小额贷款公司竞争性分析报告

2024-04-29

小额贷款公司竞争性分析报告（共6篇）

篇1：小额贷款公司竞争性分析报告

小额贷款公司竞争性分析报告

本文基于市场竞争分析与国家政策分析探讨民营小额贷款公司如何在现有条件下持续经营以及如何在未来的竞争中不被银行挤出市场。由于本人对金融了解较少，文章写作较匆忙，难免会有一些认识上的错误。希望老师予以纠正，学生不胜感激。

——尹翀云

E-mail：yunhuazhiwu@gmail.com

本文核心观点：

为了保持经营的持续性以及使利润最大化，小额贷款公司需锁定短期（半年以下）贷款，将利率提升至法定上限，贷款数额应以20万元以下的微型贷款为主，并灵活运用联保、信用等贷款方式。

正文：

一、国家批准民资进入小额贷款领域的意图

本人认为国家对民资开放贷款业务的意图主要有：

第一，利用民间资本为银行开辟渠道。

现阶段政府政策上要求小额贷款公司将70%的贷款用于三农，且小额贷款公司试点区县大多为较落后的农业地带，这些地带处于现阶段中国金融体系的神经末梢，而要在短期内激活这些末梢神经需要在资本上，尤其是人力资本上的投入是现在银行业无法实现的。因此需要调动民间资本积极性。让民企代为建设渠道，之后再以控股方式取得渠道。

第二，利用民资试水高风险领域。

据悉，有不少民企经营小额贷款公司是为了，可以转制变为村镇银行，但直接找金融机构做发起人成立村镇银行要比西安成立小额贷款公司再转制为村镇银行要简单的多。为什么多数民企都选择了前者，而村镇银行却只开办了寥寥几家呢？原因很可能在于银行认为成立村镇银行的风险大于利润。因此，要快速大面积试水小额贷款领域只能靠吸引民资来完成。

第三，利用社会闲置资本投资落后地区

金融风暴以来中国面临产业升级，不少制造业民企倒闭，加之本年煤矿业、房地产业国进民退，产生了大量闲置资金，与其让其流入股市楼市，不如吸引其投资于落后地区，引导这部分闲置资本进入实体经济。

因此，当试水成功后，当银行业末梢渠道激活后，我们如何保持住市场上的竞争优势不被银行挤出市场成为我们需要密切关注的焦点。

二、小额贷款政策探讨

目前，小额贷款公司面临的最大问题就是资金不足，这是由现行政策所决定的。目前，大多数小额贷款公司在经营半年之后即出现“无米下锅”的局面，更有甚者在开业的2、3个月内资金就已所剩无几。这有两方面的原因，一是政策带来的局限性，二是由于公司管理者的行为方式，首先说一下政策性问题。

1.现行政策

小额贷款公司的资金来源除了股东缴纳的资本金、捐赠资金，还包括来自不超过两个银行业金融机构的融入资金。余额不得超过资本净额的50%。

小额贷款公司应定期向信贷征信系统提供借款人、贷款金额、贷款担保和贷款偿还等业务信息，但无法与征信系统链接获取其贷款客户的信用信息；

小额贷款公司还不属于金融机构，不可接受存款，也不能享受银行2%左右的同业拆借利率，只能按银行一年期基准利率5.31%下浮10%，年利率约为4.779%

2.未来政策展望

09年08月31日，全国人大财经委副主任委员吴晓灵表示将坚持小额贷款公司“只贷不存”。就政策来说，本人认为，在近几十年内国家不可能向小额贷款公司开放存款业务，原因有二：一是存款的稳定性至关重要，直接关系到民生及国家经济的稳定；二是：现阶段国家正试图集中优势力量打造一批具有国际影响力的航母型国企，存款数直接关系到银行的竞争力，因此，国家不会将这部分资源让渡给民企。

唯一有可能变化的是小额贷款公司从银行融入资金的比例，09年6月，中国银监会有关部门负责人表示,短期内不会提高小额贷款公司从银行机构融入资金余额不得超过资本净额50%的限制。银监会合作金融机构监管部副主任姜丽明表示, 目前这个比例是合适的：“小额贷款公司还刚刚处于一个起步试点阶段,对它经营的情况和一些问题还需要时间来检验”。这意味着只有在这2-3年的试点成功后，才可能放宽融资杠杆。

对于连接征信系统获得客户信用记录来说，本人认为这对于小额贷款公司无关紧要。因为小额贷款公司的用户是银行不愿接受的客户，因此其信用记录不会很多。再者，小额贷款公司立足于当地，对其客户可以有较多的了解，且额度较低，因此可以有效降低风险。但是小额贷款公司需要向征信系统提供用户诚信信息。这意味着我们的优质客户可能会被逐渐蚕食。当然，这是有一个过程的，但最终只有两条路，一是让银行控股进行转制。二是逐渐边缘化。

因此，短期内国家不会放宽小额贷款公司的融资杠杆，另外，在很长一段时间内业不会对民资开放存款业务。所以，如何在现有资金下保持持续运转并提高盈利是我们需要重点研究的问题，另外，被并购是必由之路。如何保持高盈利低风险让公司卖个好价钱也是十分重要的。

三、小额贷款运营状况分析

1.正规金融机构

（1）央企

中国农业银行：

今年一季度，农业银行金穗惠农卡和农户小额贷款业务稳步推进。截至3月末，惠农卡发卡总量达1500万张，激活率达95%以上；惠农卡贷款授信户数超过99万户，授信总额244亿元；新增惠农卡贷款155亿元，惠农卡贷款余额达201.1亿元。

农业银行2009年惠农卡推广工作实施“四个一工程”，即：围绕3年发卡1亿张的总体目标，选择1个省级分行、10个左右地市分行、100个左右县支行，从省、地（市）、县三个层面实施整体推进。力争年内新发惠农卡2300万张，年末发卡总量达到3000万张，确保激活率达到95%以上；惠农卡授信率不低于当地农户有效信贷需求的30%，惠农卡贷款授信户数达到350万户以上；当年新增惠农卡贷款500亿元。

另外，在农行农村小额贷款的试点地区山东省临沂，新增业务捆绑率达87.03%；农户小额贷款辐射全市174个乡镇、1845个行政村，覆盖面分别达97％和26％。该行针对小额农户贷款发展迅速、面广分散、管理难度大的实际，下沉人力资源，充实营销一线，推行 “1+2”营销模式，即：网点主任+两名客户经理的营销模式，每个网点组成3人营销小组，负责本网点所在乡镇，并辐射周边2-3个乡镇的惠农卡和农户小额贷款营销，推行贷前调查、受理申请、搜集资料等“一站式”服务，在全省率先实施独立审批人派驻审批制，充分授权运作，提高了审批效率。并不断探索“一县一策”、“一镇一模式”、“一村一特色”等多种集群营销与批量营销模式，加快推动小额农户贷款推广。与市供销社系统签订全面合作协议，依托162个基层社、492家农村专业组织、1.47万个超市等“一网两平台”（商品流通网络、农村专业合作社、社区服务组织），批量营销农户小额贷款等产品。

中国工商银行：

截至2006年3月31日，中国工商银行小企业贷款(不含贴现)余额突破了1000亿元，达1023亿元，贷款的不良率则低于全行各类贷款的平均水平，质量优良。“小企业贷款正日益成为工商银行新的利润增长点。”工行人士说。工行取得这一成绩的关键因素之一是，联手阿里巴巴网站。工行利用阿里巴巴是1300万出口型中小企业的门户网站的优势，向这些企业提供授信服务。

（2）普通股份制银行

中国民生银行：

中国民生银行从2006年起便明确主攻方向：将逐渐把注意力集中于中小企业贷款，而将国有企业的贷款市场让渡给四大国有银行，从而退出在这一领域的竞争。并于近期推出了中小企业金融服务品牌“财富罗盘”锁定中小企业市场。该行行内对中小企业的界定也堪称“中小的中小”，即总资产不超过2亿元，这个标准低于国家标准50%。

今年头3个月，全国信贷规模总量增加了4.8万亿，其中中小企业贷款增加额度只占不到5%。但根据国家工商行政管理总局的数据，在我国，中小企业对GDP的贡献超过60%，提供了近70%的进出口贸易额。

中国民生银行的期望是，到2011年末按该行定义的中小企业贷款达到2000亿元，未来3年全行中小企业贷款的年均复合增长率不低于200%。同时，为了与二线城市、县域的中小企业“亲密接触”，提供更为便捷的金融服务，民生银行将在未来3年加大二级分行和异地支行的建设力度，实现总网点数翻番。

天津：

天津民生银行推出“商贷通”，可接受的贷款担保方式有抵押、质押、保证、联保等共11种。除传统的住房、商业用房及工业厂房抵押外，民生银行允许的担保方式还包括自然人联合担保、市场开发商（或管理者）保证、产业链的核心企业法人保证、商铺承租权质押、应收账款质押及共同担保方式等。北京：

民生银行北京管理部成立3年来，为中小企业提供全方位的金融服务，截至9月末，累计向中小企业放款58亿元，开户数达900户。管理部与海淀区政府共同建立中小企业担保基金，对获得担保的企业提供总额不超过担保风险基金8倍的资金支持，近日，他们与中国经济技术投资担保有限公司、北京首创信保投资管理有限公司共同签订了联合开展贷款担保业务合作协议，为中小企业融资探索出一条新路。

小节：

目前，真正向小额贷款发力的银行有农业银行、工商银行和民生银行。其中，农业银行行为与国家惠农政策直接相关，工行则是通过与阿里巴巴合作授信出口型中小型外贸企业，民生银行将目光锁定在中小企业中的中小企业（资产在2亿元以下），推出中小企业金融服务品牌“财富罗盘”。

这3家银行所主攻的区域有所不同，农业银行主要是针对农村，而工行只是针对出口型企业。而民生银行主要关注的是中小企业中的中小企业，这一块一般是传统商业银行看不上的领域。但是，即使是在这个领域中，其界定标准也是资产在两亿元以下。这意味着其单笔贷款的数额也不会很低。

农村有农行，中小企业有工行以及民生银行，待其业务发展成熟后最后剩下留给小贷公司的就只有微型企业了，也就是说规模以下企业（年产值500万以下）。因为，我们的成本限制，无法同这些银行正面竞争，因此只能选则他们未涉足的领域：微型企业所需的微型贷款。

现有商业银行不愿进入微型企业贷款的原因主要是由于信息不对称所造成的高风险。虽然，目前不少小额贷款公司以证实小额贷款风险很低，但是其原因在于小额贷款公司里立足当地，对当地企业较为了解，不存在信息不对称的问题。但对于银行来说这个问题将会长期存在。因此。立足于微型企业是小额贷款公司得以生存的长期性选择。

2.小额贷款公司《每日经济新闻》对上海地区24家小额贷款公司的调查发现,小额贷款公司的盈利水平约为4%至7%。参与调查的24家企业均于今年上半年前成立。统计结果显示,这批小贷公司全年股东投资回报率,即可分配利润与注册资本金的比率,集中在4%至7%的区间,接近全国6%的平均水平,但低于浙江温州10%至12%的平均水平。与此同时,上海小额贷款公司经营两极分化的现象也在加剧,投资回报率最高的青浦兴众小额贷款公司约为10%,较低的徐汇华擎小额贷款公司甚至不足2%。

华擎小额贷款公司负责人表示,公司的主发起人大多是集体所有制企业,并不像民营企业一样重视投资回报率。且公司旨在培养中长期的合作企业,贷款期限大多集中在一年。而投资回报率较高的企业,贷款期限一般集中在6个月以下,很少超过一年,贷款用途集中在企业短期的周转资金。

目前，由于小额贷款公司尚处于试点阶段，小额贷款公司之间的竞争尚未形成。由华擎负责人的发言我们可以看出，收益率高者一般都是以短期贷款为主，利率高，收益自然就高。本人认为华擎负责人所说的培养中长期的合作企业这一点并不适用于小贷公司。因为由于小贷自身资金瓶颈，以及融资成本较高，因此必须以高利率求生存，因而必须锁定短期贷款。而其所谓培养中长期的合作企业，即使培养成功了，也会为他人做嫁衣。因为小额贷款公司应定期向信贷征信系统提供借款人、贷款金额、贷款担保和贷款偿还等业务信息。当银行得知其信用良好，便会将其挖转，客户必然会被其较低的利率吸引过去。我们不具备抵抗银行的能力，所以必须做银行不愿做的事。即稳定性较低的短期贷款业务。另外，由于自身资金的局限性，要保持持续运转，进行低数额的短期贷款也是必然的选择。目前，多数小额贷款公司在经营半年后面临资金紧缺，无款可贷的局面。所以，站在持续经营的角度来说我们也应主要进行短期微小企业信贷。虽然传统观念认为这一领域风险较大，但是实践已经证明，只要管理得当完全可以将风险控制在1%以内。

据了解，民间“高利贷”月息一般在3%以上，高的甚至可达6%以上。因此，小额贷款公司完全可以将利率调至法定最高点，甚至还可以以手续费为名变相提高利率。因为现在供不应求，所以应用撇脂定价提高盈利，获取资金。这样既可以增加资金的积累，也可以将资金投入到技术、培训等领域提升竞争力，以应对将来将发生的竞争。

另外，小额贷款公司申请条件明确规定，必须有符合任职资格条件的董事和高级管理人员。这意味着小额贷款公司的高级管理人员乃至经营骨干都是从现有银行机构中“挖”过来的，但是这部人人有小额贷款运营经验的并不多，而且，小额贷款公司的业务的经营与银行机构差别很大，接的是银行不愿接的用户，所以必须有新的运营思路。所以，目前小额贷款公司需要通过培训、咨询等方式转变管理层的思维模式，探索适合短期微小企业信贷的经营方式。

孟加拉国的小额信贷经验借鉴

在孟加拉的金融实践中,小额信贷是一种小额、期信贷方式,不需要担保,直接贷款到户,手续简单方便易行,按周期还款,整贷零还,这是GB模式的关键。(1)提供小额信贷的机构:孟加拉的乡村银(Grameen Bank,GB),又被称为格拉明银行。(2)资金来源:乡村银行目前的股份92%是由借款人持有,而政府只持有8%的股份。贷款中的63%来自款者本身的存款。而且乡村银行对低成本资金的赖也逐渐降低,从商业资源中获得了越来越多的借贷资金,实现了乡村银行的可持续发展。(3)小信贷的发展规模:仅30年的时间,就已经在孟加拉的46620个村庄中建立了1277家银行,服务于639万借款人;还款率始终维持在97%以上,至今已满足了孟加拉全国一半的小额贷款需求。(4)降低贫困效应:乡村银行的服务对象只限于穷人,96%的贷款是发放给妇女的。在孟加拉,接受GB贷款的农户,人均收入大约可以增加32%。在银行的帮助下,58%的借款人及其家庭已经成功脱离了贫困线。(5)组织系统:“乡村银行”的组织系统由两部分组成,一部分是自身的组织机构,分为4级,即总行———分行———支行———营业所;另一部分是借款人机构,分为3级,即会员中心———会员小组———会员。(6)政府的作用:1983年孟加拉的中央银行与政府相关机构共同出资创立了孟加拉的“乡村银行”,主要向农户发放小额信贷。政府为银行提供的便利条件,一是提供资金支持,以4%~5%的利息向GB提供贷款,累计超过50亿达卡;二是法律支持,允许银行以非政府组织的形式从事金融活动;三是政策支持,对银行提供免税的优惠政策。自1983年创办以来,除了创办当年及1991年、1992年国内水灾特别严重的两年外,一直保持盈利,在2005年,盈利高达1521万美元。孟加拉乡村银行是世界上第一家专为贫困者服务的金融机构,乡村银行被誉为世界规模最大、效益最好的扶贫模式。孟加拉乡村银行模式不仅是一种扶贫方式,还是一种金融创新,它比较成功地解决了正规金融机构长期以来无法为贫困户提供有效信贷服务的问,实现了公益性和商业性的完美结合。孟加拉乡银行创始人尤纳斯教授被美国商业周刊文章列为史上最伟大的30位企业家之一。孟加拉乡村银被视为福利主义模式的代表。

小额贷款公司专注10万业务税后回报率最高20% http://2012年09月28日 07:05第一财经日报微博

“劳累的”微小贷也能成大事

秦丽萍

尽管企业贷款需求萎缩，但一家笔均(每笔平均)贷款额仅为10万元的小额贷款公司，今年的税后资本回报率预计可达20%；而另一家笔均贷款额仅6万元左右的小贷公司，税后资本回报仍可达10%。在广东251家小贷公司中，这已算数一数二的利润回报。

日前，广州市花都万穗小额贷款股份有限公司(下称“万穗”)及佛山市南海友诚小额贷款有限公司(下称“友诚”)内部人士对《第一财经日报》详解了其获得高额回报的原因，除了风险控制异常严格之外，利润可观来自真正意义上的微小信贷。

与同行不同的客户定位

“我们与绝大多数同行不一样，大多数小贷公司定位于中小企业，我们定位于微小企业，不做中小企业，也不与银行拼抢中小企业市场，微小企业贷款是银行不愿意做的业务，市场相当庞大。” 万穗一位高层人士对本报记者解释。

据万穗相关人士介绍，万穗自2009年4月开业以来，截至目前累计发放贷款近4000笔，目前笔均贷款额为10万元；据友诚内部人士介绍，自2009年7月开业以来，累计发放贷款共5400多笔，笔均贷款额为10万元。而这5400多笔贷款中，30万元以下的贷款累计共5200笔，占比96%，笔均贷款额仅为6万元，可以说是真正意义上的微小贷款。

广东省金融办副主任叶穗生对本报记者称，截至目前广东省有251家小贷公司，多数公司的笔均贷款额在100万元~200万元，个别单笔贷款超过1000万元的情况也存在。而广东省要求，小贷公司单笔贷款封顶额度为500万元。“前段时间发文，希望小贷公司笔均贷款额向100万元及以下过渡，但目前来看，笔均贷款额在100万元以下的贷款占比少。”

“与很多背靠专业市场开发客户的同行相比，万穗和友诚是在做真正意义上的微小贷款。”广东多位受访小贷公司人士如此评价。

叶穗生则对本报记者说，万穗和友诚虽身在城市，但两家公司六成贷款属于“三农”贷款，而小贷公司诞生的初衷就是为了解决“三农”和小微贷款问题。

微小企业信贷并未像外界所想象的那样如同鸡肋。据上述万穗高层人士介绍，万穗去年的税后资本回报率达到16%，今年预计可达20%，税后利润为3000万元。而友诚去年税后资本回报率为10%左右，今年预计与去年相当。而根据广东省金融办披露的数据，2011年广东省小额贷款公司(不含深圳)资本回报率为4.29%。

在人力上，目前友诚员工数达160多人，万穗员工接近100人，其中一部分是培训用作后备人才，以备业务扩张之用。而多数同行的员工人数在10~20人左右。

叶穗生称，万穗和友诚两家小贷的资本回报率一年比一年高，今年上半年两家公司的净利润分别达到1500多万元和1400多万元。

风控措施严

风险控制良好是小贷公司资本回报率高的主要原因，而万穗和友诚均拥有严格的风控技术和手段。

上述万穗高层人士对本报记者称，万穗从外部引入了一套调查技术，依据借款人现有的还款能力，经过万穗推算并打折后，决定对其放贷的额度；此外，每笔贷款均需一个担保人。这样为贷款加上了两道锁，贷款人违约成本比较高，不会为这点小额贷款“跑路”。

经过这套调查技术考验后，再将贷款申请提交审贷会，申请资料需真实，并经审贷会分析、审查和验算，再帮客户做出一份资产负债表。无论多大金额的贷款都必须通过审贷会批准。审贷会实行一票否决制。

友诚在风险控制上也有一套完备的流程。上述友诚人士介绍，其一笔贷款要经过至少4个部门才能最终放出。首先是经过营销部的审查，再到运营部进行内核外访，此后经信贷风险管理部审批，最后经财务部审核放款。其中，风险控制部设不同的审批级别，比如一笔10万元的贷款申请，应由10万元审批级别人员进行审核。而超过30万元的大额贷款必须由审贷会审查，并采取一票否决制度。

除了风控可为利润保驾护航之外，微小贷款本身特点也决定了其丰厚的回报率。

“小额贷款本身就很分散，风险比集中在几个大客户身上要小。若再摸索出一套可行的贷款方法，风险就更小。”上述万穗高层人士称。

此外，由于笔均贷款额小，可将总贷款资金最大程度上零散化，将趴在账面上的资金最小化，由此提高微小信贷的资金利用率。只要资金不闲置，就能产生利润。上述万穗高层人士表示，虽然今年企业贷款需求萎缩，向万穗申贷的客户同比下滑了40%左右，但万穗并不发愁，资本金全部放贷出去。

风控上，万穗和友诚均要求贷款客户每个月等额本息还贷，这样客户一次性还款的压力就小得多。而接受采访的其他小贷公司人士则称，其客户还款方式为每月还息，到期还本。

叶穗生评价说，万穗和友诚两家小贷引进了来自香港等地的高素质专才，包括财务等方面，按照上市公司的要求管理，加上有一套专业的服务技术，因此业绩良好。getty图

小额贷款公司常被误解为放高利贷吓跑小企业

2012年04月25日 14:55 来源：深圳商报【字体：大中小】网友评论

讯深圳小企业融资难已成人皆共知的现象。但记者昨日在采访中了解到，企业到处找钱但放钱的公司到处找企业的怪圈还在继续。深圳应运而生的小额贷款公司已有35家，但不少企业不信任、不接受小额贷款公司，有些甚至把小额贷款公司与高利贷画等号。这让小额贷款公司很困惑。

篇2：小额贷款公司竞争性分析报告

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篇3：浅谈我国小额贷款公司竞争力

一、研究我国小额贷款公司的意义

(一) 理论意义

小额贷款自出现以来, 在全球范围内获得了广泛的发展。1994年, 小额信贷GB模式被引入中国, 运行成效显著, 从1996年受到政府重视, 进入以政府扶贫为导向的发展阶段。

2000年以来, 以农村信用社为主体的正规金融机构开始试行并推广小额贷款, 中国小额贷款开始进入以正规金融为导向的发展阶段。2005年6月, 首次试点组建小额贷款公司, 经过6年多的发展, 小额贷款公司已在全国范围内铺开。随着小额贷款公司的试点、发展及在金融领域发挥作用日益凸显, 理论界开始加强对小额贷款公司这一新生组织的研究, 但鉴于目前小额贷款公司的发展还处于新兴起步阶段, 国内学者对其研究多集中在政策层面、制度层面、立法监管及行业可持续发展等方面, 而对于小额公司如何在日益激烈的市场竞争中实现规范、健康、有序发展方面缺乏细化性研究。在评价小额贷款公司竞争力时多是参照商业银行的竞争力评价体系。目前, 国际上通用商业银行评价方法主要是美国的“骆驼”评级法。该评价体系主要是监测和评估金融机构经营的六个方面:资本充足性、资产质量、管理水平、盈利状况、流动性以及对市场风险的敏感程度。1999年国际货币基金组织与世界银行联合发起了一个“金融部门评估计划” (FSAP) , FSAP除包括了“骆驼”中的六项指标外, 还包括经济增长、收支、通货膨胀、利率与汇率等参数来进行金融系统风险及健全性评估。但小额贷款公司是一个特殊的金融组织, 它在运作模式、组织形式、资本规模、业务种类、服务对象、风险特征等方面与传统银行存在差异, 完全参照商业银行竞争力评估方法对小额贷款公司竞争力进行评价缺乏合理性, 因此根据小额贷款公司自身的特点设计竞争力评价指标对小额贷款公司的竞争力进行研究具有重要的理论意义。

(二) 现实意义

小额贷款公司这种金融创新组织凭借其准确的市场定位和快捷的审贷流程深得市场上资金需求者的青睐, 迎来了自身的爆发增长。民间闲置资本、上市公司、金融机构、外资等各路资金都开始把目标瞄准小额信贷市场, 纷纷组建小额贷款公司。这些匆匆上马的小额贷款公司由于没有可借鉴的成功经验, 经营理念、业务发展模式与商业银行及其他金融机构出现同质性, 贷款向工业、企业、大额集中, 贷款的发放方式也以抵押、质押和保证放款为主, 甚至有些小额贷款公司在和银行抢客户。小额贷款公司这种行为违背了管理当局设立小额贷款公司试点改革的初衷, 扰乱了金融市场秩序, 也加大了市场的风险水平, 同时还制约了小额贷款公司自身长远的发展。在当前的市场背景下进行小额贷款公司的竞争力细化研究必将对小额贷款公司自身及监管者具有重要的现实意义。

二、国内外对小额贷款公司的理论研究

(一) 国外文献回顾

国外对小额贷款的研究源于20世纪70年代孟加拉国著名经济学家穆罕默德尤努斯教授的小额贷款试验, 目前, 国际上对小额贷款的理论研究主要集中在小额贷款组织形式、商业化、可持续发展及未来发展趋势等方面。

目前国际上通常按照首要经营目标的差异, 将小额贷款分为福利主义 (Welfarism) 和制度主义 (Institutionalism) 两大类型。孟加拉乡村银行 (简称GB) 是福利主义模式小额贷款的代表, 主要向贫困农民, 尤其是妇女提供存、贷款、保险等综合业务, 实行贷前、贷中、贷后全程管理, 现已成为当今规模最大、效益最好、运作最成功的小额贷款金融机构。

印度尼西亚人民银行乡村信贷部 (BRI-UD) 模式则是制度主义模式的小额贷款模式的代表, 它采用鼓励储蓄的措施和适当的存贷利差, 激发了银行发放和经营贷款的积极性, 使其信贷收入完全覆盖其运营成本, 并通过所获利润不断拓展业务的深度和广度, 现已成为印度尼西亚最大的小额贷款机构。以GB为代表的福利主义小额贷款机构强调对贫困人口的救助, 注重改善其经济状况和社会地位;以BRI-UD为代表的制度主义模式的小额贷款机构强调对信贷的管理和财务上的可持续性。两者的差异只是程度上而非性质上。强调增长、效率和赢利, 已成为目前国际小额贷款机构的发展趋势。

在拉美国家, 小额贷款商业化已经走到了世界前列, 许多实施小额贷款的非政府组织 (NGO) 已经转变为正规的金融机构, Jeey.Poyo and Robin.Young (2004) 通过研究认为, 这种转变主要基于小额贷款可持续发展的考虑, 由于NGO无法开展存款和其他金融服务, 利用捐助和资助资金开展业务受到较多的限制, 因此, 越来越多的NGO开始寻求转变为正规金融机构以扩大业务规模获得盈利。

国际学术界对小额贷款公司可持续研究主要体现在财务的可持续研究上, 通过对小额信贷项目财务状况的分析, 判断其是否达到财务上的可持续, 然后再从收入和成本两个角度对影响机构实现可持续发展的各个组织管理因素进行分析, 找出可持续发展的途径, 采用这种方法的代表人物有Yaron、Christen、Rhyne、Vogel和Morduch等。世界银行扶贫协商小组 (CGAP) 高级小额信贷专家詹妮弗艾森也认为, 为了维持并提高服务质量, 小额贷款机构有必要收取足以覆盖贷款成本的利率, 政府不应该对利率进行过多的管制。

以上是国外对小额贷款机构研究的一些主流观点和领域, 国际上对小额贷款公司竞争力方面的研究较少, Jansson&Wenner (1997) 认为小额贷款业务微观上具有如下一些特点:贷款金额比较小;贷款期限比较短;申请是无需抵押物品;基于名誉担保;贷款回收率不稳定等, 强调小额信贷业务设计必须考虑自身的特点, 才能在市场上保有一定的竞争力。Kasia&Pawlak (2002) 认为在小额贷款公司设计产品来满足客户需求之前应能够获得客户需求信息并进行准确的市场定位。法国沛丰国际评级机构分析师白蒂娜指出, 对小额贷款机构评级应包括机构评级和社会绩效评级两个方面, 机构评级又称为长颈鹿评级, 主要从治理能力、决策能力、效率、风险管理和资金使用模式等方面进行评级, 社会绩效评级则是从社会使命、目标和任务及社会责任方面对小额贷款机构作出评级。

(二) 国内文献综述

目前国内对小额贷款公司的理论方面研究, 主要围绕以下几个问题:

第一是小额贷款公司的定位。王曙光 (2005) 从哲学的角度说明小额贷款强调商业性而不是慈善性, 商业化的可持续也是吸引大量投资者的重要条件。

第二是小额贷款公司可持续发展方面。鲁雪岩、生厚良、宋庶民 (2010) 在对吉林省松原市小额贷款公司调查研究基础上, 提出进一步拓宽融资渠道、落实税收优惠政策、适时实现与征信系统对接及整合外部监管体系是实现小额贷款公司可持续发展的路径选择。

第三是小额贷款公司未来发展路径。施建敏、冯斌 (2009) 基于新形势下对小额贷款公司进行思考, 认为小额贷款公司在使民间游资步入正统轨道, 解决微型企业和私营业主的资金难题上发挥重要作用, 同时指出应在加强市场监管、风险防范、市场定位及产品和业务创新方面进行探索。

第四是小额贷款公司的竞争力评价研究。2009年刘钰斌的硕士论文《商业性小额贷款公司竞争力分析》一文中以南充美信小额贷款公司为例, 选用传统农村金融机构 (农村信用联社) 和同为新型农村金融机构的惠民村镇银行作为比较样本, 从竞争战略、公司治理、信贷管理、服务产品、利率管理、激励措施等方面与美信公司进行竞争力比较, 从而评价了美信公司具备可持续发展能力。解志庆2010年在《大连JL小额贷款股份有限公司竞争战略研究》中运用现有的战略管理理论、SWOT分析模型等, 但并不拘泥于传统理论基础, 强调调研和实践, 将有利于完善和发展针对区域性小额贷款公司的市场竞争战略和各职能性战略方案有机组合。

2011年1月6日, 首届中国小额信贷机构联席会高峰论坛发布了《2010中国小额信贷机构竞争力发展报告》, 第一次从竞争力理论的角度, 参照规模、效率、风险、回报率、涉农贷款比例等指标并结合社会责任和小额信贷意识等方面对参评的小额信贷机构的数据进行理论分析, 经研究测算后评选出“2010中国小额贷款公司竞争力100强”。中国人民银行研究生部杨骏博士在2011年4月23日召开的第七届中国金融 (专家) 年会上也指出, 我国目前小额贷款公司亟待解决的是融资问题和财税补贴两个问题, 作为这两个问题的解决方案就是建立一个行业的整体评级。对小额贷款有一个评级制度, 就能稳妥的解决以上两个问题。综上所述, 从发展进程看, 国际小额信贷主要分成三个层次, 第一层次是发展中国家试行的福利主义小额信贷组织;第二个层次是追求收入弥补成本, 实现机构的可持续发展;第三个层次是追求商业渠道资金, 实现赢利, 达到财务上的可持续。而我国国内小额贷款公司在前期试点的基础上已进入了快速发展时期, 加强对小额贷款公司监管并进行科学合理的竞争力评价已成为业界、学界和管理层的共识, 而目前国内外对小额贷款公司进行评级还处于初级阶段, 鉴于小额贷款公司在运作模式、组织形式、资本规模、业务种类、服务对象、风险特征等方面与商业银行存在差异, 积极探索适合我国小额贷款公司自身特点的竞争力评价指标体系非常重要。

三、提升小额贷款公司竞争力的主要策略

(一) 建立健全法人治理结构和内部控制制度

目前各家小额贷款公司的法人治理架构均已初步建立, 内控制度方面也已建立了规章制度, 但部分小额贷款公司内部管理制度不健全, 信贷内控管理不严格, 会计内控制度执行不严格。小额贷款公司在风险评估和利率定价方面大多未能建立完备的评价和定价体系, 贷款利率在上、下限之间浮动的人为性、随意性较大。解决问题的根本对策是提高风险识别能力, 建立较为完善的信贷档案和风险防范的分析机制, 密切关注债务人所处行业的基本状况及发展趋势。

(二) 提高从业人员的素质

小额贷款公司的从业人员大多来自银行信贷或企业会计岗位, 有一定的经济金融从业经验, 但是小额贷款公司毕竟不同于银行、一般工商企业, 在市场营销方式、信贷审查尺度、风险防控措施上均有较大的差异, 所以, 大多数从业人员仍需进一步提高对小额贷款公司成立宗旨、服务对象、社会责任的认识, 加深对相关政策的理解, 切实掌握如何设置机构、选择什么样的经营模式、如何有效地开展业务、如何规避市场风险等一系列知识。

(三) 加强与其他金融机构合作, 拓宽资金来源渠道

资金来源渠道狭窄已成为制约小额贷款公司快速发展的瓶颈。按政策规定小额贷款公司可以从不超过两家银行机构融入不超过公司资本净额50%的资金, 但由于受各家银行贷款政策的限制, 能成功地从银行融入资金的小额贷款公司很少, 因此, 小额贷款公司应加强与其他金融机构合作、争取政府的政策支持, 不断拓宽资金来源渠道。

摘要：目前, 小额贷款公司快速式发展加速了市场竞争。与此同时, 小额贷款公司之间的竞争日趋剧烈, 市场风险也在不断累积。如何确立小额贷款公司自身竞争战略, 打造品牌优势, 已开始成为每一个小额贷款公司面临的重大课题。文章从研究小额贷款公司竞争力入手, 阐述当前国内外对小额贷款公司的研究情况并进而提出提升其竞争力的具体对策。

关键词：小额贷款公司,竞争力

参考文献

[1]张峰.我国农村小额贷款公司可持续发展问题研究[D].苏州大学硕士论文, 2009.

[2]孙杰.提升我国国有商业银行竞争力的制度创新研究[D].山东大学硕士论文, 2010.

篇4：小额贷款公司竞争性分析报告

摘要：选取2011年陕西省渭南市14个小额贷款公司和337个样本农户的截面数据，运用ISDF模型对农户的生产技术效率进行实证分析。结果显示：以小额贷款公司为单位的农户平均生产技术效率差异不大，但个体差异较为明显；小额贷款公司员工文化程度、服务态度、贷款便利程度、利率水平和政策宣传均正向影响农户生产技术效率；支农低效的小额贷款公司在某种程度上存在着支农目标偏移现象。针对以上结果，分别从小额贷款公司和地方政府两个方面给出相关建议。

关键词：小额贷款公司；农户；生产技术效率；ISDF

中图分类号：F323.9 文献标识码：A 文章编号：1009-9107（2014）06-0096-07

引言

农村金融服务不充分一直制约着农村发展，一方面由于正规金融机构的撤并网点使得农户金融需求得不到有效的满足，只能依赖农村中的非正规金融机构；另一方面，大型的商业银行扮演着“农村抽水机”的角色，使得大量农村资金逃离了农村金融体系。随着国家对“三农”问题的持续关注和农村经济的高速发展，农村金融供给的严重不足以及自身的特殊性，势必要增加农村金融市场的有效供给以满足当前“三农”发展对资金的需求。中国人民银行于2008年5月在小额贷款公司试点的指导意见中指出为了改善农村地区金融服务，引导资金流向农村，小额贷款公司应坚持小额、分散为“三农”服务的原则。陕西省2006年在户县进行小额贷款公司试点工作，并于2008年9月通过金融办审批小额贷款公司等一系列政策为其营造了良好的发展环境。中央一号文件（2013）更是明确指出要加大商业性金融支农力度，创新金融产品和服务，优先满足农户贷款需求。那么作为新型的小额贷款公司的支农效率如何？小额贷款公司服务质量对农户生产技术效率有何影响？不同小额贷款公司所贷的农户生产效率是否有差异？通过研究这些可以更好地帮助小额贷款公司分配各种资源从而有效地提高农村金融市场效率，为农户提高生产效率提供依据。

从农户生产技术效率的文献来看，乔世君运用超越对数随机前沿生产函数对我国农户粮食生产技术效率进行分析，指出技术效率存在南高北低的趋势[1]。田伟等通过SFA分析发现全国油菜主产区的农户生产技术效率水平普遍不高[2]。屈小博采用SFA对陕西省不同规模农户生产技术效率进行分析，指出教育、技术培训等人力资本投资具有显著正效应[3]。李谷成等运用SFA对湖北省农户家庭经营技术效率进行分析，指出人力资本投资和信息化建设对其产生正向影响[4]。霍学喜等通过SFA分析陕西省等10个重点苹果生产县指出种植户明显存在技术无效率，有进一步提升的潜力[5]。石慧运用SFA指出中国八大地区的农业技术效率改进不明显且为负增长[6]。王芳运用ISDF模型对中国不同区域农户生产技术效率分析指出技术效率呈现出由东向西递减的趋势[7]。

从已有的文献来看，大多数学者都采用了SFA方法从大区域内对农户生产技术效率进行测算，技术无效率影响因素也是从农户自身角度出发，对于农户自身以外的因素较少研究，那么金融机构服务质量对农户效率有没有影响就值得进一步探讨。由于农户在生产过程中只能控制其投入要素，因此选用投入导向型的超越对数随机前沿距离函数（ISDF）相比较于SFA方法研究农户生产技术效率更为有效。在借鉴已有的基础上，从小额贷款公司的角度出发，对各公司所贷农户的生产技术效率和可能会影响其效率的相关因素进行实证分析。

一、研究方法与理论模型

文章选取投入导向型的超越对数随机前沿距离函数（ISDF）模型来分析农户生产技术效率和影响因素，是因为其在SFA模型的基础上改进而来，它能同时有效估计农户随机生产前沿和技术效率损失；另外相对于产出，以农户为单位的生产单元对投入要素有着更强的控制力，选用ISDF模型能够更为准确地对小额贷款公司所贷农户的生产技术效率和相关影响因素进行分析。

在借鉴全炯振ISDF模型的基础上分别对各公司所贷农户的生产技术效率进行分析[8]，假设每个农户有N个投入向量[x=（x1，…，xN）∈RN+]和M个产出向量[y=（y1，…，yM）∈RM+]，ISDF模型可以表示为：

模型中所涉及到的指标具体定义如下：k表示第k个样本农户（共337个）；产出指标选取农户的农业收入（y1，万元）和非农业收入（y2，万元），这是目前统计农民收入较为全面的指标，y1包括农户种植、养殖等收入，y2则包括农户务工、个体经营等收入（由家庭总收入与农业收入的差额表示）；投入指标方面，农业资金（x1，万元）用农户当年的生产费用（种子、化肥、大棚投入等）表示，非农业资金（x2，万元）用除农户民居住房以外的经营房产、交通工具以及其他设备等表示（按当年价值核算），土地（x3，亩）用农户的实际耕作面积表示。

为了准确衡量小额贷款公司服务质量对农户生产技术效率的影响，选取员工平均文化程度、农户对小额贷款政策的了解程度、贷款员工服务满意度、贷款的便利程度和贷款利率水平5个影响因素，z1表示员工平均文化程度（1初中及以下，2高中，3大专，4本科， 5本科及以上）；z2表示贷款政策了解程度（1说不清，2不了解，3听说过，4一般，5很了解）；z3表示贷款服务满意度（1说不清，2不满意，3基本满意，4满意）；z4表示贷款便利程度（1说不清，2不方便，3方便）；z5表示贷款利率水平（1说不清，2利率较低，3利率适中，4较高）。

二、数据来源与计量分析

（一）数据来源

数据由课题小组在2012年7月对陕西省渭南市14家小额贷款公司和贷款农户调研所得。其中农户样本的选取标准以当年在小额贷款公司贷款额占贷款总额的80%以上为准。总共获得384份农户样本数据，其中有337份合格样本，各小额贷款公司所贷农户的样本数据为21～30份不等，样本数量差别不大。

（二）计量分析

先计算出小额贷款公司支农效率，再以小额贷款公司为样本单位对其所贷农户的生产技术效率进行分析。

1.小额贷款公司支农效率分析。在借鉴张振海的基础上[9]，选取各小贷公司所贷农户的人均农业收入（Y，万元）为产出指标，投入指标分别用农户贷款额比例（X1，%），农户贷款余额（X2，万元），贷款农户数（X3，户）和公司员工人数（X4，人）分别表示农村贷款资金配置情况、规模、深度和农村金融服务发展程度。

（1）1、5和8小额贷款公司的DEA效率值为1，与其他公司相比是完全有效的，并且处于规模报酬不变阶段，表明当前公司的投入结构合理。当综合效率为1且投入产出松弛变量为0时表明要达到现有的产出至少有一种投入无法减少，或者在现有的投入条件下产出无法增加。

（2）其他的小额贷款公司相对无效（0.122～0.981），并且都有不同程度的投入和产出松弛变量。在这些无效的公司当中有的是由规模效率引起的（2、3和14），从松弛变量来看投入产出比例合理，投入量也得到了充分利用，只需等量的增加投入并对规模进行改进就能使DEA效率提高；另外的是由纯技术效率和规模效率共同引起的（4、6、7、9、10、11、12和13），其中公司13的DEA最低（0.122），只有在改进投入利用效率的同时还要改善其投入规模才能提高效率。

按照农村小型金融机构的经营原则，理论上来讲公司注册资金越多，对农户的贷款方面应该更有实力，但结果显示注册资金越多的公司DEA效率反而低。研究还发现在效率最低4个当中，有3个公司的注册资金量是排在前四位的，分别是6、12和13，注册资金都在5 000万元以上；而在DEA完全有效的公司中，除了5的注册资金为6 500万元外，其余的都只有3 000万元；低效率公司的贷款额比例与后者持平甚至略低，表明其存在支农目标偏移现象。

2.小额贷款公司所贷农户生产技术效率因素分析。从表2和表3得出：

产出情况方面，14家小额贷款公司贷款农户的平均农业收入最高的能达到10.745万元，最少的仅为0.8万元，而非农业收入最高能达到8.462万元，最少的也只有0.969万元。其中有10个样本公司所贷农户的非农业收入高于农业收入，这表明目前农户家庭收入中非农业收入占据主导地位，农户的收入来源呈现多源化。其中差距最大的公司2非农业收入是农业收入的2.4倍多，这是由于该公司处于渭南市临渭区内，农户贷款对象主要为城乡结合部的居民，大多数农户已经从事了第二职业。

投入情况方面，非农业资金的投入明显高于农业资金，最大的差距达到了14.38倍（公司4），巨大的投入差距促进了非农业收入所占比例的进一步提高，非农业收入的增加会进一步反向推动着农户更多投资于非农行业。另外在数据中还发现非农业资金的投入大大高于非农业收入，这主要是问卷调查中非农业资金的投入指标包括了除居住房产以外的经营性房产、交通工具和相关的机械设备等，由于这些投入指标价值是具有延续性，而调查中的非农业收入仅限于当年的收入，因此就不难理解出之间的差距较大的原因。

农户生产技术效率影响因素方面，14个样本公司中员工的平均文化程度差异较大，均值介于高中和本科（2.760～3.762）之间；对贷款政策了解程度参差不齐，样本1农户平均贷款政策的了解程度达到了一般了解以上（4.381），而样本12的却在不了解以下（1.4）；贷款服务态度方面，最高的达到了基本满意以上（3.4），不满意的达到了8个（1.727～2.350），说不清的为2个；有3 个公司农户表示贷款方便（2.80～2.952），而大多数贷款公司农户表示不方便；贷款利率方面，绝大多数认为利率适中，只有3个样本公司的所贷农户认为利率偏高。以上反映出小额贷款公司除了贷款利率方面，在贷款政策宣传、员工素质以及办事效率上都还有待进一步加强。

为了进一步分析出各个样本公司所贷农户层面的投入和产出之间的关系，运用ISDF模型对其进行技术效率分析（见表4）。

估计结果：使用软件Frontier4.1程序对ISDF模型进行极大似然法估计，从结果中可以看出γ为0.712 9并且在1%的水平上显著，说明复合误差项的变异主要来自于小额贷款公司所能控制的技术非效率，而随机误差变异只占到0.287 1。

产出方面，农业收入和非农业收入的系数分别为-0.058 1（10%）和-0.097 5（1%），说明农户家庭的农业收入和非农业收入对农户的生产技术效率有正向的影响，即农业收入和非农业收入每增加1%，农户的生产技术效率将分别提高5.81%和9.75%，非农业收入的影响大于农业收入。

投入方面，农业资金和非农业资金的系数分别为0.015 9（1%）和0.073 4（1%），表示农户的农业资金和非农业资金每增加1%，就会分别对农户的生产技术效率提高1.59%和7.34%，非农业资金投入所带来的效率提高明显高于农业资金，与王芳所得出的农业资金所带来技术效率提高大于非农业资金结论不符[7]。这也符合理论预期，随着农村交通建设的日益完善，城乡的经济交流也越来越频繁，有能力但资金较少的农户会选择周期短和收益较高的非农行业工作，这促使着农户更多的在非农业资金方面加大投入力度，因而会出现非农业资金投入所带来的技术效率要高于农业资金。

在导致农户生产技术非效率的影响因素中，员工文化程度（10%）、贷款政策的了解程度（10%）、贷款服务满意度（1%）、贷款便利程度（1%）和贷款利率水平（1%）5个影响因素的系数符号都为负，说明了小额贷款公司服务因素对农户生产技术效率都能产生正向影响。其中贷款服务态度、贷款便利程度和贷款利率所带来生产技术效率提高大大高于前两者，合理的解释为：首先农户本身收入水平有限，在社会中也处于弱势地位，相对于别人而言更关心的是贷款利率的高低和服务态度，以此来判断是否需要从该机构贷款，收益能否按期偿还贷款；影响最大的贷款便利程度是因为农户普遍文化水平较低，繁琐的贷款程序会让农户感到无所适从，他们更希望快捷、简单的贷款流程，毕竟农户更关心的是什么时候拿到贷款；最后员工文化程度和贷款政策的影响较低可能是这两项不是农户所能控制的，只是被动的接受者，并且不会对农户生产产生直接影响。

由表6得出各小额贷款公司所贷农户的均值并未发生较大的波动，幅动区间在0.694～0.814之间；各公司内部农户的生产技术效率差异较为明显，最高值能达到0.946，而最小的仅仅只有0.423，就贷款农户个体来说在生产技术效率上还有较大的提升空间。将小额贷款公司的支农效率和所贷农户的生产技术效率结合起来发现完全有效的公司1所贷农户的技术效率只有0.694，而低效率的公司13所贷农户的技术效率却有0.770，表明两都之间并未有太大的联系。这并不符合理论预期，理论上来说两者都是以农业收入来衡量的（人均农业收入和家庭农业收入），它们之间应有着正向的联系，合理的解释是一方面这与所调研的地区范围有关系，较小范围农户的生产习惯类似导致以小额贷款公司为单位的农户均值差异并不大，而农户之间的差异则来源于自身的经营管理水平；另一方面可能是由于小额贷款公司成立的时间较短，在对农户金融扶持的时间和力度上还不够，而农户生产技术效率的提高需要一定时间，因此在短期内不会有明显的变化。

三、结论与建议

利用陕西省渭南市14家小额贷款公司和337份农户的2011调研数据，采用ISDF模型研究发现：（1）以小额贷款公司为单位的农户平均生产技术效率差异不大，但农户个体间的差异较为明显，公司支农效率与农户生产技术效率并没有关系。（2）小额贷款公司贷款服务态度、便利程度、利率和政策宣传对农户的生产技术效率都有着正向影响，除了贷款利率认为比较合适外，农户对其他的服务质量评价都不高。（3）小额贷款公司支农差异较大，大部分都处于无效和规模报酬递增阶段，并且在经营过程中存在支农目标偏移现象。

基于以上发现，给出如下建议：（1）小额贷款公司要秉承着为“三农”服务原则，持续加大为农户提供帮助，这样既能为其提供资金支持，又能为公司培养一批信誉好、还款能力强的农户。（2）小额贷款公司要加大对从业人员系统性培训，提升其相关业务能力，不断创新金融服务方式；同时充分利用人缘和地缘优势，深入到农户中宣传相关贷款政策，发挥其机制灵活、服务简捷等特点，使得农户更愿意选择公司相关业务。（3）小额贷款公司要不断完善公司内部治理结构，改善资源配置，提高支农效率，另外地方政府也应加大对其政策扶持力度，通过财政补贴防止由于“资本逐利”所带来的支农目标偏移。

参考文献：

[1] 乔世君.中国粮食生产技术效率的实证研究[J].数理统计与管理，2004，23（3）：1116.

[2] 田伟，李明贤.基于SFA的中国农业生产技术效率分析[J].生产力研究，2009（21）：5557.

[3] 屈小博.不同规模农户生产技术效率差异及其影响因素分析[J].南京农业大学学报：社会科学版，2009，9（3）：2734.

[4] 李谷成，冯中朝，占绍文.家庭禀赋对农户家庭经营技术效率的影响因素[J].统计研究，2008，25（1）：3542.

[5] 霍学喜，侯建昀.中国苹果生产技术效率与要素产出弹性分析[J].西北农林科技大学学报：社会科学版，2012，12（6）：7580.

[6] 石慧，孟令杰，王怀明.中国农业生产率的地区差异及波动性研究[J].经济科学，2008（3）：2033.

[7] 王芳.中国东中西部地区农户生产技术效率差异的实证分析[J].农业技术经济，2012（3）：5564.

[8] 全炯振.中国农业全要素生产率增长的实证分析[J].中国农村经济，2009（9）：3647.

[9] 张振海.陕西省金融支农效率评价及影响因素分析[J].农业技术经济，2011（7）：8288.

三、结论与建议

参考文献：

[1] 乔世君.中国粮食生产技术效率的实证研究[J].数理统计与管理，2004，23（3）：1116.

[2] 田伟，李明贤.基于SFA的中国农业生产技术效率分析[J].生产力研究，2009（21）：5557.

[3] 屈小博.不同规模农户生产技术效率差异及其影响因素分析[J].南京农业大学学报：社会科学版，2009，9（3）：2734.

[4] 李谷成，冯中朝，占绍文.家庭禀赋对农户家庭经营技术效率的影响因素[J].统计研究，2008，25（1）：3542.

[5] 霍学喜，侯建昀.中国苹果生产技术效率与要素产出弹性分析[J].西北农林科技大学学报：社会科学版，2012，12（6）：7580.

[6] 石慧，孟令杰，王怀明.中国农业生产率的地区差异及波动性研究[J].经济科学，2008（3）：2033.

[7] 王芳.中国东中西部地区农户生产技术效率差异的实证分析[J].农业技术经济，2012（3）：5564.

[8] 全炯振.中国农业全要素生产率增长的实证分析[J].中国农村经济，2009（9）：3647.

[9] 张振海.陕西省金融支农效率评价及影响因素分析[J].农业技术经济，2011（7）：8288.

三、结论与建议

参考文献：

[1] 乔世君.中国粮食生产技术效率的实证研究[J].数理统计与管理，2004，23（3）：1116.

[2] 田伟，李明贤.基于SFA的中国农业生产技术效率分析[J].生产力研究，2009（21）：5557.

[3] 屈小博.不同规模农户生产技术效率差异及其影响因素分析[J].南京农业大学学报：社会科学版，2009，9（3）：2734.

[4] 李谷成，冯中朝，占绍文.家庭禀赋对农户家庭经营技术效率的影响因素[J].统计研究，2008，25（1）：3542.

[5] 霍学喜，侯建昀.中国苹果生产技术效率与要素产出弹性分析[J].西北农林科技大学学报：社会科学版，2012，12（6）：7580.

[6] 石慧，孟令杰，王怀明.中国农业生产率的地区差异及波动性研究[J].经济科学，2008（3）：2033.

[7] 王芳.中国东中西部地区农户生产技术效率差异的实证分析[J].农业技术经济，2012（3）：5564.

[8] 全炯振.中国农业全要素生产率增长的实证分析[J].中国农村经济，2009（9）：3647.

篇5：小额贷款公司自查报告

工作自查报告

各上级主管部门：

根据白人银发 [2011] 81号及[2011] 76号文件关于转发中国人民银行开展2011金融业机构的通知，我公司积极响应通知要求认真开展了自查工作，现将有关情况汇报如下：

（一）注册资本及运营情况。我公司注册资本1000万元，主要用于三农、中小企业贷款；公司内无重大事项变更和融入资金情况。

（二）贷款经营情况。我公司自2009年8月份开业以来，截止2011年5月底，先后累计发放贷款 1996 万元，其中三农贷款931 万元，中小企业贷款1065 万元。累计贷款余额 879.55万元。

（三）利率发放情况。我公司发放贷款单笔最高利率20‰，单笔最低利率10‰。

（四）财务管理情况。我公司制定规范可行的财务管理制度，做到了依法经营，规范管理。

（五）贷款管理状况及风险检查。

1、贷款对象。我公司始终坚持“以农为本、与农共兴”的经营战略，以发展地方经济为己任，以提高经济效益为中心，把广大农户、中小企业作为最基本客户。

2、贷款期限。我公司基本能做到合理确定借款期限，无人为缩短期限现象，并按照规定对符合展期条件的借款进行展期。

3、贷款金额。新增贷款的贷款额度能严格依照还款人还款能力确定，做到按照借款合同放款，无超合同放款现象。

4、贷款利率。严格执行人民银行规定的基准利率和浮动幅度，无变相提高利率行为，借款合同和借款利率一致。

（六）人员和内部管理情况。我公司下设有业务部、审查部、财务部；人员共5人，其中审查部1人，业务部2人，财务部2人。

公司由总经理具体运行日常业务，并制定了相应的管理规章制度，对贷款程序进行了严格把关，确保把贷款的风险降至最低。

公司享有银行账户一个。开户行：中国建设银行纺织路支行。户名：白银市白银区钰海小额贷款有限责任公司。

（七）工作开展过程中存在的问题和困难

1、信息来源狭窄，客户信用了解困难。由于小额贷款公司不属于金融机构，且业务处于发展初期，征信管理技术标准较低，管理经验缺乏，目前接入征信系统的条件尚不具备，且无法比照商业银行在贷款发放前通过征信系统查询企业和个人征信情况，因而其控制贷款风险的难度增加。

2、经营风险较大。虽然小额贷款公司执行的贷款利率比较高(一般为基准利率的4倍)，但由于不能吸纳存款，不能开展贷款以外的其他业务，并且放贷对象多为信用等级较低、风险评估较难的小企业，因此，小额贷款公司对不良贷款率的控制难度大。

3、后续资金没有保障。由于小额贷款公司的资金来源被限定在股东缴纳的资本金，面对旺盛的市场需求，不少小额贷款公司开业仅两个月，放贷额已接近或超过其注册资本金。大部分小额贷款公司陷入 “巧妇难为无米之炊”的尴尬境地。

4、融资问题。从当前其他小额贷款公司的融资情况分析，金额机构对小额贷款公司的融资还是比较谨慎，积极性不高，附加条件较高。在只贷不存的前提下，目前小额贷款公司的资金来源途径单一。但无论哪一种途径，都面临着现实的筹资难题。

（八）对小额贷款公司改善经营的建议

1、扩大抵押担保品范围。一是简化手续，降低费用，完善土地、房屋、设备等物权作为抵押担保品的制度体系。二是鼓励使用发明权、专利权、商标权等知识产权作为抵押担保品。三是支持将企业生产经营中的应收账款、仓单等纳入抵押品范畴。

2、明确身份定位。明确小额贷款公司的金融机构法律身份，不仅有利于政府相关机构的明确监管以及内部审核管理，而且有利于小额贷款公司自身的业务拓展。目前，我国金融体系制度及其相关法律法规尚待改革完善，尽快建立一个符合中国国情，切合市场实际的《小

额贷款公司管理办法》，把小额贷款公司纳入到金融机构范畴，对规范管理小额贷款公司、促进金融体系改革完善都具有积极的现实意义。

3、对小额贷款公司从业人员进行定期培训。组织从业人员系统学习法律法规、金融业务知识和金融案例。提高从业人员工作能力和业务水平，增强风险防范意识。完善内部管理，规范操作行为，减少和杜绝风险，保证小额贷款公司健康发展。

4、资本金不足，难以满足市场需要。按规定，小额贷款公司不能接受社会存款，贷款资金来源只有公司注册资本，难以满足当前中小企业发展的需要。如果资金利用率接近注册资本，公司很快将陷入“无钱可贷”的局面。在以后的工作中，我公司会本着合法合规经营，稳健持续发展的创业宗旨，积极开展各项小额贷款业务，为客户提供了快捷、方便、细致周到的服务。

以上是我公司全面自查的主要情况，不当之处，敬请指正。

xx小额贷款有限责任公司

篇6：小额贷款公司申请报告

######政府：

自2008年5月人民银行、银监会联合发布《关于小额贷款公司试点的指导意见》以来，小额贷款公司在各地迅速展开并引起高度关注。小额贷款公司的成立不仅可以增加“三农”和小企业贷款的供给，而且为民间资本寻找出路，把民间资本引导到正确的合法的轨道上。小额贷款公司作为现有信贷制度的重要补充，将为解决中小企业融资难问题发挥重要作用。

湖里区是厦门经济特区的发祥地，土地面积占厦门岛面积的近一半。伴随厦门经济的高速发展及经济结构的调整，湖里区的第二、三产业比重迅速提高，经济成分更加多样化，民营经济更加活跃，特别是中小企业的比重大幅增加，这在激活市场竞争、增进效率，促进经济增长及增加农民收入，转移农村富余劳动力等方面起到了重要作用。但是，这些中小企业融资难的问题则更加突出。目前，从中央到地方都在积极寻找解决中小企业融资难问题的方案，也实行了一些切实有效的措施，成立小额贷款公司也就是一项重要的政策支持。

###有限公司（下称公司）成立于2003年5月，现注册资本为人民币32018万元。公司投资控股了###有限公司、###有限公司、###有限公司及全资香港子公司等，持有###商业银行4702.5万股股权，为该行第六大股东。

公司成立之初，确定了“稳健经营，信誉为先，回馈社会”的经营理念，首先完善了法人治理机制，建立健全公司制度。公司管理机制是以董事会领导下的总经理负责制，下设财务部、金融部、投资部、行政部、贸易一部、贸易二部、化工部等。公司现有员工82名，其中拥有中高级职称的占65%以上。公司管理人员拥有专业及管理经验，使公司各项业务发展顺利，取得了较好的经济及社会效益。

集团公司的主业以进出口贸易为主，同时拓展国内贸易。公司2005完成销售收入11.47亿元人民币；2006完成销售收入14.90亿元人民币；2007年完成销售收入13.46亿人民币；2008年完成销售收入14.10亿人民币。公司连续5年进入###进出口百强企业；连续四年进入###百强企业。同时获得2005###开拓出口市场先进企业称号，进入2005全国民营外贸百强企业，获得福建省百家优秀外贸企业称号。2006年进入中国民营企业(服务类)500强。在发展主业的同时，公司以自有资金进行一些股权投资，作为###商业银行第六大股东，公司始终关注着中国金融形势的发展及银行业的经营管理。公司分享了中国金融业的快速发展，取得了较好的投资收益。

公司成立后的几年来，经过公司领导的运筹帷幄，公司同仁的努力进取，公司在贸易及其他投资领域已渐成体系。目前，公司已制定了打造现代化企业集团的战略，将管理科学，效益一流，信誉卓著作为公司的奋斗目标，发扬团结、拼搏、求实、创新的精神，与时俱进，以求创造更好的经济效益和社会效益。

公司经过几年的快速发展，通过国内外贸易及对外投资，与

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