小额贷款公司风险管理论文

摘要：小额贷款公司自从进入我国以来，已经取得了一定成绩，但基于其自身特点和国家政策的定位，有许多深层次的问题亟待解决，尤其是因其专业人员缺乏等内部管理问题和法律政策等外部影响因素，使其在具体运营和操作上面临诸多风险。在此背景下，如何控制和降低风险，保证小额贷款公司可持续发展具有重大实践意义。下面是小编整理的《小额贷款公司风险管理论文(精选3篇)》相关资料，欢迎阅读！

小额贷款公司风险管理论文 篇1：

小额贷款公司风险管理分析

摘 要：随着我国小额贷款的持续发展，小额贷款公司数量急剧增加，为小微企业、个体工商户、低收入群体提供了便捷的融资渠道，成为我国传统融资方式的有力补充。但是由于法律法规不健全、信息不对称、内部管理不完善等原因，使得小额贷款公司面临的风险逐渐增加。为了使小额贷款公司能够持续健康运营，减少风险的发生，完善公司风险管理刻不容缓。

关键词：小额贷款公司 法律风险 信用分析 操作风险

一、引言

小额贷款以其门槛低、借贷效率高等优势，在补充和创新传统金融方式的同时，也在很大程度上缓解了中小企业融资难的问题。但是小额贷款公司由于发展时间相对银行等金融机构较短，在贷款发放过程中，贷前、贷中和贷后不够规范，导致风险控制不到位，风险管理存在问题。随着小额贷款公司在我国的进一步发展，无论是公司数量还是信贷规模都逐步扩大，会导致整体风险日益增加。一方面，由于小额贷款公司客户的特殊性，这些客户违约成本相对较低，所以违约风险较大；另一方面，国家只允许规定的银行金融机构吸收存款，小额贷款公司由于无法吸收公众存款，原则上“只贷不存”，所以面临的风险较银行等金融机构要大。此外，小额贷款公司对风险控制的意识相对薄弱，在信贷风险管理等方面缺乏经验，风险的评估不规范，使得风险管理的水平低于银行等金融机构，长此以往，影响公司甚至整个行业的长远发展。因此，小额贷款公司必须识别并剖析公司面临的主要风险及发生原因，并逐步完善风险管理对策。

二、小额贷款公司面临的主要风险及原因

1.外部风险。（1）法律风险。合法合规是公司经营的前提和基础，小额贷款公司也不例外。但是目前针对小额贷款公司的法律法规相对较少，比较明确的有人民银行和银监会发布的《关于小额贷款公司试点的指导意见》和《关于村镇银行、贷款公司、农村资金互助社、小额贷款公司有关政策的通知》，从整体上对小额贷款公司做出了纲领性的规范。但是这些文件仅仅属于规范性文件，并未对小额贷款公司进行明确定位。小额贷款公司从事的实际上是金融类业务，但是却属于非金融机构，与普通公司相比具有特殊性，加上国家目前对小额贷款的监管力度加大，公司受国家政策波动影响，如果没有明确的法律进行保障，将影响小额贷款公司经营和稳固发展。（2）信用风险。信用风险也称违约风险，是借款人到期不能偿还贷款导致公司产生损失的风险，被认为是信贷业务中影响最大的风险。对于小额贷款公司而言，其面临的信用风险较银行等金融机构要高。因为小额贷款公司主要客户为小微企业、个体工商户或者农户，这些借款人还款能力较弱，违约的成本较低，导致违约的概率较高。信用风险的产生，一方面由于借款人不具备偿还能力或偿还意愿，加上信息的不对称，另一方面小额贷款公司在贷款发放前对借款人缺乏严格的审查评估，并在贷款发放后没有做好监督和追踪工作，使得公司面临的信用风险加大。

2.内部风险。（1）操作风险。操作风险是公司内部员工在信贷业务过程中，由于主观或客观原因使得行为不规范、不合理引发的风险。操作风险的主体是小额贷款公司员工，不合规的操作行为可能出于主观意愿，也可能出于客观原因。客观方面，大多数小额贷款公司成立时间不长，各项管理制度和操作流程尚不健全，业务人员和风险管理人员缺乏实际工作经验，且风险防范意识也较弱，往往容易导致操作风险的发生；主观意愿方面，由于员工道德风险，向不符合条件的借款人收取贿赂，出现瞒贷和骗贷情况，使小额贷款公司放贷质量下降。（2）资金风险。资金是小额贷款公司持续运营的前提和基础，如果小额贷款公司资金短缺，融资困难，则很难在日趋激励的行业竞争中生存，而资金充足的小额贷款公司更容易做大做强。小额贷款公司的资金风险表现为，资金短缺影响后续公司业务的循环，引发经营风险的产生。导致小额贷款公司资金风险产生的原因有两个：第一，小额贷款公司属于非金融机构，不能吸收公众存款，具有“只贷不存”的特点；第二，相对于银行等金融机构，小额贷款公司的融资渠道狭窄，绝大部分资金来源于公司的股东，还有部分来源于银行金融机构，但银行融资成本较高且提供融资的银行不得超过两个。也就是说小额贷款公司不能吸收社会资金，有限的融资渠道容易降低公司运营效率。

三、加强小额贷款公司风险管理对策建议

1.健全法律法规，优化外部环境。为了使小额贷款公司能够持续发展，首先需要从法律上明确公司的地位和性质，通过健全小额贷款和小额贷款公司相关法律法规，为小额贷款公司的发展提供法律保障。小额贷款目前非金融机构的定位不利于公司的发展，考虑到小额贷款公司所从事的业务实际上为金融类业务，但是由于银监局并未颁发金融业务许可证，给公司发展带来一些困扰。本文认为，小额贷款公司为我国小微企业发展提供了融资渠道，监管机构应当通过立法，明确小额贷款非银行金融机构的属性，为公司提供财政税收优惠政策，确保小额贷款公司作用的持续发挥。

2.加强贷款审查，减少信用风险。小额贷款公司的客户主要为低收入个人、小微企业、个体工商户等，这些借款人还款来源不稳定，所以，小额贷款公司必须加大贷款审查力度，从贷前、贷中和贷后三个阶段建立完整系统的信用风险管理框架：（1）贷前主要是对借款人信用风险的评估。对借款人信用风险的评估，首先，需要从多个渠道获取借款人相关资料，包括借款人自己提供、信贷人员实地考察、借款人供应商和客户提供等，防止借款人隐瞒不利信息；其次，对借款人非财务状况进行评估，包括公司基本情况、行业状况、管理人员信用记录、管理人员教育水平、上下游客户等，这些非财务指标也是影响借款人信用风险的重要因素；第三，对借款人财务状况进行评估，包括公司的盈利能力、营运能力、偿债能力、发展能力等，还要对公司财务报表进行审查，防止金额的虚增。借款人风险评估能夠从源头上控制信用风险的发生。（2）贷中主要是对贷出款项的追踪和管理。小额贷款公司将款项发放后还应当定期进行追踪，防止借款人更改资金用途，或者借款人信息发生重大变化，影响了还款意愿或还款能力。（3）贷后主要是对逾期款项的催收和反馈。如果借款人到期不能偿还贷款，小额贷款公司应当尽可能的将损失降到最低，安排专门的人员进行款项的催收或将抵押物进行变现，必要时可以采取法律措施。

3.强化内部监管，提高人员素质。（1）强化内部监管。小额贷款公司首先需要完善组织架构，形成业务部门和风险管理部门相互制衡的格局。在此基础上，明确各部门分工，业务部门负责信贷审批的初步调查，风险管理部门除了监督之外，还要对调查资料进行审核，然后贷审会议最终审批。小额贷款公司还应当完善信贷业务流程和制度，减少不必要流程消耗的时间，提高贷款审批效率。（2）提高人员综合素质。小额贷款公司应当培养高素质、专业化的信贷人员，提高贷款审查能力的同时减少操作风险的发生。公司可以从人员招聘、培训、考核等方面提升员工能力和素养。首先，招聘过程中对人员进行严格筛选；第二，建立完善的培训体系，加强信贷人员专业知识和技能培训的同时；第三，加强激励机制的建设，业务人员发生操作不当行为给予惩罚，在风险防控方面表现出色的给予奖励。通过多种渠道和方法，让小额贷款公司的员工能够真正提高风险控制的意识和能力。

四、结语

小额贷款公司在发展中必然会面临多种多样的风险，公司应当提前识别这些风险，并对风险发生的原因进行剖析，从而采取措施进行应对，将风险控制在可以接受的范围内。最重要的是，小额贷款公司应当重视风险管理，提高风险管理水平，通过加强公司内部管理实现健康持续的发展。

参考文献：

[1]杨鹏.小额贷款公司的风险管理策略[J].企业改革与管理，2016，（09）：45-46.

[2]寿震坤.小额贷款公司的风险管理分析[J].金融经济，2015，（20）：19-21.

[3]陈正俊. 论小额贷款公司的风险管理与控制[J]. 山西财经大学学报，2013，35（S1）：32.

作者简介：李真珍（1987—）女。石河子大学经济管理学院工商管理硕士。研究方向：金融与财务。

作者：李真珍

小额贷款公司风险管理论文 篇2：

我国小额贷款公司风险管理与控制

摘要：小额贷款公司自从进入我国以来，已经取得了一定成绩，但基于其自身特点和国家政策的定位，有许多深层次的问题亟待解决，尤其是因其专业人员缺乏等内部管理问题和法律政策等外部影响因素，使其在具体运营和操作上面临诸多风险。在此背景下，如何控制和降低风险，保证小额贷款公司可持续发展具有重大实践意义。

关键词：小额贷款公司；风险；对策建议

文献标识码：A

doi：10.19311/j.cnki.16723198.2016.17.060

1引言

随着我国经济发展以及金融体系改革的深入，农村金融市场和微型金融事业迎来了蓬勃发展的气象。1993年我国社会科学院提出借鉴“孟加拉乡村银行模式”小额贷款试点工作模式，在我国开展起来。作为一种新型商业化的小额贷款组织，我国小额贷款公司在迅速发展中，信用风险管理相关问题日益突出，严重地影响机构可持续性发展和金融市场稳定。

小额贷款公司的发展，是实现社会可持续发展的重要体现。因其在设立和经营方面有着自己的特殊性，小额贷款公司还存在着很多风险问题。加快我国飞速发展，优化小额贷款公司的政策环境是当务之急，向“准银行”发展是小额贷款公司今后的方向，小额贷款公司作为农村新型金融机构之一，应享有与其他金融机构相同发展的机会。

2我国小额贷款公司风险的状况

自从2005年12月我国第一家小额贷款公司成立，由于政策的大力支持得到了迅猛的发展，截止2014年6月底已经有8394家，覆盖了全国内地（不包括港澳台三地）31省市的全部地区。但是，绝大多数小额贷款公司在经营运行中存在一些风险危机。

（1）信用风险。在我国的金融机构中，信用风险是一种很普遍的问题，不仅在各大银行和证券公司存在，更是小额贷款金融机构一种更加突出的风险，并且严重制约了小额公司的健康稳定持续发展。根据我国政策支持的导向，小额贷款主要面向“三农问题”的解决和“小微企业”的现金流转，而这两类扶持对象本来自身的风险防御能力脆弱，自然就会把风险蔓延到小额贷款公司，使得小额贷款公司的资金回收面临着巨大的信用风险。

（2）地方市场的风险。由于小额贷款公司在政策的扶持下迅猛发展，在同一地区之内出现饱和，另外，由于典当行等类似机构的业务经营进一步加剧了市场的竞争。但是，小额贷款公司由于本身发展时间和特点，受到政府的政策管制相对较严，使其发放贷款的灵活性和多样性就很欠缺，就会由于市场竞争等因素出现融资难等问题，产生一定的市场风险。

（3）贷款操作风险。由于小额贷款公司起步晚发展时间短，相对于银行等其他金融机构在人员专业性和设施配备方面就会存在明显的劣势，并且，没有形成系统完善的风险监控机制，在制度上存在一定的漏洞。这样一来，就会在实际业务经营中不可避免的出现操作失误、违反相关法律法规行为的出现等问题。

（4）利率风险。小额贷款公司的主要收入來自于利息收入，因此宏观层面的利率水平是直接的影响因素。虽然政策允许小额贷款公司利率水平可以是基准利率的4倍，但是由于面对的客户都是农户或者农业类经营的小微企业居多在实践中往往因为利率过高而难以让客户接受。再者，民间借贷和典当行等机构也会借钱给农户和企业，利率和出借的方式灵活性更大，也给小额贷款公司构成一定的外部竞争。

（5）政策和法律风险。由于国家政策对小额贷款公司的贷款客户定位是农户和农村的乡镇企业，重点在于通过金融手段促进三农经济的发展，因此，一定层面上处于保护农户或农村企业的利益，在实践中还款期限违约对客户的惩处不会发生或者相对宽松不少。另一方面，国家法律法规没有明确将小额贷款公司纳入金融机构的体系，在监管层面上使得小额贷款公司处于一个尴尬的局面。

3小额贷款公司风险成因分析

3.1我国多数小贷公司风险管理存在的问题

3.1.1风险管理体系不完善

我国多数小贷公司依旧按照传统的贷款审核方式进行定性的审核，没有将风险评价指标细化，没有制定系统的风险评价体系，也就不会进行专业的评价。因此，在实际业务操作中，不能将客户进行很好的细化和分类，不能对其存在的风险进行个性化的区分。除此之外，我国多数小贷公司也没有专业的风险管理人员，对贷款客户的审核往往就是一个工作人员流程式的评估，起不到应有相互监督制约的作用，容易在审核中发生道德风险。

3.1.2缺乏客户信用评价体系与风险管理相对应

由于我国多数小贷公司面对的都是本地区的客户，相当于熟人社会。所以在客户的信用评价体系构建方面缺乏应有的框架和基本的制度规范等。这样一来，对客户的信用评级仅仅停留在一种定性的感性认识上，不能对客户的信用进行区分，所以给风险评估带来了一定的困难。再者，缺乏客户信用评级体系，不利于我国多数小贷公司向外拓展业务，因此在一定程度上制约了公司的发展。

3.1.3缺乏预警设置体系

在风险管理中，设置风险预警非常必要。在我国多数公司贷款审核中，仅仅停留在静态的书面分析评价之中，并且专业性不强，更没有做出动态的定量分析，自然不能很好的对风险起到预警提示的作用。很多风险往往是在预警提示中及时发现制止的。因此，我国多数小贷公司有必要建立风险预警体系。

3.2存在问题的原因分析

3.2.1风险管理的意识薄弱

虽然我国多数小贷公司中很多事规模较大的小额贷款金融机构，但是在风险管理方面，相对于银行等金融机构仍有很大的差距。我国多数小贷公司由民营企业联合投资组成，管理者来自民营企业的部分负责人，由于自身的局限性使得这些民营企业家缺乏应有的风险管理意识。再者，主要面向客户是当地的居民和“小微企业”，在一定程度也让负责人在主观意识上放松了对风险的管理。

3.2.2社会政策环境的制约

我国多数小贷公司作为民营企业联合投资的小额贷款机构，自然会把利润的追求放在第一位，从某种意义上与银行等金融机构具有一定的区别，因此在短期之内无法进入社会诚信系统，不能进入人民银行的信用查询系统，不能及时准确查找客户的数据等，为后续的信贷业务带来了隐患。

3.2.3专业人员的缺乏

由于受到就业观念等因素的影响，我国多数小额贷款公司的业务不断扩大，在成本核算的制约下，就会降低门槛放宽招聘的条件，招来很多相对缺乏专业性的人员来进行业务操作。由于业务的不精通就会为后续埋下风险。再者，道德风险的存在使得很多专业性较差的人员有潜在的违法诈骗可能性加大。

4小额贷款公司风险管理与控制

4.1外部政策方面的建议

4.1.1改善金融生态环境

政府应当将小额贷款公司纳入金融服务机构的范畴，为小额贷款公司制定债权保护的相关制度，加大对不诚信的企业、破坏市场信用的企业加大惩处力度，净化贷款市场环境。同时，加大征信业的发展，不断健全各项制度，提高违约者的信用，就会降低小额贷款公司的信用风险。

4.1.2落实配套的政策措施

政府应当根据小额贷款公司的实际困难制定相应的制度措施，提供必要的支持和帮助。一方面，积极鼓励小额贷款公司通过各种措施增强风险抵御能力，为小额贷款公司提供良好的发展环境和空间。另一方面，通过财税优惠政策，直接提高小额贷款公司的收益，降低其运营中的成本风险。再者，政府应该给小额贷款公司定位，与“三农服务”结合起来，引导小额贷款公司加强农村小额贷款信贷服务水平，利用金融支持的手段化解农业生产和市场交易的风险。

4.2内部管理方面的防范措施

4.2.1加大投入招聘和培養专业人才

在我国很多小额贷款公司普遍存在专业人员配置不足，一人兼数职的问题，我国多数小贷公司也不例外。因此，由于行业本身的特点，需要不断充实专业型人才进行相关的业务操作，才能为完善工作流程奠定基础，才能从根本上制约工作人员道德风险问题的发生。金融行业一直是一个专业性要求较高的行业，即使小额贷款公司也是从事信贷业务，需要专业的人才进行相关的服务，才能为小额贷款公司的良好运营、稳定发展奠定坚实的基础。

4.2.2完善风险管理的流程

在风险管理流程方面，小额贷款机构可以积极借鉴银行的成功经验和国外小额贷款机构的成功做法进行设置。笔者做出如下几点建议：第一，积极借鉴银行贷款流程，建立完善的信贷授信制度，并配备专业人员进行业务操作；第二，明确工作人员责任，既要将工作业绩与绩效考核挂钩，也要将客户审核的责任与工作人责任进行一一对应，谁的客户谁负责；第三，负责风险管理的部门对业务部门的客户资料复查，并对客户进行系统化的评价，给出评价意见和放宽额度，然后交由业务部门执行。

4.2.3利用信息化管理的优势构建预警平台

在风险监控方面，我国多数小额贷款公司应当积极利用电脑网络平台的优势，进行风险的预警和监控。在具体的设计中，可以采用如图1的流程进行预警平台设计。

参考文献

[1]徐国民.浅析我国小额贷款公司发展中存在的问题[J].现代商业，2013，（15）.

[2]李明.我国小额贷款公司风险管理研究[D].长沙：中南大学，2014.

[3]张群昆.小额贷款公司风险管理研究[D].沈阳：沈阳航空航天大学，2014.

作者：李丽

小额贷款公司风险管理论文 篇3：

小额贷款公司风险管理研究

摘要：小额贷款是我国金融组织上的重要创新，近几年在我国取得了迅速的发展，并为小微企业和农户的融资提供了重要的资金支持。但是小额贷款公司在发展同时也面临着较多的风险因素，本文在分析了我国小额贷款公司面临的主要风险的基础上，并对如何加强其风险管理进行简要探讨。

关键词：小额贷款；风险分析；风险应对

一、前言

2008年中国人民银行和银监会联合颁布的《关于小额贷款公司试点的指导意见》正式从立法上明确了小额贷款在我国的地位，从此小额贷款公司在我国迅速发展，并引起较大的关注与反响。作为现代社会主义金融体系重要的一部分——小额贷款公司为我国现代金融的发展注入了新鲜的血液。根据中国人民银行对小额贷款公司定期颁布的统计报告数据显示，截止2013年3月末，全国共有小额贷款公司6555家，贷款余额6357亿元，截至2014年3月末，全国共有小额贷款公司8127家，贷款余额8444亿元。一年来，无论是公司数量还是贷款余额都得到了较大速度的增长，可以说明小额贷款在我国正处于良好的发展时期。

但是不容忽视的是，高速的发展其中也蕴含着一定的风险。发展越是迅速，越是应该注意经营管理中可能存在的问题。作为风险管理型公司，风险的识别与应对在小额贷款公司的整个管理过程中尤为重要。

二、小额贷款公司风险分析

（一）市场风险

市场风险是系统性风险，是指宏观经济下滑使所有企业经营都出现困难，也包括市场竞争激烈而必然有一小部分企业失败所带来的风险。对于金融机构而言，最重要的市场风险就是利率风险。根据《关于小额贷款公司试点的指导意见》，其规定小额贷款公司可以依照贷款定价原则自行确定其贷款经营业务贷款利率，并且要求该利率符合相关司法要求。其中贷款利率下限为中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率的0.9倍；贷款利率上限根据我国相关司法解释为不得高于人民银行公布的同期同档次贷款基准利率的四倍。由此可以看到，小额贷款公司利率受到了中国人民银行公布利率变化水平的直接影响。而在近期全国通货膨胀压力较大的情况下，人民银行多次调整了存、贷款的基准利率，这种频繁的利率变化的情况严重影响了小额贷款公司的收益水平和贷款利率，利率的波动与变化增加了小额贷款公司的利率风险。并且在我国利率市场化的背景下，未来市场利率的变动会进一步影响到小额贷款公司的利率风险。

（二）信用风险

信用风险也指违约风险，指由于借款人由于自身原因无法按时偿还借款本金以及利息，而带来的风险致使公司遭受损失的可能性。信用风险是小额贷款公司所面临的主要风险。信用风险与市场风险不同，其是非系统性的，每一次交易的风险都不相同。因为小额贷款部分是针对低收入群体或是个体经营者发放贷款，由于其借款人本身规模不大，小额贷款公司在对此类借贷者信用度很难予以准确的判断，因此其借款主体本身偿债能力就较弱，在对该类客户发放贷款时本身就存在一定的信用风险。另外根据央行对小额贷款公司的指导规定，小额贷款公司投向“三农”贷款的比例不得低于70%。农户小额信用贷款的使用者是以农业生产收入为主要来源的农户，农业生产效益是农户偿债能力的重要保证，而农业生产效益与自然条件等不可控因素有很大的相关性，这也使得农业生产效益具有不确定性，因此农户生产经营的风险也导致小额贷款公司同时面临着很大的风险。

（三）流动性风险

流动性风险是指小额贷款公司由于自身资金流动性的不确定性变动而遭受经济损失的可能性。对于一个金融机构而言，流动性是非常重要的，当小额贷款公司无法满足客户的不确定贷款或是补偿意外损失时，对于公司的发展以及安全具有很大的危险。根据中国人民银行颁布的《小额贷款公司指导手册》规定，小额贷款公司的定位为“只贷不存”，因此公司只能以股东的资本金为发放贷款的基础，不能吸收存款，而小额贷款公司放贷速度要快于资金的回收速度，因此资金短缺的情况是再所难免的。由于客户融资需求大，经常有小额贷款公司贷款额度超出其上限，有的公司在开业几个月之内就已将贷款额度发放完毕。小额贷款公司缺乏持续的资金来源，加上小额贷款流转周期长，其生命力受到很大制约。流动性风险已经成为制约小额贷款公司发展的重要因素。

三、小额贷款公司风险管理措施

（一）加强利率预测

利率风险属于系统性风险，其超出了小额贷款公司本身所能控制的范围，因此在应对此类风险主要是采用风险降低手段。这就要求小额贷款公司应该强化利率风险意识，确立利率风险管理的重要地位。利率风险管理主要是建立在有效利率预测的基础上，在利率市场化的大背景下，影响利率变动的因素将更加复杂，利率的波动将更加频繁，因此对于小额贷款公司而言，要求其有能力对利率的变动走势进行更精确的预测。利率的变化受到央行的货币政策、宏观环境、价格水平等诸多因素的影响，在对利率进行预测时不但要分析每个因素的变动对利率的影响，还要分析各个因素相互间的联动对利率的影响。目前虽然处于利率市场化的大环境之下，但是央行的货币政策对于利率的走向依然具有重要的作用，在利率市场化后，央行仍然会通过一些工具对利率进行调控，这也会影响利率的走势。

（二）设计多种信贷产品，构建征信体系

由于个体经营者以及低收入群体的信用风险较为显著，对此在对该类客户发放贷款时可设计多种信贷产品，采取担保替代的方式能够有效的降低贷款损失风险，其抵押担保替代主要表现在小组联保和小组基金等形式。同时，还可以采取公司+农户模式，即低收入客户与某一产品相关联公司签订合作合同，由其公司作担保帮助低收入客户贷款，这一方面不仅使低收入客户取得了贷款，减少了小额贷款公司的信用风险；也使低收入客户的产品有了销路，增加了其收入。其次是构建征信体系，小额贷款公司需建立客户信用等级评估体系，除了要充分利用其他商业银行共有的客户信用体系外，还要建立对农户信用等级评估。小额贷款公司以信用等级评估结果为依据，决定是否对该客户发放贷款。在信用等级评估后，要将资信等级评定结果在小额贷款公司和其它金融机构间实现资源共享，以共同约束和激励贷款人履行还款义务。

（三）扩充融资渠道

目前央行规定小额贷款公司“只贷不存”，其只能以自有资金发放贷款，此举意在控制风险，因为一旦小额贷款公司吸收存款，这样当其经营出现危机时容易发生存款挤兑危机，形成金融风险和社会风险。但是这种“只贷不存”的规定相当于斩断了小额贷款公司一条腿，使小额贷款公司缺乏长期持续的资金来源，并使小额贷款公司在长期难以为继。因而从长期发展来看，监管机构应该出台适当的措施，除了允许股东增资扩股外，还应逐步允许那些具有良好信用记录，经营较为良好的小额贷款公司扩大其融资来源，允许其通过行业间相互资金拆借、吸收转贷款等来吸收一定比率的存款等方式扩大其资金来源。（作者单位：重庆市北部新区信和产融小额贷款有限公司）

参考文献：

[1]刘析鹭.小额贷款公司的风险管理探析[J].管理观察，2013（7）

[2]黄亮.小额贷款公司风险管理[J].时代金融，2012（11）

[3]施金影.小额贷款公司运营中风险管理问题的思考[J].财会研究，2009（16）

作者：何星