金泰小额贷款公司答谢酒会致辞

金泰小额贷款公司答谢酒会致辞（精选9篇）

篇1：金泰小额贷款公司答谢酒会致辞

金泰小额贷款公司答谢酒会致辞

尊敬的各位领导、各位来宾、女士们、先生们：大家中午好

今天是2010年1月18日，是一个值得纪念的好日子，在这冬春交替的季节里，孕育新生命新希望的美好日子里，金泰小额贷款有限公司经过精心准备，于今天正式运营了，在此我谨代表公司董事会和公司全体员工，向莅临答谢酒会的各位领导和嘉宾表示最热烈的欢迎！对支持和关心我们的各级领导和社会各界朋友表示最诚挚的谢意！

金泰小额贷款有限公司是由陕西省金融办和榆林市两级人民政府金融工作办公室批准，经工商部门注册登记，依法成立的小额贷款公司。注册资本金1亿元。

公司将严格遵循国家金融方针和政策，按照“自主经营、自担风险、自我约束、自负盈亏”的经营模式，秉承“诚信为本、稳健经营、科学管理、利益共赢”的核心理念，致力于为社会各界朋友和广大客户提供更好的金融产品服务，将公司打造成为具有核心竞争力的、同行业中最好的小额贷款机构。

谢谢大家

篇2：金泰小额贷款公司答谢酒会致辞

小额贷款行业诞生于时代需要的年代。神木县金泰小额贷款有限公司成立以来，本着立足于企业，服务于社会，诚信求实的宗旨，在金泰小额贷款人的共同努力下，取得了骄人的成绩，这是大家精诚合作的结晶，也是社会各界人士多年来大力支持和亲切关怀的硕果。值此新年来临之际，我谨代表金泰小额贷款公司向多年来给予我们关心、支持和厚爱的各级领导、各位同仁及各界朋友们表示衷心的感谢！对为我们的小额贷款事业付出忠诚、智慧和汗水的全体员工致以诚挚的谢意！

小额贷款公司作为连接银行和企业的桥梁，承担的是责任、管理的是风险、营销的是信用。我们深深感受到小额贷款行业极大的社会责任，也看到小额贷款行业的良好发展前景，因而深感任重而道远。我们将积极借鉴国内外先进的管理经验，本着“塑造金泰品牌，承兑履约责任，扶持中小企业，促进经济发展”的经营理念，通过科学的风险管理机制，为符合国家政策的各行业企业及各阶层人士提供优质的信用小额贷款服务。

新的时期、新的开始、新的使命、新的挑战。金泰人将坚持以促进中小企业发展为目标，以协助企业解决融资难为己任，为中小企业与银行之间搭建起沟通、互信、融资的信用桥梁，竭力扶持中小企业和民营经济的发展。

未来岁月尚望诸君一如既往，相互支持。我们坚信，金泰永远是您值

篇3：金泰小额贷款公司答谢酒会致辞

关键词：小额贷款公司,现状,存在问题,建议

芒市位于云南省西部德宏傣族景颇族自治州, 少数民族占当地总人口47.66%, 南部与缅甸接壤, 是典型的云南西南边疆民族地区。随着芒市经济的迅速发展, 中小企业的如雨后春笋般在芒市落地, 对于中小企业发展而言, 最大的瓶颈是融资, 而针对与商业银行的繁杂的融资审核程序, 这势必制约着中小企业的发展。小额贷款公司是适应经济发展的必然产物。小贷公司的出现很大程度上规范了民间融资行为, 并且以其“小、快、灵”的经营风格, 有力地支持了我市地方经济的发展。

一、芒市小额贷款公司基本情况

截至目前, 我市共有小额贷款公司9家, 注册资本总额3亿元。全市小额贷款公司主要业务人员均按要求取得了小额贷款公司从业人员培训合格证书, 出纳与会计都具有会计从业资格证书;公司高级管理人员无被主管部门、其他行政部门诫勉谈话、警告、行政处罚情况。全市小额贷款公司累计发放贷款29914.06万元, 其中面向“三农”发放的贷款为19937.31万元, 占贷款总额的66.6%。成本收入比率为69.03%;年税收贡献率为0.63%;资本周转倍数为0.99倍;放贷比例为102%;年末不良贷款率为7.86%。

二、芒市小额贷款公司存在的主要问题

1. 融资渠道窄, 放贷规模小

通过分析小额贷款公司的财务报表可以看出, 运作资本金越大的公司利润率越高, 资本回报率也越高。由于小额贷款公司只贷不存, 其资本金规模便相应限制了其服务能力, 资金来源成为制约其持续发展的最大问题。一是融资能力差, 后续资金短缺, 制约了扩大经营。政策规定的“从银行业获得融资的余额不得超过资本净额的50%”。据调查, 截至目前芒市仅有一家宏天小额贷款公司在2011年6月向国家开发银行云南省分行获得500万元 (1年期) 融资资金, 贷款到期后, 因国家开行政策要求, 未能再向该行获得融资, 其余公司也未融到资金。用于放贷的资金仅限小贷公司的注册资本金, 使小额贷款公司在竞争中处于先天弱势。小额贷款公司“只贷不存”, 资本金小, 融资规模难以扩大, 限制了信贷放大效应。二是现有小额贷款公司逐步转制为村镇银行的积极性不高。

2. 内部控制制度不健全, 制度执行效率低

据调查当地部分公司都是由有一定资金实力的朋友或亲属组建, 从而形成主投资人绝对的控股。因股权较为集中, 很容易出现被发起人或某些股东操控, 进而出现偏向发起人或股东的关系贷款。还有部分小额贷款公司虽然制定了较为详细且全面的内控制度, 但在实际执行过程中, 并未得到有效落实, 制度流于形式, 没有发挥真正实效, 如:实际岗位职责分工不明确, 未形成职责明确、分工合理、相互制衡的组织结构和内部牵制机制;痕迹资料收集不够完整, 部分贷款合同档案资料不完善;公司分级授权体系尚不完备。

3. 管理人员、从业人员、监管人员水平不高

据调查部分公司的管理人员、从业人员水平参差不齐, 特别是高层管理人员部分职位由股东兼任, 很多股东并非金融、财务行业出身, 缺乏完整健全的金融财务管理的相关知识。监管人员没有经过系统性的相关知识培训, 缺乏经验及相关知识, 监管较吃力。小额贷款公司是新兴行业, 缺乏高水准的管理队伍、熟练专业知识的从业人员, 必然制约公司经营发展。

4. 与“支农”、“支小”定位偏离

小额贷款公司设立的服务原则应当是服务“三农”, 贷款应主要用于支持农民、农业、农村经济发展以及当地优势产业、特色产业发展, 面向“三农”发放的贷款应该不得低于贷款总额的50%。但通过检查发现, 部分小额贷款公司开展业务时, 与小贷公司“支农”、“支小”的定位有所偏离, 导致“三农”贷款占比较低, 如:芒市华勋小额贷款公司“三农”放贷比例仅为28.24%。

5. 贷款风险逐步显现

小额贷款公司主要贷款对象是中小企业、个体工商户和农户贷款, 大部分采用的是无抵押的信用贷款或较为宽松的抵押担保条件。虽然社会效应明显, 但潜在的风险也较大。小额贷款公司由于运作时间不长, 风险意识还比较薄弱, 容易因追求贷款规模的扩张和市场份额的增长而忽视资本占用和风险管控。由于我市部分小额贷款公司风险防范意识较薄弱, 贷前调查不细致、贷后跟踪随访不及时, 没有严格执行贷款审批制度, 导致目前我市小额贷款公司不良贷款率较高, 为7.86%。

6. 合规经营方面和经营管理水平有待提高

从调查的情况来看, 我市小额贷款公司没有发现吸收公众存款、非法集资、变相抽逃资金等违法行为, 但在合规经营方面, 部分小额贷款公司仍然存在一些违规情况, 如:向本公司关联人提供贷款、超范围经营、通过私人账户开展业务等。根据考评计算公式计算得到的数据显示, 我市小额贷款公司普遍存在公司成本费用偏高、税收贡献率偏低及资本周转倍数偏低问题。

三、整改建议

1. 合理扩大融资方式, 银行融资与民间融资并存

国家出于防范金融风险角度的考虑, 小额贷款公司不允许吸收公众存款。孟加拉乡村银行创始人尤努斯曾批评中国小额贷款公司的“只贷不存”模式等于是“锯了小额信贷的一条腿”。一方面建议放开融资比例限制, 在小额贷款公司经营达到一定条件后, 向银行机构融资的比例可超过50%, 逐步扩大到更高的比率。融资的银行家数也可适当放宽, 不局限于两家, 从而分散融资银行的集中风险。另一方面, 以政府作为导向鼓励民间资本积极融入小额贷款公司, 以政府作为依托增加融资方式。

2. 地方政府积极引导, 加强财政补贴及税收优惠

小额贷款公司虽然经营着金融业务, 但是无法享受正规金融机构的待遇, 当地政府应进行积极引导, 提供更好的补贴手段来弥补小额贷款公司过高的经营成本。各级政府及相关部门应高度重视对小额贷款公司的扶持政策, 将落实小额贷款公司财政税收优惠政策作为政府考核的重要内容, 以提高小额贷款公司支农支小服务“三农”的积极性。

3. 借鉴并创新贷款方式, 注重对小微“三农”企业的研究

要突破小额贷款公司发展瓶颈, 仅依靠优惠政策和外部的补贴是不够的, 所以, 小额贷款公司必须以新的贷款方式提高贷款质量和盈利能力。据了解2010年竞争力100强小额贷款公司中, 深圳市宇商小额贷款公司在贷款产品创新上独辟蹊径, 依托母公司多年成熟的供应链管理经验和业务专业团队, 专为供应链上下游的近2000家中小企业解决融资难问题;浙江绍兴县汇金小额贷款公司坚持以“小”见长, 坚持差别化服务, 并专设微小客户部, 瞄准轻纺大市场, 与重点镇街联合推介系列惠农贷款, 推行农业贷款“3+1” (小贷公司、农业龙头、农户+农业局) 创新模式。这些小额贷款公司的成功案例说明, 做微小贷款同样能为企业获得好收益, 作为企业的管理者要注重对当地小微企业, 农业龙头企业运营状况的关注分析。

4. 注重企业员工培训, 强化监管力度

企业自身要注重员工综合素质的培训与提高, 认真执行岗前培训和从业人员的培训制度。联合人民银行、银监局和有条件的高校为小贷公司员工提供培训, 提高放贷技术, 健全风险管理制度。同时, 芒市金融办应加强对小额贷款公司的培训力度, 加大对政策文件、监管要求、合规经营等方面内容的解读, 促进小额贷款公司的规范发展。进一步加大对各小额贷款公司宣传教育, 包括严禁吸收公众存款、严禁非法集资、严禁变相抽逃资金, 杜绝一切违法行为的发生。

5. 加强贷前信用审查, 共享客户信用资源

各小贷公司应着力提高风险防范意识, 进一步做好贷前调查及贷后检查工作, 严格执行贷款审批制度, 从而降低不良贷款率。建立借款客户信用档案, 挖掘优质客户, 提高盈利能力, 降低风险。

6. 依托协会进行交流与进步

小贷公司是成长初期的新事物, 各个小贷企业应积极加入协会, 定期进行业务交流与学习, 相互促进相互监督。

总之, 作为边疆少数民族地区小额贷款公司的发展, 将面临着诸多困难和竞争, 只有不断提升自身竞争力才是企业可持续发展的根本。

参考文献

[1]覃志立, 严红.贷款公司发展现状、问题及对策研究-基于四川的调查[J].西南金融, 2015.

[2]韩新毓.小额贷款公司内部控制存在的问题及对策[J].会计之友旬刊, 2013.

篇4：小额贷款公司灰幕

以房地产开发、租赁为主业的浙江东日，仅仅小规模参股温州商业银行，此间却一连拉出近10个涨停板，股价整整翻了一倍。而正是这类股票近期的特别表现，一下把闷声的“小额贷款”推到了台前。

《温州市金融综合改革试验区总体方案》给定的十二项“金改”任务中，第二项为“加快发展新型金融组织”，提出要“鼓励和支持民间资金参与地方金融机构改革，依法发起设立或参股村镇银行、贷款公司、农村资金互助社等新型金融组织。符合条件的小额贷款公司可改制为村镇银行。”

实际上，在这一利好消息公开之前，央行2月20日已发布《2011年小额贷款公司数据统计报告》。报告显示，截至2011年12月末，全国共有小额贷款公司4282家，贷款余额3915亿元，全年累计新增贷款1935亿元。该数据亦证实小额贷款公司在规模、增速两方面势头强劲。

根据对行业的持续跟踪，《望东方周刊》发现，小额贷款公司在实际运转当中，需要注意防止出现弊病丛生之象。

小贷牌子和大额贷款

2011年10月的第二届中国西部金融论坛上，专注调研小额贷款问题多年的西南财经大学经济学博士刘锡良，就针对当时的小额贷款行业现状直陈“小贷不小”，“贷款动辄上千万一笔。”

刘锡良所指小额贷款公司的弊病，通常隐藏在一些小贷公司的内部账本上，因此这部分秘密一般不为业外人士所熟知。

本刊记者在成都、重庆、银川等多个城市，以申请小贷为由接触过数家小额贷款公司，对于两三万元金额的申请，受访公司无一例外表现冷淡。

“一般小贷公司不会明着告诉你他不做小额贷款，而会找一些借口，说你不具备申请条件”，重庆一位从事过小贷工作的知情人士告诉本刊记者，没有规定能约束小贷公司选择客户，给谁贷、贷不贷完全基于老板个人意愿。

本刊记者在多地探访县域小额贷款公司时，发现有工作日不开门营业的情形。“开门就得雇人工、付水电，他一年就那几笔账，放款收账只拿个皮包就把手续办了，何苦天天开门，给谁看呢。”宁夏一位小贷业内人士告诉本刊记者。

四川省绵阳市涪城区中盛国泰小额贷款股份有限公司，是该市第一家注册资金3亿元的小贷公司。公司于2012年2月28日正式挂牌营业后，当地报纸报道，这是一家“单笔单户最高贷款额度达1500万元的民营资本股份制公司”。

宁夏惠民小额贷款有限公司董事长龙治普，是中国公益小贷的领军人物，3月26日，他告诉《望东方周刊》，不久前，他应邀在北京参加全国小额贷款研讨会，会上央行一位部门领导公布了一组数据，“全国4300来家小额贷款公司，抽样调查的结果是，5万元以下的贷款占1. 86%，而50万元以上的贷款占到86%。”

经济学家茅于轼，是中国最早一批介入公益小贷的学者之一，至今仍在山西等地运作小贷公司业务。4月10日，茅于轼告诉《望东方周刊》，他做的是3万元以下的贷款，带有公益性质，“而全国（小额贷款公司）10万元以下的小额贷款，只占1%，其他都是10万元以上的。”

挂小贷的牌子，做典当的买卖

西南某市政府2010年底批准设立的该市金融资产交易所（下称“金交所”），据本刊核实已列入国务院整顿对象，主体业务一度处于暂停状态。该交易所在长近1年的运营周期中，以打包发售小额贷款公司的小贷收益权凭证为核心业务。

抛开金融要素市场意义，这个金交所可以被直观理解为小额贷款利息分成平台。即小贷公司将贷款利息收益推上金交所出售，小贷公司借此融资，投资者则分享小贷公司利息收益。因此，这一平台能够大面积折射小贷公司平均利息水平。

本刊记者获得的资料显示，在金交所已经发售的数十件小贷资产中，兑现给投资者的年化收益率一般在8%左右。

这仅仅是小贷公司集中通过金交所平台分给投资人的一部分利息收益，这也意味着小贷公司的实际利率在9%的水平之上。但此时的高利率都只是小贷公司的一部明账。

刘锡良日前接受本刊采访时透露，不少小贷公司保持一明一暗两套账，明账的利率一定在“不超过银行利率4倍”的合规空间，而真实利率在另一套账上，外界很难看清楚。

这一判断至少在山西近期开展的小贷公司自查工作中得到印证。山西省金融办责成省内小贷公司在2012年第一季度先行自查，4月9日至5月30日将展开现场检查。此间山西本地媒体披露，不少小贷公司发放月利3分到5分的贷款，并且有两套账。

记者注意到，近年手机短信、互联网、报纸百业信息中，小额贷款迷你广告几呈野广告态势泛滥。既然小贷公司只针对特定大客户，它们广泛投放这类低端广告的用意又在哪里呢？

知情人士透露，业内一些老板已经把小贷公司当作典当行开，贷款人只要能够提供房产等财产性抵押品，公司便会以高利息放款，而不会计较贷款人的贷款用途，“这是挂小貸的牌子，做典当的买卖。”

“多赢”的合谋

除了大额贷款、利率奇高，小贷公司的另类资金游戏也让人忧虑。

银川市一位小贷公司管理人员，日前向本刊记者介绍了小贷公司与银行合作操作资金的一套手法。

企业在银行的一笔贷款即将到期时，银行工作人员一般会向企业预先催款。当得知企业还款困难，银行工作人员可以将此消息透露给小贷公司，届时促成企业从小贷公司贷出资金，来偿还银行贷款。

这仅仅是资金游戏的第一层。更进一层，小贷公司放出的这笔贷款，其实是从银行贷出。这就形成：银行放贷给小贷公司，小贷公司放贷给企业，企业向银行还贷。

在这个关联过程当中，资金并不会到小贷公司和企业手头，仅在3个账户间进行一次数字循环。对于银行而言，这个过程一能保证资金安全，二来消除一笔不良贷款。但循环一经结束，企业即对小贷公司产生借贷，这笔借贷开始合法生成高额利息。

这一循环对企业而言看似不公平，但据前述业内人士称，企业往往愿意参与这一循环。“企业按时还了银行的款，他就算银行优质客户，能取得更大授信，从银行贷出更大规模资金。”

业界人士还指出，个别小贷公司盯住企业股权，放款第一天就等着企业经营失败，到时再以追债方式取得企业股权，进而控制企业。多位受访业内人士反映，这种方式目前在房地产企业中有较多表现。

2008年5月4日，中国银行业监督管理委员会、中国人民银行发布《关于小额贷款公司试点的指导意见》，即著名的23号文。23号文之后，各地纷纷出台《小额贷款公司管理办法》，小贷公司始如雨后春笋一样蓬勃发展。

23号文对小额贷款公司的资金运用有详细说明，“小额贷款公司在坚持为农民、农业和农村经济发展服务的原则下自主选择贷款对象。小额贷款公司发放贷款，应坚持‘小额、分散’的原则，鼓励小额贷款公司面向农户和微型企业提供信贷服务，着力扩大客户数量和服务覆盖面。”

篇5：县小额贷款公司开业致辞

今天，我县第二家小额贷款公司——****小额贷款有限公司在这里隆重开业了。这是我县金融业发展的一件新事和喜事。在此，我谨代表县委、县政府对中远小额贷款有限公司的开业表示热烈祝贺，向所有关心和支持我县金融业发展的领导和社会各界表示衷心的感谢！

****小额贷款有限公司的成立，是我县支持和推动金融创新的一个积极成果，它的成立必将有效缓解中小企业和“三农”融资难的问题，必将为全县金融市场带来新的竞争，新的活力，新的商机，必将为全县上下在特殊时期共渡时坚发挥独特的作用。希望中远小额贷款有限公司坚持为中小企业和“三农”服务的宗旨，找准定位，加强服务，规避风险，规范运作，为我县经济社会发展做出积极贡献；县级有关部门也要加强对中远小额贷款有限公司的指导和服务，及时帮助解决公司发展中遇到的困难和问题，努力为企业发展创造宽松的环境，搭建良好的平台，共同支持**小额贷款有限公司健康成长，并为进一步扩大小额贷款公司试点提供经验。

最后，祝愿**小额贷款有限公司事业兴旺！祝愿各位领导，各位嘉宾身体健康，工作顺利，万事如意！

篇6：金泰小额贷款公司答谢酒会致辞

(一) 小额贷款公司的概念

《中国银行业监督管理委员会、中国人民银行关于小额贷款公司试点的指导意见》 (银监发[2008]23号) 文件对中国小额贷款公司的含义和性质描述如下:小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立, 不吸收公众存款, 有独立的法人财产, 享有法人财产权, 以全部财产对其债务承担民事责任。小额贷款公司股东依法享资产收益、参与重大决策和选择管理者等权利, 以其认缴的出资额或认购的股份为限对公司承担责任。小额贷款公司应执行国家金融方针和政策, 在法律、法规规定的范围内开展业务, 自主经营, 自负盈亏, 自我约束, 自担风险, 其合法的经营活动受法律保护, 不受任何单位和个人的干涉。

(二) 设立小额贷款公司的需求

目前, 现有金融体系仍很不健全, 特别是农村的信贷需求不能得到有效满足。农村的金融组织体系必须加快改革和发展, 以适应三农和小微企业的需要。中央多次出台相关政策, 鼓励和加快农村金融体系改革, 对作为一种金融创新尝试的小额信贷给予积极支持, 受到地方政府、小贷出资人和广大三农客户及小微企业的欢迎。小额贷款公司的经营特点适应农村和县域经济的要求, 小额贷款公司通过细分农村金融市场和提供差异化服务来实现对农村金融需求的满足, 与银行类金融机构在农村市场上实现有效互补。

1. 缓解三农及小微企业资金供求矛盾

长期以来, 三农及小微企业一直受到融资难问题的困扰, 具体体现在准入难、手续难、担保难、成本高等。资本的逐利性和安全性, 促使银行等正规金融机构更倾向于规模大、盈利能力强的客户;现有部分银行的小额信贷同样也与表现出上述特点, 面对付出同样的资源和人力人本的业务, 更取向于为单个优质大客户提供大额信贷服务。用普惠金融的观点来看, 小额贷款成功与否, 关键在于其提供的金融服务能否有效覆盖所有安全合理的资金需求方。作为草根金融, 小额贷款公司更接地气, 较正规银行更易于了解和把握客户的实际情况, 避免了银行按经营数据审查“一刀切”的现象。根据抽样调查, 目前全国小贷公司平均放款率正常都保持在90%以上。由此可见, 小额贷款市场显现为典型的卖方市场。

2. 合理疏导民间资本流向, 引导民间资本涉足市场

随着国民经济的发展, 中国综合国力不断增强, 并成为世界第二大经济体, 一些企业和个人积累了丰厚的资本。但由于投资渠道的单一, 一方面大量的民间资本在寻求高利回报, 一方面大量的小微企业和三农企业、个人合理的资金需求得不到满足。庞大的民间金融资本催生了大量的民间借贷, 由于缺乏统一的管理和合法的渠道, 在民间借贷大幅增加的同时, 也催生了大量的很多地下钱庄和高利贷公司, 长三角地区更是尤为旺盛。民间借贷虽然对解决小微企业融资难、加快资金周转流动也起到了积极的作用, 但是大部分情况下由于民间信贷处于无监管状态, 运营不规范, 存在高利放贷、暴力收贷等现象, 易形成诈骗犯罪、非法融资等诸多问题。如何引导这些大量的民间金融资本走上正规的金融投资途径, 接受法律的监管, 是目前亟需解决的问题。出于历史教训及风险控制等原因, 中国金融监管部门对民间资本从事金融活动一直没有放开。但小额贷款公司的成立有望探索到这条切实可行的路径。因为政策规定小额贷款公司只贷不存, 所以小额贷款公司造成的社会风险就很有限, 同时经营好的小额贷款公司将来可以转为村镇银行, 转为村镇银行后必将正式纳入国家金融监管体系。这样一来, 小额贷款公司的发展既疏导、吸收了民间资本, 又规范了民间信借贷, 又服务了三农客户及小微企业。

(三) 小额贷款公司经营的主要特征

1. 小额贷款公司是经营贷款业务的企业法人

《小额贷款指导意见》明确指出, 小额贷款公司的性质是经营贷款的有限公司或股份制有限公司。小额贷款公司不能吸收存款业务, 没有纳入银监会等银行类金融机构的监管范围内, 所以小额货款公司还不属于金融机构的范崎。

2. 小额贷款公司的利率正常处于银行等金融机构与民间贷款利率之间

银监会、人民银行的要求是不高于基准利率的四倍, 不低于基准利率的0.9倍。在此范围内, 小额贷款公司自主经营, 与客户自行商定贷款利率。但目前也有一些省市从小贷公司可持续发展考虑, 对贷款款利率做了一些明确的要求。如江苏省金融办从2011年起就要求全省小贷公司年化利率不得超过15%, 单笔贷款年利率不得超过18%。

3. 小额贷款公司的担保方式主要是保证担保

小额贷款公司在担保方式上原则上与银行一致, 银行可做的小贷公司一般都可以做, 担保方式主要有抵押、保证、质押等, 但由于抵押担保一般为担保的首先方式, 抵押物充足经营正常的客户由于利率的因素等一般都到银行办理业务, 因此, 小贷公司的担保方式主要为保证。据相关资料显示, 江苏省小额贷款公司2013年末保证担保贷款占全部贷款的比例达82%。

4. 小额贷款公司的贷款具有小额、分散的特点

小额贷款公司的客户选择不能同银行等金融机构进行正面竞争, 要选择不能进入银行门槛的客户或者需求在银行得不到满足的客户。因为小额贷款公司资金规模有限, 应将客户定位于三农及小微企业, 持小额、分散的原则, 做大客户量, 降低风险覆盖面。江苏省金融办现规定小贷公司小额贷款占比不得低于70%。

二、中国小额贷款公司的总体发展状况

设立小贷公司的实际效果与政策设计初衷是否相吻合, 国内大部分专家学者和部门经调研后都持肯定意见, 认为小额贷款公司能够服务和惠及三农及小微企业, 能够实现政策初衷。认为有力地缓解了农村地区资金短缺的状况, 改善了农户家庭和微小企业融资难的困境 (何广文等, 2009) ;最早成立的山西平遥小额贷款公司, 以服务三农为主, 重点服务于从事种植业、养殖业、林果业、农副产品加工业、农村商贸流通业的生产者和经营者以及为三农服务的其他经济实体 (武宏波, 2006) ;浙江的调研表明, 小额贷款公司, 初步形成以小企业贷款、个体工商户贷款及农林种植户贷款占主导的格局 (郑曙光、林恩伟, 2010) , 2009年浙江全省小额贷款公司农户贷款的平均比例为18.6%, 远高于全国商业银行农户贷款占比3.4%的平均水平, 支持三农、小微企业贷款总额占比为53.0%, 且各小额贷款公司纷纷推出多种便于三农以及小企业融资的贷款产品, 支农支小作用逐步显现 (浙江省工商行政管理局, 2010) 。内蒙为例的分析也表明, 小额贷款公司小额贷款公司的贷款主要投向小企业、个体工商户和农户等弱势群体, 一定程度上解决了弱势群体贷款难的问题 (乔海滨, 2010) 。内蒙的分析也表明, 小额贷款公司小额贷款公司的贷款主要投向小企业、个体工商户和农户等弱势群体, 一定程度上解决了弱势群体贷款难的问题 (乔海滨, 2010) 。购买、农业运输、城市及农村小企业等多个领域, 这在一定程度上缓解了小企业和三农贷款难的问题, 支农支小效果显著 (范应胜, 2010) 。吉林的调研表明, 较好地发挥了微型金融的补充作用, 填补了商业银行等金融机构信贷盲区, 积极扶持了小企业和农户的生产经营, 让更多的弱势群体享受到合理的金融服务, 由于小额贷款公司贷款手续简便, 贷款审批快, 费用低, 担保形式多样, 贷款期限灵活等特点, 满足了农业生产小额贷款和微小企业流动资金的需求, 在一定程度上缓解了农村地区贷款难的问题, 增加了农户及农村其他组织获得贷款的机会, 对提高农民收人起到一定的促进作用, 同时也为小额贷款公司自身赢得了发展的空间 (鲁雪岩, 2010) 。有学者对山东的调研分析表明, 小额贷款公司的设立, 虽然促进了第二产业资金向金融服务业的流动, 增加农村资金供给、为三农提供信贷支持的目的初步达到。但是, 小额贷款公司的贷款主要投向了种养大户、从事商业经营的农户及小企业等, 而非从事传统种植业和中低收入阶层的农户 (李永平、胡金焱, 2011) 。

三、东台市汇民农村小额贷款股份有限公司发展情况

1.东台市汇民农村小额贷款股份有限公司的基本概况

2010年10月, 经盐城市、东台市两级政府金融办组织招标, 东台市汇民农村小额贷款股份有限公司在三家申请单位中脱颖而出。江苏省人民政府金融办组织专家验收后于2011年1月13日正式批复同意东台市汇民农村小额贷款股份有限公司开业, 2011年1月14日该公司在盐城市工商局注册到位, 注册资本金10 000万元, 2011年1月16日正式开业。该公司由马洪伟等十名自然人投资成立, 位于东台市安丰镇。主要经营小企业、个私类等三农小额贷款、提供融资性担保及代理金融机构业务等。

该公司内设信贷管理部、风险控制部、财务综合部, 聘用经营管理人员七名:总经理一名、信贷部经理一名、风险控制部经理一名、信贷客户经理二名、财务会计、出纳各一名。公司高管及主要从业人员具有较为丰富金融、法律从业经验。公司非常重视内控管理, 在法人治理上, 建立了董事会、监事会和完善的经营管理团队, 做到运行规范、各司其责。建立健全了信贷、财务、安全等涉及业务经营的内控管理制度、。

2011—2013年, 该公司累计实现经营收入4 074万元, 利润总额3 211万元, 上缴各项税收597万元。累计发放贷款1 209笔、58 090万元, 年平均净资本回报率11%。

该公司严格执行国家金融方针和政策, 自主经营, 自负盈亏, 自我约束, 自担风险。通过市场运作模式, 为广大三农客户提供便捷、快速、可靠的贷款支持。

该公司始终坚持“扎根农村、贴近农民、报务三农”的宗旨, 在保障资金安全的同时, 规范灵活地面向三农发放贷款, 贷款对象立足安丰镇, 幅射东台主要乡镇。实现了社会效益和自身经营效益的双赢, 扩大了小额贷款公司的社会影响, 树立了小额贷款公司的良好形象, 践行了该公司面向社会的承诺—“三农资金何处求, 汇民小贷来帮扶”。

2.东台市汇民农村小额贷款股份有限公司业务拓展享有地域优势

汇民小额贷款公司所在的东台市, 连续多年列为全国百强县。所在镇安丰镇为全国历史文化名镇。安丰镇始建于唐开元年间 (公元713年) , 位于宋代名相范仲淹建造的范公堤 (今204国道) 畔, 地处里下河与沿海交接处。古以商贾云集而闻名, 今以经济腾飞而获誉。是明代哲学家、泰州学派创始人王艮、清代布衣诗人吴嘉纪的故乡, 现为江苏省文明镇、江苏省重点中心镇、江苏省科技示范镇、江苏省新型示范镇。

安丰具有得天独厚的地理环境和区域优势, 盐通高速公路、新长铁路穿镇而过。204国道与弶溱省道在此交汇, 距上海、南京、苏州、无锡等大中城市仅两小时左右车程。市内东与许河、三仓相邻, 南有蚕丝绸名镇富安, 西依后港、台南, 北有梁垛和东台镇, 本身和周边各镇均是东台三农经济发达乡镇, 小额贷款需求市场巨大, 是小额贷款公司最佳的扎根地和发展地。

安丰总面积71.2平方公里, 人口5.6万人, 农产品资源丰富, 工业经济具有较强的发展基础。种植业以高效、优质、高产为目标, 实行区域化生产, 是粮食、棉花、蚕茧、食用菌生产基地。多种经营生产独领风骚, 山羊、家禽、水产养殖富有特色。工业生产形成了以名力、银花、森森等多家纺织企业为骨干的三农支柱产业。第三产业十分发达, 有年成交额超亿元的山羊市场、农副产品批发市场、装饰城、钢材市场等。工业规划区构成南、北两园格局, 发展前景良好。东台市汇民小额贷款股份有限公司的入驻, 推动和促进了当地及周边地区的三农发展和经济发展。

3.东台汇民小额贷款公司所在区域的小额信贷市场供给严重不足

东台工商业发达, 农村经济活跃。金融机构虽然相对较多, 但仍不能满足三农与微小企业的金融需求, 小额贷款市场仍处于饥渴状态。从金融机构角度看, 银行类机构主要有工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、农业发展银行、邮政储蓄银行、农村信用社、苏州银行等, 非银行类机构小贷公司和互助社。小贷公司主要是东台汇民小额贷款有限公司和另外三家小额贷款公司。互助社经营模式基本上是由政府主导, 基本上做到每一乡镇一家, 但政府在经营规模上严格控制, 贷款经营总量正常控制在4 000万元以内。从网点布局看 (见下页表1) , 农村商业银行、农行、邮政储蓄银行、中行等虽然在乡镇设有营业网点, 但由于银行业务的同质化, 相当一部份的三农与微小企业资金需求仍无法满足, 而小额贷款只有四家, 且分布在四个乡镇。

4.汇民小贷公司实现了经营效益和社会效益的双提升

小额贷款公司经营的基本原则是市场化、商业化。小额贷款公司是企业法人, 在法律、法规规定的范围内依法开展业务, 自主经营, 自负盈亏, 自我约束, 自担风险, 其合法的经营活动受法律保护, 不受任何单位和个人的干涉。“实现股东权益最大化”是其基本的经营目标。汇民小贷公司开业三年来, 年平均资本回报率达11%。既满足了资本的逐利性要求, 保证了股东权益的实现, 又支持了三农和小微企业发展。

5.汇民小贷公司目标市场和客户分类

汇民小贷公司坚持立足三农、面向三农的本色, 充分发挥小贷公司“短、频、快、活、优”的主要经营特色, 帮助农民增收致富, 帮助村官带头致富, 帮助妇女脱贫致富, 帮助大学生创业致富, 帮助小企业做大做强, 努力促进地方经济协调发展, 为新农村建设做出贡献。

汇民小贷公司地处安丰镇, 安丰镇为东台市历史文化名镇, 近年来经济文化发展迅速, 丰厚的文化底蕴和浓郁的商业氛围, 为公司的发展提供了良好发展的土壤。该司业务立足安丰镇, 进而不断幅射周边乡镇, 目前在东台全市有着良好的社会形象, 创造了规范、高效、亲民的品牌形象。

该公司组织信贷人员对安丰山羊市场、安山小商品市场、钢材市场等进行业务宣传和推介;邀请安丰镇政府官员一起开展了村村行活动, 把公司的服务理念和经营方式真正传送到村官身边、农民身边, 组织农民经纪人和养殖户开展小贷沙龙活动;根据全市小企业的布局和规模, 筛选出合适的客户, 上门调查了解经营情况、资金需求。掌握了一大批客户的经营信息, 建立了目标客户储备库, 保证了目标客户的信息畅通。

2013年末, 该司客户结构 (见下页表2) :

从上表可以看出, 该司客户结构较为合理, 从行业、户数分布来看, 应该是较好地照顾到风险分散和效益优先的经营方略。

6.汇民小额贷款公司贷款利率区间较为合理

汇民小额贷款公司是一个商业化、民营化的贷款公司, 贷款定价应该是完全市场化的, 是借贷双方谈判的结果。但是, 《关于小额贷款公司试点的指导意见》 (银监发[2008]23号) 的界定是, “小额贷款公司按照市场化原则进行经营, 贷款利率上限放开, 但不得超过司法部门规定的上限 (四倍) , 下限为人民银行公布的贷款基准利率的0.9倍”。江苏省金融自从2011年起调整规定小贷公司年化利率不超过15%, 单一贷款利率不超过18%。基于明确的规则界定, 汇民小额贷款公司放款, 按照客户的盈利能力、期间长短, 实现差别利率, 2013年贷款平均年化利率为13.49%, 低于主管部门制定的利率上限, 但高于所有银行类金融机构的利率, 与小贷公司的角色定位基本匹配。

7.汇民小额贷款公司贷款方式分析

市场定位决定了目标客户群, 也决定了诸如利率、担保方式等贷款要素的形式。

上述担保方式结构总体来讲有利于风险释放和快速处理, 但如果第二还款来源不足, 则担保的保障功能将受到限制。因此保证能力的估算在此情况下显得非常重要。

8.汇民小额贷款公司贷款管理流程科学合理

完善的贷款流程机制有利于控制内、外两方面的风险。汇民小额贷款公司在贷款流程审批上实施了严密的流程控制, 最大限度地控制风险。其贷款管理流程:

(1) 审批权限

贷款额度:单笔贷款在壹佰万元 (含) 以下, 总经理为最高签批人;单笔贷款超过壹佰万元 (不含) , 董事会或董事长为最高签批人。

(2) 贷款操作流程

第1步, 接洽申请

客户经理对新客户的贷款需求或现有客户授信额度的改变是否符合本公司信贷政策及贷款基本要求作出初步判断, 并将是否打算受理的意见向部门主管作出请示。

第2步, 受理决策

信贷经营部门主管审核客户经理的判断是否正确, 并决定是否受理。“是”转入第4步;“否”转入第3步。

第3步, 通知客户

如果决定不予受理的, 则由客户经理将意见反馈给客户 (此流程结束) 。

第4步, 贷前调查

客户经理对客户提出的贷款需求进行授前调查。

第5步, 提出“贷款申请书”

客户经理在贷前调查的基础上撰写“贷款申请书”, 在“审查、审批意见”中“客户经理”栏签署本人姓名和申报日期, 并将“贷款申请书”连同附表、附件提交给部门主管审核。

第6步, 申报决策

信贷经营部门主管对“贷款申请书”等内容进行复核, 并在“审查、审批意见”中“信贷经营部门主管意见”栏上签批“同意”或“不同意”的意见, 并签署本人姓名和日期。“同意”转入第8步;“不同意”退回给客户经理。

第8步, 审批

在总经理审批范围内的贷款, 本公司信贷审批小组 (由总经理、风险控制部经理、信贷经营部门经理组成, 每人一票投票权, 少数服从多数, 总经理有一票否决权, 董事长不参与信贷审批会, 但有一票否决权) 对经营部门提交的贷款申请进行质询, 客户经理应如实回答问题, 信贷审批小组最后进行投票表决, 总经理进行签批。

如超出总经理审批范围的贷款, 信贷审批小组表决后, 风险控制部将表决结果和信贷档案上交给董事长, 由董事长进行最终审批。

第9步, 通知客户放款

信贷客户经理将审批结论通知客户, 并按照审批进行放款, 放款借据上必须注明利率、期限、借款人名称等, 客户经理双人签字, 部门主管复核签字, 并风险控制部经理负责审批后交会计人员放款。

第10步, 资料归档

客户经理应将所有与该授信客户相关的资料集中归入档案, 并将资料移交给风险控制部, 风险控制部应保管有以客户为对象的客户全套资料以及与本公司发生贷款关系的完整资料。

第11步, 贷后检查

客户经理应定期对客户进行贷后检查, 50万元以下个人客户检查频率不低于2次/月, 50万元以上的个人、小企业客户检查频率不低于1次/月, 小企业客户必须进行实地检查, 并撰写贷后检查报告。贷后检查报告应定期向风险控制部报送, 作为贷后管理尽职的参考。

第12步, 贷款收回

贷款到期前15天, 客户经理应以信函、电话的方式将贷款到期情况告知客户, 如果发现异常情况, 应立即上报部门主管, 采取必要措施确保贷款按期收回。

第13步, 贷款展期

原则上不同意贷款展期, 如果遇到特殊情况, 贷款到期十天前, 在客户提出展期申请的前提下, 信贷客户经理要按照规定实地调查客户生产经营情况, 经信贷审批小组审批后, 再按照贷款形式依法、合规展期, 确保贷款无风险, 所展期不得超过原期限

9.公司发展瓶颈制约明显

2013年末, 该公司资产总额13 368万元, 负债总额26万元, 负债率仅为0.2%。对外融资和中间业务受制于外部因素未能有效拓展, 虽然有较高的资本回报率, 但很显然现有资源, 包括人力、资本、市场、政策等均未得到较好地的利用。

四、简要结论

(1) 从对东台汇民小额贷款经营情况的分析中可以发现, 作为商业性的小额贷款公司, 该公司有效地支持农户、微小企业的小额信贷需求的, 实现了设立小额贷款公司的政策初衷, 公司股东也实现了资本增殖的基本要求, 该公司的经营现状总体上呈现出较为良好的质态, 说明江苏省金融办在小贷公司股东准入、小贷公司经营监管等政策措施是落实到位的。 (2) 公司信息来源和经营模式过多地沿袭了传统模式, 不利于公司建立现代企业制度, 也不利于公司实现中长期的发展目标, 因此政策支持和公司自身治理结构的优化缺一不可。

参考文献

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篇7：小额贷款公司的命相

今年5月，银监会和央行联合发布《小额贷款公司试点指导意见》，正式允许自然人、企业法人和其他社会组织投资设立小额贷款公司。

7月初，浙江省人民政府办公厅颁布《关于开展小额贷款公司试点工作的实施意见》。随后，温州市政府发布《温州市小额贷款公司试点工作操作规程(暂行)》，并排出了一份推广试点的时程表。

自此，民营资本当家的小额贷款公司风生水起，备受舆论关注。

优势：天时地利人和

小额贷款公司的发起，目的是解决中小企业融资难的问题，可谓占尽天时地利人和。

中小企业融资难其实是老问题，但今年表现得尤为突出和严重。据国家发改委中小企业司统计结果显示，全国今年上半年6.7万家规模以上的中小企业倒闭，而倒闭的原因除了成本攀升，严重亏损之外，就是资金链断裂。

更不幸的是，这些破产率较高的中小企业，即使复活，也很难在商业银行再获得贷款，不得不掉进一个恶性循环。

据银监会统计，今年第一季度各大商业银行只有约3000亿元贷款落实到中小企业，占全部商业贷款的15%。商业银行无暇顾及，相对活跃的民间信贷又处于监管盲区，所以政府推出小额贷款公司试点，能填补真空。

政策规定，小额贷款公司70%的资金应发放给贷款余额不超过50万元的小额借款人，其余30%的单户贷款余额不得超过资本金的5%，主要服务于小企业和“三农”。而且小额贷款公司是“只贷不存”的，不吸收公众存款，即使自有资金赔光了，也不会对国家金融安全造成恶劣影响。

浙江选择工商信用管理AAA级企业，作为小额贷款公司的主发起人，除了提高门槛，还具有地利与人和的意义。一方面，大型骨干企业具有一定的经营管理水平，增加了试点成功几率。另一方面，大型骨干企业具有成功的商业经验，更加贴近中小企业实际需要，增加了风险控制能力。

劣势：风险大成本高

小额贷款公司的主要问题是贷款的信用风险过大、管理成本过高。这主要体现在“小额”上。1亿元一次贷给一个大企业，很容易，风险也小。如果把1亿元分成每份50万元贷出去，风险和操作成本就高多了。

商业银行长期把中小企业拒之门外是有原因的，绝大部分中小企业履行还款承诺的能力较差，受因为国内外各种因素影响较重。这种状况并没有得到根本改变。本轮倒闭潮中倒下的中小企业，绝大多数是没有及时调整产业结构、进行产业升级的。

高风险自然对应高定价。

但是政策规定小额贷款公司的贷款利率上下限制分别为人民银行公布的基准利率的0.9倍到4倍，以银行利率7.5%计算，年利率上限为30%。

事实上，“地下钱庄”的利率远高于此。

机会：村镇银行牌照

目前诸多企业积极应征小额贷款公司试点，有媒体报道，在中国低压电器之都乐清，出现200家企业争一个名额的情况。这些企业以前并未从事过借贷业务，争夺这个试点头衔其实是为了获取一张进入金融市场的入场券——对于合规经营、无不良信用记录的小额贷款公司，将按有关规定向银监部门推荐改制为村镇银行。

这是民间资金一个合法出海的契机。

威胁：来自摇篮内外

作为新生事物，小额贷款公司的威胁来自摇篮内外，充满了不确定因素。

温州市16家试点小额贷款公司，按注册资本金上限不得超过2亿元的规定计算，全部注册资本金相加也不超过32亿元。而温州市的民间资金保有量近6000亿元。因此，小额贷款公司试点对解决中小企业融资难仅仅是杯水车薪，而且面临远水不解近渴的局面。如果不能快速摸索出一整套可推广、可复制的成功经验，小额贷款公司很难走出摇篮。

篇8：金泰小额贷款公司答谢酒会致辞

关键词：新型,小额贷款公司,可持续发展

一、引言

2005年底, 小额贷款公司试点开始时仅建立了七家小额贷款公司, 预计2009年全国小额贷款公司数量将超过1 000家。然而, 在地方政府积极性高涨、小额贷款公司机构数量不断增加的同时, 其在资金来源、盈利能力、贷款投向等方面也遇到了很多问题, 云南省2008年年底首批开业的10家小额贷款公司都面临“无钱可贷”的局面。浙江省瑞丰小额贷款公司1亿元的注册资金开业一个多月就贷出8 000多万元, 而且实际资金回报率只有6%。此外, 由于各地经济发展水平和环境的不同, 各小额贷款公司在发展定位、客户选择、贷款额度大小等方面都存在差异, 如何根据当地实际情况恰当定位困扰着众多小额贷款公司。因而, 研究首批试点七家小额贷款公司的经营绩效, 分析其经营管理特征和运作, 对于促进小额贷款公司的可持续发展、满足当前扩大内需情况下农户和微小企业的资金需求、提高农民收入和农民就业水平具有重要意义。

二、首批试点小额贷款公司经营现状分析

2005年12月至2006年10月底, 山西平遥晋源泰和日升隆小额贷款公司、四川广元全力小额贷款公司、贵州江口华地小额贷款公司、陕西户县信昌和大洋汇鑫小额贷款公司以及内蒙古鄂尔多斯融丰小额贷款公司分别建立, 成为国内首批试点的小额贷款公司。

1. 基本经营情况。

表1给出了这七家公司的资本净额、贷款、利率、不良资产率和利润情况, 从中可以看出, 截至2008年9月30日, 七家公司发放贷款余额2.45亿元, 逾期贷款余额44.17万元, 占贷款余额的0.18%;除贵州江口华地小额贷款公司外, 其余六家均实现盈利, 经营利润共计2 822万元。七家试点小额贷款公司发放贷款的加权平均利率为24.79%, 为当时一年期贷款基准利率 (6.93%) 的3.58倍。

2. 贷款结构。

表2给出了七家小额贷款公司在贷款对象和方式方面的一些数据, 总的来说, 从贷款对象看, 农户贷款8 825.5万元, 占36%, 其他个人贷款10 953万元, 占44.64%;企业贷款4 758.6万元, 占19.4%。从贷款方式看, 信用贷款5 268.2万元, 占贷款的21.5%;担保、质押、抵押、联保和保证贷款19 268.9万元, 占贷款的78.5%, 其中担保贷款5 760.2万元, 质押贷款74.4万元, 抵押贷款4 832.1万元, 联保贷款135.4万元, 保证贷款8 166.8万元。从贷款期限看, 三个月期贷款3 495.6万元, 占14.25%;六个月期贷款9 128.55万元, 占37.2%;九个月期贷款1 657万元, 占6.75%;十二个月及以上贷款10 255.94万元, 占41.8%。具体来说:

3. 面临主要问题。

(1) 资本规模偏小、资金瓶颈制约明显。

从表1中可知, 大多数小额贷款公司的的当年累计贷款余额都远高于其资本净额, 暴露了小额贷款公司资本规模偏小、资金不足的问题。按照企业规模理论, 市场需求量是决定金融机构规模的一个十分重要的因素, 贵州江口县每年的民间融资规模在3亿元左右, 缺口在1亿元以上, 江口小额贷款公司600万元资本净额只是杯水车薪;内蒙古融丰小额贷款公司仅2009年上半年向其提出的小企业信贷需求量达1.97亿元, 1亿元的资金净额远不能满足市场需要。当前, 小贷公司扩大资金规模的三种途径中, 股东所提供的资本金和捐赠资金显然都远远不能满足市场旺盛的需求, 而当地商业银行对融资的积极性不高, 融资需要长时间的反复审核、批准过程, 因而小额贷款公司基本上只能依靠自由资本金来发放贷款, 影响了小额贷款公司的可持续发展。

(单位:万元)

注:数据来源于中国人民银行。

(单位:万元)

注:数据来源于中国人民银行。

(2) 客户定位不理性、贷款方式不合理。

按照设立的初衷, 小额贷款公司贷款发放要在“小额、分散”的原则下向农户和微型企业提供信贷服务。但陕西信昌和内蒙古融丰小额贷款公司都出现了企业贷款为零的情况, 而四川全力小额贷款公司的企业贷款又超过了90%, 农户贷款不足4%, 尽管这与不同小额贷款公司所处的地方经济环境不同有一定关系, 但经营者的经营理念和客户偏好是决定个人与企业贷款比例差异巨大的决定性因素。贷款如此地集中于某一客户群体而忽视另一客户群体明显是不合理、不理性的。在贷款方式上, 信用贷款比例普遍偏低, 大多小额贷款公司都希望以抵押、质押和担保的方式发放贷款, 但是小额贷款公司成立的目的, 就是为了满足因为缺乏抵押、质押和担保而不能从正规金融机构获得贷款的农户和微小企业的资金需求的, 因而, 在目前的经营环境下, 为了控制风险一味追求抵押、质押和担保的贷款发放并不是小额贷款公司的最优选择。

(3) 贷款利率偏高、资本回报率较低。

七家小额贷款公司中, 除一家贷款利率为18.95%以外, 其他六家公司的平均贷款年利率都在20%以上, 而同期各地农村信用社贷款利率一般在10%左右, 商业银行贷款利率在8%左右, 当地民间利率则在25%以上, 可见小额贷款公司执行的贷款利率还是比较高的, 只是由于比民间利率低, 而且贷款方便, 使得小额贷款公司当前利率水平尚能被客户普遍接受。尽管利率水平偏高, 但由于小额贷款公司不能吸纳存款, 不能开展贷款以外的其他业务, 税收负担较重, 面对的都是大量的农户和微小企业客户, 贷款额度小, 贷款期限短, 贷款的管理费用高, 使得资金年回报率偏低, 除少数经营的较好的公司以外, 大多小额贷款公司的利润资本比率都在10%以下。

三、促进小额贷款公司可持续发展的对策建议

1. 以填补农村信贷服务空白为目的准确定位客户群体。

当前很多小额贷款公司在发展过程中并没有以“补缺者”的角色来定位自己, 而是追求大而好的客户, 甚至有些沿海地区的小额贷款公司与当地的商业银行、农村信用社争夺优质客户, 而这些优质客户基本上都是当地较容易获得资金的群体, 这就偏离了小额贷款公司设立的目的和初衷。为了实现小额贷款公司的可持续发展, 在“只贷不存”的前提下, 小额贷款公司必须坚决扮演农村金融“补缺者”的角色, 将客户群体定位在不能有效地从已有金融机构获得贷款的农户和微小型企业。鉴于不同农村地区所面临的资金短缺主体是不同的, 中西部贫困地区可能以农户种养资金短缺为主, 而沿海发达地区则可能以中小企业资金短缺为主, 小额贷款公司在定位自己是“补缺者”角色的同时, 还要根据当地实际来确定农户贷款和企业贷款的比例, 可以有所偏重, 但应该避免出现完全集中于某一类客户而忽视另一类客户的情况。

2. 以放松融资限制为主解决资金瓶颈制约。

首先, 在暂时无法改变“只贷不存”这一原则的情况下, 可以适当放松小额贷款公司向银行融资的限制, 按有关规定, 小额贷款公司从银行业金融机构获得融入资金的余额, 不得超过资本净额的50%。这极大地限制了小额贷款公司的业务扩展。如果放松融资限制, 同时配合小额贷款利率的降低, 将有助于小额贷款公司拓展市场, 使小额贷款公司进入薄利多销的良性发展轨道, 有利于农民创业和中小企业的发展。其次, 在条件允许的情况下, 适当提高小额贷款公司的注册资本金要求, 尽可能多地吸收当地大的民间资本进入小额贷款公司, 在解决公司发展资金瓶颈的同时, 也有利于抑制高利贷行为, 规范农村民间资金市场。

3. 以政策支持明确发展方向和降低贷款成本。

首先要解决小额贷款公司的身份问题, 由于小额贷款公司尚未获得银监会认可的金融机构身份, 从而无法享有金融机构的税收优惠、资金拆借等便利条件。其次, 要明确小额贷款公司的发展方向, 一方面, 要对村镇银行制度做适当调整, 允许一些条件较好的小额贷款公司直接转制为村镇银行;另一方面, 在条件慢慢成熟之后, 逐步引导部分小额贷款公司发展为小型金融贷款公司等专业性的贷款零售商, 从货币市场获得资金进行放贷。第三, 当前应对小额贷款公司实行税收优惠, 因为小额贷款公司面对的客户是弱势群体, 如果小额贷款公司的税负减轻, 便有能力将小额贷款利率下调, 从而, 农民创业、中小企业便能以较低的成本使用小额贷款。

4. 以乡土信任为基础控制贷款风险。

乡土中国的独特环境与状态催生了由地缘、血缘、亲缘、人缘所构成的独特的农村信贷文化, 在狭小地域范围内, 对于贷款农户来说, 如果他不还款的话, 可能立刻就会传遍四邻八乡, 人们会在他身后对他指指点点, 这种“惩罚”, 对于长期生活在一个狭小的范围内而又特别注重“面子”的中国人来说是致命的。乡土信任可以成为农村小额贷款公司防范信贷风险的基础, 期待小额贷款公司通过建立如同商业银行那样严格的风险控制体系和制度来评估每一客户的贷款风险是不现实也不实际的, 只有把产品创新、风险控制、信贷评估机制和农村乡土信任这一信贷文化有机的结合到一起, 才能够充分发挥贴近农民、贴近农村的地域优势, 从而有效控制贷款风险, 实现自身的可持续发展。

参考文献

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[2]陈瑶.小额贷款公司试点面临的问题与对策建议——以浙江省温岭市为例[J].经济纵横, 2009, (4) .

篇9：小额贷款公司的风险防范

在中国经济高速发展和建设普惠金融体系的进程中，非政府（非金融）机构小额贷款以小额贷款帮助贫困地区的贫困者从事各种小型经济活动，是帮助贫困人口脱贫致富的一项有效措施，为中国农村金融制度的创新和改革提供了有益的补充，小额贷款作出的积极探索和贡献得到了越来越多的社会认可和肯定。而国际上，小额贷款也逐步融入主流的金融体系，无论是规模、形态还是实践都取得了长足的发展。

小额贷款公司的发展

小额贷款的含义。目前尚无公认的定义，比较普遍认可的定义是：利用小额度的信用贷款为低收入贫困人群和微型企业提供的金融服务。但是，由于商业性小额贷款的兴起，致使小额贷款在额度、利率和服务对象上产生了重大歧义，使小额贷款的定义复杂化了。小额贷款是金融行业的一部分，也是一种发展工具。小额贷款的含义可以包括金融服务和社会服务。它满足了那些从未或很少得到正规金融服务的家庭和企业的金融和社会的需求。因此，小额贷款的主要目标是中低收入家庭和微小企业。

小额贷款公司的产生背景、意义和发展现状。近年来，随着建设社会主义新农村各项政策措施的落实，农村建设取得了可喜的成绩。但随着建设进程的推进，在资金的供应方面也暴露出一些问题，尤其以农民贷款难、审批复杂导致的资金链断裂问题，严重制约着我国农村地区经济的蓬勃发展。为了应对这种局面，我国农村出现了实施小额贷款的一些公司，为农村经济发展提供贷款服务。为了规范小额贷款公司业务，中国银监会和中国人民银行在2008年5月制定并下发了《关于小额贷款公司试点的指导意见》，从而明确了小额贷款公司地位和性质。小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收社会公众存款，仅经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。

小额贷款公司经营发展的风险

作为新型的小额贷款组织，小额贷款公司成立几年来有效地支持了城乡个体工商户及微型企业的发展，弥补了我国金融市场空缺。但不可否认的是，小额贷款公司在我国建立的时间较短，各项业务的开展均处于摸索和尝试的阶段，内部规章制度和风险控制手段还有一定的欠缺，人员素质还有待完善和提高，在监管制度设计上的先天不足以及市场定位错位等。

对于小额贷款经营发展的风险问题，学者存在着不同的看法。

经营中存在的问题：市场认知度低，业务开展困难，收入来源单一。作为新生事物小额贷款公司被社会公众熟悉并接收仍需时日。市场认知度低使得小贷公司业务开展困难，对于小贷公司这样一个新型的金融服务组织，信誉的建立需要一定时期经营的积累。对于有贷款需求的目标群体来说，选择小贷公司存在一定的信誉风险，即使想通过小贷公司贷款，获得相关信息及服务的渠道也很有限。目前来说，小贷公司开展业务大部分都是通过熟人、朋友来进行，还没有形成一个稳定、成熟的市场。目前小额贷款公司收入的主要来源是利息收入，占其全部营业收入的八成以上，收入来源比较单一。资金来源有限，管理人员经验欠缺，业务开展缓慢。目前小贷公司放贷的资金来源主要是资本金，一旦发生坏帐，损失极大，为有效应对市场风险，小贷公司普遍审慎经营，管理人员怕承担责任，宁可少贷而不敢错贷。因此小额贷款公司发放的贷款多以抵押、质押和保证贷款为主。

监管层面的问题：监管不到位，制度约束性差。目前国家出台的各项规章制度中尚未有明确的金融部门对小额贷款公司实施监管。政府金融办虽有监管之权，但其侧重于抓小额贷款公司的发展，缺乏对公司的治理结构、股本金变动、贷款对象、贷款用途、贷款额度、贷款利率等合规性方面的监管。小额贷款公司的各项业务运作完全处于自我约束的状态。信息透明度差，风险难监测。由于小额贷款公司业务完全靠自我约束，并未按时对贷款发放情况、贷款投向、利率监测等业务真实信息进行报告，信息透明度不强，相关部门很难把握其业务运作的规范性。小额贷款公司游离于金融监管系列之外，对贯彻落实货币政策、维护金融稳定、优化金融生态环境有负面影响。国家明确银监会派出机构和人民银行分支机构均不参与小额贷款公司的监管，而只负责政策宣传和相关业务的培训工作，银行业监管机构的缺位易引发诸如信贷风险、暴力收贷、变相集资等社会问题，容易导致小额贷款公司的无序发展，对地区贯彻落实货币政策、维护金融稳定、优化金融生态环境带来负面影响。[1]

法律风险：试点初期，小额贷款公司的设立和发展更多依靠国家优惠政策，但随着小额贷款公司纳入金融机构范畴，健全的市场机制和制度体系不可或缺。然而，目前规制小额贷款公司的相关规定只有银监会与中国人民银行联合发布的《关于小额贷款公司试点的指导意见》、银监会发布的《小额贷款公司改制设立村镇银行暂行规定》、中国人民银行发布的《金融机构编码规范》以及各地方政府制定的政策性文件等，缺乏完整、系统的法律规制体系，严重制约了小额贷款公司的规范和持续发展。相比而言，國外小额贷款业务的法律规制更为成熟：孟加拉国的《乡村银行法》、印尼的《小额信贷法》、印度的《小额信贷促进法》等都是规范小额信贷的法律规章。没有专门的法律规定必然会导致小额贷款公司发展举步维艰，造成金融风险隐患。

小额贷款公司的风险防范措施

赋予小额贷款公司金融企业的法律地位，明确小额贷款公司的市场定位作为一种新生事物，小额贷款的发展前景十分广阔。目前我国的《小额贷款公司指导意见》并没有明确小额贷款公司的金融企业性质，只是规定小额贷款公司是不吸收存款、只发放贷款的有限责任公司或股份有限公司，因此在性质上小额贷款公司仅属于一般的工商企业。而从小额贷款公司的经营业务来看，除了不能吸收存款以外，其他的业务与金融企业没有什么区别。实质上的业务完全相同，性质却不同，矛盾显而易见。因此我国应尽快制定《小额贷款法》，赋予小额贷款公司金融企业的法律地位。

积极推动小额贷款公司加强内部控制制度建设，完善公司治理结构，提高抗风险能力。一是要建立健全贷款管理制度，明确贷前调查、贷时审查和贷后检查的业务流程和操作规范。除了要充分利用其他商业银行共有的客户信用信息外，还要积极参与当地人民银行征信系统，从而实现信息资源共享，切实防范信贷风险。对贷款质量劣变及时反馈，对贷款呆账充分计提准备金，增强对贷款风险的抵补能力，从而有效地防范、控制、化解经营风险。二是要加强对从业人员的金融知识培训和职业道德、风险教育，努力提高从业人员的业务素质和风险识别能力，积极防范信贷人员的道德风险。三是完善内部管理制度，小额贷款公司要加强内部管理，切实按照《公司法》规定建立健全公司治理结构，确保合法、稳健、有序进行。

明确小额贷款公司的监管主体，明确相关部门的监管职责。目前各地的小额贷款公司监管主体各异，但总的来看，较多地是由金融办负责监管事宜。但各地金融办的监管权责并不统一，由于缺少法律依据，金融办的监管职能受到了极大的限制。这种监管模式从长远来看弊大于利，将严重制约小额贷款公司的发展。为了更好地实现监管职能、统一监管行为，应当以法律的形式明确政府金融办的监管主体地位，由政府金融办负责对小额贷款公司进行监管，实行非现场监管与现场检查相结合的监管模式。非现场监管主要是在采集和分析小额贷款公司相关信息的基础上，监测小额贷款公司资金来源、贷款流向、贷款利率等经营情况，采取相应的风险预警、限期整改、分类监管等措施。同时，鉴于农民、个体工商户、中小企业等贷款对象的融资成本承受力较弱，“高利贷”将不利于实现资金的运转效率，也有悖于鼓励农村经济发展的初衷。因此，政府也应对小额贷款的利率进行一定地监管，对背离市场发展规律的高利率予以及时纠正。