换个思路开拓小微企业贷款

换个思路开拓小微企业贷款（精选4篇）

篇1：换个思路开拓小微企业贷款

换个思路开拓小微企业贷款“蓝海”

2010年10月19日 05:36都市快报【大 中 小】 【打印】 共有评论0条 众所周知，小微企业融资因贷款额度小、次数频繁、户数众多的特点，销售成本高，且相对大企业风险也比较高，一直是各家银行所困扰的难题之一。对此，民生银行董事长董文标提出了“小微企业即零售”的全新理念，用零售金融服务的特长解决对小微企业的金融服务问题。在做好风险控制和成本控制的前提下，该行“商贷通”产品创新多种抵押担保方式，实现了小微企业贷款业务的重大突破。

民生银行近期宣布，其“商贷通”业务贷款额已经突破1000亿元，这意味着民生银行已帮助近8万户小微企业主解了燃眉之急，实现规模化经营的小微企业贷款业务可望成为打通中国经济微循环的重要力量。

兑现“千亿承诺”

押品）入手，衍生出观察识别客户经营过程中的“三表”（水表、电表、报关表），以及“三流”（人流、物流、现金流）等一套符合其经营特征的非财务指标，再整合政府、工商、税务、民间社团、商会，甚至电厂、水厂等外部资源，从而解决小微企业经营信息不透明、信息不对称的问题。

同时，民生银行实现审批的标准化和流程化处理，大幅缩短放贷周期。“初次申请，3天答复；二次申请，1天答复；信用客户，3天放款”的高效率服务，满足了小微企业快速得到贷款的业务需求，受到了小微企业客户的高度认可。

通讯员 陈燕 记者 陈家林

去年年底，民生银行董事长董文标曾宣布“2010年民生银行将向10万户小微企业提供贷款1000亿元”。

在兑现“千亿承诺”之后，该行提出更大的目标。董文标表示，“千亿的突破”只不过是一个开始，民生银行将在未来三四年内投入4000亿元以支持小微企业的进一步发展，为小微企业提供源源不断的动力。根据民生银行三年规划，该行“商贷通”贷款客户占比将从目前的9.2%上升到20%，中小企业客户占比从目前的6.2%上升到三年后的15%。

业内人士表示，民生银行“商贷通”业务突破1000亿元，证明了小微企业贷款业务实现规模化经营的可行性，这为国内银行业相关领域的业务发展提供了样板。

浙江作为民营经济大省，小企业多、可开发空间大，因此各家银行都将小企业融资业务作为自身转型的业务重点。民生银行也很重视这块业务的发展。自2009年2月正式推出“商贷通”

融资产品以来，民生银行杭州分行已累计向5400多个客户发放“商贷通”贷款189亿元，余额达到118亿元，成为全民生银行系统内第一家小微企业贷款过百亿的分行，不良率为2％。，可以说较好地实现了业务发展和风险控制的有效平衡。

诸暨轻纺行业管理办公室主任冯国说，截至目前，诸暨轻纺行业“商贷通”业务贷款额已超过7.5亿元，仅袜业客户贷款额度就达到5亿元。由于“四户联保”这种担保方式比较符合轻纺行业的特点，成为当地“商贷通”客户最常见的担保方式。

冯国说，一般大银行要求申贷客户提供厂房、地皮或商住房等实物作抵押，而该行业的绝大部分客户无法满足这些条件。“商贷通”的“四户联保”方式，只要求4家年产值同样在3000-5000万元的小企业联合担保，即可向民生银行申请贷款。这四家企业一般存在业务往来或者相互之间为亲戚朋友关系，授信额度大家一起使用，风险共担。

“商贷通”中的“核心企业担保”模式也颇受欢迎。“核心企业担保”是指一家规模较大、处于产业链下游的企业作为担保企业，向银行申请贷款，而为核心企业提供配套、加工等业务的小微企业或者个体户是信贷资金的直接使用者。由于轻纺产品的绝大部分环节为外包式加工，一家核心企业周围往往有十几家甚至几十家的个体户为其做外加工，这种信贷模式既减轻了核心企业的付款压力，也让无法单独申请贷款的个体户得到了资金。

此外，为方便客户，提高审批效率，民生银行今年全面开通“商贷通”网上申贷服务。贷款申请企业或企业主可以通过网络提交初步的申请资料。民生银行杭州分行的工作人员说，他们有专设的业务员负责收集和整理网上申请资料，一般来说，在两个工作日内就会有客户经理主动与贷款申请人或是企业取得联系，进行进一步的沟通。

根据民生银行和中国金融认证中心发布的数据，目前民生银行网上银行交易笔数已超过柜台，企业网上银行客户柜面交易替代率达60%以上。这意味着基本上每3笔交易中，就有2笔是通过网上银行渠道完成的。这不但降低了客户成本，也提高了审批效率。

两种担保方式受企业青睐

提出“小微企业即零售”理念

“小微企业往往存在经营不规范、信息不透明等问题，如果银行按照公司信贷业务要求进行审核，很难从财务报表上看清企业的真实情况。同时，小微企业有限的抵押资产，也无法满足银行公司信贷业务的要求。实际上，小微企业的信贷需求具有‘短、小、频、急’的特点，其小额、短期、分散的特征更类似于零售贷款。”民生银行杭州分行风险管理部和市场营销部总经理郑伟说。

针对这一现实，民生银行董事长董文标提出了“小微企业即零售”的全新理念，用零售金融服务的特长解决对小微企业金融服务的问题。

遵循“大数法则”和“收益覆盖风险”两个基本原则，民生银行相关业务部门实施了创新型的信贷解决方案，先后推出互保、联保和信用等11种抵押担保方式，解决了小微企业在融资过程中担保难的矛盾。并从小微企业的“三品”（人品、产品、抵

篇2：换个思路开拓小微企业贷款

抵押贷款业务的目的就是找到需要的客户，急客户所需，把贷款放出去，再安全收回。所以，开拓业务的重点应该放在如何寻找新客户上。整理开拓业务思路如下：

一、充分利用好网络资源。目前，互联网已经成为人类沟通的主要平台之一。虽然网络上有一些不实的内容，但并不妨碍我们在网上发现新的客户。例如，在网上发现一条提问信息：“我是个人独资企业法人，现在想扩大发展，想贷款，是去银行贷款好还是去其他小额贷款公司啊？？”我们可以立即对问题进行解答，然后主动联系客户。从线上将客户引至线下，再详谈。当然，这只是一个很小的例子。网络资源非常丰富，只要用心采撷，肯定能挖掘不少客户。

二、放低身架，主动去一些中小企业走访，了解他们的经济困难，并向他们耐心讲解我们的抵押贷款政策。其实，这是最平常也是最有效的开拓业务方法，但却常常会受到平中出奇的良好效果。好的业务是用双脚跑出来的，我想下一步积极走到企业中去，用最平常的思路，开拓一片新的业务领域。

三、通过自身的人脉关系，注意收集一些有抵押贷款想法以及有抵押贷款可能的潜在用户。随时注意他们的经营状况，如发现有抵押贷款业务需求，立即跟进。

四、利用好通讯工具。在办公室主动经常联系中小企业的客户。俗话说，有枣没枣打上三杆。在办公室，我们要有事没事问上三声好。让那些有潜在需求的中小企业客户能够对我们留有印象。

总之，个人以为，实践出新知。只要我努力去做业务，去跑业务，在实践中肯定能发现新的思路，能开拓一片新的业务！

篇3：小微企业专项信用贷款营销研究

要想分析小微企业为什么融资难, 首先要清楚小微企业的现实状况, 只有广泛了解小微企业融资难的表现形式, 才能由表及里探求深层次原因。根据2011年我国修订的《中小企业划型标准规定》, 小型企业为:20人以上从业人员, 或者300万元以上营业收入。微型企业为:20人或10人以下从业人员, 或300万营业收入以下。

(1) 生产规模小

小微企业资本存量和资信程度都较低, 由于融资受阻, 生产规模无法快速扩张, 技术方面创新能力弱, 在各方面都无法与大中型企业相比。但是近些年来, 一些高新技术小微企业通过引进创新技术, 有了质的飞跃。

(2) 数量大

以中国为例, 2009年底, 全国工商登记企业有1030万户, 企业人数少于300人的占99%, 此外还有约3000万没有进入官方统计口径的个体工商户。

(3) 分布行业广

小微企业是最面向市场跟消费者的企业, 小微企业主要集中于第二产业和第三产业。在第二产业中, 小微企业比较集中在食品加工业、纺织业。第三产业中, 小微企业较为集中于批餐饮业、发零售、社会服务行业。

(4) 小微企业财务制度不规范、信息透明度低、信用观念不强

很多小微企业缺少对财务管理制度方面的规范, 内部控制不严格, 财务报表不清晰, 信息透明度较低, 国家对这些小微企业缺少严格监督。小微企业经营者普遍诚信度不高, 造成小微企业整体诚信度不高。

(5) 小微企业普遍没有适宜的抵质押品

大部分小微企业的规模较小, 缺乏可供抵押的固定资产, 仅有价格低廉的房产和机器设备。在小微企业集中的第三产业, 可供抵押的资产更少。

2 小微企业融资难的原因

走品牌路线, 改变原先通过国际贸易发展的战略, 因为国际贸易的价格冲击大, 成本提高了, 订单又大幅减少, 这逼迫企业走品牌之路, 实行转型升级。很多小微企业都是以量取胜。在这个高成本时代中, 高成本消化不了, 所以涨价因素特别高, 限制了小微企业的发展, 迫使小微企业不停地在转型升级。企业有了发展的方向, 还必须具备发展的条件, 其中, 资金是最重要的, 遇到资金难, 做品牌确实非常难, 它是一个投入的过程。在小微企业融资难和成本高的情况下, 一般小企业担保的东西少, 贷款难。其实诸多小微企业中普遍存在融资难的问题。近年来, 在欧美债务危机持续蔓延、市场价格大幅波动等因素影响下, 宏观经济形势十分严峻;另一方面, 各种要素特别是资金的制约, 使小微企业出现融资难。

第一, 小微企业大多规模小、人员少、资产有限, 意味着企业经营管理活动的风险高, 容易受到内外环境变化的影响, 经营稳定性不好, 抗风险能力低。

第二, 现代企业制度的典型特征是所有权与经营权分离, 而小微企业的管理模式多为所有权与经营权统一, 企业的出资者也是管理者。存在诸如领导者集权、家庭化管理严重、监管不严、管理水平低等问题, 这都给融资造成了一定障碍。

第三, 财务管理水平低。小微企业普遍存在财务制度不健全, 缺乏审计部门确认的财务报表, 财务状况缺乏透明度。正是由于这种不透明性, 小微企业为克服融资难问题, 相当一部分会隐瞒不利于自己的各种信息。这种普遍存在的不诚信问题, 造成了银行对小微企业的惜贷行为。

3 小微企业融资对策

(1) 小微企业专项信用贷款解企业燃眉之急

目前哈尔滨的诸多小微企业虽然规模小, 但各具特色, 部分企业甚至是行业中的单打冠军, 他们的健康发展, 关系到工业经济发展的后劲, 因此, 解决他们发展的资金问题, 事关当地经济发展大局。为了解决小微企业融资难的问题, 哈尔滨市推出了小企业专项信用贷款, 解了企业发展的燃眉之急。该专项信用贷款有别于常规抵押或担保贷款方式, 采用信用贷款管理模式, 由企业业主夫妇, 包括企业法定代表人夫妇、实际控制人夫妇或主要股东夫妇等, 为贷款提供必要的信用保证后, 无须另行办理抵押或担保手续。这意味着只要企业主夫妇"签个字"就可以贷到款。

(2) 多措并举加大对小微企业信贷扶持力度

小企业专项信用贷款自推出以来, 有效缓解了哈尔滨市一批小微企业的融资难题。为了进一步加大对小企业融资难题破解的工作力度, 哈尔滨市对信用贷款政策进行了调整。新近修订出台的政策中明确, 将扩大新增企业受益面, 当年新增贷款企业户数占年末存量企业户数的比例不低于30%;贷款利率原则上不超过基准利率上浮30%, 其中微型企业贷款利率超过基准利率上浮30%的户数比例将控制在10%以下。此外, 还限定了市推介办向承办银行推介的成功率, 推介企业将占承办银行放贷户数比例的90%以上。同时, 还简化了相关程序。现在开发了网上直报系统, 这样就是从半个月能够审批完毕的时间流程压缩到3天~5天, 只要接到企业的申请诉求, 我们马上派人实地调查, 争取在3到5天之内办结。

不仅如此, 新政策进一步明确了扶持方向。小企业信用贷款将坚持"服务转型升级、服务实体经济、服务小微企业"的原则, 支持"3+3"产业发展, 支持创新型、成长型、科技型小微企业发展等。值得一提的是, 目前同时出台的另一政策要求, 凡今年申请市区小企业专项信用贷款的企业, 须承诺不参与各种类型高利贷活动, 并保证将资金用于主业;不提供承诺书的企业, 将一律无法取得该信用贷款。如有违反, 承办银行可即时回收已发放的信用贷款。

参考文献

[1]魏锋, 沈坤荣.所有制、债权人保护与企业信用贷款[J].金融研究, 2009 (9) .

篇4：换个思路开拓小微企业贷款

摘要：文章立足于北京市，考察近三年银行小微企业贷款，研究银行业市场结构和贷款环境对小微企业贷款的影响，并与津沪渝三个直辖市进行对比分析。研究发现，北京市小微企业贷款增速高于其他城市，但小微企业贷款在全部贷款中的比重却处于垫底位置；北京市银行业市场结构集中度下降，但垄断程度仍高于其他城市；此外，法制与社会信用环境建设相对落后。促进北京市小微企业金融服务的可持续发展需要改善银行业市场结构外，还需加快法制与社会信用环境建设。

关键词：小微企业；银行贷款；银行业市场结构

银行业金融机构为我国千万户中小微企业提供了万亿元的资金规模，不仅超过小额贷款公司和融资租赁公司，而且也超过创业投资、股权交易市场和债券市场（史建平，2015）。正是基于银行贷款对于缓解小微企业融资困境的重要作用，本文立足于北京市，考察近三年银行小微企业贷款，研究银行业市场结构和贷款环境对小微企业贷款的影响，并与津沪渝三个直辖市进行对比分析，以期发现北京市银行小微企业贷款方面存在的问题与原因，从而进一步推动银行小微贷款的健康发展。

一、 四直辖市银行小微企业贷款比较

1. 小微企业贷款绝对规模比较。

（1）小微企业贷款余额比较。从绝对规模来看，上海市小微企业贷款连续三年领先，贷款余额从2012年的6 953亿元上升到了2014年的8 885亿元。2012年贷款规模排列第二位的是天津（2 745亿元），其次是北京（2 546亿元）和重庆（2 245亿元）。到2014年，北京市的贷款规模上升到了第二位（5 106亿元），天津（3 476亿元）和重庆（3 377亿元）位列第三和第四。

自2013年起，全国银行小微企业贷款由高速增长转为趋于稳定增长，越来越多的银行从单纯追求“贷款余额”增长转变为追求“金额”与“户数”双增长（史建平，2014、2015）。2013年～2014年上海和重庆的银行小微企业贷款增速在相对平稳中有所下降。而2013年北京市银行小微企业贷款在较低基数的基础上加速到25.88%，2014年增速达到惊人的59.31%。

这反映了竞争压力下银行在开发小微企业贷款时粗放的经营模式。在经济增速下降的背景下，小微企业贷款规模如此高的增速难以持续。

（2）个人经营性贷款余额比较。个人经营性贷款是银行等金融机构向个人借款人发放的用于合法经营活动的人民币贷款。小微企业主以自然人的名义申请贷款，只要贷款用于所在企业的经营活动，其目的与企业贷款无异。因此，以小微企业主（包括个体工商户）为对象的个人经营性贷款是广义的小微企业贷款中的一部分。

与小微企业贷款余额的表现不同，北京市个人经营性贷款（包括个体工商户贷款和小微企业主贷款）余额的绝对规模连续三年领先于其他三个城市，到2014年达到2 198亿元，分别是上海（1 083亿元）、天津（555亿元）和重庆（1 458亿元）的2.03倍、3.96倍和1.51倍。从需求方面来看，北京留学回国人员达10万人，占全国四分之一。他们中相当一部分人在北京市政府各类优惠政策的激励下在京创业，北京市个人经营性贷款需求可能更高。从供给方面来看，近年来越来越多的银行将小微业务与个人贷款、个人与家庭理财业务相结合而进行大零售管理。北京市作为四大国有银行、民生银行、中信银行、华夏银行和光大银行的总部，银行大零售的发展进展更快。这可能是北京市连续三年个人经营性贷款余额高居榜首的原因。

2. 小微企业贷款相对规模比较。

（1）小微企业贷款与个人经营性贷款之和/GDP比较。为了更好地分析和比较四直辖市小微企业贷款规模，有必要计算广义的小微企业贷款余额（即小微企业贷款+个人经营性贷款）在地区GDP的比重。在金融发展理论中，金融机构贷款/GDP是衡量金融发展深度最经典的指标（？觬ihák et al.，2012），故广义的小微企业贷款规模/GDP可以看作是衡量各地小微企业金融服务深度的指标。上海的GDP最高，但其广义的小微企业贷款规模也最大，2012年～2014年中其广义的小微企业贷款的相对规模均在40%上下。而2012年北京市广义的小微企业贷款余额/GDP只有21.20%，处于垫底位置。但此期间北京市广义的小微企业贷款增速惊人，到2014年，北京市广义的小微企业贷款/GDP上升到34.24%，提高了10多个百分点，超过重庆（33.89%）和天津（25.64%）。

（2）小微企业贷款/企业贷款比较。另一个比较小微企业贷款相对规模的指标是小微企业贷款在全部企业贷款余额中的比重，这一指标可以反映银行小微企业贷款相对于全部企业贷款的投入，以及小微企业贷款与全部企业贷款相比的变化。上海该指标在2012年以27.68%排在第一并连续三年保持首位，到2014年已经上升到了29.19%。北京市该项比例一直是四个城市中最低的，2012年为9.49%，仅为上海市当年水平的三分之一，此后虽有所提升，但到2014年也只有13.75%，约为上海市和重庆市同年水平的一半左右。

北京市小微企业贷款在企业贷款中的比重连续三年低于其他三个城市，说明近年来北京市银行的主要贷款资源用于支持大中型企业，与其他三个城市相比，北京市的银行业对小微企业的支持远远不足。

二、 四直辖市银行业市场结构比较

银行业市场结构对于小微企业贷款可获得性有重要影响。小微企业信息不透明的特征及中小银行在处理“软信息”方面的优势使之有更大的激励发放小微企业贷款，而大银行由于更加复杂的组织结构导致更高的代理成本，对小企业贷款时会出现规模不经济的问题（Berger & Udell，1995；2002；Stein，2002；李志赟，2002）。因而，高度集中的银行业市场不利于小微企业贷款的发展。为此，有必要探究四地银行业市场结构的特点及其与小微企业贷款之间的关系。

1. 国有商业银行市场份额比较。资产的市场份额是传统的银行业市场结构的指标。而小微企业信息不透明、贷款成本高等特征还要求银行离小微企业尽可能近。中小银行机构数量太少、市场份额太低则意味着它们距离小微企业的太远，贷款成本过高对小微企业贷款造成不利影响。此外，小微企业贷款需要投入大量的人力资源收集和处理各种渠道的软信息，即使银行开发基于供应链的小微企业批量贷款模式，也仍然需要一定的人力在后台对信息进行核实。如果中小银行从业人员数量不足、市场份额太低，也不利于小微企业贷款的发展。

2012年～2014年，四城市五大国有银行机构和从业人员数量的市场份额均呈下降趋势，其中北京市五大国有银行机构和从业人员的市场份额分别下降4.74个百分点和3.2个百分点，前者降幅居首位，后者降幅仅次于重庆（3.37个百分点）。此期间北京市中小银行机构和从业人员的市场份额快速增长，对于推动银行小微企业贷款产生了积极影响。但横向比较，由于五大国有银行中有四家总部设在北京，因此，北京市银行业的集中度仍然比较高。截至2014年底，北京市五大国有银行机构的市场份额为41.45%，仅次于上海（42.29%）。而从业人员数量仍占据了银行业市场一半的份额，比位居第二的天津（45.10%）高出5.13个百分点。

从资产总额的市场份额来看，2012年～2014年间除上海外，其他三个城市五大国有银行的市场份额均不同程度下降，其中北京五大国有银行资产的市场份额下降2.5个百分点。但横向比较，北京市银行业市场集中度仍然最高。

综合以上三点可知，无论以机构、从业人员，还是以资产的市场份额来衡量，2012年～2014年期间，与其他三个城市一样，北京市的银行业市场集中度总体呈现下降趋势，但银行业市场的集中度仍然高于其他三个城市。

2. 城市商业银行市场份额比较。城市商业银行（以下简称城商行）作为我国银行业的“第三梯队”，以服务小微企业、服务地区经济为市场定位，它们的户均贷款规模多在100万元以下，不仅远远低于国有银行千万元的水平，而且也低于股份制银行数百万元的量级，真正服务于更多以小商户、小业主为主体的小微金融受益群体（史建平，2014、2015）。因而，城商行市场份额的提升有利于小微企业，特别是微型企业贷款的发展。

2012年～2014年，无论机构、从业人员或是资产的市场份额，城商行市场份额排列前位的均是天津，到2014年，天津市的城商行在机构数量、从业人数和资产三个方面市场份额分别达到10.70%、12.14%和17.76%。同年，上海城商行机构与资产的市场份额排列第二，重庆城商行从业人员数量的市场份额排列第二，而北京城商行机构与从业人员数量的市场份额排在第三位，而资产的市场份额则排在最末。值得注意的是，与其他三个城商行的市场份额基本呈增长态势不同的是，北京城商行从业人员和资产的市场份额却分别下降了2.05和0.74个百分点。

自2006年中国银监会放开城商行跨区经营限制以来，一些在总部城市具有良好表现的城商行纷纷开始在其他重点城市、特别是四个直辖市设立分支机构，在一定程度上改变了入驻城市的银行业市场结构，也促进了当地小微企业贷款的发展。根据各城商行官方网站提供个数据计算，截至2014年底，已有11家异地城商行在北京设立82家营业网点，占北京银行业营业网点中的市场份额仅为2.07%，低于上海和天津。北京市城商行市场份额不高，与异地城商行引进数量不足有关。

三、 四直辖市小微企业贷款环境比较

1. 地方政府改善贷款环境的举措比较。在改善贷款环境方面，除了按照中央的部署将担保公司分期分批接入中国人民银行的征信体系外，各地方政府还建立小微企业信用信息系统，完善抵质押物评估机制。但四直辖市政府工作的重点和推进速度有显著的差异。北京市除了推动相关部门为融资性担保机构担保业务快速办理各类抵押物和质押的登记外，2011年还提出推广中小企业信用报告，2012年要求整合工商、税务、海关等部门的基础信息，建设中关村信用信息平台和科技企业信用信息数据库。2014年再次提出加快建立小微企业评级发布和信息通报制度。

天津市从2010年开始就建立地方中小企业信用信息系统，实现信用信息的全面共享。2013年底开始小微企业信用评级工作，2014年市政府每年在财政预算中安排一定比例的资金，重点用于中小企业服务体系、公共服务平台、信用担保体系建设。上海市更是制度建设先行。早在2010年就出台了地方性的知识产权评估标准，对知识产权评估师的基本要求、职业责任、评估操作程序、评估方法、评估参数等方面进行全面的规范，为促进银行向科技和文化创意产业小微企业贷款创造了良好的外部环境。此外，上海市有关部门按照规定可向社会公开的企业信用信息，都向各类融资担保机构开放，支持融资担保机构开展与担保业务有关的信息查询。同时也于2014年初以科技型中小企业为对象，试点开展中小企业信用评级工作，将信用评级与开发信贷产品相结合。而重庆市于2012年依托人民银行重庆营业管理部和市工商局建立恶意欠款人“黑名单”制度，为银行等金融机构提供借款人征信服务。

综述所述，在改善贷款环境的举措中，北京市没有像上海那样着力建设知识产权评估标准，在地方小微企业信息系统建设方面也落后于天津和重庆。除了在中关村高科技园外，北京市在全市小微企业法制和社会诚信环境建设方面并没有突破性的进展。

2. 小微企业贷款环境比较。为了量化和评价京津沪渝四直辖市的法制环境和社会诚信环境，我们利用王小鲁、余静文、樊纲主编的《中国分省企业经营环境指数2013年报告》中的数据。其中的“法制环境”由“司法公正与效率”、“经营者合法权益的保障”两个指标组成，衡量地区司法系统执法过程中的公正程度及效率水平；“社会诚信环境”指适合企业经营的地区社会诚信环境。数据来自对全国4 000多家企业的问卷调查，评分以5～1表示（数值越大表示该方面表现越佳）。

天津市在法制环境和社会诚信环境两方面均表现优异，分别以3.63和3.56分位列全国首位；上海市法制和诚信环境分值分别为3.36和3.42，均排在全国第二位；重庆和北京的法制环境分别排在全国第四和第五名，分数为3.33。社会诚信方面，北京以3.31分排在天津、上海之后，位列全国第三；而重庆社会诚信得分为3.17，排在全国第11位。通过比较可知，北京市的法制环境与其他三个城市相比较为薄弱，而社会诚信环境也有进一步提高的空间。

综合来看，当度量从正规金融部门融资难易程度的指标（包括从银行贷款的难易程度和除贷款利率外的额外费用两个分项指标）时，北京市的得分只有3.02，排在全国第16位，不仅低于天津和上海，而且低于重庆。

四、 结论与政策建议

总结全文，可以得到这样的结论：首先，北京市小微企业贷款规模高速增长，2014年绝对与相对规模仅次于上海。但北京小微企业贷款在全部企业贷款余额中的比重一直低于其他三个城市，银行的贷款对小微企业的支持远远不足。其次，北京市银行业市场结构集中度下降，但垄断程度仍高于其他城市，中小银行还有进一步发展的空间。最后，北京市法制与社会信用环境建设相对滞后，小微企业从正规金融部门融资比其他城市更难。

为此，本文提出以下政策建议：

第一，改善银行业市场结构、提高中小银行的市场份额。除了鼓励在京中小银行发展外，还应该有针对性地选择一些在小微企业金融服务方面技术先进、业绩突出的外地城市商业银行加以引进，并支持已经进入北京市场的外地城市商业银行增设营业网点，以强化它们的示范效应和鲶鱼效应，进一步推动北京市小微企业金融服务的发展。

第二，进一步完善法制环境和社会信用体系建设，为小微企业金融服务的发展创造良好的外部环境是政府不可推卸的责任，尽管任务艰巨，但一旦完善，则可促进小微企业金融服务可持续发展。为此，应将完善法制环境与社会信用体系建设放作为各项工作的重点。可以借鉴上海的经验，制定《知识产权质押评估办法》和《知识产权质押评估技术规范》，从评估对象、知识产权评估师的基本要求、职业责任、评估操作程序、评估方法、评估参数等方面制定知识产权评估标准，使知识产权质押的评估有法可依，促进高科技与文化创意产业小微企业贷款的发展。还应该进一步整合金融、工商、税务、法院、海关、质检等部门信息，建立北京市小微企业信用信息网，实现信用信息“一站式”查询，并扩大小微企业信用信息的使用范围（例如：可作为政府招标采购时考虑的一个重要标准），构建完善的失信惩戒、守信受益的信用约束机制。更重要的是，完善融资担保公司的考核机制，制定P2P平台的考核管理办法。对于违规、跑路和诈骗的担保公司和P2P平台，其法人代表和高层管理人员一律列入“黑名单”，终身禁止在京进入金融业。

第三，完善小微企业金融服务考核、鼓励差异化竞争和精细化管理。应该更注重小微企业贷款质量考核，注重贷款笔数、户数、贷款期限和实际需求的匹配程度，鼓励银行主导“下沉”客户对象，并进行精细化管理、规范竞争。

参考文献：

[1] 李志赟.银行结构与中小企业融资[J].经济研究，2002，（6）：38-45，94.

[2] 史建平.中国中小企业金融服务发展报告2014[M].北京：中国金融出版社，2014.

[3] 史建平.中国中小企业金融服务发展报告2015[M]. 北京：中国金融出版社，2015.