互联网金融对传统银行业的影响

互联网金融对传统银行业的影响（精选14篇）

篇1：互联网金融对传统银行业的影响

天津外国语大学国际商学院

本科生课程论文(设计)

课程名称：

论文题目：

姓 名：

学 号： 专 业： 年 级：

班 级： 任课教师：

宋体四号字居中 互联网金融对传统银行业的影响 宋体四号字居中 级 20 年 月

内容摘要

随着现代电子网络的普及，信息技术和大数据的发展，在此影响下，已出现一种既不同于商业银行间接融资，也不同于资本市场直接融资的第三种金融融资模式，即被称为“互联网金融”的模式。互联网金融的特点显示了其自身的优势，得到了广大公众的认可，以支付宝的余额宝为例，各类宝宝类的互联网金融相继兴起。互联网金融的兴起，以商业银行为代表的传统金融机构正面临前所未有的挑战和冲击。本文通过对目前我国金融市场现状的分析，比较互联网金融和传统银行业务各自特点，总结出以余额宝为例的互联网网金融对我国传统的银行业务的影响，并给出关于我国传统银行未来发展的建议。

篇2：互联网金融对传统银行业的影响

一 引言 ........................................................................................................................................ 1

二 互联网金融现状分析 ................................................................................................... 1

(一)互联网金融发展现状 ............................................................................................ 1

(二)互联网金融发展现状的主要特点 ..................................................................... 2

三 互联网金融模式的优势 ............................................................................................. 2

(一)互联网金融的产生具有诚挚性 .......................................................................... 2

(二)互联网金融的便捷性 ............................................................................................ 2

(三)互联网金融的普遍性 ............................................................................................ 3

四 互联网金融模式对传统银行业的影响 ............................................................. 3

(一)倒逼传统银行业转型 ............................................................................................ 3

(二)丰富银行业务 ........................................................................................................ 3

(三)促进发展利率市场 ............................................................................................... 3

(四)改变金融行业局面 ................................................................................................ 4

五 互联网金融模式下银行业的发展方向 .............................................................. 4

(一)传统银行业服务的网络化发展 .......................................................................... 4

(二)技术创新和体制创新 ............................................................................................ 4

(三)互联网金融模式的风险控制 .............................................................................. 4

(四)自我发展与对外合作 ............................................................................................ 5

篇3：互联网金融对传统银行业的影响

2013年6月13日, 余额宝类存款业务上线, 余额宝成为中国基金史上首支规模突破千亿的基金。截至2014年1月15日, 天弘基金余额宝规模超过2500亿元, 客户数超过4900万户。2014年2月, 中消协指出, 余额宝之类的互联网金融存在监管空白。2014年2月27日, 天弘基金官方微博发布消息, 余额宝用户量已突破8100万。3月4日消息, 周小川表示不会取缔余额宝, 对余额宝等金融业务的监管政策会更加完善。

二、余额宝对商业银行的影响

余额宝等对银行负债端冲击明显, 活期存款占比下降, 负债端压力提高。影响程度究竟有多大?现做了如下定量分析:

(一) 余额宝、货币市场基金属于现金替代品。

居民的货币持有形式可以分为现金和存款两类, 而余额宝、货币市场基金都属于现金的替代物, 当然也存在存款向现金及其替代物的转化。

(二) 货币市场基金和余额宝替银行完成了现金管理和收益管理的部分职能。

银行针对企业客户的大额活期存款以及居民在5万元以上的存款提供现金管理业务, 但是针对绝大多数的散户小额存款都不提供相应的金融服务, 主要是因为银行传统的盈利模式。而余额宝和货币市场基金就钻了这个空子, 针对这类客户提供相应的金融投资服务。这样的结果是银行存款在流失。

(三) 银行负债成本率被动提高。

尽管货币市场基金、余额宝的资金最终都借助各种渠道回流到银行体系内部, 转化为同业存款、大额存单、协议存款等, 但由于资金来源结构的变化, 银行负债成本率被动提高。

(四) 余额宝的规模存在上限, 如果余额宝规模达到1万亿, 也只是提高银行付息负债率2.

5%的负面影响。2013年银行体系全部存款为104万亿, 假如1%的存款全部转化到这类投资标的, 那么其上限规模也就是1万亿, 由于其占全部存款比重较小, 对负债成本率的带来的负面影响也不大。我们定量测算了这种影响。如果活期存款利率为0.5%, 而从余额宝获得的资金平均成本为8%, 假如银行其他的付息负债成本率为3%, 余额宝吸引的资金都来自活期存款。如果全部为活期存款, 资金来源的成本为3%*99%+0.5%*1%=2.975%。

用户可以通过支付宝平台将资金投入到余额宝中, 即可享受货币型投资基金的收益, 并且该资金的赎回可以实现T+0日到账, 并可直接用于各种支付功能。其流程操作简单, 进入门槛低, 收益较高, 使用便捷。即使余额宝的资金规模达到一万亿元, 银行付息负债成本率也只有限幅度的提高, 基本可以忽略银行负债端的成本冲击。

余额宝对商业银行业务也具有负面影响, 对理财产品、基金代销甚至银行存款业务有分流作用。不过, 短期冲击力影响有限, 长期影响有待观察。

1. 余额宝的收益率与商业银行活期存款利率相比有很大优势。以2014年1月8日举例说明, 余额宝的7日年化收益率为6.7610%, 而银行活期存款利率只有0.35%, 难免地会对银行存款有很大的分流作用。

2. 随着支付宝的业务扩张, 可能引入更多的资产管理和基金公司, 向市场投放更多的金融产品, 加之其他第三方支付平台纷纷效仿, 形成聚集效应, 也很有可能影响到商业银行的基金代销业务。

然而余额宝及互联网金融仍是新生事物, 尚处在推广和扩张阶段, 与传统金融相比, 也存在着一些劣势。首先, 余额宝迄今为止仍不支持借记卡网上银行划转;其次, 对于借记卡快捷支付功能和借记卡卡通转入额度也存在最高限制;再次, 目前支付宝仅有一家资产管理公司天弘基金与其合作, 且产品仅有增利宝一个, 对商业银行金融产品短期内产生较大冲击的可能性较小。但从长远角度看, 如果国内管理层持续放宽监管环境, 余额宝的这些限制性条件进一步减少, 产品数量增加, 就有可能加大对商业银行业务的影响。

三、余额宝对商业银行的启示

(一) 尽快推出类似产品。

为了减小余额宝对商业银行相关业务的冲击, 商业银行应争取尽快推出类似产品, 如网银实现活期存款账户余额自动申购T+0赎回货币基金、拓展T+0货币基金支付功能等。由于商业银行客户、资金、渠道等优势得天独厚, 特别是具备支付宝不具有的经营存款的先天优势, 加上余额宝的问世彰显基金T+O赎回的技术已经成熟, 商业银行完全具备推出类似产品的条件。

(二) 强化“以客户为中心”的创新意识。

此次余额宝的推出, 对商业银行的最大启示应当是, 准确把握客户的金融服务需求, 加强市场调研, 从客户的角度创新产品、切实换位思考、优化流程、提升服务, 不断提高客户满意度。商业银行在业务发展中必须“以客户为中心”。

(三) 加大信息技术与银行经营管理的深度融合。

信息化技术在此次余额宝的推出中占有举足轻重的地位, 主要体现在以下两点:首先使基金T+0赎回变为现实。正是基金公司借助大数据, 实现了对资金流动性的准确预估, 降低了流动性风险, 才使基金赎回从传统的T+2、T+3变为T+0, 进而使余额宝实时消费支付成为可能。其次使业务流程更便捷。比如为了使支付宝用户只需点击“转入”按钮, 确认信息, 即可完成基金开户, 实现便捷的“一键开户”流程, 天弘基金公司专门与金证科技公司合作开发了嵌入支付宝的基金直销系统, 并与支付宝后台进行了大量的复杂技术安排。

摘要：余额宝是由阿里巴巴集团旗下的支付平台支付宝与天弘基金合作打造的一种全新的互联网金融模式。余额宝具有操作流程简单、最低购买金额没有限制、收益高和使用灵活的特点。

篇4：互联网金融对传统银行业的影响

【关键词】传统银行业；互联网金融模式；影响；概念

随着大数据时代的到来，一个充满机遇与挑战的经济市场正在快速发展——互联网金融业。相信现在的人们肯定对互联网金融不陌生，可能不理解这个深奥的词语，但是在生活当中它的存在几乎无处不在，给人们提供了很多便捷。它对现实生活中的实体金融机构造成了很大的影响。传统银行业、金融业等各大经济行业的经营模式变得与现在这个高速化的时代格格不入，渐渐失去了原来的优势。在这个竞争激烈的环境中，未来的每一刻都不知道将会发生什么，机会总是与挑战并肩。

一、互联网金融的定义

互联网时代的到来，给了很多企业新的机会。许多互联网企业并没有因为自己短暂的胜利而停止前进的脚步。相反，在多年以前他们就有向金融业进军的念头，经过多年的专研与实践，互联网推出了一个新经济模式——互联网金融模式。一经推出就受到了众多的好评。它的业务不仅仅是向用户提供简单的服务和技术支持，建立一个完整的经济体系，成为除了商业银行融资、资本市场融资的第三种高效率、低成本的融资方式是它的主要目的。国泰君安证券首席研究员，林采宜博士曾这样评价过互联网金融的发展：“互联网金融在信息时代已经成为一种新的金融模式。”从中可以得出一个信息：互联网金融的发展已经逐渐被认可，获得一定的成功了。其实互联网金融就是抓住传统的金融业的缺点，结合自身的优势，来形成一个低成本、高效率、高信息量的便捷融资方式。运用现代信息技术不断地拓宽互联网金融业的功能。

二、互联网金融所具备的独特功能

2.1多功能的平台

互联网金融一个显著的特征就是拥有很大的宣传平台。互联网在人们的生活里起着一个十分重要的作用。互联网金融的发展就是利用这个巨大的平台来打响知名度，推出一系列金融业务，向人们宣传和销售许多新的金融产品。许多互联网企业通过这个平台来发布一些近期最新的金融咨询，使得客户可以及时的参加相关的金融活动。如：大型的企业可以向一些微小型的企业或个人提供融资服务，解决他们的需求。如果想在银行进行贷款融资的话，不仅跨越时间长，而且流程繁杂。通过这个平台，降低门槛，一些需要帮助的企业和个人都可以及时的知道和了解其他的融资渠道，尽快地解决他们的困难。

2.2提供便捷的支付

传统的银行支付方式是由商家与用户之间组成的直接支付。但是互联网金融模式却有所不同，他是通过第三方来进行支付的，这种新型的支付方式一开始受到很多人的质疑，但是一个完整的支付流程体系是禁得起时间的锤炼的。就比如说淘宝的发展，它是通过支付宝来支付的，现在在网上购物的用户付钱的时候直接输入密码，钱就直接从户头滑到淘宝的名下，等到用户收到货物时，淘宝再把钱打到商家的户头上。这种便捷的支付方式无形之中推动了经济的发展。据统计，2012年时，互联网在线支付市场，就中国而言，交易金额达到3.8万亿元以上。这两年的互联网发展更是呈指数形式直线上升，第三方支付的企业的数量也是越来越多。许多投资方都朝着互联网金融这个方向靠拢。

2.3强大的搜索引擎

互联网的一个优势就是搜索信息的功能十分强大。它能根据用户的上网浏览记录，推测出用户所需要的东西，对每个用户就行定位，以便在下次用户登录时，及时性地向用户推荐一些类似的商品。中国13亿人口，由于互联网的普及，每天上网的人数数不胜数，可是互联网却能井然有序地对用户进行分类。可见它的搜索功能有多么的强大。互联网金融就是很好地运用这个功能，向用户推荐合适的金融产品和金融服务，从而高效地展开相关的金融活动。有效地利用有限的资源，提高互联网金融处理事情的效率。

三、对传统银行业的影响

目前我国已经进入互联网时代，互联网金融的快速发展，在一定程度上对我国的传统银行业造成了巨大的冲击，使得银行业不得不进行创新和改革，以便能够有效的应对互联网金融发展带来的挑战。因此，下面本文就对互联网金融对传统银行业带来的巨大影响进行深入分析和研究，进而能够为传统银行业及时采取相应的应对措施提供一定的参考价值。

3.1注重对经营战略的重新部署，迎接互联网金融带来的影响

互联网金融模式的兴起对银行的发展有利也有弊。关键就要看银行是如何对待当前的局势的。中小银行可以利用互联网金融模式来提高自己的竞争力，与大银行进行持久的抗衡。这如果在以前的时期，根本是不可能做到的事情。但是在现在，改变竞争格局的希望是很大的。互联网企业目前的发展远远不能满足它的欲望，现在它们已逐步走向融资领域。融资业务是银行的核心业务，可想而知，未来的竞争将会是多么的激烈。重新对目前的形势制定出一套合适的计划，用发展的眼光看问题。

3.2转变银行传统的经营理念，坚持以客户为中心的服务宗旨

如果仅仅靠技术水平，互联网金融并不会发展的这么迅速，其实最本质的因素还是用户对互联网金融给予的期望很大，对它的好评如潮水般涌来。它利用大数据时代的特征，对用户的信息进行统计、分析，针对特定的用户提出特定的方案，并定期进行信息的更新。加强对服务意识的培养是当前传统银行要解决的重要问题。随着生活水平的提高，自尊心得到广泛的重视。银行要抓住时代的特征，以全心全意为客户服务作为自己的宗旨，努力坚持创新，生产出更加符合用户需求的产品。

3.3结合互联网金融模式的长处对传统银行进行改革

传统银行缺少新的思想与旧的思想一起磨合碰撞，从而对时代的发展而言，银行产生了严重的滞后性。对传统银行的业务进行改革是改善当前局面的必经之路。学习和引用互联网金融模式的方法，将互联网技术运用到银行的业务当中去，减少银行工作人员的工作负担，提高工作质量，增加与其竞争的实力。互联网金融行业的出现导致传统银行在金融领域的龙头地位不保，造成了很大的威胁。从另一个层次来讲，金融市场的格局发生了较大的改变，扩大了金融市场的的发展空间，重新建立了一个互联网模式的经营体系。其实，互联网金融的兴起给传统银行带来的不一定全都是威胁，也可以说是一种启发。

3.4发展银行业务，拓宽客户渠道

据统计，至2012年为止，全球互联网的使用人数至少24亿人。可见这客户群是由那么的庞大。互联网金融的使用逐渐地获得市场的青睐，连许多中小型的企业都选择这种新生的运营模式。当前银行要想改变这种被动的局势，就必须发展新的业务，创造出更便捷的服务渠道。走创新的道路，吸引新客户的眼光，才能发展的长远。这是一场耗费大量人力财力的持久战，只有谁的想法更新，才能更胜一筹。

四、结束语

综上所述，互联网金融模式为用户节省了许多时间和精力，给传统商业银行模式敲响了警钟。传统银行要保持自己的优势，清楚自己的不足，摸清未来局势的方向，为自己开辟出一条新的大道。互联网金融模式虽然优势很多，但也还是存在着不足。如：存在的风险比传统银行大；信息的保密系统存在漏洞。在时代的发展中，无论是传统银行模式也好，互联万金融模式也好，只有持续不断地走创新道路，才会在这千变万化的环境中存在的更久远！

参考文献

[1]万君.浅析互联网金融对传统银行业的影响——以余额宝为例[J].中国市场，2014（44）

[2]李佳.互联网金融对传统银行业的冲击与融合——基于功能观的讨论[J].云南财经大学学报，2015（01）

[3]桑雨.互联网金融对传统银行业的冲击及启示——基于对P2P互联网信贷的分析[J].当代经济，2015（25）

篇5：互联网金融对传统银行业的影响

金融行业的发展对我国的整体经济的发展有着带动作用，在当前的经济发展背景下，互联网金融模式的新型金融发展模式，已经成为未来金融行业发展的趋势。在互联网金融模式的发展下，对整个金融行业的运作效率有着促进作用。而传统的银行业在金融行业发展下就面临着很大的挑战，通过加强对互联网金融模式的理论研究，对传统银行的发展就有着实质性意义。

二、互联网金融模式的特征以及发展优势分析

1.互联网金融模式的特征分析

从当前的互联网金融的发展情况来看，在诸多方面有着鲜明特征体现，这些特征主要体现在互联网金融的获得性比较强，也就是说客户能够突破地域性的限制，在社会福利水平方面就得到了有效提升。再有是互联网金融模式的去中介化特征，在这一过程中资金供求双方不需银行以及交易所等中介机构的撮合，在去中介化的方面体现的比较突出。还有是互联网金融的多功能特征，在互联网金融的模式发展背景下，有着诸多传统金融行业所不具备的功能特征，在平台功能以及资源配置功能，信息的搜集处理功能等。这些功能的作用发挥都比较突出。

2.互联网金融模式的发展优势

互联网金融发展模式在当前金融行业起到了主导作用，之所以能够得到广泛的应用，就是其自身的优势比较突出。首先在互联网金融的操作平台优势方面比较突出，互联网金融的操作平台能够对顾客提供自动化的金融管理通道。在不断发展过程中，一些互联网金融已经将超市开到了各互联网平台当中，从而实现了跨时间、空间的限制，在整体的管理水平上得到了有效提升。

再者，互联网金融的信息传输优势得到了充分发挥。在互联网技术的应用下，顾客实际在交易中就会留下一些信息，通过信息搜索就能将工作的效率得到最大化的提升，在服务的水平上也得到了很大程度提升。这样就为互联网金融提供了诸多方便。而在当前的云存储等技术的应用下，在信息的存储方面更为快捷方便。另外，互联网金融模式的发展中，在资源的配置方面更为便捷化。能够在交易信息的对称方面提供了保障，同时也大大的减缓了金融排斥。通过互联网技术的应用，能在支付方面更为方便，在交易方面就节省了大量时间。

三、传统银行在互联网金融模式下的影响以及应对策略

1.传统银行在互联网金融模式下的影响分析

互联网金融模式发展下，对传统银行的发展也起到了很大促进作用，在多个层面都产生了影响。主要体现在传统银行在价值创造以及价值实现的方式层面将会得到转变，互联网金融互联网特性比较突出，从而就对金融活动参与者的门槛有了相应降低，对顾客的多样化需求都能最大化的得到满足，这也将对传统的银行在这一方面起到促进作用。互联网金融模式的应用发展将对进一步的促使传统银行的自身价值的提升。

传统银行在互联网金融模式的发展下，也会不断的受到中介理论的影响，在核心竞争力以及行业的整体竞争格局方面也将会带来很大的冲击。传统银行的发展中的中介理论和互联网金融发展模式有着不同，互联网金融最为明显的就是去中介化，这就在工作的效率上得到了提升。而这一变化对传统银行的中介理论将会产生很大的冲击。同时在核心竞争力方面互联网金融和传统银行的发展模式也有着不同，在互联网金融模式发展背景下，对传统银行的核心竞争力也有着很大影响。

除此之外，传统银行在互联网金融模式发展下，也受到了商业模式的发展影响。使得传统银行在整体的营业模式上有着很大影响。

2.传统银行在互联网金融模式下的应对策略

面对互联网金融模式的发展影响，传统银行也要能够结合市场发展需求进行改变。要能按照因地制宜的原则，进而来创建互联网发展的模式，要能将金融战略加以创新，提升在新的金融模式下的适应度。虽然互联网金融模式对传统银行带来了很大的冲击，但也要能看到这也是对传统银行发展的一次机遇。传统银行要能对互联网金融发展模式应用加以明确，并能从中汲取有利的发展理论和管理方法，并在自身的发展中结合实际加以应用。

传统银行也充分重视互联网金融的发展优势，并能找准时机与其相互的合作，从而相互的促进发展，达到共同发展的目标。这就需要能加强和互联网金融企业客户资源的共享，在客户资源的贡献力度方面进一步加大，从而有效实现优势互补，这样能够将目标客户群体得到有效扩大。还可共同开展网络信贷的相关业务，在互联网+的发展时代，要能将网络信贷的业务共同开发作为重要的合作内容。

互联网金融模式的发展下，传统银行要对金融产品以及服务的智能化和虚拟化进行积极的探究，要能着眼于长期的发展目标。将传统银行的发展打造成智能化的发挥模式，金融服务智能化对金融服务戏曲实施感知和全方位的响应，这样才能真正的促进我国传统银行的进一步发展。

四、结语

篇6：互联网金融对传统银行业的影响

1.降低信息不对称

在经典的一般均衡理论中，一个无摩擦的市场可以使经济资源达到最优的配置，此时交易是没有成本的，金融中介也是不存在的。交易成本和交易时的信息不对称 是金融中介存在的前提，即金融中介的价值在于降低资金融通的交易成本和缓解资金融通时的信息不对称。而互联网金融在很大程度上也可以起到金融中介的作用，对银行等传统金融中介有替代作用。

而互联网金融理财作为互联网金融兴起中发展较快的领域，其降低理财业务时的信 息不对称主要表现为以下几点：首先，交易双方可以在同一平台上直接交换资金、信用等信息，无需通过其他中介，有效降低了信息在传递过程中的消耗和磨损；其 次，在互联网上进行交易会留下相关的交易信息，这些信息就如同传统金融理财服务中的抵押和担保，降低交易双方的道德风险；最后，通过网络可以对信息进行组 织、排序和检索，在海量信息中可以找到自己需要的信息，可以增进交易双方的相互了解。

2.提升效能

金融理财交易产生大量数据，而大量数据就需要云计算，互联网金融理财可以利用云计算对海量数据信息进行高速集散处理，这对金融理财行业提升服务与风险管 控能效至关重要。此外，互联网金融理财可以通过数据信息分析，为互联网金融机构提供更全面的客户信息分析，了解客户的交易习惯和消费偏好，并且准确预测客 户行为，这就使得金融机构在理财产品的营销和风险控制方面可以做到有的放矢。

3.降低交易成本

与传统金融理财行业不同，互联网金融理财采取虚拟运作的方式。互联网金融运作时不依赖一个又一个的实体网点，只需互联网和网络终端设备，以及少量的工作 人员，就可以实现资金的划转、借贷等，其理财所耗费的固定成本与

人工成本要远远低于传统的理财行业。可见，互联网金融的出现极大程度降低了金融理财的交易 成本。

4.扩大理财行业的网点网络

互联网金融理财的虚拟网点在很大程度上可以扩大金融理财行业的网点网络。网点多，网络覆盖范围大，是传统金融理财行业的基础设施优势。而互联网金融的出 现和发展，其虚拟网点网络能够很大程度上可以补充传统金融理财行业物理网点网络覆盖范围的不足，甚至能够替代传统理财行业的网点网络。“键盘鼠标”的优势 对比于“水泥砖头”的优势，这就相当于动摇了传统金融理财机构的基础优势。

5.突破时空、地理界限

互联网金融理财可以于任何时间、任何地点更灵活地服务更广大时空范围的客户。互联网金融理财依托全天候、覆盖全球的虚拟网点网络，让客户在任何地点，动 动手指头，敲敲键盘，点点鼠标，就能周转任何地点的资金，办理远程理财业务，互联网金融理财如此变能够突破时空和地理的限制，这是传统金融理财体系望尘莫 及的。

6.将互联网精神融入金融理财行业

篇7：互联网金融对传统银行业的影响

随着时代的发展，互联网技术在我们生活中的应用更加广泛。第三方支付、互联网借贷、互联网理财产品的出现也给人们的生活带来极大地便利。但与此同时，随着互联网金融在人们生活中应用的不断增多，人们对传统金融业的依赖性减少，这极大地削减了商业银行在人们实际生活中的应用空间，严重冲击了商业银行继续开设传统的金融业务的信心。在21世纪的互联网时代里，传统的商业银行要想改变目前的现状，就必须正视互联网金融模式的优势，重视互联网金融模式对传统商业银行的金融业务的影响和冲击，并结合实际情况，制定并实施积极有效的应对措施以巩固商业银行的现有金融服务项目。

篇8：互联网金融对传统银行业的影响

一、传统银行业与互联网金融

要想探究互联网金融对我国传统银行业所带来的冲击, 以及当前我国银行业所采取的应对措施与实际发展状况, 则要从互联网金融的发展背景及其主流模式进行探究, 从而找寻到我国传统银行业与互联网金融这一时代产物之间的关联与影响。

1. 互联网金融的发展背景分析

实际上, 针对互联网金融对传统银行业的冲击这方面内容的探讨, 早在上个世纪90年代左右就被西方发达国家的相关研究人员所关注, 当时, 美国互联网金融发展得如火如荼, 明显看到了互联网金融模式给传统金融行业所带来的影响。从另一个角度能够看到, 即便互联网金融模式发展较为快速, 同时也给人们带来了较快捷的服务, 但互联网金融仍存在着诸多弊端, 尤其是系统化管理不够, 以及市场监管不力等等, 这就给互联网金融这一模式的可持续发展带来一定的阻碍。

2. 我国互联网金融发展的主要模式

实际上, 目前我国互联网金融的发展不够成熟, 但“支付宝”、“P2P”理财等模式的涌现仍旧吸引了较大一批的用户去体验, 这些模式是互联网金融平台上的主流模式。

3. 传统银行业与互联网金融之间的关系

在当前的市场经济环境中, 互联网金融必然有着它的发展优势, 但只要深究互联网金融的背景及其发展根基, 就可以明显发展, 互联网金融往往也是借助传统的实体金融机构的优势地位而来的。因此, 我国银行业要想夺回金融市场发展过程中的有利地位, 则要从根本上改变金融服务的类型与质量, 站在客户的角度来创新银行业务, 例如:通过降低交易成本的策略来吸引融资, 并且要借助互联网平台来构建一套完整的银行客户端系统, 从而令我国银行业的发展回归服务本质[1]。

二、互联网金融的崛起对传统金融业的影响

1. 互联网金融的涌现给我国金融市场注入了新的活力

我国金融市场的变革要追溯到2007年左右, 当时, 各类型的支付平台以及网上银行的运作模式才刚刚被人们所发现, 很多人都抱有试试看的心理来尝试新的金融业务模式, 直至2012年年终, 我国第三方互联网支付平台的交易规模近四万亿人民币, 同比增长近七成, 这一结果, 几乎让所有人都感受到了互联网金融的迅猛之势。此时, 我国银行业似乎也后知后觉, 在互联网金融模式的影响下, 逐步走向业务转型的发展方向, 不过好在我国银行业的发展优势得天独厚, 快速地扭转了局面, 重新占据了金融市场中的核心位置, 并以其“金融互联网”的业务形态以及坚不可摧的银行平台, 回应了“互联网金融”的“邀战”[2]。

2. 互联网金融的崛起促动我国银行业积极转型发展

从现实的角度来看, 我国传统银行业在过去的一段时间里的确存在一定的潜在问题, 只不过社会中的人们已经适应了银行的业务模式以及运作流程, 尤其是当国家通过政策限制了中小企业在银行的贷款门槛以后, 市场中对于资金的需求就存在了一些不对等的现象[3]。此时, 互联网金融业务填补了这块空白, 互联网金融以其门槛低、交易灵活等优势迅速占领市场。当我国传统银行业意识到来自互联网金融业务的潜在威胁时, 银行业便积极推动机构业务模式的转型, 从银行业发展的业务流程与服务内容着手来进行调整, 从而适应日新月异的市场需求, 同时, 由于我国银行业在整个社会体制结构中的特殊地位, 因其肩负着国家金融发展的责任, 其业务转型与调整要兼顾风险管理等内容[4]。

三、互联网金融影响下的我国银行业的发展趋势分析

总而言之, 从现阶段我国互联网经济的整体发展来看, 互联网这一经济形态与实体经济的快速融合给当前市场经济体制的影响不容小觑, 与此同时, 互联网金融快速发展起来, 并逐渐成为资本市场以及现代信息行业中的焦点, “支付宝”、“余额宝”、“互联网金融平台P2P理财投资”等模式的涌现给传统金融行业带来了不小的冲击。由此可见, 身在其中的各领域人士, 都能够真切体会到互联网金融的崛起对传统金融业的巨大冲击, 与此同时, 也能够看到金融市场的变化趋势以及对传统银行管理体制所带来的影响。互联网金融改变了沉寂已久的我国银行业的业务模式, 重塑了银行业务体系建设的框架, 从这一点来看, 互联网金融对于传统银行业的发展而言功不可没。

四、结束语

事实上, 互联网金融的崛起对传统金融业的影响较大, 互联网金融的涌现给我国金融市场注入了新的活力, 不得不承认, 是互联网金融促动了我国银行业积极转型发展。但尽管如此, 我国传统金融业的实力尚存, 相信在不久的将来, 我国银行业以其在我国金融市场中的优势地位以及积极的转型态度必然给互联网金融以一记响亮的还击。

摘要：近几年来, 我国互联网平台搭建得较为快速, 影响着人们的生活与工作, 与此同时, 互联网金融快速崛起, 以其简单快捷的业务模式迅速占据市场的有利地位, 促使传统银行业不得不思考未来的转型发展策略, 采取有效措施来保存自身在市场经济中的实力, 并开拓新的行业生存路径。本文就从时代变革的角度来谈传统银行业在受到互联网金融冲击以后的未来发展之路, 以期为当代金融行业的体制改革与业务拓展带来一丝启示。

关键词：传统银行业,互联网金融,发展,对策

参考文献

[1]裴改艳.新互联网金融浪潮下银行业面对的挑战和机遇——以阿里金融为例[J].经营管理者, 2013, 12 (23) :21-22.

[2]张惠.互联网金融的侵蚀态势与商业银行应对策略研究[J].金融理论与实践, 2014, 5 (5) :108-110.

[3]张惠.互联网金融的侵蚀态势与商业银行应对策略研究[J].南方金融, 2014, 4 (4) :15-16.

篇9：互联网金融对传统银行业的影响

关键词：互联网金融；传统银行业；影响；金融创新

当前，互联网金融广泛触及人们生活的方方面面，引起金融界和社会各界的广泛关注，成为时下流行词汇和热门话题。短期来看，互联网金融对传统银行业的冲击不大，不会对传统银行业的经营和盈利产生太大影响，但长期看，传统银行业必须进行自身的改革，使互联网金融在不断壮大的同时自身也能得到平稳的发展来抵御互联网金融的冲击甚至是颠覆。

一、互联网金融概述

所谓互联网金融，即以移动支付、云计算、社交网络和搜索引擎为代表的互联网技术，形成一个既不同于商业银行间接融资、也不同于资本市场直接融资的第三种金融运行机制。广义上讲，互联网金融是网络技术与金融服务相互融合、相互作用的产物。狭义上，互联网金融包括第三方支付平台模式、P2P网络小额信贷模式、基于大数据的金融服务平台模式、众筹模式、网络保险模式、金融理财产品网络销售等模式。互联网金融具有资源开放化、成本集约化、选择市场化、渠道自主化、用户行为价值化等优点。

在我国，互联网金融在银行信贷融资、货币基金、第三方支付、P2P融资、商品交易融资、消费金融等领域快速发展并形成较为成熟的商业模式。截至2014年3月，余额宝规模达到5413亿，天弘基金凭此扭亏为盈，盈利1092万元，旗下公募基金产品规模达到5537亿元，成为行业第一。但从立法和监管方面，由于我国互联网金融的起步较晚 ，法律系统和监管系统还不够健全、现有的银行法、证券法、保险法等法律法规都是基于传统金融业务的网上服务制定的，不适应互联网金融的发展。在互联网金融市场的准入、资金监管、身份认证、信息保护、电子合同有效性等方面，我国都还没有明确的法律规定。在金融业监管方面，我国一直奉行分业经营，分业管理的原则，但互联网金融的特殊性使互联网金融机构和业务由谁监管和如何监管成为难题，互联网金融的发展道阻且艰。

二、互联网金融对商业银行的影响

（一）抢夺客户资源

与传统银行业务相比，在客户方面互联网金融具有多样化、人性化、简便快捷、透明度高等明显优势，在自身发展上互联网金融具有绝对的低成本优势，尤其对于中小企业，这种特点更适应他们的业务特点。随着快捷支付的兴起，互联网金融业拉拢了更多个体用户，集腋成裘抢夺了大量的传统银行客户，使主要掌握资金流优势的商业银行在客户争夺上处于相对被动地位。再加之第三方支付平台有巨大的客户资源为之提供巨大的业务潜力和盈利空间，因此与商业银行的竞争中互联网金融拥有重要的发言权和地位。

（二）推动利率市场化

互联网金融作为交易平台，资金需求方和供给方本着自愿的原则进行价格磋商，整个过程透明、公正，实现了完全的市场化。在此模式下，互联网金融企业可以根据利率的市场报价和变化趋势推测客户群的利率水平，从而改善现行利率体系，利用看不见的手实现资源配置最优。随着利率市场化的深入和成熟，政府的干预也可以逐渐减少，金融市场的利率可以进一步客观透明并形成良性循环。在这种背景下，互联网上此类的数据信息会愈加完善，最终构建一个完备的数据库，人们可以根据完全的信息进行分析决策，进行理性投资选择。

（三）加速金融脱媒

传统银行业在金融业务中扮演着媒介的角色，它通过办理存款业务把社会上闲散资金集中起来，再通过发放贷款获取收益。但商业银行由于长期享受体制和政策的红利，处于金融业务的核心和垄断地位，其存款利息的低廉和贷款利息的昂贵不符合市场规律，再加上贷款门槛高、手续繁琐更是存在着严重缺陷。互联网金融将加速金融脱媒，使商业银行的资金中介功能边缘化。在此模式下，资金供给方和需求方根据互联网提供的信息自愿寻找交易对象，整个过程透明高效、方便快捷。在支付方面，第三方支付平台的收付款、转账及汇款等业务更是对传统银行业务产生了替代作用。

（四）促进金融创新

商业银行由于长期享受体制和政策的红利，是金融业的核心，更是处于金融业务的垄断地位。但随着互联网时代的到来，一批互联网技术支撑的的信息技术企业，利用信息完全的优势掠夺传统银行业的业务和客户，已经对传统银行业造成巨大冲击和威胁。在此形势下，传统银行业必须重新制定发展战略，注重金融创新寻求突破，以适应互联网金融模式带来的挑战。

三、商业银行应对互联网金融冲击的对策

（一）完善原有业务

尽管目前越来越多的客户接受网上银行、手机银行、第三方支付等渠道，对商业银行物理网点和柜台的使用减少，但传统银行在多年来的发展过程中，在信誉保证和安全等级方面已经获得广泛认可。因此传统银行应不断完善原有业务，稳住原有业务的客户，同时也要进行变革和改进提高自身竞争优势来吸引更多消费者。

（二）进行改革和创新

互联网金融最大优势在于它提供了更加简便和个性化的金融方案，而传统银行在这方面很大欠缺，例如没有充分考虑客户的需求，手续繁琐，效率低下。因此在改革问题上，商业银行更多考虑客户的真实需求和感受，在产品上不断创新，为客户提供方便、快捷、人性化的金融服务。除此之外，传统银行要想在与互联网金融的竞争中争取更多的市场份额，必须在原有网上银行、电子银行、手机银行的基础上，改变保守状态，突破国内视角，积极学习国外先进技术，把眼光放长远，向金融业最前沿看齐。

（三）与互联网金融合作共赢

传统银行在完善原有业务的同时，也应积极主动的寻求与互联网金融的合作来保证自身市场份额。尽管商业银行内控机制相对完善还拥有着大量资源和客户，但一直以来都忽视了小微企业这个群体的业务，而互联网金融积累的交易数据和用户评论可以给商业银行提供信息，为信誉良好的小微企业提供，通过优势互补实现双赢。与此同时，传统银行应该进一步学习相关技术与手段，提升综合能力和办事效率以夺回更多的客户资源。

参考文献：

篇10：互联网金融对传统银行业的影响

互联网金融是指互联网企业和传统的金融机构利用互联网技术实现资金的融通、投资、支付和信息中介服务的金融业务新模式。互联网金融不是网络技术与传统金融业的简单结合，而是建立在安全、可移动的网络技术水平上，互联网金融的产生是为了适应用户的新需求。由此可见，互联网金融是在新兴领域中传统金融业与互联网技术的结合。

一、中国互联网金融的发展现状及主要产业形态

(一)中国互联网金融的发展现状

伴随着全球网络经济的迅速发展，网上购物、网上银行、支付宝、互联网理财等电子商务逐渐产生。尤其是在中国加入WTO以后，互联网金融银行业务面临着来自全球银行业的严峻考验，外资银行看好全球发展最快的中国市场并纷纷进入，率先在中国市场开始网络化、电子商务化。目前，中国互联网金融业既拥有全球最大的市场又面临最严峻的挑战。互联网金融结合了网络技术与传统金融，将对中国现有的金融体系产生冲击，未来机遇与挑战并存。我国金融业应积极地应对全球金融服务商的挑战，抓住机遇建立中国互联网金融发展的新战略。

(二)中国互联网金融的主要产业形态

中国互联网金融行业主要包括传统金融业务的网络化、第三方支付、金融大数据、p2p网络借贷、众筹和第三方金融平台这种形态，而这六种产业形态也正是目前我国互联网金融发展过程中的模式。

1.传统金融业务的网络化指的是各大传统的金融机构通过建立网上银行、网上证券、网上保险平台等实现网络化的转账、投资理财、资金借贷、证券和保险交易或者提供相关的信息服务。

2.第三方支付指的是在电子商务交易中第三方支付平台与国内外各大银行签订合约为双方提供支付服务，解决买卖双方的信息不对称问题，其主要功能是网络支付中介功能，工作流程为：首先买方购买完商品后，付款给第三方支付平台;接着第三方支付平台收到货款后通知卖方发货;然后买方收到货物后进行验收并通知付款;最后第三方支付平台将会将货款支付给卖方。根据其独立性与否又可以分为两类：一是不依赖于电商并且不具有担保，如“汇付天下”“快钱”等;二是依赖于电商网站且有担保性，如“支付宝”“财付通”等。第三方支付平台的迅猛发展对农村商业银行的业务提出了挑战，两者由最初的合作关系慢慢走向竞争与合作并存。

3.金融大数据指的是电子商务交易产生的海量数据，通过专业的数据分析，为资金需求者提供资金融通服务。4.P2P(Peer to Peer)即人们常说的“人人贷”，是指个人与个人之间通过P2P公司创建的第三方网络平台进行资金的借贷，本质是直接借贷的模式而且是发生在个人之间的，如“宜信”“人人贷”“拍拍贷”等。2014年3月全国P2P网贷总交易额155.08亿元，日交易额为5亿元。5.众筹又叫大众筹资，指的是有创新能力但缺乏资金的人借助互联网平台，集中大众资金来为自己或某个项目筹集资金的方式，如“点名时间”“追梦网”“众筹网”等。6.第三方金融服务平台指的是在第三方金融服务平台销售金融产品，如“诺诺镑客”“金融工场”等。

二、互联网金融对我国商业银行传统业务的影响

(一)互联网金融对传统商业银行金融地位的冲击

1.商业银行金融中介角色被削弱。银行的存在弥补了储蓄者与资金短缺者之间的信息不对称，其拥有客户和同行业之间清算的完整体系，使其在资金流的清算中具有优势，因此银行成为金融中介理所当然。然而，在当今网络时代，互联网使人的沟通越来越容易，银行的优势被互联网的手段和处理方式渐渐代替。随着互联网金融的快速发展，商业银行的金融中介角色面临着被削弱的可能。在互联网金融中，货币的供给和需求双方可以通过互联网企业建立的网络金融搜索平台找到彼此，这不仅使双方更快速地找到合适的对象而且手续简单费用低。由此可见，随着互联网金融的不断发展，银行金融中介的角色面临着被削弱的风险。

2.互联网技术冲击了商业银行支付中介的地位。在债权债务清偿的业务中，人们面临时间和空间的不同，商业银行可以作为这一环节的支付中介。但是，第三方支付模式的出现如“支付宝”“微信支付”“百度钱包”等打破了商业银行对线下支付的垄断。因此，互联网技术的发展严重影响了商业银行支付中介的地位。

(二)互联网金融对传统商业银行经营模式的冲击

1.传统金融业所有需要结算的业务都必须通过商业银行这个媒介才可以完成，而第三方支付打破了商业银行垄断资金支付的格局，因为第三方支付一样可以完成传统的.生活缴费、信用卡还款等业务，所以说商业银行的支付地位受到冲击。

2.资金的供需双方在互联网金融的搜索平台上可以找到和自己金额、期限、利率相匹配的对象并完成借贷，不再需要商业银行这个中介，因此互联网金融的出现也动摇了商业银行的信贷格局。

3.在办理金融业务时大量的客户选择借助互联网平台，摆脱了商业银行这个中介，让商业银行的客户基础变得薄弱。

(三)互联网金融对商业银行经营理念的冲击随着互联网金融的迅猛发展，客户的需求也在慢慢转变，同时消费的习惯和方式不断发生改变，目标客户也随之不同，互联网金融冲击了传统商业银行创造价值和实现价值的方式。

(四)互联网金融对传统商业银行收入来源的冲击传统商业银行的主要收入来源是利差收入和中间业务收入。随着网络借贷的兴起，商业银行大量的信贷客户流失，由此产生的利差也随之流失。第三方支付的盛行打破了商业银行对线下支付的垄断，影响了商业银行中间业务的收入，收益被第三方支付公司分流。

三、在互联网金融的影响下我国商业银行传统业务发展的对策

(一)商业银行应转变经营理念

互联网金融发展的时间尚短，市场的交易量也有限。由于没有银行业的经营资质，短期内不会对商业银行传统经营模式和盈利方式产生致命的影响。银行高管要全面认识技术革命带来的影响，积极应对互联网金融的挑战。

(二)商业银行应调整经营战略

1.调整战略定位。主要从商业银行内外环境分析所形成的优势、劣势、机会和威胁四个方面的情况，从而找出适合实际情况的战略方法。

2.商业银行要打造好一站式互联网服务，做到给客户更好的体验，这有利于银行留住老客户和吸引新客户。

3.可以通过战略联盟的方式与互联网平台合作共赢，发挥双方的优点来弥补各自的不足，开发新市场。

篇11：互联网金融发展对传统金融的影响

摘 要：互联网金融以成本低、效率高、覆盖广的优势迅速进入市场，给传统金融带来了巨大的压力，互联网金融对传统金融究竟会产生怎样的影响和冲击成为关注的热点理由。

从第三方支付、P2P网络贷款平台、大数据金融、众筹互联网金融模式特点入手，分析对传统金融的影响，提出传统金融建立信息化金融机构与发展互联网金融门户的应策略略。

篇12：互联网金融对传统银行业的影响

【摘 要】近来互联网金融的蓬勃发展对整个中国金融生态产生了全方位的影响，市场各方对此极其关注并争论不休。本文研究互联网金融对商业银行传统业务的冲击，以及促进商业银行与互联网金融健康发展的策略。

【关键词】,互联网金融,商业银行,改革,发展

互联网金融产品的出现，很多中低收入群体感受到利率带来的收益，对闲置资金的投资兴趣也大大提升。于是商业银行的传统业务受到冲击，不再得以“垄断”市场。5月9日，国务院发布的“新国九条”几乎涉及基本市场的各个方面。指出了要促进“互联网金融健康发展，支持有条件的互联网企业参与资本市场，扩大资本市场的覆盖面。商业银行传统业务在互联网金融的潮流中的也在发生着便民便捷灵活的变革。

一、商业银行概述

(一)商业银行定义

商业银行是金融体系中最重要的金融中介，传统的商业银行指专门吸收存款并发放贷款的直接参与存款货币创造的金融机构。随着金融体系的发展与改革，现代商业银行的界定是指以营利为目的，经营货币信用商品和提供金融服务的现代金融业组织。

(二)商业银行业务

负债业务作为商业银行的资金来源，是最基础的业务，也是其他业务的前提。负债业务中的存款业务即活期存款，定期存款和储蓄存款通过一种被动的方式来吸收资金，是商业银行最具重要意义的核心业务，是银行的生存之本，效益之源。而与此相对应的主动负债业务是指银行发行金融债券，同业拆借，回购协议，向央行借款和现业务，在这种业务中，银行占领了主动地位，能够根据自身发展和资金流动性需要确定借入资金的时间，方式和数额。资产业务中，现金资产主要用来保持银行的清偿能力。现金资产需维持一定的比例，若比例过高，可以使资产有较高的流动性，但对现金占用过多，不利于银行的其他业务的投资，减少了盈利的机会。反之，若比例过低，则不能及时满足客户的取款要求，对银行的信誉，客户资源有负面影响。表外业务是创新型的中间业务，是金融市场自由化创新化的产物，如担保业务，承诺业务，创新型衍生金融工具的交易。

二、互联网金融概述

(一)互联网金融的定义

互联网金融，顾名思义即是互联网与金融的融合。官方解释互联网的精神为“开放、平等、协作、分享”渗透进传统金融业。互联网金融是对传统金融的沿袭，也是互联网技术和开放、共享、普惠、民主等互联网精神对传统金融的渗入，带来了金融革命的变革，也带来一系列监管挑战。

普惠金融的精髓在于“普”，它代表了社会所有阶层与群体，普惠金融旨在使他们都参与到金融体系中来，成为享受到金融服务的群体。普惠金融更是推动利率市场化的动力。

(二)互联网金融的发展

20世纪互联网在美国的诞生改变了人类社会，为互联网金融奠定坚实的根基，以普通商品为交易对象的亚马逊，阿里巴巴，以金融商品为交易对象的银联，工商银行，证券交易所，都是把互联网和金融完美结合的例子。电子商务在经济全球化和网络经济化的趋势下迅猛发展，尤其在中国成为WTO的一员以后，网络银行业务正在接受着来自全球银行业的严峻挑战， 部分强大的外资银行， 进驻中国市场后，已经开始在电子化、网络化方面捷足先登，踊跃出各种交易平台。

(三)互联网金融的应用

1、P2P小额借贷平台

p2p是peer to peer lending的缩写，即 “人人贷”。p2p网络借贷是将网络运用于小额借贷的新型金融模式。在这种模式中，从借贷最初所需要的文件资料到借贷过程中的所有程序，全部在网上进行并完成。

2、众筹股权投资平台

投资者在网上以股权的形式出资投资项目，让发起人代为待处理日常事务，由而出现了类似众筹网这样的平台。互联网股权众筹融资，成为当今众多投资者青睐的模式。

3、阿里代表的非银行金融机构小微信贷平台

阿里小微信贷发布了两款纯信用贷款，即小信用贷款和微信用贷款，利用淘宝网、天猫对小规模和为企业和投资个人提供了很好的平台，此前群体已经发展至300万家。

(四)互联网金融发展的优势

1、金融网络化与信息共享化

随着金融的网络化趋势逐步明显，互联网将信息流，物流和资金流完美的结合，通过数据中介商，银行可以参与小额商贷的融资，拓宽盈利渠道。金融市场上有很多规模较小，资金闲散，行业种类杂多的`商贸零售业，在直接向银行融资时，一般都会由于较低的信用额度和严格的审核程序而吃闭门羹，互联网金融业促进了网络信贷业务的崛起，阿里巴巴的阿里小贷，亚马逊的Amazon Lending ，谷歌的广告信贷业务等小额网络信贷业务应运而生，为此类小额融资者带来了福利。金融风险很大一部分原因是电商，买家，政府，监管机构之间掌握的信息不能及时的互相交流，以至于信息不对称。而通过互联网这样一个平台，金融机构的各方参与者可以快速高效的共享信息数据，在一定程度上降低了交易风险。

2、引领金融业改革创新

篇13：互联网金融对传统银行业的影响

十二届全国人民代表大会第三次会议提出的制定“互联网+”行动计划,预示着互联网将被融合到经济社会的各个领域,当然,传统银行业也被包括在内。互联网金融的飞速发展,对传统银行业造成极大的影响。一方面,它改变了传统银行业的垄断局面,为传统银行业带了巨大的挑战;另一方面,互联网金融所带来的创新又为传统银行业提供了创新的途径。因此,如何在新的市场环境中保证传统银行业的持续发展已成为传统银行业应该思考的问题。

2 互联网金融概述

2.1 互联网金融的定义

虽然互联网金融是近几年非常热的话题,但是,到目前为止,学者们对此尚无统一定义。谢平等认为,基于互联网新技术如移动支付、社交网络、搜索引擎和云计算的发展,互联网金融有可能成为既不同于商业银行间接融资、也不同于资本市场直接融资的第三种金融融资模式,在此强调了技术因素在互联网模式中的应用。

2.2 互联网金融的特征

2.2.1 准入门槛低,适用人群广泛

互联网金融的根本在于其普惠意义。在传统银行业中,服务成本价高,并且对客户也会有所选择,银行会将有限的资源投入到收益更高的客户群中。而互联网金融则以互联网为依托,拥有较低的准入门槛,吸引了更多的小微客户,适用的人群也更为广泛。

2.2.2 成本低,效率高

互联网金融的运行以互联网为依托,将资金供求信息利用互联网技术发布在网络上并进行匹配、交易,不仅省去了传统的营业网点的建设成本和人员配置成本,而且简化了支付过程,增加了支付手段,使得金融交易更加直接,提高了资源的配置效率。

2.2.3 风险具有特殊性

互联网金融存在的风险除了信用风险、流动性风险、利率风险等之外,还有技术风险、系统安全性风险、操作风险等。用电脑进行相关操作的过程中,很有可能中计算机病毒,导致交易的失败、个人信息的泄露、系统瘫痪等。

3 互联网金融对传统金融业的影响

3.1 促进与完善

3.1.1 促进传统银行业的战略调整

首先,互联网金融的成本更低、效率更高,更利于进行资源的有效配置。其次,更加便捷的清算结算、第三的担保功能为完成基础功能提供了条件;最后,借助大数据金融模式,互联网金融很好地完成了扩展功能——风险管理和风险分撒,也拥有提供信息、鼓励和引导消费、带来社会效益等派生功能,这些功能都为传统银行业提供了未来的战略发展空间。

3.1.2 助推银行业电子化

互联网技术的迅速发展催生了网上银行,同时,第三方支付由于解决了客户跨行、跨区转账时过程复杂与耗费时间多的问题,并将市场需求融入新技术、模式,已被人们广泛接受,并成为金融行业电子化的助推剂。

3.1.3 降低金融市场信息不对称程度

互联网金融门户的有效性主要体现:首先,互联网金融门户可有效控制信息的数量。其形成的“搜索+比价”模式提供的产品信息数量多且准确,可以满足不同客户的不同需求,从而降低逆向选择的发生概率。其次,互联网金融门户采用征信和风险预警等方式对相关企业进行实时监控、监督,减少了道德风险的产生。最后,在互联网金融模式下,进行透明交易、采用市场定价,把风险管理和信任评级进行数据化等行为都为客户得到各种有效信息提供了便利,从而降低了信息的不对称性。

3.1.4 辅助金融决策

银行通过社交网站及电子商务平台建立个人信息数据库,并利用搜集到的准确、丰富的数据进行信用评级与客户评级的判断与决策,从信用分析发展到行为分析,改变了传统的信贷审批方式。此外,大数据推动了金融与商业的合作——跨行业联动营销,比如移动支付。

3.2 补充与创新

第一、互联网金融门户的出现为互联网用户提供了更加便捷的相关金融服务。互联网环境下的金融服务,更加注重为客户提供个性化的用户体验,因此,服务将会更加便捷。第一,“以客户为中心”的服务模式逐渐发展。

第二、第三方支付、P2P网贷等模式为中小企业、小微企业以及个人提供无需抵押资产的信用融资服务,突破了向小企业融资和个人消费信贷的难题。

第三、随着客户群体的增加,网络金融服务业也创新了金融风险控制手段。传统金融机构主要是进行机构的大额信贷,通常有抵押物,其金融风险控制手段主要有个人或机构担保、让投资者分散投资等。而P2P网贷行业通常以小额信贷为主,服务对象主要是个人,且通常没有抵押物。

第四、为银行顾及不到的小额启动资金需求的用户提供机会,如众筹,创新了网络筹款模式。相对于别的融资方式,众筹更加普通化,并且使微创业者用更低的成本获得更快捷的资金成为可能。其创新体现在:(1)众筹重点关注处于计划期的公司,不受实体和经济基础的限制,只要有被网友接受的可行的创意,就可能获得资金;(2)众筹可以保证项目始终由项目发起人进行控制。在这种模式下,双方的权利与义务通过与中介机构签订合约的方式进行明确;(3)众筹可以降低集资人的资金成本,这不仅为出资人们进行新产品创新创造了机会,而且可以让平台方获得中介费收益。

3.3 竞争与蚕食

3.3.1 蚕食银行中间业务

由于第三方支付的结算费率更低,使得银行失去支付结算市场。随着第三方支付机构越来越多的开展与商业银行相同的业务,其直销模式正以其更低的费率及便捷性被大众所接受,使银行的中间业务收入受到威胁。此外,余额宝等平台以其高收益、高流动性、低风险、低准入门槛吸引大量小额资金,对银行活期存款和理财产品客户也有一定的分流作用。最后,与基金公司合作,建立对散户的直销渠道,打破银行渠道独大的局面。

3.3.2 促进直接融资的发展

随着互联网技术的飞速发展、信息传播趋向扁平化,产生了一系列与金融相关的新概念、新产品、新模式,使我国“金融脱媒”的进程增速,对直接融资的发展起促进作用。

3.4 合作与融合

3.4.1 推进金融业的服务质量与效率

随着消费者对支付多样化需求的增加,传统银行只有与第三方支付共同合作,才能够提供更加高效率、高质量的金融产品和服务,推动行业发展。

首先,要发挥银行的专业和安全优势,通过改进支付处理技术、扩大业务范围与提高服务的专业能力等途径,满足客户的多样化需求。此外,银行可以利用自身资源为客户提供一个安全、放心地使用网上银行的保障,以弥补第三方支付机构的不足。其次,共同搭建支付平台。这不仅可以增加收益、简化客户的交易过程,还可以对利用第三方支付平台进行洗钱、逃税等违法行为产生警示作用,也有助于塑造银行的品牌形象。最后,双方共享“黑名单”,促进征信体系的建设与完善,将为用户构建一个网上支付的诚信环境。

3.4.2 与银行进行战略合作,并使得传统银行业具备互联网基因

腾讯与浦发进行战略合作,以创新合作项目作为重点,充分利用微信和其他移动终端的多元化交互的特点,建立更符合用户体验习惯的新金融模式。二者的合作在顺应了移动金融发展的大趋势的同时,也开创了中国互联网企业与金融业跨界合作的新模式。

4 总结与展望

互联网金融是互联网技术变化的必然结果。本文在互联网金融相关理论知识的基础上,分析了传统银行业因互联网金融而面对的挑战与机遇。尽管互联网金融的出现对传统银行业造成一定冲击,蚕食了银行的部分中间业务,但是,其对传统银行业的促进与完善作用同样重要,它使传统银行业的服务更加完善,也开始改变传统的经营模式,并催生了网上银行、第三方支付等支付手段。在未来,加强互联网金融与传统银行业的合作才是是银行业应有的发展趋势。

参考文献

[1]罗明雄,唐颖,刘勇.互联网金融[M],北京:中国财政经济出版社,2013.

[2]谢平,邹传伟.互联网金融模式研究[J],金融研究,2012(12)。

[3]王念,王海军,赵立昌.互联网金融的概念、基础与模式之辨[J],南方金融,2014(4).

[4]王光宇.互联网金融挑战传统银行业[J],银行家,2014(01).

篇14：互联网金融对传统银行业的影响

关键词：商业银行；互联网金融；传统业务；影响；对策

一、互联网金融对商业银行传统业务的冲击

互联网技术的发展造成了一批基于互联网产业的创新和升级，尤其是金融行业更是产生了一大批创新型产业，这对传统的银行业务产生了不小的冲击。

（一）互联网金融对商业银行存款业务的冲击

近来，央行数次调低商业银行的存贷利率，即给商业银行带来了存款难求的冲击，也给商业银行带来了贷款业务的机遇。互联网金融不像商业银行一样开设网点，所谓互联网金融的“存款业务”则是通过第三方的支付平台进行的，需要通过银行方资金的转移，由银行转账到互联网金融账户中。由于互联网金融机构所提供的存款利率远高于商业银行的存款利率，这给商业银行带了不小的冲击。

（二）互联网金融对商业银行贷款业务的冲击

与商业银行的贷款模式相比，网络借贷主要有以下几项优点：

1、业务的流程简单。商业银行贷款业务流程较为复杂，需要经过多项程序和较长的时间才能完成；在大数据的环境下，互联网金融有分散信息集中化的特点，利用大数据的优势，在较短的时间内即可获取借款人的信用信息。

2、风险控制手段多样化。互联网金融机构基于其大数据技术可以有效衡量贷款主体信用质量并且可有效的监控众多交易主体的现金流，从而可有效控制信用风险。

3、业务成本低。商业银行贷款业务所需要的人力资源有开户人员、业务办理人员、贷前审查人员、材料审核人员、贷后完善人员等，需要支付的人工费用成本较高；互联网金融贷款业务简单，需要的工作人员也较少，因此所需要支付的人工费用成本较低。

（三）互联网金融对商业银行中间业务的冲击

根据艾瑞咨询机构发布的《关于2014年中国互联网支付平台用户调研报告》中的调研数据显示，截至2013年年底，有39.8%的中国互联网用户使用第三方网上支付平台，有33.3%的中国网民使用网上银行直接支付，其次是移动手机端支付，占比9.2%；2014年用户最倾向使用的三种支付方式分别为为第三方网上支付（40.91%），移动手机支付（38.79%）以及网上银行直接支付（34.81%）。2014年第三季度互联网支付市场交易规模高达1.35万亿元人民币。

支付业务是商业银行最原始的业务，互联网金融最初涉及和进入的正是支付领域，在支付领域的快速发展以及互联网支付平台的先天优势。目前，我国第三方互联网支付平台占领了我国大部分的支付业务市场份额。

二、互联网金融给商业银行带来的机遇

（一）为加强风险管理提供了新的工具和相关数据

互联网金融由于实现了资金流向、信息回溯和物流精确定位的一体化和在线控制，贷款的安全性和效率大大提高了。然而从网络技术的发展的大方向来看，云技术的后台人工智能技术将使得用户甄别更为准确，使得商业银行对客户的金融交易信息、行为偏好分析以及分析消费者的偏好和产品变成了现实，极大地增强了商业银行风险管理的能力和水平。

（二）为开拓金融服务人群提供了技术基础

金融服务的核心关键在于数据处理。互联网金融实现了金融业的发展与数据处理的完美结合，有利于商业银行面对低端客户群众风险多样化、分散化的业务特点，加强商业银行对中小客户服务的积极性。与此同时，互联网金融机构为了拓宽金融服务的目标群众，为客户提供更好的服务，基于互联网大数据技术和多维信息管理技术而建立起来的互联网征信系统也将对互联网金融的健康发展起到推动作用。

三、商业银行面对互联网金融发展的应对措施

商业银行拥有特许经营权、风险控制体系完善、强大的资本、广泛的网点和丰富的客户资源等可利用的传统优势，如果能抓住互联网金融带来的机遇，商业银行可以发挥其自身优势、避免劣势，通过战略型实现可持续发展。

（一）增强数据积累和挖掘

在新兴的互联网金融创新模式运行下，互联网金融机构可以做到针对不同的客户提供不同的金融产品和服务，这是基于在大数据的技术下金融机构可以对每个不同的客户进行数据识别以便提供个性化的服务，由于金融知识的欠缺而造成的金融服务门槛被大大削弱。因此，在数据的挖掘与消费者个性重构方面商业银行应该向互联网金融机构学习，利用自己多年积累的传统业务数据的优势，对现有数据体系进行拆分和整合，并且在多维数据库的基础上实现更高层次的数据挖掘，完善对于各种信息的综合处理能力，将数据集中带来的技术优势转化为商业银行的竞争优势。

（二）自主建设电子商务金融服务平台

第三方支付所有的账户和结算交易最终都需要通过银行进行，其吞噬的只有支付结算市场的前端市场。商业银行只有打破心理与制度的障碍，积极主动加强与互联网金融机构的合作，凭借其丰富的客户资源与第三方支付组织的信息技术的优势，但是还需要深度挖掘大数据，才能稳定老客户，开发新客户，并确保业务的可持续性发展。

（三）流程再造、改进体验，全力满足客户的个性化需求

针对客户的个性化需求，从发现，回应，提供，实施，反馈再到改进，都要求商业银行有一个完善的服务体系和各司其职的服务团队、具体化的流程和各种预演方案。商业银行应该果断摒弃一些传统的营销方式并积极采用一些在互联网体系中的新的营销方式，如社群营销，体验营销，交互式营销和情景营销等，这些营销方式的主要特点是去中心化，让客户感受到量身定制的服务为其带来的快乐感受。商业银行要清楚的认识到互联网金融服务的本质是为客户打造个性化的金融服务，不断的改进和增强客户体验，而不是仅仅通过网络平台销售金融产品。这才是流程再造的本质。（作者单位：重庆工商大学）

参考文献：

[1] 四川银监局课题组.互联网金融对商业银行传统业务的影响研究[J].四川成都，2013，389（12）：03-05.

[2] 宫晓林.互联网金融模式及对传统银行业的影响[J].金融实务，2013，441（5）：86-88.

[3] 杨谊.美国商业银行传统业务变迁对我国银行的启示[J].贵州农村金融，2002，（2）：24-26.

[4] 李晓峰.我国商业银行传统业务的转型及其路径分析[J].北京师范大学学报，2010，222（6）：109-114.

[5] 郑宵鹏，刘文栋.互联网金融对商业银行的冲击及其对策[J].现代管理科学，2014，（2）：86-88.

[6] 谢平，邹传伟.互联网金融模式研究[J].金融研究，2012（12）.

[7] 张虎，梁鸿舜.第三方支付对商业银行的业务影响及应对分析[J].深圳金融，2012（1）.

[8] 张忠宇.互联网金融对传统金融的影响及对策研究[J].金融财税，2014，（2）：22-34.

[9] 陈林.互联网金融发展与监管研究[J].南方金融，2013，（11）：52-56.

[10] 李俊涛.互联网时代商业银行发展战略研究[D].广东：华南理工大学，2013.

[11] 胡丽媛.第三方支付对我国商业银行业务的挑战及对策研究[D].河北：河北大学，2014.