保险业发展历程

保险业发展历程（精选6篇）

篇1：保险业发展历程

[保险]汽车保险发展历程与现状浅析

[摘要]近年来中国汽车产业发展迅速，汽车消费的增长必将带动汽车保险业迅速发展，特别是按照入世协议我国将逐步开放保险市场，中国汽车保险业将面临严峻的挑战，如何应对这一挑战，成为我国汽车保险业不容忽视的问题。本文试图通过分析世界汽车保险业的发展历程与现状的分析，将为中国汽车保险业提供借鉴。[关键词]汽车保险；第三者强制责任险；无过失责任

一、汽车保险的起源

(一)近现代保险分界的标志之一——汽车第三者责任险

汽车保险是近代发展起来的，它晚于水险、火险、盗窃险和综合险。保险公司承保机动车辆的保险基础是根据水险、火险、盗窃险和综合责任险的实践经验而来的。汽车保险的发展异常迅速，如今己成为世界保险业的主要业务险种之一，甚至超过了火灾保险。目前，大多数国家均采用强制或法定保险方式承保的汽车第三者责任保险，它始于19世纪末，并与工业保险一起成为近代保险与现代保险分界的重要标志。

(二)汽车保险的发源地——英国

1.英国法律事故保险公司于1896年首先开办了汽车保险，成为汽车保险“第一人”。当时，签发了保费为10英镑—100英镑的第三者责任保险单，汽车火险可以加保，但要增加保险费。1899年，汽车保险责任扩展到与其他车辆发生碰撞所造成的损失。这些保险单是由意外险部的综合第三者责任险组签发的。1901年开始，保险公司提供的汽车险保单，已具备了现在综合责任险的条件，在上述承保的责任险范围内，增加了碰撞、盗窃和火灾。1906年，英国成立了汽车保险有限公司，每年该公司的工程技术人员免费检查保险车辆一次，其防灾防损意识领先于其他保险大国。

2.实施第三者强制责任保险。第一次世界大战后，英国机动车辆的流行加重了公路运输的负担，交通事故层出不穷，有些事故中受害的第三者不知道应找哪一方赔偿损失。针对这种情况，政府发起了机动车辆第三者强制保险的宣传，并在《1930年公路交通法令》中纳入强制保险条款。在实施机动车辆第三者责任强制保险的过程中，政府又针对实际情况对规定作了许多修改，如颁发保险许可证，取消保险费缓付期限，修改保险合同款式等，以期强制保险业务与法令完全吻合。强制保险的实施使在车祸中死亡或受到伤害的第三方可以得到一笔数额不定的赔偿金。

3.1945年，英国成立了汽车保险局。汽车保险局依协议运作，其基金由各保险人按汽车保费收入的比例分担。当肇事者没有依法投保强制汽车责任保险或保单失效，受害者无法获得赔偿时，由汽车保险局承担保险责任，该局支付赔偿后，可依法向肇事者追偿。

英国现在是世界保险业第三大国，仅次于美国和日本。据英国承保人协会统计，1998年在普通保险业务中，汽车保险业务首次超过了财产保险业务，保险费达到了81亿英镑，汽车保险费占每个家庭支出的9%，足见其重要地位。

二、汽车保险的发展成熟

(一)汽车保险的发展成熟地——美国

美国被称为是“轮子上的国家”，汽车已经成为人们生活的必需品。与此相随，美国汽车保险发展迅速，在短短的近百年的时间内，汽车保险业务量已居世界第一。2000年美国汽车保险保费总量为 1 360亿美元，车险保费收入占财险保费收入的 45.12%。其中，机动车辆责任保险保费收入为820亿美元，占60.3%，机动车辆财产损失保险保费收入为 540亿美元，占39.7%。机动车辆保险的综合赔付率为105.4%，其中，净赔付率为79.3%，费用率为 26.1%。美国车险市场准入和市场退出都相对自由，激烈的市场竞争，较为完善的法律法规，使美国成为世界上最发达的车险市场。

(二)美国汽车保险发展的四个阶段

1.汽车保险问世。美国最早开始承保汽车第三者责任险是在1898年，由美国旅行者保险公司签发了第一份汽车人身伤害责任保险。1899年汽车碰撞损失险保单问世，1902年开办汽车车身保险业务。

2.通过《赔偿能力担保法》和《强制汽车保险法》建立了未保险判决基金。1919年，马萨诸塞州率先立法规定汽车所有人必须于汽车注册登记时，提出保险单或以债券作为车辆发生意外事故时赔偿能力的担保，该法案被称为《赔偿能力担保法》。该法实施的目的在于要求汽车驾驶人对未来发生事故产生的民事赔偿责任提供经济担保，但是由于这种担保的滞后性，以及该法无法强制每一汽车使用人履行赔偿义务，车祸受害者求偿仍然困难重重。为了改进这一做法，1925年，马萨诸塞州通过了汽车强制保险法，并于1927年正式生效，成为美国第一个颁布汽车强制保险法的州。该法律要求本州所有的车主都应持有汽车责任保险单或者拥有付款保证书。一旦发生交通事故，可以保证受害者及时得到经济补偿，并以此作为汽车注册的先决条件。以后，美国的其他州也相继通过了这一法令。

3.保险公司推出未保险驾驶人保险。由于未保险判决基金由州政府管理，因此被各保险公司指责为政府过多的干预保险业。为了阻止政府的这一行为，许多保险公司开始采取措施进行自发的抵制。保险公司推出了未保险驾驶人保险，提供给被保险人在汽车意外事故中遭受身体伤害，而驾车人是事故责任人，但是驾车人可能：(1)没有购买汽车保险；(2)虽有汽车保险，但是其责任限额低于该州要求的最低限额；(3)肇事后逃跑；(4)虽有汽车保险，但其保险公司由于某种原因拒赔或破产。目前，美国大多数州保险监管部门已要求销售汽车保险的保险公司提供未保险驾驶人保险。

4.无过失汽乍保险。赔偿能力担保法、强制汽车保险、未得到赔偿的判决基金和未保险驾车人保险虽然减少了在汽车事故中未得到经济补偿或不能得到充分经济补偿的受害者，但仍然无法解决诸如下列一些问题：(1)受害人的索赔过程既费时又费力，常常需要很长时间的调查取证，而且最终也很难确保这些证据能证明对方驾驶人确有过失；(2)律师的费用和其他审查费用均来自于最后受害人补偿到的赔偿金，因此受害人即使获赔，得到的赔偿金也已大打折扣；(3)虽然轻微受伤者得到的赔偿一般还能弥补其经济损失，但严重的受害人得到的补偿却平均不到其经济损失的30%，甚至许多最终根本得不到赔偿。因此，一些汽车保险制度的改革者们在20世纪70年代提出了将无过失责任的法律制度推及到汽车保险中。

所谓无过失责任法律制度，指无论当事人有无过失，都要承担一定的法律后果。一个“纯”无过失汽车保险将完全取消受害人起诉肇事者的权利，而且将提供一系列的综合保险给予受害人全面的经济损失赔偿。当然，这种“纯”无过失保险并不存在，各州的无过失汽车保险仅部分的限制受害人起诉肇事者的权利。一旦人身伤害损失超过了某一界限，被保险人仍可通过起诉的方式要求对方赔偿。通过无过失汽车保险，汽车事故的受害人获赔更迅速、更方便。

(三)美国车险科学的费率厘定和多元化的销售方式

经过多年的发展，美国形成了一套复杂但又相当科学的费率计算方法，这套方法代表了国际车险市场上的最高水平。尽管美国各州车险费率的计算方法有差异，但是它们有一个共同点，就是绝大多数的州都采用161级计划作为确定车险费率的基础。在161级计划下决定车险费率水平高低的因素有两个：主要因素和次要因素。主要因素包括被保险人的年龄、性别、婚姻状况及机动车辆的使用状况。次要因素包括机动车的型号、车况、最高车速、使用地区、数量及被保险人驾驶记录等。这两个因素加在一起决定被保险人所承担的费率水平。

除了传统的汽车销售商代理保险方式以外，直销方式在美国已很普遍。现在美国主要有三种直销方式：(1)利用互联网发展车险市场的B2C模式。美国车险业务约有30%都是通过这种网络直销方式取得的。绕过了车行代理这一鸿沟，交易费用减少了，保险费率自然就下来了，同时这也促进了保险公司的业务扩张。(2)利用电话预约投保的直销模式。这种模式的优点在于成本较低，不需要大量的投入去构建网络平台。(3)由保险公司向客户直销保险。保险公司的业务人员可以直接到车市或者以其他的方式，把车险产品直接送到客户的面前。这种方式的优点是省去客户的很多时间，业务人员能够面对面地解答客户对于车险产品提出的问题，挖掘市场潜力。

三、其他发达国家和地区的汽车保险市场的发展现状

(一)投保人承担部分损失——德国

与中国相似，车险业务也是德国非寿险业务的核心。2002年，德国车险保费收入219.7亿欧元，占整个非寿险保费收入的42.7%。德国保险市场开放度较高，有120多家经营非寿险的保险公司，竞争非常激烈。特gcJ是车险方面，市场集中度很低，接近完全竞争状态。车险市场份额最大的安联集团，2002年其保费收入仅占整个车险市场的17.8%。车险排名前1啦的公司市场份额之和也只为63.6%，其中有两家还是外国公司(苏黎世保险集团和安盛保险集团)。

德国车险营销渠道主要靠代理机构。代理机构又可分为只为一家公司代理(A)和同时为多家公司代理(B)两类。其中，通过A类机构销售的保单占整个保单总量的74.4%，通过B类机构销售的保单占 13.0%。A类机构销售的保单比重较大与德国车险经营的传统有关。在德国，如果投保人和保险人无异议的话，车险保单到期后可自动续保。由于德国车辆出险率很低，因此A类机构的客源比较稳定，与保险公司合作基础非常牢固。

德国的保险公司在理赔时实行“责任处罚”原则，即每次理赔不论赔偿额多少，投保人自己都必须承担325欧元。这种做法的目的是提醒投保人要尽量避免事故。德国的汽车保险费还实行奖优罚次。如果一年不出需要保险公司理赔的事故，第二年这辆汽车的保险费就会调低一个档位；然而，一旦出了事故并由保险公司进行赔偿，那么次年的保险费就会上调3个档位。而且保费的档位越高，档位之间的差额就越大。

(二)汽车保险业的社会管理功能突出——法国

法国车险市场是个较为成熟和规范的市场，竞争充分，产品丰富，市场细分度高，产险公司管理费用率约为28%(最好的公司可以达到22%)。法国有 146家财产险公司和相互保险公司经营车辆保险。2002年法国车险保费收入163亿欧元，占财产险保费的44%，相当于当年法国GDP的1%。调查表明，在法国100%的车辆购买了第三者责任险，58%的车辆购买了车损险，82%的车辆投保了盗抢和火灾险，87%的车辆投保了玻璃破碎险。就赔付额而言，2002年全法国发生的400万起事故中，责任险赔款最高，占总赔款的50.3%，车损险占33.9%，其他险种占 16.8%。在责任险赔案中，涉及人伤的赔案占总赔案数的10.5%，但赔款额却占总赔款的59%。这主要是因为法国法律对涉及人身伤害的第三者责任赔款不设上限的缘故。

法国汽车保险业的经营区域和范围已经大大超越传统保险的内涵，汽车保险业的社会管理功能愈加突出。譬如，保险公司为减少酒后驾车事故发生率，允许客户在因饮酒而不能驾车时，可在保险公司报销一次交通费用；在重大节假日，保险公司会适时在大的娱乐场所进行查验，并对因饮酒不能驾车的客户提供交通服务；有的保险公司内部设立汽车修理研究中心，为保户提供修车价格指导或为汽车修理厂提供技术培训等。

四、对中国汽车保险业的启示

(一)车险更充分体现了保险的补偿和保障功能

从第一份汽车保险保单第三者责任险保单到政府强制责任保险，再到汽车保险局的成立或未得到赔偿判决基金建立，再到无过失责任保险，无不体现了车险为保障受害人因车险损失能得到赔偿而做得努力。

当然保险公司是以盈利为目的的，但是国外各大保险公司把更多的人力物力投入在防灾防损上，通过降低事故发生率来实现自己的利润。而当客户出险时，保险公司会以各种方式给客户提供方便，比如在定损前，预先赔付，还有在客户修车时提供替代车服务，这不仅给受害者以赔偿，更体现了保险公司的人性关怀，从而提高了保险公司的市场竞争力。为此，国外很多保险公司的车险业务是负利润，而是依靠资本市场盈利来弥补这一亏损的。

而中国的财产保险公司还是把车险业务当作一块重大利润来源，当客户出险时，保险公司找理由拒绝赔付，拖延赔付的情况时有发生。而国外保险公司，有时即使不在赔偿责任范围内，保险公司也酌情予以补偿。

(二)车险费率厘定因素众多而各国侧重不同

通过观察我们可以发现：各发达国家的车险费率厘定均由多种因素决定，基本上都包括：车辆保养情况、行驶区域、车型、历史赔付纪录、年行驶里程数，驾驶人年龄、职业、性别、驾驶年限、投保人不动产拥有情况、信用记录和结婚年限等等。而各国由于国情不同，其侧重点也不同。美国是一个倡导法治和自由的国家，且注重尊重人的个性，而美国人行事又较为散漫，所以美国的车险费率厘定更多考虑人的因素，同一辆汽车，由于投保人或被保险人的不同，保险费率可以相差3倍。而日尔曼人的行事谨慎是世界有名的，德国的车险出险率非常低，因此德国车险定价中车型是最重要的因素，其变动幅度最高可达2700%。

中国车险费率厘定距发达国家还有相当差距，且自2003年1月1日起实行自主费率，由于中国车险发展时间短，而各大保险公司还不能实现信息共享，因此国家保监会应该从各保险公司收集车险数据，借鉴发达国家的车险要素费率体制的经验，并结合中国国情，制定出合理的指导价格，供各保险公司参考。

(三)车险营销以代理为主以服务竞争

各发达国家车险销售均主要依靠代理机构，特别是德国由代理机构销售的保单占到总保单的 87.4%。随着科技的发展，各国保险公司也不断探索新的销售方式，电话直销，网络直销的份额开始不断上升，美国网络销售的车险保单已占到总业务的30%

发达国家车险市场激烈的竞争，使各大保险公司由价格竞争转到服务竞争。美国务保险公司提供种类繁多的细分保险项目，供投保人依据自己的情况与偏好选择适合自己的保险组合，而且当投保人出险时，向投保人提供替代车服务，给投保人最大的便利。英国保险公司最先免费为投保人检查车辆，防灾防损意识领先。而法国汽车保险业以社会管理功能突出而著称。

中国汽车保险业应该吸取发达国家的经验教训，避免恶性的费率竞争，利用后发优势实现跨越式发展，各保险公司应以优质的服务来赢得市场份额。

[参考文献]

[1]周延礼.机动车辆保险理论与实务[M].北京：中国金融出版社，2001.[2]陈欣，等.财产和责任保险[M].北京：中国人民大学出版社,2002

[3]段昆.当代美国保险[M].上海：复旦大学出版社，2001.[4]中国保监会考察团.美国和加拿大保险业介绍及其借鉴[J].保险研究，2004，(1).[5]王祺.德国车险发展概况及对我国的启示[J].保险研究，2004，(5).[6]王祺.法国车险经营简介[J].上海保险，2004，(4).

篇2：保险业发展历程

精算工作，简而言之，就是将风险数量化。它依据经济学的基本原理，运用现代的各种科学、有效的技术方法，对各种经济活动中未来不确定的事件(风险)产生的影响，特别是对于财务的影响，进行分析、评估和管理。在国外，精算早已形成完整体系，而且在社会保障、金融保险、投资证券等领域广泛应用，成为风险管理的重要组成部分，保险公司特别是人寿保险公司的经营基础也正是基于精算原理。

11月18日，中国保险监督管理委员会的成立标志着我国保险业走上了规范管理的道路。保监会成立后在人身保险精算制度方面成就显著：保监会在19发布了《人寿保险精算规定》、《意外伤害保险精算规定》、《健康保险精算规定》等，制定《分红保险管理暂行办法》和《投资连结保险管理暂行办法》，20在前期充分调研的基础上制订了针对分红保险、投资连结保险和万能保险等人身保险新型产品的《人身保险新型产品精算规定》。

1999年下发的《精算规定》主要是针对当时传统寿险产品的定价、保单最低现金价值、法定责任准备金等计算基础进行统一规范，随着银行存款利率连续7次下调，大多数保险公司投资收益率下降，与当时高企的寿险保单预定利率形成倒挂，结果产生全行业性的利差损失。为了化解固定利率保险产品因银行利率下调所带来的风险，从1999年下半年开始，经保监会批准，国内保险市场上逐渐开始销售投资连结保险产品和分红产品以及万能保险产品，保监会在20初及时制订下发了《分红保险管理暂行办法》和《投资连结保险管理暂行办法》，对人身保险新型产品的定义、红利分配、投资核算、信息披露等等事项做了详细规定。到年底，投资连结保险等新型人身保险产品的销售在全国铺开。新型人身保险产品的销售达到了一个高峰，尤其是分红保险，统计数字表明，20全国寿险分红产品保费收入1121.7亿元，占人身险保费收入的49.3%，成为新的业务增长点。随着人身保险新型产品在国内的兴起，保监会及时注意到应该尽快制订针对新型产品的精算规定，在总结我们开办新型产品以来的经验和教训的基础上，参考了各国的有关做法，广泛征求了行业内、尤其是海外精算咨询公司、各公司精算师队伍的意见后，决定从年7月1日起执行新的精算规定。尤其值得注意的是，《人身保险新型产品精算规定》对分红保险产品的准备金提取要求更加严格，并对投连、万能等保险产品的费用收取作出了明确规定，各保险公司必须从7月1日开始按照新规定开发产品，对不符合新规定的现有产品作出必要的修改。

篇3：日本医疗保险体系的发展历程

1 日本社会医疗保险制度发展进程

1905年建立的雇员医疗保险,主要覆盖政府的职员;1927年建立了强制性雇员医疗保险;1938年建立了社区医疗保险系统;1961年国民健康保险实现了医疗保险全民覆盖;1983年建立了老年人医疗保险系统;2000年建立了长期照护医疗保险。

1.1 雇员医疗保险的发展进程

1884年日本参照德国建立雇员医疗保险的经验,建立了雇员医疗保险制度的试点,1922年日本颁布了雇员医疗保险法案,该法案于1927年开始实施,法案规定雇员医疗保险必须覆盖政府部门的所有职员以及公司的雇员。强制性的雇员医疗保险对促进国家经济的发展起到了积极作用。

1.2 社区医疗保险的发展

1929年世界经济危机严重影响了日本经济,特别引起日本丝绸价格大跌,这严重影响了日本农民的收入。1933年日本国内的调查数据显示当时有许多日本农民由于沉重医疗费用负担而导致家庭负债累累。而且当时的日本,卫生资源分布不均衡,农村卫生资源缺乏,农村医生数量极少,农民在当地找医生看病非常困难。日本城市和农村卫生资源分布的不平衡更加剧了日本农村居民健康水平的恶性循环。为了改变这种局面,日本政府决定建立和发展社区医疗保险系统。日本社区医疗保险制度覆盖了农村低收入的人群,社区医疗保险制度缴纳的参保费用根据家庭收入分类收取。社区医疗保险制度起初是自愿参加的,后来演变为强制性参加[3]。

1.3 医疗保险全民覆盖的进程

自从1938年社区医疗保险制度建立以后,该保险系统覆盖的人群不断扩大,到1943年,近74.6%的日本人口被至少一种医疗保险制度所覆盖。二战以后,日本由于财政资金缺乏,导致社会保险停止实施其职能。到50年代,随着日本经济的复苏,雇员医疗保险发展较快。随着日本产业结构的改变(由第一产业为主体改变为第二、第三产业为主体),日本农业人口逐渐减少,工人剧增,其影响结果为:日本的社区医疗保险制度覆盖人口逐渐减少,而雇员医疗保险覆盖人口快速增加。日本产业结构的变化是日本实行医疗保险全民覆盖的重要动力之一。50年代末,日本两种医疗保险体系(雇员医疗保险与社区医疗保险)共覆盖了90%以上的人口。1961年日本新的保险法案通过并实施,法案要求所有的日本居民必须参加一种社会医疗保险制度(统称国民健康保险),这时日本实现医疗保险全民覆盖的目标。

1.4 老年人医疗保险的发展

1.4.1 老人医疗保险。

1963年通过老年人福利法案,80年代初,针对老年人医疗服务种类和基本服务包涵盖的范围不断扩大。1978年开始,特别设置了为老年人提供卫生服务的卫生资金,这对老年人的健康与日本的卫生系统影响很大。在新的系统下,老年人(年龄大于等于65岁)可以免费获得所有卫生服务,这大大促进了老年人卫生服务的可及性。但是也出现了不少问题,例如不必要的卫生服务增加。过渡利用卫生服务,使卫生费用上涨过快,卫生资金的缺乏导致卫生服务提供能力下降。这种情况发生在社区医疗保险体系内较多,因为老年人较多参加了社区医疗保险系统。为了解决这个问题,1982年老年人的卫生医疗服务法案通过了老年人保险制度,该保险制度的目标人群为75岁及以上老人或是65岁及以上卧床老人,该保险制度开始并没有引入共付制度,但随着医疗费用的快速上升,该保险制度引入了共付制度,目前实施共付比例为10%。老人医疗保险的基本服务包涵盖的内容比其他保险制度的基本服务包更宽。在日本,退休的老年人应该被老年人医疗保险制度和雇员医疗保险/社区医疗保险同时覆盖。老年人保险基金独立于其他保险资金,老年人保险基金筹资38%来自税收,62%来自其他保险基金。目前老年人的筹资已经成为其他保险基金很大的负担,而且税收对其的补贴也在逐年增加,因此,日本国内正在积极讨论进行卫生改革。

1.4.2 长期照护计划发展。

长期照护计划不是严格意义上的保险制度,而是一种福利制度。但是医疗保险(特别是老年人医疗保险制度)和长期照护计划存在紧密的联系。长期照护计划的目的是将卫生服务进行整合,减少老年人长期住院引发高额医疗费用。该保险制度是为那些65岁及以上的老人、45~65岁需要照护的人群提供照护服务。这意味着,长期照护计划将为其他保险,特别是老年人医疗保险分担了长期照护所需要的医疗费用[4]。随着日本老年人口增加,老年人保险制度对其他保险制度带来的负担不断增加。因此将长期照护计划独立出来可以减少其他保险的负担,促进他们继续发展。但是经过几年的运行,长期照护计划目前也面临资金不足的危机。如何利用长期照护计划和老年人保险共同来为老年人提供服务是需要日本深入探讨的问题。

2 强制社会医疗保险体系

2.1 筹资

日本卫生筹资包括四种来源:公司支付雇员的保险金、雇员缴纳个人保险金和家庭缴纳社区医疗保险金、政府税收和患者自付费用。日本保险资金筹资来源两个方面:强制社会保险和税收福利计划。强制社会保险包括:雇员医疗保险、社区医疗保险和老年人保险。三种医疗保险的筹资方式均不一样:雇员医疗保险筹资来源是保险费用和税收,保险费用依据各种保险项目决定,筹资水平平均为雇员8%工资,雇员和雇主各筹50%;社区医疗保险筹资来源主要是家庭缴费,参保费用根据家庭收入和社区而定,社区医疗保险的补贴主要来自政府的税收,约50%来自税收;老年人保险的税收筹资非常复杂,雇员医疗保险和社区医疗保险的资金占老人保险筹资的67%,另外33%来自国家税收(22%来自中央税收,12%来自市、管辖区域的税收)。老年人医疗保险的共付比例与其他保险不同,老人保险的共付比例为10%,而雇员医疗保险、社区医疗保险的共付比例为30%。

2.2 补偿范围

日本保险补偿所有的住院、门诊、口腔、药品的费用。但是保险不包括一些疾病预防、健康促进、MCH服务。特殊医疗服务如私人病床、口腔特殊材料、康复特别治疗费、咨询费等均不包含在保险补偿范畴内,需要患者自付费用。

2.3 购买

日本每年平均有1300万次出院人次(平均每10人住院一次)、400000万次门诊人次(每个人门诊就诊31.5次)。日本人对卫生服务需求量非常大,因此,日本更需要快速、合理和有效的卫生服务购买方式。日本有两个保险管理组织,一个是社会保险支付体系,主要负责购买雇员医疗保险的服务;另一个是国家保险联邦组织,主要负责购买社区医疗保险的服务。每个组织均在各个地方管理区域设有办公室。参保人与这两个组织签订合同,由这两个组织负责为参保人购买医疗卫生服务。服务合同大约为一美元/合同。该组织对参保人的卫生需求和服务价格进行评估,组织聘请监督医生抽样检查处方,这两个组织的监督工作在控制日本医疗费用方面起来非常重要的作用。

日本支付制度主要以按项目付费为主,长期照护和教学医院实施按病床日付费制度。2003年教学医院开始实施按DRG付费制度。

尽管日本以按项目付费方式为主,但是卫生部门和劳动社会保障部共同设立的中央社会保险医疗协会控制了每年整个国家的卫生总费用,这是日本卫生总费用占GDP的比例较小的原因之一。中央社会保险医疗协会由三方代表组成,他们分别为供方垄断组织(日本医疗协会)、购买方(包括参保人)、社区、劳动协会和学术组织的代表。日本每年的卫生费用规划和药品税收由中央社会保险医疗协会商定,一般来说两年调整一次,假设遇到紧急情况也可以随时做调整。

3 日本医疗保险制度的面临的主要问题

3.1 人口老龄化

日本正在经历老年人口增多、出生率降低和人口寿命延长的时期。据估计2015年日本65岁以上人口占人口的4/1,到2020年达3/1。日本人口老龄化不仅带来更多的疾病经济负担,而且对需求更多。调查发现在最基本的生活需求得到满足以后,日本居民比原来更关注医疗服务的安全和质量,对卫生服务的需求已经成为日本国民最关注的问题。随着日本床位和医生数量增加,日本医院的竞争越来越激烈,而很多新的医疗技术的使用并不能提高效率但是却带来医疗服务费用的增加[5]。

3.2 服务需求的增加

人口老龄化、人民期望值的提高导致了日本居民卫生需求的增加。老年人的卫生筹资是必要的,但是不可避免与年轻人的卫生需求产生冲突。卫生服务系统不仅要考虑老年人合理的卫生服务需求,还要处理好卫生服务提供的效率和公平的问题。就目前来说,重视疾病的预防应该是减少日本医疗负担最好的途径之一。

3.3 卫生服务提供系统

日本目前也在发展商业医疗保险,但是商业保险卫生服务提供方只能是私立医疗机构。因此当居民选择商业医疗保险时,他们只能在私立医疗机构就诊才能得到补偿,这意味着日本居民必须要在社会医疗保险或商业医疗保险之间做出选择。

年轻人的急性病治疗是突发的,老年人的慢性病治疗是连续的过程,疾病类型不同、所处年龄阶段不同,需要的卫生服务水平也不同。因此诊所、医院、三级卫生中心应该积极整合卫生资源、促进卫生信息发展,以达到不同治疗阶段的病人可以在卫生服务提供体系的各个环节中均可得到最廉价、有效的治疗。因此,卫生系统服务提供体系应该遵照以上原则进行改革,促进患者信息的联系性,保障治疗的连续性,积极发挥各个卫生服务提供机构的优势,促进卫生服务体系提供安全、保质、有效的卫生服务。除此以外,还应该探索新的支付制度,修改相关法案。

4 卫生部门和保险部门的改革

日本医疗保险已经实现全民覆盖,保险制度的改革必然对卫生体统产生很大的影响。20世纪80年代日本卫生部发起了第一次改革:老年人卫生和医疗服务法案取消了1972年以来制定的老年人免费获得医疗卫生服务的条例。

20世纪90年代后期日本政府在卫生费用预算、药品税收、建立独立的老年人医疗保险制度、改革卫生服务提供体系等方面均实施了改革,此次改革被视为日本卫生服务体系和筹资体系第一次的综合性改革。

2000年以后,日本又实施了一系列的改革措施。这些改革涉及到:医院床位的分类、优先决策、促进循证医学、建立新的医生培训体系、加强卫生系统内部信息体系的建立和使用、促进急诊病人治疗和医疗服务的安全性等方面。建立独立的老年人保险医疗保险制度已经成为近期日本最激进的改革之一。2000年实施的长期照护计划有效减轻医疗卫生的经济负担,因此,在日本为老年人建立一种独立的医疗保险是改革的必走之路,但是这项改革由于各个利益集团意见不统一,仍然还在讨论、探索之中。

2001年以后,减少政府规制、医疗卫生市场化发展成为卫生体制改革的热点。将多家保险公司整合成一个保险集团也成为日本政府的主要改革目标之一。

5 小结

日本资源稀少,但其居民拥有最好的健康状态:居民期望寿命高,所有居民享受有效、公平的卫生服务,而其卫生总费用相对其他国家较低。日本之所以能达到这么好的效果,是因为卫生体制改革考虑全民,它不仅仅考虑健康的影响因素,还同时考虑社会和历史的影响因素。

日本第一个强制医疗保险制度的建立是学习德国保险模式,试点时期该保险制度主要覆盖政府的雇员,例如铁路和钢铁工人。1922年通过的工人保险法案,将该保险体系进一步扩展为覆盖所有的有薪水的雇员。工人保险法案起草于20世纪20年代早期日本的工人运动。尽管当时面临经济危机、世界经济大萧条等不良的社会因素,该法案的实施对国家经济的逐步恢复发展起了积极作用。

1943年有74.6%的人口被日本各种保险制度所覆盖。二战以后,保险体制随着经济的发展也快速发展,到20世纪50年代,两种社会保险制度(雇员医疗保险和社区医疗保险)覆盖了大约90%的人口,1961年随着国家新的法案的公布,强制居民参加医疗保险,日本医疗保险全民覆盖的目标实现。有意思的是,日本的保险制度仍然很分散,覆盖日本1.27亿居民的医疗保险制度有50000个。

随着日本老年人口的增加,日本劳动人口减少,再加上近年来日本失业率的上升(1990年日本失业率为2%,2003年上升为5%~6%),导致了日本医疗保险筹资水平的下降,老年人口的增多,带来对卫生服务需求的增加,这是目前日本保险面临最大的挑战。日本于1963年开始为老年人(65岁以上)提供免费的医疗服务,但是由于卫生服务利用的增长,特别是非必要卫生服务的增加以及日本人寿命的延长均导致基金不足,不能继续给老年人提供免费的医疗服务。1983年颁布了老年人保险系统和2000年颁布了长期照护计划。老年人保险法案的颁布为老年人的卫生服务建立一个新的、独立的保险资金(独立于雇员医疗保险和社区医疗保险的资金)。随着日本老年人人口的增加,很多医疗保险系统由于覆盖较多的老年人而面临倒闭。为了减少老年人医疗保险的经济负担,颁布了长期照护计划法案,为此也建立了独立的长期照护计划保险基金,专为40岁以上年龄的老人提供家庭照护和疗养院照顾,该法案于2000年开始实施。老年人医疗保险和长期照顾计划法案并未能改善日本老年人卫生服务筹资的问题,而且到2015年,日本老年人将占日本总人口的1/4,如何如有效解决人口老龄化所带来的卫生需求增加、卫生费用剧增等等一系列的问题是日本卫生部门和医疗保险部门所面临的最严重挑战。

参考文献

[1]WHO.The World Health Report2000[EB/OL].http://www.who.int/whr/2000/en/whr00_en.pdf.

[2]OECD.OECD health data2008[EB/OL].http://stats.oecd.org/WBOS/Index.aspx?QueryName=254&QueryType=View.

[3]Ogawa,Sumiko,Toshihiko Hasegawa.Guy Carrin,and Kei Kawa-bata.Scaling up community health insurance;Japan’s experiencewith the19th century Jyorei scheme[J].Health Policy and Plan-ning,2003,18(3):270-278.

[4]Ikegami,Naoki.Public Long-term Care Insurance in Japan[J].JAMA,1997,22(29):1310-1314.

篇4：我国互联网保险发展历程

对于中国保险行业来说，互联网保险在过去近20年里经历了兴起、发展以及不断成熟的过程。从宏观的角度看，可以分为以下几个阶段（见下图）。

第一阶段：萌芽期

时间：1997—2000年

行业背景：据保监会官网数据，1999年全年保费为1393亿元，2000年为1609亿元。

互联网发展背景：2000年年初，我国共有890万上网用户，其中666万用户用拨号上网。

典型案例：1997年11月28日，中国保险学会和北京维信投资股份有限公司成立了我国第一家保险网站——中国信息保险网。同年12月，新华人寿保险公司促成国内第一份互联网保险单，标志着我国保险业迈进互联网融合的大门。

这一阶段互联网保险发展及特点：这一阶段互联网在我国普及度并不高，互联网保险仅处于萌芽阶段，诞生了互联网保险网站和第一份保单。

第二阶段：起步期

时间：2000—2003年

行业背景：2000年，保费规模为1609亿元，2001年为2116亿元，增长32%，2002年为3048亿元，增长44%，2003年，保费规模为3840亿元。

互联网发展背景：互联网网民规模从2001年的3370万人增到了2003年的8000多万人。

典型案例：2000年8月1日，国内首家集证券、保险、银行及个人理财等业务于一体的个人综合理财服务网站——平安公司的PA18正式亮相，其强有力的个性化功能开创了国内先河。8月6日，中国太平洋保险公司成立国内第一家连接全国、连接全球的保险互联网系统。9月22日，泰康人寿保险股份有限公司独家投资建设的大型保险电子商务网站——“泰康在线”全面开通，这是国内第一家由寿险公司投资建设的、真正实现在线投保的网站，也是国内首家通过保险类CA（电子商务认证授权机构）认证的网站。外资保险公司也紧随其后。9月，友邦保险上海分公司网站开通，通过互联网为客户提供保险的售前咨询和售后服务。

这一阶段互联网保险发展及特点：2000年，很多保险公司建立了网站，意味着互联网保险开始起步，但随着2000年的互联网泡沫，很多太冒进的公司碰到了问题。

第三阶段：探索期

时间：2003—2007年

行业背景：保费规模从4000亿元增长到7000亿元。

互联网发展背景：网民规模从8000万人到2.1亿人，国内互联网环境渐渐好转，网购热潮兴起，第三方支付出现。

典型案例：2003年，中国太平洋保险开始支付航空意外、交通意外、任我游（自助式）等3款保险在线投保。2004年4月，“泰康在线”在网上主推的产品就包括亿顺4款旅行保险、引顿两款综合意外保险。从2006年起，以太平洋保险、泰康人寿、中国人寿保险为代表的保险公司对官网进行改版升级。2006年，买保险网以“互联网保险超市”概念上线运营，采用了“网络直销+电话服务”保险营销模式。

这一阶段互联网保险发展及特点：随着互联网发展回暖后，互联网保险的建设更显平缓与稳重，保险公司的官网升级也从产品线、支付与承保优化对保险在线购买进行了有效改善，诞生了保险超市。

第四阶段：积累期

时间：2008—2011年

行业背景：保费规模从9000多亿元增长到1.4万亿元。

互联网发展背景：互联网普及度从2.1亿人到5.13亿人，手机网民规模达到3.56亿，占整体网民比例为69.3%。电子商务用户逐步显现出年轻化、知识化的特征，且有一定的消费能力。在中国上网用户稳步增长的基础上，在线购物人群呈几何级增长。

典型案例：慧择网、优保网、向日葵等以保险中介和保险信息服务为定位的保险网站出现，并且拿到风险投资。

这一阶段互联网保险发展及特点：截至2009年年底，全行业实现网上保费收入合计77.7亿元，其中财险保费收入为51.7亿元，人身险保费收入为26亿元。在该阶段，互联网保险开始出现市场细分，保险中介服务类的网站开始发展。不过，由于互联网保险公司电子商务保费规模相对较小，电子商务渠道的战略价值还没有完全体现出来，因此在渠道资源配置方面处于易被忽视的边缘地带。保险电子商务仍然未能得到各公司决策者的充分重视，缺少切实有力的政策扶持。

第五阶段：发展期

时间：2012—2013年

行业背景：保费规模从l.4万亿元增长到1.7万亿元。

互联网发展背景：互联网网民数从5亿人发展到6亿，移动互联网从3亿人发展到了5亿人，移动支付也得到了快速发展。

典型案例：2013年“双十一”当天，寿险产品的总销售额超过了6亿元，国华人寿的一款万能险产品在10分钟内就卖出了1亿元。其实早在2012年，国华人寿就从互联网保险中获益颇丰，曾通过淘宝聚划算，创下3天销售额过亿元的业绩。生命人寿也在2013年11月初正式启动天猫旗舰店，并在“双十一”当天8小时内销总额破亿元。

这一阶段互联网保险发展及特点：2012年，我国全年保险电子商务市场在线保费收入规模达到百亿元，在线销售险种多以短意险为主，部分寿险公司也尝试销售定期寿险、健康险、投连险和万能险，共有60多种互联网保险产品。各保险企业依托官方网站、保险超市、门户网站、O2O平台、第三方电子商务平台等多种方式，开展互联网业务。

第六阶段：爆发前夜

电子商务、互联网支付等相关行业的高速发展为保险行业的电商化奠定了产业及用户基础，2014年互联网保险保费规模实现爆发增长，互联网保险渗透速度加快。越来越多的保险公司意识到互联网保险不仅是销售渠道的变迁，还是依照互联网的规则与习惯，对现有保险产品、运营与服务模式的深刻变革。未来随着移动展业的成熟，传统保险的产品销售、保费支付、移动营销、客户维护服务等都将围绕移动端展开，互联网保险将打破时间和空间的限制迎来全面爆发。

篇5：中国医疗保险事业发展历程

建国以后，我国机关事业单位实行公费医疗制度，企业实行劳保医疗制度，基本上是国家和用人单位自行管理、据实报销。随着社会主义市场经济体制的确立和国有企业改革的不断深化，其弊端逐步暴露出来：覆盖面窄，仅覆盖国有单位职工，非公有制经济组织及城乡居民基本医疗缺乏制度安排；经费没有稳定保障，普遍存在着企业欠费、机关挂账的现象；国家和单位对职工医疗费用包揽过多，浪费严重；缺乏社会共济，不同单位经济负担畸轻畸重，职工医疗待遇苦乐不均等。党中央、国务院十分重视医疗保障制度建设，改革开放以来，特别是党的十四届三中全会以来陆续作出一系列重大决策，积极推进基本医疗保险制度改革，医疗保险实现了历史性跨越。主要体现在以下方面：

一是基本医疗保障体系框架基本形成。

1994年，国务院决定在江苏镇江、江西九江开展基本医疗保险制度试点，以城镇职工基本医疗保险制度取代公费、劳保医疗制度；1996年，试点范围扩大到40多个城市；1998年，在总结试点经验的基础上，国务院印发《关于建立城镇职工基本医疗保险制度的决定》（国发［1998］44号），在全国范围内推行城镇职工基本医疗保险制度改革。目前，城镇职工基本医疗保险制度在全国普遍建立，基本完成了公费、劳保医疗制度向基本医疗保险制度的转轨。同时，适应我国经济结构调整、就业格局转变、城镇化水平提高以及农村劳动力转移，城镇职工基本医疗保险的覆盖范围逐步从国有集体单位扩大到了非公经济组织，从正规就业人员扩大到了灵活就业人员，在制度覆盖范围上打破了不同所有制、不同就业形式、不同身份劳动者之间的界限。2007年7月，国务院开展城镇居民基本医疗保险试点，将医疗保险覆盖范围由从业人员扩大到学生、儿童、老人等城镇非从业人员。与此同时，新型农

村合作医疗制度也从局部试点走向全面推开，城乡医疗救助制度逐步建立。目前，具有中国特色的基本医疗保障体系框架已基本形成，城镇职工基本医疗保险、城镇居民基本医疗保险、新型农村合作医疗和城乡医疗救助分别覆盖城镇就业人口、城镇非就业人口、农村人口和城乡困难人群。

二是基本医疗保险成效初步显现。

截至2008年9月，城镇职工基本医疗保险参保人数达到1.98亿人，城镇居民基本医疗保险参保7594万人，新型农村合作医疗参保8.15亿人。在覆盖面不断扩大的基础上，医疗保险的受益人群持续增加，保障水平稳步提高，基本实现了医疗保险基金收支平衡、略有结余的管理目标。在完善制度的同时，医疗保险管理服务不断加强，形成以“三个目录，两个定点，一个结算办法”为核心的管理体系，初步形成了对定点医药服务机构的监管和调控机制。从改革的实践看，广大参保人员的基本医疗需求得到保障，医疗费用增长过快的势头得到了一定遏制，参保人员的疾病费用负担减轻，基本医疗保险的制度效应明显。三是医疗保障责任逐步清晰，公共财政的作用不断加强。

改革开放以来，随着我国社会主义市场经济体制不断完善，医疗保险体系中政府、单位（雇主）、个人（家庭）等的责任逐步清晰，公共财政对医疗保障的投入不断加大。比如，为解决国有关闭破产企业退休人员医疗保障等历史遗留问题，一些省市陆续出台政策，通过加大政府投入、企业尽责等办法，解决了相当部分关闭破产国有企业职工和退休人员的医疗保障问题；为解决农村居民和城镇未就业居民的基本医疗保障问题，政府对参保的城乡居民，给予每人每年不低于80元的补助，大大提高了城乡居民参保积极性，保证了制度的稳定、可持续。此外，政府对医药卫生的投入不断增加，特别是对社区卫生服务的投入不断增加，方便了参保患者，降低了医疗服务成本。

四是医疗保险社会化管理服务体系初步建立。

随着基本医疗保险制度改革的推进，各地普遍建立了医疗保险经办机构，充实了经办管理人员。多数统筹地区建立了较为完善的医疗保险信息系统，基本实现了医疗费用的实时联网结算。随着城镇居民医保试点工作启动，劳动保障社区平台建设不断加强，初步形成了“参保在社区，缴费在银行，就医结算在医院”的管理服务体系。

五是促进了医药卫生体制改革。

医疗保险覆盖面不断扩大，筹资和保障水平逐步提高，为医疗机构的发展提供了稳定的资金来源。医疗保险经办机构通过优化内部管理流程，不断缩短结算周期，对参保人员在医疗机构发生的合理费用及时足额支付，改变了公费劳保医疗长期拖欠医疗机构医疗费问题，促进了医疗机构的健康发展。医疗保险通过建立定点管理制度，规范了医疗服务行为，提高了服务质量，控制了医疗费用不合理上涨，促进了医药卫生体制改革。

我国基本医疗保险制度的改革和发展，对我国建立和完善社会主义市场经济体制，保障城乡居民基本医疗权益，维护社会稳定，促进国有企业改革和经济结构调整发挥了非常重要的作用，为今后医疗保险制度的稳健运行和可持续发展奠定了坚实基础。实践证明，改革开放以来医疗保险制度改革方向是正确的，医疗保险在改革和发展的过程中也探索和积累了一些宝贵的经验，主要是：

始终坚持改善民生，紧紧围绕改革、发展、稳定的大局，认真贯彻落实科学发展观，坚持以人为本，将医疗保险作为解决民生问题的重要措施，从人民群众最关心、最直接、最现实的切身利益问题入手研究完善政策。始终坚持基本保障，从我国社会主义初级阶段的国情出发，充分考虑生产力发展水平和各方面经济承受能力，坚持低水平起步，合理确定基本医疗保险的筹资和保障水平。始终坚持统筹协调，在制度安排上，坚持中央定原则，地方定具体政策，既维护了政策框架的基本统一，也兼顾了地方实际；在工作推进上，加强部门间的协作和配合，注重与医药卫生体制改革等相关领域的配套衔接；在医疗服务管理上，不断加

强与定点机构的沟通协调，形成医、患、管三方相互理解、支持和配合的格局。始终坚持制度创新，认真研究解决医疗保险制度改革中的深层次矛盾和发展中出现的新情况新问题，与时俱进，开拓创新，使医疗保险制度改革不断适应社会经济发展的新情况新要求。始终坚持制度建设与能力建设并重，把能力建设摆在医疗保险工作的突出位置，努力提升医疗保险管理队伍的素质和能力，不断加大信息建设的力度，将管理服务向街道社区延伸，为人民群众提供方便快捷的服务。

篇6：保险业发展历程

解放初期，人民政府接管各地的官僚资本保险公司，同时整顿改造私营保险公司，为新中国保险事业的诞生和发展创造了条件。中国人民保险公司的成立，标志着中国的保险事业进入一个新的历史发展时期。

为建立起新的适应社会主义建设需要的保险业，1949年人民政府对旧中国保险业进行了全面的清理、整顿和改造.1、接管官僚资本保险企业。由于解放前夕官僚资本保险机构大多集中在上海，人民政府接管官僚资本保险机构的工作以上海为重点。接管工作从1949年5月开始至10月底基本结束。中国产物保险公司和专营船舶保险、船员意外保险的中国航联意外责任保险公司经批准恢复营业，其他官僚资本保险机构都予以停业。上海以外的官僚资本保险机构都由当地军事管制委员会接管。当时的官僚资本保险机构，因资金转移和负责人贪污挪用，资产已枯竭殆尽。其员工由军管会组织学习政治，许多人在中国人民保险公司成立后走上了人民保险事业的新岗位。

2、改造私营保险企业。解放后，各地相继制定私营保险企业管理办法，如重新清产核资，要求按业务类别交存相应的保证金等，并加强督促检查。根据新的管理规定，中外私营保险公司在各地复业，但大部分保险公司资力薄弱，承保能力有限.由于原来的分保集团大部分解体，对外分保关系中断，在军管会的支持下，1949年7月20日在上海成立了由私营保险公司自愿参加的分保组织“民承分保交换处”（简称民联），主要经办火险的分保业务。民联的成立，促进了私营华商保险公司的业务发展，提高了保险业的信誉。随着私营保险企业公私合营，民联于1952年初完成了历史使命。

1951年和1952年，公私合营的“太平保险公司”、“新丰保险公司”相继成立。两家公司都是在多家私营保险公司的基础上组建的，其业务范围限于指定地区和行业，经营上取消了佣金制度和经纪人制度。1956年，全国私营工商业的全行业公私合营完成后，国家实行公私合营企业财产强制保险，指定中国人民保险公司为办理财产强制保险的法定机构。同年，太平和新丰两公司合并，合并后称“太平保险公司”，不再经营国内保险业务，专门办理国外保险业务。两家公司的合并实现了全保险行业公私合营，标志着中国保险业社会主义改造的完成。从此，中国国内保险业务开始了由中国人民保险公司独家经营的局面。

3、外国保险公司退出中国保险市场。1949年以前，外国保险公司凭借政治特权以及自身雄厚的资金实力，控制了中国的保险市场。新中国成立后，人民政府废除其特权，并加强监管，要求其重新登记和交纳保证金。1950年5月，全国尚有外商保险公司61家，其中上海37家，天津10家，广州8家，青岛5家，重庆1家。人民政府采取限制和利用并重的政策，一方面允许其营业，继续办理一些当时其他保险公司不能开办的业务，如海运保险、外国侨民外汇保险等；另一方面从维护民族利益出发，对其业务范围和经营活动作了必要的限制，对其违反国家法令和不服从管理的行为进行严肃查处。随着国有保险公司业务迅速增长，外商保险公司不仅失去依靠政府特权获取的高额利润，也失去了为数很大的分保收入。在国营外贸系统和新的海关建立后，其直接业务来源越来越少。1949年外商保险公司保费收入占全国保费收入的62%，1950年下降为9.8%，1951年为0.4%，1952年仅为0.1%。到1952年底，外国在华保险公司陆续申请停业，撤出中国保险市场。

（二）中国人民保险公司的诞生

1949年8月，为尽快恢复和发展受连年战争破坏的国民经济，中央人民政府在上海举行了第一次全国财经会议。会上，中国人民银行建议成立“中国人民保险公司”，并在会后立即组织筹备。经党中央批准，中国人民保险公司于1949年10月20日正式成立。这是新中国成立后第一家国有保险公司。中国人民保险公司成立后，迅速在全国建立分支机构，并以各地人民银行为依托，建立起广泛的保险代理网。

为配合国民经济的恢复和发展，中国人民保险公司积极开展业务，重点承办了国营企业、县以上供销合作社及国家机关财产和铁路、轮船、飞机旅客的强制保险。在城市，开办了火险、运输险、团体与个人寿险、汽车险、旅客意外险、邮包险、航空运输险、金钞险、船舶险等。在家村，积极试办农业保险，主要是牲畜保险、棉花保险和渔业保险。为摆脱西方国家对中国保险市场的控制，中国人民保险公司还致力于发展国外业务，与许多友好国家建立了再保险关系。除办理直接业务外，还接受私营公司的再保险业务。中国人民保险公司迅速成为全国保险业和领导力量，从而从根本上结束了外国保险公司垄断中国保险市场的局面。

50年代初，中国人民保险公司各地机构在执行政策和具体做法上出现很多问题，主要表现为依靠行政命令开展业务，内部管理比较混乱。农业保险在试办经验很不成熟的情况下全面推广，一些基层干部开展业务时搞强迫命令，在群众中造成不良影响。保险机构发展太快，许多干部不懂业务，只求保费数量不求保险合同质量，不少县级公司入不敷出。1953年3月，中国人民保险公司第三次全国保险工作会议对上述失误和偏差进行了纠正，确定了“整理城市业务，停办农村业务，整顿机构，在巩固的基础上稳步前进”的方针。

到1953年底，各地基本停办了农业保险。对停办农业保险业务，虽然大多数人没有意见，但也有一部分农民不愿意停办和退保，他们中有一些得到过赔款或对保险的好处有所认识。东北大部分地区由于农村经济和互助合作运动发展较快，农民大多不同意停办农业保险。经政务院财政经济委员会批准，东北地区重新办理了耕畜保险。随着农业合作化步伐加快，组织起来的农民对农业保险产生了一定需求。但随着农业合作社由初级社发展到高级社，牲畜归公统一使用，对保险的需求反不如初级社迫切。

从1953年开始，国家对城市强制保险业务作了调整：（1）停办国家机关财产强制保险和基本建设工地强制保险；（2）国营企业（包括合作社）的强制保险仍继续办理；（3）其他业务，按对生产有无积极作用、群众是否需要和自愿、自己有无条件、是否符合经济核算四项原则，分为巩固、收缩、停办三类进行清理。由于资本主义工商业社会主义改造的推进，城市自愿保险业务明显下降。

（二）国内保险业务的停办

1958年10月，西安全国财贸工作会议提出：人民公社化后，保险工作的作用已经消失，除国外保险业务必须继续办理外，国内保险业务应立即停办。同年12月，在武汉召开的全国财政会议正式作出“立即停办国内保险业务”的决定。1959年1月，中国人民保险公司召开第七次全国保险工作会议，贯彻落实国内保险业务停办的精神，并部署善后清理工作。从1959年起，全国的国内保险业务除上海、哈尔滨等地继续维持了一段时间外，其他地方全部停办。

国内保险业务停办，是在城镇工商业完成社会主义发改造和农村人民公社化的形势下出现的。当时有人认为在城镇工商业基本上是国营企业的情况下，国家可以通过财政调剂方式对各种灾害损失进行补偿，因此开办城市保险必要性不大。而在农村，人民公社改变了以往那种规模较小、经营项目单一的农业合作社的状况，其财力和物力已具备较大的抗灾能力和补偿能力。在这种认识的支配下，认为保险的历史任务已经完成。

国内保险业务停办后，国家从精简机构考虑，只是在中国人民银行国外业务管理局下设保险处，负责处理中央和北京地区进出口保险业务，领导国内外分支机构的业务和从事，集中统一办理国际分保业务和对外活动，在对外联系业务时用“中国人民保险公司”、“中国保险公司”及“太平保险公司”三个公司的名义。

1959年后，部分城市国内保险业务并没有完全停办，其中有上海、哈尔滨、广州、天津等地。1964年，随着国民经济的全面好转，中国人民银行国外业务局保险处升为局一级单位，对外仍用中国人民保险公司的名义，并由中国人民银行副行长兼任总经理。

从1966年到1976年的十年**期间，中国国内保险业务彻底停办。在“左”的思潮影响下，保险被认为是“私有经济的市场”，“不适应中国社会主义经济基础”，“办理国际再保险业务得不偿失”，“是依靠帝国主义”，“再保险是帝修反之间的利润再分配”等等，因此有人提出要“彻底砸烂中国保险业”，不但停办国内保险业务，还要停办全部涉外保险和国际再保险业务。首当其冲的是1969年月1月停办了交通部的远洋船舶保险，海外业务受到很大影响。接着停办的是汽车第三者责任保险。1968年前，海外业务由香港民安保险公司、中国保险公司、太平保险公司分给中国人民保险公司，然后由中国人民保险公司进行对外统一分保。但1969年后，海外业务对外的分保由民安保险公司代理，寿险由中国保险公司分保，港、澳、新加坡等国家和地区的保险业务下放到中国保险公司香港分公司管理。到1969年，与我国有再保险关系的国家由原来的32个下降到17个，有业务来往的公司由67家下降到20家，仅与社会主义国家和个别发展中国家保持分保关系。实际上停止了多年发展起来的与西方保险市场的分保往来。

1978年12月，中共十一届三中全会确立改革开放政策，决定把工作重点转移到以经济建设为中心的社会主义现代化建设上来。中国人民银行在1979年2月召开的全国分行行长会议上提出恢复国内保险业务。

1979年4月，国务院批准《中国人民银行分行行长会议纪要》，作出“逐步恢复国内保险业务”的重大决策。中国人民银行立即颁布《关于恢复国内保险业务和加强保险机构的通知》，对恢复国内保险业务和设置保险机构作出了具体部署。

国内保险业务的恢复工作，首先是设计制定保险条款、费率和单证格式。1979年5月至6月，先后推出企业财产保险、货物运输保险和家庭财产保险三个险种。7月至8月，先后派出几批干部赴广东、福建、浙江、上海、江苏、江西等地，着手恢复保险业务和筹建保险机构。9月至11月，已有部分地区，如上海、重庆和江西率先开始经营国内保险业务。1979年11月，全国保险工作会议对1980年恢复国内保险业务的工作进行了具体部署。会后国内保险业务的恢复工作迅速在全国铺开。

国内保险业务恢复后，过去企业发生意外损失统一由财政解决的做法也作了相应改变。凡是全民所有制和集体所有制企业的财产，包括固定资产和流动资金，都可自愿参加保险。全民所有制单位投保的财产，一旦发生损失，由保险公司按保险合同的规定负责赔偿，国家财政不再核销和拨款。

到1980年底，除西藏外，中国人民保险公司在全国各地都已恢复了分支机构，各级机构总数达810个，专职保险干部3423人，全年共收保费4.6亿元。中国人民保险公司分支机构接受总公司和中国人民银行当地分支机构的双重领导。1983年9月，经国务院批准，中国人民保险公司升格为国务院直属局级经济实体。从1984年1月开始，其分支机构脱离中国人民银行，改由总公司领导，实行系统管理。

中国人民保险公司自1956年新丰、太平两家保险公司从国内保险市场撤出后，一直独家垄断中国保险市场。国内保险业务恢复后，中国保险市场也仍然由中国人民保险公司一统天下。中国人民保险公司对市场的完全垄断，在当时情况下曾起到过积极的作用，促进了中国保险业在短期内迅速恢复和发展。随着社会主义市场经济的迅猛发展，与市场经济规律相悖的垄断经营体制的固有弊端逐步暴露出来。垄断体制窒息了价值规律在保险业务发展中的作用，剥夺了被保险人选择保险人的权利，导致保险费率居高不下，保险市场开拓力萎缩。因此，改变中国人民保险公司一统天下的保险体制已成为当时迫切需要解决的问题。

1986年2月，中国人民银行批准设立“新疆生产建设兵团农牧业保险公司”，专门经营新疆生产建设兵团农场内部的种养两业保险。1992年该公司更名为“新疆兵团保险公司”，并相应扩大业务范围。新疆生产建设兵团农牧业保险公司的成立，打破了中国人民保险公司独家垄断保险市场的局面。1987年，中国人民银行批准交通银行及其分支机构设立保险部。1988年5月，平安保险公司在深圳蛇口成立。1991年，中国人民银行要求保险业与银行业分业经营、分业管理，批准交通银行在其保险部的基础上组建中国太平洋保险公司，成为继中国人民保险公司之后成立的第二家全国性综合性保险公司。1992年9月，平安保险公司更名为“中国平安保险公司”，成为第三家全国性综合性保险公司。

从1988年起，中国人民银行批准在四川省、大连市、沈阳市、长沙市和厦门市设立5家股份制人寿保险公司，开始探索寿险与财产险分业经营的路子。1991年后，中国人民银行又先后批准在珠海、本溪、湘潭、丹东、广州、太原、天津、福州、哈尔滨、南京、昆明等地组建股份制人寿保险公司。新建立的寿险公司除了办理商业保险外，还接受地方政府的委托，代办社会保险业务。中国人民保险公司在这些人寿保险公司中都持有一定股份。

1994年10月，中国人民银行批准在上海成立天安保险股份有限公司。1995年1月，又批准在上海成立大众保险股份有限公司。1996年7月，经国务院批准，中国人民保险公司改组为中国人民保险（集团）公司，下设中保财产保险有限公司、中保人寿保险有限公司和中保再保险有限公司，实行产、寿险分业经营。根据《保险法》确立的商业保险与社会保险分开经营的原则，国务院决定将17家地方寿险公司全部并入中保人寿保险有限公司。为促进我国的保险事业健康发展，1998年10月7日，国务院批准《撤销中国人民保险（集团）公司实施方案》，将原中保财产保险有限公司更名为中国人民保险公司；原中保人寿保险有限公司更名为中国人寿保险公司；原中保再保险有限公司更名为中国再保险公司；将中保集团所属的其他海外经营性机构全部划归香港中国保险（集团）有限公司管理。1996年，中国人民银行还批准设立新华人寿保险股份有限公司、泰康人寿保险股份有限公司、华泰财产保险股份有限公司、永安财产保险股份有限公司、华安财产保险股份有限公司等5家股份制保险公司。

改革开放后，许多外国保险公司看好中国保险市场的巨大发展潜力，希望早日进入中国保险市场。从1980年开始，外国保险公司纷纷到中国设立代表处。截至1999年底，共有17个国家和地区的外国保险机构在我国设立196个代表处。1992年，我国开始在上海进行保险市场对外开放的试点。1992年9月，美国友邦保险有限公司经批准在上海设立分公司，经营人寿保险业务和财产保险业务。友邦上海分公司引进寿险代理人制度，对中国保险市场的营销体制产生了巨大的冲击，激活了潜力可观的寿险市场。1994年9月，日本东京海上火灾保险公司经批准在上海设立分公司，经营财产保险业务。

1999，全国共有28家保险公司。按投资主体分，国有独资公司4家，股份制保险公司9家，中外合资保险公司4家，外资保险公司分公司11家；按经营区域分，全国性保险公司8家，区域性保险公司20家；按业务性质分，综合性保险公司3家，财产险公司12家，寿险公司12家，再保险公司1家。保险市场初步形成了以国有商业保险公司为主体、中外保险公司合存、多家保险公司竞争发展的新格局。

随着国内保险业务的全面恢复，各项保险业务取得令人瞩目的成就。1980年全国保险费收入4.6亿元，到1999年已发展到1393.2亿元，增长300多倍，平均每年增长35.08%。开办的险种也由最初单一的财产保险，扩展到包括财产险、人身险、责任险和信用险四大类几百个险种。

（一）财产保险

1979年恢复国内保险业务，首先是从恢复财产险业务开始的。从1980年到1995年，财产险业务在国内业务中占绝对优势，1980年、1981年所占比重均为100%，1983年为98.2%，1985年为82.3%。随着其他保险业务的发展，财产险比重逐年降低，到1999年仅占37.4%。在财产保险中，企业财产险和运输工具及第三者责任险是主要险种。在国内业务恢复之初，企业财产险保费在财产保险中占绝大部分，直到1987年才被运输工具及

第三者责任险赶上，但至今企业财产险仍是国内业务的主要险种之一。运输工具及第三者责任保险发展速度很快，1985年这两项保费收入占总保费收入的比例猛增到42.2%，1987年起跃居为财产保险第一大险种并保持至今。

（二）人身保险

1982年，中国人民保险公司恢复开办了人身保险业务，当年保费收入仅为159万元，占国内保费总收入的0.2%。到1999年，保费收入为872.1亿元，占当年保费总收入的62.6%。人身险业务恢复初期，开办的险种主要有团体人身意外伤害保险、简易人身保险、养老金保险等，以后陆续扩展到各种医疗保险、子女教育保险、婚嫁保险、团体人寿保险等险种。

（三）农业保险

1982年农业保险开始恢复试办，试办后发展很快，试办范围逐渐扩大。恢复试办时只有生猪保险、棉花保险等几个险种，到1999年已达100多个险种。由于农业保险风险大，承保技术复杂，赔付率高，世界各国一般由政府给予支持。种植、养殖两业保险自1982年恢复试办后，一直由中国人民保险公司在全国范围内经营。1986年新疆生产建设兵团农牧业保险公司成立后，在划定区域内也开办了种、养两业保险业务。

（四）涉外保险

改革开放前涉外保险业务虽没有中断，但长期在很低的水平上徘徊。1980年后，随着改革开放的不断深入，涉外保险业务快速发展，开办的险种由20多个扩展到80多个，服务范围由原先的进出口贸易扩展到技术引进、中外合资项目、对外承包工程、劳务输出、核电站、卫星发射、国际航运等领域。目前中国保险业已与世界上100多个国家和地区的上千家保险公司建立了分保业务关系。

（一）保险法制不断完善

从保险业务恢复以来，我国保险法制建设取得很大成绩。

1982年开始实施的《中华人民共和国经济合同法》对财产保险合同作了专门规定，这是新中国首次有了实质意义上的有关保险的法律规定。1983年9月，国务院颁布并实施了《财产保险合同条例》。

1985年3月，国务院颁布《保险企业管理暂行例》，对加强保险业的监管发挥了重要作用。

1992年11月，《中华人民共和国海商法》颁布，对海上保险合同作出了规定。

1995年6月，《中华人民共和国保险法》颁布，对发展社会主义市场经济，规范保险经营活动，保护保险活动当事人的合法权益，促进保险事业的健康发展，具有十分重要的意义。《保险法》出台后，中国人民银行相继制定了一些配套的保险业管理规定，如《保险管理暂行规定（试行）》、《保险代理人管理规定（试行）》、《保险经纪人管理规定》等。

1998年11月中国保险监督管理委员会成立后，立即对保险市场的现状和存在的问题进行调查研究，并着手修改、补充和完善保险法律法规体系，先后颁布了《保险公司管理规定》、《向保险公司投资入股暂行规定》、《保险公估人管理规定（试行）》等一系列保险规章。

（二）保险监管不断加强

50年代初，中国人民银行是保险业的主管机关。后模仿前苏联做法，于1952年将保险业监管工作交由财政部负责。1959年国内保险业务停办，中国人民保险公司只办理涉外保险业务，在行政上成为中国人民银行国外业务局的一个处。随着国内保险业务的恢复，中国人民保险公司于1984年从中国人民银行分设出来，成为国务院直属局级经济实体。因此，在1959年到1984年之间，中国人民银行既经营保险业务，又负责对保险业的领导和管理。从1984年开始，中国人民银行专门行使中央银行职能，保险监管是其中一项重要工作。1985年颁布的《保险企业管理暂行条例》、1995年颁布的《中华人民共和国中国人民银行法》和《中华人民共和国保险法》，均明确中国人民银行是保险业的监管机关。

随着金融体制改革的逐步深入和保险业和不断发展，保险监管不断强化。1998年，为加强保险监管，落实银行、保险、证券分业经营、分业管理的方针，党中央、国务院决定成立中国保险监督管理委员会。中国保险监督管理委员会的成立，是我国保险发展史上的一个重要里程碑，从此，中国保险业进入一个新的历史发展时期。