银行揽储（精选6篇）
篇1：银行揽储
银行员工揽储心得
股城网讯：由于银行资金来源主要是存款，而资金运用主要是贷款，相对较高的银行存贷比使得资金来源的负担大，一旦出现贷款收不回来，而同时又没有新增存款甚至存款负增长，银行就会面临很大的流动性风险。所以为了吸收存款，现在各银行可谓不遗余力。据调查，很多银行开展了存款送礼品的活动，有的是存定期直接送消费卡，更有甚者赠金条，总之，银行搞出了各种噱头来吸引客户存款。
银行员工透露揽储心得
在揽储大战的硝烟下，银行争夺客户的营销手段不断升级，为了在同业中取得竞争优势，不得不在收益补偿方面“动脑筋”，同时也在给银行员工不断的增加揽储任务，一位十多年银行生涯的老员工透露，“揽储”一词对银行员工来说简直太熟悉了，熟悉的像吃饭，穿衣一样普通。对此，他还总结了一套揽储心得。
2006年，是中国银行股改后的第一年，面对工、农、建行的咄咄逼人的揽储大战，面对商行不收利息税争抢储源的恶性竞争，再加上各种保险、基金、信托挤压储蓄资金，市场份额成了中行不得不考虑的大事，没有储源，储蓄上不去，银行岂不成了无源之水，无本之木，省市分行迅速行动起来，动员全体职工义务揽储。
“揽储难，难揽储。”谁都知道，给别人说好话多难，但说好话并不是最难的，最难的说了好话人家也不给存款，因此这位老员工采用了一些方法。
首先，欲取之，必先予之。我们的客户不可能都把钱都存在一家的银行里，而客户总会有事求到我们银行，这是培养客户的良好时机。有一位储户有一次来银行办手续，看到他心急火燎的样子，言语中了解到客户急于付款，而手头又没有足够现金，想把手头的承兑给对方，而对方又不要，又不能得罪客户，我于是通过熟人帮他把这张承兑转让出去，当天帮这个客户凑足了资金，换来的回报是这位储户主动给我说：“以后完任务找我，我能完多少完多少。”
其次，培养感情。我们的储户不乏有钱的女性，家境优裕，时间还宽裕，在柜台上我注意和这些客户培养感情，平时见面问长问短，聊些衣服、家常什么的，一来二去，成了熟人，偶尔参谋参谋，换个小钱什么的，别小瞧这些女人，有时能突然存个十万二十万的。
三：瞄准中小企业主。中小企业主现在是一个发展很快的群体，前几年我认识的小个体户，手里就是三万五万的，没几年，就有几十万了，因此，这些客户也是我营销的对象，主要的做法是有合适的生意介绍给他，平时见面聊点生意上的事，能帮忙就帮忙，逐步把它们纳入自己的客户群。
“吸储大战”引起专家学者警觉
从资产角度看，目前愈演愈烈的“吸储大战”已经引起专家学者的高度警觉。存款准备金率提高、银行间利率不断抬升以及商业银行超额准备金率下降，都增加了银行兑付风险。专家认为，“考虑到现在银行间资金的紧张局面，商业银行流动性风险存在加速积累的趋势。”
篇2：银行揽储
昨日记者了解到，今年以来，理财产品的整体收益水平呈逐月下降的趋势，国有控股银行、股份制银行、城商行三大主体发行的相关产品平均预期收益率都呈逐月下滑趋势，各期限类型产品平均预期收益率持续下滑。另外，受各国央行降息的影响，重庆各银行外币类银行理财产品的发行量锐减。不过记者还了解到，虽然理财产品收益走低，但是距离月末还有一周多的时间，面对年中考核的压力，也有部分银行逆势相继提高各自的理财产品收益率。
收益率被压低
记者从相关统计数据上了解到，截至2013年5月份国内银行理财市场共发行个人理财产品14417款，较去年同期增加22.72%，产品发行继续保持快速增长。但是，期限1年以上产品的平均预期收益率普遍下降，从1月的5.5%以上，下降到5月的不足4.75%;期限在3个月以下产品的平均预期收益率从1月的近4.5%，降至5月的4%出头。对此，业内人士分析认为，今年金融监管部门相继抛出了一系列的严格监管措施，对银行理财产品的资金流向、风险等级、预期收益等方面的监督更为严格。这对银行理财产品的预期收益有一定影响。
前段时间理财风险频发，所以监管部门对银行发行理财产品看得更紧了，对资金安全性的要求进一步提升，预期收益率自然就被‘压’低了一些。不过，从投资者资金安全的角度出发，这点收益的折损是可以接受的。该人士说。
市民万先生长期在各家银行购买理财产品，他表示，除了风险较大的结构性产品，今年1月份预期收益在5%左右的理财产品还能淘到一些，过了3月份就很难找到5%以上的产品了。万先生回忆说：今年3月份，不少银行的半年、一年期的产品，平均预期收益率在4.5%左右，如果是一个月到三个月左右的产品估计在4%上下。就算有5%以上的产品起点一般都在百万左右，不适合普通市民投资。
外币理财数量骤减
记者在采访时发现，目前重庆多家银行发行的外币理财产品数量大幅减少。随后记者在相关业内人士处了解到，截至4月底，外币产品的市场占比从2月的6.13%下滑至3.77%，美元、澳元、欧元的产品发行量较上月均出现萎缩，英镑和日元类币种产品基本停发。5月份的第一周，外币理财产品共发行24款，不过，上周外币理财产品发行量已降至19款。
中国银行重庆某支行的客户经理陈先生表示，目前外币理财产品主要以澳元、欧元、美元为主，投资期限在两个月到1年左右。虽然目前收益率和前期相比并没有明显下降，但是产品发行数量减少了很多。我认为，在人民币基准利率维持不变的情况下，外币理财产品的收益率应该不会出现大幅波动，因此市民不用特别担忧外币理财产品的收益率出现大幅下滑的情况。我建议对于持有外币资产的市民，尤其是在未来有外币需求的个人可以通过外币远期交易的方式锁定外汇汇率，从而避免汇率波动带来的汇兑风险。陈先生说。
逆势提高收益率
在理财产品收益率下降的时候，也有个别银行逆势提高了理财产品的收益率，全面冲刺年中考核的储蓄指标。记者采访后了解到，工行、浦发、光大等银行相继提高各自理财产品的预期收益率。
记者在工行的官方网站上看到，该行调高了七款系列理财产品预期年化收益率，主要涉及无固定期限按期分红和灵活期限的人民币理财产品。不过，上调方式主要通过降低认购资金分级门槛来进行(资金高低决定收益高低)。工行重庆分行的某负责人表示，这是为了让同样多的认购资金能够享受到更高一级的预期收益。
上海信用卡取现
比如我行的‘灵通快线’个人高净值客户专属7天增利产品，原来100万元以内的认购资金能拿到1.8%的年化收益，调整后凡认购资金在500万元以内的都可享受到2.0%的年化收益。其他几款产品预期年化收益上调幅度在0.1到0.6个百分点。该负责人说。
篇3：银行揽储
实际上中国的中小商业银行是在区域中、夹缝中生存的, 高息揽储也是迫于生计的。目前中国的银行业还是吃政策饭, 70%以上的利润来源与息差收入, 手续费等中间业务收入占比不足30%, 而在西方发达金融市场中, 银行的息差收入和中间业务收入占比恰好与国内相反, 甚至中间业务收入的占比更高。虽然近几年国内逐步加快利率市场化的步伐, 降低贷款利率下浮的下限, 提高存款利率的上限, 但执行层面, 能够享受到高存款利率和低贷款利率的群体仍然有限。按理说, 在这样的情形下, 银行的利润空间会被压缩, 资金面一直较为紧张的中小商业银行就会更难过。但事实是, 中小银行通过自身操作, 可以顺利的将不利政策消化, 继续维持较高的利润增长水平。
首先, 我们来看看银行存款和利润的关系。存款是银行盈利的基础, 银行通过吸收储户资金才能放贷, 才能产生收入和利润, 银行支付给储户的利息就是银行的资金成本, 简单来说, 存款是银行向储户借的钱, 是银行的负债业务。一般来说, 大型国有商业银行依靠国家部委、部队, 大型国企等的巨额支持, 存款一般数目较大, 且成本较低。理论上讲按照存款准备金率为20%计算, 如果商业银行有100元存款就能放贷80元, 80元乘贷款利率减去前面所说的资金成本再减去管理费用、税费等, 进行风险拨备后, 就是银行的利润了。可见, 在目前的银行盈利模式下, 存款是银行利润来源的重要基础, 因此, 无论大、中还是小型商业银行, 在考核、奖励等方面都在逐渐加大存款的权重, 大型银行得天独厚的优势决定了他们不需要投入太多的成本去吸收存款, 而“先天不足”的中小商业银行受形势所迫, 为了保证利润来源, 只得使出高息的杀手锏, 舍不得孩子套不着狼。
第二, 中小商业银行高利率融资的市场何在。前面说了, 高息揽储会增加银行的资金成本, 如在贷款利率不变的情况下, 将压缩其利润空间, 为了保持利润的持续快速增长只有提高产品价格了。但在银行产品同质化日益严重的今天, 高价格市场何在?这就要说到商业银行的风险偏好和技术操作了。大型国有商业银行习惯了给大型国企、政府部门等风险较小的单位贷款, 是典型的、坚定的风险厌恶型而这些政府部门和大型国企是轻易不会选择中小商业银行作为合作伙伴的, 于是中小企业就成了中小银行重要的利润贡献点。虽然大型国有银行越来越高调的宣传大力支持中小企业、小微企业融资, 但限于传统信贷文化的限制以及其风险偏好的选择, 致使绝大多数的中小、小微企业难以跨入其门槛, 只能转向这些中小商业银行, 于是其议价能力自然得到提高。而由于缺少监管, 中小商业银行敢于、善于打“擦边球”, 让不少管理不太规范, 手续不太齐全的小企业宁可承担较高的成本, 也愿意选择中小商业银行。有些做法, 在笔者看来, 一定程度上扰乱了局部的金融市场, 如为企业办理银行承兑汇票业务, 后为其办理银行承兑汇票贴现业务 (以关联企业为主) , 实质就是以贴现利率变相发放贷款;再如通过形式受托规避监管部门的监管, 采取支付他行同名账户、不提供相应合同发票等方式为企业提供便利, 这两点足以让监管到位、手续合规的银行无计可施。
第三, 监管缺失导致乱象四起。每逢重要时点 (月末、季度末、年末) , 银行的揽储大战硝烟四起, 各种返利形式纷繁复杂, 令人眼花缭乱, 个别返利力度之大, 令人瞠目结舌, 不少极端案例也会见诸报端。但令人迷惑的是, 哪家银行因为高息揽储, 变相返利而被查证、处理的案例却鲜有听闻, 我宁可相信是自己孤陋寡闻, 没有了解到相关信息。实际上关于存款的潜规则有太多太多。1个亿存款能带来多少账面利息很容易计算, 但返利, 特别是关键时点的返利却多的惊人, 有可能是一个普通工人几年的工资。这些返利多在中小商业银行的营销费用中体现, 按理说谁有能耐拉到存款, 这些返利应该归属于营销人员, 可返利的分配又有多种形式这些形式在业内已经成了公开的秘密。而这些已经形成了一条灰色的利益链条, 监管层应该提起高度的重视了。
第四, 杜绝高息揽储的根本在于金融产品创新。吃政策饭不是长久之计, 商业银行必须通过自身努力, 创新金融产品, 改变目前银行以利息收入为主的盈利模式, 只有通过新产品、好产品增加中间业务收入, 才能摆脱对“高息差”的政策依赖。一般来看, 人们一直认为西方发达的金融体系中, 银行收入的大部分为中间业务收入, 发达经济体的大家就认为是好的, 但好的不一定是适合我国国情的, 我们暂且不去讨论社会主义市场经济中对银行业收入构成的客观要求如何, 但有一点是肯定的, 银行有动力进行产品创新, 对广大个人和对公客户来说, 都是重大的利好消息, 因为他们可以在各家银行产品创新的竞争中享受更低的价格和更优质的服务, 而这一点对银行业的健康发展也起着至关重要的作用。近期, 电视、网络等多家媒体报道了某商业银行与电商公司合作的银行存款产品, 引起了较大的争议。在我看来, 这是金融创新的大胆尝试, 特别是对物理网点建设较少的中小商业银行来说, 电子商务、电子支付平台的巨大客户群体能便利的享受到银行的优质服务, 姑且把返息多少、高息揽储是否违规放在一边, 这种传统银行业务绕开各自银行的网银系统, 直接面向大众的销售方式, 是日后金融产品创新、渠道创新的重要方向, 其思路, 值得肯定。
总之, 银行高息揽储是一种无奈的存在, 哲学上认为, 存在即合理, 但合理与合规、合法不可简单等同。随着金融体制改革的推进, 银行间的竞争也日趋激烈, 中小商业银行面临的生存环境也越来越恶劣, 通过规避监管、走捷径来维系发展虽是无奈之举, 但却不是长久之计, 归根结底还是要通过大力开展金融产品创新、提供优质服务、转变盈利模式, 走可持续的科学发展道路, 希望高息揽储的大戏能逐渐退出历史舞台, 让银行业走上一条公平竞争、良性发展的道路, 为实体经济的发展发挥其应有的促进作用。
摘要：存款业务是商业银行的重要业务, 是银行业务的重要利润来源, 特别是对中小商业银行, 于是出现了重要时点各家银行的揽储大戏。银行业近几年的高利润广为社会各界所争议。揽储大战与银行暴利存在一定因果关系, 想要杜绝揽储大战的上演, 就要深层次的对银行盈利模式、金融市场定价规则、监管落实情况和金融产品创新等几个方面进行分析。
关键词：中小商业银行,揽储,金融产品创新
参考文献
[1]唐曜华, 刘雁, 2012中国银行业关键词[N], 城市金融报, 2013年1月5日, 第一版[1]唐曜华, 刘雁, 2012中国银行业关键词[N], 城市金融报, 2013年1月5日, 第一版
[2]程婕, 光大“定存宝”额外返利引热议[N], 北京青年报, 2013年1月7日, B1版[2]程婕, 光大“定存宝”额外返利引热议[N], 北京青年报, 2013年1月7日, B1版
[3]戴国强, 商业银行经营学, 高等教育出版社, 2010年1月[3]戴国强, 商业银行经营学, 高等教育出版社, 2010年1月
篇4：银行高息揽储魅影
年底将近，又到了银行突击揽储的时候，中国各个银行正在全力争取完成所谓的年度揽储目标，奔波和游说于资金大户，将是本月银行基层员工的主要工作内容，很多银行更涉及高息揽储。
银行此举将对相关市场环节产生什么影响？
银行“抢钱”大战
山东一家企业的财务主管张诚已经是一周内第四次被朋友从酒桌上拖回家了，面对一家又一家商业银行殷勤的邀请，他实在不愿面对每天下午五点以后的时间段——从这时开始，他就不再属于自己的家庭，他是各个酒楼里的座上客。当然，付账的工作断然不会由他来做，相反，每次酩酊大醉回家后，妻子总能从送上楼的手提袋里取出各种精美的礼品。
他对记者苦笑：他们（银行）还不是惦记我们那点钱？
其实把钱存到银行本应是他的工作职责之一，但是这个时候他发现，与以往不同，他成了大爷。
一家商业银行的客户代表（业务员）殷勤的把他迎候到银行的高级贵宾室，郑重其事的对其承诺：欢迎他把资金存到本行，为表示对客户支持的酬谢，银行将对这笔资金的存款利率给予最大的优惠。
张诚告诉记者，这个利息是你想不到的——将近日息百分之一。
不过，银行也有相关的要求，在既定日期内，张诚是不能从账面上划走这笔钱的。当然，这个时间很短，短到对于一家大型企业来说完全可以忽略不计。
北京一家外贸公司的经理王女士也不断收到公司楼下银行的礼品，当然，这些礼品并不是因为银行对其情有独钟才送出的。
王女士偕同公司财务人员，按照银行业务代表的“指示”，需要将公司账面的一笔资金，通过转账或柜台的方式存入楼下民生银行的账户，当然，这笔资金并不需要在银行呆太久，王女士很快就可以从账面上支走它，
在这个过程中，王女士也获得了高额的利息收入，这比在正常的资金存取过程中是无法获得的。
根据王女士的阐述，类似的行为在她们公司与银行之间来说，已经习以为常。
张诚与王女士的境遇，在金融界有一个名词，叫做“高息揽储”。
一般来说，银行在特定的时间内会通过高额返息，赠送昂贵礼品的形式鼓励储户进行储蓄。而这种储蓄也被很多人理解为正常的金融环境下的商业竞争，“年底又到指标考核的时候，由于前期贷款投放比较多，而银监会有一个存贷比限制，所以这时候我们不得不尽量让储蓄额度提升。”
面对银行的条件，王女士觉得“为什么不呢？”况且，她所知道的领域中，更多的银行还通过为储户送现金、金条等形式吸纳存款，大额储户在这个时候就是银行的爷。
一名农商行的员工王飞对本刊记者称：在依赖利差为主、中间业务不足的盈利模式下，各家银行的内部考核机制也多围绕资产规模与市场份额的竞争而设计。至于赠送礼品拉取存款的行为，她表示“行内都这么干，没办法”。
当然，有一点需要明确的是，无论是张诚还是王女士，所谓利息返点，都只是银行工作人员与他们的口头协议。“他们说这东西不能写在纸面上，监管部门对高息揽存抓的很严。”
王飞近期正在为无法吸纳到有效存款而苦恼，在她们的相关机制中，员工业绩考核是与吸纳存款业务量挂钩的，而相关的奖励则在年底兑现到个人。
如果她完成任务的“提成”，就会拿到正常工资，如果完不成，还要被都扣钱。王飞此前已经发动所有能发动的亲戚朋友“你们有没有余钱可以放在我这里存一下，就几天，还有礼物送给你们。”
王飞对她的朋友们说“银行有存款任务，帮帮忙，可以送你们购物卡，请你们吃饭，或者直接给你们钱。”当然，不只是她所在的银行，在她所在的城区，几乎所有银行都在这么做。
对于储户来说，银行求自己去存款，利息颇高，还有礼物可得，更有甚者还会有现金红包，听起来是一个不错的事情。
为何高息揽储
银行为什么会赔本赚吆喝的进行高息揽储呢？
曾有业内专家分析称，在国家货币政策不断地提高准备金率的前提下（不过央行在2011年12月5日曾下调准备金率，但货币市场利率依旧持续飙升），银行存贷比不断逼近中国银监会制定的75%的“红线”，而存款准备金利率亦不断提升，众所周知，法定存款准备金是金融机构为保证客户提取存款和资金清算需要，而须放在中央银行的存款，提高准备金率意味着金融机构可用来放贷的资金减少。存款准备金率越高，商业银行被冻结的资金就越多，银行揽储的意愿就越大。
存贷比，是银行贷款总额除以存款总额的比率。对于银行而言，这一比例高意味着银行可运用资金高，但是流动性风险随之也大，而这一比例低则意味着银行可运用的资金有限，虽然风险降低，但利差收益受到影响，进而影响银行利润。
况且在连续的负利率情况下，存款的不断贬值使原本应进入银行的储蓄资金被分流，银行储蓄资金不断缩水。
银行员工王飞对本刊记者称，“买存款”同样是为了贷款，存款的基数越大，可以外放的贷款越多，这就是存贷比例，对银行来说就意味着第二年的贷款利息收入增加，也就是增加了银行的营业收入。
央行及银监会曾多次叫停银行高息揽存，但在央行上调法定存款准备金率，以及银行业绩考核的高压下，追求利润最大化的心态被银行外化为拼命吸取存款的行为，高息揽存短时间内或无法制止。
某商业银行高管告诉记者，银行内部考核机制成为高息揽储的重要原因。为了突出市场份额和行业系统内的成绩，目前时点指标仍然是各银行内部考核的主要依据，并且存款考核指标与员工个人收入及职务晋升等指标挂钩。
银行员工王飞称：以前的考核办法只需要年末数字，现在大多数都在考核年末任务的基础上增加了年平均数值考核，也就是说即便你年末突击上去了，但平均数值达不到标准也不可以，除非“我年末拢回来的数字非常巨大，可以将平均值提升到考核标准上。”
况且，一个简单的道理是：对于银行来说，存款多，则业绩突出，上级银行分配给网点的贷款额度也就越多，此举对银行有利。
在王飞的工作领域内，根据预算的营业收入和营业费用倒推计算，银行会得出下一营业时间段的存贷款额度，进而将这些额度作为工作任务下达分配给相关部门及员工。
王飞称，因为12月底要考核年度任务，所以揽储任务必须完成，完不成就会扣工资。而每个银行都有一个所谓的年度存款任务和贷款任务，如果年底完不成既定任务，第二年就要针对上年年底的情况重新计划运营，进而影响到第二年的营业收入。
监管层和商业银行总行会根据银行月末及季末结算时间点确定的存贷比来决定下一阶段新增贷款的规模，对绝大多数依赖利差生存的银行来说，存贷比高企，意味着银行需要通过补充存款来满足监管要求。而面对激烈的同行业竞争，为降低存贷比、获取高额利润，高息揽储就成为极其重要的行为。
高息揽储伤害了谁
谁在为银行高息揽储买单？ 银行揽储的高息从何而来？
有银行工作人员对记者称：正常的放贷根本无法支撑高额的利息，故而银行加大了对中间业务的收费力度，而中小储户就需要为这些业务承担相关费用。但由于中小储户存款量少，享受不到银行的高息，反而可能因银行面临存贷比和利润考核的双重压力，从而进一步拉大其与大储户之间的待遇差别。
几年前，银监会就已经出台文件，对高息揽储行为严加限制。
nlc202309022016
坊间分析称，如果央行不放开信贷管制政策，那么或将难以填补信贷萎缩带来的资金缺口。更重要的是，这种短期突击揽储，尽管表面上看银行账面资金有了大幅提升，但毕竟不是良性的持续储蓄行为。
很多业内人士也担心，此种现象会导致市场混乱，增加金融业内部监管漏洞，并可能滋生出违法行为。
从表面上看，银行的高息揽储行为一方面增加了储户的存款收益（短期），另一方面又解决了银行缺钱的现状。但此举也增加了银行的筹资成本，银行需要为高息负债寻找出路，如果相关操作不当，可能会影响银行的偿还能力乃至正常运转。
尽管有银行工作人员对本刊记者表示，这种行为对银行及储户都有利，并不会有什么显著后果。但是，揽储过程中各银行甚至是不惜代价竞相抬价、争夺客户、抢占市场，产生了恶性竞争，扰乱了金融秩序。
银行的恶性竞争尽管让储户窃喜，但是长远来看，并不利于银行业的健康有序发展。同时，客户的竞价心理也让银行疲于应付，双方都脱离了正常的市场程序。
与王飞的观点相近，一名要求匿名的银行人士也称，高息揽储对国家的利率政策以及正常的金融秩序都是不利的，在脱离了宏观调控的限定下，此举可能诱发新的通货膨胀。
如此，对于储户来说，即便有高额利息收入，但是如果通胀蔓延，所谓覆巢之下无完卵，储户必将受损。
如何解决高息揽储
综合相关坊间意见，商业银行的生存与发展，理应按照市场经济规则运行，并改革目前以存贷款时点规模为核心的传统考核办法，建立科学有效的考核制度，多开展个性化金融服务，以增加新的盈利点，改变完全依赖存贷差生存的状况。
故此，就需要控制信贷发放规模和速度，并严守行业规范及自律规约。此外，传统的依赖利差为主的经营模式让银行疲于壮大自身的资金规模，故此，在改变这种模式的前提下，银行必须大力提升中间业务收入在银行总收入中的比率，进而冲抵高息揽储对银行系统的潜在伤害。
重要的是，当下中国，由于利率没有市场化，人们依旧无法对银行存款提升积极性。故此，就需要加快推进利率市场化改革，使利率能够真实反映市场资金的供求情况，并加速银行业务转型。
交通银行首席经济学家连平曾公开表示，商业银行违规揽存行为难禁的根本原因是，做大做强市场份额的发展模式仍主导着商业银行的激励奖惩制度。资产业务的扩张必须以存款为基础，而部分银行负债业务跟不上资产业务的扩张，就出现了揽储大战。
故此需要改革银行内部考核机制，取消存款单项考核奖励办法，调整营销费用与存款挂钩的激励机制，不得将存款考核指标与职工个人挂钩，加强对违规揽存行为的查处。实行存贷比日均监管（即一个月当中，商业银行每天贷存比的平均值）。开展个性化金融服务，多开辟中间业务增加新的盈利点，改变完全依赖存贷差过日子的情况。
不过目前通常情况下，虽然员工的最高效益工资由日均考核决定，时点考核并不为银行产生任何效益，但是时点考核决定着员工的实际效益工资，故此业界担忧，日均考核恐难大面积实施。
纵观行业趋势，银行间的竞争将会由产品、服务和机制创新来决定，不惜代价揽储绝不会是银行未来发展的根本出路。
篇5：外资银行违规揽储吃罚单
2016年07月05日07:38 证券日报
■本报记者 毛宇舟
作为银行业的主要监管机构，各地银监局对于银行业的违规行为也是重拳出击。近日，北京银监局公布了2015年以来的多项处罚决定。其中，外资行韩亚中国也吃到了罚单。
据《证券日报》记者了解，该行被罚款90万元，原因为该行通过返利方式吸收存款；以培训费、咨询费名义虚列费用套取资金，严重违反审慎经营规则；高级管理人员获得任职资格核准前履职。
外资行
因违规吸储受罚
根据《证券日报》记者不完全统计，目前银监会公示的罚单接近2000张，罚单涉及问题较为广泛，包括同业业务、授信业务严重违反审慎经营规则，违反规定提高存款利率，违规收取财务顾问费，票据违规，乱收费以及近年最新涌现的消费贷违规、信贷资金流入资本市场、违规“首付贷”等。
从被罚机构类型来看，除了城商行和农商行，也包括国有大行和股份制商业银行的各地分支机构，单张罚单的罚款金额在20万元到150万元不等。不过，在受罚银行的名单中，外资行较为鲜见。
而在北京银监局近日的罚单公示中，韩亚中国因返利方式吸收存款等多项违规上榜。《商业银行法》第七十四条规定，“商业银行有下列情形之一，由国务院银行业监督管理机构责令改正，有违法所得的，没收违法所得，违法所得五十万元以上的，并处违法所得一倍以上五倍以下罚款；没有违法所得或者违法所得不足五十万元的，处五十万元以上二百万元以下罚款；情节特别严重或者逾期不改正的，可以责令停业整顿或者吊销其经营许可证；构成犯罪的，依法追究刑事责任：
（一）未经批准设立分支机构的；
（二）未经批准分立、合并或者违反规定对变更事项不报批的；
（三）违反规定提高或者降低利率以及采用其他不正当手段，吸收存款，发放贷款的；
（四）出租、出借经营许可证的；
（五）未经批准买卖、代理买卖外汇的；
（六）未经批准买卖政府债券或者发行、买卖金融债券的；
（七）违反国家规定从事信托投资和证券经营业务、向非自用不动产投资或者向非银行金融机构和企业投资的；
（八）向关系人发放信用贷款或者发放担保贷款的条件优于其他借款人同类贷款的条件的。
此外，韩亚中国还以培训费、咨询费名义虚列费用套取资金，数项违规行为合并处罚，最终被北京银监局罚款90万元。
中资行因为违规收费被处以罚款则较为常见。在北京银监局同批公布的处罚公示中，北京大兴九银村镇银行也在服务收费项目公示、服务价格制定和服务收费价目表形式等方面存在违反审慎经营规则的问题：个别收费项目未在服务价目表中列示；服务价格内部管理流程执行不到位；服务收费价目表形式不规范。不过由于违规并不严重，最终被处以5万元罚款。
6月6日，某国有大行云浮分行就因违规收取小微企业资金管理费、投融资顾问费以及服务收费违反质价相符原则被罚款20万元。广州银行佛山分行也因“收费服务质价不符”被没收违法所得人民币2.1万元，并处罚款人民币8万元，共计处罚人民币10.1万元。
违规发放贷款
被罚终身禁止从业
根据银监会的相关工作要求，各地银监局的罚单公示工作在近两年有明显的改善，而从千张量级的罚单中，也不难看出银监局对于银行业违规工作的处罚力度正在加大。
6月份，山西银监局的一则处罚显示，古交市阜民村镇银行刘学栋对古交市阜民村镇银行发放大额借名贷款并违规办理贷款手续负直接领导责任，被处以取消终身任职资格，禁止终身从事银行业工作。
同样是违规发放贷款，北银消费金融有限公司则被处以了150万元罚款的行政处罚。公告显示，北银消费金融有限公司变相突破监管规定发放贷款；贷款管理存在严重问题，造成个人消费贷款用途不真实，部分资金被挪用；无合理理由和充分证据的情况下上调贷款风险分类，资产质量严重不实。
事实上，银行因高管未经任职资格审查被罚也十分常见。今年上半年，天津银监局发布的津银监罚〔2016〕15号显示，一家股份制银行天津分行因高管提前履职被处以20万元罚款。
贷款资金违规进入股市，也成为了各地银监局今年的工作重点。广州从化柳银村镇银行因挪用信贷资金进入股市，广东监管局对当事人黄京祥作出终身禁止从事银行业工作，并处罚款人民币50万元的行政处罚；对广州从化柳银村镇银行股份有限公司作出罚款人民币20元的行政处罚。
根据《流动资金贷款管理暂行办法》第九条，贷款人应与借款人约定明确、合法的贷款用途。流动资金贷款不得用于固定资产、股权等投资，不得用于国家禁止生产、经营的领域和用途。流动资金贷款不得挪用，贷款人应按照合同约定检查、监督流动资金贷款的使用情况。
票据业务方面，今年上半年，天津银监局、吉林银监局等都对辖内银行的违规票据业务开出了罚单。其中，永吉吉庆村镇银行和其法定代表人赵起超皆因违规办理票据业务收到了罚单。天津银监局则对票据业务违规的天津滨海农村商业银行、齐鲁银行天津分行分别处以20万元罚款。
篇6：银行员工揽储心得体会
20xx年，是中国银行股改后的第一年，面对工、农、建行的咄咄逼人的揽储大战，面对商行不收利息税争抢储源的恶性竞争，再加上各种保险、基金、信托挤压储蓄资金，市场份额成了中行不得不考虑的大事，没有储源，储蓄上不去，银行岂不成了无源之水，无本之木，省市分行迅速行动起来，动员全体职工义务揽储。
“揽储难，难揽储。”谁都知道，给别人说好话多难，但说好话并不是最难的，最难的说了好话人家也不给存款，因此这位老员工采用了一些方法。
首先，欲取之，必先予之。我们的客户不可能都把钱都存在一家的银行里，而客户总会有事求到我们银行，这是培养客户的良好时机。有一位储户有一次来银行办手续，看到他心急火燎的样子，言语中了解到客户急于付款，而手头又没有足够现金，想把手头的承兑给对方，而对方又不要，又不能得罪客户，我于是通过熟人帮他把这张承兑转让出去，当天帮这个客户凑足了资金，换来的回报是这位储户主动给我说：“以后完任务找我，我能完多少完多少。”
其次，培养感情。我们的储户不乏有钱的女性，家境优裕，时间还宽裕，在柜台上我注意和这些客户培养感情，平时见面问长问短，聊些衣服、家常什么的，一来二去，成了熟人，偶尔参谋参谋，换个小钱什么的，别小瞧这些女人，有时能突然存个十万二十万的。
三：瞄准中小企业主。中小企业主现在是一个发展很快的群体，前几年我认识的小个体户，手里就是三万五万的，没几年，就有几十万了，因此，这些客户也是我营销的对象，主要的做法是有合适的生意介绍给他，平时见面聊点生意上的事，能帮忙就帮忙，逐步把它们纳入自己的客户群。
“吸储大战”引起专家学者警觉