邮储银行电子银行（精选十篇）
邮储银行电子银行 篇1
手机银行万能版采用了更加安全可靠的硬加密方式对数据传输加密, 很好地解决了客户在没有网络的地方, 以及不具备上网功能的手机无法使用手机银行的难题。
万能卡是粘帖在用户手机SIM卡上的薄膜复合智能卡片, 它利用卡片上预置的应用程序, 通过数据短信通道, 并结合手机显示屏和键盘, 为客户提供手机银行服务。
万能卡具有以下3大特点:
一是适用范围更广。该行的手机银行万能版适用于绝大多数手机, 同时支持智能手机和非智能手机, 在全国商业银行中是第一家。
二是覆盖地域更广。无论客户在任何地方, 只要有手机信号, 都能享用该行手机银行服务, 突破了手机银行只能在移动互联网环境中办理交易的瓶颈。如果客户所处环境无法使用移动互联网, 客户可选择万能版通过短信方式办理业务, 只要手机能够保持通信畅通, 就能享用该行手机银行服务。
邮储银行如何发展电子商务 篇2
一、邮储银行发展电子商务的可行性
根据中国金融认证中心《2011中国电子银行调查报告》显示，2011年中国电子银行业务实现了持续增长，个人和企业网银用户在去年基础上均有所增加，企业网银柜台业务替代率超过60%。同时新兴的手机银行业务也呈现出巨大潜力。在不远的将来，电子银行将在更多方面获得长足的发展，为商业银行带来新的机遇和挑战。随着互联网产业的发展和网络商务的不断深入，电子银行已成为人们生活中不可或缺的金融服务渠道。中国邮政储蓄银行打造了包括网上银行、手机银行、电视银行、电话银行及5万台ATM在内的电子金融服务网络。而网上银行作为银行业电子商务的基础，可以起到扩展服务、推动转型、提高效益、树立形象的作用，是对银行传统渠道的一种补充，相比传统渠道，网上银行的开展可以降低银行的经营成本，增加业务交易量，同时也可以为客户提供便捷的银行服务。
二、邮储银行发展电子商务的模式
1、个人用户。邮储银行在全国分布有约5万台ATM终端，可以通过技术革新充分利用广泛的终端设备，面向普通用户实现在终端上网购物、充值缴费、办理个人业务等多样功能，从而促进邮储银行在普通用户中的使用率。
2、企业用户。电子商务的发展对于银行业来说应该充分发挥银行财务存储功能。通过对电子商务企业需求的分析研究，做好网上支付的对接。首先，为电子商务平台提供便利；其次，通过电子商务平台的接入反过来也能够促进银行电子商务业务的发展。
三、邮储银行发展电子商务的方案设计和分析
1、邮储银行首先应该完善现有电子商务支付体系功能。通过不断的技术革新，从企业用户和个人用户双重角度去考虑用户的便捷和安全，从而赢得用户的认可达到理想的口碑效果；
2、不断跟进个人网银客户，连贯性地开展推广个人用户工作。网上银行的优势集中体现在为客户随时随地提供方便快捷的服务上。利用邮储银行网点广泛的优势，在营业网点将推广目标瞄准能够迅速接受网银业务的年轻客户，更快地提升邮储银行网银覆盖率和使用率。同时要为前来办理业务的每一位客户主动介绍个人网银业务的优点，对年轻客户主要介绍个人网银的方便快捷，同时定期向客户发送短信，介绍邮储银行网上银行、电话银行的操作方式，提醒客户使用网银可办理多种业务，不断提升客户使用率，促使睡眠户激活。另外，利用校园、街道、社区等传统宣传阵地不断推广自身电子银行业务也是非常有必要的。
3、利用广泛的客户群展开活动。目前，邮储银行举办的“网银手拉手”活动，取得了很不错的成绩，可见用户对于开展活动还是比较积极的。因此，应该充分利用此方法，结合实际情况开展各种相关活动，从而促进业务发展。
4、面向企业用户，不断优化合作方式，利用互联网或移动互联网，为企业设计金融解决方案，使邮储银行能够顺应互联网环境更好地为企业提供金融服务。
四、明确销售流程及盈利模式
1、个人业务。对于多媒体终端机的直接在现有设备基础上进行系统升级和更新，通过专业团队进行维护和实施即可。个人其它网络金融存储、交易行为直接通过网银、网络信贷、信用卡等方式进行推广。
邮储银行的乡村攻略 篇3
2007年3月20日，位于北京市西城区宣武门西大街131号的大厦内，中国邮政储蓄银行的面纱终于被揭开。在2006年12月31日经中国银监会批准开业后的第二年3月，中国邮政储蓄银行（以下简称邮储银行）正式挂牌成立。至此，历经多年的酝酿和组建，这家堪称中国第五大商业银行的金融机构在闪光灯中定格在国民面前。
与"四大"形成互补
我国原有的四大国有商业银行格局倾斜于城市，仅中国农业银行在农村占有一席之地。随着各大国有商业银行在市场经济中注重经营效益的观念不断上升，农村这块经济效益较低落的区域逐渐被放弃。仅在过去的４年间，几大国有商业银行就撤并了3万多个基层金融机构，且大多在贫困的农村。
银行网点的大量撤并，使本来就融资困难的农村农民更加雪上加霜。他们不得不用足已有的金融网点。在融资困难的情况下，又不得不转向高利率的民间融资或地下金融。这样，不仅使融资成本持续走高，而且加剧了地下金融的泛滥。据来自"中国农村金融发展研究"的统计显示：在所调查的农户中，在66.9％有过借贷的农户中，51.3％来自非正规金融，44.2％来自信用社，只有4.5％是来自商业银行。对农村地区企业金融需求调查显示，92.7％的企业申请过贷款，52.5％的企业认为贷款不方便。
在国有商业银行撤出大部分农村金融市场，而农村迫切需要金融支持的今天，组建邮储银行正好弥补了我国农村金融的不足。据了解，1986年我国便恢复开办了邮政储蓄业务，经过20多年的发展，现已建成覆盖全国城乡网点面最广、交易额最多的个人金融服务网络。拥有储蓄营业网点3.7万多个，汇兑营业网点4.5万个，国际汇款营业网点2万个。邮政储蓄自主运用资金规模达8000亿元。规模仅次于四大国有商业银行和全国农村信用社。截至2006年底，全国邮政储蓄存款余额达到1.6万亿元，市场占有率近10％，存款规模列全国第五位。通过邮政储蓄投保的客户接近2500万户，占整个银行保险市场的五分之一。
然而最具特点的是，邮储银行是目前国内银行中营业网点最多的金融机构，而且２／３以上的网点分布在县及以下农村地区，成为我国覆盖城乡的最大金融网。
邮储银行的经营模式不应是原四大商业银行的复制，其经营对象应是我国目前处于金融空白的广阔农村和农民，与四大商业银行形成互补关系。用中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇的话来说，就是：我国的商业银行，除农业银行外，基本都定位于城市，用力于大客户。新出现的定位于为城市社区和农村居民提供金融服务的邮储银行，为中国银行业注入了差异化的、新鲜的力量，填补了中国银行服务的空白地带。这样，可以化解城市、农村金融发展不平衡的现象，有利于城市、农村金融业的协调发展，从而有利于中国整个银行业、金融业的发展。
发挥地区优势
邮储银行成立伊始，其高层就表示，"要明确的一点是，我们不是政策性银行，也不是什么准政策性银行。我们的定位是商业银行。我们要在有优势的农村地区发挥优势。"据悉，邮储银行的市场定位是：充分依托和发挥邮政的网络优势，完善城乡金融服务功能，以零售业务和中间业务为主，为国民经济和社会发展，为广大居民群众提供金融服务；经监管部门批准，办理零售类信贷业务和公司业务，与国内其他商业银行形成良好的互补关系，有力地支持社会主义新农村建设。
在邮储银行未成立之前，其前身是邮政储蓄，办理的业务只是吸收公众存款，另外在农村地区还为农民办理汇款、代收农电费、税款、烟草款，代发农村粮食直补款、农村退耕还林款、计划生育奖励扶助金、农村教师工资及各种财政补贴资金等一些金融服务业务。是一种"只存不贷"的经营模式。还不能为农村提供较完整的金融服务，最大的欠缺在于不能提供农村紧缺的信贷，尤其是小额信贷服务。这种经营模式无法满足农村严重缺损的信贷需求。
2006年3月，银监会针对邮政储蓄发布了《关于加强邮政储蓄机构小额质押贷款业务试点的管理意见》，允许其逐步开展"定期存单质押"的小额质押贷款试点业务。据2006年底统计，13个试点省累计发放贷款10.33亿元，结余贷款3.69亿元。
最近，邮储银行行长陶礼明透露，目前在全国推广的质押小额信贷已经放款至１４个亿，并没有出现一笔坏账。他还表示，未来邮政储蓄银行的定位是平民银行、社区银行、大众银行，主要为农民服务，为来自农村的城市中低收入老百姓服务。经过一年的试点后，2007年3月1日起，银监会批准邮政储蓄将定期存单小额质押贷款业务扩展到全国范围。目前，全国除西藏、青海外的29个省（市、自治区）邮政储蓄机构都已开办了此项业务。此举不仅改变了邮政储蓄多年的"只存不贷"现状，也为我国农村农民提供了一条便捷的融资渠道。化解了农村日益严重的融资矛盾。
陶礼明表示，成立后的中国邮政储蓄银行将向城乡居民提供小额信贷、消费信贷、信用卡、投资理财、企业结算等更丰富的金融服务。据说，邮储银行在开业之初将办理小额质押贷款，各地邮储银行可办理最高限额为20万元的单一客户本人质押贷款，最高限额为10万元的单一客户他人质押贷款，单一借款人的贷款合计上限为30万元。开办小额质押贷款业务的网点总量暂定为150个，其中至少要有40％的网点分布在县以下农村、牧区。"下一步，我们正在考虑推出信用担保的小额贷款，可能会在前期试点较好的地方先行试点。"陶礼明说。
不可忽视的风险
在经历了20多年的邮储业务后，邮储银行终于破冰下水。它从"只存不贷"的单一模式转向存贷均有的商业银行模式，可以经营信贷、中间业务或金融衍生产品等银行业务。变脸后的邮储银行将面临激烈的市场竞争，不但与中资银行竞争，还将与外资银行竞争。新组建的邮储银行所面临的经营管理、运行方式、业务品种、人力资源、风险防控等等问题，将远远大于前期的单一运作模式。
就商业银行运作而言，风险防范首先摆在邮储银行面前。在"只存不贷"时期，因不经营信贷业务而避开了信贷风险的侵袭。在开办信贷业务之后，信贷风险将应运而生，尤其是小额信贷风险不可忽视。
小额信贷是较令银行头痛的一项业务，其特点是贷款额度小，单笔数量多，贷款者多样且流动性大。办理这样的小额贷款，银行要扑上大量的人力物力，耗时耗力，往往十几笔、上百笔贷款抵不上一笔大企业贷款。而难以掌控的风险更令银行难以应付。如连续多年发放的助学贷款，虽然在学业上为学生提供了有力的支持，帮助困难学生完成学业。但其所产生的大量坏账，牵制了银行不断上升的经营效益，银行不得不耗费大量的精力物力去追讨，这令银行大为头痛。
对于邮储银行来说，把小额信贷作为支撑农村农民的融资服务，风险防范必不可少。这方面可以借鉴尤努斯的孟加拉乡村银行，据说，这家银行在对农村提供小额信贷时，考虑到当地的特点，利用农村碰面都是熟人的封闭环境，以五人作为一个借贷小组一同申请贷款，形成有共同利益及互相制约的关系。如果其中一个人不还款，整个小组就会丧失申请贷款的权利，所以他们必须互相施压及互相帮助，当有小组成员家境困难或因病无法还款，其他人亦会出手相助。通过这种借贷方式，孟加拉乡村银行发放了大量小额贷款，不仅使很多人受惠，而且有效地防控了风险。
邮储银行营业网点转型升级浅析 篇4
美国是世界上经济金融最发达的国家之一, 其银行业的发展给我们提供了宝贵的经验。花旗银行在网点服务转型中注重无形服务有形化, 加强和同行业的服务差异, 让客户体验到不同于其他同业的卓越服务, 提供多层次, 多内涵, 主动、灵活、快捷、舒畅优雅的服务, 共性服务快捷为主, 个性服务以挖掘客户潜在需求, 提供一对一的个性化金融服务, 提高客户忠诚度为主, 打造了全流程优质服务。
我国股份制银行中招商银行网点转型在同业中树立了标杆, 并先后两次进行了转型升级。2003年到2008年之间, 招商银行进行了第一次转型, 转型重点放在了调整业务结构上:加大零售和中小企业业务占比, 大力发展中间业务, 改变了主要收益靠利差收入的格局。2009年, 全球金融危机影响下, 在国内外环境变化的复杂的形势下, 国内利率市场化进程加快, 银行业利差必将收窄, 传统的发展模式趋于雷同不能延续。招商银行进行了二次转型:从资本消耗型部门银行转型为成本节约型的高运营效率的流程银行。为了改善运营效率, 与国外先进咨询公司合作, 实施了“零售业务精准化营销为主, 批发业务资源整合为主”的全行各条线流程优化和资源整合。
二、我行现状分析
营业网点是银行经营管理的基本单元, 既是银行利润来源的重要渠道, 也是银行投入成本最多的地方, 营业网点转型升级是银行生存发展的需要。
邮储银行和同行业比较有一下特点:
邮政银行有得天独厚的资源需要新的经营管理模式来挖掘。资金和客户数量优势:目前邮储银行本外币存款金额约为5.2万亿, 存款规模排全国第五, 全行综合客户达到约4.3亿。网点规模大和覆盖面广:与邮政共享的网点网络有3.9万多个基层网点, 其中自营网点9000多个, 5.6万台的ATM机渠道优势。
邮储银行网点的功能不能满足客户需求和业务发展要求:业务简单粗放, 效率低下, 价值创造能力低, 网点设施简单, 分区不合理, 环境比较落后, 人员素质参差不齐, 专业营销人员队伍建设不力, 人员引进难度大, 对人才无吸引力, 无论校园招聘还是社会招聘人员质量差, 内部培训落后等劣势。
在国家“大众创业, 万众创新”的政策下, 金融创新层出不穷, 互联网金融迅猛发展, 余额宝等非同业竞争日趋侵蚀银行利润, 微众银行等新的运营模式不断诞生, 给银行业带来了发展机遇和生存挑战。随着资本开放和利率市场化的推动下, 跨界学习的转型创新模式诞生, 掀起金融网点转型潮流;为了适应外部环境和监管政策的变化, 建设银行的三次转型, 农业银行的网点软转行, 股份制银行和城商行的特色网点建设等。在目前的金融环境中, 客户选择多, 客户黏度降低, 存款流失严重, 理财等中间业务竞争压力越来越严重, 网点人员结构变化快, 网点稳定的人才队伍, 网点投入成本高网点劳动生产率越来越降低等威胁和挑战。
前期的邮储银行营业网点转型试点产生了良好的效果, 发挥了优势, 实现了网点利润增长率平均提高12%, 给进一步全面推进转型升级提供的积极的影响。
三、建议
我行营业网点转型升级应分类指导为原则, 健全企业文化, 完善服务理念, 加强核心竞争力, 建设销售团队, 创新服务流程, 从软硬件各方面完善和强化网点功能, 多角度多方面强化已有优势, 补强竞争劣势, 抓住我国经济结构调整机遇, 充分认识国内外同行业及金融业混业经营的威胁, 从网点转型升级出发, 推动邮储银行有序有效的改革发展。
网点转型管理中主要以软件和硬件管理转型组成, 其中以网点软件管理升级为主抓手, 以“卓越客户服务、高效团队建设、规范销售流程、数据管理网点”为转型理念, 建立一个拥有“以客户为中心的营销理念、服务营销型的经营模式、规范的营销管理流程、数据化的管理模式”的网点模型, 实现规模型到效益型, 粗放到精细化的转变。
软件管理模式转型中以网点转型销售管理、网点转型业绩管理、网点转型硬件管理和系统支撑为三个重要阵地。
营业网点销售管理是转型工作中的最重要的一环。银行应注重销售管理以精细化管理客户和流程服务客户两点, 规范销售流程, 将传统的大堂揽客、引见、跑市场、发掘现有客户资源、约见、了解客户需求、提供解决方案、柜员服务等各个细分环节形成有效良性正向循环, 使客户体验到更好的服务, 开发潜在需求使潜在的需求变成实际需求。
规范销售流程。大堂揽客、引见、跑市场、挖掘现有客户资源并进一步抓住客户并成功约见, 了解客户需求、提供解决方案。
创新和细化各个环节中子销售流程, 如网点收益由新客户收益和老客户收益组成, 发现客户资源时提高老客户留存率和新客户转化率, 从而增加网点收益增长和客户满意度;建立关系、挖掘需求、提供方案、解决问题、售后跟进、维护关系、交叉营销等环节来优化约见环节, 把客户留在我们的服务体系中。
总之, 邮储银行将建立客户服务为中心, 提升效益为目标, 网点为营销主渠道, 控制成本, 分类网点, 功能分区、客户分层、业务分流, 协同便捷的服务性网点, 实现转型升级和持续发展。
摘要：邮储银行成立开始就处在国内外经济金融形势日趋复杂化、利率市场化和银行业完全竞争的环境中, 其利差收益为主的部门银行的传统经营模式已经不能适应生存和发展需要, 同时与邮政共享网点资源、产品交叉营销、业务共同发展的优势已逐渐消失。因此, 邮储银行从上到下的体制机制转型和从下到上的打造“客户为中心, 卓越服务”的转型升级网点已成为其生存发展的迫切需要。本文通过比较分析方法, 分析国内外同业转型升级经验和邮储银行发展现状及邮储银行网点转型升级的现状, 为促进我行稳健和持续地发展, 提出具体实施办法建议。
关键词：营业网点,转型升级
参考文献
邮储银行实习总结 篇5
一、个人介绍
我是来自江西教育学院2012级电子商务班的李朋，参加了由邮储银行作为主办方的网络商务创新应用大赛，同时也参加了邮储菁英训练营，目前在江西省赣州市宁都县支行营业部实习。我在实习的内容主要为引导客户办理业务，同时推介电子银行给客户。
二、推介电子银行客户总结
在本阶段内（10天），我总共推介出13位电子银行客户，其中电子银行客户来源情况
如下图：
总结：
（1）在实习的第一阶段，各项业务尚未完全了解清晰，加之没有在银行的引导工作经验，所以在这个时候的推介出去的电子银行客户较少。
（2）本人实习地由于是在县城。人流量相对较少，并且现在是
暑期，来银行办业务的人数不多。
（3）从我实习的营业网点的业务来说，业务主要为对公业务和信贷业务，个人业务相对来办理的人数较少。
下阶段计划：
（1）以开户的客户为主要突破点，在客户开户时尽量的进行电子银行的推介
（2）在下一个十天，争取开通电子银行客户的人数突破18人
（3）加强电子银行客户的引导，帮助他们激活电子银行。
三、柜面分流状况总结
首先，我以7月30日宁都县支行营业部办理业务的用户数据为样本，列出下图：
* 另自助设备人数为69人，开电子银行客户为2人，其他业务（开户、挂失等）17人
总结：
（1）从用户属性来看，存取款用户在柜面办理的多为存折或金额在5000元以上客户
（2）自助设备（包括ATM和登折机）使用频率最高
（3）对公业务较多，电子银行客户相对较少
下一阶段计划:
加强对存取款用户在ATM或CRS办理业务的引导
四、对邮储银行的建议
（1）更改开户表的样式，把电子银行开通表加入开户表中，这样可以增加电子银行客户的开通人数。
* 以上是原有的开户表格
邮储银行的民生之路(上) 篇6
2009年初，谭学玉所在的连云港市赣榆县海头镇三合村来了一拨邮储银行的工作人员，向村民宣传小额贷款业务，这让村民们感到既新鲜又很有诱惑，新鲜的是村里人很少和银行打交道，更别说贷款了；诱惑的是听说贷款给出的利率适度，可以避免因赊欠鱼虾饵料而背负的“高利贷”，这刚好解了村里养殖户的燃眉之急。抱着试试看的态度，谭学玉和一些村民向邮储银行申请了贷款，没想到很快获准。
三合村的例子是邮政储蓄银行发放小额贷款事业的一个缩影。2004年，为贯彻民生政策，中央在“一号文件”中要求大力推行小额贷款基础金融服务。2007年，邮储银行在成立的当年，便开始推广“好借好还”小额贷款业务，使越来越多的农民和中小企业获益，成为实践民生政策的先锋。
一块“难啃的骨头”
2009年2月19日早晨6点，像往常一样，中国邮政储蓄银行广西壮族自治区分行田东县支行信贷员卢海琼准时出班了。为了给思林镇壮族老乡黄吉念送一笔贷款，卢海琼要骑摩托车走两个多小时的大路，再步行20公里山路进入山寨。“业务量虽然小，但农户离不开我们。”卢海琼说。田东县少数民族人口占近九成，散居着壮、瑶、苗等12个民族，像卢海琼一样的信贷员在当地被人亲切地称为“背包银行”。然而，当人们问起卢海琼觉不觉得辛苦时，她却摇了摇头：“比我辛苦的同事多着呢！”
自孟加拉人尤努斯创办小额信贷模式以来，向穷人贷款的扶贫模式迅速在全世界推广开来，受到许多国家政府和组织的支持。然而，对于以盈利为目的的银行来说，穷人的贷款额度小，但手续却不比大额贷款简单多少，所以发放小额贷款远没有大额贷款获益多和方便；而且，小额贷款一般缺少抵押物，这就大大增加了贷款的风险。在中国，由于农民贷款意识的淡薄和客观环境的复杂，小额贷款工作举步维艰，正像卢海琼所说，做小额贷款业务的基层信贷员所面临的问题和困难是在大城市里的工作人员所难以想象的。因此，如何对待小额贷款业务，怎样在经济效益和社会效益之间找到平衡，成为考验中国金融机构的试金石。就在各大银行对农村小额贷款心生胆怯之时，邮储银行却走出了属于自己的小额贷款之路。
邮储银行在筹建之初，便开始关注尤努斯及孟加拉乡村银行，深入调查我国社科院按照尤努斯经验建立的小额信贷项目，还在全国范围内组织了对农村信用社的走访。此后，他们吸取国外经验，与世界银行、亚洲开发银行等国际组织进行密切交流，在产品设计、系统建设、队伍培养、风险控制等方面进行了不断的尝试和探索。2007年6月22日，邮储银行“好借好还”小额贷款业务在河南新乡长垣县正式启动试点，向这块“难啃的骨头”发出挑战。
作为目前国内排名第五的银行，邮储银行与工、农、中、建四大国有银行相比，其网点的覆盖范围有着显著的“平民”特点。目前，邮储银行的3.7万个网点中，有70%位于县及县以下，成为“延伸城乡金融最后一公里”的金融机构，同时也大大增加了业务难度。然而，奇迹总在逆境中出现。截至2010年10月底，邮储银行在全国31个省（自治区、直辖市）累计发放小额贷款400多万笔，共计2400多亿元，平均单笔贷款金额为5.90万元。与这些数字相对应的是，不良贷款率仅为贷款总数的1%，邮储银行何以创造出如此成绩？这还要归功于其良好的贷款机制和无数像卢海琼一样默默无闻、甘于奉献的信贷员。
梅花香自苦寒来
作为邮储银行的信贷员，下到实地考察贷款方的实际情况是必修的功课。邮储银行建立伊始，就向员工订立了“八不准”的规章制度，即：不准以任何理由和借口怠慢、顶撞或刁难客户；不准故意推脱、拖延、拒绝客户的贷款申请；不准以权谋私、以职谋利，不准向客户提出工作以外的任何要求；不准索要和收受客户任何形式的宴请、礼金、礼物……这就要求信贷员在品格上具备较强的素质。
2009年7月14日，邮储银行河南省漯河市分行来了一位年轻的农民，脸上充满着焦急和疲惫。在银行工作人员的询问下，他慢慢道出了自己的苦衷。他叫曹新，在曹店乡经营着一家养猪场。由于扩大猪舍，曹新最近花光了所有积蓄，无力再购买猪仔，看着空荡荡的新猪舍，他心急如焚。此前，曹新已经跑了许多家金融机构申请贷款，但都被以贷款数额小、抵押物不合格等各种理由拒绝，实在没有办法，他只好找到邮储银行来碰碰运气。了解了曹新的情况后，工作人员让他填了一下调查表，并告诉他明天就可以去他家里调查情况。就在走出邮储银行大门的时候，曹新心里还犯嘀咕：这是真的吗？
第二天早上，突然天降大雨，整个村里的土路全变成了“南泥湾”，曹新心想，这种天气，信贷员大概不会来了吧。到了约定的时间，曹新的手机突然响了，里面传来信贷员的声音，原来邮储银行的车被大雨堵在了半路，他们正走过来。过了十几分钟，当两位信贷员出现在曹新面前时，全身已湿透，同时湿润的还有曹新的眼睛。在调查完情况后，信贷员婉言谢绝了曹新吃饭的邀请，马不停蹄地回了银行。第二天下午，贷款便交到了曹新的手上。
“改善民生”在邮储银行人的心目中不仅是一句口号，它有着实际意义，要让中国广大农村和偏远山区的农户享受到基础金融服务，金融机构服务人员就必须付出超乎寻常的努力。深入山区，到田间地头找农户交谈，这对于邮储银行的信贷员们来说已经是家常便饭，许多信贷员还因此遇到过生命危险，然而，就是他们一次次感动了农户，拓宽了农民的致富之路。
农民金融意识增强
李阳是甘肃省定西市陇西县首阳镇人，多年来从事药材生意，由于资金所限，生意规模一直不大，然而，他却从来没有想过贷款。像周围大多数农民一样，李阳一直有一个根深蒂固的思想，就是“要贷到款，必须有熟人托关系才行”。2008年，邮储银行在李阳家乡进行宣传和现场受理，李阳一开始并不相信：“笑话，现在哪有送上门的贷款，到头来弄一个款没贷上，钱倒花的不少。”然而，在看到有人在邮储银行贷到款之后，李阳有点坐不住了，便打电话咨询。让李阳感到惊喜的是，在配合完成邮储银行的联保、调查后，他只用了一周的时间便拿到了贷款。从银行出来后，李阳嘴里还在不停地反复念叨着：“真想不到，这下可好了。”李阳用其中一部分贷款购置了中药材加工设备，余下的购进中药材，开始做药材加工切片销售，利润比以前提高了许多，规模也开始逐步扩大。
现在，陇西县的农户们都知道，邮储银行的贷款不收任何其他费用，不需要关系，够条件就放，且速度很快。小额贷款业务已深入人心，每天都有很多人申请贷款，邮储银行资金正在逐步回流到地方，为提高全县人民的生活水平起到日益重要的作用。
宋吉喜是甘肃省天水市甘谷县支行一名信贷员。2009年11月的一天，他接受了一位客户十万元贷款的申请。宋吉喜经过严格调查，发现这笔贷款的实际用款人是此客户的其中一位保证人蒲某，这引起了宋的警觉。虽然蒲某是甘谷县某企业的正式员工，但由于经常赌博，外债累累，这种情形下，宋吉喜断然拒绝了客户的贷款要求，并将蒲某的实际情况告知客户。客户了解情况后对宋吉喜非常的感激：“谢谢你，如果不是你，那十万元贷款就该我还了。”宋吉喜用自己的实际行动规避了银行的金融风险，同时维护了客户的权益。
邮储银行电子银行 篇7
一、富国银行小微贷款经营模式
1994年富国银行开发出“企业通”,为年销售额200万美元以下的小微企业提供最高额度为10万美元的贷款。该贷款产品简化了贷款流程,降低了贷款成本,小微企业贷款业务迅速发展,目前已经成为美国最大的小微企业贷款银行。
(一)精准定位,深耕客户
富国银行早在上世纪80年代末,就成立了专门服务于小企业客户的“小企业银行业务集团”。开展贷款业务时,富国银行并不盲目追求大客户,坚信小微企业贷款可以实现低风险、高收益。
富国银行根据客户的资产规模、行业、成长周期及经营模式,对客户进行细分,把小微企业细分为10类客户。根据客户的不同需求,富国银行将小微企业贷款分为企业通客户和小企业银行客户两大类,对两类客户分层营销,提供差异化服务。
(二)重构流程,改进创新
富国银行经研究发现,传统放贷程序发放小额贷款,成本太高,很难获得盈利。为此,富国银行重构信贷流程,大大降低贷款成本。改革后的小微企业贷款通过电话、电邮、网络等方式即可申请,极大方便客户;通过推行记分卡和信用评分自动化系统,无需再提供财务资料,自动审批取代了人工审批;改变以往小微企业贷款必须提供抵押担保的做法,对小微企业贷款免于担保;小微贷款由零售信贷部门负责,在个人信贷系统中管理,取消贷后的定期审核;同时与美国联邦小企业署合作,向符合SBA标准的小企业发放贷款,贷款得到政府担保。
(三)强化贷后,严格风控
富国银行对每笔贷款进行持续的动态的监控,同时采取相应措施提高盈利性。富国银行定期从个人征信机构、小企业融资信息交换中心、邓白氏等数据源获取客户动态信息,运用“行为评分”模型对借款人信用状况进行风险评估,判断违约可能性。根据评估结果,采取不同措施来保证贷款安全和盈利。在风险控制方面,富国银行遵循大数法则,充分运用收益覆盖风险原则,结合风险评估结果实施差异化定价;对于客户在贷款申请时按照记分卡要求提供的数据,富国银行从其内部数据库中收集与该客户有关的信用数据,验证两者是否相符,对潜在的贷款欺诈进行预筛。
(四)交叉营销,提升效益
“以客户为中心”的经营理念,贯穿于富国银行产品设计、销售和服务中,已成为富国银行的核心理念和发展动力。在小微贷款业务发展中,富国银行通过交叉营销,为小微企业提供全方位的金融服务,促进了银行中间业务的发展。富国银行客户人均持有金融产品数达5.92个,远高于同业2—3个的水平。交叉营销使小微企业客户和富国银行之间的关系越来越密切,客户流失率大大降低,同时让银行有更多机会营销其他产品和服务,形成业务良性循环发展局面。
二、富国银行小微贷款模式对邮储银行的启示
(一)邮储银行小微企业贷款发展现状
截至2014年6月末,邮储银行总行级小企业特色支行数量达188家,为1 1 7类特色行业的小微企业提供专业化金融服务,累计发放小微企业贷款超过2万亿元,累计服务小微企业达1200万户。为支持小微企业发展,邮储银行依托互联网大数据技术,全面整合线上作业资源,通过前台移动展业PAD调查、中台在线审查审批、终端客户线上支用还款,推动全流程的电子化,极大地方便了小微企业客户。针对小微企业“融资难”的问题,邮储银行根据客户实际情况,不断丰富担保和授信方式,已研发55种小微企业专属信贷产品,形成了“强抵押”、“弱担保”、“纯信用”相结合的全产品体系。
(二)邮储银行与富国银行比较
1. 战略定位相同。
邮储银行在战略定位方面,坚持走普惠金融和商业可持续发展道路,致力于金融服务“普之城乡,惠之于民”,邮储银行愿景目标要在社区、“三农”、中小企业等普惠金融服务领域树立品牌,在满足社会期望的同时,实现长期可续健康发展。富国银行将自身定位为平民化银行,以个人和小企业为主要客户群体;利率市场化期间,富国银行明晰自身优势,不盲目效仿花旗、摩根等银行转型投行领域,而是坚守传统业务,清晰定位、精耕细作。
2. 网点优势相同。
邮储银行拥有遍布城乡的近4万个营业网点,数量居全国银行之首。这点与富国银行极为相似,富国银行的资产、网点数量和零售银行业务均居美国首位。相比大企业而言,小微企业更依赖银行网点服务,没有覆盖整个区域的网点密度是无法大规模开展小微企业贷款的。网点优势成为邮储银行发展小微企业贷款的先天优势。
3. 市场环境相同。
2013年底,我国小微企业达1169.87万户,占企业总数的76.57%,将个体工商户纳入统计后,小微企业占比达94.15%。巨大的小微企业融资需求成就了我国银行业信贷业务的蓝海。随着利率市场化进程的推进,银行业利差大幅缩小,而大企业贷款议价能力强,银行为了提高收益必须拓展小微企业金融服务。当前邮储银行面临的市场环境与富国银行所处环境相似,小微企业在美国经济中的地位非常重要,占全美企业总数的98%;数据显示,当前美国大银行净息差仅有2.8%。
(三)完善邮储银行小微企业贷款发展策略
1. 优化银行组织架构。
邮储银行已经开始建设小微企业特色支行,成立小企业金融部,为小微企业提供专业化金融服务。下一阶段,邮储银行可在小微企业专业支行、区域性小微企业信贷中心的基础上,成立小微企业事业部,真正实现贷款规模单配、独立核算、单独考核。专业支行负责客户营销与贷前调查工作,小微企业贷款中心负责审查、审批及贷后管理工作,小微企业金融事业部具体负责全行有关小微企业贷款业务的管理和指导工作。事业部模式逐步成熟后可将其独立出来,成立小微企业金融业务控股公司,实现真正的客户专业化经营。
2. 加大产品创新力度。
邮储银行“1保贷产品”已上线,还可以与更多的淘宝、京东、Ebay、邮乐等电商平台合作,利用大数据解决小微企业信息不对称问题,打破时空限制,提高小微贷款服务的广度和深度。另外,邮储银行应考虑小微企业缺少抵质押物的现实,为小微企业打造更多的“互惠贷”产品:通过存货类、预付类、应收类的供应链融资模式,以灵活多变的担保方式为小微企业提供服务;积极争取与各地中小企业担保中心合作,利用政府信用,发展小微企业再担保贷款业务。
3. 做好数据分析和挖掘。
邮储银行不断建设和完善了小微企业信用风险评级体系,制定了小微企业评级办法,邮储银行应不断研发适合小微企业的风险量化模型,提升风险评级的精确度。邮储银行应建立完善的内部数据库,不断积累小微企业客户的信用数据信息;同时加强与政府部门、电商平台、行业协会、专业公司的合作,获取相关数据信息,保证风险模型分析时的数据质量。另外,邮储银行小微企业贷款应强化差异化定价策略,要坚持“收益覆盖风险”的原则,实现风险收益的最佳平衡。
4. 多渠道交叉营销。
刍论邮储银行产品经理队伍建设 篇8
关键词：邮储银行,产品经理,队伍建设
一、产品经理概述
商业银行的产品经理是以客户为导向的, 具体负责组织或参与银行某一金融产品或某一金融产品线的创新设计、生产营销、管理服务和应用实施工作的产品专家。简单来讲, 商业银行产品经理的职责就是经理好金融产品, 打出品牌来。具体来说, 商业银行产品经理的职责包括以下四个方面的内容:一是各项金融政策和同业产品信息的收集、整理与分析, 在知己知彼的前提下做好产品创新设计、生产营销和管理服务工作;二是为提高市场占有率所进行的营销策划工作;三是分析现有公司业务产品的特性, 通过整合为客户提供一揽子的金融服务;四是与客户经理协同配合, 完成新产品的市场推广和销售促进工作。
二、邮储银行构建产品经理队伍的意义
(一) 适应客户需求的需要
随着社会向信息和知识经济的转变, 客户对银行产品的需求也在不断变化, 由传统的存贷款业务、某项产品转向更高层次的金融需求, 偏重价值组合、风险控制和信息咨询等, 需要银行提供解决其多样化需求的总体方案和一揽子金融服务。为适应这种变化, 邮储银行就必须要加大金融创新力度, 提高个性化金融服务的能力, 跟踪研究市场和客户需求的不断变化, 建立产品创新机制, 配备专职人员负责向客户提供量体裁衣式的金融产品和金融服务, 提高市场竞争力。
(二) 建立以客户为中心经营模式的需要
引入产品经理制, 从制度上、人力资源上确保产品管理规范化、国际化, 是健全邮储银行市场营销机制, 建立以客户为中心经营模式的必然选择。如果说产品经理制能解决专项金融产品开拓的问题, 客户经理制则应致力于如何将该产品推向广大客户, 使其能够被广泛认可与接受。产品经理是市场开拓的一个有力组成部分, 在客户经理了解市场、开拓市场、寻找客户的过程中, 必然会发现新的市场需求, 产品经理的责任正是抓住市场机会, 研究可行的符合市场需求的新产品。
(三) 完善产品管理模式的需要
实施产品经理制, 在各业务部门聘用产品经理, 同时整合客户经理队伍, 组建统一的客户服务部, 不仅可在体制上和人力资源上保证银行销售渠道一揽子服务客户, 亦可确保销售渠道的产品支撑。产品经理作为联系前台客户经理与业务后台的纽带, 前台的反馈通过产品经理的作用牵头后台业务部门加以解决, 同时, 产品经理是本部门业务产品的设计、管理、营销人员, 由客户服务部门牵头共同服务客户, 可为客户设计出量体裁衣式的、综合性服务方案。
三、邮储银行构建产品经理队伍的建议
(一) 组织架构方面
目前, 邮储银行有31家省分行, 5家计划单列市分行, 3.9万个营业网点, 如此庞大的机构网络, 产品经理队伍的建设将涉及邮储银行各级机构管理的诸多方面, 对于邮储银行产品经理队伍的建立认为可依据邮储银行现有的产品管理状况来设置产品经理。邮储银行现有的产品主要分为总行负责的全行性金融产品、各分支机构 (一级分行、二级分行) 负责的局域性金融产品, 据此可按对产品服务的管辖权将产品经理分为总行级产品经理、一级分行级产品经理、二级分行级产品经理。
(二) 人员配置及选择方面
由于产品经理是企业守门员、品牌塑造者, 所以产品经理不仅要懂经营会管理, 还要有较强的沟通能力、组织能力、营销策划能力和语言文字表达能力, 对银行内部工作要有较高的熟知度, 要有一定的财务知识和商业头脑, 对市场有敏锐的观察力和判断力。结合邮储银行实际情况, 各级产品经理的配置及选择如下。
总行级产品经理工作内容包括产品从研发到退出的全过程, 他们所负责的产品是具有全行普遍性、适用性较强的产品, 他的工作要求不仅是研发、营销、维护、评价等基本工作职责, 还应具有较高的专业知识、管理协调能力和综合能力, 要具有全局性的工作意识和工作头脑。所以总行级产品经理可以从现有的产品研发人员中选拔, 也可以从其他高级管理人员中进行选拔, 但前题一定是熟悉金融业务, 多经历, 有市场眼光的人员。
一级分行级产品经理工作的重点是在对本辖区产品的研发、营销、推广和维护服务上, 开发出适应本辖区金融产品。如针对城市服务对象开发、营销相应的城市金融产品, 针对三农服务对象开发适应服务三农的金融产品, 从而丰富邮储银行金融产品品种, 实现产品的多元化, 增强产品的实用性和服务的灵活性。对于一级分行级产品经理的工作要求重点是对产品的管理, 以扎实的工作基础, 制订产品战略规划, 加强产品组合, 组织协调团队共同服务于产品的开发、设计、运营, 突出的是调查、分析、研发、推广和管理的工作职能。一级分行产品经理可以从高学历、有营销经历, 懂资产业务, 有市场眼光, 沟通能力强的人员中选拔, 也可以从现有的管理人员中进行选拔。
二级分行级产品经理工作的侧重点在产品推广、产品经营、产品跟踪、产品优化等方面, 同时研发适合本辖区的金融产品。二级分行产品经理的工作包括制定营销立案、组织营销活动、定期统计分析等, 要求他们具有较高的工作熟知度、营销能力、语言文字表达能力、组织管理能力。二级分行产品经理可侧重从现有的资产业务管理人员及客户经理队伍中的优秀人员中选拔。
另外, 邮储银行也可从其他行业、企业直接引进成熟的产品经理, 缩短本行的人才培养期, 特别是对总行级、一级分行级产品经理队伍建设, 这种“外援”方式更有利于促进邮储银行产品经理队伍的快速成长。但这种外援方式也存在不足, 主要是其他行业、企业的产品经理可能对本行业务、工作流程、人员不了解, 会有一段不适期;人才引入成本可能过大。
(三) 薪酬激励方面
产品经理是银行的重要人力资源, 他的工作努力程度直接影射到一家银行产品开发和营销的效能, 在某种程度上决定着这家银行的兴衰成败, 因此建立健全产品经理的薪酬激励制度, 充分调动其积极性显得尤为重要。产品经理的薪酬应该与他所对应的责、权、利紧密结合, 体现担多大的责任, 做多大的贡献, 取多少报酬的分配原则。对于邮储银行产品经理要根据不同级别, 不同工作范围的产品经理工作, 体现出分配的差异性。由于每一项产品管理全过程不可能全部由一人去完成, 它通常是由一个团队协作完成, 这样在薪酬分配过程中就存在产品管理的不同阶段, 不同岗位, 不同时期的差异性。对于这种情况可以按产品、按团队综合其业绩进行分配, 但是这种分配方式过于粗略, 个体差别较难体现, 作为辅助的分配方式较好。由于产品经理工作的特殊性和重要性, 对于产品经理的绩效考核一定要周密计量, 实现绩效考核的最优化, 使责、权、利匹配。
(四) 培训教育方面
产品经理从事的工作需要具备一定的业务素质和综合能力, 工作的重要性和复杂性更高, 很多方面的素质培养是必不可少的。从培训内容来讲, 一是要加强产品经理的素质培训。产品经理既是银行产品的“开发员”, 又是市场信息的收集、反馈客户需求的“情报员”, 同时还是为客户提供金融产品和服务的“服务员”, 工作极富挑战性, 需要产品经理具有较高的知识水平、独立判断能力和自主创新能力。二是要加强产品经理的技能培训。产品经理承担拓展市场、推广产品的职责, 应当掌握调研、营销、人际沟通、产品创新等方面的基本技能, 具有敏锐的市场感觉能力、较强的问题分析能力、一定的抗压能力、主动做事与合作的能力等。三是要加强产品经理的业务知识培训。产品经理专业素质的高低直接反映在工作质量与效能上, 要求产品经理应当掌握一定管理学基础知识、公共关系学基础知识、市场调查基础知识等。
从培训方式来讲, 一是通过多岗位锻炼达到目的。如对客户经理中选拔的产品经理可以放到相应的管理岗位、财务岗位进行锻炼提高;对于知识型的产品经理可以调整到营销岗位等操作性较强的岗位进行学习;对于管理型的产品经理可以加大对他的业务培训等, 从而提升产品经理的综合素质。二是直接送出去参加学习培训, 这是提高产品经理综合水平的较为快捷、便利的方法。这一方法投入较大, 但效果显著, 省时, 能帮助产品经理更直观的了解和认识本岗位, 找准定位。三是通过轮岗交流、委以重任等高压方式进行实战培训。这种方式的可操作性、针对性更强, 更具有实用价值, 对产品经理的锻炼也更全面。
参考文献
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邮储银行电子银行 篇9
一、存在的问题
(一) 反洗钱意识淡薄, 内控制度未落实
目前邮政储蓄银行没有设立专门的反洗钱岗位, 日常工作中反洗钱岗位与业务岗位混同, 反洗钱职责不清, 内控制度建设内容比较粗糙;反洗钱意识比较薄弱, 绝大部分管理人员与员工对反洗钱认识不够, 对相关政策文件精神不太熟悉, 反洗钱工作未引起足够重视, 致使相关职责不明确, 制度不完善;形成反洗钱制度只是写在纸上, 挂在墙上, 没有真正落实到实际工作中。
(二) 很难真实地“了解客户”
“了解客户”是金融机构打击洗钱活动的基础工作, 反洗钱工作要求相关银行要全面了解自己的客户。目前, 邮政储蓄银行主要从两个方面执行“了解客户”制度, 一是对客户进行审查, 获取客户有效的身份信息。就身份证明而言, 公民可使用的实名证件有多种, 网点工作人员难以有效识别其真伪, 因而难以确保其真实性、合法性;二是掌握客户的经营范围、经营规模、经营特点及资金流量流向规律等。这类监督行为, 往往客户认为涉及商业机密, 不太理解也不予配合支持。况且银行单靠柜面审查和询问了解, 没有专职的反洗钱部门和人员, 难以采取有针对性的措施进行深入调查, 很难获取银行需要的完整的客户信息。
(三) 反洗钱专业人才缺乏
由于没有技术支持, 加之可疑支付交易报告标准比较原则, 可疑报告完全依赖于临柜人员的柜面审查, 导致报告基本上是出于应付, 在具体业务操作中就容易出现纰漏和脱节, 不适应反洗钱工作的开展。加之这几年邮政储蓄银行网点猛增, 接收了大量青年人进入金融从业队伍, 业务一线新人员较多。虽然自己可以做到不违法、不犯罪, 但由于没有过硬的业务知识和专业技能, 即使面对可疑的金融交易或者明显与洗钱有关联的交易, 也难以进行甄别。还有一些工作人员工作责任心不强, 有章不循, 结果使犯罪分子有机可乘, 实施洗钱等金融犯罪轻而易举, 根本无法有效防范和查处洗钱。
(四) 反洗钱技术手段落后
目前邮政储蓄银行没有一套运用与实践的反洗钱监控软件工具, 数据甄别分析缺乏高科技化和智能化, 大多仅靠手工采集以及经验识别大额和可疑资金交易, 加上“一个规定、两个办法”缺乏可操作性, 不仅造成工作人员工作量大、效率低下, 而且不同程度导致差错, 无法做到对大额、异常支付交易进行及时监测、记录、分析。
二、成因分析
(一) 重视程度不够, 对反洗钱工作认识存在误区
大多数从业人员觉得洗钱犯罪离我们很遥远, 有的认为反洗钱工作只是为外部监管机构而做, 对企业本身没有意义, 有的认为反洗钱工作耗财耗力, 与业务工作相比可以缓一缓。正因为如此, 邮储银行有关人员、设备配备不到位, 分、支行普遍没有专职反洗钱岗, 兼职人员经常变动。
(二) 外部环境影响, 对反洗钱制度落实存在异议
邮储银行的网点及客户很大部分分布在乡镇, 客户对办理存折和存入大额款项须出示身份证的做法很难接受;加上乡镇个别金融机构对反洗钱制度规定执行不严, 客户对邮储银行严格执行制度存有怨言, 势必会影响反洗钱工作的深入开展。
(三) 制度体系分散, 内控体系仍存在空白点
目前的反洗钱规定存在一些制度空白, 如反洗钱保密制度、客户风险分级制度及审计检查制度等, 在文件的下发转发过程中, 未结合邮储银行业务实际给予细化, 在制度执行过程中存在理解分歧及标准不一。如对“一次性金融服务”只理解为储蓄转账业务, 未包含传统汇兑业务, 对“开立账户”只理解为活期账户等。
(四) 客户身份识别、证明文件留存等制度执行不到位
如在业务旺季及大宗业务方面制度落实明显存在不足。在业务高峰期, 大多数网点排队现象严重, 营业人员无暇顾及替用户留取身份证复印件, 同时代发工资、养老金等因工作量大, 对方单位不配合等原因, 制度难以落实。此外, 客户资料的留存只注重事前环节, 对后续资料补充、更新没有系统支撑, 没有形成动态的管理机制。
(五) 资源未能整合, 大额可疑交易甄别渠道分散
目前, 邮储银行对大额可疑交易的甄别分三个层次开展:网点层面, 设有大额可疑交易登记簿;审计电子稽查系统, 限额以上的大额可疑交易, 稽查人员给予核销;反洗钱人员通过反洗钱系统上报的数据。整体来看, 有较多的人在不同的环节进行大额可疑交易的处理, 不利于集中整合力量开展反洗钱工作。
三、对策及建议
(一) 大力宣传, 加强沟通, 管理及工作人员高度重视
要通过学习、宣传、教育, 使储蓄银行干部职工认识到洗钱犯罪可能就在我们身边, 反洗钱工作是企业防范法律风险的重要途径, 是企业的基础工作, 从而加大人员及设备设施的投入力度。
(二) 加强对客户的引导, 做到反洗钱工作与业务经营两不误
储蓄银行在印制业务宣传单的同时, 可加印实名存款及身份资料留存的宣传内容, 使客户在办理业务时注意带好相关证件, 以免客户办一次业务多次往返, 引起对邮储银行工作的不满;同时, 储蓄银行各网点要整体联动, 按人民银行的统一部署, 采取多种方式, 加大对反洗钱制度规章的宣传力度, 积极引导客户。
(三) 健全制度体系, 及时梳理各项反洗钱制度
及时对制度进行补充完善, 如反洗钱工作保密制度、检查工作制度、审计工作制度及客户风险等级划分制度等。对操作过程中存在理解分歧的, 及时与人行及上级行沟通, 在得到明确答复后及时以文件形式进行规范。
(四) 灵活应变, 实现“了解你的客户”的要求
邮储银行在“储蓄统版系统”中的客户资料栏内应增加身份证留存记录的项目, 以解决目前系统客户资料查询需要综合柜授权、手续较繁琐的问题。可通过增加快捷查询方式等, 直接获取是否留存过客户身份证明文件的记录。
(五) 有效整合资源, 进行大额可疑交易数据甄别
邮储银行电子银行 篇10
我国邮政储蓄银行(简称邮储银行)定位为农村商业性金融机构,其网点“绵延城乡金融最后一公里”,是目前覆盖城乡二元结构的全国最大的金融服务网络,其3.6万个储蓄网点、4万个汇兑网点中,有近60%分布在广大农村地区。从官渡区情况来看,辖内共有23个邮政储蓄网点(其中自营网点9个,邮政局代理网点14个),是官渡区辖内网点最多的金融机构。由于四大国有商业银行认为小额信贷贷款金额小、成本高、风险大,商业银行股份制改革以后,发展重点向高端客户转型,纷纷从农村市场撤离。在一些最偏远地区,经济最不发达地区,邮储银行是当地居民唯一可获得金融服务的机构。因此,2007年1月29日,中共中央与国务院联合出台了2007年中央“一号文件”,明确要求“引导邮政储蓄资金返还农村,大力发展农村小额贷款”,要求邮储银行开办小额信贷业务。开展小额信贷与邮储银行自身网点多、覆盖面广的优势相吻合。
邮储银行自2007年3月6日挂牌成立之日起,其市场定位就是以零售业务和中间业务为主,为城市社区和广大农村地区居民提供基础金融服务。小额信贷是目前邮政储蓄银行的核心战略业务。本文根据查阅相关资料获得的信息并结合辖内邮储银行小额信贷的实际,对邮储银行开展小额信贷业务的发展情况、制约瓶颈以及政策取向作粗浅探析。
一、邮储银行小额信贷业务的特点
2008年4月,在中德双方政府间合作的框架下,中国邮政储蓄银行和德国技术合作公司签署合作协议,双方组建“小额信贷和零售银行业务项目”团队,以支持邮储银行微型金融及零售银行业务产品的开发和应用,进而改善对中低收入人群、农村地区、微型企业和小企业金融服务的供给。两年来,邮储银行将国际先进的小额贷款技术与中国社会的实际情况有效结合,探索形成了自己独特的信贷技术,创造了“连锁店+手工作坊”的业务模式,推出了“好借好还”小额贷款业务,并在全国范围内全面推广。在农村地区和县域开展小额贷款业务,是邮储银行迈向市场的一个突破口,也是邮储银行转型为商业银行的第一个有特色的产品。
所谓“连锁”是指全国各个分支行,像连锁店一样,提供统一产品、统一服务质量、统一信贷技术的连锁服务。
所谓“手工作坊”,是因为农户、个体工商户、微小企业主没有标准化、规范化的财务信息,在办理信贷业务过程中要靠信贷员人工调查来掌握信息,也被称为“意会的信贷技术”。意会具体是指信贷员眼看、耳听、嘴问,然后围绕客户的还款意愿和还款能力来进行调查,调查后会形成资产负债表、财务报告,以判断客户的还款能力,也是识别信贷员是否造假的重要依据。邮储银行的业务特别分散,贷款的申请、审批、发放都在当地,规模非常小,所以,如同小作坊。
“好借好还”来自众所周知的民间俗语“好借好还,再借不难”。它具有“多、快、好、省”四个特点:
(一)受众多,申请条件宽松
年龄18周岁至60周岁,身体健康,具有当地户口或在当地居住满一年;个体工商户或小企业主从事的生产或经营项目符合国家产业政策和法律法规的规定,有一定经营经验,有工商部门核准并年检的营业执照,有固定经营场所并在开办贷款的县(市)范围内;农户从事农村土地耕作或其他生产经营活动,有固定住所并在开办贷款的县(市)范围内。
(二)放款快,一般只需要3～5天
由于邮政储蓄银行小额贷款业务无须任何抵押或质押,所以办理手续十分简便,放款速度相当迅速,申请人找到担保人或组成联保小组后,携带各自的身份证原件及复印件各一份,如是商户还需要携带经工商部门核准并年检的营业执照原件及复印件,一同到开办小额贷款的网点提出申请并接受调查,审批通过,签订完合同后,就可以拿到贷款,整个流程一般3～5天。
(三)产品好,专门针对特定需求
小额信贷产品有农户小额贷款和商户小额贷款。农户小额贷款是指向农户发放的用于满足其农业种植、养殖或者其他与农村经济发展有关的生产经营活动资金需求的贷款。商户小额贷款是指向城乡地区从事生产、贸易等活动的私营企业主(包括个人独资企业主、合伙企业个人合伙人、有限责任公司个人股东等)、个体工商户和城镇个体经营者等微小企业主发放的用于满足其生产经营资金需求的贷款。具体品种有农户保证贷款、农户联保贷款;商户保证贷款、商户联保贷款。不需要抵押质押,保证贷款只需一至两名自然人担保,其中一人为行政、事业单位、大中型企业正式职工或教师、医生等相对稳定收入的人群;联保贷款即由三至五个借款人组成联保小组,不再需要其他担保。
(四)省心省力,还款方式灵活方便
等额本息还款法、阶段性等额本息还款法和一次性还本付息法三种方式可自由选择。并且可以随时提前还贷,不收取违约金。
从邮储银行官渡区支行的情况来看,该行根据官渡区经济发展情况,选取信贷需求强、信誉好、风险小的个体工商户、种植养殖户作为目标客户,组织信贷人员大力向目标客户推介小额贷款,积极为贷款客户提供周到细致的金融服务。信贷人员经常是白天集中调查,晚上加班加点整理调查报告,集中召开审贷会,加快放款速度,提高工作效率,周末、节假日也很少休息,以高效的办理速度,满足客户季节性生产、经营活动资金需求,培育了一批忠实客户。自2008年6月开办信贷业务起至2010年9月30日,该行个人小额贷款累计成功放贷826笔,金额6914万元。小额贷款的期限一年,金额10万元以内,利率1 5.3%。正常还款免收2个月利息。小额信贷业务取得阶段性成果,以良好的口碑打造了中国邮政储蓄银行小额贷款“好借好还”的品牌形象,取得了良好的社会效益和经济效益,助推了官渡区经济社会发展。
二、“四大瓶颈”制约了邮储银行小额信贷业务的发展
(一)邮储改革不彻底形成了小额信贷业务短板
邮储银行改革的模式是:省级以上的原邮政储蓄改革为邮储银行,而地市以下的邮储银行与原来的邮政储蓄还没有合并,原来的邮政储蓄实行独立运营,同时,邮储银行为邮政储蓄支付一定的代办费。地市级及其以下邮储银行的机构分三两类:一类机构是人员全部由邮储银行人员组成,二类机构是人员由邮储银行和邮政储蓄人员共同组成,三类机构全部是由邮政储蓄人员组成。邮储银行向二、三类机构支付一定的代办费。在官渡区辖内的23个邮政储蓄网点中,银行自营网点9个,二类网点及邮政代理网点13个。由于邮储银行的贷款业务一般由一类机构办理,对于以小额贷款业务为主的银行机构来讲,机构网点成为其业务发展的致命短板。
(二)“连锁店+手工作坊”的业务模式的局限性形成了小额信贷业务缺陷
从“连锁店”的角度来说,邮储银行属一级法人管理体制,所有信贷产品和服务产品都是由总行统一开发,各基层行仅仅是使用这些产品而没有修正和完善的权力。邮储银行开发的产品是综合全国各地的情况而设计的,由于我国地域辽阔,各地经济发展、金融竞争环境都存在较大的差异性,要使其产品适合所有地区是不可能的。
从“手工作坊”的角度来说,邮储银行的小额信贷业务是一项劳动密集型的工作,需要信贷员与客户面对面地交流,以人与人之间的直接联系来替代正规的财产担保,信息的搜集与处理需要大量的人力来完成。小额贷款客户相对比较分散,笔数多,信贷员上门调查、盘点客户的资产,审贷会研究审批贷款,信贷员贷后检查、逾期催收,各级管理人员要进行持续的检查监督,都需要花费大量的时间和精力。再加上信贷员承担着较高的风险,劳动强度又大,需要建立责任、收益、风险相匹配的激励考核机制和责任追究机制,突出正向激励,对员工进行个人收入与业务量、贷款规模和资产质量挂钩的考核。如此等等,必然带来较高的管理成本。
贷款利率通常应该至少覆盖资金成本、管理成本和风险成本。为了覆盖较高的管理成本,目前邮储银行小额贷款年利率高达1 5.3%,明显高于其他金融机构的农业贷款利率,使邮储银行在竞争中处于不利地位,甚至出现客户资源因利率原因流失到其他金融机构的现象,使前期投入付之东流。如邮储银行官渡区支行自2008年6月开办信贷业务以来,个人小额贷款累计成功放贷826笔,金额6914万元,但截止2010年9月30日,存量只有159笔,金额668万元。部分正常还款后需要续贷的客户因为利率等原因到别的银行贷款。
(三)放松贷款条件导致小额贷款信用风险增加,再加上还款方式的不合理,使小额信贷业务受阻
目前,邮储银行的小额贷款产品是由德国技术公司设计的,在技术层面,该产品具有较高的技术含量。但由于我国地域广阔,地区差异较大,部分地区特别是西部欠发达地区如果按照小额贷款的条件来筛选贷款客户,能达到贷款条件的客户很少。为了完成贷款指标,有的基层行没有严格按照小额贷款的流程进行操作,放松贷款条件,使小额贷款信用风险增加。
因为小额贷款客户抵御自然灾害风险和市场风险的能力较弱,更容易因天灾人祸或经营失败而丧失还款能力。如果是因降低贷款条件放出的贷款,更会因为客户的“先天不足”而形成不良。从邮储银行官渡区支行的情况看,成立两年以来,不良贷款68万元,全部为小额贷款。
从还款方式来说,邮储银行小额贷款的还款方式有等额本息、阶段性等额本息和一次性还本付息。如果采取前两种方式还款,势必使客户实际可用资金减少。因为贷款客户特别是农户在生产周期完成前是持续投入的过程,中间没有收入来源,很多贷款户为偿还贷款不得不将贷款本金的一部分留出来用于偿还贷款,实际可用资金就减少了。这也是邮储银行业务受阻的主要原因之一。
(四)信贷人员素质低造成业务发展“短腿”
邮储银行是刚刚成立的金融机构,信贷人员主要由新录用大学生和培训的原邮政储蓄人员组成。由于原邮政储蓄只存不贷,因此,无论是录用人员还是原邮政储蓄人员,信贷工作对于他们来说都是相对陌生的。经验只能在工作中慢慢积累,这必将会对业务开展造成一定影响。
三、邮储银行小额信贷业务发展政策建议
(一)继续深化邮储银行改革,促进小额信贷业务的发展
从目前基层邮储银行的情况看,改革的不彻底导致了邮储银行小额信贷业务的致命短板,原来邮政储蓄的网点优势没有得到有效发挥。因此,必须进一步深化邮储银行的机构改革,特别是基层邮储银行应尽快与原来的邮政储蓄整合,充分发挥邮政储蓄的网点优势,带动邮储银行小额信贷业务的拓展。同时,通过邮储银行与邮政储蓄的整合,可以大大降低邮储银行的小额信贷成本,促进小额信贷业务的快速发展。
(二)完善管理体制,创新信贷产品,提高农村金融市场占有率
目前邮储银行“大一统”的管理体制一方面阻碍了小额信贷业务的开展,另一方面也限制了基层员工的工作主动性。因此,邮储银行应逐步扩大基层权限:一是赋予基层行产品开发权。我国地域辽阔,各地情况具有很大的差异性,一种产品难以满足不同地区的需要,因此,各地邮储银行应根据当地实际情况开发设计适合当地实际的信贷产品,满足不同地区的信贷需求。二是赋予基层行产品调整权。对于邮储银行统一制定的信贷产品,应赋予基层行进行调整的权力。例如:当前邮储银行的小额农户贷款,由于其利率过高而影响了该产品的推广与应用,也使基层行在当地农村金融市场上缺乏竞争能力,一些原属于邮储银行的客户被其他金融机构吸引过去。同时,邮储银行小额农户贷款“逐月还息,到期还本”的还款方式也使许多农户望而却步。因此,邮储银行应当允许基层行可以在统一信贷产品上做适当调整,利率的确定可以参照当地的同类信贷产品利率水平进行调整,还款方式可以根据当地居民的收入、生产投入与产出情况进行调整。
(三)培育专业信贷人才队伍,提升邮储银行的竞争能力