关于家庭保险的论文

本文一共涵盖3篇精选的论文范文,关于《关于家庭保险的论文(精选3篇)》，欢迎阅读，希望大家能够喜欢。由于家庭财产保险面向的是社会大众，很多投保人由于缺乏保险常识，在申请投保、持有保单和后期理赔的过程中存在着一些误区。目前在家庭财产保险方面，投保人还有很多误区。

第一篇：关于家庭保险的论文

家庭保险投资的金融脱贫研究

摘 要：随着当前社会的不断发展科学技术的不断进步，人们在日常生活中所要面临的各项风险也在不断增多，对于一个家庭来说出现严重的疾病由于付不起医疗费而丧失治疗的机会，家庭成员失业而影响正常生活水平，养老金不足使得老年生活水平下降，也有可能出现意外灾害而导致人员伤亡，对于家庭这样的小规模经济体是较为严重的打击。因此，家庭必须要利用保险投资的方式将人生风险与意外风险转嫁出去，从而防止意外发生，而导致家庭整体经济水平下滑。从保险层面上使得家庭金融整体脱贫。

关键词：家庭保险投资;金融脱贫;投资策略

但由于我国的计划生育政策，导致我国未成年人呈现断崖式下降，社会人口老龄化严重这就导致在社会中就业养老等风险正在逐步加大，再加上当前生存环境日益恶化人们的生病几率越来越大，因此，在家庭金融管理中如何利用保险工具转嫁风险补偿损失，财产保值和增值成为了当前家庭金融所需要主要研究的方向。本文将对家庭保险投资的金融脱贫展开研究，对家庭保险投资提出一定意见，希望可有效提高家庭金融管理有效性。

一、家庭保险投资对家庭的重要意义

(一)提高家庭风险抵抗能力

无论是在原始社会还是在现代社会中，家庭的风险抵御能力都非常重要，在原始社会中由于个人的能力偏弱，因此一个家庭中如果青壮年劳动力减少，或者个别关键成员死亡丧失劳动能力，會对整个家庭造成极为严重的打击。因此，在原始社会就形成了家族式家庭模式家族成员可以相互帮助抚养子女赡养老人，以家庭成员之间的替代作用从而提高家庭的抗风险能力【1】。而在现代社会中家族式的家庭模式已经不复存在，家庭抗风险能力正在不断被削弱，这就导致现在社会家庭急需新的手段来降低家庭可能会遭受的意外风险事故，保险孕育而生可对家庭成员所出现的意外事故、疾病等风险事件进行一定的经济补偿，从而提高家庭的抗风险能力。对于现代家庭来说重大疾病已经成为了家庭风险的主要项目，我国重大疾病发生率已高达70%以上，虽然，目前科学技术医疗水平正在不断提高，重大疾病的治愈率也在不断提高，但巨额的治疗费用也是我国普通家庭无法承担的经济压力，因此家庭保险投资对于家庭金融脱贫具有较强的促进作用。

(二)稳固升值家庭财产，提供更加多样化的理财方式

随着当前社会经济的不断发展由于通货膨胀、金融危机等外界因素影响，家庭财产会受到严重的贬值风险，保险属于我国重要的经济基础组织构成，所以针对家庭财产的保值和升值，也提供了更加多样化的理财型保险类型，家庭可将部分财产用于投资理财型保险，在提高了家庭抗风险能力的同时，增加了家庭资产的投资渠道，有效的规避了市场中的多样化风险，同时，理财型保险一般进入到国家统筹规划的项目中具有较高的收益回报率也可为家庭财产带来一定的增值。

(三)投资型保险提高投资人老年生活水平

随着当前我国老龄化严重，养老工资已经无法满足老年人的正常生活需求，为了提高老年生活水平，在市场中也同样出现了投资型保险类型，其主要方式是要求投资者定期将部分财产存为养老保险金，可以在退休后提取出进行使用，从而提高老年人的生活水平。而老年保险金也会在保险公司的运作下获得升值，也是提高家庭总体财富水平的一种手段。

二、家庭保险投资行为分析

每一个家庭的家庭构成都是不同的，而社会是由每一个家庭构成的，所以，家庭成员的人身保险往往不是孤立考虑其中某个成员的需求，而是需要以整个家庭为单位进行考虑。这样才可以保证家庭在进行保险投资活动时，可以有效利用保险投资金融工具转嫁风险，损失补偿，财产增值与保值。而且，对于保险投资来说，不同的年龄阶段也具有较大的差异，被保险人的年龄结构和家庭的整体青少年儿童数量，也是影响保险投资行为的重要原因。

(一)家庭保险投资与个人保险投资行为差异

一个家庭在一定时期以及相当长的时期内，家庭成员都是相对固定的，所以，在进行保险投资活动时，必须要针对家庭成员的整体情况来选择保险投资方式。特别是随着当前科学技术的不断进步，各保险公司在设置风险保额上都有一定的限制，因此，对保险投资会产生一定的抑制作用【2】。寿险为例，虽然，人们的生命是宝贵的，但是保险公司为了尽量规避不必要的风险，也会对每个客户设置累计风险保额上限。而对于未成年人来说，只要父母其中一方购买了足额的人身保险产品，那么另一方则无需购买，否则会因为重复投保而导致部分保险产品无效。

(二)不同时期家庭保险投资策略

当前市场上的总体保险产品模式分为三类：投资、借贷、财产继承。其中寿险可以作为投资和财产继承的保险功能，但由于保险产品对于投资者的年龄有所限制，所以，家庭在对保险投资时需要以年龄成长规律来选择保险品种。

对于未成年人来说其所有支出由家庭中的长辈承担，在保险选择上可根据长辈的总体经济情况和家庭情况进行选择。

对于刚刚工作阶段的年轻人来说，刚刚开始独立生活工作时间年限有限，大多数情况下收入不高对于保险的投资能力较差，因此，主要投资保险产品为人寿保险，防止在未来工作和生活中出现意外风险情况而造成个人生活水平下降。

对于已经拥有一定工作时间长度收入增长阶段，除了要购买人寿保险以外，也可以使可以选择一定的投资理财型产品，当然所有保险投资需要符合投资者的收入水平。

对于成家结婚阶段，需要购买房屋车辆等大额资产，所面临的各项压力也会增多，还需要储备一定的资金以为后代的出生而做准备，在此期间可支配财产变少，因此主要投资保险产品为人寿保险。

对于子女出生阶段后代的成长会对家庭造成一定的经济压力，家庭储蓄能力下降，但由于幼儿在成长阶段可能遭受的风险比成年人更大，因此家庭需要为幼儿的成长购买保险产品，防止幼儿在成长阶段出现疾病风险。

而在35～50岁之间的成年人，工作经验已经开始丰富精力较大，收入也正在逐步提高，随着子女的快速成长，家庭负担正在逐步减轻，因此人们在该年龄阶段就可以将保险投资目光放在理财类，投资型产品上也可以加入一定的养老保险，从而为个人的老年生活打下一定的基础。

在老年阶段收入正在逐步降低，但是财富累积已经到达了高峰时期，因此财产的保值与传承就显得尤为重要，此时在选择保险产品时一般以财产保险为主，避免通货膨胀金融危机等市场中所存在的风险，提高财产的保值率与传承。

(三)家庭保险产品的购买策略

家庭保险投资并不是盲目的越多越好，而是需要根据家庭真实经济情况和人口结构以及年龄结构进行最有效的保险产品配置，这样才可以使得家庭保险最为合理科学，具备投资有效性。首先对于家庭保险来说最主要的基础类险种为人寿保险，保险投资人需要明确个人的年龄阶段和家庭地位来选择人寿保险的种类以及额度，在不降低当前家庭生活水平的前提下购买相关人寿产品，转嫁人身风险。如果家庭可支配财富较少那么首先要保证家庭主要經济来源的保险，以保证家庭在失去经济来源后，也可以获得一定的经济补偿【3】。同时，也需要分析家庭所在阶段可能会遭受的风险类型，根据被保险人的工作种类和实际生活情况来购买保险产品。如果家庭可支配财富较多在购买足额人寿保险后，可考虑投资、理财、养老等保险种类。

三、投资型保险产品

(一)万能险

万能显示当前人们消费者最容易接受的一种投资型保险产品，交费方式较为灵活，保额可根据消费者的实际情况随时调整，针对消费者的实际生活和保费支付能力来进行有针对性的设计满足了大量不同保险产品消费者的个性化需求。万能险主要是在至少一个投资账户中拥有一定的资产价值的人寿保险产品，此类产品可根据消费者的总体储存情况享有一定的投资收益，使得投保人可以再获得保险保障的情况下获得一定比例的回报。

(二)投连险

投缘险是一种保障与投资综合型终身寿险，主体功能与万能险类似但不同的是投连险的回报率是非固定的，由于保险公司的投资计划失误，很有可能会导致消费者的本金造成一定的损失，所以，对于保险投资者的风险相对更大，投资者要与保险公司共同承担市场风险。

(三)分红险

分红险主要是保险公司所推出的一种理财型保险产品，其主要功能是为了保证保险公司资金的稳定性，每一年保险公司将根据保险公司总体可分配盈余，账户的一定比例分配给每一个客户，让客户也可以分享到保险公司的红利。虽然，分红险相对于其他保险产品来说需要投资者投入更多的资金，但是由于可以获得红利收益，受到更多消费者的喜爱。

所以在选择投资型保险产品时，家庭投资者需要根据家庭的实际收入情况和家庭的实际生活水平进行选择，在保证家庭总体生活水平不降低的前提下进行投资型保险产品的配置。

保险对于一个家庭来说已经成为了必不可少的金融投资脱贫手段，保险投资者必须结合家庭总体收入情况以及个人实际年龄来进行保险投资，避免由于意外风险而导致家庭出现贫困现象，提高家庭风险防范能力。

参考文献：

[1]王媛，李玮玮，王丽君.家庭保险投资的金融脱贫研究[J].全国流通经济，2019(27)：162-163.

[2]樊纲治，王宏扬.家庭人口结构与家庭商业人身保险需求——基于中国家庭金融调查(CHFS)数据的实证研究[J].金融研究，2015(07)：170-189.

[3]郭金龙，王桂虎，袁中美.保险投资对金融稳定的影响——基于欧洲国家的经验研究[J].保险研究，2018(03)：3-13.

作者：向雪丰

第二篇：家庭财产保险的误区

由于家庭财产保险面向的是社会大众，很多投保人由于缺乏保险常识，在申请投保、持有保单和后期理赔的过程中存在着一些误区。

目前在家庭财产保险方面，投保人还有很多误区。

随着经济的发展，中国的富裕人群规模也是在不断壮大，家庭财产也增多了，如房产、汽车、高档音响和家具、精美装修，这些财产是辛苦得来的，价值不菲，如何保证自己后院财产的安全，我们有必要考虑一下家庭财产保险。

家庭财险有三面

目前市场上的家庭财产保险主要有三类：

1.普通家庭财产保险

普通家庭财产保险是采取交纳保险费的方式，保险期限为一年，从保险人签发保单零时起，到保险期满24小时止。没有特殊原因，中途不得退保。保险期满后，所交纳的保险费不退还，继续保险需要重新办理保险手续。

2、到期还本型家庭财产保险

它的承保范围和保险责任与普通家财险相同。到期还本型家庭财产保险具有灾害补偿和储蓄的双重性质。投保时，投保人交纳固定的保险储金，储金的利息转作保费，保险期满时，无论在保险期内是否发生赔付，保险储金均返还投保人。

3、利率联动型家庭财产保险

随着物价指数的上涨和央行不断升息，人们对保险保障提出了更高的要求。利率联动型家庭财产保险应运而生。投保此类险种除拥有相应的保障责任外，如遇银行利率调整，随一年期银行存款利率同步、同幅调整，分段计息，无论是否发生保险赔偿，期满均可获得本金和收益。

避免三类误区

需要注意的是，由于家庭财产保险面向的是社会大众，很多投保人由于缺乏保险常识，在申请投保、持有保单和后期理赔的过程中存在着一些误区。

误区一、超额投保

保险公司在定损时，是按财产的实际价值和损失程度确定赔偿金额，损失多少赔多少。如果在投保时你向保险公司申请的保额高于财产的实际价值，超出的部分是无效的，多出的保费也是白交。换句话说，你给只值8万的东西保10万，保险公司最多只赔给你8万。

【实际案例】

林先生在投保家财险时选择了“室内财产”项目，并特别在保单上注明：家中价值3000元的电视是投保对象。林先生的电视于2005年购买，此为当年价格。2006年夏天，林先生的电视被闪电击中漏电，林先生要求保险公司赔偿。保险公司调查后得知：目前同类电视的价格已降到了2200元，林先生最后只得到了2200元的赔偿。

误区二、不能履行如实告知义务

保险公司需要根据投保人陈述的信息来判断风险的大小，因此不仅要求投保人在投保时必须如实告知，而且当保险标的物发生重要改变时也需及时告知保险公司。如果投保人没有履行这一义务，一旦发生风险，会影响实际得到的赔偿金额，甚至得不到理赔。

【实际案例】王女士家的房屋由于管道设计缺陷，时而发生马桶倒灌的情况，2002年9月14日，投保了一份家庭财产保险，但是在投保时王女士未向保险公司说明这一情况。2002年9月20日，王女士家的马桶又发生了严重的灌水，造成室内部分家具受损，且有一台加湿器因短路烧毁。王女士向保险公司报案，经勘查后发现造成此次损失的根本原因是管道设计缺陷所致。因王女士未尽到如实告知义务，保险公司不予赔偿。

误区三、投保后就可高枕无忧

有些投保人认为只要投保了就可以高枕无忧了，因而主观上产生麻痹大意的倾向。我国财产保险合同规定，参保人有维护财产安全的义务，且一旦发生自然灾害或意外事故，要迅速采取有效的施救措施，将财产损失降至最低限度，保险公司会对于因施救而产生的费用进行单独补偿(最高不超过保险金额)。

此外，投保人还应妥善保管所投保物品的原始发票，一旦出险，被保险人可以向保险公司提出理赔申请，提供损失清单，由保险公司派专人现场核保定损，清点确认损失。

综合来看，家庭财产保险虽然并不复杂，但还是要注意一些小的细节，当然最好是咨询保险行业的专业人士。

作者：沈瑞利

第三篇：家庭保险配置中常见的四大误区

关键词：保险;规划;误区

0 引言

对于不同家庭来说，由于家庭成员的结构、身体健康状况、投保目的不同，所适合的保险保障方案大相径庭。因此，每个投保人都应该根据自身的实际情况进行配置。由于一些投保人对保险产品缺乏了解，在投保过程中时常会做出错误的选择，本文将以案例形式解析一些常见的投保误区。

1 案例简述

36岁的孙先生是一位海归，年薪40万元。由于工作需要，他经常到国外的分公司出差。公司为他提供了基本的社会保险保障福利和额外的外派福利。孙先生的太太王女士29岁，在家做全职太太，在两位保姆（月嫂和家政保姆）的配合下照顾一对龙凤胎宝宝。空闲时，王女士也会进行一些居家办公，有一些零散收入。目前，孙先生夫妇的父母都即将开始退休生活，但是孙先生岳父的身体状况一直不是很好。

2 保障配置

3年前，孙先生一次性交费30万元，购买了一份投连险，其中生命保障的额度是10万元。王女士购买了养老保险，年交保费5万元，共交20年。在她55岁退休后，每月可以领取6000元退休金，之后每年都会递增。此外，王女士还购买了一份普通医疗保险，年交保费3500元，交费期共20年。

孙先生和王女士为一对儿女购买了教育金保险，每个孩子年交保费4万元，共交10年。这份保险可以保证他们在高中、大学和研究生阶段都有基本的奖学金返还，在孩子退休后还可以领到一笔养老金。同时，孙先生夫妇还为孩子购买了普通医疗保险和少儿重大疾病保险（为了安全起见，孙先生和王女士分别在一家外商独资保险公司、一家本土保险公司和一家中外合资保险公司购买了最高额度10万元的疾病医疗保险），年交保费总计6000元，共交20年。

4位老人购买了某外资保险公司专门为老年人定制的综合意外医疗保险，可以保障老年人经常遇到的烧伤、摔伤等意外状况，年交保费总计1.2万元，交费期为10年。4位老人还购买了“存3年即可返本取息再分红的保险”，每人每年交纳1万元保费。

3 保障方案点评

表面上看，以上保险方案设计全面，考虑到了家庭中的每位成员。然而，这其实并不是一套合理的保障计划。具体来说，孙先生家庭的保障方案存在以下4个误区。

3.1 误区一，重点保障不到位

对于孙先生家庭的保障方案，看似每个成员的保障都很充足，但实际上重点不突出，重点保障也不到位。和不少保险消费者一样，孙先生虽然在自己工作的领域很专业，但对保险的认知有所欠缺。这份保障很严重的一个问题是，孙先生为孩子买了保险，也为老人和太太买了保险，但唯独没有给作为经济顶梁柱的自己配置足够的保障。

夫妻二人中，虽然王女士不定期做一些工作获得一定收入，但家中95%的收入仍然来自于孙先生，万一孙先生因疾病或意外无法继续工作，那么家庭的收入将会中断，很可能使得家庭陷入经济危机，出现债务危机或现金流缺失的情况。万一孙先生因工作原因去世或残疾，其公司将给予家庭合理的补偿，但也仅仅是一次性的，今后的房屋贷款、日常开销、子女教育费用、医疗费、老人的赡养费及医疗补贴等重负将落在王女士身上。所以，孙先生出现任何变故，都会给家庭带来巨大的改变。

坐过飞机的朋友都知道，飞机起飞前的安全教育片中会说，“一旦发生紧急状况，氧气面罩垂下来后，首先要给自己穿戴好，然后再给身边的老人、小孩穿戴”。一开始，很多乘客可能不理解，感觉这套救生系统的设计者非常“冷血”。但机组人员告诉笔者：飞机在1万米高空释压时，人类保持清醒的时间只有9～12秒。由于受到惊吓，加上紧张时身体对氧气消耗得更快，爆发式的快速释压会使这个时间再度减半。所以此时，必须先给自己穿戴好，只有保住自己的生命才有能力去帮助你爱的人，包括你的父母、孩子、爱人。经过专业分析之后，这套听上去非常“冷血”的系统才能让人体会到它实用、有效、人性化的优点。

人们主观上感觉很好的东西，往往不如经过科学设计的东西靠谱，而保险体系就是经过科学设计的。因此，资源越有限，越需要先给最重要的人士投保。保险就是要保赚钱能力最强、工作压力最大的人。因为赚钱最多的人一旦故去，就不能再赚钱，而由于其赚钱能力强过普通人，损失也高于失去其他人。作为家庭经济支柱的人一旦不能继续工作，其他家人的生活压力就会更大。

而这些问题可以通过保险产品来解决。对孙先生来说，除一份保额为10万元的投连险外，基本没有任何商业保险保障。但很明显，10万元的保额对年薪40万元的孙先生来说简直是杯水车薪。因此，建议孙先生对家庭保障做出如下调整：第一，将投连险的身故保额提高到400万元以上;第二，购买保额为100万元左右的重大疾病保险;第三，购买保额高达1000万元的交通意外保险，覆盖长期在外出差的意外风险;第四，购买保额40万元左右的境外医疗保险，以应对境外的高额医疗费用。

对王女士而言，目前拥有5万多元的养老保险和医疗保险，但她的保险計划中缺少重疾险，需要增加30万～50万元保额的重疾险，同时可增加一些针对女性的医疗保险。

由于孙先生家雇用了两位保姆，所以建议购买“保姆保险”（市场上有一些针对家庭保姆的意外险产品，保额较低、保障较高），将家庭风险进行转移。

除此之外，孙先生还可以为汽车、房屋、家居、装潢等购买家庭财产保险，防止不动产的损坏风险，以及由于这些财产造成的第三方损失风险。

3.2  误区二，消费比例相对过高

针对这个问题，可以对孙先生家庭的保险开支状况进行分析，见下页表。
表 孙先生家庭的综合保障计划及年交保费明细
 

从表中数据来看，孙先生购买投连险的一次性开销是30万元，今后不必继续交费。除此之外，未来2年内，每年需要为老人交纳4万元保费;未来10～20年内，每年需要交纳5.95万～15.15万元保费。至少在前2年，孙先生全家的保费开销将达到家庭年收入（实际上几乎是孙先生个人的年收入）的48%。一般来说，保险开支占年收入的合理比例应为15%～25%，孙先生家庭保险开支的比例过高。

不难看出，在整个保险开销里，王女士的5万元养老金和孩子的8万元教育金保费占据较大比例。那么，针对孙先生家庭的实际情况该如何调整呢？

一方面，孙先生无须调低王女士的养老金保险，但可以把这份保险金规划为夫妻二人退休之后的养老金补贴。相反，应该适当调整孩子的教育金保险，调低其大学和研究生阶段的教育金，同时降低甚至取消为孩子筹备的养老金。

另一方面，4位老人购买的“返本取息再分红的保险”其实并没有起到保障作用，属于定期存款的替代品，建议及时取消并替换为其他流动性更强的产品。

3.3  误区三，忽略了保障功能

孙先生一家购买了过多的分红型保险，违背了保险的初衷，且颠倒了投保的先后顺序。投连险是适合长期投资的产品，如果一味强调其短期收益的功能，投保人可能会很失望。当然，该险种还是具有保障功能的，但建议孙先生将保障额度调高到400万元左右（即孙先生年收入的10倍）。

对于家庭的保障体系来说，通过保险获得的一点点红利其实并不可靠也不可取。正如吃饭一样，应该先考虑吃饱，再考虑味道，最后再追求品味。如果一开始就饿着肚皮去追求所谓的品味，就是本末倒置了。保险也是一样，应该首先考虑风险转移的问题（包括医疗风险、健康风险以及养老风险等），有了足够的保障之后，才能考虑投资收益。

所以，孙先生一家需要对分红型保险和投连险做适当的调整，淡化投资分红的功能而强化保障功能。具体来讲，即减少保费支出或增加保险保额。

3.4 误区四，报销型医疗保险功能重叠

通过整理孙先生一家的保单，可以发现他们在多家保险公司购买了很多报销型医疗保险，并且为大人、小孩及老人都配置了这方面的保障。虽然从这方面可以看出孙先生一家的保险意识较强，但由于对保险产品认识存在误区，使得这些报销型保险的功能重叠。因为不少保险公司的报销型保险是需要发票才能报销，而并不是买得多就赔得多。所以，建议适当减少报销型保险的比例，增加补贴型保险的份额。

对于普通的保险消费者来说，很难清晰地分辨保险的保障范围。因为惧怕风险，很多人购买保险产品时担心保障缺失，在选择产品时反复叠加，但却忽视了对不同产品的配置。对孙先生的家庭的保障计划来说，他们购买的很多保险产品既有重叠，又有遗漏。

此外，孫先生家庭对儿童保险的配置也存在一个误区：在3家保险公司为孩子购买了最高额度（10万元）的保险。虽然孙先生的初衷可能是认为是买得越多，赔得就越多。但其实，按照规定，在我国儿童在年满10周岁之前，身故保障金（以死亡为给付条件的保险总额）最高为20万元，超过部分则无法律效力。所以，建议孙先生保留其中2家保险公司的儿童保险产品，退掉另外1家的儿童保险产品。不过，重大疾病保险的额度则要根据自己的需求而定，不在20万元的限额之内。一般来说，推荐的合理保额为50万元左右。

作者：杨森舟