寿险理财产品

寿险理财产品（精选六篇）

寿险理财产品 篇1

自平安保险股份有限公司在1999年10月推出中国第一代寿险理财产品——“平安世纪理财连结保险”以来, 寿险企业在理财市场上“攻城掠地”已经十余年, 其经营的理财产品无论在名目上如何五花八门, 但从本质上来说都没有脱离开投资连结型寿险、分红型寿险及万能型寿险这三大品种。现根据2001年到2010年《中国保险年鉴》统计的数字, 整理出传统寿险和新型寿险历年保费收入的相关情况 (如图1) 。通过图表数据我们可以看出, 寿险理财产品发展态势多数不十分理想:投资连结型寿险发展几经起落, 2000和2001年发展迅速, 2002至2006年遭遇“退保风潮”, 2007年至2008年再度直线升温, 2009年至2010年业务极速萎缩;万能寿险刚推出时业务增长并不明显, 2004年市场开始回暖一度成为寿险理财市场的主推产品, 但随着2007年度人民银行的6次加息, 万能寿险业务开始急剧收缩, 到2010年底其收入仅占保费总收入的百分之一点多;分红型寿险业务始终保持稳健的净增长态势, 在保费总收入中的比重也是居高不下, 目前已经成为寿险理财产品中最受瞩目的投资产品。

寿险理财产品历经十数年的发展, 曾经取得过不俗的战绩, 但自2009年开始其整体业务发展势头明显放缓, 退保率畸高不下, 笔者认为寿险企业想要解决市场发展“瓶颈”应该主要从以下几个方面入手:

进一步增强寿险理财类产品的社会保障功能。增强寿险理财类产品的社会保障功能可以从以下两个方面着手:其一, 扩大寿险理财产品的有效保障范围。以万能寿险为例, 可以在已有的生存险、死亡险、全残险的基础上增加健康险、意外伤害险等内容, 使保单持有人可以在获取投资收益、分享经济发展成果的同时, 能够获得更加充分和全面的保险保障。其二, 提高寿险理财产品的保额。建议保险营销人员在实际销售过程中, 可以根据投资者的实际需求, 通过销售引导促使投资者提高其在寿险理财产品上的保额, 以保证投资人在出险时能够获得更加充足的经济补偿。

拓宽保险资金的投资渠道, 提高寿险理财产品的投资收益率。目前, 我国对保险资金的投资限制在不断的放宽, 从以前只允许其在金融市场上进行规定范围的投资, 到目前已经允许其参与国家重点建设, 允许其以债权形式投资交通、通讯、能源等基础设施项目和农村基础设施项目等等。但是, 鉴于寿险理财产品本身投资理财的特点, 建议中国保监会可以进一步放宽对寿险理财产品保险资金的投资限制。比如说, 在保证其资产安全的前提下, 允许其对未上市银行的股权进行投资, 允许其进行海外投资, 允许其投资无担保公司债甚至是进行PE投资等等。保险资金投资渠道的多元化发展, 将对提高理财产品投资收益率, 增加理财业务吸引力产生重要影响。

加强信息披露, 提高理财账户的价值透明度。虽然寿险理财产品较传统的寿险来说, 资金的分配及使用上的透明度已经大大提高, 但是仍然没有达到投资者能够接受的理想状态。笔者认为, 保监会应该继续敦促信息披露制度的细化和完善, 在《保险公司信息披露管理办法》中进一步补充信息披露的具体实施要求。比如说, 对于涉及寿险理财业务的相关保险企业, 中国保监会要对其制定更为明确的信息披露范围或信息披露程度, 以确保投资者能够获得更加详尽、可靠的投资信息, 使投资者投资利益获得更大的保障。另外, 我们还可以借鉴先进国家的成功经验, 引入独立的评级公司和会计师事务所, 对寿险企业的相关信息披露进行严格的评估和审核, 一经发现虚假信息或者刻意隐瞒等情况, 要予以严厉的行政制裁和经济处罚。

加强理财队伍建设。由于寿险理财业务是一个风险与收益高度伴随的新型业务, 它对从业人员的素质要求当然要比传统型寿险业务更复杂。在加强理财业务团队建设上要注意以下三点:

一是提升其队伍的专业素质。寿险理财业务的团队应该由兼具投资和理财双重业务能力的人员构成, 它的从业人员应该是具备保险、精算、投资等众多专业知识的复合型人才。只有提高队伍的整体专业素质, 才能在实际销售中真正做到根据客户的投资需求进行深入沟通, 从而为客户提供全方位的金融服务。

二是提高其营销队伍的稳定性。我国目前的理财产品营销主要依靠保险代理人来完成, 因此建议保险公司应该有一支稳定的营销队伍。只有营销人员与保险公司形成稳定的雇佣关系, 保险营销人员才能用一个健康向上的服务心态, 为保险客户提供完整、优质的后续服务, 才能重新树立起寿险理财产品的市场新形象。

综之, 从国际寿险市场的发展来看, 理财业务发展前景良好, 已经成为国际寿险业务收入主要增长点, 成为支撑整个寿险市场向前发展的生力军。而我国的寿险理财业务却于发展的“瓶颈”阶段, 业务拓展出现极大困难。事实求是的说, 由于我国寿险企业本身起步较晚, 加上理财业务又是近十年才出现的新兴事物, 所以其在业务发展上遭遇一些问题也是在所难免的。我们现在的任务就是理清问题存在的原因, 借鉴国际寿险业发展的有益经验, 并结合我国自身的国情和行业发展状况, 尽快找到走出困境的办法, 使寿险理财业务重新踏上蓬勃发展的振兴之路。

参考文献

兴安分行举办代理寿险理财沙龙活动 篇2

取得圆满成功

由区分行倡议发起，兴安分行精心组织、积极周密的筹备，主题为“将财富进行到底”大型理财沙龙活动于2011年8月28日隆重举行。本次活动是由我行与新华保险公司兴安盟分公司联合举办，参加人员包括：26位应约嘉宾、兴安盟新华保险公司相关领导、特约讲师及派驻我行的巡点客户经理。我行参加人员有主管行长、个人金融部经理、负责保险推广工作的相关人员及各机构负责人、个人客户经理。

活动在轻松、活跃的气氛中拉开了序幕。

首先，有兴安分行个金部经理焦慧致词。她说：本次举办的理财说明会，是为广大客户提供增值服务的一种有益尝试，也是我们共同成长的见证。希望通过我们优质的服务，不断的将我行形式多样的理财产品奉献给大家，也希望我行的产品越来越多的得到大家的青睐和喜爱。

接续，由新华保险公司首席讲师耿斌对“如何做好金融理财？”进行了由浅入深的阐述和说明，内容涵盖三部分：

第一部分

简述当前国内、国际的经济发展现状和未来发展趋势；

第二部分

从概念的角度解析了民众传统理财模式与现行理财规划的区别，引导客户如何理财才能使资金价值最大化。在这一环节还着重放大了对黄金、基金定投、银行理财产品的介绍和投资的契点；

第三部分

从规避风险和资产保有角度重点讲解了该公司一款趸交险种红双喜A款。

产说内容结束后，进入“淘宝”互动环节。组委会在这一环节准备了若干印有关于金融理财知识的字条供与会嘉宾翻找，其中集齐4份的赠送一份本次活动的纪念品。由此场内气氛掀起了高潮。随之进入现场签单环节。在这一环节，组委会针对不同认购金额的客户特别准备了五个档次的礼品。在现场认购中，客户表现积极，但不乏理性。主办双方的理财经理们如穿梭于花丛中的蝴蝶，尽责作答客户提出的各项问题。

通过努力，本次产说会共实现6单39万元的销售，意向购买8人。在今后的工作，我们将加大后续跟踪服务工作，以扩大活动的战果，实现保险销售的新突破。

万能寿险给出双重理财方式 篇3

自2003年下半年以来，我国居民消费物价指数一路上涨，据国家统计局公布的最新数据，今年2月CPl同比增长了3．9％，这就使得居民的实际利率在过去一年多的时间里，绝大多数时候呈现负值。权威专业机构近期对京、津、沪、穗四市进行的专项调查显示，目前有64％的百姓表示自己正考虑寻找稳健专业的新型理财方式。

万能寿险，英文称UniversalLife Insurance。消费者所缴纳的保费除了用于基本的寿险保障外，还有一部分将进入专门开设的个人账户，由专家对个人账户中的资金进行操作。它是具有保险保障功能并由保险公司承诺保底收益的人身保险产品。

别具特色

相对于传统保险产品，万能寿险产品可谓具有自身特色。

双重功能

万能寿险兼有保障和投资两个功能。

在保障方面，万能寿险的保障额度是可以调整的。保单持有人可以在具备可保性前提下提高保额，也可以根据自己的需要降低保额，在不同的风险时段选择不同保险金额。

特别值得一提的是广大保单持有人关心的投资功能。万能寿险产品主要投资于银行大额协议存款、国债、金融和高信用企业债券这些风险小、回报稳定的金融产品，少量投资于高风险、高收益的证券市场，同时由于确保了保单持有人的最低收益，在降低投资风险的同时适当提高了产品的总体收益。

费用透明

有关产品的收费项目、比例均明示于合同条款之中，透明公开。保险公司每月公布结算利率，保单持有人可随时通过专门的服务系统(网上查询或拨打客服电话)查询保单价值、现金价值和身故保险金的变化，便于了解投资情况。同时，保险公司每年都会提供独立的保单状态报告，便于保单持有人全面了解保单价值及保障情况。

缴费灵活

相对于传统寿险而言，万能寿险的缴费基本不具备强制性。保单持有人在缴纳一定金额的首期保费后，一般可根据自己的实际情况，灵活缴纳保费。只要保单的现金价值足以支付保单费用，保单持有人可以不再缴费，而保单继续有效。

购买有道

对于这种较为稳健的理财方式，投资者应注意以下问题。

明确缴费比例

万能寿险的保险费包括附加保费、危险保费和储蓄保费3部分，其中，附加保险费指纯保费支出，主要包括保单管理费等产品运营成本；危险保费是保障保费，即真正意义上的保险；而储蓄保费是用于投资的金额。三者的比例在报单中有明确规定，而对具体产品的选择取决于各人的风险偏好程度。

建议：如欲购买万能寿险产品，必须首先了解自己属于哪一类型的投资者。有人对京沪穗三地的理财特点作过一番评价：北京人会把一元钱全存到银行；上海人会把其中的五角存在银行，另五角拿去投资；而广州人则会再借一元，拿两元钱去投资。这其实代表了3种不同类型的投资者：风险规避型、风险中性型和风险偏好型。对于风险规避倾向很强的投资者，应该选择保障保费占比较多的万能寿险产品；风险中性的投资者则可以选择同类产品中储蓄保费与保障保费比例适中的类型；而对那些偏好风险的投资者，万能寿险产品可能并不是适合他们的投资工具，股票、期货这类风险高、收益高的理财产品才应是其首选。

比较缴费模式

缴费模式一般包括趸缴和分期缴费。在分期缴费情况下，保险公司会考虑后续期缴费的时间价值和利率风险，必然相应增加以后的缴费额度，增加投资者的投资成本。但为了吸引客户，有些公司采取了不同的方式，比如平安的“智富人生”提供持续缴费特别奖励。

以友邦的“智尊宝”和平安的“智富人生”两款产品为例。同样选择保额30万元，年交保费1万元，缴费期20年，缴费情况对比如下图。

显然，友邦的“智尊宝”在前7年每年的缴费金额小于平安的“智富人生”，但在随后的13年则大于后者。

建议：现金充裕的投资者可考虑选择趸缴方式，这样可以降低投资成本。而选择分期缴纳的投资者一定要详细咨询对比各产品的缴费表，不要简单作短期内的比较，要根据自己的财力和未来资金预算情况作出合理选择。

选择领取方式

从目前各家保险公司推出的万能寿险产品看，其收益领取方式基本包括一次领取、年金领取、到期可转换为养老保险等，投资者可根据自身具体情况相机抉择。

寿险理财产品 篇4

随着改革开放向纵深发展、市场经济效应的日益凸显, 中国的人口和家庭结构状况出现了明显变化, 社会福利制度进一步深化改革, 城镇居民可支配收入持续增加, 保险市场逐步开放以及相关法律法规正不断地完善, 在宏观和微观经济领域均出现了众多刺激中国保险业发展的潜在因素, 为保险业的发展提供了有利的条件, 预示着我国保险市场发展前景的广阔。

报告显示, 中国居民寿险保障严重不足, 即使把社保和公司补充保险计算在内, 人均寿险保障额度仅11万元, 保障充足度仅21%, 特别是26～35岁需要承担家庭责任的人群尤为不足, 其中26～30岁人均寿险保障缺口高达57万元, 保障充足度仅16%。

中国人口占到世界总人口25%, 而人寿保险市场只占全球市场总额的1.6%, 足以说明这块市场亟待发展。面对中国寿险的机遇与挑战, 显然我们对寿险产品的供需研究是必要的, 因此希望能找到可行对策挖掘出中国寿险业的潜力, 促进寿险业的高速健康发展。

2 基于寿险调查问卷的寿险产品的供需状况分析

2.1 购买与否以及保费未来支出对比情况分析

调查显示, 目前已购买寿险产品的人数占比85.4%, 未购买寿险产品的人数占比14.6%, 显示出市民较强的保险意识。虽然在调查中发现预期购买寿险产品的人数比例有所下降, 但保费支出具有大幅提高趋势, 这表明, 寿险领域存在大量潜在优质客户, 前景比较乐观。

2.2 目前寿险购买类型以及未来寿险类型占比直观图

资料来源:寿险调查问卷

资料来源:寿险调查问卷

对比以下两图表, 可以发现, 将来有意愿购买养老保险, 投资型寿险的人数比例较当前形势有所上升, 而对于健康医疗险、意外伤害险以及其他寿险, 人们的购买意愿则有所降低。究其原因, 可能是受到当前养老金制度改革、股市震荡等大环境的影响。

2.3未购险原因状况分析

资料来源:寿险调查问卷

根据调查, 当前还存在22.4%的人并没有在将来购买寿险的计划, 其中, 接近一半比例的人是由于负担不起较高金额的保费, 37%左右的人认为没有适合的产品, 暂时不需要购买。值得注意的是, 仍有高达14.14%的人群是出于对保险公司的不信任而拒绝购买, 提高群众的保险意识, 增强保险公司的公众信赖度是保险业努力的方向。同时21题显示62.9%的人认为寿险产品能满足自己的需求, 说明, 寿险产品供给基本能满足需求。

3寿险产品供需矛盾的原因

上述分析目前市场上的寿险产品一定程度上供需矛盾, 这里我们主要分析产生这种现象的主要原因。

3.1从影响寿险产品需求的因素分析

(1) 经济与保障因素。

2012年上半年南通实现生产总值2231.8亿元, 增长11%。市统计局公布的各项经济数据中主要指标均呈现不同程度的增长。政府对社保、住房、教育、医疗、养老保障等民生领域投入大幅增加上半年, 地方公共财政预算支出中六大类民生项目支出121.6亿元, 增长33.6%, 占全市地方公共财政预算支出的比重为55%, 比去年同期提高2个百分点。

宏观经济的快速增长和政府对社会保障的重视, 一定程度上扩大了对寿险产品的需求。经济发展和增长使人们的收入提高, 从而使人们的有支付能力的需求 (这里指寿险需求) 增加。据问卷调查, 家庭年收入1万～3万元的占16.96%, 3万～5万元的占32.16%, 5万～8万元的占29.24%, 8万～10万元的占11.11%, 10万元以上的占10.53%。南通人均可支配收入2010年为10937元, 全国排名37, 可见, 南通的收入增长较快, 大多数家庭已经达到年收入3万元。

(2) 文化教育因素。

问卷调查中, 初中及以下的学历占19.88%, 高中学历占29.24%, 大专学历占34.5%, 本科学历占16.38%。南通的教育水平结构在全国是靠前的。一般认为, 有较高的教育水平可能对人身风险有较强的意识, 相应地对规避风险的欲望越强, 更倾向于购买人寿保险以保障本人或其遗属的动机也增强。

3.2从寿险产品的供给角度分析

(1) 寿险产品单一、结构不合理。

目前我国寿险产品数量较多, 但真正适销对路具有生命力的险种却很少, 面对多样化的保险需求, 市场供给严重不足。并且, 保险产品与市场需求严重脱节, 开发的产品不能很好地体现和满足市场的需求。很大程度上影响了保险销售的业绩和保险业的发展。

(2) 寿险产品模仿、复制现象严重。

尽管寿险产品数量在不断增加, 但保险供给不足的问题却越来越突出, 一个重要原因就是产品创新缺乏个性和针对性。在产品研发时, 一些公司市场调查不充分, 缺乏准确的市场定位, 与市场的需求相脱节;在开发走销全国的产品工作时, 对地区经济发展差异考虑不周全。产品多, 但往往是大同小异。公司间产品模仿、复制现象严重, 导致产品差异化程度很低。

(3) 部分产品条款粗糙, 包装、宣传缺乏创意。

保险产品是由具体的保单形式和售后服务构成, 而保单的形式要件具体体现在保险条款的内容上。目前, 关于条款的通俗化标准的工作已成为提升保险服务质量的很总要内容。但就业务来看, 产品条款设计不严谨, 包括缺乏定义条款、语法逻辑错误等, 有些甚至违背了国家有关法律, 由此导致保险公司与客户之间的诸多争议和诉讼, 损害了被保险人利益。

4县域环境下寿险市场发展的对策建议

4.1 加强宣传力度, 创新宣传方式, 提高县域群众尤其是农村群众保险意识

目前开拓农村寿险市场的最大障碍是农民的寿险常识缺乏、保险意识淡薄, 因此, 开拓农村寿险市场, 须要加大宣传力度, 在原有宣传方式基础上, 要创新出农民喜闻乐见的宣传方式, ①利用电视节目的形式, 进行寿险知识的讲座或互动节目, 增加农民兴趣, 普及寿险知识。②农民居住以村落为单位, 保险公司可以利用乡村干部的号召力挨家挨户, 以聊家常的形式登门宣传寿险知识。③充分利用乡村广播的优势进行宣传。

4.2以市场调研为基础, 开发适销对路的县域寿险产品, 满足农民需求

现阶段, 缺乏适应农民需要的寿险产品是制约县域寿险发展的瓶颈。一方面, 寿险公司的产品挤压;另一方面, 农民却买不到适合自身的寿险产品, 寿险产品供需之间形成了矛盾。要解决这一矛盾, 要在市场调查的基础上, 根据不同地区农民经济承受能力和寿险需求特点, 因地制宜, 开发出个性化产品, 如在经济不发达地区设计出一批低保费、高保障的寿险产品, 以开发低端农村寿险市场, 突出保障性;在富裕地区, 设计有一定投资价值的产品, 开发中高段农村寿险市场。

4.3争取政策支持, 营造和谐发展环境

发展县域寿险市场可以缓解农村社会保障压力, 又可以提高县域居民的生活水平和健康水平, 加快农村小康建设步伐。作为保险业主管和监管部门的保监会, 应进一步加强与财政、税收等行政部门的沟通, 建立政策和财务长效支持机制, 尽早出台县域寿险减免营业税、个人代理人减负所得税的办法, 逐步解决困扰县域寿险市场发展的政策、资金等方面瓶颈问题。

参考文献

[1]卓志.我国人寿保险需求的实证分析[J].保险研究, 2001 (5) .

加强我国寿险产品市场细分的思考 篇5

寿险产品的市场细分有着十分重要的作用, 重点体现在以下两个方面:1) 市场细分有利于寿险公司发掘新的市场机会。通过市场细分, 寿险公司能够发现哪类顾客的保险需求还未被满足, 这未被满足的市场需求就是寿险公司的市场机会;2) 市场细分使得营销策略具有针对性。保险公司有必要进行市场细分, 这主要是因为投保者的需求具有多样性, 而保险公司的资源是有限的。只有通过市场细分, 才能使资源集中在有效的业务上, 才能使险种策略的运用具有针对性。例如, 按收入划分, 可把我国保险市场的消费者分为富有阶层、富裕阶层、中低收入阶层和贫困阶层等。寿险公司可根据市场需求, 结合自己的实际情况, 专门为富裕阶层或贫困阶层开发设计寿险产品。

二、当前加强我国寿险产品市场细分的必要性

(一) 为更好地满足顾客需求

我国近年来, 宏观经济环境的变化为寿险公司开展个人寿险业务提供了广阔的市场前景, 个人寿险产品需求多样化、个性化的趋势要求保险公司进行业务结构调整, 根据客户的需求提供适应的保险服务。从我国的寿险市场现状来看, 我国寿险产品除少儿险与女性险之外, 很多寿险产品缺乏针对性和个性, 个人寿险多元化和个性化的需求还得不到满足。如定期返还型寿险产品曾吸引众多的保户投保, 业务员在推销时可将其作为少儿险介绍, 也可将其作为养老保险的产品, 还可将其作为储蓄性产品, 一个条款适用于所有投保人。

(二) 为增强寿险公司的竞争能力的需要

当前, 寿险市场竞争日趋激烈已经成为不争的事实。寿险公司之间出于竞争的需要, 不仅搞起了价格竞争, 而且还从促销方面下工夫。比如, 有些寿险公司向顾客宣传, 只要在某个时间段内购买某个险种, 就可以获得食用油, 或者一套纪念邮票之类的活动。可结果是, 销售效果往往不是很理想, 甚至令顾客反感。寿险产品是一种看不见的非寻求品, 具有非迫切性与相对长期性。大多数投保人在购买人寿保险时都比较理智, 他们要的不是眼前的小利益, 而是长远的利益。

(三) 为促进我国保险市场发展的需要

衡量一个国家保险市场发展的程度, 其指标之一就是看保险产品种类的多少。近年来, 虽然保险产品数量较以前有所增加, 但总的来说, 我国保险市场险种少且不均衡, 而就某一保险公司来说, 能够真正适应社会、支撑业务规模的也不过几个险种。

三、加强我国寿险产品市场细分的思考

(一) 重视市场调研

市场调研是市场细分的基础。虽然目前寿险市场上的顾客需求差异性大, 但在进行市场细分前, 必须弄清潜在顾客对险种有哪些不同的要求和想法。找出不同类型顾客之间需求的差异性, 同类顾客之间需求的共性, 这些都需要建立在对顾客的需求进行调研的基础之上。只有这样, 才能确定险种能满足顾客哪些基本需要, 对市场的类型做出认定。

(二) 选择合理的市场细分因素

按地区细分:根据地区因素细分我国寿险市场, 可分为农村市场、城市市场;或分为沿海市场、中部地区市场、西部市场等。之所以可作这样的细分, 这是因为我国的城市与农村之间、沿海与中西部地区之间的保险消费者的保险意识、经济收入等方面存在着很大的差异。

按性别细分:不同性别对寿险的需求不同。人寿保险的费率就是根据不同年龄和性别的死亡率 (或生存率) 计算出来的。在我国, 男性的死亡率一般均高于女性, 所以男性购买长期人寿保险的需求较高。女性相对男性而言, 患某些疾病 (如乳腺癌等女性疾病) 的可能性比男性大, 所以对健康保险的需求大于男性。

按年龄细分:根据消费者的年龄可将寿险市场分为老年人市场、成年人市场、青年人市场、少年儿童市场和婴幼儿市场等。这是因为消费者对寿险产品的需求和购买能力的大小是随着年龄而变化的。我国不同年龄段的人所面临的疾病危险和意外事故危险有较大差别, 他们对寿险险种, 费率以及保险服务的需求也有所不同。

按收入细分:收入决定着消费者的购买能力, 在寿险市场上, 个人收入的高低也将决定对寿险的消费水平。按收入划分, 可把我国保险市场的消费者分为富有阶层、富裕阶层、中低收入阶层和贫困阶层等。根据不同的个人收入层次, 我国寿险公司可开发不同费率, 不同保障水平, 不同功能的险种。

按职业细分:消费者的职业不同, 所面临的风险类型及程度不一样, 因此对保险的需求就各有不同。比如, 个体户、企业管理人员、教师、演员、待业人员等, 他们对寿险产品有着不同的需求。我国寿险公司可针对不同职业的消费者开发设计不同的险种, 提供不同的服务。

按文化程度细分:文化程度不同, 对寿险的购买力与购买行为表现不同。在我国, “没受过正式教育”的人往往都是冲动型和从众型的消费者, 他们受他人的影响比较大, 因此在保险代理人的讲解下, 较易做出投保决定。而“大专以上”文化程度的消费者往往学习能力和综合消费技能较强, 且往往有一份稳定且收入不错的职业, 所以对寿险产品的购买能力要强一些。对于“小学”、“初中”、“高中/技校/中专”文化程度的消费者, 由于学习能力与综合消费能力较差, 且收入偏低, 常常看重眼前利益。

按投保时机细分:这是根据保险消费者提出保险需求、购买保单或得到保障的时机进行分类。例如, 每到旅游旺季, 人身意外伤害保险的需求会增加。随着我国社会保障制度改革的深化, 越来越多的人投保各种养老保险、长期寿险以满足自身需要, 这正是我国寿险公司推出与之相适应的寿险产品的好机会。

按追求利益细分:消费者购买寿险的利益追求各不相同。我国消费者对寿险的利益追求总的来说可分为四种类型:追求安全保障型、追求投资效益型、追求时尚型、侧重节俭型。

(三) 满足三个市场细分的条件

可衡量性。这是要求寿险公司按所选择的依据细分市场时, 细分出来的各个细分市场的有关数据资料必须能够加以衡量和推算。如按性别划分寿险市场, 很容易得到不同性别的人数资料。

可进入性。即寿险公司所选择的细分市场是否易于进入, 根据寿险公司目前的人力、财力、物力以及技术等资源条件能否通过适当的营销组合策略占领目标市场。

可盈利性。寿险公司所选择的细分市场有足够的需求与发展潜力, 能保证寿险公司在该细分市场上有利可图。

参考文献

[1]张巍, 吴晓慧.我国人身险市场回顾和2007年展望.

寿险理财产品 篇6

在过去的三十多年中, 经济社会得到快速发展, 我国在享受人口红利的同时, 也必然面对悄然变化的人口结构。按国际通行标准, 一个国家60岁以上的人口在总人口的比重超过10%, 便被称为“老年型国家”。我国从2000年就进入了老龄化社会。截止2013年底, 我国60岁以上人口数为2.02亿, 人口占比已达到14.8%。显然面对不断积累的人口老龄化风险, 我国传统的家庭养老模式承受的压力将越来越大。我国的家庭模式已由传统的“246”逐渐演变成“421”模式, 因而迫切需要转变传统的养老模式, 切实提高广大老年人生命、生活质量。老年产业在我国却刚刚起步, 远远不能满足老年人对养老服务的需求。养老产业供给不足很重要的一个原因就是缺乏资金投入。作为养老产业链中养老融资环节的寿险公司, 一直独立于养老产业链之外, 一方面养老产业的发展面临着资金缺乏的困境;另一方面寿险公司拥有大量资金却又面临着发展模式的瓶颈。寿险公司通过产品创新, 主动参与到养老产业链中, 为养老产业注入资金, 促进养老产业发展, 缓解老龄化对经济社会造成的压力, 与此同时还可以促进寿险公司盈利模式的转变, 突破发展瓶颈。

二、寿险公司与养老服务市场

(一) 现状分析

我国的老龄产业尚处于初级阶段, 养老服务设施总量不足;资金来源的渠道少, 投入资金严重不足;市场中主体缺乏;服务项目单一, 服务功能简单;从业人员素质普遍偏低, 知识结构不合理;市场规范和行业标准缺乏, 法律纠纷不断;存在着优质的养老服务机构一床难求和服务一般的养老服务机构空床率高并存的现象。

2013年保费收入达到1.72万亿, 其中寿险保费收入1.07万亿。高速发展的同时也便随着一系列的问题, 从根本上来说还是发展方式粗放的问题, 集中体现在自主创新能力和动力不足、没有新的业务增长点、不能满足经济社会快速发展对保险产品的广泛需求。保险业的持续健康发展要从产品创新开始, 通过产品创新使寿险公司由同质化经营转向差异化经营, 由竞争惨烈的“红海”转向以客户为导向的“蓝海”, 由单一业务增长模式转向多元的高附加值增长模式促进保险产业的优化升级。

寿险公司作为养老融资方, 却处于整个养老产业链之外, 养老产业链目前因资金短缺而发展缓慢, 寿险公司有着资金优势而面临着发展方式转型的瓶颈。将寿险公司有效的衔接到养老产业链中, 使养老融资与养老服务整合成完整的养老产业链, 是打破养老产业及保险业困境的有效方法之一。

(二) 模式初探

寿险公司改变寿险保单传统的单一货币支付方式, 而设计成为货币支付、综合性养老服务支付及两者相结合的混合支付方式。投保人在年轻时购买保险, 生存至保险合同约定的年龄时, 可以根据自己的需求选择相应的支付方式。若需要现金则选择货币支付方式;若希望得到寿险公司提供的综合性养老服务, 则在寿险公司提供的养老服务池中进行选择。若保单现金价值不够支付所选择的养老服务, 则可以通过货币支付差额。这样是投保人青年时获得保险的意外保障, 年老时获得保险的养老服务, 真正做到“一险在手, 一生无忧”。由保单中选择的养老服务按优惠价执行, 没有购买养老保险的也可以直接向寿险公司购买养老服务, 但此项并不为主营业务。年老时, 若身体不佳, 可以选择疗养式养老服务, 在寿险公司投资的疗养院里得到专业化、高质量的照料。

三、养老产业链整合与产品概念设计

(一) “以旅游养老为主的畅游晚年”系列产品

在东部沿海城市中, 有这样一个老年群体, 他们与共和国同龄, 是改革开放浪潮中第一批淘金者, 年轻时锐意进取、为事业而拼搏, 年老了他们的事业传给了下一代, 而他们却成为了“空巢老人”。他们一般物质条件比较优越, 但精神方面无所寄托, 对他们的需求模型的反应, 他们希望过着有品质的物质生活和精神生活。

特色产品:候鸟式旅游、慢节奏———品味生活式旅游。

候鸟式旅游:冬天去海口、厦门、珠海等地旅游;春天去扬州、苏州、杭州等地旅游;夏天去河北承德、大连、兰州等地旅游;秋天去云南大理、广西桂林、四川成都等地旅游;一年四季都在适宜的气候条件下度过。

慢节奏———品味生活式旅游:目前, 我国多数居民由于工作生活等各方面原因, 可供支配的旅游时间很少, 且大多集中在节假日, 使很多人的旅游期望与现实产生了差距, 成了“快餐式旅游”, 一般是坐车、拍照、排队, 只能走马观花式的浏览。原本应该是放松身心的旅途变成了疲惫之旅。对老年人来说, 这种方式的旅游更是价值甚微甚至是得不偿失。基于此, 老年人的心理、生理条件不适合快节奏的旅游, 并且他们有充足的时间, 寿险公司推出慢节奏的旅游是符合老年人需求的。每到一地便入住由寿险公司控制的养老服务机构居住, 这些住所一般距离景点不远, 每天清晨可到景点晨练, 白天慢慢游览, 体会所到之处的风土人情。既让老年人达成了饱览祖国大好风光的愿望, 又使旅途生活过的健康、安逸、舒心。

(二) 以疗养为主的“精诚呵护”系列产品

随着年龄的增大, 老年人的总体健康水平呈加速下降趋势。从20世纪70年代开始, 在我国的一些大城市出现慢性非传染性疾病取代传染性、感染性疾病成为我国人口死亡主因的现象。台思普 (2008) 指出:目前, 我国绝大部分地区已经完成了疾病发病、死亡模式的转变, 慢性病已取代传染病成为人类生命的最大杀手。慢性病、残疾客观上会使满足老年人卫生服务需求在技术上变得更加复杂, 使对预防疾病的干预措施和手段的技术性要求显著增高。

寿险公司通过自己所控制的养老服务机构向这类老年人提供高品质、专业化的医疗护理服务。每位老人都有配有专业医师定期做身体健康检查, 将老人认为基本自理、半自理和完全不能自理三类, 安排专业日常护理人员进行照料, 老人的饮食由专门的营养师进行调配, 配有专门的心理疏导师, 多与老年人交流, 进行精神慰藉。

(三) 以各种情结为主提供个性化服务的“时光逆流”系列产品

“莫道人生无再少, 门前流水尚能西”。青年时期的经历到了年老时变成了宝贵的回忆, 很多老年人在其年轻时在某些地方留下了美好的回忆, 年老时希望能够故地重游或到那里居住一段时间以达成心愿。针对这些心愿, 寿险公司提供个性化的服务, 利用自己在全国各地多拥有的养老服务机构网点为他们提供服务。例如年轻时在某地当兵, 在那里留下了深深的战友情、部队情, 年老时和老战友相约一起去那里再共同生活一段时间。由于特定的历史原因, 现在的一批老年人中有一些在年轻时当过知青, 他们的青春年华留在“上山下乡”之处, 老知青们一起相约回到年轻时被分派的地方, 重新体会青春生活。一些老年人, 年轻时为了寻找更好的发展机会而离开家乡, 为了自己的事业奉献出的大部分的生命时光, 年老时希望回到家乡度过一段时间或者在家乡安享晚年, 解决自己的思乡情结。

摘要：本文基于寿险公司的视角, 讨论寿险公司介入养老产业的可能性, 尝试着通过保险产品的创新, 对新型保险产品进行概念设计, 改变传统的单项货币给付模式, 设计成货币支付、综合性养老服务支付和以及混合支付等方式, 将寿险公司主动参与到养老产业链之中, 通过对养老产业链的整合, 向老年人提供综合性养老服务。

关键词：寿险公司,养老产业,产品创新,养老产业链整合

参考文献

[1]祝向军, 董琳.论保险公司和养老服务业的合作与发展[J].上海保险, 2011, (01) .

[2]陈晓安.公私合作构建我国的长期护理保险制度:外国的借鉴[J].保险研究, 2010, (11) .