第一篇：信用卡营销模式范文
信用卡产业的盈利模式分析
摘要目前在国外信用卡以其高盈利性成为已成为各家银行最重要的中间业务收入来源而我国信用卡盈利性还很低整体还处于亏损状态通过对信用卡盈利结构进行剖析并同美国发达的信用卡业务相比较对提高信用卡收入降低信用卡成本的各个环节做出了说明并对进一步完善当前信用卡市场提出了政策建议
关键词信用卡;盈利性;持卡人;特约商户
1我国信用卡的发展历程
我国信用卡产业起步于20世纪70年代1979年中国银行广东分行与香港东亚银行签订协议开始代理国外信用卡业务信用卡从此开始进入中国内地1985年6月中国银行珠海分行首次发行了国内第一张准贷记卡——中银卡标志着我国进入了准贷记卡年代随后农行工行建行交行纷纷加入了VISA
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和MasterCard国际组织1995年广东发展银行首次发行了国内第一张真正意义上的信用卡标志着我国进入了真正意义上的信用卡时代进入21世纪后我国信用卡产业开始了实质性的发展各家银行纷纷开展信用卡业务2002年中国银联公司成立同年工商银行率先成立了自己的信用卡结算中心——牡丹卡中心随后各家银行纷纷效仿这一系列事件标志着我国信用卡产业开始了公司化运营阶段2003年和2004年是我国信用卡产业取得重大进展的年份2003年被国内银行卡界称为“中国信用卡元年”从此整个信用卡市场进入了全面竞争的时代据中国银联总公司的最新数据显示2007年上半年银联标准信用卡增长了1021万张同比增长近20倍已经超额完成了发卡1000万的指标
2信用卡盈利模式分析
信用卡发行机构作为一种商业组织其经营管理的核心目标同其他营利他组织一样即利润最大化这就要求发卡机构提高收入、降低成本其收入主要有利息收入、年费、商家折扣及其它收入;成本主要有资金成本、运营成本、营销成本、坏账成本及欺诈损失等
(1)利息收入信用卡的设计理念就是依靠收取未付
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款利息来获得收入所以利息收入应是信用卡收入的主要来源现实中使用信用卡的客户虽分为两类工具使用者和信贷周转者但实际上只有后者才能为银行带来这部分收入因此信用卡利息收入的多少与这两部分客户的比例有很大关系而这两部分客户的比例又取决于消费习惯以中国人量入为出的消费习惯来看短期内国内银行的这部分利息收入应该不会很大但从长期来看我国经济持续高速的发展居民收入大幅提高医疗教育体制改革以及年轻一代消费观念的转变利息收入也必将成为我国信用卡产业收入的主要来源
影响信用卡利息收入的另一个因素是利息率目前国内信用卡的透支年利息率为18.25%但这只是名义的年利率(APRannualpercentagerate)由于信用卡按月计复利实际年利率(EAReffectiveannualrate)可达到19.86%左右远远高于其它任何贷款利率而且政府对此利率进行控制几乎不存在浮动的可能在如此高的利率下持卡人不会轻易地进行透支这样就直接影响信用卡利息收入的增长从国外经验来看个性化的透支利率将是发展的必然在国内利率市场化的进程中对信用卡的透支利率也应逐步放松管制允许在一定范围内进行浮动并制定更具有弹性的利率政策
(2)年费美国信用卡年费收取大致经过了三个阶段
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早期各银行为了抢占市场采取的都是免年费的政策但到了20世纪70年代政府取消了对银行储蓄利率的限制使银行的利息收入变得更加艰难于是1976年花旗银行向那些在免息期限内还款的持卡人收取每月50分的费用这一举动震惊了整个行业年费的收取标志着美国信用卡产业粗放式扩张阶段的结束也开始了美国信用卡产业的盈利年代后来随着资金成本的下降以及消费信贷的增多发卡机构开始能够获取大量的利息收入这样美国各发卡行在激烈的竞争中开始逐渐减少年费ATT在1990发行了“终身免费的信用卡”给整个行业造成很大影响自此以后收取年费的信用卡开始逐渐减少目前国内的信用卡整体还处于亏损状态但各发卡行为了抢占市场追求发卡规模竞相采取了免年费的价格战在利息收入尚不能成为信用卡收入的支撑时这样的为了完成发卡任务而采取的免年费政策无疑给信用卡产业的盈利蒙上了一层更为严重的阴影同时也造成了许多消费者办卡不使用睡眠卡死卡大量存在动卡率低等问题根据央行的统计我国目前的4000万张信用卡中已经有八成左右称为睡眠卡所以目前阶段为了摆脱整体的亏损局面商业银行应适时地考虑进入信用卡收取年费的阶段
(3)商家折扣目前国内的商家折扣一般在0.5%~2%之间与国外相比处于偏低水平尽管国内已经对不同行业实行了不同的折扣率但总体看来还缺乏灵活性即使在同一行业内
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由于各商家经营规模和经营状况不同对同一折扣率的接受程度也不尽相同参照国外经验按市场规则来改善利益分配机制无疑是最好的选择也就是由银行和各商家协商确定折扣率允许其在一定范围内波动同时还可以采取一些鼓励措施如根据不同的交易额来确定折扣率使折扣率与交易额相挂钩尽量采取基于多标准的差别定价方式
(4)其他收入
①越界销售银行在每个月向客户寄送的帐单中推销其它商品和服务这种做法的边际成本很低因为邮资已经付过了客户又是经过筛选具有一定消费能力和信用等级的优质客户如果客户的数量能过达到一定的规模那么银行的这笔间接收入也将是相当可观的
②信用卡资产证券化1986年所罗门兄弟公司将不动产抵押贷款证券化的方法应用于无实物担保的信用卡资产证券化上成功地将信用卡应收帐款转化为证券销售给投资人从此信用卡资产证券化就成了增加信用卡收入的一个重要来源并且拓宽了发卡机构的融资渠道降低了发卡机构的资金压力
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(5)降低成本的业务外包从国外信用卡发展来看信用卡市场规模达到一定程度以后各发卡行为了降低成本均采取了外包的方式将自己不擅长的业务(劳务技术等)委托给第三者处理据数据显示美国商业银行70%左右的银行卡业务处理工作由外包的专业金融服务公司承担这种运作模式产生的直接效益是节省了20%的经营成本提高了40%的处理效率通过外包银行可以集中有限的资源发挥比较优势提高核心竞争力大大降低成本和风险
3提高信用卡业盈利能力的政策建议
3.1进一步拓展客户市场
拓展客户市场关键一点就是要做好消费者市场调查合理的定位客户群目前国外发达国家和地区普遍存在着“高端客户争佣金低端客户争利息”的做法而国内由于银行对风险防控能力不强对信用卡盈利特征把握不够往往将目标客户定位于中等阶层但是这部分客户并不是优质客户银行既不能从他们身上赚取高额的年费收入也不会取得利息透支收入而那些收入不高的阶层特别是年轻一代他们有很强的使用信用卡透支意愿但银行一般不予受理这样就造成了“低端客户争利息”难的局面目前对信用卡客户定位的“平民化”已成为
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一种需要在此过程中要注意对风险防控力度的加强
3.2进一步发展受理市场(1)特约商户信用卡客户的拓展离不开特约商户的支持特约商户是信用卡交易的场所是实现信用卡功能和服务的媒介特约商户的市场覆盖率直接关系着信用卡市场能否良性发展我国特约商户覆盖率低很重要的一点在于中小商户数量太少中小商户受理信用卡的收益不能弥补其折扣成本因此受理积极性不高导致这一问题的主要原因还是受理市场和信用卡整体交易规模有限刷卡交易暂时不能给中小商户带来销售额的显著增长所以全面改善信用卡受理环境使刷卡消费能够给中小商户带来收益才能从根本上解决这一问题
(2)受单行2004年《中国银联入网机构银行卡跨行交易收益分配办法》修改了跨行交易收益分配比例的规定将发卡行银联受单行的利润分配比例由811调整为71XX表示受单行的收益由其和商户以谈判的方式确定可见在利润分配中倾向的始终是发卡行而受单行的收益太低并且无法受到保障这样根本无法调动银行开展收单业务的积极性各家商业银行也只是将重心放在发卡市场上而无意于受理市场的开拓要扭转我国发卡市场和受理市场这种不平衡的局面就必须利用市场化的方式去解决根据消费者市场和受理市场的具体情况
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选用收益浮动杠杆灵活调节及时适应市场的变化
3.3细分化的市场营销策略
信用卡营销的对象是具有不同需求的消费者而不同的消费者由于自身的收入、需求及偏好等差异对信用卡的特性和性能需求是不同的因此成功的信用卡营销策略要求把目标客户进行细分针对每种目标客户的具体要求设计出适销对路的产品20世纪80年代中期在面对客户市场越来越激烈的竞争美国的各发卡行将竞争转入了细分市场的方向针对各个细分市场设计了不同的产品目前向客户提供更多新产品和更精致服务的观念逐渐取代了开发更多新客户的想法比如美国信用卡市场上客户的类型就由10年前的3~5种增至现在的100多种近几年我国在信用卡的销售上也开始采取了市场细分化的策略各家银行根据不同客户群需求和消费习惯,设计个性化卡种,同时在联名卡的发行上也做了许多尝试如中行与联想的“中银联想visa奥运卡”招商行与中国航空的“国航知音卡”等
3.4建立完善的征信体系
信用体系是否基本形成是衡量一个地区信用卡产业
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是否具备健康发展的社会基础的重要指标我国的个人征信系统始建于1997年当时上海率先成立了全国首家个人征信机构——上海资信公司2004年中国人民银行成立了征信管理局使得征信工作有了一个专门的管理机构2005年1月实现了个人征信全国联网运行虽然我国在个人征信系统的建立方面迈出了很大步伐但是在信用数据收集方面还存在很大问题个人征信数据掌握在央行公安法院工商税务劳动保障人事保险等多个机构手中处于相当分散的状态而且彼此间不能共享不同的行业和部门之间还没有有效的信息共享渠道处于相对的封闭状态因此打破行业部门的限制建立真正的跨行业跨部门的个人征信系统提高数据的有效性已成为当务之急
参考文献
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[2]董罡平.银行卡业务的机制缺陷及监管策略[J].现代商业银行导刊2007(7).
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[3]李菁黄煜斌.信用卡产业的扭亏为盈基于收益成本分析[J].广东经济管理学院学报2006.
第二篇：营销模式与心智模式
福州铭特建材有限公司(学习资料)B-001
一、什么是事件营销?
所谓事件营销，是指企业通过策划、组织和利用具有新闻价值、社会影响以及名人效应的人物或事件，吸引媒体、社会团体和消费者的兴趣与关注，以求提高企业或产品的知名度、美誉度，树立良好品牌形象，并最终促成产品或服务的销售的手段和方式。由于这种营销方式具有受众面广、突发性强，在短时间内能使信息达到最大、最优传播的效果，为企业节约大量的宣传成本等特点，近年来越来越成为国内外流行的一种公关传播与市场推广手段。
事件营销在英文里叫做Event Marketing,国内有人把他直译为“事件营销”或者“活动营销”。事件营销(event marketing)是企业通过策划、组织和利用具有名人效应、新闻价值以及社会影响的人物或事件，引起媒体、社会团体和消费者的兴趣与关注，以求提高企业或产品的知名度、美誉度，树立良好品牌形象，并最终促成产品或服务的销售目的的手段和方式。
简单地说，事件营销就是通过把握新闻的规律，制造具有新闻价值的事件，并通过具体的操作，让这一新闻事件得以传播，从而达到广告的效果。
事件营销是近年来国内外十分流行的一种公关传播与市场推广手段，集新闻效应、广告效应、公共关系、形象传播、客户关系于一体，并为新产品推介、品牌展示创造机会，建立品牌识别和品牌定位，形成一种快速提升品牌知名度与美誉度的营销手段。20世纪90年代后期，互联网的飞速发展给事件营销带来了巨大契机。通过网络，一个事件或者一个话题可以更轻松地进行传播和引起关注，成功的事件营销案例开始大量出现。
二、什么是占位营销?
市场经济中，处处是红海。一个企业和品牌只有在该行业中占据数一数二的位置或者拥有自己的一席之地，才能生存并可持续发展。从市场营销的角度理解，简单地说定位在红海市场就是占位，就是占据消费者某类需求阶梯中的位置，想成功，就得占据消费者某类需求阶梯中的第一位置;想超越，就得创造消费者某类需求阶梯中的第一位置并占据它。红海营销时代，不是要给产品寻找一个位置，而是要去抢占一个位置，因为能够细分的无竞争或少竞争的空间已达到极限，因此占位是新营销时代的主导策略。
占位营销概述
占位有一种抢先的意思，在传播的概念里，谁先说了，谁就先得到这个概念的位置。消费者是听
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福州铭特建材有限公司(学习资料)B-001 声音的，在他们那里谁先说的就是谁的。实际上的传播理论也会证实这一点，先说就是先占位，先占位就说明这一理论是你所拥有的。
占位、卡位、升位与定位
目前有占位、卡位、升位等不同的提法，让人眼花缭乱，其本质思想并没有什么不一样，其实就是定位。不同在于，占位、卡位、升位是定位的方式和手段。占位讲究抢先占据首因效应;卡位强调在强大的竞争对手中间找到适合自己的位置;而升位，也有衡多具体的方式，比如傍牌升位、通过公关手段升位等等。
占位卡位升位并不是定位之上的新营销思想，而是定位论的深化和扩展 占位营销的占点
1、占概念
使产品概念成为行业属性的代名词，设置的是对所有同类产品的区隔。“大和酵素原液”在60年的消费市场中一直处于领先地位，在消费者心目中，大和酵素即酵素。在众多搜索引擎当中，Google以其庞大的搜索量、快速而精准的搜索结果和极高的知名度成为搜索引擎的代名词，因此自然成为企业网站推广的首选;百度则打出“全球最大中文搜索”、“百度更懂中文”的口号，其背后是中国概念的吸引力。百度对中文搜索市场有把握及对用户的习惯及爱好的了解更是Google无法比拟的。因此，从2005年初开始，“百度一下”迅速成为中文搜索的代名词。
2、占资源
社会热点事件是独一无二的资源，可以迅速造就企业明星。蒙牛成为航天员牛奶，健力宝是运动员饮料，热点事件看CNN，都是在利用热点事件在消费者心中占有专有位置，从而占有专有市场。
3、占标准
一流公司卖标准。如果你占据品类标准制定者地位，那么你就拥有了在整个行业的话语权!既可以在行业内一统江湖，也可在消费者中以行业代言人的身份出现，赢得信赖。
光线传媒就以其雄厚的实力成为中国娱乐传媒行业的标准，其节目领域涵盖娱乐、体育、时尚和电视剧，拥有12档节目，每日制作量达5.5小时，在全国近300家电视台600台次播放，覆盖中国内地全部地区，收视观众达10亿人以上。光线传媒制作的节目成为行业样式，进而成为明星接受采访的首选媒体，成为广告商投放娱乐性广告的首选媒体。
4、占通路
创新终端或抢先垄断终端对企业的良性发展起着非常重要的作用。娃哈哈利用经销商联盟，创造了饮料业的销售奇迹。例如商场的电视里正在播放新舒蕾的广告，于是就从货架上拿起一瓶新舒蕾走向收银台，但最后买单的却是一瓶夏士莲!原来，在走向收银台的过程中，发现了特价销售的夏士莲，因为夏士莲放在更为明显的端架上。
在市场渐趋成熟后，消费者对产品的印象愈来愈模糊，如果企业不能及时构思新的占位，就会陷入困境。如何进行有效占位，需要有适当的推动者，委婉地逐渐改变占位。房地产位置不变，但同一地段，有人营销教育，有人推广投资，还有人推广娱乐，因此关键在于“营销位置”要常变。
对占位营销的思考 “地段，地段，还是地段”，这是房地产行业的至理名言。房地产行业决定价值的第一个因素就是“位置”。位于繁华的中心区域、交通便利、购物方便的房子，价格不断攀升。房产商在决定投资地产进行开发时，应注重地段的选择。这种地段的选择并不只限于找一块好地皮，注重常规意义上的商业环境、生活环境、交通环境、教育环境等质优因素，更为关键的是人口职业结构和消费结构等。 “位置决定价值”的现象随处可见，如“位高权重”、“不在其位，不谋其政”、“天时、地利、人和”。美国GE公司提出“数一数二”战略，即旗下各行业公司，如果做不到所在行业前两名，GE则退出该行业，从而保证竞争优势。从这个意义上讲，一切行业都是房地产行业。
例子
如果说“送礼”是脑白金以定位法则取胜的法宝，那么，脑白金礼品概念的占位策略，实属营销领域的一个成功典范。脑白金不像其它同类产品以药品的身份出现，而是定位成保健食品中的“健康礼品”。这就避免了作为药品在营销上的缺点：广告上受限制以及销量上难以做大。脑白金定位为礼品，
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福州铭特建材有限公司(学习资料)B-001 正好符合中国的送礼文化，“礼尚往来”确保了产品销量。脑白金“礼品”的定位策略，不仅仅为自己赢得了市场第一的位置，而且开创了健康品的礼品市场。
脑白金的送礼占位，送给老人;鹿龟酒的送礼占位，送给父亲;龟鳖丸的送礼占位，儿女送孝心;康威的休闲运动占位，推出休闲运动的新概念，从而区隔出一个面对运动员与一般上班族之间的交叉市场;康佳小画仙占位小屏幕电视市场，从市场缝隙中创出新天地。占位意味着找到了一个新的营销空间，从而取得营销上的成功。要卖货，首先要让消费者记住，要记住，只能是一个点。因为消费者记住产品的时间，只有30秒、15秒甚至5秒的时间，创意需要解决的问题是营造一个记忆点。因此，我们没时间讲故事、讲情节(讲故事与讲情节是另一种传播方式)，只能讲情境。例如：龟鳖丸父子系列之生日篇，通篇的创意核心就是一个“荷包蛋”，30个大男人(广告从业人员)在有效的沟通条件下，一夜间出了20个创意思路，在严密的传播策略、行为表现、语调论述指导下，他们以生日为典型情境，荷包蛋、生日蛋糕为记忆点，构造表现情境，从而取得最佳的传播效果。
三、什么是插位营销?
插位营销是一种针对强势竞争对手的品牌营销新战略，旨在通过颠覆性的品牌营销，打破市场上原有的竞争秩序，突破后来者面临的竞争困境，使后进品牌拓展大市场、快速超越竞争对手，进而成为市场的领导者。“插位”对中国企业家具有深远的启迪和借鉴意义。所谓插位战略，就是发现市场缝隙，扩大市场缝隙，并且占领市场缝隙，从而化资源优势为品牌优势，企业应该一步一步地做。运用插位，实现品牌快速成长。
多年来，“战略定位”、“细分市场”等西方经济理论一直被中国企业家奉为营销圣经，直到李光斗站出来“唱反调”，提出了“插位营销”的新概念。他在清华大学继续教育学院第六届创新管理论坛上说，定位可以帮助品牌找到一个位置，但却很难实现品牌的跳跃性增长，市场的过度细分还将束缚品牌的市场规模和发展速度。中国企业应该用什么方法开辟自己的品牌?答案是“插位”。
插位营销的四个基本步骤
那么，我们该怎样运用“插位”战略树立品牌呢?
找到一个市场缝隙
循规蹈矩地跟在别人后面的人会永远地落在别人后面，柳传志把这种情况形象地比喻为“吃土现象”，意思是当某一品牌非常强大的时候，它便卷起满天的尘土，你若一味地跟在它后面走，就只有吃土的份儿。这个时候就需要“插位”，在既有的市场之间找到一个缝隙，并勇敢地抢占这个缝隙。
中国黄酒文化高层论坛上，文化界名流在讨论如何卖黄酒。考虑到黄酒积淀千年的文化内涵，多数人倾向于将作家、诗人列为目标消费市场，将黄酒定位为含有文化品质的酒。但是李光斗敏锐地发现，酒类消费主要发生在酒店等应酬场合，而应酬最多的是生意人和政府官员，于是他果断地提出应该锁定这群人，把黄酒包装成“皇帝喝的酒”。
李光斗这样向学员解释他总能另辟蹊径的原因：“这就好比你在排队等飞机，你要随时保持一只眼睛睁着。任何一个机场都有应急系统，当排队的人多起来，工作人员就可能开新的窗口，如果你看到了，你就可以成为另起一队的第一名。”
扩大这个市场缝隙
敲定“插位”战略后，李光斗便开始扩大市场隙缝，提出打破黄酒的地域性局限，在中央电视台黄金时段打广告，并将原来酱油瓶子似的包装更换成现在“千年滋养、正宗绍兴花雕”的造型，酒的售价也随之上调。于是，原先一年只能卖 3亿的古越龙山黄酒，现在一个月的销售额就超过了1个亿。
他强调，一旦找准了市场隙缝，就要争取把这个缝隙扩大，即扩大产品市场。这样销量也会跟着增长。
独占这个市场缝隙
李光斗说，要独占市场就是要做大做强，实现局部垄断。然而，潜在进入者的危险永远存在，新进入者非人力所能阻挡，这就要求企业家时时抱有忧患意识，不断搜寻新的市场缝隙，这时就需要进入第四步。
寻找新的市场缝隙
李光斗认为，做企业家不能偷懒，要时刻“保持一只眼睛睁着”，密切关注整个局势的变化，做好市场调研，随时准备着发现新的市场缝隙，打造新品牌。但是若计划实行品牌延伸战略，则务必要慎之又慎。
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福州铭特建材有限公司(学习资料)B-001 品牌延伸需要符合已经营销成功的商品的特点，否则很可能落得个“偷鸡不成反蚀一把米”的下场。
他说，娃哈哈就是一例。做矿泉水成功以后，娃哈哈便开始以同样的品牌去做童装，可是却忽视了娃哈哈矿泉水的定位是大众品牌。先入为主，消费者很自然地便给娃哈哈童装打上了“低档次”的标签。中国人又有再穷不能穷孩子的文化，所以娃哈哈童装的业绩并不好。
有时品牌延伸的失败甚至可能影响已经营销成功的商品的形象。茅台做白酒做得非常好，已经成为尊贵享受的象征。但是它为了扩大市场，开始做啤酒、矿泉水和葡萄酒，结果自贬了身价。品牌延伸是把双刃剑，一定要慎之又慎。
插位营销的实现方式
插位作为一种营销策略，有几种常用的基本方式，包括：捆绑插位、跳跃插位、斜行插位、垂直插位、联合插位、异地插位、颠覆插位、比附插位等。其中，以捆绑插位最为常见。
案例之黄鹤楼
黄鹤楼之所以可以从 600多个品牌中脱颖而出，就是运用了捆绑插位的办法。它提出了“中国四大名烟”的概念，即中华、玉溪、芙蓉王和黄鹤楼——这就在不经意间提高了自己的身价。国际品牌也曾采用这种方法，凯迪拉克在进入中国市场时，就制造了“坐奔驰，开宝马，玩凯迪拉克”的说法，它不仅给自己定位，而且还给奔驰宝马定了位，造成“玩车的人就买凯迪拉克”的印象，独占了这份市场;同时还借助了奔驰宝马在中国的人气，大大降低了凯迪拉克开辟中国市场的成本。
案例之百事可乐
百年可乐的战争中，百事可乐运用的是垂直插位营销方法。百事可乐比可口可乐晚诞生了 12年，在其发展过程中有三次拿着帐本去“恳求”可口可乐的收购。但是后来百事可乐运用垂直插位的方法，找到了市场缝隙——当可口可乐宣扬自己是正宗可乐的时候，百事可乐说自己是新一代的选择。百事可乐利用广告和网络的方式，一方面把可口可乐说成是 “你爸爸喝的可乐”，另一方面把自己塑造成年轻人的选择，并邀请众多年轻人的偶像，如王菲、贝克汉姆等为其代言。百事可乐就是利用了人们“不服老”的心态，打开了销售市场。正如李光斗所说：“本来是最后一名，然而一旦转过身去，就可以成为领跑者。”
结论
其实，许多著名品牌的成长过程中，都有插位战略这双无形的手在起着关键性作用，提示营销策划者注意分析和借鉴：异地插位告诉我们在美国“屈居人下”的肯德基如何在中国将老对手麦当劳远远地“甩在后面”，斜行插位揭示了阿迪达斯如何在耐克的眼皮底下“步步为赢，走遍全球”;联合插位透析了QQ如何在互联网低迷的市场背景下“秀”出一条“康庄大道”。
四、什么是蓝海?
所谓的蓝海，指的是未知的市场空间。企业要启动和保持获利性增长，就必须超越产业竞争，开创全新市场，这其中包括一块是突破性增长业务(旧市场新产品或新模式)，一块是战略性新业务开发(创造新市场、新细分行业甚至全新行业)。
五、什么是红海?
红海泛指竞争相当激烈的市场。在红海中，产业边界是明晰和确定的，游戏的竞争规则是已知的。身处红海的企业试图表现得超过竞争对手，以攫取已知需求下的更大市场份额。
红海与蓝海对应。相对于蓝海是指未知的市场空间，红海则是指已知的市场空间。
六、什么是心智模式?
心智模式又叫心智模型。所谓心智模式是指深植我们心中关于我们自己、别人、组织及周围世界每个层面的假设、形象和故事。并深受习惯思维、定势思维、已有知识的局限。心智模式这个名词是由苏格兰心理学家Kenneth Craik 在1940 年代创造出来的，之后就被认知心理学家Johnson-Laird和认知科学家马文?明斯基(Marvin Minsky)(1975)、西蒙。派珀特(Seymour Papert)所采用，并逐渐成为人机交互的常用名词。
心智模式是根深蒂固于心中，影响我们如何了解这个世界，如何采取行动的许多假设、成见、或甚至
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福州铭特建材有限公司(学习资料)B-001 图象、印象，是对于周围世界如何运作的既有认知。我们通常不易察觉自己的心智模式，以及它对行为的影响。下面的这个小故事很形象的告诉我们什么是心智模式。
其实，“心智模式”是一种思维定势，我们这里所说的思维定势并非是一个贬义词，而是指我们认识事物的方法和习惯。当我们的心智模式与认知事物发展的情况相符，能有效的指导行动;反之，当我们的心智模式与认知事物发展的情况不相符，就会使自己好的构想无法实现。所以，我们要保留心智模式科学的部分，完善不科学的部分，取得好的成果。
心智模式有以下七个特点： 1.每个人都具有心智模式。
2.心智模式决定了我们观察事物的视角和做出的相关结论。 3.心智模式是指导我们思考和行为的方式。 4.心智模式让我们将自己的推论视为事实。 5.心智模式往往是不完整的。
6.心智模式影响着我们的行为的结果，并不断强化。 7.心智模式往往会比其有用性更加长寿。 心智模式形成：
心智模式的形成是先由讯息刺激，然后经由个人运用或观察得到进一步的讯息回馈，若自己主观认为是好的回馈，就会保留下来成为心智模式，不好的回馈就会放弃。心智模式不断地接收新讯息的刺激，这种刺激的过程可分为“强化”或“修正”。
心智模式特性：
Norman(1983)观察许多人从事不同作业时所持有的心智模式，归纳出六个关于心智模式的特质，这六个特质并非相互独立的：
1.不完整性(Incomplete)：人们对于现象所持有的心智模式大多都是不完整。 2.局限性(Limited)：人们执行心智模式的能力受到限制。 3.不稳定(Unstable)：人们经常会忘记所使用的心智模式细节，尤其经过一段时间没有使用它们。 4.没有明确的边界(Boundaries)：类似的机制经常会相互混淆。
5.不科学(Unscientific)：人们常采取迷信的模式，即使他们知道这些模式并非必要的。 6.简约(Parsimonious)：人们会多做一些可以透过心智规划而省去的行动。
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第三篇：如何营销信用卡
信用卡作为一种信用支付工具，它具有转账结算、存取现金、消费信贷等功能，便利了人们的日常生活和经济往来，不仅满足了持卡人对转账支付完全、便利、快捷的需求，还能满足持卡人对信用消费即个人消费信贷的需求,在信用卡的营销过程中，我觉得以下四个方面是十分重要的。
首先是对产品的把握，熟悉产品的各种功能并不代表对产品的把握。目前的信用卡市场是很不成熟的，没有我们想象的那么完善。我们一味去强调信用卡的透支消费功能，我觉得是种误导。很多消费者不接受这种理念。我们只有站在用户的角度来看问题，才算是真正把握信用卡。
第二，对信用卡市场的了解和开拓。销售任何一件产品除了掌握产品本身之外，我们需要将其定位，并找到相关渠道把它推销出去。那么信用卡的目标客户和市场在哪里呢?在市场的开拓中，我感受最深的是关系营销的作用太重要了。有的人认为，我的客户资源太少了，怎么办?其实，机会就在每个人的身边，你的亲戚、同学、朋友，客户都是你的目标。
第三、与客户面对面的营销。在这一过程中我感受最深的是，一定要对客户的问题做出最敏捷的反应。对客户常会问到的有关透支的金额与免息期的计算等问题，我们要一定要非常熟悉的回答，这样才会让客户觉得你够专业，才会放心办理。
最后一点是就申请表格的填写和客户的维护。我们做了大量的前期工作，到了最后千万不要因为填写表格不规范而前功尽弃。
在目前的社会状况下，信用卡的营销很有挑战性。每个人有各自的营销理念，如果大家能够自动自发，并且经常互相交流经验的话，我相信我行的信用卡任务一定能够完成。
第四篇：信用卡营销指引
第四版信贷政策——信用卡销售指引
一、申请信用卡所需具备的基本条件
基本条件也就是常说的“三亲”政策。所谓“三亲”是指：
1、 亲见客户签名
2、 亲见客户身份证件原件
3、 亲访客户工作单位
二、申请信用卡可提供的工作证明文件类型
1、 工作证明原件，需加盖单位印章(人事、财务、公章)
2、 工作(牌)证原件
3、 员工工作信息表原件
4、 公司或单位名片原件
5、 外籍人士需要中国地区居住证明和工作证明
以上证明文件至少需要一件才可以申请信用卡。另外，以卡办卡客户同样必须提供工作证明文件。
三、中国银行业第四版信贷政策规定申请信用卡限制准入人群
限制准入人群分为第一类限制准入人群和第二类限制准入人群，在申请信用卡过程中具备某些特殊条件者可豁免第二类准入人群标准
第一类限制准入人群主要包括：
1、 小型服务行业
2、 小型餐饮业
3、 简单体力劳动职业
4、 娱乐休闲业
5、 农、林、牧、渔及采掘业
6、 无业或其他未从业者
第二类限制准入人群主要包括：
1、 工厂工人(一线工人)
2、 雇佣制销售人员
保险代理人、房产代理人、证券代理人
3、 无业游民、无业者
四、中国银行业第四版信贷政策规定申请信用卡直接准入类目标客户
1、 金融及金融监管机构正式员工
2、 党政机关公务员及驻华大使馆官员
3、 公用事业单位正式员工
4、 电信业正式员工
5、 医疗机构及公立医院正式员工
6、 公立高等院校及科研机构正式员工
7、 公立中小学正式员工
8、 大众传媒业正式员工
9、 四星级(及)以上酒店管理人员
注：四星级(及)以上酒店只有经理级、总监级、部门负责人及主管级员工才可以申请办理信用卡，以上人员必须提供身份证明文件及相关工作证明文件，行政总厨需要提供初始级别资格证书证明。
五、以卡办卡累客户申请信用卡所必备的条件
1、 非不接受进件客户
2、 非大学学生卡客户
3、 持有其他银行信用卡额度1000元以上，并正常使用6个月以上客户
4、 无不良信用信息记录客户
六、申请信用卡所需提供的身份证明文件包括
1、 中华人民共和国居民身份证
2、 中华人民共和国户口簿
3、 户籍证明原件
4、 中华人民共和国居民护照
5、 港澳同胞来往内地通行证
6、 台湾来往大陆通行证
7、 中华人民共和国军官证
8、 外籍人员护照
七、有车族申请信用卡
所需文件包括：
1、 身份证明文件
2、 工作证明文件
3、 车产证明文件
a、 行车证复印件
b、 购车发票复印件
c、 《机动车辆登记表》复印件(第
1、2页)
所需满足的条件
申请人：必须是本人名下非运营车辆
汽车：
1、购车价格≥20万元，非不接受件人群均可进件
购车价格≤20万元，豁免第二类限制准入人群
2、车龄：一手车无车龄限制，二手车限车龄8年以上
八、有房族申请信用卡
所需文件包括
1、 身份证明文件
2、 工作证明文件
3、 房产证明文件
a、 购房合同或房贷合同复印件
b、 购房发票复印件
c、 房产证复印件
所需满足的条件
申请人：
1、本人名下房屋产权
2、房产地区须有所申请信用卡银行的网点
3、必须是有产权证、房产证的商品房(自建房除外)
房屋：房屋面积≥90平方米、价格≥45万元，非不接受进件人群均可进件房屋面积≤90平方米、价格≤45万元，豁免第二类限制准入人群
第五篇：发卡革命——信用卡移动终端发卡业务模式探究
来源：《金融外包》 时间：2012-06-04 作者：王海新 引言：
以移动互联网为首的新技术革命大潮滚滚而来，新的移动互联时代已经来到，随着各种智能终端的普及，很多传统行业和服务模式正在被颠覆，商业世界的游戏规则正在被改变。电信运营商、内容提供商、终端硬件厂商，这些产业链条上的各路诸侯，一起描绘着移动互联这个“美丽新世界”。信用卡行业亦不例外。为了跟上时代和技术的节奏，为了满足信用卡销售改善客户体验，提高销售成功率、提高效率和降低风险的主要诉求，一种全新的业务模式——信用卡移动终端发卡应运而生。为了探究这一创新的业务模式，我们对多家卡中心以及服务商进行了信用卡销售发卡模式调研，并从效率提升、风险控制、销售管理、后台支持四个方面详尽分析了目前已有的几种移动终端发卡模式，最后对未来移动终端发卡模式的发展趋势进行了预测，并对银行卡中心如何在移动终端发卡领域先发制人提出了建议。本文对信用卡移动终端发卡的研究仅为抛砖引玉，期望具有创新动力和变革精神的金融机构及服务商推出更多创新模式，在这个时代舞台上演绎更多精彩!
信用卡移动终端发卡产生的背景
(一)中国已经开始进入移动互联网时代
如果说上一个世纪，互联网是人类最伟大发明的话，那么本世纪移动互联网将再一次改变人类的生产生活方式。移动互联网时代已经到来，并以令人难以想象的速度融入普通人的生活。智能手机、平板电脑这样的移动设备正在成为个人新的计算中心，工作、娱乐、消费等也越来越向这些随身移动设备上迁移。
云计算、物联网、3G、触摸技术等代表了移动互联时代的新技术，3G手机、3D电视、电子阅读器、平板电脑等代表了移动互联时代的新终端，移动终端现在已经成为媒体终端、工作终端、交流终端，成为全新的生产生活平台。而技术创新、商业模式创新与应用创新并列为移动互联网发展最主要的驱动力。
1、移动互联网的快速发展
移动互联网已成为当今发展最快、市场潜力最大、前景最诱人的产业之一。根据艾瑞咨询发布的最新统计数据显示，2011年中国移动互联网市场规模达393.1亿，同比增长97.5%，具体的市场规模和增长率详见图1。曾经停留在概念上的移动互联网已开始走向商业化运作。在内部因素上，移动互联网的参与者众多，移动营销、移动游戏等细分领域都有不同程度的增长，细分领域之间相互促进，共同增长。
从增长率上看， 2012年移动互联网市场规模增长率将达到 148.3%，迎来移动互联网的一个爆发点。目前，移动互联网领域内各种新领域不断被挖掘，吸引了大量创业者和投资人加入，但是盈利模式仍然在摸索中。
用户规模方面，艾瑞咨询数据显示，中国移动互联网用户规模为 3.38亿，其中有 1亿用户为智能手机。众多企业进入到移动互联网这个充满机遇与挑战的行业。
2、移动终端的快速发展
移动设备的发展将成为改变传统计算的一个根本趋势，移动设备不仅仅是智能手机和传统的音乐播放器，更重要的是平板电脑以及一些今天看来依然还不那么具有移动性的设备。
目前，平板电脑正在成为数码市场上最热门的手持终端设备之一。数据显示， 2010年，全球平板电脑出货量高达 1700万台，预计 2011年将增长 162%，国内平板电脑出货量 2010年约为150万台， 2011年市场整体销量有望突破 500万台。 1伴随着苹果 iPad2的上市，更多国际和国内厂商也开始进入这个市场，生产出不同大小、支持不同系统的平板电脑设备。黑莓、三星、惠普、思科、戴尔等传统数码厂商都纷纷推出了自己的平板电脑产品，而联想平板电脑乐 Pad、汉王 TouchPad、爱国者 aigoPad等国内厂商开发出的各种各样带着“ Pad”一词的平板电脑也闪亮登场。当前市场上，大概有几十个厂家推出大约 400多种平板电脑产品。
随着 3G网络及无线局域网继续大规模建设普及，移动终端设备为各行各业带来了前所未有的改变和新的市场机会。很多行业都开始不同程度地通过应用移动终端来提高工作效率、提升客户体验，比如在保险行业，随着市场竞争日益激烈，开拓保险营销新模式、降低营销成本成为保险业关注的焦点。而移动展业平台和移动理赔服务的应用正是时下保险行业的热点。在移动展业平台方面，中国保险业处于百花齐放的萌芽状态，有起步较早、采用笔记本 +POS模式的平安MIT，也有阳光保险基于乐 Pad和 3G网络的现场承保系统，都取得了很好的市场反响。目前来看，移动展业平台能够快速地帮助保险营销员实现展业的功能和需求，简化了工作流程，加快了整个投保到保单生成的时间，既降低了操作门槛，又提高了生产效率。另外，移动理赔是以 3G移动技术为基础，利用智能手机和 3G通信技术与公司业务系统无缝对接，理赔人员在客户家中或住院期间将客户出险信息及理赔资料通过智能手机实时传回公司业务系统，后台操作人员即时审核资料并快速结案，实现一站式的理赔受理、资料上传、审核等全流程服务。借助 3G理赔，保险公司的理赔效率和客户体验都大大提升。除了保险行业，在机场服务、奢侈品销售、汽车销售、快递行业、酒店管理等其他行业，移动终端的应用都在如火如荼地进行。
发卡革命——信用卡移动终端发卡业务模式探究(2) 来源：《金融外包》 时间：2012-06-04 作者：王海新
(二)移动互联网的快速发展给银行业带来变革
移动互联网飞速发展给银行业带来许多新的变革。一方面移动互联网给银行业传统的业务模式带来了颠覆性的影响;另一方面，移动互联网对银行业传统管理模式带来了巨大冲击。
在针对客户( B2C)的业务模式方面，变革主要体现在以下几点：
一是手机银行。作为一种新型的银行服务渠道，手机银行不仅具有网上银行全网互联和高速数据交换等优势，更具有移动通信“随时、随地、贴身、快捷、方便、时尚”的特性。手机银行是网上银行、电话银行之后又一种方便银行用户的金融业务服务方式，它延长了银行的服务时间，扩大了银行的服务范围，也无形中增加了银行业务网点，真正实现了7x24小时全天候服务，大大拓展了银行的中间业务范围。目前，手机银行正成为各家银行研发重点和积极抢占的新市场。招商银行行长马蔚华认为，未来的趋势是银行将成为智能银行，拥有更好的客户体验，更广泛的互联互通和智能洞察。
而且，在移动互联时代，注重客户体验异常重要，纵观移动互联网发展动态，能成功进入者无不是把握客户体验为中心，通过创新提升互联网业务的价值。因此，银行可以提供广阔的增值服务，为客户推荐合作者的产品和服务，这种营销是营销和服务的统一体。对于银行和合作者来说，这是一种营销行为，对于客户来说，将会享受到银行提供的独特的服务，比如说团购、旅游、订机票、订酒店、信用卡优惠商户等，这样不仅可以吸引客户、方便客户，为客户创造更多的价值，同时移动互联网银行本身也可以由成本中心逐渐转向利润中心。二是移动支付。移动支付也称为手机支付，为用户提供使用其移动终端(通常是手机)对所消费的商品或服务进行账务支付的一种服务方式。移动支付是银行业移动互联网应用的一个关键环节，与银行的业务密切相关，同时由于移动支付需要移动通信网的承载，所以电信运营商也非常关注这个领域。从国内移动支付的发展现状来看，更多是电信运营商在掌控这个领域。移动支付市场目前仍处于发展初期，其未来发展空间巨大，银行在这个时间节点上，有必要密切关注移动支付的发展，制定可行的切入策略，避免被边缘化。
三是移动终端的应用。理论上讲，银行大部分不涉及现金的业务都可以在移动终端上办理，这样不仅可以打破物理网点受理业务的限制，拓展客户资源，也改进了服务方式，提升了客户体验。目前，工商银行的部分分行已经开始开展 3G移动终端业务，即使用以无线 3G网络方式接入主机系统，经授权认证后的临时性终端，在限定场所，为特定客户办理指定业务的一种业务处理方式。该模式限于办理规定的非现金业务。开办 3G移动终端业务，为该行扩大业务办理半径提供了安全、快捷、高效的新渠道。
除了以上业务模式的变革，移动互联网对银行业传统管理模式带来了很大改变，主要体现在银行跟自己员工之间( B2E)的沟通、业务处理过程中的信息交换等，实现了现有管理系统的移动化拓展。移动互联网的显著特征就是开放、透明、共享、即时，因此，银行建立面向移动互联网的一体化运营管理模式是实现成本更低、效率最大化、后台业务支持丰富的管理运营的最佳途径。
信用卡移动终端发卡的产生及发展现状
移动互联网的快速发展正在推动信用卡行业的业务模式和服务创新与转型。从行业内部看，我国信用卡行业在经历多年的高速增长之后，无论在销售，还是运营等各个方面都存在诸多问题，一些不规范、不理性的信用卡营销也给这个行业带来了诸多隐患，消费者的抱怨、投诉日渐增多。而这些问题也促使信用卡中心去不断创新业务模式，以便提升自身的核心竞争力，不被竞争激烈的市场所抛弃。在内外因素的共同推动下，信用卡移动终端发卡的产生便水到渠成。
(一)精细化经营时代，信用卡销售面临的问题
中国信用卡行业在经历连续数年跑马圈地式的增长之后，发卡银行都在改变单纯追求客户数量增长的粗放式经营策略，开始注重完善客户服务体系，改善客户体验，提高服务品质和服务价值，扩展服务领域，防范风险的精细化管理和集约化经营。因此，目前多家信用卡中心都处在经营战略转型的不同阶段，如何实现以上目标，改变目前信用卡销售中存在的种种问题，是目前银行面临的问题。具体来说，信用卡销售方面主要面临以下问题：
1、发卡流程冗长
目前的信用卡发卡流程冗长，用户通常在 15天到一个月才能收到卡，影响了客户体验。影响处理速度的主要原因在于物理申请表的传递周期过长，营销人员需要将申请表传递回处理点，层层传递，物流效率低下，业务流程控制能力弱。而且申请表需要集中进行扫描处理，需等待处理结果后反馈。在现有的流程下，“实时发卡”是不可能的。
2、风险控制非常薄弱
风险控制永远是信用卡业务的重要话题。但是目前的信用卡销售模式在风险控制方面十分薄弱。在申请时，申请人需要填写纸质申请表，申请表从递交到最后审批发卡会经过很多人工传递环节，既不环保，也非常容易造成客户信息的截留或外泄;大部分情况下，银行营销人员也难以现场校验客户身份证件和所填信息的真伪，无法有效防堵伪冒欺诈行为;对于销售人员的道德风险，主要体现在串表、买卖表、非本人申请等，无法有效控制;亲核亲访的要求无法落实;手写的信息在录入时也经常会出现因字迹潦草难以辨认而输错的情况，造成后续无法用卡等问题。
3、销售支持远远不够
传统信用卡销售模式中，前端的信用卡营销人员始终处于单打独斗的状态，后端对于前端的支持几乎为零，无法快速响应市场;
营销人员无法生动形象地展示产品，无法在第一时间反馈客户的问题和需要;
新产品发布需进行纸质申请表、宣传品的印刷和下发，并且需要就考核方法、销售策略、产品特性等内容开展培训，新产品投放市场的耗时较长，往往会错过最好的营销时机;
前端销售与后端的服务是隔断的，即销售系统与业务处理系统、客服系统是隔断的，因此，前后台的信息流通不畅，流程不透明，客户申请状态获取不透明，尤其在还没开始处理的阶段和物流阶段。导致营销人员无法对销售情况进行跟踪，给客户明确的反馈;
营销人员无法及时获取销售相关的统计信息或业绩情况反馈。
(二)各银行的信用卡销售模式分析
目前，信用卡销售的模式主要包括分行销售模式、直销模式、电话销售模式三种。
分行销售模式主要依靠分支行行长下达销售指标。每年总行信用卡中心把指标下达到各省市分行，各省分行把指标下达到各市分行，各市分行把指标下达到各支行或分理处行长，行长把指标下达到每一位员工。
直销模式主要是信用卡中心建立直销团队，通过摆摊、驻点、陌生拜访、合作伙伴等方式进行信用卡销售的模式。
电话销售主要是通过建立集中的呼叫中心，进行销售的模式。
通常，银行的信用卡机构设置如图2所示：
目前各银行采用的销售模式有所不同，有单一采用某一种方式的，也有几种方式组合的。具体如表 1所示。
表1各银行信用卡销售模式对比分析
从表 1可以看出，工商银行、建设银行、农业银行没有大规模直销团队，主要是利用分支行的销售，并且各地分行自主负责信用卡的销售管理，差异较大。而中国银行、招商银行、民生银行、浦发银行、广发银行、华夏银行、深发银行、邮储银行、北京银行、交通银行、中信银行、光大银行拥有自己的直销团队，且直销份额占比很高。
(三)信用卡移动终端发卡产生的必然性和必要性
所谓信用卡移动终端发卡，是指将移动终端运用到信用卡销售过程中，完成部分或者全部发卡流程的业务模式，以达到提高效率、增加安全性、提升客户体验等目标。这一业务模式的出现，有其必然性和必要性：-移动互联网的快速发展给银行业带来变革，手机银行、手机支付正在成为潮流，而移动终端发卡的出现，是信用卡行业顺应这一趋势的具体体现，其产生有其必然性。
-信用卡行业目前正处于从跑马圈地向精细化经营转变的阶段，在销售方面，目前的主要诉求是改善客户体验，提高销售成功率、提高效率和降低风险。而移动终端发卡模式可以解决这些问题，因此其产生有其必要性。
-移动终端经过近几年的快速发展，无论是售价、电池续航能力、无线带宽和覆盖、人们的接受程度，均已符合商用的条件，为信用卡移动终端发卡模式的产生和应用提供了基础。-除了少数国有大行，绝大部分银行卡中心都在积极建设自己的直销团队，并且越来越多通过陌生拜访和路演等作业模式进行销售，这些都为信用卡移动终端发卡模式提供了很好的应用环境。
(四)信用卡移动终端发卡的开展现状
目前，将业务模式与移动互联相结合的重要性已经被大部分银行所认可，但是鉴于各银行自身的管理模式、销售模式以及其他方面的差异，其对移动终端发卡的认识和探索也有所不同。目前已经开展移动终端服务的银行包括交通银行、中信银行、光大银行等。另外，以华道数据为首的服务商也在积极推进移动终端发卡服务。
案例：交通银行信用卡智能办卡终端“e办卡”系统
经过近两年的研发和试运行，交通银行于近期推出信用卡智能办卡终端 -- “e办卡”系统，并已在全国全面投产应用。交通银行信用卡中心从2009年开始组建专门团队进行新业务的再造研究，经过近两年的努力，自主研发出一整套信用卡智能发卡终端及配套流程系统。“e办卡”系统包括一台定制的手持式3G 数据采集终端，一台便携式打印机以及一台二代身份证扫描鉴别仪。在整个信用卡申请流程中，利用数据采集终端可实现申请人信息数字化即时录入，并能够通过3G网络进行客户申请信息实时联网核查校验以及申请人手机动态短信校验等。而所有的录入信息会及时传输到后台，可完全确保客户信息不落地，不仅能够有效节省邮寄、扫描和录入等繁复环节，大幅降低运营成本，还能够最大程度遏制客户数据外泄的可能，并基本杜绝采用假冒证件进行申请的欺诈行为，降低了业务风险。
2010年，交行卡中心在部分城市进行“e办卡”系统的应用测试，同时，还不断借鉴民用PAD的设计思路，不断完善客户体验，先后在“e办卡”系统上加载了产品及优惠活动介绍、特惠商户电子地图查询、还款网点查询等模块，加深客户对信用卡办卡、用卡信息的了解，知晓相关权益，提升客户申请并使用信用卡的兴趣，逐步实现信用卡发卡由“推销”向“营销”并最终与客户良性互动的转型。2011年下半年，在系统逐步成熟的情况下，交通银行开始在全国范围内大规模推广应用。
截至目前，交通银行信用卡中心已为全国近60个城市、超过7000名信用卡专职营销人员人手配备一套“e办卡”设备;透过“e办卡”系统已受理信用卡申请累计超过400万件，月申请量较以往提升了13%;客户从申请到领卡时间较以往缩短了30%，通过“e办卡”系统办理的信用卡发卡后18天激活率及45天首刷率较以往分别提升5%和10%;迄今为止未发生过一例客户反映申请信息外泄的事件。2012年2月，该系统成功通过了国家知识产权局的专利认证。(本案例节选自交通银行太平洋信用卡中心)
当然，还有一些银行尚未开展移动终端发卡的应用，其主要原因如下：
一、目前信用卡销售没有直销模式，不适合开展移动终端服务。如工行、建行等，信用卡的销售主要利用分支行销售，没有直销团队。各地分行自己管理自己的分行信用卡中心，也没有比较系统的管理模式，所以目前暂时没有开发和使用信用卡终端发卡的想法。
二、没有意识到移动终端服务的重要性。或因卡种多、和支行的合作项目多，实施移动终端发卡模式难度较大。另外有些银行因为直销团队人员较少，并且都是团办客户，因此目前实施移动终端发卡较为困难。
三、处于观望状态。这些银行虽然有应用移动终端发卡的想法，但是看到市场上现有模式仍有不足，不太理想，而且有部分来自一线销售管理人员不配合，因此处于观望状态。
四、意识到重要性，但是因为成本等原因没有自主研发，在寻找合作伙伴当中。
信用卡移动终端发卡模式解析
作为一项与移动互联相结合的创新应用，信用卡移动终端发卡并没有固定模式，各银行卡中心都在根据自己的需求，探索各自的成功方案，同时也非常关注其他银行怎么做。从目前市场上已有的应用来看，可以大致分为两类模式，一类是移动终端参与部分流程的模式(简称部分流程模式)，比如单纯用移动终端来展示产品，替代以前携带纸质资料的不方便，或者仅应用移动终端采集客户相关开卡申请信息等模式等，这类模式不强调后台与前端销售的实时交互，更注重的是安全等其他方面;另一类是移动终端参与信用卡发卡全部流程的模式(简称全流程模式)，即营销人员应用移动终端采集客户相关开卡申请信息，并利用无线互联网络将采集的客户信息传送给后台业务系统，完成整个信用卡申请过程的模式。这种模式下不仅是一个硬件的问题，而是会涉及到流程的变化、业务模式和运营模式变化等。该模式下，信用卡销售的过程如图3所示：
下面我们从效率提升、风险控制、销售管理、后台支持四个方面，对信用卡移动终端发卡模式加以解析。
(一)效率提升
在效率提升方面，不同的模式表现完全不同：移动终端只作为采集客户信息的部分流程模式基本没有发挥出电子化申请所带来的效率提升，虽然信息的采集直接电子化，省掉了后台的录入时间，但是之后电子申请件的传递、初审、征信、等待审批，以及物理件传回卡中心后做匹配、再发卡，整个过程所需要的时间基本上与物理件流转的时间相差无几，因此在发卡效率的提升上没有突出表现。全流程模式采用3G技术，通过前后一体的业务流程，受理客户申请之后，即时鉴别客户身份，审批周期压缩到24小时以内。这种模式最大的变化在于整个销售流程不再是割裂的，只要后台的检查、录入和审批环节能实时完成，几乎可以实现实时发卡，与传统发卡模式时效对比如图4示。
(二)风险控制
风险控制无疑是各家卡中心都非常重视的，很多卡中心在安全与效率之间都选择了安全性，但是通过移动终端发卡的模式可以实现安全与效率共存。
目前，有的终端发卡模式仍然采用销售人员—销售主管—后台初审三个环节，通过多层审核来控制风险，这与传统模式下控制风险的方法基本一样。
也有的模式通过移动终端设备来减少风险，这主要是利用移动终端的拍照功能来控制风险：比如销售人员只有用与其身份相匹配的终端设备才能开展销售工作;与申请人合影;只有在客户身份证在场的情况下才能发起销售任务，能在第一时间验证客户身份的真伪等。
全流程模式除了利用终端设备，还结合了后台流程来控制风险，除了拍照功能，还利用终端提供地理位置定位服务功能，比如在销售员提交客户申请的时候，可以同时记录地理位置，作为今后产生否认办卡和其他争议时的证据;可以结合电话验证服务，与客户确认是否在终端所指示的那个地理位置上办理了信用卡，另外也可以作为日后产生否认办卡和其他争议时的证据等;后台通过核对影像资料、录音与销售人员填写的客户申请信息，确保销售人员填写信息的准确。
总的来说，采用终端发卡模式尤其是全流程模式的风险控制与传统的几种方式相比，表现突出，具体如表3所示：
(三)销售管理
如前所述，传统发卡模式下，后台对销售的支持远远不够，不仅产品展示和新品发布都存在很多问题，而且前后台的信息流通不畅，营销也无法获得相关的统计信息。而在移动终端发卡模式下，无论是部分流程还是全流程模式，在产品展示和新品发布方面，都比传统模式具有很大优势。
首先，在产品展示方面，移动终端发卡模式下，所有的产品信息都会及时、全面的展现到移动终端上，营销人员在对客户进行产品介绍时，可以根据客户的具体需求，对其进行形式更加生动、信息更加全面的产品展示;而对于客户来说，可以更好地了解产品，进行类似产品的对比，能更加直观地选择产品。
其次，在移动终端发卡模式下，信用卡新产品的发布时间将大大缩短，所带来的价值不仅仅是在效率和成本上，更在对市场响应的及时性方面，两种模式下，新产品发布的流程图对比如图5所示：
最后，全流程模式更是把销售过程纳入银行的整体管理体系，这可以大幅提高销售命中率，杜绝无效申请，提升发卡效益。据已经应用该模式的银行初步统计，在该模式下，银行发卡的有效申请比率可以从原来的50%-60%，大幅度提高到90%以上。
与传统发卡模式相比，全流程模式主要改善体现在：销售业绩可以实时统计;销售报表内容更丰富，更容易对业务开展情况进行监控，比如设置目标值等;销售主管与直销人员之间可以有更加紧密的联系。销售主管可以随时掌握下辖团队的业务开展情况;总行能及时掌握分支机构、直销团队的业务开展情况;可以展现更加方便的业务统计和分析。
(四)后台支持
有些银行出于安全或其他原因，采用了部分流程终端发卡模式，不强调后台与前端销售的实时交互，终端仅作为前端支持工具，这样的模式其实并未体现出移动终端和移动互联应用的真正价值。移动互联网所提供的是一个集成的环境、无缝的体验，只有全流程模式才是基于这种特征的应用，这种模式打通前后台，把产品展示、销售、客户申请、身份审核、客户核实、征信检查、审批等每一个环节集成为一个顺畅无缝的服务，让办卡人获得良好的体验和高效的服务。这种模式不仅仅是一个硬件的问题，而是会涉及到流程的变化、业务模式和运营模式变化等在内的业务创新和业务流程再造。能够提供这种模式的卡中心或服务商必须具有强大的文档处理、数据录入、电话服务中心，能够给营销环节强大有力的后台支撑。
信用卡移动终端发卡的发展趋势及建议
(一)发展趋势
1、金融行业将迈向移动互联时代
2012年，宽带、移动互联网普及率将再上新台阶，互联网技术创新、应用创新和商业模式创新将更加活跃，移动互联网将呈现爆炸式增长，跨平台跨终端应用势不可挡。企业对实时管理和移动办公的需求将呈现日益增长的态势，而更加年轻一代的消费者通过智能终端来学习知识、获取信息、对外交流，他们选购产品或服务的渠道跟以往迥然不同，甚至他们投诉的方式都是特别的。很多传统行业和服务模式将被颠覆。而金融业也将在移动互联网的推动下展开创新应用与服务转型，可以说，移动互联网正在以爆发式增长的态势加快推动着金融行业迈向移动互联时代。
2、平板电脑在银行业的应用是大势所趋
目前国内银行急需加强顾客与业务之间的交流互动、业务与个人信息的快捷及时性服务，而在移动互联时代，平板电脑以其简单、易用、快携、方便的特点，将在银行业务中被广泛应用。平板电脑不但可以满足即时转账、资金周转、商旅活动、理财服务，而且犹如为专属开设的VIP通道一样，平板电脑可以让银行业务人员与客户随时进行交流沟通，更容易获取更全面更快捷的行业信息资源，因此其在银行业的应用是大势所趋。
3、移动终端发卡将成为信用卡发卡的重要模式
随着移动互联的持续普及以及人们对移动应用的接受度日益增加，移动终端发卡模式将会得到越来越多的应用，虽然因为信用卡销售模式的多样化，移动终端发卡不会完全取代传统模式，但可以肯定的是，这种模式将会成为最重要的发卡模式。
4、外包服务商将在移动终端发卡领域与银行实现共赢
当前，日益成长壮大的中国金融外包企业已经具备了相关的能力，可以助力中国金融机构的高速成长和持续创新，尤其在移动终端发卡领域，外包服务商的探索甚至超过了很多银行卡中心，如华道数据目前推出的信用卡终端服务整体解决方案，就十分接近全流程模式，其方案的理念和内容在行业内也都是非常领先的。
同时，移动终端发卡无论采用哪种模式，做到什么程度，对于销售的帮助不可能立竿见影，移动终端发卡带来的效益是长期的， 所以对于任何卡中心来说，要做移动终端发卡这件事情，都会考虑成本投入的问题。并且也要考虑研发和投入市场的时间因素，以及后台处理能力等方方面面。这些都为卡中心与外包商的合作奠定了基础，为外包服务商提供了发挥空间。
因此，未来外包服务商与银行卡中心将会本着优势互补的原则，以提高服务质量效率为准则，结成战略性合作伙伴关系，在移动终端发卡领域实现共赢。
(二)发展建议
1、转变观念，坚定创新
移动互联网的大潮势不可挡，对金融机构而言，只有及时把握客户的变化趋势，跟上时代和技术的节奏，坚定地进行模式创新和变革，才能在新的移动互联时代继续生存和成长。如果依旧执迷于传统的营销和服务模式，最终的结果必然是被客户抛弃。
2、摆脱孤立运营模式，后台积极与一线携手
孤立的、按批量处理的、自我满足于SLA的运营模式，已经不能适应市场的需要。后台需要更加积极主动地向前延伸，更加敏锐地感知市场变化，不断以更新的技术、更高的效率、更低的成本，成为营销部门的真正助手。前后台割裂的状况将会逐渐改变，后台实时地与一线携手并肩为最终用户服务将是新时代对后援体系的要求。
3、先发制人，选择最优模式
当前，移动终端发卡处于探索阶段，各银行卡中心都在寻找成功方案，而在此阶段，先进入者就具备了很大的先发优势，因为没有人是垄断者，也没有人是绝对的优势者，谁看得准，谁做得快，谁就是赢家。那么什么模式才算是最优模式呢?虽然从各行自身实际情况和关注点出发，适用的模式会有所不同，但是从整个行业发展趋势的角度来看，银行卡中心应具有长远的目光，选择全流程模式，也就是最能展现移动互联时代特征和优势的模式，只有选择这种模式，才能获得效率提升、用户体验，以及管理和财务等全方位的改变。
另外，对于目前尚未开展移动终端发卡业务的银行卡中心来说，有两条途径来实现这一业务模式，一种是自建模式，一种是采用外包模式。两种模式各有利弊，自建模式固然自我掌控能力较强，但前期需要投入成本，以及研发时间，不利于抢占市场先机;在设备、系统维护升级，以及业务处理等方面也存在很多管理难题;而且，对于不断变化的市场需求，无论是服务的更新，或者规模的变化，对于银行来说，都是一件麻烦的事情。外包模式不需要前期投入成本，而且投入市场快，后期的管理问题也都得到了解决。当然，银行如果选用外包模式，必须要选择合适的、有实力的外包商，也需要一定的磨合。银行卡中心应根据自身的特点来选择。