沈阳市居民消费型健康保险购买意愿浅析

2022-11-10

消费型健康保险, 就是一种不以附加险形式参与的以被保险人的身体为保险标的, 使被保险人在疾病或意外事故所致伤害是发生的费用或损失获得补偿的一种保险。健康保险的支付范围通常包括医疗费用、收入损失、丧葬费及遗属生活费等。为防止道德危险, 办理健康保险时, 保险人通常都规定一段试保期间, 对被保险人在此期间后发生疾病造成的损失, 保险人方负赔偿责任。而且健康保险本身就不具有返还功能, 与之相对应的返还型健康保险也不过是消费型健康保险与其他寿险、养老险等组合包装的保险产品, 在这里也可以说消费型健康保险就是狭义上的健康保险。

一、消费型健康保险的作用与意义

一是丰富的保障。目前消费型健康保险分为医疗险、护理险、疾病险和失能收入损失险四大类, 不同的保险产品可以满足不同收入人群、不同职业人群、不同风险人群的多样化、多层次的医疗保障需求。二是做基本医疗保险的补充。商业健康保险对社保中规定的个人自付比例部分与医疗费用超封顶线部分, 包括门诊、住院起付标准以下个人自付部分都可进行补充报销。三是买健康保险可抵个税。购买商业健康保险不仅可以为居民提供健康保障, 还可以用来抵扣个人税收, 这一政策针对的保险, 被称为个人税收优惠型健康保险, 简称税优险。

消费型健康保险的意义在于, 一来可以弥补社保的不足, 使保障更加全面。同时, 也可以转嫁风险, 把因病而带来的经济风险最大限度地转嫁给保险公司。另外, 居民可以选择以购买健康保险的方式来规避风险, 降低医疗压力。

二、提升沈阳市消费型健康保险购买意愿面临的问题

通过对沈阳市居民的抽样调查可知, 目前沈阳市居民消费型健康保险的购买意愿并不是很高.将调查结果总结分析, 得出影响其购买意愿面临的主要问题有以下几个方面:

(一) 产品适用范围有限

首先, 由于消费型健康保险保费低保额高的特点, 其受众人群多为中低收入者。对沈阳市居民来说, 无论是保险机构对消费型保险产品的定位, 还是其自面世以来在市场上的表现力, 都说明了消费性健康险产品适用范围的有限性。另外, 尽管沈阳市在东北三省中总体经济水平较高, 但与全国平均水平相比, 还存在明显差距, 尤其是在消费型保险的购买力上明显低于其他经济发展水平较高的城市。从数据上看也是一样的, 承担不起疾病费用的人相比于能承担起疾病费用的人更倾向于购买消费型健康保险。

(二) 居民购买自主性不强

中国人不爱买保险最根本的原因是我国人民缺乏保险意识, 而保险意识的缺乏又与我国保险业发展息息相关。沈阳市居民对消费型健康险保险的了解程度无论是从地区经济水平、个人收入, 还是从年龄、了解渠道, 认知程度都是不高的。在社会还没有普及保险之前, 很多人对于自身的健康并没有这么重视。但是随着社会的发达和保险的普及, 很多人尤其是作为家里一家之主的人来说更加知道了保险的重要性。一方面保险机构先前的管理营销不足对居民留下的负面影响留存至今。另一方面社会对保险机构的不重视导致居民主动去了解保险产品的意愿低下。

(三) 居民购买定向不明确

在对当前保险机构在哪些方面需要改进的问题上, 半数以上的沈阳市居民均认为保险公司应注重保险产品的个性化, 同时对于保险产品应满足不同层次的保险需求, 注重保险功能宣传, 强调保险的社会保障, 资金融通和社会管理职能等内涵式内容也表示十分在意, 然而对于保险的基础知识和风险提示的教育以及宣传和注重宣传行业典型, 提升保险业社会形象两点反倒兴致寥寥。当然这也跟当下社会保障普及但保险机构用力不均, 居民保险意识落后的大背景息息相关。数据上也表明, 沈阳市居民很依赖社保医保这样的基础保障, 基本呈现了年龄越大身上保险数量越多的情况。沈阳市居民年龄偏中年化更习惯于接受传统的返还型保险, 从专业角度来看消费型健康保险更适合于家庭及收入还不是足够成熟的人群。

三、提高沈阳市消费型健康保险购买意愿的建议

(一) 完善消费型健康保险产品

保险机构要以保险保障为重, 为满足居民实际需求为主, 有效合理的满足居民的保险刚需, 围绕沈阳市居民的消费习惯, 抓住居民的消费热点, 挖掘居民的消费动机, 合理配置当地经济政策和产业政策所适应的产品结构, 加大消费型健康保险的产品创新力度。尽管在短期内, 产品的结构调整或许会给保险机构带来一定量的损失, 保险机构在资金以及其他方面的困难也会集中体现在产品的开发和保费收入暂时减少上, 但长期下来, 不论是对保险机构还是对沈阳市居民都会带来可持续发展的契机。

(二) 提高保险正向引导力

国家到现在都还没有大力提倡保险的重要性, 加强保险文化的科普实际上是非常重要的, 可能由于保险行业遗留下的历史印象, 人们更需要官方站出来帮助保险文化的传播。保险文化建设不仅会拓宽保险知识科普渠道, 宣扬行业核心价值理念, 更与保险业的“新国十条”息息相关。“新国十条”强化了保险在整个国民经济和社会管理中的地位和作用, 将保险全新定位融入国家发展战略中, 这极大丰富了保险文化的内涵。

(三) 加强保险规划服务

保险机构可以根据每个家庭的情况都各不相同, 根据家庭人员, 收入及支出状况, 资产及负债状况, 身体健康状况, 已有保障情况和基本需求的不同, 来进行科学合理的规划服务。引导居民不要盲目跟风, 要做到科学的去购置保险, 体现保险真正的价值。

摘要：我国政府在“十三五”规划中提出“大健康”建设, 把全民健康管理水平提升到国家战略高度。消费型健康保险的存在, 顺应了健康保险的时代趋势, 通过商业模式的重建和变革, 不断丰富自身内涵和适应居民需求。基于消费型健康保险的重要作用, 本文分析了沈阳市消费型健康保险购买意愿提升面临的问题, 并给出了对应的建议.

关键词：消费型健康保险,保险意识,影响因素