营口盖州市城镇居民养老保险消费行为分析

2022-11-25

1 引言

随着我国的人口老龄化来袭, 我国养老保险现状受到国内金融机构、保险机构与政府部门的大力重视, 也是在积极地推动养老金入市进而加速养老金的流通与升值, 而面临这一现状, 我国也要对于养老保险行业需要积极开展调整, 适应新的经济发展趋势。本文通过研究发现, 对于城镇居民养老保险的消费行为尤其是学历低、收入低、岁数大的居民往往存在对养老保险不重视、不理解、不消费的现状, 这“三不”现象严重阻碍了养老保险为老年人提供应有的生活支持, 进而导致当老年人存在严重的经济问题与身体问题时很难得到有效的保障与及时的帮助。因此, 本文将以调查的方式主要调查营口盖州市的城镇居民进行养老保险的消费现状与消费行为, 对于部分居民没有进行养老保险消费或者养老保险购买意愿的具体的问题与原因进行进一步的研究与探讨。

本文的研究大背景是基于在我国人口老龄化背景下形成的养老保险消费行为问题, 由于我国曾经实行过“一孩政策”使我国新生人口数递减, 老年人数量增加, 青年家庭支持压力增加后, 我国已经在10年前步入了老龄化社会, 也就是13亿中国人中, 超过1.3亿的60岁以上的老人, 而这个现象引起的最重要的结果就是, 经济增速降低、人口红利消失、老年人家庭现状出现严重的问题, 而养老保险正是能够提升老年人的退休后的物质保障与晚年的生活保障的最重要的手段。因此为了更好地解决上述问题, 更是要从我国老年人家庭的养老保险消费行为现状作为抓手, 将老年人家庭支持背景下存在的问题作为对比的研究依据, 并且突出养老保险对于老年人作为提升家庭生活水平的重要推手的重要力量所在进行进一步的分析与探讨。

对于学者的研究也可以说体现在以下几方面:首先, 刘占锋认为养老保险作为老年人的家庭支持的主要方式与手段, 是推动老年人生活水平提升的重要力量, 同时我国的养老保险制度存在的最大问题就是由于缺少制度约束与法制约束, 进而导致城乡间的养老保险消费情况差距颇大, 传统的社会保障方式多用于农村社区以及生活水平较低的城市居民生活中。因此改进这类人群的养老保险观念才是发展养老保险制度的最重要的手段其次陈成文认为明确确立我国的养老保险体系是至关重要的也是完全必要的, 这能推进我国的养老问题与人口老龄化的问题。同时由于部分城镇老年人与大部分的农村老年人在养老的年龄时由于受教育程度不高、家庭负担重等问题影响了购买养老保险的人数。因此养老保险消费的宣传与推动需要做更多的工作并且尽更大的努力才能实现推广, 对于生活的开销基本能够自给自足, 家庭养老问题不大的中青年人应该经常对于有家庭养老问题的老年人进行适当的教育与宣传, 保证我国所有的老年人都能老有所依, 在家庭支持的背后还有养老保险这一坚实的保障。

2 研究的思路与方法

本文分为5个部分:第一部分主要为引言部分, 介绍养老保险对于保障我国老年人的生活权益和提高生活质量的重要意义以及养老保险的消费现状和本文的具体研究方法、重要的研究框架以及论文的研究的意义。第二部分着重以盖州市养老保险消费的现状出发, 针对发展的现状与存在的问题进行分析与研究。第三部分为影响盖州市居民进行养老保险消费的原因及影响因素。第四部分为盖州市养老保险消费存在问题的解决对策。第五部分为总结, 介绍了研究结论以及其产生的启示和意义。

本课题以养老保险消费行为与现状问题为研究对象, 通过对营口盖州市地区的城镇居民的养老保险消费现状进行研究, 分析我国养老保险消费行为出现的一些问题, 针对在具体养老保险行为与现状中存在的相应的问题进行进一步的分析与探讨并根据自身的观点得出结论。

第一, 文献研究法:在中国知网, 新浪财经等各大网站搜索有关文献, 在学校图书馆借阅关于影响养老保险消费行为方面的书籍, 并对各位学者的观点进行分析总结。

第二, 数据分析法:对城乡居民的养老保险行为与现状问题的研究数据中, 通过对其中的原因分析, 总结出有利于我国养老保险体系发展的有效解决方法。

第三, 数据对比法:对比盖州市城镇居民之间的养老保险消费行为, 发现其中存在的问题。

3 养老保险消费现状分析

3.1 盖州市养老支持现状

对于老年人晚年生活的主要经济来源与经济支持, 通过对营口盖州市的老年人调查可以得出, 主要的生活经济来源依靠家庭支持的占有56.8%, 且子女支持占42.3%, 而主要的生活经济来源是城镇居民社会养老保险的老年人占比为43.2%, 主要由城镇职工基本养老保险的家庭占据5.8%, 而缴纳城镇居民社会养老保险的比例为37.4%。从这个比例可以看出目前老年人的养老支持主要的是依据家庭支持进行, 由于我国目前养老保险的发放的金额较少, 导致大部分城镇老年人要依靠家庭进行养老, 这也反射出我国目前年轻人的养老问题压力很大。

对于养老保险的支持可以做出解释:城镇养老保险制度的基本原则, 主要就是实行统筹账户与个人账户相结合的方式, 对于社会进行统筹的部分主要是指城镇职工养老保险的部分也就是指主要由企业进行支持的部分, 但是个人统筹主要是指依靠自行的资金积累进行的部分。

3.2 盖州市养老保险的待遇水平

通过调查可以得出, 盖州市的养老保险的待遇水平和国家的基本水平基本持平。盖州市城镇居民参加养老保险的主要要求, 首先是要达到国家的年龄的要求:男性60岁、女性55或50岁, 其中女性的干部退休年龄是55岁, 女性的工人退休年龄是50岁。其次是对于养老保险已经进行缴纳年限的要求, 保证缴纳年限已经达到十五年的要求。

虽然在不同的地区我国的基本养老保险的缴费基数有所不同, 但是基本的原则是单位缴纳缴费基数的20%, 个人按照本人缴费基数的8%进行缴费, 辽宁省的养老保险缴费基数是根据, 个人缴费基数为本人的月工资总额, 企业的缴费基数为本单位职工工资总额。从上图可以看出, 营口盖州市的养老保险的待遇现状, 从2011年至2015年, 盖州市参保职工人均缴纳养老保险费从2011年的6100元到2015年的10000元, 涨幅达到39%。而盖州市参保离退休人员人均领取养老金从2011年的16500元涨到2015年的28000元, 涨幅达到41%, 缴纳养老保险费的涨幅小于领取养老保险金的涨幅, 代表盖州市对养老保险的制度支持与资金支持一直在增强。

3.3 盖州市养老保险的覆盖范围

盖州市基本养老保险制度的覆盖人群, 主要包括盖州市城镇各类企业职工、盖州市个体工商户和盖州市灵活就业人员。近年来, 盖州市的基本养老保险覆盖面不断扩大。以下是2011-2014年盖州市参加养老保险人数比例图。

从图中可以看出盖州市参加养老保险人数的比例在2011~2014年之间基本呈现稳步上升的趋势, 包括在职职工、提前退休职工以及退休职工的养老保险覆盖比例在逐年增加。但是可以看出退休职工的养老保险收益人群在2013~2014年呈现幅度较大的上升, 代表养老保险制度的优势还是偏向于退休人员, 退休人员往往享有的养老保险金额要多于未退休的员工。

4 基于营口盖州市的养老保险消费现状调研分析

4.1 数据来源

本次调查选取了营口盖州市, 该市从1998年开始推行养老保险, 随着我国的养老保险改革的不断加深, 盖州市的养老保险的积极性与探索性也在不断加深, 因此本文以该市为研究对象, 共发放问卷90份, 回收问卷86份, 回收率达到95.5%, 从调查结果可以分析政府对于支持该地养老的力度以及养老保险的消费现状及存在的问题。

4.2 调查结果

(1) 个人特征。调查结果可以看出, 共有63%的居民购买养老保险, 其中男性占有51.8%, 超过女性人数, 在未购买养老保险的人群中, 男性占有59.7%, 这数据代表在购买养老保险的积极度上, 男性居民要优于女性居民, 女性居民相比较男性居民来讲, 其购买养老保险的意识要稍弱。

从表2可以看出, 调查中的男性平均年龄和女性平均年龄均超过55岁, 代表多数人已经退休, 并且正在使用养老保险作为生活的保障, 也侧面反映出调查的年龄合理性。从表3可以看出, 对于受教育程度和参与养老保险的影响来进行交叉分析可以得出, 随着受教育程度的不断增加, 参与养老保险的百分比基本呈现一直上升的趋势, 这里要说明的是本科毕业生受调查者参与养老保险的百分比略低的原因是他们多数为年轻人, 还没有参加工作的居多, 但是对于大专毕业、初中高中学历的毕业生来讲, 随着受教育程度的增加, 其参与养老保险的程度也在增加, 代表随着学历的增加, 对于国家的政策理解能力要加强, 对于自身生活的保障认识的更加的透彻, 进而养老保险消费行为更多。

(2) 家庭特征。一般来讲婚姻状况对于影响养老保险的消费行为没有直接的影响, 但是由于居民心理因素的变化, 对于养老的保障的心态也会有变化。因此研究发现, 不同的婚姻情况的确对于养老保险的消费行为有一定的影响, 从表3可以看出, 对于已婚并与配偶一同居住或未婚同居的这类人群, 参与养老保险的比例最高, 这类人群往往生活比较稳定且有双份劳动力收入, 对于生活保障也有更高的要求, 进而参与养老保险的比例最高。但是对于离异的人群来讲, 参与养老保险的百分比仅占离异样本的33.3%, 由于这类人群生活大体上存在一些困难与缺憾, 对于自身的生活与养老的保障往往就不在意, 进而其养老保险消费行为就降低。

家庭收入对于购买养老保险也具有很大程度上的影响。从表中可以看出随着家庭收入的增加, 家庭参与养老保险的比例也在增加, 说明家庭收入状况对于参与养老保险具有正向的促进作用。

(3) 社会特征。由于城镇居民养老保险一种是单位或企业缴纳, 另一种属于社会缴纳, 对于有固定职业的政府部门、事业单位或国有企业的缴纳比例基本是100%, 但是对于私营企业、个体工商或者没有固定职业的人群来讲, 缴纳社会保险基金需要自我的意识, 以及政府完善的配套, 进而才能拥有更好的养老保障, 从表4也可以看出, 事业单位与政府部门还有国企的缴纳比例的确占有100%, 但是没有固定职业的人群才有25%的进行缴纳社会养老保险, 同时私营企业也不能完全覆盖养老保险, 因此这也体现了我国目前就业的问题, 稳定的职业并不容易拥有, 因为其各种福利与保障都要更优于社会的企业等。

5 政策建议和研究展望

全面统筹盖州市基本养老保险制度, 不断地进行政府的主观调控, 进而降低居民的收入差距, 提升盖州市城镇居民的消费水平与消费预期。

5.1 发挥市场主体作用

对于提升盖州市普遍的居民收入, 最重要的是加快市场的经济资源与自然资源在城镇的基本配置, 完善盖州市的市场发展机制。对于市场机制的建立最重要的是要不断地改进市场的自主调控性, 要在最大限度利用市场对于消费者和生产者之间的调节作用。对于企业来讲能够更好地提高生产力且发挥更大的经济效益, 对于个人来讲要不断地提升消费能力, 与时代和机遇向共同发展, 保证了个人的财富积累与企业的效益最大化, 进而促进盖州市的整体经济的发展与劳动力、市场要素机制等共同进步, 实现市场主体作用在调控盖州市经济发展的重要作用, 保证居民收入差距不断缩小。

5.2 深化收入分配改革

对于盖州市的企业事业单位的养老金替代率的差异, 普遍的事业单位的养老金替代率要高于企业的养老金替代率水平, 因此对于不断地进行养老金体制的改革, 深化收入分配改革十分重要又必要。首先, 对于中低收入者他们的养老保险的消费水平并不高, 进而代表其整体的生活水平不高, 引发居民消费收入的差距。中低收入者每增加一单位的收入所产生的消费倾向都要更高, 因此国家对于改善盖州市居民的收入分配水平的重点在于提升中低收入者的消费水平, 以政府的宏观调控职能进行强有力的调控, 因此主要体现在以下几个方面。

第一, 要改善企业职工的养老保险待遇现状, 不断地加强对于企业职工的退休收入的支持, 建立健全养老金的保障制度尤其是对于中低收入群体的养老金支持力度, 提高企业的最低工资水平进而提升企业的职工的消费能力, 全面地促进企业职工的收入与消费能力, 保证养老保险制度对于低收入群体的收入维护。

第二, 降低对于养老保险的缴费费率, 在一定程度上可以对于盖州市的养老保险的缴费费率进行适当的调整, 这样才能更好地提升养老保险对于调节职工消费收入水平的能力, 减少收入分配的差距, 不断地推进企业事业单位的养老金并轨制度, 提升企业职工在退休时所享受的退休金的待遇水平。

第三, 健全覆盖盖州市居民的社会保障体系, 任何制度的运行都要有完善的体系作为保障和支撑, 因此要完善盖州市的养老保险体系之前就要更好的建立健全盖州市的居民的社会保障体系。只有不断加强对盖州市居民的社会帮扶力度以及政策支持力度, 才能在根本上不断地改善盖州市居民的收入消费的差距, 进而促进盖州市整体经济的发展。

5.3 拓宽居民就业渠道

盖州市要通过积极实施就业政策, 进而鼓励青年人的工作积极性, 间接提高人口出生率, 只有坚实的制度基础作保障, 盖州市的整体经济发展水平才能有所提升, 居民对于养老保险政策的认识程度也才将提升。首先, 政府进行就业的支持, 对很多农业产业等进行政策的扶持, 提高工资水平进而提升养老保险的支持能力;其次, 要把我就业的导向, 对养老保险支持力度弱的企业, 要不断地进行扶持, 促进企业的养老保险的支持力度进而推动该产业的发展;最后, 推动当地的主要企业进行就业的扶持, 使之能接受更多的劳动力并能反向促进企业的发展, 保证对于企业的政策支持, 提升老东站的收入水平与劳动技能, 促进盖州市经济的整体发展。

6 结语

对于盖州市养老保险消费情况的分析可以看出, 盖州市的养老保险消费力度在不断上升且覆盖面不断加大, 但是由于养老保险制度的实施中存在一定的阻碍与问题, 进而影响了盖州市的人口出生率水平与居民的收入分配水平。因此为了进一步的改进以上问题, 本文提出了要不断地进行政府的宏观调控以促进经济的均衡发展与人民收入水平的平等性的观点, 尤其是对于养老保险制度的改进也要充分地考虑中低收入群体与高收入群体的差异性, 并且要极大地推进养老金并轨制度的完善。除此之外, 盖州市要紧跟国家的政策脚步, 不断地以发展经济且以促进消费为目的, 积极实施与推动二孩政策与养老金并轨制。为了更好地促进盖州市城镇居民老年人的养老保险支持力度以及改进养老保险的消费力度, 从政府到企业事业单位都要积极地配合国家的政策来制订适合本市、本企业发展的养老保险制度。

摘要：随着我国老年人口不断增多, 养老保险对于保障老年人晚年的生活质量有着很重要的意义, 由于养老保险消费的不断增加, 对我国的消费和储蓄产生了重要影响。因此, 本文将基于对营口盖州地区养老保险的调研, 对于养老保险消费行为的现状以及存在的问题进行统计分析, 进一步引出具体的影响因素, 最后从国家要进行宏观调控以降低收入分配的差距以及要对养老保险制度进行分类的完善等角度提出政策与建议, 希望能够促进盖州市的经济发展均衡性与提升养老保险的支持力度, 使盖州市的整体发展紧紧跟随国家的方针政策, 不断地为提高发展的水平与完善政策的效果做好理论的铺垫。

关键词：养老保险,城镇居民,消费行为