浅析网上银行业务的安全与防范

在现在这网络发达的现代社会,不论是商业银行还是最终用户,都在尽享网上银行优势和便捷的同时,又感受到了网上银行安全问题的困惑。网上银行到底是否安全?成了使用者、IT及业务专家们争论的焦点。在各种媒体上也一直是一个争论不休的话题,国内也出现过几起利用木马程序等方式盗取用户名和密码,进而盗取用户的资金,甚至出现用户与银行对簿公堂的情况。各家商业银行也纷纷联合起来发表声明,举办宣传活动,培训、教育和提醒广大客户安全使用网上银行。网上银行安全已经受到我国政府与金融界的高度重视,业内对网上银行风险也有了一些认识,总的来说普遍认为有以下几种风险。

1 网上银行系统方面的安全

网上银行安全系统造成的风险主要包括两个方面:一是由于安全认证系统出现故障而形成风险。因为网络的虚拟性,交易双方都无法确保对方的身份的真实性,尤其是当当事人仅仅通过互联网交流时。在这种情况下,要建立交易双方的信用感和安全感非常困难。于是,人们在实践中发展出一种切实有效的方法来解决这个问题,电子认证应运而生。简而言之,电子认证是以特定的机构对电子签名及其签署者的真实性进行验证的具有法律意义的服务。在电子认证过程中,有一个把电子签名和特定的人或者实体加以联系的管理机构,即认证机构(CA)。如果安全认证系统出现故障,商业银行将与提供认证服务的一方一起承担风险后果。因为银行负有维护网络安全的义务。二是黑客、病毒的侵袭而造成的风险。电脑黑客也是网上银行的一大危害。据统计,全球的黑客入侵事件有40%针对金融系统,所以这对金融安全的潜在风险是极大的。

2 网上银行技术方面的风险

银行最大的特点和优点在于虚拟性,它无须考虑银行的营业网点设置,只需设置虚拟的互联网站点,突破了时间和地域的限制。但是,这种虚拟性的达成依赖于自动化程度较高的技术和设备,而这些复杂的技术和设备又肯定面临。因此,和传统的银行相比较,技术风险成为网上银行所面临的最大、最特殊的风险,在具体的网上银行业务中,还常常会转化为风险。具体包括:(1)网上银行硬件系统出现问题,如果银行由于硬件系统出现技术故障而可能对客户的利益造成损失,这就要求商业银行在采购硬件系统时应对硬件系统的质量给予充分的注意;(2)因网上银行的技术软件原因出现问题,如果网络技术能力不足以支持网上银行的运作,导致支付、结算等业务出现过错而给客户造成损失或到服务质量的;(3)因客户操作上的失误产生风险,如果商业银行未向客户详细说明有关软件、硬件的操作,或者客户操作上失误并带来损失,将影响到网上银行的信誉和客户的信心。

3 网上银行经营管理方面的风险

网上银行是传统银行与高新技术结合的产物,面对复杂的网络技术,网上银行存在着对复杂技术、复杂系统的管理风险,商业银行在机系统的日常维护管理及客户商业资料的保密方面应尽到认真和谨慎义务,此外还存在着网上银行管理人员和操作人员的道德风险,对银行业务人员和技术人员的管理和约束也提出更高的要求。

基于以上的网上银行我安全风险因素,网上银行的安全是相对的,而存在的风险才是绝对的,关键是如何认识网上银行的安全与风险。第一不能一味地拒绝和回避网上银行,拒绝网上银行势必造成客户和商业银行资金运营成本的提高,降低效率,甚至错失良机。如商业银行网点营业时间有限,没有网上银行跨越时空的优势、也没有客户瞬间操作的便利,更缺少个性化的网络产品服务。第二又不能麻痹大意,认为网上银行是绝对安全没有风险,放松警惕,不论何种场合都使用网上银行进行交易,认为只要使用证书就能保护用户的安全,这种想法是错误的。不注意保管证书,使用网上银行很容易被人复制和截获。第三树立安全意识,正确提供和使用网上银行服务,是明智之举。银行提升网络系统的硬件系统安全级别和完善应用的系统结构,规范各类规章制度,加强风险控制和管理是必不可少的;网上银行的使用者选择安全的使用环境,申请设置适当必要的网上银行服务;涉及交易服务尤其是对外的付款等功能,最好使用证书作为安全的保护神,对网上银行保驾护航也是安全的选择。另外,经常更新密码,避免使用生日、门牌号、电话号码等明显容易被人获知猜到的信息。

总之,网上银行除了要求商业银行保证系统运行安全和数据通讯安全外,用户掌握正确的使用方法和注意事项也是至关重要的。尤其是随着电子商务的飞速发展,现金交易、现金结算正在逐步减少,取而代之的是网上支付和网上结算,网上银行的便捷性、安全性等优势正在突现。正确使用网上银行,树立安全意识,防患于未然,即可尽享网上银行的便捷、安全与快乐。

摘要：所谓网上银行业务,就是指银行通过因特网提供信息服务和金融交易服务。具体指利用互联网技术,通过互联网站点向客户提供开户、销户、查询、对帐、转帐、信贷及投资理财等等各种形式的服务项目,使客户可以安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。自进入21世纪以来,网上银行的用户也和互联网一样成几何级数增长,2005年全国网上银行交易金额达60万亿元人民币。网上银行占银行全部业务的比重越来越高,交易替代率也在飞速增长。据悉,工商银行和招商银行网银的交易替代率均已超过25%,也就是说,有1/4的银行支付业务是通过网上完成的。网上银行已经进入寻常百姓人家和普通企业。网上银行正在成为各家商业银行拓宽服务领域、实现业务增长、调整经营战略的重要手段;是维系现有老客户,发展新客户的重要工具;是服务创新和竞争的利器。

关键词：网上银行,业务,安全