农村信用社改革存在的问题及解决对策

2022-12-14

1 引言

“抓紧研究制定农村信用社省联社改革方案”是2017年中央的“一号文件”的要求, 2017年农村金融机构改革步入“深水区”, 更为紧迫。农村信用社对农村金融的发展有重要影响, 是农村金融体系的重要组成部分, 为适应农村经济发展的要求, 更好地服务于农村经济发展, 农村信用社更应该牢牢把握国家政策的良好的机遇, 完成改革任务。

2 农村信用社改革的意义

农村信用社改革一是结合农村经济发展的实际情况, 进行管理体制改革, 建立与农村信用社运营状况相符的管理体制;二是进行产权制度改革, 明确产权关系, 扩大入股范围和额度, 建立与农村信用社实际发展情形相符的产权关系。深化农村信用社改革, 能够完善农村金融发展体系, 推动农村金融的健康发展, 维护农村金融秩序的稳定, 促进农村经济的又好又快发展。

3 农村信用社改革存在的问题

许多政策都为农村信用社改革的进行提供了有利的条件, 在几年的改革之路中, 虽然取得了一定的成绩, 但仍然存在着不少问题, 主要表现为以下几点。

3.1 业务结构单一

首先, 农户贷款的特点是金额小, 用款急, 而信用社对农户放款的特点是审批程序复杂, 流程长, 时间慢, 贷款范围小。二者之间存在很大的矛盾, 当可以放贷的时候, 农民已经错过了最佳生产、销售的时期, 放款不及时, 间接导致农户的严重损失。其次是信用社的金融产品较少, 如今, 农村的经济得到快速发展, 农民的收入不断增加, 多数农民是有一定存款的, 但是农村信用社作为农村网点覆盖范围最广的金融机构, 却很少向农民推出理财产品, 这一业务的空白, 使得信用社的收入来源减少了。

3.2 治理结构不完善

农村信用社是由合作社股份制转化而来的, 但是却没有从实际上建立起破除“合作制”机制障碍, 导致现在农村信用社的管理上出现不符合股份制企业的现象, 出资人不能参与对信用社的管理上, 导致出资人不能行使相应的决策权、执行权和监督权。现行金融监管管理体制与农村的实际发展情况不符。农村信用社实行的金融监督管理体制是以商业银行的监管体制为参照标准的, 没有充分地考虑到“三农”的特殊性, 没有考虑到农村贷款与城市之间贷款实际情况的差异。这样的金融监管体制无法发挥监管的针对性和有效性, 无法保障农村金融需求, 不仅抑制了信用社的持续发展, 还影响整个农村经济的发展。

3.3 风险管理水平低

中国并不缺银行, 但是缺德事能够深入扎根在农村的银行, 农村金融机构相比城市而言, 竞争少, 压力小, 因此农村信用社对于风险管理的意识还比较薄弱。一方面, 管理体制不健全, 法人治理结构不完善是其风险管理水平低的主要原因。农村信用社经过长期的改革, 管理体制不断地发展、完善的同时经营风险也在不断地累积。另一方面, 是由于从业人员缺乏有效的风险管理理念。农村的工作条件比较艰苦, 导致农村信用社工作人员结构不合理, 趋于“老龄化”, 工作人员整体素质被降低。认识管理制度无法适应市场的变化需求, 员工重业务、轻管理, 对风险管理的认识不清, 缺乏应对防范风险隐患的意识, 严重削弱了农村信用社市场竞争力。

4 农村信用社改革的优化对策

4.1 拓宽市场业务范围

首先, 在放贷方面, 要根据农户的用款特点, 简化放贷程序, 授予工作人员分级授权审批权力, 工作人员根据信用管理部门对贷款人信息的相关调查及时放贷, 最大限度地满足农民的生产资金需求。其次, 信用社要积极开发面向农户的金融产品, 为农民提供更多理财机会, 同时增加自身收入来源。

4.2 完善管理体制

在农村信用社管理上, 首先要明确产权关系, 建立不同产权模式的法人治理结构, 并制定相应的制度完善法人治理结构, 选聘管理能力强的人才进行管理, 制定完善管理体制。二是明确出资人的权责分配, 将所有权、经营权与监督权分离开来, 形成相互制衡、相互监督的法人结构, 建立层次分明、权责明确、科学规范的自身行业管理体系, 使管理权、执行权和监督权充分发挥其应有的效力。

4.3 提高风险管理水平

首先要制定科学的人事管理制度, 制定绩效考核制度, 优胜劣汰的用人机制, 提高工作人员的整体素质。同时, 提高工作人员的服务水平, 为客户提供更方便快捷、周到的支农服务;其次, 选择优秀的管理人员进行管理, 管理层必须高风险管理意识, 一是把侧重点转移到风险管理上来, 在业务拓展前, 要做好风险评估。例如在放贷前对贷款申请人的信用进行评估, 做好事前防范, 降低不良贷款率;二是业务拓展后也要进行严格管理, 例如, 放贷后, 实时关注贷款人的经济状况以及贷款是否符合合同规定的用途, 如果出现异常情况, 及时断贷, 并要求贷款人偿还贷款等;三是要制定完善的监督管理体制, 管理人员在自我约束的同时, 也要接受其他人员的监督, 互相进行监督, 提高内部级外部的风险防范水平。

5 结语

农村信用社长期扎根于农村, 是我国农村金融机构中数量最多、覆盖面最广的一个银行金融机构, 为推动为“三农”的发展做出巨大贡献。但是仍然存在规模小、体制机制落后、成本高, 风险大等急需解决的问题, 因此农村信用社的改革之路还并没有结束, 农村信用社实地调查农户及农村中小企业的实际需要, 根据他们的需求为他们量身制定适合其发展的信贷管理制度, 与时俱进, 适应农村经济发展的需求。

摘要：近年来, 农村信用社为推动“三农”的发展发挥了巨大的作用, 但是随着农村村镇银行、贷款公司等金融机构的出现, 农村信用社面的发展受到严重的冲击。因此, 农村信用社需要结合农村实际发展情况不断地进行深化改革, 完善管理机制, 抓住国家政策的有利条件, 才能促进农村信用社的全面发展, 进而带动农村经济的全面发展。

关键词：农村信用社,改革,问题,对策