信用卡有没有风险

2022-07-23

第一篇：信用卡有没有风险

没有信用卡可以贷款吗？（本站推荐）

没有信用卡可以贷款吗?

最近总有一些朋友问融360小编这样的问题，我是职场新人一枚，目前急需要钱，数额不多，不是那种大额借贷，但是我只有银行卡，没有信用卡，可以借到钱吗?

其实办理贷款和有无信用卡并没有直接的联系，对于大额借贷的朋友来讲，有信用卡可能会对自己办理贷款有很大的帮助。但是对于个人信用记录空白的朋友(一般我们称之为白户)，没有信用卡也是可以借到钱的。

为什么没用信用卡也能借款成功呢?

主要在于信用卡和借款其实是不同的金融产品，信用卡与借款的审批和办理条件也是不一样的。

除了部分网贷需要凭借信用卡才能申请借款以外，大部分借款产品是不需要信用卡也能申请的。

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所以有没有信用卡跟能不能申请借款没有什么必然的联系。当然了有信用卡在手肯定是好的，如果信用卡的额度高而且使用状态好的话，能够增强自己的信用。对贷款审批有一定的帮助。没有的话，也不用灰心的以为自己就不能申请借款了。其实借款审批并不是只看有没有信用卡这一项的。

贷款主要看什么呢?

借款机构决定给不给借款人放款的主要依据是：

1、是否有合法稳定的收入。这是考察个人还款能力的主要参照物。

2、是否有良好的信用状况。这一项反映了申请人的还款意愿如何。如果信用记录良好，贷到款的几率更大，信用记录不好，有可能被拒绝。因此有些申请信用空白的朋友，比如职场新人、蓝领人士，收入处于一种不确定的状态，加之没有贷款经历，也没有信用卡。贷款机构对这类人群会失去判断个人信用的参照物。

出于风险考虑，常常会拒绝这批人士的申请。

1、如果不着急贷款，对于没有信用卡的朋友，可以花些时间先去申请一张。开户消费后，按期还款，就可以慢慢建立起良好的信用记录了。这样以后申请贷款的时候在信用指标上自然会加分。

2、对于着急用钱的朋友，可以提供自己的财力证明。比如自己稳定的银行卡流水账单。

3、最坏的方法是找个有钱的亲戚朋友去借。亲戚朋友肯借还好，要是不借可能会造成与亲戚朋友心里上的不愉快，影响亲情和友情。

第二篇：浅析信用卡风险

浅析银行信用卡业务发展风险管理

伴随着信用卡业务在我国的高速发展，信用卡已经成为人们必不可少的金融商品，而与之相对应的信用卡风险也层出不穷，如何有效管理和控制风险，已成为发卡行关注的重点。介绍了信用卡风险的种类，分析了信用卡风险形成的原因，并提出了加强信用卡风险管理的相关建议。

问题所在：信用卡风险;信息不对称;法律支持体系

对我国银行业而言，信用卡还是一项比较新兴的业务，对信用卡业务风险控制管理的成败在一定程度上严重影响着今后国内信用卡业务的健康发展。相对于银行的其他业务，信用卡业务的风险管理既有共同点又有其特殊性和复杂性。首先，信用卡交易涉及银行、特约商户、持卡人三方当事人，法律关系复杂;其次，信用卡交易是一种虚拟交易，信用卡金额支付是通过电子数据划拨或压单完成;再次，信用卡业务流程复杂，涉及环节众多，风险存在于信用卡业务的每一个环节和每一个过程。因此，需要认真研究信用卡业务风险的特殊性，采取针对性措施来控制管理其风险。

信用卡风险的问题类别

从来源上看，我国商业银行信用卡风险可以分为四种类型：首先是来源于持卡人的风险，主要有四种表现形式：一是持卡人恶意透支。恶意透支是最常见的、隐蔽性最强的信用卡犯罪手段，因而对发卡行的资金安全危害也极大。二是持卡人谎称未收到货物。这是持卡人充分利用信用卡的责任条款，在收到货物后提出异议，称没有进行交易

或者没有收到货物。三是先挂失，然后在极短时间大量使用挂失卡。一些持卡人假装信用卡丢失，到商业银行办理挂失手续，利用办理挂失手续到商业银行止付这一很短时间差，大量透支使用，而银行误以为是窃取信用卡者透支，从而给商业银行带来巨大损失。四是利用信用卡透支金额发放高利贷。持卡人利用多张贷记卡大额透支，发放高利贷，从而达到长期无成本占用银行资金谋取暴利的目的。

其次是来源于商家的风险，表现为两种形式：一是不法雇员欺诈。在现实中，雇员能接触到顾客的卡信息，甚至持卡离开顾客的视线时使用客户信用卡消费，并将非法使用出现的发票自行扣压，致使客户受到损失。二是不法商家欺诈。不法商家通过与知名商店相近的域名或者邮件引导消费者登录自己的网址。消费者难以识别互联网商家的真伪，很容易轻易提交支付信息。特约商店老板自己伪造客户购货发票，然后拿假发票向银行索取款项。

再次是来源于第三方的风险，主要有六种表现形式：一是盗窃。盗窃者会大量而快速地交易，直到合法持卡人挂失并且该卡被银行冻结。二是复制。在宾馆、饭店这类场所，授权环节通常会离开持卡人的视线，这就使不道德的职员有机会利用小型读卡设备获得磁条信息。三是ATM欺诈。发生于ATM设备的欺诈通常是因为密码被窃取或者被伪造，甚至是暴力抢劫。通常欺诈者会在ATM插卡槽中臵入微型读卡设备，并在隐蔽处安装微型摄像头记录持卡人输入密码的动作。四是伪造。犯罪分子先获取客户的信用卡资料，如盗取，或在键盘输入设备里非法安装接收设备获取，或计算机黑客通过攻击网上银行系

统获取，再伪造信用卡进行诈骗。五是身份冒用。这既包括盗用消费者身份，也包括剽窃商户身份。个人身份信息如社会保险号码、信用卡号码、家庭地址、电话等很容易通过各种渠道获得。而网上罪犯可以破入虚拟叫款机，窃取商户的网络标信之后模拟商户行为。六是虚假申报。犯罪分子以虚假的身份证明.及资信材料办理信用卡申请，或谎报卡片丢失，然后实施欺诈消费或取现，使银行蒙受损失。最后是来源于商业银行的风险。商业银行内部存在不法工作人员，他们往往会利用职权在内部作案。如擅自打制信用卡或盗窃已打制好的信用卡，冒充客户提取现金或持卡消费;或擅自超越权限，套取大额现金;或通过更改电脑客户资料和存款余额，盗取现金等等。

信用卡业务风险的原因分析

信用卡风险的形成既有来自虚拟经济本身的原因，也有外在制度带来的影响。前者主要源自于由于信息的不对称性。目前我国个人信用体系建设的滞后性，缺乏个人信用中介机构，信用卡的资信调查工作仅能依靠发卡银行自身的力量解决，持卡人信息与银行信息的不对称性导致了银行信用卡业务的风险。

第一是发卡银行和客户之间信用信息不对称。我国发展市场经济的时间不长，个人信用制度尚未建立起来，缺少一个全国性的、中立的个人信用评估机构。在个人信用资讯的获得和传递方面远远落后于发达国家。发卡银行往往根据申请人的年龄、性别、职业、工作收入、家庭支出、银行账户和借贷记录来衡量其信用价值。

第二是发卡银行与相关部门之间、发卡银行之间信息不对称。这主要是因为商业银行与外部相关者的合作机制还没有建立起来。我国的税务、公安等相关部门掌握着大量有价值的信用信息，但由于部门分割、缺少信息共享机制而使得信息的整合利用难以实现。此外，如果各商业银行能够共享各自的客户信用记录，就可以更全面地了解申请人的负债情况，减少借款者多头借贷带来的过度借贷风险。然而现状却是发卡行之间的风险信息非共享，风险管理标准也不统一。第三是信息不对称状况下不同授信额度的制度设计缺陷。在信用卡营销的过程中，发卡行一般会运用市场细分策略对不同的客户授予不同的授信额度，这样的制度设计在信息不对称状况下将会完全失败。信息不对称使得劣质客户不用花费多少代价就能冒充优质客户而不被发现，优质客户却无法证明自己的信用状况，被劣质客户轻易赶走。

信用卡风险防范对策及建议

首先是建立适合我国国情的个人信用制度体系。发达国家从事个人信用业务历史悠久，从管理模式、法律环境到具体操作都积累了不少经验，建立了成熟的个人信用制度体系：个人信用登记制度、个人信用评估制度、个人信用风险预警、个人信用风险管理及个人信用风险转嫁等制度。但我们在借鉴的同时还应结合我国国情，我们的个人信用市场起步较晚，许多方面还很不成熟，所以不能简单的套用外国模式，而应建立我们自己的个人信用制度。这可以从两个方面入手，其中针对个人信用卡风险,建立良好的外部经营环境是关键。

其次是全社会统一起来防范个人信用卡犯罪。对个人来说为防止意外，持卡人要警惕犯罪分子诈骗、冒用的风险，不要轻易将卡转借他人;使用信用卡密码时要严格保密，切忌用生日、电话号码等简单数字作密码;持卡人一旦发现信用卡遗失或失窃，应在最短时间里办理挂失手续。信用卡犯罪，其实很多时候是由银行管理上许多不完善的地方造成的，很多漏洞被利用了。例如，由于现在办卡所需要的身份证、驾驶证等证件都是用复印件，有些银行的审查制度不是很严等等。因此，中国目前在银行内部信息与外部信息系统需大力建设。最后应该逐步建立健全完备的法律支持体系。我国的个人信用卡风险管理制度是一项非常庞大的系统工程，需要各有关政府部门、中央银行、商业银行、个人信用中介公司等机构密切合作，协调配合，因此必须依靠政府以法律手段强制推行。国家要尽快颁布实施个人信用制度法规及其配套措施，以尽快从单位信用保证和道德约束逐步过渡到以个人信用保证为主和法律制约的信用中来，用法律的形式对个人账户体系、个人信用的记录和移交、个人信用档案的管理，个人信用级别的评定、披露和使用，个人信用主客体的权利义务及行为规范做出明确的规定;同时明确个人信用制度的主管部门和各部门所负的职责，合理分工，严格奖罚措施，以国家的强制方式来推行个人信用制度，以使个人信用制度在法律的框架范围内合理运行，规范发展。

第三篇：信用卡有哪些风险

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信用卡有哪些风险

核心内容：信用卡是银行向个人和单位发行的，凭此向特约单位购物、消费和向银行存取现金，具有消费信用的特质载体卡片。金融业在国内的发展，信用卡也广泛被人百姓所熟知和使用。我们使用同时也要注意它有何风险，进行有效预防和控制。下面，法律快车小编将为您介绍信用卡的风险。

信用卡业务的风险种类

分清信用卡业务的风险种类，是防范和控制信用卡业务风险的前提，只有对信用卡业务的风险种类进行准确的界定，才能制定出一套完整的风险防范策略，进而实行有效的预防与控制。一般来讲，信用卡的风险主要分为两大类：一是信贷风险，二是欺诈风险。

(一)信贷风险

信用卡的信用消费与一般消费信贷业务，既有共性也有特性。所谓共性，即信用卡和一般消费信贷都是客户使用发卡银行或放贷银行核批的信用额度，对自身消费行为的一种支付。只要是在批准的信用额度内用款，客户就会得到银行的支付保障。但是，信用卡作为个人消费信贷的一种方式，更多的品种特性则表现在与一般消费信贷的区别方面。

信用卡比一般消费信贷更为灵活、简便，更能满足客户经常性的消费需要，给客户以随机性支付的保障。作为发卡银行，在向持卡人提供这些优惠、便利信贷方式的同时，其背后总是要隐含着相应的信贷风险。

1、无抵押贷款的隐含风险

与其他个人消费信贷相比，信用卡是一种无抵押贷款，持卡人在申请信用卡时，没有向发卡银行提供任何资产抵押，因此，持卡人财务出现问题时，发卡银行不可能通过变卖抵押品偿债。因此在申请表上发卡银行要求客户填写他现有使用的银行及信贷产品，目的就是要评估申请人是否财政健全及是否已拥有过多的无抵押信贷款项。在进行信贷评估时审批员需小心及留意申请人的综合理财情况。

2、循环贷款的隐含风险

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由于信用卡是弹性还款方式，持卡人可选择部分或全部还款，只要是持卡人按最低还款额如期还款，且贷款的数额又未超过发卡银行核定的信用额度，持卡人就可以继续用卡消费。又因发卡银行对持卡人最低还款之外的大部分欠款没有一个固定的回收时间，持卡人的财务状况又随着时间及其经济活动不断发生变化，所以从贷款的角度看，时间愈长信贷风险愈高。通常如恶意透支及不还款，在发卡初期的6至12个月已可以观察。所以当一个信用卡客户与发卡银行拥有越长的交易流水，银行就有更多他的过往纪录，如消费类型、额度使用率、还款习惯等，可以参考。一些有长久时间，准时还款，使用循环功能的客户，我们应把他们视为良好客户。在一个成熟的市场，利息收入往往占据了收入来源的绝大部分。

3、客户资料简单的隐含风险

各发卡银行为大力抢占市场，采取更加简便的申领手续，令客户提供的财务和其他信贷资料愈趋简单化，导致在审批方面，难以掌握全面、准确、安全的尺度;在后期催收方面往往难以及时、有效地联系到客户，其后果自然是风险系数增加、失卡案件增多、追索难度加大。

4、Mark-up机制(超额使用)的隐含风险

信用卡与其他贷款还有一个明显的区别，即在发卡银行核批的信用额度之外，还有一个Mark-up。所谓Mark-up，就是为了给持卡人的消费活动以更多方便，在信用额度以外还会给予一定范围、一定金额的用款浮动。这样，发卡银行的风险承担就不仅局限于信用额度内的损失。

5、代理授权的隐含风险

在信用卡交易中，大部分的卡交易都必须通过发卡银行的授权系统取得授权号码，但为了避免因线路问题影响交易的进行，大部分发卡银行会在其授权系统未能接通时，授权国际组织代为批出一定金额的交易。由于国际组织难以检查持卡人账户的可用金额和状态，因而极有可能造成超额透支或是在账户取消后，持卡人仍可用信用卡进行交易，这同样会令发卡银行承担信贷额度以外的风险。

(二)欺诈风险

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信用卡欺诈，是信用卡风险源之一，发卡银行的很多风险损失都是由欺诈造成的。信用卡欺诈的形式主要有：

1、失卡冒用

失卡一般有三种情况，一是发卡银行在向持卡人寄卡时丢失，即未达卡;二是持卡人自己保管不善丢失;三是被不法分子窃取。

2、假冒申请

一般都是利用他人资料申请信用卡，或是故意填写虚假资料。最常见的是伪造身份证，填报虚假单位或家庭地址。

3、伪造信用卡

国际上的信用卡诈骗案件中，有60%以上是伪造卡诈骗，其特点是团伙性质，从盗取卡资料、制造假卡、贩卖假卡，到用假卡作案是“一条龙”式的。他们经常利用一些最新的科技手段盗取真实的信用卡资料，有些是用微型测录机窃取信用卡资料，有些是伺机偷改授权机终端功能窃取信用卡资料，当诈骗分子窃取真实的信用卡资料后，便进行批量性的制造假卡-贩卖假卡-大肆作案。

4、网上冒用

发卡银行为了提高产品的科技含量，为持卡人提供增值服务，相继增加了商品邮购、电话订购、网上交易等功能，由于这些交易都是非面对式，所以其安全性相对较低，信用卡资料(卡号、密码等)很容易被不法分子冒用。而且，随着此类交易的增多及用途的日益广泛，风险案件也会随之增多。

以上所列的信用卡风险种类，虽不能完全涵盖信用卡的风险种类，但也基本上反映出了信用卡的风险主流。倘若发卡银行能较为全面的认识和把握，并能因类而异，采取有针对性的预防、监控措施，相信信用卡的风险可以降低到最低限度。

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第四篇：信用卡风险防范透析

2010-12-10 中宏数据库

从2003年开始，信用卡在我国发展迅速，尤其是2007年开始出现了爆发式增长。但如何安全拥有信用卡呢?本文提出几条对策。

一、严格防范个人信息泄露

在社会高速发展的今天，个人信息泄密是非常容易的。生活中我们可能经常遇到这种情况：发现个人信息泄密了，但就是想不起来在哪里、怎么泄密的。如：在外地打工的陈小姐从未申办过信用卡，但自2009年10月以来，她却不断收到老家转来的几家银行发出的律师函，均声称她申办的信用卡未能及时还款而欠下了上万元债务，银行方面将追究她的法律责任。陈小姐找银行交涉后才得知，原来有人盗用她的身份证信息，于2009年初办理了信用卡并恶意透支。经查银行出示的信用卡申请书，她发现除了身份证信息是她的，其他信息都与她无关。她的身份证从未丢失过，也从未借给他人，唯一的可能性就是她于2009年初找工作时曾四处投递个人简历，附在简历中的身份证复印件被人冒用办了信用卡。除陈小姐这种情况外，现在需要消费者提供个人信息的情况很多，如申请手机卡、申办商场的会员卡等，很多人手中的卡一大把。建议大家确有必要才提供个人信息进行办理，并且提供个人信息之前要有防范意识和措施，以免给犯罪分子可乘之机。

二、慎重申请办理信用卡

近几年，各银行信用卡发行处于“跑马圈地”阶段。为了尽快提高市场占有率，各银行均将发卡量作为考核员工的一大指标，并且对办卡申

请审查不严。因此，若你有在银行工作的同学、朋友、亲戚，一般都会要求你帮帮忙办一张，说用不用都没有关系，只为完成任务。于是乎很多人碍于情面，在根本没详细了解有关信息的情况下就办了卡，甚至办了之后卡都没领就忘了。已大学毕业3年多的徐峰就遇到了这样的事。事情经过是这样的：徐峰最近接到了大学辅导员的电话，说他由于没按期还款，已经被建设银行列入黑名单并留下不良信用记录。这消息让徐峰非常吃惊。经与银行联系得知，这张以他名义申请的信用卡有一笔取现500元的交易，且由于没按期还款，目前本息已达1100多元。徐峰这才想起，早在2006年毕业前夕，同学张某在建设银行兼职，缠着他办了一张信用卡。但由于临近毕业，有很多事需要处理，办完之后他就忘了这事，自始至终都没拿到过这张信用卡。

现在有徐峰这样遭遇的人越来越多，好点的没带来财产和信誉损失，只是多了张不用的信用卡，还得费神费力地去销掉;差的就比他更惨了。所以，要安全拥有信用卡，不要抹不开面子，一定要根据自己需要申请办理。

三、使用信用卡时要提高警惕，防止他人盗用信用卡信息

近段时间以来，关于“信用卡离奇被克隆”的新闻报道不绝于耳。这一方面是因为不法分子和消费单位人员串通勾结作案，另一方面则是因为持卡人在使用过程中不经意泄露了自己的卡信息。持卡人要防止不法分子窃取自己的信用卡信息，可从以下几个方面加强防范：首先是选择有密码的信用卡，并在启用之后立即更改初始密码，密码选择应注意避免用生日、电话号码等易于破译的数字。另外，密码是用于持卡人身份验证，也是办理卡业务的“防盗锁”，因此尽量不要将密码书面保存以防泄露。密码应仅为持卡人所知晓，任何情况下持卡人都不可以告知他人，

包括发卡机构或银行工作人员。其次，刷卡消费时，应确保信用卡在你的视线范围之内，以防盗用。签名前，务必核对消费金额及卡号正确无误，不要在空白的或填写不完整的签购单上签名。完成交易后，确认收银员交还的信用卡是否本人卡片，以防掉包。再次，消费单据、ATM凭条以及对账单等原始凭证不可以随意丢弃或撕毁，应注意妥善保管，避免泄露卡号、有效期等关键信息。另外，应重视银行邮寄的对账单，养成按月对帐的习惯，通过将信用卡使用的各种原始凭证与银行对账单进行核对，可以及时发现错账或盗刷情况，发现账款不符要即时查询，以防止钱款损失。最后，要持信用卡在ATM机上使用时，应尽量挑选银行的自助设备，或者选择繁华地区、商业机构内部等位置的设备，同时观察ATM周围是否有可疑人士;在使用ATM前，应观察ATM附近是否有摄像头，银行安装的摄像头一般都在隐蔽处，且镜头对准取款人的位置，不会对准键盘或ATM屏幕。若确认摄像头对准输密区时，应放弃使用该机进行交易。操作时应注意ATM是否有异常及改装痕迹，特别是在插卡口处和键盘部位，通常不法分子会安装吞卡装置造成吞卡故障。碰到ATM吞卡或操作异常时，不要轻易离开ATM机，应及时拨打客服电话求助，切不可轻易相信ATM附近张贴的电话号码。此外，输入密码时应注意用手或身体挡住他人视线，谨防不法分子在身后或远处用望远镜窥视密码。

目前还有一种犯罪手法应警惕：不法分子趁持卡人办完了业务未取卡之前设法引开持卡人注意力，然后快速将持卡人ATM机里的信用卡掉包，并利用窥视的密码取款。因此，持卡人一定要集中注意力，防止卡被掉包。

四、尽快注销睡眠卡

目前，许多人手中都有多张信用卡。实际上，许多信用卡根本就没有激活，或者即使激活了也很少用，从而成了“睡眠卡”。众所周知，信用卡是要收取几十到几百不等的年费的，但很多人却误认为只要不激活银行就不收费，或者激活了长期不用，银行只收有效期内的卡年费，等到过期后就会自动作废。而事实上，在2009年6月中国银监会发布《关于进一步规范信用卡业务的通知》之前，许多银行只顾完成办卡工作量而忽略了应尽的告知义务，使持卡人不知道未激活的信用卡也要收取年费。另外，除办卡人在办卡时特意提示不续卡外，银行一般会在卡到期前自动为持卡人续卡。当然，年费也会收取。所以，即使不激活，也不刷卡消费，年费扣取也会形成欠款，这笔欠款将会按照透支消费对待。一旦超过了透支消费的免息期，银行就会收取利息和滞纳金。虽然新政策已明确指出“持卡人激活信用卡前，银行业金融机构不得扣收任何费用”，但办理太多的卡又闲置不用实在没有必要，因此，睡眠卡最好尽快注销，以免给自己的钱款和个人信用带来不必要的损失。

总之，随着信用卡业务的发展，与信用卡有关的违法犯罪活动日益猖獗，持卡人一定要在正确认识、规范使用信用卡的同时，加强风险防范意识，自觉防范不法份子的侵害，使自己能轻松、安全地拥有信用卡。(作者：李高芬重庆教育学院工商管理系)

(来源：《中国经贸导刊》2010年第20期)

第五篇：信用卡电子银行风险点

关于城北支行银行卡、电子银行业务及自助设备管理

的风险提示

一、贷记卡风险控制提示：

(一)营销环节：从源头抓起，有效控制风险。

随着贷记卡种类的进一步细分，每一种贷记卡都有其特定的目标客户，如国际旅游贷记卡须为达到我行金卡标准的客户，大学生卡目前仅对23所高校的特定年级学生发卡等等。在营销时，应针对不同卡种的准入条件，做到有的放矢，真正从源头有效控制风险。

(二)受理环节：积极推进尽职免责，把风险控制落到实处。初始受理人：受理申请表，负责核对身份证、本人签名的真实有效; 录入人：负责录入信息真实准确;

调查人：负责人行、银联征信系统调查，公安、通信、工商、税务等系统联动核查，个人填报信息调查;

审批人：对前端环节的责任落实审核并抽查、依据现有信息，对照有关规定条件核定授信额度和审批;

催收人：对逾期不良客户按规范流程催收，做好记录; 风险监管人：进行风险监管和分析，做好预警监测。

二、金穗贷记卡团体客户营销风险提示：

(一)客户对象定位环节风险点

1.发卡对象选择不当，易造成对高风险人群批量发卡。 2.非法中介通过团体客户发卡渠道传递非法证件。

(二)受理、调查环节风险点

团体客户的受理和调查环节的工作重点是对申请单位和申请个体信息真实性进行核对，存在的风险主要有以下几种情况：

1.申请单位信息不真实，如单位不存在、单位存在却无具体的办公场所、必要的工作人员等经营条件。

2.申请个体信息不真实，如申请人身份证号码与姓名不一致、工作单位电话无效或空缺、申请表上仅留手机号码无其他联系方式等。

3.申请单位与个体的关系不真实，如申请单位与个体之间没有所属关系，核实个体信息时申请人否认办卡等。

4.申请单位办卡目的不真实，如单位利用团体办卡进行套现或非法中介办卡。

(三)审批授信环节风险点

1.授信对象判断不准确，授信政策运用不当，加大授信风险的发生。

2.授信额度过高，超过申请人收入水平，还款能力没有充分有效的保障。

(四)邮寄领卡环节风险点

1.单位人员代为领卡、代为激活。

2.银行工作人员特别是客户经理代为领卡、代为激活。 3.不法分子冒领卡片。

(五)客服激活环节风险点

2 1.团体客户卡片在短时期内大量激活并使用;激活方式大多为采用自动语音激活方式等。

2.卡片激活时间集中在某一固定时间段。

3.卡片激活大多通过一部固定电话采用人工方式激活。

(六)交易监控、调查环节风险点

1.欺诈申请，表现为开卡后短期内有多笔大额交易，交易类型多为取现、易变现或价值较高的商品类消费。

2.信用膨胀，表现为开卡后短期内持卡人不断申请提高信用额度。

3.还款能力不足，表现为持卡人经催收后以各种理由拖欠还款。 4.疑似套现，表现为卡片交易集中在某个或几个商户，使用的额度较高、还款和消费的时间较有规律。

三、信用卡风险催收管理要点

(一)信用卡不良催收实行“条线管理、属地负责、严格操作、规范管理”的原则，做到催收责任明确，催收方式正确，催收记录及时，催收管理合规。

(二)市分行催收管理要求。坚持“信息统发、以户建账、按期催收、随时记录、严格分类、规范管理”的规定，催收岗位责任人具体做到：

1、每旬5日前通过邮件下发贷记卡属地催收名单(附件1)至各支行电子银行部(准贷记卡催收名单每月发送)。对总行下发的属地催收名单按户建立催收台账，每月收集支行催收情况表，贷记卡要

3 逐笔登记入辅助管理系统(外挂)，完善催收资料。

2、对催收三个月后仍没有还款记录的信用卡透支户，应上报省分行贷记卡中心，由贷记卡中心统一发放律师函。

3、对催收三个月以上没有还款的信用卡透支户，应督促支行通过特快专递方式发送催收函，并将催收资料和邮寄回执联专夹保管。

4、对催收半年仍未能还清欠款的透支户，应责令支行采取必要的法律措施，保证催收时效的延续。

5、对已达到损失类标准的透支信用卡，每月要上报省分行营业部信贷管理处，及时确认信贷损失认定，并将信用卡透支分类情况录入信贷管理系统。

6、对完成催收程序的透支户，将全部催收资料按顺序整理，按户归档，入库专人保管。

(三)支行催收管理要求。坚持“逐户建账、按期催收、实时记录、按时报告”的规定，催收岗位人员具体做到：

1、各支行在收到催收名单后，在规定日期内按照贷记卡风险管理流程开展属地催收，并按照《信用卡透支追索台账》(附件2)及时登记催收记录，透支首月电话催收不得少于三次。对电话催收未能及时还款的透支持卡人应及时采取锁定、止付、调减信用额度等风险控制方式。

2、电话催收一个月仍未能还款的透支欠款，填写《金穗贷记卡催收通知单》(附件3)，采取上门催收方式，并与持卡人签订还款协议。

3、对上门催收仍未能还清的透支欠款，应通过特快专递方式发送催收函(特快专递封面一定要写明催收内容)，同时在三日内向省分行营业部申请律师函进行催收。

4、对发送律师函仍未还款的透支欠款，应由支行采取相应的法律措施,及时向法院提起民事诉讼，并将立案回执传真至市行备案。对超过5000元的透支欠款涉嫌诈骗的，要同时向公安机关报案，请求立案侦查，并将受理回执传真至市行备案。

5、各支行应严格按照风险管理办法要求及时将催收情况反馈市行卡部，并按时上报催收资料(催收台账、催收通知单、催收信函、报案材料、诉讼资料等)。(金穗贷记卡属地催收流程见附件4)。对总行下发的风险事件登记表(持卡人无法联系、拒绝办理、伪冒办卡等)应在2个工作日内上报市行。

四、自助设备日常管理工作要点

(一)结账工作要求

做到双人开箱、双人复核、双人装钞，现金操作须在录像监控范围内进行，步骤如下：

1、进入自助设备维护状态，进行结账打印;

2、查看主机系统对应柜员现金箱余额(柜面业务终端上0635交易);

3、清点并登记所有钞箱的存款、取款和回收、废钞数额，将实际钞箱总金额与柜员现金箱余额比较，核对账款是否相符;

4、检查机芯、保险柜及通道内是否有钞票;

5、根据实际使用情况进行加钞;

6、查看有无吞卡，并进行相应的吞卡处理;

7、登记相关登记簿，如有长短款或其他异常情况，按规定登记、处理;

8、清机结束后，须进行存款、取款、转账等交易测试;

(二)密钥管理工作要求

做到密钥双人分管，平行交接，人员交叉后更新密码，备用密码和钥匙密封入库保管，具体内容：

1、保险柜门密码、钥匙，以及上柜钥匙、边门钥匙和钞箱钥匙均须指定专人负责(以下密钥特指保险柜门密码和钥匙);

2、密钥须双人分管，平行交接，人员交叉更新密码，钥匙随库保管;

3、新装自助设备首次使用必须更新出厂密码;

4、备用密码密封后交网点负责人入库保管，备用钥匙密封后交支行会计部门入库保管;

5、管理员变更办理交接手续，并将最新的备用密码密封后入库保管;

6、密码定期更新，时间间隔三个月(更新密码可通知维保公司到场协助，须在开门状态下测试3次正常方可关门);

7、保险柜门关上后必须启用柜门密码。

(三)日常维护和维修工作要求

做到日常巡检、保证运行、核实身份、注意测试，具体内容：

1、对在行式设备，设备管理员须每日早晚检查、维护设备及周围环境各一次，对离行式设备，须每天至少检查、维护一次;

2、保证设备存取款交易每日正常;

3、及时更换破损的操作指南、银联标贴，公告须按时张贴并及时清理;

4、设备巡检或软硬件升级时，须由支行告知网点后方可维护;

5、设备故障且网点不能自行解决时，须及时向相关维修公司报障(原则上不得向维修工程师个人报修);

6、设备管理员须查验维修人员身份证件、工作证，并与上级行下发的公司维修人员姓名、近期照片等进行比照核对，核实身份后方可安排维修;

7、维修人员如需使用键盘、软盘、U盘等进行输入、输出操作或者软件更新操作时，须征求设备管理员同意;

8、维修结束后，设备管理员须进行存款、取款、转账等交易测试;

9、维修人员将维修的实际情况如实、清晰地填写在维修单上(一式三份，网点保留一份)，设备管理员根据维修情况如实评价维修人员响应速度、维修质量、服务态度、技术水平等情况，并签字盖章;

10、如因特殊情况导致设备暂停四小时以上的，设备管理员填写自助设备暂停、恢复申请表，上报到营业部银行卡部。

五、电子银行业务风险提示

一、网上银行：

(一)注册环节存在存在的风险主要表现为：

1、办理申请证书交易时证书下载和证书密码生成没有做到由两名操作员共同完成。

2、注册完成后没有将企业客户证书和密码封分别封存，交由两名工作人员分别入重要空白凭证库保管。

(二)企业网银的相关证书及密码封传递环节没有做到注册行和受理行的双人交接以及存在交接人在《中国农业银行企业客户网上银行证书传递登记簿》上签名登记不及时的现象。

(三)企业网上银行的受理行人员在与企业客户的交付环节中没有做到接受注册行传递证书后的三个工作日内将制作完成的客户证书及密码封交付企业客户。

(四)受理行在受理环节上存在的风险主要是没有尽到尽职审查的义务，如在网上银行证书的补办和挂失业务受理过程中没有对申请人的身份资格进行核实。

(五)网上银行的操作风险点：

1、电子银行部没有做好对客户经理的培训工作。

2、客户经理没有做好对个人客户、企业客户操作人员的再培训工作，致使操作人员存在操作风险和资金风险。

二、金穗支付通业务风险防范：

(一)金穗支付通注册环节存在的风险主要是注册行的金穗支付通系统操作员在增加、修改、删除客户的业务过程中没有做到逐级审核、双人复核录入。

(二)金穗支付通客户交易环节存在的风险主要是各行的金穗支付通系统管理员没有按照《金融机构反洗钱规定》、《人民币大额和可

8 疑支付交易报告管理办法》及我行反洗钱方面的有关规定，交易监控机制不健全，对于具有大额、异常和可疑支付交易特征的交易，没有及时进行报告处理。

(三)金穗支付通机具流失的风险：一是投放之初客户经理没有把好准入关，部分转账电话投放地址较远，造成后期维护回收工作困难。二是没有完善的“银行-客户”交接手续。三是对市场的信息把握不灵敏，导致部分机具流失。以金盛大市场为例，如果在搬迁之前做好清理工作或者信息变更记录的话，我行流失机具的数量会大幅减少。

四、收单业务风险防范：

一、收单行在发展特约商户时，应把好特约商户风险准入关，规范商户调查和签约程序。

二、拓展商户必须遵守下列几个原则：

1、必须对商户进行实地走访，确定其经营稳定程度，有专设的收银柜台，收银员素质符合要求;

2、商户必须拥有合法营业执照，经营状况和信誉良好，内部管理完善，财务制度健全，原则上应在本行开立结算账户;

3、商户必须具有固定的经营场所。

三、禁止发展下列商户：

1、非法设立的经营组织;

2、特殊行业商户：包括我国法律禁止的赌博及博彩类、色情服务类、出售违禁药品、毒品、黄色出版物、军火弹药等其他与我国法

9 律、法规相抵触的商户;

3、被中国银联、国际信用卡组织列入禁止发展名单的商户;

4、可疑商户：商户或商户负责人(或法人代表)已被列入中国银联的不良信息系统;