中国银行业的电子信息平台初探

2023-02-02

1 我国银行业电子信息平台现状

自第十四届三中全会第一次提出实现银行计算机网络化目标之后, 我国的金融行业逐步迈向电子信息应用, 基本建成以城市为中心的计算机综合业务处理网络, 并以总行为中心的连通各个城市的全国范围的计算机网络, 实现银行传统业务的计算机处理, 并以先进的网络技术为依托, 实时推出各种全新的业务种类, 实现管理和决策网络化。1994年可以称为我国金融电子化的元年, 当年取得了非常瞩目的成就, 全国多个城市实现了异地跨系统部分资金汇划和资金清算同步进行。各专业银行也采用专线或公用电话网为传输介质, 建立了计算机通信网络, 实现了系统内联行对帐、信用卡授权及各种报表信息的传输。经济相对发达的城市还实现了系统内储蓄营业网点的通存通兑。到1995年末, 我国金融系统已安装大中型计算机近300台套, 小型机和超级微机5000余万台套, 多用户和单用户微机20万台计算机应用正逐步扩大, 随着全国电子联行系统、同城票据交换和资金清算系统、会计业务处理系统、储蓄业务处理系统、同城行内对公系统、同城储蓄通存通兑系统、全国联行对帐系统、报表处理系统、ATM联机处理系统等应用, 使我国传统的金融业务处理方式发生了根本性的变化, 取得了非常显著的经济效益和社会效益。

在科技发展的进程当中, 电子信息技术的应用无处不在, 在金融领域为加强金融监管, 防范和化解金融风险提供了新的技术手段, 为金融行业的创新提供了强有力的技术支持。目前国内的银行业面临着新的机遇和挑战, 效率已经成为核心竞争内容, 而电子信息技术的发展则为提高效率提供了便利, 但绝不仅仅便利了人们的生活, 还使人们的个人理财、消费观念和生活质量都发生了质的变化。为“三防一保”提供了技术保障, 利用电子计算机、摄像机、监视器、报警探测器以及卫星定位系统等先进的电子信息技术而组成的银行保安电视监控报警系统, 受到了金融部门的高度重视和普遍欢迎, 为强化内部管理, 加强安全保卫, 预防和打击犯罪提供了新的技术保障。电子信息技术的应用还有利于降低营运成本, 扩大收益来源, 增强银行的总体实力, 也有利于提供全面优质的金融服务, 树立良好的金融形象, 得到更多客户的支持, 为银行业的发展带来了新的机遇。

如今, 银行业的电子化革命不但仍然如火如荼进行着, 而且有愈演愈烈的蓬勃之势, 利用电子信息技术提供的便利条件不但提升了我国金融监管和服务水平, 还实现了金融创新, 提高了业务管理水平, 实现了银行业在本质上的旧貌换新颜。

2 电子信息应用于银行业的主要产物

无疑电子银行是电子信息应用于银行业的最重要的产物之一。在经济全球化、社会信息化、金融市场化的国际大背景下, 伴随着信息技术带来的混业经营趋势, 电子银行应运而生, 它标志着交易方式的全面创新, 同时也标志着我国的金融业从此有了质的飞跃。

电子银行是指用电子的手段来进行银行业务, 即银行的交易记录、信息及资金的转移、存款的吸收、贷款的发放及各种银行业务的进行采用电子手段而非人工手段的方式, 一般都是通过互联网以及手机来实现。电子银行的历史, 最早可以追溯到50年前, 之所以误认为电子银行是新近的舶来品, 是因为之前的电子银行脱离客户业务, 而与客户紧密联系起来确是近些年。说到底, 电子银行是为了适应客户越来越高的要求而出现的高科技产物。

2.1 手机银行

手机银行是指银行通过移动电话, 利用中国移动通信网络的中文短信息方式为客户提供账户查询、账户转账等银行产品的一种业务。手机银行采用加密传输, 从技术上保证了安全性, 而且操作简便, 方便灵活, 可以为客户提供不间断服务, 业务提示均通过移动电话网络的中文短消息系统, 客户可以直观地看到自己在业务处理中的各项文字提示, 比普通电话银行业务的语音提示更直观、方便, 成本也更低廉。

手机银行的功能较强大, 如今国内可以为个人客户提供的服务有账户查询、账户转账、账户挂失、申请新业务、呼叫95588、用户设置。随着通信行业3G技术的革新, 缴费付款等特色服务应用也陆续面向市场。

2.2 网上银行

网上银行有两层含义, 一种是机构概念, 一种是业务概念, 做业务概念时俗称网银, 又称网络银行、在线银行, 指银行通过信息网络提供的金融服务, 包括传统银行业务和因信息技术应用带来的新兴业务。在日常生活和工作中, 提及网上银行, 更多指的是业务概念。真正的网络银行完全依赖于互联网的银行, 这类网上银行一般只有一个办公地址, 没有分支机构, 也没有营业网点, 采用国际互联网等高科技服务手段与客户建立密切的联系, 提供全方位的金融服务, 又被称为虚拟银行。虽然我国现如今还没有一家真正的虚拟银行, 但是就目前来讲, 我国的网上银行功能也已经相当强大, 可以实现通过Internet向客户提供开户、销户、查询、对帐、行内转帐、跨行转帐、信贷、网上证券、投资理财等传统服务项目, 使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等, 还可以实现购物、订票、证券买卖等零售业务, 也包括商户对商户模式下的网上采购等批发业务的网上结算, 如今一些银行推出了全新的B2B功能, 不仅可向客户提供直接从买方账户向商户账户划转交易资金的“B2B直付通”服务, 同时还能引入银行信用, 提供由银行监管交易资金的“B2B保付通”服务, 有效解决了影响买卖企业双方交易的信用问题。而且随着互联网技术的不断创新, 网上银行的业务也在逐步完善和拓展之中。

不断完善的Internet安全保密技术, 为网上银行的生成与发展提供了充分的保障。不断成熟的网络高速接入技术, 为网上银行的生成与发展提供了足够的保证。丰富多样但价格低廉的Internet访问设备。大大刺激了Internet市场的发展, 为网上银行带来数量可观的客户。网上银行依托先进的互联网技术, 形成了强大的辐射力和渗透力, 摒弃了银行由前台进行业务咨询办理的传统服务流程, 降低了银行与客户双方的服务成本, 拓宽了覆盖面积, 节省了交易时间, 稳定了金融秩序。

如今电子银行正逐步向纵深化、智能化方向发展, 在办公自动化、银行间的信息交流与结算上已趋成熟, 网络银行将成为未来发展的主流。而且电子银行已经从多渠道、多平台, 向多渠道、单一平台方向发展, 将所有渠道的信息都综合到一个信息平台上, 通过这些网络的连接, 银行才能为客户提供全方位、即时的银行服务。

3 我国银行业在电子化进程中遇到的问题

3.1 人员素质有待提高

人力资本水平是企业经营发展的关键要素之一, 而现如今电子银行行业缺乏一定数量的高素质的金融科技人才, 尤其是那些既精通银行业务又精通计算机知识的复合型人才, 难以担负起全部计算机业务的管理与维护, 也难以把最新的电子信息技术应用于银行业务处理之中, 保障银行网站建设的质量及水平, 良好的人力资源储备至关重要, 将直接影响到电子银行的发展进程, 所以, 在人才的培养上亟待提高。

3.2 金融监管的难度加大

随着金融电子化的发展, 电子信息技术已普遍应用于各项金融业务, 这给金融监管工作提出了新的课题:怎样实现对金融电子化的有效监管, 以保证中央银行货币政策的顺利实施和各项金融资产的安全性, 有效防止通过计算机处理而造成的各种违规、违纪和违法行为, 维持正常金融秩序, 保证金融业稳健运行。在业务处理电子化、资金清算网络化、信息传输自动化的今天, 落后的手段不能去监管先进的业务, 不能靠手工方式去监管金融机构的电子信息系统, 而必须建立现代化的电子计算机监管体系。

3.3 网络安全问题

由于互联网自身的广泛性、自由性等特点, 金融系统会被恶意的入侵者列入其重点攻击目标, 所以一系列的措施必须加强, 其中保护服务器、正确配置和使用防火墙、使用入侵检测系统、采取网络防病毒措施无疑是重点。只有在保证网络安全的前提下, 才能使金融市场充满活力、有条不紊地运行。

4 结语

银行业虽为金融业的分支, 却也是金融业的主干, 电子信息技术的出现和兴起使银行业发生了深刻的变革, 地理位置的优越和资金实力的雄厚不再是衡量银行价值的唯一标准, 反之科学技术真正成为了第一生产力, 创造出的价值是无形而且巨大的。总之, 金融行业的前景无限美好, 但它的健康运作离不开国家政策的扶持, 人民群众的监督, 最终形成合力的作用, 将中国的电子银行推出国门, 走向世界。

摘要：随着近年来科技的不断创新和发展, 电子信息在信息的存储、传播和应用方面已经从根本上打破了长期以来由纸质载体储存和传播信息的传统模式, 推动了经济的蓬勃发展。而电子信息应用于金融领域, 对银行业起到了推波助澜的作用, 同时也出现了许多新的问题, 例如网络安全问题、人才短缺问题、金融监管问题亟待进一步完善解决。本文对我国银行业的电子信息平台进行一番浅析。

关键词：银行业,电子信息平台,电子银行,创新