第一篇：工行金融知识范文
工行互联网金融的战略考量
2013-09-01 叶冰 央行观察
央行观察按：这篇来自工行战投部人士的文章，虽然谈的是整个银行业，但无疑透露出工行对于互联网金融战略的考量，在工行电商即将于年底推出之际，要想揣摩工行的战略考量，可以细读此文!文章题目编者有改动。
“只有拿到更多的信息，做到精准定位和推送，才能设计出对客户更有吸引力的金融服务方案，这就是互联网金融和传统银行之间的核心战略冲突——谁都想将真正具有高附加值的、通过信息挖掘发现的增值业务拿在自己手中。”
互联网金融时代，商业银行怎么做?
来源:《银行家》杂志 作者：叶冰 何谓“互联网金融”
“互联网金融”这一提法最早出自IT行业，从狭义上理解，指互联网企业(通常是第三方支付机构)向公众提供金融服务的行为。在最初阶段，此类机构的存在仅仅是为了满足自有电商平台的支付需求，简单提供与各家银行之间的网关接口。但随着电子商务在中国蓬勃发展，尤其随着海量用户数据的积累，互联网企业逐渐了解到用户在金融服务方面的需求和偏好，其提供的金融服务便开始从简单的支付渗透到了转账汇款、小额信贷、现金管理、资产管理、供应链金融、基金和保险代销等银行核心业务领域。在金融脱媒的背景下，这种渗透尤为显得令人担忧，意味着金融业和互联网企业的转型方向出现了战略重叠，均朝着“金融服务方案提供者”这条高附加值的路线进军。
在现今中国市场，根植于互联网行业的“类金融公司”主要有以下四种类型：
平台依托型。此类互联网金融公司拥有成熟的电商平台和庞大的用户基础，通过与各大银行、通信服务商等合作，搭建 “网上线下”全覆盖的支付渠道，在牢牢把握支付终端的基础上，经过整合、包装商业银行的产品和服务，从中赚取手续费和息差，并进一步推广其他增值金融服务。代表企业包括阿里巴巴集团旗下的支付宝、腾讯集团旗下的财付通、盛大集团旗下的盛付通等。
行业应用型。面向企业用户，通过深度行业挖掘，为供应链上下游提供包括金融服务、营销推广、行业解决方案等一揽子服务，获取服务费、信贷滞纳金等收入。代表企业包括汇付天下、快钱和易宝。
银行卡收单型。此类互联网金融公司在发展初期通过电子账单处理平台和银联POS终端为线上商户提供账单号收款、账户直冲等服务，获得支付牌照后转为银行卡收单盈利模式。拉卡拉为其中较为成功的典型。
预付卡型。通过发行面向企业或者个人的预付卡，向购买人收取手续费，与银行产品形成替代，挤占银行用户资源。代表企业包括资和信、商服通、百联集团等。
2005年以来，互联网金融发展可谓风起云涌。近年银行监管部门对互联网金融企业开闸发放支付结算、金融产品代销等牌照，更为此类公司的规范健康发展进一步夯实了基础。与传统商业银行相比，互联网金融企业在创新、整合、定制化服务方面拥有核心优势。通过运用云计算、大数据、物联网、定位服务等前沿信息技术大量进行金融服务创新;通过打通金融机构、移动运营商、商户、用户等产业链各环节进行金融服务整合;通过数据挖掘，精确把握产业链资金流向，以此提供定制化金融服务，充满创新精神的互联网企业正在沿着数据的路线，迅速侵吞传统银行业的版图。
便捷与安全，互联网金融的两要素
互联网金融企业优势种种，最终落实在用户端只简化成两个字：便捷。“关注用户体验”“致力界面友好”，互联网产品的设计理念在金融支付应用中亦体现得淋漓尽致。“小额快捷支付”使用户摆脱了U盾等安全防护产品的繁琐操作，二维码扫描、语音支付等近场NFC应用使“无磁无密”概念延伸到线下，阿里金融甚至革新了传统的信贷理念，以商家在淘宝或天猫上的现金流和交易额作为放贷评估标准，建立了无担保、无抵押、纯信用的小额信贷模型，从申请贷款到发放只需要几秒钟。
越来越快的生活节奏使“便捷”成为多数用户的首选，这一点还体现在金融支付工具的功能集成化。与单独某一家银行或基金公司所能提供的产品相比，互联网金融企业提供的虚拟钱包有更多接口，所能集成的功能更加多元，这无疑简化了用户的支付界面，更容易赢得使用者的青睐。
然而就金融这一特殊产品而言，便捷性与安全性存在显著的矛盾对立。如何保证自有资金、客户备付金、客户信息、运行和业务系统的安全，强化客户身份的识别，规范业务运作，是跨界的互联网金融公司需要着重考虑的问题。此外，以全新的信贷模式涉足贷款领域，未来究竟是否会积累巨大风险，新兴的网络金融公司无法给出肯定的答案。目前，互联网支付公司只有客户交易数据，没有资金流向数据，数据库不能有效掌握贷款人的资金流向，信用风险判断可能发生失误。交易数据是否能支撑金融模型，金融模型是否能确定把违约率降到一定概率，都需要时间来验证。
就风险控制而言，传统银行毫无悬念地完胜了互联网支付公司。此外，富有操作经验、对软硬件投入巨资的商业银行在处理大批量订单时也可以更好地保持系统稳定性。“双十一”网络购物节当天，由于百万订单同时涌入，支付宝一度无法正常支付。根据易观智库预测，2015年中国第三方互联网支付交易规模将达到13.9万亿元，对于资本短缺、盈利渐薄的第三方支付企业来说，是否有能力提升安全和稳定性，迟早会成为一个不得不面对的问题，这或者也为传统商业银行参与竞争提供了砝码。
信息，决战互联网金融的核心价值
过去，企业通过与IT公司、银行、物流公司三方合作来整合“三流”，如今出现了跨界于IT和银行之间的互联网金融企业，其本身就已做到“合一”，天然比银行更具有数据挖掘方面的优势。除资金流信息以外，互联网金融公司还留存了海量的结构和非结构化交易信息，包括历史交易记录、客户交互行为、海关进出明细等，可为精准营销和定制服务提供数据支撑，进一步增加客户黏性。
只有拿到更多的信息，做到精准定位和推送，才能设计出对客户更有吸引力的金融服务方案，这就是互联网金融和传统银行之间的核心战略冲突——谁都想将真正具有高附加值的、通过信息挖掘发现的增值业务拿在自己手中。在互联网金融公司的未来蓝图中，金融业将会划江而治：银行的市场定位是金融基础网络、业务骨干和金融后台，支付公司则是业务触角和支付前端。它们将这种合作描述为“小江小河最终汇入大海”，商业银行的角色将成为只是为互联网金融公司提供备付金和自有资金托管服务的工具。
这样的界线无疑切断了银行和客户之间的联系，因为谁掌握了支付终端，谁就掌握了客户的全部信息，以及基于数据挖掘而产生一系列手续费和佣金收入。如果客户不再使用信用卡，银行就不再掌握用户支付通道和该通道所连接的全部用户信息，无论产品开发、市场营销、交叉销售都成为了无根之源。当银行彻底丢失丰富的前端信息，成为互联网企业的工具，其业务含金量就会大打折扣。以目前美国最大的互联网金融企业Paypal为例，该公司网上支付主要包括四个环节：终端、交换器、买卖处理器、清算和结算，只有最后一环连接到银行处理器，这一环节的清算结算业务免费提供给客户，前三个环节才是真正的数据业务，通过获得信息和交易细节形成收费性服务解决方案。免费的基础业务与收费的数据增值业务，这也是中国互联网金融的发展方向，如果银行继续放弃对用户支付终端和信息的争取，其信贷转型(偏向零售和小微企业)和经营转型(成为提供金融解决方案的服务型企业)将会遭遇来自行业外的强有力的冲击。
在巨大压力下，商业银行和物流行业纷纷往“三流合一”的方向探索，前者自建电商平台和物流公司，后者自建电商平台和金融服务公司。这不一定代表了通往未来的正确方向，毕竟行业分工精细化才是最终趋势，“大而全”的企业很难满足客户的全方位需求。但它体现出一种开放的态度，即在对“信息”这一宝贵资源的争夺中，必须超越行业的概念，与互联网公司、物流公司和电信运营商充分竞合，尽量将自身划入“信息掌握者”这一疆域，才能确保在未来有蛋糕可分。
移动支付，零售银行如何破局
就目前而言，互联网金融公司通过掌握“支付通道”而对银行产生威胁主要落在零售方面(个人和小微企业)。在B2B领域，由于交易单笔金额较大，交易双方对资金安全顾虑较多，客户更愿意选择安全信用度更好的传统商业银行。然而在零售业务方面，如何通过握住支付终端来黏住客户，却是商业银行亟需思考的问题。
互联网企业经常提到“ABC”这个概念，即Application(应用)-Bank(银行)-Customer(客户)，希望通过牢牢掌握“应用”(支付终端)，确保自身“客户”不流失。身处这个链条中的“银行”需要考虑的则是，未来如果“应用”意味着唯一终端，“客户”要么选择多功能银行IC卡，要么选择手机虚拟钱包，究竟要如何在这场非此即彼的零和竞争中胜出，避免有朝一日客户跳开银行，“ABC”简化成为“AC”。
在上一轮线上支付终端的竞争中，商业银行无疑失去了先机，但这并不意味着彻底失去机会。事实上，目前第三方支付已进入战略转型期，趋势之一是O2O(Online to Offline从线上到线下)，通过全业务线满足用户的整体支付需求;趋势之二是从自营电商到助力传统行业电商化，由满足需求向创造需求转型。在此过程中，商业银行和移动运营商同样也看到了机会。所谓O2O，主要是为了满足人们“3A”(Anytime, Anywhere, Anyway，任何时间、任何地方和任何方式)的消费需求，围绕移动支付解决方案展开。由于2013年将要出台移动支付国家标准，银行、第三方支付、移动运营商从去年起就蓄势待发开始布局。
2010年，美国移动支付公司Square方块刷卡器的出现引领了一场支付革命。丢弃了繁琐的现金交易和名目繁多的银行卡，只需要一部智能手机或平板电脑就能完成付款，无现金、无卡片、无收据。其后，谷歌钱包和Paypal扫码技术出现，开始与移动刷卡器Square争夺市场份额。
可以说，即使在成熟的美国市场，移动支付市场也仍处于百家争鸣的战国时期。今天的中国移动支付市场，在成长性和竞争激烈程度上亦是如此。拉卡拉刷卡器采取类似Square便携刷卡器的发展模式，支付宝钱包类似于谷歌钱包，微信扫码类似于Paypal扫码，它们核心价值在于实现了全银行支付功能的聚合。在信用卡刷线下POS机的时代，银联提供了这种聚合;在网上支付的时代，第三方支付提供了这种聚合;而在尘埃尚未落定的移动支付时代，究竟哪种产品更受欢迎，是“移动刷卡器”，“虚拟钱包”，还是即将换代的可实现NFC近场支付功能的“金融IC卡”;究竟哪种合作模式更容易胜出，是“第三方支付+银行”“银联+通讯”“银联+银行”“银行+手机制造商”，还是跨平台的广泛合作，所有人都不得而知。唯一可以肯定的是，简便易用是永恒的方向。现金的发展用了300年，银行卡的发展用了50年，网络支付发展已经有10年，而移动支付成为主流，也许速度会更加惊人。
从互联网金融角度重新审视商业银行运营
立足客户体验提升，重新审视金融产品设计。互联网金融之所以异军突起，一个重要原因是它提供了更加简便和个性化的金融解决方案。介质单一化、功能多元化是未来的大方向，这就要求商业银行重新思索“用户界面”，是在柜面摆满琳琅满目的信用卡、理财或者其他产品，还是给客户提供一个唯一的使用终端。这个终端(可以是卡，手机或者其他)的初始状态或许只加载了最基本的使用功能，如果需要其他附加功能模块，可以到“在线商店”自助添置，选择是单币种还是多币种卡，是货币基金信用卡还是特约商户信用卡，是可以在线购买贵金属还是扫描支付出租车费。在理想状态下，它应该做到“一卡走天下”。自2013年起，新一代金融IC对磁条信用卡的替代将会持续提速，给银行支付终端的更新换代提供了绝好契机。在掌控支付终端和提供增值信息服务的战争中，银行的“国界线”究竟怎么勘定，勘定在哪里，需要银行充分地参与竞争合作，积极与监管部门沟通，参与并力争主导用户习惯的培养和跨行业标准的制订，并将之体现在产品设计理念中。
立足客户结构层次演进，重新审视金融渠道建设。在线上支付时代，电子银行与物理网点两种渠道属于互为补充的并存关系。当电子支付从线上进入线下，可以随时随地满足任何环境下的金融服务需求，物理渠道因时因地制宜的个性化设计就显得格外重要。银行网点不应该也不能再“千人一面”，从最初选址到产品陈列，从前台风格到后台处理，未来银行物体渠道应当体现精准定位和区别化服务的概念，做到因时因地因人制宜。
力争客户服务效率改善，重新审视银行管理模式。互联网金融的快速发展给商业银行零售业务带来挑战的同时，也带来了开放合作的契机。“三流合一”的非金融企业通过精准定位零售客户的偏好，向其推送包括金融产品在内的各种消费品和服务，这种毛细血管的发达也许可以降低银行微零售的成本，或者间接带来银行日常涵盖不到的客户，从而使银行变得更加高效。未来，零售业务的标准化和批发化运作，可能离不开与包括第三方支付在内其他非金融机构的广泛合作。当客户越来越要求服务的个性化和集成化，银行或许需要重新考虑管理的“集中”和“分布”概念。在业务需求挖掘、客户评价反馈、产品回收机制方面，贴近客户的各地分支机构与手握海量数据的数据中心或许可以承担更多的职责。如何依托数据挖掘和信息平台，个性化满足每一名客户的个性化需求，是商业银行仍需细化思考的问题。
立足跨行业资本竞争，重新审视上市银行投资者关系管理。即使对于成熟的美国市场，O2O也是一个全新概念，可以说，物联网、云计算和移动支付几乎是在同一时间改变着地球两端金融版图的面貌。在这方面，中国的银行业并没有太多可以借鉴的对象。虽然目前，境内外银行业分析师还没有来得及将目光转移到这个问题上，但资本市场的资金流向其实已闻风而动。市场对互联网金融的未来无疑是看好的，阿里巴巴集团私有化引入PE投资20亿美元，名单包括了中投、国开金融、中信和淡马锡。京东商城再融资4亿美元，领投方为加拿大安大略教师退休基金。上述投资者都在资产组合中重仓配置了银行股，或者更偏好稳定而具有长期回报的公司。“资本总是稀缺的”，这种投资偏好的重叠和竞争方向的重叠同样令人警钟长鸣，提示商业银行在未来市值管理和资本规划中，需要更加关注资本市场资金流向及相关投资者行为的变化。
(作者单位：中国工商银行战略管理与投资者关系部) 互联网金融
姜建清：
在18年前就有互联网金融与银行竞争的讨论，美国出现了第一安全银行，当时大家的预测是，鼠标将会战胜砖头。
工行在2000年前互联网业务几乎为零。1999年有了第一个Call Center，2000年投产企业网上银行，2003年投产个人网上银行，今年上半年以互联网为主的业务笔数占77%，交易金额大概为200万亿。最后的结果是，商业银行依靠鼠标加砖头获胜，但互联网公司却不知道跑到哪里去了。 18年前的这一场讨论从互联网金融方面告诉银行必须开始转变。现在，又开始了传统银行和现代银行的争论。
这一场变化首先从银行的客户交易端开始，并以此为基础，向银行的融资端和支付端进军，这对于银行是又一次提醒。我们银行掌握大量客户存款、清算信息，但是客户也有交易行为，有时候客户的资金流、信息流、物流被割裂，我们能不能利用自己已有的基础把三流整合起来，创造一个新的互联网金融模式呢，银行是一个变化的行业，我们不能等着别人 来变化我们。
第二篇：白城工行金融服务“三农”工作总结
为充分发挥金融支持经济社会发展的杠杆作用，切实加强和改进“三农” 金融服务工作，推动我市经济发展方式转变，我行全辖支行及网点大力开展了“三农”发展金融支持服务活动，近一年来，各项工作有序推进，通过创新农村金融产品和服务方式，提升了我行对农村金融服务的整体水平，取得了一定的成效。现总结如下：
一、总体情况
(一)信贷投入方面。我行现有二级支行**个，营业网点网点***个，一年来共发放涉农贷款 XX 万元， 较上一年净增 XX 万元，增幅 XX%，高于各项贷款增幅。
(二)信用建设方面。截止 12 月末，全市各支行和营业网点累计建立农户信用档案*****份，较上一年增长***;建立农民专业合作社信用档案 XX 份，较上一年增长***;建立农村企业信用档案 XX 份，较上一年增长***;覆盖率达到 XX%。
(三)金融产品数量。现有服务“三农”类金融产品三项，分别是“雏鹰贷”、“土地贷”、“农担贷”全年三项金融产品费别放贷97440万元、3400万元和 1240万元，涉农流动资金2166万元。较上一年增长***。今年，我行将全力推广创新涉农金融产品——“农担贷”， 积极拓展“农担贷”业务，面向广大农村新型农业生产经营主体提供担保方式的小微企业贷款。
二、主要工作措施。
(一)围绕“三农”发展，重点抓好贯彻落实。为切实贯彻落实省行关于“三农”发展金融支持服务活动的工作要求，我行成立了“三农”发展金融支持服务年活动领导小 组，形成“一把手”亲自抓，分管领导具体抓，各部门各司其职，全面抓好落实的工作 格局，并且结合辖内实际制定了《XX 农村信用合作联社“三农”发展金融支持服务年活动 实施方案》 ，明确了工作思路及工作重点，将每项具体工作分解到各对口科室，由对口科室负责抓好落实，明确工作责任，做到思想认识到位、组织部署到位、措施保障到位，真正把金融支持“三农”发展工作任务落到实处。
(二)围绕“三农”需求，稳步推进普惠金融。 一是强化合作共赢意识。为加强与当地农担公司沟通协调，我们经常积极主动与当地农担公司工作人员联系，对开展业务中遇到的问题进行交流和探讨，为顺利开展“涉农贷款”业务夯实基础，年初以来，我们主动与农担公司联系，共享客户信息，共同到岭下、青山、镇赉、通榆等地调查了解客户10户，达成合作意向4户。
二是做好客户资源储备工作。为使“涉农贷款”顺利推进，我们从多方面着手，第一是积极和政府农委、农经总站等相关部门取得联系，了解我市新型农业生产经营主体资源情况。其次是到各支行摸查业务开展和客户储备情况，并多次和经办行深入到农村，实地调查企业经营情况和财务情况。
三是加大惠农贷款的宣传力度。通过大力宣传和积极引导，全市各支行都积极行动起来，挖掘潜力客户，目前全市**个支行都较好执行了涉农金融产品的营销工作，都有了自己的目标客户，目前，储备客户***户。
(三)围绕政策倾斜，扎实开展金融扶贫。
一是广泛开展宣传与对接工作。近两年，我行积极探索加大对农业龙头企业和农业新型经营主体的扶持力度，尤其是总行扶贫小额贷款管理办法下发以后，我行立即研究落实方案，要求各支行积极与龙头企业及政府职能部门做好联系对接，就“龙头企业+贫困户”的贷款模式、政府风险补偿基金、财政贴息等具体问题开展协商沟通。
二是加大对农村新型农业生产经营主体的贷款投放力度。我行自2014年开始开展涉农小微信贷业务，主要推出三款产品，分别是雏鹰贷、惠农贷和流转土地经营权抵押贷款，惠农贷款又下设三款子产品(土地贷、农机贷和农担贷)。截至目前，涉农小微贷款余额104,246万元，直接带动78户农业合作社、3户大型农业企业和152位农户走向致富之路。
三是积极拓展精准扶贫小额贷款业务。10月份总行小额扶贫贷款管理办法下发后，我们积极寻求与各县市政府、涉农龙头企业等各个环节的对接，主动与市扶贫办、金融办联系，就域内建档立卡贫困户资源情况、融资需求情况调查摸底，并将相关情况于11月上旬向省行进行了专题汇报。截至目前，我行已于牧原农牧有限公司达成初步合作意向，准备向通榆、大安的建档立卡贫困户发放小额扶贫贷款。初步融资意向是为通榆县4000户贫困户发放贷款，预计累计投放2亿元。
(四)围绕稳定农民增收，重点支持农村青年创业。近几年以来，大批农民工返乡，农村劳动力过剩，对我市经济发展及社会稳定造成一定影响，根据省行工作指导意见，我行围绕稳定农民增收，大力扶持农村青年创业，培育了一批创业青年，同时激发了农村青年创业热情。至 2017 年 12月末，我行累计发放青年创业贷款 *** 户 ，金额 ****万元， 贷款余额 **** 万元，解决农村剩余劳动力 **** 多人，创业贷款工作开展扎实有效，措施得 *力，社会反响良好。
(五)围绕产品创新，满足多层次金融需求。
1、推广惠民业务，拓展农贷产品。我行牢固树立创新理念，把积极推进产品创新作为改进支农服务的切入点。
2、为充分发挥好小额农贷助农作用，我行坚持从信用等级的基础工作抓起，对未评级的农户按照评级授信程序做好调查建档、评级发证，真正做到不漏一村、不漏一组、不漏一户。
(六)围绕服务改进，提升金融服务水平。一方面着力提升服务硬件设施，进一步合理配置网点，确保区域网点覆盖面达到 100%，同时对现有网点进行升级改造，优化服务环境。另一方面着力提升服务软环境， 全面推进文明规范服务导入工作， 进一步规范员工服务方式， 改善服务态度。
三、存在的不足
(一)信贷支农力度有限。由于农商行一直以来的地理优势和政策优势，以及农民根深蒂固的信贷理念，在涉农贷款上，工行一直处于弱势，信贷支农力度远远落后。
(二)金融产品创新无力。虽然长期以来白城工行在广大乡镇、村组中不断推广和发放农户小额信用贷款、联保贷款等便农贷款，但其投放总量在贷款总量中占的比例仍然较小。农户及涉农小企业贷款抵押、担保难的现象仍较普遍，目前仍然采用传统的贷款方式。
(三)金融服务不尽完美。根据文明规范服务导入后续督导工作，仍有部分支行及网点服务方式上不尽完美。主要表现在文明用语、业务流程及制度执行等方面不规范，这表明服务水平仍需进一步提高。
(四)“农担贷”营销进展缓慢。一是各支行对“农担贷”相关规定要点掌握上还需进一步提高，选择的客户有些不具备贷款条件。二是有的支行行动迟缓，个别支行领导重视不够，营销不到位。三是我行与担保公司合作还需进一步加强。
四、下一步工作打算
(一)努力腾出信贷规模，积极满足三农金融需求。进一步扩大有效信贷投放规模，提升增盈能力，积极清收不良贷款。既要严格控制新增不良产生，抓好每个月份到期贷款的按期回收工作，还要深挖老欠不良的清收潜力，努力为信贷 规模腾出规模。继续保持清收压力，减少损失贷款占据的信贷规模。同时要争取地方政府支持，加强与政府沟通，争取政策支持，利用土地资源置换我行不良贷款。
(二)创新贷款担保方式，扩大有效担保品范围。根据农业发展情况和农村经济特点，依照相关法律， 进一步扩大农户和农村企业申请贷款可用于担保的财产范围， 积极规范和完善涉 农担保贷款业务操作流程，建立健全涉农贷款担保财产的评估、管理、处置机制。按照因地 制宜、灵活多样的原则，探索发展大型农用生产设备、林权、水域滩涂使用权等抵押贷款， 规范发展应收账款、股权、仓单、存单等权利质押贷款。
(三)加大普惠金融工作发展力度，进一步拓展涉农市场。一是重点在洮南支行开展“土地贷”营销工作，二是全力抓好“农担贷”的投放工作，三是继续推进“雏鹰贷”的跟进营销工作。
(四)加强非现场监测工作。重点关注“雏鹰贷”、“土地贷”，督促支行强化贷后管理，退出潜在风险客户，采取压缩授信、全额退出等手段净化存量贷款质量。
白城市工商银行 2017年12月21日
第三篇：从电子银行渠道整合看工行互联网金融平台战略
小编记得曾经在朋友圈里看到一篇名为《工商银行俩大伽结婚啦》的文章，抱着满满的八卦之心点开一看，竟是工行个人网银和手机银行双渠道整合了!作为常年混迹于金融圈子的小编，迅速察觉到了工行电子银行战略布局中的一丝不寻常。于是经过一番深度挖掘，果然有新发现：面对互联网金融的腥风血雨，工行竟然举棋若定、不疾不徐地暗暗布下一盘平台战略的大棋!个中乾坤，且听小编娓娓道来。
客户至上，破渠道沟壑，升级服务总动员
2014年以前，工行电子银行做渠道那是“蛮拼的”，从上个世纪末的电话银行开始，逐步推出了网上银行、短信银行、手机银行至微信银行，将所有线上渠道“一网打尽”。经过十几年的迅猛发展，工商银行拥有了国内网上银行和移动银行“双亿级”的客户群，2014年工行网上银行交易量突破400万亿，在国内确立了产品功能最丰富、客户数最多、市场份额最大和经营效益最好的领先优势。作为电子银行行业标准的树立者，地位不可撼动。然而，工行也清醒地意识到，电子银行多渠道服务固然能满足客户的差异化需求，但在如今追求简约、极致的互联网时代，以渠道划分客户显然不是践行真正的“以客户为中心”。于是，在这个“互联网金融”满天飞的2014年，宇宙行悄然拉开了渠道整合大幕。
为此，小编亲身体验了工行电子银行渠道整合的流程，感觉比较容易操作：登录个人网银或手机银行时，点击“我要升级服务”的提示，就可以完成个人网银和手机银行的渠道整合，实现四项“统一”，即统一的用户名和密码、统一的注册账户列表、统一的安全认证工具和统一的电子银行服务。而新客户仅需一次注册，就可享受双渠道服务，这更无疑是便利客户、节约柜面成本的大好事。不得不承认，工行通过电子银行渠道整合，确实提升了用户体验，全面升级了服务。
渠道功成之时，平台战略隐现
然而，敏锐的小编看到，工行电子银行渠道整合大功告成，并不是结束，而是开端，其背后隐隐透出的是工行互联网金融的平台战略。
何为平台?这个被互联网公司频繁挂在嘴上的词，其实至今也没有确切的定义。小编这样理解：在互联网时代，平台是资源的优化整合，是创造价值的聚合体;而平台思维的特征是开放、共享、共赢，颇有“自渡渡人，自利利他”的佛学意味;平台要具备“渠道、产品、机制”三个要素，通过搭建共赢的生态圈，以透明、高效、降低成本、体验佳来满足客户，并为合作伙伴创造价值。因此，平台模式是这个时代最有潜力的商业模式之一。那么，工行是否具备了推进平台战略的要素呢?分析如下：
1、渠道。电子银行渠道整合大功告成，工行渠道优势毋庸置疑，此处不赘述。
2、产品。再好的平台也是因好产品才能留住客户，比如Apple Store固然火爆，但根源是Iphone、Ipad非常给力。这一点工行更不成问题，因为作为最大的国有银行，其在产品设计、风险管控、商业信誉以及各方参与者价值聚合方面的优势是一般互联网公司不能比拟的，而且去年伊始，工行更加快了支付、投资、融资三大互联网金融产品线建设。
3、机制。如果之前对工行发展互联网金融平台战略还有少许疑问的话，那么近几个月来工行频频动作，重拳出击，则彰显了其高层发展互联网金融的决心和野心。据了解，2014年秋，工行召开了互联网金融营销动员大会，“全行上下都动起来了”，内部人士如是说。
平台，是获客留客的平台，是利己利他的平台。平台中每个产品越发倾向于通过一个个场景来满足客户的真实需求，平台中的每个参与者都在资源吸聚重组中获益。我们看到，工行暗自经营的这一棋局，脉络清晰，出手果断，平台战略隐现。
E-ICBC: 3大平台、3大产品线、3.0时代
不知是有意还是巧合，或许恰好印证了几何学里三角形最稳固的理论，这三个“3”，清晰描绘了工行互联网金融生态圈的格局。与其他互联网金融公司主打“小微牌”不同，工行的平台战略是全方位的，十分符合这家国有大银行的资源禀赋和自身定位。
3大平台：2014年，工行先后成功推出融e购电商平台、融e联即时服务平台和融e行直销银行，分别剑指电商、金融兴趣社交和低门槛简约型金融服务。
3大产品线：依然是2014年，工行确立了互联网金融领域的支付、融资、投资理财三大产品线。
3.0时代：据悉，2015年工行将重磅推出“电子银行3.0”这一金融服务平台，该平台充分展现了互联网开放共享的理念，业务展现形式更具电商特色，无论是否工行客户均能免登录浏览产品信息、购买产品或办理业务，并深入融合了智能化、社区化、个性化等特点。
由此可见，3大平台为骨骼、3大产品线为经络、电子银行3.0为肌理，互融互利，相映成辉，E-ICBC生态圈的构建思路完整清晰。
点评：善谋实干，行远乃成
对于此轮互联网金融战场上工行的表现，可以用“谋”与“实”二字概括。谋者，善谋行远，看似闲敲棋子的工行，其实从开篇布局到谋势成局都有清晰的战略意图，有条不紊，气定神闲;实者，实干乃成，工行不炒概念、不玩噱头，稳扎稳打、脚踏实地的贯彻平台战略，一切交由市场定论。无论未来如何，市场都需要这种朴素实效的事业作风，因为只有这样，才能使得互联网金融真正普惠到每一个客户。为此，真心为工行点个赞。
第四篇：工行基本知识
工行新闻、基本知识：
工行综述：中国工商银行股份有限公司(以下简称“本行”)已经迈入世界领先大银行行列，成为全球市值最大、客户存款第一和盈利最多的上市银行。
本行业务跨越六大洲，境外网络扩展至39个国家和地区，通过17,125个境内机构、383个境外机构和1,771个代理行以及网上银行、电话银行和自助银行等分销渠道，向438万公司客户和3.93亿个人客户提供广泛的金融产品和服务。
发展的战略核心：经营转型是本行发展战略的核心。
最新新闻：
截至9月末工行发行的各类芯片银行卡已超过8000万张，达到8049万张，前九个月客户持工行芯片卡实现的消费额超过1.25万亿元。工行相关负责人介绍，该行是国内最早发行芯片卡的商业银行，目前芯片卡行业应用已达12种。
《亚洲风险》(Asia Risk)杂志公布了2013风险管理及衍生品交易等奖项的评选结果，中国工商银行凭借领先的衍生产品定价能力以及衍生产品业务市场竞争力获评“中国最佳银行”称号，成为中国大陆地区唯一获此奖项的银行机构。
0、以中国工商银行为例，今年前三季度工行办理的跨境人民币业务量已超过1.5万亿元，同比大幅增长26.7%。同时，工行的人民币清算网络已覆盖全球近70个国家和地区，在当地监管允许的所有境外机构均已开办跨境人民币业务。
1、10月25日，工行向上海宝隆(集团)有限公司发放的贷款是国内首笔以贷款基础利率定价的贷款。
2、日前，“2013年全球竞争力品牌•中国TOP10”评选在美国波士顿揭晓。工行成功入选该榜单，自2010年参选以来连续四届获此殊荣。
3、《银行家》杂志(The Chinese Banker)发布“2013年中国商业银行竞争力评价报告”，工行在“中国商业银行竞争力排名”中荣获“2012最佳风险管理商业银行”奖项，工行风险管理水平再次得到权威媒体的肯定。
4、2013年9月11日，中国工商银行宣布将推出西联网银账户汇款服务。通过这项新服务，客户足不出户就可使用工行个人网银随时接收全球200多个国家的西联汇入汇款。
5、8月30日中国工商银行正式推出针对网上购物及刷卡消费的快捷贷款产品“逸贷”以来。
6、2009年底，工行将传统的信贷业务与电子商务发展相结合，通过制度创新辅以网络技术手段，创新推出了“网贷通”业务。由于完全按照小微企业的需求量身打造，“网贷通”一推向市场便得到了热烈欢迎。截至今年9月末，工行已通过“网贷通”为5.3万户小微企业提供了1.07万亿元的信贷支持，较好地满足了小微企业的融资需求。
7、2013年上半年工行实现净利润1385亿元，较上年同期增长12.4%。基本每股收益为0.40元，较上年同期增加0.05元。每股净资产为3.35元，较上年末增加0.13元。年化的平均总资产回报率(ROA)为1.53%，年化加权平均净资产收益率(ROE)为23.25%，分别较上年末提高0.08和0.23个百分点。
8、今年《福布斯》杂志按销售收入、利润、资产和市值4项指标排名的全球企业2000强榜单中，工行成为全球最大企业。《财富》杂志按营业总收入排名的世界500强榜单中，工行列商业银行子榜单首位。在《银行家》杂志按一级资本排名的全球1000家大银行中，工行以一级资本1606亿美元名列榜首，是该榜单发布近50年来中国银行业的首次登顶。
9、美国《环球金融》杂志近日揭晓的2013全球最佳企业网上银行评选结果显示，中国工商银行第三次获评“中国最佳企业网上银行”奖项，并蝉联“最佳综合企业银行网站”、“最佳信息安全”、“最佳社会媒体”、“最佳在线财富服务”等四个亚洲区单项奖，成为此次
评选中唯一获奖的中国内地商业银行。
10、工商银行在欧洲的总部位于卢森堡，2013年5月28日，由中国工商银行主办的“合作与机遇”人民币业务论坛在卢森堡举行。这是中国商业银行首次在卢森堡举办大型的人民币业务推介活动，标志着欧洲人民币离岸业务市场的发展进入了一个新的阶段。
11、使命：
提供卓越金融服务
——服务客户
——回报股东
——成就员工
——奉献社会
12、愿景：
建设最盈利、最优秀、最受尊重的国际一流现代金融企业
13、价值观：
工于至诚，行以致远
——诚信、人本、稳健、创新、卓越
14、全景基金品牌研究中心发布“2012中国基金行业品牌评价预测榜单”，工银瑞信连续第三年荣获“五星级”品牌荣誉。
15、截至2012年末，工行投入运营的ATM数量已超过6.6万台，工行将自动取款机的单笔取款上限从原来的2500元提高到3000元，存取款一体机的单笔取款上限从原来的2500元提高到5000元。
16、巴西当地时间2013年1月23日，中国工商银行(巴西)有限公司在巴西最大的城市圣保罗正式成立。巴西子行的正式成立是工行继成功进入秘鲁和阿根廷市场后，在南美地区机构拓展的又一重大突破，使工行在南美市场的服务网络初步形成，全球金融服务能力进一步提升。
17、2月8日，中国人民银行发布公告，决定授权中国工商银行新加坡分行担任新加坡人民币业务清算行。这是中国中央银行首次在中国以外的国家选定人民币清算行，标志着人民币的跨境使用又迈出了坚实的一步。
18、工行于近日在全国范围内推出了个人账户外汇业务。通过这种名为“工行账户外汇”的新产品，投资者可以进行人民币与欧元、英镑、瑞士法郎、澳元和加元等5个外币的买卖交易。
19、2013年4月2日——中国工商银行股份有限公司(“工商银行”)宣布，其已就认购永丰金融控股股份有限公司(简称“永丰金控”)或永丰商业银行股份有限公司(简称“永丰银行”)20%股份交易与永丰金控和永丰银行于2013年4月2日签署了股份认购协议，随后将履行监管报批手续。本次交易将使工商银行成为首家通过参股方式投资台湾金融业的大陆银行。
20、美国《环球金融》杂志(Global Finance)2013年新兴市场国家最佳银行评选结果揭晓，工行在中国区的激烈角逐中折桂，第9次问鼎该杂志“中国最佳银行”(Best Bank in China)奖项。
21、工行已于近日在全国范围内创新推出了国内首个账户原油投资交易产品，为个人客户提供更为多元化的资产配置选择。
22、在由《亚洲银行家》杂志举办的“2013年卓越零售金融服务”评选活动中，中国工商银行的“工银e支付”被评为2013中国最佳支付产品，成为唯一获此奖项的银行支付产品。
23、美国《福布斯》杂志正式揭晓了一年一度的全球企业2000强排行榜。榜单显示，中国
工商银行位居全球企业2000强首位，这是该榜单推出10年来中国企业首次登顶。
24、中国工商银行与中国太平保险集团在北京宣布联合推出“工行-太平”联名芯片借记卡，这是国内首张同时具备金融和银行保险服务功能的全国性联名芯片卡。
25、国际权威财经媒体美国《环球金融》(Global Finance)杂志和香港《财资》(The Asset)杂志相继公布了2012最佳托管银行评选结果，中国工商银行连续七年独家包揽这两大“中国最佳托管银行”奖项。
26、在由《董事会》杂志主办的第九届中国上市公司董事会“金圆桌奖”评选中，中国工商银行凭借在公司治理领域的优秀表现蝉联“最佳董事会”奖项，连续第二年成为唯一获此奖项的国有控股大型银行。
27、目前，工行是唯一一家同时获得俄罗斯卢布、马来西亚林吉特、日元和澳元等4种对人民币直接交易货币做市商资格的银行，也是国内同业中对人民币直接交易货币币种最多的做市银行。
28、英国《银行家》公布了最新的全球1000家大银行排名榜单。按照一级资本排名，中国工商银行居全球银行首位。这也是该榜单出炉近100年来亚洲银行首次登顶。
29、《金融亚洲》杂志(Finance Asia)公布了2013最佳银行评选结果，工行被授予“中国最佳银行”(Best bank in China)称号，这是工行参加该项评选以来，第6次摘得这一荣誉。
30、今年上半年，客户使用工行信用卡实现的消费额超过了7500亿元，同比增长28.2%，居国内同业首位。截至6月末，工行信用卡的发卡量已达到近8300万张，信用卡客户数超过5780万户，较年初增长约300万户，稳居亚太地区最大信用卡发卡行的地位，名列全球四大信用卡发卡行。
工行业务
1、工行卡片：
工行发行的银行卡统一命名为牡丹卡。牡丹信用卡是中国工商银行发行，并给予持卡人一定信用额度，持卡人可在信用额度内先支付后还款，具有消费、转账结算、存取现金等功能的信用支付工具。牡丹卡按是否具有消费信用功能分为牡丹信用卡、借记卡。牡丹信用卡按照是否享有免息还款期分为牡丹贷记卡和牡丹准贷记卡;借记卡按照功能和使用范围不同分为牡丹灵通卡(牡丹灵通卡按照客户定位不同分为牡丹灵通卡/理财金账户，以下称“灵通卡”)、牡丹国际借记卡、牡丹专用卡、牡丹智能卡和牡丹纪念卡。按照信用等级分为白金卡、金卡和普通卡。按照信息载体分为磁条卡、芯片卡和磁条芯片复合卡。按照账户币种分为人民币卡、双币卡和多币卡。
(一)牡丹贷记卡，给予持卡人一定信用额度、持卡人可在信用额度内先支付后还款、按规定享有免息还款期待遇、存款无息的牡丹信用卡。牡丹贷记卡按账户币种分为人民币贷记卡、双币贷记卡和多币贷记卡。
(二)牡丹准贷记卡给予持卡人一定信用额度、持卡人可在信用额度内先支付后还款、不享受免息还款期待遇、存款有息的牡丹信用卡。
(三)牡丹国际借记卡是可在境内外使用的双币借记卡，以人民币或某一指定外币两种货币结算，具有消费、转账结算、存取现金等功能。不允许透支和脱机消费(如境外网上交易)。
(四)牡丹专用卡是中国工商银行发行的，在百货、餐饮、饭店、娱乐行业外的专门行业使用的借记卡。在境内的特定区域使用，以人民币结算，具有存取现金和转账结算等功能。
(五)牡丹纪念卡，发卡银行根据持卡人要求将其资金转至卡内储存，交易时直接从卡内扣款的预付钱包式借记卡。牡丹纪念卡限在境内的特定区域、特定行业或特定单位使用，以人民币结算，具有消费功能。
(六)牡丹联名(认同)卡是中国工商银行与盈利机构(非盈利机构)合作发行的牡丹卡。牡丹联名(认同)卡按所依附的牡丹信用卡产品不同分为联名(认同)贷记卡、联名(认同)准贷记卡、联名(认同)专用卡及联名(认同)纪念卡等，功能及使用范围同所依附的牡丹卡。
(七)牡丹芯片卡是中国工商银行发行的带有芯片的牡丹卡。按照信息读取方式分为接触式卡、非接触式卡、双界面卡;按技术标准分为PBOC标准和EMV标准，两种标准均支持借记应用、贷记应用;按照密钥体系是否对称加密分为电子现金和电子钱包，其中电子钱包又称牡丹智能卡。
牡丹芯片卡包括金融应用和行业应用。金融应用包括借记/贷记应用和基于借记/贷记应用的电子现金、电子钱包，其中电子现金、电子钱包是支持圈存、圈提、脱机消费等交易的金融应用功能;行业应用是结合相关行业规范而开发的行业应用功能。
通过芯片介质使用时，应在符合标准的ATM、POS等机具使用;通过磁条介质使用时，功能及使用范围同所依附的牡丹卡。
(八)牡丹彩照卡
牡丹彩照卡是带有持卡人彩色照片的牡丹信用卡。
牡丹彩照卡按所依附的牡丹信用卡产品不同分为彩照贷记卡、彩照准贷记卡。牡丹彩照卡功能同所依附的牡丹信用卡功能。
(九)牡丹异型卡
牡丹异型卡是中国工商银行发行的，非标准规格牡丹卡。
牡丹异型卡功能同所依附的牡丹卡功能。
第五篇：工行 内保外贷融资产品知识
一、基本规定
(一)内保外贷业务，是指在境内企业向我行出具无条件、不可撤销反担保的前提下，由我行境内分行为该企业在境外注册的全资附属企业或参股企业(以下简称境外投资企业)开出以我行境外营业机构为受益人的保函(含备用信用证，下同)，由我行境外营业机构向境外投资企业提供融资的业务。
(二)反担保人是指在我国境内注册的优质企业;被担保人(借款人)是指反担保人的境外投资企业;贷款人是指我行境外营业机构(含境外分行、全资子银行和控股银行，下同);担保人是指我行境内分行(含总行营业部，下同)。
(三)内保外贷总额度是指经国家外汇管理部门批准的我行为境内企业办理内保外贷业务的一揽子对外担保额度。
(四)内保外贷总额度由总行向国家外汇管理部门统一申报。在审批同意的总额度内，担保人为内保外贷业务提供的对外担保无须再逐笔向国家外汇管理局及其分支局(以下简称外汇局)报批，但仍须在当地外汇局办理相应的登记手续。
二、 业务分工
(一)担保人负责营销所属境外投资企业有融资需求的境内企业，分析融资需求情况;联系反担保人，就有关协议条款进行协商，落实反担保措施;做好反担保人资信和承保能力等事项的贷前调查、初审工作;在融资出现风险时，负责会同贷款人向反担保人和借款人追索相应款项;负责提出内保外贷额度的需求。
(二)总行国际业务部负责根据分行的业务需求，测算内保外贷总额度，商公司业务一部、公司业务二部等相关部门，经有权签批人同意后向国家外汇管理部门申报内保外贷总额度;负责在全行范围内分配内保外贷额度;负责联系协调贷款人;负责对保函条款进行逐笔技术性审查;监控并定期向国家外汇管理部门报送我行总额度的使用情况。
(三)总行公司业务一部和公司业务二部负责就国际业务部测算的内保外贷总额度提出相关意见;负责联系协调担保人和反担保人。
(四)信用审批部负责对内保外贷业务中的对外担保进行审查(对外担保额度占用反担保人等额贷款授信额度)，并报有权签批人审批。
(五)法律事务部门负责确认内保外贷业务的合法性，审查保函及相关协议文本。
(六)贷款人负责调查核实借款人的主体资格、融资的合法合规性以及借款人是否存在以同一项目重复借款等情况;按照当地法律、监管要求及有关规定，履行贷款的审查审批程序，签订融资协议，发放贷款;按照融资协议约定及有关规定，对贷款用途、提款、项目进度、贸易情况及借款人经营状况等进行跟踪与管理。
三、授权、授信管理
(一)内保外贷业务执行融资类保函有关授权规定。
(二)内保外贷业务纳入法人客户统一授信管理。对外担保发生时，要根据担保额度，扣减反担保人相应的授信额度。融资归还后，恢复反担保人相应的授信额度。对借款人与反担保人同属我行全球授信的客户，内保外贷业务可只占用反担保人相应的授信额度。
四、办理条件
(一)反担保人应符合以下条件：
1、资信状况良好，具有充足的反担保能力;
2、符合融资类保函申请人的基本条件;
3、愿意为借款人融资向我行提供无条件且不可撤销的反担保;
4、担保人要求的其他条件。
(二)被担保人(借款人)应符合以下条件：
1、符合国家关于境内机构对外担保的有关规定;
2、如为境外贸易型企业，净资产与总资产比例不得低于10%;如为境外非贸易型企业，净资产与总资产比例不得低于15%;
3、已在境外依法注册;
4、已向外汇局办理境外投资外汇登记手续;
5、有健全的组织机构和财务管理制度;
6、担保人和贷款人要求的其他条件。
(三)借款人的融资业务应符合下列条件：
1、有真实、合法的项目建设、贸易背景或其他融资背景;
2、贷款用途符合我国及借款人所在地的法律法规及有关政策规定;
3、担保人和贷款人要求的其他条件。
五、期限、费率、币种及汇率
(一)内保外贷业务中的融资期限最长不超过5年(能提供担保风险系数为零的反担保的除外)，担保期限不应超过融资协议履行期满后的6个月，反担保期限须在担保到期日后6个月以上。
(二)内保外贷业务的担保费率执行我行融资类保函费率标准。
(三)单笔内保外贷业务的反担保、担保和融资协议的计价币种原则上应保持一致。如遇到币种不一致的情况，应按照国家外汇管理局每月公布的内部折算率，进行不同币种间的折算，折算后的反担保金额必须覆盖担保人的对外担保金额。
六、业务申请、审批与办理
(一)反担保人须向担保人提供以下资料：
1、经过审计的上一和近期财务报表;
2、已对外提供担保的情况;
3、反担保意向函;
4、国家外汇管理部门出具的关于借款人成立的相关批准文件及登记凭证;
5、担保人要求的其他材料。
(二)借款人须向担保人提供以下资料：
1、借款人在境外注册成立的营业执照或相关证明文件;
2、
2、 款人上一和近期财务报表;
3、境外投资项目或贸易背景的相关证明文件，包括招投标文件、商务合同及有关管理部门文件等;
4、境外融资的相关资料;
5、借款及担保申请书;
6、担保人要求的其他材料。
上述资料可由借款人委托反担保人向担保人提供。
(三)担保人向总行国际业务部征询内保外贷可用额度后，对上述资料进行审查与审批，重点分析反担保人的资信状况、反担保能力是否充足、以及境外融资的表面真实合法性;通过人民银行信贷登记咨询系统等途径，了解反担保人是否存在对同一境外项目重复提供反担保的情况。担保人在出具书面审查意见后，报总行信用审批部履行审查审批程序，同时抄报总行国际业务部和法律事务部。
(四)办理内保外贷业务，应严格按如下流程和规定执行：
1、担保人向总行报送内保外贷请示时，要同时报送但不仅限于以下资料：
(1)借款人的申请资料;
(2)借款人及反担保人的经营情况、财务状况及拟申请融资的相关资料;
(3)担保人法律事务部门出具的法律意见书。
2、对于总行直接营销的客户，总行公司业务部门在收到担保人的申请资料后，应向信用审批部出具书面审查意见。
3、总行国际业务部收到担保人的申请资料后，应将有关情况(包括借款人、贷款金额、利率、期限、币种等)函告有关境外机构。境外机构核实借款人的主体资格及融资的依法合规性，是否存在同一项目重复借款等情况，并在规定的时间内，将具体审查意见报总行国际业务部(子银行和控股机构同意承贷的，应出具相应的贷款意向函)。总行国际业务部据此将内保外贷总额度使用情况、技术性审查意见及贷款人书面意见一并送信用审批部。
4、总行法律事务部出具法律审查意见，送信用审批部。
5、总行信用审批部对上述资料进行分析与审查，并结合总行公司业务一部、公司业务二部、国际业务部和法律事务部出具的审查意见，形成信贷审查报告，按照信贷业务审批程序，报有权签批人审批。审查要点主要包括：
(1)对外担保是否符合国家关于境内机构对外担保有关规定;
(2)反担保人的资信状况，是否具备充足的反担保能力;
(3)反担保人的授信额度是否充足;
(4)反担保人是否存在对同一境外投资项目重复提供担保的情况。
6、经有权签批人审批通过后，总行信用审批部负责批复担保人，同时抄送总行公司业务一部、公司业务二部、国际业务部、法律事务部和境外贷款人。
7、法律事务部门、国际业务部门对对外担保的相关文本进行审查。
8、法律事务部门、国际业务部门完成审核后，由担保人为借款人正式出具以贷款人为受益人的保函，并抄送总行国际业务部。
(五)反担保协议可参照《保证合同》执行;开立保函协议及保函文本可根据贷款人的具体要求，参照总行担保业务格式文本执行。
(六)贷款人在收到保函后，按照低风险信贷业务的审批流程自行审批，与借款人签订融资协议并发放贷款;同时将融资协议(副本)在签署后3个工作日内，抄送担保人并报总行国际业务部备案。
(七)担保人须在对外出具保函后，向所在地外汇管理部门办理登记。
(八)内保外贷业务的会计核算按照《中国工商银行外汇会计核算规程(修订)》(工银发[2006]165号)执行。(注：原文档中为：“内保外贷业务会计核算按照《中国工商银行外汇会计核算规程》(工银发[2000]107号)执行”，但该文已于2007年1月1日废止;2007年1月1日起执行《中国工商银行外汇会计核算规程(修订)》(工银发[2006]165号)，故改之。—辑录者注。)
七、贷后管理
(一)担保人在与贷款人对担保项下的融资发生额与余额进行核对、确认后，按月向总行国际业务部报送有关报表。总行国际业务部负责汇总全行数据后，报送国家外汇管理部门。
(二)担保人若发现以下情况之一，应及时报告总行。
1、反担保人存在为同一境外项目重复提供反担保;
2、在融资协议执行过程中出现可能导致反担保人责任解除的情况;
3、其他损害我行利益的情况。
(三)贷款人应及时做好对借款人的贷后管理工作，至少每半年对借款人经营状况、项目进度情况及贷款用途进行一次跟踪检查，重点检查我行贷款用途是否符合融资协议约定，有无挪作他用;负责督促借款人按时、足额偿还我行的贷款本息。对还款来源由反担保人提供资金解决的，担保人应配合贷款人做好贷后管理工作，跟踪了解反担保人的资金筹措情况，及时通知贷款人。
如发生借款人违约情况或对借款人正常经营、项目建设产生重大不利影响的事件，贷款人应立即采取措施，停止发放未提融资，并及时报告总行公司业务部、国际业务部、授信业务部、信用审批部和担保人。
(四)担保人应通过建立与贷款人、反担保人及借款人定期沟通渠道等途径，按照担保的后续管理有关规定做好贷后管理工作，督促借款人按时、足额偿还我行的贷款本息。借款人未能按期履行付款责任时，担保人应按照保函约定，在付款期限内向贷款人履行付款责任，并向反担保人进行追索。
(五)担保人履行担保义务时，应经所在地外汇管理部门核准。追索所得如为人民币款项，由反担保人或反担保人委托我行按照国家外汇管理政策要求，进行购汇还贷。
八、其他规定
对于境内企业向我行出具无条件、不可撤销反担保，并由我行境内分行为该企业的境外投资企业开出以非我行境外营业机构为受益人的保函(含备用信用证)，由受益人向境外投资企业提供融资的业务，可占用内保外贷额度，业务授权和操作流程执行融资性对外担保业务的有关规定。