银行卡2范文

第一篇：银行卡2范文

银行内控2

近年来，随着内控管理力度的不断加大，各级内控检查的不断深入，“合规人人有责”、“合规创造价值”和“内部合规与外部监管有效互动”等理念在全行逐步得到了全面的认同，员工的内控自律意识得到了明显的增强，业务经营风险得到了有效地控制，内控管理取得了一定的成效。但应清醒地看到，当前随着业务经营的快速发展，外部经营环境的不断变化，各类案件的不断出现，也给内控管理工作提出了新的要求、新的考验。因此，当前形势下，如何正确处理好内控管理中存在的问题，防范和化解各种经营风险，确保银行各项业务经营持续稳健快速发展，已成为我们不得不思考的问题。

一、目前内控工作存在的问题

1、制度流程不合理，一定程度上妨碍了业务的开展。

如我行单位U盾过期后，系统既没有自动提示，也没有自动展期功能，使单位代发工资数据上传不到位，影响了对客户的服务;对库存现金，特别是对残破券的逐张清点规定，网点实施起来困难很大，每天清点会占用很多时间，势必影响柜面服务，不清点又不符合制度;个人U盾客户转口令卡后又转回U盾，仍需客户提供身份证件，造成客户很不理解;由于系统不支持，军人持有的身份证件号码目前无法通过7646交易进行联网核查，无法对便装军官进行开户。制度文化建设过程中存在的种种弊端使“内控优先”的原则成为一句口号，直接影响了操作层的执行力。

2、业务执行不到位，导致操作风险隐患。

许多问题的产生不是因为没有制度或制度本身有问题，而恰恰是由于执行中出现了偏差。从我行事中控制的最前沿―――授权中心了解到我行部分前台柜员在处理业务时不严谨，对业务流程不熟悉，造成操作风险隐患，如：有网点在办理本票业务时，因为将该笔业务的交换行提错，导致该笔业务发生退票，但本票业务是当时入账，退票发生后内部户无钱可退，网点就在内部户虚存现金;有网点在办理全国银行汇票时，因客户等资金入账，就让客户拿着汇票到承兑行核密，客户说密押正确，就准备让该笔资金实时入账;个别网点柜员不知道支票背书要连续，当支票出现背书转让时，第二背书人要在背书人栏内签章;有网点为客户办理业务时，客户提供的户口簿上有涂改，在几轮授权均被拒后，几分钟内，户口簿涂改部分的上面出现了一枚模糊的印章，再次要求授权。上述问题，如果授权人员轻易授权，很容易出现操作风险隐患。究其原因，主要是柜员甚至是有些管理者往往只感知长此以往也没出什么差错、事故、案件，但却忽略了一个常识性的，也是“十案九违规”所证实了的事实，这就是操作风险往往就可能出在你随意放置的印章被人利用，随便涂改的资料往往会导致不可避免的法律纠纷。

3、考核导向形成的负面影响。

从管理机制看，现行绩效考核机制下经营目标与风险偏好的矛盾难以权衡。长期激烈的市场竞争环境下形成的业内趋同的考核机制，奉行“以业绩论英雄”、“胜者为王”的市场法则和经营理念，造成业务考核硬指标、内控管理软指标，到了季末、年末冲存款、贷款、中间业务违规等现象比比皆是，冲完了指标要求合规部门查，查完了睁一眼闭一眼，然后到了季末、年末再冲，如此循环，形成圈内共识，也造成各支行执行制度时，进行机会成本的选择。

从考核分配机制看，体现内控价值的成分偏少。一是由于定向考核到个人，一线柜员对此积极性颇高，业务掌握得也好，甚至一些新入行的柜员也熟知此道，学的也快。这样考核到个人头上，势必影响到不做柜面的营业经理和网点主任的分配收入，有时还会出现现金柜员与理财经理的业务冲突。二是网点99999柜员日常工作量比一般柜员大，但在考核办法中没有得到应有的体现，造成网点柜员都不想做99999柜员。

从考核指标看，有些考核指标矫枉过正。由于新的风险监控中心对柜员反交易进行统计监测，个别柜员会采取其他变通办法，如更换柜员操作、采取反存、反取等手段，掩盖反交易发生，甚至有柜员表外科目记错账，不及时冲账，等到第二天再记表外时，多记或少记账，人为将账调平，使得业务交易不能真实反映实际状况。

4、支行内控管理难以满足管理需要。

从支行看，管理重复、交叉和不统一并存，内部消耗的精力和资源较多，增加了内生性成本和负担。目前城区支行内控人员只有1到2人，对应的市行职能部门有内控、财会、运管、后督、国际、银行卡、电子银行等七个部门，工作头绪多，很多工作职责履行不能到位，处于疲于应付状态，导致部分支行内控管理形式上要求的多，具体针对性措施少。

5、处罚处理多，正面激励机制未形成。

现在各类检查、考核，往往都是对网点员工的处理，如记分、罚款等，但很少有对一线柜员中文明服务水平高、业务核算质量好、堵住外部欺诈、安全措施抓得紧等人员进行表彰、奖励的，整个正面激励机制尚未形成，员工对此颇有想法。

6、员工的业务素质、守规意识与内控文化建设要求存在较大差距。

一是新学员培训不充分，仓促上岗问题多。据反映，我行一批新学员仅在市分行集中培训一周时间，就分配到各支行、网点，由于网点人手紧，有的学员还没几天跟班学习，就独立上岗了，以致个别学员甚至连基本的珠算还不会，个别学员连下班前要进行轧账都不知道!大量培训不到位的学员独立顶岗，造成网点差错多、反交易多、补打凭证多等问题，给柜面业务带来很大风险。

二是员工的业务素质、守规意识有待进一步加强。有的临柜人员对规章制度和业务流程，业务操作通过前任柜员短期的“传、帮、带”获得，未经过系统的培训，加之自身不勤于学习，又往往在不够严谨规范的制度环境中耳濡目染，很容易形成偏离制度规范的思维定势和行为习惯，致使业务差错屡有发生。

二、对策及措施

1、加强内控文化建设，创造良好的内部控制环境。

内控管理中，事前控制对各种违规行为控制的重要性毋庸置疑，而事前控制最重要的因素是人的因素，最能影响人的恰恰是文化。内控文化是企业文化的核心元素，良好的内控文化有助于引导员工牢固树立合规经营的工作意识和思维习惯，将员工的经营理念向正确的方向引导，形成一种内控氛围。我行这几年不遗余力地抓了执行文化建设，取得了一定的成效，但执行不力的问题仍屡有发生，影响制度执行力的一个重要原因就是制度(包括体制、机制和制度流程)本身的不合理。因此，加强制度文化建设，逐步实现制度流程的规范化、标准化，使制度执行从“靠管理推动”向“靠流程推动”转变，控制手段由“软约束”向“硬控制”转变，就显得尤为重要，但实际上很多制度、流程要从总行层面去推动，二级分行更应该充分发挥内控管理委员会的协调作用，对目前分部门银行体制下出现的管理重复，交叉，业务流程管理出现的真空地带，或出现扯皮的业务进行协调，对明显滞后当地业务发展的一些制度、规定，进行完善、创新，实现控制与效率的平衡，降低制度管理成本，打造和谐内控文化。

另一方面，内部控制环境的好坏和各部门的领导者对待内控管理的态度密切相关，无论外部监管环境怎样，无论内控文化建设的进程怎样，也无论上级行的内控监督力度怎样，只要是有利于规范操作、风险防范、案件控制，作为一个部门的领导者坚定不移地在制度和授权的范围内，依照现有的罚则对检查出来的所有问题进行纠正与做出适当的处罚决断，就能在这个部门内营造出良好的内控氛围，创造出良好的内部控制环境。

2、充分发挥授权中心的优势，加强业务事中控制。

授权中心作为事中控制的最前沿，承担了我行绝大部分网点的授权业务，充分发挥授权中心的优势显得尤为重要。集中授权让所有需要授权的相同业务用同一个尺度掌握，避免分散授权个别网点对业务控制不到位，随意授权的现象发生，如个别网点的业务授权遭拒后，很不理解，认为以前一直都是这么做的，怎么现在不能作了，殊不知以前一直都在违规操作，对制度的理解不同，造成执行的走样。建议授权中心对被拒绝授权的业务，进行统计记录，每月出一次通报，对问题进行归类，阐述不能授权的原因，对业务流程进行规范;对违规操作人员，特别是有恶意违规的人员，要及时和当班的营业经理、网点主任联系，了解现场的真实情况，切实把好事中控制关，如有必要，建议支行将其列为重点人员，予以重点关注。

3、强化重要环节风险控制，加大检查力度。

高度关注国家近期出台的各项宏观调控措施，结合内控管理重点，加大对全行房地产贷款、小企业贷款、个人贷款、代发工资、代理保险、银行承兑汇票、电子银行、中间业务以及客户经理管理等方面的检查力度。对每项检查做到查深、查透、查实，如：针对中间业务检查，特别是融资顾问费、财务顾问费、担保业务收入等，就不仅是看和企业签订的收费协议、收费方式，更重要的是根据现行的中间业务收费模式，查看收费是否准确，有无遗漏，机内贷款利率的执行是否正确，有无人为的跑、冒、滴、漏等现象;针对银行承兑汇票业务的检查，不仅要关注银票本身，更多地要关注贴现票据是否有真实的贸易背景等。加大对重要业务、重要风险环节的检查、控制，对防范和化解风险能起到积极的作用。

4、以系统平台为依托，综合运用各类检查数据，提高内控效率效果。

充分发挥省分行现有的内控综合管理信息系统的平台作用，加大对数据分析、运用的力度。省分行开发这套系统的初衷正是要建立一种检查信息共享的平台，最大程度地提高内控效率和效果，降低管理成本，减少重复劳动。但现在的系统使用考核，却让系统的使用有点走样，让各部门感觉使用系统是一种负担，究其原因，实际上是没有很好的对录入系统的数据进行分析，为管理提供帮助，只是为了录入而录入，因此要改变这种状态需采取如下措施：

一是继续督促市分行、支行各职能部室、网点加强对系统的使用。目前很多市分行、支行的职能部室没有将真实的检查情况录入系统，有个别部室的个别专业两年未在系统内录过一笔问题，没有真实的数据累积，就失去了准确分析数据的基础，通过平台共享信息将成为一句空话。

二是发挥前期内控检查结果在后续审计的引导作用。将后续审计形成制度，在每次实施内审项目前，把系统内录入的问题，按照完全整改、部分整改，未整改进行分类，整理后续审计需要现场落实的问题，按专业分工，把前期各专业检查出的问题落实到相关内控人员，要求内控人员带着问题到现场，对完全整改的问题进行抽查，以观其整改的真实情况，对部分整改及未整改的问题查明原因，协助相关部门制定整改措施，落实整改责任人，督促整改，对问题比较复杂的要详细说明，为后续内审起到重要的引导作用，切实把审计发现的问题整改落实到位。

三是把系统数据的分析结果作为确定审计项目的重要线索。通过对系统累积数据的分析得出的结论，对审计项目的确定往往具有指导意义。把各专业历次检查发现的问题分类梳理，按专业、问题性质、风险程度、发生频率等进行统计分析，从中筛选重点，以确定内控管理相对薄弱的业务种类和业务部门，和相关部门组成联合检查，有的放矢地制定审计方案，确定审计重点、疑点和难点，这样既让相关部门感受到系统的作用，积极参与进来，又能克服我部人手紧张，难以恰当配备审计力量的问题，让审计更加科学、合理，提高内控监督检查的工作效率，从而实现改善组织的经营状况，为组织增加价值的目标，为领导层的经营决策提供参考性意见，真正做到“合规创造价值”。

5、加强考核引导，建立内控管理长效机制。

一是完善指标考核体系。目前上级行以经营绩效为核心设置对下级行的目标考核指标体系，特别是时点数指标的考核，必然导致下级行在完成经营指标和执行制度间进行机会成本的选择，如果有支行在季末、年末违规冲存款、贷款或中间业务收入等经营指标并没有被处罚，个体的“理性”选择成为共识，就会在各支行间群体效仿，产生“羊群效应”。因此上级行在经营考核指标设置上，应更多的考虑选择时期数，避免季末、年末出现大规模违规现象的发生。

二是在考核指标的设置上，树立正确的风险偏好。进一步认识内控成本与风险偏好的关系，合理界定风险偏好和风险容忍度，如：对反交易的考核，应该设置一个合理的反交易率，对柜员正常处理业务过程中出现的反交易，有合理的风险容忍度，不能均作为差错处理，导致柜员为了不做反交易，而变通出现性质更严重的违规行为。

三是加大内控考核指标在整个绩效考核体系中的权重，并切实将内控考核指标运用得当。目前我行内控考核指标，在整个绩效考核指标中占比为2%(1000分的绩效考核指标，内控指标只有20分)，偏低，就拿内控综合管理信息系统的考核指标而言，该系统的考核指标只占2分，支行、网点会觉得该指标考核无所谓，给市分行的管理带来一定的难度。另外，即使目前的内控考核指标在整个绩效考核体系中占比不是很高，但只要运用得当对内控管理也有一定的促进作用。但问题是在每季考核的实际运用中，除非有重大的处罚问题才有所体现，平时并没有跟每季查出的问题的实际严重程度、风险程度、发生频率等沾边，因为系统中录入的问题并不全，或者有些机构对重大违规问题没有录入系统，只是录入一些不痛不痒的小问题，如果以此为处罚标准，会挫伤各支行系统使用的积极性。因此市分行合规部要加大市分行机关各部室检查发现录入问题的分析力度，以此为标准，将分析结果与内控考核挂钩。当罚则比较健全、问题库也比较完善的时候，可以依照该系统分析结果，按照违规程度、通报次数、记分分值、罚款金额、整改情况等综合扣分，并在对下一级行长经营绩效考核中兑现。

四是在内控考核中体现正激励机制。对一线柜员中文明服务水平高、业务核算质量好、堵住外部欺诈、安全措施抓得紧的人员进行表彰、奖励，能每季从业务差错指标、检查发现问题的频率、被拒绝授权的次数等方面进行评比，评选出当季的内控标兵，形成正面激励机制，创造大家争当内控标兵的新局面。

五是加强内控考核结果的运用。从内控评鉴考核上进一步探索内控管理的长效机制。我行目前有很多内控管理工具，如：内控评价、基层管理人员内控管理纲要、各级管理人员尽责评审考核办法、内控综合管理信息系统等，旨在加强支行内控管理，推进管理人员履职能力建设、增强责任意识，促进员工合规自律，在此基础上，进一步建立并完善三维立体的内控评价考核体系：一是对各级机构的内控评价，评价结果作为行长(主任)绩效考核和经济资本占用的依据;二是对一线操作人员的记分考核，记分结果作为考核、聘用、晋级的依晋级的依据;三是对二线管理人员的内控尽责评审，评审结果作为干部考核、任用、晋升的依据。

6、加强培训，提高员工的综合素质。

一是加强员工的思想教育。在管理学研究的领域中，可能都知道人的决定性因素，但在管理实践中则往往对人的管理有所忽略。为了加强内部控制，减少违规操作、降低经营风险，加强员工的思想教育的工作不能放松。客户经理的“九必须”、“十不准”，柜员的“员工行为规范手册”明白地告之不该做的事项与告之应该做的事项，绝不是管理上的装饰，教育员工怎样做人、树立职业操守，遵守职业道德，端正价值取向，整体提高员工的综合素质能有效地加强内控管理，防范案件，减少屡查屡犯问题。

二是加强员工的业务技能培训。我行目前开展的各种各样的业务技能培训不可谓不多，但效果怎样，从授权中心每天被拒的授权业务量可见一斑，怎么能切实提高培训水平、增加培训效果，我们应该做些深入的思考。我行目前的大部分培训模式是各主管、网点主任、营业经理等管理人员参加市分行的各种培训后，回去对员工进行再培训。各管理人员培训时一般都有很多附带的任务，如：领凭证、报销等诸如此类的工作，培训效果已打了折扣，开展再培训有时就利用开晨会时一点有限的时间提一下，想保证效果很困难。再从内控检查的层面看，更多的是查阅培训记录，因为考虑到硬盘容量，网点晚上的录像是自动关闭的，无法通过录像查看培训的真实状况，就是看到培训的情况，也无法验证培训的效果。因此培训效果的后续检查很重要，不能完全依赖授权中心对业务的合规性把关，一旦授权中心人员工作出现疏忽，极易酿成操作风险。

建议各专业定期对本专业新出的规定及已有的现在仍在使用的规定、制度及相关的操作流程对涉及的相关人员，包括各业务主管、网点主任、营业经理、授权中心人员进行抽查，抽查的形式不限，可以是开卷，也可以是闭卷，也可以是几个专业搞联合抽查，对违规频率高的、新入行、新轮岗的人员做重点抽查，抽查结果纳入内控考核的范畴，奖优罚劣;每个专业要建立本专业的试题库，其实省分行建立过一些专业试题库，相关专业只要做更新即可，关键是要经常使用，才能确实提高员工的业务素质

中国银监会非常重视银行的内部控制管理，自成立伊始就提出了“管法人、管风险、管内控和提高透明度”的监管理念，着力于通过加强银行的内部控制来实现金融风险的自我管控，取得了良好的效果。

第二篇：银行 工作小结2

岗位工作小结

过去的三个月时间，我在公安支行客户部从事客户经理岗的工作，具体负责办理个人住房按揭贷款和小企业贷款。

个人住房按揭贷款方面，从一开始的整理资料夹，到随后的填写合同、审核移交他项权证，再到相关信息的系统录入，经过一段时间的学习，我对整个流程有了一个初步的认识，第一个月就帮助同事完成了十多份个贷材料的整理工作，后来又参与了相关楼盘的营销工作，也引导客户签署了一些协议。除此之外，我还利用空闲时间学习了我行个贷、特别是住房贷款的相关规定和政策。

在办理个贷的同时，我也接触了一些小企业贷款。从一开始的在系统建立客户基本信息、财务信息、完成客户评级，到随后的客户准入，信贷审批材料的整理，再到接下来的落实条件、签订合同、办理权证等等，到最后的款项发放以及贷后款项的管理，我完全走过了一遍。通过这笔贷款，我对小企业速贷通产品有了一个大致的掌握，对于相关流程也已经初步掌握。与个贷相比，小企业贷款要复杂的多，不仅流程复杂，而且对于客户经理要求也要高得多——他要读得懂企业的财务报表并且进行相应的分析，通过各项财务指标了解企业财务状况，同时还要对企业实际经营情况以及企业管理者的人品、财产情况等都要有一个比较全面、准确地把握。

通过学习个人住房按揭贷款和小企业贷款，我对我行信贷业务有了比较概括的认识，对我行信贷政策也有了比较全面的了解。三个月学习期间，我一共办理两笔小企业贷款共计450万元，整理个人住房按揭贷款30多笔。应该说，这三个月的学习，是非常充实的。

第三篇：银行培训心得2

对将来做好银行工作的想法

首先很高兴也很荣幸能够成为农业银行的一份子，在本次农业银行的员工培训过程中，行里的领导对这次培训进行了很周密的安排，使我们4天的学习培训生活紧张而丰富，这次的岗前培训对我们新员工的意义是绝无仅有的，它不仅是我们新员工了解农行的钥匙，更是我们今后工作的坚实基础。

参加完培训，我最深刻的感触就是行里领导对新员工“以人为本”的关怀和各位讲师对我们精心的授课。通过短短4天地培训生活，使我们对农业银行有了基本了解，也使我们融入了农业银行这个大集体当中。

之前在我的印象里银行只是存取款或者贷款业务，还停留在对银行的基本层面的认识，通过这次培训使我对银行的认识有了彻底的改变。银行不仅由以上的基本业务，还有更多的中间业务，中间业务在以后的银行业的发展更是重要业务，更是其利润点。银行也属于企业，其经营的是特殊商品——钱币，所以我们只有更好的去服务客户，才会为我们赢得更多的利润，才会使我们在以后的激烈竞争中立于不败之地。所以领导我们安排的第一节培训课就是礼仪，可见礼仪的重要性，礼仪就是我们以后工作的基础，学会礼仪才能更好的去服务客户，才会为我们农行赢得跟多的荣誉!其次，我们就要做好自己的本职工作进行客户引导分流、客户识别和推荐、指导咨询、营业现场维护、客户异议处理;坚守爱岗敬业、诚实守信、勤勉尽职、依法合规的员工行为守则。

我相信，良好的服务素质以及精湛的行业态度会使广大客户对我行更加的信赖，从而提高我行的知名度以及效益。

在今后的工作中

第四篇：城市商业银行2

2012/10/11 第330期

本期目录

城商行最新动态 ............................................................................................ 4

【城商行混业冲动：基金租赁汽车金融“三箭齐发”】 .......................................... 4 【部分城商行免异地跨行取款手续费 价格战能否蔓延?】 .................................. 5 【中小微专营机构“精耕细作” 银行“聚焦”区域风险】 ........................................ 7

政策监管信息 ................................................................................................ 8

政策动态 ......................................................................................................................... 8 【央行发布《支付机构预付卡业务管理办法》】 .................................................... 8 【央行向各大银行发警告：严防信贷规模超标】 .................................................. 9 政策解读 ......................................................................................................................... 9 【中国证券报：央行逆回购稳居主力 降准仍是“B角”】 .................................... 9 【银行业协会对刷卡费问题的解答】 .....................................................................11 领导讲话 ....................................................................................................................... 13 【尚福林：十年耕耘磨砺 银行业全面发展】 ...................................................... 13 【杨再平：中国银行业助力中国经济稳步发展】 ................................................ 14

城商行发展信息 .......................................................................................... 16

发展战略与策略 ........................................................................................................... 16 【杭州银行：定位链性营销打造核心竞争力】 .................................................... 16 【吉林银行：打造成“百姓身边的银行”】 ............................................................ 20 【华润银行：瞄准微企业 挨家挨户“扫街”拓展业务】 ...................................... 21 特色经营与模式创新 ................................................................................................... 23 【北京银行：精心锻造“科技金融”特色品牌】 .................................................... 23 【日照银行：突破传统 满足企业融资】 .............................................................. 25 改革重组与扩张 ........................................................................................................... 27 【北京银行：发行不超300亿金融债券获银监会批准】 .................................... 27 【温州银行：深处金改重地 低价增资扩股】 ...................................................... 27 【湖北银行：定增募资34.5亿，三产业巨头并列大股东】 ............................... 28

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城商行业务拓展信息 .................................................................................. 28

银行卡 ........................................................................................................................... 28 【苏州银行：创新推出单位人民币结算卡】 ........................................................ 28 信贷业务 ....................................................................................................................... 28 【北京银行：天津分行成功将“创意贷”引入天津市场】 .................................... 28 【泰隆银行：推“易农贷”支农经营性贷款】 ........................................................ 29 【济宁银行：推无抵押贷款模式 破解微企融资瓶颈】 ...................................... 29 中间业务 ....................................................................................................................... 30 【北京银行：南京分行推出“绿色代驾”服务】 .................................................... 30 【徽商银行：网上商城及特惠商户网站正式上线】 ............................................ 30 【盛京银行：推出延时服务】 ................................................................................ 31

城商行管理创新与风险控制 ...................................................................... 31

管理创新 ....................................................................................................................... 31 【齐商银行：深入开展“不规范经营”整治】 ........................................................ 31 经验与案例 ................................................................................................................... 32 【徽商银行：因为专注所以专业】 ........................................................................ 32 【信托代持再现？青岛银行IPO之路或存隐患】 ............................................... 34

高层论道....................................................................................................... 35

【詹向阳：商业银行转制转型成效显著】 ............................................................ 35 【宗良：创新金融业务 满足百姓需求】 .............................................................. 37 【连平：主动对接国家发展战略】 ........................................................................ 39

其他动态....................................................................................................... 40

【北京银行：天津分行与平安产险天津分公司成为业务合作伙伴】 ................ 40 【徽商银行：力助产业园区小微企业发展】 ........................................................ 41 【甘肃银行：五年内向定西融资100亿元】 ........................................................ 41

国有与股份制银行发展借鉴 ...................................................................... 41

【工商银行票据业务：打造专营优势引领行业发展】 ........................................ 41 【建设银行：发挥传统优势 支持实体经济】 ...................................................... 43 【交通银行二次转型发力携“盟军”掘金中西部】 ................................................ 45 【招商银行：学习富国和梅隆银行 寻找战略重点】 .......................................... 46

财务数据....................................................................................................... 50

【银行累计办理跨境贸易人民币结算量3.8万亿元】 ......................................... 50

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【昆仑银行：网银用户突破十万】 ........................................................................ 50

分析评论....................................................................................................... 51

【城商行IPO短期开闸无望 无奈低价增资“补血”】 .......................................... 51 【城商行异地扩张换“马甲” 支行村镇银行调包分行】 ...................................... 52 【城商行揽储压力大增 存款回报不及大行】 ...................................................... 53 【上市环境不宜 多家城商行IPO主动“冬眠”】 .................................................. 54 【银行资产质量下降制约放贷能力 净资本补充压力犹存】 .............................. 55

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内部资料

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城商行最新动态

【城商行混业冲动：基金租赁汽车金融“三箭齐发”】

利率市场化、金融脱媒倒逼之下，城商行综合化经营的冲动难以抑制。

知情人士向《第一财经日报》透露，2012年，北京银行、河北银行、龙江银行、哈尔滨银行、上海银行、杭州银行、徽商银行和广西北部湾银行等8家城商行均拟投资设立金融租赁公司。

在基金公司领域，上述知情人士还透露，北京银行、上海银行还拟设立基金公司。

此外，本报还获悉，2012年，内蒙古银行也在规划设立汽车金融公司。

在中国商业银行的谱系中，城商行素来被视为“第三梯队”，其规模、实力均远逊国有大行和股份行。截至2012年8月末，城商行总资产11.4万亿元，占银行业金融机构的9.2%，而大型银行和股份制银行的占比分别为44.9%和17.2%。

一直以来，商业银行的综合经营试点由国有大行扮演主角。目前，5家国有大行的综合化布局已初具规模；与此同时，股份制银行也零星设立一至两家非银机构。而多达数百家的城商行，却鲜有涉足非银机构的案例。

这种情况在2012年悄然发生变化，多家城商行拟谋求搭建非银平台的举动，实属罕见。更有甚者，像北京银行、上海银行这类较大的城商行还同时希望在金融租赁、基金公司领域取得突破。城商行混业经营的迫切心情由此可见一斑。

以金融租赁为混业切入口

银行设立金融租赁公司的试点工作起始于2007年。2007年，银监会以1号令的形式公布了新的《金融租赁公司管理办法》，自此银行系金融租赁公司开闸。首批试点的银行一共有5家，分别是工行、建行、交行、招商银行和民生银行。这些银行设立的金融租赁公司分别于2007年12月至2008年4月期间陆续开业。在首批金融租赁公司开业之后，银监会又陆续批准了多家银行系金融租赁公司。截至今年3月末，银监会监管的17家金融租赁公司资产总额达3640亿元。

“在保险、证券、租赁、信托等其他非银行金融业态中，金融租赁公司的业务与银行信贷最为相似。因此，相对而言，运营起金融租赁公司来，较为容易。”一位银行业人士称，对城商行而言，也能勉强达到设立金融租赁公司的门槛。

根据《金融租赁公司管理办法》，设立金融租赁公司，银行的最近1年年末资产不低于800亿元人民币。经过最近几年的快速扩张，目前已有多家城商行的总资产超过千亿元。

一方面，租赁业务形态与银行贷款类似；另一方面，达到最低门槛也并不难，城商行开始普遍将金融租赁视为综合化经营的切入口。仅在2012年，就有8家城商行规划设立金融租赁公司，这一数量几乎与现有的银行系金融租赁公司相当。

“商业银行设立金融租赁公司目前仍处于试点阶段。”上述知情人士透露，对于城商行设立金融租赁公司，监管层认为有意向的商业银行应进行充分的可行性论证，研究可持续的盈利模式，且与商业银行整体发展战略相契合。

试水基金

与8家城商行同时规划设立金融租赁公司相比，2012年有意设立基金公司的城商行数量较少：目前有北京银行、上海银行两家。

事实上，数百家城商行中，北京银行和上海银行，无论是规模还是实力均位居城商行前列。截至2012年6月末，北京银行的资产规模达到1.1万亿；上半年，北京银行实现利润81亿元。而另据媒体报道，截至6月底，上海银行则实现净利润38.4亿元，同比增长36.5%。

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银行系基金公司开闸于2005年，当年，“一行三会”下发了《商业银行设立基金管理公司试点管理办法》。目前，5家国有大行均已设立了基金管理公司，股份制银行中，浦发银行、民生银行、招商银行也设立了基金管理公司。

“商业银行参股基金公司有利于促进其完善服务功能，调整经营战略，增强盈利能力，提升风险管理能力和发展综合化经营。”银行业内人士称，此外，还有利于发挥银行品牌优势、渠道客户优势，促进基金业的渠道拓展、品牌提升等。

基金行业人士也称，银行系基金公司优势主要是发基金时的渠道优势，这种优势在工银瑞信和农银汇理这两只基金表现得特别明显。但对城商行而言，网点数量较少，这种渠道优势可能并不明显。

本报获悉，经过了前两批的试点之后，第三批银行设立基金公司试点，目前正在推进之中。此事由央行牵头，和银监会、证监会协商后报国务院确定。

对城商行设立基金公司一事，央行副行长刘士余不久前曾表示过，原则支持有条件的股份制商业银行和城商行参与试点设立基金公司。

冲动源头

从金融租赁公司到基金公司，乃至汽车金融公司，城商行综合化经营的意愿在2012年显著增强。面对这种混业冲动，上述知情人士称，在监管层看来，总体上一要保持政策的连续性，防止政策变化出现监管套利，二要进行阶段性评估，进而提出监管对策。

以城商行设立金融租赁公司为例，银行监管部门将该行的各项经营指标、公司治理、内控和风险管理能力进行综合评估，判断其是否具有对外投资及管理专业化子公司的能力，在此基础上决定是否同意城商行的设立申请。

事实上，2012年以来，城商行综合化经营意愿加强有其深刻原因。

国内银行业中间业务收入占比普遍较低，这一收入结构在城商行中尤为明显。2012年，利率市场化突飞猛进，相比国有大行、股份行，城商行感到的压力更大。而银行中间业务收入迟迟难以提振的原因之一就在于金融的分业经营。因此若能突破分业限制，通过发展其他非银平台，银行对信贷业务的依赖程度将大大降低。

中国社科院副院长李扬此前曾公开表示，金融业的混业经营，银行资金运行的表外化以及在防范风险的前提下发展“影子银行体系”是推进利率市场化的主要途径。

从国外的经验看，在利率市场化的过程中，大都允许商业银行进行混业经营，这样银行的收入渠道较多，利率市场化对银行的冲击较小，利率市场化成功的可能性就较大。

其实在国有大行中，已有多家大行将综合化经营视为今后的战略出发点。

“综合性、多功能经营是建设银行未来的选择。”建行董事长王洪章认为，建行应加快银行业务与非银行业务整合。对互补性较强的业务、产品进行整合，形成母子公司金融产品和服务的有机体系，形成较为丰富的产品线，“一站式”满足客户多元化的需求。

而从监管的角度看，近日发布的《金融业发展和改革“十二五”规划》对金融机构综合化经营采取了一手抓落实，一手防风险的策略。“引导具备条件的金融机构在明确综合经营战略、有效防范风险的前提下，积极稳妥开展综合经营试点，提高综合金融服务能力与水平。”与此同时，金融“十二五”规划还要求，加强综合经营机构的并表管理和全面风险管理。

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【部分城商行免异地跨行取款手续费 价格战能否蔓延?】

记者近日采访发现,部分外资银行和城商行率先免除异地跨行取款手续费。专家表示,外资银行和城商行网点较少,免除手续费有助于增强其吸引力。相关减费、免费措施的推出或将形成鲶鱼效应,将股份制银行及大型国有银行拉入降价行列,切实降低银行服务相关资费。

部分外资银行、城商行率先免除异地跨行取款手续费

异地跨行取款手续费虽然金额不高,但历来争议不断。据了解,工商银行异地取款按取款金额http://

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的1%收费,最低2元,最高100元,跨行取款加收4元手续费。农业银行天津红旗南路支行的工作人员告诉记者,农行系统内,异地取款需要收取1%的手续费,50元封顶。

中央财经大学中国银行业研究中心秘书长李宪铎告诉记者,收取异地跨行取款手续费在国有银行和股份制银行中非常普遍。一方面,异地跨行取款银行确实要付出相应的成本。另一方面,借助广泛的网点,大型银行可以以跨行收费的方式“迫使”用户使用其银行卡。

李宪铎告诉记者,一个很简单例子就是,工行、建行、交行的自动取款机比较多,互相跨行取款要收费,那么用户就得三张银行卡都办,如果异地跨行不收费,用户只要办一张银行卡就够了。在天津某事业单位工作的小刘向记者展示了数张银行卡。小刘告诉记者,跨行取款收费,是他办这么多卡的主要原因。

记者在采访中发现,在异地跨行取款手续费方面,外资银行和城商行走在了国有银行和股份制银行的前面。

据悉,花旗中国表示,年内花旗中国借记卡持有人在全球任意银联自动取款机上查询、取现都免收手续费。渣打银行也表示,账户中日均资产余额超过10万元的客户可以享受在内地28万台银联自动取款机跨行取款免收手续费。

威海市商业银行天津分行的工作人员告诉记者,目前威海银行推出多项免费措施吸引客户,比如异地取款不收手续费,在自动取款机上异地跨行取款不收费、网银汇款不收费、不扣取银行卡年费等。哈尔滨银行的工作人员也表示,对异地取款不收取手续费。天津火车站出口则打出了宁夏银行借记卡全球跨行取款免费的广告。

银行费用降低、服务增强是大势所趋

李宪铎表示,外资银行和城商行在降低手续费方面,有更强的动力。一方面,外资银行和城商行的客户和存款都比较少,在吸收存款、发展客户方面积极性更高;另一方面,在外资银行和城商行开户并进行异地、跨行取款的客户不多,财务压力也可以接受。

中央财经大学民生经济研究中心主任李永壮认为,外资银行和城商行的网点和自动取款机过少,是其推出异地、跨行取款免费的最主要原因。国有银行网点和自动取款机都比较多,加上用户一般都有多家银行的银行卡,会尽量避免跨行取款。而外资银行和城商行自动取款机过少,若跨行取款收费,无疑给用户增加了成本。

李永壮认为,虽然目前国有商业银行和股份制银行尚未跟进“价格战”,但降低收费肯定是大势所趋。对于很多用户来讲,单纯的降价举措仍不足以打动他们将存款搬家。银行在降低费用的同时,仍要立足当地,推出更多、更好的服务,以服务和特色取胜。

李宪铎也表示,未来银行间的竞争,不仅应该有“价格战”,更多的应是“服务战”。

记者了解到,一些地区的城市商业银行开始扎根社区,旨在为当地居民提供便捷的服务。在黑龙江等地,有的社区银行甚至将服务时间延长至晚上八点,网点内设置儿童活动区,并为社区居民提供洗衣、健身服务等。而外资银行则一向以高端服务著称。

专家:鲶鱼效应或致价格战蔓延

某城商行天津分行零售银行部总经理张女士告诉记者,目前很多城商行都推出了异地跨行取款免费的服务,这对许多城商行来讲也是无奈之举。

中国人民大学财政金融学院副院长赵锡军认为,中小银行是以中小企业为主要客户的,在实体经济下行压力增大的背景下,中小银行承担的压力会更大,吸引客户的需求也会更加迫切。

李永壮认为,外资银行和城商行率先免除异地跨行取款手续费或将产生“鲶鱼效应”,将大型银行拉入收费“价格战”。最先卷入“价格战”的会是在网点上同样不占优势的股份制银行。国有银行则在异地跨行收费上形成了一种均衡,一旦某家国有银行率先推出这一措施,其他国有银行则只能跟进。国有银行营业网点投入巨大,如此一来,只能为他人“做嫁衣”了,这是大型国有银行在异地跨行收费迟迟不肯让利的主要原因。

中央财经大学金融学院副院长李建军告诉记者,伴随着利率市场化的深入,银行间的价格战会更加激烈。由于客户和存款基数较低,中小银行往往会付出更高的成本。这就要求中小银行提高成本控制和风险控制能力,控制自身的风险。

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【中小微专营机构“精耕细作” 银行“聚焦”区域风险】

随着利率市场化的推进，中小微市场，俨然成为商业银行争抢的主要战场之一。从设立中小微企业中心，到设立中小微专业支行，银行抢夺中小微企市场蛋糕已经走向了专业化、精细化。

与此同时，对于风险的考量成为银行需要谨慎对待的课题。此前，上市银行半年报显示，在中小微企业信贷风险中，区域性及行业性风险开始凸显，而这部分也是银行目前风险关注的重点。

设专审人提速审贷

“我们小企业中心是去年下半年构建的，目前全国设立了68家小企业中心，今年目标总数达到100家。”广发银行中小企业金融部总经理陶建全在提及该行小微企业金融服务时称。

今年9月底，广发银行成立了在北京的首家小微企业特色服务支行，该行海淀支行专门服务于辐射区域内的中小微企。除了广发银行，民生银行等已在全国范围内铺设类似小企业服务中心的专业支行，力求通过专业化服务抢占中小微企市场。

“下半年订单会有回升，肯定需要资金，现在还是用自有资金撑着。银行贷款利率相对好一些，不过贷起来比较麻烦，审批流程太多、太慢。”一位山东塑编企业负责人对《第一财经日报》记者表示，希望银行在贷款时可以简化审批流程，缩短贷款审批时间。

不过，对于银行而言，在原本风险就相对较高的中小微企贷款上，简化审批流程，则可能意味着更大的风险。

“我们在小企业服务中心配置了专审人，对于标准化的小微企业贷款产品，在支行就能够获得审批，不需要走传统的流程。”针对中小微企希望加快贷款审批，陶建全对本报记者介绍了广发银行的做法。针对年销售收入在5000万元以下的小企业客户群体，广发银行推出了“快融通”产品，授信金额在1000万元以下，产品主要突出“快”。在小企业专业支行中配备专审人的授权，500万元以下的贷款，可以由专审人在支行直接通过，而500万元以上的贷款审批则交由分行信贷审批主管。

这意味着，1000万元以下的贷款，风险流程仅需要通过专审人和分行信审主管。

“我们承诺的是，500万元以下，3天完成审批。”陶建全告诉本报记者，专审人不会由支行行长来兼任，而是配置风险条线上的人员，同时会对该岗位实行动态管理，调整专审人的权限等。

提高银行定价能力

中小微企特色支行的设立在银行中兴起，体现出银行对中小微服务越来越精耕细作，其背后，则是银行在利率市场化、金融脱媒等压力下，急需提高定价权以弥补利差收窄带来的影响。

招商银行行长马蔚华曾表示，招行提出的“二次转型”，正是要降低运营成本和提高定价能力，而中小微企市场正是不二选择。中小微企贷款定价普遍高于大型企业，在行业内已经不是秘密，“新蓝海”的定义深得银行的共识。

上述山东塑编企业负责人告诉本报记者，目前当地的银行对中小微企业的贷款利率在1分左右，年利率则在12%左右。尽管这一贷款利率，相较去年已经降低了不少，但在今年对银行依然具有较大的吸引力。

陶建全向本报记者透露，在做中小微企贷款的时候，会有定价的考虑。比如，在总行层面希望中型企业贷款定价在基准的20%以上，小型企业贷款在30%以上。

“根据各个地方的情况会有所差异，影响定价的因素很多，比如与一些地方同业竞争有关，也与企业的信用记录有关，总体上会给分行更大的自主权。”陶建全表示。

据了解，广发银行还为小微企业配备了专项信贷规模，该规模不占分行的存贷比，在一定程度上为分行开展小微企业贷款解除了后顾之忧。据悉，该行去年小微专项贷款规模在110亿http://

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元，今年到目前已经超过150亿元，陶建全称，未来4个月还会加大在小微企业方面的资源倾斜。

“小微企业这一块如果风险控制好，整体对银行收益来说（贡献）还是比较明显的。”陶建全表示。

关注区域风险

近两年，平台贷与房地产贷款被认为可能是银行不良贷款的“重灾区”，然而，今年以来，中小微企贷款的不良风险引起市场更多关注。

“在部分地区爆发民间借贷案件之后，我们对银行中小微企在这些地区的不良有所担忧，区域性风险也是未来中小微企不良贷款的关注点。”一位银行分析师对本报记者分析认为。

根据媒体报道，温州7月末金融机构贷款不良率平均为2.85%，连续12个月上升。而鄂尔多斯6月末银行业不良率从去年底的0.7%上升至2.14%。

陶建全表示，今年经济有下行的迹象，给广大中小微企业生产运行带来不同程度的影响，目前会呈现很鲜明的地区特点。“总体来说，企业运行还是比较平稳的，但是局部地区发生的风险，广发银行也跟其他的同业一样，在一些地区行业上，会看到不良出现。”

陶建全称，银行主要关注出口加工企业、产能过剩行业、没有品牌或者独立产品销路的企业等。另外，在这轮经济下行中影响较大的钢材、建材、船舶、轻纺服装等行业也需重点关注。

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政策监管信息

政策动态

【央行发布《支付机构预付卡业务管理办法》】

为规范支付机构预付卡业务管理，防范支付风险，人民银行日前发布了《支付机构预付卡业务管理办法》(以下简称《办法》)。《办法》是人民银行在《国务院办公厅转发人民银行、监察部等部门关于规范商业预付卡管理意见的通知》(国办发〔2011〕25号，以下简称“25号文”)和《非金融机构支付服务管理办法》(中国人民银行令〔2010〕第2号，以下简称“2号令”)确立的有关支付机构预付卡管理的总体政策框架下，经深入调研、充分论证、广泛征求意见，按照规范发展、从严管理的思路制定的。《办法》共分六章五十二条，明确了预付卡定义和《办法》适用范围，对支付机构预付卡发行、受理、使用、充值和赎回等环节进行了全面规范，提出了严格的业务监管要求。

《办法》主要体现了以下几方面要求：一是坚持引导预付卡在小额便民支付领域发挥积极作用。《办法》要求不记名预付卡资金限额不超过1000元；鼓励发行记名预付卡，赋予记名预付卡持卡人在挂失、赎回等方面更多权利；允许面值200元以下的预付卡通过风险可控的销售合作机构代理销售和充值；允许预付卡通过网络支付渠道缴纳公用事业费等小额便民支付。

二是坚持严格规范预付卡市场秩序。在发行方面，继续强调购卡实名制度、非现金购卡制度以及限额发行制度等规定，坚持发行销售的属地化管理要求，坚持预付卡与银行卡的互补发展定位，禁止采用银行卡清算机构分配的发卡行标识代码发行预付卡以及支付机构之间合作发卡。在受理方面，要求发卡机构自行拓展、签约和管理的特约商户数不少于该预付卡全部受理商户数的70%；受理机构应当获得预付卡发卡机构的委托。在使用、充值和赎回方面，强调除缴纳公用事业费用等小额便民支付外，预付卡不得用于网络支付渠道；明确了充值途径、查询渠道、挂失和赎回手续等，强调充值、挂失和赎回的实名要求。

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三是切实保障持卡人合法权益。《办法》从发卡机构向购卡人提供预付卡章程、与购卡人签订协议、明示各类服务内容及收费事项、提供安全便利的查询、挂失服务以及赎回渠道等方面对支付机构行为进行规范，确保支付机构向持卡人提供公开透明的信息，保障持卡人的知情权、资金使用权和基本服务获取权，切实保护持卡人的合法权益。

《办法》作为2号令系列配套业务管理制度和商业预付卡监管总体制度安排的重要组成部分，是人民银行贯彻落实25号文的又一重要举措，将对完善预付卡业务管理、规范预付卡经营行为、引导预付卡行业转型和创新发展发挥积极作用。

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【央行向各大银行发警告：严防信贷规模超标】

据媒体报道，9月份信贷投放节奏或将趋缓，一位国有大行知情人士透露，九月央行向各银行发出警告，谨防贷款规模超过指导线的目标。

上述知情人士还透露，每年三月、六月、九月和年底是央行考查贷款投放规模的重要节点，各家银行包括之前贷款投放较快的银行在内在9月份的贷款投向上都有所收缩。他指出，9月份而言对于银行信贷规模而言是一个非常敏感的时点。

而多家机构预测似乎也正印证着9月信贷投放放缓这一现象，高华证券预计9月份新增人民币贷款从8月份的7039亿元降至6800亿元。同比增幅从8月份的16.1%升至16.4%。对此，他们认为8月份存在基建投资相关政策放松带动信贷需求强劲的情况，但货币当局不希望大幅放松货币政策。

同样，瑞银也在报告中表示，在房地产销售继续反弹和基建投资提速的背景下，信贷和社会融资规模增速加快，预计9月末人民币贷款余额增速料达16.3%，但新增人民币贷款降至6500亿元，其中中长期贷款占比将会一定程度提升。

东北证券认为企业贷款稳定，而购房不及预期，居民贷款下降，总贷款回落。浙商证券认为由于季节性原因，会略低于8月，但仍保持了信贷平台的高位。

信达证券则在研报中指出，由于受到非金融企业存贷款大幅减少拖累，银行9 月份继续依靠短期贷款完成三季度信贷目标，流动性愈发紧张；非金融企业经营风险上升，企业融资需求整体偏弱，部分非市场化融资需求在政策影响和价格导向下向表外和直接融资体系转移。

此外，兴业银行首席经济学家鲁政委表示，9月新增贷款规模为7500亿元。

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政策解读

【中国证券报：央行逆回购稳居主力 降准仍是“B角”】

未来两周逆回购到期量均超过3000亿

央行周二开展两期共2650亿元逆回购操作，提前锁定本周资金净投放格局的同时，彰显了其稳定节后资金面的决心。不过，到期逆回购“滚雪球”式增长，也加大了后续流动性调节的压力，市场预计央行将继续投放资金将利率水平框定在合意区间，降准预期因而挥之不去。但分析认为，通过逆回购期限结构调整，央行也可平抑资金价格大幅波动，降准或继续充当后备方案。

逆回购热情不减

7天品种规模创新高

节后首周，央行继续在公开市场大手笔投放资金。央行网站消息，人民银行周二(10月9日)开展了两期共2650亿元逆回购操作，规模仅次于9月25日2900亿元的史上单日最高，并提前锁定本周资金净投放格局。

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当日两期逆回购操作包括1650亿元7天期逆回购和1000亿元28天期逆回购，中标利率分别是3.35%和3.60%，均与前次操作持平。其中，7天品种是在国庆长假前暂停操作一周后重返公开市场，1650亿元的规模也创出该品种有史以来的单次最高水平。节前一周重启的14天品种周二则未见操作。

据中诚信资讯的数据，周二公开市场无央票或正回购到期，有1000亿元逆回购到期，当日央行实现净投放1650亿元。由于周内还剩下100亿元央票和700亿元逆回购到期，央行周二逆回购操作已提前锁定全周公开市场资金净投放格局。

据交易员分析，央行继续超高规模开展逆回购操作的原因，一是缓和周初法定准备金补缴抽紧资金面的压力。二是，本周公开市场净到期资金为-1600亿元，自然回笼的压力仍较大。

节后净投放略显意外

后续回笼压力增大

面对大量逆回购到期与法定准备金补缴，央行滚动开展逆回购操作显得顺理成章。但一些交易员表示，在季末与节日因素消退后，央行资金投放力度保持在历史高位仍有些超出预期。

首先，央行此举不符合节前放钱节后收钱的惯例。为满足春节、国庆等长假临时资金需求，央行通常会在节前投放资金，而在节后通过公开市场将资金回收，去年国庆、今年春节前后皆是如此。但目前来看，节后首周净投放已成定局。

其次，目前资金紧张程度不及9月下旬。一位银行交易员称，补缴准备金的冲击难以回避但往往也较为短暂，考虑到节后现金回流、节前机构备付较充分、节后融出意愿上升以及10月逆回购到期集中在月中下旬，与缴准因素错开，周二即便不开展如此大力度逆回购操作，预计资金利率也难以大幅度冲高。

最后，此举进一步加大了后期公开市场被动回笼压力。中诚信的数据显示，在周二央行开展逆回购操作之前，未来两周到期逆回购分别为1600亿元和3200亿元。昨日央行再投放1650亿元7天逆回购后，下周逆回购到期量已升至3250亿元。

逆回购调控流动性更精准

降准或继续充当后备军

央行稍显“激进”的做法，以及随之而来的巨额逆回购到期压力，令沉寂了一段时间的降准讨论重新浮上水面。在一些市场人士看来，目前滚雪球式放大的到期逆回购，亟须通过降准一次性永久释放资金的方式来了结。

“无论从外汇占款增长趋势、公开市场到期规模还是资金利率水平的角度看，准备金率仍存在下调的必要，现行较高的准备金率水平也提供了下调的空间。”一位券商研究员如是表示。

应该说，自5月份降准以来，主流观点一直不否认准备金率仍存在继续下行的可能性。只不过，有了持续三个月的逆回购操作以及期间数次降准预期落空的经历，越来越多的人开始从更宽广的视角去理解央行流动性管理方式正在出现的变革。一些市场人士认为，以更灵活更精细的回购工具部分或暂时取代准备金工具，其利大于弊。

某险资债券投资经理表示，降准可降低目前逆回购到期滚动的压力，但通过逆回购同样可以化解10月份的资金压力。从四季度看，10月份资金压力较突出，除到期逆回购因素外，还面临财政存款增长的压力。不过，

11、12月两月由于央票到期量上升、财政存款投放以及外汇占款回升等因素，流动性存在明显好转的可能，目前央行可通过逆回购将部分到期量滚动至11月，同时节后现金回流、月中准备金退款也可部分抵消财政缴款的压力，总体来看，即使不下调准备金率，资金面也不会很紧张。

而第一创业王皓宇表示，逆回购除了精确调控流动性的优点之外，还不会造成信贷泛滥和物价上涨。南京银行报告也指出，央行逆回购可减少对存准政策的依赖，不放松银根也防止经济重新回到2009年刺激的老路上去。

除此以外，一些机构认为，央行常态化开展逆回购，有助于培育市场利率基准，迎合利率市场化的趋势。王皓宇表示，从过去三个月操作来看，逆回购中标利率具有一定的货币市场利率标杆作用。在此基础上，申银万国进一步认为未来大量逆回购到期的现象将长期化。其报告http://

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指出，从央行构建基准利率指导体系的角度出发，其确实有动力将公开市场回购规模保持在相对高位，当回购余额保持相对高位时，公开市场回购利率才对整体货币市场利率具有强力指导作用，也更有助于提升该利率的基准指导意义。

当前看来，一位交易员的观点可能较具代表性，即“央行未来的货币政策将以公开市场回购操作为纲，降准仍将充当后备选项。” 返回目录

【银行业协会对刷卡费问题的解答】

就近来部分媒体关于“银行卡刷卡手续费下调方案最早将于今年国庆后实施，并且刷卡费率平均下降幅度将可达40%”及“银行消极对待，拖延刷卡手续费下调”等报道，中国银行业协会银行卡专业委员会解答如下：

目前国家有关银行卡刷卡手续费调整的文件还没有正式下发，“银行消极对待，拖延刷卡手续费下调”等说法与基本事实不符。事实上商业银行一直积极配合银行卡刷卡手续费调整的相关工作。在刷卡手续费调整方案的制定过程中，商业银行就积极配合相关部委对收单市场进行调研，商业银行也将严格执行相关部委下发的刷卡手续费调整方案文件精神，有序推进本次银行卡（信用卡和借记卡）刷卡手续费的调整工作。

一、 商业银行对刷卡手续费率调整和执行持积极态度。

自2011年起，发改委及各金融监管机构组织相关部门对餐娱、百货一般类商户及批发类等重点行业商户的银行卡刷卡受理情况及手续费收费标准情况进行了充分调研，商业银行积极参与并与相关部委进行了深入的沟通和交流，提出合理建议，其中部分建议得到采纳。

本次银行卡刷卡手续费率的调整，是一次结构性优化调整。银行业积极配合此次刷卡手续费的调整工作，从国民经济发展的全局出发，旨在扶持相关行业发展，在一定程度上减轻企业负担，刺激刷卡交易量上升，从而推动整个国民经济的发展。

各商业银行均表示，对银行卡刷卡手续费率的调整予以充分理解，将积极组织研究和拟定各银行内部关于银行卡刷卡交易清算系统的改造方案，以保证银行卡刷卡手续费率的调整，不会影响为持卡人提供稳定优质的金融服务，保证银行卡产业的稳健持续发展。

在银行卡刷卡手续费率调整方案及配套措施正式发文后，各商业银行将结合各自系统改造、协议重签及人员培训等情况在规定的时间内有序实施该方案，在有关部委的统一领导下，有序、快速、稳健推进银行卡刷卡手续费率的调整，确保为广大消费者提供优质的银行卡金融服务。

二、银行卡刷卡手续费率的调整需要做大量的准备工作。

银行卡刷卡手续费率的调整，至少涉及到银行发卡系统和收单系统的改造、商户协议的重新签署及相关人员的培训等准备工作。

一是系统改造、升级及测试。自国内金卡工程实施以来，为提升金融行业的服务质量、效率，商业银行建设了先进的银行卡科技系统，并依托现代化的科技平台为广大人民群众提供了方便快捷的电子支付金融服务，为我国节约了大量的现金管理等社会成本。银行卡刷卡手续费调整，将涉及到异常复杂的系统改造工作。例如，银行卡刷卡交易涉及的发卡端系统、商户端清算系统、交易转接机构清算系统均需要修改和技术升级改造，确保银行卡业务开展的连续性。

二是商户协议的重新签署。商业银行收单业务的开展是依据商业银行和商户的合作协议，而银行卡刷卡手续费率的调整和实施，自然要求商业银行和商户的合作协议重新签署。截止2011年境内收单商户已达到318万户，合作协议的重新签署将耗费大量人力、物力和时间。

三是相关人员培训。为了确保银行卡刷卡手续费调整平稳推进，商业银行还需对相关人员组织培训，开展政策和操作规程内部宣讲。此外还需完成操作手册印制、收费目录和相关资料的更新、各类网站宣传媒体内容的调整等工作。

因此，希望在有关部门正式下发银行卡刷卡手续费率调整文件的同时，能够给予商业银行合理的准备时间，并得到社会各界的理解和支持。

三、现有费率“不利于扩大消费”情况不实。 http://

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根据央行今年二季度发布的数据，我国已发行银行卡32亿张，联网POS机具594万台，银行卡消费金额同比增长32.6%，银行卡的渗透率达到了42.7%。可见我国银行卡刷卡消费已经普及到国计民生的方方面面，涉及到亿万持卡人和特约商户。

2011年我国信用卡交易达到7.56万亿，也就是说商业银行全年累计发放消费信贷7万多亿，信用卡交易金额在社会消费品零售总额中的占比从2007年的11.2%上升至2011年的41.72%，四年时间提升了30.52个百分点。

Global Insight(2003)公司对全球50个国家的居民消费支出与电子支付比例进行了研究，结果表明电子支付在消费支出中的比重每提升10个百分点，就能带来0.5%的消费增长。我国信用卡交易金额在社会消费品零售总额中的占比从2010年的32.55%上升至2011年的41.72%，提升了9.17个百分点，由此可计算出2011年信用卡交易金额带动了0.46%的消费增长。可见信用卡既可以通过提供便利支付提高消费意愿，引导消费者转变消费观念，又可以通过消费信贷功能预支未来的收入，扩大可支配的消费资金，进而提升居民消费倾向，拉动消费和促进GDP增长。

四、银行卡的普及极大地降低了交易成本，促进了商业发展。

银行卡支付替代了传统的现金支付，而现金支付的背后是巨大的人力成本和高耗的社会资源，主要包括人民银行印刷发行现金的成本；商业银行管理现金的成本；ATM跨行取款转接的成本；反假币成本；ATM取现、柜面取现和商户处理交易的时间成本；滞留资金的机会成本等。

信用卡支付逐步取代现金交易，将会节约大量的社会成本。信用卡支付的社会成本占交易额的0.41%，而现金支付成本占交易额的比例是1.76%，现金支付的成本是信用卡的4.29倍。大致估算，信用卡交易相比现金可节约交易额的1.35%，银行卡交易具有社会成本优势，并且信用卡机构支付成本随支付规模的扩大，下降幅度也较为明显。据推算，仅2009至2011年三年，我国因使用信用卡而节约的社会成本达2183亿元。2011年中国信用卡交易总量累计达到7.56万亿元，按信用卡交易可节约交易额的1.35%计算，仅2011年的信用卡交易就节约社会成本1021亿元。而随着支付规模的扩大，社会成本的降低将更加明显。

银行卡促进了电子商务发展。2011年，中国电子商户市场交易规模达到6.9万亿，电子商务的快速发展，得益于以借记卡、信用卡卡基支付为基础的电子支付业务的蓬勃发展和服务创新。

互联网支付在电子商务中的渗透率不断提高，网民中有一定收入和消费能力的群体与银行卡目标人群的交集越来越大，这种趋势表明银行卡产业也推动了互联网支付的快速发展。

随着互联网支付、电话支付、移动支付、金融IC卡支付、银联卡国际化等产业发展趋势的日趋明朗，一些原来通过现金难以实现的商户与个人之间(B2C)、个人与商户之间(C2B)以及个人与个人之间(C2C)的非面对面交易(例如网络购物、订货、自助转账)，因为有了信用卡和基于信用卡的各种新兴支付方式而迅猛发展。

银行卡交易承载了大量的用户资料，企业可以通过银行卡完善客户管理手段，将无具体对象的被动销售转为有针对性的主动营销。基于银行卡的电子支付方式在催生了电子商务等新兴商业模式的同时，也正在引起传统的商业模式的深刻变革，促进我国消费产业的升级。

五、银行卡交易增加国家税收，支持反洗钱。

银行卡的广泛使用有助于国家增加税收。银行卡支付结算能够客观地反映纳税人的真实交易，有效防止不法商户和不规范经营商户利用现金交易，不开发票搞资金体外流转，从而有效避免偷漏税行为的发生。银行卡产业本身也为国家带来税收增加，2011年我国信用卡发卡行贡献税收约123.46亿元。

目前收单市场上存在一些不法商户和个人利用低、零扣率商户代码进行非法套现牟取暴利，甚至涉嫌洗钱行为，严重威胁到银行系统的经营安全和国家金融稳定。本次刷卡手续费率调整，有助于收单市场的规范经营，防止违规套用低、零扣率的非法套现行为，有利于打击洗钱等违法犯罪行为。

六、“刷卡手续费归根结底是由消费者埋单”的提法是不准确的。 http://

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广大消费者在分享传统银行卡刷卡支付便捷、安全和低成本的同时，也在分享着技术不断创新带来的福利，比如蓬勃发展的电子商务和伴随的互联网支付、电话支付、移动支付、金融IC卡支付等新兴支付技术。

银行卡支付在为广大的特约商户节约了现金管理成本的同时，也为餐饮业、旅游、房地产、汽车等行业带来大量客户，不少银行还在餐饮、汽车等行业大规模从事营销奖励活动以协助扩大相应行业的销售额，有力带动了相关行业的发展，因此银行卡支付手续费由特约商户承担，没有增加广大消费者的负担。目前没有充分的证据表明银行卡支付会带来商品价格的提高，相反各商业银行通过积分奖励等促销活动增加了对消费者的回馈，广大消费者是银行卡产业发展的最大收益者。

七、“银行卡刷卡费率”与“商贸服务行业的利润率”相比是不科学的。

对商贸服务行业等类型的特约商户来说，银行卡刷卡手续费支出是众多支出项目的一种，刷卡手续费的增加会带来现金管理等成本的下降，总成本并不一定增加。若“商贸服务行业的利润率”与“银行卡刷卡费率”简单相比，同样也应与人工成本率、运营成本率等相比。但从经营的角度，应该重点分析总体成本率的变化和成本结构的变化，更能科学提升企业的精细化管理水平。

八、我国银行卡刷卡手续费率属偏低水平，银行卡业务处于亏损或微利状态。

目前境内银行卡刷卡手续费标准普遍偏低，平均费率仅相当于国外刷卡手续费平均费率的1/3,不利于银行卡产业的持续发展。以商贸服务业为例，目前商贸服务业的整体费率情况较国外处于较低水平，特别是大量的批发类商贸企业手续费率极低。而对商户和持卡客户的每笔刷卡交易，均有较高的科技系统开发和运营成本、银行卡发行和后续服务成本、欺诈等风险管理成本、人力和机构运营成本、收单设备投入和管理等成本，信用卡交易还需承担巨大的资金成本和坏账损失成本。

目前大部分银行都成立了银行卡或信用卡中心，以事业部架构相对独立的运作银行卡业务，且已获得监管机构颁发的金融许可证。未来实现完全的自主核算、公司化运作是银行卡产业的发展趋势。相对于目前银行业整体盈利的现状，在当前较低的费率水平下，大部分银行的银行卡业务处于亏损或微利状态，不利于我国银行卡产业的进一步科学健康发展。

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领导讲话

【尚福林：十年耕耘磨砺 银行业全面发展】

党的十六大以来，在党中央、国务院的果断决策和正确领导下，银行业金融机构以改革谋发展，理顺体制机制，转变发展方式，改善金融服务，有效化解风险，抵御了国际金融危机的冲击，有力支持了国民经济发展。

2003年启动的国有银行股份制改造已全部完成，为银行业长远健康发展奠定了良好基础。农村信用社产权改革取得实质性进展，管理体制不断完善，历史风险有效化解。中小银行全部完成高风险机构处置工作，进入发展新阶段。国家开发银行、政策性银行、邮政储蓄银行的体制改革正在持续推进。通过体制改革，符合现代银行业特点的公司治理组织架构逐步建立，科学高效的决策、执行、监督和制衡机制逐步完善。

银行业与实体经济相互依存、共生共荣。本轮国际金融危机再次证明，银行业的稳健运行必须建立在实体经济可持续发展基础之上。我国银行业在转型发展的过程中，始终坚持金融服务实体经济这一本质要求。在机构布局上，初步建立了符合我国国情的多层次金融机构体系，现有银行业法人机构3800多家，其中农村中小金融机构3400多家，经营网点不断向县域、基层和中西部欠发达地区延伸，全国已实现基础金融服务乡镇全覆盖。在金融资产配置上，坚持http://

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“有扶有控”，加强重点产业、重大项目、小微企业和“三农”等重点领域和关键环节的金融服务。截至2011年末，小微企业贷款余额约15万亿元，涉农贷款余额14.6万亿元，均连续3年实现“两个不低于”目标(贷款增速不低于全部贷款平均增速，增量不低于上年)。2011年末，西部地区贷款同比增速高于全国水平3.1个百分点。

银行业金融机构逐步强化以客户为中心的服务理念，合理确定发展战略和商业模式，积极稳妥开展金融创新，着力提高产品定价能力，培育差异化、特色化竞争优势。资本回报率、资产回报率、风险抵扣后的资本回报率和经济增加值等国际先进管理工具，已广泛应用于经营管理之中。

风险防范是银行业的生命线。10年来，银行业面临的风险形态不断变化，风险识别和管理的难度不断加大。银行业金融机构积极构建稳健的风险偏好和风险文化，建立健全全面风险管理体系，完善风险管理机制、流程和技术，加强信息系统建设和数据质量管理，前瞻性开展各类风险的识别、计量、监测和控制，不断提高风险管理的有效性。目前银行业持续稳健运行已具备较好基础。主要商业银行不良贷款余额和比例从2002年末的2.2万亿元和23.6%，持续下降到2011年末的4000亿元和1%。商业银行拨备覆盖率从2002年末的6%提高到2011年末的278%。商业银行资本充足率从2003年末的-2.98%上升到2011年末的12.7%。

十年的耕耘磨砺，我国银行业积累了宝贵的发展经验，开创了全新的发展局面。放眼未来，银行业将继续紧紧围绕科学发展这一主题和加快转变经济发展方式这一主线，坚定信心，开拓进取，坚守风险底线，深化改革开放，为维护银行业稳健运行和支持国民经济健康发展贡献力量。

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【杨再平：中国银行业助力中国经济稳步发展】

《经济参考报》：十六大召开与中国加入世界贸易组织在时间上有重合的地方。在中国加入世界贸易组织之前，各界普遍担心，之前坏账累累当时又未完成股改上市工作的中国银行业能否抵挡外资银行的冲击。同时，西方国家也开始唱衰中国银行业，那么我国银行业都进行了哪些改革彻底扭转这种不利局面？

杨再平：上个世纪90年代初期，中国经济开始发烧，银行业也跟着发烧，经济领域的风险开始向银行体系转移积聚。不良贷款率持续攀升，资本充足率持续下降，资产负债状况加剧恶化。突如其来的亚洲金融危机，更是雪上加霜。

针对银行业风险的积聚和高危状态，1997年召开全国金融工作会议，提出要进一步深化金融改革，整顿金融秩序，防范和化解金融风险，力争用3年左右的时间，大体建立与社会主义市场经济发展相适应的金融机构体系、金融市场体系和金融调控监管体系，显著提高金融业的经营和管理水平，基本实现全国金融秩序明显好转。新一轮中国银行业改革开放启动。

新一轮改革开放大大缓解了中国银行业的高危状态，使中国银行业挺过了亚洲金融风暴，人民币顶住了贬值压力，中华人民共和国在国际社会赢得了“负责任大国”的赞誉。

然而银行业金融机构体制机制并未发生实质性改变，高风险隐患仍未消除，在剥离了1.4万亿不良贷款后，2001年四家国有独资商业银行的不良贷款率仍超过26%。中央政府于是做出两项重要决定：一是成立中国银监会，强化银行业监管；二是对国有独资商业银行进行股份制改造，完善其公司治理结构。

进入新世纪第一年，国务院成立专题研究小组，论证国有独资商业银行改革问题。2002年春，中共中央、国务院召开第三次全国金融工作会议，就银行业进一步改革开放做出重大战略部署。2003年4月28日，中国银行业监督管理委员会正式挂牌运行。同年12月27日，十届全国人大常委会第六次会议通过《中华人民共和国银行业监督管理法》。

2004年1月6日，国务院正式公布动用450亿美元国家外汇储备等为其补充资本金，实施中行、建行股份制改造试点的决定。同年3月，中国银监会发布《关于中国银行、中国建设银行公司治理改革与监管指引》，要求两家试点银行通过改革，在公司治理结构和国际通行的财务http://

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指标方面，应达到并保持国际排名前100家大银行中等以上的水平，并据此设置了“七项标杆”。

2004年，在十届全国人大二次会议中外记者招待会上，温家宝总理慷慨激昂：“这次改革是背水一战，只能成功，不能失败。”

2005年4月，国务院又批准注资150亿美元国家外汇储备实施中国工商银行股份制改革方案。2008年10月21日，国务院常务会议审议并原则通过《农业银行股份制改革实施总体方案》，并注资190亿美元国家外汇储备实施其方案。

除先后动用外汇储备充实资本金支持几大国有银行进行股改上市之外，国家还另外给予了大量资金支持。

国有独资商业银行股份制改造的攻坚战就此展开。2004年以来，有关四大国有商业银行财务重组、股份制改造、引进战略投资者、境内外公开上市的重大新闻，不断吸引人们的眼球，让人目不暇接。以2009年1月15日中国农业银行股份制改革及上市为标志，“国有独资商业银行”在我国已成为历史。

在五大行加速改革的同时，中小商业银行在监管部门的有效引领和各级政府的大力支持下，积极创新、锐意改革，各项业务突飞猛进，风险水平不断降低，焕发出勃勃生机与活力。

《经济参考报》：正因为我国银行业在2008年之前实施并完成了上述一系列重大改革发展，注重服务实体经济以及惠及民生，因而与美欧银行业严重危机遭受重创并至今仍深陷危机难以自拔形成鲜明对照，我国银行业不仅幸免于危机，而且“风景这边独好”？

杨再平：是的。通过各项数据可以看出我国银行业的成绩。

其一，银行业金融机构总资产规模成倍增长。数据显示，截至2011年末，我国银行业金融机构总资产从2002年末的23.7万亿元增加到113.3万亿元。银监会最新公布的2012年中期数据显示，截止到今年6月末，银行业金融机构总资产已经增至126.78万亿元，较2002年年底增加435%。

其二，整体资本充足率显著提升。数据显示，截至2011年12月末，资本充足率从2003年末仅有8家银行达标增加至390家商业银行的资本充足率水平全部超过8%，商业银行整体加权平均资本充足率12.71%。截至2012年上半年，商业银行加权平均资本充足率达到12.9%，加权平均核心资本充足率达到10.4%。

其三，经过十年的努力，银行业整体风险状况实现历史性好转，不良贷款余额和比率持续“双降”。数据显示，主要商业银行不良贷款余额从2002年底的2.28万亿元下降至2011年底的4278.7亿元，不良贷款率从23.6%大幅下降到1.0%，拨备覆盖率达278.1%，远超2002年底的6.9%。根据德意志银行的研究报告称，我国商业银行不良贷款率在全球处于最低水平。

其四，盈利能力显著提升。全行业利润总额在2011年底达到10412亿元人民币，而 在2003年 底 全 行 业 税 前 利 润 仅 为322.8亿元，增长超过32倍。此外，盈利性指标也有显著提升，截至2011年底，银行业金融机构的资产利润率和资本利润率分别达到1.2%和19.2%，远超2003年末的0.11%和3.6%。

其五，国际声誉显著提升。2003年，中国银行业入围1000家大银行的机构数量只有15家。2012年，中国银行业入围英国《银行家》杂志全球1000家大银行排名榜单的机构数量已达104家，首次赶超日本并仅次于美国，在前10大银行中占据4席，为历史上第一次。根据英国《银行家》杂志的年度排名，2011年中国银行业利润占全球利润的近1/3，中国工商银行连续两年位居榜首。

《经济参考报》：银行业改革开放以及科学有效监管，既要体现在银行业风险管控进而金融稳定上，也要体现在银行业功能完善进而服务改进上。那么，中国银行业在完善服务上都做了哪些工作？

杨再平：一是提升农村金融服务水平，稳步推进新型农村金融机构建设，全面实现乡镇基础金融服务全覆盖。为贯彻落实中央支持“三农”政策，从根本上解决我国农村地区银行业金融机构网点覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分等问题，2006年底，银监会出台了调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策，鼓励各类资本到农村投资创业，设立村镇银行、贷款公司http://

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和农村资金互助社。这一政策的出台，是我国银行业市场准入政策的重大突破，对完善我国农村金融体系，改善农村金融服务，促进城乡协调发展和支持社会主义新农村建设，具有极其深远的意义和影响。

二是持续改进小微企业金融服务。2005年以来，银监会重点研究小企业贷款与银行业传统贷款在监管原理和监管方法上的区别，建立了一整套差别化的小企业贷款业务监管法规、监管制度和监管政策，一套具有中国特色的小企业金融服务监管体系初步形成。2005年7月，中国银监会公布《银行开展小企业贷款业务指导意见》，其核心内容即六个机制：利率的风险定价机制、独立的收益核算机制、高效的贷款审批机制、正向的激励约束机制、专业化的人员培训机制、违约信息通报机制。2008年8月，中国银监会又发出《关于认真落实“有保有压”政策进一步改进小企业金融服务的通知》，要求银行业金融机构最大限度将新增贷款规模真正用于支持小企业的发展。2011年，银监会出台一系列差异化监管措施，印发《关于支持商业银行进一步改进小企业金融服务的通知》和《关于支持商业银行进一步改进小型微型企业金融服务的补充通知》等，要求商业银行将单户授信总额500万元(含)以下的小微企业作为授信重点，并提出优先审批小微企业金融服务机构准入事项等一系列差异化监管和激励政策，提高商业银行服务小微企业的积极性。

三是加强金融消费者权益保护，整治不规范经营问题，做好重大活动和节假日金融服务，促进银行业健康可持续发展。近年来，银监会规范银行业经营行为，强化银行业行为监管，针对理财、银行卡、个人贷款等业务印发通知和管理办法，细化监管要求并加大监管力度；要求银行业金融机构在坚持服务价格市场化的原则同时，免除部分服务收费；督促银行业金融机构做好个人住房贷款金融服务，支持保障性住房建设，及时化解个人住房贷款相关风险，促进房地产市场平稳健康发展等。

四是深化改革开放，积极关注民生、环保、教育等公益事业，切实履行社会责任。近年来，银行业金融机构坚持服务实体经济的基本导向，深化改革，稳步推进战略转型，努力提升核心竞争力，保持了稳健运行。

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城商行发展信息

发展战略与策略

【杭州银行：定位链性营销打造核心竞争力】

作为江浙地区城商行中的领军者之一，杭州银行近年来的发展成绩可谓有目共睹。特别在个人零售业务领域，杭州银行通过深耕本地、嵌入产业等方式，实现了规模和质量的双赢。究竟是哪些因素促成了杭州银行在个人零售业务上的长足进展？未来杭州银行在个人零售业务上又将有哪些举措？带着这些问题，《零售银行》采访了杭州银行零售业务部总经理赵卫星。

立足本地，试水私行

零售银行：赵总您好，很感谢您能接受我们的采访。首先请您为我们大概介绍一下杭州银行在零售银行售业务上的发展状况。

赵卫星：这两年杭州银行在零售业务上发展得比较快，基本每年都能保持40%左右的资产负债增幅，在同类型的银行里面，这个速度算是比较快的。到今年6月末，杭州银行已在浙江省内开设5家分支行，省外4家分支行，个人客户总数超过400万，储蓄存款已经超过400亿，个人贷款总额也超过300亿。目前，杭州银行的零售业务发展战略也比较清晰，就是走“财富管理特色的银行”这条路线。

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零售银行：现在城商行非常多，竞争非常激烈，在您看来，杭州银行在城商行里面的定位和优势在哪？

赵卫星：目前城商行有147家，大家的特色都不一样。杭州银行本地客户占比在80%左右，他们贡献了我们80%的业务量。在本地客户中，民营企业、中小企业居多，所以杭州银行的定位是“中小企业主办银行”。我们围绕企业主的资产进行一些财富规划，对民营企业的资产进行多元化的配置。而且，这个配置包括融资方案的解决，而不光是资产的布局。这是我们杭州银行目前在中小企业业务上最大的特色。

零售银行：这也是杭州银行为什么会推出私人银行的原因吧？

赵卫星：是的！这是最主要的原因。因为我们分析了一下，我们的高端客户70%以上全是民营企业主，国有背景的反而比较少。他们大部分人都是从草根阶层打拼上来的，所以资产配置的能力相对不强，但是产业多元化色彩又十分明显。

很多民营企业的多元化投资都以失败告终，因为他们不熟悉其他行业，只对本行业熟悉。银行的特色就在于银行能对各个行业进行风险控制，因此我们就把自己对于风险的管控、识别能力贡献给客户。

零售银行：目前大的经济环境不是很好，会不会对私人银行的维护和经营产生一些影响？

赵卫星：最近是有一些民间借贷的问题，民营经济中外向型经济的部分也出现了问题，这确实跟宏观经济环境有关。但是我们私人银行的客户在进行选择的时候，对他们所从事的行业还是有一定区别的，因此我们没有受多大影响。另外，我们的私人银行服务到现在还只开展了半年，所以目前进入私人银行的管辖范围之内的只有六百多户，

二、三十个亿的资产总量。

零售银行：杭州是一个富庶之地，对于高端客户的争夺也非常激烈。不知杭州银行有哪些特别的措施来留住这些客户？您之前接受采访时提到，在全国性的服务上，杭州银行是比不过大行的，因此会提供一些很有地方特色的服务来留住私人银行的客户，但光有贴心的服务，是不是还不足以说服客户留下？

赵卫星：杭州的中高端客户群体确实很多，私人银行在杭州，不光是中资银行，外资银行也基本都开展起来了。大行在增值服务这一块有全国性的网络，可以实现如机场贵宾服务、全国的高尔夫服务、全国的医疗服务等等。而杭州银行作为一个区域性的银行，无法在这方面建立起优势。我们的优势在于我们熟悉这个地区，有自己的地缘性，所以我们能做一些创新。

我们有一个理念：“客户的产品来自于客户，又销售给客户”。这是什么意思呢？前面提到，民营企业家在完成原始的资本积累以后，他们很希望进行跨行业发展，但这存在着风险，因为他对其他行业不熟知。而我们就把我们所熟知的风险判别能力提供给民营企业家，形成了我们的核心竞争力。

例如，某公司最擅长的就是饮品行业，而别人对这个行业不太熟悉。别人不熟悉没关系，我可以帮这家公司设计一个金融产品，然后把这个产品返销给其他客户。私人银行的客户通过这个产品，通过银行对这家公司风险的识别，以及这个产品参与到这家公司的经营、运作中，实现了多元化配置的第一步。

第二步，我们会介绍我们为什么要设计这一类产品，我们是如何来控制其中的风险的，这家公司在经营过程中存在的怎样的问题，而通过这个产品，我们又能帮助客户解决怎样的问题。久而久之，那些客户也通过我们的产品熟悉了饮品这个行业，这就是我们银行服务的特点。

原先风险控制是银行内部的一件事情，是把相关的信息控制在自己内部的；现在我们的私人银行是要把银行核心的部分展示给客户，就是把银行最核心的风险控制的细节，银行如何来识别这个行业、企业的风险，如何帮助这个企业进行经营等等，我们都要把它展示出来，放到每一位想进入这个行业的客户面前。这就形成了我们的核心竞争能力。因为信息、知识的这些部分是最容易转化为生产力的。我们以前是抓在手中，不告诉客户，现在我们是通过私人银行的方式将这些信息提供给客户。近期我们代销了几个中小企业私募债，其中有一个西子集团的项目销售过亿。这就是因为我们对西子集团非常了解，他们以前是我们的信贷客户，我们对它的风险管控非常熟悉，因此我们把它的融资需求做成中小企业私募债返销给私人银行的客户。http://

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在销售的同时，我们告诉客户，西子存在怎样的问题，它经营的情况等等，私人银行的客户听到以后就非常感兴趣。

服务社区，创新理财

零售银行：杭州银行对自己还有一个定位，叫“市民银行”，这很容易让人们联想到国外的社区银行的概念，不知您如何看待这一点？

赵卫星：“市民银行”是我们杭州银行开办时的一个基石，一直到现在为止我们依然坚持这个路线。我们依然是“市民银行”、“大众银行”，但同时我们也拥有了针对民营企业主的私人银行。今年《银行家》在全国600个活动案例中把我们的社区营销活动评为一等奖。我们一直深耕社区，坚持做社区服务，为此我们开设了一个社区服务品牌，叫“幸福赢家”，专做社区居民的金融服务和非金融服务。

零售银行：非金融服务主要指的是哪方面呢？是杭州银行与相关机构合作，还是杭州银行自己牵头？

赵卫星：我们的非金融服务相当多。比如说小孩的书画培训、老人的照顾等等„„顾客可以持我们的银行卡去相关机构获得优惠，我们也直接组织、提供类似的服务。我们的社区服务跟美国的社区银行有一个比较大的相同点，就是都深耕于社区。但是美国社区银行的首要特点还是规模小，资金量少，进社区以后大量的运用一些信贷的方式来盈利。而我们更主要通过非金融服务的方式来吸引客户。

零售银行：在利率市场化的趋势下，很多城商行都大量发行理财产品，不知道杭州银行是不是也是如此？

赵卫星：理财产品是利率市场化的前兆，这是业内的共识。在央行这次不对称性调息之前，理财产品在收益上已经展开竞争了。在此之前，杭州银行理财产品的发行量是比较多的，销售金额达上百亿。之前我提到，接下来杭州银行要做财富管理特色的银行，而财富管理的重要部分一定是理财产品或其他金融产品的配置。因此未来两年我们还会在理财产品上下很大的力气。

零售银行：城商行相对于其他银行，代销的产品和渠道都不是特别的丰富，不知杭州银行如何应对这一问题？

赵卫星：代销不丰富主要是两个原因。第一是代销的渠道一度认为城商行的销售力量比较弱，所以有产品销售的时候首先都会去找大行。第二在风险控制上，城商行对于代销这种模式的把握能力不如大行，大行知道在销售的模式上哪些环节存在风险点。例如，代销的产品在通过审核时，有些产品内部镶嵌了风险，而城商行因为经验较少，心里没有底，就不敢接。

但这两年代销的局势已经不一样了。一个是渠道认为城商行的销售能力很强，杭州银行单日的理财也能达到30-50个亿，这个数额可能有些股份行都达不到。这样一来，渠道就越来越信任城商行，愿意把产品交给我们代销。第二个是这么多年下来，我们已经对代销产品有了一个比较成熟的风险把控能力，因此今后代销会成为我们产品供应的主流。毕竟产品都靠自己研发、自己供应的话，在量少的前提下还是没有问题，但我们目前已经达到这样的一个销售量，肯定要形成一个产品平台，更多地向市场要产品。比如，外资行大部分的产品不是自己研发的，大部分都是把银行当做一个客户服务的中间平台，在这个平台上去采购产品供应给客户。但国内恰恰相反，自己研发产品，自己销售产品给自己的客户。我们觉得这种模式不可取，今后银行一定是一个客户服务的平台，而不是产品供应的平台。因此我们以后代销类的产品肯定会越来越多。

当然代销类产品反过来也考验一个银行的风险控制能力。因为一个产品拿过来的时候，你并不一定熟悉这个产品所对应的客户，它的交易结构是怎样设计的，交易内含的风险点是什么，这就对银行的风险控制和识别能力提出了考验。

零售银行：说到风控，江浙这边的城商行都有自己的一套风控办法，不知道杭州银行有没有类似的举措？

赵卫星：确实，这边的银行，如泰隆银行在信贷风险控制上是有自己独特的一些做法。但这首先是因为他们的业务做得很小，每笔放款金额平均在30万，乃至30万以下。一般贷款上http://

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百万、上千万的企业是有完整的企业现金流报表的，所以银行的风险控制一定是对着企业的报表的。泰隆做得很小，往往企业没有成熟的现金流报表，因此走不平常路也是应该的。泰隆的做法也是建立在地缘文化的基础上，客户和银行彼此熟悉，银行是按照客户的人品、信誉等等东西来衡量放贷的额度，而不是走传统的制式流程。

杭州银行处于(泰隆和股份行)中间这样一个层次，我们也有自己的特色，就是将风控的流程镶嵌于企业的经营环节之中。我们认为金融只有镶嵌到企业的经营过程中才是真正的实现风控，否则一切都是流于表面。

例如，我们在上海做了华联超市的贷款业务，这个贷款发放给华联超市的每一个供应商，但我们只做他们业务的一个环节，就是每当华联超市要求供应商供货的时候，只要系统里发出仓储不足，需要调货的指令，我们的贷款就跟着这个调货的指令发放了。我们的目的就是镶嵌到企业的经营环节当中，风控也就很容易做到。

链性营销，把握未来

零售银行：在开拓外地市场的时候，杭州银行的选择和考虑的标准是怎样的？进入之后都遇到了哪些困难？未来还将重点拓展哪些区域的市场？如何在激烈的竞争中，在外地市场落地生根？

赵卫星：首先一定会有一些差异化的举措。开拓异地市场是各家城商行都愿意去走的一条路，因为在本地的深耕细作完成以后，跨区域的发展肯定会提上日程，发展得好的话，能对现有的市场和业务形成互补。打个比方，如果近期浙江省的经济受外部环境的影响步入下行期，那我们一定会找另外的一块市场来平衡这个波动。银行只要发展到中型以上，都会走出这样的一步。

进入异地以后，我们一定会精准地选取我们的客户。在异地我们就不能再叫“市民银行”了，因为没有当地的政府资源支持。现在我们的跨区域业务主要选取的客户群还是前面提到的民营企业、私营企业，通过我们对企业的镶嵌，一方面实现有效的风险控制，另一方面企业末端的员工全都是潜在的零售银行售客户群。我们现在零售银行售客户的拓展方向就是深挖企业的末端，我们不会像其他银行固定在某个行业、某个群体进行拓展，而是围绕我们的核心客户——民营企业主，通过民营企业的销售末端来发展我们的普通零售业务。当我们既有企业主这一层，又有末端的员工这一层，就可以做到业务的推动和风险的控制两不误。在今后，我们还计划逐步渗入产业链的上游，配合对于末端零售银行售客户的控制和中层金融产品的配置，最终参与到整个产业链的发展中，辅助相关行业的发展。

零售银行：这样也可以避免在异地成熟市场与竞争对手进行正面交锋。

赵卫星：确实如此。我们现在布点的城市有北京、上海、深圳，全都是金融业非常发达的城市，大家都在这块市场深耕细作很多年，所以我们一定会通过差异化的布局进入这块市场，一定会围绕我们核心的客户来开发零售银行售业务。这样一来，我们的业务发展链就相当清晰了，通过不断地发掘下端的需求，培养成核心的客户，采取链性营销的方式，将他们整合到我们的业务架构之下。

零售银行：要支撑这些业务，人才的培养和任用是关键，不知杭州银行在这两个方面有哪些特别的举措？

赵卫星：以前，我们一直把客户经理队伍视为我们人才培养的核心，客户经理的职责就是以资产业务带动信贷业务，说白了就是信贷员。但近年来我们已经把重心放在理财师队伍的建设上，前面提到，杭州银行要做“有财富管理特色的银行”，那理财师队伍一定是核心。因为要给客户做服务，做多元化配置，都得依靠理财师来完成。目前这批人非常年轻，都是80后。未来这批人发展起来，绝对是杭州银行的中坚力量，对此我很有信心。

杭州银行的企业文化讲求一种平和的心态，而不鼓励激进的态度，把服务的理念植入人心，而不是单纯以销售为目的。为此，我们不把销售作为对理财经理考核的首要任务，而把服务列为第一项。通过考核某一个层级的客户的流失率，来考验理财经理的客户服务能力。

我们目前客户不是太少，而是足够支撑我们现有的业务，只要每个层级的客户都不会出现http://

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很大的流失，对于我们来说就是一大胜利了。因此我们本地的策略主要是防守，而不是进攻。当然跨区域的异地分行的策略会更偏向于进攻，因为它没有基础客群。但我们还是强调在异地发展中，围绕核心客户做链性营销，这样异地业务的发展就相对容易一些，不必采取特别激进的竞争手段。

除此之外，我们会开放每一层级的晋升的通道，在鼓励理财经理往中级、高级管理职务发展之外，我们也会鼓励客户经理、大堂经理往理财经理的方向转型，形成一个层级明确的事业发展规划。

当然这样的一个培育和培育的过程还是要花很多精力的，我们也愿意在这上面进行投资，让员工在每个阶段都有一个再提升的愿景。人才的流失，如果不是因为跳去一个很高级别的职位，那一般是因为在现有的岗位已经没有新的东西可以学了，而我们就是要给他们不断提升的机会和愿景。

零售银行：最后请您谈一下城商行未来发展的前景。

赵卫星：一开始我也不理解为什么会有这么多的城商行，下面还有农信社、农商行、城市合作银行等等。后来银监会的一个说法让我十分认同。银监会认为，中国老百姓有很多个层级，各种客户细分下来，银行也就需要有各个层级的划分，进行精细的营销。美国就有专门做某个行业的银行，在业界也有相当的名气，但是中国目前就没有这样的银行。直到现在，银行都是力求做大，都愿意把自己做成工、农、中、建那样无所不包的大行。

我想，随着时间的推移，随着相关监管政策的陆续出台，会越来越鼓励各家银行到某个专业的领域去，而不再追求成为一家大而全的银行。泰隆银行已经做出了一些成效：我就是做商圈中的个体工商户的银行，这个定位就非常精确。这也是为什么银监会会对泰隆跨地区的发展持以明确的支持态度，今后的城商行也一定会走上这样的道路。而我们杭州银行，就是要做民营、私营企业的某一个产业链中的链性金融服务的供应商。

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【吉林银行：打造成“百姓身边的银行”】

“要办成中小企业的银行，办成老百姓的银行，办成地方经济服务的银行。”这是吉林银行成立之初就定下的战略目标。

5年来，吉林银行用事实履行了自己的承诺，以惊人的速度实现了跨越式的发展，用行动圈划着“百姓身边”的概念；用产品和服务践行着“以百姓为中心”的理念；用自身营业网点多、贴近市民的优势，积极打造社区银行品牌，走出了一条具有自身特色和差异化特点的零售业务发展道路。

“我是听了介绍才在吉林银行办理下岗失业人员小额担保贷款的，果然，这里不仅快捷方便，而且服务态度也非常好。”刚刚办完贷款的下岗职工刘云英说。

办理“下岗失业人员小额担保贷款”只是吉林银行打造“民生金融”、倾力打造社区银行的诸多行动之一。5年来，吉林银行始终将服务民生作为义不容辞的企业社会责任，解决社区金融服务问题，不断满足小企业和城市居民日益增长的金融服务需求。在银行对市场、客户群争夺日趋激烈的背景下，吉林银行率先把自己的脚步迈向了社区发展社区银行。社区银行直接定位于社区范围内的社区居民和小企业，信息反馈周期短，经营决策更为灵活，可以根据社区经济发展和客户需求变化，从不同层次、不同角度，提供多样化、独具特色的金融产品和融资服务，促进社区小企业、个体经营户和居民创业，促进社区各类服务行业的发展，同时带动增加就业岗位，促进居民增收。社区银行经营模式的建立，更有利于构建适应吉林省经济结构调整和城乡社会长远发展的多元化区域金融体系。通过社区银行，由点带面，吉林银行一步步变为特色银行。

为把“服务”做到老百姓的心坎上，吉林银行本着“社区居民想什么，社区成员单位需要什么，社区银行就反馈什么，金融产品就做什么”的服务理念，已经在长春市的100个社区建http://

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立了“社区金融服务站”，社区内设立了“社区金融公益岗”，银行内部成立了“社区服务专员”队伍，在具备条件的社区安装了ATM等自助机具。工作人员还定期到各社区，为社区居民尤其是老年人和残疾人办理金融业务，社区金融服务热线电话能够及时解决社区居民和“社区金融公益岗”的咨询、答疑和投诉处理。

吉林银行不断在便民服务上积极探索，挖掘客户的现实需求和潜在需求，有针对性地提供金融服务方案，推出适合社区居民、个体工商业户、私营业主的金融产品和服务项目。吉林银行还降低信贷准入门槛，尽最大可能满足百姓的资金需求，建立起客户对银行的信任，培养良好的邻里关系、合作关系，让社区客户对社区银行的金融服务、社区增值服务产生依赖感，培育出一大批忠诚度极高的客户群体。

“以往，我们缴纳水费、电费、电话费等日常生活费用时，因为多卡、多折需要分别去好几个地方办理，费时费力，且卡折、票据等还不好保管。现在简单了，拿着吉林银行的"社区一卡通"就能实现便捷快速缴费了。”长春市民王琳的钱夹里就放着这样一张多用的银行卡。

吉林银行除在强化渠道规划的基础上逐步优化机构布局外，银行卡是其零售业务中最贴近客户的金融产品，已经成为广大居民享受金融服务的重要媒介。吉林银行已把零售服务的触角延伸到了千家万户。据统计，截至今年8月末，吉林银行银行卡发卡量489万张，是成立之初的4倍；银行卡存款余额达169亿元，是成立之初的5倍多，卡均存款余额3458元。长白山卡已成为吉林银行一张亮丽的名片，以“长白山”为品牌的系列银行卡除了具备一般银行卡所具有的存储功能外，还可以进行乘坐轻轨、公交车等小额消费项目。

对客户而言，感受最深的银行产品就是服务。吉林银行还为客户提供手机银行、电视银行、电话银行、金融短信息以及驾驶员卡等更多的增值服务，同时，着力打造一个基于手机终端的综合支付和生活服务的“移动民生金融服务平台”，让广大客户能够享受到先进的移动互联网科技与现代化金融服务结合所带来的方便。

吉林银行依托财富管理，推动零售业务战略转型，建立和完善覆盖低、中、高端客户的零售服务体系，从产品、服务、平台三方面打造财富管理特色。吉林银行在大连设立首家私人银行，标志着吉林银行零售服务体系的进一步完善，更是该行实施创新发展、管理提升、经营转型并最终实现超越的一个关键突破点和着力点。

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【华润银行：瞄准微企业 挨家挨户“扫街”拓展业务】

一家杂货店门口，丁博正在给店主介绍银行的贷款业务。这间不过几平方米的小店，却是这位华润银行客户经理“扫街”的目标之一。但是，最后的结果是这位金融业员工被“请”出了店门，因为店主认为他“是搞传销”的。

丁博从事的具体工作是给小微企业放贷。这样的经历，是其工作第一年时遇到的。但三年过后，他已经积累了不少这样的小微客户。

“正是大银行的保守才给了我们这些小银行机会，（我们）应该在小企业上多发力。”华润银行副行长周锦泉如是表示。根据华润银行2011年年报显示，其当年实现营业收入9.69亿元，净利润为3.02亿元，分别增长219.62％和184.36％。而截止到今年8月，华润银行小微企业信贷余额约为60.83亿元，占全行各项贷款余额中的32.54％。

而美国市值最大的银行，擅长的就是做中小企业贷款。波士顿咨询公司（BCG）北京办公室合伙人黄河告诉记者，“富国银行成长为美国市值最大的银行，得益于其重视零售业务和吸收低成本零售存款，并大力发展小额贷款的业务模式”。

对银行业来说，“严重依赖传统企业信贷的强周期性发展模式将难以持续，尤其是在经济增速放缓和利率市场化推进的大背景下，中国银行业必须寻求差异化的业务新兴增长点，”黄河看来，因此，要实现差异化竞争，银行需要“调整业务结构，重新思考商业模式”。

微机会

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华润银行瞄准“微企业”的业务定位，是咨询公司经过诊断的结果。

华润银行的前身为珠海市商业银行，在华润入主前，珠海市商业银行并无太多亮点可言。作为一家贷款不良率曾一度高达53％的城市商业银行，急需通过重新定位来扭转颓势。当时，华润集团委托BCG进行业务规划，咨询公司指出，中小企业在中国并没有得到充分的重视，华润涉足银行业应该将目标锁定在中小企业上，同时可以根据集团自身的上下游客户进行产融结合，并指出该模式将难以被国内其他城市商业银行所复制。

华润集团涉足银行业的逻辑很简单，因为华润集团核心业务包括消费品、电力、地产、医药、水泥、燃气、金融等，对这些产业板块来说，需要金融业务的链接。

经过诊断，BCG认为华润集团要基于多元化实体经济的特殊优势，建立起一种独特的商业模式，集合所有资源为利润中心服务，而实现这个目标的最佳方式就是打造金融平台：通过金融服务模式，使金融平台变成未来集团的商业模式。在给华润银行提交的规划报告中明确提出了“一轴两翼”的战略规划。“一轴”是指依靠华润集团的产业背景，促进产融结合，打造专业专长，成为行业金融专家；“两翼”是指依托核心企业，重点发展负债和中间业务；依托中小企业，重点发展资产业务。

在获得“一轴两翼”的重新定位后，华润银行快速进入上升通道。

对此，博斯公司大中华区董事长谢祖墀认为，产融结合从短期分析是一个双赢的结合，对城市商业银行来说，可通过吸收母集团内部企业的存款进行快速业务拓展，引进产业资本提高资本充足率，同时通过引入产业经验可降低小微贷款风险。对母集团来说，一方面是拓展投资渠道并利用产业基础培养金融能力；另一方面，我国金融机构不多，具有垄断优势，产业资本进入金融业，可以间接获得垄断优势地位，可以分享政策红利。

“但从中远期考虑，产融结合也存在一定风险。”谢祖墀指出产融结合的风险还在于实体企业与金融机构谨慎的经营理念格格不入，很多实体企业入股金融机构后，激进的经营行为导致了金融业务的过度扩张，最终导致金融机构破产倒闭。

周锦泉对此坦言，华润银行作为华润集团的一部分，不存在与华润集团实体产业经营理念相悖，会严格按照华润集团自身既定发展规划办事，不会出现“越界”行为。

产融结合

在小微信贷业务上，“产融结合”的具体表现为，例如华润水泥的下游客户多数为水泥经销商，预搅拌商品混凝土搅拌站，这些客户多为小微企业，其主要特点是资金需求量大，销售回款周期长，针对这一特点，华润银行将小微信贷业务引入其中，水泥经销商或混凝土搅拌站从华润银行获得贷款后，华润水泥负责监控水泥经销商或混凝土搅拌站的月提货量，为华润银行中小企业监控客户经营状况提供了一个反馈平台。

与此同时，有了华润银行资金的支持，能够扩大华润水泥下游客户在华润水泥的采购量，且华润水泥会给予客户一定的优惠政策，达到华润银行、华润水泥及其下游客户三方互惠互利的结果。

针对华润万家客户的特点，华润银行推出针对华润万家客户票据贴现的业务，解决后者供应商资金周转的需求。

华润银行“微”机会

尽管“产融结合”的模式前景充满诱惑，但华润银行整合华润集团上下游产业链的相关客户尚需要时间，据周锦泉透露，目前华润集团给予银行方面的业务支持仅占全行业务的20％左右，还没有达到理想状态，银行必须自力更生来开拓业务。

因此，这就需要像丁博这样的客户经理，通过“扫街”的方式获得新客户。

“有的时候出去跑业务就是为了几万块钱的单子来忙活。”丁博向记者坦言，小微企业的需求不过是几百万甚至只是几万元。“实际上，很多中小企业并不了解银行信贷，在他们看来，银行金融服务是不会和他们搭上界的，信贷应该是和大企业做的业务。”由于目前国内众多小微企业对于银行信贷的陌生，这就要求银行的客户经理要不厌其烦地向中小企业介绍业务情况，不仅包括自身的业务特点，还要介绍银行信贷的基本知识原理等。

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小微企业存在着分散分布的特点，加上对于银行信贷业务的陌生，银行的客户经理就不得不采用挨家挨户“扫街模式”来开展业务。就是那家杂货店里，丁博清楚地记得介绍业务时被店主当场回绝：“店主当时的情绪很激动，还将我手里的宣传资料全部撕掉，把我和那些非法传销人士混为一谈。”

小微企业信贷刚刚起步，很多客户资料并不完备，扫街其实是一种不得已为之的做法。“即便是集团支持的客户，很多小微企业主也并不理解银行信贷，还是要从头开始。”丁博说。

除了扫街的做法，丁博和同事还会用批量营销的模式，即有组织的对小微企业集聚的行业进行营销，如参加行业协会的活动、对批发市场展开营销等，既可以减少自身营销成本，又能为这些集群性客户提供量身打造的金融服务。例如中小型商场，便是他们作批量营销和授信调查的试点。

除了现场调查，丁博还得反复交叉验证：让客户在不同时间对同一问题的陈述；就同一调查内容从不同角度提出问题；客户及关联人就同一问题的陈述。丁博对此表示，有些不“厚道”的企业主往往在这个环节上出错，出现前后矛盾的行为，因此被剔除在名单之外。

针对小微企业营业历史短，没有连续的财务经营报表等困难，丁博还要帮助客户整理财务报表，还原企业真实财务情况，为授信方案提供确实依据。

丁博向记者介绍，微贷业务采用随机抽取3个客户经理组成审贷会的方式，小贷采取随机抽取的三个客户经理和一名审批官共同组成审贷会，所有微小贷业务采取一票否决制的审批制式。“我们很多小微贷款并无抵押等条件限制，所以在审核资料时要格外慎重，一旦有一位同事说不行，这个业务就要告吹。”丁博说。

除了贷前的考察，贷后的催款、监察是丁博的业务范畴，因为客户经理最为了解客户个人秉性和企业具体经营情况，所以在催款时客户经理亲自上阵更为有效。这也就意味着即便客户成功的拿到贷款，客户经理的工作步伐也并没有因此而停歇，这种贷前、贷后一人负责的模式将时刻考验着客户经理的神经。

对此，周锦泉坦承小微信贷“高投入、低回报”的现象在一定程度上困扰着业务开展，因此要提高贷款利率来填平这个鸿沟。“一般情况下，相比大企业的信贷，小微信贷的利率大概是它的一倍。”据该行公开资料显示，在2011年全年的不良贷款率为0.02％，截至2012年上半年，在小微信贷领域还尚未出现不良贷款。

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特色经营与模式创新

【北京银行：精心锻造“科技金融”特色品牌】

10年前，当中关村科技园区还是一片热闹的建筑工地时，在白石桥大街一个不起眼的大楼前，北京银行就已挂起了中关村科技园区管理部的招牌。10年后的今天，原来的“电子一条街”业已成为享誉世界的“中国硅谷”，而北京银行中关村科技园区管理部也在监管部门特批下，以“北京银行中关村分行”的名头，于2011年5月落户中关村国家自主创新示范区核心区，成为第一家专门服务于中关村国家自主创新示范区的分行级银行机构。

“北京银行在缓解中关村科技创业企业融资难方面发挥了主力军的作用，对优化中关村投融资环境，深化中关村科技金融创新试点，提升中关村企业自主创新能力作出了重要贡献。”中关村管委会有关负责人表示。

十年磨一剑。作为第一批率先进入科技金融领域的商业银行，10余年来北京银行全力支持中关村国家自主创新示范区建设，在专营机构、特色产品、业务模式等方面新招迭出，成功锻造出响亮的“科技金融”特色品牌。数据显示，到目前北京银行已累计为中关村4000多户中小微企业发放贷款超过800亿元，在同业机构中排名第一，支持一大批科技型中小微企业成长为http://

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行业领军者，成为中关村示范区科技金融创新产品最丰富、业务流程最领先、业务规模最大的银行机构。

先行先试 打造“科技金融”特色服务

北京宏思电子技术有限责任公司是中关村从事集成电路产品设计、开发和销售的高科技小企业。企业采购的主要原材料是晶圆和流片，具有生产工艺复杂、生产周期长、精密度要求高等特点，企业一般提前6~9个月支付货款进行采购，流动资金缺口较大，依靠自有资金已无法满足发展需要。

北京银行在获悉企业的困难后，迅速上门展开实地考察。了解到企业属于小型“瞪羚计划”企业，且从未贷过款，北京银行提出为企业办理该行创新产品“小瞪保”贷款。“小瞪保”即“瞪羚计划”企业小额担保主动授信绿色通道，这是2011年北京银行中关村分行与担保公司合作开发的创新产品，专为小型瞪羚企业提供标准化的小额主动授信服务。

中关村分行迅速完成了审批流程和贷款发放手续，2011年6月，首笔200万元“小瞪保”贷款发放到账，帮助企业顺利执行合同，支付原材料采购等费用，打破了企业之前完全依靠自有资金、难以形成规模化生产的瓶颈。其实，早在2003年，北京银行就率先与中关村管委会合作推出“瞪羚计划”、留学人员创业、软件外包企业、集成电路设计企业等担保贷款绿色通道，当年7月12日，第一批8000万元“瞪羚计划”贷款发放给极具成长潜力的中小微科技企业，为企业开辟了绿色快捷的融资通道。从“瞪羚计划”贷款到“小瞪保”，正是北京银行不断创新产品的一个缩影。

10余年来，北京银行充分发挥先行先试的制度优势，不断研发出符合科技型中小企业特点的金融产品，推出包含三大系列、60余种科技金融特色产品和供应链融资、现金管理等一揽子、综合化的科技金融服务方案。 据介绍，在北京银行中关村分行现有的中小微贷款企业中，500万元以下的小微企业贷款客户数占60%，其中有50%以上是首次信贷融资；北京银行中关村分行累计审批通过的信用贷款市场占比超过50%；已为130多家企业提供主动授信额度近200亿元；在创业板上市的57家中关村企业中，北京银行服务的企业占67%；在中关村示范区重点培育的“瞪羚计划”企业中有60%以上是北京银行的客户。

机制创新 搭建科技企业成长“微环境”

科技型企业特别是小微企业往往存在着实物资产少、技术含量高、专业化集中度高等特征，支持科技创新，需要整合多方资源，建立专业化服务体系。北京银行积极创新服务体系，完善专营机构，并利用自身体制机制灵活、网点覆盖广泛和人员队伍壮大的优势，积极开展政银、银担等合作，共同为科技企业快速成长塑造良好的金融服务“微环境”。

专项投入和专营机构建设是服务科技创新的关键。自率先设立中关村科技园区支行和中关村科技园区管理部以来，北京银行服务示范区科技企业的专营体系建设进入快车道，先后设立了第一家由商业银行独立开办的服务于园区中小企业的机构——中小企业服务中心、设立北京市首家为科技型中小企业服务的专营支行、成立示范区内第一家分行级银行机构。目前，北京银行已经有40多家支行开设为小微科技型企业提供贷款的绿色通道，搭建起专业化经营、集约化发展的科技型小微企业服务体系。

北京银行还加强与科技主管部门的合作，参加市科委主办的“首都科技条件平台科技金融领域中心授牌大会暨首批成员单位签约仪式”，成为科技金融领域中心首批成员；加强与区域产业促进机构的多层次合作，为中关村发展集团股份有限公司提供100亿元授信额度，助力集团落实示范区创新发展与各项建设工作；积极研究直接融资与间接融资、商业银行与投资银行服务相结合的综合性融资服务方式，加强与VC、PE合作，探索针对初创企业的投贷一体化合作模式。

创新模式 “四位一体”高效服务小微企业

在贷款资料提交后一周内，500万元“融信宝”贷款已经发放到位，谱尼测试科技股份有限公司着实体验了一次快捷高效的信贷服务。而给这家高科技企业带来不同一般感觉的正是北京银行中小企业“信贷工厂”。

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“提供专业化、便捷化和批量化的服务是开展科技金融服务创新的关键目标，北京银行一直以来的努力与此目标息息相关。”北京银行有关负责人介绍说，中关村一区十园中仅海淀园就拥有科技型企业1.2万家，其中96%以上是中小微企业，北京银行按照“专业化队伍、针对性产品、适用性流程、批量化渠道”的“四位一体”服务理念，打造区域小微企业服务的效能银行，让高效的金融服务惠及更多的中小微科技企业。依托专营化机构和特色化产品推出“信贷工厂”模式，正是北京银行“四位一体”服务科技企业理念下的一项创新举措。

2011年5月，北京银行在中关村分行正式启动“信贷工厂”模式，中关村海淀园支行成为第一个试点单位，借鉴工厂流水线的操作方式，创新探索小微企业批量化服务模式。“信贷工厂”要向“四化”的方向发展，即实现营销批量化、信贷操作标准化、贷后管理差异化和员工激励特色化。“信贷工厂”模式中的风险嵌入理念特别值得称道，风险经理直接替代支行审查人，支行审贷会以及分行的审查人员各环节合一，风险经理与客户经理一起下户，迅速作出判断。在正式运营的第一年，北京银行首家“信贷工厂”中小微企业贷款户数较年初增量突破100 户，贷款余额的增幅也达84%，新模式尽显效率优势。2012年4月27日，北京银行中关村海淀园支行被中国银监会评选为“2011年度全国小微企业金融服务先进单位”。

科学激励 完善风险管理与考核机制

北京银行通过科学的风险定价、完善的风险管理和有效的激励机制，在风险可控和合规经营的前提下释放科技金融业务的活力，充分发挥科技金融专业服务团队的积极性。

“这些年来我们坚持科学利率风险定价，科学量化科技型中小企微业贷款业务风险，切实降低企业融资成本，实现企业经营和社会责任的有机结合。”北京银行有关负责人介绍说，在保持科技型中小微企业贷款利率处于市场较低水平的同时，北京银行进一步规范和完善中小企业贷款定价器使用，建立全行范围内针对中小微企业的统

一、合理定价机制，为覆盖科技型中小微企业信贷风险和运营成本，推动科技型中小企业持续稳健发展提供支持。

同时，北京银行对科技型中小微企业实行正向的考核激励机制，单独下达考核指标，加大激励措施，设立专项奖励。同时，提高对科技中小微企业贷款不良容忍度，激励科技金融团队的积极性。

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【日照银行：突破传统 满足企业融资】

一个始终着眼于持续创新的银行；一个定位于临港物流业的特色银行；一个致力于服务中小企业和县域经济的银行,这正是山东城商行中的佼佼者——日照银行。

进入“十二五”规划期以来,日照银行抓住山东半岛蓝色经济区国家战略机遇,坚持差异化经营、特色化服务,有力支持了蓝色经济建设,进一步塑造了“中小企业银行”“市民自己的银行”“货币市场特色银行”“物流银行”特色品牌,实现了持续健康发展。2011年累计投放各类授信1238.66亿元,实现利润10.67亿元。截至今年8月末,全行资产总额456.48亿元,比年初增加61.59亿元；存款余额383.72亿元,比年初增加55.40亿元,存款总量居日照市同业第一位；贷款余额262.20亿元,比年初增加36.33亿元,不良贷款率0.91%。已连续六年在《银行家》全国城商行竞争力排名中列前五位,近两年先后荣获全国模范劳动关系和谐企业、最佳风控中小银行、最佳经营效益城商行等荣誉称号。

创新融资思路,突破传统融资方式,全力满足企业融资需求

面对蓝色经济区建设旺盛的资金需求,日照银行充分发挥“机制活、决策快、效率高、服务好”的优势,深入挖掘海内外两个市场、本外币两个渠道、业内外两个阵地,多方引进域外资金。一是与国开行山东省分行合作,受国开行委托累计向13户中小企业发放2.58亿元授信,此举被国开行总行确定为“日照模式”；二是从总行到分行积极联系同业授信,有效缓解了人民币和外汇资金压力,如2011年累计向日照市102家进出口企业提供融资折合人民币208.4亿元,办理国际结算业务量42.53亿美元,促进了日照贸易经济的连年高速增长；三是与部分城商行、渔业互保http://

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协会等合作开办银团贷款、委托贷款,自2009年以来,由省渔业互保协会委托、日照银行配套资金,累计为392户渔民发放“渔家乐”船东小额贷款9739.6万元。

创新信贷规划,明确授信投放方向,全力支持实体经济发展

围绕实体经济发展、蓝色经济区和鲁南临港产业带建设,制定实施授信工作指导意见,明确信贷投放重点,积极挖掘优质客户资源。一方面,加强与政府有关部门和项目单位的沟通协调,围绕精品钢基地、汽车零部件基地、油气储运加工基地、石化产业集群等蓝色经济区发展规划项目建设,将全年新增授信的70%投向临港产业集群发展,重点支持了日照岚桥港务、鲁信金禾生化、山东众山生物科技等一大批临港企业发展。另一方面,为实现临港产业价值链的最大化,不断加大对保税物流园区、木材园区、化工园区、粮油食品加工区以及市内科技园区等特色工业区的支持力度,2011年累计运用表内外授信向特色园区提供信贷支持233.6亿元。同时,为促进产业结构调整和优化升级,向列入省政府转方式调结构重点技术改造项目计划中的17个项目提供了8.31亿元的资金支持,向5个节能降耗项目投入信贷资金5.63亿元,向6个结构调整项目投入信贷资金3.27亿元。

创新平台建设,做大物流银行业务,全力助推临港产业升级

近年来,随着日照港口经济的快速发展,从事贸易流通的中小企业如雨后春笋般发展起来。对此,日照银行提出了“物流银行”发展思路,先后与中远物流、中海物流、日照港签署战略合作、三方监管协议,通过“物流”“信息流”“资金流”的互动关系,综合运用贷款、贸易融资、保理、票据、信用证等一揽子信用工具,发展和推动置于价值链、供应链之下的贸易融资,促进了物流产业和相关产业链、产业集群的快速发展。截至去年底,该行已累计向120家中小物流企业提供授信176亿元,服务客户范围扩大到沪、苏、豫、皖、晋、陕、蒙等8个省区的32个城市。2011年“物流银行”荣获《银行家》中国金融产品十佳奖。

创新金融产品,放大特色业务优势,全力培育小微企业成长

小微企业是区域经济的末端神经,关系到千家万户的民生。基于这一认识,日照银行牢记“市民自己的银行”的职责,全力扶持“小饭碗”。今年上半年,该行小微企业贷款余额106.62亿元,较年初增加11.48亿元,增速12.07%,超全部贷款增速3.51个百分点。一方面,创新快捷专业的办贷流程,发挥专营机构小企业信贷中心职能,确定6家特色支行,实行授信独立审查人、授信差别化授权、综合额度授信等制度,并建立信贷审批限时服务制、急办业务“绿色通道”制；另一方面,创新灵活方便的担保方式和信贷产品,如林权、海域权、采矿权、存货、海鲜产品、仓单质押等担保模式,联保贷、动产贷、打包贷、保理贷、品牌贷、循环贷、园区贷、卖场贷等特色业务品种,有效缓解了小微企业担保难、融资难问题。实行“雪中送炭”的信贷机制,近两年来共帮助46家企业起死回生,重新走上良性发展轨道。

创新涉农服务,面向镇域特色产业,全力支持突破县域经济

近年来,日照银行积极探索服务“三农”的模式与路子,有力地促进了县域经济和“三农”发展。今年上半年,全行涉农贷款余额达到55.03亿元,近两年多来累计投放“三农”贷款125.3亿元,涉农贷款年平均增速34.69%,涉农贷款占比由14.47%提高至目前的22.44%。一是加快网点布局。在全省城商行中率先实现县域支行全覆盖,目前共设立县域支行9家,其中乡镇支行2家,同时发起设立3家村镇银行,搭建了服务“三农”的网络布局。二是走乡串户服务。如广泛开展送金融知识下乡活动,岚山支行被中央金融团工委、中国银行业协会授予全省唯一“全国送金融知识下乡宣传服务站”；组织全行团员青年为367家吹塑业户上门收兑零残币,累计收兑零残币145.1万张(枚)103.2万元,帮助老百姓解决了积攒多年的零残币问题。三是创新金融产品。如“阳光贷”个人消费贷款,采取无抵押无担保方式；莒县支行立足当地农业大县特点,开发的“农字号企业联保贷款”助推当地三家蔬菜出口企业掌控了世界芦笋市场话语权,目前这三家企业芦笋产量占据中国90%、世界80%的市场份额。

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改革重组与扩张

【北京银行：发行不超300亿金融债券获银监会批准】

北京银行10月8日晚公告，近日，公司收到《中国银监会关于北京银行发行金融债券的批复》（银监复[2012]528号），同意公司在全国银行间债券市场发行金额不超过300亿元人民币的金融债券，所募集资金全部用于发放小微企业贷款。

公告称，上述事项尚需得到中国人民银行批准。

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【温州银行：深处金改重地 低价增资扩股】

在股权“爆冷”拍出高价的3个月之后，身处金改中心的温州银行，又再次“意外”地以低价启动增资扩股计划。近日，温州银行公布2012年增资计划，拟以现金方式认购，通过面向全部股东配股不超过3.01亿股。

公告显示，温州银行此次配股以其2012年6月末总股本1508991197股为基数，每10股配2股，配股总额不超过301798239股，每股价格为3.02元。据此计算，温州银行此次募集资金总额约为9亿元。

此次配股似乎难解温州银行资本之渴。2011年年报显示，截至去年底，温州银行资本充足率为11.59%，核心资本充足率为9.9%，分别比2010年降低1.11个百分点和0.76个百分点。与其他城商行一样，温州银行今年的规模扩张步伐依然较快，使得其资本金迅速消耗。截至今年6月底，其存贷款规模已突破千亿元大关，比去年底增长了50%以上，而去年全年其总资产仅增长了约150亿元。

对于参与配股的股东来说，温州银行此次配股价颇为优惠。据公开资料，截至2011年底，温州银行总资产为656亿元，每股净资产为2.95元，而此次3.02元/股的配股价，仅比其去年底的每股净资产高出0.07元，溢价率则只有2.3%。

今年6月，中国华融资产管理有限公司（下称“中国华融”）公开转让温州银行1.07亿股，在乏人问津的情况下，不得不将转让价下调至3.82亿元，但最终却爆冷拍出4.4亿元的高价，比第一次挂牌价还高出1500万元，溢价接近40%，相较之下，此次配股价格堪称低廉。

不过，即便是这样的优惠价格，仍有股东选择放弃。昨日，温州银行董事会办公室相关人士透露，由于有部分股东弃权，最终的配股数量和募集资金可能没有预计的那么多。

值得注意的是，深处金改重地，温州银行也是温州金改的重要内容之一。本报记者了解到，温州银行目前正在推进引入境内外战略投资者事宜，引进战投成功后，该行将引入和嫁接其在公司治理、风险管理、产品创新等经验，并推动IPO等资本运作。

“这也是温州市政府金改实施内容之一，当前，温州银行正以积极的姿态，投身金改之中。”温州银行官网一则消息中这样写道，引入优秀民资股东共谋发展，正是该行的新思维。

也正因如此，在中国华融第三次转让所持股份时，引发了新湖中宝、东方航空、新明集团的激烈争夺，三家企业围绕温州银行股权，进行了20多轮自由竞拍和延时竞价。

昨日，本报记者致电温州银行，了解此次低价配股的原因，该行董事会办公室人士表示，目前配股尚未完成，暂时不便对外披露细节。而引入战投事宜，目前也在推进当中。

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【湖北银行：定增募资34.5亿，三产业巨头并列大股东】

湖北银行公布,日前以每股2﹒68元(人民币.下同)的价格成功发行12﹒89亿股,募资34﹒53亿元｡长江三峡集团､武汉钢铁集团及湖北省国资旗下湖北能源各投资8﹒71亿元认购3﹒25亿股,持增资完成后湖北银行9﹒9%的股份,并列第一大股东｡

湖北银行成立于2011年2月,由原宜昌､襄阳､荆州､黄石､孝感市城市商业银行采取新设合并方式组建而成,总部设在武汉,现辖6家分行及102家支行｡

2011年,湖北银行实现净利润6﹒36亿元,营业收入19﹒3亿元｡

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城商行业务拓展信息

银行卡

【苏州银行：创新推出单位人民币结算卡】

长期以来，银行主要采用支票、汇票等传统的结算工具为单位客户提供结算服务，但是随着交易电子化的快速发展，传统的支付工具已不能完全满足企业客户多元化的结算需求。近日，苏州银行创新推出了单位人民币结算卡，为企业结算带来了全新的便捷体验。该卡是一款面向单位客户发行的，以卡片为介质，凭密码为客户办理关联账户支付结算的账户集合管理、使用的金融工具，具有身份识别、转账汇兑、现金存取、信息报告等功能。

苏州银行结算卡汇集了对公、对私支付结算功能，客户可以根据企业自身财务管理需求，灵活申领、配置结算卡。持卡人可根据自身需求设定结算卡柜面和ATM转账、取现、POS消费的支付限额；还可以预设交易对手账户功能，结算卡在办理交易对手设置后，该卡对外支付时只能转入交易对手集合内的账户，便于单位对结算卡的资金流向进行控制。另外，苏州银行为企业结算卡提供全年无休的24小时服务，可以解决客户节假日急需现金及转账支付问题；企业结算卡持卡人既可以在苏州银行各网点柜面办理业务，也可以在苏州银行ATM自助终端办理结算业务。

苏州银行企业结算卡为存取款频繁、结算量较大、经常要跑银行的中小微型企业、个体工商户，有现金管理需求的连锁、配送型企业以及办公地点离银行物理网点较远的客户和支票使用量较大的客户带来了福音。据了解，苏州银行将坚持“服务中小、服务市民、服务区域经济发展”的定位，在“三农、小微、零售、文化金融”的选定领域精耕细作。截至8月末，全行总资产达1212.81亿元，本外币各项存款余额649.74亿元，本外币各项贷款余额381.77亿元，保持了又好又快的发展态势。

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信贷业务

【北京银行：天津分行成功将“创意贷”引入天津市场】

作为首家进入天津的异地城市商业银行，北京银行天津分行六年来实现了规模与效益的持续快速发展。北京银行天津分行行长张健日前接受本报记者采访时表示，北京银行天津分行积http://

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极开展创新服务，通过打造“创意贷”信贷工厂等形式支持天津经济发展。

率先支持文化创意产业

据张健行长介绍，文化产业是一项新兴的朝阳产业，有着广阔的发展前景。北京银行总行是国内率先涉足文化创意产业的金融机构，在文化金融领域创造了多项第一。天津分行成功将“创意贷”引入天津市场，随后为影视剧《杨光的快乐生活8》发放了天津市首笔专项影视贷款，为电影《康小小的夏天》和《浮出水面的影子》两部电影发放流动资金贷款，为动漫电影《兔侠传奇》提供资金支持，扶持国产动画走出国门。天津分行还与市科委签订了20亿元的战略合作协议，用于支持天津市科技创意型企业发展；与市委宣传部签订40亿元战略合作协议，用于支持天津市文化创意类企业发展；与天津滨海高新区智慧山科技文化创意产业基地签订战略合作协议，提供5亿元信贷额度用于支持园区内科技型与文化创意型企业的发展。截至2012年6月末，北京银行天津分行“创意贷”文化创意贷款累计发放16笔，金额4.89亿元，占全市对创意企业贷款总份额的50%以上，不仅成为天津金融业支持文化创意产业的领军者，更有力支持了天津小微企业和民营经济的发展。

服务城乡居民不遗余力

北京银行一直在探索符合自身发展的特色之路，创造了中小银行发展壮大的崭新模式。为更好地服务地方经济，北京银行天津分行还加快了支农服务渠道建设。从去年开始，该行加快了在天津郊县地区的网点建设步伐，在津南和西青新开业两家支行，在葛沽镇大学城建设1家离行式自助银行。此外，该行还在支持天津市农村生态建设、支持农业产业化、支持“菜篮子”工程建设、支持农村科技产业发展、支持示范小城镇建设等方面都取得了可喜成绩。截至今年8月末，北京银行天津分行业务指标不仅位列天津异地城商行第一位，还超过了部分在津的全国性股份制银行。

谈到未来发展方向，张健行长强调，天津分行将继续突出“三个服务”，即一定要服务于地方经济的发展，一定要服务于中小企业，一定要服务于市民百姓，为天津经济发展、社会和谐、人民富裕贡献自己的力量。

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【泰隆银行：推“易农贷”支农经营性贷款】

为增强信贷支农服务功能，降低农户贷款准入门槛、加大支农惠农力度，近日泰隆银行苏州分行新推出“易农贷”支农经营性贷款。

如何满足农户对生产、经营的融资，一直以来都是金融行业的难题。农户的生产经营规模相对较小，没有规范的财务报表、融资额度小、需求“短、快、频”„„传统的大额长期贷款很难为农户们的需求提供实质性的帮助。常熟的张老伯说，合伙办了个棉布加工厂，效益还不错，想扩大生产再买进两台机器，可跑银行想贷款都碰了壁，银行说资料不全。而在泰隆银行苏州分行新产品“易农贷”的帮助下，张老伯很快拿到周转资金。泰隆客户经理介绍：“易农贷”的办理手续更贴近农民实际情况。对10万元（含）以下的业务，经过客户经理实地调查符合条件的，贷款户只要提供有效身份证明材料就可办理，在贷款利率上，也会有相应的优惠。“易农贷”主要支持对象是生产经营地、居住地均在农村，而又对生产、经营资金有需求的农户。“易农贷”支农经营性贷款产品的出现，将解决许多从事农业种植、农副产品加工、批发，以及农村小卖部等农村经营者需要解决的资金周转问题，推动农村信贷业务。

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【济宁银行：推无抵押贷款模式 破解微企融资瓶颈】

双节临近，忙坏了为各大商场配送品牌食品的济宁市金冠商贸有限公司的总经理刘合德。"http://

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快过节了，我储备了600多万的货物，能有钱赚得感谢济宁银行的帮助。"见到记者，快人快语的刘合德说起了他的创业史。"2010年以前我只是干点小买卖，想干大没有资金。加上自己没有像样的抵押物和没有过硬的关系为自己担保，向银行贷款连想都不敢想"，刘合德说："多亏了济宁银行推出了无需抵押、无手续费的低门槛贷款业务，使得我一次获得30万元的贷款支持，我才一步步发展起来。"从2010年以后，刘合德每年都会从济宁银行获得30万元以上的贷款。可喜的是在刘合德的推荐下，他身边的好多企业都顺利的从济宁银行获得了数额不等的贷款，为自己企业的发展注入了新的生机。

据济宁银行小微企业贷款中心总经理代守红介绍，济宁银行针对小微企业融资难的问题，推出了"小微贷款无需抵押、无需任何手续费"的贷款模式，有效解决了小微企业贷款难的实质问题。截止目前，济宁银行已经向7000多家小微企业累计发放贷款7亿多万元。

像济宁银行针对小微企业推出的"低门槛"贷款业务一样，山东省多数城商行都在向小微企业发力，试图抢滩这个市场。像齐鲁银行推出的"齐鲁金万通"业务，计划用五年时间实现"为一万家中小企业发展提供融资支持"的大型金融支持工程；莱商银行的针对微小企业、公司、商户、个体户等推出的"早得利"业务，贷款额度不超过50万元人民币，贷款期限是根据资金需求决定，根据经营及现金流可采取多样的还款方式；威海银行面向广大个体工商户、企业法人或其他经济组织等小企业客户推出的货易通业务等在一定程度上助推了小微企业的发展。但是相比国有银行高出很多的贷款利率却让个别企业吃不消。"从济宁银行贷款头一天报资料，第二天就会审查，一般一周以内就会拿到贷款，的确很方便。就是13.12﹪的年利息让我有点吃不消。"济宁市金冠商贸有限公司的总经理刘合德说。据记者了解国家现行贷款基准利率是6.56%（六个月至一年），城商行的贷款利率会在此基础上上浮一定比例，最高上浮100﹪。城商行贷款的门槛降低了，贷款利率能否降低一点成为了多数小微企业的心声。

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中间业务

【北京银行：南京分行推出“绿色代驾”服务】

一场以“珍爱生命、拒绝酒驾、平安出行”为主题的签名活动近日在北京银行南京分行举行。该行借记卡客户今后如果因饮酒无法驾车，可拨打该行热线预约到一名代驾司机。

该行表示，汽车时代的“无车日”不仅仅是单纯的拒绝汽车，更要加强的是对生命负责的态度及对酒驾醉驾的防范治理。

北京银行南京分行面向客户推出“绿色代驾”尊享服务，凡持该行借记卡客户，在遇到饮酒无法驾车时，只需致电该行客服电话95526，均可及时预约到一名代驾司机。

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【徽商银行：网上商城及特惠商户网站正式上线】

经过3个月的开发和测试，近日，徽商银行网上商城及特惠商户网站正式上线。特惠商户集餐饮美食、休闲娱乐、生活服务等特色商户于一体，为客户提供超值的特惠服务；商城集积分兑换、分期购物、酒店及商旅预订于一体，更融合了时下非常流行的线上购物即时分期功能，成为第一批拥有该功能的商业银行。

商城商品分为数码家电、家具日用、时尚精品、运动休闲、儿童母婴、 汽车用品、商旅办公共7个大项、25个小项、几百种各类精致礼品供客户选择。购物流程清晰简洁，支付环节安全方便，且配备了优良的售后服务团队，制定了完善的礼品挑选及上下架机制。商城商旅通采用了简洁明了的操作界面，为客户提供优惠的机票及酒店预订服务。

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网上商城及特惠商户网站的正式上线，解决了目前徽商银行信用卡客户增值服务匮乏的问题，是徽商银行信用卡业务发展的一个重要里程碑。

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【盛京银行：推出延时服务】

作为东北首家总部银行，盛京银行资产总额已近3000亿元，并在北京、上海、天津、长春及省内6个城市设立了10家外埠分行。虽然经营规模、经营半径在不断扩大，但盛京银行“亲民、利民、便民、惠民”的服务特色始终没有改变，根植沈城、服务市民的品牌形象更加突出。近日，该行又在市内五区各选定了一家网点，包括铁西区的景星支行、大东区的正浩支行、沈河区的沈河支行、和平区的红霞支行、皇姑区的亚明支行等推出延时服务，打破传统的早8：30分到晚5时的营业制约，将“夜间银行”的服务概念引入沈城，方便更多的市民到盛京银行存取款、理财和缴费。

王先生是沈城一家制造企业的机械工程师，近期手里的项目特别多，几乎每天都要加班甚至周末都不能正常休息。现在小区物业已经开始通知缴纳冬季的采暖费了，想到未来两个月又要到外地出差，很有可能因无法及时缴纳采暖费而耽误今冬的正常取暖，怎样才能顺利的交上采暖费又成了王先生心头上的一件烦心事儿。因为在王先生的思维里，自己即便是正点下班，也无法及时赶到银行交采暖费，何况现在还得加班，等到晚上回家的时候也只有望银行兴叹的份儿了。为此王先生忧心了好几天，直到从朋友那听说盛京银行为方便市民缴费而推出了延时服务，延时网点营业到晚七点，王先生顿时眼前一亮，通过盛京银行客服电话96666，王先生咨询了关于延时服务业务的具体安排，并选择了一家较近的延时网点顺利的缴纳了采暖费。

盛京银行的延时服务解决了王先生的烦心事儿。其时，盛京银行在缴纳采暖费等高峰期间推出延时服务已有两年，以代收采暖费为例，盛京银行代理了华发热力、惠天热电、第三热力、皇姑热电等全市多家供暖公司采暖费收缴业务，服务范围覆盖全市供暖面积的70%，近百万客户。同时，盛京银行作为辽沈地区代收费项目最多、服务功能最全的银行，代理公共事业收费项目20余种，代理项目包括中国网通通讯话费、中国联通通讯话费、中国电信通讯话费、煤气费、水费、电费、采暖费、房屋维修资金、交通违法罚款、有线电视收视费、择校费、193长话费等，并推出了转账缴费、协议委托扣款及电话银行、自助设备、网上银行等多种自助缴费方式，为沈城广大市民提供了最快捷、最贴心的金融服务。

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城商行管理创新与风险控制

管理创新

【齐商银行：深入开展“不规范经营”整治】

淄博银行业“不规范经营”专项整治活动启动以来，齐商银行及时出台实施方案，各业务条线、各分支机构实行“一把手”负责制，通过宣传发动、自查自纠、专项检查和后续跟进等措施，有效推动了不规范经营整治活动扎实深入开展。

为切实保护金融消费者权益，齐商银行对全部收费项目进行了分类梳理，将收费服务标准在门户网站上进行公开“晾晒”，并将服务收费标准张贴在营业厅醒目位置，确保了收费公开透明、合法合规，让公众明码消费。同时，通过LED 显示屏、网点张贴、官网公告等形式，重http://

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点对“贷款七不准、收费四公开”等内容进行详细宣传。

为从源头杜绝各分支机构和员工不规范经营行为的发生，该行组织召开了“不规范经营”专项整治活动动员大会，组织员工学习“不规范经营”专项整治规定要求和相关业务知识，参加淄博市银行业协会组织的整治“不规范经营”知识考试。各分支行按照监管要求和该行安排部署，对“七不准”禁止性规定予以细化分解，对各项业务开展地毯式、无死角的自查清理，达到了网点、岗位、人员自查全覆盖要求。

在各营业网点自查自纠的基础上，总行加强对整治活动的监督检查。相关业务部门组成了联合检查组对整治活动进行检查，对发现问题进行汇总分析，逐一明确不规范经营行为整改期限、措施和责任人，确保整治活动取得实效。4月18日，银监会“不规范经营”专项治理督察组对齐商银行“不规范经营”专项治理活动开展情况进行检查督导。督察组通过听取汇报、现场查看等方式进行督导，对该行整治不规范经营活动的开展情况给予了充分肯定。

此次整治活动 ，齐商银行严格落实监管要求，并借助整治活动的开展，进一步提高服务水平和质量。在银行卡、网银等部分业务方面对客户给予免费和优惠，得到了广大客户的称赞和好评，充分体现了齐商银行“市民银行”的宗旨和服务特色。

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经验与案例

【徽商银行：因为专注所以专业】

“张经理，我自己开了个加工厂，最近生意红火想扩大规模，知道你们是小企业特色支行，专门为我们这些小企业主服务的，所以过来办点贷款„„”作为小企业特色支行，这样的场景每天都在徽商银行新芜支行上演，许多融资难的小企业主都慕名前来咨询、解决难题，他们的理由听起来那么简单，“因为专注，所以专业；因为专业，所以值得信赖。”

专业机构提供专业融资服务

“完善的组织架构，是推动商业银行解决中小企业贷款难的组织保证。为了能够为小企业提供更加专业金融服务，帮助更多的小企业解决融资难题，徽商银行一直在深入推进小企业专营机构建设，以专门的机构、专业的人员、独立的流程，为小企业客户提供全程全方位的服务。”徽商银行副行长王贵生介绍道。

2006年，徽商银行刚成立不久就率先在总行设立小企业银行部，指导全行小企业业务的全面开展。同时，在小企业业务资源较丰富的地区，如合肥、芜湖、马鞍山等五市先后设立5家小企业特色支行。2010年，经过多年的探索和努力，5家分行分别成立了小企业经营中心，下辖30家小企业特色支行，初步建立多层次的小企业业务管理机构。在推进专营机构建设的基础上，该行不断加强小企业专业队伍建设，以平台建设培养专业人才，以专业人才队伍强化小企业业务专业化管理，提升小企业金融服务水平。

“特色支行作为全行小企业业务重要的营销和服务平台，我们有严格的准入机制，”徽商银行小企业银行部总经理查芝颖说道，“我们制定了四项基本原则，成熟一家，发展一家，分步准入。”据了解，要成为小企业特色支行，要严格遵守业务突出原则，小企业业务占比要有一定标准，原则上小企业贷款余额占比大于40%，户数占比大于90%。其次，要严格遵守队伍保障原则，小企业业务对客户经理的要求更高，工作量更大，支行现有的营销队伍要具备一定基础，便于业务开展。三是就近服务原则，小企业特色支行周边小企业客户资源较丰富，方便为小企业主提供贴身服务。四是合理布局原则，为进一步拓宽小企业特色支行的服务半径，尽可能覆盖到更多的小企业客户，分行在建设小企业特色支行的时候会综合考虑，合理分布。“针对特色支行，我们制定了独特的考核和激励机制，推动小企业特色支行专注于小企业业务，真正专注于小企业业务，做出特色。”

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专业产品提供专业融资支持

“对于我们这些科技型企业而言，没有办法提供银行所需的抵押物，但最终徽商银行通过专利权质押解决了我们的资金需求，真的是雪中送炭„„”时隔多月之后，安徽科捷再生能源利用有限公司董事长李建胜谈起来，仍抑制不住内心的感激。

据了解，该公司主要从事工业锅炉改造业务，项目建设均采用合同能源管理模式。2010年，该企业对外签订了11份锅炉节煤技改合同，总投资1500万元，项目全部运行后，每年可节约3.3万吨标准煤，但因流动资金困难，后期项目只能暂时停建。因处于初创阶段，固定资产较少，企业又无法办理抵押贷款等其他商业贷款。徽商银行在了解到这一信息后，主动深入企业了解情况，在得知该企业凭借“稻壳用作工业锅炉的燃烧方法”申请到了专利后，该行一方面组织相关人员了解情况、准备材料，另一方面向总分行申请支持。最终，在总分支行联动下，徽商银行创新了专利权质押贷款这一产品，为其发放了300万元贷款，确保了项目按期投入运行。

“产品创新是满足小企业金融需求的重要途径，徽商银行在与小企业客户长期合作的基础上，梳理出一整套产品创新流程。”查芝颖说道。据了解，该行已根据中小企业不同成长阶段、不同生产经营环节的金融需求，设计了七大类、四十多个极具特色的中小企业授信产品，形成了一整套“智汇360”中小企业金融产品系列。同时，该行还积极搜集整理小企业的新情况、新需求，不断加快产品开发力度，尽可能地满足小企业的资金需求。同时，该行“智汇360小企业金融”先后荣获中国中小企业融资论坛“中国中小企业最佳融资方案”、中国金融营销奖“金融产品十佳奖”等荣誉；“动产质押第三方监管贷款”荣获银行业协会“2011年服务小企业及三农双十佳金融产品奖”，得到社会各界的一致认可。

专业技术提升金融服务能力

“专业的人才队伍是推进业务发展、提升服务能力的核心动力。我们的小企业特色支行都按照‘352’模式建立了小企业营销团队，并在其他支行逐步推广。”徽商银行小企业特色支行采取平行作业的形式，建立前中后台联动的专业人才队伍，分别包含拥有小企业专业营销技能的客户经理队伍，能准确把握小企业风险点的风险经理队伍和总分行专门的经营管理队伍，为小企业主们提供快捷、高效、专业的金融服务。与此同时，该行建立相对独立的绩效考核机制和持续的人才培养机制，以考核调动积极性，以培训强化责任意识和职业技能，全面提高小企业服务团队的业务素质。

在分行小企业经营中心，徽商银行充分结合小企业业务特点，按照“地缘信贷+信贷工厂+专门技术”模式构建小企业评审体系。“地缘信贷”是指该行充分发挥小企业特色支行贴近市场、贴近客户优势，按照“四眼原则”为客户提供便捷服务。“信贷工厂”是指该行以分行小企业经营中心为载体，通过实行审批经理、风险经理派驻，建立标准化授信审批流程，对小企业授信中后台业务实行集中处理，进一步提高审批效率。“专门技术”是指该行对小企业授信业务实行差异化的评审标准，在信用评级、调查评估、审查审批及贷后管理等方面按照有别于公司客户评判标准进行管理及操作。

“在日常的经营管理过程中，我们不断地总结经验吸取教训，不断推陈出新，提升小企业金融服务的专业化程度，提升我们的能力和水平。我们要用百分之百的专注，做到专业，做出特色。”

专业管理确保专业特色实现

在谈到如何保障小企业特色的问题时，王贵生副行长介绍道。“为了确保小企业特色支行真正做到名副其实，我们在对特色支行实行严格准入的同时，实行动态管理，加强考核，建立适时退出机制。”

徽商银行以分行小企业中心为抓手，对特色支行实行动态管理机制，一方面通过特色支行建设示范作用，不断提升小企业服务水平，提高小企业业务竞争力，促进小企业业务持续快速发展。另一方面对符合小企业特色支行准入标准的支行逐步纳入特色支行建设范围，不断增强小企业业务发展基础，并对小企业业务发展缓慢、不符合特色支行准入标准的支行实行退出机制，确保小企业特色支行保持良性发展。

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在采访中记者还了解到，徽商银行已在小企业业务发展较好的分支行持续推进“小巨人”俱乐部建设，全力打造“优质金融服务、合作交流、项目合作创业、政策信息、企业家成长、诚信文化”等六大平台。经过六年多的辛苦努力，截至2012年6月末，徽商银行共培育“小巨人”企业824家，“雏鹰”企业3140家，累计投放小企业贷款2405.3亿元，促使一大批优秀的中小企业迅速做大做强。

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【信托代持再现？青岛银行IPO之路或存隐患】

信托代持魅影可能再次出现。对准备IPO的企业来说，这显然是个无法回避的问题。

日前，青岛银行发布公告称，该行拟首次公开发行股票并上市，现已接受中信证券股份有限公司的辅导。最终能否发行股票并上市，尚待中国证监会的核准。青岛银行表示，发布本公告与本公司能否上市没有必然的联系。

对于《第一财经日报》记者关于上市问题的咨询，该行董办有关人士谢绝了记者采访。

信托代持不清理 企业恐难上市

青岛银行股份有限公司主要发起人为：21家信用社原法人、自然人股东及青岛市财政局、青岛捷能动力集团公司、青岛经济技术开发区鲁煤实业联合公司、青岛颐中烟草集团公司。

另据青岛银行网站资料，截至去年年末，该行前十大股东包括持股20%的意大利联合圣保罗银行、持股17.13%的青岛国信实业有限公司、持股16.03%的青岛海尔投资发展有限公司等。

值得注意的是，北京国际信托（下称“北国投”）位列青岛银行第七大股东。目前，本报记者尚未了解到北国投是以怎样的方式入股青岛银行。有资料显示，北国投在2007年7月成立一款期限五年的“青岛市商业银行股权投资集合资金信托计划”，该产品将资金运用于认购青岛市商业银行定向增发的8000万股股权。

不过，该产品于当年就已提前终止。北国投给出的理由是，受托人认购目标股权未获得主管机关的批准等任何原因认购不成功的，信托计划提前终止；发生信托目的不能实现或其他法律法规规定的情形的，受托人有权决定提前终止信托计划。因符合信托提前终止条件，本信托计划于2007年12月12日提前终止。

虽然目前法律上并未明确禁止集合资金信托作为上市公司的股东，但实践中，尚未有任何一家集合资金信托成为上市公司的股东。

有信托公司人士对本报记者表示：“从实际情况来看，类似的案例并不鲜见，如果不清理掉信托代持，企业IPO成功的几率非常渺茫。”

可供参考的案例有，中国太保（601601.SH）、光大银行（601818.SH）等金融机构上市之前，面临着因其法人股被诸多信托资金持有，被要求限期清理法人股中的信托资金持股问题。彼时，光大银行面临多家信托公司持股的状况，不过后来该情况得以解决。去年3月，渤海银行因拒绝股东天津信托以集合信托形式参与配股，而导致上市工作一度陷入僵局。

此外，今年2月，北国投和中诚信托退出泰康人寿，但此案例是基于《保险公司股权管理办法》规定：“任何单位或者个人不得委托他人或接受他人委托持有保险公司的股权，保监会另有规定的除外。”根据该规定，保险公司的出资人必须股权明晰，并有持续的出资能力。

上述信托公司人士表示，中信信托也是泰康人寿的股东，未被清退的原因是由于中信信托用自有资金入股，并不在清退之列。所以，如果北国投以自有资金入股青岛银行，那么就不存在信托代持的隐患。

他还告诉本报记者，由于信托具有私募性质，相对来说不够透明，相关持有人背后可能还有更多委托人，因此如果不清理掉，企业恐怕很难上市。

证监会研究城商行上市要求

证监会办公厅副巡视员江向阳在今年的陆家嘴论坛上表示，证监会正在会同包括银监会在内的有关方面，抓紧研究城市商业银行发行上市的有关要求，主要是信息披露方面的要求。但http://

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其并未给出明确时间表。

另据媒体报道，青岛银行早在2008年正式更名后，就已经为上市开始做准备，却一直没有实质性的进展。去年1月，青岛海尔又对青岛银行进行了增资扩股，增资20亿元，提高了该行的资本充足率，此举也一度被市场认为是为上市作准备。

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高层论道

【詹向阳：商业银行转制转型成效显著】

新世纪以来的十余年，中国国有商业银行实现了嬗变。如果说股份制改造和公开上市是商业银行脱胎换骨、凤凰涅槃的契机和起点，那么股改之后商业银行在推进经营结构转型、深化体制机制改革方面的不懈努力和坚定探索，则是商业银行从过去“技术上破产”的银行一跃成为今天存款、资本、盈利、市值、资产质量均处于全球领先地位的银行的重要动力和根本原因。就相关问题，记者连线采访了中国工商银行金融研究总监詹向阳。

记者：为什么说转制和转型是国有商业银行提高风险抵御水平和增强可持续发展能力的重要途径？

詹向阳：国有商业银行股改上市后着力推进的转制和转型，一方面是通过体制机制的再造，实现经营导向的市场化、管理决策的科学化、业务运作的高效化和风险约束的刚性化；另一方面则通过经营结构的转型，构筑起跨市场、全功能的金融服务平台，夯实了支撑未来可持续发展的基础。

记者：国有商业银行转制和转型的主要举措是什么？取得了哪些成绩？请您先从体制机制的再造方面谈谈。

詹向阳：建立规范的公司治理架构，奠定了银行可持续发展的根基。

长期以来，国有商业银行的经营管理层既是决策者、执行者，又是监督人，决策、执行和监督职能没有分开，经营决策一体化不仅造成了国有商业银行行政化和政企不分等问题，也严重制约了银行管理效率的提升。股份制改革后，国有银行在内部建立了“三权分立、相互制衡”的公司治理架构，赋予作为权力机构的股东大会、作为决策机构的董事会、作为监督机构的监事会和作为执行机构的高级管理层以明确的权利和职责，决策科学、执行有力、监督有效的公司治理运行机制日渐成熟。由于董事会是银行委托—代理链条中承上启下的重要环节，各家银行在优化董事会成员结构、健全董事会组织架构和改善董事会决策机制等方面做了很多的探索和创新，有效提升了董事会决策的科学化和专业化水平。

记者：请您再从经营结构转型方面谈谈国有商业银行的主要举措和取得的主要成效。

詹向阳：一是建立多元化、跨市场的业务体系，为可持续发展提供有力平台。

股改上市后，商业银行因应客户需求，不断丰富和完善业务平台，提升跨境、跨市场服务能力。以工商银行为例，通过不断推进综合化经营，业务架构已经拓展至基金管理、金融租赁、投资银行、保险服务等多个领域，信贷资产在总资产中的占比以及存贷利差收入在营业净收入中的占比都已经下降到了50%以内，形成了多元业务协调开展和多种收益来源相互补充的经营格局。在区域布局上，工商银行稳步实施国际化，截至2011年末，境外机构总数达到239家，覆盖五大洲33个国家和地区，全球网络架构基本成形。

随着传统业务的转型和新兴业务的成长，国有银行可持续发展的能力不断提升。2004年至2011年末，5家国有商业银行的净利润从1039亿元增至6810亿元，年均增速达到30.8%；加权平均净资产回报率从10.23%提高到21.03%，平均提升了10.8个百分点；平均总资产回报率从0.57%提高到1.28%，提高了0.71个百分点。

二是建立市场导向的经营机制，为银行业可持续发展提供动力。

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在市场导向的指引下，商业银行加快了经营管理体制和机制的改革步伐。通过流程优化和改造，商业银行剔除冗余环节，完善关键控制，改善客户体验；通过深化组织机构改革，推进扁平化管理，减少管理层级，缩短管理链条，逐步形成了满足以客户为中心、分工专业化、经营集约化要求的，科学分工、合理制衡、精简高效的内部组织体系，显著提高了经营效率；通过持续完善业务和产品创新机制，强化新业务和新产品的研发力量，构建便于金融创新交流和反馈的通畅信息渠道，提升产品竞争力，较好地满足了客户日益多元化、个性化和综合化的需求；通过深化人力资源管理体制机制改革，构建科学高效的绩效管理体系以及兼顾市场竞争性和内部公平性的薪酬管理体系，更好地发挥了人力资源对银行价值贡献的创造作用。

记者：截至2011年末，五大行平均不良贷款率仅为1.09%，资产质量达到国际优秀水平。在建立风险管理制度方面，商业银行实施了哪些举措？

詹向阳：股份制改革之前，国有银行一直没有走出不良资产“积累—剥离—再积累”的怪圈。股改上市之后，风险和资本成为银行经营的刚性约束，从而推动全面风险管理制度得以建立并不断完善。几家国有银行通过风险管理流程再造，建立起全行集中、垂直和独立的风险管理组织架构；通过引入经济资本附加值和经风险调整后的资本回报率等更科学的考核指标，引领全行关注资产收益和风险的匹配；通过组织机构改革和分离前、中、后台职能，将风险管理的职责落实到每个业务单元和每个员工；通过引进和开发内部评级法等先进的风险管理工具，显著提升了风险计量与管理的水平。在先进的风险管理制度的保障下，国内商业银行克服了全球经济危机和国内经济周期性调整的不利影响，实现了不良贷款额和不良贷款率持续“双降”。截至2011年末，工、农、中、建、交五行平均不良贷款率仅为1.09%，资产质量达到国际优秀水平；拨备覆盖率高达249.7％，其中工行的拨备水平已超过260％。

记者：中国银行业转制转型取得成功的关键在于什么？

詹向阳：一是以科学发展观为统领，坚持走业务发展与资本支撑相协调、风险与收益相平衡的集约型发展道路。

最近几年，商业银行所处的经济和监管环境发生了深刻变化，银行业长期以来所依赖的以信贷资产高速增长拉动资产高速增长进而创造收益的发展模式越来越难以继续。因此，商业银行在科学发展观的指引下，进一步注重业务发展的协调性和可持续性，为经营转型取得成功奠定了坚实的基础。首先，商业银行坚持以效益为核心的理念，着力提升资产获利能力。2011年，银行业金融机构以18.9％的资产增长，实现了39.3％的净利润增长，平均资产利润率达到1.28%。其次，商业银行摒弃了单纯追求规模扩张的发展方式，着重关注规模与质量、速度与效率之间的平衡，实现包容式的业务增长。通过推进人员和网点结构调整，实施经营模式变革，优化激励约束机制，商业银行的经营活力明显增强，经营效率显著提升。再次，为适应资本和监管约束强化的趋势，商业银行一方面加强资本和风险管理，完善资本和风险评估水平，健全全面风险管理制度，制定与本行经营结构特征、风险管理水平等相适应的资本战略。另一方面，加快经营结构调整，积极发展不承担信用风险、不占用资本的金融资产服务等业务品种，统筹协调了风险与回报、资本与收益之间的关系。

二是根植实体经济，为实体经济提供金融支持的同时，挖掘自身发展动能。

金融服务实体经济，不仅是经济增长和经济结构调整的内在要求，更是金融机构突破发展瓶颈、获取发展动能的重要途径。股改上市后，国有商业银行站到了一个新的平台上，面对不断深化的金融改革以及利率市场化、金融脱媒化和国内外经济周期性波动强化的严峻挑战，坚持服务实体经济的本源性要求，把握经济转型升级的新机遇，挖掘业务增长潜力，实现了业务发展和经营转型的统筹协调。

在信贷业务领域，商业银行调整了“垒大户”的传统展业模式，在甄选客户时，对制约实体经济长期增长的高耗能、高污染等行业实施严格限制，重点支持战略性新兴产业、节能环保、科技创新、现代服务业、文化产业等引领实体经济进入新一轮增长周期的行业或部门以及事关经济动能顺利转换的传统产业改造和外向型部门升级。对于小微企业、“三农”企业等实体经济中的薄弱领域，商业银行持续加大融资支持力度，近三年来，商业银行小企业贷款的年均增速http://

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达到35.5%，截至2011年底，小企业贷款余额已达10.8万亿元，占全部贷款余额的19.6%。

三是以创新为抓手，围绕客户与市场导向探索新路径、新模式、新业务、新机制，激发自身转型活力。

金融创新是商业银行推进经营转型和实现跨越式发展的根本驱动力。中国银行业在客户和市场导向的指引下，以提高金融服务能力和创造客户价值为根本目的，积极发展符合客户正常生产经营需要，并与银行本身的风险控制和防范能力相匹配的新产品、新业务和新机制，在提升客户服务水平、优化客户服务体验的同时，也为自身赢得了更大的发展空间。

随着个人、公司和机构客户的金融服务需求日益多元化、个性化和国际化，商业银行突破了存、贷、汇等传统业务的范畴，推出了很多贯通负债业务和资产业务、表内业务和表外业务的创新产品；随着中国经济外向度的不断提高，为满足“走出去”本土企业希望在境内外享受到无差别、同质化的金融服务需求，商业银行加快了业务产品向海外的延伸和推广。为满足客户专业化的服务需求，商业银行加大了体制、机制和流程的创新。以中小企业客户为例，商业银行针对其存在的担保资源不足、还款手续繁杂等困难，积极创新融资模式、服务手段、抵（质）押方式、业务流程和服务网络，有效助推了中小企业的发展。

雄关漫道真如铁，而今迈步从头越。后危机时代的中国银行业只要恪守服务实体经济的本源，以客户为中心，一如既往地推进改革创新，加快经营转型，就一定能够实现继股改上市以来的再次腾飞。

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【宗良：创新金融业务 满足百姓需求】

随着我国经济金融体制改革的不断深化及对外开放的进一步推进，客户在金融产品和服务等方面的需求日益多元化。针对客户需求的变化，商业银行加快了业务创新的步伐，尤其是近10年商业银行业务创新取得了重大进展,为百姓生活提供了较大的便利。就相关话题，记者采访了中国银行国际金融研究所副所长、本报专家组成员宗良。

记者：为什么说商业银行的快速发展过程就是金融产品和金融服务不断创新的过程？

宗良：金融创新是商业银行为适应经济发展的要求，通过引入新技术、采用新方法、开辟新市场、构建新组织，在战略决策、制度安排、机构设置、人员准备、管理模式、业务流程和金融产品等方面开展的各项新活动，最终体现为银行风险管理能力的不断提高，以及为客户提供的服务产品和服务方式的创造与更新。

自从现代银行业出现以来，无论是银行传统的三大业务、银行的支付和清算体系、银行的资产负债管理，还是金融机构、金融市场，乃至整个金融体系、国际货币制度都经历了一轮又一轮的金融创新。整个金融业的发展史就是一部不断创新的历史，金融创新一直伴随着金融业的发展。可以说，金融创新是商业银行持续发展的重要动力，近年来商业银行的快速发展就是产品不断创新的过程。

记者：请您先从产品创新方面谈谈近年来商业银行创新和给人们生活带来的便利。

宗良：近年来商业银行创新成绩斐然，金融产品日益丰富。随着市场经济的发展，国内商业银行积极适应新形势、应对新挑战，加快了改革与创新的步伐，逐渐从传统存贷款业务为主转移到资产、负债和中间业务并重的轨道上来，纷纷推出各类创新产品。

首先，资产类业务创新表现为满足特定融资需要的业务品种。一是随着国内信用环境的不断优化及百姓个人信用观念的不断加强，商业银行推出了“留学贷款”、“住房按揭双周供”、“信用卡分期付款”、“多币种合一信用卡”等琳琅满目的创新产品，既满足了百姓生活中的各类资金需求，也为银行提供“一站式”的金融服务奠定了基础。二是为积极响应国家政策号召，商业银行创新了中小企业信贷模式，推出了“税收贷款”、“刷卡贷”、“周转通”、“易贷多”等多种创新产品，满足中小企业的“小、频、急”的资金需要。数据显示，2011年底，我国商业银行为小企业提供了10.8万亿元的贷款，同比增长25.8%。三是绿色信贷方面，商业银行大力扶持绿色产业，创新了“IFC能效贷款”、“合同能源管理未来收益权质押贷款”、“国际碳保理”http://

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等多项业务，推动清洁能源和节能减排企业的发展，为百姓创造绿色生活环境。

其次，负债类业务创新则以各种结构性理财产品为主流，其挂钩对象涵盖汇率、股票、债券、大宗商品、期货等标的，包括：各类债券、大额存单、企业协议存款、结构性存款、银证通、银保通等产品。此外，商业银行还与保险公司、基金公司合作，代销各类保险产品和公募基金（包括多币种QDII基金等），为百姓提供了丰富的投资渠道,满足了客户不同的投资需求。据统计，2011年我国商业银行共发行各类理财产品共22441款，发行规模达到16.99万亿元。在当前市场条件下，商业银行理财产品为客户提供了较高的收益率。

再次，在中间业务领域，结算、咨询、担保承诺、投资银行、资产托管、基金托管、衍生金融产品交易等创新活动，为商业银行改变收入结构、提高综合经济效益、实施经营战略转型提供了契机。

最后，对公产品方面，以国际业务为例，商业银行一方面加大“走出去”的力度，通过设立海外分支机构和兼并收购的方式，拓宽海外布局，为走出去的中资企业提供信用证、保理、发票融资、应收账款融资、银团贷款、双边贷款等全方位的金融服务；另一方面，还推出了人民币利率互换等金融衍生品业务，以及人民币跨境结算、人民币离岸债券、企业资产证明等新型国际业务。

对私产品方面，以出国留学业务为例，虽然留学手续复杂繁多，但商业银行提供的购汇、跨境汇款、国际信用卡、存款证明、保险、留学信贷、外币旅行支票等产品，能够为客户自申请留学起，到出国准备、海外学习和学成归国等阶段提供“一站式”的金融产品和服务，节省了客户的时间和精力。

记者：请您再从金融服务创新方面谈谈近年来商业银行所做的努力和取得的成效。

宗良：各商业银行进一步加大了金融服务、交易方式、交易手段等方面的创新力度，运用新思维、新方式和新技术研发出功能丰富，使用便捷的新产品，形成方便快捷、覆盖面广、全天候的服务网络，服务水平日益提高，既增强了银行服务综合竞争力，也为客户带来了便利和实惠。

在电子渠道建设方面，持续对各类系统进行升级改造，网上银行、电话银行、手机银行、电视银行快速发展，突破了传统营业网点24小时营业的时间和空间局限，让客户足不出户体验银行服务网络带来的便利。据统计，2011年我国银行业离柜业务率已超过50%，交易金额达到719.76万亿元。

在服务模式创新方面，商业银行越来越注重根据不同客户的资金需求特点和风险承受能力，为客户提供个性化的金融解决方案，其服务模式正由单一存贷款业务向帮助客户实现财富管理目标转变，在实现多元投资、全面理财的同时，降低投资风险。这也是目前私人银行、财富管理中心快速发展的基础。

从方便客户出发，商业银行着眼于百姓实实在在的需要，与市政部门、医疗机构、证券公司、基金公司等开展深入合作，通过代理缴费平台、社保金融IC卡、银证转账、基金超市等新产品的投产，利用银行服务网络实现水电气费的缴纳、远程挂号和缴费报销、投资理财等全程自助式的金融服务，减少了百姓排队等候的时间，办理业务更加方便高效。

记者：商业银行应该从哪些方面继续提升创新水平？

宗良：国内商业银行的金融创新虽然取得了很大的进展，但由于我国银行业尚未建立起一整套稳定的金融创新制度保障体系，国内商业银行的金融创新活动仍总体不足，特色有待提升。

一是要提升创新层次。目前商业银行的创新仍处于粗放型管理阶段，与西方银行“追求市场份额和利润”的创新动机不同，目前国内商业银行创新的原动力仍局限于在无序竞争中抢占市场份额，粗放型扩张的欲望较为强烈，出现了部分不计成本甚至负效益的金融创新，忽视了对创新的深入挖掘。

二是创新的技术含量和附加值有待提升。商业银行经营同质化现象依然严重，产品创新大多集中在传统存贷款、票据、投资、结算、担保等的基础上，且大多数产品是对其他银行产品的吸纳、调整和模仿，缺乏期权、期货、票据发行便利等复杂的衍生产品和财富管理、咨询服http://

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务等技术含量和附加值较高的金融创新。

三是要提升创新管理体制，培养创新人才。目前，除“四大行”外的大部分商业银行未设立专门的创新部门，缺乏专门从事产品研发的专业人员，难以对创新产品的市场需求和反应进行持续跟踪和监测；对创新人才的管理仍采用传统的人事管理方式，缺乏有效的人才激励和管理机制，使得银行业创新缺乏主动性、原创性和持续性。此外，从国内银行业现有人才队伍来看，全面掌握金融、经济、法律、会计、产业等方面知识的复合型人才，了解国际国内金融市场、能够熟练运用各项金融工具的专业型人才较为匮乏。

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【连平：主动对接国家发展战略】

在经济全球化进一步加深，新情况和新问题、新矛盾层出不穷的背景下，商业银行大力支持和高效服务实体经济发展，既是实体经济健康发展、优化升级的需要，也是商业银行生存发展的基础和功能转型的意义所在。采访中，交通银行首席经济学家连平对此感触颇深，一一回答了记者的提问。

记者：我国商业银行在国际金融市场中一枝独秀，其中最重要的原因是什么？

连平：商业银行致力于服务实体经济发展是重要原因。与欧美银行不同，在向以零售和中间业务为重心的发展模式转型过程中，传统存贷款仍是我国商业银行业务最重要的组成部分，在以信贷平稳较快增长较好地服务实体经济的同时，商业银行也从实体经济的平稳发展中充分受益。这种低杠杆率的业务结构，不但有利于商业银行在较长时期内保持良好的资产质量和创新发展活力，也使商业银行运行与经济发展的关系更为密切。

记者：近年来，商业银行以服务实体经济为根本出发点，主动对接国家经济发展战略，通过一系列改革与转型工作的推进，有效支持了实体经济的发展。在信贷投向上，商业银行做了哪些调整，取得了什么效果？

连平：在我国经济发展方式转变和产业结构调整的关键时期，商业银行准确把握信贷政策，在信贷投向上进行了积极的调整，在与国家经济发展战略有机统一的基础上，充分发挥配置资源的基础性作用。按照总量适度、科学投放和重点倾斜的原则，合理投放信贷资源，既满足了实体经济的合理信贷需求，又体现了“有保有压、有扶有控”支持转型的战略意图。

在行业投向上，切实加大对战略性新兴产业、节能环保、科技创新、现代服务业、文化产业的支持力度，推动传统产业改造提升，引导出口结构升级。在区域布局上，积极支持西部大开发、中部崛起和东北老工业基地振兴，推动区域经济协调健康发展，2011年，银行业金融机构在中西部地区贷款增速高于东部地区4.5个百分点。商业银行还进一步加大对实体经济薄弱环节的支持力度，重点加强了对小微企业、“三农”以及保障性住房建设等方面的信贷支持，确保对这些领域持续较快的信贷投入。

未来我国银行业应准确把握产业结构调整的方向，积极主动地调整信贷政策，努力以信贷投向的合理和前瞻的调整来引导和推动产业结构调整，有效推动我国经济发展方式的转变。

记者：激发小微企业活力和调动民间投资积极性，是商业银行支持实体经济发展的重要一环。您如何评价商业银行这方面的改革和创新？

连平：在监管部门一系列优惠政策的支持下，商业银行持续加大对小微企业的信贷资金投入，并取得了较好的效果，连续三年实现了“两个不低于”的目标。截至2011年末，全国金融机构小微企业贷款余额由2009年的5.8万亿元增长至10.8万亿元，占全部贷款的比重提高了6个百分点至19.6%。

商业银行各业务条线均为支持小微企业和民间投资进行了针对性和适应性的改革和创新。一是信贷业务部门加大对民间投融资的支持力度，如针对高科技领域的民间投资，为各类风险投资基金合作提供“创业贷款”服务；二是投资银行业务部门为民间资本提供涵盖财务顾问、管理咨询、企业债发行、上市辅导等在内的各项金融服务；三是小企业信贷部门针对小微企业加强扶持，例如，对小微企业信贷实行差异化考核、适当提高对小微企业信贷不良贷款率的容http://

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忍度等；四是个人金融部门或私人银行部门为民营企业家和企业高管提供个人理财服务，为其个人财富保值增值提供有效途径，以解除其后顾之忧。

记者：实施“走出去”战略是我国经济地位提升、参与全球一体化的必然趋势，也是实体经济企业提升竞争和发展能力的重要方式。您怎么看商业银行在这方面的努力？

连平：中国企业跨国经营和并购的数量和规模逐步提高，要求商业银行必须尽快提升全球化服务能力，更好地满足客户的金融服务需求。为此，商业银行大力推进了国际化战略的进程，经过近年来的改革与发展，基本上具备了国际经营的实力。一方面，通过引入境外机构投资者和在海外(香港)上市，在充实资本优化股权结构的同时，引入有经验的高级管理人才，提高了经营管理能力；另一方面，随着商业银行在产品多元化、业务结构调整、风险管理能力提升以及先进技术应用等方面的进步，在产品和服务上也在一定程度上具备了参与国际竞争的能力。

我国商业银行已经初步建立了全球金融服务体系，商业银行境外机构也逐步从境外联络的窗口转型成为金融产品和服务延伸的平台，较好地为中国企业“走出去”提供了金融服务。

记者：支持实体经济的发展，特别是支持新兴产业发展，要求商业银行创新产品和服务。在这方面，商业银行做了哪些尝试，成效如何？

连平：商业银行在提供传统存贷款业务的同时，结合自身特点，依托综合化经营平台，有效整合投资、保险、信托等金融资源，推动产品和商业模式的创新，为更好地支持新兴产业的发展，提供了一系列专业化的金融产品和服务。一是要紧跟生产经营活动中的融资需求，在企业贷款、股票融资、债券融资等方面提供合适的金融产品；二是要紧跟业务往来中的交易和结算需求，为客户提供满意的金融服务；三是要紧跟技术改造和产业升级需求，通过金融创新支持科技创新；四是要紧跟规模扩张中的兼并重组需求，为客户提供个性化的综合金融服务；五是进一步强化以客户为中心的经营观念，着力加强产品和服务创新，提升为客户提供差异化产品和服务的能力。

未来商业银行应在大力促进传统商业银行业务创新的同时，在社会融资规模进一步扩大，尤其是直接融资迅速发展、资本市场和货币市场迅速扩大的条件下，大力开展相关的产品和服务的创新，全方面、综合性地支持新兴产业的发展。

记者：发展与风险防控是商业银行经营管理永恒的主题，实体经济发展与商业银行的稳定是唇齿相依的关系。近年来，商业银行在加强风险防控、切实提高保障经济运行的能力上取得了哪些进步？

连平：一方面，商业银行切实加强信贷资金投向监控，确保资金投向实体经济。认真落实“三个办法、一个指引”等贷款新规，密切监测信贷资金流向，从源头上控制信贷资金挪用风险，严防信贷资金脱离实体经济违规流向各类投机炒作领域。另一方面，商业银行深入推进对重点领域和行业的风险排查，特别是加强对房地产和民间借贷等重点领域的风险管控。商业银行资产质量继续保持全球同业较为领先的水平，在保障自身安全的同时为持续支持实体经济健康发展打下了良好的基础。

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其他动态

【北京银行：天津分行与平安产险天津分公司成为业务合作伙伴】

日前，北京银行(601169,股吧)天津分行与平安产险天津分公司举行业务合作启动仪式，双方将以贷款抵押标的物财产险兼业代理业务为出发点，逐步在保险资金存放业务、信保融资业务、其他险种兼业代理业务等合作领域开展更深层次、更广范围的业务合作。启动仪式上，双方还对“北京银行平安产险业务合作流程”及财产保险服务进行了介绍。此次天津分行与平安产险启动业务合作，目的在于整合双方资源、强化联合营销职能，实现优势互补、强强联合的http://

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合作效果，力争实现银保双赢，共同为企业提供更好的金融服务。

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【徽商银行：力助产业园区小微企业发展】

日前，徽商银行与合肥高新工业园区举行了隆重的综合金融开发项目签约仪式。在签约仪式上，徽商银行与园区的安徽高科创业投资有限公司等20户小微企业签署了总额达1.5亿元的合作协议。据该行副行长王贵生介绍，未来两年内，该行将持续向合肥高新区内优质企业、重点建设项目等产业投入不少于60亿元的信贷额度。在此基础上，还将进一步扩大活动范围，面向全省各产业园区深入推进综合金融开发工作，提升对小微企业的服务能力和水平。

据了解，徽商银行在今年初就制定了产业园区金融开发项目，开展有针对性的金融服务方案，重点支持园区科技含量高、成长性好的企业的快速发展。作为首家试点园区，徽商银行事前对合肥高新区企业做了详细调研，根据企业发展情况、所属行业、融资需求、担保条件等要素进行有效分类，以投贷结合、供应链融资、批量授信、组合担保等形式满足各类小微企业的个性化金融服务需求，并积极组织授信审批人员全程参与开发工作，实行平行作业，建立快速审批通道，提升服务效率。

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【甘肃银行：五年内向定西融资100亿元】

甘肃银行近日与定西市政府签订战略合作协议，并在现场与定西市3家企业签订2.5亿元贷款合同。

根据战略合作协议，今后5年内甘肃银行将与定西市开展更加紧密的合作，通过项目融资、固定资产贷款、流动资金贷款、承兑贴现等方式，为定西市提供100亿元的融资支持，重点支持定西市辖区内重点园区、重点行业、重点企业和以保障性住房、水利等为主的重大项目及基础设施建设。

甘肃银行自成立以来，保持了良好的发展势头。截至8月末，甘肃银行资产规模达到242.91亿元，较年初增加80.45亿元；存款余额达到149.99亿元，较年初增加48.06亿元；贷款余额为89.59亿元，较年初增加28.82亿元。

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国有与股份制银行发展借鉴

【工商银行票据业务：打造专营优势引领行业发展】

工行票据营业部今后将一方面依靠经营模式创新带动经营转型，大力推进票据融资业务盈利模式由“持票生息”为主向“持票生息”、“交易获利”和“代理收益”协调发展转变；另一方面依靠业务创新带动经营转型，在有效防控风险的基础上，重点通过票据托管中心建设，扎实推进票据电子化交易平台建设，加快该部从“资产持有”逐渐向“资产管理”转变。

从上海浦东时代金融中心47层望去，陆家嘴金融贸易区的风光一览无余。“工行票据营业部上海分部在47层办公，应该算是国内票据业务的最‘高层’了。”工行票据营业部上海分部总经理杨启忠的话形象地道出了工行票据业务在国内票据行业的领军地位。

作为全国首家票据业务专营机构，工行票据营业部自2000年在上海成立以来，不仅实现了http://

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自身票据业务的稳健快速发展，而且在提升全国票据市场规范发展上发挥了引领作用，成为国内票据市场上最具专营特色、最有实力的票据经营机构。

数据显示，开业至今，工行票据营业部累计票据交易量超过184万笔、金额7.54万亿元，实现账面利润超百亿元。今年前8个月，该部累计票据交易量6404亿元，同比增加3123亿元，增幅95%。实现拨备前利润16.43亿元，同时连续保持了假票收进率、不良资产率、资金损失率和经济发案率为零的优异业绩。

打造“三维”服务格局

在工行票据营业部上海分部，记者看到，跟银行普通网点有所不同，工行票据营业部作为票据专营机构，服务的对象以企业、银行或非银行金融机构等机构客户为主，专业化程度较高。基于此，该部深化服务的内涵与外延，着力打造“三维”服务格局，即“总部为分部服务、后台为前台服务、全员为客户服务”。

紧紧围绕“服务兴部”的主旋律，工行票据营业部建立了以总部为管理核心和后台支撑中心，以分部为区域营销中心和前台操作中心的票据业务经营管理体制，通过加强授权管理，切实让分部在授权范围内自主开展工作，并落实总部部门首问负责、限时接办、服务承诺制度，加快对分部服务的响应速度。

不同于简单的柜面服务，客户办理票据业务不仅看服务态度和服务效率，更注重服务产品的风险和盈亏，因此，高质量的“后台”至关重要。“银行的柜面服务只是服务的一方面，真正让客户放心的服务应是强大的后台系统。”工行票据营业部一位负责人表示。工行票据营业部努力打造强大、可靠的后台系统，不断强化“后台为前台服务”的支撑，对前台在业务营销和运行中遇到的困难与问题，相关条线部门会迅速开展针对性的调研，加强沟通，及时呼应，抓紧解决。

此外，为了提高“全员为客户服务”的效率，该部还在总分部业务条线中制定并实施了客户分类与营销管理等制度办法，通过加强前后台捆绑考核，增强协同服务意识，成立服务质量推进委员会，各分部、部门按要求全面落实分管负责人，做到人员到位、责任落实。

在服务经济中

树立市场标杆

近年来，工行票据营业部充分发挥票据融资功能，依托专业化经营优势，积极调度信贷规模和资金，努力为中小企业的发展提供票据融资支持。开业以来，在该部7.54万亿元的票据业务交易量中，60％以上资金注入了中小企业的发展，今年前八个月，工行票据营业部就为67家中小企业直接办理票据贴现业务625笔，金额21.28亿元；累计买入1.8万家中小企业转贴现票据2155亿元，有效缓解了中小企业资金紧张的局面。

作为国内首家票据业务专营机构，工行票据营业部努力发挥市场先行者的作用，不但积极支持中小企业，为地方经济建设输入了源源不断的“血液”，还致力于建立市场标杆和规范，服务行业发展。

在票据业内看来，工行票据营业部也一直是他们心中的“老大哥”，这不仅仅因为工行票据营业部是最早成立的“先行者”，更重要的在于工行票据营业部一直都是行业的“引领者”。经过十多年的探索实践，工行票据营业部逐步建立的专业化垂直经营的模式，得到了同业的广泛认同，该部制订的各类制度标准，有的已成为票据行业的操作标准，有的成为票据专营机构共同遵守的行业准则。

尤其是在制度建设和风险把控上，该部负责为全行提供票据存管服务，肩负着风险检测、风险揭示和信息传导等职责。他们坚持“制度先行于业务，程序先行于操作”的理念，全力构建垂直管理、系统控制的一体化风险防范体系，并在国内商业银行专营机构中首家正式引入ISO 9001质量管理体系，高质量通过国际质量体系权威认证机构——英国标准协会BSI审核认证，创下了连续12年假票收进率、不良资产率、资金损失率和经济发案率为零的纪录，树立了行业的标杆。

2003年，工行票据营业部推出了我国金融业首个票据价格指数——“工银票据价格指数”，http://

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每周公布指数情况和走势评析。2007年，该部在“中国票据网”上推出以SHIBOR为基准的票据交易报价制度，建立起适合票据市场价格走势的利率管理机制。2009年，工行票据营业部又正式发布了首期“长三角票据贴现价格指数”，建立起反映长三角票据市场价格动态波动的“风向标”，有效引领了行业的发展，为票据市场的繁荣作出了贡献。

从“资产持有”

向“资产管理”转变

对于未来发展，工行票据营业部相关负责人介绍，下一阶段，该部将充分发挥专营机构的整体优势和票据市场的引领作用，通过经营转型、协同发展、整合营销、创新驱动、防范风险，将该部打造成为我国票据市场中最安全的票据专营机构、最盈利的票据做市商、最综合的票据服务商，树立业界最具影响力的“工银票据”品牌。

据介绍，今后，工行票据营业部一方面要依靠经营模式创新带动经营转型。围绕利润中心建设，大力推进票据融资业务盈利模式由“持票生息”为主向“持票生息”、“交易获利”和“代理收益”协调发展转变。另一方面将积极开辟新的业务增长点，促进经营效益的全面提升，努力实现创利年增长率达到20％以上；同时，依靠业务创新带动经营转型，在有效防控风险的基础上，重点通过票据托管中心建设，扎实推进票据电子化交易平台建设，加快该部从“资产持有”逐渐向“资产管理”的转变。

在不断加强自身发展的同时，工行票据营业部未来还将发挥“领头羊”作用，全力助推票据市场发展。据了解，该部将加强组织协调，继续推动全国商业银行、“长三角”地区和上海地区票据业务联席会议三个票据市场专业服务平台建设，并在此基础上再搭建“珠三角”、“环渤海”和“中西部”三个新的票据业务联席会议平台，全力助推票据市场持续发展。 返回目录

【建设银行：发挥传统优势 支持实体经济】

前不久，建行北京分行给予北京轨道项目的授信超过了650亿元，支持北京地区交通设施建设。目前，北京分行提供信贷支持的交通线路有12条之多，贷款余额高达253亿元，是北京地区金融机构中对轨道交通提供贷款最多的银行之一。

因建设而生，因改革而兴，建设银行已经由当初一个管理监督国家基建资金、办理基建拨款的专业银行，发展成一家资产规模位居全球银行前列的大型商业银行。股改上市后，建行实施了经营转型，大力发展零售业务，向批发与零售业务并重转变；全面调整产品和服务结构，向传统与新兴业务并重转变；努力改进盈利模式，向利差与非利差并重转变；积极探索综合化经营，向多功能银行转变。今天的建行已经成为具有重要影响力和国际竞争力的现代化大银行。

做支持实体经济的生力军

最近，江苏省无锡市山美国际贸易有限公司的业务异常繁忙，办公场所一派忙碌的景象，公司进入了稳健发展的轨道。然而就在几个月以前，作为大集团海澜之家服饰股份有限公司的上游供应商，这家势单力薄的小企业还在因缺乏有效抵押物得不到银行贷款而举步维艰。“多亏了建行，适时推出定向保理业务这一小企业供应链融资新渠道，帮我们解决了燃眉之急。”山美公司的李总激动地说。

哪里有建设哪里就有建设银行，是过去对建行从事固定资产领域投资的一个真实写照。随着时代的变迁，建行的业务早已从专一走向综合。多年来，建行始终坚持传统与新兴并重，以客户为中心、以市场为导向，通过为核心企业提供供应链融资产品，将金融服务向上下游延伸，积极打造包括行业链、企业链、产品链的“链式服务”模式，既服务好核心大企业，也服务好周边的小企业、小客户。近年来，建行将服务小微企业作为服务实体经济的重要平台，积极探索服务小微企业的金融模式。2011年初，建行根据总体战略定位，结合小微企业业务特征，提出服务“社区金融”的理念，并明确了小微企业业务要向“零售化”和“小额化”转型。通过积极扶持信用水平较高的小微企业客户，认真挖掘、培育有成长潜力的小微企业客户，优质客户比例逐年提升。目前，全行小微企业客户数超过对公客户总数的70%，近三年贷款平均增长http://

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40%，累计为16万小企业客户投放信贷资金1.7万亿元。

做服务民生的探路者

“一张华西健康龙卡，解决了我的看病难问题。”这是四川攀枝花市盐边县张先生的亲身体会。

不久前，张先生被诊断为血液病，医生建议他到四川大学华西医院确诊。然而，一提起华西医院，张先生就想起了他几年前看病的经历：连续两天通宵排队，竟然没有挂到号。这次他到建行办了一张“华西健康龙卡”，在银行自助机上，成功预约了血液病专家号，并很快就诊。看病能如此顺利，张先生做梦也没想到。

股改上市以来，建行始终将服务社会民生作为义不容辞的企业社会责任，一直将创新作为服务民生的有力推手。2009年推出了“民本通达”这一针对民生领域的综合服务品牌，涉及教育、医疗、社保、环保、文化等多个与人民群众生活息息相关的领域，受到了社会各界的广泛关注。自推广以来，“民本通达”系列产品累计新增10000余家民生领域新客户，贷款余额超过2000亿元。

在医疗卫生领域，以“华西健康龙卡”为代表的“医疗健民”服务模式得到了社会各界的广泛认可，截至6月末，建行已与300余家三甲医院开展业务合作，占全国总数半数以上；在社保领域，建行将金融社保卡作为服务平台，用服务贴近客户，用产品贴近民生，三年累计新增逾3000户，累计发行各类金融社保卡1000余万张，账户资金增长近4.5倍。

在住房信贷业务上，作为国内最早开办个人住房贷款业务的商业银行，建行充分发挥商业性住房金融和房改金融领域的传统优势，积极满足普通百姓购买普通自住房和保障房的信贷需求。从1988年开办个人住房贷款业务至今，已建成个贷中心近1000家，遍布全国大中城市与重点县域经济城市。目前建行个人住房贷款年服务家庭数量超过百万、投放住房贷款超过4000亿元。截至今年6月末，建行已累计投放个人住房贷款超过3万亿元，余额超过15000亿元，共支持1200多万户居民实现购房安居梦。

近年来，建行认真贯彻国家关于支持保障性住房建设的政策要求，稳步推进保障性住房和中低收入居民住房金融服务工作。截至今年6月末，建行保障性住房项目开发贷款余额417.69亿元，新增160.39亿元。

在涉农领域，建行不断加大涉农贷款投放。2010年,建行在同业率先创新了新农村建设贷款产品，重点为农村基础设施建设、住房安置改造、土地综合治理等项目提供金融服务。截至6月末，建行新农村建设贷款余额为542亿元，增幅达71.26%，远高于全行各项贷款的平均增幅。

做企业社会责任的践行者

股改后，建行经营更加多元化、综合化，业务范围向社会更广泛的领域延伸，为社会承担全面的企业公民责任，已经成为建行企业使命的重要组成部分。建行通过实际行动提升企业形象，教育广大员工要增强社会责任感、使命感，带动和影响更多的企业和个人，为建设和谐企业、和谐社区、和谐社会作贡献。

长期以来，建行始终践行社会责任，积极支持产业结构调整，重点支持了一批新能源产业鼓励类项目，在绿色信贷方面取得了令人瞩目的成就。坚持实行环保一票否决制，做到政策制定着眼绿色环保、资源配置优先绿色环保、产业支持倾斜绿色环保、制度保障考虑绿色环保、客户服务促进绿色环保，近三年来，高污染、高耗能行业在建行信贷投放中的占比不断下降，绿色信贷余额不断上升。2011年，累计从“两高一剩”领域退出信贷余额230.54亿元。2012年上半年，建行继续加大对节能减排相关领域的信贷投放力度，贷款余额达1.25万亿元，比上年末增长656.7亿元。

建行把帮扶救困、关爱社会困难群体作为服务社会，履行社会责任的平台，积极投身社会公益事业发展。上市以来投入公益项目约7亿元，持续推进建行希望小学、“贫困高中生成长计划”、“少数民族地区大学生成才计划”、“贫困英模母亲资助计划”以及“母亲健康快车资助计划”等长期公益项目，先后获得了中国红十字基金会“改革开放30年最具责任感企业”、“中国扶贫基金会20年特别贡献奖”等一系列重要奖项。

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【交通银行二次转型发力携“盟军”掘金中西部】

任重道远的转型道路没有让中资银行放慢脚步。

昨天，交通银行（下称“交行”）与安徽省政府在合肥签署“十二五”时期战略合作协议，同时，交行发起“组团”旗下子公司及19家金融同业，为安徽省经济提供近100亿元资金“打包”支持，这样的银政合作模式在国内尚属首例。

《第一财经日报》记者了解到，鉴于经济下行、监管趋严、利率市场化与金融脱媒趋势，交行董事长胡怀邦在去年提出“二次转型”，改革的目标是在未来几年改变交行收入结构，达到“三分之一靠利息收入、三分之一靠非信贷收入，以及三分之一靠财富管理”。

“二次转型”确立后，交行内部组织架构有所调整。伴随金融同业发展趋势，2012年总行专门从原先的公司业务部独立拆分出一个一级部门即“金融机构部”，来负责与各类金融机构和要素市场合作。

银行+子公司+金融同业

本报记者获悉，此次不仅交行与安徽省政府签署银政合作备忘录，而且交银集团旗下的交银租赁、交银国信等子公司也参与其中，提供表内外、海内外多种银行融资服务，以及融资租赁、信托等非银行金融服务。

其中，交银国信与安徽交通投资集团（下称“安徽交投”）签署业务合作协议，交银国信将为安徽交投提供信托贷款、应收账款信托、股权融资信托、BT项目收益权信托、公路收费收益权信托、并购融资等信托融资服务。

此前，安徽交投已与交银国信于2009年3月、2010年3月和2012年初进行了信托贷款合作，先后设立了四个单一资金信托，总规模为9亿元。

另一单合作则是交银租赁与安徽星马汽车签署框架合作协议。之前，交银租赁已为星马汽车提供融资租赁服务，而此次签约内容为10亿元厂商租赁额度的签约，其中华菱星马汽车（集团）股份有限公司和安徽华菱汽车有限公司使用额度各5亿元。

“未来在安徽业务主要有两个方向：一是支持省内装备制造业企业发展；二是公共事业，包括城市污水处理、城市轨交、电力等。”交银金融租赁董事长陈敏透露。

除了交行总行、安徽分行和2家子公司，交行还联手其他全国性金融机构“引资引智”，国家开发银行、中国进出口银行、华安期货、平安资产管理公司等金融同业均“榜上有名”。

比如，交行联手平安资管，两家金融机构与皖北煤电集团有限责任公司签署合作意向书，达成一单20亿保险债权计划。同时，投向安徽高速、合肥建投等金额达40亿元的保险债权计划项目也在推进中。

此外，交行昨天与安徽省农村信用社联合社、徽商银行等在原有战略合作协议的基础上，新签署了产品合作协议。

二次转型方向

单靠利差和大量“息改费”的中间业务收入，对中资银行的利润增长难以为继。在利率市场化和金融脱媒的情况下，中资银行未来的出路在哪里？

“交行协同金融同业支持中西部产业转移，安徽是第一站。”交行金融机构部总经理童学卫接受本报记者采访时说。

据本报记者了解，在交行支持中西部产业转移专项信贷额度50亿元中，安徽地区投放近8亿元，占比16%。截至今年6月末，交行在安徽本外币人民币各项贷款余额697.89亿元，较年初增长56.93亿元，增幅8.88%。

在交行目前的“三高三低”信贷行业政策中，要提高小企业、个人消费和中西部贷款占比，降低地方政府融资平台、房地产开发和“两高一剩”行业贷款占比；其中，总行要求中西部贷款增速要高于全国平均水平。

交行提出的二次转型，实际上是要完成业务结构、收入结构和客户结构的转型，未来几年http://

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实现“三分之一靠利息收入、三分之一靠非信贷收入，以及三分之一靠财富管理”。

“总行‘二次改革’把金融机构部单列出来，希望通过同业合作增加交行收入。”童学卫对本报记者说，一方面增加同业存款的收益，另一方面与批量机构的合作实际上是建立一个第三方合作平台，打造财富管理银行，同时通过与金融机构的合作派生存款、提高负债水平，以及增加担保费等中间业务收入。

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【招商银行：学习富国和梅隆银行 寻找战略重点】

9月19日，招商银行同业银行部在宁夏银川召开“招商银行2012年度银银合作战略伙伴交流会”。和讯网在现场全程直播。招商银行总行战略发展部刘勇博士在论坛上表示：“招商银行今天资产突破三万亿，回望富国银行、纽约梅隆银行、招行的成长之路，富国银行有160年的历史，纽约梅隆银行有将近230年的历史，这

些百年老店永远是招商银行学习的榜样，对自己有更深的了解，对我们的战略处境有更清楚的认识我们才知道，我们最应该走的道路是哪一条，我们才会做选择，才会确定我们的战略重点。”

刘勇表示，中国中小银行如何走的更好，首先应该不管是大银行还是小银行，不管在全国还是一个区域，首先要在地方培育优势，然后再是持续的创新，才能守住强项，适时的理性扩张也是必须的。

以下是发言实录：

尊敬的各位领导、各位嘉宾大家上午好！

招商银行今天资产突破三万亿，回望富国银行、纽约梅隆银行、招行的成长之路，今天首先要给大家首先讲的是招行，但是我愿意把富国银行和纽约梅隆银行放在标题前面，因为无论从历史还是从规模从专业能力，今天的招行都不可能与这两家银行相提并论，富国银行有160年的历史，纽约梅隆银行有将近230年的历史，这些百年老店永远是招商银行学习的榜样，我们要花一个世纪两个世纪去学习这两家银行。招商银行成立于1987年，如果说这25年取得一些成功，战略上的成功是首要的。早一点，快一点，好一点，马行长用比较朴实的九个字描绘了招商银行的战略精髓，也就是我们在趋势上比对手，比同业早三五年要行动快一点，好一点。我们把招商银行战略成长分为两个阶段，第一个阶段是从成立到九十年代末，第二个阶段是新世纪以来，1999年以来明确方向，形成优势的阶段，这就好比一个人的成长，我们在小时候有很多的梦想，想成为科学家，成为医生，成为律师，有很多想法，于是我们好好学习，天天向上，也取得很多成就和进步，但是在那时候我们还是对自己没有很清楚的认识和找到方向，真正在我们成长时候，成年时候我们对自己有更深的了解，对我们的战略处境有更清楚的认识我们才知道，我们最应该走的道路是哪一条，我们才会做选择，才会确定我们的战略重点。

在第一个阶段，我们做了很多战略突破，首先是有体制上，也有经营理念上，也有业务创新上的，比如说离岸金融和一卡通。第二阶段就更加清晰，就是业务网络化，资本市场化，发展国际化和一次转型和二次转型，我们内部称之为三步两转，这也是马行长加盟招行进行的三步两转重要的战略突破。

首家企业法人持股银行，在那时候是国家办银行，政府办银行，而招商银行是企业办银行，招商局办银行，与众不同的出身确定了招商银行不同的体制基础，正因为这样独特的体制基础影响了招商银行发展的方方面面，包括公司治理，真正实现了经营权和所有权分离，直大今天在招商银行大厦里边，董事长有独立的办公室，但是董事长不在这里坐班，这要在早期做到是很不容易，正因为这样，招行的行长班子也谁特别的稳定，招商银行到今天只有25年，首任行长12年，现在的行长13年，行长班子的稳定很重要。因为招商银行是企业办银行，业务从零开始，正因为这样我们从业务上取得成就，无非两步，我们要做别人没有的业务，也就是业务创新，正是因为这样，为我们后来的业务创新打下基础，可以说我们做的业务基础是逼出来的。当然还有一个服务和用人方面，我们有一个干部能上能下，收入能高能低，在铁饭碗盛行年代，http://

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领导班子要提出这六能机制，今天在我看来，六能今天到今天为止仍然是招商银行用人体制最大的创举，我个人认为。

区域的突破，走出蛇口，走上国际。在1987年还没有成立，在人民银行的批复里边，我们就定位为小工业区的银行，但是在成立的半年之后，我们已经开始提出了做全国性银行目标，再到次年我们体到了国际化，所以梦想升级很快，这是感想。当然我们做的步伐很快，从1987年到1992年，招商银行在我们自己认为重要的一些战斗堡垒都布下这个点，在战略格局布了这些点，所以后面的事情快一点，我是招商银行的完备，没有经过这些事情，但是回过头来，在改革开放的初期，也是激情燃烧的岁月，只要我们敢想，敢干，敢为天下先，一定能取得战略先机，同时我也想到，我们在选择合作伙伴的时候，尤其是股权合作伙伴，要特别慎重，同时也要想清楚，我们的合作伙伴，跟我们合作的真正意图在哪里。

增资扩股战略意义是由独资变成股份制，产权体制质的飞跃，真正建立起现代企业制度，我们可以建立更多的制度和网店。在九十年代，我们有四次增资扩股，我就说一下第一点，1989年最早一次，股本从一亿元增值四亿元，股东从一家增加到7家，所以今天我们看到招商银行的LOGO就代表了招行银行的七大股东。服务第一是我们的经营理念，最早提出来的经营理念，实际上招商银行靠业务创新也是靠服务打天下的，所以我们很荣幸，值得骄傲的一点，现在有些客户对招商银行的评价，经常说你们服务还可以，这已经让我们很欣慰，也是对我们服务的认可，当然其实最早在成立之初，这些服务看似很简单，最早就挂牌服务我们员工有工号，接受客户的监督，那时候也是绝无仅有的，当然我们的上门服务，今天看来是不合规，但是在那时候也是一个比较大的突破，当然微笑服务，站立服务，在我们沈阳分行，最早在营业网店摆上了咖啡和牛奶，有事没事都喝点，但是喝多了你也要办业务，但是这些业务创新在今天看来很简单。今天服务好的内涵，确实在不停的深化和延展，首先你要提供给客户最需要的产品，而且要通过最高效的流程提供给客户，当然不管是人机互动还是客户与经理之间互动，体验必须是友好的。还有最后你把所有产品卖给客户，还要给客户一个安心，一个保障，比如说两个银行之间，A银行提供的产品收益率也许高一些，但是有些客户还会选择B银行，因为这家银行我信得过，我对它了解，我觉得它可信，可靠，所以我还会选择B，这就是差异。我们认为要成为服务好的银行会越来越难，能成为服务好的银行，一定是成功的银行，这也是我们奋斗的目标。开办银行，开办离岸金融业务，为什么说对招商银行的战略意义那么重大？并不是说首先试点离岸金融，我个人认为离岸金融业务是招商银行成长的缩影，它给招商银行带来的荣耀和辉煌也带来了挫折和教训。说不上是一个欲火重生或者凤凰涅盘，但确实给招商银行带来了改变。1989年6月国内首家开办离岸业务，以港澳及东南亚市场传统存贷汇业务为主，1997年末，离岸业务资产占全行总资产9.58%，离岸存款占全行存款13.73%，离岸贷款占全行贷款17.2%，离岸业务在招行整个业务及收益中举足轻重，后来的金融危机给我们带来了很大的打击，这让我们学会了怎样的避免风险，2011年底我行离岸存款，贷款结算量和利润在全国是处于领先地位的。一卡通，真正让招行取得一定成就的，让人们认识到招行，就是一卡通，不仅载入了中国招商银行的史册，也载入了中国银行发展史册，招行银行确立零售银行领先地位，从一卡通开始，也了零售优势，招商银行的战略定位取得又一次创新。

第二阶段的第一步，业务网络化，它的核心就是一网通的诞生，后来形成手机银行，自助银行在内的电子银行渠道，这给招商银行带来的战略寓意就是弥补与大行竞争中的物理网点不足，锁定大量高端客户，我们也观察和研究过，一个客户真正接受你的网上银行，习惯用你的网上银行，对客户的捏合度比物理网点捏合度要高，所以电子银行不管是大和小，电子银行渠道我们都得重视起来。

资本市场化，也就是上市，筹资，加快业务发展，当然带来的不光是资本，还促进了治理结构的完善治理结构科学化包括优化你的管理基础。这是新世纪以来招行融资的五步曲，基本上是两年一次融资，包括股本融资和债券的融资。想提一下是2006年，招商银行创造了诸多第一，在媒体上称之为上市完美之旅。发展国际化，就是首先它的最重要战略意义是跟着客户走出去，打进跨境经营平台，所以我也在想，在座的各家兄弟行，尽管也许我们的网点扩张对外http://

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走的步伐由于各种原因不快，但事实上我们的客户是在变化，我们客户是在走出去，它的活动半径越来越宽，尤其是人民币国际化，更多经贸往来包括大宗商品的交易，都是以人民币交易，我想在未来十年人民币的定位有突飞猛进的变化，这对我们客户影响很大，不光是企业，还有各家银行的高端客户，它们的子女要到国外就学，那怎么在网点没有跟上去怎么服务好这些客户，怎么能保证他，因为你满足不了他的服务，他就转向其他银行，这就是我们要思考的问题，尤其是人民币国际化进程加快，我们怎样保证我们的客户享受走出去的服务，我想渠道很多，银银合作是一个渠道之一，关于合作方式，关于我们之间的业务创新业务联合方案很多，只要是对双方行都有利，对客户有利，我想各种渠道都可以研究，各种业务都可以去创新，去突破。我还在想，我们最终要达到的目的是各家行机构没有走出去的前提下，我们能把我们走出去的客户还要服务好，这是我们现在要考虑的问题，如果我们做的好，这是机遇，如果做不好也许未来就是考验和挑战。

我们发展国际化除了机构国际化还有人才国际化，包括引进来和走出去，当然还有资本国际化。这张图描绘了招商银行当下综合化经营的框架，有基金业务，也有投行业务，保险业务，这些子公司不仅为我们带来利润，也为客户提供一站式金融服务做出很大贡献，这种贡献将来会越来越大。当然还有永隆银行，是我们全面控股的银行，在香港的平台可以做很多的事情。2004年，招商银行最早在国内，提出经营战略调整，我们称之为一次转型，转型主要是三方面，一方面是调整业务结构，主要是2004年颁布资本出资率管理办法，包括零售业务，尤其是我们现在很多的批发中间业务，包括金融市场业务，同业业务还有票据业务，这都是全行大力发展和大力推广，而且在未来五年在这方面要加大更大的力度。收入结构调整，提高非利息收入占比，客户调整由仅仅关注大客户而变到大中小客户，而现在更多关注小客户。一次转型成效很显著，包括现在零售占比在我行达到三分之一，这在国内银行是领先，有很多新兴批发中间业务也是奠定了股份制银行的优势，包括企业年金，还有票据，金融市场，这都在企业行业形成了竞争优势。非利息收入占比，这个指标是在前面，但不是最高的，最高是中国银行。2009年最早提出了二次转型，真正实施是2010年，它的背景是受金融危机的影响，因为在2008年下半年，中国经济形势是直转急下，下半年五次降息，对招商银行的影响很大，因为招商银行活期存款很多，这样对利润的冲击很大，所以在这样的背景下，提出了二次转型，二次转型的目标是什么？它的内涵就是走集约化道路，提高产出效率，一次转型明确业务方向，二次转型是要把真正的经济效益发挥出来。当然有具体的目标，包括五个提高，提高资本使用效率，提高贷款定价水平，提高成本费用率，增加价值客户占比，还有提高风险管控能力这五大方面，我们内部叫五个提高，现在取得了明显的成效。

经过25年的战略推进，招商银行的成长也是比较快，大家也可以看到，在2002年，资产规模也就是三千多个亿，截至目前已经突破三万亿，股东权益也是，在2002年上市的时候是160亿，利息收入占比都比较稳定，都是百分之二十几，网点是将近一千家，员工人数是超过4万人，这是招商银行在战略成长过程中的变化。下面讲讲富国银行，我这里把它划为三个阶段，第一个阶段是1852年到1992年，做的主要事情是区域扩张，它是区域性银行，通过收购银行和西部地区银行，从一个地方性小银行成为全国银行，但是到1992年为止，它的自营规模是500亿元，这给我们一个启示，这个规模不大，我在想只要你这家银行做的足够好，足够优秀，小银行也可以成就百年。第二个阶段是大并购阶段，1993年到2008年，也是正因为这个阶段，资产规模在大幅度增长，1996年收购加州第一洲际银行，资产翻番，2008年收购美联银行，资产就不止是翻一番了，它是小鱼吃大鱼，实际上美联银行也是风险管理体系比较完善的银行，但是在金融海啸袭来，它没有抵挡住这么大的冲击，所以经济上，财务上遇到了困难，但是它在全国庞大的网点体系是各家大银行都想的，包括花旗银行，富国银行横刀夺爱，把美联银行资产全部购买过来，也就是在金融危机期间，才能了解到哪家银行是最优秀的银行。第三阶段是2009年以后的整合，因为确实在这么大金融风暴期间，富国银行在美国表现很优秀，但是并购以后恢复很快，出现逐步回升，到今年的一季度末，资产已经突破了1.3万亿美元，市值达到1800亿美元，在美国排第一，在全球应该排第三，前面的是工行和建行，我们也在想，富国http://

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银行160年的历史，里面充斥着都是并购，它哪来那么大的能力，它里面有持续能力，也就是你这家银行要并购是需要钱的，因为我们知道并购失败案例很多，在美国银行业，70%的并购是失败的，那么是什么支撑它如此强大的盈利能力，我们这里总结了几个经验，这有它RERV的指标，都是平均达到23%，这在美国银行业是领先的，它之所以具备这么好的并购能力，经验之一，它的战略执行，富国银行在战略概述第一条就这么强调，好的战略，完美的执行，每次都会打败，伟大的战略劣质的执行，它其实就是说战略制定的好，不如战略执行的好。

经验二，生根传统业务，富国银行是全面性银行，可以说做的业务很多，包括对公零售和个人，但是却报消费金融做到很精，今天我们包括民生银行(600016,股吧)，招商银行在极力学习和效仿的信贷工厂模式包括风险定价模式，可以说很多都是源于富国银行的影响，都是在向富国这位前辈学习。经验三，以客户为中心，这话没有什么新奇，也许二十年前我们经常提这个话，但是真正能做到以客户为中心的企业和银行是不多的，富国银行做的很好，它是以客户为中心来设计它的业务流程和产品组合，它拥有八十多个单元。包括它的产品报，集合了七个产品，你只要签一分合同，这七分业务就打包完成，它的业务交叉率效率非常高，当然富国银行所有的渠道都是个人需求和产品高度集成，包括柜台，网络银行，手机银行ITM建设都十分完备，比如说ITM机你插入卡，它会显示这样的话，祝福你，十年婚姻，类似这样的一句，但在我们ITM机里面目前还没有做到。那我觉得它最值得我们学习和称赞的是以什么为目标？帮助客户在财务上取得成功为目标，所以它的目标不是我们在客户身上赚多少钱，而是我们为客户带来多少价值，这是很难做到的一点，也是很值得我们去努力的一个方向，所以2011年富国银行客户满意度指数在全美排名第一，经验四，集约经营，首先是网点布局，美国平均支行，平均服务是两千多万户，但是富过银行做到每个网点平均服务3600户，将近其它银行的两倍，还有交叉销售，客户可以自由组合，来自由挑选，通过多渠道来增加客户的对话率和忠诚度，所以它的交叉销售率很高，当然在后台，它的有关强大的IT系统做支持，它在提高产能效率和强化成本控制方面也做的不错，2010年到2012年，它的客户满意度没有下降，但是它的办公面积减少了13万平方米，ATM机营运成本下降15%。经验五，风险管理，较强的风险定价能力，它坚守一个原则，如何我定价不合理，不符合我的预期，我看似最好的业务也不做，大家知道2004年到2006年美国金融市场业务非常火，定价是非常低，但富国银行在这种情况下，坚守它的定价原则，也导致它的市场份额下降，但恰恰是金融危机以后，它恰恰躲过了金融危机，这说明富国银行是对的。除了业务上结构分化，多元化，它通过贷款出让和第三方保守方式来分散风险，它除了美国总部加州以外，其他各州不动产是在10%以下，不良率和信贷持比始终保持比较低的水平。

简单讲一下纽约的梅隆银行，现在看来它有剑走偏锋的味道，也就是挖矿的人没有赚到钱，而是在矿区旁边卖水赚到钱，它是做银行的银行，在1995年之前还是做传统业务，它的转变从1995年开始，一边做减法一边做加法。另外做加法，1997年到2007年之间，进行了几十次并购。在2007年做一个大合并，就是纽约银行和梅隆金融公司的合并，在业界称为针尖与麦芒的合并，它们两家业务互补性比较强。在合并之后，它的整合也不断加大，来强化自己的核心优势，我们最值得关注的就是形成牢固和独特的客户蛛网，不但服务银行和金融机构，这些证券公司，这些保险机构，它服务客户的客户，把你客户的客户也笼络在我的圈子里，只要客户离开蛛网客户圈，它陡然发现它的交易价值是增加的，这对客户的锁定能力强。它的经验就是抓住九十年代，金融市场裂变，金融分工越来越细的机遇，快速开展转型，抓住了这个机会。经验之二是不断强化自己的核心业务，对其他业务大胆取舍，第三是我业务变了，模式变了，但我的组织流程要再造，要优化。

我想用一个问题来总结，中国中小银行如何走的更好，这里我自己尝试做一个原则性的回答，建议：首先应该不管是大银行还是小银行，不管你在全国还是一个区域，我想首先要专注，你在地方要培育出几个优势，得有几个强项，然后你再是持续的创新，才能守的住你的强项，让你的追赶者永远追不上，在当地做的很好，你做一家优秀银行，但是你也可以扩张，抓住机会扩张，当然要理性的扩张，这就是我今天要向各位汇报的，有不妥之处请批评指正，谢谢。 http://

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财务数据

【银行累计办理跨境贸易人民币结算量3.8万亿元】

近日，人民银行副行长潘功胜在第四届中国—东盟金融合作与发展领袖论坛上透露，截至今年6月末，中国各银行累计办理的跨境贸易人民币结算业务量达3.8万亿元，其中广西累计办理800多亿元，服务于东盟的结算量占比为88%。

跨境贸易人民币结算试点始于2009年，并于短短两年多的时间内迅速扩展至全国。对于企业而言，跨境人民币业务能为企业提供一个自由选择结算币种的权利，便于我国进出口企业规避汇率风险，节约汇兑成本，增强价格竞争力。

据估算，以人民币结算的交易成本比以外币结算的交易成本平均低2至3个百分点。此外，人民币结算出口退税等手续也更加便利。

对于国内金融机构而言，开展跨境人民币业务为我国金融业“走出去”提供了契机。

潘功胜还称，近年来，中国与东盟跨境人民币业务发展迅速，人民币与东盟国家货币的直接挂牌交易进入了实质性探索，极大地推动了双方贸易投资便利化。

目前，中资银行在东盟国家共设立８家分行，东盟国家在华设立７家外资法人银行、６家外国银行分行；东盟在中国的银行机构资产总额近2000亿元人民币，自2003年以来年均增长达38%。

中国与东盟之间的区域金融稳定机制也初步建立，中国与东盟国家在“10+3”合作框架下，务实推进清迈倡议多边化，共同参与设立了总规模为2400亿美元的亚洲区域外汇储备库。

在上述论坛上，潘功胜还建议，不断深化区域金融市场合作。他表示，在双边已有本币结算合作协作的基础上，加快研究中国—东盟银行间本币清算合作的有效途径，研究探索中国—东盟货币外汇交易机制，降低区域货币交易成本。

截至2011年末，人民银行还与韩国、马来西亚、香港、白俄罗斯、阿根廷等14个国家和地区的中央银行和货币当局签署了总额为1.3万亿元人民币的双边本币互换协议。 返回目录

【昆仑银行：网银用户突破十万】

截至9月25日，昆仑银行个人网银注册用户突破10万户，占个人客户的18.35%。个人网银在分流柜面压力、降低经营成本方面的作用开始显现。

2010年9月推出网上银行业务以来，昆仑银行加快产品开发和功能拓展步伐，陆续推出网上办理智能通知、智能定活等功能，丰富网上银行投资理财功能。昆仑银行开通网上缴纳库尔勒矿区物业费、克拉玛依矿区一卡通费、新疆联通手机通信费等业务，为客户办理缴费业务提供了便利。这个银行还开通支付宝快捷支付、银联无卡支付业务，覆盖国内主流网上支付渠道，使客户网上购物方便又快捷。此外，昆仑银行还推出了基于央行网上支付跨行清算系统的跨行转账和账户管理功能，为客户提供实时跨行转账服务。

截至8月底，昆仑银行个人网银交易数76万笔，交易金额超过100亿元，业务占比12.25%。

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第五篇：中国人民银行2

年中国人民银行分支机构校园招聘考试(会计类)真题回忆

一、判断题(20*0.5)

自用房地产准备用来经营出租达到预定使用状态，转为固定资产，收入和利得的区别

二、单选题(35*1) 1.无形资产的入账价值 2.筹资活动

3.通过利息的计算，求资产的入账价值 4.综合资本成本率

5.存货的先进先出法，期初有200公斤，价值500元;2号购进200公斤，2.6元一斤;3号购进300公斤，2.4元一斤;4号生产部门领用300公斤;5号生产部门领用200公斤;6号管理部门领用200公斤，问生产部门领用的成本是多少?

6.权益法转成本法时，初始成本等于?

7.引起权益法核算的投资方资本公积变动的有哪些 8.辞退福利计入科目的借方

三、多选题(10*1.5)

财务管理，CPA审计，非货币性资产，会计估计变更，会计收益率，静态资本回收期，重大错报水平，长期股权投资

四、简答题(2*10)

1、费用和损失的区别于联系

2、企业的理财行为不仅要合法，还要符合商业道德，你对此有什么理解?

五、论述题(20)

我国新会计准则的“资产负债观”，对会计的确认和计量有什么影响?不少于500字

单选，判断，多选涉及，财管，会计，审计：非货币性资产转换按账面转，会计估计变更按累计调整，会计收益率，回收期，重大错报水平等等，发现以前分享的真题还是有些用的，比如说减资情况下，权益法转为成本法，怎么入账的问题? 不过有2道题，我实在郁闷了，购买存货入库，合理损耗，计算成本单价。。。我看了很多遍，就是没看到进货价。。。还有一道，我承认是我瞎了狗眼，先进先出法，计算发出的成本，有时候是购进的200吨，有时候是购进的300公斤，我了个去。。。我就说怎么算都差了20.。。杯具。。。题目还是简单，就是容易错，杯具，与大家共勉，还有谁能想的起来的题目大家共享下，呵呵，方便各大网友，也是饮水思源

2010年参加中国人民银行笔试归来，会计真题部zz 求职小助手 2011-11-23 14:33:16 这次考试的类型和往年差不多。第一部分，判断。第二部分单选。第三部分，多选。第四部分，简答。第五部分，论述。

偷偷把一些题目的关键记下来了，希望对以后参加人民银行笔试的童鞋们有帮助!

总体来说，都是一些很基础的东西。会计大概占了80%，财务管理知识占10%，审计占10%。只是大概估计。考的都是比较基础的东西，但很广泛。平时专业课基础很重要。 进入正题：

单选(部分)：

1.一般纳税人，购入农产品102吨，运费600元，装卸费200元，保险费150元，到达后原材料100吨，合理损耗2吨，入库挑选整理费500元，求实际单位成本。

2.先进先出法的材料核算。

3.成本与可变现净值孰低法的核算。

4.可转换债券的入账价值。(财务管理有相关知识) 5.非货币性资产交换的入账价值。

6.应计提折旧的，并且计入“其他业务成本”的项目。 7.权益法，资本公积增减。 8.折现率的相关知识。

9欧美债券成本与欧洲债券成本那个更低? 10.无形资产的入账价值核算。

11.权益法变成本法以后，长期股权投资的初始投资成本。 12.退税额计入哪个科目? 13.辞退福利计入哪个科目? 多选(部分) 1.审计证据相关知识。

(就记住这一个了，审计好像考了4个题，比较基础的)

简答：1.费用和损失的联系与区别。

2.企业理财行为不仅合法，还应该符合商业道德，如何理解?

论述：新会计准则新增资产负债观，对企业会计的确认、计量等方面的影响?

我国2006年发布的新会计准则体系在诸多具体会计准则中都以资产负债观为基础，从而使会计确认、计量的方法发生了一系列变化。在资产负债观下，利润表成为资产负债表的附属产物。按照资产负债观理念，真正的利润本质上是净资产的增加，真正的亏损本质上是净资产的减少。因此企业财富的增加，不应单纯关注利润，而要关注净资产;不仅要关注净资产，还要关注期末净资产和期初净资产相比是否真正增加。只有在真实价值前提下净资产的增加，才能表明企业财富的增加。这样才能有利于企业的可持续发展。资产负债观最核心的理念是要把握预期经济利益。

新会计准则体系中资产负债观的运用主要有以下几方面：

(1)资产、负债的确认。《企业会计准则——基本准则》明确了资产和负债的定义，资产负债观要求企业将所有符合资产、负债定义及确认条件的资产和负债在资产负债表内确认，如亏损合同和重组义务的确认;企业应将不符合资产定义及其确认条件的资产和负债不在资产负债表中体现，如待处理财产损益预期不能为企业带来经济利益，不符合资产的定义，因此不应再在资产负债表中确认为一项资产。原纳税影响会计法下的递延税款、待摊费用和预提费用也不符合资产、负债的定义，因此也不再在资产负债表中体现。

(2)适度采用公允价值进行计量。新会计准则体系中，对公允价值的应用采取了适度和谨慎的态度，其适用范围比国际会计准则中公允价值的适用范围更窄一些、限制更严一些。如第3号投资，性房地产准则中规定，投资性房地产取得时，应按取得时的实际成本进行初始计量，而对后续计量采用公允价值进行了严格限制，要求企业应于会计期末以成本模式对房地产进行后续计量。但如果有确凿证据表明，投资性房地产的公允价值能够可靠取得，也可以采用公允价值模式计量。另外，交易性金融资产和可供出售金融资产采用公允价值计量，非共同控制下的企业合并、债务重组和非货币性交易等方面谨慎地采用了公允价值。而在收入费用观下，更多的是采用历史成本计量。

[例1]20×1年10月20日A公司与B公司签订协议，将A公司开发的一栋成本为8000000元的写字楼于开发完成时出租给B公司，由于该写字楼所在地区有活跃的房地产交易市场，而且能够从房地产交易市场上取得同类房地产的市场报价，A公司决定采用公允价值模式对该出租的写字楼进行后续计量，20×1年12月31日该写字楼的公允价值为8200000元。

按照资产负债观，应在资产负债表日反映该投资性房地产的公允价值8200000元，将上涨的200000元反映在利润表中，使利润增加200000元(公允价值变动损益)，使资产增加200000元。

20×1年10月20日

借：投资性房地产——写字楼(成本) 8000000

贷：开发产品 8000000

20×1年12月31日，按写字楼的公允价值进行计量

借：投资性房地产——写字楼(公允价值变动损益)200000

贷：公允价值变动损益 200000

(3)全面收益代替了传统收益。传统收益的计量采用的是收入费用观。在收入费用观下，首先按照实现原则确认收入和费用，然后再根据配比原则，将收入和费用按其经济性质上的一致性联系起来确定收益，因此收益=收入-费用。此时资产负债表是为了确认与合理计量收益的中介，成为利润表的附属。在资产负债观下，企业的收益是企业期末净资产比期初净资产的净增长额，而净资产又是由资产减去负债计算得到的，因此收益=期末净资产价值一期初净资产价值-投资者投入+向投资者分配，利润表成为资产负债表的附属产物。资产负债观采用了全面收益的观点，即收益中包含了已实现收益和未实现收益(公允价值变动收益)，将会使企业资产增加，收益增加。而传统收益强调已经实现收益，不包括未实现收益。

[例2]A公司20×2年资产负债表(简表)如表1：(假设没有所有者投入，也没有向投资者分配利润)

根据资产负债观，20×2年收益=228-184=44(万元)。

(4)存货发出取消了后进先出法。新会计准则中存货的发出取消了后进先出法，与国际会计准则趋同。

[例3]A公司20×3年12月初库存原材料1吨，单价2000元;12月31日又购入1吨原材料，单价2200元;本月销售了1吨原材料。

假设采用先进先出法，发出原料的成本为2000元，月末库存材料成本为2200元;若采用后进先出法，发出原料的成本为2200元，月末库存材料成本为2000元。按照资产负债观，资产负债表日资产的价值应该是2200元，后进先出法的结果与资产负债观相违背，故取消了后进先出法。

(5)所得税核算采用了资产负债表债务法。所得税的核算方法由原来的应付税款法、纳税影响会计法改为资产负债表债务法。在资产负债观下，应确认由于所得税事项产生的资产和负债。

[例4]A公司20×4年发生亏损150万元，假设可以在未来5年税前弥补，从20×5年起所得税率为25%，在未来很可能可以群前弥补的情况下，将来可少交所得税37.5万元(150×25%)，按照资产负债观，20×4年末应确认资产37.5万元。