浅谈住房公积金贷款风险的规避

2022-12-16

1 引言

住房公积金是国有企业、事业单位、私人企业、外资企业为员工缴纳长期住房储金, 是一项关乎员工切身利益的举措。住房公积金贷款则是在住房公积金基础上实现, 委托银行提供解决员工购买住房的贷款支持, 住房公积金贷款可以有效缓解职工贷款购房的资金压力, 提供充分的资金支持。但是, 伴随着中国房地产事业的快速发展, 相应住房公积金规模也在不断增长, 尽管在一定程度上解决了员工购房资金问题。但是, 其中存在的贷款风险隐患随之增加, 还有待进一步完善。由此, 加强住房公积金贷款风险规避方法分析十分关键, 有助于降低伴随的贷款风险系数, 推动住房公积金发展。

2 住房公积金贷款的风险隐患

2.1 政策风险

住房公积金是单位为员工长期缴纳的住房储金, 伴随着政策的变化, 住房公积金的贷款服务也在不断变化, 主要是面向中低收入家庭。但是由于劳动市场激烈的竞争, 家庭收入不确定性, 可能无法按期还贷, 在一定程度上加剧住房公积金贷款风险[1]。与此同时, 由于国家关于住房公积金方面的利率在期限内调整, 可能导致差异贷款额度现象出现, 影响到住房公积金正常的利息收入, 甚至加剧安全风险, 影响到住房公积金发展。

2.2 信用风险

信用风险主要是由于中国尚未建立完善的个人信用记录体系, 住房公积金贷款缺乏合理有效的等级管控力, 贷款的收入的波动难以得到有效的监督, 这就很容易造成贷款人恶意拖欠贷款的现象出现。与此同时, 住房公积金贷款人员自身的收入证明可信度有待查证, 无论是住房公积金管理中心还是银行, 都无法有效落实监督和管理措施, 仅仅能够在很小范围内开展审查工作, 在一定程度上加剧了贷款人恶意拖欠的可能性。

2.3 市场风险

伴随着城市房地产的开发和建设, 城市住房需求度不断提升, 房价过快增长的同时, 也为公积金贷款带来了不同程度的安全隐患。尤其是银行的加息政策调整, 其中很多不稳定的因素为员工还款带来了更大的风险[2]。由于房地产业同金融支持资本密集型行业联系较大, 所以房地产发展好坏将直接影响到金融市场的稳定发展, 过快上涨或是下降的房价, 都将为住房公积金带来不同程度的安全风险。基于此, 如果政府宏观调控力度增加, 房地产市场降温, 那么以房产作为抵押的住房公积金, 可能导致抵押物价格下降, 在下跌到一定水平后, 原有的抵押物抵押价值将逐渐丧失, 为住房公积金贷款埋下严重安全隐患。

3 住房公积金贷款风险产生的原因

3.1 内部管理制度不完善

由于住房公积金制度还处于完善阶段, 内部管理体制不够完善, 相关部门即便制定了一系列预防和控制住房公积金贷款风险的措施, 但是由于操作流程认知的不全面, 难以选择合理的措施开展工作。住房公积金管理中心隶属于政府行政部门, 由政府直接管理, 可以根据实际要求动态管理。政府宏观调控中, 部分地方政府为了能够获得更大的建设成效, 大力兴建基础设施建设, 但是由于财政资金支持力度不足, 难以保证各项工作有序开展。

3.2 考核制度不科学

在住房公积金管理机构内部, 对于员工的绩效考核重视程度不断提升, 制定了一系列考核方法, 部分地区的住房公积金管理机构则是将住房公积金增值收益率作为主要考核指标。如果银行利率下调, 将难以实现这一目标[3]。

4 住房公积金贷款风险的规避措施

4.1 建立规范化的住房公积金贷款审批制度

在住房公积金管理中心日常工作开展中, 应该进一步强化贷款风险管理力度, 制定规范化的住房公积金贷款审批制度。首先, 做好前期贷款审查, 对贷款人提供的资料全方位审查, 保证贷款安全性;增加贷款前审查深度和广度, 查明贷款资料是否完善, 还要对贷款人自身的信用情况和抵押物价值进行评价。其次, 贷款过程的审查, 结合贷款人员在银行的信用评价, 如果存在不良信用记录的用户, 可以适当地降低贷款额度, 尽可能降低贷款风险。

4.2 制定完善的内部管理机制

住房公积金管理机构应该建立完善的内部管理制度、奖惩制度和约束机制, 在满足员工物质需求和精神需求的同时, 调动员工的工作积极性, 积极投入工作中, 提升工作效率和工作质量。与此同时, 在内部结构设置上, 管理者之间相互独立和制约, 落实责任制, 优化管理流程, 促使住房公积金管理工作可以有序开展, 尽可能降低其中所伴随的风险隐患, 并且选择强有力的监管措施, 保证住房公积金各项工作有序开展[4]。

4.3 加强住房公积金贷款风险管理制度建立

住房公积金贷款数额不断增长, 相应伴随的风险系数也在不断增长, 为了可以有效降低住房公积金贷款风险, 应该制定完善的贷款风险管理制度, 切实提升工作人员的专业能力和责任素养, 将其同员工的薪酬挂钩, 充分调动员工的工作热情, 积极投入工作中, 提升工作成效。此外, 建立住房公积金贷款风险预警系统, 可以适当地将财产损失风险转移给保险公司。

5 结语

综上所述, 住房公积金作为一项惠民措施, 可以有效缓解购买住房的资金压力。针对其中存在的贷款风险, 应该制定完善的贷款风险管理制度, 建立完善的管理体系, 提升中国住房公积金贷款管理水平, 尽可能地将贷款风险控制在合理范围内。

摘要：在城市化进程加快趋势下, 城市住房需求度逐渐提升, 在一程度上促进住房公积金制度的改革和完善, 推动住房公积金事业的发展。住房公积金制度的完善, 有助于为广大员工提供了稳定的住房储金, 在社会稳定发展中具有十分重要的促进作用。但是, 由于住房公积金掌管着大量的资金, 贷款期限的增加, 相应住房公积金面临的风险随之增长。故此, 为了能够有效规避住房公积金, 还需要进一步提升中国住房公积金贷款管理水平, 将贷款风险控制在合理范围内。本文就住房公积金贷款风险的规避措施进行分析, 结合实际情况, 从多种角度客观阐述。

关键词：住房公积金,贷款风险,规避措施