强化贷款档案管理,有效规避住房公积金风险

2022-09-12

1 贷款档案管理、住房公积金风险的内涵

贷款档案, 是指办理贷款业务过程中产生的原始文件资料。本文中的贷款档案, 特指住房公积金贷款档案, 也就是住房公积金管理中心在办理住房公积金贷款业务过程中, 产生的具有保存、凭证作用的一系列原始文件资料和权证。

住房公积金, 是指相关机关、企事业单位、社会团体及其在职职工分别按一定比例共同缴存的长期住房储金。住房公积金贷款, 是指住房公积金管理中心用住房公积金, 委托商业银行向购买、建造、翻修、大修自住住房、集资合作建房的住房公积金存款人发放的优惠贷款。

贷款档案管理, 是指档案管理单位对档案实体和档案信息进行收集、整理、保管、鉴定、统计并提供利用服务的全过程。本文特指住房公积金贷款档案管理。

住房公积金风险, 一般是指住房公积金管理中心对住房公积金的管理当中, 出现了管理目标与管理结果之间的不确定性。本文重点是指住房公积金贷款风险给住房公积金带来的影响和损失。

2 住房公积金贷款档案管理的重要意义

2.1 是规避住房公积金风险的基础保障

住房公积金贷款虽有很大优势, 但本质上和商业贷款一样, 都是一种信贷资金, 属于“符号资产”, 其存在和归属不像“实体资产”那样, 具有一定的确定性和稳定性, 需要且必须依靠诸如身份证明、合同文本、数据表格、账户凭证等为载体予以证明。作为以上载体的集合体, 贷款档案及其管理就显得尤为重要, 其资料或信息如果存在任何缺失, 一旦出现还款人违约行为, 想要据此采取措施, 就会形成障碍, 意味着贷款资金有可能失去法律的有效保护, 出现风险。

2.2 严格了住房公积金管理的客观需要

作为经营政策性房改资金的管理部门, 住房公积金管理中心与政策性银行多有相似之处, 其资金安全关系到党和国家的民生住房政策是否能落实到位, 涉及广大职工群众的切身利益, 其管理的严肃性、重要性不言而喻。

2.3 社会主义诚信体系建设的要求

诚信被列入社会主义核心价值观, 成为我国公民个人层面的价值准则之一, 金融服务则为建立个人诚信记录的重点领域, 包括住房公积金在内的贷款档案管理责无旁贷、义不容辞, 有责任、有义务通过有效的档案管理, 促进当事各方履行自己的职责和权利, 推进社会主义诚信体系建设。

3 住房公积金贷款档案给管理带来的挑战

3.1 贷款档案形成的动态性、长期性, 需要严格管理并持之以恒

一般档案是形成于某个业务项目、某项工作活动进行完毕后, 而贷款档案则形成于贷款业务的整个办理过程中, 贷款前、贷款中、贷款后都大量档案资料产生, 长达数年或数十年的期间内, 贷款档案的数量、内容、种类等不断变动。这就需要管理者始终保持较强的责任心、较严的审核标准, 保证资料应存尽存, 不因量大而丢掉一项, 不因工作紧张而放松标准, 不因时间长而产生松懈、造成档案内容和管理行为断档。

3.2 贷款档案的特殊性、复杂性, 决定了管理的专业化、规范化

住房公积金贷款比一般商业贷款相比, 办理程序更为复杂, 所需个人资料数量更大, 且分不同类型, 有不同的书写标准、格式、纸质要求;其档案资料来源与多个部门, 档案的归档标准、体例、文本甚至电子文件录入格式都不一样等, 需要专业化的管理人才、规范化的管理标准、统一化的管理制度。

3.3 贷款档案的高利用率与利用不充分并存, 呼吁管理的优化与提升

在长期的贷款管理过程中, 有些档案需要多次调看调用, 如还款, 每次都需要一些档案材料的调用。同时, 不同部门来源的档案资料, 由于使用软件的不同、信息系统基础建设的不足, 无法实现信息资源共享。有些公积金管理中心的档案具有丰富信息, 却没有及时应用于贷款风险机制当中, 说明管理者的管理意识、风险意识不够, 需要管理工作的进一步改进。

4 完善住房公积金档案管理的对策

4.1 建立健全管理制度

一是岗位责任制, 解决干什么工作负什么责任及谁对谁负责的问题, 提高工作人员的责任心。二是目标管理制度, 解决什么岗位完成什么任务、达到什么标准的问题, 提高管理中心的整体管理水平。三是档案管理制度, 解决档案如何收集、整理、保管、利用的问题。四是奖惩, 将工作结果与绩效工资、年终评比、职级晋升挂钩, 激发全员的主观能动性。

4.2 完善风险防范机制

建立管理人员提前预防、全程防范的观念, 从接收贷款者第一份档案资料开始, 明确每个环节的风险防范重点、控制底线, 防范责任与要求, 落实到具体人员名下。在此基础上, 制定相关的处置措施, 包括档案管理与贷款管理的同步机制、监督跟踪机制、预警机制、违约或逾期处理机制、责任追究机制等, 根据档案管理数据, 实现风险管理的自动生成与全面落实。