银行贷款部实习报告

在实习结束之后，我们必然有着很多的感受，也许是对于理论知识的升华，也许是对于自身不足的了解，或者获得了某方面的成长，那么这就需要进行实习总结了。下面是小编为大家整理的《银行贷款部实习报告》，希望对大家有所帮助。

第一篇：银行贷款部实习报告

工商银行贷款申请报告

××银行××支行：

××××建筑工程有限公司水泥制品厂成立于 2008 年 3 月 28 日，位于阳山车站南 300 米，占地面积 9 万平方米，拥有龙门吊 两座，水泥管生产和空心砖等大型设备 300 余万元，新建库房两 栋，使用面积 2000 平方米。自成立以来一直从预构件生产经营 建筑材料批发和零售业务。我厂资源丰富、营运能力较强，总体 经营情况良好，在经营过程中遵纪守法，注重诚信，取得了良好 的经济效益，近几年随着房地产及建筑行业的快速发展，使得水 泥预制产品、建筑材料市场的需求在未来几年内将保持快速增 长，这将会为我们水泥制品厂提供更大的发展空间及机遇。 为了不失时机的抓住市场给我们提供的发展空间和良好机 遇，

今年我厂将扩大水泥预制产品的生产规模和建筑材料的储存 量。目前，我公司在经营中，与*****水泥厂等签订了水泥采购 合同，***万吨，与***公司签订钢材合同，***千吨。因扩大经 营规模和增加建材存量，因此自有资金不足。特向贵行申请流动 资金贷款 200 万元，期限一年。还款来源为公司的经营收入，并 由我厂土地(面积为 9 万平方米)作为抵押担保，恳请批复。

特此申请!

申请单位：

申请日期：中国工商银行借款申请书

借款单位(公章)

负责人：(名章)

经办人：(名章)

借款种类

人民币

借款金额(大写)借款利率(%)借款用途分期借款计划分期还款计划年月日金额(大写)年月日金额(大写)

抵押贷款

抵押品名称数量金额(大写)抵押品保管地点、保管方式担保人担保资产值信贷员

审查意见借款人提供的资料、经营情况属实。

信贷员：(名章)年月日县(市)支行贷款

审批小组意见

组长：(名章)年月日上级行贷款审批

小组意见同意。

组长：(名章)年月日

第二篇：银行贷款调研报告

厦门大学经济学院YOUNG实践队

海西经济区农村小额贷款发展的现状、问题

及对策

——福建省农村小额贷款调研报告

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厦门大学经济学院YOUNG实践队

一、内容提要

2009年7月25日至8月5日，厦门大学经济学院金融系YOUNG实践队在福建省漳浦县、长汀县、屏南县、沙县四地开展调研活动，调研主题是“海西经济区农村小额贷款发展的现状、问题及对策”。其间，实践队走访了四地的县政府、县妇联、县扶贫办、县信用联社、邮政储蓄银行，并深入走访了漳浦县石榴村、长汀县翠峰村、屏南县际下村、屏南县陆地村、屏南县高安村、沙县大洛村六个有代表性的农村，大致了解了海西经济区农村小额贷款的发展情况、相关政策及存在的困难等问题。

本调研报告共分为四部分内容：首先介绍农村小额贷款基本情况及其在我国发展的大致情况;其次分析海西经济区农村小额贷款发展现状，分别详细介绍了四个调研地的发展状况;再次说明我们在走访中发现的问题;最后提出一些对策建议。

二、调研背景

(一)问题的提出

1999年下半年，中国人民银行根据当时中国农民的信贷需求状况和信贷供给特点，发布了一系列农户小额信用贷款制度和政策指导文件，在农村信用社推行农户小额信用贷款。据官方统计数据，截至2008年1月，全国农村合作金融机构的农户贷款余额已达12260亿，受惠农户达7742万户。

然而，与孟加拉国乡村银行模式相比，我国的小额农信贷款无论从信贷质量，还是从自身盈利能力来看，都与尤努斯模式存在一定的差距：

1、尤努斯模式成功的首要一点就是做了细致、客观、真实的调查研究，在放贷的同时传授客户创业的信息和路径，如此，还款来源就得到了保证。

相比之下，我国乡镇信用社往往是几个信贷员分片包管若干个村，这使得信贷员难以了解客户的真实情况，更无力帮助农户寻找高效的致富项目。

2、在诚信机制方面，尤努斯乡村银行要求社会经济地位相近的贫困者自愿地组成贷款小组，通过联保的形式，督促客户恪守信用。

然而，中国农村金融机构的信贷员要了解客户的信用情况，只能通过村委介绍、各方打听，不免受村委受贿腐败、人情错综复杂影响而无法得到真实信息。

3、除上述两点外，我国小额农信贷款还存在着贷款金额小，还款周期短;贷款范围小;农民付息压力大;金融监控难;信贷工作人员积极性低等很多问题，仍有很多农民不得不受

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年开始试验，厦门大学经济学院YOUNG实践队

(三)调研形式

1、查阅文献

在调研工作的预备时期，我们将查阅与课题有关的文献，主要途径包括：查阅相关的图书、期刊、档案、索引、文摘及网络搜索。文献法的特点是具有历史性、灵活性、继承性和创造性。通过此方法，我们可以大致了解到农村小额信贷的基本的背景和现状，可以确定符合条件的调研对象以及获取其相关信息，还可以根据当前农村小额信贷存在的疑问在进一步的调研活动中进行一定的拓展等等。

2、实地调查

我们将采取抽样调查和典型调查相结合的方法进行调研，一步，按照农村小额信贷的各层参与者制定科学合理的调查计划与调查表。谈的主要优点是能深入、细致地进行调查，强，回答质量高，可以节约时间和费用。户的借贷情况，还可以获取农业资本需求、农业信贷规模等信息。

3、资料整理

整理在实地调查中获取的信息。获得的资料进行审查、检验、分类、汇总和制作统计图等，使之系统化、条理化和科学化。对于文字资料，整理过程包括审查补充、可以集中、简明地反映调查对象的总体情况。

4、分析研究

根据实地调查和整理的数据和信息，额信贷的现状和主要问题，

(四)主要行程及活动情况

1、调研地选择

福建省漳州市漳浦县农村信用联社针对渔业生产开办的渔权抵押贷款是一个很好的创新和尝试;龙岩市长汀县信用联社小额信用贷款业务发展较好，发放妇女小额信贷等;开展林业小额贴息贷款试点工作，进林农发展生产，增加收入， 主要形式包括访谈与问卷。第(包括农户、农业企业、农村信用社、民间借贷组织)，第二步，有计划地进行走访和发放问卷，搜集信息。访而且信息较真实可靠;问卷的主要优点是匿名性针对各层农村信贷参与者的调查不仅可以了解到农 对于数字资料的整理，需要运用科学的办法，对调查所分类归纳、摘录说明和汇编。整理资料的意义在于 组织师生讨论，最终得出结论。总结福建省农村小并提出完善农村小额信贷的合理性建议。

经验丰富，如帮助芋农增收、努力解决林农个人的融资需求，促因此我们把针对林业小额

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200831.9%;财政总收入1491平方公里，辖区万。屏南是福建省既定的万亩，森林覆盖率万多亩，草质优良。屏南平均海3000万袋，花菇97.225.2亿元，增10301元，27.3亿元，增长10.6%;11个镇、7个乡， 70%，耕地面积31.5 4镇7乡26个重(占90%)。67.6%，木材5000万袋，反300多家，年产特色农业已 全县总面积

全年实现生产总值亿元，增长元，增长198151万亩，6厦门大学经济学院YOUNG实践队

1815.09平方千米，辖6镇4乡2街道和1个省级开发区。沙县是福建省经济发展条件和发展质量较好的县份，199

9、2002年两次被评为全省经济发展“十佳县”，在2007年福建省县级经济评价中，被福建省经济发展研究中心评定为最具发展潜力的县份之一。2008年全年，实现地区生产总值72.79亿元，人均地区生产总值达30015元。在推进县域经济发展中，沙县重点产业不断发展，初步形成林业、金属深加工、生化等工业主导产业。竹业、畜禽业、茶果业和沙县小吃业成为农业农村特色经济，获得“中国竹席之乡”、“中国小吃之乡”、“中国小吃文化名城”等荣誉称号。可以说沙县正处于一个经济发展势头非常强劲的阶段。

3、主要行程及活动

实地调研期间，实践队走访了漳浦县政府、漳浦县信用联社等构18家、企业11家)，共举办座谈时，我们还深入到漳浦县石榴村、长汀县翠峰村、屏南县际下村、屏南县陆地村、屏南县高安村、沙县大洛村、漳州市龙文区土白村这七个农村，进村入户走访农户，户，收集了农户对小额贷款的。此外，我们每到一个农村就应省委统战部“海西春雨行设新农村”的号召举办“送金融知识下乡”峡西岸政策宣讲”任务，地区对于金融常识的认知以及海西建设政策的了解做出了努力。

三、农村小额贷款概述

(一)农村小额贷款介绍

1、农村小额贷款历史解决贫困人口问题是世界上大部分国家所面临的巨大困难，会问题，会导致整个国家的动荡，增加社会整体上的有效需求，促进社会投资生产和国民经济发展。小额担保贷款最早起源于孟加拉国。上世纪了孟加拉农业银行格莱珉(形成。尤努斯提出对资本主义进行改革，性，尤努斯提出改变原有的资本模式理论，因为，首先，任何人都有作为企业家的潜质，即使是一个非常穷的人，也同样拥有作为企业家的基本潜质，们无权比穷人更优惠，例如税收政策，27场，了解了海西经济区农村小额贷款的发展现状。同

小额贷款通过改善低收人人群的经济状况，Grameen，意为乡村)试验分行，格莱珉小额信贷模式开始逐步原始的资本主义提倡的是竞争和资本追逐利润的本土地政策等等。我们还承担起厦门大学校团委

70年代，穆罕穆德所以作为企业家或者资本家，这样对社会上的每个人来说都是不公

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利用一层层的信任——邻里亲朋6月，在孟加拉中央银行的指导下，1983年，孟加拉国议会通过了2006年10月，尤努斯因其成功

650万的借款者，98%，足以让任何商业银行感到92%的股“尤努斯

20%，相对孟加拉商业贷款15%那些还不致穷困潦倒通常会给家庭带来更尽管看上去会有些6～8人构成则整个小组都要受到在孟加拉到处滋生着腐败的各种50个国家得到了成功SHARE和ASA项目，尼泊年格莱珉银行，荣获诺贝尔和平奖。已成为孟加拉国最大的农村银行，这家银行有着贷款申请人还得清楚的了解格莱珉银偿款通常从借款的第二周开始，如小组中有人逾期未能偿款，和厦门大学经济学院YOUNG实践队

云南地区也曾有过格莱珉银行的试验。联合国更把2005年命名为“国际小额信贷年”。

2、农村小额贷款含义

(1)国际小额贷款含义

从国际流行观点定义，小额信贷指向低收入群体和微型企业提供的额度较小的持续信贷服务，其基本特征是额度较小、无担保、无抵押、服务于贫困人口。小额信贷可由正规金融机构及专门的小额信贷机构或组织提供。小额信贷组织按照业务经营的特点，分两类：商业性和福利性，也称制度主义和福利主义。续性，以印尼的人民银行为代表;以孟加拉乡村银行为代表。解决贫困人口问题是世界上大部分国家所面临的巨大困难，社会问题，会导致整个国家的动荡，地增加社会整体上的有效需求，促进社会投资生产和国民经济发展。(2)国内小额贷款的含义

我国自1993年试办小额信贷以来，补贴支持到商业化运作的过程。国小额信贷大体上可以分为三种类型：贫贷款，总计有几千亿元的贷款额度;二是农村信用社的小额贷款。有1927亿元贷款，覆盖面占到全部农户的享受到141亿元的贷款;三是目前存在的的贷款。

3、农村小额贷款基本模式按实施信贷项目的组织机构划分，中国小额信贷大体可分为三种类型：(1)政府部门操作的项目：优点是行动快、规模大、成本低、目标准、可以配套技术支持;缺点是项目的不可持续性。(2)民间组织操作的项目：优点是可以准确地贯彻小额信贷的原则(主要是款率高;缺点是组织成本高、规模小、组织机构存在合法性问题，难以实现可持续发展。(3)金融机构操作的项目：分为两种，一是农业银行，二是农村信用社。农业银行操作的优点是实力强、可以承受较高的操作成本、能够贯彻信贷原则;缺点是没有基层网点、亲自执行和贴近农户。农村信用社操作的优点是可以运用信贷原则、前者更强调小额信贷管理和目标设计中的机构可持后者则更注重项目对改善贫困人口经济和社会福利的作用，因为，小额贷款通过改善低收人人群的经济状况，至今已有10多年的历史，经历了从国际捐助、目前，我国由民间组织主导的小额信贷开始发展。一是大银行提供的下岗失业担保贷款、27.3%;还有一部分农户联保贷款，约有100多个非政府小额信贷组织，提供了约

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如小组集体借款、年厦门大学经济学院YOUNG实践队

贫环境对“扶贫社”试点工作的开展和推广是极为有利的。

1998年2月，国务院扶贫办召开全国扶贫到户工作座谈会。在这次会上，国务委员、国务院扶贫开发领导小组组长陈俊生同志指出，小额信贷扶贫到户是有效扶贫形式，应该积极试点，稳步推广。会议指出，从今年开始，凡是没有进行小额信贷试点的省区都要积极进行试点工作已进行试点的，要逐步推广试点并取得成功的，可以稳步在较大范围内推广。1998年9月，中共中央、国务院有关部门在《做好当前农业和农村工作》的通知中，提出了小额信贷扶贫工作的方针积极试点，认真总结规范，逐步发展推广。1998年10月中共中央《关于农业和农村工作若干重大问题的决定》指出解决农村贫困人口的温饱问题，是一项紧迫而艰巨的任务，效做法，这是中央文件中首次肯定小额信贷是扶贫资金到户的有效做法。开发工作大会再次强调小额信贷扶贫的作用，中发(有效的扶贫到户形式，要在总结经验、规范运作的基础上积极稳妥地推行。从1998年上半年开始，执行国家扶贫贴息贷款职能的农业发展银行国家政策性银行转到农业银行商业银行，商业银行的人士开始关注扶贫社模式小额信贷项目，立小额信贷的监督体系和相关制度及政策框架，到归为农业银行管理，政府扶贫办下设扶贫社开始从农行代理扶贫贴息贷款，政府型小额贷款扶贫项目迅速扩展。从到农户，目前由政府扶贫社转轨到农行的工作已基本完成。1999年7月和2001年12月中国人民银行先后颁布《农村信用社小额信用贷款管理暂行办法》和《农村信用社农户小额信用贷款管理指导意见》解决农户“贷款难”的问题。2001信用合作社，开始探索推广农户小额信用贷款，信誉，在核定的额度和期限内向农户发放的无需抵押、担保的贷款。据统计，截止到年2月，全国90%以上的农村信用社开办了农户小额信用贷款，有村信用社小额信用贷款的支持。

2004年的中央1号文件要求“继续扩大农户小额信用贷款和农户联保贷款，通过吸引社会资本和外资，积极兴办直接为‘三农’服务的多种所有制的金融组织”号文件已经明确“有条件的地方，可以探索建立更加贴近农民和农村需要、发起的小额信贷组织”。而2006年中央制的社区金融机构，允许私有资本、提出要总结推广小额信贷等扶贫资金到户的有1999年开始，扶贫贴息贷款全部改由农行直接发放6月初，在中国人民银行推动下，江西省婴源县农村农户小额信用贷款是农村信用社基于农户的1号文件则进一步指出- 11

根据银监会的统2.68万亿元，比当2008但在很短的其小额信从而浦发、

亿农户，因此，

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农村民间借贷行为的产生，一方面是由于农村金融服务不到位，金融抑制所造成的。就全国金融市场来看，我国还存在严重的金融抑制现象，其主要表现形式有金融业垄断，信贷、外汇的配给制，财政政策对金融政策的抑制等。另一方面，由于我国农民可支配的个人收入较低，缺乏抵押物，往往被正规的金融机构排除在借款客户之外，因此，农户在急需资金时不得不求助于民间借贷。农户小额信用贷款的出现正好弥补了这一不足，它是根据农户的经济状况和信用程度，在核定的额度和期限内向农户发放的不需抵押担保的贷款，采用“一次核定，随用随贷，余额控制，周转使用”的管理办法，根据农户的生产周期确定不同的贷款期限，手续简便，利率优惠。(3)成为促进中国经济发展的重要手段1994年小额信贷机构被引进中国，在当时，引进这种方式的根本原因是扶贫。扶贫攻坚任务的艰巨性和紧迫性要求中国政府对信贷扶贫方式进行变革和完善。推动扶贫工作进村入户、丰富了中国扶贫工作的观念和手段。农村家庭收人水平的增加，御能力。同时，小额信贷机构提供的服务在很大程度上有助于企业收入水平的提高、业。小额信贷可以成为促进中国经济发展的一个重要手段。(4)为全面推广商业性小额信贷提供借鉴目前，我国农村有将近一半的农民和个体工商户及微小企业的融资来自于民间借贷，间借贷十分活跃。如何使民间借贷规范化、合法化，让民间借贷浮出水面，给予合法地位，而构建商业性小额信贷组织可望为我国金融市场对民间资本开放探索出一条风险可控的较为安全的通道，使民间金融合法破土而生。

四、海西经济区农村小额贷款发展现状

(一)漳浦农村小额贷款发展现状

1、相关机构情况(1)漳浦县信用联社中国农村信用合作社目前在漳浦县共有信社是一级法人。户申请的小额贷款主要投向是种植业、养殖业。贷款额度一般是促进贫困地区群众尽快解决温饱问题方面发挥了积极的作用，

2009年总贷款余额

在这种状况下，大家一致认为发展小额信贷有助于促进

27个网点，其中有7.3亿，其中向农户发放的小额贷款比例占- 13

+公司的联保模式。但农户从事的种养

这些问题大多来自国家政策的不协调其他乡镇或信用等级不基本上是1人服务且信贷员的水平参差不齐，但资源明显不够，万需要担保，如要申请更大额度这个瓶颈不解决，即可以给贷款农户以

1200多户，贷

只有信用乡700到800人的局无法让每个人5-10小额70%的抵但不是每个村镇都有农信社，

一个信贷员要包管多个村，1-5法律便成了农村小额信贷发展的瓶颈，厦门大学经济学院YOUNG实践队

激励，又有助于提高农信社贷款还款率。 ③吸收存款没有优势。

在吸纳存款方面由于竞争，多数农户的存款被农行、邮政储蓄吸纳，农信社在吸收存款方面没有优势。由于存贷比例是固定的(75%)，吸收存款不足也将导致贷款数额少的局面。 ④农村小额贷款基本没有国家补贴。

发放贷款发面，只有助学、二女户、低保、粮保、油保户这些小额贷款项目有国家优惠政策，于利率过低而成本过高造成的亏损国家没有补贴，展和金融机构的积极性。所得税税率降到大约这项业务有过补贴。⑤民间借贷盛行。国家支持融资渠道多样化，但决不支持地下钱庄，他们非法集资，会扰乱金融市场秩序。(2)漳浦县邮政储蓄迄今仅有一年的历史。截止到均4.7条、发送短信和摆摊等方式深入宣传。保小组来互相担保的形式，进行贷款的形式，贷款额度在款额度最高为间。小额信贷的还款方式有三种，分别是：一次还本付息法，适用于短期贷款，等额本息还款法，分产，如养殖业、种植业，具有年初投入年末产出的特点，可以前

11、3%

259312这必然会影响到农村小额贷款的可持续发地下钱庄实际上就是高利贷，2008年5月30日成立银行后，2009年6月30日，发放贷款总额为

即联保贷款和保证贷款。联保贷款是指由保证贷款是指需要寻找国家公职人员作为担保人万以下需一人担保，3万以上需两名担保人。一般农户的贷1千。从这一年的数据来看，农户的贷款额度多在- 15

，是农信社与海洋渔业受理，这也使得小额信贷业

1个月。可以考虑鼓励联未遇到再有申请农多数人还8.85%，多数农户还是觉

6个月按时还款则接下来的一

信贷员需到当地调查、若农户申请条件不符，

多数农户反映，

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得这个利率较高。很多农户都有向亲朋好友借钱的经历，主要是因为不用还利息。但也有一些农户表示，如果他们向金融机构借钱真的很方便，或是利率再低一些的话，他们不会向亲友借。

(2)手续难办。

手续难办主要体现在担保、抵押难上面。农信社、邮储均要求1万元以上要有国家公职人员担保，而农户在农村很难找到符合条件的担保人，很多人只能找村干部进行担保，这就造成了“有关系才能贷到款”的情况。抵押方面，农户只能拿两证，即“土地使用证”和“房产证”做抵押。而土地归国家、集体所有，从法律上讲不能做抵押。地制约农村小额贷款的发展。(3)贷款用途受约束。农信社、邮储发放的小额贷款规定要将贷款投入到生产领域，即投入到种、养殖业或购买设备等方面，在审批时也会将农户所从事的实业列入考虑。用途，但农户同时也有民生方面的资金需求，如医疗、教育，在医疗、教育保障体系均未建立完善的农村，这种需求更加迫切，生产的名义申请贷款却挪作他用的情况。途限制。

(4)有些政策徒有虚名。农户反映最强烈的是农行办理的“金穗惠农卡”为农户提供农户小额贷款的载体的功能。过这张卡申请小额贷款，三个月，却还是一分钱都没拿到。

(二)长汀农村小额贷款发展现状

1、相关机构情况(1)长汀县信用联社长汀县农村信用社现有部1个，在职员工贷款主要投入方向在种植业、养殖业。贷款发放不需抵押，只需信用证明。

这就造成了农民贷款抵押难。这个问题不解决，将极大生产投入确实是农户需要的而小额贷款却不允许投入这类用途。这就造成了农户以有开展农村小额贷款的金融机构应考虑放宽贷款用。农行的“金穗惠农卡”功能之一就是农户反映前一阵农行有来给他们办卡，并说可以通现在农户已经等了

个营业网点遍布城乡，其中信用社15个，分社10个，营业99%以上。农户申请的小额信用等级一次核

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①成本高，工作量大。一方面由于信用评定是深入到家家户户，信贷员工作压力比较大，如此服务质量必将受到影响。另一方面由于农村信用评级系统信息比较不全，一般都是靠人力来处理信用评级信息，这都在一定程度上增加了信贷员的工作量，增加了成本。

②信用评级由农信社基层信贷员和村干部联手测评，这中间可能造成由于有的村干部收受贿赂或因为主观评断而造成的信息的不真实，这无疑增加了贷款的风险。

③信贷员的水平参差不齐。但数量仍偏少，在岗培训资源明显不够，因此仍存在信贷员素质的问题。④贷款期限不尽合理。当前农村小额信贷期限基本控制在一年以内，了粮食、蔬菜、烟叶等传统农作物的生长周期在一年内外，奶牛饲养等生产周期都在三年以上，贷款的短期化与农业生产周期出现不适应。同时，贷款短期化也限制了农户对农业生产设施建设的投资，影响现代农业的可持续发展。(2)长汀县妇联

长汀县妇联与农信社合作推进妇女小额信贷的发放，长汀县农村妇女们有了小额贷款的资金相助，妇女创业能力得以增强;到得意拓宽。2004年以来，户”和贫困妇女实现脱贫致富，有用10万元小额信贷资金扶持了时，我们积极争取县扶贫办的支持，实施“幸福工程”，投入资金助贫困母亲脱贫率达88.35%妇女小额信贷的额度比较少，一般在府有一定的贴息来推动其发展。贷更倾向于五户联保的形式来保证其资金的运转正常。几年来，妇女小额信贷的需求在变大。但不容忽视的是，妇女小额信贷的推进仍然存在一定的艰巨性，原因在于乡村传统观念中的男尊女卑思想的严重限制，文化程度偏低的制约。

因此，妇女小额信贷应该有与之相配套的培训项目，以及资金回收的及时。目前有过的培训例如就业培训“巾帼园”资格证培训等等，在取得一定成果的基础上还需要更加完善更加有效地培训项目，大部分信贷员都是中专毕业，虽然最近也有在招大学生，

农户反映，除山林、果树种植等特色农业、 配合贷款所设置的各种培训使得妇女们的就业增收聚106万元，帮助392名计生“三21名妇女在县妇联资金帮扶下实现创业梦想。县妇联运25户腐女发展生产，扶持8个项目，户均增收2210元。同为160户农村妇女筹集万元信贷资金。县人口与计生局万元，救助实行计划生育贫困母亲60户，惠及206人，受

3000/户—5000元/户，贷款期限一般为一年。政妇女小额信贷的资金主要用于种养业。在农村，妇女小额信

以及农村妇女普遍才能保证小额信贷资金的运用充分、妇女自主创业培训、各种来帮助农

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小额信贷的额度还是比较小的，大部分是在2000元/户以下。)

放贷利率：农村信用联社利用其自有资金，按联合实施小额信贷要求进行运作，农户扶贫贴息贷款利率按县信用联社现行之行贷款年利率再降低4.98%计算，农村信用社实际对农户发放的扶贫贴息贷款利率与信用联社现行执行的贷款利率差即按年利率4.98%由县老区与扶贫办贴补给农村信用社。

2009年计划发放小额信贷500万元，其中50%即250万元贷给贫困户、低收入户中的计生“三户”

2、农户需求情况翠峰村共烟。农业发展方式主要是村民小组分户承包，农业。在应对自然灾害方面，由政府统一为农户投保，如烤烟种植业。农村小额信贷从全村农户的一次(02户若要申请小额贷款，首先要选定投资项目，然后找一般农户贷款利率是百分之九点多，的妇女小额贷款有贴息，支农再贷款的利率也较优惠(该村向亲友借钱的情况也较多，教育或经商这些非农业生产活动中。农户反映的问题主要有以下几方面：(1)申请条件较苛刻。农户若要申请小额贷款，除评定他个人的社会信用情况，也要考虑他的实业，且要求产业已形成规模。但一个农村中只有几个种养殖大户称得上“产业形成规模”远不能满足这一条件，因此大部分农户仍难以申请到贷款。(2)优惠贷款的去向。在走访中我们得知，该村的村书记和村主任均是当地的种植大户，均有申请小额贷款的经历。且村书记申请到了今年的支农再贷款，这意味着他将获得较低利率(般的农户小额贷款低约强的农户，

2215人，5382002年开始在翠峰村发展，现已有60%左右。农信社已为翠峰村建立了较完善的农户资信档案，每三年重新评估0

5、08)，具体评估由信贷员、村干部与村民代表组成的评定小组共同评定。农

2个百分点。，10%即50万元贷给符合贷款条件的妇女型户。1316亩耕地，村民自己搞发展，也有一些村企联盟，如远山按季付息。只有贷给低保户的扶贫小额贷款和妇联发展一方面是因为没有利息;

农信社的主任说，但真正需要优惠贷款的并不是这些种养殖大户，农

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农户小额贷款的担保以自然人担保为主。手续如果过于繁琐，

陆地村的小额信贷发展比较滞后，对大额贷款的需求较强烈，厦门大学经济学院YOUNG实践队

农户贷款来说相当于又加了一道障碍。而担保会主要是替村干与比较富裕的农户进行担保，对普通农户起不到很大作用。

(四)沙县农村小额贷款发展现状

1、相关机构情况

(1)沙县信用联社农村信用社作为沙县地区开展小额贷款主要的金融机构个街道办)，截止到业经济组织贷款1为31859万，林权抵押贷款为以自由定价，最多可上浮近年来，沙县农村信用合作社创新贷款模式，特色农业，推出了小吃贷款、联保贷款、村”、“信用户”建设，打造破时间限制。根据种养业、放;二是突破额度限制。根据农户经营能力发放贷款，约;三是突破范围限制。吃业、加工运输、子女教育、改变对农户小信贷款一般为季末、周期为主，以农户请求提前还贷为主的(2)沙县邮政储蓄沙县邮政储蓄的小额信贷这项业务是在今仅有一年的历史。截止笔，金额共达3174.16商户联保62笔620目前主要有联保贷款和担保贷款两种形式。农户必须有实实在在的项目。由小吃同业协会协办。但只发生生产性贷款，烟叶生产居多：

2、担保：由公务员和企事业单位工作人员两人担保。一人只能为一笔贷款担保，内部工作09年6月底，共发放贷款2555万，小额信用贷款为2002230%，目前月利率普遍为“信用农民小吃业等行业资金需求特点，继续执行“一社一策”最高单户授信贷款可达在控制风险的前提下，农户小信贷款由粮食、住房消费、年末收回时间的限制，2009年7万元。其中农户联保, 拥有9亿415万，其中小额贷款占1720万，保证担保为)，农户联保贷款为178230.93%。

大力支持小吃、“商标+保证”贷款等一系列农贷品牌。开展了,进行了一系列的突破：一是突打破以往春贷秋收的模式为常收常的政策，各基层社可根据各乡镇的特色农业，5万元，破除农户小信贷款额度小的制农产品深加工等各领域的贷款;推行以农户自愿为主，“三为主”还贷期限。 2008年5月成立银行后，31日，中国邮政储蓄银行沙县支行共发放贷款455笔1134.16万元，笔1257万元。

1、联保：由农户自由组合，- 24

对资金需求等进行调查，0909年7月面向全体农户发行的综合在农业生产、

(二)等额本息对于商户小额10个月，各一级

这对于农民农行开7月1日，沙县农8日，与团委合作0.53%)的社会保障、4个月;对于农户小额贷款，贷款宽限期最长为所以几乎每一笔贷款都会进行实地考察，,目前推出的金穗惠农卡是其主要的一项。年;社会保险的参保凭证、

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此外，沙县农行还大胆创新融资担保模式，解决县域的农村担保难融资难的问题，通过组建不同形式的担保公司，解决不同层次、不同范围的融资需求。一是大力支持全国第一家直接服务农户的行业性担保公司--福建省沙县兴农担保公司。二是积极支持全省第一家由村民出资的农户担保公司—沙县惠农担保有限公司。三是支持全省第一家由村组织与农户共同出资的农户担保公司—沙县融富担保公司。沙县支行通过试点摸索，创新出了四种类型不同、形式各异的贷款模式：模式一，“农行+担保公司+农户”;模式二，“农行+农户联保”;模式三，“农行+合作社式，在沙县支行做得最大，覆盖最广，影响最高，效益最好。形成了我行三个农户担保公司的基本架构。但农行在发展小额贷款业务中仍然存在着许多问题：沙县农行不提供额少的农民无法得到贷款，即使那些最需要资金的农民失去贷款的机会。第二，门槛过高，商业银行自身的盈利性质，户，无法真正做到贷前有调查，通过提高门槛来减少风险，但这无形中又减少了农民贷款的机会。农卡的出现在一定程度上，降低了手续的冗杂，但依然要经过调查，审查，审批等过程，办理所需时间较长。

2、农户需求情况

在身日走访大洛镇过程中，我们了解到行了加强：一是强化宣传培训。积极向上协调，不断做好宣传发动，目前，县小吃培训中心为我镇举办小吃专场培训班两期、培训苏进行市场考察，出台优惠政策，如鼓励村干部带薪外出经营小吃，协调贷款等，目前为12人协调小额贷款络机构为依托，座谈会，邀请小吃经营较成功的农户传授经验。通过走访数位烟农，为其做担保，取了高于直接向金融机构贷款的利率，服从烟草公司的安排，这说明我们对小额信贷的普及还不够。+农户”;模式四，万元以下的贷款，使得其更加看重对风险的控制。

8万元。三是抓好内部服务。以镇驻江阴联络处及其他沙县小吃驻外联我们了解到，“农行+公司+农户”。其中，

第一，这使得那些相对贫穷，经营的项目规模比较小，目前沙县全县共有这种信息不对称情况的存在使得风险的防范愈加，2008年大洛镇为了发展小吃业从三个方面进82人。二是加强市场开发。组织劳动保障人员到江盘店、市场经营状况等信息，1-6月，全镇新增外出办小吃这里的烟农主要是通过烟草公司进行贷款，这种方式虽然帮助烟农解决了担保难的问题，而村民并没有足够的金融知识来认识这个问题，- 26

越来绝大多数农他们会更倾向以往金融机构进行第三，小额信贷的违农民的收提高了

发展并不成熟，因此,不少地区的小额农户

3、贷款管理难到位。农

并将其运用于生产项目中。例如屏南妇联的小额贷款和农民开始开展各种特色产业，如屏南高安村的圣女过生产，穧下村

简便深受众多农户的青睐。但是，随着农村经济结构调整的深厦门大学经济学院YOUNG实践队

信社信贷人员偏少，而小额信用贷款具有点多、面广、零星分散、工作量大的特点，致使贷后管理工作难到位。 (2)担保难问题普遍存在。

尽管国家政府对农民的扶持，为农民提供了更多的贷款机会，但担保难仍然制约着农村小额信贷的发展，从我们调研的情况来看，多数农民还是依靠村干部，政府公务员的担保获得贷款。但这些对于需求量很大的小额贷款而言，还是杯水车薪。为解决这个问题，一些地区开办了担保公司，例如沙县农行已开办了三家担保公司，但是目前这类公司多数不为小额度的贷款进行担保，高了贷款的门槛。担保难的问题依然存在。(3)农户联保贷款存在着隐性风险。1)“垒大户”现象时有发生。联保贷款中存在多户贷款一户使用的“垒大户”现象，贷款一旦形成风险，易出现扯皮、推诿现象，加大了贷款风险隐患。2) 动态监测不力。联保贷款发放主要依据农户资信评定，而农户的资信则通过经济档案综合反映。由于农信社对农户的信息变化情况未能及时进行更新，信息不对称，直接影响到贷款发放的有效性，形成隐性风险。(4)下岗再就业小额担保贷款推广有较大难度。由于宣传工作不到位，业优惠证银行就要无条件贷款或是可以不必偿还贷款，给信用社收回这部分贷款造成困难。再则，由于下岗失业人员主要从事服务、餐饮、修理等力所能及的微利项目，科技含量低、不确定因素大，发放下岗失业人员小额担保贷款，不仅笔数多、金额小，而且管理难度大。出于风险方面的考虑，再加上银行、街道、社区、担保机构之间缺少沟通，致使该项贷款开展缓慢。

(5)林权抵押贷款及林业小额贴息贷款有待进一步完善。1) 抵押物处置困难。为保护生态环境和森林资源不受破坏，林业部门对林权采伐指标有严格控制，造成林农采伐指标申请困难，给贷款带来一定的经营风险。2) 贷后管理难到位。由于存在自然灾害、人为破坏及盗伐风险，而农信社信贷人员少，难以按期到方圆几十亩甚至上百亩偏僻的山林进行贷后跟踪检查强，目前信贷员缺少这方面的知识，导致贷后管理难到位。3) 小额贴息贷款金额、贴息期限1年，贷款期限许多下岗失业人员把此项贷款当成政府扶贫款，期限不太匹配。年，而营林业投资大、周期长，与林农投资发展林业的需求不

这些为农民提供了担保的新途径，而且经过这个环节后利率又被升高，

目前小额贴息贷款额度每户控制在- 28

少

20个乡镇19个乡镇(1但在目前， 属空壳村，食用菌生产为主，受自然没有积极主动地向当地政府汇

可以看出，个，需要管理无疑严重不足，致使信用社对农户的跟踪调查和信用评定工作难以有负担较重。

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展。要进一步加强对信贷产品的创新力度，充分利用多种贷款方式和担保方式，为客户提供金融服务。要在有效防范风险的前提下，积极探索在法律法规允许的范围内，创新和推广多种方式办理贷款业务，在全县范围内更进一步推广海域使用权抵押贷款、林权抵押贷款、铁壳船抵押贷款、汽车按揭贷款等多种贷款方式，满足不同情况的客户需求，为客户提供优质金融服务。

(3)要与担保公司密切合作，尽力满足农户临时性、季节性贷款需求。商业银行面对分散的农户，由于信息不对称、交易成本高、村小额贷款的发展无疑是一种打击。而担保公司的成立则可以很好的解决这一问题。首先从经营风险承担责任看，样就产生了约束机制，解决了商业银行出现风险无人承担责任的问题。农户自助小组结合，解决了交易成本高及信息不对称的问题，运行和监督成本。再次，直接展开与农信社在农村金融市场的竞争。进农信社的股份制改革。是解决担保难的一个一举两得的方法。(4)建立和完善农民资信评价体系，对农户贷款的担保额度、期限等出台配套政策。要与当地政府携起手来，共同实施农村“信用工程”务等不良现象，要结合农信社贴近农民、村组干部的作用，利用村党支部、村委会、村组干部熟悉情况、威信较高的优势，让他们充当信用社的“业务顾问”和“信贷指导员”地向信用社推荐借款人，既帮助农户扩大了生产经营规模，又督促信贷户还贷付息，确保资金放得出、收得回。特别是农户贷款的大量增加，产质量，改善信用社的经营状况。(5)改进工作作风，简化信贷手续。长期以来，信贷手续繁杂、信贷员服务质量不高是制约农户贷款的主要因素。为此，在服务“三农”的过程中，不能以“请示”来推诿，以“调查”来敷衍，以“研究”来拖延，做到让客户少进一次门、少找一个人、少跑一趟路，让该解决的问题、该办理的业务，不找熟人也能解决得了，不托关系也能办理得好。要结合漳浦县农村信用社特点，积极推行阳光信贷等方便农户贷款新措施。办贷程序，设立咨询台，为客户提供公开、透明、高效的服务。要加大对信贷人员的培训力

风险大等原因已经逐步退出农村金融市场，这对农,出现风险担保公司承担责任，这其次，担保公司可与通过农户内部交易和监督降低农信社的体制和机制也将在竞争中找准位置，促允许商业银行委托小额贷款担保公司经营贷款

。针对部分农民信用观念淡薄，逃废银行债面向农村的实际，充分发挥基层村党支部、村委会、，通过调查农户生产经营和收入状况，实事求是帮助信用社把好贷款调查关，贷款而且可以优化信用社的资

要在主要场所公开服务承诺，- 30

young队

“海西春雨

第三篇：银行按揭贷款申请报告

奇台县农村信用社: 新疆天仁房地产开发有限公司一分公司精心策划,并全力投资建设的"天和社区棚户区改造项目—圣水名城"位于奇台县健康路与团结路交汇处,该项目总占地面积约为406亩,总建筑面积约30万平方米,计划分三期开发,其中:一期规划建造4幢11层、10幢六层约12万平米,其中:住宅面积8万㎡,商业2万㎡平方米,车库面积为:10717㎡,其它面积为:809㎡。经过我司对本项目的再次论证和研究。开发条件及依据是:

一、地理位置的优越性

本项目一期所在区域内已基本形成房地产市场概念,置业者的消费观念也越来越理性化,区域性市场环境也较为成熟等等,这些,为本项目开发经营奠定了经济效益基础。且本项目所处地理位置,周边的市政、生活、教育、人文等配套设施有的已基本完善,为居民提供了良好的居住环境和生活环境。

二、社会和地区性效益明显

随着本项目开发的成熟,带给项目区域内的房地产市场促进和健康发展的作用,形成良性的房地产市场体系,为政府带来一定的财政收入;随着本项目的开发建设,可以改观区内的城市面貌,起到房地产开发的带动作用;其次,由于本项目开发经营成本得到有力的控制,造就了本项目增值、保质的能力,因此,带给企业和社会的效益是非常明显的。

三、市场的竞争优势

我公司根据西区xx片区只有两所公办小学--xx小学及xx小学,其学位远远满足不了需求,也为了解决学生读书问题以及作为"xx假日"项目开发的配套设施,所以我公司于2004年投资2000多万元兴建了一所小学并命名为"xx市xx学校",该学校的落成完全解决"xx假日"项目业主子女的读书问题。

综上所述,本项目为合理性的开发项目,投资开发是可行的。本公司对该项目的计划总投资约14400万元,计划于2009年7月动工。我公司为了加快该期的施工进度用最短的时间将房屋推出市场,以致满足市场需求。预计工程进入后期资金较为紧张,现向贵社申请项目开发贷款人民币8000万元,期限为三年,我公司将以售楼款偿还贷款,并以土地作为抵押物。望给予审批。

特此申请! 此致 敬礼

xx市xx房地产有限公司 200 年 月 日

第四篇：建设银行贷款申请报告

××建设银行：

我厂是一个以生产饼干为主的食品加工厂，属全民所有制企业性质，现有固定资产×××万元，自有流动资金×××万元，职工×××人。××××年产值×××万元，利润××万元 。

我厂现有厂房面积×××m ，其中，约有×××m 属于危房，被城建部门列入危房改造范围，已正式下文，要求在一年内改造完毕，预计投资××万元。而目前我厂可用于建房投资的只有××万元。为此，我们曾向主管局申报本年危房改造计划用款××万元，最近，市商业局同意作贷款担保，故向贵行申请危房改造借款××万元，请予审查批准。

附：1.“×××厂危房改造项目计划任务书”影印件一份。

2.“×××厂危房改造项目初步设计”影印件一份。

3.“×××厂危房改造项目贷款申请书”一份。

4.“市商业局贷款担保书”一份。

申请单位：××厂

申请日期：××××年×月×日

中国建设银行个人借款申请书

贷款银行:

申 请 人 情 况

姓 名:

性 别: □男 □女

民 族:

出生日期: 年 月 日

证件名称:

证件号码:

户籍所在地:

健康状况:□良好 □一般 □差

是否本地人:□是 □否

本地居住时间: 年

邮政编码:

通讯地址:

联系电话1:

联系电话2:

联系电话3:

移动电话:

EMAIL:

文化程度: □研究生及以上 □大学 □大专 □中专 □高中 □初中 □小学 □文盲或半文盲

婚姻状况: □ 未婚 □ 丧偶 □ 离婚 □已婚有子女 □已婚无子女 □其他

工作单位:

进入现单位工作时间: 年 月

是否有执业资格:□ 是 □ 否

职 称: □ 高级 □ 中级 □ 初级 □ 无职称

本人月收入:

家庭月收入:

家庭人均月收入:

供养人数:

主要经济来源:□工资收入 □个体经营收入 □其他非工资性收入

其他经济收入来源:

住房储蓄账号:

社会保障号码:

家庭总资产:

家庭总负债:

家庭对外担保总额:

居住状况:□自有住房 □贷款购买 □与亲属合住 □集体宿舍 □租用 □其他

住房公积金帐号:

是否在本行证券业务系统开户:□是 □否

是否本行员工:□是 □否

是否有本行信用卡:□是 □否

是否有本行定期存单:□是 □否

VIp客户级别:□无 □分行级 □总行级

是否参加养老保险:□是 □否

是否参加失业保险:□是 □否

是否缴纳公积金:□是 □否

是否参加医疗保险:□是 □否

是否享受住房补贴:□是 □否

配 偶 情 况

姓 名:

出生日期: 年 月 日

性别:□男 □女

证件名称:

证件号码:

电话:

工作单位:

手机:

通讯地址:

邮政编码:

共 同 借 款 人 情 况

姓 名:

出生日期: 年 月 日

性别:□男 □女

电话:

证件名称:

证件号码:

手机:

工作单位:

与借款人的关系:

通讯地址:

邮编:

申 请 借 款 情 况

借款金额:(大写)人民币

小写:

借款期限: 月

还款方式:□等额本息还款法 □等额本金还款法 □一次还本付息还款法

第五篇：银行个人贷款调查报告

附件1-

2XXXXX农村信用合作联社

“XXXXXXX贷款”调查报告

一、基本申请信息

二、业务信息

调查人签字：年月日

家庭资产负债表

偿还能力测算表