第一篇：银行贷款新规范文
人民银行“贷款新规”练习题
(一)
单位名称
姓名
岗位
成绩
一、单选题 (在下列供选答案中，只有一个选项符合题目要求，请将正确选项代码填入括号内。共计8题，每小题1分。)
1.信贷风险分散策略是指通过多样化的( )来分散和降低风险的方法。
A、客户群
B、贷款产品 C、行业分布 D、贷款组合
2.补偿策略指事前(损失发生以前)的价格补偿，对于那些无法通过分散或转嫁等方法进行管理，而且又无法规避、不得不承担的风险，贷款人可以采取在( )上加进风险因素。
A、交易方式 B、担保方式 C、交易对手的选取 D、交易价格
3.信贷风险预防策略是指商业银行通过完善的( )、科学的信贷流程、规范的信贷管理，防止风险发生或控制风险的策略
A、客户准入制度B、贷后管理制度 C、风险控制制度D、信贷制度
4.贷款新规中，“参照本办法执行”的含义是( )。 A、可以不执行
B、需要遵守办法规定的各项要求
C、具备执行条件的，要执行;不具备执行条件的，可暂时执行
D、可依据贷款人的意愿执行 5.信贷管理的主要策略不包括( ) A、信贷风险预防策略 B、信贷风险分散策略 C、信贷风险衍生策略 D、信贷风险转移策略
6.为防范由于经济周期、行业发展周期形成的系统性风险，银行可取( )策略。
A、信贷客户分散 B、贷款产品多样化 C、贷款行业分散 D、贷款区域分散
7.流动资金贷款不得用于(
)等投资，不得用于国家禁止生产、经营的领域和用途。 A、固定资产、股权 B、固定资产、扩大再生产 C、股权、扩大再生产 D、固定资产
8.贷款人应建立完善的(
)，落实具体的责任部门和岗位，全面审查流动资金贷款的风险因素。
A、激励约束机制 B、风险评价机制 C、报告和纠正机制 D、贷款操作规范
二、多选题 (在下列供选答案中，至少有2个选项符合题目要求，请将正确选项代码填入括号内，答错一个本题不得分。共计 20题，每小题2分)
1.我国银行信贷管理发展经历了( )阶段。 A、资金指令性管理阶段 B、实贷实存管理阶段 C、审贷分离阶段
D、信贷管理向国际接轨阶段 E、信贷全流程管理阶段
2.下列风险类型中，属于信贷风险的有( )。 A、信用风险 B、政策风险 C、操作风险 D、利率风险
3.信贷管理的主要策略有( )。
A、转移策略
B、分散策略C、补偿策略 D、预防策略 4.商业银行信贷业务经营管理架构由( )组成的。 A、董事会及其专门委员会 B、监事会 C、高级管理层 D、客户经理
5.五级分类制度按信贷的风险程度将银行信贷资产分为正常、关注、次级、可疑、损失等五类，更加注重分析借款人的( )，对可能遭受损失的贷款进行综合风险评价。
A、现金流 B、经营状况 C、还款意愿 D、还款能力
6.在金融领域，风险理解为未来(
)产生的可能性或不确定性。
A、损失 B、客户 C、市场变化 D、收益 7.下列哪类情形应参照“三个办法一个指引”的规定执行。(
)
A、全额保证金类质柙项下的固定资产贷款
B、对文化创意项目发放的符合项目融资特征的贷款 C、消费金融公司、汽车金融公司发放的个人贷款 D、保险公司发放的保单质押贷款 E、以国债质押发放的个人贷款
8.下列哪类情形可不按照“三个办法一个指引”的规定执行。( )
A、个人生产经营贷款 B、贸易融资业务 C、信用卡透支 D、国家助学贷款 E、农户生产性贷款
9.我国商业银行向国际接轨阶段进行了一系列改革，其中有(
)。
A、贷款质量五级分类改革 B、贷款质量十级分类改革 C、改进贷款管理机制 D、加强流动资金贷款管理
10.我国商业银行在改进贷款管理机制阶段采取的主要措施有(
)。 A、改革信贷经营管理机制 B、规范授权管理制度 C、改进授信、审批机制
D、完善信贷管理系统，强化IT系统对信贷管理的支持功能 E积极化解存量贷款风险
11.我国商业银行在加强流动资金贷款管理阶段，采取的主要措施有(
)。
A、逐步完善信用评级体系并将信用评级作为流动资金贷款投放的重要标准
B、严格信贷准入标准 C、创新信贷产品体系
D、完善新增贷款质量专项稽核，落实责任追究制度。流动资金贷款的管理逐步规范化
12.风险预防策略包括以下( )环节。
A、按照审贷分离、分级审批原则，建立完善的信贷制度，减少信贷风险发生的机会
B、建立科学的信贷流程，对贷款每一个环节，进行全流程的跟踪和管理，把风险消除在萌芽阶段
C、通过规范化的信贷管理，加强贷后管理 D、建立风险预警机制，减少银行信贷资金损失 13.风险转移策略包括( )。
A、保险转移
B、出口信贷保险 C、担保
D、备用信用证 14.信贷风险管理的目标是( )。
A、促进信贷业务管理模式的转变，从片面追求利润管理模式，向实现“风险调整后收益”最大化的管理模式转变
B、从以定性分析为主的风险管理方式，向定性和定量分析相结合的管理方式转变
C、在注重单笔信贷业务风险、分散管理的模式的基础上，加强信贷业务组合管理
D、信贷风险管理的最终目标是要保证信贷资金的安全性、效益性和流动性。
15.单纯依靠风险限额不能完全避免信贷集中。在操作中制约影响风险限额的主要因素有(
)。
A、银行所在地区客户多样性有限 B、商业银行顺行业周期的信贷取向
C、信贷部门追求目标市场集中化，以便保持对特定客户的优势和管理专长
D、商业银行倾向于集中信贷资源投入朝阳产业，发挥信贷业务的规模效应
16.信用衍生产品是一种新型的场外交易合约，它的功效主要表现在(
)等方面。
A、分散信用风险 B、增强资产流动性 C、提高资本回报率 D、扩大金融市场规模 E、提高金融市场效率
17.贷款人应在借款合同中与借款人明确约定流动资金贷款的金额、期限、利率、用途、支付、还款方式等条款。这里所指支付条款，包括但不限于以下内容：(
)
A、贷款资金的支付方式和贷款人受托支付的金额标准; B、支付方式变更及触发变更条件; C、贷款资金支付的限制、禁止行为;
D、借款人应及时提供的贷款资金使用记录和资料。 18.贷款人提供项目融资的项目，应当符合国家(
)等相关政策。
A、产业
B、土地
C、环保
D、投资管理
19.贷款人应落实具体的责任部门和岗位，履行尽职调查并形成书面报告。固定资产贷款尽职调查的主要内容包括：( )
A、借款人及项目发起人等相关关系人的情况 B、贷款项目的情况 C、贷款担保情况 D、需要调查的其他内容。
20.以下(
)情况，适用《个人贷款管理暂行办法》。 A、以存单、国债作质押发放的个人贷款 B、消费金融公司、汽车金融公司发放的个人贷款 C、中国银行业监督管理委员会认可的其他金融产品作质押发放的个人贷款
D、信用卡透支
三、判断题(请判断以下各题的对错，正确的打“√”，错误的打“×”并订正。共计20题，每小题1分。)
1.我国商业银行处在资金指令性管理阶段的银行信贷模式分为“统存统贷”和“差额包干”两种模式。( )
2.实贷实存管理阶段，专业银行缺乏自我调控机制，以致引起基础货币供应量的扩张。( )
3.实贷实存管理模式是将信贷计划与资金分开，实行先存后贷，先存后用，不得透支。( )
4.《商业银行法》明确规定商业银行应当实行审贷分离、分级审批的制度。( )
5.1996年《贷款通则》的实施，标志我国商业银行转向强调自我控制和约束，信贷管理开始向国际接轨。( )
6.银行可以通过将贷款在客户、产品、行业和区域上相对分散的方法，对信贷风险进行多维度的管理，从而达到分散分险的目的。( )
7.如果客户间关系相对较弱，通过增加客户数量，在一定程度上可降低银行信贷业务的系统性风险。( )
8.采取贷款区域分散策略可以避免因某一地区经济萧条或自然灾害给商业银行带来的集中风险。( )
9.金融衍生工具管理指通过分解、组合和出售银行贷款，更好地平衡经过风险调整后的信贷资产组合的收益和有效管理资本 。( )
10.“三个办法一个指引”出台标志着我国信贷管理进入信贷全流程管理阶段。(
)
11.信贷风险管理是指通过风险识别、计量、监测和控制等程序，对风险进行评级、分类、报告和管理，保持风险和效益的平衡发展，以提高贷款的经济效益 。( )
12.补偿策略指通过购买某种金融产品或采取其他合法的经济措施将风险转移给其他经济主体的风险管理策略。( )
13.进取的综合化管理指将贷款的收益和风险在表内、表外分离，将信贷管理工作区分为发放贷款和管理信用风险 。( )
14.现代资产组合理论的提出主要是针对化解投资风险的可能性。该理论认为，只要不同资产之间的收益变化不完全正相关,就可以通过资产组合方式来降低投资风险。( )
15.信贷风险与决策失误，约束和激励乏力，信息不灵敏，内部管理偏松等因素无关 。( )
16.贷款集中度管理风险是简单、消极的风险管理 。( ) 17.商业银行应确保其前中后台部门的独立性，但前中后台可以不必建立防火墙。 ( )
18.政策风险对信贷业务的影响可能是直接的，也可能是间接的。( )
19.利率是随市场资金供求关系的变化而变动，利率波动幅度越大，信贷业务的利率风险越高。( )
20.利率风险是指由于市场利率的不利变动而使银行表内业务发生损失的风险。(
)
四、论述题
1.请结合你社(行)实际，谈谈你社可能存在的信贷风险有哪些?并分析形成的原因?(20分)
2.请结合本职岗位实际(事例)，列举存在的操作风险的七种表现形式。(14分)
贷款新规练习
参考答案—
(二)
一、 单选题
1-5 D D D B C 6-8 C A B
二、多选题
1-5
ABCDE ABCD ABCD ABC CD 6-10 AD ABCDE
BCDE
ACD ABCDE 11-15 ABCD ABCD
ABCD
ABC
ABCD 16-20 ABCDE ABCD ABCD ABCD
ABC
三、判断题
1-5√√√√√ 6-10√√√×√ 11-15√××√× 16-20√×√√×
四、论述题(略)
人民银行“贷款新规” 练习题
(二)
单位名称
姓名
岗位
成绩
一、单选题 (在下列供选答案中，只有一个选项符合题目要求，请将正确选项代码填入括号内。)
1.贷款申请的基本要求(
)。 A、合法审贷 B、诚信申贷 C、合规审贷 D信用审贷
2.贷款全流程管理与风险控制的第一环节是(
)。 A、贷款审批 B、贷款调查 C、贷款申请 D、信贷评级
3.贷款全流程风险管理的关键环节是(
)。 A、贷款申请 B、尽职调查 C、信用评级 D、统一授信
4.《项目融资业务指引》规定多家银行业金融机构参与同一项目融资，原则上应采取(
)贷款方式。
A、联保贷款 B、共保贷款 C、银团贷款 D、互保贷款
5.银行业金融机构业务人员通过现场调研和其他渠道获取、核实和分析借款人相关信息的环节是(
)。 A、贷款申请 B、尽职调查 C、贷款审批 D、贷款评价
6.贷款人应对流动资金贷款申请材料的方式和具体内容提出要求，并要求借款人恪守(
)原则，承诺所提供材料真实、完整、有效。
A、诚实守信 B、信用承诺 C、诚信申贷 D、诚实信用
7.《个人贷款管理暂行办法》规定：贷款人应要求借款人以(
)形式提出个人贷款申请。
A、口头 B、书面 C、电子渠道 D、要约
8.《个人贷款管理暂行办法》规定：贷款人不得发放(
)的个人贷款。
A、无担保 B、无用途范围 C、无指定用途 D、无生产经营
9.贷款人从事项目融资业务，应当以(
)分析为核心，重点从项目技术可行性、财务可行性和还款来源可靠性等方面评估项目风险。
A、盈利能力 B、偿债能力 C、成长能力 D、营运能力
10.《个人贷款管理暂行办法》规定：借款人信用记录良好，无(
)不良信用记录。
A、恶意 B、重大 C、严重 D、/
二、多选题 (在下列供选答案中，至少有2个选项符合题目要求，请将正确选项代码填入括号内，答错一个本题不得分。)
1.尽职调查的方式(
)。 A、现场会谈 B、实地考察 C、搜寻调查 D、委托调查
2.尽职调查报告主要包括(
)。 A、基本情况 B、财务情况 C、贷款用途
D、还款来源及担保情况
3.企业类客户有下列情况之一的原则上不接受贷款申请( )。
A、财务制度不健全的
B、经营产品和项目属国家明令淘汰的 C、主要经营管理人员遵纪守法的 D、生产经营未取得有关部门许可的 4.项目融资贷款的全流程风险管理是(
)。 A、风险识别 B、风险计量 C、风险评估 D、风险处理 E、风险管理评价
5.根据项目实施的进程可以把项目融资风险分为(
)。 A、项目建设期风险 B、项目非系统风险 C、项目系统风险 D、项目经营期风险
6.影响流动资金需求的关键因素有(
)。 A、现金 B、预付账款
C、存货D、预收账款
7.《固定资产贷款管理暂行办法》规定：尽职调查人员应当确保尽职调查报告内容的(
)。
A、真实性 B、完整性 C、有效性 D、可行性
8.流动资金贷款需求量测算的现实意义为(
)。
A、有利于加速资金周转，促进贷款的合理使用，提高资金的利用效率。
B、有利于规范和强化流动资金贷款风险管控。
C、有利于保护广大金融消费者的合法权益，支持实体经济又好又快发展。
D、有利于贷款精细化管理。
9.贷款申请的一般操作流程包括(
)。 A、客户申请及与客户面谈 B、客户申请及与实地调查 C、借款人资格审查 D、内部受理审核及意见反馈 E、申请资料准备与初步审查 10.贷款申请的法规要求包括(
)。 A、借款人主体资格要求
B、借款人经营盈利性
C、借款人信用记录良好 D、贷款用途明确合法
E、还款来源明确合法
11.贷款新规对借款人主体资格要求主要包括( )。 A、企业法人依法办理工商登记，取得营业执照和有效年检手续
B、事业法人依照《事业单位登记管理条例》的规定办理登记备案
C、特殊行业须有相关机关颁发的营业或经营许可证 D、个人应为具有完全民事行为能力的中国公民或符合国家有关规定的境外自然人
12.贷款新规对借款人经营管理合法合规性具体包括( )。 A、经营活动符合国家产业政策和区域发展政策 B、符合营业执照规定的经营范围和公司章程 C、新建项目符合规定的资本金比例 D、有关部门批准文件完备 13.尽职调查的现实意义有(
)。
A、是银行业金融机构开展信贷业务、管理信贷风险的基本保障 B、是降低贷款人与借款人之间信息不对称，减少贷款风险隐患的重要手段
C、有助于银行业金融机构作出正确决策
D、尽职调查工作质量直接决定贷款质量和风险承担水 14.我国项目融资风险管理的主要内容有( )。 A、法律体系不完善，基本制度不健全 B、金融体制不完善，金融衍生工具较少 C、风险管理技术基础薄弱
D、客观条件欠缺，限制风险管理的发展
15.《项目融资业务指引》对项目融资业务特殊风险的管理提出了具体要求有(
)。
A、界定了项目融资及其特殊风险的涵义 B、明确了项目融资业务特殊风险评估的原则 C、介绍了项目融资业务特殊风险管理的方法 D、细化了项目融资业务特殊风险管理的要求
16.在项目融资业务中，贷款人为规避建设期风险，可以要求借款人或通过借款人要求项目相关方提供下列保障措施(
)。
A、采用签订总承包合同 B、投保商业保险 C、建立完工保证金
D、发起人提供资金缺口担保 E、履约保函 17.《项目融资业务指引》对分散经营期风险提出了指导性风险管理措施，主要有(
)等方式。
A、签订长期供销合同 B、使用金融衍生产品 C、发起人提供资金缺口担保 D、履约保函
18.《流动资金贷款管理办法》对流动资金贷款需求量测算提出了以下(
)要求。
A、额度确定以贷款人合理测算为原则
B、不得发放超过借款人的实际合理需求发放流动资金贷款 C、明确流动资金贷款需求量测算的具体要求 D、提供流动资金贷款需求是的参考模型
三、判断题 (请判断以下各题的对错，正确的打“√”，错误的打“×”并订正。)
1.《个人贷款管理暂行办法》规定：银行业金融机构不得将贷款调查事项委托第三方完成。(
)
2.流动资金贷款需求量应基于借款人日常生产经营所需营运资金与未来流动资金的差额(即流动资金缺口)确定。(
)
3.影响流动资金占用量变化的因素主要有企业内部因素和外部环境因素。(
)
4.贷款调查应以间接调查为主，直接调查为辅，采取现场核实、电话查问以及信息咨询等途径和方法。(
) 5.流动资金贷款需求量测算在实际估算过程中，采取定性分析与定量分析相结合的方法。(
)
6.个人贷款借款人为具有完全或不完全民事行为能力的中华人民共和国公民。(
)
7.通过电子渠道发放低风险质押贷款的，贷款人应尽量采取有效措施确定借款人真实身份。(
)
8.《个人贷款管理暂行办法》规定：贷款人应建立并严格执行贷款面谈制度。(
)
9.尽职调查的工作职责应由银行业金融机构内部具体部门和人员承担。(
)
10.项目融资业务还款资金来源主要依赖该项目产生的销售收入、补贴收入或其他收入，一般不具备其他还款来源。(
)
11.诚信申贷要求借款应证明其设立合法、经营管理合规合法、信用记录良好、贷款用途以及还款来源明确合法等。(
)
12.《项目融资业务指引》规定，借款人通常为建设、经营该项目或为该项目融资而专门组建的企事业法人，包括主要从事该项目建设、经营或融资的既有企事业法人。(
)
13.贷款申请法规要求借款人长期遵守贷款合同，信用记录良好, 可通过贷款卡或人行征信系统查询未发现有贷款逾期、欠息、不良贷款、被起诉查封等情况。(
)
14.《固贷办法》规定，借款为新设立项目法人的，其控股股东应有良好的信用状况，无重大不良记录。(
) 15.贷款申请法规要求贷款用途明确合法，借款人必须以真实有效的商务基础合同、购买合同或其他证明文件为依据，说明贷款的确切用途和实际使用量，不使用虚假信息骗取信贷资金。(
)
16.借款人提供的申请材料真实性、完整性、有效性，是“诚信申贷”原则对借款的基本要求。(
)
17.贷款申请是否受理基于对客户或项目的初步判断，在贷款收益与贷款安全的权衡上，应坚持将贷款安全性放在第一位，对安全性较差的项目在受理阶段要求持谨慎态度。(
)
18.项目融资以及个人贷款的特殊性，银行内部不仅应配置具备专业素质的团队开展相应调查工作，还可借助第三方的专业优势获得信息分析、风险评估等方面的业务与技术支持。(
)
19.《个贷办法》规定，贷款人在不损害借款人合法权益和风险可控的前提下，可将贷款调查中的部分特定事项审慎委托第三方代为办理，但必须明确第三方的资质条件。(
)
20.《个贷办法》规定，贷款人不得将贷款调查的全部事项委托第三方完成。(
)
四、论述题
1.结合贷款新规要求谈谈如何做到尽职调查。
2.结合自身业务实际情况，谈谈流动资金额度测算的操作难点及如何进行合理测算能更有效满足客户合理的资金需求?
贷款新规练习
参考答案—
(四)
一、单选题
1-5 B C B C B 6-10 A B C B B
二、多选题
1-5 ABCD ABCD ABD ACDE AD 6-10 ABCD ABC ABCD ACDE ACDE 11-15 ABCD ABCD
ABCD ABCD ABCD
16-18 ABCE ABC ABCD
三、判断题
1- 5 × × √ × √ 6 -10 × × √ √ √ 11-15 √ √ √ √√ 16-20 √ √ √ √√
四、论述题(略
人民银行“贷款新规”
练习题
(三)
单位名称
姓名
岗位
成绩
一、单选题 (在下列供选答案中，只有一个选项符合题目要求，请将正确选项代码填入括号内。)
1.银行业金融机构对客户偿债能力和偿债意愿的分析、计量和评价，反映客户违约风险大小的是( )。
A、统一授信 B、风险评价 C、信用评级 D、尽职调查
2.5W属以下哪种信用评级方法( )。 A.定量分析法 B、定性分析法 C、违约概率模型 D、定量定性分析法
3.对集团公司的年度评级尽量采用(
)。 A、财务报表 B、单独报表 C、联合报表 D、合并报表
4.银行业金融机构统一对客户确定最高授信额度，并集中统一控制的信用风险管理制度是(
)。
A、集团授信 B、集群授信 C、统一授信 D、联合授信
5.商业银行需要准确评估债务人在未来一定时期内发生违约的可能性，即(
)。
A、违约概率 B、违约风险 C、违约可能 D、违约情况
6.个人贷款风险评价应以分析借款人(
)为基础。 A、信用情况 B、资产情况 C、现金收入 D、经营收入
7.《个人贷款管理暂行办法》规定：贷款人应建立借款人合理的( )控制机制。
A、资产负债比例 B、收入偿债比例 C、现金收入比例 D、收入负债比例
8.风险限额中( )是指银行各业务员单元在业务经营过程中必须严格遵守的限额。
A、指导性限额 B、指定性限额 C、指令性限额 D、指引性限额
9.《流动资金贷款管理暂行办法》规定：贷款人应建立完善的( )机制，落实具体的责任部门和岗位，全面审查流动资金贷款的风险因素。
A、信用评价 B、风险评价 C、限额评价 D、偿债评价
10.贷款新规要求要保持负责业务风险评价工作部门的( )，建立有效的岗位制衡机制。
A、合规性 B、独立性 C、关联性 D、合法性
二、多选题(在下列供选答案中，至少有2个选项符合题目要求，请将正确选项代码填入括号内，答错一个本题不得分。)
1.根据巴塞尔新资本协议关于信用评级的要求，内部评级法下合格的评级体系有独立的、性质截然不同的两个维度是(
)。
A、客户评级 B、债项评级 C、违约概率 D、违约情况
2.巴塞尔新资本协议要求的客户评级必须具备两大功能(
)。
A、分析基本情况 B、判断还款意愿 C、区分违约客户 D、量化违约风险
3.违约概率模型属于现代信用风险计量方法，能够直接估计客户的违约概率，主要代表模型包括(
)。
A、预期违约率(EDF)模型
B、信用计量法(CreditMetrics)模型 C、CreditRisk+模型 D、CreditPortfolio View模型 E、Logit分析模型
4.风险限额管理是商业银行对市场风险进行控制的一种重要手段，可以分为(
)。
A、指令性限额 B、控制性限额 C、指导性限额 D、管理性限额
5.(
)和(
)相结合是重要的信用评级方法。 A、信用分析 B、违约分析 C、定量分析 D、定性分析
6.信用评级的操作要点包括(
)等。 A、要针对不同的客户类型分类构造评级模型
B、要建立信用风险IT系统
C、要持续优化评级体系
D、要保证信用评级工作的独立性 7.统一授信的现实意义包括(
)。 A、有利于提升精细化风险管理水平
B、有利于加强对客户信用风险的管理和控制
C、克服对同一客户的重复、多头及过度授信
D、有利于积极引导信贷结构调整、优化资源配置 8.项目融资贷款风险包括(
)等。 A、政策风险 B、超支风险 C、原材料风险 D、汇率风险
9.《个人贷款管理暂行办法》规定：贷款人应结合借款人(
)等因素，合理确定贷款金额和期限，控制借款人每期还款额不超过其还款能力。
A、收入 B、资产 C、支出 D、贷款用途 E、担保情况
10.贷款新规要求贷款审查应对贷款调查内容的(
)进行全面审查。
A、合法性 B、真实性 C、合理性 D、准确性
11.违约概率(PD)是指债务人在未来一定时期内发生违约的可能性，根据巴塞尔新资本协议，计算PD值可采用的方法主要有( )。
A、内部违约记录 B、外部数据挂钩 C、违约统计模型 D、单变量模型
12.债项评级的结果是(
)。 A、债项等级 B、违约损失率
C、违约风险暴露 D、违约损失率
13.违约风险暴露包括(
)。 A、已使用的授信余额 B、应收未收利息
C、未使用授信额度的预期提取数量 D、可能发生的相关费用
14.违约损失率的计量方法主要有(
)。 A、市场价值法 B、回收现金流法
C、损失分布法
D、内部衡量法
15.下列属于银行业授信风险业务的有( )。 A、对集团客户多头授信 B、过度授信 C、重复授信 D、不当授信
三、是非题(请判断以下各题的对错，正确的打“√”，错误的打“×”并订正。)
1.客户评级原则上一年进行一次，意味着客户信用等级在整个评级有效期内一成不变。(
)
2.评级和授信都是对客户基本信用情况的判断，但评级是在具体风险量上的把握，而授信则是对客户信用风险情况质的判断。(
)
3.对客户核定最高授信额度、实行统一授信是一种在单一客户层面的限额管理方式。(
)
4.贷款新规要求固定资产贷款和个人贷款都应纳入对借款人及借款人所在集团客户的统一授信额度管理。(
)
5.评级工作是信贷风险管理的基础工作，因此要确保信用评级工作的独立性。(
)
6.广义的授信包括对客户核定授信额度，以及在授信额度内为其办理各种授信业务，包括贷款、贴现、承兑、保证、信用证、债券投资等表内外信贷业务。(
)
7.巴塞尔新资本协议第一维评级是客户评级，必须反映交易本身特定的风险要素。(
)
8.贷款新规要求所有银行业金融机构应建立起内部评级制度，建立客户资信记录。(
)
9.确定集团总体授信额度科学的方法是先核定整个集团的授信额度再据以核定各成员单位的额度，即采用自上而下的方法。(
) 10.对不依赖项目直接产生的现金流偿还的固定资产贷款，应重点对项目的技术和财务可行性、项目产品市场进行评价。(
)
11.债项评级是对交易本身的特定风险进行计量和评价，反映客户违约后的损失大小。同一债务人的不同交易可能会有不同的债项评级。(
)
12.影响债项损失的特定的风险因素包括产品类别、担保方式、还款优先性等。(
)
13.违约风险暴露是指债务人违约时预期表内表外项目的风险暴露总和。(
)
14.违约损失率能够更加准确地反映银行实际承担的风险，估计时要以历史回收率为基础，不仅要考虑担保品的估值外，还应考虑其变现能力。(
)
15.如果客户没有违约，表外业务违约风险暴露等于已提取金额与通过信用转换系数调整的已承诺未提取金额之和。(
)
16.商业银行应当建立授信风险责任制，明确规定各部门、岗位的风险责任。其中信贷调查人员应当承担的授信风险责任是调查失误和评估失准的责任。(
)
17.确定集团总体授信额度，应先核定整个集团的授信额度再据以核定各成员单位的额度，即采用自上而下的方法。(
)
18.指导性风险限额表明银行的风险偏好与导向，主要作用是服务于组合分析、管理和决策支持，不构成影响授信审批决策的前提要求。(
)
19.风险限额指标体系在一个执行年度内保持相对稳定，并根据实际情况逐年调整完善。(
)
20.最高授信额度是属于银行内部的风险控制限额，不是对客户的融资承诺。(
)
四、简答题
1.简述信用评级的操作要点。
2.简述集团客户授信的风险特点及关注要点。 3.结合实际谈谈个人贷款业务的风险评价重点。
贷款新规练习
参考答案——五
一、单选题
1-5 C B D C A 6-10 C B C B B
二、多选题
1- 5 AB CD ABCD AC CD 6-10 ABCD ABCD ABCD ACDE ACD 11-15 ABC AB ABCD AB ABCD
三、是非题 1- 5 × × √ × √ 6-10 √ × √ √ × 11-15 √ √ √ √ √ 16-20 √ √ √ √ √
人民银行“贷款新规” 练习题
(四)
单位名称
姓名
岗位
成绩
一、单选题 (在下列供选答案中，只有一个选项符合题目要求，请将正确选项代码填入括号内。)
1.《流动资金贷款管理暂行办法》第十七条规定：“贷款人应根据审贷分离、(
)的原则，建立规范的流动资金贷款评审制度和流程，确保风险评价和信贷审批的独立性。
A、分散审批 B、统一审批 C、分级审批 D、集中审批 2.(
)是信贷业务执行实施的前提与依据。 A、贷款调查 B、贷款审查 C、贷款审批 D、贷款申请
3.信贷授权是银行业金融机构信贷管理和(
)的基本要求，旨在健全内部控制体系，增强防范和控制风险的能力。
A、外部控制 B、内部控制 C、内外部相结合 D、以上都不对
4.集中管理是为了控制风险，(
)则是为了在控制风险的前提下提高效率。
A、内部授权 B、分级授权 C、转授权 D、合理授权
5.以下说法错误的是(
)。 A、审批人员承担业务拓展指标
B、最终审批人不得分管公司业务经营部门 C、审批人员原则上不与借款人接触 D、对审批人员实施关系人回避制度 6.“三个办法一个指引”中规定，对超越或变相超越权限审批贷款的，(
)可以根据有关法律法规进行处罚。
A、中国人民银行及各分支机构
B、中国银行业协会
C、中国银行业监督管理机构
D、银行业自律组织
7.根据《商业银行授权授信管理暂行办法》规定，授权的有效期限为(
)年。
A、1
B、2
C、3
D、以上都不对
8.贷款金额除考虑借款人的合理要求，还应控制在借款人的(
)范围内，这样才能确保需求合理、风险可控。
A、还款能力 B、承贷能力 C、经营能力 D、管理能力
9.“个贷管理办法”规定贷款人应建立有效的个人贷款(
)机制，制订贷款管理制度及每一贷款品种的操作规程，明确相应贷款对象和范围，实施差别风险管理，建立贷款各操作环节的考
A、实贷实付管理 B、全流程管理 C、受托支付管理 D、自主支付管理
10.在全面论证、(
)的基础上，提出审查结论。 A、深入调查研究 B、平衡风险 C、平衡风险收益 D、平衡收益
二、多选题 (在下列供选答案中，至少有2个选项符合题目要求，请将正确选项代码填入括号内，答错一个本题不得分。)
1.银行业金融机构表内授信业务包括(
)。 A、贷款 B、贴现 C、透支 D、信用证
2.信贷授权大致可分为(
)。 A、直接授权 B、间接授权 C、转授权 D、临时授权
3.信贷授权应遵循的基本原则有(
)。 A、授权适度原则 B、差别授权原则 C、动态调整原则 D、权责一致原则
4.下面属于信贷审查岗职责的有(
)。
A、表面真实性审查 B、完整性审查 C、合规性审查 D、安全性审查
5.授信业务的有权审批人指(
)。 A、业务主管 B、行长
C、授权的副行长 D、贷审会委员
6.以下实施审贷分离说法正确的有(
)。 A、审查人员与借款人原则上不直接接触 B、审查人员无最终决策权 C、审查人员应真正成为信贷专家 D、实行集体审议机制
7.商业银行的实际操作中，审贷分离的主要形式有(A、岗位分离 B、部门分离 C、业务分离 D、地区分离
8.贷款审查中，要充分揭示借款人(
)等信贷风险。。
)
A、财务风险 B、经营管理风险 C、市场风险 D、担保风险
9.贷款新规要求，授信品种应与(
)相匹配. A、授信用途 B、客户结算方式
C、客户风险状况 D、银行信贷政策
10.固定资产贷款在发放和支付过程中，借款人出现以下( )情形的，贷款人应与借款人协商补充贷款发放和支付条件，或根据合同约定停止贷款资金的发放和支付。
A、信用状况下降
B、不按合同约定支付贷款资金 C、项目进度落后于资金使用进度
D、违反合同约定，以化整为零的方式规避贷款人受托支付
11、贷款新规对信贷授权的法规要求，主要有(
)。 A、建立健全内部审批授权与转授权机制，实行分级审批 B、审批人员按照授权自主审批贷款
C、细化信贷授权环节风险管理要求，提高监控能力 D、对超越、变相超越权限审批贷款的，银行业监督管理机构可根据有关法律法规进行处罚
12、贷款新规对贷款审批要素中的贷款期限审定要求，主要有(
)。
A、应符合相应授信品种有关期限规定
B、贷款期限一般应控制在借款人相应经营的有效期限内 C、贷款期限应与借款人资产转换周期及其他特定还款来源的到账时间相匹配
D、贷款期限应与借款人的风险状况及风险控制要求相匹配
13、贷款新规对贷款授信品种的审定要点，主要是(
)。 A、应与授信用途相匹配 B、应与客户结算方式相匹配 C、应与客户风险状况相匹配 D、应与银行信贷政策相匹配
三、判断题 (请判断以下各题的对错，正确的打“√”，错误的打“×”并订正。)
1.依据《个人贷款管理暂行办法》第二十条规定，贷款人应根据审慎性原则，完善授权管理制度，规范审批操作流程，明确贷款审批权限，实行审贷分离和授权审批，确保贷款审批人员按照授权集中审批贷款。(
)
2.信贷审查岗负责信贷档案管理，确保信贷档案完整、有效。 (
)
3.信贷业务岗负责对借款人申请信贷业务的合法性、安 全性、盈利性进行调查。(
) 4.对贷审会投票通过的授信，有权审批人可以否定。(
) 5.对贷审会投票未通过的授信，有权审批人可以审批同意。(
)
6.贷审会委员不能过多，也不能过少，且必须为单数。(
) 7.行长(主任)不得担任贷审会的成员，但可指定一名副行长(副主任)担任贷审会主任委员。(
)
8.贷款审查人员对贷款发放持否定态度，即可终止贷款审批流程。(
)
9.贷款利率的确定不需要考虑所在地同类信贷业务的市场价格水平。(
)
10.针对不同的授信品种的风险特点，应关注的重点各有不同，因此，审查事项的基本内容也有所不同。(
)
11.贷款审批是商业银行信贷业务全流程的决策环节,是信贷业务执行实施的前提与依据。( )
12.银行业金融机构应建立统一的法人授权体系，对机构、人员和岗位进行权限管理。( )
13.对内合理授权是银行业对外合格授权的前提和基础。( ) 14.信贷集中管理是为了控制风险,而合理授信则是为了在控制风险的前提下提高效率。(
)
15.建立健全内部审批授权与转授权机制，是实施分级审批的基础。( )
16.信贷业务岗位人员负责提交贷前调查报告,并承担调查失误、风险分析失准和贷后管理不力的责任。(
)
17.授信业务决策的集体议事机构是贷款审查委员会,负责评价和审议信贷决策事项。(
)
18.贷款审查时，对担保的审查主要是对保证、抵押、质押等担保方式的合法、足值、有效性进行审查。(
)
19. 贷款利率水平应与借款人及信贷业务的风险状况相匹配，体现收益覆盖风险的原则。(
)
20. 贷审会投票未通过的贷款事项,有权审批人不得审批同意,对贷审会通过的授信,有权审批人不可以否定。( )
五、论述题
1.什么是信贷授权?信贷授权分为哪几类?应遵循哪些基本原则?
2.贷款审查一般包括哪些基本内容?对借款人主体资格审查包括哪些方面?
3.什么是贷款审批要素?贷款审批一般包括哪些要素? 4.什么是审贷分离?如何理解实行审贷分离的意义?谈谈你对农村信用社实行审货分离的具体要求和建议?
贷款新规练习
参考答案——六
一、单选题
1-5 CCBDA
6-10 CABBC
二、多选题
1.ABC
2.ACD
3.ABCD
4.ABC
5.BC 6.ABCD
7.ABD
8.ABCD
9.ABCD
10.ABCD 11.ACD
12.ABCD 13.ABCD
三、判断题
1-5 ××√√×
6-10 √√××√ 11-15√√√√×
16-20 √√√√×
四、论述题(略)
“贷款新规” 练习题
(五)
单位名称
姓名
岗位
成绩
一、单选题 (在下列供选答案中，只有一个选项符合题目要求，请将正确选项代码填入括号内。)
1.贷款合同管理一般采取银行业金融机构(
)统一归口管理模式。
A.业务部门 B.合规管理部门 C.办公室 D.法律工作部门
2.贷款产品宣传广告属于(
)。 A.要约 B.承诺 C. 要约邀请 D.都不是
3.十六周岁以上不满十八周岁的公民，以自己的劳动收入为主要生活来源的为(
)。
A.无民事行为能力人 B.限制民事行为能力人
C. 视为完全民事行为能力人 D. 以上都不对
4.银行业金融机构一般采用(
)。 A. 担保合同 B. 短期合同 C. 格式合同 D. 非格式合同
5.行为人没有代理权、超越代理权或代理权终止后以被代理人名义订立合同，相对人有理由相信行为人有代理权的，该代理行为有效。这种代理学理上叫做(
)。
A.一般代理 B.委托代理 C.无权代理 D.表见代理
6.限制行为能力人单独订立的借贷合同，经监护人追认的，该合同(
)。
A.有效 B.无效 C.效力待定 D.以上都不对
7.贷款人与借款人串通骗取保证人提供担保的，保证人代为偿
还贷款，根据法律规定(
)。
A.贷款人应当把保证人代为偿还的资金返还保证人 B.贷款人不必把保证人代为偿还的资金返还保证人 8.采取欺诈、胁迫手段订立合同损害国家利益的，该合同(
)
A.无效 B.可撤销 C.效力待定 D. 以上都不对
9.贷款人有确切证据证明对方出现经营状况严重恶化可采取的措施是(
)。
A.撤销权 B.不安抗辩权 C.抵销权 D.代位权
10.借款人怠于行使债权而影响还贷的，贷款人可行使(
) A.撤销权 B.不安抗辩权 C.抵销权 D.代位权
11.质押合同何时生效(
)。 A.合同签订日
B.质物移交于质权人占有时
C.公证日 D.主合同生效日
二、多选题 (在下列供选答案中，至少有2个选项符合题目要求，请将正确选项代码填入括号内，答错一个本题不得分。)
1.通常，一个合同的订立是由(
)构成的。 A.承诺 B.要约 C.要约邀请 D.申请
2.贷款合同按是否制订统一格式分为(
)。 A.非格式合同 B.自营合同 C.格式合同 D.委托合同
3.贷款合同的制定原则包括(
)。A.不冲突原则 B.效益性原则 C.适宜相容原则
D.维权原则 E.完备性原则
4.协议承诺原则的核心在于(
)。A.保证贷款合同的完善性 B.承诺的法律化 C.管理的系统化 D.以上都是
5.约定借贷双方的承诺事项包括(A.依法合规类承诺 B.行为无瑕疵类承诺 C.诚实信用类承诺
。
)D.接受类承诺 E.同意类承诺
6.协议承诺原则在贷款合同中体现在(
)。 A.承诺申贷材料信息的真实有效 B.承诺贷款的真实用途 C.承诺贷款资金的支付方式 D.承诺各方的权利义务
7.贷款合同规范性审查管理包括( )。 A.合同文本选用正确
B.在合同中落实的审批文件所规定限制性条件准备、完备C.格式合同文本的补充条款合规 D.主从合同及凭证等附件齐全且相互衔接 8.无权代理人签订的借款合同(
)。 A.经有权人追认的有效 B.未经有权人追认的无效
C.追认前贷款人不可主动行使撤销权
D.追认前贷款人在一定条件下可主动行使撤销权 9.借贷合同的可变更、可撤销情形包括(
)。 A.重大误解 B.显失公平
C.欺诈、胁迫未损害国家利益 D.乘人之危
10.贷款人有确切证据证明对方出现何种情形时，可以中止借贷合同的履行(
)。
A.经营状况严重恶化
B.转移财产、抽逃资金，以逃避债务 C.有丧失或可能丧失还贷能力的其他情形
D.借款人股权结构发生变化
三、判断题 (请判断以下各题的对错，正确的打“√”，错误的打“×”并订正。)
1.贷款合同管理是指按照银行业金融机构内部控制与风险管理的要求，对贷款合同的制定、修订、废止、选用、填写、审查、签订、履行、变更、解除、归档、检查等一系列行为进行管理的活动。(
)
2.贷款新规协议承诺的核心在于保证贷款合同的有效性、承诺的法律化以及管理的规范化。(
)
3.贷款合同按担保方式分为信用、保证、抵押、质押借款合同。(
)
4.贷款合同按贷款人的决定权分为自营借款合同、委托借款合同。(
)
5.贷款合同管理直接采取各业务部门、各分支机构划块管理的管理模式。(
)
6.贷款新规要求贷款合同中应当列明与贷款有关的重要内容，并由贷款人要求借款人予以事先承诺并签订生效。 7.借贷合同无效的情形主要有：贷款欺诈、恶意串通、以合法借贷合同掩盖非法目的。( ) 8.重大误解、显失公平及乘人之危的借贷合同可向法院或仲裁机构申请变更或撤销。( ) 9.借款人在进行对外投资、实质性增加债务融资，以及进行合并、分立、股权转让等重大事项前需征得贷款人的同意。
10.《固定资产贷款管理暂行办法》规定，贷款人应在合同中与借款人约定对借款人相关账户实施监控，必要时可约定专门的贷款发放账户和还款准备金账户。( ) 11.《流动资金贷款管理暂行办法》规定，流动资金贷款不得用于固定资产、股权等投资，不得用于国家禁止生产、经营的领域和用途。( ) 12.《物权法》规定,抵押权人应当在主债权诉讼时效期间行使抵押权。未行使的，人民法院不予保护。( ) 13.贷款合同不冲突原则就是贷款合同要符合银行业金融机构自身各项基本制度的规定和业务发展的需求。( )
四、简述题
1.协议承诺原则在借款合同中体现为哪些具体要求? 2.贷款新规对贷款合同管理提出了哪些规定和要求?
贷款新规练习
参考答案——七
第二篇：贷款新规对商业银行经营管理的影响
[摘要]后危机时代的国内外经济形势复杂多变，对商业银行的信贷风险管理能力和审慎经营能力提出了更高要求。2009年7月。银监会出台了贷款新规，相对于已经习惯于“统借统还”模式的银行与企业来说，借贷双方都将面临着巨大的冲击。本文从关系银行业务理论出发，分析了关系银行业务对银行监督的正面效应与负面效应，探讨了商业银行实施贷款新规对信贷管理的影响，揭示了贷款新规出台后，商业银行经营面临的困难与挑战，并提出了相关政策建议。
[关键词]贷款新规;关系银行业务;银行监督;信贷管理
[中图分类号]F832.133 [文献标识码]A [文章编号]1006-5024(2011)04-0048-04
为规范和加强信贷业务管理，确保银行业信贷资金进人实体经济，以信贷结构优化促进经济结构调整，尤其是后危机时代的国内外经济形势复杂多变，对商业银行的信贷风险管理能力和审慎经营能力提出了更高要求。2009年7月，银监会出台了《固定资产贷款管理暂行办法》、《流动资金贷款管理暂行办法》、《个人贷款管理暂行办法》和《项目融资业务指引》(统称贷款新规，下同)。这不仅是对国际先进经验和成熟做法的有效借鉴，更是推动银行信贷管理根本性变革的重要举措。但相对于已习惯于“统借统还”模式的银行与企业来说，借贷双方都将面临着巨大的冲击。在贷款新规的执行过程中，银行与企业之间有着自主权博弈之争。因此，在关系银行业务理论框架下，开展实施贷款新规对商业银行经营管理的影响研究，对后危机时代加强银行信贷管理与促进国民经济平稳较快增长具有十分重要的理论和现实意义。
一、银行对企业委托监督功能――基于关系银行业务理论分析
1.关系银行业务对银行监督的正面效应。关系银行业务在委托监督方面的效应――基于银行的角度。Haubrich(1989)最早探讨了关系银行业务存在的情况下银行监督给银行带来的好处。Haubfieh(1989)将Dia，mond(1984)单期委托监督模型扩展到多期委托监督模型来研究长期借贷关系对银行监督的影响。Petesen和Rajan(1994)认为，在多期委托监督模型中，由于银企之间保持着不断的监督与被监督的博弈过程，该隐性保障机制给银行提供了企业比较准确的财务经营状况信息。若企业接受银行监督，在突发不利情况出现时就能及时有效地利用这些信息来修改合同，从而使得合同中相应的条款即可在事前定得更加详细以防止银行贷款难以收回。若企业提供的信息严重失真的话，银行即可惩罚企业。因此，通过这种重复博弈过程，银行可促使企业在每一个阶段都能提供真实的信息，从而提高银行相对于其他融资方式的竞争力。
关系银行业务在委托监督方面的效应――基于企业的角度。Berger和Udell(1995)发现，相对于没有关系银行业务的中小企业来说，一个具有关系银行业务的企业可得到更低的贷款利率和贷款合约上的抵押要求。从关系银行业务的正外部性效应角度，由于银行可通过关系借贷获知企业的发展经营的真实状况，对于好的企业来说，通过这种信息显示机制可以扩宽融资渠道以便降低企业的融资成本。Berlin和Mester(1998)从银行贷款内控的角度分析了贷款定价的跨期平滑机制的重要性，认为利率非敏感性使得贷款的跨期定价具有可操作性。即，企业随着时间的推移，逐步建立了一个信贷记录使得银行能够了解到企业的私人信息。在企业创业初期，若银行选择一个优惠贷款利率，在企业扩张和成熟期银行可从发展潜力好的企业获得未来收益剩余用以弥补初期的损失，就可能减少最初的风险，有利于好的企业成长。因此，“定价平滑机制”有利于银行优质企业的培养，并增强企业对银行的贷款依赖从而增加银行的长期盈利能力，外部投资者也可通过观察企业是否与银行具有长期借贷关系来判断企业的好坏。
2.关系银行业务对银行监督的负面效应。由于关系银行业务理论模型中的激励相容机制取决于未来租金和准租金，因此，银行之间激烈竞争导致租金降低，进而削弱了关系银行业务赖以维持的基本条件。关系银行业务的隐性假设在于银行缺乏竞争，银行间缺乏竞争环境导致信用等级差的借款人可以利用银行之间的信息不对称来达到融资的目的，加剧了道德风险和逆向选择问题的发生。
综上所述，基于静态产业组织模型，虽有些研究已开始注重银行业市场结构和银行监督的动态演绎过程，但也只是一种十分有限的扩展，需要对银企委托监督机制的动态演化过程进行深入研究;该类理论模型的重要假设条件是各种代理人都是风险中性者，基于该假设的研究结论得出，代理人可通过承担完全风险的办法来达到最优激励效果，现实经济中各种代理人风险偏好可能是风险厌恶或偏好风险的，其研究结论显得有些不足;当以市场经济体制为前提，将该类理论模型纳入到市场不完善的转轨经济中时，原有的研究结论无法解释转轨经济体中银行业市场结构的特殊性。如各类银行对企业贷款监督和风险管理的力度不同，导致贷款人和借款人在违约风险承担和利益分享中的行为特征也有所差异。因此，关系银行业务对银行委托监督职能的发挥既有有利的一面，也有不利的一面，究竟是哪一方面占主流取决于借款人市场结构(需求方)和银行业市场结构(供给方)的性质。
二、信贷管理――基于商业银行实施贷款新规的效应分析
1.促进银行机构改进信贷管理流程，提升实贷实付管理的内生性。一方面，贷款新规坚持以实体经济有效需求和审慎标准为条件，确保贷款周期与企业关键生命周期相匹配，信贷进入和退出与企业有效现金流相匹配，以加强贷款实际用途控制为核心，调整、改革贷款支付方式与业务流程，发挥国家宏观政策的引导效应。“受益人支付原则”可以有效防止信贷资金流人股市，有效平抑股市泡沫，从而为资本市场的进一步完善创造条件;此外，贷款新规强调交易背景和实贷实付原则，可有效斩断信贷资金违规输入楼市链条，抑制房价泡沫，为政府综合治理房地产市场赢得空间和时间。另一方面，实施受托支付为主要支用贷款方式，促进加强贷款用途管理。银行机构通过实行多级审查、层层把关，确定最终支付金额，保证贷款资金的专款专用，提高银行信贷风险管理的精确度;同时贷款新规要求的实贷实付，减少了银行的短期利息收入，打破了银行长期以来依靠派生存款的惯性。因此，商业银行要生存、发展，必须进一步完善质量、效益、风险和规模并重的考核体系，提高激励约束机制的针对性和科学性。
2.实现管理模式根本转变，提高社会有效信贷需求满足度和资金使用效率。一是新规实施后，要求贷款资金“实贷实付”，贷款通过发放审核后并不立即打入借款人账户，而是“量用为借”，根据借款人实际用款需求进行支付。从微观层面看，减少了企业的利息支出，符合市场经济中企业效益最大化的追求目标，从宏观层面看，提高了资源配置效率。不允许大量贷款资金滞留于企业
账户，也从制度上限制了银行为虚增存款而降低信贷门槛的非理性竞争。二是必须按贷款合同规定用途、项目施工进度与生产经营的即期需要及时使用贷款，贷款不能再直接进人资金池或内部银行，资金营运乃至经营管理必须相应调整，企业在资金筹措与资金管理上面临挑战。流动资金贷款需求的严格测算，极大地限制了部分银行对于某些优质客户超额授信和用信的空间，且严格贷款期限管理，限制贷款周转使用，也将在很大程度上降低银行整体贷款规模。这客观上要求企业加强财务管理，制定明晰的资金需求和使用计划，提高社会有效信贷需求满足度和资金使用效率。
3.发挥商业银行整体效应，实现集体理性和个体理性的均衡，有效规避金融风险。一是贷款新规间接地强化银行资产负债管理。贷款新规禁止一次性将贷款发放至借款人账户，促使银行稳妥测算资金来源，以维持充足、稳定的流动性水平。同时，在某个阶段，银行可放贷规模与客户贷款需求之间可能出现期限错配现象，也会促使银行加强贷款规模管理;由于客户需要使用资金时，才向银行申请贷款。因此，银行为了维系较好的银企关系，必然尽力提高服务效率。二是抑制国内非实体经济领域的融资需求，引导信贷资金合理配置，使实体经济与金融体系之间保持适度的增长比例;规范贷款支付行为，提高商业银行对贷款规模和发放节奏管控能力，间接地帮助借款人控制财务成本提高盈利能力，从而增强了银行贷款风险管理的有效性。三是贷款新规能引导金融消费者规范经营，有助于形成理性投资的社会风尚。
4.贷款新规实施，降低了有效防范风险的成本，发挥货币政策的溢出效应。一是贷款新规具有收缩货币供给的作用，但其对货币供应量、货币乘数、货币流通速度与货币政策的具体影响，有待依据贷款新规的实施情况，区别经济周期的不同阶段作进一步评估。二是贷款新规可强化商业银行精细化管理。应用先进风险管理技术，建立超风险限额预警和控制机制，科学配置信贷资源，理性控制对高耗能、高排放行业和产能过剩行业的贷款，从而促进国民经济均衡协调发展。三是新规实施后，要求贷款资金“实贷实付”，有效防范风险所必须付出的成本，从长远看收益远远大于成本，发挥货币政策的溢出效应。
三、贷款新规――基于商业银行经营面临的困难与挑战
1.市场主体尚未成熟，信贷市场潜在风险较高。近年来，我国商业银行尽管经历了市场化转型，在金融实践中更新了风险管理理念，取得了一些经验并发展壮大，但与国际先进金融机构相比，整体信贷管理模式相对粗放，尚缺乏有效的精细化管理。在高增长与欠规范并存的扩张模式下，由于受法律知识、信用意识缺乏等制约，借款人的非理性或违法行为，致使信用风险在信贷市场、资本市场、房地产市场之间的跨市场传递更为隐蔽，不利于良好信用环境的形成，银行也难以对约定贷款用途进行风险监控，而可能带来系统性风险。
2.市场规则有待完善，需要市场化的自治和完善银行与借款人的公司治理机制。虽然贷款新规针对借款人化整为零地突破贷款限额的方式做了有针对性的防范，但实际上借款人对信贷的挪用手法是相当复杂的，如借款人与交易伙伴的“合谋”行为，贷款新规就无能为力。随着金融改革的深化，信贷业务的新品种不断涌现，部分创新已经超越了《贷款通则》的规范范围，需要有新的法规加以约束。加强监管固然可增加借款人挪用贷款资金的成本，但要有效地、制度化地、低成本地缓解贷款违规挪用问题，还需要市场化的自治，完善银行与借款人的公司治理机制。
3.信用基础长期缺失，银行授信专业人员匮乏，影响贷款新规的落实效果。一是我国虽致力于信用建设，但目前国家缺乏完善的信用管理立法和失信约束惩罚机制。信用环境差，合同的约束力较弱，契约地位亟待提升;个别信贷市场秩序混乱，存在恶性竞争，虚假交易横行，无交易划转套取银行贷款案件频发，影响信贷资金安全。二是部分金融消费者法律意识淡薄，判罚执行难度较大。一些银行客户对于贷款新规能够更好地保护其利益的认识不到位，一些惯性做法使得受托支付执行难，从而造成贷款新规与结构调整政策落实的两难。同时，部分项目往往由集团客户负责项目运行，而有些集团客户贷款支付的传统做法是借款人提供用款计划时，银行将贷款发放到集团公司，由其进行资金支付。这与实贷实付要求相悖，但由于集团客户处于强势地位，银行推动的难度较大。三是银行授信专业人员匮乏。银行信贷人员认识水平受传统信贷结构和信贷管理模式的影响较大，对贷款新规和低碳经济等新兴产业的认识需经历逐步深入的过程，如过多纠缠于受托支付限额是否应考虑地区经济发展差异、根据真实性不强的企业报表测算流动资金贷款需求是否科学等细节，就可能对经济结构调整的进度以及贷款新规落实效果产生一定影响。
4.在实际操作中，个别条款面临操作难，需要不断地探索与创新。一是贷款新规对回款账户的要求对商业银行提出了挑战。为规避银行审核而可能造假，未把贷款用于约定用途，这是客户的恶意行为。况且，如果贷款客户的交易对象在其他银行开户，绕一圈后难以了解资金去向，对单据的审查也很难判定真伪，操作性难度很大。二是贷款新规对于不宜采用贷款人受托支付的特殊项目和交易对象，缺乏相应的监控办法。如经济欠发达地区的小企业，报表不规范，金融机构难以合理测算借款人营运资金需求;对非标准化的信贷产品的市值评估十分困难，因重估制度需要一套市值评估的体系如确保双方都可信的市场交易价格才能实施;在多种交易行为中，对于紧俏商品的买卖或买卖频繁、信任度高的中小企业买卖双方间，经常存在未签合同进行交易、交易与结算不同步等情况，或存在借款人向强势企业交付保证金或押金，只能在付款后取得收据;且在信贷规模较紧的情况下，部分企业为确保经营正常运作，经常出现提前提款行为，难以实现实贷实付的要求。显然，贷款新规不符合买卖双方或市场约定俗成的存在着一定风险的、却是市场接受的一些规则。
四、政策建议
1.加大行内外宣传培训与辅导力度，营造贷款新规良好的内外部实施环境。(1)做好广泛宣传，优化社会环境。贷款新规是一个新生事物，贯彻落实贷款新规需要包括金融消费者在内社会各界的积极配合和大力支持。因此，应该积极搞好客户关系维护，加强对客户的沟通与宣传解释，使广大客户了解贷款新规并没有提高获得贷款的门槛或使程序变得繁琐，而是提升金融服务水平的重要举措，且有利于更好保障客户利益。(2)加强辅导培训，增强员工业务素质。应及时开展了多层次、多轮次、形式多样的学习培训，有效地提高信贷人员执行新规的自觉性和执行力，防止员工因新规采取了严格的监管制度、加大责任追究和处罚力度而产生“惧贷”心理。加强客户关系管理，充分评估贷款新规对客户关系带来的影响，深入分析和充分认识贷款新规带来的挑战与利弊，尤其是对信贷经营方式、信贷业务流程、业务竞争模
式、企业财务报表可能带来的变化，以及其他可能产生的信贷风险，进而研究和调整经营管理和发展策略，以提高执行新规的针对性和有效性。
2.优化、设计、调整信贷业务的流程，进一步完善内部规章制度和相关措施。在落实贷款新规过程中，商业银行应将外置式的被动风险监控提升为内在式的主动风险管理，提高信贷业务的服务质量与效率。一是全面梳理、完善相关制度，对照新规有关业务操作流程，对照全流程管理的制度要求，对已有的管理制度进行全面梳理和修订，进一步完善标准化操作细则和内部相应的规章制度，积极推进再造工程，促进信贷操作模式转变。二是从严把关发放和支付审核环节。贷款新规对合同文本的合规性、完备性、严谨性提出了更高的要求。因此，及时对借贷双方权利义务等内容进行全面、规范的约定，加强系统配套，修订合同文本，完善IT系统，推动系统升级改造，进一步优化发放审核及支付审核功能，实现贷款资金智能化管理监控。三是实贷实付，规范信贷经营管理，构建全流程管理模式。实行延伸监控，确保贷款资金用途合规。
3.加强配套法律法规制度建设，确保贷款新规的执行效果。一是加强制度建设，确保有据可循。监管部门应制定完善银行机构落实调结构政策与贷款新规评估与问责办法等激励约束制度，加大评估力度，并探索将结构调整政策和贷款新规落实情况纳入准入管理、监管评级中，强化激励约束。二是加强督导检查，提高贯彻执行力度。为确保“贷款新规”的有效执行，防止各金融机构的不公平竞争，银监部门和各银行业金融机构应按照已确定的实施时间表，加强对各机构、各单位落实贷款新规情况的检查和督导，确保各机构、各单位“齐步走”和有效执行。同时，开展自查自纠，建立问责机制。
4.建立和完善风险管理长效机制，促进银行信贷业务规范健康发展。一是加强贷后风险控制和预警机制，强化尽职调查，延伸贷后管理。二是严审放款依据，筑牢贷款发放关。要求银行增加账户管理功能，做好还款资金监管。流动资金贷款方面，可要求贷款人结算账户下设立用于存放流动资金贷款专项资金的子科目，既有利于银行对贷款资金进行专项管理，也可避免银行贷款资金与企业自有资金混用，同时又免去企业多次开户的繁琐手续。三是资金需求的科学测算，需进一步地研究。测算应当参考市场主流方式。规范表外授信，使之匹配借款人的真实用信需求，同样也是降低市场风险的微观机制。
5.顺应监管变化与客户需求，加快相关产品创新，实现综合效益最大化。(1)加快业务创新步伐，提升经营能力。鉴于流动资金贷款在需求测算、期限管理等日趋严格，且贷款规模压力增大的情况下，要加快业务创新，建立差别化的短期信贷产品体系，加快贸易融资产品的创新开发力度。对于融资渠道丰富、收入来源多样、竞争力和抗风险能力强的客户，可配置营运资金贷款;而对于融资渠道贫乏、收入来源单
一、抗风险能力较弱的客户，则重点发展贸易融资产品，将企业资信转化为产品信用、应收款信用等，提高贷款发放频率，防止资金闲置。(2)顺应监管变化与客户需求，加快相关产品创新。在应对经济形势与监管政策调整的过程中，及时调整部分产品制度，力争更快、更好地响应市场需求。通过加大信息科技系统建设，提升信贷业务的电子化审批能力，并加大客户信息的整合力度，实现软硬实力的同步提升。
[作者简介]谢清河，中国建设银行福建省南平市分行高级经济师，厦门大学金融研究所兼职研究员，经济学(金融学)博士，研
究方向为金融学。(福建南平353000)
[责任编辑： 昱文]
第三篇：贷款新规总结
山西河津农村合作银行
贷款新规培训推广工作总结
年初以来，我行积极响应银监会实施“三个办法一个指引”贷款新规的号召，按照省联社下发的《山西省农村信用社“三新杯”山西银行业贷款新规知识竞赛活动方案》安排部署，将践行贷款新规与“三比一创”主题竞赛活动和“三个转变”紧密结合，高度重视，统筹安排，多策并举，广泛宣传，形式多样，全员参与，在全行掀起了学新规，推新规，比新规的热潮，以信贷管理优化更好地防范了风险，支持了市域经济发展，取得了良好的经济效应和社会效应。
一、加强组织领导，周密安排部署
为保证贷款新规普及推广活动有序开展，我行专门成立了以董事长原建昌任组长，班子其他成员为副组长和有关部室负责人参加的活动领导组，负责组织领导贷款新规普及推广活动。同时统一制定、下发了《山西河津农村合作银行“三个办法一个指引”普及推广活动实施方案》，并召开了全员参加的动员大会，对此项活动进行强调安排，周密部署，在全行上下迅速掀起学习、贯彻、落实“三个办法一个指引”的热潮。
二、强化学习教育，提高思想认识
我们把贷款新规普及推广活动与建设学习型单位紧密
结合，开展了多轮次、多方位、多渠道的学习教育活动。一
1是及时搜集整理相关资料，编印、下发了“三个办法一个指引”学习手册，做到辖内员工人手一册，并采取自学和集中学习的方式，人人撰写了10000字的学习笔记和2000字的心得体会。二是先后邀请金融、财务、法律等方面的专家、学者对全员进行相关知识培训4次，参训人员达300余人次;我行培训师积极参与银监部门、银行业协会和省联社组织举办的贷款新规培训授课工作，并对30名高管人员和96名业务人员进行了集中培训。三是组织举办了全员参加的“三个办法一个指引”考试，并将考试成绩与工作岗位和评比挂勾。
三、积极宣传推广，营造实施环境
我们一是在笔试、面试和现场竞答后，择优选拔了20名员工进行强化培训，其中8名代表我行参加了银监局组织的“三新杯”山西银行业贷款新规知识大奖赛笔试，取了较好的成绩,1名代表省联社参加了“三新杯”山西银行业贷款新规知识大奖赛，并受到省联社表彰。二是通过报纸、电视、网站等媒体加大宣传力度;在所有营业网点门头、繁华街道共悬挂宣传横幅40余条;在电子显示屏上全天24小时飘字宣传;在各营业网点设立了宣讲台，班子成员带领有关人员走上街头，深入企业，散发宣传资料6000余份，向公众详细讲解与“三个办法一个指引”有关的知识和问题，面对面地与群众交流，扩大宣传的覆盖面和影响力，营造良好的实施环境。三是寻找工作亮点，及时总结经验，积极参与“三
个办法一个指引”培训推广评比系列活动。
四、坚持执行到位，确保取得实效
我们进一步加强客户关系的维系和管理，定期拜会、约见重要客户，先后深入山西宏达集团、鑫升集团、博翔铝业、龙门购物广场等企业通报新规要求和了解实施情况，加强与客户的交流沟通，从而使贷款新规得到社会认知、企业理解和客户支持。为积极适应贷款新规，我们深入调查研究，消除梗阻因素，并通过反复研讨，优化组织架构，完善信贷管理制度，重新制定了贷款审批发放和支付管理实施细则，下发了贷款资金支付管理办法，对贷款相关操作流程予以明确和细化，进一步提升了贷款风险防控能力，优化了信贷结构，保障了贷款业务健康发展，使信贷资金真正投入到支持“三农”发展和经济建设中。
第四篇：贷款新规论述题
1.你对贷款新规是如何理解的，请结合你社(行)实际，谈谈当前你社(行)在落实贷款新规要求中的难点和存在的主要问题?结合本社实际，应怎样贯彻落实贷款新规要求?(20分)
2.实贷实付对我省农村信用社有哪些现实意义?其核心要义是什么?(15分)
现实意义：有利于引导信贷资金合理配臵和降低金融体系风险，支持国民经济又好又快发展;B 有利于规范和强化贷款风险管控，保护广大金融消费者的合法权益;C 有利于贷款风险监管制度的系统化调整与完善，促进贷款业务的健康规范发展;D 有利于实行贷款的精细化管理，促进公平竞争和科学发展。E 有利于顺应金融监管不断强化的趋势，提供监管的有效性。
核心要义：a 强调全流程管理原则;b 强调诚信申原则;c 强调协议承诺原则;d 强调贷放分控原则;e 强调实贷实付原则;f 强调贷后管理原则; g 强调罚则约束原则。
3.你是如何理解贷款新规的七大要义和三大精髓的?(15分) 三大精髓：全流程精细化管理、协议承诺、受托支付
七大要义：全流程管理、诚信申贷、协议承诺、实贷实付、贷放分控、贷后管理、罚则约束
贷款原来分“贷前、贷中、贷后”三个环节，贷款新规把贷款全流程细分为受理、调查、风评、审批、签约、发放、支付、后管和处臵九大环节，对关键环节提出了风险管控要求，实施精细化管理。诚信申
贷强调借款人在申贷中要恪守诚实守信原则，，如实、全面、及时向贷款人提供财务信息和进行重大事项披露。“协议承诺”原则要求银行应与借款人乃至其他相关各方通过签订完备的贷款合同等协议文件，规范各方有关行为，明确各方权利义务，调整各方法律关系，追究各方法律责任。贷放分控原则强调批贷不等于放款，注重审核各项放款前提条件、贷款资金用途等要素，改变原来“有条件审批、无条件放款”的错误操作。实贷实付是指银行要根据贷款项目进度和有效贷款需求，在借款人需要对外支付贷款资金时，根据借款人的提款申请以及支付委托，将贷款资金通过贷款人受托支付等方式，支付给符合合同约定的借款人交易对象的过程。其关键是让借款人按照贷款合同的约定用途，减少贷款挪用的风险。贷款新规在沿袭商业银行传统贷后管理方式的同时，突出强调以下方面贷后管理的要求：监督贷款资金按用途使用;对借款人账户进行监控;强调借款合同的相关约定对贷后管理工作的指导性和约束性;明确了贷款人按照监管要求进行贷后管理的法律责任。罚则约束则明确提出了采取“监管措施”或“行政处罚”的手段，约束贷款人和借款人等交易主体的行为。
1.请结合你社(行)实际，谈谈你社可能存在的信贷风险有哪些?并分析形成的原因?(20分)
答：根据本行目前的资产分析主要存在信用风险、政策风险、操作风险、利率风险，形成的主要原因：
a、信用风险：由于企业在生产和销售过程中，因为市场变化及生产技术因素变动引起的资金周转困难，造成无力偿还等原因;
b、政策风险：主要是客户在生产经营过程中，特别是当前的宏观调控政策，对企业经营的影响，间接对信贷业务的影响;
c、操作风险：在信贷操作过程中，由于信贷管理人员不尽职调查、审查，造成的信贷风险;
d、利率风险：由于利率预期变动趋势不明，造成贷款利率在期限方式上不相匹配所带来的损失。
2.请结合本职岗位实际(事例)，列举存在的操作风险的七种表现形式。(14分)
答：信贷前台存在的操作风险事例如下：
a、客户经理不尽职调查造成的抵押物价值高值，造成信贷资金的损失。(员工行为)
b、客户提供虚假报表，造成客户经理分析误差判断错误，造成贷款到期无法按时偿还。(外部欺诈)
c、客户经理对调查中存在的问题，不如实体现，造成决策失误。(内部欺诈)
d、由于信管系统中断，造成当天无法发放贷款，造成客户对本行的意见。(系统问题)
e、由于原信贷管理制度中，没明确规定双人担保，造成担保合同无效，(流程管理)
f、信贷管理中，贷后管理流于形式，造成信贷资金被挪用。(执
行)
g、过度授信问题，单户超比例贷款。(经营行为)
1、简述贷款新规下的基本信贷流程以及贷款新规对各个信贷业务管理流程的专项要求。(15分)
答：新规下基本信贷流程：贷款申请→受理与调查→风险评价→贷款审批→合同签订→贷款发放→贷款支付→贷后管理→回收与处臵。
新规专项要求：
A、《固定资产贷款管理暂行办法》：对贷款人内部信贷管理各环节应如何全面分析、准确评估、项目风险作了明确监管规定。有明确项目受理条件。对项目基本情况和项目发起人情况进行详细调查。在风险评价阶段，强调对项目合规性、项目技术、财务可行性、产品市场、融资方案，保险再次深入评价。
B、《流动资金贷款管理暂行办法》强调流动资金贷款资金需求的测算。
C、《个人贷款管理暂行办法》强化调查建立严格的面谈制度。 D、《项目融资业务指引》充分认识风险，强调化解风险。
2、请结合你社(行)实际，谈谈你社现阶段信贷管理流程存在的主要问题?(15分)
答：我行信贷流程存在的问题：
a、信贷流程欠缺前端风险控制，部分支行和人员对合同管理的重要性认识不足，信贷管理水平较低，亟待提高。
b、我行信贷管理重贷前调查，轻支付与贷后管理。贷款发放与支付管理薄弱，客户挪用资金现象时有发生，极大危胁我行信贷资产的安全。
c、我行的信贷法规不健全，亟待完善。在风险管控上，具体品种的操作指导等，有所缺失，有待完善。
d、我行岗位制衡、绩效考核和责任追究机制有待完善。我行仍存在“重贷前、轻贷后”问题，业务激励“重数量、轻质量”，风险管理“重眼前、轻长远”现象仍普遍存在。
1.结合贷款新规要求谈谈如何做到尽职调查。 答：做到尽职调查可以从以下几方面展开：
a、根据客户及贷款的基本情况，制定调查计划，确定调查内容;
b、与客户沟通，做好相应准备; c、约谈公司客户的相关管理人员;
d、实地查看借款人的经营场所，设施状况、项目现场、调查了解借款人的经营管理情况，财务情况以及新项目情况;
e、通过各种信息媒体搜寻有价值信息，或通过银行自身网络第三方机构渠道展开调查，核实相关性资料;
f、测算借款人信贷资金需求量;
g、在调查的基础上撰写尽职调查报告及进行信用等级评定等，对信贷业务进行风险分析提出相应风险防范措施。
2.结合自身业务实际情况，谈谈流动资金额度测算的操作难点及如何进行合理测算能更有效满足客户合理的资金需求?
答：
(一)实务中流动资金额度测算的操作难点：
A、辖内部分中小企业、大部分微型企业无法提供有效的财报表，相关数据无从搜集;
B、部分特殊类型的流动贷款，如季节性借款、订单融资、预付租金等流动资金贷款，共需求量测算需调整;
C、部分企业有提供经审计或较为规范的财务报表，但存货、应收账款、预付账款等关键数据缺失或不全，部分企业资金运营效率波动较大，销售利润率波动较部分企业相关财务数据涉及三年年均数，但企业实际数据少于三年。
(二)根据以上难点，可以采取以下措施，合理测算客户的资金需求。
A、针对部分企业财务数据无从搜集问题，应主动引导该部分企业完善相关财务制度，在确保财务数据真实性的基础上，加大相交数据的收集、整理。
B、针对特殊类型贷款，可咨询兄弟单位或其他同行业的做法，结合本行实际，择优处臵。如对季节性、订单融资、预付租金类借款，可参考厦门联社的做法，季节性借款按季节性生产实际资金需求量的
70%测算额度，订单融资按有效订单金额的70%测算额度，须付租金可按每年预付租金额的60%测算额等。
C、针对关键数据缺失或波动幅度较大等怀形的测算可采取以下措施：
对部分企业无存款，应收账款、预付账款相关数据的，相关周转天数的计算可按企业以往三年平均周转天数计算。
对营运资金效率波动大的企业，可按三年平均周转天数计算，也可按行业平均周转天数计算。
对销售利润波动大的企业，可按企业三年平均销售利润率计算，也可取行业平均值。
相关数据不及三年的，按实际年数平均。
1.简述信用评级的操作要点。
答：a 要针对不同的客户类型分类构造评级模型;b 要建立信用风险IT系统;c 要持续优化评级体系;d 要保证信用评级工作的独立性;e 要重视基础评级信息的审核和录入;f 要重视定性评价的准确性;g 要规范对集团关联企业的评级;h 要不断提高对影响评级的各种因素的分析能力;i 要做好信用等级重评工作。
2.简述集团客户授信的风险特点及关注要点。
答：风险特点：集团客户与单一客户相比，其成员单位的授信风
险除了受自身还款能力的影响，还受集团整体经营状况的影响。集团成员会通过关联交易、关联资金占用、关联担保等渠道，使风险在集团成员间传递。
关注要点：a 明确集团客户的标准和范围，并让信贷人员真正掌握;b 要深入了解客户信息，摸清集团客户成员间的关联关系，通过IT系统等工具建立关联关系图谱并实施控制。
3.结合实际谈谈个人贷款业务的风险评价重点。
答：a 借款人基本情况评价;b 借款人资产负债状况和收入评价;c 借款项下交易的真实性、合法性评价。
1.什么是信贷授权?信贷授权分为哪几类?应遵循哪些基本原则?
答：信贷授权：指银行业金融机构对其所属业务职能部门、分支机构和关键业务岗位开展授信业务权限的具体规定。
信贷授权的分类：a 直接授权;b 转授权;c 临时授权。
基本原则：a 授权适度原则;b 差别授权原则;c 动态调整原则;d 权责一致原则。
2.贷款审查一般包括哪些基本内容?对借款人主体资格审查包括哪些方面?
3.什么是贷款审批要素?贷款审批一般包括哪些要素?
4.什么是审贷分离?如何理解实行审贷分离的意义?谈谈你对农村信用社实行审货分离的具体要求和建议?
1.协议承诺原则在借款合同中体现为哪些具体要求? 2.贷款新规对贷款合同管理提出了哪些规定和要求?
1、什么是贷放分控?放款执行部门有哪些主要职责?
2、什么是实贷实付?其核心要义是什么?
4、固贷、流贷、个贷受托支付主要适用哪些情形的贷款?
5、个人贷款可采取自主支付的情形有哪些?自主支付条件下如何进行支付控制?
结合实际，谈谈农信社如何加强贷后管理?
1.法律责任分哪几种?“三个办法”规定的法律责任是哪种法律责任?
2.“三个办法”中将法律责任区分为哪两种?分别有哪些具体规定?
3.什么是虚假信用申请罪?如何利用其进行风险管理?
第五篇：贷款新规自查报告
XX银行贯彻落实贷款新规情况报告
XX银监分局：
我行自贷款新规颁布实施以来，结合自身实际，积极运作，狠抓落实，贷款新规贯彻执行工作取得了一定的进展和成效，现将情况报告如下：
贷款新规贯彻落实具体措施：
一、加强领导，明确分工，为落实贷款新规提供组织保障。
自银监会下发“三个办法一个指引”以来，我行高度重视，专门召开会议，研究部署贯彻执行贷款新规工作，成立了由行长任组长的贷款新规贯彻执行工作领导小组，并指定相关部门负责此项工作，工作小组多次下发文件，督促各支行、总部营业部落实贷款新规规定。
二、扎实推进，狠抓落实，为贷款新规顺利执行提供制度保障。
按照新规要求，我行及时转发了中国银监会发布的《固定资产贷款管理暂行办法》、《流动资金贷款管理暂行办法》、《个人贷款管理暂行办法》和《项目融资业务指引》，并根据我行现状，制定了《XX市商业银行固定资产管理办法》、《XX市商业银行流动资金贷款管理办法》、《XX市商业银行流动资金贷款需求量测算办法》。这些制度的制定和下发保 1
证了贷款新规在我行的有效执行。
三、完善流程管理，设立相应岗位，为贷款新规的严格执行提供程序保障。
根据贷款新规的全流程管理原则，我行将原来的贷款流程进行了重新修改，将贷款的管理细分为九个环节：即贷款申请、受理与调查、风险评价、贷款审批、合同签订、贷款发放、贷款支付、贷后管理和回收与处臵，每个环节都明确了具体要求，并重点突出了贷款审批及贷款发放环节，对于贷款审批环节，要求继续按照“审贷分离、分级审批”的原则对信贷资金的投向、金额等贷款内容和条件进行决策;对于贷款发放环节，我行着手设立独立于贷款调查、贷款审批的贷款发放岗位，无论是贷款人受托支付还是借款人自主支付，在借款人使用借款前，必须经发放岗位人员进行审核，防止贷款挪用带来的信贷风险。
四、广泛宣传、加强培训，为贷款新规的有效落实提供理论知识保障。
根据我行贷款新规贯彻执行工作领导小组工作安排，XX市商业银行多次下发文件、订阅相关资料，对贷款新规的立法背景、核心条款、实施要点、法律责任及贷款新规在实践中遇到的疑难问题等进行了系统的阐释，受到了基层工作人员的一致好评，达到了预期的目的。
为了更好的落实贷款新规，总结执行中遇到的困难，交流经验，总部组织了两次由相关部门负责人及各支行行长参加的贷款新规讨论会，会上，大家讨论了新规执行中遇到的各种问题，交流工作经验。通过对制度和实例相结合的讨论，加强了大家对新规要义和精髓的理解，讨论会取得了显著的成效。
除此之外，我行扩大培训范围，积极参加银监会及协会组织的贷款新规培训活动。在7月初由协会组织的贷款新规培训中，我行组织各支行一把手及信贷部门的负责人、具体业务操作员近40人参加了培训。通过此次培训，大家对贷款新规有了更深层次的理解，为贷款新规在我行的贯彻执行打下了坚实的基础。
截至2010年11月末，我行累计发放贷款436笔，金额总计360661万元。其中：公司类贷款174笔，金额总计356837万元;个人贷款262笔，金额总计3824万元。在我行全部新增贷款中，除个别政府协调贷款外，所有流动资金贷款都对资金需求量进行了测算，并严格按照借款人的实际需求发放贷款，贷款达到受托支付要求的，全部采用了受托支付方式，确保了信贷资金按照合同约定用途使用。个人贷款全部采取信贷员双人面签的操作方式，有效防范了因不符合规定代签、信贷员内部欺诈等违规现象的发生。
我行执行贷款新规的过程中遇到的难点及问题：
一、客户接受程度不同，有些借款人一时难以理解新规的要义，还存在着我借的款，我想怎么花就怎么花的传统思想，给受托支付的执行增加了一定的困难。
二、在落实全流程管理过程中，新设了部分岗位，但由于人员紧张，部分基层单位的相关岗位尚未配备人员，导致部分岗位职能作用未能真正体现出来，。
下一步，我行落实贷款新规的措施：
一、采取有效措施，确保贷款新规的规范和执行
一是要制定好实施细则，完善贷款操作流程，对受托支付做出明确规定，对衍生出的贷款新风险制定出防范措施;二是积极开展贷款新规培训，对执行中需注意的环节、流程的操作给予详细讲解;三是建立信息反馈平台及时解决办法贯彻实施中的具体困难和问题。
二、强化岗位职责，加强贷款新规的执行力度
贷款新规出台后，积极应对，并对原有的信贷岗位体系进行相应的调整，从贷款申请与受理、审查与审批、发放与支付、贷后管理等各个环节落实到具体的部门和岗位，确保贷款用途符合约定，建立贷款各操作环节的考核问责机制。
XX市商业银行
二○一○年十二月六日