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第一篇：理财理念论文范文
从服务理念看中外资银行个人理财业务差异
摘 要：20世纪70年代以来，全球商业银行在金融创新浪潮的冲击之下，商业银行个人理财业务获得了快速发展。发达国家商业银行个人理财业务已发展成熟，并为商业银行创造着可观的利润。随着中国近年的经济发展，作为一种新型的银行业务，个人理财业务在我国中资银行中的发展时间还很短暂。与此相比，自中国开放金融市场以来，外资银行纷纷在中国落户，而高收益的个人理财业务也作为他们进入中国市场的重要组成部分。有些银行的理财产品大受好评，而有些则不尽如人意。本文采用了理论研究与实际调研相结合的方法，经过对数家中、外资商业银行的调研访谈，结合了实地进行的调查问卷的数据，使理论与实际相结合，对中资、外资银行个人理财产品在服务理念的方面进行对比。
关键字：个人理财业务 商业银行 中资银行 外资银行
商业银行个人理财业务是商业银行在个人储蓄业务基础上为客户提供的新一种财富增值手段。商业银行以其庞大的资金做后盾，为客户提供高于储蓄业务的投资回报、低于证券投资的风险；同时，也为商业银行自身带来可观的利润。由于该业务优异的收益表现，发达国家商业银行的该项业务已经发展成熟，但我国商业银行的个人理财业务则处于刚刚起步阶段，有待进一步的挖掘与发展。本文800份调查问卷作为数据基础，以理论与实践相结合的方式，分析我国商业银行个人理财业务发展现状，对中、外资银行个人理财业务相关情况进行对比，评析利弊，并结合中国具体国情，剖析出我国商业银行个人理财业务发展中存在的问题，最终提出中国的个人理财业务的发展建议。
1 调查结果分析
通过对问卷结果的分析，我们了解到消费者购买银行理财产品分布情况，如图1所示。在购买银行个人理财产品的消费者中92%的人购买的是中资银行的产品，由此可见中资银行个人理财产品的市场占有率处于绝对优势地位。在购买中资银行产品的消费者中，大多数人（55%）选择了其他中资银行的产品，包括招商银行、北京银行、民生银行、中信银行、交通银行、光大银行等。
在调查投资者购买个人理财产品的动机中（如图2所示），我们发现消费者购买理财产品的原因多集中在银行信誉好，收益稳定，能够保值（47%）。从此可看出，中国的投资者最关注的是理财产品的安全性——在保证收益的基础上，获得比定期存款更高的利息。
如图3所示，有52%的消费者是通过到银行柜台询问了解银行理财产品的，而其他方式的宣传渠道显得效果并不明显，银行的短信、邮件广告占有16%。国内的消费者还是比较偏向传统的宣传渠道，而银行的营销方式也比较保守。
在问及希望银行理财产品的改进方向时（如图4所示），希望理财产品种类更丰富、收益提高（伴随高风险）、量身定做都获得了28%的比例，这是消费者最期望理财产品改进的方面。
2 服务理念差异比较
综合分析调查问卷的结果，我们发现高效优质的服务是银行个人理财产品竞争的重要手段。个人客户选择银行理财产品时会首先考虑理财产品收益和稳定保值。由于中、外资银行之间在理财产品的收益与保值上水平差别不大，进而办事效率和服务质量就成为人们选择某一家银行的主要考虑因素。而中资银行转入外资银行的客户，也主要出于服务和效率的考虑。外资银行利用进入中国后逐步建立起的良好品牌形象，逐步在理念上征服了中国的消费者。高效优质的服务是外资银行参与竞争的重要手段，也说明中国已成为全球银行业竞争最为激烈的市场之一。
差强人意的服务和相对较低的办事效率会引发客户流失隐患。目前，中国的消费者人群对中资银行最不满意的就是其办事效率及服务态度。中资银行的客户普遍认为中资银行服务态度较差、产品类型单一、缺乏个性化产品，对客户的吸引力较低。一旦外资银行能够给出相对多一点的回报或优惠的承诺时，这些客户就会选择积极地流走。这时中资银行面对外资银行的强势竞争会处于弱势地位，面临巨大失败隐患。
在具体的服务差异上主要有如下几个方面，如图5所示。
第一，服务质量。
外资银行运用专职顾问提供专业周到的服务。外资银行普遍设有专门的个人理财部门，客户经理可以了解到客户对理财品种的流动性、投资期限、税收以及特殊投资偏好等多方面的需求，并向客户推荐最适合的理财服务。外资银行的客户满意程度较高。并且使用外资银行服务越久的客户群，对外资银行的满意度越高。
第二，业务种类。
外资银行能够为客会灵活的提供多种类型的个人理财产品。客户经理会定期访问客户，随时更新客户财务需求变化，及时调整服务内容，并且会根据客户的投资和消费行为，判断客户的消费个性，为客户量身定制理财产品。
第三，投资回报。
一旦成为外资银行的VIP客户，就享有银行服务的优先权，包括调配资金减免手续费、房屋按揭优惠利率等。更多的投资回报，能够给予客户更高级的投资享受，吸引客户持续的进行投资行为。
第四，营销手段。
营销手段也是外资银行和中资银行的主要区别，外资银行的营销手段以主动、直接和正面为主要特点。外资银行的营销手段独特、客户服务针对性强。由于外资银行进入中国市场的时间较短，很难得到客户的承认，因此，外资银行采取了强势主动的营销策略来迅速发展其业务。外国银行在争取目标客户方面比中资银行更为主动。有一半的外资银行采用针对重点客户主动上门的策略，并依靠已有客户裙带关系，采用广告宣传作为主要手段的只占很少一部分。而从效果来看，大多数外资银行认为针对重点客户主动上门是一种效果较好的方式，依靠已有客户裙带关系效果也较好。
3 中资银行个人理财业务发展建议
面对外资银行在个人理财业务领域的强势发展，中资银行必须尽快调整自身的态度，制定切实可行的战略方针，借助本土优势，争夺这一重大市场。
通过对中、外资商业银行个人理财业务服务理念的比较与分析，中资银行可以尝试从以下几个方面改善自身的服务质量，以增加个人理财业务量。
第一，选择多种宣传方式，加强主动营销。
目前，绝大多数的外资银行现有企业客户是由外资银行主动上门营销、介绍其产品服务而顺利成为其企业客户的。外资银行发展个人客户最有效的手段是先与公司建立业务往来，进而在公司里发展个人客户。
相比之下，中资银行的宣传方式比较被动。绝大多数客户需要自己亲自到银行柜台咨询才能了解理财产品的具体情况，电视、报纸等大众传媒渠道的宣传效果也不尽人意，营销策略方面中资银行显然还与外资银行有很大的差距。
因此中资银行应选择多钟宣传方式，并进一步加强营销的主动性。不但应通过柜台、电视、报纸等大众媒体，也同时应该重视向企业宣传，重视企业中个人客户的内部辐射效应，主动上门营销，进而带动扩充企业里的个人客户。
第二，设置客户经理，一对一定制服务。
设有专门的个人理财部门，每一个客户都有一个客户经理与之一对一配对。此外，客户经理还会定期访问客户，随时更新客户财务现状和需求变化情况，以便及时调整理财服务内容。因此，外资银行的理财服务能够较为贴近客户的需求，为每一客户提供有针对性的个性化服务。
当客户进入集储蓄、信贷、中间业务、投资和保险等多功能于一身的银行后，好比进入大型超市，例如存取款、信用卡服务、抵押贷款、共同基金、投资顾问、投保，甚至纳税等需求都可以得到同时的满足。而对于中高端客户，只有国外银行的产品和服务才真正做到了以客户为中心。这些国外银行肯花时间了解客户的需求和目标，通过调查问卷等方式预先了解客户的需求，并以此准备号适合于客户的个性化的产品方案。尽管我国国内银行近年来也在此方面取得了长足的发展，但较外国银行来讲，我们的金融手段还很单一，运用的衍生品品种明显没有发达国家的丰富。
除了具有专业化、标准化的特点之外，个人理财服务还具有很强的个性化特点。如（表1）所示，以花旗与美邦为例，花旗集团对不同层次的客户采取不同的管理模式和提供不同的产品及服务。
中资银行也应当借鉴外资银行的客户经理制度，为每一位个人理财产品客户配备一对一的客户经理。由客户经理统一管理客户的投资行为，提升客户的服务体验快感，使客户产生被重视的感觉，进而对客户经理以及银行产生信任。以此来提高客户的忠诚度，稳定客户数量。
第三，加强客户信息深入挖据，提升客户信息的综合运用能力。
目前，商业银行的运行系统是建立在账户的基础上的。以此为基础构建的账户信息管理系统，其上有关客户的信息极为有限，且所有账户信息都为独立的数据，各数据缺乏实际联系，账户信息形成了数量庞大的“信息孤岛”，对账户信息的综合运用能力亟待提高。
想要解决这一问题，需要从根本上改变对账户信息使用观念，从账户为基础的资料库，转变为客户为基础的资料库。建立并且使用客户资料库，可以获得完整的客户信息，并且通过客户信息关联该客户的所有账户。商业银行可以通过整理和分析客户资料，观察客户资金增减，资金流动趋势，客户对银行服务需求等，并以此为基础，为客户提供个性化、订制话服务。商业银行也可以通过同时观察达赖弄个客户的资金动向，通过深入的数据挖掘，研究并判断客户一定时期内的投资意愿，设计出符合客户需要的理财产品，为客户同时业务商业银行自身创造更多效益。
4 结语
就目前市场来讲，我国商业银行在个人理财服务方面较国外，尤其是发达国家的商业银行还是有很大差距的。国内商业银行，尤其是没有像国有四大行那样，被国民所偏好的地方性质或私有性质的银行，更应当要及时的觉醒并奋起直追，集中精力提高服务质量，因为只有优质的服务才能带来充足的客户。
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作者：邵昊昱
第二篇：浅谈树立科学、理性的金融理财理念
摘要：金融理财的实践表明：金融理财主体要实现成功和有效的金融理财就必须树立和落实科学、理性的金融理财理念。本文就科学、理性的金融理财理念相关内容进行论述，以便与同行共同交流。
关键词：科学;金融理财;理念
一、金融理财具有时间过程的长期性
金融理财中，理财主体要充分认识到金融理财是一个长期的过程，面对常态的短期收益与价格波动要从容淡定，这就需要理财主体历经时间和耐心的考验，而不可抱有一夜暴富和赌博的心态，才能成功实现理财目标。特别是在投资类似股票这样的金融工具与产品时，在考虑基本面的基础上低估阶段建仓布局、长线持仓投资，做到手中有股、心中无股，往往能收到理财奇效。对于个人与家庭来说，金融理财是一个伴随人的一生的过程。人的生命周期中存在单身期、家庭形成期、家庭成长期、家庭成熟期和家庭衰老期等不同阶段的生活需求，这就要求对不同阶段的财务进行合理的计划与管理，制定切合实际需求的金融理财规划，满足各个生命周期阶段保障生活和提高生活品质的需要。一个公司与企业在存续期间的生存和发展会受到行业、产品生命周期导致的行业冷暖和经济周期性波动的影响，从而产生公司与企业发展不同阶段财务流动性状况和财务需求的很大差异，把握好金融理财市场的机会可以充分利用财务流动性，实现资产价值的增长或者通过套期保值转移经营风险，进而可以很好地为公司或企业的可持续发展创造积极的条件。在金融理财中理财主体要善于长期跟踪金融理财市场的变化，根据自身财务流动性特点和理财需求选择理财工具与产品，通过累积长期稳定的收益，分享经济成长的成果和降低经营风险，最终有效实现不同阶段的理财目标。
二、树立风险意识，做最适合的交易
在金融理财特别是在资本市场理财中，最重要的不是一笔投资的盈亏和成败，而是理财主体能否在市场长期生存下去。从理论上讲，金融理财市场不存在无风险的理财工具与产品。所以，任何金融理财都存在程度不同的风险，这就要求理财主体必须树立风险意识，审慎参与理财活动，谨记“小心驶得万年船”的道理。低风险的投资品种，如银行存款、国债等，难以产生高回报，但收益具有稳定性;高风险的投资品种，如股票、实业投资、期货，有产生高回报的“可能”，但也能导致巨额亏损，总之不能很好地管理风险，收益就无从谈起。所以，理财主体在市场长久生存下去的法宝只能是将风险防控置于最优先位置，换言之，实战中可以容忍收益低一些，但绝不允许出现理财失败尤其是重大投资损失;可以容忍错过机会，但绝不允许无视风险的鲁莽和冒进理财行为导致亏损而永久地失去机会，因为机会永远存在于市场。因此，金融理财市场的参与者必须把做最适合的交易作为纪律加以恪守。所谓做最适合的交易，至少包括以下四个方面内容。一是做与自己的资金实力匹配的交易和投资，不可超越自身资金实力去负债理财。同时要建立“富余”的支付能力，保持理财工具和产品与自身风险收益偏好匹配的良好流动性，有效和灵活应对市场波动，不可将资金链绷紧，谨记现金为“王”，还必须注意不可过度消费和扩张生产经营规模，保持适合的资产负债水平，使消费与收入能力相匹配，使生产经营规模与盈利能力相匹配。二是不同的金融理财工具和产品具有不同的风险收益特征，不同的理财主体必须依据自身的风险收益偏好选择适合的金融理财工具与产品，做到风险与收益的匹配。三是面对不熟悉的交易，在自身技能无法应对的状态下，要求助于金融理财规划师或通过基金、集合理财产品、委托理财等借助专业理财人士的帮助，否则坚决拒绝不熟悉的交易，包括不熟悉的行业、公司与企业、工具与产品。四是选择和坚守与自身风险收益偏好适合的理财原则。鉴于通常情况下公司与企业的财务预算自由度和选择空间大于个人与家庭，公司与企业可以将理财的盈利性放在第一位，将安全性放在第二位;而个人与家庭必须将安全性置于最优先位置，将盈利性作为次优选项。
三、坚持动态的价值评价和估值理念
只有明确金融工具和产品的内在价值才能把握交易中的金融工具和产品的价格是高估还是低估，充分衡量理财工具与产品的市场安全边际，也才能进行正确的金融理财决策，因此，正确开展金融理财工具和产品的价值评价与估值就成为确保金融理财成功的核心环节和重要步骤。在进行金融理财工具和产品的价值评价与估值时，通常的做法是用一个合适的折现率将金融工具与产品的未来收益现金流折算成现值。由于受宏观经济环境、行业冷暖、微观经济体基本面变化的影响，未来的收益现金流具有不确定性，同时受市场平均利息率水平波动、作为理财对象的金融工具与产品的品质变化的影响，折现率在精确选择上存在难度，而且不同理财主体存在不同的风险收益偏好，对折现率的评价有不同的态度、看法和选择，这就决定了通常按模型进行价值评价和估值的结果只能是一个预测和参考值，一旦决定价值评价与估值的因素和环境发生改变，估值的结果也必然变化，可见价值评价与估值的结果在可信度上是相对而不是绝对的，也不是一成不变的。从这个意义上讲，价值评价与估值的结果具有不可靠性，因此在开展金融理财工具和产品的价值评价与估值时必须坚持动态的价值评价与估值理念。
四、坚持和崇尚价值投资
在金融理财市场，理财工具与产品的价格围绕价值上下波动，短期内供求关系会放大市场价格波动的范围。理财主体应当认识到，内在价值不是一成不变的，而是随着市场环境的改变不断变化的。“市场先生”短期内是情绪化的、无效的，市场价格可能会严重偏离内在价值，但“市场先生”长期来看又是理智的、有效的，市场价格最终会逐渐向内在价值回归，价值投资就是基于这样一个规律的投资。价值投资的精髓就在于有效利用复利，在保证本金安全和风险控制的基础上，实现持续的复利增长。正是借助于复利的神奇力量，巴菲特才成为世界首屈一指的富豪。复利的公式为：
作者：位爱荣
第三篇：“让价值引领财富”立德树人理念下《个人投资理财》课程思政探究
摘要：高等学校教育重在立德树人，专业课程教学中的思政教育意义重大，本文以《个人投资理财》课程思政为重点，阐述了课程思政的重要性和必要性，确定了该课程的思政目标和思政结合点，在落实措施上，从思想重视、丰富形式、加强考核以及构建体系四个方面提出建设性意见，为推动“三全育人”和培养具有法治观、价值观、财富观和养老观的理财人贡献智慧。
关键词：立德树人;投资理财;课程思政;价值观
一、教学背景
近期“张哲瀚事件”引发热议，人民日报评论谈到，“无知不能拿来当挡箭牌，艺人更要有荣辱观。”道德品质的地位一直是在演艺明星的知名度、演技和流量之上。当代大学生正处于拔节孕穗的关键时期，也是世界观、人生观和价值观塑造的关键时期，大学专业课的教学目标就不仅仅只是教授学生专业技能，更重要的是在专业授课的过程中培养学生正确的价值观。这样才能更好地回答“培养什么人，怎样培养人，为谁培养人”的问题，重点围绕“立德树人”的根本任务来开展教学工作，才能真正实现为党育人为国育才。
投资理财最早是上世纪90年代初诞生，近些年因为银行、股票、债券、期货、基金等金融行业的快速发展才逐渐成为热门。《个人投资理财》成为了各大高校的专业核心课、专业必修课。但课程思政工作一直没有得到专业教师的足够重视，课程思政的教育效果不太理想，只顾形式，没有走心，针对性不够强。课程思政不是纯理论，也不是生搬硬套，有实际案例，有生动故事，让学生真听真看真信真用，入脑入心。研究中将民办本科高校的学生作为主要研究对象，这类学生群体思想活跃，学习之外的更多时间会投入到更多的实践活动中，更需要老师进行重点引导。对专业课老师的要求再不仅仅是教书，更加需要把育人工作和思政工作放在前面，提高课程思政的重要性和迫切性。
党中央高度重视高校思政工作，先后多次召开相关会议，专门印发课程思政建设指导纲要，习近平总书记面向思政老师召开座谈会，多次强调课程思政的重要性。要坚持立德树人为根本，要培养拥护中国共产党领导和我国社会主义制度，要培养社会主义的建设者和接班人。每门课程都自己的思政責任田，课程教师要种好自己的责任田。要围绕政治认同、思想认同、家国情怀、道德情操、文化素养和法治教育，将这些思政元素和资源与课程内容深度融合，努力实现立德树人的根本任务。
二、《个人投资理财》课程思政目标
结合学生实际情况，结合《个人投资理财》课程思政方面存在的主要难点和重点，课程可以通过课堂互动、阅读课外书目、观看投资理财有关影视剧作品、答辩展示、小组合作、辩论赛以及投资软件实操等方式，在理论上，较好地掌握股票、债券、基金、黄金、保险等金融工具的投资技巧，提高学生的投资意识和风险意识，会思考当前金融形势，为以后从事金融相关行业的工作打下坚实的基础。能运用所学投资技巧相关知识进行具体的客户理财服务，会与客户进行沟通，会动手操作，进行金融理财相关实务操作。培养学生的沟通能力、执行能力、团队协作能力、批判性思维能力等。不仅掌握经济知识，学会投资理财，也会实践运用，最重要的将课程思政贯穿始终，提高学生法治素养和经济素养，树立正确的法治观、价值观、财富观和养老观，为培养建设社会主义的接班人奠定基础。
由此，本研究将个人投资理财的课程思政目标确定为：以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导，遵守投资理财有关法律法规，树立正确的法治观、价值观、财富观和养老观，具备科学理财能力和素养的理财人。
三、《个人投资理财》课程思政点的挖掘
通过对各类理财产品的市场调查、仿真式理财规划、理财产品的营销，了解主要的理财产品及其收益、风险特点，能利用综合理财技巧分析，进行个人及家庭的理财规划，培养学生的专业素养能力，为将来成为一名优秀的金融人才奠定扎实的理论和实践基础。同时结合有关知识点，将重要的思政元素进行有机融合，在授课方式上打破原有的“理论知识+教师主讲”方式，重点结合实际案例进行讲解，分析其中重点的价值导向，创新授课方式，结合热点视频、热议事件，在价值引领下，让学生有更多展示平台，培养正确的价值观，营造良好氛围。下表为
四、《个人投资理财》课程思政落实措施
在明确了《个人投资理财》课程思政的目标和具体的思政结合点后，重点在于具体如何落实以及如何保证落实效果上。落实措施可以从以下几个方面入手。
1.提高重视程度
思想上的重视是首要的，如果没有意识到课程思政的重要性，就会缺失学习这门课程的核心要义，也无法敏感地捕捉这门课程的思政点，没有走心的课程思政自然无法获得学生认可，也无法达到预期的思政教育效果。提高重视程度上面主要可以分为三个阶段：一是提高认知，认识到课程思政的深远教育意义;二是提高敏锐度，在有了较强的思政意识后，就会敏感地挖掘到思政点，也能更深入地挖掘热点事件背后与投资理财和课程思政之间的联系，真正将这门课的思政内容讲透彻讲深入;三是提高能力，课程思政是一个远高于纯技能型授课的领域，这对授课教师提出了更高的要求，需要不断学习不断积累经验，了解学生特点，进而实现教学和思政目标。
2.丰富授课形式
要结合实际课程内容，创新授课形式，让学生在丰富的课堂活动中深植家国情怀、法制观念和正确的价值观和理财观。发挥榜样引领作用，树立优秀投资人典型，用真实案例，故事，人物给经管学生引导，树立正确的价值观。让学生分清楚哪些人是好的，哪些人是不好的。做有正确价值观的投资人，做理性投资人，拒绝投机取巧，拒绝华而不实。设计价值主题理财规划答辩，哪些投资事件应该如何辩证看待，如果身处其中，遇到这些事情，获得这些信息又该如何选择?组织进行“投资与投机”辩论赛：结合辩论赛进行深入探讨，引发学生的深入思考。投资还是投机?推荐观看《当幸福来敲门》，还有投资理财有关书籍。帮助学生从多维度认识投资理财，促进价值认同。
3.加强课程考核
考核环节是保障和促进课程思政工作有效推进的重要措施，考核包括实验、上机和实践演练，以及学生的日常表现，其中包括：课堂问答、小组合作、平时作业的完成。重点针对“让价值引领财富”这个主题，结合投资理财课程的专业内容，分小组完成个人投资理财规划，并进行答辩展示。以“投资与投机”为辩题，确定正方和反方，通过辩论的形式，引导学生了解价值投资的重要意义。用同花顺软件进行模拟炒股，通过炒股的操作情况，实际体验和分析价值投资的力量，引导学生了解金融经济与实体经济的关联，了解社会，了解经济，了解行业，了解技术，真正将自己的所学运用在社会实践中。
4.构建课程思政体系
要在不断的实践积累中构建《个人投资理财》的课程思政体系，体系的确定需要结合经管类学生的实际特点以及课程特点。就本门课程的特点，要明白金融在社会经济发展中的地位和影响，让金融回归本源，将金融服务实体经济这一价值取向引入课程思政之中。金融是实体经济的血脉，实体经济是创造社会财富的基础和根基。要把投资理财的价值导向原理和内涵讲清楚。让资本流向具有真实价值的产业。从学生特点来看，只有真正了解学生特点，了解学生需求，才能对症下药，设计针对性强有投资理财特点的课程思政体系。
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作者：谭瑛