农村互联网发展现状

第一篇：农村互联网发展现状

“互联网+”背景下农村电子商务物流发展研究

摘要：在“互联网+”背景下，农村物流得以快速发展，但是我国物流企业发展整体水平较低，如何提升物流服务水平，降低成本，打通农村电商物流的“最后一公里”，成为当前物流企业的热点难题。首先对我国农村电商物流发展现状进行分析，指出其存在的问题，并有针对性地提出农村电商物流发展对策，为促进我国农村电商物流的发展提供决策建议。

关键词：“互联网+”;农村电子商务物流;发展对策

一、引言

十二届全国人大三次会议李克强总理在政府工作报告中首次提出“互联网+”行动计划。随着信息技术的发展和智能手机的普及，我国农村人口网民占网民总数的比重越来越大，根据中国互联网络信息中心(CNNIC)发布的《第36次中国互联网络发展状况统计报告》，截至2015年6月，我国网民中农村网民所占比重为30.1%，人数达到1.86亿，与2014年底相比，增加800万人。伴随着我国教育和农业的迅猛发展，农村网民开始使用互联网进行农产品交易以及网络购物，从而扩大农产品销量，降低销售成本，并且通过网络购物，便捷农村网民生活，从而推动农村电子商务物流的发展。

在“互联网+”大背景下，农村物流得以快速发展，但是我国物流企业发展整体水平较低，很多企业无法适应农村电商的要求，在送货及时性以及服务质量上存在很多的技术难题，如何提升物流服务水平，降低成本，打通农村电商物流的“最后一公里”，成为当前物流企业的热点难题，本文所研究的“互联网+”背景下农村电商物流发展研究，为破解农村电商物流配送“最后一公里”提供决策参考。

二、我国农村电子商务物流发展现状分析

(一)农村电商规模迅猛扩张。CNNIC数据显示，截至2014年12月，我国农村网民通过网络进行购物的人数为7714万，同比去年增长2229万，年增长率为40.6%，网络购物成为互联网在农村网民发展速度最快的应用方式。

(二)农村网民的电商网站平台多样化。据网络调查，我国73.6%的农村网民最常使用的网络购物平台是淘宝和天猫，18.8%的农村网民还会选择1号店、京东等自营平台。在网络购物中，网民用户在意的主要问题依次是：商品价格、商品质量、售后服务、物流配送、支付安全以及商品的类别等。

(三)国家政策加强扶持力度。2015年9月，商务部等19部门联合印发《关于加快发展农村电子商务的意见》，《意见》中提出，争取到2020年，在我国范围内培养一批有典型带动效应的农村电商示范县，通过改善农村电商发展环境、强化农村电子商务物流基础设施建设等方面出台10项方案，从而来改善当前农村电商的发展问题。中央财政计划对200个全国电子商务示范县进行20亿资金的投入，着重扶持村级电子商务服务网点和县域电商服务中心的建设，建立县、乡、村三级物流配送服务，以及逐步推动农村物流、农村电商和农村电商培训工作的开展。

(四)电子商务企业逐步完善农村物流配套服务。(1)京东率先推出先锋站计划和“京东帮”服务店：a.执行京东先锋站计划，逐步完善自营站网络。京东为推动农村电商的发展，在各县乡组建京东配送站，为网民提供物流配送、商品换新、货到付款、上门取件等相关服务。b.构建“京东帮”服务店，解决大家电“最后一公里”的配送难题。(2)阿里巴巴实行渠道下沉战略，联合旗下的天猫电器城、淘宝、聚划算三个平台，通过前期与各大物流公司构建的菜鸟平台物流配套服务，对覆盖规模达到2600多个区县、50多万个村，提供大家电送货上门的物流服务，真正通过电商便捷了农村网民生活。(3)苏宁完善物流设施功能，将原来的家电维修点升级为服务站。截止2014年底，服务站的数量达到200多家。该服务站的功能主要包括批发销售、售后维修、代客下单以及最后一公里的物流配送等。

三、我国农村电子商务物流发展存在问题分析

伴随着我国农村经济快速发展，农村网民数量与日俱增，从而不断推动电子商务物流的发展，但是针对农村电商的规模扩大，当前的物流服务仍存在很大问题，主要包括以下几个方面：

(一)农村电商物流配送体系不完善。由于我国物流发展起步较晚，针对农村市场的物流配送网络大部分是覆盖至县区，很多的乡镇仍无法送货，尤其是一些偏远的山区物流服务更是一片空白。农村网民通过网络购物下达订单，供货商委托物流公司交付订单，由于当前的物流网络体系不健全，导致很多物流公司不愿意收单送货，严重制约了我国农村电商的发展。

(二)农村电商物流发展配套制度与政策不健全。电子商务在农村的发展仍处于初始阶段，针对网络购物的管理制度以及农村网民的安全意识，仍需要政府等相关部门的重视与普及。农村物流体系的建设不仅需要电商和物流企业的努力，更需要政府对物流平台构建的支持。

(三)农村物流专业人才紧缺，物流服务水平较低。虽然我国的电商物流已经取得了较快的发展，但是在人才培养上仍具有一定的滞后性，近两年高校开始重视应用型人才的培养，但是物流市场，尤其是农村电商物流人才，还是极度匮乏，大部分的从业者仍然是农村当地人员，在服务理念和发展战略上制约着农村电商物流的发展，也影响了农村网民的购物体验。

四、“互联网+”背景下农村电子商务物流发展对策建议

(一)政府加大财税扶持力度。由于农村交通基础设施较为落后，为完善农村电商物流配送网络，需要政府在融资、税收、基建等方面提供相关优惠措施，进而提升农村物流基础建设，提高物流信息标准化水平。由于物流网络前期建设投资大，周期长，很多物流企业由于资金紧张无法进入农村市场，面对农村的潜力市场以及物流企业扩张战略的部署，政府应该起到主导作用，从政策支持、资金投入和扶持优势企业整合行业资源等方面，不断开阔农村电商物流市场的发展。

(二)第三方物流公司设置综合服务点。传统的农村物流网点设置在超市，网民通过超市上门自提，或者直接利用客运班车进行随车配送，这种物流配送服务水平较低，并存在资源分配不合理的现象。因此各个物流公司可以进行资源整合，根据地理位置和当地的经济情况，进行物流服务网点的整编，综合物流服务站可以为农村网民提供综合化物流服务，诸如物流配送、信息管理等服务，从而可以提高农村物流服务水平，降低资源浪费，提升行业整体的经济效益。

(三)物流公司加强与邮政的深度合作。中国邮政集团拥有我国最大的投递服务网络，初步构建了完善的邮政农村物流服务体系，拥有经营网点24万多个，基本上覆盖我国高达86%县市和超过35%的行政村，物流配送可以直接送至村乡，物流公司通过加强与邮政的合作，直接利用中国邮政已经铺建的物流配送一体化服务设施，从而降低了农村物流市场的自建成本，并在极大程度上提升物流服务水平。

五、结论

本文通过分析在“互联网+”背景下，我国农村电子商务物流的发展研究，当前我国的农村电商规模迅猛扩张，农村网民的电商网站平台多样化，以阿里巴巴、京东等为代表的电子商务企业逐步完善农村物流配套服务，促进了我国农村电商的发展。但是当前现有的物流服务在服务水平、网点建设等方面仍存在很大问题，为促进我国电商的发展，政府应加强在农村电商物流的政策支持，物流公司应一方面联合邮政物流，另一方面通过行业合作，在不同地理区域设立综合服务站，促进农村电商物流的发展。在“互联网+”大的背景下，电商及物流企业如何提升农村物流服务水平，仍是今后研究的热点问题。(作者单位：中原工学院信息商务学院)

参考文献：

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[4]中国互联网络信息中心(CNNIC).第36次《中国互联网络发展状况统计报告》.2015.07

第二篇：“互联网+”在农村普惠金融发展中的应用与思考

摘 要：随着手机和移动互联网在农村地区快速发展，构筑基于互联网技术的普惠金融体系总体架构有效解决了传统金融机构物理网点不足的缺陷。本文在供求理论的分析框架下，以调查数据为基础，通过问卷调查的方式分析考察了汉中市农户金融需求与金融供给情况，回答解决了如何将新兴的互?网信息技术与农村金融相结合。

关键词：“互联网+”;普惠金融;农村地区;金融服务

中图分类号：F832.2 文献标识码：B 文章编号：1674-0017-2018(2)-0081-05

一、引言

自2004年开始，我国连续出台了十个“中央一号”文件，提出一系列包括普惠金融理念在内的加快农村金融体制改革的政策，降低了农村金融机构的准入门槛，鼓励小额贷款公司的发展，形成了以正规金融机构、农村合作金融机构、小额贷款公司为主体，商业性、政策性、合作性融合的金融体系。国务院于2015年7月发布《关于积极推进“互联网+”行动的指导意见》，将“互联网+”普惠金融列为11项重点行动之一。同年年底，中央通过了《推进普惠金融发展规划(2016-2020年)》。次年2月《2015中国普惠金融发展报告》(绿皮书)确定发展普惠金融“政府引导与市场主导”的总体思路，强调了全面实现农村普惠金融服务主体通过互联网、数据等技术普及农村金融服务，降低金融交易成本，拓展普惠金融服务。

普惠金融强调社会各阶层群众都可以平等地获得金融服务，减少金融排斥，体现社会公平。互联网金融具有覆盖范围广、便捷高效、交易成本低等特点，基于互联网技术发展普惠金融并且构筑基于互联网技术的普惠金融体系总体架构，解决了传统金融机构物理网点不足的缺陷，扩大了客户服务半径，降低了金融服务价格，创新了金融服务方式，为我国普惠金融发展提供了新路径。

二、国内外实践经验

(一)国外实践经验

国外最新研究实践是基于数字化农业价值链金融来缓解农户以及涉农企业融资难问题，数字农业价值链金融利用先进的数字工具将价值链融资的覆盖面和产品多样性扩大到偏远地区的小型农户(小农)，使得这些地理位置偏远、没有信用记录和传统抵押品的农户能够更多地接触到新金融产品和服务。

1.数字支付

数字支付有效地降低了现金交易所涉及的成本和风险，提升了支付效率，同时还可以产生用于评估信用风险的现金流量数据。相关研究数据表明，金融服务机构越来越依赖于数字化工具进行交易。例如，肯尼亚的非盈利性基金会OneAcre Fund通过数字化信贷工具M-Pesa来进行贷款收回，工作人员将以往赴农村偏远地区收回贷款的时间用来教育和帮助农户进行数字工具的使用，节约了成本。而乌干达UNCDF基金的“贫穷流动资金计划”与当地一家咖啡经营商Kyagalani Coffee Limited(KCL)合作，为超过10000名咖啡种植户提供移动支付服务。

2.数字信贷

根据Rural & Agricultural Finance Learning Lab(2016)的研究显示，客户在数字化平台上注册和申请是目前最常见的信用数字化信贷形式。肯尼亚MFI Musoni的信贷员使用智能手机和平板电脑拍摄客户的数码照片和身份证件，随后将其与其他应用程序信息一起上传到总部，这个过程降低了金融机构做信贷决策的时间和成本，从而提高了Musoni在短时间内发放更多贷款的能力。农户通过数字化信贷平台可以在不用访问任何物理网点的情况下更快捷地获得发放的贷款。

3.数字交易

数字交易平台通过连接农户与农业企业，使得农户可以直接面对更广泛的购买企业，建立了价值链中的价格透明性，压缩了中间商的利润空间。针对农产品交易特性，可以提供数字发票贴现和数字仓库收据，数字发票贴现通常含有交易中农产品基本信息、价格、买卖家以及农户供应商等，架起了农户和金融服务商之间的信息桥梁，提高了对农户的交易支付时效。数字仓库收据可以帮助农户使用其储存的农产品价值做为抵押品从金融服务商获得融资，满足紧急流动性需求。

(二)国内实践经验

1.基于电商平台的综合金融服务商

此种模式主要依托电商平台获取数据和客户，金融服务与电商业务相配套。如2014年阿里巴巴提出了“千县万村”计划，即未来5年建立1000个县级运营中心和10万个村级服务站，通过农村淘宝合伙人模式、菜鸟网络并借助于阿里巴巴电商平台解决消费品下乡和农产品进城问题，在此基础上金融协同跟进，蚂蚁小贷满足农户贷款需求，蚂蚁金服的支付宝满足农户支付需求，余额宝满足农户理财需求。

2.农业产业链金融

此种模式主要依托产业链信息化获取数据和客户，如大北农提出了“智慧大北农”布局，其将云端管理服务、农业电商的交易平台和金融服务农业产业链集合在一起，猪管网、猪病通、进销财提供云端养殖管理服务，智农商城、行情宝提供农业农资、产品交易等服务，农信网为客户提供资信评估、小贷、支付结算和投资理财等金融服务。通过云端管理和农资电商掌握的生产、交易等信息，为农户分类提供贷款，而贷款形成的债权可以在第三方P2P平台销售。

3.第三方P2P网络贷款平台

此种模式主要依托线下信贷员，建立客户的信用数据库，如宜信。2009年，宜信推出第一个农村互联网金融产品公益性P2P业务宜农贷。2010年，宜信正式在农村铺设线下服务网点，成立农商贷，通过培养线下信贷员，进而开发客户，根据客户申请进行入户调查，对农户进行全面审核，给予授信。2012年，宜信推出融资租赁，通过“农租宝”和“农分期”与农机经销商合作为农户农机提供租用和分期偿还的金融服务。2015年，宜信提出“谷雨战略”，核心是建立“一云一网”：5年内打造并开发农村金融云平台，同时建立1000个基层金融服务网点，提供信贷服务、农村支付及保险等金融服务。

三、农村普惠金融创新发展的现状分析――以汉中市为例

汉中市辖10县1区，面积2.7万平方公里。2016年，全市完成生产总值1156.49亿元，增速达9%，规模以上工业总产值1154.07亿元，增长7.5%。地方财政收入45.19亿元，增长11.3%，城乡常住居民人均可支配收入分?e为25595元、8855元，增长8.3%、8.5%。全市金融机构人民币各项存款余额1752.53亿元，较年初增加160.61亿元，同比增长10.1%，高于全省1.33个百分点;全市金融机构人民币各项贷款余额680.21亿元，较年初增加49.67亿元，同比增长7.88%。

从人均银行卡结算账户、银行卡持有量、网上支付和信贷增量等指标来看，普惠金融总体稳中有增。2016年，汉中市个人银行卡结算账户人均拥有量较2014年上涨66.17%，人均银行卡持有量同期上升62.39个百分点。同年，汉中市个人网上支付开通户数为0.5户，较2014年提高0.17户，个人经营性贷款余额同期新增19.05%，达到4623.77元。另外，2014至2016年，汉中市小微企业贷款余额占各项贷款比重提高8个百分点，涉农贷款基本持平，保险密度同期增长52.02%(见表1)。

普惠金融的获得性指标还处于较低水平。2016年，汉中市每万人拥有的银行网点数为2.11个，较2014年增加0.07个，每万人拥有的ATM机具数3.73台，较2014年增加1.97台，每万人拥有的POS机42.79台，每万人拥有助农取款点15.65个，取款笔数0.34笔，每万人拥有的借记卡1.35张，仍处于较低水平(见表2)。

小微企业融资环境还有待优化。目前，全市仅两户企业通过区域股权交易中心融资6000万元，1户企业在“新三板”挂牌，定向增发融资2197万元，小微企业直接融资度较低，通过银行信贷获得率较全省持平，抵(质)押贷款比率下降，企业信用建档率偏低，显示中小企业融资难的问题改善状况不明显(见表3)。

农户贷款增长较快。2016年农户贷款余额174.81亿元，同比增长15%，比去年同期增加3.3个百分点，农户贷款占各项贷款余额比重较2014年提升1.16个百分点，农户贷款申贷获得率接近97.2%，农户信用贷款比例进一步提升，信用档案建档率96.73%，较全省高出15个百分点(见表4)。

四、农村金融发展中存在问题及原因分析--基于汉中市问卷调查

(一)调查问卷设计

调查选取了汉中市西乡、南郑、城固、勉县、洋县、宁强、略阳共7个调查样本县，参与问卷调查的样本主要涉及三类：居民、企业和金融机构。其中，参与问卷调查的县城居民140户，农村居民140户;县城企业140个，农村企业140个;县城金融机构网点70个，农村金融机构网点70个。

(二)问卷分析

1.基本情况

被调查的280户居民中，从年龄上看，16-20岁占4%，21-30岁占33%，31-41岁占23%，41-50岁占24%，51-60岁占12%，60岁以上占3%。从文化层次来看，县城居民以高中和大专学历为主，分别占26%和55%，农村居民以初中和高中学历为主，分别占36%和29%。有手机的居民占99%、家里能上网的占77%，一般用手机上网的占61%、用家里电脑上网的占30%。有银行卡的占97%、有信用卡的占64%。

被调查的140户企业中，年收入在10万元以下的占11%，10-50万元占38%，50-100万元的占17%，100-300万元的占7.9%，300-500万元的占11%，500-1000万元的占5.7%，1000万元以上的占9.3%。

被调查的140家金融机构中，有54.3%是农村信用社，有15.7%是邮储银行，另外的30%是国有商业银行。被调查机构个人客户数量在1万人以上的占49.3%，企业客户数量在100家以下的占76%。存款规模在5001万-1亿元的占19%，1-5亿元的机构占52%;贷款规模在3001-5000万元的占17.1%，在5001万-1亿元的占16.4%，在1-5亿元以上的占22.9%。

2.居民和企业的金融服务需求特征

(1)居民和企业办理银行业务最主要的方式是到银行柜台和使用自助取款机办理。选择去银行现场办理业务的居民占61%，选择自助取款机办理占33%，选择手机、互联网、电话办理业务的仅占1%。

(2)居民和企业对新型支付方式和互联网理财产品的接受度较低。当被问到“如果您去市镇买比较贵的商品，您一般怎么付款”，选择带现金的居民占65%，选择刷卡的占22%。当被问到“贵公司采购商品时，一般怎样付款”时，选择通过银行网点转账汇款的企业占35%、选择网上银行转账的占30%、选择带现金去的占17%。当被问到“贵公司销售商品时，一般怎样收款”时，选择收现金的占60%、通过银行转账收款的占31%。居民理财方式主要是存定期和购买理财产品，选择存活期的占24%，存定期的占66%，购买银行理财的占28%，买股票的占7%，买保险的占9%，购买诸如余额宝、理财通等互联网理财产品的占10%。

(3)大多数居民是通过金融机构的宣传知道可以使用电子银行办理银行业务。当被问到是否知道可以使用互联网、手机和电话银行办理银行业务，77%的居民选择知道。通过金融机构宣传知道可以使用互联网、手机和电话银行办理业务的居民占59%，通过亲朋好友介绍的占13%，通过看电视了解的占10%，通过网上信息了解的占7%。当被问到是否愿意尝试使用互联网、手机和电话银行时，有81%的消费者表示愿意尝试使用。

(4)使用过互联网、手机或电话银行的居民和企业占比较低，使用用途主要是办理转账汇款、查询账户、还款业务。使用过的居民占13%、企业占19%，从没用过的居民占61%、企业占74%，偶尔用的居民占26%、企业占8%。通过网上银行、手机银行或电话银行办理转账汇款业务的居民占56%，办理查询账户业务的居民占37%，办理还款业务的居民占19%。

3.金融服务问题成因

(1)农村信用社和邮储银行是居民和企业办理银行业务首选机构，但是金融产品单一。当被问到“您一般在哪个银行办理业务”时，选择农村信用社和邮储银行的居民高达89%，企业高达92%;被问到您选择该机构的原因时，选择办理业务方便的居民是91%，企业是93%。居民和企业金融服务需求基本集中在“存、贷、汇”业务，金融机构产品单一，不能满足消费者日益增长的金融服务需求多样化。

(2)多数消费者认为使用互联网、手机、电话银行不安全，风险规避程度较高。当被问到“如果您未使用过网上银行、手机银行和电话银行，主要原因是”，选择无这方面的需求占31%，选择担心不安全的占59%，选择不了解、也不知道有什么好处，但有兴趣尝试的占7.1%，选择了解其好处、但不知如何操作的占5%。当被问到“您认为哪种方式办理银行业务最安全时”，选择去银行现场办理业务最安全的占75%。当被问到“您认为哪种方式办理银行业务最不安全时”，选择通过手机上网办理业务的占40%，通过打电话办理的占比26%，通过家里上网办理占20%。16%的金融机构的电子银行业务发生过安全问题，但90%的原因是因为用户自身使用造成的。

(3)金融机构对互联网、手机和电话银行业务的宣传力度不够。大多数居民仅仅是知道互联网、手机和电话银行可以办理银行业务，但并没有深入了解。59%的居民是通过金融机构宣传知道电子银行业务的，其中78% 的居民愿意使用手机客户端查询、转账、购买理财等快捷服务，但有48%的并不??使用操作。

(4)办理业务时间长、金融服务渠道少、产品种类少、手续费高是金融消费者最不满意的地方。当被问到“您对银行最不满意的地方”时，选择办理业务时间长、效率低的居民占比59%，金融服务渠道太少的占37%，业务手续费太高占比29%，产品选择少33%。

(5)居民对电子银行的认可度低、需求不高、农村地区金融发展滞后、物流等配套服务落后是金融机构推广电子业务遇到的主要障碍。当被问到推广电子银行业务中，贵行遇到的主要障碍为居民对电子银行的认可度低占84%，对电子银行的需求不高占61%，农村地区经济金融发展缓慢、物流等配套服务落后占52%，宣传培训少、居民不了解、不知如何操作占48%。

(三)农村金融发展问题及原因

1.支农贷款发放无法匹配当前的农村经济发展形势。一方面，涉农金融机构的贷款准入门槛高，其分支机构的放贷权限低，且目前支农贷款的利率相对较高，贷款期限限制严格。就贷款期限而言，农户小额贷款基本在一年之内，但实际上农户发展养殖业或果木业的周期在2-3年之间，甚至部分项目最终见效需至少5年。因此，短暂的贷款期限与贷款使用见效期限不匹配，即短期贷款难以发挥实际的扶持效用。另一方面，担保抵押物缺失是农户面临的最实际的问题，由于农户群体的特殊性，其能够用来抵押的通常只有住房，而农户住房价值低且变现困难，从而抵押难导致贷款难。

2.金融机构支农方式单一，政策性扶持效果不佳。目前农村工商业显现出产业化的发展态势，市场化程度的提高必然要求多样化的金融服务。就汉中的县域国有银行而言，其信贷重点不在县域经济，农业发展银行的业务限于单一的国有粮棉油流通环节信贷服务，样本县中仅两个县在近两年成立了村镇银行，其支农作用及自身优势还未彰显，因而无法对农村基础设施建设进行有效支持，更无法对农业开发、农业科技提供政策性扶持。此外，缺乏服务创新意识是农村金融机构的一个明显问题，基层网点为了规避信贷风险，往往也无创新动力。此外，县域保险业针对农业开展的险种非常少，对农业的介入程度低，已不能有效满足农村经济发展的需要。

3.金融业务宣传推广不够。尽管农村金融支付网络已经建立，但乡镇营业网点提供主要还是储蓄、汇兑及小额信贷业务，支付结算的票据化程度依旧低，基层网点员工向客户推荐的大多为传统结算工具，农村居民无法享受到和城镇居民相同的金融服务。调查显示，85.7%的县城居民听说过余额宝、理财通等互联网金融产品，仅60%的农村居民了解到此类金融产品;而购买过这类互联网理财产品的县城居民为44.3%，农村为20.7%。一定程度上说明金融机构对农村市场不太热心，导致很多金融产品在农村不能推广应用。

4.金融市场商业性竞争不充分。在农村地区，居民对金融知识、金融产品和金融消费者权益保护等都不甚了解，信用意识比较淡漠，随意为他人担保、轻易相信并参加非法集资的现象时有存在。农村企业的内部制度建设不完善，管理不够科学有序，财务报表也欠规范，影响其有效融资。农信社网点的分布在县域占有绝对优势，涉农贷款占全市85%以上，业务量也远超于工、农、中、建、邮储等金融机构，农信社基本实现了区域垄断经营，不利于县域金融服务水平的进一步优化。

五、“互联网+”时代农村金融发展对策与建议

(一)优化布局，丰富农村金融服务主体

一是鼓励农村地区积极组建农业科技创新投资基金、农业产业投资基金，支持建立为农业生产经营主体提供融资担保的机构，引导农村地区资金有效回流。二是规范发展农村金融合作组织。支持农业生产合作社拓展信用合作业务，鼓励符合条件的农业生产合作社培育发展成为新型农村金融合作组织，积极探索农村地区合作性的村级融资担保基金。三是大力发展小额信贷公司、评估公司、租赁公司等金融服务中介机构。构建相互补充的多元化金融组织体系，提升对“三农”的服务质量与效率。

(二)因地制宜，积极创新农村金融服务

金融机构要积极掌握了解农业资金复杂化的需求特点和多样化的支付结算需求，全力支持农村资产抵押和担保方面探索。一是合理配置现有资源，改善农村金融支付环境，通过开办网络银行、电子银行转账汇款、为农户代发财政补贴、代办养老统筹、代收话费、水电费等中间业务，大力推广农村移动便民支付、助农取款业务。二是根据当地实际情况，开办一些力所能及的、农民急需的创新型信贷业务，如林权、大型农机具抵押贷款等业务，充分运用农户联保、“信贷+保险”“订单+金融”等金融创新产品。三是积极探索农村土地承包经营权和宅基地使用权的融资担保方式，拓宽农村贷款的增信模式，促进农民增收和农村经济发展。

(三)着力加强财政扶持，优化农村金融风险分担机制

一是政府应当对金融机构涉农贷款增发进行奖励，有针对性地对涉农金融机构农村网点实施税负减免，从而促进金融机构提升其“三农”建设的参与度。二是调整监管政策，实行差别化监管，建立农村网点和涉农金融产品市场准入的快捷通道，实施弹性存贷比考核办法，构建涉农贷款导向的正向激励机制。三是加快农业保险业的发展，加大保费补贴力度，鼓励保险公司对农业险种进行大力创新，进一步优化巨灾保险制度与再保险制度，加强农业信贷风险的分散与补偿机制创新。此外，政府应对涉农金融机构实行风险补偿，从财政支农资金中提取一部分对因自然灾害导致的信贷损失进行补偿。四是搭建农村产权交易流转平台，完善相关的产权登记、评估、交易流转、法律咨询等服务，进一步降低农户和金融机构在农村产权抵押贷款中的成本和风险。

(四)大力提升县域信用环境，促进农村金融可持续发展

一是强化社会信用意识，广泛开展争创信用企业、信用乡镇活动，切实保护农村金融消费者的合法权益，畅通诉求维权的信息渠道，对评选出的信用村镇、信用企业、信用农户实施贷款倾斜政策，实行差别化优惠利率，?亩?使县域公民享受到信用所带来的红利，进而促进县域信用环境的建设。二是地方政府对企业逃废债行为应加大打击力度，严格规范企业破产程序，加强企业改制合规性，着力督促企业按规定承担其贷款责任，落实银行债权，进一步实现县域经济金融的协调发展。三是强化农村司法环境建设。地方政府及司法部门要积极协助农村金融机构依法维护金融债权，切实构筑农村资金“洼地”，促进农村金融可持续发展。

(五)科学引导，建立适应农村地区金融服务效率和质量的评价体系

一是地方政府部门应对各农村金融机构支持“三农”发展的服务能力和水平进行综合评价，积极发挥政府各项扶持政策措施的联动效力，引导并鼓励县域金融机构加大对农村经济的支持力度。二是基层央行要充分发挥好“窗口指导”和政策引导的作用，扎实开展涉农信贷政策导向的效果评估，引导当地金融机构准确把握信贷支持“三农”的着力点，鼓励其积极贯彻执行国家出台的各种惠农政策。

参考文献

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The Application and Reflection of “Internet +” in the

Development of Rural Inclusive Finance

Research Group

Abstract：With the rapid development of mobile phones and Internet in rural areas， the inclusive financial system framework constructed based on the Internet technology has effectively solved the shortcomings of insufficient of traditional financial institutions’ physical outlets. Under the analysis framework of the theory on supply and demand， based on the survey data and through the questionnaire investigation， the paper analyzes the financial demand and financial supply of farmer households in Hanzhong city， and aims to solve how to combine the emerging Internet information technology with the rural finance.

Keywords： “Internet+”; inclusive finance; rural area; financial service

第三篇：吉林省公务员考试申论热点：农村互联网金融发展

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吉林省公务员考试申论热点：农村互联网金融发展

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【给定资料】

1.2015年以来，阿里旗下蚂蚁金服和京东金融都高调发力农村金融，农村市场将成为互联网++金融巨头们的下一个战场。在2015全国两会上，国务院总理李克强再次强调要大力发展普惠金融，更是给那些正在尝试推进金融下乡的市场参与者吹来了政策春风。

2015年5月，国务院近日公布《关于大力发展电子商务加快培育经济新动力的意见》，提出加强互联网+与农业农村融合发展，引发广泛关注。

未来几年，我国经济增长的前景与经济转型趋势越来越受到各方的高度关注。总的看，2020年是我国经济转型升级的历史节点，也是深化金融体制改革、加快金融结构调整的关键时期。在这个特定时期，需要客观估计农村互联网金融的特定需求。总的看法是，农村互联网金融正处在大发展的“风口”。

2. 近期，国家主席习近平多次强调中国经济进入新常态后潜力巨大，新型工业化、信息化、城镇化、农业现代化深入推进，国内市场需求强劲，经济发展具有巨大空间，一定能走出“中等收入陷阱”。

交通银行首席经济学家连平10月29日也撰文指出，从中长期看，我国改革开放和新型城镇化的推进将催生一系列新的经济增长点，包括大众创业带动的民间投资、万众创新背景下的互联网经济等，未来5至10年我国经济有能力保持中高速增长。

毫无疑问，新常态下的中国经济良性发展必须靠更多创新业态的推动，互联网金融就是其中之一。作为互联网与金融结合的新兴业态，互联网金融是最早赶上国家“互联网+”战略风口的行业之一，将成为我国多层次、广覆盖、差异化的金融机构体系的重要组成部中公教育·给人改变未来的力量!最全汇总>>>吉林公务员历年真题

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分，为中国实体经济发展注入更强动能，以高效的投融资服务推动大众创业、万众创新，更好地浇灌“三农”等实体经济之树，推动农业现代化等领域发展。

中国银行业协会党委书记王岩岫就在近期举办的世界众筹大会上指出，P2P网贷、众筹等互联网金融融资渠道给相当一部分充满创意的项目和企业提供了资金支持，融资的电子化、便捷化和多元化模式对整个金融行业的发展和创新具有积极的意义。

PPmoney互联网金融平台联合创始人胡新也指出，国家提出的“互联网+”战略正席卷各行各业，互联网也正深刻改变着各个行业的运作思维、模式和效率，互联网金融以其“开放、便捷、精准、高效”的优势，可为中小企业创业创新发展提供金融支持，同时可以公益众筹等方式助力“三农”经济发展，推动农业现代化建设。

据介绍，PPmoney以“人民财富为人民”为经营宗旨，迄今推出了安稳盈、加多保、等多款产品，对接中小企业、小贷、商业保理、融资租赁等融资及再融资主体，持续为实体经济注入资金活水，全力助推大众创业万众创新。目前，平台成交额已超过了246亿元，占广州地区总成交额的比重在70%左右，在全国也稳居第一梯队。

除了网贷服务外，PPmoney还涉足了方兴未艾的众筹领域，其兄弟平台“PPmoney万惠众筹”着力深耕公益众筹领域，首批项目对接广东省云浮罗定市的“益粒米”新农村公益众筹项目，是广州首个“互联网金融+农业项目+信用建设”的试点项目。

项目得到了广东省人民政府金融工作办公室、中国人民银行广州分行等主管部门和领导的高度重视与支持。据透露，在中国人民银行广州分行的推动下，今年11月中旬，包括PPmoney万惠众筹平台在内的三家平台将于佛山市“互联网金融+农村项目+农村信用”上线发布会上展示各自农业众筹项目，共同推动互联网金融与实体经济对接融合。

“我们希望打造一个涵盖网贷、众筹、互联网理财、第三方支付等在内的互联网金融控股集团，形成一个完善的互联网金融生态圈，为实体经济和‘双创’提供金融支持，为新常态下的国家经济发展作出更多贡献。”胡新说。

3. “互联网+金融”的风口如今已吹到“三农”领域。“中国农村金融论坛”5月30日在北京举行，今年的主题论坛为“2015中国农村互联网金融论坛”。来自国家有关部委、中公教育·给人改变未来的力量!最全汇总>>>吉林公务员历年真题

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研究院所和互联网金融等方面的专业人士，就此主题进行了深入的探讨和交流，并达成共识——正在蓬勃兴起的中国农村互联网金融发展前景广阔，将在很大程度上促进“三农”金融服务难题的解决，成为解决“三农”问题的重要突破口。

在互联网金融创新浪潮的推动下，当前我国农村互联网金融已悄然兴起，并进入了一个新的发展阶段。对此，中国(海南)改革发展研究院院长迟福林在本次论坛开幕式上说：“农村互联网金融处于大发展的风口。农村互联网金融有巨大的需求，互联网金融大市场应当在农村。”他说，互联网金融发展空间很大，特别是互联网金融能够针对性地激发农村消费市场的活力，为农村地区更有效地开展好金融服务提供了更广阔的空间。

“‘互联网+微型金融’将丰富农村金融供给主体，成为中国农村普惠金融体系的重要参与者，有助于塑造更具竞争性的多元化农村金融服务格局。”中央农村工作领导小组办公室副主任韩俊在论坛上表示。

中国经济体制改革研究会会长彭森在论坛上表示，虽然当前互联网金融在农村的体量比较小，但是在客户服务多样化和个性化方面，具有一些突出的优势，是对传统金融模式创新突破的有益补充。

“互联网金融特别是农村互联网金融的发展，势必对我们的方方面面带来冲击，最终成为整个农业生产、经营等领域的一个根本性改革。”国务院参事室特约研究员姚景源说。

“下一个互联网金融的蓝海肯定在农村。”一亩田集团创始人、CEO邓锦宏根据其开展农村互联网金融实践的经历分析预测，未来农村互联网金融应当是一个交易金额达到万亿元的巨大市场。

[现状分析]

首先，农村百姓普遍对互联网金融认知度不高。在农村，可能接触到网络的人只有中青年,因此我们对某县的几个乡镇对102名中青年进行问卷调查，不知道有互联网金融的有97人，了解过互联网金融的有3人，而使用过互联网金融的只有2人。可见互联网金融在农村市场的使用率是相当低的。相关的金融机构目前也还没有重视互联网金融对农村的意义，因此也没有在农村进行相关宣传。

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其次，就互联网金融本身来说，在服务对象与内容，也没有倾向于农村市场。例如，如果你进入某银行的个人网银界面，你可以用个人网银买理财，你可以用个人网银买车险，你也可以用个人网银买基金等等。然而，农村百姓需要的不是基金，也不是理财，而是更需要的是与农业相关，与农村百姓相关的金融产品。

[原因分析]

第一，农村金融存在巨大的供求。农村金融一直是金融领域最为薄弱的环节之一，农民贷款难等问题尚未得到根本性解决。农村金融机构覆盖率低，金融供给供不应求，竞争不充分的局面并没有打破，农村金融供需缺口较大。

第二，互联网金融发展的空间在农村大市场。目前，一线城市是互联网金融平台的主战场，行业竞争十分激烈。形成鲜明对比的是，农村互联网金融还处于起步阶段，但呈现快速发展的趋势。估计未来5年，随着信息基础设施在农村地区的逐步健全，广大农村居民对互联网技术的认知逐步提高，将进一步提升农村金融普惠程度，释放农村市场的巨大需求潜力。

第三，以互联网金融释放农村消费大市场。中国农村消费市场是世界经济版图上少有的亮点，但这个巨大的市场潜力真正释放，重要的依托之一是加快互联网金融向农村拓展。近年来，阿里巴巴、京东、苏宁等电商纷纷将业务向农村加快拓展，正是看到了农村巨大的消费潜力。

[对策措施]

中公教育专家总结如下措施：

第一，大力发展我国具有自主的知识产权和先进的信息技术。目前我国在金融电子化业务中使用的网络金融的软件平台和电子设备的核心技术都是从国外引进，主要以消费行为方式引进。金融企业关注较多的消费技术，而非研制开发和设计技术，其结果是对国外电子核心技术的依赖性越来越大，金融安全基础极为脆弱。

第二，健全金融信息系统的安全审计体系。从金融系统组织机构和规章制度建设上防范和消除网络安全风险，搞好金融信息系统安全工作管理的组织机构建设，并建立专管理中公教育·给人改变未来的力量!最全汇总>>>吉林公务员历年真题

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和专门从事防范计算机犯罪的技术队伍落实的相应组织。全面清理现行计算机安全制度，建立健全的信息系统安全审计管理新防范制度;完善业务的操作规律，加强要害岗位管理，健全内部制约机制，并严格执行规章制度，严格管理。

第三，加快互联网金融相关立法。通过立法规范互联网金融的发展，厘清互联网金融发展涉及的主体地位、业务范畴、发展方向、监管体制机制等基本问题，系统构建相关的配套法律制度。

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第四篇：互联网+县域 2015年县长电商研究报告-农村电商

互联网+县域《淘宝大学2015年县长电商研修班研究报告》 2015年12月29日

县域电商解决方案

开局-破局-终局，淘宝大学紧扣县域电商脉络，沉淀县域电商智慧，和县域政府一起扩展思路，探索适合本地特色的县域电商之路。

破局：管理机制，服务创新，主体培育，公共服务

开局-顶层设计>前提

顶层设计的前提是认识电商，立足县情，突出特色，方能把握好定位，精准用力。 电商的促动作用

 电商的繁荣将促进信息流、物流、资金流的聚集;   带动创新氛围和产业链条的繁荣;

推动产业转型升级和县域经济创新发展;

电商不交税?

   除了网上销售环节外，电商其他环节如收购、加工、流通等产生税收; 电商拉动仓储物流、彩印包装等直接相关产业;

催生了电商培训、专业美工、运营推广等新兴的电商服务业，这些关联行业有税收且带动就业;

开局-顶层设计>关系

顶层设计必须考虑政府与市场的关系，政府要在不缺位不越位的基础上有所作为。

开局-顶层设计>思路

      明确目标：基于本地情况特点情况，找准电商发展定位，明确电商发展的远近期目标。

方案设计：整体设计本地电商发展方案，可借鉴先进县域经验扩展思维，谋划本地发展模式。

精准投入：明确资金管理与支配，谨慎投入每一笔资金，短期内不要四面出击，应逐个击破循序渐进。

绩效考核：阶段性地考核目标，可从网商指数、网商成长、交易总量等多纬度评估，校正本地县域发展举措。

节点运营：政府在重要的节点和市场项目上要提前做好运营规划，敢于创新投入，争取社会效应和经济效应并赢。

重点突破：电商规划中要找准突破口，在农产品、农村电商、优势产业等方向中确定目标发力点。

开局-顶层设计>观点

    关于发展模式：不要迷恋模式的打造，要根据各县的特点确定县域电子商务发展方案，实效是发展的根本考量。

关于行政推动：县域电商是一把手工程，但只靠一把手抓还不够，还得抓住下面各部门的一把手来带动整体。

关于电商培训：培训只是一个切入口，关键是要看培训后的落地举措，要有后续的配套服务来扶持网商的发展。

关于优惠政策：有限的资金用在刀刃上，切忌草率决策急功近利，应贴近网商所需来制定优惠政策并专项投入。

破局-管理机制>组织架构

成立县域电子商务领导小组，分工明确权责分明，合力推动各项措施落地

破局-管理机制>营造氛围

县级领导必须牵头营造全员发展电商的良好氛围

   一把手决策层高度重视，但中层领导以下的人员对电子商务认识不够深入，最终必将影响执行效率。

局级干部、乡镇干部是电商政策具体落地的推动者，他们必须掌握全面系统化的电商落地思路。

需要学习先进县域的经验，开拓眼界启发思维，找到适合本地特点的电商解决方案。

破局-管理机制>政策规划

根据本地情况规划出台政策、建立长效机制、转变发展理念

      支持网上创业服务平台建设，对推动电子商务供货平台、本地农产品营销APP、青年网上创业服务中心、专业的电子商务服务项目(如农产品可追溯系统)给予补助。 对开发电子商务公共服务平台、企业建设独立的垂直性电子商务行业平台、创新电商模式以及建设市场前景好、技术含量高的电子商务项目给予补助。

重点对电子商务企业销售收入达一定规模给予政策奖励，对获得国家、省、市、县有关荣誉给予奖励。

重点对实体企业应用第三方平台等模式开设旗舰店等市场活动进行补助。

重点对电子商务服务、培训、宣传、统计等工作推进上给予补助，专项资金用于电子商务公共服务中心建设。

吸纳大学生就业给予补助，营造发展电子商务产业的良好氛围，出台相关电子商务营销专项奖补资金。

破局-服务创新>定位

从“管理”角色向“服务”角色的转变

    根据本地发展阶段，统筹县域内的各类资源，为电商企业提供及时全面的服务，解决紧迫的共性问题。

做好县域电商数据统计工作，制定数据汇总分析机制与方法，依托数据指导决策的制定。

组建商会、协会，推动行业自律自治。大量市场化运作项目，可以支持协会操办。与协会一起做好区域公共品牌的使用与监管。

统筹商务、劳动、农业、扶贫办、共青团等部门的培训资源，合力制定县域电商培训计划，营造良好电商学习氛围。

破局-服务创新>思维

从“被动”服务向“主动”服务的转变

    质检部门从过去的企业送检、上门抽检，到今天的“上门服务”，实现过程品控。 支持企业实施“溯源技术”，维护县域地标产品的品牌形象(尤其是农特产品)。 做好地域品牌的商标管理，针对新《广告法》，工商部门应主动帮助企业把关，避免法规问题的发生。

针对阿里巴巴等平台电商的规则，为县域网商提供必要的各类政府背书代言和相应公共关系支持。

破局-主体培育>对象

大学毕业生、大学生村官、创业青年、传统企业人员。他们具有较高的文化素质，对电子商务也有一定的认识和了解，通过教育培训易于改变思维模式、掌握电商职业技能。

破局-主体培育>扶持

建立创业扶持机制，为创业网商与传统企业发展电商提供全程帮扶与人才培育

破局-主体培育>孵化

针对不同对象采取不同孵化方式，创业网商重点在“货源”、传统企业重点在“思路”



 根据本地的县情与产业优势，联合淘宝大学等专业培训机构，定制开发课程。对本地传统企业进行电商化的转型培训，给到技能和技术的支撑，解决企业发展电商的重点难题。

搭建分销平台、配送中心、交流平台，给创业网商提供相关的技术、产品、物流支持。当创业网商销售体量没有达到一定量的时候，通过基础扶持电商成长。

破局-主体培育>成长

按照成长阶段的不同需求推出培育举措，帮助网商成长壮大，参与市场化竞争

破局-公共服务>定位

公共服务中心定位：政府投入、企业运营、公益为主、市场为辅

   政府申请国资场地供服务中心无偿使用，并投入财政公共经费用于装修及必要的服务硬件购买，随后纳入国有资产管理。

企业团队在政府指导下根据考核目标负责服务中心日常的运营管理。

服务中心通过整合当地政府的公共资源及政策对区域电商主体(主要指从事电商的企业和个人)、项目进行公益服务，同时也开展市场需求的增值服务运营。

破局-公共服务>基本要素

公共服务中心建设：忌好大喜功政绩工程，宜依托产业基础同时贴合网商需求

       能够为电商企业提供“绿化通道”的服务平台

拥有各能容纳50人、100人左右的电子化培训教室

能够容纳100人左右办公的“孵化器”，30个小微企业办公用的“加速器” 国家、省、市、县四级电商政策 人才培训及人才落户配套政策

电子商务创业引导基金、上市奖励以及电商金融政策 2000平方左右的可供“团租”的仓配一体空间。

破局-公共服务>主要职能

终局-生态体系

构建完善县域电商生态体系，政府、服务商、网商三大主体中，政府起到推动作用

县长电商研修班学员实践

他山之石，可以攻玉。淘宝大学遴选十名县长电商研修班学员发展县域电商的实践案例，从全局规划角度进行解读，为有志发展电商的县域提供借鉴。

黑龙江省明水县(县长班第一期学员)综合驱动的县域电商发展之路

黑龙江省明水县-全局规划







 基地承载：建设“1+7”智慧农业基地，用“种得好”保证“销得好”。加入“满天星”计划，让好产品看得见、找得到、买着方便。与上海幸福9号、北京181等O2O企业合作，为其建设3万亩无公害和绿色杂粮直采直供基地。

品牌引导：注册了“淘缘明”、“小明家”、“明绿康源”3个县域公共品牌，申请了“明水小米”、“明水黑豆”2个地标产品，新增23个绿色食品、5个有机食品标志认证，使每个产品都有品牌和“三品一标”认证，提升了明水绿色食品的认知度、影响力，确保好产品能够卖上好价格。

龙头支撑：黑龙江壹丰科技有限公司等企业入驻阿里巴巴国际站等B2B平台，开展大宗农产品批发销售。在阿里巴巴特色中国、京东开通明水县级馆，组织新型经营主体、龙头企业免费入驻。引进胜记仓、中远国际农产品交易中心等电商平台，线上直销香港、东南亚、欧洲、俄罗斯等国家和地区。

电商实践：突出电商扶贫工程建设，构建了以“扶贫信息网”、“精准扶贫大数据管理中心”和“村级服务站”为框架的黑龙江(明水)互联网+精准扶贫体系。做到了精准扶贫、精准脱贫。积极创新社会治理，在城市卫生、社会养老等领域，全面应用互联网思维，建设智慧型城市，让治理更有效、群众更幸福。

辽宁省大洼县以电子商务“123工程”助推县域产业转型升级

辽宁省大洼县-全局规划

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 1套班子：成立大洼县电子商务工作领导小组、大洼县电子商务产业园区管委会以及大洼县电子商务发展有限公司。始终坚持把电子商务作为大洼产业培育和升级的重要抓手，组建专业运营团队，高标准谋划推进。

2个中心：大洼县电子商务人才培训中心 --商务部电子商务培训中心授牌学院 --淘宝大学授牌学院 --发挥各行政、机关单位的联动作用大洼县电子商务仓储物流中心 --建设电商公共仓储配送中心 --东北地区最大的快递物流中转站之一 3大体系：农产品电商--特色中国大洼馆--码上淘农特产品溯源--中国邮政邮乐购农村电商--裕农购--邮农丰县域电商--辽宁电商大厦--大洼县电子商务产业园区

吉林省敦化市以电子商务区域品牌带动政府、企业、农人合力发展

吉林省敦化市-全局规划

互联网+农业:

   打造具有敦化特色的农产品网销模式，农产品全网销售、大宗产品交易所交易、互联网+旅游带动

强化区域品牌创建：大德敦化区域品牌建立，形成政府、企业、农人合力

依托电子商务进农村项目资金，引进专业农业信息服务平台，加快传统农业生产方式转变，建立物联网溯源体系，推动农产品品牌化发展

打造电商支撑体系:

   打造敦化市出口电子商务物流园，建立敦化市电子商务产业园及全市电子商务运营服务中心

建设线下市乡村三级电商综合服务平台300个，初步形成覆盖县乡村的三级电商服务网络

建设PC及移动端综合服务门户网站，提供网上一站式电商综合导航

政府引导与扶持:

    制定出台《关于加快农村电子商务发展的实施意见(试行)》等文件 成立电子商务发展工作领导小组及办公室，设立了1000万元的电子商务发展专项资金

开展覆盖全市的免费电子商务普及培训

开发多个公益岗位，全职参与电子商务推进工作用

完善配套服务体系:

   以物流配送、产品包装、金融支付、运营设计、宣传推广等为重点，培训和引进一批电子商务服务企业和机构

建立了专家公寓，加大电子商务专业人才的引进和培养，制定高端人才优惠政策 成立了敦化市电子商务协会，为全市电商企业和个人提供全方位服务

山东寿光市以电子商务助推产业转型发展

山东省寿光市-全局规划

推进电商换市：推动工业企业上网，鼓励优势企业和产品依托电商平台地方特色馆和产业带开拓国内外市场推动农业展销上网，探索定制农业、基地直供、原产地直销等特色电商营销模式推动实体市场上网，推动现有专业市场、大型商场、购物中心实现线上线下融合发展。 搭建电商载体：搭建农村电商平台，与阿里巴巴合作实施千县万村计划，重点建设农村电商搭建青年电商平台，与建行总行合作启动善融商务寿光馆建设，重点支持青年电商搭建企业电商平台，以国家级科技孵化器—寿光软件园为依托，重点打造跨境电商。

加强政策支持与引导：制定出台了《寿光市推进电子商务发展意见》等文件成立了专门的领导小组，设立了1000万元的电子商务发展专项资金将大学生、农村青年等网上创业列入贴息贷款范围，鼓励自主创业对电商协会和电商人才培训活动进行补贴。

营造一流发展环境：优化物流服务，大力发展第三方物流，努力实现电商“最后一公里”配送全覆盖优化人才服务，积极引进第三方培训机构，大力实施“万人电商大培训工程” 优化信息服务，扩大全市免费wifi覆盖范围，加快实施城区光纤入户和村村通工程。

山东省郓城县发展电子商务作为县域经济弯道超车、跨越发展的突破口

江苏省丰县以电子商务提升县域经济发展水平

福建省德化县政府推动打造电商强县

广东省揭阳市以电子商务推动揭阳产业转型升级

贵州省习水县打造全国县域电商生态标杆县

云南蒙自市高原特色农业+多民族互联网创业创新

第五篇：互联网银行发展现状及问题研究

摘要：互联网银行作为21世纪一种新兴的金融业,其低廉的成本和广阔的前景,已越来越得到人们的重视。伴随着信息化、数字化和网络化的发展浪潮，互联网银行不断地高速发展，功能不断地完善，业务量不断地迅速增加，我国越来越多的金融机构开始加快互联网银行建设步伐。面对互联网银行业务的迅猛发展，互联网银行的监管和立法、建设，以及风险防范将成为互联网银行快速健康发展的重要保障基础，而互联网银行在中国的发展过程中面临种种困难。 关键词：互联网银行;发展现状;问题

随着科学技术的迅猛发展，互联网得到了迅速普及，不仅为我们提供了快捷的通讯手段和丰富多彩的信息生活，也为在互联网上进行商务活动提供了极大地便利，互联网银行也日益发展起来。

一、互联网银行发展现状

1、 互联网银行高速发展

目前国内几乎所有大中型商业银行都推出了自己的网上银行或在Internet上建立了自己的主页和网站,并且网上银行已成为各银行实现业务创新、提升品牌形象以及提高综合竞争能力的主要方式。2015年中国电子银行调查报告显示 中国网上银行总体发展继续保持快速增长的势头。第三方支付的使用也随着网络购物的兴起而得到用户更多的关注;个人网银用户比例稳步攀升，活跃用户的比例以及网银的使用频率也均有不同程度的提高;企业网银用户比例保持稳定;柜台业务替代率有所增长。

2、互联网银行功能不断完善

目前，交易类业务已经成为网上银行服务的主要内容提供的服务包括存贷款利率查询、外汇牌价查询、投资理财、咨询、账户查询、账户资料更新与挂失、转账、汇款、银证转账、网上支付代客外汇买卖等;部分银行已经开始试办网上小额质押贷款、住房按揭贷款等授信业务;同时银行日益重视业务经营中的品牌战略，出现了名牌网站和名牌产品，但目前我国尚未出现完全依赖或主要依赖信息网络开展业务的纯虚拟银行。

3、互联网银行竞争日趋激烈

在金融一体化和经济全球化大背景下，大大小小的银行都开始建立自己的网上银行，这无不增加了我国互联网银行发展的竞争力。

4、互联网银行业务量不断扩大

刚开始的网上银行单纯地为客户提供信息类服务，随着不断地竞争和发展，网上银行的业务范围得到了非常大的扩展，使得互联网银行业务量不断地扩大。

5、我国网上银行地域不均衡突出

由于我国经济发展的不平衡，导致我国互联网应用也呈现出东强西弱的格局。 无论是网民的比例还是WWW站点数，排在前面的几乎均为东部发达省区，我国网民增量最多的省区也大都集中在东部地区，中西部地区与之相比有着较大程度的差距 根据CNNIC发布的中国互联网络发展状况。

二、互联网银行存在的问题

作为一种新的银行组织形式,网上银行在其发展的初期阶段,遇到一些问题是在所难免的。相对于发达国家而言,我国发展网上银行有着更多的制约条件。

(一)网上银行使用业务具有局限性

目前,网上银行发展得比较好的地区多集中在沿海开放地区的一些科学力量 雄厚、经济发达的大城市,边远或落后的山区很少或没有网上银行。而且网上银行的服务区域、服务对象及清算金额都受到一定的制约,业务量规模不大。

(二)信息基础设施薄弱

目前,我国的计算机普及率、光纤覆盖率还很低,网络带宽仍是一个严重的瓶颈问题,网络安全防护技术和设备的研制严重滞后,如网络必需的服务器、防火墙和操作系统等技术和设备都完全依赖从美国等发达国家进口。金融信息化工程——“金卡工程”推进的速度较慢,效果也不理想,其原因主要有基础电信企业之间的无序竞争、国有大银行的垄断性竞争以及大银行分支机构之间的地方保护主义等。

(三)网上银行赢利机制尚未形成

虽然网上银行发展势头很猛,但由于上网人数与网上消费不成正比因此企业 和个人间的电子商务交易量还处于低水平，网上金融交易规模也只占很小比例,网上银行的客户层面比较狭窄,人数较少，平均成本又较高,难以产生规模效应。同时,网上银行所提供的只是简单的支付服务,中间业务收入也很少。网上银行吸收存款的能力较强,而发放贷款的功能较弱,难以形成靠存贷利差赢利的机制。目前,国内大部分网上银行均处于投入阶段产出还较少。

(四)网络安全存在隐患

网上银行最核心的问题就是安全和管理问题。银行业务网络与互联网的连 接,使得网络银行很可能成为非法入侵和恶意攻击的对象,很多客户对网络安全心存顾虑,不敢在网上传送自己的信用卡账号、密码等关键信息,这就严重制约了网上银行业务的发展。据调查,消费者之所以不愿意使用Internet进行金融交易, 有六成以上原因是出于安全考虑。

(五)法律法规体系不完善

目前，网上银行在我国还处于发展阶段，政府的立法还比较模糊，还在探索之中。1997 年修订的《刑法》增加了计算机犯罪的内容，1999 年实施的《合同法》中有关于电子合同有效性的法律原则。但总体来看国内法律法规还不能给网上银行业务发展提供充分的法律保障，也无法对网络交易中出现的争端予以公正的裁决以保护正当的权益。 而一些基础性的法律，如《商业银行法》、《中国人民银行法》均未涉及网上银行业务，只有中国人民银行制定的《网上银行业务管理暂行办法》在起作用， 致使银行在与客户发生纠纷时可能处于无法可依的地步，客户利用网络提供或接受金融服务、签订经济合同时面临很大的法律风险。与此同时，电脑黑客却可能利用法律的空隙进行各种欺骗客户迁罪银行以牟取利益的行为。上述种种情况，都将影响网上银行业务的正常发展，打击客户使用网上银行业务的积极性。

(六)产品种类不够丰富

目前，我国网络银行产品多是传统业务在互联网上的实现, 网络银行主要起到一个增加传统银行业务服务渠道的作用，忽视了网络金融产品及服务的创新潜力。虽然比早期网络银行，银行业务有了一定的重组和再造创新，比如账务查询、转账服务、代理交费、为集团客户进行内部资金调拨等，但总体而言，在产品上并没有完全摆脱传统业务功能的限制，没有推出利用网络银行直接面对客户的特性重组商业银行业务流程的新产品和新应用。 而且，国内各银行所推出的网上银行业务差异化程度小，以个人金融产品为例，国内个人网上银行产品同质化严重，基本上都是账户服务、投资服务、信用卡服务、资讯服务等无差别化产品，没有自身的特色和创新，缺乏明确的不同层 次的客户群。这样必会降低客户对网络银行的兴趣，制约网络银行发展速度。

三、完善互联网银行发展的对策建议

(一)采取安全防范措施

网上银行采取更严密的安全措施,确保网上交易的安全性、一致性、数据完整性和不可抵赖性。如多种防火墙、SSL协议、128比特加密、电子认证技术、SET双重校验标准等;安装操作系统和中间件产品的补丁程序;随时与软件厂商保持联系,取得最新的补丁;对整个网络进行经常性扫描,随时发现安全隐患;为用户提供相关的计算机安全知识,使用户更好地保护自己的信息。

(二)加快金融产品创新

加强银行金融产品创新意识,建立满足不同收入阶层需要的理财服务体系, 借助电子渠道优势,加快创新步伐,挖掘客户贡献度。在日趋激烈的市场竞争中, 只有不断创新,才能满足消费者的各种需求,才能在激烈的竞争中取得优势,而目前网上银行的主流产品还没有完全摆脱传统业务功能的束缚。在金融产品创新过程中,商业银行要充分利用互联网连通全球的特点,积极开拓海外市场。

(三)完善法律体系，为网上银行持续发展提供保障

1.立法机构要和银行部门密切联系，随时关注网上银行发展的动态和漏洞，及时的制定出完善的法律法规。

2.尽快制定电子凭证和数字签名作为支付指令的法律依据。 3.明确对网络犯罪的界定和处置，制定专门的法律，为严厉打击各种网络犯罪(特别是电脑网络黑客)提供保障。 4.明确电子交易各方的权利和义务，明确法律判决的依据，真正做到公平、公正、保障有力。

5.完善网络系统安全保护条例,加强网络系统安全的监督管理,发展网络安全产品,建立安全认证中心,以确保网络金融业务的安全。

6.制定完善的社会网络使用信用制度，促进网上银行的规范发展，逐步降低各种风险。

7.加强与国际组织以及世界各国金融司法部门的合作,解决好对跨国、跨境金融数据流的监管问题,制定共同打击网络金融犯罪和调控网络金融业风险责任 承担的国际条约。

(四)提供个性化服务

细分客户群体,有针对性地提供客户需要的服务,提高客户满意度,增加网上银行的吸引力。建立以客户为中心的信息库,全面把握每个客户的金融交易特征和投资个性,提供个性化的服务，扩大网上银行客户面。针对大型企业而言,目前企业的资金流向管理、内部现金管理都是网上银行重点考虑的方向。许多大型企业已经建成自己的财务系统或者是ERP系统，他们迫切需要银行与之对接,实现企业对资金的一条龙管理。对于中小型企业而言他们对企业理财服务的关注程度更为密切。

(五)拓宽赢利手段

商业银行要转换经营理念,实现网上银行从免费服务向有偿服务的转变。经 过几年的发展,随着客户和市场日趋成熟，免费服务将不再是网络服务的主流,网上银行已经开始考虑赢利问题。银行不可能永远提供免费的午餐。网上银行在技术上也有很高的投入,只有获取了适当的收益,才具有可持续发展的基础,才能进一步发展壮大。

总之,互联网银行是21世纪银行业的必争之地,其把银行业的经营拓展为一个新的领域。尽管由于各种原因,目前互联网银行还存在一些问题,但全球很多银行都加快了开发互联网金融服务的步伐,不断推出新的网上业务品种。

参考文献: [1]李仁真 ,余素梅.巴塞尔委员会电子银行业务风险管理原则[J].国际金融研究, 2002,(03). [2]王镇强.香港网上银行的发展现状及前景[J].国际金融研究, 2000,(02). [3]舒志军.全球网络金融超市的崛起[J].国际金融研究. [4]谢兴龙,付玉嘉,廖春良.中国网络银行的发展策略研究[J].西北工业大学学报(社会科学版), 2002,(01). [5]范万生:电子商务基础.人民邮电出版社,2013 [6]中国网络银行现状分析.信息产业报道,2005