银行卡可行性研究报告

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第一篇：银行卡可行性研究报告

村镇银行可行性报告

一、基本情况

(一)村镇银行简介

1、村镇银行是指经中国银行业监督管理委员会依据有关法律、法规批准，由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。

2、村镇银行是独立的企业法人，享有由股东投资形成的全部法人财产权，依法享有民事权利，并以全部法人财产独立承担民事责任。村镇银行股东依法享有资产收益、参与重大决策和选择管理者等权利，并以其出资额或认购股份为限对村镇银行的债务承担责任。

3、村镇银行以安全性、流动性、效益性为经营原则，自主经营，自担风险，自负盈亏，自我约束。村镇银行依法开展业务，不受任何单位和个人的干涉。

4、村镇银行不得发放异地贷款。

5、村镇银行应遵守国家法律、行政法规，执行国家金融方针和政策，依法接受银行业监督管理机构的监督管理。

(二)设立村镇银行的意义

村镇银行的设立将促进农村金融体系的完善和农村金融服务水平的提高，促进城乡金融和城乡经济的协调发展，促进社会主义新农村与和谐社会的构建。设立村镇银行是解决我国现有农村地区银行业金融机构覆盖率低、金融供给不足、

竞争不充分、金融服务缺位等“金融抑制”问题的创新之举，对于促进农村地区投资多元、种类多样、覆盖全面、治理灵活、服务高效的新型农村金融体系的形成，进而更好地改进和加强农村金融服务，支持社会主义新农村建设，促进农村经济社会和谐发展和进步，具有十分重要的意义。

二、安宁市村镇银行定位

安宁市村镇银行立足于自主开展各项业务，主要为当地农民、农业、农村和社区经济发展提供金融服务。村镇银行是以安宁市城乡居民和社区中小企业、个体工商户为主要服务对象的零售银行

三、安宁市金融运行情况和农村金融发展及需求状况

(一)金融运行情况

2007年，在国家宏观调控力度不断加强的情况下，安宁市金融运行总体平稳。各项存款稳定增长，存款结构变化明显，企业存款较快增加，储蓄存款增速下降;各项贷款有所下降，票据融资回落;现金投放增加。 1. 货币信贷运行基本情况 (1)存款

2007年末，金融机构各项存款余额1，009，616万元，比年初增加109，642万元，增长12.18%。其中，企业存款余额318，608万元，比年初增加93，110万元，增长41.29%;储蓄存款余额458，594万元，比年初减少24，111万元，下

降4.99%。 (2)贷款

2007年末，金融机构各项贷款余额647，172万元，比年初减少59，107万元，下降8.37%。其中，短期贷款余额365，524万元，比年初增加20，657万元，增长5.99%;中长期贷款267，630万元，比年初减少68，231万元，下降20.32%;票据融资余额14，019万元，比年初减少11，532万元，下降45.13%。 (3)现金

2007年末全市金融机构现金收入173，067万元，现金支出185，203万元，收支相抵，净投放现金12，136万元。全市金融机构累计收入现金1825，057万元，同比增加449，423万元;累计支出现金1952，566万元，比去年同期增加480，481万元，累计净投放现金127，509万元，同比增加18，395万元。

2. 货币信贷运行主要特点

(1)储蓄存款余额持续负增长态势，受资本市场影响，储蓄存款年负增长，定期储蓄下降，活期储蓄流动性不断增强。年末，安宁市金融机构人民币储蓄存款余额458，594万元，比年初减少24，111万元，下降4.99%。其中活期储蓄余额213，291万元，比年初增加24，068万元，增长12.72%;定期储蓄余额245，303万元，较年初减少48，179万元，

下降16.42%。年初以来，受股市热潮影响，居民理财投资观念发生较大变化，相对于保险、国债而言，资本市场获利的诱因以及商业银行提高中间业务的服务水平和加大基金托管业务宣传力度，致使储蓄存款流入资本市场，有的甚至提前支取定期储蓄申购基金、购买股票，盛况空前，这就意味着储蓄存款增速放缓和活期化的情况不可避免，在资本市场持续走好的背景下，居民的理财意识逐渐从苏醒阶段进入爆发阶段，居民储蓄向股票、基金的流动。

(2)企业存款有所增加，活期存款增加较多。年末，企业存款比年初增加93，110万元，增长41.29%，其中：活期存款284，609万元，增长49.70%。企业存款主要原因：主要是企业生产销售情况良好，产销率提高，实现销售收入增长，资金周转加速，企业销货款回笼较好，部分企业生产资金逐步到位，转存资金增加，致使企业存款开始回升。 (3)各项贷款大幅减少。年末，银行业金融机构各项贷款减幅为8.37%，武钢集团以现金入股，成为昆钢股份的第一大股东，持股比例为48.41%，武钢集团进入昆钢股份公司后，划来大量资金偿还昆钢股份公司的贷款。

(4)薄弱环节的信贷投放有所增加。12月末，农业贷款增速为77.99%，比年初增加10，935万元。乡镇企业贷款增速为95.20%，比年初增加44，139万元;个人消费贷款增速为25.32%，比年初增加12，742万元，金融机构改善对薄弱环

节的金融服务取得积极进展。2007年配合农村产业结构调整，注重支持高效农业，重点支持农民发展林果、烤烟、花椒、养殖等支柱产业，12月末，发放农户小额信用贷款2，106万元，有力扶持了种养殖产业基地、小区发展，使零星分散的产业向专业化、区域化、基地化、集约化方向发展，形成了各具特色的产业格局。虽然薄弱五一节有所增加，但贷款基数小，要彻底解决中小企业融资难的问题尚需时日。

(二)农村金融发展现状

1. 农村银行业网点、产品单

一、服务门槛过高、办结程序过长，远不能适应新农村建设发展需要。

(1)真正的农村银行业服务网点，因国有银行股改和撤乡并镇而萎缩，农业银行从乡镇大量撤出机构网点，向安宁市区集中，现保留太平镇、温泉镇、草铺镇共3个网点;农村信用社从村庄大量撤销信用代办站，向乡镇所在地和安宁市区集中。村级金融服务成为空白点，乡镇金融业务几乎由农村信用社独家垄断，乡镇金融竞争很不充分，城乡金融服务的覆盖率差距拉大。给农民在适应市场而引发的金融服务需求满足变得相对困难。

(2)当前农村信用社提供的金融服务产品仍然是“老三样”：存贷汇，诸如基金、股票、保险和信托理财等现代金融产品在农村仍未打开市场。即使是“老三样”中的贷款需求，也因有些农村金融服务机构未能正确处理好发展业务与管控

风险的关系，以及今年以来中央决定执行从紧的货币政策，对地方法人金融机构实行贷款规划控制，全年信贷增量为5亿元规模，使农民因缺乏资金而失去了诸多发家致富的良好商机。

(3)金融服务尤其是贷款需求服务因信贷抵押担保、评估登记条件门槛过高而使农民望而却步。如目前农村的农民住房、土地使用权等受地理位置限制而使其抵押资产评估价值过低，不能满足抵押担保的需要，以及宅基地不能作为抵押物等因素，使农民融资供求链断裂。

2. 目前我市银行业机构基本属于公有资本控股的银行，因而规模较大的银行业资本乐于向大中型企业开展批发业务。截至2008年7月末，大中企业贷款余额为40.08亿元，占全部贷款的46.46%，支持“三农贷款”余额为22.97亿元，占全部贷款的26.63%。由于“三农”产业属于低利领域，额小、分散而成本高，加之银行业机构追求商业利润最大化的经营文化日益浓厚，信贷资金经营的批发性、趁利性更加突出，即使是农村信用联社，也因为安宁经济发展特点而使其信贷支农规模不足，按照人民银行支农贷款(小农业)统计口径，安宁市农村信用联社支农贷款占比不足50%，这样使得农村地区尤其是经济发展落后乡镇的信贷资源呈萎缩趋势，严重制约了市域“三农”经济和新农村建设的发展。

(三)农村金融需求分析

1. 农民个体对农村金融平台的需求

近年来，安宁市农村经济发生了很大的变化，随着产业结构的调整，农村住户不仅在结构上发生了很大的变化，而且在总量上也占有绝对比重。2007年末，我市城镇农业人口12.32万人、3.83万户。农户对金融资金的需求除了总量巨大外，还呈现出以下特点：

(1)投融资的经济意识逐渐增强。近年来，融资行为在农户中的普及程度逐年提高，以0

5、0

6、07年来看，农户贷款余额分别为644万元、1，368万元、2，017万元，这说明农民的市场经济意识的增强及对小农型自给自足经济意识的摆脱。

(2)二元主体对资金需求个性化。在幅员辽阔的农村，金融需求的主体有农民、从事非农的个体经济、私营业主，农民又可以分为自耕型农民和出租型农民，有小规模农户和规模较大的农户。其中，自耕型农民最为基本的金融需求为存款需求，生产规模较大的自耕农存在短期的生产性贷款需;出租型农民不独立从事生产经营活动，其需求主要是存款和非农业经营贷款需求;个体私营业主最主要的是短期经营贷款需求，有些跨地区从事经营活动的个体、私营业主还存在资金结算的需求。

(3)信贷业务的服务需求。①政策服务需求。由于社会环境和文化水平等因素的制约，不少农户缺乏应有的金融知

识，十分需要金融机构为其提供金融、信贷结算、利率等方面的政策法规知识。②信息服务需求。农民还希望金融机构提供良种、生产、加工、经营、销售、市场、科技等信息，即需要在增产增收时提供全方位金融服务。③理财服务需求。目前农村的投资渠道狭窄，农民对积余的货币进行合理投资就需要正确运用储蓄、国债、保险等投资工具，增强规避风险能力，增长理财知识，合理进行消费，以期获得最佳的投资理财收益。④管理服务需求。农户在生产经营中普遍缺乏财会知识，迫切需要搞好经济核算，加强经营管理，提高盈利水平。⑤金融工具的多样化需求，由于农村金融需求主体的多元化以及需要的金融服务全面化，从而也就相应地需要多样化的金融工具，满足不同主体的金融需求。近年来，随着农村经济的不断发展，农村居民的就业结构也发生了很大变化，兼业经营、劳务输出、跨地区流动增多，他们对金融服务产生了多样化的需求，不仅需要流动资金，也需要长期投资资本，不仅需要信贷服务，还需要汇兑、结算、保管、转账、咨询、代理等中介服务。而农村金融机构提供的金融服务单一，缺乏金融电子化产品和金融创新，从而使得农村金融服务供需矛盾突出。

2. 乡镇企业对农村金融平台的需求

安宁市农村的乡镇企业的发展出现了“异军突起”的局面，成为农村经济的重要支柱和国民经济的重要组成部分。2007

年末，全辖乡镇企业为7096个，乡镇企业增加值为20.56亿元，占

一、

二、三产业合计增加值的20.73%。如此大规模的企业存在就昭示着巨大的资金需求。然而近些年以来，乡镇企业从农村正规金融机构贷款越来越难。从安宁市金融机构发放的贷款中给予乡镇企业的情况来看：首先，0

5、0

6、07年，乡镇企业贷款余额分别为2.14亿元、4.55亿元、9.05亿元。占全辖贷款比重分别为3.53%、6.44%、13.98%。其次，与农户类似，乡镇企业大部分的资金也来源于民间金融。根据2007年末我市乡镇企业数量和乡镇企业贷款余额，计算得到平均每个企业仅从正规金融机构得到贷款数量为12.75万元，与所需资金相去甚远。

四、市场前景分析

1. 由于农村地区相对封闭保守，农民的储蓄观念非常传统，缺乏理财观念

以非银行(尤其是非国有商业银行)民资企业为发起人的村镇银行，在吸纳存款时与国有商业银行相比缺乏令农民信服的资金实力，吸储难度较高，由此对村镇银行的放贷等经营业务和资金流动性、资本充足率造成不利影响。

2. 农村信用合作社发放农户小额信用贷款2008年7月末为9122户，覆盖率占全部农户23.83%，贷款覆盖率低，村镇银行可以通过简化审批程序、给予优惠利率、深入村镇一线现场办理业务等方式获取巨大的农村市场占有率。

3. 信贷总资金投入不足，农村资金外流严重

统计数据显示，2007年我市农业增加值占GDP的比重是6.3%，但农业贷款在整个金融机构中所占的贷款余额却只有4.5%。2005-2007年，农业和乡镇企业两项贷款合计占金融机构贷款总额的比重分别仅为5.22%、9.47%、18.48%。 同时，农村存贷差却在逐年扩大。2005年，全市农户存款大于贷款8.2亿元，到2007年这一差额扩大到14.52亿元。这使得农村资金大量流出。

安宁市村镇银行的经营模式也可以为吸收城镇居民闲置资金，使城市资金流向农村，面向农村，服务农民，反哺农业。 4. 金融机构对农户贷款满足率不高，民间借贷发挥了主渠道作用

2007年末，农民每人从银行和农村信用社借入资金163.7元，通过民间借贷借入4，608元(根据安宁市统计局农村住户抽样调查数据测算得来)，分别占借入资金总量的3.44%和96.56%。民间借贷规模约为5.7亿元。

安宁市村镇银行可抓住民间借贷这一市场份额，组织有效信贷投入，满足农户对日常生活和生产经营的资金需求。同时，也促进了村镇银行的自身发展，提高了盈利能力。 5. 农村信贷品种不够丰富，小额信贷尚不能满足农户需要 农业产业化在全国的推广和农业龙头企业产、供、销模式的形成，使农村个体生产规模扩大，生产形式发生了变化，农

户小额信贷无法满足农民发展规模化种植、养殖业和发展农产品加工等产业化经营的需求。目前这些生产经营所需资金量较大，生产周期也较长，有的要三五年，初期投入多、风险大。而农户小额信贷，一是还款期短，一般半年至一年，有的只有两三个月，与林业、养殖业的生产周期不适应;二是额度太小，一般最高不超过1万元。

安宁市村镇银行可根据自身资金运营情况，制定期限灵活，额度为5-500万元的支农信贷产品，支持农户正常开展生产经营活动。帮助信誉好的农业企业，尤其是当地的农业龙头企业发展壮大。

6. 农业银行及农村信用社的贷款利率高而贷款额度小，不能满足大多数农户的贷款需求，而村镇银行在这点上能放宽额度，执行优惠利率，尽量满足农户用于投资、经商、办厂的资金需求，成为信贷支农的有力补充。

五、未来业务发展规划

安宁市村镇银行自身应当结合实际，针对农村、农民开发出方便、灵活的金融产品，例如：农户种养两业贷款、农户小额信用贷款、政府贴息扶贫贷款等。形成自身独有特色，不断增强盈利能力，把村镇银行打造成具有“农”字特色、机制灵活、竞争力强、可持续发展的精品银行。

六、业务发展目标

(一)经营机制

安宁市村镇银行实行自主经营、自担风险、自负盈亏、自我约束的经营管理机制，依法开展业务活动，依法接受中国银行业监督管理委员会云南银监局的监督管理。

(二)目标市场及资金投向

安宁市村镇银行的目标市场主要是农户和乡镇企业，也包括产值在5万元至500万元之间的中小企业;大力发展各类灵活便捷的信贷产品和结算产品，为进行小型经营的农民、农业生产企业提供存款、贷款、结算业务和贸易金融等。在充分满足市域内农户、农业和农村经济发展资金需求的同时，富余资金可投放当地其他产业、购买政府债券和金融债券、办理同业存放或向其他金融机构融资。

(三)网点布局

安宁市农村经济相对薄弱，农村资金流入城市的现象较为严重。如果单纯从服务农村经济的角度考虑，将村镇银行设在经济条件较差的偏远村镇，势必导致村镇银行存款来源少，业务发展慢，经营绩效差，最终会影响村镇银行可持续发展和支农效能的发挥。安宁市村镇银行设置于经济发达、人口密集的政治、经济、文化中心连然镇。采取村镇银行加农村合作组织的形式，将村镇银行市场业务覆盖到辖内所有村镇。

(四)业务规模

目前政策许可村镇银行经营业务是宽广的，而对于新开设的

安宁市村镇银行来说，要达到规定的业务项目规模，还需要走过相当长的一段摸索过程和村镇金融市场培育过程。安宁市村镇银行发展初期重点立足于吸收公众存款、发放短期、中长期贷款和办理国内结算业务，以提高资本充足率、资金流动性和开拓农村金融市场。但也可以预期只要农村金融业务品种需求达到规模化，调整或增加经营业务范围是有可能的。

七、财务发展目标

(一)盈利能力

村镇银行的盈利方式主要为：一是信贷业务盈利，二是中间业务盈利。 1. 信贷业务

信贷业务收益主要来自于存贷款利差。根据调查数据来看，2007年，安宁市农户和中小企业民间融资规模分别为5.7亿元和76.67亿元(根据安宁市统计局农村住户抽样调查数据和中国人民银行民间借贷专项调查数据测算得到)，以央行1年期存、贷款基准利率为例，则上述两项民间融资一年的利差收入将高达2.22亿元，安宁市村镇银行如获得1/10的份额，其人均利润率将达到安宁市金融业的平均水平。 2. 中间业务

就目前国内商业银行中间业务发展情况来看，中间业务所创造的非利息收入仅占全部收入的10%左右。作为新设立的村

镇银行，中间业务应作为今后发展的重点，以创造新的利润增长点。

(二)利润分配预案

1. 按15%的比例提取法定盈余公积金。 2. 按20%的比例提取一般准备。

3. 按15%的比例提取奖励基金(劳动分红基金)。 4. 剩余部分用于向股东分配利润。

八、风险管理目标

(一)内部控制

见《商业银行内部控制指引》(附件1)

(二)风险控制策略

村镇银行应按照国家有关规定，建立审慎、规范的资产分类制度和资本补充、约束机制，建立健全内部控制制度和内部审计机制，提高风险识别和防范能力，对内部控制执行情况进行检查、评价，并对内部控制的薄弱环节进行纠正和完善，确保依法合规经营。建立健全财务、会计制度。条件成熟时，可引入外部审计制度。村镇银行开展业务，依法接受银行业监督管理机构监督管理。

(三)呆账准备提取方案 1. 呆账准备的分类和计提规定

应对承担风险和损失的全部债权、股权资产计提呆账准备，包括一般准备和资产减值准备，呆账准备由村镇银行统一计

提。

(1)一般准备是指按照一定比例从利润中提取或其他渠道取得的用于弥补尚未识别的可能性损失的准备，村镇银行按照当年实现的净利润，在利润分配时计提。一般准备的余额不低于风险资产年末余额的1%。

(2)资产减值准备是指对债权和股权资产预计可收回金额低于账面价值的部分提取的，用于弥补特定损失的准备，包括贷款损失准备、坏账准备、长期投资减值准备、其他金融资产减值准备。

①款损失准备是对信贷资产进行分类后，按照贷款损失程度计提的用于弥补专项损失的准备。计提贷款损失准备的会计科目为：各项贷款、银行承兑汇票垫款、银行卡透支、贴现、拆放银行业、拆放金融性公司等科目。计提比例为：关注类2%，次级类25%，可疑类50%，损失类100%。如果正常类贷款有风险，也可根据风险程度计提贷款损失准备。 ②账准备是对可能产生的坏账损失计提坏账准备，计提坏账准备的会计科目为：拆放银行业、拆放金融性公司等科目的应收利息、其他应收款、存放其他同业款项、短期投资、存放境外同业款项、存出保证金、待处理抵债资产、调出调剂资金等。计提的比例为：计提该项减值准备所包含的风险资产年末余额的1%。

③期投资减值准备是对预计可能产生的长期股权资产和债

权投资损失计提减值准备，计提减值准备的会计科目为：入股村镇银行资金、长期投资(不含采用成本与市价孰低法或公允价值法确定期末价值的证券投资和购买的国债本息部分的投资)。计提的比例为：计提该项减值准备所包含的风险资产年末余额的1%。

④他金融资产减值准备是对预计可能产生的其他金融资产损失计提的减值准备。计提减值准备所包含的会计科目是：其他金融资产。计提的比例为：计提该项减值准备所包含的风险资产年末余额的1%。 2. 呆账准备提取的要求：

(1)应按照相关规定足额计提呆账准备。一是按照五级分类计提贷款损失准备;二是按照其他风险资产提取坏账准备、长期投资减值准备和其他金融资产减值准备;三是按照利润分配的要求计提一般准备。

(2)在制定计提资产减值准备计划时，首先按照贷款五级分类原则对信贷类资产足额计提贷款损失准备，其次根据非信贷资产风险状况计提坏账准备、长期投资减值准备、其他金融资产减值准备。有条件的信用社对于非信贷资产的预计损失要按照五级分类计提减值准备。

(3)对于贷款损失准备缺口较大，难以做到足额提取的村镇银行，要根据自身经营状况，合理确定呆账准备分的计提比例。

(四)风险处置预案 1. 信贷风险

信贷风险管理的内容：一是加强信贷管理，提高信贷资产质量，揭示贷款的实际价值及风险程度，实施以正常、关注、次级、可疑、损失的贷款五级分类法，按核心定义，严格五级分类的操作和认定程序，切实提高贷款分类的准确性。考虑的重要因素包括：(1)借款人的还款能力;(2)借款人的还款记录;(3)借款人的还款意愿;(4)贷款的担保;(5)贷款偿还的法律责任;(6)银行的信贷管理。二是完善授信管理制度和管理信息系统，对贷款质量、大额授信、集团客户授信和行业集中度风险进行重点监测。三是对单一客户的贷款余额不得超过本社资本净额的5%，对单一集团企业客户的授信余额不得超过资本净额的10%，贷款质量指标必须符合《中华人民共和国商业银行法》和银监会的有关规定。四是根据贷款加权风险权重计算贷款风险度，贷款风险度=∑贷款加权风险权重额÷∑贷款金额<30%。 2. 市场风险

市场风险管理的内容：村镇银行应对业务和产品中的市场风险因素进行分解和分析，及时、准确地识别所有交易和非交易业务中市场风险的类别和性质。尽可能准确计算可以量化的市场风险和评估难以量化的市场风险。尽量对所计量的银行账户和交易账户中的市场风险(特别是利率风险)在全行

范围内进行加总，以便理事会和高级管理层了解总体市场风险水平。加强利率风险管理，高度关注央行利率、汇率政策动向以及市场资金需求及其价格信号，建立灵敏有效的产品定位机制。 3. 流动性风险

流动性风险管理的内容：流动性资金比率确保指标在安全所限定的范围内。流动性比率公式：流动性资产-流动性负债>0;流动性资产+半流动性资产-流动性负债>0(非流动性负债)。

(1)监测流动性结构指标，包括流动负债到期结构分析。 (2)持有资金来源的多样性以及足够的备用资金来源。 (3)监测村镇银行对大额客户存款的依赖性。 4. 运营风险

运营风险管理的内容：

(1)为重要业务环节在事件发生时提供应急资源(包括场所、设施、人员、资料和流程等); (2)保证业务的及时恢复和持续进行; (3)保护员工和客户安全; (4)保持对客户的服务水准; (5)保护我社的声誉和市场份额; (6)减轻信用社的经济损失。 5. 合规性风险

建立合规性的理念，合规是创造价值，要求全面进入工作描述、全面进入从个人到整体的评核指标。

第二篇：村镇银行设立项目可行性研究报告

第一章 项目概述

1.1项目名称及主办单位 1.2主办单位概况 1.3项目提出的背景 1.4项目申报理由 1.5编制依据

第二章 项目建设背景 2.1项目提出的背景 2.2项目发展概况 2.3项目建设的必要性

第三章 市场预测与建设规模 3.1村镇银行市场分析 3.2村镇银行市场预测 3.3市场推销战略 3.3.1 推销方式 3.3.2 推销措施 3.3.3 促销价格制度 3.3.4 产品销售费用预测 3.4产品方案和建设规模 3.4.1 产品方案 3.4.2 建设规模 3.5产品销售收入预测

第四章 建设条件与厂址选择 4.1资源和原材料 4.2建设地区的选择 4.2.1 自然条件 4.2.2 基础设施 4.2.3 社会经济条件 4.2.4 其他应考虑的因素 4.3厂址选择 4.3.1 多方案比较 4.3.2 推荐方案

第五章 技术方案 5.1项目组成 5.2生产技术方案 5.3总平面布置和运输 5.4土建工程 5.5其他工程

第六章 环保及安防 6.1建设地区的环境现状 6.2项目主要污染源和污染物 6.2.1 主要污染源 6.2.2 主要污染物

6.3项目拟采用的环境保护标准 6.4治理环境的方案 6.5环境监测制度的建议 6.6环境保护投资估算 6.7环境影响评价结论 6.8劳动保护与安全卫生

第七章 原辅材料及燃料 7.1主要原料供应

7.1.1 主要原料品种、质量与年需要量 7.1.2 主要原料供应来源与运输方式 7.2燃料供应

7.2.1 燃料品种、质量与年需要量 7.2.2 燃料供应来源与运输方式 7.3主要原料、燃料价格现状与预测 7.4主要原料燃料供应表

第八章 企业组织及人员安排 8.1企业组织 8.1.1 企业组织形式 8.1.2 企业工作制度 8.2劳动定员和人员培训 8.2.1 劳动定员

8.2.2 年总工资和职工年平均工资估算 8.3人员培训及费用估算

第九章 项目实施进度安排 9.1项目实施的各阶段 9.2项目实施进度表 9.3项目实施费用

第十章 投资估算与资金筹措 10.1项目总投资估算 10.1.1 固定资产总额 10.1.2 流动资金估算 10.2资金筹措 10.2.1 资金来源 10.2.2 项目筹资方案 10.3投资使用计划 10.3.1 投资使用计划 10.3.2 借款偿还计划

第十一章 财务评价

11.1财务评价基础数据与参数选取 11.2销售收入估算 11.3成本费用估算 11.4财务评价报表 11.5财务评价指标

第十二章 国民经济评价 12.1影子价格及通用参数选取 12.2效益费用范围调整 12.3效益费用数值调整 12.4国民经济效益费用流量表 12.5国民经济评价指标 12.5.1 经济内部收益率 12.5.2 经济净现值 12.6国民经济评价结论

第十三章 环境影响评价 13.1敏感性分析 13.2盈亏平衡分析

第十四章 社会评价 14.1项目对社会的影响分析 14.2项目与所在地互适性分析

14.2.1 利益群体对项目的态度及参与程度 14.2.2 当地机构组织对项目的态度及支持程度 14.2.3 地区文化状况对项目的适应程度 14.3社会风险分析 14.4社会评价结论

第十五章 风险及控制 15.1项目主要风险因素识别 15.2风险程度分析 15.3防范和降低风险对策

第十六章 可行性研究结论与建议 16.1项目建设的意义 16.2工艺技术 16.3经济效益分析 16.4可行性研究结论与建议 第十七章 主要附件(略)

筹办村镇银行的请示的格式

关于筹建XX村镇银行股份有限公司的请示 中国银行业监督管理委员会***分局：

根据《中国银行业监督管理委员会〈关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见〉》(银监发[2006]90号)、《中国银行业监督管理委员会关于印发〈村会镇银行管理暂行规定〉的通知》(银监发[2007] 5号)和《中国银行业监督管理委员会关于印发〈村镇银行组建审批工作指引〉的通知》(银监发[2007]8号)等文件精神，经贵局准许，XX银行作为银行业金融机构主发起人，与其他9名自然人发起人拟在*****设立村镇银行。在***银监局、****银监局的指导帮助下，XX村镇银行股份有限公司筹建工作小组经过一个阶段的筹建工作，已完成筹建准备，现提出筹建申请。拟设立的XX村镇银行股份有限公司基本情况 一 注册名称：XX村镇银行股份有限公司(以下简称“XX村镇银行”) 二 注册地址：****** 三 机构性质：股份制

四 组织形式：股份有限公司

五 注册资本：2000万元

六 业务范围:吸收公众存款;发放短期、中期和长期货款;办理国内结算;办理票据承兑与贴现;从事同业拆借;从事银行卡业务;代理发行、代理兑付、承销政府债券;代理收付款项及代理保险业务;经银行业监督管理机构批准的其他业务。

七 发起人(出资人)基本情况及出资比例XX村镇银行股份有限公司由XX银行作为金融机构主发起人，会同自然人张文耀、万文亮、张如会、白瑞刚、吴一春、陈林源、徐锐出资组建。各发起人出资情况及比例如下表：XX村镇银行股份有限公司发起人出资情况序号 发起人

出资额单位：万元 出资比例1 XX银行 400 20%2 张文耀 200 10%3 万文亮 200 10%4 张如会 200 10%5 吴一春 200 10%6 徐锐 200 10%7 陈林源 200 10%8 李新岗 200 10%9 王立忠 200 10% 合计 2000 100%各发起人符合银监会有关投资入股村镇银行的条件一 主要发起人XX银行符合发下条件：⑴ 资本充足率不低8%，主要审慎监管指标符合监管要求;⑵ 财务状况良好，2007---2008年2个会计连续盈利;⑶ 入股资金来源合法;⑷公司治理良好，内部控制健全有效;⑸ 中国银行业监督管理委员会规定的其他审慎条件。二 张文耀、万文亮、张如会、吴一春、徐锐、陈林源、李新岗、王立忠8名自然人符合以下条件：⑴ 有完全民事行为能力;⑵ 有良好的社会声誉和诚信记录;⑶ 入股资金来源合法，未以借贷资金入股，未以他人委托资金入股;⑷ 中国银行业监督管理委员会规定的其他审慎性条件。三 筹建工作准备情况为发挥XX银行金融机构主发起的协调优势，国家XX银行成立了以XXX为组长、XXX为副组长、各相关处室负责人为成员的“XX村镇银行股份有限公司筹建工作领导小组”。领导小组下设办公室，设在XX银行金融合作处。在筹建工作领导小组领导下，各发起人的共同努力下，积极有序开展了以下工作：一 对各发起人入股资格进行了初步审查，并于2009年12月

日在XX会议室召开了发起人大会，签订了发起人协议书。

二 选举成立了“XX村镇银行股份有限公司筹建工作小组”，并由发起人大会授权筹建工作小组履行具体筹建职责。筹建工作小组构成为：组长：副组长：成员：三 进行了可行性研究分。根据银监发[2007]8号文件规定，筹建工作小组在呼和浩特市新城区经济、金融现状进行调研的基础上，起草了《关于设立XX村镇银行的可行性研究报告》，对组建XX村镇银行的必要性、可行性、市场前景以及未来三年发展规划进行了客观分析。四 经发起人大会表决通过。制订了《XX村镇银行筹建工作方案》，方案对XX村镇银行的股本金、股权结构、工作计划等进行了明确。五 筹建工作小组共同向呼和浩特市工商行政管理局申请了企业名称预先核准，并取得了《企业名称预先核准通知书》。XX村镇银行筹建工作小组认为，相关筹建工作准备工作已完成，有关事实符合法要求，有关程序合乎法律规定，有关材料收集整理齐全，具备XX村镇银行股份有限公司的条件，特此申请予以批复。

第三篇：XX商业银行关于开办银行承兑汇票业务的可行性研究报告

xxxx商业银行

关于开办银行承兑汇票业务的可行性研究报告

一、拟开办业务的品种及定义

银行承兑汇票是银行的一项中间业务，是指由出票人签发，并向开户银行申请，经银行审查同意承兑的票据。

二、风险特征和防范措施

在银行承兑汇票业务中，银行实质上起着担保作用，当出票人不能及时兑付到期票款时，银行则向持票人承担无条件付款责任，因此我行在开办此业务时，要求出票企业必须具备以下条件：

1、具备独立法人资格;

2、具有合法商品交易的《购销合同》;

3、与我行具有真实的委托付款关系;

4、在我行开立存款账户，具有稳定的结算业务量，资信状况良好，具备承兑汇票到期支付能力;

5、存入不少于承兑额30%的保证金;

6、提供我行认可的担保。

三、成本和收益预测

由于银行承兑汇票是利用银行信誉作为担保，不占用银行资金，除去必要的经营费用外，成本低廉。同时，在收益方面，银行赚取0.5‰的手续费，且企业在银行存入承兑额的30%的保证金，银行可利用这部分资金继续经营。

根据我行目前拥有的客户及客户对银行承兑汇票的需求量，预计一年可承兑10亿元，实现手续费收入50万元/年。按30%保证金计算，存款增长3亿元，假设这部分资金全部用于发放短期贷款，一年贷款利率5.31%，可实现利息收入1593万元/年，两项收入合计1643万元/年，对我行经营状况的改善能够起到良好的推动作用。

四、管理人员和业务人员配备情况

银行承兑汇票业务由我行信贷部门负责受理并管理。目前，我行信贷从业人员约110人，均为大专及以上学历，其中信贷管理人员约40人。这部分人员从事信贷工作平均年限均在3年以上，有较为丰富的工作经验，对乌鲁木齐地区的经济环境较熟悉，有着较好的业务拓展潜力及管理水平。

五、银行承兑汇票的支持系统

我行目前已加入人民银行“银行信贷登记咨询系统”网络，并已实现全国联网，对提出承兑汇票申请的企业，可在该系统中查询其资信状况，作为承兑与否的决策依据之一。 在会计处理上，我行已于1999年完成了综合业务系统的测试及安装，并在近年来对该系统不断地加以完善，目前已具备了账务处理准确、及时、安全等各项要求。

六、银行承兑汇票业务的开办方案

(一)制定相应的规章制度：《银行承兑汇票实施办法》及《银行承兑汇票会计核算手续》。

(二)学习培训：组织全行相关人员对新业务的操作程序、操作方法、账务处理等进行学习，为下一步拓展业务作铺垫。

(三)业务拓展：首先对新业务作宣传，向客户介绍新业务的操作流程，帮助企业认识这一结算工具;其次挑选有市场前景、现金流量充裕、具备到期兑付票款的企业进行授信，

并视同贷款严格管理。

第四篇：村镇银行及微型金融研究可行性分析

可行性方面：1村镇银行属于微型金融，是现在的热点话题，而且主题很好小化，比如以某

个村镇银行为例，以某个机制为研究对象

2.国家扶持三农建设，有很好的政策导向

3.文献资料多。可以考虑诸如“村镇银行的风险控制研究”、“村镇银行的信贷

风险及防范路径”、“基于DEA超效率模型的村镇银行经营效率研究”等等，

参考文献中既有比较专业的经济学分析类的，也有文字叙述类的，不管做难

做易都有参考材料。

4.村镇银行没有涉及到过难的经济金融模型，主要是银行业务这一块的，专业

性问题

不可行性原因：1.队员对于金融银行这一块特别是微型金融不算很了解

2.可能要做简单的调研，或者到数据库找某个村镇银行的数据，不知道能否

找到

总体来说，这个话题之前有很多人研究过，具有很多参考的资料。也可以研究p2p模式在

农村金融中的前景及机制等问题。微型金融还是有很大的可行性，要是我们

能把主题写得很吸引眼球，能找到比较详尽的数据，同时内容具有比较专业

的分析，应该能就这个方面完成一个比较不错的立项。

第五篇：组建村镇银行股份有限公司的可行性报告

关于组建ⅩⅩⅩⅩ村镇银行股份有限公司的可行性

报告

根据中国银监会《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策 更好支持社会主义新农村建设的若干意见》(银监发〔2006〕90号)等文件精神，为支持社会主义新农村建设,改善农村金融服务,拟在ⅩⅩ县ⅩⅩ镇设立ⅩⅩⅩⅩ村镇银行股份有限公司。现将设立ⅩⅩⅩⅩ村镇银行的可行性报告如下：

一、拟组建机构的情况

(一)名称：ⅩⅩⅩⅩ村镇银行股份有限公司

(二)牵头出资人：ⅩⅩⅩⅩ农村合作银行

(三)住所：ⅩⅩ县ⅩⅩ镇

(四)机构性质：银行业金融机构

(五)组织形式：股份有限公司

(六)拟注册资本：11888万元人民币

(七)业务范围：吸收公众存款;发放短期、中期和长期贷款;办理国内结算;办理票据承兑与贴现;从事同业拆借;从事银行借记卡业务;代理发行、代理兑付、承销政府债券;代理收付款项及代理保险业务;经银行业监督管理机构批准的其他业务。

(八)拟组建机构性质及任务目标：ⅩⅩⅩⅩ村镇银行是独立的企业法人，享有由股东入股投资形成的全部法人财产权，依法享有民事权利，并以全部法人资产独立承担民事责任。ⅩⅩⅩⅩ村

镇银行的股东按其所持股份享有所有者的资产收益、参与重大决策和选择管理者等权利，并以所持股份为限对ⅩⅩⅩⅩ村镇银行承担责任。ⅩⅩⅩⅩ村镇银行依法开展业务，不受任何单位和个人的干涉，遵守国家法律、行政法规，执行国家金融方针政策，依法接受银行业监督管理机构的监督管理。

拟组建的ⅩⅩⅩⅩ村镇银行主要是以ⅩⅩⅩⅩ农村合作银行作为主发起人，征集省内外优质民营企业和自然人组成的股份制社区性地方金融机构，以安全性、流动性和效益性为经营原则，实行自主经营、自担风险、自负盈亏、自我约束。主要任务是为ⅩⅩ县范围内“三农”、中小企业和县域经济建设提供金融服务，实现自身持续、稳健发展。

二、ⅩⅩ县县情及经济发展、金融运行概况

(一)县情。

ⅩⅩ县位于皖中南长江下游南岸，现属ⅩⅩ市管辖,辖4乡、4镇。全县国土面积763平方公里，其中耕地面积17350公顷，人口29.7万。

ⅩⅩ县区位优越，交通便利。县城与ⅩⅩ市区毗邻，芜铜铁路穿境而过，并有芜铜公路、铜南公路与芜湖、南陵相通，铜青公路、铜贵公路南通青阳、贵池，合铜黄、沿江高速从境内通过，乡乡镇镇通油路。ⅩⅩ县为通往旅游胜地九华山、黄山和太平湖的重要门户，已成为皖中南的重要交通枢纽。

ⅩⅩ县山清水秀，物产丰富。全县境内都处在长江下游成矿带上，矿产资源多达30余种，素有“ⅩⅩ虽小、八宝俱全”之美誉。主要矿藏有金、银、铜、铁、煤、石灰石等，二十世纪九十年代初跻身于全国重点产煤县和全国重点产金县之列。境内动植物资源丰富多样，其中列入国家保护的动物有白鳍豚、梅花鹿、金钱豹、猫头鹰、江豚、穿山甲、苏门羚等7种;列入国家保护的树种有水杉、银杏、鹅掌楸、杜仲、金钱松、秤锤树、香果树、叶厚朴、天竹桂、青檀等10余种。药用动植物近百种。

在ⅩⅩ县这片古老的土地上，处处闪现着铜文化的光彩。境内古铜采冶遗址年代最早可上溯至商周时期，采冶史达三千年以上。直至今日，铜采选冶仍是全县主要工业产业之一。铜文化堪称值得ⅩⅩ人民为之骄傲和自豪的重要地区特色。ⅩⅩ县还是当年中国人民解放军渡江作战江南解放第一城。耸立在长江南岸、笠帽山上的革命烈士纪念塔，至今仍闪耀着无数革命先烈的浩然之气，无时不在提醒我们必须继承优良革命传统，努力创造ⅩⅩ的光辉未来。

(二)国民经济和社会发展。

2009年，ⅩⅩ县全年实现地区生产总值57.5亿元，按可比价计算，增长16.5%，增幅高于全省和“十强县”平均水平;全口径固定资产投资109亿元，增长40.7%;财政收入在税收政策结构性调整等因素减收1亿多元的情况下，仍达8.84亿元，增长22.4%，总量位居全省县级第15位;城镇居民人均可支

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中省级合作组织2家，总数达158家。特色经济作物效益保持增长，规模养殖比例达60%。农村土地承包经营权流转工作扎实推进，土地流转面积累计近7万亩，占二轮家庭承包经营土地面积的32%。科技支农力度不断加大，继续选派县、乡两级农业科技特派员100名，培训新型农民4518人。种子管理和畜牧兽医管理体制改革完成，集体林权制度改革主体任务基本完成，叶山林场改革工作启动。在全国率先免除涉农行政性收费，争取和兑现各项强农惠农政策资金4000多万元。

第三产业繁荣活跃。全年实现社会消费品零售总额12.3亿元，同比增长22.5%。家电下乡等扩内需政策效应明显，全年销售补贴金额达361万元，每万户购买家电下乡产品台数和兑付率在全省位居前列。房地产业全年累计完成投资7.9亿元，增长29%，商品房销售面积2.5万平方米。旅游业健康发展，江南文化园影响力不断扩大，凤凰山景区形象明显改善，农家乐特色旅游蓬勃兴起。此外，金融服务、交通运输、邮政通讯、信息中介等服务业规模不断扩大。

新农村建设扎实开展。全年投入小城镇建设资金1.32亿元，新增建筑面积9万多平方米，建成集镇道路27.3公里，ⅩⅩ、胥坝政务中心顺利搬迁，天门、钟鸣政务新区建设和老街改造同步推进，集镇基础设施明显改善。新建农村公路50余公里，钟顺路路基全线贯通，天店路县内主体工程完成。城北公交换乘中心改建和西联客运站投入使用，建成招呼站、候车亭28个。“千村

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ⅩⅩ县农村金融组织，有效改善金融服务，为建设社会主义新农村提供有力的金融支持。

(二)组建ⅩⅩ铜源村镇银行是ⅩⅩ县域经济可持续发展的需要。

近年来，ⅩⅩ县在省委、省政府加快县域经济发展重大战略的推动下，县域经济获得了持续稳定的发展，综合实力不断增强，对全省经济社会的持续快速发展起到了重要的推动作用。但县域经济发展中还存在不少需要解决的问题，如由于基础设施落后，产业结构不合理，农业产业化经营水平不高，资金投入不足等多种原因，县域经济的集聚效应和带动作用仍需着力培育。千方百计加快县域经济发展，不断增强适应市场能力和综合竞争力，已经成为全县上下面临的重大课题，也是当前解决“三农”问题的根本所在。在新农村建设的今天，为巩固基层政权，推进社会民生的发展，满足人民群众在社会经济发展中对金融服务的需求，更是十分迫切需要有一个和谐的农村金融服务环境和为“三农”提供优质金融服务的金融机构。因此，组建ⅩⅩⅩⅩ村镇银行对加快县域经济发展步伐，壮大县域经济实力，繁荣农村经济，解决农业、农村和农民问题，推动ⅩⅩ县经济可持续发展和全面建设小康社会具有十分重要的意义。

(三)组建ⅩⅩⅩⅩ村镇银行是改进ⅩⅩ县农村金融服务的内在要求。

长期以来，受城乡二元经济结构的影响，ⅩⅩ县农村地区经

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善，但农村金融供需矛盾仍突出，中小企业、个体工商户和农户贷款难，金融机构服务效率低、网点覆盖面窄，农村金融服务不足问题依然存在。主要体现在新农村建设对资金的大量需求与农村资金大量外流之间的矛盾;对资金需求的多样化与农村金融品种单一的矛盾;对长期资金的需求与农村资金短期性供给之间的矛盾等方面。借助经济学“短板效应”的原理，组建ⅩⅩⅩⅩ村镇银行成为解决ⅩⅩ县农村地区金融机构网点覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分的有效手段，也是农村地区的迫切愿望。

四、组建ⅩⅩⅩⅩ村镇银行的可行性

对照银监会相关文件规定，根据ⅩⅩ县社会经济综合发展状况和农村金融服务现状，目前已基本具备组建村镇银行的条件。

(一)监管部门的有力指导和地方政府的大力支持，为组建村镇银行创造了良好的外部环境。

ⅩⅩ银监局成立了新型农村金融机构发展工作领导小组及办公室，主要负责决策新型农村金融机构发展工作中的重大事项，协调处理有关问题。发展工作领导小组及办公室的成立，为组建村镇银行工作提供了有力指导。ⅩⅩ县政府将成立村镇银行筹建工作协调小组，协调解决组建村镇银行过程中遇到的困难和问题。并也将明确包括工商登记、税收优惠、房产产权登记、资金结算、开办费用等方面支持村镇银行的具体政策，为组建村镇银行创造了条件。

(二)其他各项条件也已达到组建村镇银行的要求。

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工业企业销售收入300亿元，年均增长65%左右。农民人均纯收入5500—5800元，年均增长12%左右;城镇居民人均可支配收入1.3—1.5万元,年均增长12%左右;农村居民和城镇居民恩格尔系数分别在40%和32%以下，城镇居民人均住房面积30平方米以上。城镇化水平达50%以上;高等教育升学率超全省平均水平1个百分点以上，高中阶段教育普及率85%以上，基本实行基础教育均衡发展的目标;每万人拥有医生数22人，平均期望寿命77岁以上;人口自然增长率控制在6‰以内;城镇职工登记失业率控制在4.0%以内，社会保障体系比较健全。城镇绿化覆盖率达40%，人均公共绿地面积10平方米;城镇空气质量二级以上超过300天/年，污染物排放总量进一步控制，工业固体废物利用率65%;土地、水和矿产资源得到保护性开发。

ⅩⅩ县不断增强的社会经济综合发展能力为ⅩⅩⅩⅩ村镇银行未来业务的拓展储备了丰富的业务资源,组建后的ⅩⅩⅩⅩ村镇银行也将面临更加广阔的市场前景,各项业务将迅速发展。

(一)业务发展目标。 1.建立灵活的经营机制。

一是严格按照《中华人民共和国公司法》、《村镇银行管理暂行规定》等法律法规和金融政策的要求，设立“三会一层”管理监督机制，确保所有权、经营权、监督权三者独立运作、有效制衡，使村镇银行真正成为自主经营、自担风险、自负盈亏、自我约束的市场主体;二是实行集约化经营，增强整体实力，有效地为“三农”的发展、中小企业以及县域经济建设提供强有力的资金支持，更好地为县域经济发展服务;三是引进激励和竞争机制，严格实

行绩效挂钩考核，实行能上能下的用人机制，将全体员工的薪酬、职级提升等与个人能力和工作业绩紧密联系，充分调动员工的工作热情和积极性;四是体现效益性的经营原则，在满足“三农”服务的同时，多渠道安全运用资金，增加营业收入，提高经营效益。

2.目标市场。

随着国有商业银行逐步退出农村市场，竞争中心向城区转移，广大的农村市场留给了村镇银行。首先，村镇银行将立足“三农”，创新支农方式，完善支农手段，拓展服务领域，提升服务层次和水平，全力为“三农”提供优质金融服务，促进农业增产、农民增收和农村经济发展;其次，大力支持农村工商业和个体私营经济发展，繁荣农村市场;第三，扶持一批有市场发展前景的当地中小企业，加快县域经济建设步伐。

3.资金投向。

以“小额、流动、分散”农户贷款为主，突出做好对农民需求贷款的发放。支持承包户、专业户生产发展，在保证农业贷款合理需要的前提下，将富余资金支持农村工商企业、个体和县域中小企业的发展。每年新增贷款中“三农”贷款比例将保持在70%以上。

4.发展战略。

(1)大力组织资金，解决农村资金供求矛盾。一是增强创新负债业务的主动性，实行个性化、亲情化、标准化客户服务方式，提高服务质量;二是积极创造条件，推广使用电子化个人结算业务品种，提高营业网点的吸储能力和市场竞争能力;三是拓展筹资渠道，积极稳妥地参与同业拆借市场业务，增强资金实力;四

是优化客户结构，努力增加政府部门、企业、机关团体、农村财政性存款和活期存款、委托存款等，开辟低成本资金来源，改善存款结构，降低筹资成本。

(2)强化信贷支农意识，积极拓展资金运用领域。在强化服务“三农”的前提下，全方位、多领域地运用资金逐步形成自己稳定的客户群体和产品服务优势。一是总结小额信贷管理经验，加强对农户指导和服务，把小额信贷做成风险小、社会效益和经济效益良好的信贷品牌，进一步拓展其发展空间。二是以支持农业产业化龙头企业为重点，全方位向农村各产业渗透，积极发展和培育优质客户，从更高层次支持农业和农村经济的发展。三是拓宽信贷服务领域，积极参与其他金融机构的竞争，在小城镇建设、县域经济发展和消费信贷等领域中广泛寻求有效的信贷项目，使服务领域扩展到各层次、各领域。四是灵活安全地运用富余资金，在合规合法的前提下，积极寻求资金出路，力争在国债投资、同业拆借等资金市场中运用好富余资金。

(3)逐步发展中间业务，扩大信用品种和创新信用工具。充分发挥村镇银行贴近农民的优势，发展中间业务，使中间业务成为村镇银行新的利润增长点。加强与保险公司、保险中介机构的合作，发展农村保险代理业务，规范和推广代理各类农村财险、寿险和政策性保险业务。加强与农、林、水、电部门合作，开展多种国家规定的农村费税代收代付业务。

5.网点布局。

根据所在区域市场的特点，合理分布网点资源，优化和拓展营销渠道，满足不同客户的金融需求，同时积极介入有潜力的新

兴市场，不断提高经营效益。本行总部及营业部设在ⅩⅩ县经济比较发达的ⅩⅩ镇。待成立后，在具备条件的五松镇、金桥工业园等地，分批分期设立支行。

6.业务规模和资产组合。

(1)广拓资金来源，提高存款总量，未来三年各项存款净增8亿元。其中，2010年净增2亿元，年末余额达到2亿元;2011年净增2.5亿元，年末余额达到4.5亿元;2012年净增3.5亿元，年末余额达到8亿元。

(2)调整资产结构，扩大贷款规模。未来三年各项贷款净增6亿元。其中2010年净增1.5亿元，年末余额达到1.5亿元;2011年净增1.875亿元，年末余额达到3.375亿元;2012年净增2.625亿元，年末余额达6亿元。

(二)财务发展目标。

为确保ⅩⅩⅩⅩ村镇银行组建后盈利水平逐年大幅度增加，未来三年将采取以下措施：

一是扩大贷款规模，增加利息收入。未来三年内每年平均增加2亿元贷款，按加权平均贷款利率7.8%计算，三年可获得利息收入6446万元。

二是充分运用富余资金，多渠道开展业务，增加存放款项利息和投资收益。

三是充分利用电子网络结算业务渠道，开展代理和中间业务，增加中间业务收入。

四是加强管理，规范财务行为，严格控制各项费用列支，增强增收节支、勤俭办行意识，提高经营效益。

五是抓存款结构管理，在低成本存款上多下功夫，减少成本支出。

通过以上措施并严格执行各项金融法规与规章制度，不断提高ⅩⅩⅩⅩ村镇银行盈利能力，预计三年内累计实现净利润可达成2182万元，即2010年末实现净利润256万元，2011年末实现净利润 730万元，2012年实现净利润1285万元。

村镇银行的税后利润按下列顺序分配：

1.提取利润的10%列入法定公积金。当法定公积金累计额已达到本行注册资本的50%以上的，可不再提取;

2.法定公积金不足以弥补以前年度亏损的，在依照前款规定提取法定公积金之前，先用当年利润弥补亏损;

3.提取利润5%列入法定公益金;

4.从税后利润中按10%的比例提取任意盈余公积金; 5.在全部提足各项风险资产呆账准备(包括一般准备)之前，股金红利分配额不得超过股金金额的10%;

6.股东大会或者董事会违反前款规定，在公司弥补亏损和提取法定公积金之前向股东分配利润的，股东必须将违反规定分配的利润退还公司。

(三)风险管理目标。 1.风险控制策略。

(1)建立健全各项内控制度和约束机制，规范业务操作流程，使各岗位业务操作程序规范，岗位之间能够实现有效的制约和控制。

(2)加强稽核检查监督。深入开展稽核检查工作，切实落实

各项管理制度，堵塞管理漏洞，防患于未然。

(3)采取审慎性经营原则。如实计提一般准备、专项准备和资产减值准备，防范经营风险。

(4)强化基础信贷管理，实行规范化操作。对贷款、固定资产项目贷款等业务认真开展风险评估。

(5)采取补偿性措施。通过有效的质押、抵押保证等担保形式和保险措施，为潜在的资产风险提供有效的补偿。

(6)严格执行资产负债比例管理。控制单户贷款、十大户贷款额度、存贷比例、拆借资金比例，提高备付金比例、资本充足率和资产利润率、呆滞呆账贷款抵补率等。

(7)加强员工教育，提高员工素质，防范道德风险。 (8)加强资产流动性。严格控制存贷比例，加强固定资产购建管理，贷款投向侧重支持“三农”和当地企业流动资金需求，同时，提高负债的相对稳定性，防范流动性风险。

(9)增强政策敏锐性，遵守市场经济规律。根据国家宏观调控政策，及时调整经营决策，顺应国家宏观政策和市场变化，防范政策性风险。

2.控制不良贷款比例。

2010年末不良贷款占比控制在0%，2011年末不良贷款占比控制在1%，2012年末不良贷款占比控制在1.5%。以后年度不良贷款比例力争控制在2%以内。

3.资本充足率达标规划。

未来三年内，ⅩⅩⅩⅩ村镇银行将通过增加盈余、增加积累等措施，积极扩充实力。按照《商业银行资本充足率管理办法》和

《资本充足率统计制度》规定的口径、公式计算，股本金募集到位后，2010年至2012年末，资本充足率为61.47%、30.86%、20.76%。以后年度资本充足率均保持在8%以上。

4.呆账准备提取方案。

计提盈余公积后，按照风险资产年末余额的1%提取一般准备金和减值准备,按风险资产年末余额的关注2%、次级25%、可疑50%和损失100%计提。2010年末无关注、次级、可疑和损失类贷款，不须计提专项准备，但按各项贷款余额1%计提一般准备150万元。2011年末应计提专项准备47万元，一般准备190万元，资产损失准备充足率达723.4%。2012年末应计提专项准备94万元，一般准备265万元，资产损失准备充足率达529.08%。

(四)综合目标。

业务规模在ⅩⅩ县金融同行业中保持增长趋势，市场占有份额每年呈递增趋势，保持在ⅩⅩ新型农村合作金融机构中的领先位置。

六、开业后金融风险分析

(一)风险预测。

1.支付危机。随着金融市场对外开放和金融体制改革的深入进行，ⅩⅩⅩⅩ村镇银行开业后，受经济金融大环境及金融竞争加剧的影响，存款有可能出现较大的波动性，不能满足存款支取等正常业务的进行。加之由于县域范围内资金需求旺盛，将导致本行资产规模持续快速扩张，存贷比较高，有可能引起短期流动性不足，出现一定的流动性风险，诱发局部支付危机。

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1.ⅩⅩⅩⅩ村镇银行将根据监管部门的有关规定，对季度、每月和每天的各项流动性指标进行分析和监控，并通过与主发起行--ⅩⅩⅩⅩ农村合作银行进行转存与拆借，调剂流动性。通过对存贷比、中长期贷款比例、备付率等一系列业务监管指标的监控，加强村镇银行的流动监测与管理。对日常头寸监控、调拨、清算等提出详细规定;制定流协性应急方案，确定紧急情况下的应对措施，明确经营班子、员工的相应责任。

2.通过实施人才引进和员工培训工程，保证从业人员的素质符合行业特点。建立严格的业务操作规程，按章办事，引导行为人对自已的行为负责，把个人目标与团体目标统一起来。构筑业务事前、事中、事后双人监督，部门、岗位之间相互制约，稽核部门对业务经营实施监督反馈的三道风险监测防线，把风险控制在萌芽之中。

3.ⅩⅩⅩⅩ村镇银行将建设立“质量优先、风险可控”的经营理念，不断完善风险管理体制和内控机制来保障资产质量。将建立市场营销、风险控制、资产保全和放款操作、资金回收相互分离、相互制约的组织体系和审贷分离、风险集中控制的内控机制。建立前后台分离的信贷管理体系，前台主要从事信贷业务的受理、调查、操作和管理，信贷业务的审查主要由后台信贷管理部门和贷款审查委员会完成。信贷业务的审批实行综合授权授信制约。对信贷资产质量实行五级分类管理，及时识别、计量、评估并控制风险。对不良贷款明确专人跟踪管理，及时清收，对不良贷款

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在税收、贷币、财政方面的政策支持。

七、结论

综上所述，根据银行业监管部门有关政策规定，按照股权结构多样化、投资主体多元化的原则，ⅩⅩⅩⅩ村镇银行的设立符合ⅩⅩ县经济发展的实际，解决了ⅩⅩ县农村地区金融机构网点覆盖率低，金融供给不足，竞争不充分的问题，让更多的农民分享现代金融文明的成果;让城乡协调发展，优势互补;让生产要素得到充分的利用，发挥金融对县域经济的辐射作用。因此，组建ⅩⅩⅩⅩ村镇银行是非常必要和迫切的，也是可行的，组建条件也已成熟。