银行可行性报告范文

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第一篇：银行可行性报告范文

村镇银行可行性报告

一、基本情况

(一)村镇银行简介

1、村镇银行是指经中国银行业监督管理委员会依据有关法律、法规批准，由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。

2、村镇银行是独立的企业法人，享有由股东投资形成的全部法人财产权，依法享有民事权利，并以全部法人财产独立承担民事责任。村镇银行股东依法享有资产收益、参与重大决策和选择管理者等权利，并以其出资额或认购股份为限对村镇银行的债务承担责任。

3、村镇银行以安全性、流动性、效益性为经营原则，自主经营，自担风险，自负盈亏，自我约束。村镇银行依法开展业务，不受任何单位和个人的干涉。

4、村镇银行不得发放异地贷款。

5、村镇银行应遵守国家法律、行政法规，执行国家金融方针和政策，依法接受银行业监督管理机构的监督管理。

(二)设立村镇银行的意义

村镇银行的设立将促进农村金融体系的完善和农村金融服务水平的提高，促进城乡金融和城乡经济的协调发展，促进社会主义新农村与和谐社会的构建。设立村镇银行是解决我国现有农村地区银行业金融机构覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分、金融服务缺位等“金融抑制”问题的创新之举，对于促进农村地区投资多元、种类多样、覆盖全面、治理灵活、服务高效的新型农村金融体系的形成，进而更好地改进和加强农村金融服务，支持社会主义新农村建设，促进农村经济社会和谐发展和进步，具有十分重要的意义。

二、安宁市村镇银行定位

安宁市村镇银行立足于自主开展各项业务，主要为当地农民、农业、农村和社区经济发展提供金融服务。村镇银行是以安宁市城乡居民和社区中小企业、个体工商户为主要服务对象的零售银行

三、安宁市金融运行情况和农村金融发展及需求状况

(一)金融运行情况

2007年，在国家宏观调控力度不断加强的情况下，安宁市金融运行总体平稳。各项存款稳定增长，存款结构变化明显，企业存款较快增加，储蓄存款增速下降;各项贷款有所下降，票据融资回落;现金投放增加。

1. 货币信贷运行基本情况

(1)存款

2007年末，金融机构各项存款余额1，009，616万元，比年初增加109，642万元，增长12.18%。其中，企业存款余额318，608万元，比年初增加93，110万元，增长41.29%;储蓄存款余额458，594万元，比年初减少24，111万元，下降4.99%。

(2)贷款

2007年末，金融机构各项贷款余额647，172万元，比年初减少59，107万元，下降8.37%。其中，短期贷款余额365，524万元，比年初增加20，657万元，增长5.99%;中长期贷款267，630万元，比年初减少68，231万元，下降20.32%;票据融资余额14，019万元，比年初减少11，532万元，下降45.13%。

(3)现金

2007年末全市金融机构现金收入173，067万元，现金支出185，203万元，收支相抵，净投放现金12，136万元。全市金融机构累计收入现金1825，057万元，同比增加449，423万元;累计支出现金1952，566万元，比去年同期增加480，481万元，累计净投放现金127，509万元，同比增加18，395万元。

2. 货币信贷运行主要特点

(1)储蓄存款余额持续负增长态势，受资本市场影响，储蓄存款年负增长，定期储蓄下降，活期储蓄流动性不断增强。年末，安宁市金融机构人民币储蓄存款余额458，594万元，比年初减少24，111万元，下降

4.99%。其中活期储蓄余额213，291万元，比年初增加24，068万元，增长12.72%;定期储蓄余额245，303万元，较年初减少48，179万元，下降16.42%。年初以来，受股市热潮影响，居民理财投资观念发生

较大变化，相对于保险、国债而言，资本市场获利的诱因以及商业银行提高中间业务的服务水平和加大基金托管业务宣传力度，致使储蓄存款流入资本市场，有的甚至提前支取定期储蓄申购基金、购买股票，盛况空前，这就意味着储蓄存款增速放缓和活期化的情况不可避免，在资本市场持续走好的背景下，居民的理财意识逐渐从苏醒阶段进入爆发阶段，居民储蓄向股票、基金的流动。

(2)企业存款有所增加，活期存款增加较多。年末，企业存款比年初增加93，110万元，增长41.29%，其中：活期存款284，609万元，增长49.70%。企业存款主要原因：主要是企业生产销售情况良好，产销率提高，实现销售收入增长，资金周转加速，企业销货款回笼较好，部分企业生产资金逐步到位，转存资金增加，致使企业存款开始回升。

(3)各项贷款大幅减少。年末，银行业金融机构各项贷款减幅为8.37%，武钢集团以现金入股，成为昆钢股份的第一大股东，持股比例为48.41%，武钢集团进入昆钢股份公司后，划来大量资金偿还昆钢股份公司的贷款。

(4)薄弱环节的信贷投放有所增加。12月末，农业贷款增速为77.99%，比年初增加10，935万元。乡镇企业贷款增速为95.20%，比年初增加44，139万元;个人消费贷款增速为25.32%，比年初增加12，742万元，金融机构改善对薄弱环节的金融服务取得积极进展。2007年配合农村产业结构调整，注重支持高效农业，重点支持农民发展林果、烤烟、花椒、养殖等支柱产业，12月末，发放农户小额信用贷款2，106万元，有力扶持了种养殖产业基地、小区发展，使零星分散的产业向专业化、区域化、基地化、集约化方向发展，形成了各具特色的产业格局。虽然薄弱五一节有所增加，但贷款基数小，要彻底解决中小企业融资难的问题尚需时日。

(二)农村金融发展现状

1. 农村银行业网点、产品单

一、服务门槛过高、办结程序过长，远不能适应新农村建设发展需要。

(1)真正的农村银行业服务网点，因国有银行股改和撤乡并镇而萎缩，农业银行从乡镇大量撤出机构网点，向安宁市区集中，现保留太平镇、温泉镇、草铺镇共3个网点;农村信用社从村庄大量撤销信用代办站，向乡镇所在地和安宁市区集中。村级金融服务成为空白点，乡镇金融业务几乎由农村信用社独家垄断，乡镇金融竞争很不充分，城乡金融服务的覆盖率差距拉大。给农民在适应市场而引发的金融服务需求满足变得相对困难。

(2)当前农村信用社提供的金融服务产品仍然是“老三样”：存贷汇，诸如基金、股票、保险和信托理财等现代金融产品在农村仍未打开市场。即使是“老三样”中的贷款需求，也因有些农村金融服务机构未能正确处理好发展业务与管控风险的关系，以及今年以来中央决定执行从紧的货币政策，对地方法人金融机构实行贷款规划控制，全年信贷增量为5亿元规模，使农民因缺乏资金而失去了诸多发家致富的良好商机。

(3)金融服务尤其是贷款需求服务因信贷抵押担保、评估登记条件门槛过高而使农民望而却步。如目前农村的农民住房、土地使用权等受地理位置限制而使其抵押资产评估价值过低，不能满足抵押担保的需要，以及宅基地不能作为抵押物等因素，使农民融资供求链断裂。

2. 目前我市银行业机构基本属于公有资本控股的银行，因而规模较大的银行业资本乐于向大中型企业开展批发业务。截至2008年7月末，大中企业贷款余额为40.08亿元，占全部贷款的46.46%，支持“三农贷款”余额为22.97亿元，占全部贷款的26.63%。由于“三农”产业属于低利领域，额小、分散而成本高，加之银行业机构追求商业利润最大化的经营文化日益浓厚，信贷资金经营的批发性、趁利性更加突出，即使是农村信用联社，也因为安宁经济发展特点而使其信贷支农规模不足，按照人民银行支农贷款(小农业)统计口径，安宁市农村信用联社支农贷款占比不足50%，这样使得农村地区尤其是经济发展落后乡镇的信贷资源呈萎缩趋势，严重制约了市域“三农”经济和新农村建设的发展。

(三)农村金融需求分析

1. 农民个体对农村金融平台的需求

近年来，安宁市农村经济发生了很大的变化，随着产业结构的调整，农村住户不仅在结构上发生了很大的变化，而且在总量上也占有绝对比重。2007年末，我市城镇农业人口12.32万人、3.83万户。农户对金融资金的需求除了总量巨大外，还呈现出以下特点：

(1)投融资的经济意识逐渐增强。近年来，融资行为在农户中的普及程度逐年提高，以0

5、0

6、07年来看，农户贷款余额分别为644万元、1，368万元、2，017万元，这说明农民的市场经济意识的增强及对小农型自给自足经济意识的摆脱。

(2)二元主体对资金需求个性化。在幅员辽阔的农村，金融需求的主体有农民、从事非农的个体经济、私营业主，农民又可以分为自耕型农民和出租型农民，有小规模农户和规模较大的农户。其中，自耕型农民最为基本的金融需求为存款需求，生产规模较大的自耕农存在短期的生产性贷款需;出租型农民不独立从事生产经营活动，其需求主要是存款和非农业经营贷款需求;个体私营业主最主要的是短期经营贷款需求，有些跨地区从事经营活动的个体、私营业主还存在资金结算的需求。

(3)信贷业务的服务需求。①政策服务需求。由于社会环境和文化水平等因素的制约，不少农户缺乏应有的金融知识，十分需要金融机构为其提供金融、信贷结算、利率等方面的政策法规知识。②信息服务需求。农民还希望金融机构提供良种、生产、加工、经营、销售、市场、科技等信息，即需要在增产增收时提供全方位金融服务。③理财服务需求。目前农村的投资渠道狭窄，农民对积余的货币进行合理投资就需要正确运用储蓄、国债、保险等投资工具，增强规避风险能力，增长理财知识，合理进行消费，以期获得最佳的投资理财收益。④管理服务需求。农户在生产经营中普遍缺乏财会知识，迫切需要搞好经济核算，加强经营管理，提高盈利水平。⑤金融工具的多样化需求，由于农村金融需求主体的多元化以及需要的金融服务全面化，从而也就相应地需要多样化的金融工具，满足不同主体的金融需求。近年来，随着农村经济的不断发展，农村居民的就业结构也发生了很大变化，兼业经营、劳务输出、跨地区流动增多，他们对金融服务产生了多样化的需求，不仅需要流动资金，也需要长期投资资本，不仅需要信贷服务，还需要汇兑、结算、保管、转账、咨询、代理等中介服务。而农村金融机构提供的金融服务单一，缺乏金融电子化产品和金融创新，从而使得农村金融服务供需矛盾突出。

2. 乡镇企业对农村金融平台的需求

安宁市农村的乡镇企业的发展出现了“异军突起”的局面，成为农村经济的重要支柱和国民经济的重要组成部分。2007年末，全辖乡镇企业为7096个，乡镇企业增加值为20.56亿元，占

一、

二、三产业合计增加值的20.73%。如此大规模的企业存在就昭示着巨大的资金需求。然而近些年以来，乡镇企业从农村正规金融机构贷款越来越难。从安宁市金融机构发放的贷款中给予乡镇企业的情况来看：首先，0

5、0

6、07年，乡镇企业贷款余额分别为2.14亿元、4.55亿元、9.05亿元。占全辖贷款比重分别为3.53%、6.44%、13.98%。其次，与农户类似，乡镇企业大部分的资金也来源于民间金融。根据2007年末我市乡镇企业数量和乡镇企业贷款余额，计算得到平均每个企业仅从正规金融机构得到贷款数量为12.75万元，与所需资金相去甚远。

四、市场前景分析

1. 由于农村地区相对封闭保守，农民的储蓄观念非常传统，缺乏理财观念

以非银行(尤其是非国有商业银行)民资企业为发起人的村镇银行，在吸纳存款时与国有商业银行相比缺乏令农民信服的资金实力，吸储难度较高，由此对村镇银行的放贷等经营业务和资金流动性、资本充足率造成不利影响。

2. 农村信用合作社发放农户小额信用贷款2008年7月末为9122户，覆盖率占全部农户23.83%，贷款覆盖率低，村镇银行可以通过简化审批程序、给予优惠利率、深入村镇一线现场办理业务等方式获取巨大的农村市场占有率。

3. 信贷总资金投入不足，农村资金外流严重

统计数据显示，2007年我市农业增加值占GDP的比重是6.3%，但农业贷款在整个金融机构中所占的贷款余额却只有4.5%。2005-2007年，农业和乡镇企业两项贷款合计占金融机构贷款总额的比重分别仅为5.22%、

9.47%、18.48%。

同时，农村存贷差却在逐年扩大。2005年，全市农户存款大于贷款8.2亿元，到2007年这一差额扩大到14.52亿元。这使得农村资金大量流出。

安宁市村镇银行的经营模式也可以为吸收城镇居民闲置资金，使城市资金流向农村，面向农村，服务农民，反哺农业。

4. 金融机构对农户贷款满足率不高，民间借贷发挥了主渠道作用

2007年末，农民每人从银行和农村信用社借入资金163.7元，通过民间借贷借入4，608元(根据安宁市统计局农村住户抽样调查数据测算得来)，分别占借入资金总量的3.44%和96.56%。民间借贷规模约为5.7亿元。

安宁市村镇银行可抓住民间借贷这一市场份额，组织有效信贷投入，满足农户对日常生活和生产经营的资金需求。同时，也促进了村镇银行的自身发展，提高了盈利能力。

5. 农村信贷品种不够丰富，小额信贷尚不能满足农户需要

农业产业化在全国的推广和农业龙头企业产、供、销模式的形成，使农村个体生产规模扩大，生产形式发生了变化，农户小额信贷无法满足农民发展规模化种植、养殖业和发展农产品加工等产业化经营的需求。目前这些生产经营所需资金量较大，生产周期也较长，有的要三五年，初期投入多、风险大。而农户小额信贷，一是还款期短，一般半年至一年，有的只有两三个月，与林业、养殖业的生产周期不适应;二是额度太小，一般最高不超过1万元。

安宁市村镇银行可根据自身资金运营情况，制定期限灵活，额度为5-500万元的支农信贷产品，支持农户正常开展生产经营活动。帮助信誉好的农业企业，尤其是当地的农业龙头企业发展壮大。

6. 农业银行及农村信用社的贷款利率高而贷款额度小，不能满足大多数农户的贷款需求，而村镇银行在这点上能放宽额度，执行优惠利率，尽量满足农户用于投资、经商、办厂的资金需求，成为信贷支农的有力补充。

五、未来业务发展规划

安宁市村镇银行自身应当结合实际，针对农村、农民开发出方便、灵活的金融产品，例如：农户种养两业贷款、农户小额信用贷款、政府贴息扶贫贷款等。形成自身独有特色，不断增强盈利能力，把村镇银行打造成具有“农”字特色、机制灵活、竞争力强、可持续发展的精品银行。

六、业务发展目标

(一)经营机制

安宁市村镇银行实行自主经营、自担风险、自负盈亏、自我约束的经营管理机制，依法开展业务活动，依法接受中国银行业监督管理委员会云南银监局的监督管理。

(二)目标市场及资金投向

安宁市村镇银行的目标市场主要是农户和乡镇企业，也包括产值在5万元至500万元之间的中小企业;大力发展各类灵活便捷的信贷产品和结算产品，为进行小型经营的农民、农业生产企业提供存款、贷款、结算业务和贸易金融等。在充分满足市域内农户、农业和农村经济发展资金需求的同时，富余资金可投放当地其他产业、购买政府债券和金融债券、办理同业存放或向其他金融机构融资。

(三)网点布局

安宁市农村经济相对薄弱，农村资金流入城市的现象较为严重。如果单纯从服务农村经济的角度考虑，将村镇银行设在经济条件较差的偏远村镇，势必导致村镇银行存款来源少，业务发展慢，经营绩效差，最终会影响村镇银行可持续发展和支农效能的发挥。安宁市村镇银行设置于经济发达、人口密集的政治、经济、文化中心连然镇。采取村镇银行加农村合作组织的形式，将村镇银行市场业务覆盖到辖内所有村镇。

(四)业务规模

目前政策许可村镇银行经营业务是宽广的，而对于新开设的安宁市村镇银行来说，要达到规定的业务项目规模，还需要走过相当长的一段摸索过程和村镇金融市场培育过程。安宁市村镇银行发展初期重点立足于吸收公众存款、发放短期、中长期贷款和办理国内结算业务，以提高资本充足率、资金流动性和开拓农村金融市场。但也可以预期只要农村金融业务品种需求达到规模化，调整或增加经营业务范围是有可能的。

七、财务发展目标

(一)盈利能力

村镇银行的盈利方式主要为：一是信贷业务盈利，二是中间业务盈利。

1. 信贷业务

信贷业务收益主要来自于存贷款利差。根据调查数据来看，2007年，安宁市农户和中小企业民间融资规模分别为5.7亿元和76.67亿元(根据安宁市统计局农村住户抽样调查数据和中国人民银行民间借贷专项调查数据测算得到)，以央行1年期存、贷款基准利率为例，则上述两项民间融资一年的利差收入将高达2.22亿元，安宁市村镇银行如获得1/10的份额，其人均利润率将达到安宁市金融业的平均水平。

2. 中间业务

就目前国内商业银行中间业务发展情况来看，中间业务所创造的非利息收入仅占全部收入的10%左右。作为新设立的村镇银行，中间业务应作为今后发展的重点，以创造新的利润增长点。

(二)利润分配预案

1. 按15%的比例提取法定盈余公积金。

2. 按20%的比例提取一般准备。

3. 按15%的比例提取奖励基金(劳动分红基金)。

4. 剩余部分用于向股东分配利润。

八、风险管理目标

(一)内部控制

见《商业银行内部控制指引》(附件1)

(二)风险控制策略

村镇银行应按照国家有关规定，建立审慎、规范的资产分类制度和资本补充、约束机制，建立健全内部控制制度和内部审计机制，提高风险识别和防范能力，对内部控制执行情况进行检查、评价，并对内部控制的薄弱环节进行纠正和完善，确保依法合规经营。建立健全财务、会计制度。条件成熟时，可引入外部审计制度。村镇银行开展业务，依法接受银行业监督管理机构监督管理。

(三)呆账准备提取方案

1. 呆账准备的分类和计提规定

应对承担风险和损失的全部债权、股权资产计提呆账准备，包括一般准备和资产减值准备，呆账准备由村镇银行统一计提。

(1)一般准备是指按照一定比例从利润中提取或其他渠道取得的用于弥补尚未识别的可能性损失的准备，村镇银行按照当年实现的净利润，在利润分配时计提。一般准备的余额不低于风险资产年末余额的1%。

(2)资产减值准备是指对债权和股权资产预计可收回金额低于账面价值的部分提取的，用于弥补特定损失的准备，包括贷款损失准备、坏账准备、长期投资减值准备、其他金融资产减值准备。

①款损失准备是对信贷资产进行分类后，按照贷款损失程度计提的用于弥补专项损失的准备。计提贷款损失准备的会计科目为：各项贷款、银行承兑汇票垫款、银行卡透支、贴现、拆放银行业、拆放金融性公司等科目。计提比例为：关注类2%，次级类25%，可疑类50%，损失类100%。如果正常类贷款有风险，也可根据风险程度计提贷款损失准备。

②账准备是对可能产生的坏账损失计提坏账准备，计提坏账准备的会计科目为：拆放银行业、拆放金融性公司等科目的应收利息、其他应收款、存放其他同业款项、短期投资、存放境外同业款项、存出保证金、待处理抵债资产、调出调剂资金等。计提的比例为：计提该项减值准备所包含的风险资产年末余额的1%。 ③期投资减值准备是对预计可能产生的长期股权资产和债权投资损失计提减值准备，计提减值准备的会计科目为：入股村镇银行资金、长期投资(不含采用成本与市价孰低法或公允价值法确定期末价值的证券投资和购买的国债本息部分的投资)。计提的比例为：计提该项减值准备所包含的风险资产年末余额的1%。 ④他金融资产减值准备是对预计可能产生的其他金融资产损失计提的减值准备。计提减值准备所包含的会计科目是：其他金融资产。计提的比例为：计提该项减值准备所包含的风险资产年末余额的1%。

2. 呆账准备提取的要求：

(1)应按照相关规定足额计提呆账准备。一是按照五级分类计提贷款损失准备;二是按照其他风险资产提取坏账准备、长期投资减值准备和其他金融资产减值准备;三是按照利润分配的要求计提一般准备。

(2)在制定计提资产减值准备计划时，首先按照贷款五级分类原则对信贷类资产足额计提贷款损失准备，

其次根据非信贷资产风险状况计提坏账准备、长期投资减值准备、其他金融资产减值准备。有条件的信用社对于非信贷资产的预计损失要按照五级分类计提减值准备。

(3)对于贷款损失准备缺口较大，难以做到足额提取的村镇银行，要根据自身经营状况，合理确定呆账准备分的计提比例。

(四)风险处置预案

1. 信贷风险

信贷风险管理的内容：一是加强信贷管理，提高信贷资产质量，揭示贷款的实际价值及风险程度，实施以正常、关注、次级、可疑、损失的贷款五级分类法，按核心定义，严格五级分类的操作和认定程序，切实提高贷款分类的准确性。考虑的重要因素包括：(1)借款人的还款能力;(2)借款人的还款记录;(3)借款人的还款意愿;(4)贷款的担保;(5)贷款偿还的法律责任;(6)银行的信贷管理。二是完善授信管理制度和管理信息系统，对贷款质量、大额授信、集团客户授信和行业集中度风险进行重点监测。三是对单一客户的贷款余额不得超过本社资本净额的5%，对单一集团企业客户的授信余额不得超过资本净额的10%，贷款质量指标必须符合《中华人民共和国商业银行法》和银监会的有关规定。四是根据贷款加权风险权重计算贷款风险度，贷款风险度=∑贷款加权风险权重额÷∑贷款金额<30%。

2. 市场风险

市场风险管理的内容：村镇银行应对业务和产品中的市场风险因素进行分解和分析，及时、准确地识别所有交易和非交易业务中市场风险的类别和性质。尽可能准确计算可以量化的市场风险和评估难以量化的市场风险。尽量对所计量的银行账户和交易账户中的市场风险(特别是利率风险)在全行范围内进行加总，以便理事会和高级管理层了解总体市场风险水平。加强利率风险管理，高度关注央行利率、汇率政策动向以及市场资金需求及其价格信号，建立灵敏有效的产品定位机制。

3. 流动性风险

流动性风险管理的内容：流动性资金比率确保指标在安全所限定的范围内。流动性比率公式：流动性资产-流动性负债>0;流动性资产+半流动性资产-流动性负债>0(非流动性负债)。

(1)监测流动性结构指标，包括流动负债到期结构分析。

(2)持有资金来源的多样性以及足够的备用资金来源。

(3)监测村镇银行对大额客户存款的依赖性。

4. 运营风险

运营风险管理的内容：

(1)为重要业务环节在事件发生时提供应急资源(包括场所、设施、人员、资料和流程等);

(2)保证业务的及时恢复和持续进行;

(3)保护员工和客户安全;

(4)保持对客户的服务水准;

(5)保护我社的声誉和市场份额;

(6)减轻信用社的经济损失。

5. 合规性风险

建立合规性的理念，合规是创造价值，要求全面进入工作描述、全面进入从个人到整体的评核指标。

第二篇：某某市商业银行网上银行 业务可行性研究报告

1 某某市商业银行 日期

目录

一、研究背景(简单介绍一下商行的情况，为什么要开展网上银行业务，以下是一个范例) 某某市商业银行作为一家国有控股的股份制商业银行， 经过十年的创业与发展， 初步形 成了具有鲜明的股权结构、规范的经营管理体制、布局合理的机构网络、现代化的业务支持 系统、广泛的同业合作基础和高素质的员工队伍的良好局面。 伴随着业务的发展，某某市商业银行电子化建设工作在促进业务发展、规范业务流程、 拓展新型银行服务、 改善经营管理手段等方面也取得了一些成绩。 目前某某市商业银行已经 初步实现了各类业务处理的电子化，主要包括：新一代核心业务系统、管理会计系统、阳光 卡(借记卡) 系统、 国际结算系统、个人消费贷款系统、网上银行系统和电话银行系统等等。 同时，某某市商业银行还完成了各系统的处理大集中、数据大集中，率先成为全国第一家实 现银行业务数据集中式处理的商业银行，并在同城灾备、网络建设等方面也达到较高水平。 竞争日益激烈的国内外金融环境要求银行在挑战中求生存、 求发展， 建立可持续发展的优势 地位， 这对银行电子化建设提出了很高要求。 某某市商业银行现有的网上银行系统已难以满 足业务和管理的需求。为此，某某市商业银行决定加快推进银行电子化建设进程，从银行战 略发展的高度， 并根据现代化商业银行先进的经营模式和管理方法， 建立完整的某某市商业 银行网上银行新系统。

二、网上银行发展历史网上银行，包含两个层次的含义，一个是机构概念，指通过信息网络开办业务的银行; 另一个是业务概念， 指银行通过信息网络提供的金融服务， 包括传统银行业务和因信息技术 应用带来的新兴业务。在日常生活和工作中，我们提及网上银行，更多是第二层次的概念， 即网上银行服务的概念。 网上银行业务不仅仅是传统银行产品简单从网上的转移， 其他服务 方式和内涵发生了一定的变化， 而且由于信息技术的应用， 又产生了一系列全新的业务品种。 网上银行最早起源于美国，其后迅速蔓延到Internet 所覆盖的各个国家。美国安全第一网 3 络银行(SFNB)从1996 年就开始了网上金融服务。 目前，国际上提供网上银行服务的机构分两种：一种是原有的负担银行(incumbent Bank)， 机构密集，人员众多，在提供传统银行服务的同时推出网上银行系统，形成营业网 点、ATM、POS 机、电话银行、网上银行的综合服务体系;另外一种是信息时代崛起的直接 银行(Direct Bank)，机构少，人员精，采用电话、Internet等高科技服务手段与客户建立 密切的联系，提供全方位的金融服务。现举例说明这两种银行的发展情况。 (一)高效、快速发展的直接银行：德国的Entrium Direct Bankers Entrium Direct Bankers， 1990 年作为Quelle 邮购公司的一部分成立于德国， 最初通过电话线路提供金融 服务，1998 年开辟网上银行系统。目前已经成为德国，乃至欧洲最大的直接银行之一。截 至1999 年底，拥有客户77 万，其中使用网上银行系统的客户达15 万;资产总额38.18 美 元：控制德国直接银行界30%的存款和39%的消费贷款。 Entrium 没有分支机构，员工共计370 人，依靠电话和因特网开拓市场、提供服务。 370 人服务77 万客户， 人均资产达1000 万美元， 大大高于亚洲的领先银行水平(新加坡发 展银行人均资产580 万美元，中国农业银行人均资产50 万美元);而且Entrium 认为现有 系统完全可以满足250 万客户的需求，这一连串数字足以给我国人员臃肿的商业银行敲响 警钟。 Entrium 经营的业务品种主要包括消费信贷、循环周转贷款、信用卡、投资、在线交易 等。虽然目前仍以电话服务为主，但正在加速发展网上银行服务，它的网上银行发展战略十 分明确： 将Entrium 从拥有网上银行服务的领先的电话直接银行

转变为拥有电话银行服务的 领先的网上直接银行o Entrium 的成功归功于它利用先进的科技手段开拓市场、联络客户、 处理业务。 (二)美国银行提供网上银行服务的优秀代表：Wells Fargo 根据国际上一家权威的电子商务 评价公司，Gomez A dvisors，从使用性能、客户信任 程度、网上资源、关系协调、成本等 方面对美国、欧洲等地银行的网上银行服务进行的评比， Wells Fargo 是1999 年度网上银 行系统使用性能最好的银行，是美国第七大银行，资产总额218 亿美元，拥有5925 个分支 机构，资本收益率高达34%。目前，它被认为是美国银行业提供网上银行服务的优秀代表， 4 网上银行客户数量高达160 万，银行网站每月访问人数96 万(并非人次);接受网上银行服 务的客户占其全部客户的20%。 Wells Fargo 的网上银行系统不仅节约成本，更主要的是带来新增收入和客户：使用网 上银行的客户素质好、收入高、账户余额大、需求种类多，银行赚取的收益和手续费收入相 对较多;在160 万网上银行客户中，15%是由网上银行服务带来的新客户。 WellsFargo 取得的成功归功于几个因素：(1) 及早地开发和使用高科技，包括 Interneto Wells Fargo 早在1994 年就开始投资网上银行，并不断扩大、提高其网上银行 的服务。(2)方便、多渠道的服务网络。该行认为，客户需要的是一个多渠道、全方位的服 务网络，Inteme 仅仅是其服务体系中不可分割的一部分。(3 )服务品种覆盖面广。提供服 务的种类包括：账， 户管理、投资服务、保险、贷款等各个方面。(4)客户关系维护与客户 群体系。 Wells Fargo 认为这一体系对市场开发至关重要，它严格划分客户群，其尊贵客 户仅占全部客户的2%， 并得到特别的关注与服务。 Wells Fargo 是一个传统的机构银行，它成功地步入网上银行的轨道，可谓亚洲的负担 银行开拓网上银行服务的范例。 目前国际金融界的发展状况表明， 尽管不同的银行有其不同的发展战略， 目前处在不同 的发展阶段，但有一点是肯定的，即随着 Intenet 的不断发展，随着金融业的不断创新， 网上银行必将包含银行所有的业务，成为银行主要的业务手段。

三、中国网上银行发展历史我国商业银行内部网络建设起步较晚， 因特网上的银行业务发展不足， 与国外的银行 有较大差距。近年来，国内许多商业银行纷纷开设网站，主要是进行形象宣传和业务介绍， 实际进行网上银行交易业务即通过网上银行进行开户、办理存取款及信用卡业务的还较少。 从我国网上银行交易形式看， 主要包括两种： 一种是完全依赖于因特网发展起来的全新电子 银行， 它所有的业务交易都依靠因特网进行; 另一种是在现有的商业银行基础上发展起来的， 把银行传统业务捆绑到因特网上， 开设新的电子服务窗口， 即所谓传统业务的外挂电子银行 5 系统。目前我国大多数网上银行交易系统都属于后一种。 1996 年 6 月， 也就是美国开始有了网上银行 8 个月后， 中国银行在因特网上设立网站， 开始通过国际互联网向社会提供银行服务。 经过几年的发展中国的网上银行发展呈现以下特 点： 一是设立网站或开展交易性网上银行业务的银行数量增加。 目前许多银行已经设立或正 在设立网上银行业务。 二是外资银行开始进入网上银行领域。 目前， 获准在中国内地开办网上银行业务的外资 银行包括汇丰银行、东亚银行、渣打银行、恒生银行、花旗银行等。另外，还有几家外资银 行的申请正在审核之中。 三是网上银行业务量在迅速增加。 这表现在客户数和交易金额两个方面。 业务覆盖全国 主要大中城市。 四是网上银行业务种类、服务品种迅速增多。2000 年以前，我国银行网上服务单一， 一些银行仅提供信息类服务。但目前，交易类业务已经成为网上银行服务的主要内容，提供 的服务包括存贷款利率查询、外汇牌价查询、投资理财咨询、账户查询、账户资料更新、挂 失、转账、汇款、银证转账、网上支付、代客外汇买卖等，部分银行已经开始试办网上小额 质押贷款、住房按揭贷款等授信业务。 五银行日益重视业务经营中的品牌战略， 出现了名牌网站和名牌产品。 但目前我国尚未 出现完全依赖或主要依赖信息网络开展业务的纯虚拟银行。 我国银行业提供的典型网上银行业务主要包括以下类型： 公共信息发布 信息服务的

内容主要宣传银行能够给客户提供的产品和服务，以及 公共信息。 一般包括银行的历史背景、经营范围、业务介绍、机构设置、网点分布、 业务品种、利率和外汇牌价、金融法规等。 账务信息服务 账务信息服务以账户查询和信用查询为主。账户查询包括账户余额 明细和账户当天、历史交易明细查询、付款方信息查询。信用查询则是指了解在银 行发生的信用情况，包括信用结构、信用余额，当前和历史交易记录等。 网上转账 目前国内银行提供的主要网上转账功能包括：个人名下活期互转、个人 名下活期和定期间互转、约定账户的转账(指向行内的他人账户进行资金划转) 、 网上速汇通等。 网上支付 6 代理缴费业务，如代缴手机费、电话费、水电费等。 证券保证金转账和其他证券交易业务。 网上外汇业务

四、网上银行的优势降低经营成本：传统银行拓展业务依靠简单地增设营业网点，需要大量的土地、设备、 资金、人力等资源的投入。相比较而言，网上银行投入少量的资金、设备、人力，就可以将 银行业务拓展到更大的地域范围。 降低交易成本： 据国外资料统计， 通过不同途径进行每笔交易的成本为： 营业点 1.07 美 元、电话银行 0.54 美元、ATM0.27 美元、PC 为 0.15 美元、Internet 为 0.1 美元，可见， 网上银行交易成本是最低的。 更好的客户服务模式：网上银行可以为用户提供任何时间(Anytime) 、任何地点 (Anywhere) 、任何方式(Anyhow) 的全年 365 天、每天 24 小时全天候服务。随著 WAP 应 用的普及，可以为用户提供 WAP 网上银行业务，进一步拓展客户服务模式。 更好的客户服务内容：网上银行除可以为用户提供基本的对私账户查询、转账结算、代 缴费等，对公账户查询、转账、代发工资等网上支付业务外，还可以充分利用 Internet 提 供理财助理、财务分析、个性化服务、目标营销、客户关系管理等特色服务。 更好的商家服务内容： 网上银行可以提供网上支付功能， 解决电子商务的资金结算环节， 促进更多的商家利用 Internet 展开电子商务活动。

五、某某市商业银行拟开办的网上银行业务 某某市商业银行拟开办的网上银行业务 种类 7

六、某某市商业银行电子化基础设施建设情 某某市商业银行电子化基础设施建设情 况 某某市商业银行网上银行业务管理人员

七、某某市商业银行网上银行业务管理人员 和专业人员配备情况 某某市商业银行网上银行业务风险管理

八、某某市商业银行网上银行业务风险管理 措施 某某市商业银行网上银行业务运行支持

九、某某市商业银行网上银行业务运行支持 系统、 系统、关键技术描述

十、某某市商业银行网上银行业务损失和收 某某市商业银行网上银行业务损失和收 益预测按照预定计划，某某市商业银行网上银行将于××年××月投入生产试运行，某某市商 业银行的业务将进入一个新的发展阶段，现将收益预测简要说明如下： 企业网上银行开户： 企业网上银行交易金额： 企业网上银行交易笔数： 企业网上银行交易收入： 个人网上银行开户： 个人网上银行交易金额： 个人网上银行交易笔数： 个人网上银行交易收入： 数字证书年费收入：(此处可以扩展一下，可以写一个三年规划) 当然，以上数据只是交易数据，通过网上银行带来的企业知名度的提高、客户服务渠道 的增多、经营成本、交易成本的降低，这些，都是网上银行带来的不可估量的收益。

第三篇：××市设立村镇银行可行性分析报告

第一部分：经济金融的基本情况及发展目标

一、耒阳的基本经济情况

耒阳市位于湖南省东南部，耒水中游，总面积2656平方公里，总人口130万，下辖31个乡镇、4个街道办事处、一个省级正处级开发区。2008年，城市建成区面积32平方公里，城市人口36万人，城镇化率达到32%，成为全省规模最大的县级城市。区位优越，基础设施完善。耒阳地处湖广要冲，是内陆地区承接广东沿海城市产业梯度转移的前沿地。京广铁路、107国道、京珠高速、即将通车的武广高速铁路纵贯南北，320省道横跨东西(连通闽南、赣南和湘南)，耒水、舂陵江四季通航，遥田机场军民两用，水、陆、空交通异常发达，南下广州，北上长沙，东去南昌，西往桂林，十分便利，武广高速铁路开通后，到长沙只需1小时，到广州只需2小时。资源富集，经济特色鲜明。耒阳物产丰盈，素有“油茶之乡”、“楠竹之乡”、“能源之乡”、“汉白玉之乡”的美誉。已探明的矿产有45种之多，大理石洁白如玉，高岭土储量丰富，煤炭可采储量达5.1亿吨，为全国产煤百强重点县(市)之一，年产煤量超过500万吨，居湖南省各县(市)之首。农业产业化结构调整成效显著。国家级“10万亩杂交水稻制种基地”初具规模，制种总量占全国的1/8，全省的1/3，实现了“耒阳种，种天下”;省优质烤烟生产基地不断壮大，种植面积已突破5万亩，武汉卷烟厂将我市列入烤烟生产基地;省级草食动物养殖基地发展迅速，年出栏草食动物5万多头;20万亩优质稻生产基地基本形成。农产品加工取得重大进展。衡阳隆平高科有限公司、绿海粮油有限公司、金利食品公司、小水绿源油茶开发公司等一大批农产品加工企业不断发展壮大，产品远销国内外，有效带动了农民增收。工业化进程发展较快。2008年完成规模以上工业总产值161.52亿元，增长30.5%。能源产业支柱作用愈加显现，煤炭产业向集团化、精深加工方向发展，先后组建耒阳能源集团有限公司等集团公司，建成董溪天宇洗煤有限公司、省煤炭公司南阳洗煤厂等10余家年产精煤20万吨、年产值过6000万元的煤炭精深加工企业，煤炭产业的龙头地位更加突出。大唐耒阳发电厂二期扩建3#、4#机组竣工发电，成为全省最大的火力发电厂。耒中水电站建成发电，上堡水电站、韶耒综合利用电厂破土动工。我市装机总容量将达140万千瓦，年发电量将突破100亿千瓦时，年产值将突破20亿元，成为全省最大的县级能源基地。此外我市还引进了讯通道岔、三河智能机械、湘发矿山机械、三才铸造等一批机械制造业，引进了东兴水泥等一批建材业，引进了金悦世纪能源等一批化工业，引进了长乐冶炼等一批冶炼业，形成了以能源业为龙头，带动相关产业竞相发展的格局。民营经济发展迅速，国企改制稳步推进。防火装饰材料有限公司、湘安钢铁公司、超牌化工、讯通实业等骨干民营企业不断发展壮大，民营经济成为市域经济中发展最快、活力最强、效益最好的部分。社会消费提档升级。国美电器、步步高百货超市、肯德基等成功落户耒阳，海琼百货投入营运，新都康年大酒店正式营业，湘南大市场建设进展顺利。汽车销售、文化休闲等新兴产业发展迅速，其中汽车年销售额突破2亿元大关。旅游业发展势头良好，培兰斋、汤泉旅游度假村成功创建为国家2A级景区，蔡伦竹海旅游风景区建设进展顺利。

二、近三年财政收入情况

单位：万元

财政总收入

较上年

增长数

较上年

增长率

全省排位

2006年

65169

13351

25.76%

第6位

2007年

81903

16734

25.68%

第7位

2008年

101268

19365

23.64%

第6位

近三年来我市财政收入均保持两位数的高位增长，平均每年净增收入为16483万元，净增比率为25%，超过了全省的平均净增比率;2008年成为全省第六个、长株潭地区之外第一个财政收入过10亿元的县市。

三、金融基本情况

(一)金融机构设置情况。耒阳市现有金融机构8家，其中开展了涉农业务的机构有农行、农发行、信用社、邮政储蓄银行等4家。全市银行机构网点110家，其中位于乡镇的网点有62个(信用社34个，农行4个，邮政储蓄银行24个)，占网点总数的56%。全市34个乡镇中，只有沙明乡未设立金融服务网点。农村居民人均网点0.62个/万人，城镇居民人均网点1.6个/万人。全市金融从业人员1002人，其中在乡镇网点工作人员344人，人均农村居民金融服务人员3.44人/万人，人均城镇居民金融服务人员21.9人/万人，城乡人均金融服务人数差别较大。

(二)近三年金融发展情况

表一：耒阳市金融机构2006-2008年存、贷款情况

单位：万元

年份

存款

增长率%

贷款

增长率%

存贷比%

2006

769489

17.11

327591

19.08

42.57

2007

897565

16.64

363726

11.03

40.

522008

1124237

25.25

428025

17.68

38.07

表二：耒阳市金融机构2006-2008年盈利情况

单位：万元

年份

盈利额

增长额

增长率%

2006年

9998

-599

-5.65

2007年

12010

2012

20.12

2008年

18462

6452

53.72

表三：耒阳市金融机构2006-2008存款、贷款、盈利在衡阳市各县市排名情况

单位：万元

年份

各项存款

各项贷款

盈利额

排名

2006

769489

327591

9998

第一

2007

897565

363726

12010

第一

2008

1124237

428025

18462

第一

第二部分：组建村镇银行的必要性和可行性

一、必要性分析：

(一)国有银行信贷管理体制僵化，中小企业融资难。一是国有商业银行信贷管理机制不灵活，主要表现为县级机构无贷款自主权，同时贷款手续繁琐，审批时间过长，严重影响了企业贷款的积极性。二是信贷方针不利县域经济发展。近几年国有商业银行实行“抓大放小”的信贷方针，把服务对象集中在大企业、大项目上，而县域经济中占主导地位的民营中小企业难以得到银行的青睐。村镇银行的设立，通过灵活快捷的金融服务，有助于打破中小企业贷款难的瓶颈。

(二)农村金融供给有限，农村金融服务留有空白。虽然我市服务农村的金融机构有农行、农发行、信用社、邮政储蓄银行等4家，但主要发挥支农作用的只有农村信用社一家。一农支农，力有不逮。主要表现为一是信用社支农信贷以小额农贷为主，金额在1-3万元之间，难以满足大额支农需求。二是支农服务方式单一，只能满足“三农”基本的生产生活需求，不能适应新形式下三农发展需要。三是支农积极性有所下降，服务存在不到位现象。垄断农村金融市场势必造成服务惰性。村镇银行的设立，能够有效填补农村金融市场的空白，还可以迅速发展壮大自身实力。

(三)农业产业化发展需要多家金融机构信贷支持。随着三农经济的发展，规模化、公司化、产业化成为农业发展的方向和潮流。我市目前已有绿海粮油、润涛生物等省级农业产业化龙头企业，都是在金融机构的支持下发展壮大的。今后我市要重点发展油茶、制种、养殖等项目，还将涌现更多的农业产业化龙头企业，都需要金融机构的信贷扶持。村镇银行的设立，能够帮助我市加快农业产业化进程。

(四)返乡农民工创业需要金融机构支持。“三农”工作是各级政府的工作重点。在金融危机影响下，我市目前共有4万农民工返乡，占全市外出务工人员的20%。这部分人员有技术、有经验，适合开展创业，但缺乏资金。金融机构有责任帮助其开创另一片天地，从而促进我市经济、社会和谐发展。

二、可行性分析：

(一)我市经济金融发展迅速。全市2008年实现GDP160亿元，增长11.1%，财政收入10.13亿元，增长23.64%，经济实力位居全省十强县之列。2008年末全市各项存款112.4亿元，增长25.25%，各项贷款42.8亿元，增长17.68%。存贷款总量在衡阳各县市中排第一。金融机构实现全面盈利，共盈利1.8亿元，同比增加6400万元。良好的经济金融发展形势为村镇银行的设立提供了坚实的基础。

(二)经济金融发展具有较大潜力。一是农业发展潜力大，目前已形成烤烟、杂交制种、养鸡、养猪等生产基地，同时绿海粮油、金拓天茶油、金利食品等农产品加工企业逐步发展壮大，“订单农业”运作顺利，农业产业化已初具规模。二是工业产业布局较好。近几年我市通过大力发展园区经济，在全市设立几个工业园区，着力发展建材、冶金、农副产品加工等，已成为我市工业发展的亮点。目前园区还吸引了韶能股份、东方锆业、云天化、山河智能等上市公司在园区设立工厂，发展势头较好。三是第三产业发达。我市商贸、酒店、娱乐等服务行业发展迅速，全市宾馆已达100家。四是民间资金雄厚。据统计，我市民间融资规模达8亿元，占全市贷款总量的近20%。

(三)金融生态环境较好。我市自2003年开展创建金融安全区活动以来，全社会信用环境有了较大改善，社会金融、信用意识明显增强，全市不良贷款率由2002年末的30.5%，下降到2008年末的5.76%，辖内工行和建行均无公司类不良贷款。2007年我市已获得衡阳市颁发的“市级金融安全区”称号，目前正申请省级金融安全区的验收。

(四)金融辐射力强。我市交通发达，经济实力强，对周边县市具有较强的吸引力，如吸引了衡阳、常宁、永兴等县市人员前来经商、消费，也带动了周边地区的发展。村镇银行的设立，能够借助我市优越的区位特点，将业务拓展至临近县市，增强金融辐射能力。

第三部分：发展村镇银行前景分析

一、发展村镇银行外部环境的优势

政府对成立村镇银行给予大力支持。我市将为村镇银行的设立提供一切便利条件，如提供较好的工作环境，给予相关的配套优惠措施。

二、村镇银行具有广阔的发展空间

(一)存贷款规模和市场占有率预测。预计村镇银行第一年存款余额可达3亿元，市场占有率为2.0%。此后每年增长率按60%计算，三年后市场占有率为3.6%。预计第一年贷款余额为1.5亿元，市场占有率为3%。此后每年增长率按50%计算，三年后市场占有率为4%。

(二)盈利能力预测。预测村镇银行运作第一年，由于前期业务拓展费用较多，保守估计全年盈利在400-500万元。此后两年盈利可达800万元—1000万元以上。

第四篇：XX商业银行关于开办银行承兑汇票业务的可行性研究报告

xxxx商业银行

关于开办银行承兑汇票业务的可行性研究报告

一、拟开办业务的品种及定义

银行承兑汇票是银行的一项中间业务，是指由出票人签发，并向开户银行申请，经银行审查同意承兑的票据。

二、风险特征和防范措施

在银行承兑汇票业务中，银行实质上起着担保作用，当出票人不能及时兑付到期票款时，银行则向持票人承担无条件付款责任，因此我行在开办此业务时，要求出票企业必须具备以下条件：

1、具备独立法人资格;

2、具有合法商品交易的《购销合同》;

3、与我行具有真实的委托付款关系;

4、在我行开立存款账户，具有稳定的结算业务量，资信状况良好，具备承兑汇票到期支付能力;

5、存入不少于承兑额30%的保证金;

6、提供我行认可的担保。

三、成本和收益预测

由于银行承兑汇票是利用银行信誉作为担保，不占用银行资金，除去必要的经营费用外，成本低廉。同时，在收益方面，银行赚取0.5‰的手续费，且企业在银行存入承兑额的30%的保证金，银行可利用这部分资金继续经营。

根据我行目前拥有的客户及客户对银行承兑汇票的需求量，预计一年可承兑10亿元，实现手续费收入50万元/年。按30%保证金计算，存款增长3亿元，假设这部分资金全部用于发放短期贷款，一年贷款利率5.31%，可实现利息收入1593万元/年，两项收入合计1643万元/年，对我行经营状况的改善能够起到良好的推动作用。

四、管理人员和业务人员配备情况

银行承兑汇票业务由我行信贷部门负责受理并管理。目前，我行信贷从业人员约110人，均为大专及以上学历，其中信贷管理人员约40人。这部分人员从事信贷工作平均年限均在3年以上，有较为丰富的工作经验，对乌鲁木齐地区的经济环境较熟悉，有着较好的业务拓展潜力及管理水平。

五、银行承兑汇票的支持系统

我行目前已加入人民银行“银行信贷登记咨询系统”网络，并已实现全国联网，对提出承兑汇票申请的企业，可在该系统中查询其资信状况，作为承兑与否的决策依据之一。 在会计处理上，我行已于1999年完成了综合业务系统的测试及安装，并在近年来对该系统不断地加以完善，目前已具备了账务处理准确、及时、安全等各项要求。

六、银行承兑汇票业务的开办方案

(一)制定相应的规章制度：《银行承兑汇票实施办法》及《银行承兑汇票会计核算手续》。

(二)学习培训：组织全行相关人员对新业务的操作程序、操作方法、账务处理等进行学习，为下一步拓展业务作铺垫。

(三)业务拓展：首先对新业务作宣传，向客户介绍新业务的操作流程，帮助企业认识这一结算工具;其次挑选有市场前景、现金流量充裕、具备到期兑付票款的企业进行授信，

并视同贷款严格管理。

第五篇：关于在资兴市设立浦发村镇银行的可行性研究报告(初稿1)

关于在资兴市设立浦发村镇银行的可行性分析报告

(2009年5月) 根据中国银行业监督管理委员会颁布的《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策，更好支持社会主义新农村建设的若干意见》(银监发〘2006〙90号)文件精神，上海浦东发展银行股份有限公司长沙分行拟在湖南省资兴市(县级市)设立资兴浦发村镇银行。根据本次调研情况，我们对在资兴市设立浦发村镇银行的可行性进行了研究分析，现将有关情况报告如下。

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第一部分〓资兴市经济金融发展情况 〖HT3H〗

一、资兴市基本情况〖HTF〗

(一)区域位臵。资兴市是湖南省郴州市辖县级市，地处湘粤赣三省交汇处，总面积2747平方公里，人口36.6万，下辖17个乡、10个镇和1个街道办事处。资兴市是一座新兴的工业城市和旅游城市。1984年国务院批准撤县建市，拥有160平方公里水面、82亿立方米储水量的东江湖，有“南洞庭”之称。资兴市是内陆地区承接广东沿海城市产业梯度转移的前沿地。铁路有郴三线与京广线相接，公路有郴资桂高等级公路与京珠高速相通(距郴州市32公里、桂阳县57公里、永兴县58公里、宜章县70公里)，交通便利，南下广州，北上长沙，只需3小时，。发达的交通网络为地方经济发展奠定了较好的基础。

(二)总体发展情况。近年来，资兴市坚持以科学发展观为总揽，大力实施“生态立市、开放活市、产业强市、文

1 化兴市”战略，与时俱进，开拓创新，实现了经济社会又好又快发展。2006-2008年，该市GDP总量、财政收入均保持两位数的高位增长，GDP年增幅达15.81%，财政收入年增幅达19.84%，超过了全省的平均水平。2008年，该市实现GDP105.13亿元，同比增长13.8 %。财政总收入和地方一般性收入达7.66亿元和4.14亿元，分别增长18.23%和12.9%。全市城镇居民可支配收入和农民人均纯收入分别为13602元和5363元，分别增长10.03%和14.8%。2009年该市以“振奋精神、坚定信心、改进作风、科学发展”为主题，以“项目建设年”和“干部作风建设年”为主线，坚持加大投资扩大内需保增长，坚持调优结构转变方式强后劲，坚持开放开发先行先试增活力，坚持改善民生维护稳定促和谐，确保经济社会平稳较快发展。该市主要预期目标是：生产总值增长11%;财政总收入和一般预算收入分别增长12.5%、12.66%;全社会固定资产投资增长40%;实际利用外资增长23.4%;社会消费品零售总额增长16%;城镇居民人均可支配收入和农民人均纯收入分别增长9%、6%。目前，该市经济综合实力已跻身全省八强，是湖南省文明城市和湖南省唯一的国家可持续发展先进示范区。到2011年，该市经济综合实力有望跻身全省五强或三强，GDP、财政总收入有望突破200亿元、20亿元。

(三)产业发展情况

2 1.资源富集，经济特色鲜明。资兴资源丰富。素有“水乡、电城、煤都、林海、粮仓、基因库、游乐园”的美称，是湖南省重要的林业基地市源基地和建材基地。全市300万亩山，30万亩水，30万亩田，东江湖水面160平方公里，蓄水量达81.2亿立方米;森林覆盖率达69.66%，活立木总蓄积量880万立方米;煤炭储量3亿吨，年产量300万吨。该市已经被国务院评为“资源枯竭型城市”，国家财政每年将资助1.1亿元对该市进行产业结构的调整。

2.农业产业化成效显著。该市农业人口约 21.6万人，2008年，该市实现农业增加值 13.83亿元，同比增长8.6%，实现农民人均纯收入5363元。农业产业化已形成一定的规模,现有农业龙头企业16家，其中，国家级企业 1家，省级企业1家及郴州市级7家。2008年，农业产业化创造的总产值为10.43亿元，增长23.7%。上缴税金7061万元，增长15.4%。根据该市“十一五”发展规划，到2010年，该市农民人均纯收入将达到6482元，年销售收入5000万元以上的农业龙头企业将达到20家以上，农民专业合作组织发展到120个以上。加快推进农业机械化，实施大型农机具购臵补贴项目，5年内农机总动力达到72万千瓦，机械收获比重达到60%。

3.工业化进程加快推进。工业是资兴经济发展最重要的倚靠，该市坚持扩总量与提质量、保平稳与促调整相结合，以加快转型升级为导向，努力提升工业经济发展新质效。2008年该市被评为湖南省推进新型工业化先进市。近两年来，该市投资1个多亿完善了园区水、电、路、讯等基础设施配套。

3 启动了3.4万平方米标准厂房和首座220KV变电站项目建设。大力开展园区储备用地，园区总面积达10800亩，推动了产业、资金、技术向园区聚集，先后吸引了青岛啤酒、香港华润、广东立白、中国建材等100多家知名企业到该市投资臵业。2008年有30多家企业入园发展，投资总额达17.25亿元，园区规模工业增加值实现17.2亿元。在推进新型工业化中，该市十分注重调优产业结构，培育壮大优势产业。能源产业方面，突出抓好华润A厂60万KW扩建、东江水电厂50万KW扩机等战略性投资项目;冶炼产业方面，成功引进投资过十亿元预计销售收入过百亿的湖南双百工程项目华信有色，加快推进了预计销售收入过20亿的展泰银业等项目工程;食品产业方面，大力实施了东江湖渔业、金浩茶油、斯美特二期等工程建设;林产产业方面，加快了创兴板业二期项目进程;建材产业方面，引进了中国建材、鑫阁铝材等项目建设;新材料、新能源产业方面，引进并启动了新加坡苏米特LED项目建设，等等。一批重点工业项目得到较好实施，新的工业经济增长点正在加速形成。2008年，该市实现工业增加值60.49亿元，同比增长22%，其中湘煤集团资兴公司、华润A厂、东江金磊、青岛啤酒等111家规模以上企业完成增加值43.9亿元，同比增长21.96%，新增规模工业企业18家。全市税收上亿元的有1家，上千万元的有13家，上百万元的近40家。从工业产值结构来看，非公有

4 制经济工业增加值达49.96亿元，增长29.3%，非公有制企业在该市工业中占主要地位，呈现出良好的发展态势。

4.第三产业发展迅速。健全了农村商贸流通体系，推进“万村千乡”市场工程。东江湖华天大酒店正式营业，全市星级酒店达8家。旅游业发展势头良好，加快了寿佛寺、东江湾水上休闲、东江门楼旅游配套设施、东江湖国际渡假山庄二期、世外桃源休闲度假村等旅游休闲项目建设和回龙山、五岛一村等旅游项目提质的改造。东江湖风景区已成为国家4A级景区，资兴已被评为中国优秀旅游城市。该市正在开展的国家5A级旅游景区、国家森林城市、国家卫生城市、中国最佳旅游城市、国家级风景名胜区创建活动进展顺利。2008年，该市接待国内外游客212.4万人次，实现旅游总收入16.67亿元，同比分别增长13%和16.33%;实现第三产业增加值25.49亿元，同比增长12%。

〖HT3H〗

(四)资兴市金融发展情况分析〖HTK〗

1.资兴市金融机构设臵情况〖HTF〗

全市现有金融机构7家，分别是工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、农业发展银行、农村信用合作联社、邮政储蓄银行，共59个网点。

〖HTK〗

2.资兴市金融数据分析〖HTF〗

〖HJ〗〖HT〗〖HT4H〗〖JZ〗

资兴市金融统计数据报表 〖HT4K〗〖JY，1〗

单位：万元 〖HTF〗

〖BG(!BTXDF〗〖BHDFG2，FK13ZQ，FK6。3F〗

5 〖JZ〗项〓〓目〖〗08年年末〖〗占比(%)〖〗比年初增减

〖BH〗〖HT4”H〗金融机构各项存款余额〖HT4F〗〖〗691680〖〗100〖〗136036 〖BH〗企业存款〖〗143115〖〗20.69〖〗34968 〖BH〗储蓄存款〖〗486679〖〗70.36〖〗84070 〖BH〗其中：〖WB〗活期存款〖〗167269〖〗24.18〖〗26800 〖BH〗〖DW〗定期存款〖〗319410〖〗46.18〖〗57270 〖BH〗工商银行〖〗123685〖〗17.88〖〗24656 〖BH〗农业银行〖〗79873〖〗11.55〖〗8041 〖BH〗中国银行〖〗61497〖〗8.89〖〗11197 〖BH〗建设银行〖〗183432〖〗26.52〖〗54783 〖BH〗农业发展银行〖〗2690〖〗0.39〖〗-621 〖BH〗农村信用合作联社〖〗146539〖〗21.19〖〗24008 〖BH〗邮政储蓄银行〖〗89244〖〗12.90〖〗11541 〖BH〗〖HT4”H〗金融机构各项贷款余额〖HT4F〗〖〗311282〖〗100〖〗65374 〖BH〗短期贷款〖〗142207〖〗45.68〖〗37530 〖BH〗其中：〖WB〗农业贷款〖〗54744〖〗17.59〖〗6121 〖BH〗〖DW〗商业贷款〖〗8637〖〗2.77〖〗-3358 〖BH〗〖DW〗工业贷款〖〗59300〖〗19.05〖〗31601 〖BH〗〖DW〗乡镇企业贷款〖〗5804〖〗1.86〖〗-824

6 〖BH〗中长期贷款〖〗168778〖〗54.22〖〗30488 〖BH〗其中：〖WB〗基本建设贷款〖〗91270〖〗29.32〖〗26385 〖BH〗〖DW〗其他中长期贷款〖〗77508〖〗24.90〖〗4103 〖BH〗票据贴现〖〗297〖〗0.01〖〗-2603 〖BH〗工商银行〖〗42292〖〗13.59〖〗17483 〖BH〗农业银行〖〗6365〖〗2.04〖〗-12542 〖BH〗中国银行〖〗13389〖〗4.30〖〗7765 〖BH〗建设银行〖〗144642〖〗46.47〖〗43499 〖BH〗农业发展银行〖〗14937〖〗4.80〖〗-1443 〖BH〗农村信用合作联社〖〗96194〖〗30.90〖〗7304 〖BH〗邮政储蓄银行〖〗3463〖〗1.11〖〗3308 〖BG)F〗

〖HT4H〗〖JZ〗资兴市金融机构盈利情况一览表

〖HT4K〗〖JY，1〗

单位：万元

〖HTF〗〖BG(!BTXDF〗〖BHDFG2，FK13，FK6。3F〗 金融机构〖〗2006年末〖〗2007年末〖〗2008年末 〖BH〗资兴工行〖〗1521〖〗1768〖〗2991 〖BH〗农业银行〖〗1131〖〗893〖〗543 〖BH〗中国银行〖〗735〖〗862〖〗1493 〖BH〗建设银行〖〗2750〖〗3583〖〗4868

7 〖BH〗农业发展银行〖〗74〖〗276〖〗495 〖BH〗农村信用合作联社〖〗189〖〗661〖〗1013 〖BH〗合〓计〖〗6400〖〗8042〖〗11403〖BG)F〗〓〓

〖HJ〗〖HT〗〖HJ1*5〗〖HT3F〗

2008年末该市金融机构存款余额较年初增长为24.48%，高于全国金融增长率。从存款结构来看，全市的存款中以储蓄存款，尤其是定期存款为主。其储蓄存款较年初增长84070万元，其中68%为储蓄定期存款。企业存款的比重达到了20.69%，高于郴州市这一比例。这说明该市企业群体数量相对较多，企业生产贸易经济活跃。从存款在不同银行机构的分布来看，银行机构所占份额〖JP2〗相差悬殊。获得市场份额最大的是资兴市建设银行，拥有存款18.34〖JP〗亿元，占整个存款市场的26.52%;其次是农村信用合作联社占21.19%;工商银行和邮政储蓄银行，市场占有率分别为17.88%和12.90%。从上可知，建设银行和农村信用合作联社两家机构的存款份额达到47.71%，市场优势明显。建设银行因其企业存款量大，各项存款总量也相应较大;而农村信用合作联社依靠其网点优势，在储蓄市场竞争中具有明显的优势。

5.金融生态情况。该市自2003年开展金融安全区创建活动以来，金融生态环境不断优化，顺利通过了湖南省金融安全验收评估，是郴州市创建金融安全区先进单位。〖CX3〗

一是该市党政领导金融意识不断增强。〖CX1〗近年来，该市市委、市政府对金融的重要性认识不断提高，特别是金融法制意识和风险意识明显增强，支持金融改革，充分尊重金

8 融机构的经营自主权，注重发挥金融杠杆作用，调整产业结构，促进地方经济社会协调发展。加大了打击逃废债务的力度，法院对金融案件的执结率达98%。积极推进历史遗留债务问题的解决，银行的合理债权均能够得到当地政府的大力支持。〖CX3〗二是金融秩序健康稳定。〖CX1〗具体来说是“一高、二强、三好”。〖HTH〗“一高”即：社会信誉高。〖HTF〗通过开展创建金融安全区活动，进一步树立了诚实守信的观念和“有借有还、再借不难”的意识;单位、企业讲信用，能积极主动归还金融机构的贷款本息，无恶意逃废金融债权行为。在企业改制中，无悬空金融债权现象。〖HTH〗“二强”即：支付能力强。〖HTF〗辖区内金融机构无支付风险，保证了存款支付正常，抗风险能力强，无挤兑和支付风波;〖HTH〗清算能力强，〖HTF〗资金清算快捷，到位及时，无拖延、压票、退票等现象。〖HTH〗“三好”即：资产质量好。〖HTF〗各金融机构的质量逐步好转，不良资产率低于本系统平均水平，且逐年下降，2008年资兴不良贷款为3.36 %;〖HTH〗经营效益好，〖HTF〗实现家家盈利，2008年各金融机构盈利1.15亿元;〖HTH〗金融秩序好，〖HTF〗无乱设金融机构、乱办金融业务、乱集资、乱拆借、乱抬利率行为，无重大违规经营行为。

〖JZ〗〖HT2”H〗 第二部分〓组建资兴市村镇银行的必要性和可行性

9 〖HT3H〗

一、组建资兴市村镇银行的必要性〖HTK〗

(一)资兴市金融供给单一化，当地中小企业融资较难〖HTF〗

目前，资兴市金融机构贷款余额为31.13亿元，存贷比为45%，与国家控制的75%的存贷比例来看，相差比较大。从贷款机构的分布来看，以资兴市建设银行和资兴市农村信用合作联社为主，其中农村信用合作联社的存贷比为58.82%，该社2008年末短期农业贷款余额5.36亿元，占全资兴市农业贷款总额的97.93%，农村信用合作联社成为资兴市支持“三农”金融供给主力军。2008年资兴市国有商业银行贷款投放以大中型企业为主，四大商业银行2008年发放给华润电力湖南有限公司、华润电力鲤鱼江有限公司、东江金磊水泥有限公司等三家企业贷款超过10亿元，占国有商业银行贷款投放总量的79%，国有商业银行已逐步退出农业贷款市场。由于国有商业银行逐步退出县域金融市场，信贷审批权限上收，贷款投放要求更为苛刻，大多数中小企业难以满足国有商业银行的贷款条件，国有商业银行贷款投放功能渐渐萎缩，主要功能基本是资金的筹集，农村信用合作联社逐渐成为县级市场主要信贷供给方。在农村信用合作联社信贷供给有限的条件下，市场金融需求不能通过合规渠道获取得到满足，资兴市民间融资交易特别活跃。我们调查获

10 悉，全市民间融资利率是基准贷款利率4倍左右。 〖HTK〗

(二)当地农村金融供给单一，农村金融服务空白地区多〖HTF〗

资兴市经济总量大，2009年财政收入将达到8亿元。但当地金融服务水平比较低，国有商业银行仅能满足当地客户的普通结算服务，国有商业银行将当地筹集资金的50%都投放到市以外地区，对于当地中小企业、广大农村地区的农户、涉农工商户、农业企业和农业产业化项目信贷支持的重担几乎全部落在农村信用合作联社，金融市场信贷资金的供给方事实上处于垄断地位。由于农村信用合作联社资金总量的制约、服务方式单一和服务水平的落后，难以覆盖全市所有地区的金融需求，导致金融服务空白地区多，突出表现为农村养殖、种植大户、农业产业化项目、新农村建设的资金需求难以得到金融机构的支持。

〖HTK〗

(三)农业产业化发展迫切需要金融机构的资金扶持〖HTF〗

近年来，资兴市农业产业化规模效应逐步显现，农业发展步伐不断加快，一批农业产业化项目和企业因资金信贷因素制约了项目和企业的发展步伐。资兴市农业产业化的发展，已对地方金融需求提出更高的要求。

综上所述，在资兴市成立村镇银行能够在一定程度上解决资兴当地银行业金融机构网点覆盖率抵、金融供给不足、

11 竞争不充分问题。能够有效地促进该地区形成投资多元、种类多样、覆盖全面、治理灵活、服务高效的银行业金融服务体系，更好地改进和加强农村金融服务。

〖HT3H〗

二、组建资兴市村镇银行的可行性〖HTK〗

(一)资兴市经济金融总量较大〖HTF〗

资兴市经济金融总量较大主要表现：一是城市建设初具规模，城镇化建设稳步发展。资兴市城区面积15平方公里，城区人口总数为15万。二是城镇居民收入稳步提高。三是园区经济发展初见成效。工业园入园企业31家，园区规模工业增加值实现17.2亿余元。四是财政收入连年增加。五是城区金融总量较大。截至2008末存款总量为69.17亿元，城区存款总量约为54亿左右，财政性资金存款超过3亿元，财政代发工资年支出近2.8亿元。六是外来投资项目多、资金大。2008年重点工程项目投入资金8.03亿元。2009年资兴市确定重点项目40个，总概算投资60亿元。 〖HTK〗

(二)潜在的、具有发展前景的客户数量多〖HTF〗

我市民营企业数量众多，发展迅速，创造了占全市70%的工业生产总值，但从当地金融机构能够获取的资金极少，如果能够得到更多的发展资金，可以预见这批企业的发展将创造更大的价值。此外，资兴市的大多数骨干企业均已经实现与实力雄厚的企业集团的对接，这些骨干企业的复活必将

12 带动一批中小配套企业的发展。一些农业产业化龙头企业如东江湖鱼、金万嘉食品、东江湖酒业、创兴板业、华兴木业、狗脑贡茶等正在崛起。村镇银行在支持三农之余，通过差异化市场竞争策略，支持小型民营企业发展，可以培育一大批诚信、优质的客户。

〖HTK〗

(三)资兴市农业发展基础较好，农业产业化初具规模〖HTF〗

资兴市属于湖南省的农业大县，近年来，全市每年实现的农业增加值都以6%以上的比例递增。根据该市“十一五”发展规划， 2010年农业生产总值将达到22.34亿元。重点将建立无公害蔬菜、水果、药材等生产基地。大力发展林业经济，实现林业总产值2.08亿元，牲猪饲养达到26万头，淡水养殖23万亩。

〖HTK〗

(四)资兴市区位优越、辐射力强，带动周边作用十分明显〖HTF〗

该市经济总量和财政收入一直居郴州市各县区之首，是郴州市“4+2”(即郴资桂高等级公路所连接的资兴市、苏仙区、北湖区、桂阳县加上宜章县、永兴县)区域发展格局中的核心增长极，资兴市距郴州市区32km，距永兴县57k宜章县70km、桂阳县77km，对周边县区的辐射带动作用十分明显。桂阳、永兴、宜章三县是郴州市“4+2”区域发展格局中的重要组成部分，城镇密集、园区集中、产业发达、

13 经济活跃。桂阳、永兴、宜章三县总人口分别为80.85万、64.13万、56.68万。2008年，桂阳县实现地区生产总值107.14亿元，完成财政收入6.84亿元，完成金融存款64.91亿元、〖JP2〗贷款14.53亿元，存贷比为22.4%;永兴县实现地区生产总值97.47〖JP〗〖JP2〗亿元，完成财政收入6.22亿元，完成金融存款52.31亿元、贷款14.39〖JP〗亿元，存贷比为27.5%;宜章县实现地区生产总值64.84亿元，完成财政收入4.62亿元，完成金融存款59.21亿元、贷款15.62亿元，存贷比为26.4%。因此，在资兴市成立村镇银行，在开展资兴本市信贷业务的同时，可强力拓展桂阳县、宜章县、永兴县、苏仙区、北湖区等县区的信贷业务。

〖JZ〗〖HT2”H〗第三部分〓资兴市村镇银行市场前景分析 〖HT3H〗

一、资兴市村镇银行的优势〖HTF〗

组建后的资兴市村镇银行发展前景十分美好，完全可以发展成为省内一流、国内先进的地方性金融机构。资兴市村镇银行的发展具有以下极大优势： 〖HTK〗

(一)政府支持〖HTF〗

资兴市政府一直希望再引进一家银行，改善本地企业融资状况。资兴市政府认为这是促进县域地方经济发展的良好机遇，资兴市政府明确表示支持资兴市村镇银行，已由市政

14 府办牵头成立相应的工作小组负责具体协调资兴市村镇银行组建工作，同时在政策和业务上给予倾斜，支持资兴市村镇银行办成一家有效益的商业银行。

〖HTK〗

(二)农村金融具有广阔的发展空间〖HTF〗

随着我国金融改革开放进程的不断加深，国内银行业的竞争日趋激烈，各大中城市金融机构林立，金融工具和产品的种类也日益丰富，可以说，目前我国城市金融业务的供给已经基本能够满足需求。然而，在广大农村地区，金融机构网点覆盖率底、金融服务不充分等问题却普遍存在。据测算，近些年，农村的资金供需缺口不断扩大，2000年-2003年，每年都有超过5000亿元的农村金融得不到满足;2004-2005年，这一数字又扩大到了8000亿元。根据有关方面预算，到2020年，我国建设社会主义新农村需要新增资金15万亿-20万亿元。农村金融已成为中国金融业发展中致命的“短板”，关系到社会主义新农村建设和构建和谐社会的成败。2006年，银行监管部门出台了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》并在四川、青海、甘内蒙古、吉林、湖北6省(区)的农村地区开展。2007年推广到全国31个省(区)，这也说明我国农村金融具有广阔的发展空间。

二、资兴市村镇银行经营面临的不利因素分析

(一)村镇银行“广受公众信赖”的银行信誉的树立需

15 要长时间的经营

资兴市村镇银行立足于服务三农的定位，注册资本相对于其他商业银行总量很小，抗风险能力相对较弱。作为一种新型银行金融机构要想赢得广大客户的认同和信赖，需要一定的时间才可以建立。

(二)业务拓展需要一定时间经营

在存款结构上，该市企业存款占比偏少，储蓄存款偏多。村镇银行要想实现规模扩张，除了通过有效拓展低成本的大额企业存款，还必须大量吸收储蓄存款来增加可用资金，资金筹集成本相对较高。根据盈亏平衡分析，村镇银行的存款至少达到7958万元，才能从理论上实现收支平衡，但考虑到一些不可预计费用的支出，存款应达到8500万元以上才能保证盈亏平衡。村镇银行要达到这一存款规模水平，需要一定时间的经营，因此村镇银行的经营效益预计在短时间内难以有效实现，而很有可能在2-3年内村镇银行股东的投资回报处于轻微亏损状态。

(三)村镇银行的风险控制仍需摸索

村镇银行的市场定位为服务三农，村镇银行的主要业务是零售业务，贷款品种主要为信用贷款。如何通过服务三农，又能有效控制信贷风险对于浦发行是一个全新的课题。

(四)村镇银行的汇兑网络制约业务发展

由于人民银行对于村镇银行进入支付结算系统的资格问题没有给于明确的政策答复，村镇银行目前没有准入资格，村镇银行汇兑网络成为业务发展的问题。此外，村镇银 16 行本身资金实力弱，独自开发汇兑支付网络，势必带来巨大的投资支出，相对于村镇银行的业务量和规模实力，汇兑开发成本过高。村镇银行需解决如何进入支付结算系统的问题。

综上所述，资兴市村镇银行的发展还面临一些不利因素，但当地农村金融发展空间巨大，成立村镇银行获得了社会各部门的大力支持，主发起人上海浦东发展银行股份有限公司有较为成功的经营模式，我们认为组建后的资兴市村镇银行前景长期看好。

〖JZ〗〖HT2”H〗

第四部分〓未来业务发展计划

〖HT3H〗

一、总体发展目标  〖HTF〗

我们2009-2011年三年发展总的指导思想是：在人民银行和银监部门的监管与支持下，坚持以科学发展观统揽全局，以服务资兴经济为宗旨，以市场为导向，以顾客为中心，以人才为根本，革新经营理念，转化经营机制，强化经营管理，逐步形成科学、规范、合理的管理和运作体系。力争经过三年的努力，把资兴市村镇银行打造成为具有一定规模、资产质量较好、经济效益较佳、社会形象良好、立足资兴实际，服务资兴经济且具有较强竞争力新兴股份制村镇银行。计划通过三年左右的努力，使资兴市村镇银行存款达到占有资兴市3%以上的市场份额。

17 〖HTH〗

二、经营方针〖HTK〗

(一)行业定位〖HTF〗

以支持资兴经济为宗旨，以社区为依托，主要面向工业和农村农业经济组织，大力支持中小企业、个体工商户发展。

〖HTK〗

(二)客户定位〖HTF〗

将在遵循以市场为导向、以客户为中心、以效益为核心原则的基础上，细分市场，明确目标客户，确立和培育稳定的、优质的中小企业、个体工商户和涉农客户群体。 〖HTK〗

(三)业务定位〖HTF〗

在发展传统银行主营业务的同时，积极创新，大力开拓中间业务及表外业务市场，努力实现与资兴市的国有商业银行、政策性银行、保险公司及其他金融机构的业务联动与合作。 

〖HTH〗

三、2009-2011发展规划〖HTK〗

(一)业务发展目标〖HTF〗

1.各项存款。2009年末各项存款余额达到8000万元占全市金融同业存款份额的1%;2010年末各项存款余额达到1.5亿元占全市金融同业存款份额的2%;2011年末各项存款余额达到2.5亿元，占全市金融同业存款份额的3%。

2.各项贷款。2009年末各项贷款余额达到5600万元，

18 占全市金融同业份额的2%左右;2010年末各项贷款余额达到1.05亿元，占全市金融同业份额的3%左右;2011年末各项贷款余额达到1.75亿元，占全市金融同业份额的5%左右;

〖HTK〗

(二)财务发展目标〖HTF〗

1.收入结构及目标。2009年总收入608万元;2010年总收入1139万元;2011年总收入1899万元。利息收入按占总收入的80%计算。预计2009年利息收入为486万元;预计2010年利息收入为911万元;预计2011年利息收入为1519万元。

金融机构往来收入按占总收入的15%计算。预计2009年为9万元;2010年为171万元;2011年为285万元。

投资收益按占总收入的2%计算。预计2009年为12万元;2010年为23万元;2011年为38万元。

其他收入按占总收入的3%计算。预计2009年为18万元;2010年为34万元;2011年为57万元。

2.盈利能力及利润总额。盈利能力与总收入同步增长原则，2009年实现综合效益为0万元;2010年实现综合效益为408万元;2011年实现综合效益为628万元。

3.利润分配方案。利润分配按《资兴市村镇银行财务管理办法》和与税务部门协商签

19 发的联合文件精神实施。

〖HTK〗

(三)风险管理目标〖HTF〗

1.严格控制不良贷款。

一是严格信贷管理，建立审贷分离制度，完善贷款管理手续;二是把好贷前调查，贷时审查、贷后检查关，杜绝人情贷款、违规贷款;三是加大到期贷款收回考核力度。将2009-2011年不良贷款比率控制在2%以内。

2.资本充足率达到监管要求

确保资兴市村镇银行的资本充足率在8%以上，符合银监部门的监管要求。

〖HTK〗

(四)建立信息披露制度〖HTF〗

资兴市村镇银行成立后，按照中国人民银行颁布的《商业银行信息披露暂行办法》规定

，建立公开、透明的信息披露制度，切实维护投资者和广大客户的利益。资兴市村镇银行将

主要对以下内容向社会进行披露：

——在每一会计年度终了，制作出财务会计报告，经有审计资格的会计师事务所审计

后向社会披露，包括会计报表、会计报表附注和财务情况说

20 明书等;

——对股东及关系人发放贷款的情况;

——各类风险管理状况，包括信用风险状况、流动性风险状况、市场风险状况、操作风

险状况等;

——年度重大事项，包括股东变动情况、注册资本变化情况以及其他有必要让社会了解

的重要信息。

资兴市村镇银行将把应披露的内容以中文编制成年度报告，于每个会计年度终了后的三

个月内在主要营业场所进行披露。 〖HTH〗

四、风险处臵预案〖HTF〗

资兴市村镇银行组建后，给资兴市农村金融的发展带来了很大的空间，但应清醒地认识

到，资兴市村镇银行仍是地方性金融机构，存在规模实力相对较小、信誉度还不高、抗风险

能力弱等不利因素，容易诱发各种风险。因此，必须建立完

21 善的风险处臵预案，有效防范、

控制和化解经营风险。

〖HTK〗

(一)应对挤兑风波。〖HTF〗资兴市村镇银行成立后，可能面临金融危机等不

利因素，也可能

因为自身原因导致客户挤兑存款。应对挤兑风波的处臵方法：一是做好宣传解释工作，稳定

舆论;二是向人行申请再贷款;三是向其他金融机构拆入资金;四是收回到期贷款，暂时停

止发放新贷款;五是动员全体员工大力组织资金。 〖HTK〗

(二)应对资产质量恶化风险。〖HTF〗资兴市村镇银行成立后，可能由于借款

人违约、市场风

险、经营决策失误、抵押物不足额、信贷人员对借款人的信用程度判断不准，资信调查不深

22

入等因素导致形成贷款风险。为应对资产质量恶化危机的处臵方法主要是：一是确保债权，

加大依法偿债力度;二是严格信贷纪律，加大责任追究制，组织全体员工清收不良贷款，加

强贷款“三查”，把住贷款投放关，跟踪管理借款人的生产经营情况，及时对借款人的信用

风险作出预警，并对出现的风险采取有效措施;三是停止发放信用贷款，杜绝新的风险源;

四是积极争取地方政府的扶持政策，帮助消化不良贷款。 〖HTK〗

(三)应对亏损风险。〖HTF〗资兴市村镇银行成立后，可能由于资产质量恶化

，费用支出加大

、经营成本增加、各项业务发展缓慢或政策性亏损等因素导致经营亏损。对此，一是合理营

23 运信贷资金，提高资产质量，提高贷款收息率;二是增收节支，降低运行成本，停止构建固

定资产;三是积极争取地方政府给予降低或减免税收，支持拓展存款业务，增加创利能力，

落实悬空债权、债务。

〖HTK〗

(四)应对资本充足率不足风险。〖HTF〗组建后的资兴市村镇银行可能受经济

环境、经营管理

等方面影响，出现不良贷款增加、信贷资产恶化、经营效益低下的状况。对此，一是向监管

部门申请向社会募股补充资本金;二是大力清收不良贷款，降低不良贷款占比;三是遵循信

贷资金“安全性、流动性、效益性”原则，进一步强化资产负债管理，调整优化资产的收入

结构，控制风险资产增长速度，审慎实施资产多元化经营;

24 四是加强财务核算，进一步提高

资本盈利能力。

〖HTK〗

(五)应对管理操作风险。〖HTF〗为防范此类风险，一是加大对员工的政治思

想、职业道德和

专业理论知识的教育;二是建立健全内部控制制度，对每个工作环节实行纪律约束、制度控

制和责任追究;三是建立特色企业文化，充分发挥员工的聪明才智，增强工作主动性和创造

性。

〖JZ〗〖HT2”H〗第五部分〓结〓论

〖HT3F〗

综上所述，组建资兴市村镇银行既符合国家有关农村金融的有关政策，也符合资兴市当地经济发展需要，有利于加大当地支农力度，有利于改善资兴市金融服务现状，为资兴市经济发展做出更大贡献，组建资兴市村镇银行是完全可行

25 的。

26