金融IC卡个人客户营销方案

2024-04-21

金融IC卡个人客户营销方案（共9篇）

篇1：金融IC卡个人客户营销方案

附件1：

天津分行金融IC卡个人客户营销方案

为把握市场营销机遇，加快金融IC卡（以下简称‚IC卡‛）推广应用步伐，全面提升我行的综合竞争力，依据人民银行、农总行推进IC卡的发展目标和相关要求，结合我行实际，特制订本方案：

一、IC卡营销活动思路

认真贯彻总分行对金融IC卡业务发展要求，积极稳妥的推进我行金融IC卡业务发展，以行内员工、贵宾客户、重点产品、批量业务先行，普通客户发卡并进为工作思想，加大宣传和培训力度，在银行卡产业重新洗牌中抢占市场先机，占据市场领先地位，提升我行可持续发展能力。

二、IC卡发行数量目标。发卡数量目标：

1、阶段性目标：2012年新发IC卡（不含社保卡）50万张（具体任务分配见附件）；

2、中长期目标：2013-2015年，实现每年新发IC卡（不含社保卡）数量分别占当年新发卡总量的50%、80%和100%的目标。

三、2012年营销活动内容

在个人客户营销方面，分行决定采取‚优先对行内员工和贵宾客户、批量代发客户发卡，其次对普通客户发卡‛的客户策略。由于前期发卡阶段，IC卡受理环境仍不完善，所发IC卡均采取

基金、理财、电子银行、个贷等重点产品业务的客户，均需配发金融IC卡。对之前购买过重点产品的存量客户，应积极宣传金融IC卡的安全性、便利性等特点，引导客户进行升级换卡。对于购买我行重点产品的客户新增发卡和升级换卡的，给予减免卡片工本费和首年年费的优惠（经办网点开卡后，须将年费设置成免收一年）。

（四）批量代收付业务客户营销活动

分行将在7月末前下发全行代发工资企业名录，各行按照名单制管理要求，逐户开展换卡营销。对增量代发业务，要发行金融IC卡作为代发载体。在换发过程中，可采取对换卡单位财务人员进行奖励、组织抽奖、安排旅游等营销手段。

对校园卡开展批量发卡活动，挖掘学生群体资源，做大IC卡规模。加大以金融IC卡为账户载体的代收付学费业务合作，对各院校新增校园卡发行金融IC卡。为配合营销推广，分行对各合作院校在校学生开办并使用的金融IC卡，给予开卡工本费及在校期间年费及账户管理费的减免优惠。由业务主办行在发卡时根据学生在校学习年限统一设定减免维护期，减免期届满系统自动恢复收费。

推荐IC卡种类：带电子现金的IC借记卡或标准IC借记卡

（五）普通客户体验活动

2012年7月开始，在全行同步对外发行IC卡普卡（包括具有行业应用的IC卡）。根据对同业行IC卡开展情况的调查，为提升我行市场竞争力，快速占领市场份额，分行决定对推广期内办理普卡的客户，给予相关收费优惠，在原有收费标准上下浮

度调动全行员工的积极性。各行在营销过程中要按照分行要求进行产品绑定，避免为发卡而发卡的行为。

（三）明确金融IC卡业务推广期，加强用卡宣传。分行明确2012年6月-2013年6月为全行IC卡的推广期，并以总行‚从‘芯’开始，用‘芯’体验‛为宣传主题，以安全性高、便利性强、应用广泛等产品特点为宣传要点，统一设计并制作宣传海报、单张、电台和视频广告等宣传物料，各行应充分利用分行提供的宣传物料，积极做好各渠道营销宣传工作。

（四）开展金融IC卡业务培训工作。

在营销活动期间，分行将继续举行IC卡的业务培训，各行要按照分行培训要求提前做好培训准备工作，并进一步加强转培训工作，使一线员工做到熟练掌握IC卡基础知识、规章制度、业务流程等内容，确保IC卡受理工作的顺利进行。

五、活动联系

活动中如遇问题，请与分行个人金融部联系人联系。联系人：吴志军，电话，23338698

篇2：金融IC卡个人客户营销方案

智慧社区金融ＩＣ卡系统解决方案

一、系统简介

社区信息化建设是人类迈进信息社会的重要标志，我国社区信息化建设起步于上世纪九十年代末，它以居民需求为导向，利用信息技术手段，整合社区资源，进而为社区居民提供全方位的信息服务。社区信息化建设在经历多年的发展后，已经进入全新的历史阶段，金融IC卡的融入在社区信息化建设的基础上提出了智慧社区的概念。

智慧社区金融IC卡是以计算机网络管理为核心，以金融ＩＣ卡为信息载体的基础上，实现社区内小额消费、楼宇门禁、车库、费用缴纳等各项功能。智慧社区金融IC卡是用户的身份证明，使用现有的计算机网络系统，可动态地对所有社区内的用户进行各种所需的身份鉴别及记录等工作。

科曼信息技术有限公司针对社区管理的独特性，利用金融IC卡的系统集成功能，将社区所需要的管理、消费、查询等需求集成到一张卡上，用户凭借金融IC卡便能完成社区内所有功能性事务的办理。

二、系统功能

http:/// 智慧社区金融IC卡是金融机构专门针对社区业主发放的金融IC卡，它除了具有金融功能以外，还具有身份识别、消费、信息查询等多种功能。

1、借记/贷记

智慧社区金融IC卡能够实现银行卡的借记、贷记功能，是一种全新的、高安全的支付手段，可以完全取代磁条卡。智慧社区金融IC卡可以实现磁条卡的所有功能，而且在满足一定的条件下可以脱机授权。

2、电子现金

智慧社区金融IC卡利用借记、贷记应用的计数器，构造卡片中的“余额”概念，确保对脱机风险的完全控制，防止从持卡人账户中透支余额；卡片可以无透支风险地脱机使用，直到划入的金额用完或再充值。智慧社区金融IC卡的电子现金功能具有密钥传输、更新方便；对终端的安全性模块要求低；不存在对PSAM卡的攻击隐患等特点。

3、财务管理

智慧社区金融IC卡能够实现对社区物业管理费、水电气暖收费、商务消费等，多种消费、收费的资金综合管理。

4、自助服务

http:/// 智慧社区金融IC卡在社区建立社区金融IC卡圈存转账服务系统，包括物业管理费的缴纳服务、水电气暖的缴费服务等，为持卡人提供7*24小时的全天候服务。

5、身份识别

智慧社区金融IC卡具有身份识别功能，对出入社区人员的身份进行识别，提升社区的安全管理水平。

6、第三方系统接入

系统设计时充分考虑到社区内所需管理系统的接入，预留多种第三方系统接入方案，确保一卡通系统的成熟应用。

三、平台架构

智慧社区金融IC卡服务平台能够实现社区业主个人缴费信息查询、账户状态、个人的各类消费流水记录等；实现对智慧智慧社区所有基础数据、各类流水记录进行综合分析、代缴费统计等工作，为社区管理者提供全面基础数据信息。

1、WEB查询

http:/// 让用户可以查询水、电、气、暖费以及各种费用的交纳情况和在社区内消费情况及用户卡的挂失等相关信息，社区内公共信息的发布等信息查询。同时支持社区物业公司职工考勤信息查询等功能。

2、电话语音查询

智慧社区中提供了电话语音自助服务系统，业主通过家用电话网络可实现卡内余额查询，自主修改密码，卡片挂失，自动委托转账操作，自动挂失等功能。

3、触摸屏自助信息查询

在系统建设中，增设触摸屏自助系统，系统可以全天候24小时为业主提供信息服务，在此系统上，安装有卡识别器，无社区卡的用户可以查询公共信息和公告，有社区卡的用户利用此系统，还可以进行自助社区卡信息查询、自助挂失、解挂、查询历史消费记录、存取款记录等。

http:///

四、系统集成

智慧社区从现代生活需求出发,综合运用了计算机、信息、通信、控制等科学技术，以智能控制系统、社区信息平台、安防系统、社区物业管理系统和综合信息服务系统为依托，用高科技手段构建社区高速互联网络信息服务平台，为社区住户提供安全、环保、高效、舒适、方便的生活空间。

1、智慧社区金融商务消费及小额支付系统

消费管理子系统是利用金融IC卡消费控制平台、消费显示终端与收费系统相结合，利用金融IC卡进行自动收费和管理。所有发卡记录和消费记录均实时存储在收费机的本地数据库内，同时消费记录实时上传到系统数据库。所有消费数据均可供消费系统管理中心结算汇总、查询使用。

网点消费

在每个消费网点配置一个POS机，持卡人交费时，直接刷卡，POS终端读取卡片的唯一卡号，从数据库读取卡片账号的余额，进行显示，并将本次消费金额扣除。

物业收费

持卡人可持卡在物业管理中心交费，刷卡后收费终端直接从业主的账户中扣除费用。

http:///

便携式小额消费POS机

2、门禁管理系统

门禁管理主要应用区域为社区大门、楼宇单元门进出管理系统。采用联网集中控制系统，所有门禁系统采用同一卡片，使社区内所有出入口不需钥匙而直接出入。进门时，将卡在感应器前晃一下，感应器识别持卡人的身份，判断持卡人的权限是否能进入此门，并控制电子锁开门，同时记录开门的时间和卡号。

http:///

3、车辆出入管理系统

停车场管理子系统是用于管理停车场与车库停放与进出车辆的管理，保证社区内车辆的安全和便于随时了解场内车辆的动态，做到准确、高效和动态管理、灵活、多功能动态的查询和安全、严格的保卫功能，同时可简化对临时停放车辆的管理程序。是由停车场控制平台、停车场分线器、读卡器、地感线圈、电控自动车道拦闸、满位显示、图像捕捉、值班室控制电脑组成。

停车场系统采用射频和蓝牙技术相结合，将普通金融ＩＣ卡插入蓝牙卡座中，将卡号通过蓝牙卡座传输到远距离读卡器上，实现远距离感应。

http:///

• 严格收费管理

对于目前的人工现金收费方式，一方面劳动强度大、效率低，另外一个主要弊端就是财务上造成很大的漏洞和现金流失。使用收费系统车场的收费都经电脑确认和统计，杜绝了失误和作弊，保障了车场投资者的利益。

• 树立全新的物业管理形象

现代化的高科技产品的使用，一定会使企业的物业管理形象和知名度得到很大的提高。采用自动控制管理系统，无论从产品的造型方面，还是自动控制所带来的方便实用性及管理的科学性，都将给物业管理树立起良好的形象，使企业成为科学管理的楷模。

• 安全管理

一卡一车，资料存档，保证车场停放车辆的安全。• 防伪性高

因为金融IC卡保密性极高，不会被复制。

4、信箱门锁管理系统

http:/// 智慧社区信箱门锁系统是利用智能卡技术实现身份验证，用于个人物品的存放有刷卡验证和刷卡加指纹验证两种方式。

智慧社区金融IC信箱门锁结构图

5、电子巡更系统

电子巡更系统是一套管理保安队伍的智能管理系统。系统在巡更线路上设立签到点，保安人员经过时定点签到。巡更班次、时间间隔、巡更线路等均由电脑软件编排，由电脑存取签到记录，排除了许多人为因素，有效地管理巡更员巡视活动，加强了保安防范措施。

感应式巡更系统可以通过巡更器与巡更点之间无接触的信息传输，为巡更的管理提供了更方便的实现手段。同时也避免了传统巡更设备的一些缺陷和麻烦。

科曼智慧社区金融IC卡系统实现社区内各种信息的采集、处理、传输、显示和高度集

篇3：金融IC卡制造成本分析

但是, 由于改造成本较高, 金融IC卡的推广一直较为缓慢。推广金融IC卡的成本很高, 银行、银联等机构需要支付很大的成本。自央行2011年发布《关于推进金融IC卡应用工作的意见》以来, 在降低成本方面已取得了阶段性的成果。以金融IC卡自身的成本为例, 由于国家一直在大力推广金融IC卡, 随着IC卡发行量的不断增加, 以及银行、银联的共同努力, 每张卡的成本已由最初的26元下降到现在8元左右。

一、金融IC卡结构

金融IC卡主要由芯片和卡基两个部分构成。其中芯片目前主要是来自国际知名芯片厂, 部分来自国内的芯片产商, 卡基主要是由国内厂商生产。

二、金融IC卡产业链

金融IC卡制造主要涉及上游的芯片制造商及卡基制造商、中游的COS系统开发商、下游的IC卡制造商。金融IC卡产业链中, 技术含量最高、附加值最高、利润最丰厚的环节, 是在芯片的研发、设计及生产环节。目前, 国内厂商研发设计的芯片在金融IC卡产业链中所占份额也在逐渐增加。在卡基生产印刷、磁条个人化、IC卡封装、IC卡个人化等环节, 金融IC卡的国产化率超过80%, 占据绝对的市场主导地位金融IC卡产业链如图1所示。

三、金融IC卡成本拆分

金融IC卡的材料成本占总成本的86%左右, 其他成本 (主要包括电力、设备折旧等) 占比14%左右, 其中主要材料为芯片和卡基, 卡基所依赖的PVC行业属于基础原材料行业, 行业竞争比较充分, 市场价格相对稳定, 但芯片的价格会随着规模的扩大快速降低。

目前金融IC卡价格在9~10元左右, 假设为10元, 毛利率水平大约30%, 据此推测金融IC卡成本为7元左右, 其中大约5.5元是芯片成本, 而目前市场上卡基成本则在每张0.5元以下。

在金融IC卡成本结构中, 卡基的成本是比较稳定的, 并且随着工艺的提升, 成本仍会下降, 但空间有限, 所以金融IC卡的成本下降主要依赖于芯片价格的下降。

(一) 卡基价格分析

卡基价格变化主要受原材料PVC价格波动的影响, 近年来PVC市场大稳小动, 总体表现稳定, 平均到每张成品卡上, PVC的价格波动对卡基的影响会很小。

(二) 芯片价格分析

芯片成本主要由晶圆、封装测试费、其他费用构成。晶圆包括委托晶圆代工厂的晶圆采购代工费、掩膜制作费、裸片测试费和减薄划片费;封装测试费包括封装费和成品测试费;其他费用主要包括折旧、电力等。

篇4：IC卡刷新金融“芯”时代

IC卡势在必得

金融IC卡迁移工作，是中国人民银行（以下简称人行）根据国际银行卡产业发展趋势，结合我国国情，认真贯彻落实党中央、国务院有关金融工作的决策部署，在“十二五”期间重点推动的银行卡产业战略升级。金融IC卡的全面推广应用，将提高我国银行卡产业整体风险防控能力，为人民群众提供更为安全、便捷的支付工具。据记者了解，2014年7月，人行昆明支行明确表示，云南省金融IC卡将逐步关闭降级交易，并在2014年8月31日前关闭全省ATM机，同年10月31日前关闭POS渠道交易；2015年，金融IC卡将全面取代磁条银行卡。

二十世纪90年代，随着经济和社会快速发展，银行磁条卡已成为居民最常用的非现金支付工具，对于经济社会和人民生产生活发挥了积极作用。由于磁条卡存在的一些缺点，以及曾造成的一些不良影响，促成银行卡的改革。

相比较于传统的磁条卡，金融IC卡首先采用统一标准和先进技术，可实现远程联机、现场脱机交易，插卡、非接触（快速）支付，还可用于移动支付或其他支付方式。此外金融IC卡采用中央处理器（CPU）芯片，技术含量高，能有效防范伪卡交易。卡内资金存放在商业银行，便于监管，风险控制机制较严密。它的交易安全机制使其复制与伪造更加困难，持卡人的资金安全保障大大提高，从而有效防范伪卡欺诈；而传统银行卡的磁条技术相对简单，磁条信息易被复制。其次金融IC卡还可实现将诸如门禁公交会员等多种信息集合在一张卡上，使用寿命比磁条卡更长特有的闪付功能，使其结算速度比磁条卡更快。金融IC卡存储空间大，支持一卡多应用，是磁条卡存储容量的几十倍以上；此外具有防磁、防静电、防机械损坏和防化学破坏等能力，信息保存年限长，读写次数在数万次以上。

早前，人行副行长李东荣曾指出，银行卡芯片化迁移是近年来我国在改善金融服务民生，提升电子支付风险防范水平，推动银行卡产业升级方面实施的一项重要战略举措。人民银行顺应国际银行卡发展趋势，立足国情，切实履行银行卡与电子支付管理职责，将推广银行卡行业应用作为重大发展战略，有计划、有步骤地组织银行业开展银行卡芯片化遷移。银行卡全国推广工作健康、平稳、有序开展，基础设施建设稳步推进，受理环境改造基本完成，发卡数量逐步攀升，行业合作不断拓展并在小额快速支付领域实现突破，银行卡芯片检测认证体系建设开始启动，47个城市的银行卡应用推进工作全面铺开。

放眼全球，已有多个国家和地区开始实施银行卡的芯片化迁移，其中欧洲完成率最高；亚太地区特别是我国周边的大部分国家或地区银行卡迁移的完成率也比较高；美国2013年9月份也宣布进行银行卡迁移，以满足持卡人到已实现银行卡迁移的欧洲、亚太等国家旅行的需要；中东、中非、拉美等地区的迁移也在陆续进行。

IC卡掀“芯”潮

记者从中国银行官网获悉，中行相关人士胡浩中曾说，发展金融IC卡是中国信用卡产业的一次革命芯片迁移，是一个循序渐进的过程。银行卡从磁条到芯片并不是简单的卡片介质变化，而是银行卡支付体系的根本变革。

与国外相比，我国芯片卡迁移工作虽然起步相对较晚但发展十分迅速，特别是在公共服务应用领域已取得了显著的进展，切实发挥了银行卡一卡多用、服务民生的特点。我国移动支付发展与国外同步，此外，我国是第一个发布金融移动支付行业标准的国家，为促进移动支付业务的快速发展打下了坚实的基础。

现在，新的金融IC卡不但刷新了磁条卡的功能，还具有智能芯片，集社保、交通、医疗、教育、通讯、购物、娱乐、水电煤缴费等行业应用于一体，并实现了“一卡在手，方便快捷”的生活方式，让现在被各类卡片充满的钱包“瘦身”。同时，其非接触式支付功能可广泛应用于超市、便利店、百货、药房、快餐连锁等零售场所和菜市场、停车场、加油站、旅游景点等公共服务领域，轻轻一挥便可支付，提高持卡人生活舒适度和幸福感。另外，和磁条卡相比，具有芯片的银行卡能存储加密的机密数据，能防止卡数据被复制并制成假卡，具有更高的安全性，不易仿冒。总之，IC芯卡不仅具备了目前各种行业卡的功能，而且拥有更为丰富的使用渠道和充值及圈存渠道，特别是能够复合多种应用，未来将取代各种行业卡，不仅减少社会在受理终端和卡片及系统的资源投入，降低相关资金风险，也减少公众需携带的卡片数量和需管理的账户数量，方便生活和工作。

尽管IC卡拥有很多的优点，但是由于各方面条件的限制，目前IC卡的使用仍然存在一些风险。就IC卡本身来说，中国的银行IC卡是芯片+磁条复合卡，不是纯IC卡，只要有磁条存在，就能被复制假卡盗刷。从使用环境方面，银行IC卡的受理环境还不健全，很多商户，还不能受理纯IC卡，如果是一张纯IC卡的话，使用上确实会受限制，这也是银行IC卡，仍然会附带磁条的原因。根据监管部门银行IC卡推行指导意见，客户自使用这种复合卡时，已经进行设备改造的商家，没有采取插卡方式，而仍然采取刷卡方式结算的，由此产生的盗刷、复制等风险，应该由商家和收单机构承担责任。这种方式，也是欧美和东南亚等地区已有的国际惯例。

完善金融IC卡的全面推广与应用，将会不断提高我国银行卡产业整体风险防控能力，为人民群众提供更为安全、便捷的支付工具，同时也是一件利国利民的大事！

IC“芯”卡受追捧

自人行规定IC卡替代传统磁条卡以后，各金融机构先后发行了新的金融IC卡，同时金融IC卡在交通行业、社保行业等不同行业应用也有所突破，比如大家熟知的“牡丹交通卡”，每位司机人手一张；加载金融功能的社保卡，正在陆续换卡；手机支付领域，SD-NFC，SIM-PASS等金融IC卡产品问世，也在逐步推广。

nlc202309020817

中国工商银行IC卡应用范围较广

作为最早推出芯片银行卡的商业银行之一，工商银行多年来依托科技优势，在银行卡领域进行了积极而有益的探索，不断加快IC卡应用推广行业合作范围已经覆盖铁路客票、交通管理、高速公路、会员管理、商业联名、社保医保等领域。工行深圳分行与广深铁路股份有限公司联合发行的“牡丹爱购芯片”具备牡丹信用卡的全部金融功能，这张卡可以通过非接触刷卡方式乘坐广深线“和谐号”动车组，也就是说持有者不用排队买票，可以直接刷卡进闸乘车，在出站时也是直接刷卡出闸，真正实现了金融服务在铁路乘车应用上的“无缝对接”。

广发银行改革创新IC卡的产品种类

2012年底，广发银行已在全辖区域内进行金融IC信用卡的发行推广，目前已推广的信用卡产品包括银联携程、万宁、东风日产等，并正在陆续增加发行IC卡的产品种类。与其他银行不同的是，广发银行发行的金融IC卡为符合银联标准的磁条芯片复合卡，给客户提供了较完善的IC卡服务，支持非接及接触式交易，并同时支持贷记与电子现金交易，使用方便、功能多样。持有广发信用卡IC卡的客户能够在具有银联闪付标识的POS机上进行快捷小额支付，无需输入密码，免除花费在排队找零的时间。通过手机银行、网银能够灵活配置电子现金额度上限、查询交易明细，安全便捷；可支持在自助终端设备等对电子现金账户的跨行指定账户圈存，为IC卡持卡人的电子现金账户充值提供了便捷的通道。

在行业和创新应用方面，金融IC卡作为CPU卡技术发展较为成熟和领先的领域，能够整合多行业资源，获得更多的客户和资金资源。广发银行积极寻找各种跨行业合作项目，如目前已发行东风日产联名IC卡、万宁联名IC卡等，均将合作方的会员信息、优惠信息等加载入IC卡中，既能进行金融IC卡的服务，也能持卡在合作方门店通过读取芯片中的会员和优惠信息，享受东风日产和万宁的会员优惠、促销活动。此外广发银行与中国银联、中国移动合作，联合开发的近场手机支付产品，可方便支持全面的IC交易。通过运营商空中通道可对手机上的SD卡或SIM卡，实时加载金融应用，包括贷记账户应用、电子现金账户应用、以及跨行业应用等。

交通银行太平洋IC借记卡，演绎“芯”时代金融方式新图景

交通银行太平洋IC借记卡以体积小、容量大、可靠性强、寿命长、支持非接触使用、可脱机使用和可实现一卡多用等特点，以更人性化的面貌改变着金融消费习惯。太平洋IC卡几乎涵盖了所有的公共事业领域，采用统一标准和先进技术，可以实现联机、脱机交易，插卡、非接触支付，还可用于移动支付或其他支付方式；用中央处理器芯片，技术含量高，能有效防范伪卡交易。卡内资金存放银行，便于监管，风险控制机制严密。太平洋IC卡具有防磁、防静电、防机械损坏和防化学破坏等能力，信息保存年限长，读写次数数万次以上。

此外交通银行IC卡还具有借记应用功能、电子现金功能、便利的电子现金圈存功能等。持卡人可在交行營业网点、境内外带有银联标识的特约商户、自助柜员机和多媒体等自助设备上使用，交易时需输入密码。同时针对脱机小额支付领域推出的应用，小额消费时无须联机，脱机完成支付，无须签名和密码。消费支出更快速、更安全、应用渠道更广泛。极大地推动客户使用电子现金功能，交行提供了先进方便的圈存渠道：柜台圈存、自助设备圈存、手机银行圈存、跨行圈存。

光大银行主推旅游主题IC信用卡和金融社保IC卡

为提升银行卡安全性，并结合金融服务创新业务，提高光大银行的服务质量，光大银行接连推出了三种银行IC卡。给广大客户的旅游出行提供更便捷、周到的服务，光大银行推出了面对旅游市场的旅游主题IC信用卡。

光大银行推出的旅游主题IC信用卡是一个全新的信用卡，它真正地实现了一卡在手，全“芯”体验，贴“芯”服务，用卡更方便的功能。首先旅游主题IC信用卡是一个具有消费信贷服务和电子现金功能的现代化金融支付结算工具，具有特有功能：电子现金，支持圈存、小额脱机消费、退货等交易。用户可以在带有“银联UPCASH”标识或带有“闪付QUICKPASS”标识的商户终端上，实现无需输入交易密码的快捷小额支付。其次，旅游主题IC信用卡，具有多重礼遇。除了具备自动转账还款、及时交易短信提醒等基本功能和服务外，还为持卡人提供了多种专属增值服务。用户在专享最高保额100万元的出行意外险服务的同时，还可享受快捷旅行优惠权益，全国指定3A级以上景点门票优惠折扣，以及专享酒店“买一送一”计划、机票酒店预订、贴身保镖——安全出行计划（保险）、旅游商户特惠专享、购物保障计划等服务，为用户的旅行和生活提供全方位的服务。第三，旅游主题IC信用卡为磁条+芯片双界面信用卡。用户在进行POS透支消费时，既可使用磁条通过刷卡方式进行透支消费交易，也可以使用芯片通过插卡的方式进行透支消费交易，同时也可以像使用公交卡一样进行“挥卡消费”。

据了解，金融社保IC卡是加载金融功能的社会保障卡，是深圳市人力资源和社会保障局与中标银行联合推出的方便市民享受社会保障、金融服务及其他社会公共服务的多功能智能卡。它具备目前社保卡的全部功能，同时还涵盖银行借记卡的全部功能，包括现金存取、转账汇款、工资发放、刷卡消费、投资理财等。

为方便市民办理金融社保IC卡，光大银行将提供多重服务优惠，包括每个营业网点至少开设一个窗口受理社保卡业务，优先为持卡人提供便捷的社保查询、金融业务、卡片挂失、补卡等服务，并在大型企业或参保人员集中地区安装多媒体查询机，方便持卡人使用自助渠道办理补登存折、修改密码等业务，同时为参保人员提供免费短信服务，便于申办客户及时掌握办理进度。此外，持卡人还可享受多项手续费优惠政策。

近日，中国光大银行举行金融社保IC卡项目签约仪式，美的、沃特玛、研祥科技等多家企业代表与该行签下金融社保IC卡项目合同书。目前，与光大银行完成签约的企业已突破5000家，预约办理光大金融社保IC卡的企业员工已达数十万人。

昆明市作为银行卡应用较为广泛的城市之一，全市各家商业银行、中国银联昆明分公司充分认识到金融IC卡迁移工作的重要意义，积极践行社会责任，纷纷投入大量人力、物力、资金成本进行系统、终端升级改造，在相关各方与人民银行营业管理部齐心协力下，金融IC卡迁移工作得以稳步推进。

目前，昆明地区金融IC卡受理终端改造工作已基本完成，进入了规模发行金融IC卡阶段。下一步，各银行营业管理部将按照人民银行总行工作部署，在昆明地区重点开展非接商圈建设、实现电子现金跨行圈存、推进金融IC卡发卡以及加大对商户收银员和百姓的培训与宣传等工作，大力营造金融IC卡应用的良好软、硬环境，以金融服务民生宗旨，推动银行卡走进“芯”时代。

（本文图、文资料来源于网络，对相关作者一并致谢！）

责任编辑：马小芹

篇5：金融ic卡业务培训心得

根据人民银行的要求，规模较小的中小银行也应积极行动起来，把金融IC卡的受理、发卡工作提上议事日程。

一、金融IC卡应用现状分析

1. 业务方面

目前，国内工、农、中、建、交等大型商业银行都发行了金融IC卡，如中国工商银行股份有限公司(以下简称“工商银行”)几年前就发行了基于E M V 标准和PBOC2.0标准的金融IC卡。而规模较小的中小型商业银行的IC卡业务进展缓慢，很少发行金融IC卡，银行工作人员对IC卡业务知识的掌握也不全面，缺少IC卡业务经验。

2.技术方面

目前，中小商业银行信息系统正在建设过程当中，一些中小银行因为对发展IC业务没有迫切要求，也就没有建立IC卡业务管理系统，对IC卡信息系统建设缺乏有效规划，对IC卡技术与应用标准研究缺乏深度。

3.人员技能方面

经过多年的发展，中小银行从总行到分支行，熟悉磁条卡业务运营管理的业务人员和技术人员非常多，但全面掌握金融IC卡应用管理的业务和科技人员相对缺乏。

4.IC卡产品开发方面

近年来，国际上IC卡技术飞速发展，IC卡应用广泛且深入。但受到各种因素的影响，国内I C卡技术的引进和产品开发较为迟缓，只有工、农、中、建等大型银行较早涉足了金融IC卡业务，发行了基于E M V 标准和P B O C2.0标准的双界面接触式I C 借记卡和信用卡，而中小银行则很少涉及IC 卡应用。

5.IC卡受理终端方面

目前，国内磁条卡受理环境日趋完善，但是，由于IC卡对机具技术要求较高，需要较大的资金投入，导致IC卡终端投放缓慢，能够受理IC卡的A T M、P O S 数量还相当有限。

二、中小银行推广IC卡应用举措

1.制定IC卡业务发展规划

中小银行应依据人民银行要求，积极行动起来，制定IC卡业务发展规划，成立IC卡业务与技术小组，认真学习有关IC卡业务运营管理知识、E M V 标准、PBOC2.0 标准和IC 卡应用技术，向IC卡业务先进银行学习，全面熟悉掌握IC卡业务运营管理方法。

2.制定IC卡业务操作规范

中小银行在制定IC卡业务发展规划、建设和改造IC卡业务管理系统、进行IC卡终端改造的同时，要不断完善现有的银行卡制度，增加金融IC卡收单、资金清算、授权控制、脱机处理、制卡、换卡、密钥管理等一系列业务操作规范，明确分支行岗位职责和业务操作流程，为IC卡业务发展建章立制，保驾护航。

3.建立和优化计算机系统

还没有建立IC卡业务管理系统的中小银行，应尽快开发投入使用IC卡业务管理系统，使其能够受理和发行符合E M V 标准、PBOC2.0标准的IC卡;已经发行IC卡的中小银行，应做好I C卡信息系统设计开发、测试、改造和推广应用工作，改造的内容主要包括：一是增加主机系统中金融IC卡标准密钥和报文信息的处理、本行及跨行资金清算、批量及联机交易的修改等功能;二是加强与国际银行卡组织及发卡机构的清算处理能力;三是加速金卡前置、A T M、P O S、圈提、圈存、自助终端等外围电子服务渠道的修改;四是网点柜面交易要配备读卡器，要能够脱机和联机处理IC 卡交易;五是改造打卡程序和打卡机，使其能够制出符合标准的IC 卡等。

4.积极发行PBOC2.0标准的金融IC卡

1 9 9 3 年， E u r o p a y 、Ma s t e r Ca r d 和Vi s a 三大国际银行卡组织共同制定了芯片卡规范，即E M V 规范，之后相继颁布了3.1.1 版本(EMV96)和4.0 版本(EMV)。在EMV 规范的基础上，中国人民银行于20__年颁布了《中国金融集成电路(I C)卡规范(2.0)版》，即PBOC2.0 标准，20__年中国人民银行又颁布了《中国金融集成电路(I C)卡规范》(20__年版)，标志着我国金融IC卡应用已立足国内，面向世界。在此背景下，中小银行也应该积极发行符合PBOC2.0 标准的金融IC 卡。

5.逐步用IC卡取代磁条卡

目前，国内多家商业银行发行了符合PBOC2.0标准的金融I C借记卡、贷记卡，市场上已有部分受理IC卡的P O S 终端和A T M、查询补登机以及IC卡圈提、圈存设备，银联与各家商业银行共同努力，使得金融IC卡受理环境正在逐步得到改善。按照人民银行的计划，20__年底前完成P O S 终端的IC卡改造，20__年12 月底完成A T M 的改造。因此，现阶段磁条卡和IC卡还要并行使用，以配合受理IC 卡的POS 和ATM 等设备的改造进度，从而逐步用IC卡取代磁条卡。

6.加强IC卡应用研究

第一，做好银行卡从单一应用向多领域应用、跨行业整合应用的过渡工作。IC卡的一个显著特点是可以一卡多用，避免了磁条卡每个应用领域需要发一张卡的弊端。因此，商业银行在发行金融IC卡时，可以把消费、本异地跨行存取现、转账等金融应用与交通、校园、社保、医疗等领域的应用整合在一张IC卡上，从而节约资源、避免重复投资，适应社会信息化发展的需要。第二，要做好手机移动支付应用的研究。手机移动用户只要将具有信用卡或借记卡功能的手机智能卡安装到手机上，就可以用手机进行支付结算，还可以进行A T M 取款等操作。20__年6 月，工商银行、中国联通、中国银联、深圳市政府共同举行“牡丹联通信用卡暨手机信用卡快速支付业务发布仪式”，推出了全国首张手机SIM 卡+PBOC2.0 信用卡，拉开了手机移动支付的金融应用序幕。可以说，在不久的将来，手机信用卡、手机借记卡等非接触式移动支付工具有望取代现在的银行卡，真正成为人们能够随身携带的银行。

7.做好IC卡业务培训和推广宣传

篇6：金融IC卡广场宣传活动

龙湾合行大型广场宣传活动举行为了贯彻落实人民银行《关于开展金融IC卡应用宣传工作的同知》精神，提高社会公众对金融集成电路卡（IC卡）的认知度，加强其安全性和行业应用便民性的宣传，营造有利于推广德尔良好氛围，龙湾合行开展 “金融服务民生银行卡走进芯时代”大型广场宣传活动。

11月18日上午，河泥荡公园广场上聚集了众多人群，他们井然有序地排着队伍，等待咨询、等待参加有奖问答活动，工作人员热心接待了前来咨询的群众，并登记下金融IC卡意向客户名单，用以日后做IC卡的市场使用情况调研。

活动现场陈列10个展架、3处个咨询台、1处奖品领取处、20余种金融产品折页，另外摆放了音响设备，向群众播放金融IC卡知识和其他金融服务。

据咨询处工作人员透露，群众对IC卡是否免费办理、办理后原磁条卡是否自动作废、IC卡使用是否安全、IC卡的功能是否增加等问题较为关注。

篇7：金融IC卡宣传工作总结

一、突出宣传重点

我行以?金融服务民生银行卡走进‘芯’时代?为宣传主题。普及金融ic卡的基础知识及相关政策；宣传金融ic卡用卡安全方面的优势及?一卡多用”的便捷性；金融ic卡在社保、交通等公共服务领域及其他行业中的应用案例和成果。大力开展金融ic卡相关知识、产品和服务的宣传，提高客户对金融ic卡的认知度。

二、加强组织领导

为加强本次宣传活动的组织领导，确保宣传活动取得良好效果，我行成立金融ic卡应用宣传活动领导小组，组长由分管行长担任，领导小组下设办公室，办公室设在零售银行部，负责人：，成员：，具体负责宣传活动的组织与指导。

四、多渠道开展宣传活动

（一）利用我行网点进行宣传

各支行（营业部）应利用在网点放置宣传资料，在视频发布系统投放宣传广告，在网点led门楣投放宣传文字等方式开展各种方式的宣传。

同时各网点大堂管理和营销人员积极在网点向客户进行宣传，告知金融ic卡的优越性和便利性，以及我行将在明年发行金融ic卡的消息。

（二）在社区和中心镇、村利用设摊或走访形式进行宣传

相关支行还结合社区、中心镇、村级力量，选择1-2个规模较大，示范效应强的社区或广场开展了集中宣传。

另外零售客户经理还结合农户建档工作，在走访农户过程中通过讲解，发放宣传资料等方式开展生动详细的宣传，以便农户了解金融ic卡知识。

（三）其他宣传方式

同时相关支行也可结合各地区实际，创新宣传方式，如利用发送短信，通过邮政邮寄宣传资料等方式开展金融ic卡知识宣传。

六、活动成效

本次宣传活动受到了我行客户和百姓的积极响应，较多客户主要询问金融ic的相关知识，并了解我行何时发卡等工作。本次宣传工作为普及金融ic卡知识，创造良好金融氛围形成了积极作用。篇二：金融ic卡宣传总结

为进一步提高社会公众对金融ic卡认知度，普及金融ic卡知识，6月1-30日，大庆市中心支行开展了以“金融服务民生银行卡走进‘芯’时代”为主题的金融ic卡宣传活动，受到社会各界一致好评。

本次宣传活动点多面广，宣传形式多样，取得了显著成效。通过深入、持续、大范围的宣传活动，大大提高了金融ic卡在公众对认知度，普及金融ic卡相关知识。同时，通过宣传活动，营造了良好的金融ic卡推广环境，为下一步金融机构开展发放金融ic卡的工作奠定了坚实基础。2012年，金融ic卡推广应用工作已进入承上启下的关键阶段，大庆市中心支行将以此次宣传活动为契机，继续加大宣传力度，合理引导社会公众，在实践中不断探索总结成功经验、丰富宣传内容、创新宣传方式，打造具有大庆特色的长效宣传机制。篇三：金融ic卡应用宣传活动阶段性总结

金融ic卡应用宣传活动阶段性总结为普及社会公众金融ic卡应用知识，提高社会公众对金融集成电路卡（ic卡）的认知程度，加强金融ic卡安全性和行业应用宣传，为明年我行推广金融ic卡业务创造良好外部环境，根据人民银行中心支行统一部署，结合我行实际，我行实施了相关宣传活动，现总结如下：

一、突出宣传重点

二、加强组织领导

四、多渠道开展宣传活动

（一）利用我行网点进行宣传

各支行（营业部）应利用在网点放置宣传资料，在视频发布系统投放宣传广告，在网点led门楣投放宣传文字等方式开展各种方式的宣传。

同时各网点大堂管理和营销人员积极在网点向客户进行宣传，告知金融ic卡的优越性和便利性，以及我行将在明年发行金融ic卡的消息。

（二）在社区和中心镇、村利用设摊或走访形式进行宣传

相关支行还结合社区、中心镇、村级力量，选择1-2个规模较大，示范效应强的社区或广场开展了集中宣传。

另外零售客户经理还结合农户建档工作，在走访农户过程中通过讲解，发放宣传资料等方式开展生动详细的宣传，以便农户了解金融ic卡知识。

（三）其他宣传方式

同时相关支行也可结合各地区实际，创新宣传方式，如利用发送短信，通过邮政邮寄宣传资料等方式开展金融ic卡知识宣传。

六、活动成效

篇8：银联发力金融IC卡推广

中国银联是国内金融IC卡发展的主要推动者, 为国内金融IC卡的发展做了大量的工作。那么, 中国银联如何看待国内金融IC卡的应用推广和发展前景呢?作为中国银联最大的分公司, 广东银联在金融IC卡的推广中都做了哪些工作, 又有何规划呢?近日, 记者与中国银联股份有限公司广东分公司总经理胡莹女士就国内金融IC卡发展的有关问题进行了交流和探讨。

记者:近期, 央行推出了新版的PBOC2.0金融IC卡标准。与国外的金融IC卡标准相比, 国内新标准有何特色, 基于此的金融IC卡能否国际通用?

胡莹:PBOC2.0标准是金融IC卡的国家标准, 它的特色主要体现在以下两个方面:一是具有独立的自主知识产权, 完全由中国自行研发和制定;二是正逐渐与铁路、公交、医保、手机支付等系统的IC卡行业标准相融合, 具备更多的便民服务功能。

目前, 中国银联已经与100多家境外机构开展业务合作, 银联卡国际受理业务已扩展到90多个国家和地区, 银联卡全球受理网络正日渐形成。未来, PBOC2.0金融IC卡可在越来越多的国家和地区使用。

记者:在国内金融IC卡发展中, 银联扮演着怎样的角色?具体做了哪些工作?

胡莹:中国银联是我国的银行卡组织, 她在国内金融IC卡发展中的角色定位, 一是作为制定自主知识产权的技术标准和业务规则的重要参与者, 促进自主知识产权标准的推广应用;二是作为银行IC卡跨行交换平台的建设者和管理者, 向整个产业提供开发的平台;三是作为资源整合者, 主动挖掘行业应用, 推动产业等各个环节多赢合作。

近2年来, 人民银行及银联总公司十分重视PBOC2.0金融IC卡的推广应用, 银联广东分公司也积极推动这项工作。

在政策方面, 推动人行广州分行与广东银监局联合发文, 出台了《广东省金融IC卡发行与业务指引》及金融IC卡发展三年规划, 支持、引导金融IC卡发行应用。

在发卡方面, 推动了广深铁路牡丹IC卡、长隆牡丹卡、国民旅游休闲卡、工银亚运卡、牡丹广百联名IC卡、牡丹公积金卡、牡丹国民旅游休闲灵通卡与预付芯片卡等一系列PBOC2.0标准的金融IC卡, 目前发卡量已达到55万张。

在受理方面, 目前国内金融IC卡受理环境建设正积极开展中, 各地进度不一。就广东而言, 金融IC卡接触式机具改造将在亚运前全部完成。而目前广东地区支持非接触式受理的POS终端数超过1.5万台, 预计年内将达到3万台, 商户范围覆盖大型连锁超市、国际品牌快餐店、旅游行业及公共服务缴费等, 将100%覆盖亚运场馆, 并基本覆盖场馆周边地区。从2010年3月15日起, 新增直联POS机具都具备非接触式受理功能。

在行业应用方面, 一是率先在国际品牌快餐行业应用, 如麦当劳、肯德基等;二是在旅游行业建立快速支付通道, 实现“一站式”服务;三是在品牌超市、知名百货企业应用, 如屈臣氏、吉之岛、友谊商店等;四是将非接触式受理环境渗透到自助终端, 扩大IC卡受理渠道, 如可口可乐自助售卖机;六是加油站;七是便民服务, 如可在广州市公安局出入管理处交纳“往来港澳通行证”手续费等。

在政府合作方面, 紧密结合地方政府对市民卡项目的具体需求, 推出符合PBOC 2.0标准的市民IC卡, 并将市民卡应用拓展到公交、社保、医疗、旅游等行业支付领域, 拓宽金融IC卡受理面, 目前与惠州、东莞、清远、河源等地方政府的合作正在开展中。

最后, 我们还将积极推动PBOC2.0标准融入羊城通卡, 预计8月份将发行新羊城通卡, 该卡不但可应用到公交、地铁等方面, 还将通过银联受理网络, 实现在全国范围内的跨行业应用。

记者:近日, 人民银行提出国有商业银行在2010年底前全面发行金融IC卡的要求。对此, 您怎样看?您认为国内是否已经具备推广金融IC卡的条件?

胡莹:我认为人民银行提出的要求是切合实际的, 也符合银行卡未来发展的方向。银行卡的发展历程是从磁条卡到IC卡, 银行卡产业发展到现在, 已具备推广金融IC卡的条件。从银联角度来说, 这两年我们已经完成了发卡、受理、入网测试、银行卡检测等方面的工作, IC卡业务规则也已经发布, 技术和业务条件都已经完全具备。

记者:对于金融IC卡的推广, 银联有何规划?银联广东分公司的金融IC卡推广工作将从何处入手?

胡莹:对于金融IC卡的推广, 银联从发卡、受理环境建设、政策支持、行业合作、产业标准、技术创新及国际化等方面都制定了规划。银联广东分公司的金融IC卡推广工作将从以下几方面入手:一是推动商业银行发卡;二是开展金融IC卡受理环境建设;三是整合资源, 开展行业合作, 推动金融IC卡的发行应用;四是开展金融IC卡的体验活动和营销宣传, 推广普及金融IC卡。

记者:目前, 国内金融机构推广金融IC卡的动力不足, 您认为其症结在哪里?您有何建议?

胡莹:我认为, 主要症结还是银行承担的卡片IC化成本较高, 且目前金融IC卡受理环境还没有健全。因此, 虽然金融机构认同金融IC卡的发展趋势, 但持观望的态度, 需要有个过渡期。

当然, 这里也有几个问题可能需要大家一起来思考:一是理性看待成本问题, 分析成本不能仅看两种卡的直接成本差额, 而要用发展的眼光来衡量, 金融IC卡发展引发的支付技术变革和战略地位的提升对于中国银行卡产业来说是不可估量的;二是要看到发展金融IC卡带来的市场机会, 银行卡市场从磁卡向IC卡转变, 并不仅仅意味着银行卡相关技术的升级换代, 更重要的是它带来了市场重新洗牌的机会, 谁先发展谁就率先在金融IC卡领域占据主导地位;三是要看到金融IC卡的发展前景, 目前各行各业及政府有关部门对IC卡的多应用需求强烈, 而金融IC卡具有安全、便捷及多应用的特点, 能迅速拓展到社保、公交、医疗、餐饮、旅游、百货等行业领域, 前景十分广阔;最后是要寻找开展金融IC卡的最佳切入点, 如亚运会就是宣传推广金融IC卡的绝佳切入点。

记者:四年前, 国内就提出要推广金融IC卡, 但一直没有大的进展。而从近期的情况看, 各方 (特别是人民银行、中国银联等) 的推广决心似乎都很大。其中主要的原因是什么?是否有国际竞争的考虑?

胡莹:金融IC卡的推广是大势所趋, 有多方面的需要。一是防范风险的需要, 金融IC卡安全性更高;二是开展多应用合作的需要, 金融与其他行业在支付领域的合作对拓展银行卡使用范围、扩大应用领域具有重要意义;三是应对竞争的需要, 为了参与国际市场的竞争, 有必要大力发展自主品牌和标准的银行IC卡;四是提升金融服务能力的需要, 通过发展金融IC卡, 可提升银行卡的安全性, 丰富产品功能, 实现差异化服务, 满足多元化的支付需求。

记者:对于金融IC卡的发展前景, 您怎么看?

篇9：金融IC卡时代真的来了

不管是否是反制措施,凭借安全性和便利性上的优势,中国金融IC卡产业正在全面爆发。进入2010年以来,福建、广东等省市纷纷推出了社保结合金融业务、公共交通结合金融业务的金融IC卡产品。

标准化促金融IC卡提速

2002年,信用卡欺诈率曾经一度高达1%的马来西亚,成为全球第一个进行银行卡EMV迁移的国家,之后该国国内银行卡诈骗案件发生率锐减96%。中国的第一张银行IC卡,也早在2005年就发出了。如今,从全球来看,第一波的EMV迁移进程已经接近尾声。

但由于部分地区和银行因为伪卡欺骗未造成大规模危害和基于成本考虑,仍未完全启动迁移计划。然而,随着世界经济的发展,国际间金融交易业务量迅速上升,对银行间交易处理能力和安全要求提出了更为严峻的挑战。

据了解,自EMV2000规范颁布之后,全球各个主要的银行卡组织都根据自身的特点对EMV规范进行了细化和本地化,其中包括VISA推出的VSDC、MasterCard推出的M/chip以及JCB推出的J/smart等,从而进一步明确了EMV规范中一些通用的定义,并且把一些发卡行可以灵活定义的选项给予了明确的约定。如此一来,可以有效地保证同一个银行卡品牌在全球各地的成员银行间进行EMV芯片迁移时有统一的参考标准,应用中更好地实现互操作性和通用性,从而更加有效地促进国际间的金融合作。近几年,国际上银行卡向IC卡迁移的步伐已经明显加快,特别是在EMV组织推出了实行激励与惩罚机制之后,银行卡的IC化已成为支付领域重要的发展趋势。

1997年,《中国金融集成电路(IC)卡规范(1.0)》的颁布规范了IC卡电子钱包电子存折交易,也标志着中国金融智能卡时代的开始。2005年,中国人民银行又组织制定并颁布了《中国金融集成电路(IC)卡规范(2.0)》,这更进一步为我国金融IC卡与世界IC卡规范的通用发展奠定了基础。截至2009年,中国银行卡累计发卡量已经超过21亿张,虽然其中芯片卡的发卡量并没有形成规模之势,但作为一项新生事物,中国各方已经看到了它未来发展的潜力。

2007年年底国家金卡工程协调领导小组印发了《国家金卡工程全国IC卡应用(2008-2013年)发展规划》,该《规划》明确了金融IC卡的主要任务与发展重点是:一、紧紧围绕经济社会发展和信息化建设大局,谋划IC卡与RFID产业的创新发展;二、实现IC卡“一卡多用”,在发行“多功能卡”方面要有实质性突破,促进信息资源的整合与服务共享;三、坚持标准先行,积极稳妥地推进电子标签应用试点;四、加快银行卡芯片化进程,促进银行IC卡与行业性IC卡应用的结合与共同发展。

随后,中国银联积极制定策略,推广PBOC、qPBOC的借贷记和小额支付规范;中国银行还在宁波开展了金融IC卡多应用试点,这些动作都表明了国内金融界对芯片卡迁移的决心,以及金融IC卡与公共服务行业相互促进的设想。

目前市场上已经涌现出一批能够配合中国银联标准工作,并且出现了诸多成功应用产品。如金融+移动安全产品——SDpass银联手机支付卡;金融+安全互联网交易统一平台——URpass,多样的产品理念和形态也为金融IC卡市场进一步打开了局面。

一卡多用世界风行

随着智能卡技术的不断进步,一卡多用、多应用融合已经成为一种发展趋势。而银行卡是各行业中发卡量仅次于电信的IC卡产品,在多应用融合的过程中其必然会成为多应用的重要载体。北京握奇数据系统有限公司安全支付与可信计算产品总监林立峰向《计算机世界》报记者表示,银行和公交是智能卡应用最为广泛的两个领域,但是,二者对于智能卡的性能要求各有侧重,银行卡基于安全的考虑,适用于商户消费,对交易速度的要求不高;而公交应用对交易速度的要求较高,一般会要求在200毫秒之内完成交易,否则在客流高峰期会造成排队刷卡或者人员拥堵。

资料显示,VISA从2008年开始在美国的洛杉矶、法国的巴黎、英国的伦敦进行测试,试图将其PayWave功能应用于公共交通,但效果都不理想。其中Oyster是伦敦交通卡项目,已发行M1卡1000万张且逐步向CPU卡迁移,运营商在2008年尝试用Visa PayWave卡实现交通卡的功能,但是由于交易时间超过250毫秒无法满足客流高峰期的要求而放弃。从国外EMV迁移的经验来看,各银行都在探寻一种商业模式,以便能够平衡EMV迁移带来的投入,虽然其中包含减少欺诈损失的因素,但是银行还是希望能够在这个功能强大的芯片卡上面挖掘更多的潜能。在一个芯片上同时支持EMV应用和公交应用成为一种理想的解决方案。于是,基于EMV的多应用产品“EMV+”随之出现,并得到了成功的应用。

•俄罗斯UralSIB

该产品将EMV与社会保障功能融为一体,除了具有银行卡的功能之外,还可以实现公共事业支付、交通优惠、医疗信息服务、退休金和个税账号的功能。与原来的人工管理方式相比,基于智能卡的管理系统极大地提高了效率、降低了成本,同时增强了安全性,降低了欺诈风险。

•土耳其Asya银行卡

土耳其的Asya银行于2008年发行了具有Mifare的银行卡,其中Paypass功能用于银行卡支付;Mifare用于实现公路收费和公共交通应用。这是万事达卡多功能融合的最典型的应用。

•EMV+Calypso

法国的ASK公司根据EMV规范和欧洲的交通规范Calypso开发了EMV+Calypso的新产品,并在法国和意大利开始使用。

•泰国Blue Wave信用卡

Visa、曼谷银行和曼谷公交系统(BTS)推出了曼谷银行Blue Wave信用卡。这一Visa payWave卡把信用卡、ATM卡和BTS公交卡的功能集成在一项简单的设计上。泰华农民银行(Kasikorn Bank)通过其K-Wave卡的首次展示,也在泰国启动了Visa payWave项目,有多家商家接受Visa payWave卡,包括星巴克、汉堡王(Burger King)、麦当劳、百诺肯(Paragon)、Big C以及Levi等。

•土耳其PayPass非接信用卡

PayPass已经应用到各类书店、玩具店、机场、海运码头、移动电话零售商、公交车,以及各类影院和剧院,并且发行了卡片、标签、手表、钥匙袋。Garanti银行和Turkcell移动电话公司合作,将信用卡植入移动电话,发行移动电子钱包。

•新加坡Visa白金信用卡

新加坡星展银行根据新加坡当地交通规范CEPAS,在当地第一家推出了Visa白金信用卡,此后,新加坡其他银行业比如Citibank,大华银行(UOB)和华侨银行(OCBC)也相继发行了融合CEPAS功能的信用卡,全面实现了新加坡金融IC卡在公共事业领域的多应用。

凭此信用卡,持卡人几乎可以在当地任何支付地点使用:可以在银行的ATM机转账还款,还可以在商场的金融POS上进行接触和非接触的消费,可以坐公交、地铁、出租车,开车出行支付停车费用,以及在咖啡店、便利店消费购物。

中国蓝海已经到来

为适应国家社会安全支付的需要,推动金融IC卡的健康发展,中国银行业期盼了已久的金融IC卡迁移已经在2010年大规模启动。

2010年5月19日,中国人民银行颁布了《中国金融集成电路(IC)卡规范》(2010年版),《规范》立足中国金融IC卡发展现状,采用国际先进IC卡技术,总结国内金融IC卡应用试点经验,修订了中国金融IC卡应用的行业标准,具有较强的自主创新性,体现了中国金融标准化建设的最新进展,为中国金融IC卡产业的健康发展奠定了坚实的基础。据记着了解,从2010年7月1日起,新投放的POS机和ATM终端应具备金融IC卡受理功能;存量直联POS终端应在2010年年底完成金融IC卡改造;存量间联POS终端应在明年年底完成金融IC卡受理改造;ATM终端和非现金终端应在2012年年底前完成金融IC卡受理改造。预计到2015年,银行卡将全面实施银联PBOC2.0标准的金融IC卡。种种迹象反映出目前各方对中国金融IC卡迁移的迫切和关注。

如今,在实现资源共享,降低社会成本,促进城市信息化建设的大方针下,智能化和移动化是个人金融支付手段的必然趋势。林立峰认为,通过非接触式支付和小额支付应用等新兴技术,金融IC卡能与行业多种应用相结合,达到促进行业合作、提高银行卡附加值的目的,实现“一卡多用”。无论是从资源节约还是方便持卡人的角度考虑,“一卡多用”都是值得大力提倡的。

那么,如何实现多应用发卡,市场上可以实现哪些多应用产品呢?

林立峰说:“目前看来,单一应用发卡流程较简便,卡片的管理、回收比较容易操作。对于卡片的发行者来说,无疑是比较简单的一种方式。相比之下,多应用发卡就需要循序渐进地尝试和多方配合来完成。举例来说,发行者可以先完成金融应用与交通应用的双界面产品联合发卡,用户可以在购买银行卡的同时得到交通应用的卡片,好处是交通卡也可以做到实名应用。我们如果丢了银行卡还可以实名挂失,对卡片的安全使用来说无疑是一个福音。另外当有了银行交通双应用卡片后,用户可以直接打电话进行钱包转账,还可以在银行的POS机上为交通卡充值,这不仅节约了时间,还节约了交通卡充值的人工成本。”

另一方面,林立峰认为,金融卡与社保应用结合,无疑会为银行争取最大最广泛的客户群体。目前,中国城乡社保体系不健全,覆盖范围狭小,居民收入预期不确定,消费需求的增长具有局限性。虽然养老、医疗、失业、工伤和生育等"五险"制度覆盖面近几年来扩大速度较快,但总体来看仍然十分狭窄。所以千方百计扩大社保覆盖范围,既是社会发展的需求,也是经济发展的必要,是相当长时期内中国社保制度改革的重中之重。从2000年提出至2009年,已制作发行的社保卡有6000万张,到了2009年进入了发卡黄金期。

从2010年年初开始,福建省已经开始了全省范围内的“银行+社保”的金融IC卡发放,发卡将覆盖全省包括广大农村地区,发卡量将超过3000万张。“银行+社保”的方式无疑为百姓的社保缴费提供了最大的便利,可以用银行的账户缴纳社保的费用。目前社保卡可以做到身份识别,但还是需要缴纳一定比例的现金,如果银行卡能跟社保结合起来,那么最终可以实现用银行卡上的现金去冲销医疗的费用。

背景资料

EMV标准

EMV标准是由国际银行卡组织——Europay(已和万事达合并)、MasterCard(万事达卡)和Visa(维萨)共同发起制定的银行卡从磁条卡向智能IC卡转移的技术标准,是基于IC卡的金融支付标准,目前已成为公认的全球统一标准。其目的是在金融IC卡支付系统中建立卡片和终端接口的统一标准,使得在此体系下所有的卡片和终端能够互通互用,并且该技术的采用将大大提高银行卡支付的安全性,减少欺诈行为。目前正式发布的版本有EMV96和EMV2000。

EMV2000标准是国际上金融IC卡借记/贷记应用的统一技术标准,由国际三大银行卡组织联合制定,标准的主要内容包括借贷记应用交易流程、借记/贷记应用规范和安全认证机制等。

EMV迁移是按照EMV2000标准,在发卡、业务流程、安全控管、受理市场、信息转接等多个环节实施推进银行磁条卡向芯片卡技术的升级,即把现在使用磁条的银行卡改换成使用IC卡的银行卡。随着信息技术、微电子技术的发展和EMV标准的完善及国际ENV迁移计划的实施,银行磁条卡向IC卡的迁移是必然的发展趋势。

链接

金融IC卡的两种平台技术

目前,金融IC卡主要分为Java Card和Native Card。前者是基于Sun微系统开发的Java Card Platform Specification的智能卡产品,是Java平台中的最小子集,能够安全运行Java应用程序(Applet),同时Java Card支持Global Platform Specification,是专门对卡片应用进行安全管理(下载、安装、个人化、删除等)的通用规范。

Native卡是和Java卡两者是相对应的概念,通常所说的Native卡是指卡片的COS(卡片操作系统)和硬件平台紧密相关,卡片不具有通用性和二次开发的API接口,应用的开发和底层COS密不可分,而且多数的Native卡仅支持单一应用,即便是支持多应用也是事先固化在芯片里的多应用,不能够像Java卡那样支持多应用的动态下载。

就应用场景而言,Java Card和Native卡片都能够支持接触、非接触以及双界面的应用要求,两者具有各自不同的优势。

Java Card优势:

• 面向对象的编程语言;

• 安全的编程平台;

• 硬件无关性;

• 与操作系统无关;

• 支持多应用;

• 支持Applet安全装载;

• 开放的标准。

• 由于使用开放的标准,同时利用Java语言的特性,Java Card具有很好的可移植性和平台无关性。支持多应用,相同的应用能够在不同供应商的Java Card平台上很好地运行而不需要任何定制化修改,同时能够在卡片发行后进行应用下载和删除,实现动态应用管理。

Native卡片优势:

• 优良的性能