小额贷款公司的发展现状

2024-05-16

小额贷款公司的发展现状（精选6篇）

篇1：小额贷款公司的发展现状

廊坊市小额贷款公司发展现状

在各方面充分肯定的情况下，河北廊坊市小额贷款公司迅速发展，到2008年4月末已经发展到31家，累计对1434户企业、农户和个人发放贷款2233笔，26.1亿元。从这31家小额贷款公司的经营运作看，由于这些公司在公司成立之初的出发点不尽相同，所以业务开展也不尽一致，据调查了解，目前31家小额贷款公司中，开展业务的有17家。从已开展业务的17家小额贷款公司的情况看，主要有3种模式：

1.“万利通”模式。以中小企业为主要支持对象，填补正规金融对中小企业支持的空当。万利通小额贷款公司位于霸州市胜芳镇，该镇有中小企业4000多家，这些为数众多的中小企业，形成了以家具制造、金属制品、线缆制造为主的完整的产业链，占霸州市经济总量的40%。但受资金缺乏困扰，许多产品有市场、竞争力强、有良好发展前景的企业，发展受到制约。由于受到国有商业银行高门槛的限制，这些中小企业的应急资金需求很难得到满足。万利通小额信贷公司营业50天，累计发放贷款1.16亿元，就是说，5000万元的本金周转了两圈多。万利通小额贷款公司在利率的执行上，对一般贷款执行年利率15%，但对贷款不到10天的客户，执行18%的利率，据当地到万利通贷款的企业主反映，因其贷款办理快捷，能够帮助企业抓住商机，赚到钱，18%的利率也可以接受。类似模式的有中邦、琨博、鑫利、同安等小额贷款公司。

2.“中安信业”模式。“深圳市中安信业集团公司”(以下简称：中安信业)成立于1993年，是深圳市第一家面向个人、私(民)营小企业主提供小额贷款服务的金融服务公司。主要面向个人提供工资贷款、小企业主贷款、房产抵押贷款、汽车质押贷款、股票质押贷款、贵重物品质押贷款、创业投资、保险代理等多项

金融服务。中安信业引入了有国际小额贷款经验和技术的专家团队，并开发了适合中国市场的小额无抵押贷款产品，例如“中安薪贷”、“头家贷”等产品，其中“中安薪贷”向工薪一族发放小额信用贷款；“头家贷”面向小企业老板提供无抵押、无担保小额贷款服务，帮助小企业解决经营过程遇到的融资难问题。对于贷款人来说，需支付1.0%的贷款日利率、贷款额2%的一次性手续费以及一定的管理费用。每月按期归还本息，手续费在贷款人第一次还款日交清。虽然融资成本比银行抵押贷款高，但其快捷、方便，手续简单的方式很受市场欢迎。目前中安信业三河分公司开展的小额信贷主要是针对上班族的“薪’’贷业务，贷款不需抵押，额度跟个人固定工资收入有关，最低1000元，最高10万元，只要在职工作6个月以上的人便可申请，最长可贷18个月。申请时，个人需提供身份证明即身份证或户口本，其次是工作证明(名片或工作证或劳动合同)，第三是住址证明，即3个月以上的水电费、燃气费、物业管理费、电话费、网费等清单中的一种，个人还得提供近6个月以上的银行代发工资清单。

3.“友联”模式。以集团客户为主要支持对象，为龙头企业的中小客户提供融资服务。友联小额贷款公司，注册资金1亿元，出资人张国新，马瑞阳均是三河兴达集团的股东。自2007年3月10日开业，到2008年4月末，友联小额贷款公司已累放贷款84笔，7600万元，其支持的对象以兴达集团的中小客户为主。据了解，兴达集团下辖房地产、建筑、服务业十余个子公司，其日常业务往来的中小客户约200多个。这些中小企业与兴达集团有多年的业务往来，它们的资信状况，资金实力兴达集团都比较熟悉，因此，在为这些企业融资时，可以做到方便快捷。类似模式的有汇欣、华泰、润成等小额贷款公司。

小额贷款公司的发展，给县域经济注入了活力，从调查的情况看，廊坊市小额贷款公司在业务开展上呈现出以下特点：

1.政府精心呵护，小额贷款公司真心救急。省、市政府领导多次去考察过的“万利通”小额贷款公司，自开业到现在已接近2年了。在这近2年的时间里，先后有全国各地的政府考察团来学习考察取经，为了减少万利通的负担，当地政府部门帮助其解决了招待费用。同时，对万利通发放贷款支持中小企业的突出成绩，霸州市政府在2006年、2007年分别奖励万利通小额贷款公司5万元奖金。政府的精心呵护，感动了万利通的管理者，公司运转一个阶段后，他们重新调整了贷款理念，把开业之初“先看个人诚信和企业资金实力，后同样.严格考核担保方”的贷款标准做了调整，对有个人诚信但不具备一定资金实力的“弱势客户”；提出：只要经营项目合法合规，本人有诚信，贷款业务一律受理，借款人只需提供一家有实力的担保方(资金实力比较强的企业或实行几家微型企业联保)，即可办理贷款手续。如立鑫家具厂的厂长原来是一个下岗教师，搞起家具制造后，急需资金，但到银行、信用社都贷不到贷款，按照万利通原来的贷款条件，也不符合。万利通调整贷款标准后，高丽很快得到了10万元的贷款支持，经过1年多的运营，立鑫家具目前已是具有60万元流动资金的微型企业了。近2年来，万利通支持了众多类似立鑫家具公司的微型企业或个人，得到了广泛好评。

2.关注中低收入阶层，着眼长远发展。深圳中安信业集团公司燕郊分公司2007年3月26日在三河燕郊开业以来，以中低收入群体为主要服务对象，累计发放小额信用贷款306笔，630万元。其单笔最高额贷款不超过10万元，实际发生的贷款中，单笔最高额为6万元，单笔最低贷款额为1000元。贷款方式免抵押免担保。该公司瞄准的贷款市场及放款方式都与目前大多数银行的经营理念、占领市场的目标不一致。首先，额小分散的贷款户，加上信用贷款的方式，对信贷人员素质的要求更高，工作量也更大，会相应提高经营成本。据调查，以目前的情况看，该公司运转一年的时间靠放贷盈利，与十几名员工的工资支出加

上房屋租赁费用相比，入不敷出，实际上是亏损经营。但据该公司经理介绍，他们的经营理念是：在发展初期，主要目标是培育市场，而盈利则不是公司的主要经营目标。据反映，该公司目前在燕郊一带的人气很好，很多中低收入阶层居民生产生活中的应急资金需求在中安信业得到了满足，中安信业成了当地居民“信得过、靠得住”的贷款公司。

3.抓大不放小，渗透力强于正规金融机构。从调查走访的情况看，因小额贷款公司的出资人一般都是多年从事经营活动的老板，他们最贴近市场，最了解市场。在小额贷款公司的经营中，商业意识更强。如万利通小额贷款公司董事长马元生的经营理念是：只要有人申请贷款，就不要轻易说不。他要求信贷人员，要在如何防范风险上动脑筋。目前万利通已和部分客户磋商，建立了3至5户联保、7至10户互保小组等担保组织，通过这种形式，一方面可解决一部分无资金实力又没有基础的投资者靠贷款致富的难题，另一方面也有效防范了贷款风险。该公司的贷款户中，既有资产上亿元的大企业，也有白手起家，初入市场的小个体户或农户，由于公司的目标明确，贷款的及时性高，满足了不同层次、不同性质的大、中、小企业及农户的资金需求，且16.5亿元的贷款累放中，无一笔不良贷款。鑫利小额贷款公司总经理蔡荫起的经营思路更简单，他要求信贷人员对贷款企业的考察，重点放在调查老板的嗜好，人际关系，人品以及企业工人的工资是否能及时足额发放。对有赌博、嫖娟、酗酒等不良嗜好的，无论资产多少，一律不予考虑。

4.竞争机制初步形成，市场化的自我约束效果初显。据对部分小额贷款公司调查，其贷款执行的利率一般不超过年息20%，而按照现行利率的4倍计算，最高可达29.88%，调查询问其为何不直接放到29.88%的利率水平时，其经理普遍

反映是，不能坏了自己的招牌，其执行的利率，基本是略高于农村信用社的最高上浮利率水平。

二、目前监管状况及监管模式的思路选择

小额贷款公司作为一种新生事物，也是改革创新的成果，因此，在发展初期没有明确的法律定位和监管章程。目前廊坊市对小额贷款公司的主要监管者是县一级成立的“小额信贷组织试点工作领导小组”，一般都是以会议纪要的形式确认县级小额贷款公司的试点工作方案和监管办法，以领导小组的名义对小额贷款公司的申请进行批复。在监管上，只侧重准入监管，对于业务的管理，多为委托当地人民银行进行月度业务监测。但对小额贷款公司业务的开展、业务的合规性、利率执行等方面的监督检查及处罚因没有明确的法规性依据，目前都没有进行。

银监发[2008]23号文件明确：“凡是省级政府能明确一个主管部门(金融办或相关机构)负责小额贷款公司的监督管理，并愿意承担小额贷款公司风险处臵责任的，方可在本省(区、市)的县域范围内开展组建小额贷款公司试点。”实际上是把小额贷款公司的风险处臵责任落实到省一级政府。但从实际考虑，不管是县域、市还是省，出现金融风险，对风险的处臵各级政府都不会也不能袖手旁观，问题的关键是应把管理者和市场主体尽可能地安排到最贴近的位臵，这样既可以避免行政审批的滞后性，也有利于及时、有效的监管，从而有利于小额贷款公司的有序、健康发展。而廊坊的实际是，在省级政府“尚未明确一个主管部门负责小额贷款公司的监督管理”的情况下，就已经展开了试点。据了解，目前河北省全省的小额贷款公司已发展到70家。那么就有这样一个问题：是先关闭所有的试点，待省级政府落实了监管主体后再进行试点，还是先发展，根据小额贷款公司的发展状况，研究适合的监管模式?我们认为，后者更接近实际，也符合先发

展、后规范的常规逻辑。对小额贷款公司的监管模式，我们认为有以下几种思路可供选择：

1.由政府金融办负责。由省级政府出台一个对小额贷款公司监管的指导性意见，在小额贷款公司发展初期，可由各地市政府部门根据当地实际，研究相应的监管办法，并尽快实施监管。运行一个阶段后，省级政府在充分调研，总结各地实践经验的基础上，研究制定一个全省统一的监管办法，下发执行。由省、市、县政府部门实施对小额贷款公司的准入、业务开展等方面进行统一的监管，如果从风险处臵的角度看，有它的好处。但考虑实际情况，这种监管模式的缺陷是，因政府部门人员对银行业务的生疏，有可能会偏重准入监管而忽视业务的监管，从而使小额贷款公司业务畸形发展的可能性增大。

2.由政府负责准入监管、人民银行负责业务监管的复合式监管模式。由地方政府组织由工商、税务、中小企业局、人民银行、银监局等部门组成的领导小组负责对小额贷款公司的准入进行审查、核准。对已成立并开张营业的小额贷款公司，由人民银行负责对其业务的开展实施按月监测，并定期或不定期对其业务的开展进行检查。对于小额贷款公司，人民银行分支机构应按照“银发[2008)137号”文件规定，定期收集其资产负债表及其他相关统计信息资料，并按要求逐级报送中国人民银行调查统计司。同时，要求小额贷款公司按照“先建立制度、先报送数据、后开通查询用户”的原则，逐步接入人民银行企业和个人信用信息基础数据库。接入后，要按照中国人民银行的有关规定制定相应的管理制度和操作规程，定期报送相关数据并合规查询和使用查询结果，并接受中国人民银行的监督管理。

3.由政府、人民银行、银监部门联合监管。政府成立的小额贷款公司试点工作领导小组负责对小额贷款公司的市场准入进行监管，人民银行对其业务开展进行监督管理，在政策上对其进行窗口指导。银监部门从从业人员任职资格、合规情况，以及市场退出等方面进行监管。

作者：于云峰

倪冀升王尽量王英启运强吴爱丽崔洪利卜燕华

篇2：小额贷款公司的发展现状

题以及对策探讨

资料收集：曹倩倩、周绮、沈迪唯

沈清波、桑恬、徐斐美 PPT制作：毛阿颖、陈瀚慈

PPT演讲：毛阿颖

我国小额贷款公司的发展现状：

1、小额贷款公司业务规模快速发展

2、全国小额贷款公司市场发展分布特点：

（1）整体来看，江苏省以922.1亿元的实收资本，1119.76亿元的贷款余额，绝对领先于其他省份，位列全国第一。（2）从机构数量来看，全国分布偏向于东部和东北部。（3）从资金使用情况来看，经济发达省份小额贷款公司贷款数量已经超过实收资本数量，一方面说明经济发达地区资金需求量大，另一方面也说明该地区小额贷款公司的融资能力和创新意识强。

小额贷款公司：

小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。从性质上来看只是一般的工商企业而不是金融机构，与以扶贫为特点的公益性小额信贷机构是不同的。

特点：

1.贷款利率高。

2.贷款方式：多采取信用贷款，也可采取担保贷款、抵押贷款和质押贷款。

3.贷款对象：面向农户和小微企业。

4.贷款期限：由借贷双方公平自愿协商确定。5.提供的贷款类型：个人、小企业、循环信用

优点：

1、培育和发展竞争性的农村金融市场

2、促进金融市场多元化竞争格局的形成。

3、规范民间借贷的发展。

4、利于中小企业的长远发展。

三、问题：

1、小额贷款公司性质模糊：

小额贷款公司是从事放贷业务的商业性机构，属于一般的工商企业。但从事的贷款业务又不属于《公司法》所管辖的范围，没有取得金融许可证，因而不是金融机构却是从事货币业务的企业法人。这种身份的不确定使得小额贷款公司遭遇了种种限制，例如银行批发性融资遭遇种种限制，公司自有资金有限，后续资金来源问题等极大地限制了小额贷款公司的发展，也加大了对其进行监管的难度。

2、转制村镇银行的困惑：

按照规定，新成立的小额贷款公司持续营业3年以上（含3年），并且近两个会计连续盈利，不良贷款率低于2%，贷款损失准备充足率130%以上，可以转制成为村镇银行。这意味着，成为村镇银行，资金困境、民营资本进入金融领域都只是时间问题。对于设立村镇银行，很多人都是持乐观态度的，但是转制后的制度设计却让小额贷款公司望而却步。《小额贷款公司改制设立村镇银行暂行规定》规定，小额贷款公司转制成为村镇银行，必须由已确定符合条件的银行业金融机构拟作为主发起人，即银行将会成为村镇银行的第一大股东，小额贷款公司原有股东持有村镇银行的股权比例必须控制在10%以下，这让小额贷款公司的股东难以接受。

在转制成为村镇银行之后，小额贷款公司就面临着被完全改头换面的命运，银行成为第一股东，在经营上将银行原有的一套管理运营机制照搬过来，小额贷款公司原有的客户群体也有可能不被银行认可，原有的服务理念和宗旨也可能被全盘否决，很大程度上打击了小额贷款公司的积极性。即使在转制成为村镇银行之后，它也同样面临存款难问题。现在村镇银行还是处在试点阶段，绝大多数都没有相应的风险控制体系，机构小、没有形成市场认知，各部门设置相当不完善，在这种情况下，存款也成为村镇银行的主要问题之一，转制成为村镇银行的最大成本是原有股东丧失对小额贷款公司的经营控制权。

其从业人员素质也参差不齐，其中不乏有丰富的银行工作经验的人员，在贷款业务上也是按照类似于银行的业务程序执行。小额贷款公司在服务对象上与银行的趋同化，势必会导致与银行的正面竞争，而高出银行许多的贷款利率将会使得小额贷款公司在竞争中处于劣势，这种服务客户的趋同化使得小额贷款公司缺乏核心竞争力

3、资金来源的困境：

小额贷款公司大部分资金都是自有资金，主要以股东后续注资为主，更重要的是小额贷款公司自有资金往往很快就贷出去，目前又缺乏从其他金融机构得到大规模的批发贷款，小额贷款公司面临着无钱可贷的困境，限制了小额贷款公司进一步做大、做强。小额贷款公司不能吸收公众存款，严禁非法集资，为提高资金的使用效率，小额贷款公司大多循环放贷，面对信贷市场十分强烈的资金需求，一些公司甚至出现无钱可贷的局面。信托增资和增资扩股类似，小额贷款公司通过发行信托产品最多可以融资为注册资本的100%，资金以股权的方式注入，但是与信托公司合作有变相向公众集资之嫌。小额贷款公司融资渠道有限和后续资金严重缺乏，使得小额贷款公司开始突破原有的底线，非法运营，例如在遇到资金需求额度高的客户时，部分小额贷款公司开始采取吸收社会资金的非法行为；由于小额贷款公司和高利贷的利率差距比较大，借款人将资金从小额贷款公司贷走之后，就可能会以更高的利息再次贷出去；由于小额贷款公司和银行之间存在的巨大的利率差距，也不乏小额贷款公司与银行员工私下勾结共同牟利的情况；在小额贷款公司业务中诸如过桥贷款、垒大户的现象并不少见，这种种不当行为都为小额贷款公司以后的发展埋下了隐患。

4、税赋负担重：

国家针对农村金融机构的种种优惠补贴政策，小额贷款公司都无法享受到。小额贷款公司跟工商企业一样按照利息收入缴税，包括企业所得税、营业税及其附加等，而对于同样从事小额贷款业务的农村信用社则享受减半征收营业税的政策。国家给予农村信用社的税收政策是营业税及附加按3.5%左右征收，所得税减半；而对于小额贷款公司则是营业税及附加按5.6%征收，所得税全额征收。不仅如此，小额贷款公司贷款资金周转比较快，所交的营业税也高于一般的金融机构，小额贷款公司经营成本比其他金融机构高出许多以及税赋歧视

5、监管制度不完善：

小额贷款公司性质导致监管困境。小额贷款公司从事的是金融业务，公司的定位是企业法人，不属于银监会和人民银行的监管范围，但从事的贷款业务不是一般工商企业能够经营的业务，这使得小额贷款公司存在着多头管理，易出现监管真空。

6、信用体系不健全：

小额贷款公司面对的客户大多数是“三农”和小企业贷款人，因为基本上从未获得过银行的贷款，因此银行也就没有这部分客户的信用记录，由于没有有效的制度来约束其信用行为，当其转向小额贷款公司寻求贷款时，其违约的概率就大大增加了。小额贷款公司没有接入人民银行的征信系统，也就无从获取其贷款客户的详细资料，可以说是缺乏最基本的风险防护，小额贷款公司风险识别难度大。

我国社会信用体系相关的法律建设并不健全，尤其是在信息比较闭塞的农村地区，农户对金融、信用等知识缺乏了解，获取信息不及时。

四、对策：

1.性质界定及发展方向

（1）国家应该从立法层次上对小额贷款公司进行正名，确定小额贷款公司的法律地位，给予其金融机构的身份，将其纳入到我国金融机构系统之内。

（2）小额贷款公司应该坚持服务基层。在信贷市场竞争十分激烈的情况下，小额贷款公司应该与银行形成差异化竞争，在服务对象的选择上，专注于小微企业和农户贷款。小额贷款公司应该培育自己的核心竞争力，选择被排斥在银行系统之外的群体作为自己的目标客户。转制村镇银行的具体注意事项还要加以明确，村镇银行自身也有待完善。

2.资金来源多元化

1.取消对小额贷款公司外部融资的上限。

2.继续加强与银行的合作。应该提高小额贷款公司从银行批发融资的比例，将融入资金比例占注册资本的50%提高到100%甚至是200%，目前0.5倍的融资比例太低。

3、拓展多元化融资渠道。借鉴商业银行的做法，在原有贷款业务的基础上，开展诸如担保、代理之类的中间业务，提升小额贷款公司的整体效益，弥补贷款利率较低的损失。从长远发展来看，小额贷款公司应该突破只贷不存的模式，只贷不存是为了降低小额贷款公司的风险，但这极大限制了其经营、壮大和竞争，但是前提是小额贷款公司已经发展健全内部治理结构，完善的监管制度和风险管理制度也实现良好运作，股东以及公司管理人员在基本金融素质、专业知识等方面的意识得到提高。政策性银行给予小额贷款公司优惠贷款，缓解其资金紧张的局面；借鉴其他企业融资的经验，开辟信托融资、私募股权融资等渠道。

3.财政税收优惠 4.完善监管制度

要完善小额贷款公司监管的法律体系；应该将小额贷款公司纳入到我国宏观金融系统之中；明确监管主体；加强行业自律管理、合作银行监管、中介机构以及社会监督。

5.健全信用体系建设建立电子信用档案

实现小额贷款公司与人民银行的征信对接

提高信息共享率，降低小额贷款公司获取信息的成本，提升其利润空间

实现小额贷款公司数据信息和批发融资的金融机构之间进行数据共享

6.借鉴国际经验

篇3：小额贷款公司的发展现状

一、小额贷款公司的概念和发展历程

1. 小额贷款公司的概念和性质

小额贷款公司是指由自然人、企业法人与其他社会组织按照《公司法》投资设立的不吸收公众存款, 实行自主经营, 自负盈亏, 自担风险经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。小额贷款公司发放贷款, 应坚持“小额、分散”的原则, 鼓励面向农户和微型企业提供信贷服务。

2. 小额贷款公司的发展历程

从20世纪80年代初, 我国就开始引进和推行小额信贷扶贫模式, 小额贷款公司的发展大致经历了三个阶段。

第一阶段为政策主导, 民企参与。2006年中央1号文件“鼓励在县域内设立多种所有制的社区金融机构, 允许私有资本、外资等参股。大力培育由自然人、企业法人或社团法人发起的小额贷款组织”, 为小额贷款公司的产生提供了政策依据。在此阶段, 小额贷款公司的成立模式稍有不同, 如山西平遥采取政府主导组建模式, 而四川广元采取完全市场化的公开竞标模式。

第二阶段为全面试点, 规范管理。2008年5月银监会和人民银行出台《关于小额贷款公司试点的指导意见》, 标志着小额贷款公司试点正式铺开, 各地方政府以此为准绳, 迅速开展小额贷款公司试点工作。该意见从市场准入、经营行为、监督管理、退出机制等方面对小额贷款公司提出了更加严格的要求, 积极吸引外资进入, 并采取完全市场化模式, 使一些不达标的机构逐步退出市场, 经营风险得到一定程度的控制, 市场秩序得到优化。

第三阶段为快速发展, 成效显著。从2009年年初开始, 经过规范整合和重新审批, 小额贷款公司稳步走上了规范运作、快速发展的轨道。小额贷款公司数量在2008年还不到500家, 贷款余额300亿元, 到2009年年底已经达到1334家, 贷款余额为766.41亿元, 机构数量和贷款余额出现翻倍的增长。在不到5年时间里, 小额贷款公司的机构数量和贷款余额分别增长了近12倍和18倍之多。2012年, 全国小额贷款公司6080家, 贷款余额5921亿元, 全年新增2005亿元。其中江苏省有小额贷款公司513家, 贷款余额1052亿元, 分别增长17.5倍和52倍, 数量和贷款余额均列全国首位。

3. 小额贷款公司的市场作用

小额贷款公司从产生开始就在行业市场中发挥着积极的影响和作用, 主要有以下几个方面:

第一, 弥补金融缺口。一是发挥“资金集聚”效应, 将过去处于“灰色地带”分散的民间资金和非法的民间融资转变为集中管理合法的公司信贷行为。二是起到“拾遗补缺”作用, 对急需信贷资金支持但受抵押担保或银行信贷条件限制而难以得到贷款的小企业及个人给予一定的资金支持。三是搭建“资本转化”桥梁, 推动大量民间资金向金融资本转化。

第二, 规范借贷行为。从小额贷款公司的运作实践看, 在融资的合法性、规范性、安全性等方面都明显强于民间借贷, 可以促使更多的民间闲散资金逐步向阳光化、集约化方向发展, 规范民间鱼龙混杂的借贷行为。

第三, 服务弱势群体。小额贷款公司经营范围有明显的区域特征, 对地方弱势群体融资需求的信息敏感度高, 能及时作出反应, 有效缓解小企业、农户等弱势群体融资难问题。小额贷款公司担保方式灵活, 贷款手续相对简便快捷, 客户1~2天就可取得贷款, 最长一般不超过5天, 金融服务效率明显高于正规银行业机构。

二、江宁区小额贷款公司发展基本情况

1. 行业规模逐渐扩大, 资金实力强

自2009年10月江宁区试点开办首家南京日升隆农村小额贷款公司以来, 江宁区的小额贷款公司发展就经历了从无到有, 从小到大的转变, 迎来了发展的黄金时期。截止2012年, 全区已开业小贷公司13家, 注册资本19.73亿元, 实收资本17亿元, 是年初的2倍, 数量和注册资本分别占全市总量 (50家) 的26%、31%, 均列全市第一。小额贷款公司户均注册资本1.5亿元, 远远高于江苏省发布的试点《意见》中规定的苏南地区5000万元的最低注册资本金要求, 充分表明社会资本投资创办小额贷款公司和进入农村金融、市场的积极性。

2. 公司治理严谨, 高管队伍专业

目前, 13家小额贷款公司都建立了自身的治理机制, 制定了贷款管理方法、财务管理方法和会计核算规定、经营业绩奖惩办法等一系列权责明晰、奖惩分明的规章制度。13家小额贷款公司的高管都是在国有商业银行或股份制商业银行担任过高层领导的职业经理, 从事经济或金融业时间均在10年以上, 聘任的总经理不仅年富力强, 同时大都来自于银行金融系统和资产管理公司, 行业经验非常的充足。公司治理严谨、高管队伍专业是小额贷款公司稳健经营的有力保障。

3. 服务范围不断拓展, 支持力度大

目前, 江宁区除禄口街道在筹备招投标外, 农村小额贷款公司已遍布全区所有街道。全区小额贷款公司农户、农业专业合作组织、农业龙头企业三项贷款余额占全部贷款比重为83.4%;全区4家科技小额贷款公司对智能电网、软件及未来网络等新兴现代产业体系支持成效显著, 科技企业贷款余额占全部贷款比重达到90.5%。已开业运营的小额贷款公司资本金到位和贷款投放速度不断加快, 有力地支持了全区科技创新和“三农”经济的发展。

4. 信贷投放力度加快, 融资效率高

2012年, 江宁全区小贷公司累放贷款笔数1549笔, 累放贷款44.1亿元, 贷款数量和额度分别是去年的2.6倍和3.6倍, 占全市总量超过20%。各项贷款余额13.34亿元, 同比增长80.3%, 新增贷款4.7亿元。其中, 再保科贷贷款余额6.35亿元, 同比增长35.4%, 日升隆同比增长16%;70%以上的贷款都投向了“三农”领域和科技型中小企业;全区小贷公司平均放贷时间为一周, 最快的一笔仅为2天。去年3月成立的再保科贷成立仅一个月时, 就为20家科技型公司提供小额贷款1亿多元, 灵活、便捷是小贷公司的最大特点, 大大提高了企业的融资效率。

5. 经营效益稳健增长, 盈利水平较强

从开业一年以上的5家农贷公司盈利情况看, 表现出盈利状况好, 资产质量高的特点。2012年实现营业收入总额3788万元, 净利润2000万元, 缴纳各类税收420万元, 如果将提取的风险准备金纳入计算, 5家公司的平均营业利润为512.19万元, 平均利润率为67.6%, 处于行业较高水平。小贷公司已经不仅开展传统的放贷业务, 也在不断创新中间业务, 以实现收入的不断增长。例如日升隆小贷公司在全省首次小贷评级中被评为最高级AAA级, 已经开展的中间业务有开鑫贷、应付款保函、助贷、保险代理等, 成为新的利润增长点。

三、制约小额贷款公司发展的主要因素

1. 小额贷款公司定性模糊, 税负较重

作为深化农村金融改革的一种尝试, 中国人民银行和中国银监会尚未对小额贷款公司给出明确的定性。因无金融业务许可证, 但从事的是金融信贷业务, 小额贷款公司到底是定性为银行业金融机构, 还是金融公司或者一般工商企业、民间金融组织等性质尚未明确, 其税收亦按照工商企业的标准缴纳。目前科贷要缴纳25%的企业所得税和5.56%的营业税及附加。且金融机构是以存贷利息差征税, 小额贷款公司则以利息收入征税。此外, 小额贷款公司的资本金存在银行账户里, 不能按金融机构的存款利率来结算, 而只能依照普通活期存款利率计算。这些因素导致小额贷款公司税负较重, 收益偏低, 运营成本大。

2. 后续资金缺乏, 融资难度大成本高

由于小额贷款公司“只贷不存”, 没有存款资金来源, 贷款业务只能是股东的自有资金, 从而对外融资成为其扩大资本规模的主要途径。但小额贷款公司融资最高额度不超过注册资本的50%, 且要开业一年以后, 很容易出现“无钱可贷”的局面。调查显示, 2012年江宁区新营运的6家公司大都在开业2个月内到位资金全部贷完。同时由于小贷公司的身份的模糊性, 银行更多地把这种融资看作是一种贷款业务, 而不是合作支持, 更不能进入拆借市场。例如, 国开行贷款利率是按照一般工商企业基本利率上浮15%+1.2%的担保费用以及其他手续费, 贷款成本至少在10%左右, 下款时限在半年之久。由于资本金严重不足, 触及变相吸收存款和变相非法集资这两条高压线, 造成小贷公司的潜在风险。

3. 贷款客户信息不明和利益最大化, 经营风险较大

一是征信系统的尚未接入。小额贷款公司由于尚未加入人行的征信系统, 没有征信系统查询权限。与此同时, 在小额贷款公司发生的企业或个人信贷记录也没有导入人民银行的征信系统, 金融机构无法对这些客户的多头申贷和不良信息进行有效识别。二是小贷公司寻求利益最大化。小额贷款公司的资金运用最大特点是“小额、分散”。小额贷款公司营业收入高度依赖于利差收益, 盈利渠道单一, 且面对的客户群普遍缺少担保和抵押。资本追求利润最大化的特性, 使小额贷款公司出现“傍大款”“垒大户”等现象。如某农贷公司小额平均每户贷款253万元, 500万元以上贷款有5笔, 超过了省定5%的标准, 由于贷款流程的不规范, 风险的不可控因素, 从而导致公司已暂停开展贷款业务1年, 不良贷款率约在90%以上, 给企业的发展造成了较大的影响。

4. 转制条件不合理影响企业改制积极性

2009年6月9日, 银监会印发了《小额贷款公司改制设立村镇银行暂行规定》 (以下简称《暂行规定》) , 明确了小额贷款公司改制村镇银行的发展方向, 允许符合条件的小额贷款公司改制设立村镇银行。从业务上来讲, 无疑是一大利好, 但小额贷款公司转制村镇银行后控股权和经营权将彻底易手于银行业金融机构, 这样, 小额贷款公司原股东将失去控制权, 同时, 受目前银行体制的限制, 贷款发放将按照银行的标准流程运作, 贷款基本条件又会转移到抵押品上, 小贷公司经营上“小而快”的优势难以发挥, 也就失却了成立小额贷款公司最初的意义。

5. 监管主体不明确, 影响监管效能的提高

针对小额贷款公司, 国家出台了一系列政策和文件, 但这些文件均为部门规章或规范性文件, 没有提升到法律层面。根据相关法律法规, 小额贷款公司监管部门涉及工商部门、金融办、人民银行、银监局等, 在实际监管中, 难以发挥监管实效。在实际操作中, 大多由省级金融办将责任层层落实到各级政府, 市、县政府申请开办试点时要签署承诺书或保证书, 负责对小额贷款公司的日常监督管理, 但由于金融办并非专业技术评估部门, 监管人员不是全部来自于金融业, 规范化监管难度加大。同时尤其金融办没有行政执法权, 作为牵头主管部门还要承担风险处置责任。

四、关于小额贷款公司健康发展的几点建议

小额贷款公司的诞生是金融改革的一次突破性进展, 与正规金融机构相比, 小额贷款公司具有多项优势, 但也存在诸多问题。因此, 应在防范金融风险和坚持审慎经营的原则下, 在政策法规、监管体系、放宽准入条件以及行业自律等方面加以控制和引导, 以促进小额贷款公司健康有序发展。

1. 适当放宽政策空间, 积极扶持小额贷款公司生存发展

一是给予明确的身份定位。建议应通过立法等形式把小额贷款公司纳入“新型农村非存款类金融机构”范畴, 有金融机构的“外衣”, 有利于其融资, 如同业拆借、从央行获取再贷款等, 以解决后续资金匮乏的问题。二是扩大其融资范围和增加资本金。对运营状况良好, 风险控制能力强的小额贷款公司, 应适当放宽银行贷款比例, 可放宽到资本金的1~2倍。同时, 对于依法合规经营、且效益不错的小额贷款公司, 遇到运营资金不足时, 允许他们提前通过增资扩股等形式增加资本金。三是减轻其税收负担, 加大补贴力度。支持小贷公司通过中小企业信用贷款担保平台融资, 或在向银行融资时, 通过社会中介担保的, 给予部分担保费补贴, 从而切实解决小贷公司融资难问题。制定涉及营业税和所得税的优惠政策, 给新生的小额贷款行业以扶持。2011年出台的《江宁区促进股权投资基金发展的若干政策》, 针对开展创业投资业务的科技小贷公司给予了各方面的优惠扶持。四是给予优惠利率。小额贷款公司可按照银行同业拆借利率, 或介于同业拆借利率和贷款利率之间, 向商业银行融资。同时可以比照同类银行贷款优惠政策给予倾斜。如小贷公司对“三农”项目放贷时, 利率低于银行同期基准利率2倍的, 给予实际贷款利息的50%补贴;利率高于银行同期基准利率2倍的, 给予实际贷款利息的30%补贴。

2. 根据自身特点, 鼓励符合条件的小贷公司适时转制

一是转制成村镇银行。根据银监会出台的《暂行规定》, 明确了小额贷款公司转制村镇银行的准入条件、程序要求和监督管理等相关规定。考虑到小额贷款公司有利于激活民间资本, 对拓宽中小企业融资渠道, 增加社会资本供给, 优化资本配置, 促进良性竞争具有积极的作用, 鼓励条件成熟的小贷公司向村镇银行转制。二是探索金融公司发展道路。金融公司不能吸收公众储蓄存款, 但是可以吸收来自企业的大额存款, 可以从事分期付款、融资租赁等业务依然可以解决融资瓶颈, 从监管角度, 只要不吸收公众存款, 就不涉及社会公众利益风险, 照样可以进行属地化管理, 也有效缓解了银监会系统的监管负担。

3. 加大业务创新步伐, 扩展小额贷款公司金融服务能力

一是加强信贷产品创新, 不能局限于放贷业务, 积极探索信用贷款、联保贷款、权益质押贷款等多种贷款方式, 有效规避和控制不良贷款, 不断拓宽业务空间, 可考虑经营如金融中介, 民营资金担保等业务, 确保企业可持续发展, 进一步提高竞争力。同时, 应注意企业品牌打造, 各渠道适度宣传, 使有需要的客户对小贷公司有所了解, 扩大小贷公司的社会知晓度, 从而提高公司经营效率。二是扩展金融服务能力, 应针对客户需要适当提供技术培训、信息咨询、收集市场行情等配套服务, 构建标准化服务链, 同时, 提高公司信贷管理、财务管理、风险管理和人力资源管理的能力和产品创新的能力。三是要充分利用其他商业银行共有的客户信用体系外, 并积极建立对农户信用等级评估, 以约束和激励贷款人履行还款义务。

4. 完善相关监管法律法规, 进一步健全外部监管机制

篇4：小额贷款公司的发展现状

1、定义

小额贷款公司是指由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。

它按照市场化原则进行经营，贷款利率上限放开，但不得超过司法部门规定的上限，下限为人民银行公布的贷款基准利率的0.9倍，具体浮动幅度按照市场原则自主确定。

2、出现的原因

(1)必要性：正规金融机构出于管理、监测费用高和缺少抵押和担保等方面的考虑，缺少对中小企业和农民小额信贷的动力。而对于亟需贷款的中小企业和农民来说，信用社和大型商业银行的贷款手续繁杂，而且需要抵押和担保，贷款难度很大。

(2)可能性：目前，我国民间存在大量可用于投资的闲置资本。特别是2007年以来，随着经济形势的变化，资金目前正从制造业、房地产、股市撤离，有大量回撤资金闲置。

二、发展现状

1、首家小额贷款公司的成立

08年5月中国人民银行、银监会联合发布《关于小额贷款公司试点的指导意见》后，浙江省第一个开展小额贷款公司试点。这家公司于08年9月在海宁开业，注册资本为1.6亿元人民币，主要经营办理各项小额贷款，为小企业发展、管理、财务咨询提供服务。

按照银监会和中国人民银行有关规定，海宁宏达小额贷款公司按照市场化原则进行经营，贷款利率约为银行贷款利率的四倍。而贷款期限和贷款偿还条款等合同内容，由借贷双方在公平自愿的原则下依法协商确定。

2、小额贷款公司面临的困境

(1)政府的限制

①和其他银行类金融企业最大的不同在于。小额贷款公司只能贷款不能吸收存款，更不能进行任何形式的集资。

②地方政府可能会提高其准入门槛。如温州规定的发起人制度——发起人必须是民营骨干企业。

③鉴于小额信贷规模小额特点。难以担当金融体系的主要组成部分，其存在的更积极的意义在于激活金融市场的竞争氛围。

④目前，对于小额贷款公司将来的发展和合法利益的保障依然缺乏强有力的法律文件支持，这对于进一步规范其发展形式和渠道、激励投资者都有一定的制约。

(2)其自身的局限

①规模较小，影响力相当有限。

②无抵押贷款和审核程序的简化，方便贷款人的同时为资金回笼带来了问题。

③如何赢得优秀人才的青睐，并进行对公司管理和技术方面的改进，很大程度上左右了小额贷款公司的发展。

(3)来自于社会的系统性金融风险

金融领域中本身就存在无法规避的风险。而我国的金融体系还不完善，所以小额信贷公司面临着系统性金融风险，再加上自身机制的完善还需要一个漫长的过程，这种风险性就更值得企业关注了。

三、建议与前景分析

1、几点建议

(1)政府的积极引导

①通过制定法律和完善政策，支持小额信贷机构，并赋予其合法化的身份。

②相关的政府机构预先说明对申请者资质审核的方式和程序，向公众说明其决定的依据，进一步规范该行业的准入规则和退出机制。

③于一定限度内允许其吸收贷款、以及放宽资金入股限制。

④中国人民银行对小额贷款公司的利率、资金流向进行跟踪监测，并将小额贷款公司纳入信贷征信系统，以此来实行有效监管。

(2)公司内部业务管理的改进

①作为民营资本形式存在的小额贷款公司要想在激烈的市场竞争中赢得一席之地，必须不断改进业务管理，提高工作效率和信誉程度。

②充分利用经济的、行政的、法律的、舆论的手段。逐渐引导中小企业对信贷资金形成正确的认识，最大程度提高还款率，保障利润。

③因地制宜，如根据地区的不同而设计不同的信用产品，尽可能地开拓市场。

(3)建立可靠的担保机构

小额贷款公司可以向违约互换的出售者定期缴纳一定费用，一旦出现无法支付贷款的事件，可以去违约互换的出售者请求赔偿。

2、广阔前景

(1)方兴未艾

浙江海宁宏达公司建立后，小额贷款公司开始在安徽、陕西、山西、内蒙古、湖南等地遍地开花。小额贷款事业方兴未艾，必将成为我国金融改革史上重要的一笔。

(2)拉动经济发展

小额贷款公司对贷款条件的放松和民间资本的解放，对提高整个社会的资金利用效率、扩大内需、加快经济发展水平有着积极作用。

(3)推动信用制度多元化

无抵押贷款的出现，使得人们尤其是中小企业主对信贷更加依赖。除了银行信用，消费信用的带动也将是一个势不可挡的趋势。

(4)更成熟的机制及其发展方向

小额贷款公司的发展应该始终保持其“民营”的根本，唯有如此，民间金融才会不失其固有本色，而区别于传统金融机构，并利用既有的风险筛选机制真正有效地帮助中小企业。

小额贷款公司现在虽然也可以转化成为“乡镇银行”，但是门槛却很高。随着其进一步的发展，国家政策有望放宽，小额贷款公司就有望成为更加既可以吸收存款也可以发放贷款的乡镇银行，从而解决融资难的瓶颈问题。

参考文献：

[1]林毅夫，李永军中小金融机构发展与中小企业融资《经济研究》，01年1月

[2]李扬我国民间融资的发展现状与未来法律规制，《新乡教育学院学报》

篇5：小额贷款公司的管理和持续发展

改革开放以来，我国经济取得了突飞猛进的增长，在21世纪的今天，随着网络技术、信息技术、通信技术的迅速发展，面对激烈的市场竞争，现代企业必须把握市场行情信息、科技发展信息、竞争对手信息、科学管理信息，同时要进行管理创新，打破原有思维模式的束缚,实现企业的发展目标。

2005年5月，央行正式决定在民间融资比较活跃的山西、陕西、四川、贵州、内蒙五省进行民间小额贷款试点。小额信贷是一种非常有效的扶持中小企业和三农发展的手段。一方面，通过给中小企业及三农发放小额信贷，发挥金融的激励约束机制，调动市场的积极性，以财政转移支付和金融创新的有机结合，实现对中小企业和三农的扶持。另一方面，小额信贷也可以促使金融机构的不断创新，通过高水平的管理实现贷款的回收，通过高技巧的经营扩大收入、减少支出，实现平衡节余，持续发展，更好地为市场服务。

小额贷款公司一个重要的特点是高人力、高效率投入，客户经理频繁上门调查、送款收款等工作，节省了借款者的交易成本和时间，有利于小额信贷的延伸、贷款信用评估及贷款使用的监控，但另一方面也加大了机构自身的运营成本。

通过国家近几年试点，小额贷款公司在支持三农、扶贫、支持中小企业发展和解决就业等方面起到了一定作用。小额贷款公司机制灵活、服务到位，可以利用其在当地掌握更多客户信息的优势，为那些因为没有适当抵押而不能再正规金融机构申请贷款的企业及个人提供贷款。一方面可以缓解很多中小企业和民营企业贷款难的问题，另一方面也为大量民间闲散资金寻找了一条出路。但在小额贷款公司成绩斐然的同时，仍存在着一些问题，比如小额贷款公司机构存在的合法性、资金来源方面的困难、工作人员素质参差不齐等问题。这些问题制约着小额贷款公司的发展，不利于小额贷款公司的可持续发展，也不利于解决激活市场经济的问题，因此小额贷款公司的可持续发展和规范的管理具有重要的意义。

在控制贷款风险、提高偿还率方面，小额贷款公司独树一帜，创造了不少为人熟知并广为复制的技术，如整贷零还、小组联保、保证担保、灵活的抵押方式等，来克服信息不对称的障碍，提高偿还率。一般认为高偿还率是小额信贷的基本特征和成功标志之一，小额信贷的偿还率普遍都在95%以上。

目前，在同等的条件下，向许多人公共数额较小的贷款比向少数人提供大额贷款的成本要高得多，小额信贷的经营者往往过于偏重金融发展目标，而忽略了其社会功效。也有人担

心盈利动机会导致小额信贷机构放弃中小企业和三农人群，而转向接近商业活动和制造业中心的城市居民。但是没有任何一种现成的模式能解决全世界不同人或企业的发展需要。在这种情况下，小额信贷本身并不是适当的解决方案，应当寻求其他的发展战略，为中小企业及农户提供商业培训和咨询等在内的广泛支持。小额贷款公司不是慈善机构，实现财务自立时必需的。没有任何一种现有小额信贷模式可以适应不同的社会经济环境和人群的需要，对于政府而言，重要的是营造一种多元化的市场环境，为企业和个人提供广泛的金融选择。

有资料表明小额贷款公司可持续发展需具备以下特征：

1、具有至少3年以上的历史；

2、具有较大的规模；

3、具有足够的客户覆盖面；

4、受到正规金融监管；

5、业务范围广泛；

6、不良贷款比例低于3%，最高不能超过5%。我国的小额信贷发展必须坚持以市场为基础，减少政府干预，允许小额贷款公司在法律监管下自由决定利率，取消政府的贴息政策，建立担保基金，为其金融市场获得资金创造条件，实行贷款支持和技术服务相结合，实现扶贫、高还贷率和机构持续发展下三者的结合。

为更好的发挥小额信贷的功能，必须加强规范和监管，逐步实现灵活的利率政策，不断进行管理人员和基础人员的培训，对贷款项目提供有限的技术支持，实现从补贴性小额信贷到持续性小额信贷的转变，其关键是经营策略和经营目标或宗旨的转变，要从政治目标为主导转变为以经济和政治社会目标并进，从政府行为转变为顺应市场行为。

篇6：小额贷款公司发展显尴尬

小额贷款公司融资渠道狭窄，发展方向扑朔迷离，令许多小额贷款公司企业主对于未来的发展颇感迷茫。转制为村镇银行是很多小额贷款公司的期待，但在目前的村镇银行组建规定下，小额贷款公司转为村镇银行就意味着失去主导权，这让很多小贷公司企业主无法接受，使得小额贷款公司“何去何从”的问题更加显得纠结。

“做小额贷款公司的目的就是为了下一步做村镇银行，”龙泉市佳和小额贷款公司副总经理胡建敏表示，“但在现有政策下，叫我做村镇银行，布网点，兴趣不是很大。”

此前，全国人大财经委副主任委员吴晓灵在第三届中国小额信贷创新论坛上曾明确表态：小额贷款公司发展的下一步不是村镇银行，而是金融公司。

小额贷款公司发展最大瓶颈：融资杠杆比1:0.5

截至今年五月底，全国共有小额贷款公司5172家，贷款余额约为4700亿元，平均每家小额贷款公司贷款余额为9087万元。

银监会和中国人民银行2008年联合发布的《关于小额贷款公司试点的指导意见》（以下简称《意见》）中规定，小额贷款公司从银行业金融机构获得融入资金的余额，不得逾越其资本净额的50%。

而一些省份自己制定的小额贷款公司管理方法中，对此有着不同的规定。今年1月印发的《浙江省小额贷款公司融资监管暂行方法》中，小额贷款公司从银行融资的比例放大到其资本净额的100%，今年3月发布的《福建省小额贷款公司暂行管理方法》中也提到对运行情况良好、合规经营、考评符合条件的小额贷款公司，向银行业金融机构融入资金上限可提高至公司资本净额的100%。

胡建敏介绍说，去年年底，在同国家开发银行接触一年多之后，他的公司获得了5000万元的授信。正好这个时候，浙江省人民政府办公厅出台了《关于深入推进小额贷款公司改革发展的若干意见》，规定允许小额贷款公司融资比例放大到资本净额的100%。然而当他去融资的时候，发现执行的还是50%的融资规范。银行系统是条管，要执行的人民银行总行和银监会发布的文件，浙江省政府办的文件，就成了一纸空文。

胡建敏说，到目前为止，浙江没有一家小额贷款公司能够融资100%。

针对小额贷款公司融资杠杆率偏低的问题，吴晓灵表示，未来将会提高小额贷款公司的融资杠杆率，向银行业金融机构融资的上限会调整到其资本净额的200%。

尽管《意见》规定，小额贷款公司可以向银行批发贷款、进行融资。但事实上，金融机构自己有一些约束，国有银行一般不向小额贷款公司批发贷款。人民银行丽水市中心支行副行长王筱琴表示，小额贷款公司现在只能用自己的资本金放贷。有些小额贷款公司开张一个月之后就把那点儿资本金给放完了。

中国小额信贷机构联席会会长刘克崮此前曾给出一个数据：目前国内小额贷款公司资本金和外部融资的实际比例平均只有1:0.1。这与1:0.5融资比例上限还有很大距离。

身份尴尬：小额贷款公司按一般企业纳税

小贷公司的身份定位是不明确的，王筱琴坦言，小额贷款公司在全国各地所面临的税收政策是不一样的。像在江苏，小额贷款公司的征税规范是参照当地农信社的征税水平来制定的。但在浙江，因为小额贷款公司不被视作金融机构，被作为一般工商企业来征税。

胡建敏介绍说，通过年终考核的小额贷款公司可以向政府申请税收补助，但即使返下来的补助也只相当于税款的30%，且税收补助同样需要上缴企业所得税。

不过，胡建敏也表示，去年，只拥有12名员工的佳和小贷实现了1144.5万元的净利润，经营情况其实是蛮好的，也有很大的利润空间。

小额贷款公司服务三农的贷款还不多见

小额贷款公司一开业就是赚钱的，基本没有亏损的。中国社科院农村发展研究所研究员任常青表示。

看来，小额贷款公司身份不明的问题，显然不是只体现在税收政策上。

小额贷款公司不是为农户服务的，也解决不了农民融资难的问题，现在想的就是如何从银监会那里拿到银行的执照。胡建敏坦言：根据上面的监管要求，小额贷款公司主要的服务方向应该是服务三农和小微企业。但老实说，三年做下来，所做的真正意义上服务三农的贷款，并不多见。