农商银行中间业务管理办法

农商银行中间业务管理办法（精选9篇）

篇1：农商银行中间业务管理办法

某某农村商业银行股份有限公司

中间代理业务管理办法

（草案）第一章 总则

第一条 为促进我行中间业务发展，规范工作程序，防范中间业务风险，提高中间代理业务的竞争能力和经营效益，根据中国人民银行《商业银行中间业务暂行规定》，结合我行实际，制定本办法。

第二条 本办法所称中间业务包括结算、代理、银行卡中间业务、其他中间业务等四大类。

结算业务是指本行提供结算工具，为客户办理资金收付、划转及清算业务。主要包括现金结算、转账结算、汇兑、票据托收与买入、同业清算、承兑汇票等业务。

代理业务是指我行接受客户委托，以代理人的身份代表委托人办理经双方议定的经济事务的业务。主要包括代理收付、代理保险、委托贷款、代理金融机构等业务。

银行卡中间业务是指主要以我行向客户发行的信用卡为信用支付工具，向客户提供结算、收单等产生的非利息收入的业务。主要包括发卡、收单、转账结算、存取现金等业务。

其他中间业务包括不属于上述三类业务和暂时无法明确归类的中间业务。

第三条 对中间业务应实行有偿服务。中间业务收入是一项基本收入，与利息收入共同构成我行主要经营收入。

目标责任制考核体系。

第十一条 经总行批准和授权开办中间代理业务的各营业机构和业务经办人员，在营销业务的过程中，必须征求客户自愿，不得违背客户意愿强行推销中间代理业务、搭车收费和利用客户的信贷需求制定业务套餐而强行搭配中间代理业务，对强行推销中间业务造成不良后果的将追究经办人责任。

第三章 中间业务收费

第十二条 中间代理业务的收费主要包括手续费、电子汇划费、年费等形式。收费方式由总行根据业务合作协议统一制定、统一核算。

第十三条 中间代理业务的收费标准由总行根据上级相关管理部门对中间代理业务的收费或定价标准，结合我行实际，统一制定各中间代理业务品种的收费标准。

第十四条 对总行制定的固定价格形式的中间代理业务收费标准，各支行、分理处必须按规定执行；对总行制定的浮动价格形式的中间代理业务收费标准，各支行、分理处可根据实际情况，在浮动范围内执行。

第十五条 中间代理业务的收费，各营业机构向客户出具收费凭证；未经授权，任何部门及个人不得以任何方式向客户收取中间代理业务的任何额外费用；不得擅自免除客户应付中间代理业务的应付费用。

第四章 业务风险防范和违规行为处罚

第十六条 各支行、分理处在办理中间代理业务过程中，要

擅自超过浮动范围提高或降低收费水平、扩大或缩小收费范围的；

（六）违背客户意愿，强行推销业务和搭车收费的；

（七）总行认为需要进行处理的其他情形。

第五章 附则

第二十二条 本办法适用于本行各营业网点。

第二十三条 本办法由某某农村商业银行股份有限公司负责制定修改和解释。

第二十四条 本办法经自印发之日起执行。

篇2：农商银行中间业务管理办法

（草案）第一章 总 则

第一条 为保证我行代收代付业务工作的有序开展，强化代收代付业务管理，规范业务操作，提高服务质量，防范业务风险，维护受托人、委托人及其他当事人的合法权益，依据《陕西省农村合作金融机构代收代付业务管理暂行办法》（陕农信联社发[2012]230号）相关规定，结合我行实际，特制定本实施细则。

第二条 本实施细则所称代收代付业务是指本行接受客户（法人或自然人）的委托，按照委托代理协议约定，利用综合网络系统和资金清算等方面的资源，由本行营业部及辖内支行、分理处（以下简称：各营业机构）代为办理委托人指定项目的收付款业务。

第三条 代收代付业务办理时必须遵守相关法律、法规并以合法的委托代理协议等作为代收代付业务款项的依据。本行与委托单位签订“委托代理业务协议书”明确双方责任及可能出现问题的解决方式等内容，不负责处理收付双方任何经济纠纷的原则，在互惠互利、共同发展的基础上加强与客户的业务合作，推动金融业务的稳妥、全面、创新发展。特别应明确当客户存款不足或不及时缴费时，应由委托单位催收、各营业机构不为委托单位垫支资金等条款。

第二章 组织管理

第四条 代收代付业务是一项综合性较强的业务品种，本行按照职能部门明确分工、密切协作，做好代收代付业务的指导、管理、推广、培训和服务工作。

第五条 业务部负责拓展业务、业务品种创新、代收代付业务规划营销，宣传、推广、指导、协调、管理，上报业务品种系统开发请求，并制定相关业务管理办法、业务操作培训。

第六条 财务会计部负责完善内控制度，代收代付业务的会计核算，及其管理、检查和辅导工作。加强重空管理，操作规范，受理、解决、反映会计核算中遇到的问题。

第七条 信息管理部负责代收代付业务中银行卡管理、使用、检查和辅导工作；负责代收代付业务应用系统及接口软件日常运行维护工作，确保系统安全、稳定运行。

第八条 各营业机构是委托人代收代付款项账户的开户网点。负责委托人的资金清算、账务核对和账户管理工作；负责与委托人结算代收代付手续费；负责办理代收代付业务的柜面服务及其他相关工作。

第三章 业务管理

第九条 代收代付协议

（一）代收付业务开办前，都应与委托人签订代收代付协议书，签订协议书必需符合法律法规及相关制度规定。业务系统未开发的新业务品种，须报省联社同意待系统开发后方能签订，其步骤为：业务部门将代收代付业务品种提交本行相关会议审议通过后，以书面报告形式将项目情况逐级上报上级主管部门。项目

情况报告内容包括：业务名称、业务合作对象、合作内容、开办范围、业务量预测、效益分析、业务处理模式、开办时间等要求,同时提交新产品业务需求书。

（二）代收代付协议书至少包括以下内容： 1．协议各方的名称；

2．业务名称、业务合作范围及实施方式； 3．协议各方应承担的权利和义务； 4．手续费的收取标准和支付方式、时间； 5．数据传输方式、资金清算和对账方式； 6．违约责任和争议解决方案；

7．协议签订日期，协议期限和生效方式； 8．双方需要约定的其他事项； 9．各方有权签字人签字并加盖公章。

（三）代收业务，必须取得被代扣客户的授权，同意我方根据委托人提供的数据，从其指定的结算账户中划扣相应的款项，缴纳给委托人。

第十条 开办代收代付时，需要向人民银行、银监局报备的，业务部门要按照要求提供相应文件、资料进行报备。

第十一条 代收代付业务管理

（一）各营业机构必须严格按照本行与委托人签订的代收代付协议约定的内容开展代收代付业务，不得办理协议约定内容以外项目的代收代付业务。并按照相关办法规定受理各项代收代付业务，不得推逶、拒办。

（二）各营业机构首次办理代收代付业务时，需要委托人提供对象的电子文档内容（包括姓名、身份证号码、金额）应提前一次告知委托单位。

（三）各营业机构应本着资金安全、代理及时、诚信服务、方便快捷在县境内以综合网络系统为平台，资金的代收代付必需在委托人规定的时限内完成。

（四）委托人对象办理缴存款项以就近营业机构前台办理缴存业务，各营业网点要认真履行代收代付职责，不得相互推诿，不得收取协议外的任何费用，并为代理客户提供优质的服务，接受社会监督。

（五）各营业机构必须按照省联社及本行制定的各项代收代付业务管理办法、操作细则、会计核算办法规范操作，严禁违规操作。

第十二条 代收代付业务数据管理

（一）需要委托人提供数据文件的代收代付业务，必须要求委托人在提供数据文件的同时提供纸质汇总清单，纸质汇总清单一式两份，内容包括：业务类型、业务提交日期、业务提交总笔数、业务提交总金额等信息，同时加盖委托人财务专用章及经办人印章。双方指定专人办理交接，核对无误后双方签章认可。

（二）需要向委托人提供处理结果数据文件的代收代付业务，必须在向委托人提供数据文件的同时提供处理结果纸质清单，处理结果纸质清单一式两份，内容包括：业务办理日期、业务成功总笔数、业务成功总金额、业务失败总笔数、业务失败总

金额等信息，双方指定专人办理交接，核对无误后双方签章认可。

（三）各营业机构处理的代收代付业务数据（数据文件、纸质清单等）保存期限与会计传票保存期限相同。

第十三条 代收代付业务结算管理

（一）各营业机构在办理代收代付业务时，应严格按照《人民银行支付结算管理办法》办理相关支付结算业务。

（二）各营业机构在办理代收业务时，必须坚持先向付款客户收款或扣账、后给委托人进账的原则；进行代付业务时，必须坚持先向委托人收妥款项、后给收款客户进账的原则。

（三）代收代付业务发生时，主办网点应产生相关的明细、汇总、成功与不成功等业务报表，并由专人详细核对业务报表。按成功部分向委托人进行资金结算。

（四）各营业机构对各种不同形式的代收代付业务应在系统中设置相应的代理业务档案信息。包括代理单位名称、单位代码、代理业务的种类、往来账户（或内部账户）的账号等信息。

（五）各营业机构办理代理业务必须坚持被代理单位的数据进行预处理审核制度，做到：

1.对委托账户的分户代理金额合计数及代理户数合计数与代理业务明细清单等有关凭证上的数据核对相符。

2.检查核对代理收付的账户信息是否符合委托协议的规定。3.为保证账务数据和代理收付款项的数据安全，应采取有效防范措施，进行预处理审核。柜员不得修改被代理单位的数据，若发现数据有误，应认真做好记录，退回原单位进行修改。

4.需批量录入的各项代理业务，必须坚持双人办理，打印清单，换人复核的原则。

5.各营业机构按照与委托单位签订的委托协议，受理单位的款项或根据委托单位提供的代收磁盘及清单，通过系统网络代委托单位向指定单位或个人收取某项费用后，以转账方式存入委托单位存款账户，必须做到按时处理，及时划转账务金额。

6.对于被代理单位传送的磁盘、票据和清单，必须建立严格的交接手续。

第十四条 代收代付业务手续费管理

（一）各营业机构在办理代收代付业务时，收取手续费标准按照与委托人签订的代收代付协议约定为准。

（二）代收代付业务发生的所有手续费收入，不得以现金结算，必须全额转账计入委托代理业务手续费收入科目（科目号：602104）。

（三）开办代收代付业务必须坚持谁委托，谁付费的原则，各营业机构不得向委托人协议以外的其他客户收取代收代付手续费。

第十五条 代收代付业务凭证管理

（一）代收代付业务凭证可分为一般单证和重要单证，凭证分类按照与委托人签定的代收代付协议约定为准。一般单证视同银行一般凭证进行管理；重要单证视同重要空白凭证进行管理，系统未设置的凭证种类，需建立手工登记台帐，进行手工销号。

（二）代收代付业务凭证由本行业务主管部门负责订购、管

理和分发。

第四章 风险管理

第十六条 业务部应加强代收代付的业务推广，制定操作流程，加强业务培训，使各业务环节操作员要互相制约，提高差错或纠纷的处理效率，及时发现问题，堵塞漏洞，有效防止风险。

第十七条 信息管理部加强系统风险防范，加强对系统软件的维护和操作培训，对营业机构的日常业务操作过程中存在的问题分析解决，属于系统漏洞应及时向上级管理部门报告，不断完善各项代收代付业务的系统安全。

第十八条 财务会计部加强制度建设，根据代收代付业务特点，按照业务部门制定的操作流程、操作规范进一步健全完善内控制度体系，指导各营业机构临柜人员规范操作，加强现场和非现场检查辅导，强化内控制度的执行力，努力营造有章可循，违章必究的内部管理机制。

第十九条 对各营业机构不按规章违规操作代收代付业务行为的，将按照相关规定从严追究社主任和相关人员责任，给客户造成损害或给单位造成不良影响及损失的，应当依法承担相应的法律责任，涉嫌犯罪的，依法移交司法机关处理。

第五章 附则

篇3：农商银行中间业务管理办法

一、农商银行公司类客户的必然选择

县域经济的经济主体是民营经济, 民营经济中的经济结构主要是中小客户, 这是县域经济的主要特征。农商银行的公司业务必须紧紧围绕这种经济特点, 坚持以中小客户为公司业务的目标群体, 这样既能为本行的发展培育核心客户群体, 又能在支持中小客户发展中进一步密切银企关系, 发挥自身的地方商业银行经营优势, 适当集中部分资金重点支持地方名优企业, 帮助其做大做强, 而不能只盯住县域经济中极少数规模最大的公司类客户, 因为那是国有大银行和全国性股份制商业银行的目标客户, 与同行相比, 无论是在资金规模上, 还是在产品和服务手段上, 农商银行都不具有优势, 发展下去只能被边缘化, 在资产及负债业务中逐步被淘汰出局。

农商银行与中小客户存在着历史的必然性联系, 就一般水平的县域经济而言, 县域中的中小企业, 其发展分为两种类型:

一种是农村中的一部分先富起来的农民。他们利用原始积累兴办企业, 在他们的成长过程中, 一般首先得到了农村信用社乡村网点的大力支持, 对农商银行的业务品种比较熟悉, 是农商行银行的服务伴随其由小到大、由弱到强的, 因此农商银行的公司业务必须将这类客户定位为主要服务对象, 根据其发展的不同阶段提供相应的产品和服务。

另一种是城区中的中小业主。他们一般从事手工业、加工业和服务业, 由于他们经历了由个体户向企业主的发展历程, 在相当长的历史时期内, 因为资产规模等因素所限, 达不到国有银行和其他股份制商业银行的信贷门槛, 是农商银行向他们提供了始终如一的服务;当他们发展壮大之后, 农商银行应及时提供相应的产品与服务, 否则, 他们中的一部分将会转向其他金融机构寻求资金支持和金融服务, 这部分客户也应当和必须成为农商银行在城区的公司类业务目标客户。

二、中小客户营销中应注意解决的问题

由于农商银行的中小客户一部分分布在农村, 另一部分分布在城市, 规模层次不一, 行业分布较广, 决定了农商银行在营销中必须认真处理和解决好以下问题:

(一) 坚持差别化服务的原则。

要根据中小客户的地域特点和经营管理水平, 推行差别化服务。对农村中小客户要循序渐进地增加业务品种, 根据其生产经营特点提供相应的金融服务;而对城区中小客户, 则要按照城区经营的特点和规律积极借鉴其他商业银行的服务模式提供切实可行金融服务;

(二) 坚持持续创新的原则。

创新是企业发展的灵魂, 在各家金融机构不断向县域经济延伸, 金融产品和服务同质化速度加快的今天, 农商银行必须加强市场调研, 根据中小客户的生产经营特点, 研究开发具有自身特色的金融产品, 如存货监管、仓单质押、小额保理、网上银行等, 并与自身所能提供的经营服务水平相适应, 体现地方银行主要为中小企业服务的特色, 牢牢把握营销主动权;

(三) 探索建立新的担保体系。

完善农户联保, 产业园区内企业互保和业主担保、逐户承贷的模式, 加强与有资金实力、信誉良好的担保公司合作, 切实解决制约中小企业融资的担保瓶颈问题, 为中小企业发展提供配套政策支持。

三、农商银行公司类客户风险防范与对策

由于农商银行公司类目标客户的主体是中小客户, 而中小客户一般以民营经济成分居多, 从信贷工作的实践来看, 这类客户都不同程度的存在以下风险:

(一) 市场风险。

由于中小客户对市场经济的全局性的判断和把握能力不足, 特别是在国内外经济金融一体化的经济形势下, 其生产存在一定的主观性和盲目性, 容易出现投资不准确, 生产出现周期性起伏的现象, 而一旦出现大的决策失误, 则极易将市场风险转化为银行风险;

(二) 经营风险。

由于大多中小企业融资能力不足, 缺少应有的担保抵押, 创新能力不够, 产品档次低, 缺乏市场竞争力, 还有一些中小企业只能围绕大型企业提供配套服务, 导致其生产经营极易受到所依附企业的各种风险的冲击, 导致经营风险加大。在用人管理上, 部分中小企业存在任人唯亲的现象, 或者走向小富即安, 或者走向盲目膨胀, 也有的因内部利益纷争而导致竞争力下降, 这些都是诱发信贷风险的常见因素;

(三) 道德风险。

在信贷工作实践中, 常常发现一些中小企业主为获得银行支持向银行提供假报表、假资料, 在银行调查中, 报喜不报忧, 甚至隐瞒高息民间融资行为, 少数企业在面临风险时, 不积极应对, 而采取跑路的恶意逃债行为, 这都是银行信贷工作中潜在的风险因素。

综上所述, 农商银行在中小客户营销和服务中, 应采取以下措施:

(一) 加强对产业政策的学习和把握, 坚持扶优限劣、择优营销的公司业务战略, 把好客户准入关;

(二) 加强政策指导与业务引导。定期组织银企洽谈会和信息通报会, 及时将宏观经济信息和金融政策信息向中小企业主传导, 促使他们强化市场意识和政策观念, 主动规避市场风险;

(三) 银行信贷人员在贷前调查、贷时审查和贷后管理的整个过程中, 都要尽职尽责。坚持到一线掌握真实情况, 帮助企业建立规范的决策程序, 突出其依法合规经营, 对出现风险苗头的及时采取追加担保等措施, 在力所能及的情况下, 帮助企业化困解危, 避免其陷入绝境;

(四) 加强中小企业主的品行调查和监督。

篇4：农商银行中间业务管理办法

及早动于，超前谋划。2014年末，该行就成立了由董事长任组长的2015年一季度业务营销“开门红”活动领导小组，制定“开门红”活动的目标任务和实施方案。对营业网点和前台部门实行百分制考核，按H标任务完成比例计分，超额奖分，按得分排名定奖罚；每天通报工作进度，每月兑现奖罚，季末总评；对包括总行领导住内的机关员工分别制定个人揽储目标和奖罚措施，纳入当期绩效考核，多劳多得。元几过后，立即召开动员会，下达目标，安排部署。

多种形式，开展宣传。一是精心组织制作了宣传片，分别在电视台和县城中心广场大屏幕滚动播放；二是在当地主流媒体作了整版形象展示和业务专题宣传；三是在50多台公交车上布置了喷绘车体广告；四是统一印制宣传单20万份，订购小礼品5万多份；五是各营业网点还通过小喇叭、成立流动宣传小组、设立咨询服务台、走村串户进企业、张贴宣传单、向客户赠送小礼品等形式，扩大宣传广度和深度。

篇5：农商银行小微业务发展调研

＃＃农商银行本着“立足社区、服务三农、服务中小企业”的宗旨，结合市域经济发展特点及本行实际，在江西省农村信用社率先推出小微贷款业务，着力调整信贷结构，创新金融服务，大力支持小型微型企业，为支持地方经济发展发挥了不可替代的重要作用。

一、小微业务总体情况

截至＃＃年底，小微贷款共发放676笔，累计发放1.18亿元，贷款余额9855万元。

（一）小微贷款定位

小微贷款是以个体工商户和微小企业业主为借款主体，以个人经营收入及家庭收入为第一还款来源，贷款额度为5千元至50万元、期限为3个月至2年，无需抵质押的经营性保证贷款。

小微贷款的目标客户是从事生产经营活动、且具备三个月以上经营历史的个体工商户和微小企业。从我行小微贷款客户的所属行业分布来看，小微贷款投放主要集中在副食批发、零售、五金建材等与人民群众生活息息相关的行业。

（二）小微贷款专营体系

＃＃年初，＃＃农商银行设立微贷业务部（现小微业务部），将原有分散在各职能部门的业务研发、营销等职能和相应的决策权集中，实行集约经营、专营管理。小微业务部内设营销管理中心和风险管理中心，＃＃年先后设立了渝水、城南、城北、新钢和分宜5个营销片区，＃＃年增设了高新、仙女湖2个营销片区。由小微业务部派

驻客户经理团队到各支行开展小微贷款业务。

（三）小微贷款业务特点

1、处理时效快。小微贷款是劳动密集型的信贷业务，针对小微贷款客户资金需求“短、频、小”等特点，应用可不断复制的信贷分析技术，提高分析效率，从而降低贷款成本。每个业务处理环节都有时效规定，以效率为生命，满足客户资金需求

2、准入门槛低。小微贷款采取保证人担保的方式，不需要客户提供抵押品，且实际经营期限满三个月即可（申请金额10万以上需经营期限一年以上）。

3、开展营销主动。主动营销是小微贷款与传统信贷业务最大的区别之一。小微贷款业务要求客户经理根据所在市场区域，主动开展上门营销进行陌生拜访，走访各类型潜在客户，了解资金需求与行业特点。客户经理每人每周必须有一定量以上的营销时间和营销户数，不允许等客上门。同时，小微贷款注重多种营销手段的有机结合，如短信营销、行业营销、媒体营销、口碑营销等，达到综合性的营销成效。

4、贷款调查真实。小微贷款调查以“实地眼见、审慎保守”为基本原则，首先了解客户基本信息，通过偏差分析了解客户的社会成熟度，即“软信息”。其次客户经理必须在客户的经营场所进行实地调查，了解其真实经营信息，并要求提供相应凭证予以核实，并拍照存档。通过现场汇总调查信息，进行逻辑检验、交叉检验，只有情况基本相符，实地调查才完整结束，并由客户经理自行编制资产负债表

等，确保调查的真实性。

5、注重第一还款来源。小微贷款以客户的正常经营所形成的、可支配的真实现金流作为第一还款来源。客户经理通过实地调查，根据客户的实际财务状况分析其现金流和偿债能力，从而确定其是否符合贷款标准，改变了传统信贷业务对抵押品的过分依赖的情况，以确保客户具有实际偿债能力。

6、贷后监控严谨。小微贷款要求客户经理在贷款发放后15天内必须落实贷款用途，并定期实地回访客户，监控其经营状况，及时发现客户异常情况。注重监控贷款具体用途和去向。改变了传统贷款重贷前、轻贷后的做法。在关注客户经营情况的同时，建立起与客户良性互动，提高客户的还款意识，增强信用观念并持续进行拓展营销。

7、强大IT技术支撑。小微贷款金额小、笔数多，同时贷款各环节都有时效规定，如营销统计、工作进度、客户还款提醒、风险预警提示等。在强大IT技术的支撑下，系统处理代替人工进行预警、记录、分析、统计等工作，节约了成本，降低了风险。

（四）小微贷款的工作成效

1、满足小型微型企资金需求。小微贷款业务是面向个体工商户和微小企业的贷款，在国家宏观政策趋紧而“求贷无门”的情况下，我行及时推出的小微贷款业务，满足了这部分客户群体的信贷需求。

据统计，截至＃＃年6月底与＃＃农商银行建立小微信贷业务的133位客户中，有120位客户是第一次获得金融机构的正规金融服务。根据贷后监控及续贷的情况来看，客户经营规模和经营利润较去年同

期增长了30%以上。小型微型企业由于财务管理制度不健全，财务管理不规范缺乏有效抵押品与信誉度等原因曾经被传统信贷业务一直拒之门外。当他们获得了小微贷款的资金支持后，进一步扩大生产规模，提高盈利水平，进而改善经济状况，增加更多的就业岗位。充分发挥了金融的杠杆作用，为缓解就业压力和促进地方经济发展作出贡献。

2、提升社会形象。小微贷款业务自开办以来，以上门营销的方式了解客户需求，从根本上转变了传统信贷业务等客上门的工作作风，以高效快捷的调查与审批模式解决客户的燃眉之急，转变效率低下的工作作风；在还款方式上，改变传统的到期一次性换本付息方式，根据客户现金流科学设置还款计划，在有效控制风险的同时，帮助客户合理支配资金；以严格的行为规范构建新型客户关系管理模式，强化客户经理的职业性。

小微贷款以实事求是的贷款调查方式逐渐为客户所接受，严谨的贷后监控逐步为客户所理解，规范的审批流程为客户所信赖，规范化的员工行为准则为客户所赞赏，方便快捷的服务为客户雪中送炭，优质的信贷服务为树立＃＃农商行的社会形象发挥了重要作用。

3、培育新型信贷文化。客户经理严格遵守“实地眼见”的审慎原则，无法核实的各类资产均列入表外。同时，强化廉洁自律，遵守从业准则，客户经理办理业务过程中严格遵守“不喝客户一滴水”、“不拿客户一针一线”等小微贷款客户经理从业准则。在贷款发放环节延伸了“面谈、面签”内涵，由业务主管确认客户经理流程操作是

否合规。对内强管理，对外树形象，积极营造风清气正，干事创业的工作氛围，培育创新型信贷文化。

二、小微贷款发展中面临的问题

＃＃位于江西中部，因钢设市，人口112万，其中市区常住人口近50万，形成了钢铁、新能源、新材料三大支柱产业为核心的经济体系。经过近一年的探索实践，现就业务开展面临的问题总结如下：

（一）外部环境局限

如前所述，＃＃城区面积较小，城区人口较集中，围绕三大支柱产业的大型企业集中度较高。2010年，工业经济占全市GDP的比重达57.1%，全市80.63亿元的财政收入中，工业经济提供的税收占58.2%。围绕人民群众衣食住行的服务行业、贸易行业仅满足辖内基本需求，未形成立足＃＃，辐射周边地市的优势产业集群。并且由于地理位置的限制，目前还不具有物流、贸易集散地的客观条件。

（二）标准客户群体较小

在外部环境的局限下，小微贷款业务所面向的目标客户群体较小。＃＃市区常住人口50万，其中机关、企事业单位职工占较大比重，从事小生意的个体工商户占比相对较小。＃＃矿产资源丰富，很多个体工商户、私营业者都存在风险投资偏好。随着袁河新区建设、高铁项目的相继上马，围绕工程项目开展的土建、工程类业务成为民间投资追逐的热点。对小微贷款而言，此类客户尽管从事多年主营业务，但是主营业务之外的多项投资经营将会极大的影响客户的现金流。因此很多客户不符合小微贷款的投向与准入门槛。种种内外因素的交替作用下，小微贷款的目标客户群体进一步缩小。

（三）业务量饱和度不足

小微贷款在平稳增长的发展趋势下，＃＃年年末达到贷款累计投放1.17亿元，完成了原定经营计划投放8000万的目标。按照小微贷款户均额度15万元计，发放笔数676笔，25名客户经理（不含专职后台）人均放款笔数为27笔。而一名客户经理经过培训期、实习期、见习期三级进阶，必须达到放款45笔才能成为一名合格的客户经理。完成放款100笔，一名小微贷款客户经理才可能达到业务较为成熟的发展阶段。但是以目前的市场需求和放款进度来看，客户经理的业务饱和度远远不够，业务水平提升较慢。

三、小微业务的发展思路

（一）技术创新

＃＃年9月，＃＃农商银行启动了小微贷款技术移植筹备工作，组织相关人员对小微贷款技术进行模块化分析，对技术的核心流程营销、调查、风险管控等技术环节进行标准化设置，根据贷款担保方式的多种；类型进一步细化、优化了贷款流程中的关键步骤，如调查尽职指引、贷款分析表格、到逾期处理等。经过反复的讨论研究，贷款技术定型基本完成。为小微贷款技术复制做好了准备工作。

＃＃年1月31日，启动了小微业务专营计划，小微业务部作为专营机构，负责全行200万元以下（含）的经营性贷款，不包括消费贷款、不良贷款、下岗再就业贷款、农区贷款和二级支行管理的贷款。根据方案要求，在规定时间内完成移交存量贷款，并负责受理全行

200万元以下新增贷款。

＃＃年2月6日-9日，全体客户经理组成工作小组，统一行动，利用3天时间，完成了431笔、近2.34亿存量贷款的档案移交工作。

＃＃年2月10日-30日，为确保平稳过渡，小微业务部组织客户经理对所有已移交的贷款客户开展上门面谈，明确贷款服务流程、客户经理行为准则等内容。面谈内容由客户签字确认，实现客户面谈率100%，并随后进行了电话回访，确保工作要求执行到位、规范管理监督到位。

（二）产品创新

为了适应市场需求，小微业务部根据目前小微业务贷款种类与分布，对特色贷款产品进行了定位。在延续原有小微贷款的知名度与美誉度的基础上，小微业务部主营贷款品牌增加了快速抵押贷款、商贸链贷款、担保公司担保贷款、自然人保证贷款、联保贷款等。通过深入调研，对各片区进行了特色定位，新钢和城南片区作为快速抵押贷款的试点片区，充分发挥区域优势，主力推广快速抵押贷款产品，取得显著成效。截至＃＃年5月1日，小微业务贷款已累计发放1218笔，累放3.75亿元，余额3.32亿元，其中发放快速抵押贷款99笔，余额4657万，打响了品牌推广的第一战。

通过小微业务贷款专营，进一步落实了监管部门要求的小型微型企业金融服务“六项机制”。

利率风险定价机制，以风险权重设置利率水平，体现利率杠杆作用；独立核算机制，建立以内部转移价格为基础的独立核算机制和内

部合作考核机制。专项业务指标单独考核小微业务的成本和收益；

高效审批机制，通过优化审批流程，小微业务专营的贷款审批流程简洁高效，实行了差别授权管理。小微贷款（50万元以下自然人保证贷款）审批权限下放至小微业务部，其他小微业务贷款在总行信贷授信业务集中管理中心进行审批；

激励约束机制。绩效薪酬以综合贡献度与到逾期管理为基础，确保业绩优异的客户经理薪酬与业务量成正比专业化队伍建设和人员培训机制，从全行员工中选拔出5名职员，经过上岗培训充实到客户经理队伍，并持续不断的对全体客户经理开展业务技能培训；

违约信息通报机制。通过人行征信系统和本行信贷管理系统，将信用记录不佳的客户列入“黑名单”。

（三）体制创新

小微业务部以小微贷款这一产品为核心进行产品标准化设计及流程化设置，以市场为导向，将原有分散在各职能部门的业务研发、营销等职能和相应的决策权集中到小微业务部，实行集约经营、独立核算，并对全部经营活动和盈利状况负责。通过事业部制管理模式，小微业务部实现了精细化管理、流程化管理、专业化管理，实现了可持续发展。通过创新探索实践，对产品事业部制实践有了更加深刻的认识和体会。体制的活力同样可以运用在其他以产品为核心的管理部门，对本行现有的零售业务进行体制创新，逐步探索以零售业务产品为核心，进行产品标准化设计及流程化设置。将产品的营销、服务量化成各项具体指标，实现流程标准化、操作规范化、管理科学化、考

核精细化。

（四）项目输出

以小微贷款产品为核心，逐步在全省农村信用社系统内试点法人单位进行整体项目输出。以技术为核心，以人力资源为依托，通过人员、技术、培训等资源整合，对小微贷款产品进行整体打包输出。

篇6：农商银行中间业务管理办法

（草 案）

为了建立科学高效的贷款管理决策机制，坚持和完善贷款集体审批机制，避免信贷道德风险和操作风险，提高信贷决策水平和工作效率，经本行研究，决定修订原贷款审批委员会工作制度：

一、本行贷款审批委员会组成成员

本行贷款审批委员会成员由分管信贷副行长、信贷、风险、会计财务和审计部门负责人等 组成。本行分管信贷副行长任贷审委主任。信贷管理部和风险管理部贷款审核岗人员可以列席贷审委会成员。

二、贷款审批委员会议事内容

（一）各项信贷政策以及业务发展计划；

（二）超各支行、分理处权限的优质客户利率调整方案；

（三）超各支行、分理处审批权限的贷款；

（四）不良贷款清收、退出客户确定方案；

（五）信贷人员调整方案；

（六）新产生不良贷款问责及问责后处理方案；

（七）内涉及各各支行、分理处信贷业务发展的指标调整；

（八）其他需要向贷款审批委员会提交的事项。

三、贷款审批委员会议事程序和规则

本行贷审委在本行行长授权范围内开展工作。

贷款审批委员会由分管信贷副行长负责召集。讨论新增贷款的参加会议人员必须达到贷款审批委员会总人数的三分之二以上，作出的集体决策意见必须经与会者三分之二以上人员同意。审批其他上报贷审委贷款，参加人员中有表决权的人员不得少于3人，由召集人临时指定。上报贷款的审批时间最长不得超过5个工作日。

四、贷款审批委员会质询

（一）各支行、分理处上报总行审批贷款必须按照贷款审批流程要求经信贷管理部及风险管理部等部门审核同意后上报贷审委；信贷管理部审核岗和风险管理部审核人员汇报借款企业审核情况，对贷审委成员的质询予以解答；

（二）贷审委成员经质询后，按照少数服从多数原则，同意与否当场表决，并在记录簿上签名存档。列席会议人员不参加表决；

（三）行长不得参加表决，但实行一票否决制。

五、贷审会贷款审批权限

（一）本行与内部人及股东关联交易的关联方及交易金额按相关规定认定。

（二）按《某某农村商业银行股份有限公司授信业务审批授权管理办法》的规定各支行贷款审批权限外的所有贷款。

（三）当年新增贷款单笔1500万元（含）以内的贷款。

六、责任认定

（一）因贷款调查岗调查失实，导致贷审委审批决策失误，造成损失的，由调查岗承担调查失实责任；

（二）调查尽责,经信贷和风险审核人员审核同意后发放造成损失的，信贷管理部和风险管理部审核岗人员各承担5%的责任。贷审委决策失误造成损失的，由贷审委参加讨论同意人员集体承担10%的责任；

篇7：农商银行客户经理管理办法

（草 案）第一章 总 则

第一条 为了建立面向市场、面向客户的业务拓展和适应竞争形势的营销机制，树立“以市场为导向，以客户为中心、以效益为目标”的经营理念，培养和锻炼高素质的客户经理队伍，促进各项业务经营的稳健发展，根据《陕西省农村合作金融机构客户经理管理暂行办法》规定，结合本行实际，特制定本办法。

第二条 本办法所称客户经理是指本行各营业机构从事服务客户、组织资金、营销贷款、拓展业务、推介金融产品和开拓市场的工作人员。

第二章 客户经理的职责与行为规范

第三条

客户经理在本行辖区范围内代表所在营业机构稳定和发展与客户的关系，开展存款、贷款、结算、代理、咨询等金融产品营销，提供一揽子信贷服务。具体的工作职责：

（一）拓展客户。搜集、整理、分析客户信息，根据客户需求细分客户层次，制定发展计划，推广介绍本行新的业务品种，及时发展培育和吸引新的优质客户，巩固同客户之间长期稳定的合作关系。

（二）吸收存款。拓展农村、城镇、社区存款市场。挖掘培植储源，开发系统性集团存款客户，扩大中小企业、事业单位、财政涉农单位基本结算账户开户面和资金结算量，增加代收代付、代保管、代理理财等中间业务的种类和范围。

（三）营销贷款。立足“三农”，及时调查了解辖区农户、农村及城镇个体工商户、中小企业贷款需求情况，开展农户、个体工商户、中小企业建档、评级、授信、年检工作，指导成立贷款农户联保组织，开展信用户（村、镇、社区）评定工作。接受客户贷款业务申请，对客户的授信情况进行评估、调查、审查、发放和贷后管理。

（四）客户监测。客户经理应定期不定期对客户进行回访，深入了解客户服务要求，提出服务措施并书面报告单位负责人，对贷款类客户，必须有定期贷后跟踪检查书面报告，大额贷款每季度至少有一次定期书面贷后检查报告。贷款到期30天前，必须以书面方式进行催收。贷款逾期后，每季度至少要催收一次。通过定期或不定期探访客户，接触客户决策层，掌握客户的经营状况、财务状况、项目建设、产品市场供需变化等情况，更要关注客户的收购、兼并、重组、法人代表变更、资本金较大幅度变动等重大事项，并根据客户所处行业的市场变化、同业竞争和发展趋势，对客户的风险状况进行评估并形成书面报告，客户发生重要变化情况的要及时向单位负责人汇报。

（五）清收不良资产。按规定进行信贷资产风险分类，夯实贷款占用形态，保全、清收和处臵不良贷款，降低不良贷款占比。

（六）组织收入。通过营销信贷产品，提高经营效益，负责管辖区贷款利息的清收，提高贷款收息率。

（七）开展信息调研及完成其他工作任务。积极了解国家产业政策、产品市场信息，做好市场信息的搜集、整理、传递和反馈工作，密切跟踪客户的经营情况，掌握客户风险，分析风险产生原因，制定相应的风险防范措施。

第四条

客户经理的行为规范

（一）遵守国家的有关法律法规和本行的各项纪律规定，自觉接受组织的监督和管理。

（二）认真学习国家有关政策法规和本行的各项规章制度，努力钻研金融业务，提高业务营销公关技能。

（三）依法合规稳健操作，规范业务行为。

（四）保持良好的心态，敬业爱岗，积极向上。

（五）注重树立营销人员的良好形象，维护单位利益。

（六）加强沟通和配合，具有良好的团队精神和职业道德。

（七）竭诚为客户服务，虚心听取客户意见。

（八）坚持原则、秉公办事，严禁弄虚作假。

（九）严守保密纪律，不得随意向他人透漏客户信息。

（十）廉洁自律，不得谋取私利吃拿卡要，索贿受贿。第五条

客户的营销与管理

（一）分析营销市场，分类管理客户，制定营销计划和营销方案。客户经理要定期分析自己所面对的营销市场，收集客户信息，深入市场调查，挖掘培育新客户。对于潜在的客户，应根据客户的规模、服务的复杂程度、所处的行业等不同情况，制定不同的营销方案。

（二）提供优质服务，全面销售金融产品。客户经理应为客户提供全面周到、优质高效的服务，全面销售存款、贷款、结算、中间业务等金融业务产品，对客户的帐户加强分析、监控和管理。对优良客户，要提供特事特办，急事快办等贵宾式的跟踪服务。

（三）加强内部协调，解决客户需求。客户经理对客户提出的金融需求，如需要该行内其他岗位配合解决的，客户经理应通过口头或书面形式传递给相关岗位研究办理，跟踪相关岗位的处理进程，并及时将结果和办理方式反馈客户。

（四）定期访问客户，动态跟踪管理。客户经理应当定期对客户进行访问。访问时应及时妥善处理客户的抱怨和不满，以密切与客户关系，解决工作难点，发现客户有重大情况，客户经理应及时了解原因，提出相应的对策方案。

（五）动态评估与客户关系，及时提出改进建议。客户经理应当经常检查本行各项金融服务的效果，研究分析与客户合作的效果，不断改进对客户的金融服务，及时提出新的金融服务项目建议方案，同时上报有关部门。

（六）建立和完善客户信息档案。客户经理应当加强日常基础管理，负责收集客户的各类资料与信息，建立客户台帐和基础档案，满足管理、监控的要求。

第三章 客户经理的上岗条件

第六条 客户经理的上岗条件

（一）参加工作见习期满并参加上岗培训考试合格；

（二）上考评为“称职”及以上；

（三）具备较高的政治思想素质和职业道德修养，爱岗敬业，遵纪守法，廉洁自律。

（四）具备相应的专业知识和业务技能，熟悉经济金融政策法规和内控制度；熟悉和掌握本行资产、负债和中间业务产品的运作方式；能独立完成存款、贷款、投资理财及其他中间业务，了解市场并有一定的营销能力；

（五）具有强烈的服务意识和责任心，有一定的分析能力、沟通能力和协调能力，有团队精神和创新意识；

（六）经本行综合考察合格，适合从事客户经理岗位。

第四章 客户经理的等级评定和管理

第七条

符合上岗条件的客户经理实行等级考核管理，依据个人业务素质、上拓展客户数量、工作质量和实际经营业绩确定次等级。分为一级客户经理、二级客户经理、三级客户经理，并按照评定等级享受相应岗位系数薪酬及补助。

第八条

客户经理等级每年考核评定一次，由总行统一指标口径、统一考评程序、统一考评标准，公开、公正、公平地组织实施，总行人事薪酬委员会下设客户经理等级评定小组，原则上于每年元月中旬进行，考评等级以正式文件确认为准。

第九条

客户经理等级评定实行百分制考核评定。考核得分在90分以上（含90分）的为一级客户经理；考核得分在75

分（含）以上90分（不含）以下的为二级客户经理；考核得分在75分（不含）以下的为三级客户经理。

第十一条 客户经理等级评定指标标准分设臵为100分，具体考核项目为基本业务素质10分、经济指标70分、岗位工作质量20分。

（一）基本业务素质（标准分10分）

1、学历（标准分3分）

本科及以上学历计3分，大专学历计2分，中专（高中）学及以下学历计1分，实际学历以总行确认的学历为准。

2、专业技术职称（标准分2分）

中级及以上职称计2分，初级职称计1分，无专业技术职称的不计分，以取得任职资格并经省联社确认、总行聘任的为准。

3、通过信贷业务从业资格考试（标准分1分）。通过的计1分，属考试免考对象的计1分，考试不及格人员不得分。

4、专业工作年限（标准分2分）

按实际从事信贷或相近专业工作年限，3年（含）以上的计2分，3年以下1年（含）以上的计1分，见习期满不足一年的不计分。

5、信贷及资产风险管理系统计算机操作（标准分2分）熟练掌握信贷及资产风险管理系统操作的计2分，较为熟练的（会操作农户小额信用贷款发放）计1分，不会操作的不

计分。

（二）经济指标（标准分70分）

由所在营业机构提供经员工签字认可的上任务完成考核表，根据实际完成情况逐项计分。到人任务完成情况必须与营业机构任务完成总数相衔接。

1、管护贷款客户数量（标准分10分）

按客户经理上实际管贷户数占全县客户经理平均管贷户数（不含总行机关、会计、出纳岗位人员）的比重考核计分，加减分最高不超过5分，其中：公司类客户经理管护公司类贷款客户1户按20户自然人客户折算。

2、管护贷款规模（标准分10分）

按客户经理上实际管贷规模占全县客户经理平均管贷规模的比重考核计分，加减分最高不超过2分，其中：公司类客户经理管护贷款规模应不低于5000万元，实际管贷规模以5000万元为基数考核计分。

3、管辖区农户、个体工商户建档评级授信面（标准分10分）

按照上客户经理管辖区农户建档评级年检授信面80%为基准比例，已建立授信评级、年检合格档案户数占管辖区农户总数的比例达到80%的计满分，低于基准比例的按实际比例与基准比例的比例考核计分。

以管护城镇个体工商户为主的客户经理其管辖区城镇个体工商户建档评级授信面的考核参照农户建档评级面考核办法考

核计分。

4、组织资金（标准分10分）

客户经理上组织资金完成计划净增任务的计满分，未完成任务的按比例计分，上年组织资金月平均余额超过本人全年计划任务数的，按每超5万元加0.1分，最多加5分。

5、清收不良贷款（标准分10分）

（1）不良贷款净降任务（标准分4分）按上五级分类不良贷款完成净降计划任务的比例计算得分，超任务不加分，呆账核销部分不计算任务考核。

（2）不良贷款现金清收（标准分2分），完成计划的得1分，未完成的按比例计分，超任务的按每现金超收1万元加0.2分，加分不超过标准分。

（3）管辖区不良贷款控制（标准分1分）。客户经理管辖区五级分类不良贷款余额较年初下降的计1分，不降反升的不得分。

（4）表外已核销贷款、已臵换贷款清收（标准分1分）。完成任务的计1分，未完成的按比例计分，超任务的每超1000元加0.1分，最多加1分。

（5）到逾期贷款催收（含表内外逾期贷款，标准分2分）。客户经理管辖区到逾期贷款贷款催收通知发送面达到100%的计2分，不足的按发送比例计分，凡管辖区不良贷款当年出现新的诉讼时效丧失的本项不得分。

6、收回贷款利息（标准分20分）

按上收回贷款利息完成计划任务的实际比例计算得分。

（三）工作质量（标准分20分）

1、执行贷款基本操作制度（标准分10分）

本项目随机抽查上20笔万元以上新增贷款进行考核评定。

（1）贷款受理（标准分2分）

凡借款申请书要素（借款人基本情况、借款金额、用途、期限、还款来源、还款方式、担保情况）不齐的，每笔扣0.2分，扣完为止；借款人姓名与其身份证、名章任意一项不符的，本项不得分。

（2）贷前调查（标准分2分）

①已评级授信的农户小额信用贷款和城镇个体工商户信用贷款，每缺1份《信用等级评定申请表》或《信用等级评定表》扣0.5分，扣完为止；

②对前款规定之外的贷款，每缺1份贷前调查报告扣0.5分，扣完为止；凡贷前调查报告要素（对借款人及其家庭或公司基本情况、借款用途真实性、借款人资产负债情况、还款来源的可靠性、担保情况的调查，以及明确的调查结论意见）不齐的，每笔扣0.5分，扣完为止。

（3）贷款发放（标准分2分）

凡借款借据或借款合同要素不齐的，每笔扣0.5分，扣完为止；凡未按规定签定借款主从合同的，每笔扣0.5分，扣完

为止；凡借款人姓名与其身份证、名章、借据、借款主从合同任一不符的，本项不得分；凡经总行审批同意发放的抵质押贷款，未按审批通知书内容办理抵质押登记、以及保险、公证的，本项不得分。

（4）贷后检查（标准分2分）

每缺1份贷后检查报告（公司类贷款和本机构前10大户贷款按季检查、自然人5万元及以上贷款每半年检查、其他贷款按年检查）扣0.5分，扣完为止。

（5）贷款新规执行（标准分2分）

个人贷款未执行面谈面签的每笔扣0.5分，扣完为止；应实行受托支付而未实行受托支付、且支付审批资料不齐的本项不得分。

2、贷款风险五级分类管理（标准分2分）本项目随机抽查20笔万元以上贷款进行考核评定（1）认定表、台帐以及信贷档案目录编号不一致的，扣0.5分；

（2）对初分结果未进行讨论或记录不齐全的，扣0.5分；（3）对小额贷款未按距阵分类程序和特别规定分类、认定结果不准的，扣1分；

（4）对上报总行审核认定的大额贷款，未按规定撰写工作底稿的，扣0.5分；

（5）工作底稿内容与认定结果不一致的，扣0.5分；（6）分类认定表或分类台帐填写不完整、不规范的，扣0.5分；

（7）分类认定表或分类台帐建立不齐的，扣0.5分；(8)不良贷款分类偏离度大于3%的，本项目不得分。

3、贷款展期和借新还旧管理（标准分2分）

本项目抽查上客户经理所经办业务进行考核评定。展期不合规，每笔扣2分；借新还旧不合规，每笔扣1分，扣完为止。

4、执行利率政策（标准分2分）

本项目抽查上客户经理所经办业务进行考核评定。凡贷款利率执行存在偏差的每笔扣0.5分，扣完为止；存在擅自减免利息的本项不得分。

5、信贷档案管理（标准分2分）

本项目随机抽查20笔万元以上贷款进行考核评定；设有信贷内勤岗的，本项目不考核。

信贷档案未统一编号的，扣1分；档案资料以本行授信业务制度规定确定的重要资料为准，不齐的，每笔扣0.2分，扣完为止。

6、客户信息管理（标准分2分）

抽查信贷及资产风险管理系统，客户经理录入客户信息是否完整，要素不齐全的每户扣0.5分，扣完为止。设有信贷内内勤岗位的，本项目不考核。

第十二条 客户经理等级评定涉及在一个跨变动的，在原机构工作满二个季度的其经济指标业绩考核与现机构业绩合并计算考核得分。

第十三条

对见习期未满人员不参加客户经理等级评定，见习期满转正定级后在该内从事业务营销的按照三级客户经理对待。

第十四条 客户经理等级管理考核必须以上岗位责任和目标任务实现情况为前提，体现责、权、利相结合的原则，严格统计考核。客户经理营销业绩情况应与所在营业机构业务指标的完成情况相衔接，不得弄虚作假。

第十五条 客户经理实行等级浮动制管理，由聘任单位负责管理、监督、考核和奖惩。总行定期或不定期对其经营情况和职务行为进行检查，存在下列行为之一的，一级客户经理、二级客户经理下调一个等级，三级客户经理取消客户经理和信贷从业资格。

（一）按照《陕西省农村合作金融机构信贷上岗资格考试办法规定》，年龄不满50岁参加省联社统一组织的上岗资格考试成绩不合格，经补考仍不能取得上岗资格证的；

（二）客户经理所经办业务，存在以贷收息、发放背冒名贷款、跨社区贷款和违规向禁入客户（指存在挂息、涉诉、拖欠不良贷款本息未清偿的客户）新增授信的。

（三）办事效率低、协作精神差、报表差错多、违规经营问题频发，内在内部及监管部门稽核检查中累计通报达到三次或客户投诉累计满三次的。

（四）总行认为其他应浮动等级的。

第十六条

总行建立客户经理定期培训制度，所有客户经

理每年至少参加统一培训一次，以必备的专业知识、业务技能和新业务、新产品、新制度、新规定培训为主，培训考试不合格的原则上不能续聘上岗。

第十七条

客户经理缺乏敬业精神和职业道德，不能遵纪守法合规经营，给本行带来不良影响和财产损失；有违规、违纪行为或不负责任造成客户或业务流失；资产质量下降等，应按照《陕西省镇坪县农村商业银行股份有限公司工作人员违反内部规章制度行为处理办法》等有关规定进行处理。

第五章

附

则

篇8：农商银行中间业务管理办法

1.1利率市场化

利率市场化指的是一国中央银行放松对资金供求价格———利率的行政管制,允许国内商业银行和其他金融机构在货币市场上通过自由竞争来进行利率定价[1]。在利率市场化国家,资金价格不取决于行政命令,而是根据市场供求自由浮动。从历史发展经验看,利率市场化改革将增加商业银行日常运营压力, 改变商业银行同业竞争格局,助推商业银行经营模式转型。

1.2商业银行中间业务

商业银行中间业务可分为广义中间业务和狭义中间业务。具体而言,广义中间业务指的是不列入商业银行资产负债表内的资产和负债并形成非利息收入的业务;而狭义中间义务则指的是商业银行以中介或代理的身份参与金融市场业务活动,并接受客户委托办理业务款项的收付以及提供各种不同类型的金融服务并收取相关手续费用的业务。[1]

2利率市场化背景下福建地区农商银行中间业务的发展现状

自从利率市场化改革启动以来,我国商业银行纷纷启动转型,在中间业务上获得了一定程度的发展。 而农商银行作为近年来新成立的区域特征较强的股份制商业银行,其在代理类、担保类、承诺类、交易类和咨询类等中间业务上也获得了一定斩获[1]。

2.1中间业务种类大幅增加

近年来,在利率市场化改革的背景下,当前福建地区农商银行中间业务的种类已经逐步涵盖了支付结算类、银行卡类、代理类、担保类、承诺类、交易类和咨询类等不同大类,具体包括代理央行、信用证承兑、 商业汇票承兑、金融期货、互换、期权、资产管理咨询、 理财顾问咨询等数百个品种[1],中间业务种类相较农商银行成立之初明显大幅增加。

2.2中间业务发展十分迅速

近年来,在利率市场化改革的背景下,福建地区农商银行各类中间业务的发展均较为迅速。具体而言,从代收类中间业务看,农商银行的代收类业务无论是总数量还是业务涵盖范围均已显著扩大,其服务范围已经涵盖了代收水电煤气缴费、电视通讯缴费、 社会保障医疗保障公积金缴费、各种交通违章罚款以及公司工资代发等;从银行卡类中间业务看,农商银行的银行卡类中间业务也实现了快速发展,无论是发卡数量还是交易金额都呈现出显著增加的态势;从金融创新类中间业务来看,农商银行的金融创新类中间业务产品密集推出,WAP银行、电话银行、网络个人金融中心等各类金融创新中间业务不断涌现,这在为广大客户提供便利的同时也有效增加了农商银行的利润收入[2]。

2.3中间业务质量明显提升

近年来,在利率市场化改革的背景下,福建地区农商银行中间业务质量也有了显著提高。现在,农商银行往往可以通过不同手段和方式来满足福建地区不同类型客户群体对中间业务的多样化需求[3]。例如,农商银行已经可以通过对大型计算机系统的运用,有针对性地分析该地区重点目标客户的中间业务办理需求,在客户提出中间业务的办理申请之前便可提前与之进行联系沟通,这不仅可以节省业务办理时间和缩短业务流程,更有利于抢占市场先机和锁定目标群体。

3利率市场化背景下福建地区农商银行中间业务发展存在的问题

伴随着我国利率市场化改革进程,尽管福建地区农商银行的中间业务已经有了显著发展,但仍然存在一些需要解决的问题。

3.1中间业务收入占比不高

当前,从农商银行的资产负债表和利润表上可以看出,福建地区农商银行最主要的利润来源依然是存款与贷款的利差收入,而中间业务所创造的利润占其总利润的比重依然较低。而从实践中来看,伴随着利率市场化改革的逐步深入,存贷款的利差必将大幅度缩小,这就会导致农商银行的经营收入锐减,进而承受到较大的业绩压力和金融风险,从长远看明显不利于农商银行的健康发展[4]。

3.2中间业务创新较为不足

当前,福建地区农商银行所提供的大都为类型传统、创新不足、附加值低的中间业务,具体包括:货币支付结算、承兑商业汇票和银行汇票、接受客户委托进行外汇买卖、代理进出口商进行结售汇、代理国际收支等传,而对于客户私人资产管理、客户信托服务、 客户理财咨询等附加值高、创新性强的新型中间业务则涉足较少,市场占比也较小,营业收入贡献度也较低[3]。在利率市场化改革的背景下,这将导致农商银行难以在竞争激烈的中间业务市场上立足,进而会对其整体发展造成不利影响。

3.3中间业务经营理念有误

当前,福建地区大部分农商银行仍然深受传统存贷款利息差经营理念的影响[5],在日常经营过程中往往过于强调对存贷款业务的倚重,这就容易导致其忽略对中间业务的挖掘和开发。而伴随着利率市场化改革的深入,中间业务将会逐渐成为商业银行经营利润的重要来源、业务增长点和核心竞争力所在,而农商银行如果继续坚持这种单一化、片面化的经营理念,必将对其长远发展造成较大的负面影响。

3.4中间业务服务质量偏低

当前,福建地区农商银行中间业务的服务质量仍然有待进一步改善和提高。在利率市场化改革的背景下,商业银行的寡头垄断地位将会逐步消失,同行竞争也将愈加激烈,因此,高质量的服务就将成为吸引客户、发展银行的重要保障。而当前福建地区农商银行在中间业务办理过程中,在服务质量上仍然有所欠缺。例如,由于许多农商银行至今仍然没有建立起现代化的电子计算机无纸化中间业务处理系统[5],因此对于中间业务的处理往往只能依靠传统的人工核算来进行。这不仅容易给客户造成服务质量不高的印象,也容易增加业务出错频率,且不利于农商银行管理者对银行中间业务进行整体的把控和决策。

3.5中间业务缺乏品牌效应

当前,福建地区农商银行由于受到中间业务起步时间较迟、内部重视力度不够、服务质量有待完善、相关政策存在缺失等因素影响,其中间业务的整体品牌效应并没有完全建立,不少客户对于农商银行中间业务的办理能力仍然存在一定疑虑。伴随着利率市场化改革逐步深入,商业银行间同业竞争将会不断加剧,农商银行与客户之间的黏性将不可避免地有所下降,客户流动率将明显增加,而缺乏品牌效应的农商银行不仅难以进一步增强与现有客户之间的黏性,更存在着客户流失的危险。

3.6中间业务管理法规缺失

当前,福建地区适用于农商银 行中间业务的专 门性法律法规无论 是在数量 或是质量 上都稍显 不足。在利率市场化改革加快推进、商业银行中间业务市场竞争加剧的背景下,这明显不利于包括农商银行的发展。此外,尽管近年来我国陆续颁布出台了《商业银行中间业务暂行规定》等法规[5],但首先这属于普遍性规章制度,而农商银行由于自身具有一定特殊性,在某些情况下并不完全适用;其次,这些规章制度依然存有不少解释空白和法律真空,这些空白和真空将 会对农商 银行中间 业务的进 一步发展造成一定阻碍。

4利率市场化背景下推动福建地区农商银行中间业务发展的建议

4.1转变农商银行经营发展理念

在利率市场化改革背景下,福建地区农商银行应该充分认识到过分倚赖传统存贷款利差的经营发展模式就长远而言是不可取的,更应该认识到中间业务是其未来利润的新增长点和增强同业竞争的核心优势所在。因此,农商银行必须转变其以传统利差收入为目标的经营发展理念,抓住当前利率市场化改革的历史性机遇,用具有长远性和战略性的眼光对未来进行谋划布局,加快对中间业务的培育和发展。具体而言,农商银行可以在银行内部创设专业、专门化的中间业务管理机构,将对中间业务的重视和发展提升到银行整体战略层面,并通过该机构来研究订立银行中间业务的整体发展战略、长远发展目标和近期发展规划,并确立中间业务的具体经营规章和准则,以促进中间业务发展并推动经营理念转变。

4.2改变商业银行经营管理策略

在利率市场化改革背景下,福建地区农商银行应该立足其所在地的经济发展状况和社会风俗习惯来开展中间业务的经营和管理,突出自身独特优势、增强自身核心竞争力,以此来吸引客户并赢得市场。具体而言,农商银行可以通过对当地整体经济发展水平、城市中主要客户群体中间业务办理情况、城市中主要客户群体中间业务需求量等进行分析,并以此来开展中间业务的营销,以增强客户黏性,进而通过中间业务的发展来改变传统经营模式,并与客户形成一个良好的互动循环,树立自身品牌,以此来增加营收。 这样不仅有利于农商银行中间业务的发展,也有利于其进行长远战略布局。

4.3增强农商银行人才培养力度

在利率市场化改革背景下,商业银行同业间对于中间业务的竞争将会更加激烈,而人才则是商业银行发展过程中的永恒动力和关键核心。因此,福建地区农商银行应具备人才兴行的战略意识,从大局出发, 增强银行人才培养力度,充实自身实力并增加同业竞争力,以便在利率市场化改革浪潮中博得先机。具体而言,农商银行可以通过面向福建地区内各大中专院校开展定期校园招聘来吸纳人才,也可以通过与这些院校签订联合培养协议,通过资助金融专业学生来为其定向培养人才。此外,农商银行也要完善同业人才引进机制,对于那些业务操作流程熟练、工作经验丰富、客户资源稳定的同业人员,可以通过推出具有较强竞争力的福利待遇和岗位晋升政策来吸引他们的参与加盟,以此来为中间业务的稳定发展提供强有力的保障。

4.4颁布农商银行中间业务法规

篇9：农商银行中间业务管理办法

4年来，该行通过持续大力推进文明规范服务建设、精品营业网点建设、科技服务设施建设、便民金融服务网络建设和员工队伍建设，促使全行整体服务能力、服务环境、服务设施、服务网络、服务质量日益提升。客户走进宽敞明亮、温馨舒适的营业大厅，看到的是员工们一张张亲切的笑脸，听到的是一句句亲切体贴的话语。训练有素的专职大堂经理或正忙着接待、引导、帮助客户办理填单业务，或耐心解答客户的咨询，或为等待的客户送上一杯开水；当客户走进服务窗口时，业务娴熟的综合柜员马上就站起身来，面带微笑，询问您要办理什么业务。在办理业务过程中，无论是接、递款物，都是恭恭敬敬面带微笑双手接递。与过去“脏乱差”，“脸难看”、“事难办”的状态形成了鲜明对照。自助柜员机由9台增加到56台，覆盖所有乡镇。填单机、查询机、POS机、自助通等科技设施从零发展到1200多台。开通网上银行、手机银行8000多户。建立“村村通”助农取款服务点179个，其中17个升级为便民金融服务点，使农民不出村就可办理小额取款、存款、转账汇款、刷卡消费、缴费、口头挂失等业务成为现实。营业大厅配置了客户座椅、空调、饮水机、电视机、复点机及雨伞、卫生箱、轮椅、婴儿车、报刊等供客户使用。优质的服务不仅极大地满足了客户需求，而且有效提升了自身形象，培育了客户的信任度和忠诚度。

确山农商银行在狠抓服务质量提升的同时，通过不断深化内部改革，推进管理创新，金融产品创新，一步步实现体制机制、经营管理的科学化、规范化、流程化。推行扁平化、垂直化管理，实现由部门银行向流程银行转变；推行集中化、专业化管理，实现由分散经营向集中经营转变；推行网络化、电子化管理，实现由传统手段向科学方式转变。改革创新促进业务经营质量效益又好又快发展。至10月末，全行各项存款余额达到66.1亿元，各项贷款余额31.13亿元，实现经营利润1.89亿元，分别是2010年末的345%、275%和1050%。连年被省联社评为业务经营综合考核先进单位。监管评级由4B级上升到2C级。