低风险理财方法

低风险理财方法（精选9篇）

篇1：低风险理财方法

关于使用自有闲置资金购买低风险银行理财产品的公告

本公司及董事会全体成员保证公告内容真实、准确和完整，没有虚假记载、误导性陈述或重大遗漏。

CCCC有限公司（以下简称“公司”为提高公司自有闲置资金的使用效率，增加公司资金收益，于 2013 年 1 月 25 日召开的第二届董事会第十五次会议审议通过了《关于使用自有闲置资金购买低风险银行理财产品的议案》。董事会同意公司使用不超过 1 亿元自有资金购买低风险的短期理财产品，在上述额度内资金可以滚动使用。详细情况公告如下：

一、投资概述

1、投资目的为提高公司资金使用效率，在不影响公司正常经营的情况下，利用自有闲置资金进行低风险的短期理财产品投资，增加公司资金收益，为公司和股东谋取较

好的投资回报。

2、投资额度

根据公司目前的资金状况，投资总额不超过 1 亿元，在上述额度内资金可以滚动使用。

3、投资品种

此次投资品种为银行一年以内保本型理财产品，投资品种不得涉及证券投资，和以股票及其衍生品以及无担保债券为投资标的的高风险银行理财产品。

4、资金来源

关于使用自有闲置资金购买低风险银行理财产品的公告资金来源为公司自有资金，不使用募集资金、银行信贷资金直接或间接进行投资。

5、投资期限

通过董事会决议之日起一年内有效（以买入理财产品时点计算）。

6、公司与提供理财产品的金融机构不存在关联关系。

二、投资风险及风险控制措施

1、风险分析

进行短期理财产品投资主要面临的风险有：

（1）投资风险。尽管短期理财产品属于低风险投资品种，但金融市场宏观经济的影响较大，不排除该项投资受到市场波动的影响；

（2）资金存放与使用风险；

（3）相关人员操作和道德风险。

2、拟采取的风险控制措施

（1）针对投资风险，拟采取措施如下：

公司将严格遵守审慎投资原则，选择保本型的投资品种。财务中心应实时关注和分析理财产品投向及其进展，一旦发现或判断存在影响理财产品收益的因素发生，应及时通报公司审计部、公司总裁及董事长，并采取相应的保全措施，最大限度地控制投资风险、保证资金的安全。公司持有的保本型理财产品等金融资产，不能用于质押。

（2）针对资金存放与使用风险，拟采取措施如下：

①建立台账管理，对资金运用的经济活动应建立健全完整的会计账目，做好资金使用的财务核算工作；

②财务部于发生投资事项当日应及时与银行核对账户余额，确保资金安全；

③资金使用情况由公司审计部进行日常监督。

（3）针对投资相关人员操作和道德风险，拟采取措施如下：

①实行岗位分离操作，投资理财业务的审批人、操作人、风险监控人应相互独立； ②公司相关工作人员与金融机构相关工作人员须对理财业务事项保密，未经允许不得泄

露本公司的理财方案、交易情况、结算情况、资金状况等与公司理财务有关的信息；

③公司投资参与人员及其他知情人员不应与公司投资相同的理财产品，否则将承担相应责任。

（4）公司将根据监管部门规定，在定期报告中详细披露报告期内理财产品投资以及相应的损益情况。

三、对公司的影响

1、公司本次运用自有资金进行投资短期理财产品是在确保公司日常运营和资金安全的前提下实施的，不影响公司日常资金正常周转需要，不会影响公司主营业务的正常发展。

2、通过适度的短期理财产品投资，能够获得一定的投资收益，为公司和股东谋取更丰厚的投资回报。

3、公司在过去十二个月内未使用募集资金补充流动资金，且公司承诺在未来十二个月内，不使用募集资金补充流动资金。

四、独立董事意见

独立董事审核认为：公司目前经营情况良好，财务状况稳健，自有资金充裕，在保证公司正常经营资金需求和资金安全的前提下，使用不超过 1 亿元的自有资金购买银行低风险理财产品，有利于在控制风险前提下提高公司自有资金的使用效率，增加公司资金收益，不会对公司经营活动造成不利影响，符合公司利益，不存在损害公司及全体股东，特别是中小股东利益的情形。该事项决策程序合法合规。同意上述使用自有闲置资金购买低风险银行理财产品的事项。

五、监事会意见

公司监事会认为：公司本次使用自有资金购买银行短期理财产品，能够提高公司资金的使用效率和收益，不会影响公司主营业务的正常开展，不存在损害公司及中小股东利益的情形。事项决策和审议程序合法、合规。同意公司使用不超过 1 亿元的自有资金购买银行短期理财产品。

六、保荐机构意见

保荐机构核查后认为：公司目前经营状况良好，财务状况稳健。在保证公司正常经营资金需求和资金安全、投资风险得到有效控制的前提下，使用不超过人民币 1 亿元自有闲置资金购买低风险银行短期理财产品，符合公司和全体股东的利益。腾邦国际以自有闲置资金购买低风险银行短期理财产品的议案已经公司第二届董事会第十五次会议审议通过，公司独立董事亦发表了明确同意意见，该事项决策程序合法合规。我们认为腾邦国际使用自有闲置资金购买低风险银行短期理财产品是合理、合规和必要的，对此无异议。

七、备查文件

1、《深圳市腾邦国际票务股份有限公司第二届董事会第十五次会议决议》；

2、《深圳市腾邦国际票务股份有限公司第二届监事会第十二次会议决议》；

3、《深圳市腾邦国际票务股份有限公司独立董事关于相关事项的独立意见》；

4、《国信证券股份有限公司关于深圳市腾邦国际票务股份有限公司使用自有

闲置资金购买低风险银行理财产品的核查意见》。

特此公告。

CCCC有限公司董事会

2013 年 1 月 25 日

篇2：低风险理财方法

每个月拿到的工资只有两三千，5万元怎么投资理财虽然不多，但也不能因此否定一切，薪酬低只是暂时的，而你如果因此而灰心，认为自己也没啥上升空间，那你真的可能永远只能这种水平的工资了。虽然工资不高，但是如果你在工作的过程中不断的磨砺自己、提升自己，那薪酬的上涨是早晚的事。因此我们在拿着低工资的时候不要把全部注意力都放在那个数字上，十万元投资理财而是要看除了工资我们还得到了什么。

严格要求自己

有句俗语叫破罐子破摔，所谓话糙理不糙，相信用这句话形容很多上班族都比较合适，你看自己工资那么低是不是就索性每个月月光好了，反正即使不月光也剩不下几个钱，还不如让自己过的稍微松快一点儿。然而如此下去，你养成了花钱大手大脚的消费习惯先不说，遇到急事手头拿不出一点钱来应对，到时候方知要后悔，然天下并无后悔药。但是我们无法预知将来，却可以未雨绸缪，对现在的自己严苛就是对未来的宽容，从现在开始，每月哪怕只抽出两百元用来储蓄，上班族怎样投资理财一年下来你也有了第一笔闲钱可以用来投资赚取收益，脚印都是一个一个踩，不踏出这第一步，何来往后呢?

试水投资

当你有了一点可以投资的资本，哪怕只有一千块，也不能让其白白躺在银行卡中睡大觉，购买投资理财产品让其增值才是最明智!金额不多就尝试一些投资门槛比较低的产品，如宝宝类产品、正规的p2p理财产品等，当你每天看到自己获得的收益，会更有动力去储蓄!

【扩展阅读】

三大投资理财组合技巧

一、投资时间组合

投资时间组合，是说个人投资者要根据自身对资金使用的实际情况，降低投资风险，不把资金进行一次性的投资，而是将资金分期，有计划地进行投资。一般来说，不同的投资工具，投资期限基本不同，建议采取长期、中期、短期相结合的组合方式进行投资。一来可以分散投资风险;二来从投入资金的时间价值分析，往往 都是投资的时间越长，产品的收益率越高;相反，投资时间越短的，产品的流动性越强，比如七天通知存款。所以，既要能获得较高的投资收益，又要能有较好的流动性，来应付突然的现金需求，就应将长、中、短期投资结合起来。

二、投资比例组合

投资比例组合，是说个人在进行投资理财的过程中，使用不同的投资工具，在数量和资金方面都有一定的比例。就比如我们经常参考的“4321”家庭资产配置的比例，即是家庭收入的40%用于买房和其他投资;30%用于家庭生活费用;20%作为家庭备用金;10%用于家庭保险。不过，由于每个人的风险承受能力不同，所选择的投资组合比例也会不同。一般来说，风险承受能力强的投资者，可以将投资比例偏向于高风险和高收益并存的股票，现货投资等;相反，较弱的投资者，可以将投资比例偏向于低风险的储蓄，货币基金及固定收益类鑫华士p2p理财等的投资工具。

三、投资工具组合

投资工具组合，是说个人投资者不选择一种投资工具，而是将资金投入到多种投资工具中，进行不同领域的投资。市场上投资理财工具也是五花八门，风险也各 异，比如储蓄存款，收益很低，但安全性很高;而股票、期货和外汇等，收益很高，但风险也很高。当然目前也有一些收益和安全兼备的固定收益类的产品，像上述提到的鑫华士理财等。不过，理财有风险，投资需谨慎。建议投资者可以采取“投资三分法”，即是将资金分成三份：一份用来储蓄存款和购买保险;一份用于投资股票、外汇等;还有一份用于进行房地产、黄金等实物的投资。

篇3：低风险理财方法

操作风险 (Operational Risk) 是商业银行的三类大风险之一, 但操作风险主要来源于企业的日常营运, 人为因素在引发操作风险的因素中占有直接的、重要的地位。操作风险的特殊性决定了对其计量也不同于市场风险和信贷风险。首先是操作风险发生的突发性和不可预测性。对于市场风险, 可以根据市场因素的变化对标的资产的价值变化进行预测;对于信贷风险, 可以对目标企业的经营状况进行评估来对信贷资产的价值进行衡量。而操作风险通常是突发的, 没有可以据以预测其发生的客观指标对其发生进行判断, 就如同财产和灾害保险中的索赔事件的发生, 因此具有更大程度的不可预测性。其次是操作风险损失的不可预测性。对于市场风险, 可以根据市场因素变化的程度计算出标的资产相应的损失状况, 而市场因素变化的范围通常是可以大致估计的;对于信贷风险, 根据目标企业经营及资产状况, 对信贷资金的回收状况可以有一个大致的评估。但操作风险发生造成的损失, 不同的事件发生造成的损失是不一样的, 即使同样的事件发生造成的损失也通常是不一样的, 这样造成了操作风险损失上的不可预测性。第三是操作风险分布的不平衡性。对于市场风险, 当市场因素变化时银行标的资产在不同部门、不同分支机构的损失状况是基本相同的。而操作风险在不同的部门、不同的分支机构中分布是不同的, 在业务规模大、交易量大、结构变化迅速的业务领域操作风险的损失也较大。由于操作风险的这些特性, 对它直接进行计量具有很大的困难, 因此在对操作风险计量的时候首先根据操作风险的内容将操作风险划分为两个部分:低频高冲击事件风险和高频低冲击事件风险。所谓低频高冲击事件风险是指发生的概率比较小, 很难对它准确预期, 一旦发生就会对银行造成很大损失的事件发生给银行带来的风险。对于这一类风险, 属于一种极端的情况, 通常并不会发生, 因此对它的测度要采用情景分析的方法。所谓高频低冲击事件风险是指发生概率比较高, 发生时损失比较小, 在经营过程中经常会发生的事件给银行带来的风险, 也可简称高频低损事件。对于这一类风险, 可以建立比较准确的计量模型, 并且对未来预期损失作出较为准确的估算。这一类风险主要是日常业务流程处理上的小错误, 比如清算失误、交易记录错误等。

目前相关研究一般集中于低频高冲击事件风险, 如Klugman等认为, 总和损失分布可以用Fourier转换、蒙特卡罗模拟或者解析近似的方法获得;樊欣、杨晓光用此方法对中国银行业的操作风险进行了模拟估计。但是对于高频低损事件风险目前研究相对不足, 针对其数据量大、极端值低的特点, 本研究将使此类风险的计量明确起来。

2 基本思路

风险管理的计量方法包括三类:基本指标法, 标准法和高级计量法。在量化操作风险资本的高级计量法中, 损失分布法是最常用、最重要的方法之一, 它通常在对损失事件频率和损失强度建立相关假设的基础上, 对各业务线/损失类型的操作风险损失进行估计, 其一般模型可表示为:

(1) 负面事件的发生概率服从泊松分布 (Poisson Process )

(2) 事件的损失服从对数正态分布 (lognormal distribution)

因此, 总的风险损失可表示为:

$\text{Ζ}(\text{t})=\text{L}{}_1+\text{L}{}_2+\text{L}{}_3+\cdots \cdots \text{L}{}_{\text{X}(\text{t})}={\displaystyle \sum _{\text{k}=1}^{\text{X}((\text{t})}\text{L}}{}_{\text{k}}(1)$

其中, Z (t) 为总和损失, Li为损失强度, Xt为损失频率, 分别对应的分布为总和损失分布、强度分布和频度分布。一般情况下, 假设损失强度L独立同分布, 且每个Li独立于Xt。因此, 为了量化操作风险, 需要评估损失的两个维度, 进而得到操作风险的总和损失分布。

2.1 负面事件的发生概率服从泊松分布

负面事件的发生概率服从泊松分布:{Xt;t>0};Xt=k, 其分布特征为E[Xt]=λ;Var[Xt]=λ, λ>0。

$\text{Ρ}{}_{\text{k}}=\frac{\text{e}{}^{-\text{λ}}\text{λ}{}^{\text{k}}}{\text{k}!}(2)$

2.2 事件的损失服从对数正态分布

设事件的损失X服从对数正态分布, 则其概率密度函数为:

$\text{f}(\text{x})=\frac{1}{\text{x}\text{σ}\sqrt{2\text{π}}}\text{e}{}^{[-\frac{1}{2}\left(\frac{\text{L}\text{n}(\text{x})-\text{μ}}{\text{σ}}\right){}^2]}‚\text{x}\succ 0(3)$

式中, μ和ó分别表示事件的两个参数, μ是变量x的对数的平均值, ó是变量x的对数的标准差。事件的损失的期望值为:

$\text{E}(\text{L})=\text{e}{}^{[\text{μ}+\frac{1}{2}\text{σ}{}^2]}(4)$

事件的损失期望值的方差为:

Var (L) =e[2μ+2σ2]-e[2μ+σ2] (5)

因大量此类组合以后, 其分布可以近似认为符合正态分布。由此总的此类风险的期望值为:

E[Z (t) ]=λ*E[L]*t (6)

整个此类风险期望值的方差为:

Var[Z (t) ]=λ* (Var (L) +[E (L) ]) *t (7)

提取风险准备金金额可为:

P=β*σ[Z (t) ] (8)

式中, P为提取风险准备金金额, β为准备金调整系数, 它反应了操作风险损失对准备金的影响程度。这个系数的数值通常是由银行自行选择的, 如果认为损失频率对风险的影响程度大, 可以将β取大一些:当β=0时, 意为在计量风险的时候不考虑操作风险;当β=1.65时, 由Prob (μ-1.65ó, μ+1.65ó) =90%, 即当提取风险准备金为1.65ó, 遭受准备金不足的风险小于5%。至此, 本文建立了对高频低冲击事件风险的计量方法, 该方法通过一个简单的公式将该类风险损失的可能性、损失的可能程度、损失的易变性以及损失的期间统一起来。

2.3 实证研究

一家县支行, 每年发生会计差错平均为40次, 对于每次会计差错带来损失的参数为μ=0.5, ó=1.2。其分布见下图。

$\begin{array}{l}\text{由}\text{E}(\text{L})=\text{e}{}^{[\text{μ}+\frac{1}{2}\text{σ}{}^2]}\text{E}(\text{L})=\text{e}{}^{[0.5+\frac{1}{2}1.2{}^2]}=3.38(9)\\ \text{V}\text{a}\text{r}(\text{L})=\text{e}{}^{[2*0.5+2*1.2{}^2]}-\text{e}{}^{[2*0.5+1.2{}^2]}=36.95(10)\end{array}$

即每次误差的平均损失为

E (L) = 3.87元, Var (L) =36.95。

Example:μ=0.5, σ=1.2

整个县支行会计差错的平均损失的期望值和方差为,

E[Z (t) ]=λ*E[L]*t=40*3.387*1=135.4875 (11)

Var[Z (t) ]=λ* (Var (L) +[E (L) ]*t=40 (36.95+3.3872) *1=1936.97 (12)

由此,

σ[Z (t) ]=44.01 (13)

提取准备金为

P=β*σ[Z (t) ]=1.65*44.01=72.6165 (14)

即当此县支行提取准备金72.62元, 可以由95%的把握损失不会超过这个数。

4 结论

作为操作风险本身就存在很大的不确定性, 不同种类的操作风险发生的频率、造成的损失都不一样, 将这些不同种类的操作风险一同计量是不可能准确的。采用风险价值计量可以预测最大损失的可能, 通过对不同类型操作风险发生频率和损失概率分别进行预测, 最后得到总的风险损失, 为准备金的提取打下良好基础。本文探讨的操作风险计量方法从理论和实践上都是可行的。

摘要：作为操作风险计量本身就存在很大的不确定性, 目前对于高频低冲击事件风险目前研究相对不足, 针对其数据量大、极端值低的特点, 采用风险价值计量可以预测最大损失的可能, 通过对不同类型操作风险发生频率和损失概率分别进行预测, 最后得到总的风险损失, 为准备金的提取打下良好基础。

关键词：高额低损,操作风险,思路和方法

参考文献

[1].樊欣, 杨晓光.操作风险管理的方法与现状[J].证券市场导报, 2003, (6)

[2].樊欣, 杨晓光.操作风险度量:国内两家股份制商业银行的实证分析[J].系统工程, 2004, (5)

[3].代桂霞.商业银行操作风险计量的损失分布法研究[J].税务与经济, 2007, (3)

[4].[瑞士]汉斯.乌里希.德瑞克.金融服务运营风险管理手册[M].北京:中信出版社, 2004

篇4：银行理财：配置低风险品种

2012：短期产品占主导 收益水平走低

据Wind数据初步统计，截至2012年12月28日，我国各类商业银行共发行银行理财产品30856款，相比2011年全年发行的24169款增幅近30%。年化收益率为3%～5%的理财产品高达68.29%。银行理财产品已成为居民最重要的财富管理工具。业内人士认为，银行理财产品热销是制度红利和市场红利共同作用的结果。我国金融体系的基础是银行信用体系。因此，银行拥有最可靠的商业信用和广泛的项目资源，其他金融机构只能望其项背。加之近2年股票、地产等大众投资市场羸弱，银行理财产品恰逢其时，当仁不让地成为资金救赎者。

回顾2012年，在产品期限的分类上，2012年度人民币理财产品仍以中短期限为主，其中1～3个月的产品占比较大，３个月期限以内的理财产品合计占比63%。银率网数据显示，2012年人民币理财产品平均预期收益率，由年初的5.2%下降到11月份的4.3%。与2011年底相比，各主要期限理财产品收益率普遍下调1个百分点左右，预期收益率曲线下移幅度较大。与此同时，高收益产品显著减少，银率网研报显示，2012年1月，在剔除结构产品后，预期收益率超过6%和5%的产品占当月发行数量的比例分别为6.4%和69.6%，而至10月份，上述比例分别降至0.8%和10%。进入11月下旬后，受年底效应影响，高收益产品占比有所回升，超过5%的产品数量占比达15.6%，仍远低于年初水平。

仍可配置低风险品种

尽管和2011年相比，2012年的银行理财产品收益出现了一定的下降，预期收益率普遍设置在4%～5%，但作为一种常见及收益稳健的理财方式，相比银行储蓄利率还是存在明显优势，仍是投资者的首选。国金证券日前发布研究报告指出，2013年，经济基本面、企业盈利、政策引导的实际效用等都存在一定的不确定性，许多投资渠道的风险都较大，因此，利用银行理财产品进行资金保值十分关键，投资者宜关注保本类或相对稳健的固定收益类理财产品。

选择保本的结构性产品

银行理财产品其品种繁多、结构复杂，风险及收益大不相同。虽然人民币的1年期存款基准利率只有3%，但是不少外资银行的人民币理财产品潜在收益率却高达8%以上，其中结构性产品居多。对于国内的投资者来说，用挂钩基金、股票或汇率的结构性产品来博取高收益，势必也要承担相应的高风险。但现在许多外资银行在设计产品时，考虑到客户对亏损的顾忌，会用保本或部分保本的设计来吸引客户。但需要注意的是，选择结构性理财产品，不能单纯地就收益率进行比较，而是应该关注产品的挂钩标的、收益结构的设计、对市场预期的判断。

选择中长期的外币理财

在全球经济形势低迷以及中国经济放缓的形势下，外币理财产品可作为人民币理财的有益补充。投资者要对2013年经济增长放缓有所预期，适当考虑海外产品。但并不是每个国家的产品都好，要投资那些资源出口导向型国家的货币，比如澳大利亚和加拿大。因为在全球经济危机中，这两个国家的货币并没有贬值。投资这些资源主导型国家的货币产品，将会有不错的收益。

普益财富研究员方瑞认为：“持有外币的投资者仍可选择外币理财产品，毕竟理财产品的收益率相比外币存款利率还具有优势。同时，投资者最好选择中长期理财产品，以锁定较高的收益率。”外币理财不是针对普通老百姓，而是针对有投资移民需求，或手里握有外币的客户群。外币理财也要优先选择结构性产品，可提前终止，比较灵活。

警惕“庞氏骗局”风险

随着银行理财产品市场的地位越来越强大，加上银行先天的网络优势，银行理财产品及银行在产品销售中所存在的一些问题和风险也开始暴露在投资者的面前。

目前银行理财业务主流模式是“资金池”模式。通过滚动发行不同投资期限、预期收益率不等的产品，不断从投资者手中募集资金，并将募集到的资金投入“资金池”，然后用这些资金投资于更高收益的债券、票据、信贷资产和信托产品，用这些高收益产品的收益返还给理财产品到期的投资者。

从2011年开始，资产池的清理就已进入监管层的视野，前不久中行董事长肖钢再次把银行资产池中“发新偿旧”的现象喻为“庞氏骗局”。在新的一年，“资产池”的问题很有可能面临更加严格的监管。

华夏银行上海分行事件再度把银行产品销售推向了风口浪尖。投资者有必要分清，对于银行自有产品和银行代销产品，银行所分别承担的不同责任与义务。目前银行代销的理财产品中，信托最多，一般收益率在5%～6%，高于银行自己运作的理财产品。信托产品也分为两类，一为证券投资类，此类理财产品的风险较大，若股市的行情走势波动较大，产品到期时或出现负收益。另一类为固定收益类产品，虽然有刚性兑付保障，但风险仍存。首先，投资者需要具体了解资金的投向，以及投资项目的情况。此外，还需清楚企业的资金周转率和资产负债情况。投资者不要为一时的高收益冲昏头脑，购买产品时要注意银行的操作风险。

篇5：低风险理财方法

1、基金定投

基金定投的投资门槛比较低，100元可以起投，但一般常见的定投金额是300元、500元和1000元，每月固定投资即可，风险适中。首选指数型基金进行定投，省时省力，只要坚持投资，等到牛市到来，年化10%以上还是有可能的。缺点是投资周期太长，需要坚持相当长的时间才能奏效。如果你是想尽快看到收益的，不建议这个方法。如果你能有足够耐心的，可以尝试。

2、货币基金

基本可以视为无风险利率，本金安全，随时可取，投资门槛低，适合将零花钱存入，年化收益率一般在4%左右。货币基金由于流动性好，收益又和银行理财差不多，已经成为非常多个人与家庭的现金管理工具。

3、P2P

随着备案的不断升级，后备案时代的无限前景以及市场已经散发出来的阵阵暖意。作为投资人来说，P2P平台要选择安全性较高、收益性较有优势的平台为主，安全是第一要义，资金安全有保障，本金不受损失，才有接下去的各种可能。刚入门的投资新手可以先尝试投资小额短期标的获新手标，从平台的操作和体验中挑选最优方案。

二、收入可观的年轻人

1、银行理财产品

虽然2018年明确说不保本了，但银行理财的安全性还是比较高的。目前一般都存在5万元的投资门槛，年化收益率在4%到6%之间，适合将短期内暂时不适用的资金先进行投资理财。在百姓的理财清单上，银行理财产品作为“风险很低、收益不错”的品种，这几年一直占据着重要位置，甚至是首选。其以持续稳健的收益和优质服务作为核心竞争力。种类繁多，推出了贴合普通百姓需要的理财产品

2、基金产品

篇6：理财产品的风险预防

一、买理财产品先要了解产品

产品的流动性如何.投资期限与产品的流动性同样也是投资者必须关心的问题之一。

在理财产品中，比较典型的一类产品是投资期限固定，如1年、2年，但每隔一段时间，例如每3个月提供一次提前赎回的机会，如果投资者观察到产品收益的走势并不理想，可以提前离场以减少自己的损失和机会成本。相对来说，这一类产品在流动性上具备优势，便于投资者做出进退的选择。

而有一些产品，只给出一个预期的投资期限，在这个投资期限内，如果触发到某个条件，产品便会提前终止，即主动权掌握在银行的手中，这个时候投资者就应该多考虑一下，如果满足条件自己的这项投资终止，是不是给自己造成不利的影响？

除此之外，市场上一些理财计划的设置为在一定条件之下，投资将由A计划转为B计划，投资期限也会相应延长，而投资者却不能提前收回投资。这种情形下，投资可能会打乱投资者原有的计划，需要投资者斟酌考虑。

此外，在提前赎回时，投资者可能发生的损失也是需要问清楚的一个问题。怎样获取产品的相关信息.由于大部分理财计划的期限为半年以上，期限较长的理财产品存续的时间甚至长达3——5年。在这段期间之内，随时了解到产品的确切信息，以对投资策略及时进行调整，也是投资者必备的一项功课。在一些客户对于理财产品的投诉中，由于信息披露不透明而引发的矛盾也不在少数。

银行的网站是了解产品信息的主要平台。对于一些类基金的理财产品，大部分银行会在网站上按周公布产品的净值状况，部分理财产品则按月公布产品的收益情况。但对于一些挂钩型产品，由于采用的是与一篮子产品挂钩的方式，往往没有直接的渠道了解到产品的最新情况。就此类产品而言，投资者需要向销售人员了解到挂钩标的数据的来源，比如挂钩股票的产品，股票价格从哪些终端可以进行查询。挂钩利率、汇率的产品，如何获取准确的相关数据等等。

二、了解银行理财产品变化，预防风险

“网上银行不能买理财产品了。”近期很多北京市民都发现曾经可以1分钟轻松交易的理财产品，现在不能买了，就连电话银行委托交易也不行了。原来自4月 11日银监会下发《关于进一步规范商业银行个人理财业务有关问题的通知》后，银行销售理财产品迅速发生重大的变化，可见此次管理规范的力度很大。一些固定收益类的理财产品如债券型理财产品可以给出“预期收益率”，因为此类产品的收益容易测算。

变化一：网银直接销售暂停.《通知》第二条明确规定：商业银行对理财客户进行的产品适合度评估应在营业网点当面进行，不得通过网络或电话等手段进行客户产品适合度评估。因此众多银行客户，不能直接从网银上购买理财产品，必须亲自到柜台进行风险评估后，方可通过网上银行购买。广大投资者也应自觉到银行做好风险评估，为购买理财产品做好风险保障。

变化二：“收益率”不能随便提.《通知》规定，对于无法在宣传和介绍材料中提供科学、准确的测算依据和测算方式的理财产品，不得在宣传和介绍材料中出现“预期收益率”或“最高收

益率”字样。这意味着以后很多浮动收益理财产品，银行在宣传材料中将不能给出“预期收益率”或“最高收益率”，譬如之前多次出现零收益的结构型理财产品。

变化三；销售起点不低于5万元.《通知》指出商业银行应根据理财产品的风险状况和潜在客户群的风险偏好和风险承受能力，设置适当的销售起点金额，理财产品的销售起点金额不得低于5万元人民币（或等值外币）。

变化四：QDII产品仍在争议.按照银监会的规范要求，商业银行开展综合理财服务时，应通过自主设计开发理财产品，代理客户进行投资和资产管理，不得以发售理财产品名义变相代销境外基金或违反法律法规规定的其他境外投资理财产品。

该规定相当于叫停了去年9月以来银行纷纷发行的直接投资单一海外基金的QDII产品，这类产品已经变相沦为替海外基金在境内募集资金的渠道，银行没有进行任何产品设计方面的加工。

篇7：黄金投资理财的风险

具体到黄金投资，我们不妨按照上面所说的几点将风险定义为：在一定的条件下和一定时间内，由于黄金市场中各种因素或变量的不确定所造成结果发生的波动，而导致投资者遭受损失的大小，以及这种损失发生的可能性的大小。

现代风险管理理论所定义的风险是事前的。我们所说的面临风险、承担风险、管理风险等等都是事前的概念。也就是立足于现在，通过一系列方法和手段对未来产生一定的影响。一旦相关事件的结果变得明了，接下来的行动就不再是风险管理的范畴了。

投资市场上所讨论的风险通常是指投机风险，也就是风险在可能导致损失的同时也带来了盈利的机会。从这个角度来看，有效的管理风险不仅是出于避免损失的目的，而且对于投资者来说还是获取收益的手段。可以说，投资者参与黄金市场的过程，就是正确认识风险，学会承担风险，然后对风险进行管理的过程。

按照风险产生的原因，我们大致上可以将黄金投资的风险划分为7种：市场风险、信用风险、流动性风险、结算风险、操作风险、法律风险、国家风险。由于风险的识别、分析和管理是一套较为复杂的理论，我们在这里就不作过于详细的阐述，而仅结合投资者在参与黄金市场的过程中可能遇到的实际问题加以说明，并提出通常可行的解决办法。

市场风险

市场风险是投资过程中最常见的风险。狭义的市场风险仅指黄金、外汇、股票等特定市场的价格波动风险;而广义的市场风险则是指各种市场变量的变化而带来的风险，或被定义为资产价值相对于市场变量的敏感性。根据这些市场变量的不同，市场风险又可以分为利率风险、汇率风险和价格风险等。我们在这里所说的市场风险就是指价格波动风险，因为其它因素带来的风险实际上也是通过价格波动产生影响的。

很显然，控制市场风险的最好方法就是正确判断和预测未来的市场运动方向，也就是通过我们前面所说的基本面分析和技术分析方法预测下一步的价格变动情况，从而作出正确的投资决策。然而，金融市场的巨大风险正是来源于其价格走向的不可预测性。无数经济学家和技术分析人士提出了各种各样的理论和方法，希望能够精确预测经济前景、商品价格乃至某只股票的未来运行趋势。然而事实证明金融市场的变化只能说有一定规律可循，要做到完全准确的预测是不可能的。

对于投资者来说，在进入黄金市场之前应当充分学习和理解黄金的基本特性、影响因素、价格形成机制乃至具体交易品种的特点，这样才能保证从整体趋势上把握黄金市场的脉搏，至少避免出现最不应该犯的简单错误。例如，2006年11月份，媒体有报道称太平洋岛国斐济有可能发生政变。一位投资者获悉后给笔者打来电话问：为什么该地区政治局势发生动荡的消息没有推动金价上涨呢?显然，这位投资者并没有理解政治局势对金价产生影响的原因和机制，而简单地认为，不管战争或政变发生在什么地方都会刺激市场的避险需求。

在具体的投资实践中，规避市场风险的重要方法之一就是严格按照计划进行交易，在看错行情时及时止损。虽然止损是赚不了钱的，止损意味着亏损。但毕竟每一位投资者都是人而不是神，做错方向是难免的，止损的意义就在于承认自己的错误，将可能发生的损失降到最低。止损是我们在不得已的情况下才作出的选择，其目的是保存实力，提高资金的利用率和效率，避免小错铸成大错。所以，投资者在参与黄金期货这样的高风险品种时一定要学会止损，并且是聪明的止损。

同时，控制好仓位，也就是建仓的步骤和比例也是至关重要的。尤其是对于交易中期的投资者来说，仓位的合理性非常关键。因为在设下止损的时候其实已经将价格波动风险锁定了。而如果仓位过重的话，一些比较合理的止损位置可能无法达到，从而有可能造成不必要的损失。

信用风险

信用风险通常是指交易对手不能正常履行合约而造成损失的风险，因而又被称为违约风险。在黄金投资中，信用风险主要表现为由于种种原因，交易对手不能实际完成已达成交易意向的风险。根据这一定义，只有当违约实际发生时，风险才转化为损失。随着各种以纯粹信用为标的的产品出现，特别是在一些衍生产品市场上，信用产品的市场价格是随着对方付款/交货能力的变化而不断变化的。

具体到国内黄金市场而言，有一些品种几乎是不存在信用风险的。比如黄金期货，由于期货交易所为双方承担履约担保责任，并采取保证金制、逐日盯市、强行平仓等制度，交易对手不履行合约义务的可能性基本上不存在。而目前国内黄金投资者可以接触到的其它品种则或多或少地存在信用风险。

纸黄金采取的是做市商交易模式，每一位投资者的交易对象都是开办纸黄金业务的银行。由于国内商业银行资信程度高，风险控制能力和资金实力强，因此一般也不会出现信用风险。但在某些特殊情况下，也可能出现银行不履行合约义务的事件。例如2006年7月，两名大学生用在某银行开通的银行卡进行纸黄金买卖交易，共操作买入卖出交易126笔，获利2100多万元。但巨额资金很快被该银行划走，理由是二人违反了《黄金买卖章程》，属于不当得利。据了解，这两名大学生一直采用电话银行委托方式进行交易。尽管该银行电话交易系统中的委托成交价格明显低于当时市场行情，但实际上按照流程双方已经达成了黄金买卖合约，因而这一事件显然是银行方面未能履行合约义务。

对于其它黄金投资品种，投资者面临的信用风险更大。例如实物黄金交易，如果投资者没有通过正规渠道购买，而是在一些资信较差的商场或金商那里购买金条或金币，那么所购买产品的纯度有可能会略差，从而在今后变现时遭受损失。再比如近年非常活跃的黄金“外盘”交易，投资者需要将资金转至境外黄金公司的账户，而对该公司的资信状况缺乏了解。一旦出现公司破产或者拒绝履行相关义务的情况，投资者权益往往难以得到有效保护。这也是一种非常典型的信用风险。

信用风险的控制方法非常简单，就是尽量挑选可靠的交易品种和交易对手。如果确实需要投资高风险品种，那么事先也应该多方了解相关公司的信用记录、资金实力、经营状况等详细信息。

流动性风险

流动性通常可以在产品、市场和投资者三个层面上加以说明。产品的流动性是指黄金资产在正常的市场价格上变现的能力。市场的流动性是指通过该市场来出售和购买黄金产品的便利程度，通常由市场的交易量来衡量。而投资者的流动性是指通过将资产变现或对外融资来清偿到期债务的能力。对于投资者来说，流动性风险往往是指其持有的黄金资产流动性差和对外融资能力枯竭而造成损失的可能性。

首先说产品的流动性。虽然黄金是一种被普遍接受的资产形式，但由于我国黄金市场的发展还不完善，特别是实物黄金的回购渠道较少，因此产品要按照正常价格变现并不容易。同时，按照一般的黄金回收流程，回收机构在回收黄金时会加收比例不小的检验费和损耗。各个地方的市场行情不尽相同，那么这个回收费用可能会相差迥异。因此，投资者在购买实物黄金投资产品时一定要了解清楚：销售机构是否提供回购服务?回购网点的分布和回购流程?回购时是否加收检验费和损耗?是否还有其它费用或额外要求?

篇8：低风险理财方法

我们进入了一个低利率时代, 但并非是低理财的时代, 而在这样的低利率下, 究竟该如何理财?

存银行也跑赢CPI

“我把钱从股市都退出来, 又全部存进银行了。”杨先生的话让很多人吃了一惊。在如今这个低利率的时代, 竟然还有谁愿意将钱存入银行?面对疑问, 杨先生说, “现在放银行也能跑赢CPI, 而且是大大地跑赢CPI!”随后, 杨先生很熟练地背诵道, 去年2月, 我国CPI涨幅高达8%, 一年期存款整存整取利率为4.14%, 储蓄实际上是负利率。而当前CPI为-1.6%, 一年期整存整取利率为2.25%, 储蓄实际上是正利率。

理财的选择与个人风险偏好以及生理年龄段有关, 同时以CPI做理财的镜子, 是正确的。全部资金存入银行, 在目前来看是增值的, 对于保守型的中老年投资者是可行的。但投资者需要密切注意CPI走向以及稳健型理财产品的发售。

买套房子来存钱

选择房产总体来说是增值的。但需要注意的是, 房产是随着经济周期性波动的。年轻人最好的投资方式为零存整取、基金定投以及选择绩优股长期持有。

建议年轻人可以每个月亲自去银行存钱, 这是一个比较好的投资习惯, 养成一个良好投资习惯的重要性更胜于选对一种理财方式。

篇9：掘金低风险外币短期理财

和人民币理财产品一样，外币理财产品也呈现出投资期限偏短的趋势。目前市场上很难见到投资期限超过一年的外币理财产品，大部分产品的投资期限集中在3～6个月。同时，一些超短期限的外币理财产品也日趋活跃。

外币理财产品短期化的趋势，一方面是由于很多投资者出于特定的需求，往往持有一定的外汇资产，他们迫切需要为这部分资产找到合适的投资渠道；另外一方面，考虑到货币的汇率问题，期限过长的外币理财产品往往要承受很高的汇率风险，这一点这是目前投资者最为重视的。因此，投资者更希望为外币资产找到一些灵活的投资渠道，同时产品的风险能够控制在一定的范围之内。

观察近期推出的外币短期理财产品，其中也不乏一些风险较低、收益相对较高的产品。

外币活期的完美替身“日日金”

目前银行外币活期存款的利率非常低，如美元活期存款的利率仅为0.05％，港币活期存款的利率为0.01％，欧元和澳元的活期存款利率也不过0.1％，如果把资金存放在活期账户上，获得的利息回报几乎可以忽略不计。因此，对于短期的外币资金来说，迫切需要找到一些活期储蓄的替代产品。

在招行的“日日金”产品系列中，就可以提供多个币种在内的灵活理财产品，包括英镑、欧元、美元、澳元和港币。在产品的流动性上，几乎可以与活期存款相媲美。“日日金”产品为开放式理财产品，投资者可以在交易日的指定交易时间段内进行产品的申购或赎回，和人民币灵活期限理财产品的运作原理相类似，目前“日日金”产品已经能够实现在交易时间段内实时资金到账，而投资收益则是按照招行每日所公布的收益率按日累计。由于产品的理财资金主要投资于国内外金融市场高信用级别、高流动性的金融工具，因此投资者能够获得远高于外币活期存款的收益。以2010年8月3日招行所公布的收益率为例，目前收益率最高的为“澳元日日金理财”，其年化收益率可以达到3.5％，是澳元活期存款收益的25倍。值得一提的是，这一产品与市场的联动性很强，如在7月初，澳元产品的收益率保持在2.5％左右的水平，到7月下旬达到3％，近期受到澳元走强的影响，收益率也水涨船高至35％的水平。同一系列产品中，英镑、欧元和美元日日金产品当前的年化收益率分别可达0.6％、0.5％和0.35％的水平，港币日日金产品的收益率则为0.25％，与活期存款产品进行比较还是有不小的优势。

当然，作为外币理财产品，产品的单次申购门槛肯定要高于活期存款。在“日日金”产品系列中，对于美元“日日金”产品的单次申购门槛为8000美元，投资者如果需要进行产品的赎回，账户上保留的产品余额也不得低于8000美元；澳元“日日金”产品的单次申购金额为不少于8000澳元，英镑产品的单次申购金额不得低于4000英镑，欧元产品的申购门槛为5000欧元，港币产品的单次申购则需要高于60000港币。但是，与其他银行所发行的一些外币理财产品的门槛相比较，“日日金”系列产品的投资门槛并不算高，比较适合手头有一定存量外币的投资者作为现金管理工具。

在招行的理财产品分类体系中，将“日日金”系列划分为“保本型”产品，也就是说在产品的运作期间内，银行可以100％保障外币本金，而收益则是根据市场的情况，进行逐日公布逐日计取。一般来说，招行是在每个月的10号进行产品的结息，将一个月内账户上投资本金所对应的收益进行结算。并在3个工作日内划转到投资者的账户中。假使投资者在此期间进行产品的赎回，那么本金可以实时返还到投资者的账户，收益则要待到统一结算时才可计取。

“七日有约”主打澳元短线理财

不过，除了招行的这款“日日金”产品外，目前银行市场适用于灵活期限理财产品并不算多。中行“七日有约”产品系列以每7天作为一个产品周期，签订理财协议后，同一笔资金还可进行滚动循环投资。因此，“七日有约”也能够兼顾到外币投资者长短期的投资需求，同时以7天作为单个投资周期，也基本能够满足投资者对于流动性的要求。目前，中行的“七日有约”自动续约产品主要提供澳元系列产品。

在中行的投资评级体系中，将这一系列的产品划分为“极低风险产品”，按照中行的释义，产品属于保障本金及收益类产品，因此，同样属于投资于货币市场工具，由于风险较招行的“日日金”系列更低，因此产品对应的收益也低一档。以8月5日～8月12日运行的“七日有约澳元理财产品(HJB1003GX7D-23)”为例，产品的预期年化收益率为2.2％。而目前招行的“澳元日日金”产品的年化收益率在3.5％的水平。

除了以澳元直接作为投资货币的产品外，中行在该系列产品中还可提供一款以人民币作为投资货币的理财产品，产品的运作与澳元产品完全类似，但此款产品是以人民币作为投资货币，因此在收益计算上，还要将汇率的因素考虑在内。同样投资期为8月5日-8月12日，人民币产品的预期年化收益率就只有1.72％，在同期限的人民币产品中并不具备收益性上的优势。

短期美元、澳元产品占鳌头

另外，近期外币理财产品市场上出现了不少投资期限仅为3个月或以下的产品，多为保本型的低风险产品，同时，它们在收益性上也具有一定的亮点，适合对流动性要求略低的外币资金短期投资使用。值得一提的是，美元与澳元产品近期的收益率出现了显著的提升。

像中信银行近期就推出多款3个月外币理财产品。如正在发行“中信理财一外币理财”(1014期)美元3个月产品，产品的主要投向是债券和货币市场工具。中信银行将此产品定级为保本固定收益型产品，产品的年化预期收益率可以达到2.05％的水平。而目前美元3个月期的定期储蓄利率仅为0.4％。中信这款产品的销售门槛为8000美元。

在美元产品市场上，交行发行的一款产品“得利宝·新绿”美元92天产品收益率也较为抢眼。这款产品同样为保本固定收益型，但针对不同的购置金额，投资者可以获得的收益率会有所不同。如对于交行的普通客户，投资金额7500美元至5万美元之间，预期年化投资收益率为2.55％，投资金额在5万(含)美元至20万美元之间，预期年化收益率为2.6％；若投资金额超过100万(含)美元以上，可达最高预期年化收益率2.8％。