邮储银行信贷实习报告

邮储银行信贷实习报告（精选6篇）

篇1：邮储银行信贷实习报告

邮储银行实习报告

实习时间:2013年7月20日——2013年8月20日

实习单位：中国邮政储蓄银行郧西城南支行

实习单位简介：中国邮政储蓄银行成立于2007年，全行资产近4万亿，规模仅次于国内五大行（工、农、中、建、交）和国家开发银行，是国内第七大银行，存款金额约为2.8万亿。截止2012年底已建成覆盖全国城乡网点面最广、交易额最多、网点数量最多、客户数量最多的个人金融服务网络，拥有储蓄营业网点

3.9万个。邮政储蓄银行已在全国31个省（市、自治区）全部设立了省级分行，并且在大连、宁波、厦门、深圳、青岛设有5个计划单列市分行。中国邮政储蓄银行依托邮政网络优势，按照公司治理架构和商业银行管理要求，不断丰富业务品种，不断拓宽营销渠道，不断完善服务功能，为广大群众提供更全面、更便捷的基础金融服务，成为一家资本充足、内控严密、营运安全、功能齐全、竞争力强的现代银行。

实习岗位：大堂经理及业务引导员

实习目的：

（1）通过在邮储银行郧西城南支行的实习，熟悉邮储银行基本业务操作流程以及银行工作人员的工作制度等；

（2）丰富课余生活，将理论与实践相结合，感受真实的工作环境，为将来的工作生活做好准备；

（3）增强对社会的全面认识，丰富社会经验，提高综合素质。实习过程：

1.培训阶段。根据市行的安排，我们在7月16日统一在邮储银行十堰分行营业部进行基础岗前培训。培训过程主要是了解实习岗位大堂经理及业务引导员工作职能要求、所需要的基本技能等。

（1）大堂经理职责：引导分流客户，维护营业秩序。了解客户业务需求，引导客户到相应的业务区办理业务。做好客户分流工作，主动引导客户使用自助设备，并可根据客户需要进行演示操作。检查营业环境、自助设备和服务设施，保证网点良好的服务环境和营业秩序。做好业务咨询，提供优质服务。根据客户需求，做好业务咨询与解释工作。对本网点的服务状况进行管理和督导，及时纠正柜员违反规范的行为，督导并指导营业大厅内保安、保洁、保险销售等人员的服务行为，为客户提供优质服务。处理客户意见，维系客户关系。及时处理网点内的客户投诉。及时了解客户对产品的需求信息，结合现状提出意见或建议。向客户宣传推荐金融产品、挖掘潜在客户。

（2）大堂经理所需基本素质和要求：职业修养良好，爱岗敬业，责任心强，能站在客户角度换位思考，主动服务。接受过基本业务、服务礼仪、投诉处理等培训，熟悉柜面业务的基本制度和规定，了解各项业务知识。人际沟通能力强，语言表达能力强。善于协调和处理客户意见，维护客户关系，具备处理突发事件和现场控制的能力。

2.实习阶段：

实习从7月20 日开始，第一次进入这种正规事业单位实习，心中不知道是什么感觉，激动、兴奋、紧张、害怕，各种感觉都有。

感觉自己什么都不太懂，就先跟随大堂经理慢慢学习。首先学习使用银行内各种自助设备，ATM机、排队叫号机、存折补登机的基本操作，学习电子银行手机银行的激活，并学习熟练使用电子银行与手机银行，为客户解决电子银行使用中遇到的基本问题。掌握了这些基本技能，接下来就要学习业务引导了，首先要了解银行基本业务职能，为客户提供详细准确的信息。首先要学习基本业务，如个人开户、挂失、电子银行手机银行开通、存取款等基本业务办理程序，引导客户先填写单据，指导客户填写相关信息，做好业务办理前的准备工作，指导客户到相应窗口办理相关业务，以提高营业效率。

仅仅学习这些是远远不够的，每天都会遇到新的问题，常常会被问的不知所措。慢慢的又开始接触其他业务，如转账（行内跨行大额小额）、汇款（本地外地）、银行卡激活、改密等。经过将近一个多周的学习，才慢慢熟悉了这里的基本业务规定，慢慢的才可以独立为客户提供相应的业务咨询引导。每次为客户提供完服务，看到别人脸的露出的满意的笑容总是能让人感觉到一种莫名的成就感。实习心得：

一个月的实习，转眼间就要结束了，回首这一个月的生活，用丰富多彩已经没法去形容。告别以前睡觉睡到自然醒的日子，穿的整齐的工作服，过着规律的生活，每天准时上下班，体验着不一样的工作生活。第一次在这种单位参加正规实习培训，收获很多很多，多到我都不知道该从何说起了。

真正进入到银行中工作学习，才可以真正了解银行工作的酸甜苦辣，以前我对银行工作的认识被彻底打破。曾经我认为，银行工作人员永远都是那么轻松，每天坐在电脑边，敲敲键盘，数数钞票就行了，每天手里过着数不完的钞票，那种感觉不知道该有多好。来到这儿我才发现，自己错的太离谱了，现实并不是我幻想中的那样。现实是，他们每天坐在这里，不能有片刻的懈怠，接待着不同的客户，为他们提供各种类型的金融服务。早上8点开始，到下午将近6点，有时晚上还得要去学习培训，没有节假日，没有周末。偶尔还会遭到一些客户的非难指责，有对业务规定不满意的，有觉得柜台人员办理业务速度太慢的，每天他们都要承受着多方压力，做着始终如一的工作，一切并不像我想的那么简单轻松。而我们的大堂工作也并不轻松，每天大部分时间都要站着接待来来往往的客户，顶着各种压力，每天面对着不同的客户，各种各样的问题，为他们提供各种咨询服务。银行作为服务行业的一种，员工服务态度至关重要，这就需要我们有着良好的耐心，培养良好的职业习惯，努力去适应自己的工作需求。

以前的我总是觉得自己还小，未来还很遥远，工作还是很久很久以后的事儿。恍然发现，我的大学已经过了一半了，两年后的我就要真正踏入社会，为自己的未来去打拼了。这次的毕业实习无疑成为了我踏入社会前的一个平台，为我今后踏入社会奠定了基础。进入社会后一切都都将会改变，没人再会因为你开始个新来的而原谅你的疏忽，现实中的社会就是一个优胜劣汰的平台。所以在现在，从此刻开始，我们就要转变自己的认识，提高对自己的要求，培养良好的职业操守，为自己的未来做好充足的准备。在工作中要端正自己的态度，不懂就要问，不断学习不断提高。在这次实习中，我深刻体会到，我们在工作经验，社会历练，人际交往中都还很稚嫩，而且我们缺乏的还不仅如此，所以在以后的生活中，我要不断地丰富自己，不放弃任何能够锻炼自己的机会，是自己能够迅速成长，迅速的适应社会。

一个月的实习一晃而过，一个月的实习生活能给我受益匪浅，银行实习拉近了我与社会各阶层人的感情，拉近了我与社会的间隔，开拓了视野，增长了才干。在大学生就业压力这么大的今天，我们更应当注重理论与实践的结合，增强自身综合能力。在此我要特别感谢邮储银行郧西城南支行给我的这次实习机会，感谢城南支行所有的工作人员给与我的帮助！！

篇2：邮储银行信贷实习报告

2013年5月份到邮储银行寻乌县支行信贷部进行实习工作,报到的第一天，有点紧张和不安。各项业务的申请与办理流程都是陌生的，其实际的工作与书本上的知识是有一定距离的.刚去的第一天师傅让我先熟悉和了解信贷的流程，让我先从整理资料开始，通过师傅的指点和帮助，进入信贷员这个角色很快，师傅对我很有信心，慢慢的通过两天的整理资料让我对所开办的信贷业务从理论到实际都有了一定的了解。随后让我学习信贷业务的规章制度和信贷业务知识，一天的学习让我对信贷业务知识有了更深的了解与实际操作连接的更加紧密。

作为一名实习信贷员，必须首先了解信贷业务的操作规范、业务流程，只有把这些掌握了才能进行日后的实习工作。接着就是对信贷产品的熟悉，了解我行信贷产品的特点，以及与其它行相比在从中找出优点。才能更好的为客户介绍自己的产品。更好的宣传产品，营销客户。同时实践是最难得部分。需要做好宣传营销客户，由于很多客户对我行产品不是很了解，都必须要客户了解到我行的信贷产品优点，与客户所需的义务。要深入了解掌握到客户的经营情况和规律，尽快了解行业。这段实习期间接触的比较多的是“小额贷款”的受理与办理流程。小额贷款是我行的特色核心战略业务，是县域机构生存与发展的“吃饭”业务，更是服务“三农”的主打信贷产品，作为一名实习信贷员认识到了信贷业务对于银行的重要性，也深刻了解作为一名信贷员的风险和义务所在。在实习工作期间还有几点体会：1.语言关，这个是自己要尽快突破的，地方语言的直接交流能使自己更快的融入这个环境，更能被客户认同。2.在调查取证工作中不要被个人感情左右，对于看到的和听到的要理性的进行甄别。还是那句话，银行业是国高风险的行业，信贷业务更是首当其冲。

3.工作时，要提前做一些准备：譬如需要客户提供一些资料，可以在前一天或两天电话告知客户，给客户充足的时间反应及与信贷员沟通。4.熟悉自己的工作，自己的领导，自己的同事。5.谦虚、谨慎，不断的学习和积累。政策是变化的，不变的是自己的专注！6.心态，自己渐渐趋于平和又不失张力。定位自己正在做的，将要做的。总结：信贷部短短的三周，学习到了很多，也意识到自己更多的不足。

一、学习是个循序渐进的过程。任何企业公司的发展都是从小到大、从不熟到熟悉 这次实习也了解到了以前只存不贷的邮政储蓄如今发展成即存又贷的邮政储蓄银行这个演变的过程和我们学习的过程都是同样的道理学习没有任何捷径可走，更不能存在侥幸心理；必须脚踏实地、一步一个脚印的。

二、细节决定成败。整个业务办理的过程中最突出的一个词就是仔细，所以其中有很多次的审查、审批。银行是一个注重细节的企业，所以出现那怕一点

篇3：邮储银行信贷实习报告

我国邮政储蓄银行(简称邮储银行)定位为农村商业性金融机构,其网点“绵延城乡金融最后一公里”,是目前覆盖城乡二元结构的全国最大的金融服务网络,其3.6万个储蓄网点、4万个汇兑网点中,有近60%分布在广大农村地区。从官渡区情况来看,辖内共有23个邮政储蓄网点(其中自营网点9个,邮政局代理网点14个),是官渡区辖内网点最多的金融机构。由于四大国有商业银行认为小额信贷贷款金额小、成本高、风险大,商业银行股份制改革以后,发展重点向高端客户转型,纷纷从农村市场撤离。在一些最偏远地区,经济最不发达地区,邮储银行是当地居民唯一可获得金融服务的机构。因此,2007年1月29日,中共中央与国务院联合出台了2007年中央“一号文件”,明确要求“引导邮政储蓄资金返还农村,大力发展农村小额贷款”,要求邮储银行开办小额信贷业务。开展小额信贷与邮储银行自身网点多、覆盖面广的优势相吻合。

邮储银行自2007年3月6日挂牌成立之日起,其市场定位就是以零售业务和中间业务为主,为城市社区和广大农村地区居民提供基础金融服务。小额信贷是目前邮政储蓄银行的核心战略业务。本文根据查阅相关资料获得的信息并结合辖内邮储银行小额信贷的实际,对邮储银行开展小额信贷业务的发展情况、制约瓶颈以及政策取向作粗浅探析。

一、邮储银行小额信贷业务的特点

2008年4月,在中德双方政府间合作的框架下,中国邮政储蓄银行和德国技术合作公司签署合作协议,双方组建“小额信贷和零售银行业务项目”团队,以支持邮储银行微型金融及零售银行业务产品的开发和应用,进而改善对中低收入人群、农村地区、微型企业和小企业金融服务的供给。两年来,邮储银行将国际先进的小额贷款技术与中国社会的实际情况有效结合,探索形成了自己独特的信贷技术,创造了“连锁店+手工作坊”的业务模式,推出了“好借好还”小额贷款业务,并在全国范围内全面推广。在农村地区和县域开展小额贷款业务,是邮储银行迈向市场的一个突破口,也是邮储银行转型为商业银行的第一个有特色的产品。

所谓“连锁”是指全国各个分支行,像连锁店一样,提供统一产品、统一服务质量、统一信贷技术的连锁服务。

所谓“手工作坊”,是因为农户、个体工商户、微小企业主没有标准化、规范化的财务信息,在办理信贷业务过程中要靠信贷员人工调查来掌握信息,也被称为“意会的信贷技术”。意会具体是指信贷员眼看、耳听、嘴问,然后围绕客户的还款意愿和还款能力来进行调查,调查后会形成资产负债表、财务报告,以判断客户的还款能力,也是识别信贷员是否造假的重要依据。邮储银行的业务特别分散,贷款的申请、审批、发放都在当地,规模非常小,所以,如同小作坊。

“好借好还”来自众所周知的民间俗语“好借好还,再借不难”。它具有“多、快、好、省”四个特点:

(一)受众多,申请条件宽松

年龄18周岁至60周岁,身体健康,具有当地户口或在当地居住满一年;个体工商户或小企业主从事的生产或经营项目符合国家产业政策和法律法规的规定,有一定经营经验,有工商部门核准并年检的营业执照,有固定经营场所并在开办贷款的县(市)范围内;农户从事农村土地耕作或其他生产经营活动,有固定住所并在开办贷款的县(市)范围内。

(二)放款快,一般只需要3～5天

由于邮政储蓄银行小额贷款业务无须任何抵押或质押,所以办理手续十分简便,放款速度相当迅速,申请人找到担保人或组成联保小组后,携带各自的身份证原件及复印件各一份,如是商户还需要携带经工商部门核准并年检的营业执照原件及复印件,一同到开办小额贷款的网点提出申请并接受调查,审批通过,签订完合同后,就可以拿到贷款,整个流程一般3～5天。

(三)产品好,专门针对特定需求

小额信贷产品有农户小额贷款和商户小额贷款。农户小额贷款是指向农户发放的用于满足其农业种植、养殖或者其他与农村经济发展有关的生产经营活动资金需求的贷款。商户小额贷款是指向城乡地区从事生产、贸易等活动的私营企业主(包括个人独资企业主、合伙企业个人合伙人、有限责任公司个人股东等)、个体工商户和城镇个体经营者等微小企业主发放的用于满足其生产经营资金需求的贷款。具体品种有农户保证贷款、农户联保贷款;商户保证贷款、商户联保贷款。不需要抵押质押,保证贷款只需一至两名自然人担保,其中一人为行政、事业单位、大中型企业正式职工或教师、医生等相对稳定收入的人群;联保贷款即由三至五个借款人组成联保小组,不再需要其他担保。

(四)省心省力,还款方式灵活方便

等额本息还款法、阶段性等额本息还款法和一次性还本付息法三种方式可自由选择。并且可以随时提前还贷,不收取违约金。

从邮储银行官渡区支行的情况来看,该行根据官渡区经济发展情况,选取信贷需求强、信誉好、风险小的个体工商户、种植养殖户作为目标客户,组织信贷人员大力向目标客户推介小额贷款,积极为贷款客户提供周到细致的金融服务。信贷人员经常是白天集中调查,晚上加班加点整理调查报告,集中召开审贷会,加快放款速度,提高工作效率,周末、节假日也很少休息,以高效的办理速度,满足客户季节性生产、经营活动资金需求,培育了一批忠实客户。自2008年6月开办信贷业务起至2010年9月30日,该行个人小额贷款累计成功放贷826笔,金额6914万元。小额贷款的期限一年,金额10万元以内,利率1 5.3%。正常还款免收2个月利息。小额信贷业务取得阶段性成果,以良好的口碑打造了中国邮政储蓄银行小额贷款“好借好还”的品牌形象,取得了良好的社会效益和经济效益,助推了官渡区经济社会发展。

二、“四大瓶颈”制约了邮储银行小额信贷业务的发展

(一)邮储改革不彻底形成了小额信贷业务短板

邮储银行改革的模式是:省级以上的原邮政储蓄改革为邮储银行,而地市以下的邮储银行与原来的邮政储蓄还没有合并,原来的邮政储蓄实行独立运营,同时,邮储银行为邮政储蓄支付一定的代办费。地市级及其以下邮储银行的机构分三两类:一类机构是人员全部由邮储银行人员组成,二类机构是人员由邮储银行和邮政储蓄人员共同组成,三类机构全部是由邮政储蓄人员组成。邮储银行向二、三类机构支付一定的代办费。在官渡区辖内的23个邮政储蓄网点中,银行自营网点9个,二类网点及邮政代理网点13个。由于邮储银行的贷款业务一般由一类机构办理,对于以小额贷款业务为主的银行机构来讲,机构网点成为其业务发展的致命短板。

(二)“连锁店+手工作坊”的业务模式的局限性形成了小额信贷业务缺陷

从“连锁店”的角度来说,邮储银行属一级法人管理体制,所有信贷产品和服务产品都是由总行统一开发,各基层行仅仅是使用这些产品而没有修正和完善的权力。邮储银行开发的产品是综合全国各地的情况而设计的,由于我国地域辽阔,各地经济发展、金融竞争环境都存在较大的差异性,要使其产品适合所有地区是不可能的。

从“手工作坊”的角度来说,邮储银行的小额信贷业务是一项劳动密集型的工作,需要信贷员与客户面对面地交流,以人与人之间的直接联系来替代正规的财产担保,信息的搜集与处理需要大量的人力来完成。小额贷款客户相对比较分散,笔数多,信贷员上门调查、盘点客户的资产,审贷会研究审批贷款,信贷员贷后检查、逾期催收,各级管理人员要进行持续的检查监督,都需要花费大量的时间和精力。再加上信贷员承担着较高的风险,劳动强度又大,需要建立责任、收益、风险相匹配的激励考核机制和责任追究机制,突出正向激励,对员工进行个人收入与业务量、贷款规模和资产质量挂钩的考核。如此等等,必然带来较高的管理成本。

贷款利率通常应该至少覆盖资金成本、管理成本和风险成本。为了覆盖较高的管理成本,目前邮储银行小额贷款年利率高达1 5.3%,明显高于其他金融机构的农业贷款利率,使邮储银行在竞争中处于不利地位,甚至出现客户资源因利率原因流失到其他金融机构的现象,使前期投入付之东流。如邮储银行官渡区支行自2008年6月开办信贷业务以来,个人小额贷款累计成功放贷826笔,金额6914万元,但截止2010年9月30日,存量只有159笔,金额668万元。部分正常还款后需要续贷的客户因为利率等原因到别的银行贷款。

(三)放松贷款条件导致小额贷款信用风险增加,再加上还款方式的不合理,使小额信贷业务受阻

目前,邮储银行的小额贷款产品是由德国技术公司设计的,在技术层面,该产品具有较高的技术含量。但由于我国地域广阔,地区差异较大,部分地区特别是西部欠发达地区如果按照小额贷款的条件来筛选贷款客户,能达到贷款条件的客户很少。为了完成贷款指标,有的基层行没有严格按照小额贷款的流程进行操作,放松贷款条件,使小额贷款信用风险增加。

因为小额贷款客户抵御自然灾害风险和市场风险的能力较弱,更容易因天灾人祸或经营失败而丧失还款能力。如果是因降低贷款条件放出的贷款,更会因为客户的“先天不足”而形成不良。从邮储银行官渡区支行的情况看,成立两年以来,不良贷款68万元,全部为小额贷款。

从还款方式来说,邮储银行小额贷款的还款方式有等额本息、阶段性等额本息和一次性还本付息。如果采取前两种方式还款,势必使客户实际可用资金减少。因为贷款客户特别是农户在生产周期完成前是持续投入的过程,中间没有收入来源,很多贷款户为偿还贷款不得不将贷款本金的一部分留出来用于偿还贷款,实际可用资金就减少了。这也是邮储银行业务受阻的主要原因之一。

(四)信贷人员素质低造成业务发展“短腿”

邮储银行是刚刚成立的金融机构,信贷人员主要由新录用大学生和培训的原邮政储蓄人员组成。由于原邮政储蓄只存不贷,因此,无论是录用人员还是原邮政储蓄人员,信贷工作对于他们来说都是相对陌生的。经验只能在工作中慢慢积累,这必将会对业务开展造成一定影响。

三、邮储银行小额信贷业务发展政策建议

(一)继续深化邮储银行改革,促进小额信贷业务的发展

从目前基层邮储银行的情况看,改革的不彻底导致了邮储银行小额信贷业务的致命短板,原来邮政储蓄的网点优势没有得到有效发挥。因此,必须进一步深化邮储银行的机构改革,特别是基层邮储银行应尽快与原来的邮政储蓄整合,充分发挥邮政储蓄的网点优势,带动邮储银行小额信贷业务的拓展。同时,通过邮储银行与邮政储蓄的整合,可以大大降低邮储银行的小额信贷成本,促进小额信贷业务的快速发展。

(二)完善管理体制,创新信贷产品,提高农村金融市场占有率

目前邮储银行“大一统”的管理体制一方面阻碍了小额信贷业务的开展,另一方面也限制了基层员工的工作主动性。因此,邮储银行应逐步扩大基层权限:一是赋予基层行产品开发权。我国地域辽阔,各地情况具有很大的差异性,一种产品难以满足不同地区的需要,因此,各地邮储银行应根据当地实际情况开发设计适合当地实际的信贷产品,满足不同地区的信贷需求。二是赋予基层行产品调整权。对于邮储银行统一制定的信贷产品,应赋予基层行进行调整的权力。例如:当前邮储银行的小额农户贷款,由于其利率过高而影响了该产品的推广与应用,也使基层行在当地农村金融市场上缺乏竞争能力,一些原属于邮储银行的客户被其他金融机构吸引过去。同时,邮储银行小额农户贷款“逐月还息,到期还本”的还款方式也使许多农户望而却步。因此,邮储银行应当允许基层行可以在统一信贷产品上做适当调整,利率的确定可以参照当地的同类信贷产品利率水平进行调整,还款方式可以根据当地居民的收入、生产投入与产出情况进行调整。

(三)培育专业信贷人才队伍,提升邮储银行的竞争能力

篇4：构建邮储银行信贷文化的思考

关 键 词：邮政储蓄银行；信贷文化；信贷使命；信贷价值观；信贷制度；信贷行为

中图分类号：F830.1 文献标识码：Ａ 文章编号：１００６－３５４４（２０12）０3－００22－05

中国邮政储蓄银行自2007年3月20日正式挂牌成立以来，经过5年的发展，已逐步成长为一家制度健全、初具规模、全功能的商业银行。作为一家定位于服务“三农”、服务社区、服务中小企业的大型零售商业银行，如何构建既符合商业银行要求，又具有邮储银行特色的信贷文化，是关系邮储银行生死攸关的大事。本文分别从商业银行信贷文化的内涵与基本框架、影响邮储银行信贷文化的特殊因素、如何构建有邮储特色的信贷文化和如何在改革与发展中始终坚持信贷文化四个方面进行探索研究。

一、商业银行信贷文化的内涵及基本框架

（一）企业文化的内涵及作用

从管理学角度讲，企业文化是一个企业的共同愿景、共同思想方式、共同价值理念和共同行为方式的总和。从内容方面讲，企业文化可以分为四个方面：企业的精神文化、制度文化、行为文化和物质文化。从结构方面讲，企业文化一般包括四个层面：首先是对企业使命的清晰认知，即企业为什么存在，企业努力追求的目标是什么；其次是企业的价值观体系，即指导企业组织行为的一系列基本准则、原则、信条和理念，具有行为取向、评价原则和标准的作用；第三是企业的行为方式，即在企业核心价值观的引领下企业特定的组织行为和其员工特定的处事方式；第四是企业形象，是企业价值观在企业外表上的特征反映，使企业自身在整个社会组织群中被他人所认识。 企业文化的四个层面相互依存、 相互支撑，缺一不可。

企业文化本质上体现的是一种生产关系， 优秀的企业文化是一种特殊的生产力， 可以形成企业的核心竞争力， 对企业有效的经营管理发挥着重要作用。这种作用主要体现在：一是导向作用，即对企业领导者和员工的价值取向及行为取向起导向作用，促使人们在文化的潜移默化中接受共同的价值观念；二是激励作用，即企业文化能创造共同的价值观念和良好的文化氛围，激发企业领导和员工的积极性、创造性和潜在能力的作用；三是凝聚作用，即企业文化能够把人们团结在一起， 形成一种凝聚力和向心力，与企业同甘苦、共命运；四是约束作用，即企业文化对每个企业员工的思想、 心理和行为的约束与规范。这是一种软约束，在企业中形成群体的行为准则和道德规范， 并通过员工的思想和行为形成来自心理的、自我约束的控制作用；五是塑形作用，即能为企业塑造良好的物质、社会与精神形象，帮助企业树立信誉，扩大知名度与影响力。

（二）商业银行信贷文化的内涵及基本框架

信贷文化是商业银行在信贷活动中形成的体现商业银行价值观的基本理念、文化形式和行为方式的总和，是商业银行企业文化的重要组成部分。虽然信贷文化看不见摸不着，但它存在于银行信贷过程的始终，作用于无形，时刻都在影响、引导着银行高管与信贷人员的理念，规范着各种信贷行为，塑造银行的内在品质和外在形象。

由于国情、传统文化、外部环境、战略定位、经营目标、管理层及员工素质等方面的差异，国内外商业银行的信贷文化也呈现出显著的民族特色、时代特色与差异化特征，但各商业银行的信贷文化基本框架大体相同，一般都包含如下内容：

1． 信贷使命。 信贷使命是商业银行信贷的终极目标，即银行的信贷为什么存在，银行信贷发展所追求的目标和价值是什么。

2． 信贷价值观。 信贷价值观是银行在长期经营发展中形成的，用于指导银行开展各种信贷活动的价值观、质量意识、风险意识及行为规范等精神因素的总和。信贷价值观是符合信贷使命的最高价值标准，是判断信贷业务与行为是非的核心观念。

3． 信贷制度文化。 信贷制度是商业银行对信贷活动及信贷风险管理的一整套制度和安排的总和，主要包括信贷的组织架构、业务流程、管理体制和业务制度等内容。信贷制度文化制约着银行的信贷理念与价值观，并约束、规范着各种信贷行为。

4． 信贷行为文化。 信贷行为是信贷业务过程中的各种行为，体现信贷使命与理念，直接影响信贷使命与理念的实现程度。信贷行为体现于各种信贷活动之中。

5． 信贷物质文化。 信贷物质文化是银行信贷文化的物质构成，反映银行的经营场所、产品与服务、员工形象与企业品牌形象。

二、 影响邮储银行信贷文化的特殊因素分析

商业银行信贷文化受外部环境、地域文化、监管要求、市场竞争、发展历史及核心管理者等多种因素的影响与制约。邮储银行作为一家商业银行，其信贷文化必然也受上述因素的影响。同时，邮储银行作为一家改制而来的零售银行， 中央及监管部门有特殊的政治要求，与邮政有着千丝万缕的联系，其信贷文化受特殊因素的影响较大，主要有以下因素：

（一）战略定位的影响

大型零售商业银行的战略定位， 是邮储银行基于外部环境、行业态势、竞争对手和自身竞争能力的客观、冷静、科学分析的基础上确定的。近年来，国家不断加大“三农”支持力度，城乡居民的可支配收入与消费能力显著增强， 未来中国经济增长速度将进一步放缓，财富分配更倾向于居民部门，政府积极破解中小企业融资难问题， 国内各类银行机构基本完成市场布局，银行市场竞争格局基本确立，这是邮储银行面临的机遇与现状。作为后来者，邮储银行的竞争优势在于网络、资金与品牌。38 000多个营业网点及70%左右分布在县域及县域以下， 遍布城乡的网络优势是国内其他银行无法比拟的。 邮储银行个人储蓄规模稳居银行业第五位，市场占有率在10%左右，资金优势明显。邮储银行依托百年邮政在老百姓心中树立的良好信誉， 具有极强的吸储能力和产品推广能力。同时，邮储银行存在人才、产品与体制等方面的劣势， 面对既定的市场格局和众多竞争对手的挑战，需要扬长避短，发挥优势与强项，找准市场定位，实行错位经营，增强竞争力。

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大型零售商业银行的战略定位， 决定了邮储银行信贷业务应坚持优先零售信贷， 并坚持依托网络资源、品牌优势，立足于服务“三农”、服务社区、服务中小企业，这直接影响了邮储银行信贷的使命、价值观及各种信贷文化体系。同时，邮储银行大量资金需要寻求出路，仅依靠零售信贷还不够，要在风险可控的前提下，稳健开展公司信贷业务，不断拓展信贷范围，逐步提高银行的存贷比和盈利水平。

（二）邮储银行体制的影响

“自营+代理”的经营管理模式是邮储银行的特色，是邮储银行的一项特殊机制与安排。该种体制关系着邮政金融事业全面、长期、可持续发展的大局。特殊的邮银体制安排， 确立了邮储银行负债和储蓄的市场定位，成就了银行的网络与资金优势，推动了零售信贷业务快速可持续发展， 奠定了大型零售商业银行定位的合理性和实现的基础， 也影响着邮储银行的法人治理及经营管理模式。 特殊的邮银体制安排， 在一定程度上造就了邮储银行独特的企业文化，也深刻地影响着邮储银行的信贷文化，处处体现出邮储银行的特色。

（三）员工队伍的影响

员工素质与能力是影响商业银行信贷文化的重要因素。有多大的能力办大多的事情，有什么样的能力提供什么样的产品与服务。 邮储银行员工近15万，其中信贷从业人员近3万人，普遍存在信贷从业经历少、学历水平较低、人员比较年轻、专业与社会知识比较欠缺等现象，短期内不适宜大规模开展过于复杂、高风险、信贷技术要求高的信贷产品业务。邮储银行的信贷队伍与机构能力现状，要求其坚持合规经营、审慎经营的信贷理念，坚持稳健的信贷政策，优先做大做强零售信贷业务，勤于学习，不断储备人才，积蓄力量，不断研发信贷产品，稳步丰富信贷产品。

三、构建有邮储银行特色的信贷文化

（一）信贷使命方面

信贷业务是商业银行的重要业务，也是银行主要的利润来源，国内普遍存在“信贷强，则银行强”的现象。银行的信贷使命取决于银行的发展使命，取决于银行的战略定位，取决于银行自身的能力。作为一家“普之城乡，惠之于民”的普惠银行，一家定位于服务“三农”、服务社区、服务中小企业的大型零售商业银行，一家起步较晚、基础较差及能力较低的银行，邮储银行的信贷使命更加注重为“三农”、小微企业、社区居民提供金融服务，在风险可控的前提下，适度参与国家大型基础设施与基础产业建设，量力支持国家和地方经济建设，实现经济效益与社会效益、追求利润最优化与发展可持续性的统一。

（二）信贷价值观方面

作为我国金融体系的重要组成部分，同时又作为我国邮政集团的主要成员， 邮储银行按照国家和监管部门的要求，立足自身能力与实际，牢记国有银行的使命，牢记回报股东的使命，坚持信贷资源优先服务“三农”、服务社区、服务中小企业，坚持便民、惠民、利民的“普惠银行”品牌形象，牢牢树立“政府需要、客户欢迎、邮银和谐、员工自豪、风险可控、资产优良”的商业银行价值观。通过丰富的信贷产品与服务体系，坚持银行的战略定位不动摇，把邮储银行办成一家勇于承担社会责任、政府需要的商业银行，一家口碑好、客户欢迎的商业银行，一家股东满意、邮银和谐的商业银行，一家世界一流、员工自豪的商业银行，一家风险可控、资产优良的商业银行。

（三）信贷制度文化方面

邮储银行的信贷制度文化主要包括信贷组织架构、业务流程、管理制度和业务制度等内容。

1． 组织架构。鉴于邮储银行的外部环境、网点分布、风险控制水平及管理模式等因素，在很长一段时间内仍应采取总分行式的组织架构。 为适应商业银行发展需要和邮储银行信贷文化要求， 需要不断优化组织架构。（1）建立分层管理的营销体系。根据机构能力、产品与客户特点及信息对称程度等，各级机构合理分工，明确重点，相互协助，建立分层、综合的营销体系。二级分行和支行要做好战略执行、营销管理和培训工作，并发挥贴近客户、贴近市场及信息方面的优势，重点营销零售信贷业务，包括个人与小微企业信贷业务，有公司客户资源的机构，协助一级分行和总行营销当地的公司信贷客户业务； 一级分行和总行重点营销银行确定的公司信贷客户业务，可由二级分行、支行协助维护客户关系。 （2）建立授权与集中相结合的审查审批体系。 对于审查审批体系， 要建立垂直、独立的管理体制，建立合理、高效的审批机制，建立科学、有效的激励约束机制。零售信贷的审查审批权限要授权于支行、二级分行和一级分行，公司信贷的审查审批权限集中于总行、 跨区域审批中心和一级分行。对小额贷款探索独立审批人上级行派驻制， 实现独立审批人单人审批模式； 消费贷款采取单人审查、单人或双人审批模式；小企业贷款探索跨二级分行区域集中审批与一级分行独立审批人派驻制并存模式， 实现双人审批和贷审会审批相结合的模式；公司信贷业务探索总行集中审批和跨一级分行区域审批中心审批并存的模式，探索双人审批和贷审会审批相结合的模式，一级分行重点做好权限范围内的审查审批。（3）建立垂直的风险管理体系。建立垂直的审查审批人派驻制，实行直线汇报与双线管理；建立全流程的风险管理机制，实行风险经理派驻制；完善资产保全机构，落实“四大机制”，专职处理风险资产的认定、处置等工作。（4）建立独立的审计架构。逐步提升审计条线的地位，总行、一级分行、二级分行要建立独立、强大的审计队伍，直接向审计委员会和行领导负责，加大对各项信贷业务的专项审计、常规审计和现场审计的力度，促进信贷业务合规经营。

2． 业务流程。优化信贷业务流程，邮储银行要重点坚持面向客户，逐步实现流程化与扁平化管理；要坚持业务流程上风险可控，坚持人员独立与制衡相结合；要保证信息沟通畅通，既发挥基层行的信息优势，降低信息不对称问题，又防止信息传递过程中过度衰减。（1）梳理信贷业务制度。不断梳理、完善信贷业务制度，优化业务流程，确保高效、便捷、风险可控地开展各项信贷业务。（2）优化业务流程。在风险可控的前提下，减少作业环节，缩短业务流程，努力实行零售信贷的“一站式”审批，提升审批业务效率。实现业务条线和风险控制条线的合理分工，营销职责适当下沉，审查审批职责适当上收或派驻。强化信贷业务操作职能，建立集中式的放款中心、贷后检查中心，分离营销、审查审批、签约放款与贷后检查职责， 防范操作风险与道德风险。（3） 完善审查审批派驻制。建立邮储银行的审查审批人资格认证体系，并分类实施审查审批人派驻制，突出审查审批人的专职化、专业化，简化业务流程，提高审查审批效率。

篇5：邮储银行实习报告

实习的前半阶段，所在的部门是储汇营业处，邮储银行实习报告。通过营业员指导和讲授相关业务知识及业务操作技能，同时在营业员的教导下，进行实际业务的操作，逐渐熟悉邮政储蓄系统，基本上能够独立完成日常的储蓄业务。尤其在点钞、捆钞技能的掌握方面取得了明显的进步。

1.了解熟悉邮政储蓄系统

在进行营业前台工作的操作之前，首先必须熟悉整个邮政储汇的操作系统，目前使用的是统一版本。刚开始实习时，熟记主交易菜单的交易码，特别是日常的交易代码，如：活期存取款代码是010102、010103；卡存取款的代码是020101、020104；现金转帐代码是010701；帐户到帐户转帐代码是010702等等。

2.营业窗口的实际操作

在熟悉了操作系统之后，我就开始进行实际操作了。起初在营业员的随身指导中，慢慢地进行操作。我所在营业处采用的是柜员制交易操作，即每一笔交易都是由营业员单人单独完成的，操作过程必须十分谨慎，注意操作流程的规范。当收到来自客户的现金时，必须将钞票“正反”两面过机鉴别并计数，确认无误后方可入柜，在相应的凭单上加盖“现金讫”，接着再进行数据的录入、打印单据等。而支付客户现金时，必须手工点钞与机器点钞两项步骤相结合，缺一不可。手工点钞的作用在于防止钞票粘合过机时无法完全分开。对于整捆的钞票拆封过机清点后方可支付。另外，在支付前必须询问一下客户“请问您支取多少”，再次核对金额。

3.点、捆钞技能的锻炼

“点钞”是银行柜员的基本技能之一，实习报告《邮储银行实习报告》。坐姿、手势及钞票的摆放角度，指法、手指间作用力度和双手的协调能力等等，这些都是要通过一番刻苦锻炼才能掌握的技能。“捆钞”中指法的运用是关键，一把钞票抓在手中，用拇指按于中间使其凹出弧状来，另一只手用捆钞带贴着外沿用力拉紧，绕两圈后反扣住原来的带也缠两圈，最后将整捆钞票压平，这样就可以牢牢地捆住一把钞票了。

4.中间业务

在营业实习期间，我还涉猎到了邮政储蓄中间业务中的两项，一项是代发财政工资、养老保险；另一项是收缴电话费。前项跟一般的窗口服务差别不大。相关员工开立活期结算帐户要根据所在企业、单位的工资清单，其帐户余额等于工资款。社会养老保险则根据其保障号开立帐户，员工可凭存折直接到窗口支取。后一项则要到电信的营业处去收取，大概每日下午5：00左右，带齐准备好的缴费单据，加盖日戳、私章。与电信方财会人员当面清点款项金额，对方确认、加盖印章，并撕下相应的收据联交于电信方保存。

（二）实习后阶段的情况

实习的后半阶段，所在的部门是储汇局综合部，实习的岗位有：事后监督和实时监控。事后监督是对营业处及个网点的交易进行严格把关，是一项繁琐的“校对”工作，它意义重大——尤其体现在对潜在风险（如大额支付、可疑支付等）进行全面地、系统地监督。相比之下，实时监控则体现出了防范风险的“时效性”。充分运用日常交易预警系统，可以及时发现重大风险并尽快排除风险。

1.事后监督的操作

篇6：邮储银行实习报告

邮储银行实习报告

金融1111 牛冰 1102110148 做为一名金融专业的学生，也是根据学校暑期实习要求，我在2014年7月7日至8月7日在中国邮政储蓄银行连云港支行进行实习工作。在学校学习了整整三年，还是第一次利用在学校所学的专业知识与技能与实际应用相结合。因为还是第一次参加正式实习，还是有一些的紧张和担忧，不知道自己能否去胜任，去完成好自己的本职工作。毕业实习具体情况及体会总结如下：

实习时间：2014年7月7日——8月7日

实习单位简介：中国邮政储蓄银行，全称中国邮政储蓄银行股份有限公司，中国邮政储蓄银行于2007年3月20日正式挂牌成立，是在改革邮政储蓄管理体制的基础上组建的商业银行。中国邮政储蓄银行承继原国家邮政局、中国邮政集团公司经营的邮政金融业务及因此而形成的资产和负债，并将继续从事原经营范围和业务许可文件批准、核准的业务。2012年2月27日，中国邮政储蓄银行发布公告称，经国务院同意，中国邮政储蓄银行有限责任公司于2012年1月21日依法整体变更为中国邮政储蓄银行股份有限公司。

实习目的：此次实习的目的在于通过在邮政储蓄银行的实习，了解银行合规部日常业务的操作流程以及工作制度等，为今后的工作奠定基础。

实习过程：在实习的大部分时间里，主要是跟着师傅做各样的报表。根据巴塞尔协议相关规定：银行合规部门是识别、评估、通报、监控并报告银行合规风险的一个独立的职能部门。其中所说的银行合规风险“是指银行因未能遵循法律、监管规定、规则、自律性组织制定的有关准则，以及适用于银行自身业务活动的行为准则而可能遭受法律制裁或监管处罚、重大财务损失或声誉损失的风险。合规管理究其实质是一种风险管理。用巴塞尔银行监管委员会《指导原则》的话说：“合规应被视为银行内部的一项核心风险管理活动。”合规管理其实并不是什么陌生的东西。古话说：没有规矩不成方圆。合规，顾名思义就是合乎规则，“循规蹈矩”。

师傅告诫我，银行工作是风险性很高的一项工作，如果不按规章制度办事，当风险发生时可能就会酿成严重的后果。所以在工作中一定要按照相关规章制度去办。如果总是认为，这样也是小事那样也没有多大的事，很多的制度都没有切实

南京财经大学暑期社会实践报告

落实到实处，比如说有时临时离柜一下马上就回来时没有锁屏锁箱；偶尔为了图方便也没有将大额现金全部放入保险柜等，这种现象现在已经全部都得以纠正了，防范意识也得到了明显的提高。我想，在我们前台办理业务，只要按制度办事了，就会减少很多案件的发生。比如在开户和挂失时，一定要认真审核客户的有效证件的真实性，不要用复印件替客户开户和挂失，这样就会有效的减少诈骗案件的发生；大额存取款时要审查是否属于可疑交易和洗钱交易；自己保管的各种印章也要妥善保管好，不能借用给他人使用和加盖。只要我们在办理业务过程中始终认真仔细，坚持按制度办事，就不会有风险的存在，相反如果我们粗心大意，不遵章守纪，随时都有可能铸成大过。

实习心得：通过这一个月的实习，除了让我对邮储银行的基本业务有了一定了解，并且能进行基本操作外，我觉得自己在其他方面的收获也是挺大的。作为一名一直生活在单纯的大学校园的我，这次的毕业实习无疑成为了我踏入社会前的一个平台，为我今后踏入社会奠定了基础。首先，我觉得在学校和单位的很大一个不同就是进入社会以后必须要有很强的责任心和扎实认真的工作态度。在工作岗位上，我们必须要有强烈的责任感，要对自己的岗位负责，要对自己办理的业务负责。如果不小心弄错了钱款，而又无法追回的话，那也必须由经办人负责赔偿。所以在办理与银行现金有关业务时一定要谨慎细心。其次，我觉得尽快完成自己的角色转变。对于我们这些即将踏上岗位的大学生来说，如何更快的完成角色转变是非常重要和迫切的问题。走上社会之后，环境，生活习惯都会发生很大变化，如果不能尽快适应，仍把自己能学生看待，必定会被残酷的社会淘汰。既然走上社会就要以一名公司员工的身份要求自己，严格遵守公司的各项规章制度。第三，我觉得工作中每个人都必须要坚守自己的职业道德和努力提高自己的职业素养，正所谓做一行就要懂一行的行规。比如，挂失业务办理时需要本人亲自持本人身份证件办理。而在实际业务发生时往往很多人因为身份证丢失而持本人户口簿或他人持身份证为丢失人挂失等虽然可能明知是本人，这些都是不被允许的。而当对方有所疑问时，也必须要耐心的解释为什么必须得这么做。现在银行已经类似于服务行业，所以职员的工作态度问题尤为重要对于客户的一些问题和咨询必须要耐心的解答。这使我认识到在真正的工作当中要求的是我们严谨和细致的工作态度并虚心向他人请教。最后，还要有明确的职业规划。通过实习，从一个在职员工的角度来了解邮储银行，又从一个客户的角度来审视邮储银行，南京财经大学暑期社会实践报告

体会到的感受远远超过书本上对银行的介绍。读万卷书，不如行万里路。想要真的进入银行工作，融入银行这个圈子，成为真正的银行人，不可能仅仅凭借考取的银行从业资格证，也不可能凭借学过读过的寥寥基本关于银行的书。需要的是一个端正的心态，需要的是献身银行事业的决心，需要的是埋头苦干的恒心。否则，会在进入银行之后倍感失望，对反复重复的工作唉声叹气，这样的应聘者，也不会成为最终的银行人。