A银行信用卡催款系统招标管理

2024-04-30

A银行信用卡催款系统招标管理（精选4篇）

篇1：A银行信用卡催款系统招标管理

A银行信用卡催款系统招标管理

1、A银行简介

A银行是国内第一批发行信用卡的商业银行，至今已有八百多万信用卡用户。为了更好的解决用户信用卡催款问题，银行拟投入127万对所有营业点的信用卡催款系统进行改造。目前，银行在国内32个省市自治区设置了分行，建立了912个网点。为减少银行投入成本、保证系统质量，银行决定以公开招标的方式诚招合适的软件开发公司对其信用卡催款系统进行建设。

2、相关概念

招标投标是市场经济条件下，企业项目建设发包、承包或者企业大宗货物采购、提供时所采用的一种交易方式。通常先由采购方或发包方、服务方向社会或一定数量的特定供应商、承包商以招标的方式发出采购信息。采购信息包含了项目的数量、技术要求、质量、竣工日期或交货日期以及对供应商或承包商的要求等。然后有意向的供应商或者承包商作为投标方以标书的方式提出自己所能提供的服务、货物、工程以及报价等其他条件，参与投标竞争。最后，招标方根据投标者的报价与其它条件对其审核比较之后，选择最能满足自己条件的竞标者为中标者，双方签订合同。

3、A银行信用卡催款系统招标过程

①A银行通过《中国采购与招标网》、《中国经济导报》以及《中国日报》三方媒体对外连续七日发布招标公告。公告内容如下：

招标人名称：A发展银行

地址：北京市朝阳区

招标项目：信用卡催款系统建设

招标规模：所有隶属银行内部系统

资金来源：自筹

项目工期：6个月

招标人要求：公司成立五年以上，具有软件自主研发权，承接过单价百万元以上软件设计订单。

②招标文件编制。A银行编制的招标文件主要包含以下几个具体内容：

招标目的：在银行内部建立上下一致、共享性强的信用卡催款软件系统

招标项目的范围：含所有分行在内的A银行系统

主要技术要求：在银行内部现有软件系统的基础上增建信用卡催款系统；满足银行附件中的业务要求；软件编制完成之后，3年以内的软件维护工作由软件开发公司承担。

标准：用户信用卡到期一周自动业务提醒，银行内部所有子行均可使用。

评标标准：软件开发商报价，后期附属技术服务，投标商信用，近2年财务状况，拟参与本项目的主要派驻人员资历情况等

③组建评标委员会

根据国家招标投标法的规定，A银行副总经理、科技信息部部长、高校经济专家、软件开发专家等组成评标委员会。

④召开投标会

⑤中标候选人公示并签订合同

A银行组建的评标委员会经过审核之后，最终确定B公司为中标单位，并在省制定媒体上公示5日。A银行在向B公司发出中标通知书之后，第15天与该公司签订了相关合同。

篇2：A银行信用卡催款系统招标管理

1、A银行信用卡催款系统建设项目简介

A银行的信用卡发行已有十多年的历史，信用卡客户总人数突破八百万大关。为解决信用卡催款人力消耗过大的情况，银行拟设置一套新的信用卡催款系统。在催款系统建设的过程中，银行、软件设计公司内部、外部都会出现一些不可预知的变动，这给项目的建设带来一定的风险。本文以此为基础，研究A银行信用卡催款系统建设过程中可能出现的主要风险，并提出了相应的预防措施。

2、风险管理概念

商业银行风险指的是在银行经营管理的过程中因各种不确定因素所造成的实际收益和目标收益之间的偏差。它具有不确定性、可能性、危害性、损失性以及偏离性等特点。

风险管理则是指商业银行在面临各种风险时所采取的各种措施、程序、政策等的综合，风险管理的目的是通过风险分析、风险预测、风险控制等方法来预防、回避、转移、排除经营过程中所遇到的风险，从而减少银行的经济损失，保证银行正常运营。

3、A银行建立信用卡催款系统项目中的风险管理

①A银行信用卡催款系统项目建设中可能存在的风险

一是人员变动风险。人员变动风险可能同时存在于银行内部和软件开发公司中；二是项目预算费用风险。预算是项目开始前期可能花费的估算，所以它存在不确定性。在项目开发的过程中，随着市场的变化，原材料等各项消耗都可能会出现一些增长，最终导致项目预算过低，实际花费过高的情况；三是项目延期风险。在项目实施的过程中，可能会存在一些意外因素、人为因素等原因造成的项目到期未交付等问题；四是系统的安全性。项目设计时可能未考虑全面，使系统存在一定的漏洞。也可能是系统实际操作环境与测试时不完全相同，环境的变化使系统内部的一些不安全因素逐渐暴露出来；五是需求变更。一方面可能项目需求分析时存在漏洞，考虑不全面，致使后期发现有些需求需要变更，另一方面是随着客户需求的改变，系统在使用过程中，客户对其需求发生了变更。

②A银行采取的风险应对措施

篇3：A银行信用卡催款系统招标管理

早期, 农村金融是由农村信用社提供资金来维持发展的, 而后期随着我国经济的快速发展, 农村信用社的经营管理和资金周转出现问题, 以致无法维持其自身正常运营和难以保证农村经济发展。为了维持农村金融的发展, 于2001年, 国务院将张家港、江阴及常熟的农村信用社设为首批改制试点, 对三市的农村信用社进行股份制改造, 成功建立起三家农村商业银行。此后, 农村商业银行发展迅速, 规模和资金实力都得到壮大, 已成为农村金融体系的主力成员, 在推动新农村建设、城乡一体化以及实现农业现代化的道路上起到有效的助推作用。

在日常经营过程中, 农村商业银行的盈利手段主要以传统的借贷业务为主。贷款业务既是利润的主要来源渠道, 也是信用风险的源头, 农村商业银行能否实现可持续发展与信用风险管理成败休戚相关。由于我国农村商业银行本质的特殊性, 以服务农村经济为宗旨, 协助国家解决“三农”问题。因此, 农村商业银行的涉农贷款要占一定比例, 而涉农贷款也是信用风险发生的“重灾区”, 给农村商业银行信用风险管理增加不少的压力, 所以农村商业银行对贷款监督和管控应加倍重视, 确保农村商业银行能够可持续发展。

二、A农村商业银行信用风险的表现

(一) 单一贷款授信集中度过高

我国农村商业银行服务宗旨是为农村经济和中小企业发展提供资金, 贷款期限短, 且收益率低。为了获得高收益, 农村商业银行将资金贷于规模和利息收入较高的企业。其中, A农村商业银行贷款对象主要是制造业, 在期末贷款行业分布中, 制造业贷款份额占贷款总额的72%以上, 潜在的信贷风险过于集中。近年来, 地区制造行业不景气, 盈利能力下降, 缩小规模、停产及倒闭事件接连发生, 从而加大了农村商业银行的信用风险。

我国银监会规定单一客户贷款集中度不得超过10%。表1可见, 近四年内, 该指标未超过标准值, 但指标持续走高, 特别是近两年, 单一集中度增幅过大, 数值已逼近标准限值。可见A农村商业银行信贷风险过于集中, 贷款业务一旦出现问题, 银行将为此承受巨额损失。

(二) 不良贷款率居高不下

按照《贷款风险分类指导原则》, 中国人民银行将借款人的实际还款能力划分为正常、关注、次级、可疑和损失五个等级。其中, 次级、可疑和损失类属于不良贷款衡量指标。不良贷款的形成原因多种多样, 不外乎银行外部的原发性因素和银行内部管理的内生性因素。

银监会规定不良贷款率不可高于5%, 我国银行业的不良贷款率虽然有所下降, 但下降幅度不够明显, 如何降低不良贷款率是银行急需解决的。由表2可见, A农村商业银行贷款业务五级分类指标趋于稳定, 其中, 不良贷款率虽然低于5%, 但是数值是不降反而小幅度上升, 表明A农村商业银行的贷款业务肯定存在问题, 银行在办理贷款业务和贷后管理上没有做到位。在新旧信用风险共存之下, A农村商业银行解决信用风险是更加困难。

(三) 贷款业务比重过高

农村商业银行的收益主要来自于信贷业务的利息收入, 其服务对象主要是城农户、中小企业和农业组织, 业务较为分散, 信贷对象潜在失信率较高, 信贷资产质量存在高风险。由表3数据显示, A农村商业银行年末存款总额和贷款总额是逐年增加, 近三年的存贷比是逐年增加, 几乎接近国家规定的标准值75%, 加上2014年的信贷资产占总资产的比重为61%, 可见信贷业务占总业务比重过高。而现如今国家经济不景气, 地方中小企业接连停产和倒闭, 这意味着难以确保贷款的收益和收回, 大大增加了A农村商业银行的信用风险, 严重阻碍了农村商业银行接下来的发展。

(四) 盈利能力逐渐下降

农村商业银行的收益和利润主要依赖于信贷业务, 衡量农村商业银行盈利能力的指标包括营业利润、利润总额和净利润。由表4可见, 2010年至2012年间, A农村商业银行的两项利润指标增幅较明显, 而近两年, 利润都大幅度下降, 特别是2014年的减幅最大, 由于利润的大幅度下降, 银行的资产质量也将缩水, 农村商业银行的资本充足率、拨备率和贷款损失准备充足率下降, 直接削弱了农村商业银行抵御信用风险的防范能力。

三、农村商业银行信用风险的成因

(一) 波动不定的市场经济带来信用危机

我国宏观经济政策的不连续性, 加大市场经济波动的幅度, 给农村商业银行信用风险管理增加了难度。当市场经济繁盛时, 各中小企业经营状况及盈利能力较好, 贷款偿还能力普遍较高, 为此农村商业银行信用风险发生率也就较低。而当市场经济低迷时, 企业无法从投资中获取利润, 资金的缺乏使得企业无法顺利地进入下一轮生产投资, 致使企业停产或缩小规模, 社会生产力下降, 企业倒闭现象接连发生, 给农村商业银行带来较大的信用风险。

(二) 银行未及时掌握债务人信息, 债务人失信行为严重

由于农村商业银行的内部激励机制和考核机制不健全, 相关工作人员在办理贷款业务时漫不经心。借款人在提交申贷资料后, 银行工作人员未对企业财务状况和相关信息进行严格考核, 也未派专职人员上企业进行实地考察, 在未掌握准确信息的情况下, 银行草率地给客户办理了贷款业务。一旦信贷资产发生问题, 由银行来承担所有损失, 相关人员对此无须承担责任。因此, 农村商业银行内部激励机制和考核机制的缺失, 严重影响农村商业银行对信用风险的控制。

有些借款人为了获取贷款, 修改财务数据和相关资料, 表面上看经达到银行申贷的标准。但是现实中, 借款人企业内部可能经营不善, 根本没有到期还款的能力, 甚至有些借款人故意骗取贷款, 还款意愿为零。这些因素的存在大大增加了农村商业银行信贷风险的发生率。

(三) 涉农贷款存在诸多问题

我国农村商业银行的宗旨是服务于地方经济和农村金融的发展, 协助国家解决“三农”问题。因此, 农村商业银行涉农贷款业务要多些。由于农业是一个生产周期长、贷款周期短、收益率较低、受自然灾害和市场价格波动等因素影响较大的行业, 加上申贷的农户和农业组织法人素质较低、还款意识薄弱, 经营管理能力差的状况, 一旦投资发生某些状况无法收回成本, 借款人将不具备还款能力, 形成违约风险。

(四) 银行自身存在严重缺陷

我国农村商业银行成立较晚, 发展实践较短, 内部员工大多数都是原农村信用社留下来的老员工, 部分人员素质和学历不高, 且风险防范意识及职业道德观念薄弱。银行违规放贷事件时有发生, 有的信贷员在操作随意性较强, 未按照规则和流程发放贷款, 存在严重的“人情代替制度”现象。

同时, 农村商业银行在人才引进和培养方面做得较为欠缺, 银行内部高级管理层素质和学历总体较低, 相关专职人员未具备一定的金融理论、企业财务管理、法律制度等业务知识, 严重阻碍了农村商业银行风险管理和风险管理体系创新的进程, 不利于农村商业银行日常信用风险的管理。

四、防范A农村商业银行信用风险的建议

(一) 加强业务创新, 分散信用风险

为了降低和分散信用风险的发生率及集中度, A农村商业银行应该降低传统信贷业务的依赖性, 合理管理分配各项资金, 降低对单一客户的贷款投资比重, 可将资金投于多个行业来获得收益。因此, A农村商业银行急需加大业务创新力度, 增加农村商业银行的经营业务品种, 扩大农村商业银行的经营范围, 如:与证券公司、保险公司或基金投资公司进行业务联动营销;对农户、农业组织及中小企业提供金融信息、市场行情、农业政策等咨询服务;对电子银行产品业务和中间业务进行创新;加强与电力公司、自来水公司或小区物业等公司在代收代扣、费用存取、信息查询等方面的业务交流与合作。

A农村商业银行只有通过业务创新, 实现利润和收益的多渠道来源, 使得盈利手段多样化, 确保资金向低风险、高收益的业务集中, 才能提高农村商业银行的盈利能力和综合实力, 使农村商业银行信用风险抵御能力得到显著提升。

(二) 加强人才引进和培养, 提高信贷业务流程管理能力

农村商业银行对信用风险管理成功与否与银行内部高素质风险管理人才息息相关。鉴于A农村商业银行内部人员学历、工作素质及操作技能等总体水平低下的情况, A农村商业银行应该定期引进风险管理专业人才, 进行定向培养, 全面提高银行员工对信用风险的识别和分析能力以及风险防范意识。

在信贷业务管理方面, A农村商业银行应该对贷款的贷前、贷中、贷后进行流程管理。在贷前农村商业银行必须对贷款人的相关资料和信用评级进行严格的审核, 并上企业进行现场查看来了解企业的经营能力、财务状况以及还贷能力。在贷中期间, 农村商业银行对企业的申贷资料更应严格审查, 利用信用风险度量模型对该企业进行衡量, 必须达到规定才能发放贷款。对贷款的贷后跟踪是必不可少的, 时常要对贷款去向、经营状况及投资回报率进行考核, 若信贷业务发生不良变化, 应及时采取补救措施, 将信贷风险发生率控制在最小的范围内。

(三) 采取法律手段化解不良贷款

对于运行效益较差、存在巨大亏损、且贷款违约时间较长的企业, 农村商业银行应利用法律手段来解决问题, 以强制性的司法程序来解决不良贷款, 通过诉讼的方式来强迫企业在一定时期内还款, 从而保证信贷资产的安全性。具体措施有:第一, 对于担保人担保的贷款, 农村商业银行可以要求担保人替债务人一次性还款, 或从担保人的工资卡定期扣除一定还款金;第二, 对于抵押担保的贷款, 农村商业银行有权对担保资产或财产进行处理, 尽可能收回与贷款金额相符的资产;第三, 对于没有担保或抵押的企业, 农村商业银行应启动法律偿债程序对企业进行破产重组处理来收回贷款资产。只有通过法律手段, 农村商业银行才能收回尽可能多的信贷资产。

(四) 中国人民银行和政府应制定防范措施

作为银行间的管理机构和决策机构, 中国人民银行应将各商业银行信用风险管理防范思想和化解手段相融合, 制定出一套适合我国商业银行信用风险管理的体系, 有利于提高商业银行防范信用风险的预警机制和信贷风险发生后的化解成效, 降低商业银行信用风险发生率。同时, 农村商业银行应确保落实2016年中国人民银行征信中心对违约贷款的最新规定, 对未履行贷款约定的债务人按相关规定强制性地进行了严格处理。除此之外, 中国人民银行还应加大对金融领域的检查力度, 加大对商业银行内部重点业务的检查, 加强对商业银行信用风险管理的有效监管。

对于涉及贷款逾期时间过长的企业, 政府应该协助农村商业银行将其列为失信公民, 拉入黑名单在网上公布, 限制其相关活动自由, 今后无法办理信用卡和贷款业务, 甚至工作不被接纳, 直接影响其个人的职业生涯。因此, 债务人在申请贷款的时, 必须要真诚对待, 不能抱有侥幸心理骗取贷款, 获得贷款的债务人更应将资金妥善使用, 按约定到期偿还贷款。

参考文献

[1]李天慈, 李映照.商业银行中小企业贷款信用风险管理研究[J].金融实务, 2014 (9)

[2]何青云.论我国商业银行的信用风险及对策[J].财经论坛.2010. (8)

[3]温泉.农村商业银行信贷风险防控研究[J].经济研究导刊, 2016 (4)

[4]于瑞贤, 周将.我国商业银行信用风险管理新思路[J].北京机械学院报, 2007 (2) :64-67