银行分析问题成因

银行分析问题成因（精选6篇）

篇1：银行分析问题成因

商业银行信贷风险成因及对策分析

商业银行作为城市金融的主力军，被赋予支持经济发展的历史使命，承担着城市金融服务的神圣职责，建设社会主义新城市是城市商业银行一项义不容辞的任务。为支持经济发展经济发展做出了巨大的贡献，在新城市建设中如何发挥出更好更大的作用，以新金融作为撬动新城市建设的着力点，运用新金融业务、新策略定位、新信贷机制和新金融制度安排重塑新城市建设的资金需求，以彰显新城市建设的理念、思路和方法。

商业银行机构遍布城市，具有相当的资金实力和经营规模，已成为城市金融的基础和我国金融体系的重要组成部分。城市合作金融机构经过几年来的积极清收不 良贷款和呆账核销，通过调整信贷结构和投向，贷款结构得到进一步的优化，信贷资产质量有了较大幅度的提高，经营效益逐年增加，贷款操作手续日趋规范，风险 状况已得到缓解，但由于历史原因和条件限制，商业银行经营的对象是农业产业、城市中小型企业和个体私营经济，层次低、底子薄、效益差，经营风险较大，形成了商业银行不良贷款居高不下的局面，城市合作金融机构在发放贷款时还存在着一些误区，在信贷管理上还存在着一些薄弱环节。

一、商业银行信贷风险成因分析

1、农业生产的风险性大

商业银行的主要服务对象为“经济发展”，而农业生产易受自然灾害影响，每一次大的自然灾害都造成大批借款户因农业生产遭受破坏而难以按期归还贷款，由此造成大量的信贷资金沉淀。

2、贷款三查制度执行不严

目前商业银行信贷资产的管理尚处于粗放经营的管理层次，缺乏一套与现代市场经济体制相适应的贷款决策、约束机制。且信贷管理手段落后，跟不上信贷业务快速发展的要求，在实际工作中，只注重贷款的调查和审查，疏忽贷后跟踪检查。

3、行政干预依然存在一些地方党政领导由于缺乏金融知识和风险意识，为了在任期内政绩显著，大搞短期行为，盲目地搞一些市场风险大的发展项目和超过承受能力的基本建设，强令银行发放贷款，不可避免地存在那种“政府点菜、银行买单”的现象。

4、不良贷款清收乏力

随着社会经济的迅猛发展，商业银行存款总额逐年增长，贷款规模不断扩大，而部分信贷员风险意识淡薄，存在着只收取贷款利息，本金不收也可的思想，不采 取有力措施积极清收老欠贷款。更为严重的是有的银行为完成收息任务，采取纸上作业的方式，以贷收息，致使借款户借款余额逐年累增，潜在风险逐年加大。

二、商业银行信贷风险隐患

1、单户大额贷款清收难度大

由于部分乡镇企业由于规模过大、转制未彻底、产权不明晰，城市合作金融机构对这部分乡镇企业贷款清收、压缩难度较大，收效甚微。近几年的园区热，导致部分 城市合作金融机构也新增了一部分单户大额贷款，大部分入园企业自有资金不足，且盲目追求扩张规模，流动资金贷款往往被固定资产所占用。国家产业政策的变 化、国际国内市场价格的变化、企业经营者素质的变化直接关系到单户大额贷款的风险隐患。因此，单户大额贷款是当前城市合作金融机构的主要风险源。

2、行业风险加剧

部分乡镇由于种种原因产业结构单一，乡镇区域内行业较为集中，城市合作金融机构业务范围受区域的限制，导致在发放贷款时大部分信贷资金集中在某一个行业及 相关产业。随着我国市场经济的不断发展，国内市场与国际市场的接轨日趋成熟，市场行情千变万化，在一定区域内把信贷资金集中投入单一的行业，如果该行业发 生重大变化，必将引发城市合作金融机构新一轮的信贷风险，行业风险的特点具有政策性、突发性、全面性，行业风险的主要风险源是市场风险、政策风险、自然灾 害风险，一旦形成风险短时间内是难于化解的。

3、抵押物贬值

从抵押贷款的现状看，大部分抵押物都是以房地产为主，少部份用企业的机器设备等动产作抵押，但由于近几年来房地产市场过热，价格的泡沫因素较大，中介机构 评估的价值偏高，大部分信贷人员是按评估价的70%计算发放贷款，一旦房地产市场回落，房产贬值必将带来变现价值的贬值风险隐患。机器设备等动产作抵押的 其贬值速度将更快，对贷款人缺乏有效的措施对抵押物进行监管，有的借款人甚至擅自将抵押物变卖处置，变卖所得款项用于支付他债务，导致贷款人无资产可处 置。

4、保证人贷款保证留于形式

部分商业银行信贷对保证人的保证资格审查不严，对保证人为他人担保的借款额度未加控制，造成部分保证人保证的借款额度超出其自身的承受能力。部分乡镇 存在循环担保的现象，一旦其中一个借款人出现风险，由于担保人同时也是借款人，担保人的借款又由其他人担保，在诉讼过程中必将追究担保人的责任，引起连锁 反应。

5、信贷人员人为风险

由于个别商业银行信贷人员业务素质不高，工作责任心不强，贷款前调查不认真，贷款中审查不严格，贷款后跟踪检查不及时，导致贷款准入把关不严、贷款退 出不及时、贷款失去诉讼时效；对借款人、保证人、抵押人以及抵押物的真实性、有效性审查不严，导致保证或抵押无效等现象的发生，违规操作带来风险隐患。

6、公务员职业道德风险

当前部分商业银行信贷管理人员错误认为公务员借款总是安全的，近几年来对公务员贷款来者不拒，有增无减，且借款金额越来越大，在贷款操作过程中对借款 人的道德品行、借款用途、家庭状况不甚了解，一旦该借款人违规、违纪、违法，贷款就因此而形成风险。公务员借款除了公务员本身的职业道德风险外还有政策风 险和市场风险，据本人了解目前大部分公务员贷款的真实用途是用于投资性质的，因此其投资项目的成功与否，在一定程度上也决定贷款的风险度。

7、关系贷款仍然存在部分商业银行信贷管理人员因个人关系、支行或信用社领导层关系、合行或联社管理层关系、政府部门领导关系等工作关系、业务关系、党政关系、管理关系、人情关系所发放的贷款虽说大部分款项在发放时也是符合贷款条件的，但是由于某种关系的存在，信贷人员在贷款发放和管理过程中往往贷款前调查不深

入、贷款中 审查不严格、贷款后检查不到位，对存在的风险隐患未能实时发现，在处置风险时难度较大，有时还会遇到阻力和压力。

三、商业银行信贷风险防范策略

切实加强商业银行信贷风险管理，坚持稳健审慎经营是前提，构筑以人为本体制是保证，明确业务市场定位是方向，调整信贷资产结构是手段，增强支持城市经济发展的资金实力，努力防范和化解信贷风险已迫在眉睫，刻不容缓。

1、确定支农信贷投放重点

随着城市经济的不断发展，全面加快贷款投放步伐，树立抢占优质客户意识，通过拓宽支农领域，在支农深度与广度上做好文章，除对常规农业保证支持外，对农民 的生产、建房、消费等其他合理资金需求也全力予以支持，使农民群众存在的贷款难问题得到根本缓解。商业银行在资金的投入上由发放千家万户零星生产费用 贷款转变为发放专业能手大额集中贷款；由重点发放第一产业贷款转变为发放一、二、三产业并重贷款；由发放生产生活资金贷款转变为发放生产生活相关的基础设 施贷款；由发放流动资金贷款转变为发放固定资产投资贷款及大额贷款。

2、支持区域内主导产业

商业银行为更好地促进经济发展发展，既要突出支持重点，又要扩大贷款面。城市的种养殖大户，个私工商户、农业龙头企业历来都是商业银行的支持重点，农 村商业银行在支持重点户发展的同时，扩大贷款受益层面，逐步考虑弱势群体的信贷需求，让绝大部分农民都能得到信贷支持，达到共同富裕。商业银行不仅要 在支持生产和农民致富上做文章，也不能忘记，贫困农民的生活困难，要开办好下岗再就业贷款，发放好青年创业贷款，帮助他们增强造血功能;发放好劳动外出和 旧房改造贷款，改善农民生产和生活困难，通过发放生源地助学贷款让贫困农民子弟能上大学，促进城市整体面貌出现较大的改观。把支持粮食生产作为发展经济发展重 点，农业产业化经营是城市工业化的重要途径，支持农业向产前、产后延伸，从信贷小农模式中解脱出来，树立大农业观念，适当集中资金实行风险可控的授信制 度。通过提供金融服务，支持一批市场前景好、发展潜力大、产品增值增效高的农产品基地的发展，推动区域农业形成集约化经营和规模经营。

3、支持中小企业和民营企业发展

商业银行要切实转变经营观念，认真探索支持中小企业和民营企业的措施、办法，创新中小企业和民营企业贷款管理机制，加大对中小企业特别是民营企业的信 贷支持力度，将中小企业力度，将中小企业和民营企业贷款作为拓展的重要途径，作为商业银行新的信贷增长点。采取最高额抵押方式进行授信，简化办贷手 续，以便中小和民营企业健康发展和经营。

4、开展城市社区银行的金融服务

根据社区个体经营户和市民客户的金融服务要求开办好社区个体经营户信贷服务，社区市民生活消费信贷服务、国家公务员信贷服务项目。从体制创新的层面构建我 市社区银行信贷服务体系，从根本性地解决社区个体经营户、市民融资问题，推动社区金融增长方式良性转变的新增长点，从而满足不同社会层面的金融服务需求，实现新城市建设和县域经济发展的整体联动效应。

5、开展业务创新，完善金融品种

通过提升服务层次，满足不同客户群体的需要。可以通过在城区内设立信贷服务中心，中心设立中小企业部、个体民营部、零售业务部；开发多种信誉产品，满足不 同社会层面的金融服务需求，打造出零售银行的品牌。还可以变城区多个支行分理处各自为阵为集中信贷营销模式，方便客户办理信贷手续。通过合理整合城区人力 资源配置，节约成本，提高效率，更好地服务于社会，让利于客户，全面打造成为农民的银行、社区的银行、中小企业的银行和零售银行品牌。

6、规范授信业务程序和信贷操作规程

商业银行要健全审贷分离制约机制，做到职责分明、相互制约、协调发展，实行民主科学的授信决策。前做好贷款户的科学评估，信贷人员要深入贷款户，取得 与贷款有关的详实资料，科学评估、预测贷款风险度，为决策者提供准确真实的调查材料；贷时严格按规定程序和审批权限办事，严格执行审贷分离、分级审批制 度；贷后实行跟踪检查，建立贷款检查登记簿，记录贷款使用、运转情况，一旦贷款出现风险，积极采取补救措施。

7、严格贷款担保手续，清收不良贷款

为避免信贷资金被长期不合理占用，商业银行对新发放的贷款要全面推行保证、抵押、质押贷款，尽可能减少发放信用贷款，对原有的不良贷款，要逐步补

办担 保手续。在方式上，应优先采用抵押或质押方式，对保证贷款要严格审查保证人的资信状况，防止因保证人多头担保或无力担保等造成担而不保的现象。坚决执行贷 款谁发放、谁收回的制度，联社要在划分责任的基础上全面落实清收不良贷款的任务，与职工个人劳动报酬挂钩，实行信贷责任追究制度。在清收过程中，针对不良 贷款的风险程度，制定不同的清收计划，采取岗位清收、责任清收、委托清收、依法清收等方式打好清收不良贷款攻坚战。

近几年城市合作金融机构无论是从宏观战略层面还是从实际操作层面，均在加强信贷风险管理上做了大量的工作，信贷风险管理的制度建设和工作实践均取得了显著 成效。但由于我国社会信用体系不健全、市场主体融资渠道单一，城市合作金融机构自身还未真正形成有效的信贷风险管理工具，各机构执行力和员工从业能力也有 待进一步的提高，建立和完善有效的信贷风险管理体系任重道远。

综上所述，城市合作金融机构信贷资产的风险隐患仍然存在，只有强化信贷管理、提高信贷资产质量把贷款的安全性作为城市合作金融机构的生命线来抓；只有把贷 款管理责任制的考核、奖罚制度落实到位，才能促使信贷人员依法合规办理每一笔贷款业务；只有把贷款“三查”制度真正落到实处，才能及时发现问题、及时处置 和化解风险，把风险隐患控制在萌芽状态；只有始终坚持审慎经营的原则，才能确保城市合作金融机构稳健经营。

篇2：银行分析问题成因

信息技术的飞速发展、金融市场的结构变化与人们传统观念的转变，对我国商业银行的信贷市场营销产生越来越大的挑战，使得我国商业银行营销环境发生了巨大变化。由于市场营销模式是建立在顾客满意基础之上的，农村商业银行在以往经验上积累的信贷市场营销理念将受到巨大挑战。面对日趋激烈的市场竞争态势，研究新的形势下农村商业银行信贷市场营销的发展情况，掌握顾客对于农村商业银行服务的满意度、忠诚度以及意见，从而为农业商业银行根据自身的不足，调整营销战略和市场定位，确立适合自己发展的道路。

一、农村商业银行市场营销中出现的管理问题

（一）市场营销模式单一，营销策略不到位

在市场营销方面，部分农村商业银行作为传统的国有商业银行，还习惯于坐等用户上门，没有将银行产品或者服务通过适当的方式进行报道、宣传和说明以便引起客户的注意和兴趣，激发客户办理信贷业务等。许多农村客户习惯接受柜台服务，或者更习惯于传统的贷款方式，很少愿意涉及新的信贷业务，尤其是中老年客户对新出现的信贷业务营销方式的接受程度较低。

在大多数农村商业银行所在的地区，由于当地自然条件和开放程度有限，当地居民的消费水平有限，网上银行、电子业务等成立的时间短等原因，人们对农村商业银行的市场营销策略和信贷资本状况缺乏相应的了解，认可程度还较低，造成吸收存款困难，这里仍有部分的居民，只在农行办理存取款业务。分行的工作人员的观念也仍停留在以往那种单一的经营模式之中，客观上制约了分行网上银行的发展。

（二）信贷管理和营销理念还有待提高

传统信贷营销中，农村商业银行的信贷市场调查较为简单，大部分是根据统计结果中出现频数最高的需求将服务推向当地市场。这种状况的形成一方面是由于技术水平的限制，另一方面则是银行管理员信贷管理和营销理念不够完善。农村商业银行的部分管理人员没有真正从信贷风险防范的角度更新农村商业银行信贷管理的理念，对资本“吸收意外损失”的作用也只存在表面上的认识。在日常的农村商业银行管理中对资本充足率对信用社信贷风险的能力关注的也比较少，缺乏必需的信贷管理的紧迫感，依然处于较为被动的地位。

（三）农村信贷营销市场的开拓难度大

由于历史发展的原因，农村商业银行若想将资产质量结构进行相应的调整，一般只能依靠增量带动和存量活化。但是，我们也看到，农村商业银行的服务范围主要是“三农”，当机构设置在贫困山区或少数民族地区等地的时候，其发展速度就必然要受到当地经济发展速度的制约。另一方面，由于农村商业银行对信贷发放管理的风险责任制的实施较为严格，这使得较多的分支机构普遍保守、被动，很难放开手脚进行信贷业务的拓展。当地政府也采取了很多措施将政策争取给农村商业银行，但很明显这有点杯水车薪。越是不敢发展，就要不断强化风险机制，其束缚就越大。这就形成恶性循环，严重影响了农村信贷营销市场的开拓。

二、完善农村商业银行信贷市场营销的几点建议

（一）实施营销项目化管理，提升管理水平

营销项目化管理能够在一定程度上打破银行传统架构中的等级观念，使农村商业银行的信贷营销上到一个新的高度。从营销项目确立到项目管理完成，是一个长期的过程。农村商业银行各个项目管理层的人员在实际运行过程中必须提高部门之间的沟通能力，培养合作模式下的“团队精神”。国内农村商业银行多采用“职能型组织结构”，在实施营销项目化管理的过程中，这些银行可以突破本机构现在的职能界限，建立一种更加高效的“矩阵型结构”。这种结构的表现特点就是项目人员除了向原职能部门经理负责之外，同时还向市场营销相关的负责人报告，这对部门之间难免会产生的摩擦起到了减少作用，降低了项目运作的成本，有效地利用了农村商业银行自身的资源，拓宽了信贷营销范围，银行内部向心力得到提高。

（二）更新营销服务观念，强化市场营销能力

随着同业竞争的加剧和客户需求的多元化，新的发展形势给传统银行带来的既是严重的挑战，更是难得的机遇。对农村商业银行而言，要在服务和营销上进一步加大力度，更新服务理念，深化服务内涵。要针对农村当地的客户结构状况，统筹规划总体的市场营销和客户战略，改变农村商业银行以往较为不合理的服务方式。在营销策略、产品开发、服务形象、信贷服务规范等方面努力达到全国统一的标准，全面树立农村商业银行在当地农民朋友和企业单位中的形象。同时，将各种信贷业务品种有机地整合到一起，统一对客户进行营销，推进与本省、本地区银行的一体化经营模式，形成较强的市场竞争能力。同时，突出基层农行自身的特色，把个人零售业务作为服务营销的重点，同时进一步拓展差别化的经营服务业务，为农民朋友和企业单位提供更加符合他们特点、方便、周到的服务。

（三）提高整体服务层次，建立客户沟通模式

农村地区的商业银行的负责人要经常与员工沟通、与客户沟通。一般员工也要经常性与客户沟通，并且要相互之间进行内部沟通，这需要农村商业银行建立一些有效的沟通平台或沟通渠道。例如，银行可以长期性地通过电话、网络、邮件、留言簿、定期客户交流会以及定期专门回访客户等方式对客户的意见或建议进行有效地收集，达到客户和员工之间的沟通与交流的目的。同时建立整个银行体系内的服务网络和应急管理措施，对客户在使用业务过程中反映的问题、在回访中收集的建议或意见、客户对服务不满而进行的投诉等，要认真对待，建立一套登记、处理、反馈的应急体制。同时，推出适合农村地区中低收入阶层的信贷服务。可以在寻求合作的基础上，了解农村本地的重点发展农业产业的相关政策和规定，主动加强与政府相关部门以及当地重要企业人士的沟通与联系。通过建立这种良好的客户沟通模式，进一步提高农村商业银行的整体服务层次。

（四）从当地经济状况出发，寻找信贷结构新载体

农村商业银行的信贷结构状况的好坏取决于当地经济发展的基础上。调整信贷和管理结构不只是简单的控制和收缩。这需要农村商业银行按照市场化规律及时掌握当地经济发展的脉搏，加快信贷业务的发展。不能再采取以往的“坐等上门”方式争取与维持客户资源，更不可以在用以往那种简单审查的方式和“一刀切”的营销管理模式。新的形势下，农村商业银行必须积极主动地深入到当地的企业、居民家中，做足市场开拓的前期分析和调查，建立健全信贷市场营销的信息资料库，掌握本地信贷结构与经济发展的全方位坐标，包括地方经济发展规划、产业政策、投资环境等。然后，冷静分析，果断出击，定能取得好的成绩。

三、结论

无论从农村商业银行的资本或资产结构来讲，农村商业银行当前的经营状况都还不够理想。面对农村商业银行存在的市场营销模式单一，营销策略不到位；信贷市场开拓难度大，资本监管手段不足等发展现状。政府部门必须创新对农村商业银行进行信贷监管，对农村商业银行进行信贷综合风险评价，提高农村商业银行资金的安全性。

篇3：银行分析问题成因

分析中国商业银行资本补充问题的形成原因, 一是因为中国金融体系中间接融资占比较高, 宏观经济的快速发展必然要求商业银行的信贷规模保持相应的快速扩张;二是经过全球金融危机的影响, 监管机构越来越重视资本监管, 进一步提升商业银行的最低资本充足率要求;三是中国商业银行长期以来的外延粗放型发展方式, 银行利润的增长主要依赖于资产负债规模的扩张, 使得银行存在规模扩张的冲动;四是中国商业银行缺乏金融创新, 缺少渠道和途径将信贷资产转化为表外资产, 无法有效缓解信贷规模扩张对资本补充形成的压力。

要有效解决商业银行未来将长期面临的资本补充问题, 需要从外部环境和内部环境两方面着手:一是要在宏观监管上允许商业银行适度加快金融创新, 对一些风险低的资产进行证券化, 在有效监管、风险可控的前提下转让给投资者;二是商业银行要加快转变发展方式, 实现从外延粗放型向内涵集约型发展方式的转变, 增强资本内生能力, 减少对外部补充资本的需求。

一、中国商业银行面临的资本补充问题

2008年下半年开始, 由于受到全球金融危机的冲击, 中国开始实行适度宽松的货币政策。在政策的影响下, 中国的商业银行开始了一轮天量放贷的过程。2009年全年, 商业银行累计新增信贷高达9.59万亿元, 2010年至2013年, 连年保持在7万亿元至9万亿元之间。

与此同时, 2009年以来, 经过全球金融危机之后的反思, 包括中国在内的各国金融监管机构开始普遍认识到对金融机构加强监管的必要性和紧迫性。加强金融监管的重要途径之一是强化资本监管要求, 通过要求商业银行将资本充足率保持在一定的水平, 来有效提升商业银行防范和应对风险的能力。2009年11月, 中国银监会明确规定要提高对银行8%的最低资本充足率要求, 中小银行提升至10%, 大型银行提升至11.5%。

在信贷规模大幅扩张、资本充足率要求提升的双重作用下, 2010年至今, 中国各家上银行几乎同时面临资本补充的问题。按照统计, 除中国农业银行高达221亿美元的IPO融资之外, 中国工商银行、中国银行、中国建设银行、交通银行等四家国有银行的融资总额超过1500亿元, 其他股份制银行的融资额超过1000亿元, 这意味着上市银行的总融资需求将在2500亿元。

除内生资本外, 商业银行外部补充资本尤其是补充核心资本主要依靠两个渠道:一是从资本市场再融资, 二是向银行大股东融资。实际上, 一方面, 作为银行再融资的首选平台A股市场, 以2009年为例, 全年总融资额为5125亿元, 其中40%为IPO, 配股和增发的总盘子仅为3000亿元左右;另一方面, 各家银行的大股东也很难有足够强大的资本实力来满足高达2500亿元的融资需求。

从长远来看, 资本补充问题将会长期困扰中国的各家商业银行。以占市场主导地位的工行、中行、建行、交行为例, 仅按在现有基础上每年贷款平均增幅15%, 风险权重贷款增加约占贷款增加额的85%计算, 四大行在今后5年内风险权重贷款将增加15万亿。按监管部门的不低于11.5%的资本充足率要求, 5年共需增加资本占用1.73万亿。再以工、中、建、交2009年净利润3500余亿为基础, 今后5年平均增长12%计, 5年内可实现净利润25000亿, 如按50%利润留成作为内生性资本补充, 则5年内共计还有资本缺口约4800亿。

二、中国商业银行资本补充问题产生的原因

总结中国商业银行资本补充问题产生的原因, 主要包括三点:

1. 由中国金融体系自身特点决定的。

金融是现代经济的核心, 中国宏观经济要保持每年8%左右的发展, 就决定了企业和居民有较强的融资需求。而在中国的金融体系中, 间接融资占比一直在80%以上, 直接融资占企业融资总额仅为20%左右。这就决定了, 中国经济要保持快速发展, 商业银行的信贷规模就必须要保持一定规模的扩张, 银行信贷投放在一定程度上仍然是国民经济增长的重要支撑手段。

2. 经历全球金融危机之后, 监管机构日益强化资本监管要求, 不断提升商业银行的最低资本充足率要求。

资本充足率是衡量商业银行安全性、效益型匹配程度的一个指标, 也是衡量商业银行防范和应对风险能力的重要指标, 这就决定了未来相当长一段时间, 最低资本充足率水平将会成为上商业银行不得逾越的“红线”。

3. 受到中国商业银行外延粗放型发展方式的影响。

中国的商业银行的盈利主要依赖于净利息收入, 这就决定了商业银行要增加利润, 就必须扩大资产负债规模, 资产规模的扩充就必然要求银行不断的补充资本。商业银行容易陷入追求利润———扩充规模———补充资本的循环当中。

4. 中国商业银行缺乏金融创新。

在美国, 商业银行大量的信贷资产可以通过证券化的方式出售给投资者, 这就给商业银行的信贷资产形成了转让渠道, 使得银行的资产具备了流动性, 有利于减少和调控银行的资产负债规模, 有利于适度减少对资本的消耗。

三、中国商业银行资本补充问题的解决之道

为了保持银行信贷资产规模的适度增长, 满足宏观经济发展和企业及个人融资的需要, 同时又要满足监管机构资本监管的要求, 有必要深入探寻解决中国商业银行资本补充问题的方法。

1. 从外部监管上来讲, 要适度允许商业银行积极探索资产证券化, 有效实现商业银行信贷资产的流动。

资产证券化在美国已经具备了几十年的历史, 包括花旗银行、摩根大通银行在内的华尔街一些金融机构通过不断的实现资产的证券化, 实现了在不补充外部资本的前提下的规模扩张。目前, 很多人将资产证券化归结为此次全球金融危机的成因, 因此反对中国的商业银行开展资产证券化。实际上, 可以探讨通过加强监管、有效控制风险、更改会计准则等途径, 允许商业银行有效、渐进、审慎的开展资产证券化的探索。对于这个问题, 需要以更加开阔的视野、更加长远的眼光来思考和实践, 这不仅关系到中国商业银行的长远未来, 也关系到国民经济发展的长远未来。

2. 从商业银行内部来讲, 要加快发展方式的转变, 实现外延粗放型发展方式向内涵集约型发展方式的转变, 减少利润增长对规模扩张的依赖, 增加收入构成中不消耗资本或者极少消耗资本的非利息收入的占比, 以节约资本、增强资本的内生能力。

目前, 中国的商业银行在收入构成上, 大量消耗资本的净利息收入普遍占比在80%左右, 不消耗资本或者极少消耗资本的非利息收入 (中间业务收入) 占比在20%左右。而在美国, 花旗、摩根大通、美洲银行的收入构成中, 净利息收入占比一般在40%以下的水平, 非利息收入占比一般在60%以上。中国的商业银行应该通过调整资产负债结构、转变盈利模式, 以提升不消耗资本或者极少消耗资本的非利息净收入的占比;另一方面, 中国的商业银行应该提升资产业务的定价能力, 以进一步提升盈利能力, 进而提升内生资本的能力。

摘要：中国金融体系一个重要特点是间接融资占企业融资总额的比例偏高, 长期达到80%左右。这就决定了宏观经济要维持较快的增长速度, 就必然要求商业银行的信贷规模呈现相应的增长速度。同时由于受到资本充足率的制约和资本监管的要求, 商业银行将会长期面临如何有效补充资本的问题。要解决这一问题, 必须改变商业银行外延粗放的发展模式, 积极探索资本补充的各种方式, 加快推进资产证券化等金融创新。

关键词：商业银行,间接融资,资产负债规模,资本充足率,金融创新

参考文献

[1]吴博.我国上市银行资本充足率困境及化解途径.银行家, 2009.

[2]李广子.商业银行资本补充机制:现状、动因与效果.国际金融研究, 2011.

[3]张丽.资本充足率对我国商业银行稳定性的影响.西南财经大学学报, 2013.

篇4：银行分析问题成因

[关键词] 基层银行；反洗钱；金融

一、存在的问题

１、组织机构不配套。目前基层银行尚未成立专职的反洗钱机构和队伍，仅仅是按照人民银行反洗钱的组织形式建立了领导小组，仅反洗钱工作指定某一部门负责，并没有单独突出反洗钱工作。同时，各商业银行负责该项工作的部门各不相同，有的由营业部门负责，有的由保卫部门负责，有的由会计财务部门负责。反洗钱工作涉及到现金、支付结算、存款取款等银行业务的方方面面，需要相关业务部门的协调配合和统一组织，单靠一个部门很难适应反洗钱工作的需要。

２、制度建设滞后。金融机构在反洗钱方面的一个重要职责是反洗钱内控制度建设，这是反洗钱工作有效开展的基础，反映了一家金融机构对反洗钱工作的认识和执行水准。但从目前情况来看，大多数基层金融机构都没能做到根据自身业务情况制定与反洗钱规范文件相结合的内部实施办法和操作规程，因而不能有效地将反洗钱措施渗透到各项具体的业务工作中去，亦应在法规前提下强化各项反洗钱具体规章制度。

３、业务人员素质有待提高。在基层银行主要的职责是为客户提供金融服务，日常习惯于具体的业务处理，对反洗钱的业务分析研究偏少，较难适应反洗钱工作。而且，由于业务水平和工作内容的限制，基层从业人员缺乏经验，在金融机构信息共享机制相对落后的情况下，对犯罪分子所用的现代金融支付工具，在异地、跨行频繁地进行资金运作，更是难以断定其行为是否属于洗钱。

４、监管处罚手段匮乏。金融机构正确的反洗钱理念是建立在良好市场环境基础上的，凡是监管得力、市场环境相对较好的领域，反洗钱工作开展就顺利，反之，凡是监管不力、市场环境相对较差的领域，反洗钱工作就不到位。由于对金融机构高级管理人员的管理归属银行业监督管理部门，所以基层人民银行对反洗钱工作中的有关检查处罚措施难以全面执行。

二、成因认识

１、利益因素。由于反洗钱工作的要求与基层银行经营原则不一致。一些基层银行认为，追求效益最大化是企业的目标，反洗钱工作不仅增加了工作流程、工作强度和经营成本，而且还可能因为制度的执行影响客户关系，导致资源流失，影响自身经营，因而这项工作对基层银行来说，当面临监管职责和自身利益的矛盾时，他们往往还会在不违背大原则的前提下，为满足客户的需要而发生一些违规操作。

２、制度因素。机构设置、经营模式等因素制约着监管合力的形成。从全局来看，反洗钱是一项系统的社会工程，牵扯到公安、海关等部门，可是目前各部门之间未建立有效的信息共享渠道，再加上部门利益的存在，相关部门间对反洗钱的监管合力就很难形成。从银行内部来看，银行业务的细分，增加了对可疑交易筛选的难度，制约了银行为执行反洗钱职能必须具备的事前、事中、事后连贯的监管体系的建立。目前，银行业务经营规模不断扩大，业务不断细分，某一岗位对单一客户全部业务全面掌握难度很大。可疑交易筛选，需要对一笔或多笔资金的来源、去向进行核对、对比和筛查，任何一个部门做此项工作均存在较大难度。

３、技术因素。技术手段落后、信息收集和甄别能力弱成为制约反洗钱工作效果的瓶颈。进行反洗钱资金监测，需要对交易资金和具体的业务进行综合分析，没有一定的技术支撑是难以实现的。一方面，基层人民银行还没有相应的软件用于分析监测，另一方面，虽然建立并实施了大额可疑资金报告有关规定，但基层没有很好的落实和督促手段，也没有建立良好的监测网络，在技术上形成了真空，另外，对大额和可疑资金交易数据的统计、汇总、甄别、分析只能靠半手工操作，工作量大，且效率低，监管的时间跨度和检查面也较狭窄，时效性差，这些都直接影响了反洗钱工作效率。

４、观念因素。基层银行对反洗钱工作的认识存在误区。在调查中我们发现，基层银行对反洗钱的认识存在以下几方面的误区：一是有的商业银行片面的认为反洗钱与商业银行的商业行为不相关，且与赢利性目的相违背，从而影响反洗钱工作的积极性；二是认为客户的资金或交易由其自主支配，金融机构无权审查，对可疑支付交易进行登记、报告则违背替客户保密的原则，从而存在抵触情绪；三是基层从业人员认为洗钱特别是反洗钱是与发达地区、大城市的较高层次的银行机构有关，从而存在麻弊心理。

三、建议对策

１、加强宣传，创造良好的反洗钱环境。充分利用金融机构点多面广的优势，通过悬挂横幅、张贴标语、散发资料以及广大新闻媒介的宣传，加强对《反洗钱法》的大力宣传，使广大民众都知道《反洗钱法》的概念及其内涵，使广大民众认识到洗钱犯罪的存在，取得广大民众对反洗钱工作的支持，积极参与反洗钱监督管理。并定期组织辖内金融机构学习培训，充分认识反洗钱工作的重要性和艰巨性，走出各种观念误区，掌握反洗钱操作程序和可疑资金的识别分析能力，提高员工对洗钱犯罪危害性的认识和遵守反洗钱规章制度的自觉性。

２、加强协作，形成反洗钱的合力。一是建立涉及银行、证券、保险部门的反洗钱网络，拓宽反洗钱工作辐射的行业范围，进一步建立和完善各职能部门沟通和配合的联动网络。二是构建与工商、税务、海关、外经贸和公安间的长期反洗钱协作机制，畅通联系渠道，共享信息资源，形成部门监管合力。三是整合商业银行和人民银行内部信息资源，加强各业务环节的联系和沟通，形成涵盖事前、事中、事后连贯的监管体系。

３、加强建设，建立一套反洗钱工作的监测体系。一是建立适应反洗钱需要的涉及监控、识别、侦察等问题的较为完备的预警监管体系。二是建立和完善反洗钱领域的现场、非现场监管体系。尽快制定包含核查内容、核查方法、核查程序、核查指标设置等内容的大额和可疑资金交易信息现场、非现场核查制度和操作规程，以规范核查监管工作。

４、加强反洗钱技术手段。当前?熏反洗钱监管工作中应有更多地运用科技手段?熏增强反洗钱实时监控处置能力。一是依托支付系统建立大额和可疑交易监测系统，实现对异常资金活动的自动采集、分析和处理，从而达到全面掌握客户的大额可疑资金的交易流动情况，并加强对企业资金流向股市、公款私存、国内资金汇往国外等监督，实行实时网络监控。二是要探索建立现金实时管理系统?熏及时掌握大额提现的动向?熏事先发现洗钱的苗头?熏真正起到和实现防洗钱、防逃债、防逃税、防逃汇、套汇等目的，以确保国家资金安全。

[作者简介]钟川，男，人行赣州市中心支行。

篇5：有关“问题学生”的成因分析

1、“问题学生”的界定

1.1 对“问题学生”的定义

这里所指的“问题学生”并非那些有犯罪经历或精神上有严重疾病必须经过医治才能正常生活的学生,而是指那些在学习、性格、思想道德等方面经常出现某些障碍的学生。从心理咨询与治疗的一些角度来看，“问题学生”是指在一定情境或某个时期中,暂时遇到自己独立无法解决的困惑,从而与自己平常表现相“异常”的学生。①这些学生的“问题”只是由于在成长过程中受到了某种不良影响而造成的,并不是天生愚顽,不可救药。他们在日常生活中不能严格规范自身行为、漠视校规校纪、法制观念淡薄、是非观念不强,在学业、行为和心理等方面存在着偏差或不足。1.2 “问题学生”的主要特点

和其他学生相比，这些“问题学生”主要有以下一些特点：

首先，逆反心理强。常常自己的好恶来确定自己的行为，总想显示与众不同的自我表现，渴望被人关注，以放弃学习，违纪捣蛋、顶撞他人，侵犯他人或公共利益作为自己的“英雄壮举”来引起老师和同学、家长们的注意。

其次，意志薄弱，不求上进。没有积极的学习态度，自我控制能力低下。即使他们知道对错，有时也有强烈的进步意识，但由于受到已形成的不良行为习惯束缚，他们在转化过程经常出现反复重犯的现象。久而久之，由于缺乏毅力，他们便产生了厌烦甚至抵触的心理。

再次，极度自尊和极度自卑并存。这类学生和其他学生一样，也有自尊心，甚至自尊心会更强些。但是由于学习或者思想方面的障碍，时常遭到老师的批评和同学的排斥，在内心深处有着严重的自卑情绪，而表面上又往往表现为傲慢无礼，自以为是，对任何事情和任何人都抱着无所谓的态度。常常表现为行为偏激,经常不遵守学校纪律,有逃学、打架等不良行为习惯。

2、“问题学生”的问题行为

车文博教授认为学生问题行为是指在成长过程中在中小学学生身上常见的各种不利于品格发展和身心健康的行为，它是品德教育和心理卫生教育的对象。南京师大孙煌明教授认为儿童的问题行为，是指那些阻碍学生身心健康、影响学生智能发展，或是给家庭、学校、社会带来麻烦的偏差行为。可见目前国内还没有形成一个统一的学生问题行为定义。但从行为学的角度可把他们的“问题行为”归属如下几类。

一是“懒惰型”。这些学生的行为表现为上课心绪不定,学习情绪化比较严重,不热心公务,考试作弊,有的甚至连作业都懒得做。为了应付作业检查或老师及家长的要求而出钱请人代劳。

二是“暴力型”。这些学生的行为表现为好冲动、行为鲁莽、固执,做事随心所欲,时常为一些小事骂人、打架,喜欢无论什么事都用武力解决问题。

三是“冷热型”。这些学生的行为表现为做事凭兴趣,对感兴趣的事情积极、主动得可爱,对不感兴趣的事情无动于衷,注意力不集中,上课小动作多、干扰其他的同学学习,有时别人去做时反而会嘲笑,甚至阻止或捣乱。

四是“离群型”。这些学生生性孤僻、不合群、胆怯、害羞、自卑、自责感强,做事缺乏信心,不敢试验。总怀疑自己的能力不如人,错误地认为自己做什么事都不会成功。

3、“问题学生”的成因分析

对引起问题行为的原因，很多学者都进行来大量的理论和实证研究，其观点可以概述如下:绝大多数学者都充分认识到问题行为的成因极其复杂，它既受社会环境境和学校教育条件所制约，也与儿童身心发展水平有关，因此它是行为主体生理、心理等内在因素和环境与教育等外在因素相互作用的结果。根据我国的实际情况，我国的学生的行为主要受到以下几方面的影响： 3.1 外在因素

一切生物的生存和发展都离不开环境，人类也不例外。环境包括自然环境和社会环境。它们都以多种不同的形式影响着人的发展，但总的来说，社会环境的影响要比自然环境大得多。而学生又作为社会中的一个比较特殊的群体，其身心发展的特殊阶段决定了社会环境对他们的影响是非常重要的、甚至是决定性的。其中社会环境包括具体的家庭环境、学校环境、社区环境和人际关系环境等等，本次主要从家庭环境、学校环境以及社区环境对我国“问题学生”行为的影响进行分析。

3.1.1 家庭环境——重要作用

霍金芝等人的研究发现，家庭环境与儿童问题行为高度相关，父母文化程度低或个体经营者家庭、住房条件差、经济水平低、有不良生活习惯、与长辈共同抚养子女和对子女无社会交往培养等都是我国中小学学生问题行为产生的极为不利因素。赵克林也认为家庭教育对儿童问题行为的影响至关重要，父母教育孩子的态度、方法以及行为的影响，是孩子产生不良行为的根本问题。可见，家庭环境对学生的影响是最关重要的。王玉凤等人的研究发现，主干家庭②中儿童行为问题检出率最低，核心家庭③次之，单亲家庭④中儿童行为问题检出率最高。主干家庭规模比较大，人际关系较为复杂。学生在这样的环境中生活，需要扮演多种角色。这有利于培养学生的角色意识，进行换位思考，体谅他人；以及对环境的适应能力，人际关系交往能力等等。单亲家庭不论是父母病逝还是离婚，都会给儿童带来巨大的心灵创伤，缺少健全的父母保护和家庭成员之间友好相处的体验，因此儿童容易产生孤独、恐惧或忧郁心理，进而出现行为问题。当然，任何一种家庭模式对孩子的影响都是具有两面性的，所以父母要注意扬长避短，尽量发挥家庭特有的优势对孩子产生积极的影响。3.1.2 学校环境——主导作用

学校是学生接受教育，身心得到全面发展的最重要的场所，意味着学校为学生个体的终身发展奠定坚实的基础，为以后的持续发展创造条件。教育工作上的错误，如少数教育工作者由于教育观点上的错误，教育方法上的不当，也可能给学生产生问题行为的蔓延与恶化提供条件。总之，学校教育不能凌驾于儿童发展规律之上，而是要关注学生接受教育的主体地位。现存的学校教育主要存在以下一些弊端：

1．盲目的分数主义、升学主义。多数中小学生生活在焦虑紧张之中有碍身心发展。很多学校不是以学生素质的全面提高为标准，而是以分数和成绩为指挥棒，“重教书、轻育人”，忽视对学生特别是对存在这样或那样缺点错误的“问题学生”进行经常性的思想教育和品德行为的严格训练，那么学生便成为名副其实的“问题学生”。

2．课外活动功能不强。没有适当和足够的课外休闲活动，活动场所也缺乏，使学生过多精力无处宣泄，造成三五成群，闲荡冲突，惹事生非。

3．师生关系日渐淡薄。师生关系疏远、沟通不足，教师不能第一时间掌握学生的动向，导致无法有效地实施辅导，而学生的思想得不到正确的引导。

4.同伴团体的影响。结交品行较差的同伴，受到不良影响。

5.“大班教学”，学生人数多。教师工作任务繁重，难于管理，做到面面俱到。往往容易产生放弃部分“问题学生”的思想，最后导致学生也自暴自弃。3.1.3 社区环境——长期作用

“问题学生”的“问题”不是天生的，也不是一朝一夕形成的，究其原因，是在不良的社会风气侵蚀下、在不正常的家庭教育或学校教育失误的影响下，由各种消极因素随着身心的成长而长期缓慢发展的结果。社会经济的发展，带来了一系列问题。比如，欺蒙拐骗有所蔓延，黄赌毒等社会丑恶现象有所泛滥，价值观扭曲，拜金主义、享乐主义、极端个人主义滋长，以权谋私等消极腐败现象屡禁不止，这些腐朽没落文化和有害信息在互联网上广泛传播时刻腐蚀着学生的心灵。尤其是低年级的学生，他们还没有正确辨别是非的能力，很容易受到外界的影响，盲目追求时尚、个性，偏离了正常的学生生活。3.1.4 小结

这些外在因素是相互影响的，不能任意将其中一种因素的作用绝对化。家庭环境、学校环境和社会环境必须有机结合与协调，最大限度地利用、整合、优化它们的积极因素，控制其中的消极因素，这才能对学生的发展产生更有效的作用。3.2 内在因素

“问题学生”在学习过程中往往不用心、精力不集中，没有耐心，纪律松散。一些“问题学生”内心深处也有要求上进的愿望，但缺乏持久的动力和毅力。这些都是非智力因素的影响，碰到困难和挫折就动摇后退，结果良好的愿望总是不能如期实现。有的学生情感脆弱，承受挫折能力差，遇到困难和矛盾，便手忙脚乱，想不出应对的措施，只好采取消极应付或过激的办法。现在大多数学生是独生子女，平时娇生惯养，养成了他们处处自我为中心，不能从他人或社会的位置去换位思考和处理问题。正是由于这些内在的因素，导致这些学生遇到不顺之事，不能以平常心坦然处置，而容易产生过激行为，从而成为“问题学生”。

4、转化“问题学生”的策略

针对以上“问题学生”成因的分析，我国学者提出了很多转化“问题学生”策略，主要有以下几个方面： 4.1 爱的教育，了解、宽容学生

罗森塔尔的“期待效应”的实验启示告诉我们，永远对学生抱着期待，就是用发展的眼光来看待学生，特别是那些“问题学生”更是要我们教育工作者付出更多的爱心和期待，相信他们会不断进步，那么老师对他们的情感和教学行为都是积极的，就有利于学生的发展。如果教师抱着失望的态度，就等于是对这些学生贴上落后的标签，而教师对该学生的消极态度和情感是不利于学生发展的。无论是家长还是教师，都应该热爱孩子。这种爱不仅仅是责任和义务，而且这种爱本质上是无私的，因而神圣的。尤其是“问题学生”，他们出于自我保护的本能，往往对身边的人存在不信任和排斥，行为上拒绝合作。这时我们不妨来个换位思考，揣摩他们的心理，理解他们的处境，宽容他们的缺点，俯下身来听听他们怎么说，这样做能最大限度给他们以尊重，让他们从心底里接纳了你，把你当作了朋友，教育转化工作便有了成功的可能。4.2 家庭、学校、社会教育理念统一

学校教育在青少年成长过程中起着主导作用，而家庭是孩子成长的摇篮，父母是孩子的启蒙教师。构建社会、学校、家庭相互支持的教育体系是当今大教育的任务和使命。

4.2.1 从家庭教育的现状来看

大多数家长不是教育方面的专家，缺乏教育理论的指导，缺乏对学生生理、心理特点和年龄特征的研究，面对着自己唯一的孩子又缺乏相关的教育经验，仅着对孩子的爱进行教育，往往会出现许多偏差。家庭教育需要学校教育的指导和配合。尤其是在某些方面表现较差的学生,绝大多数隐瞒在校的真实情况而不愿让家长知道,家长对子女的表现情况不清楚,最终导致学校与家庭的教育脱节。学校教育必须加强与家庭教育的结合，增强对家庭教育指导，提高家长的教育素养和家庭教育的水平，形成合力，共同促进学生的康发展。比如，可以通过开家长会，让家长随时了解孩子的基本情况，以及学校的教学内容、培养目标等等。家校合作教育就有利于做到优势互补。4.2.2 从学校教育的现状来看

家庭教育是最基本的教育，是整个教育的基础和起点，也是持续时间最长的教育。很多“问题学生”的“问题”的根源都是家庭，不同的家庭会培养出不同的学生。所以学校必须了解学生家庭的基本情况，最大程度上与家长达成教育理念上的一致，取得家长的支持，减轻学校教育的难度，全面了解学生的思想动向，及时改善教育策略，强化教育效果。4.2.3 从社会教育的现状来看

学校是向社会输送人才的摇篮，学校的人才培养策略、培养目标直接影响到学生的素质，学生的素质进而影响到社会的发展。社会是一个大课堂，对学生的生活学习都有至关重要的作用。因此，社会应该积极配合学校的工作，接纳学生的社会实践活动，支持教育事业的发展。有关部门应加大力度整治社会上存在的不良风气，尤其是网站或者电视节目中低下的内容，为学生的发展创造一个积极向上、纯洁的文化氛围，促进学生的健康成长，为培养社会人才尽责。

上面提到，学生“问题行为”的形成的原因是复杂的，因而教育策略也应该是综合性的，这就需要家庭、学校、社会之间的紧密结合，扬长避短。【结论】

近年来，对“问题学生”的教育逐渐被教育工作者所重视。基层教育工作者对待这些“问题学生”不再像以往那样弃之不理或者无可奈何，而是积极寻求教育的办法。很多教育专家学者针对“问题学生”产生的一系列问题，无论在理论方面还是实践方面都进行了较为系统的分析，并提出可行的教育策略。但也存在着一些不足之处，比如对“问题学生”成因的分析大多数归根于外在原因，尤其是家庭和学校的影响最为关注，但是对其他外在因素，比如社区环境等因素重视明显不够。专门研究“问题学生”内在原因更少，这对教师运用教育“问题学生”的策略造成一定的错位选择。这是有待提高的一个方面。【注释】

① 武永江.“问题学生”教育转化的新思路[J]中国特殊教育，2006年第11期

② 主干家庭，在中国，是指有两代以上，每一代中只有一对夫妻组成的家庭。这是中国较为普遍的家庭结构之一。

③ 核心家庭，是指由一对夫妻及其未成年或未婚子女组成的家庭。④ 单亲家庭，与双亲家庭相对的一种特殊家庭结构类型。是由于夫妻离异或一方去世，由父亲或母亲一人与孩子组成的家庭。【参考文献】

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【3】 虞雪华.“扰乱型”课堂问题学生的行为表现及矫正[J]思想理论教育，2008年6月

【4】 杨彦勤 辛全才 赵延风.“问题学生”的成因与教育转化[N]西安文理学院学报，2007年5月，第10卷第2期

【5】 李燕青.“问题学生”的形成及转化策略[J]中国知网 【6】 武永江.“问题学生”教育转化的新思路[J]中国特殊教育，2006年第11期【7】 胡麟祥.班集体建设与“问题学生”的教育转化[J]中国德育2007年10月，第2卷第10期

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篇6：中小学校园欺凌问题成因分析

摘 要：目前，教育功利化的现象越来越明显。在教学活动中，多数农村中小学学校仍会以知识的学习以及实践能力的培养为重点，往往忽视了思想道德的教育，注重教学成功而忽略了青少年的心理健康。目前，校园欺凌的事件频发。校园作为青少年学习成长的摇篮，欺凌事件对青少年的身心健康产生深远的影响，对于社会的发展也会产生负面的影响。

关键词：校园欺凌；青少年；有效控制

中图分类号：G63 文献标识码：A 文章编号：1673-9132（2017）36-0187-02

DOI：10.16657/j.cnki.issn1673-9132.2017.36.117

一、校园欺凌问题产生的原因

（一）家庭原因

虽然校园欺凌的主要场所是学校，但是学生的行为同家庭的教育、父母的素质息息相关。尤其是作为中小学生，人生观世界观并不成熟，受家庭的影响很大。家庭作为青少年启蒙的第一所学校，对其品格上的影响是显而易见的。家庭对于校园欺凌的影响主要体现在以下几个方面：第一，家庭结构的缺失，据调查，82%的学生认为生活在有欠缺的家庭是造成校园欺凌的重要原因，家庭需要承担起教育孩子的职能，但是如果家庭结构失衡，那么将会直接影响到家庭对孩子的教育职能，我所指的欠缺家庭不仅仅是指家庭关系的缺陷，同时也是指对青少年教育上的缺陷；第二，家长的品格，家长是孩子的启蒙教师，孩子学习的第一对象则是家长，在部分家庭中，父母的思想道德差，经常流露出对于社会的负面情绪，诸多不良的思想直接影响着孩子；第三，家庭教育，错误的家庭教育方式是校园欺凌行为的重要成因，对于孩子没有正确的管教，过分的溺爱、暴力教育或者不闻不问，抑或是过分注重孩子的学习成绩，从而忽视德育教育。事实证明，良好的家庭教育是一个人顺利完成社会化过程的坚实基础。因此，在家庭中父母应该以身作则，为孩子树立良好的道德榜样。

（二）学生方面的原因

心理直接影响着人的行为，校园欺凌的问题也可从心理与行为来分析。实行校园暴力的学生，大多缺少自我控制的能力，并且因为后天生活社会环境的影响具有攻击性。部分中小学学生校园欺凌的原因是通过语言、行为等方式攻击她人以获得心理的快乐；还有部分学生校园欺凌是由于报复性的心理，受到他人的欺负后，向对方进行攻击报复；还有当中小学生受到家长或教师批评时，容易产生转移性的攻击，将自身的不良情绪转移到其他学生的身上。除此之外，现在多数青少年为独生子女，家长的教育方式欠缺，过分的溺爱，容易使孩子形成以自我为中心，所以日常的?W校生活中，一遇到问题就会激发不良的心理，为校园欺凌埋下隐患。尤其是在农村的中小学中，留守儿童较多，孩子由爷爷奶奶照看，缺少父母的关注，爷爷奶奶过分的溺爱，对孩子的要求一味的满足而缺少教育，容易形成孩子自私的心理。

（三）学校方面的原因

从家庭到社会，学校是一个过渡的环节。在此期间，青少年的身体机制与心理都在不断的发生变化。因此，学校需要培养学生全方位的能力，做到真正的德育教育。然而，目前校园欺凌的产生，学校有着不可推脱的责任。第一，学校对国家教育方针落实不到位。目前，我国实行德育教育的方针。但是，由于中高考的原因，大部分的学校将教学重点放在知识教授上，忽视了对于学生的思想教育。没能够贯彻“德、智、体、美、劳全面发展”等教育方针和目标。第二，中小学学校及教师的教育态度，部门学校为了具有竞争力，将学生分为优等生与落后生，班级则有快慢班区分，慢班学生被冷落一边，自然有被歧视的不平衡心理。学校不应该只用学习成绩衡量学生的好坏，对于学生应该耐心教育，而不是采用压服等教育手段。同时，教师对于学生的态度会对学生产生直接的影响。成绩差的学生受到不公平待遇，导致原本成绩差但是品德好的学生开始自暴自弃，从而以欺负弱小同学发泄自身的情绪。校风不良，校园的管理欠缺，是导致校园欺凌的重要原因。部分学校对于学生的管理潦草应付，导致校园早恋，吸烟喝酒等不良风气的形成。学生没有纪律性，也是校园欺凌形成的重要因素。因此，加强学校管理，让学生遵守学校规章制度是遏制校园欺凌的重要手段之一。学生都希望从家长、教师以及社会各界得到关爱及赞扬，因此，家长及教师应该积极与青少年进行沟通。根据不同学生的自身情况，调整激励策略。对于不同的学生具体问题具体分析，摒弃以成绩为主的观念，加强德育教育，使学生“德、智、体、美、劳”全面发展。

（四）社会方面的原因

校园欺凌问题是多方面原因形成的，除了家庭、学校等原因，还具有很大的社会因素。青少年思想未成熟，缺乏自我判断的能力，社会的不良风气很容易对未成年产生消极的影响。例如，校园周边的环境：游戏厅、歌舞厅等是发生校园欺凌的主要场所。一些学生出入游戏厅等结识社会上的混混敲诈同学等等。现今网络发展迅速，一些不良的社会风气通过网络迅速传播，导致中小学生形成错误的价值观。也是校园欺凌产生的诱因。

二、校园欺凌的防治

校园欺凌的形成原因主要有家庭、青少年自身以及学校、社会等因素，因此，在校园欺凌的预防中应从以上几点因素出发。但是，校园欺凌的预防工作非一朝一夕能够完成，而是一件长期的工作。现有的校园欺凌也不会立刻停止。因此，预防校园欺凌工作我们应该保持日常化，尤其是对中小学生而言，学生容易产生叛逆的心理，在防御校园欺凌过程中要坚持下去，不能够急于求成。学校管理如果不当，中小学生慢慢培养起来的积极健康的思想品德可能因为成绩、个人情况等种种因素被扼杀，这个时候往往更需要教师及父母的悉心引导。

三、结语

校园欺凌问题存在已久，并且存在不断的升级趋势，应该充分的引起社会、学校、家庭等各方面的关注。校园欺凌在青少年之间，不仅仅被看作是一种社会现象，更应该同青少年的心理健康发展联系起来。然而，校园欺凌的预防是一项重大而漫长的过程，因为其错综复杂，需要从各个方面寻求支持，才能争取从根本上进行有效防治。目前，我国已将校园欺凌问题列为学校管理重点工作，相信会得到更多的关注，从而还给青少年良好的校园环境。

参考文献：