个人住房贷款调查报告格式

个人住房贷款调查报告格式（精选11篇）

篇1：个人住房贷款调查报告格式

个人购房贷款调查报告格式

①按揭项目的合规合法性：借款申请人购买的住房系我行按揭合作楼盘，由公司开发，该楼盘已经（支行营业部）[]号文件批准提供成年住房贷款万元，成年商业用房贷款万元，保证金比例%。限制性条件有......，已经全部落实。项目“五证”齐全有效，主体已于年月日封顶，符合按揭条件，贷款已发放户万元，贷款形态，按揭额度在授信以内。

②借款申请人情况调查：经现场调查核实，借款申请人......(姓名、性别、年龄、文化程度、身体状况、工作单位、职务职称、月收入、供养人口),借款申请人具有主体资格，提交的资料齐全，真实有效。借款申请人还款意愿（强较强的一般），还款能力（高较高的一般），月房产支出与收入比为%，控制在50%以下，月所有债务支出与收入比为%，控制在55%以下。借款申请人配偶......(姓名、性别、年龄、文化程度、身体状况、工作单位、职务职称、月收入、供养人口)。

③担保情况：贷款在借款申请人所购房屋产权未办理之前由开发商提供保证担保，之后由所购房屋抵押担保。借款申请人所购房屋价格合理，无虚高现象。

④贷款风险和控制措施：本笔贷款可能存在的风险点是......（根据调查中掌握的风险点列举并落实控制风险措施）。

⑤调查结论：同意提供成年个人住房贷款，利率%上浮%。

篇2：个人住房贷款调查报告格式

一、借款人个人情况分析

1、信用分析：征信系统有无欠息逾期记录，有无民间恶意欠债行为，禁止出现借款人有不良记录而在报告中故意隐瞒的情况。

2、社会关系：与对自身经营影响较大的部门和上下游客户是否有十分良好的关系，与某重要部门或企业是否有长期稳定合作关系。

3、对行业的熟悉程度：借款人从事该行业年限及对行业熟悉程度，对行业熟悉程度可通过与其交谈进行判断。

4、居住稳定性：是否在本地有常住户口或自有住所（或经营场所）。

5、法人所处年龄段及身体健康情况。

6、特别记录：有无重大违法违纪行为和被起诉记录。

二、借款人业务分析

1、经营性质：①个体工商户；②在岗投资；③个人贷款公司用，对此必须详细说明。银行职工、油田职工、公务员及事业单位员工原则上不允许发放个人经营性贷款。

2、业务详细介绍：包括业务的渠道分析、结算分析、收入情况、赢利情况及是否符合我行贷款投向。

三、负债情况分析

借款人及其配偶、父母、成年子女的贷款余额情况，要合并计算；借款人及其配偶、父母、成年子女的对外担保情况，分析担保质量。对借款人及其配偶、父母、成年子女的负债担保情况，必须准确落实，不允许出现错报漏报的情况。

要列出贷款和担保贷款的明细，包括单笔贷款的金额、利率、期限、发放行。对借款人有公司的情况，还要对公司负债情况详细说明。

四、还款能力分析

还款能力分析侧重于三个方面：

1、收入；

2、资产保全；

3、担保。

1、收入方面

借款人家庭年总收入：①借款人及其配偶工资性年收入，借款人或其配偶存在上班的情况下可以通过核实借款人及其配偶的工资折核实该部分收入，不要单纯以单位收入证明作为依据；②经营性年收入，可以通过发票、进货单、收据、银行帐户流水等方面进行核实。核实到的家庭年总收入要在报告中体现，家庭年总收入要以最近一年数据为准。

借款人年费用支出，是指抛出经营成本的其他费用类支出，主要有以下方面构成：①家庭日常支出；②关系处理费和业务招待费；③税费支出；④未来一年内需要偿还的借款本息；⑤经营性水、电、汽、暖费；⑥工人工资性费用。费用类支出的明细和总额要在报告中充分说明。未来一年内需要偿还的借款本息为向我行申请贷款之日起一年内需要偿还的借款本息，其他部分以最近一年数据为准。

最近一年家庭总收入-年费用支出﹤当前家庭负债总额的情况原则上不允许发放贷款。

2、资产保全

借款人资产总额：主要为房产和车辆，应该通过权证核实资产在谁名下，是否存在产权纠纷，对房产要根据购买年限、内部装修、地理位置、市场情况等因素估计其可变现净值，对车辆要根据行驶公里数、是否出现交通事故等情况确定其可变现净值。

要把借款人当前资产总额与当前家庭负债总额进行比较，判断该笔贷款的资产保全能力。借款人当前资产总额小于当前家庭负债总额的情况下原则上不允许对其发放贷款。

3、担保因素

担保即第二还款来源方面，主要为保证和抵押两类。

对保证贷款要对保证人的收入情况进行详细说明，并要通过人行征信系统查询和询问方式落实担保人的借款余额和对外担保余额，通过保证实现以下三个目的：①借款人信息补充，通过与保证人的交流获取借款人的相关信息；②牵制制约借款人，保证人是否对借款人有重大影响，是否能促使借款人按时还款；③代偿作用，在借款人不能偿还贷款的情况下，保证人有足够的代偿能力，保证人家庭年收入减去一年内需要偿还的家庭负债的余额必须是其担保金额的2倍以上，对外担保金额超过其家庭年收入2倍以上的情况的保证人不具备担保资格。

对抵押贷款，对抵押物的位置、建造年份和当前市场价格进行详细说明，同时要落实抵押物是否存在产权纠纷，对于土地抵押还要考虑土地的闲置时间，防止抵押无效的情况发生。

4、其他因素

对于业务赢利能力要结合行业水平进行判断，另外还要考虑业务收入的资金回笼情况预测现金流。

五、贷款用途、金额、期限及利率的确定依据

贷款用途必须真实且符合监管要求，同时也必须符合我行贷款投向指引。

贷款金额要根据借款人周转资金缺口合理确定，贷款金额不允许超过其资金缺口额，另外对其资金缺口额我行不提供100%的支持。贷款期限要根据借款人的资金回笼情况合理确定；经营性贷款利率上浮不得低于30%，同时要综合考虑贷款风险度大小、结算情况、带来附属效益等因素合理确定。

六、风险提示、控制措施及合作情况分析

要认真分析出单笔贷款风险，并提出控制措施，其中很重要方面是控制贷款的资金走向，另外必须分析出发放该笔贷款除了给我行带来利息收益外，是否能实现借款人的所有结算通过我行，是否能为我行协调存款，是否能为我行处理不良贷款，是否能给我行带 3 来其他客户等各种其他收益。

七、风险管理提示

1、严禁拆分贷款，不允许出现公司用贷款以多个个人名义贷出的情况。

2、严禁多头贷款，一个借款人只允许在一家支行办理信贷业务，夫妻双方在我行都有贷款的情况下原则上应合并为一个贷款主体。

3、严禁冒名贷款。

4、借款人年龄不得超过55周岁。

5、所有转贷贷款必须上报总部，转贷的个人经营性贷款除包括以上内容外，还必须对转贷原因进行说明，并详细说明该笔的催收措施和最终风险，转贷贷款利率上浮100%，期限不得超过3个月。

篇3：个人住房贷款调查报告格式

一、安陆市个人住房贷款业务发展状况

2007年以前, 安陆商品房趋于稳定, 均价在1 100元/平方米, 房子总价值不高, 相应地办理个人住房贷款金额也不大。随着2008年世界金融危机的爆发, 中国连续两年实施积极的财政政策和适度宽松的货币政策, 启动内需市场, 带动了商品住宅市场的发展, 房价也一路飙升, 特别是安陆市政府投融资平台从农业发展银行贷款1.6亿元用于城市基础建设, 以提高拍卖土地价值, 直接促进了房价的提升。2010年末, 安陆市繁华地带房价超过了3 000元/平方米, 是2007年末的3倍, 个人住房贷款规模在银行资产中所占比重迅速上升。从历史数据看, 表1列示了2006—2010年安陆市各金融机构 (不含农发行、邮政银行) 个人住房贷款余额及其占总贷款总额的比例增长状况。

表1反映出, 安陆市个人住房贷款在2009年、2010年发展尤其迅速。从新增贷款来看, 2009年各金融机构 (不含农发行、邮政银行) 个人住房贷款新增14 525万元, 占当年新增贷款的22.42%;2010年各金融机构 (不含农发行、邮政银行) 个人住房贷款新增23 871万元, 占当年新增贷款的33.12%。

按照国际惯例, 个人住房贷款的风险暴露期通常为三至八年, 安陆市个人住房贷款大部分是2009年以后发放的, 随着资产规模的不断扩大, 个人住房贷款的风险逐渐暴露。

二、安陆市个人住房贷款业务风险分析

个人住房贷款, 涉及商业银行、借款人及担保人等多个经济主体。宏观经济金融环境的变化和微观经济主体包括商业银行自身行为的改变都将给业务带来风险。具体讲, 个人住房贷款的风险主要包括:信用风险、利率风险、流动风险、竞争风险及操作风险。

1. 信用风险。

在信息不对称的情况下, 借款人对于自身的状况了解最清楚, 而贷款人却知之不多。因此, 在信贷业务中, 信息不对称是有利于借款人, 而不利于贷款银行的。一方面, 在贷款发放前, 借款人可能通过伪造个人信用资料, 虚开收入证明等方式欺骗银行。近年来, “假按揭”的出现就是房地产企业以开发企业内部职工或关联企业职员等个人名义买房, 套取银行资金由开发商使用。由于“假按揭”的形式越来越隐蔽, 从而使银行在客户信用资料的审查时难度越来越大。另一方面, 贷款发放后, 由于个人住房贷款多属于中长期贷款, 还款期限一般在十五至二十年, 在这期间个人资信状况面临着很大的不确定性, 由于家庭、工作、收入、健康等因素的变化可能引发借款人不能按期或故意拖延还款的道德风险, 从而给银行带来损失。特别是近年来, 安陆银行针对农民工发放了很大一部分个人住房贷款, 这部分人对未来收入预期较高, 也收入来源最容易受到国家宏观调控的影响, 一旦生活中出现突发事件, 其还款能力将直接受到影响。

2. 利率风险。

利率风险即利率变动给银行收益带来的不确定性。商业银行个人住房贷款执行国家规定的住房贷款利率。按照中国现行利率政策, 该利率的变动, 需要由中国人民银行制定, 报国务院批准后执行, 商业银行没有自行决定该利率的权限。因此, 从宏观层面看, 利率风险主要源自国家利率政策的变动。利率下降, 将直接造成商业银行账面生息资产利息收益减少。利率上升, 一方面, 增加了借款人的利息负担, 有可能引发借款人的支付危机, 从而加大借款人的道德风险;另一方面, 利率上升加大了个人住房贷款业务的利润空间, 商业银行在盈利性的驱使下, 将进一步拓展该项业务, 寻求绕开国家政策的途径, 从而加大了商业银行自身的道德风险。目前, 中国处于加息的快速通道, 利率的上升已成必然, 银行自身的道德风险需要控制。从微观层面看, 个人住房贷款的利率风险源于借款人的行为变化及商业银行自身的资产负债状况。具体地, 可以细分为:期限结构风险和提前还贷的风险。期限结构风险主要是由于商业银行存贷期限结构的不匹配引起的。个人住房贷款业务多属于中长期贷款, 在贷款的存续期间, 当存贷款利率不同时变动或长短期利率变动幅度不一致时, 银行的利息收入和利息支出将发生变化, 进而影响到银行的净利息收益。在实际操作中, 存贷款的期限结构完全匹配是不存在的。因此, 无论何时, 商业银行的利率风险总是客观存在的。对该风险管理不当, 将引发商业银行的经营危机。

此外, 在利率下降时, 借款人还款变得更加容易, 或者当预期利率上升时, 为减轻未来利息负担, 借款人可能提前还款, 从而使银行面临由于借款人提前还款带来银行利息收益下降而引发的利率风险。这种情况目前已越来越引起商业银行重视, 大部分银行一般对提前还款收取违约金。

3. 流动性风险。

由于个人住房贷款多属于中长期贷款, 因此, 该类贷款的快速增长和比例迅速提高, 可能给金融机构带来流动性风险, 特别是地方法人金融机构。流动性风险的具体表现就是银行资产结构中的中长期贷款比重过高, 现金和国库券等不足以应付提款需要, 又缺乏及时融入资金的手段和渠道。截至2010年12月末, 安陆市个人住房贷款中, 五年以上的中长期贷款占贷款总额的95%以上。而定期储蓄存款比重逐年下降, 2010年12月末, 安陆市各金融机构定期储蓄存款占储蓄存款余额的67.3%, 较年初下降了4.2%, 较2009年末下降了7.8个百分点。这种负债流动性增强, 而资产流动性减弱的局面, 一旦积累到一定程度, 必然引发流动性风险。

4. 竞争风险。

个人住房贷款已成为安陆市各金融机构角逐的焦点, 都试图分得一块“大蛋糕”。虽然监管当局加强了对商业银行个人住房贷款业务管理, 在首付不利、借款人收入审查、利率优惠等方面给予了指导。但是, 在激烈的竞争中, 难免有的银行为吸引客户, 采取降低首付, 或者放松贷款审批条件等手段, 引发市场的混乱, 加大个人住房贷款业务的风险。

5. 操作风险。

目前, 安陆市个人住房贷款多为个人住房抵押担保贷款, 如果借款人在贷款期间不能按时还款, 银行依法对房产进行处置时可能因房地产市场状况和自然损耗而贬值, 特别是如果房产税推广以后, 银行还要负担一大笔税款, 这样损失将更严重。

三、政策建议

1. 探索住房按揭贷款证券化途径, 提高银行资产流动性。

住房按揭贷款证券化, 是一种新型的住宅融资方式, 即商业银行以未来现金流可以预期的住房抵押贷款为基础, 经过信用增级, 向投资者发行住房按揭贷款债券, 商业银行偿付债券的资金来源为按揭贷款的借款人支付的本金和利息。通过实现证券化, 商业银行可以解决中长期按揭贷款的流动性, 也可以为投资者提供新的投资渠道。

2. 严格“三查”制度, 加强个人住房贷款业务的风险控制。

贷款审核, 是防范和降低贷款风险的第一道防线。当前, 大多数银行贷款审核的一句是贷款申请人提供的资料, 必要时, 客户经理应实际走访客户或客户单位, 对申请人提供的材料真实性进行审核;同时, 贷款的审核不仅要考虑客户目前的经济状况, 更重要的是从可持续的角度对其未来的收入、发展做出明确的判断或预期。在贷款防范的过程中, 商业银行应加强内部控制, 严格各级的审批权限, 避免由于内部控制差错导致贷款损失。贷款防范后, 应及时对相关数据、信息进行整理, 建立数据库, 并密切关注数据信息的变动。

3. 加强利率风险研究, 合理规避风险。

利率的变动是有一定规律的, 商业银行要加强研究, 在预期利率提高或下降时, 适时制定规避利率风险措施。

4. 加强宏观调控与监管, 从源头降低信贷风险。

一是国家要加大转移支付力度, 减少欠发达县域财政对土地财政的依赖程度, 合理控制房地产价格增长过快的局面;二是加大经济适用房和廉租房的建设步伐, 减少商品房的需求;三是增加劳动者收入, 减少住房贷款还款压力。

摘要：近年来, 房地产发展迅速, 房价居高不下, 虽然国家采取了多种调控政策, 但收效不大。高额的利润吸引了从事实体经济的企业, 通过对安陆市个人住房贷款业务的调查, 从信用风险、利率风险、流动性风险、竞争风险、操作风险分析了个人住房贷款业务, 从而提出了相应的建议。

篇4：个人委托贷款休克调查

款业务，到现在不足一年时间，被称为银行业务新亮点的个人委托贷款遭遇了出世以来首次大挫折，曾因率先开办个人委托贷款而名噪一时的民生银行已接到央行口头叫停的通知。

一位业内人士称，曾风闻央行有意叫停个人委托贷款中的“多对一模式”，因为其涉嫌集资。此人士称，各银行一直未接到央行正式文件，可能只是因为民生总部在北京且太高调而遭央行叫停。而更多的观点是，委托贷款业务的开展抢了信托公司的饭碗，自然非议众多

看来，商业银行开设委托贷款业务的路并非坦途，其遭遇的不仅仅是政策上的风险。

口头“红牌”

奇怪的是，仅在民生银行内部，对央行的口头通知都说法不一。

《经济》杂志从民生银行北京分行个人业务部得到的消息是“现在已经停了，就前几天接到通知的”。但被停原因却谁也说不清楚。据该行信贷中心一位工作人员介绍：“个人委托贷款在一个多月前被央行叫停，下的是口头通知。”按照这位工作人员的分析，“央行的禁止令肯定不是针对民生一家银行。”

从表面上看，民生银行的个人委托贷款未涉及银行的风险责任问题。银行只管做中间人收取手续费，又不承担任何放贷风险。委托贷款人的获益较国债和储蓄更为丰厚，较股市更为稳定，风险更为可控。事实并非如此。

但在实际操作的过程中，个人委托贷款业务的委托人和受托人（也就是银行）之间容易发生经济纠纷，风险由谁承担、收益由谁分割、时间关系怎么界定等问题都缺乏法律规范。

一位银行业专业人士分析，首先，处于市场环境众多不确定因素下项目本身的经营风险，这是一种显性的风险，也是监管部门担心引发社会问题的重要因素。银行作为不承担风险的中间人，只能通过对借款方财务和管理上的即时监管来有限地控制风险。

中国建设银行投资银行部中间业务及资产管理处胡章宏表示：“我们银行从法律上说是不承担风险的，可是由于老百姓对这件事情的认识、对产品的认识是有偏差的，他认为只要你银行介入的事情，银行都有某种担保、某种暗示。因此，银行在项目选择上尤为谨慎，已经推出的个别项目还由财政局等政府、事业单位作了担保。”

特别值得注意的是个人委托贷款形式之一的多方委贷下限只需人民币１万元整，投资门槛越低，一旦经营出现风险，引发的社会问题波及面将更广，杀伤力将更大。近两年来，有关部门一直在研究对策，但未有显著成效。

抢了信托的“饭”

个人委托贷款自打一出生，信托公司就对其耿耿于怀，结了冤家。据爱建信托总经理助理陈柳青介绍，委托贷款无疑将对信托业造成冲击。首先，委托贷款无需受制于信托计划“总量不超过200 份、起卖不低于5万元不得营销”等硬性限制；其次银行有网点优势，即便是深发展这样的小银行，在上海也能动员17个网点，而信托公司通常只有一个网点。站在信托公司的立场，陈柳青认为，如果“多方委托贷款”的确就是信托，那么该项目就违背了目前金融业分业经营的原则。

深发展上海分行行长刘振芳却坚持认为，银行与信托之间有着天然内在的联系，就委托贷款而言，实际上一直是银行中间业务中的重要内容，现在只是增添了接受个人委托的新意。

记者采访的一些专家佐证了刘振芳的观点。他们认为，就多方委托贷款计划看，深圳发展银行，实质在向投资银行的角色转型，而这正是银行业发展的一大方向。其与信托也有着本质的区别，前种情况下银行与投资人只是普通委托关系，而信托的灵魂在于破产隔离功能（即委托人一旦破产，这部分信托财产将不受其债权人的追索），因此深发展的这项中间业务并没有侵犯信托领地之嫌。

呼唤利率市场化

个人委托贷款不仅仅要化解政策难题，它还要解决市场的难题。

“个人委托贷款业务严格遵守不超过利率浮动上限的规定，可能丧失该品种的市场活力。”中国人民大学经济学博士杨波告诉《经济》。

年利率最高6.552％，在民间借贷市场上根本没有这样的好事。据悉，浙江民间借贷的利率通常高达10%至20%。现在按民生银行及央行的规定，个人委托贷款很难有利可图。“收入如此悬殊，能分流地下金融市场吗？”杨波不解。

根据规定，个人委托贷款的贷款利率由借贷双方自由协商，但不得超过人民银行规定的上下限。实际操作中，民生银行首笔个人委托贷款的实际利率，远远超过央行规定年利率上浮30％后的上限6.552％。据了解，借贷双方协商后认可的是月利率8‰，即年利率9.6％。在按6.552％的贷款利率签订协议的同时，以私下协议的方式当场把利率的差额结清。民生银行杭州支行最初的态度，是对私下协议“不监管，不鼓励”。换句话说，银行当时默认了超央行规定利率部分的放贷差额收益存在。当时央行获悉后，立即通知民生银行杭州支行必须按规定办事。

直到今天，央行的做法仍然招致市场人士的非议，认为约束借贷双方的私下协议，既属于多此一举，也无法保证管得住。根据《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》，民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，各地人民法院可根据本地区的实际情况具体掌握，但最高不得超过银行同类贷款利率的4倍（包含利率本数）。超出此限度的，超出部分的利息不予保护。

“换句话说，民间借贷的利率上浮，在央行规定的贷款利率浮动上限至同类贷款利率的4倍间，还有很大的空间。而目前央行要求个人委托贷款业务严禁突破利率浮动上限，等于使商业银行以受托人形式介入民间借贷后‘作茧自缚’。”一位银行业资深人士摇了摇头。

业内人士认为，随着银监会的成立，个人委托贷款等一系列涉及银行监管的“烫手山芋”自然转给了银监会。但银监会与央行的某些分工尚不明朗。个人委托贷款业务看来并非短期能够解困。

多方委托贷款的“香饽饽”

深发展上海分行行长刘振芳算了这笔账：

◆ 作为一家股份制小银行，深发展没有能与大银行比肩的资金实力，多方委托贷款可以在发放贷款的同时有效动员社会资本，不但能增强深发展对普通百姓的亲和力，还能以一条巧妙的途径介入政府的重大项目。

◆ 传统存贷业务富含太多的风险因素，无论控制多严，不良贷款总会在一定比例中发生；而多方委托贷款中，银行并不承担风险，深发展向此类中间业务转型将有效改善其资产结构，虽然未必能马上盈利，却为未来发展开拓了一条新路。

篇5：个人住房贷款申请书格式

2、不提供虚假文件或资料

3、未经贷款银行同意,不将设定抵押权或质押权财产或权益拆迁、出售、转让赠与或重复抵押。

4、不擅自改变贷款用途,挪用贷款。

5、配合贷款银行对贷款使用情况进行监督检查。

6、不与其它法人或经济组织签订有损贷款银行权益的合同或协议。

7、保证人违反保证合同或丧失承担连带责任能力,抵押物因意外损毁不足以清偿贷款本息,质物明显减少影响贷款人实现质权时,借款人要按贷款银行的要求落实新保证或新抵押(质押)。

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篇6：个人贷款申请书格式

明细如下：

***公司/银行：

因需要，本人特向贵公司申请金额人民币（大写）万元的借款，期限个月。

本人提交个人身份证明、收入证明、个人资产权属证明、家庭情况及个人收入支出明细等资料供贵公司初审，初审合格后按贵公司要求提供齐备的资料，申请并接受贵公司对贷款的详细调查评审，同时保证所提交的资料真实、完整、合法、有效。

本人承诺：贵公司为本人提供融资，本人相应提供个人连带责任保证，不动产抵押、动产抵押、动产质押、权利质押、企业或个人保证等一项或多项合法有效担保，同意按贵公司的要求办理有关手续和支付相关费用，并保证按合同约定使用借款，及时清偿借款本金与利息。

申请人（签字及手印）：

范文是死的，我们可以根据自己的实际情况进行细节方面的增改，也会起到一个很好的效果，增加贷款成功率。

篇二：农村信用社个人贷款申请书范本

随着生活水平不断提高，农村信用社也开始实行贷款政策，方便了农村的经济周转，同时也满足了银行的资金流动要求。

但是农村信用社个人贷款申请主要看你本人及家庭的信用状况和资产情况以及贷款用途、还款来源、贷款保障等情况是否符合贷款条件，贷款种类有担保贷款、质押贷款、抵押贷款，你可以根据你的条件选择何种贷款：

保证担保贷款只要个人有充足的贷款理由和良好的信用记录以及还款来源，由银行认可的信用良好、具有一定经济条件的人作为借款担保人，担保人可以是多个，借款人及担保人均应持个人有效身份证件向银行提出申请，经银行调查核实情况属实，符合贷款条件，银行即可办理相关贷款手续。

质押贷款就需要借款人及质押物所有人均应持个人有效身份证件向银行提出申请，经银行调查核实情况属实，符合贷款条件，银行即可办理相关贷款手续。

抵押贷款要借款人及抵押物所有人均应持个人有效身份证件和抵押物相关的资料和证明向银行提出申请，经银行调查核实情况属实，符合贷款条件，办理相关的个人贷款抵押手续，银行即可办理相关个人贷款手续。

范文一：贷款申请书

***农村信用合作社联合社：

因本人姓名从事**行业，现目前要在***购回一批***，急需资金***万元，现已自筹资金***万元，尚欠***万元。故向你社申请贷款***万元，借款抵押物用本人坐落在***的土地（或房产），使用面积***平方米（土地（或房产）证号：*******）评估***元，作贷款抵押（详见评估报告书）。贷款期限**个月，还款方式按月付息，到期还本。

特此申请，望批准为感！

申请人：***

*年*月*日

范文二：个人贷款申请书格式

***信用社：

我叫苗**家住蔡家坡凤凰路世纪花园三单元五楼，现年36岁，家中有6口人、劳动力4人，有住房12间，家庭资产价值60万元。我本人从事广告职业10年，妻子跟我一起创业。两个孩子已上学，家庭年收入10万元。

现因我投资在蔡五路中线大什字建设高端广告设施，此行业前景较好。现周转需要20万元资金，已自己筹资金5万元，向你社申请贷款15万元、期限二年。用自己经营收入归还。请信用社调查予以批准。自己按照信用社贷款管理规定做到季清息、到期还本。

申请人：***

担保人：***

篇7：平安普惠个人贷款申请书格式

职工个人住房抵押贷款需带以下资料：

1、职工个人住房抵押贷款申请书；

2、单位对个人的证明；

3、借款人身份证复印件（原件）；

4、借款人户口复印件（原件）；

5、（1）购买100%的产权，需带“优惠售房审批表”复印件，同时填写“上海市职工个人住房贷款产权权益抵押证明书”；

（2）购买33%的产权，需带“全产权补差计算表”复印件，同时附借款人67%的私房产权证复印件；

（3）购安居房（经济适用房），需带安居工程住宅（经济适用书）预销售合同复印件及原件。

6、借款人已交购房款30%以上的收款收据复印件；

7、单位应将本单位住房公积金汇交、支取、贷款情况以及售房款帐户帐号写一总证明。

借款人所在单位应注意三点：

1、本单位所有借款人借款总额不得超过本单位借款当月住房公积金总额的80%；

2、个人借款不得超过购房款（100%产权或33%产权）的70%，最多不超过两万元。购安居房（经济适用房）可适当增加贷款额度。

3、贷款金额保留到100位整数。如某职工需贷款17872.33元，应为17800元，剩余72.33元可由职工个人自筹交足。

职工个人住房抵押贷款申请书

上海市住房资金管理中心：

本人是

单位的职工，经批准购买本单位住房（安居房、经济适用房）路

号 第 栋 单元 层 号住房一套，建筑面积

平方米，房价为 元。现已交房款

元，尚缺

元。根据《上海市职工个人购、建房抵押（委托）贷款《修改》暂行办法》的有关规定，本人符合申请贷款条件，现申请购房贷款 元，期限 年，本人愿以按月等额均还方式按期还本付息。每月由单位从工资中扣还贷款本息 元，并以所购房产作抵押，由我所在单位提供担保，请审查批准。

借款申请人：

年 月 日

证

明

乌鲁木齐市住房资金管理中心：

系我单位职工，夫妻双方月收入其中男方（女方）

元，该同志已参加我单位房改，并已交纳住房公积金，公积金帐号为

，截止年月公积金余额为

元。我单位愿为该同志担保。

单位公章

年 月 日

单 位 证 明

XXXXX市住房资金管理中心：

我单位截止 年 月住房公积金余额

元，已有 名职工支取住房公积金

元。现有 名职工需申请住房抵押贷款

元，借款人已自筹购房款

元，占购房款总额的 %。以上借款人的贷款金额可转入我单位售房款帐户，售房款帐号为

。同时，我单位保证职工个人贷款总额不超过住房公积金总额的80%。

特此证明。

单位公章：

篇8：个人住房贷款调查报告格式

一、个人基本信息解读

目前个人征信基础数据库中的个人基本信息, 仍是展示最近上报的数据, 尚未建立个人基本信息的整合机制。从时间顺序上可以简单的推断, 最新上报的个人信息应该是较能反映客户申请贷款时的实际情况的。但鉴于银行对大部分个人信贷的填写和核实要求均不高, 所以该部分数据主要是作参考分析, 实际审查判断还是要结合客户具体情况, 不能“唯数据论”。

(一) 学历解读

学历反映个人的受教育程度, 根据对违约客户的数据分析, 受教育程度较高的客户, 违约概率相对较低。但各家商业银行对个人客户的学历情况往往不进行核实, 一般在系统中直接采信客户提供的学历情况。这样客户学历情况的准确性就不能完全根据征信报告“最高学历”一栏直接判断, 而是要结合其他信息一起考量:

1. 一般而言, 学历与年龄有一定关联性。

从客户的出生日期计算出客户年龄, 若征信报告显示的最高学历明显与年龄不符, 那就表明学历信息可能有误, 需要客户进一步提供相关证据材料。例如, 征信报告显示最高学历为研究生, 而年龄仅为22岁, 那么这2个数据项在普遍意义上就存在一定的矛盾。同样, 婚姻状况和年龄也存在相同的关联性。

2. 学历与信用卡开户日期比对。

一般而言, 学生在校期间不会拥有多张信用卡, 尤其是额度超过1万元的信用卡。如果从客户年龄和学历推算出的在校学习期间, 发生较大额度的信用卡开户, 那么对于这一学历就需要进一步的核实。

(二) 职业信息解读

客户的职业信息, 尤其是工作单位名称一般在申请贷款或信用卡时银行关注审核的重点, 应该说上报的信息准确性还是较高的。从单位可以基本衡量出客户的大概收入水平。当然, 部分知名大型企业内部可能存在劳务用工形式, 所以审核客户是否该企业的正式在编职工也是信贷审核中必须的。从客户工作单位列表罗列的单位数量, 结合客户的年龄和学历, 基本可以了解客户工作是否稳定, 职业生涯规划是否有序, 是否经常处于换工作的不稳定状态, 这对个人资信的审核也起到一定的作用。年收入一栏的数据, 由于各行对收入的认定标准不尽相同, 并且客户会根据申请授信的额度填写收入金额, 随意性较大。故征信报告上的收入水平, 应主要作为一种参考, 具体操作时可以大概取一个平均数, 而目前尚不宜作为主要衡量客户收入水平的依据。

二、个人信用信息解读

个人信用信息直接描述了客户历史信贷行为, 商业银行在审核贷款时对这部分信息的解读是重中之重的工作。

(一) 贷款信息的解读

1. 还款能力判断。

从月应还款额以及逾期情况, 可以判断出客户的偿还能力。在目前我国个人所得税缴交尚不完善的情况下, 个人收入的判断与审核存在一定难度, 由此也给衡量客户的还款能力带来了困难。但从征信报告上显示的月应还款额和历史的还款情况, 可以判断出客户的还款能力。例如, 客户每月归还其他商业银行月供5000元, 经过正常还贷2年, 现已结清, 且还款历史很少有逾期, 那么我们可以基本认定该客户具备归还每月5000元以下的贷款的能力。从贷款种类方面可以推断出客户申请拥有的房产套数。贷款种类为个人住房贷款的, 如果均尚未结清的, 可以说明客户名下至少拥有的房产套数。房产目前仍是我国公民的主要资产, 从这个方面可以较好的体现客户的资产实力。当然对于利用贷款购房套数过多的客户, 由于其可能涉及投机炒房, 面临资金链紧绷的风险, 在房地产市场发生波动的情况下, 这类客户还是面临较大的潜在风险, 在信贷审核时需要重点关注。

2. 个人资信情况解读。

目前各行对于客户的资信情况的评价尚未形成较为统一的标准。但一般都不是采取教条的方式, 机械的解读个人征信报告信息。也就是客户发生逾期, 并不当然的表示客户个人资信情况较差。由于造成贷款逾期的原因多种多样, 往往界定客户个人资信的标准是判断是否“恶意逾期”。一般我们解读个人资信情况遵循以下原则:借款申请人名下有多笔贷款的, 以其中还款记录表现最差的一笔确定客户的信用状况等级;在客户向我行申请贷款时, 名下已结清贷款的信用记录, 各行可根据结清原因的实际情况, 认定时适当放松;金额2000元以下的拖欠记录, 认定时可以酌情不列入逾期次数;同时, 根据贷款近24个月还款状态记录、累计逾期次数、最高逾期期数三个主要指标, 分别从近期逾期情况, 历史逾期情况, 以及违约程度等角度对客户进行一个分层。

(二) 信用卡信息解读

信用卡透支由于频率高、额度小, 可以更为全面的体现客户的消费习惯和日常信用习惯, 也是我们日常信贷审核的重点关注之处。以往普遍认为信用卡申请过多的客户, 存在自身收入不足, 严重依赖透支消费的风险。但鉴于目前各家商业银行发卡准入门槛较低, 一人多卡的现象普遍存在。例如, 大部分银行员工为了相互完成信用卡发放指标任务, 均办理了多张信用卡。所以, 不能仅凭信用卡的张数, 简单的判断客户资信情况。而是应该结合信用额度和最大负债额一并考虑。比如, 客户申请多张信用卡, 且平均信用额度都较低, 客户经常透支并出现逾期, 那么客户的资信水平相对是较低的。

另一种客户是没有任何信用卡和贷款的申请记录, 以往认为该类客户没有信用记录, 对其的资信评定有一定负面影响。但考虑到中部分人群虽然有良好的收入, 但仍不太习惯透支借贷消费。所以, 对于该类客户的评定也还是要根据其收入、工作和资产状况综合评定。

三、征信报告查询记录解读

个人征信报告查询记录主要是留下查询者的痕迹, 保护公民的隐私权。但这一客观记录也可以帮助我们日常的信贷审核。发生“贷款审批”或“信用卡审批”的查询, 比对查询日期和之前的信用卡与贷款的信息, 若存在有审批查询, 而无授信发生, 则要对此引起重视。当然, 此类情况也不能一概推论为客户曾因个人资信原因被其他银行拒贷。可能存在客户主动撤销贷款申请等例外情形。若发生“贷后管理”查询, 同时比照查询日期和之前信用卡与贷款的逾期情况, 发现有还款逾期, 且有银行进行贷后管理的查询, 那么该客户的逾期很可能已经引起银行的关注, 银行已开始参考客户在其他银行贷款的还款情况。这类客户的风险相对是较大的。同样, 这类信息也可作为贷后预警, 虽然客户在本行的贷款可能因为是房屋抵押, 尚未出现逾期, 但在他行的无担保信用卡已出现较为严重的违约, 且引起他行的重点关注, 那么本行也应该提早采取相关措施, 将风险控制前置。

总之, 在审贷解读过程中, 要避免仅凭一个信息点, 就做出简单的判断和推论, 而是应全面的分析, 利用各信息点之间的相互印证关系, 结合客户的实际情况, 综合得出判断。这才是较为科学的解读个人征信报告的方法。

四、个人征信系统在个人贷款业务发展中的作用

(一) 个人征信系统的使用, 大大提高了贷前调查工作的效率

为客户经理进一步进行调查提供了可靠的信息, 为缩短贷款办理时间创造了条件, 满足了客户对贷款效率的要求, 增加了客户体验。

(二) 个人征信系统的使用, 从源头上控制了客户违约风险

个人征信系统作为个人征信信息的载体, 督促了客户及时履约还款的意愿, 提高了客户的还款意识, 从源头上控制了客户违约所发生的风险。

(三) 个人征信系统的使用, 丰富了贷后管理的手段

贷后管理人员可利用个人征信系统查询存量个贷客户的信用报告, 从而使催收人员能够全面掌握贷款客户实时的负债情况和信用状况, 了解客户的还款意愿及还款能力的变化, 对降低个贷违约风险起到了重要作用。

参考文献

[1]个人信用信息基础数据库管理暂行办法中国人民银行令[2005]第3号2015.08.18.

[2]征信业管理条例国务院令第631号2013.1.21.

[3]彭建刚.商业银行管理学.第2版.北京:中国金融出版社, 2009, 20-30.

[4]戴航.我国商业银行信贷风险与防范[J].时代金融, 2011 (3) :49.

篇9：个人住房贷款风险如何化解

住房抵押贷款证券化是指银行等金融机构对住房抵押贷款进行包装组合，将一定数量的贷款在期限、利率、抵押房产类型等方面具备共性的抵押贷款汇集重组成抵押组群，经过担保和信用加强，以发行债券的方式(包括抵押债券及由抵押贷款支持、担保的各种证券)出售给投资者的融资过程。

其作用可以有效地分散和转移风险。住房抵押贷款经过证券化处理以后，发行的证券可以在证券二级市场上自由地流通转让，这样住房抵押贷款面临的各种风险均可以通过证券市场得到转移。另一方面以住房抵押贷款为担保发行证券之后，集中在银行的住房抵押贷款风险就被分散到众多的投资者手中，使每个参与者都能把风险控制在与收益对称的可接受范围内。由于抵押证券不以具体的房地产为标的物，而是一组房地产的组合所对应的住房抵押贷款集合，是一种住房抵押贷款的投资组合，个别违约或抵押风险就显得微不足道，因而可以有效地分散违约风险和抵押的风险。

建立住房抵押保险制度

购房抵押保险，是指被保险人因意外事故或病故等原因，或因所在单位倒闭、撤消、被兼并、政策性裁员而失业或收入下降等社会性原因导致无法继续归还购房贷款时，由保险公司一次给付被保险人在保险事故发生时按贷款合同尚需归还的贷款本息。由保险机构向放贷银行提供抵押贷款，人寿保险和贷款信用保险介入住房消费信贷也是当前银行化解风险的较好途径。

法国早在70年代末就将寿险产品与银行业务组合起来运行，如死亡险，法国的银行在发放个人信用贷款时，强制性要求客户必须购买。死亡险虽在法国极为低廉，但个人一旦发生意外丧亡，其遗产继承者就能获得一份不薄的保险赔偿金，而且不用缴纳遗产税，银行、贷款个人、保险公司三者皆可得益。我国也可借鉴法国的先进经验，推出相应的保险品种进入我国住房消费信贷市场。

个人住房抵押贷款需政策支持

在一些发达国家中，政府设立专门机构对个人住房抵押贷款提供担保，购房者违约，政府机构代为承担清偿贷款本息的责任。政府提供保险、保证，乃至出资设立金融机构，并不意味着政府要拿出大量资金，它只是表明政府坚定地立于一种“最终贷款者”的地位上，其要旨是给借贷双方以信心，并为整个融资活动确定规范。这种政府对抵押贷款市场的干预，是一种间接干预。

研究抵押房产处置的途径

随着个人住房贷款业务的迅速发展，不良贷款绝对数量会明显增加。认真研究抵押房产处置的途径，可减少不良资产，有效化解风险，一方面当确认借款人丧失还款能力时，应将其抵押房产处置交由专门机构负责，以提高效率和规范性。另一方面要采取各种可行的方式处置抵押物，能够将抵押物直接变现，清偿债权最好；也可以通过调换住房缩小面积、调整住房位置等方式，使借款人既有房屋可住，又能重新具有偿债能力；还可以通过借款人放弃住房所有权改为租赁住房支付租金的方式解决清偿债权问题。

建立相关配套措施和制度

1)银行拓展房地产评估业务是贷款风险防范的关键环节。由于银行降低贷款风险的关键之一是采取抵押，而对抵押物的估价，则是抵押的关键环节。特别是对作为抵押物的房地产的评估，由于其评估的价值大，隐蔽性较强，如果估价不准确，银行的贷款风险就会大打折扣，一旦银行贷款发生风险，作为中介机构的估价部门并不承担任何法律责任。银行要摆脱这种困境，提高抵押物的资产质量，迫切需要自己的房地产评估机构，自己承办房地产评估业务。

2)在管理上落实贷款风险管理责任制。个人住房贷款业务，当前需着重抓好：首先在操作岗位上，对贷前调查、合同订立、会计核算及贷后回收都需要有明确要求；然后在管理岗位上，对贷时审查、贷后检查应分工明确、职责清楚。

篇10：贷款调查报告格式

向我公司申请流动资金贷款的审查意见

一、调查情况

1、借款人基本情况

主体资格、产权构成、组织形式、人员结构、法人代表及领导层素质（学识水平、经历、业绩、经营管理能力）经营范围、主要产品。

2、经营状况

主要是近三年及近一期生产、销售、效益及前景预测。

3、财务状况

主要是近三年及近一期资产负债、资金结构、资金周转、盈利能力、现金流量等变动情况及现状。

4、融资及信誉状况

银行及其他金融机构融资水平和方式、对外担保情况，有无逃废债、拖欠贷款本息等不良记录及其他信誉状况。

5、资金需求

6、需调查的其他内容

二、信贷分析

1、借款人主体资格是否符合规定；借款用途是否合法、合规；

2、生产经营及市场分析；

3、财务状况分析：近三年主要指标变动情况；

4、现金流量分析和预测：分析现金流量构成及变化，并预测未来现金流量；

5、融资情况分析；现有融资及信用状况分析，拟贷款的可行性分析，担保的合法有效性分析；

6、风险收益分析：分析潜在风险和综合收益；

7、其他需分析的内容。

三、调查结论

经过调查分析，判断借款人的偿债能力和本笔贷款的风险情况，提出贷与不贷、贷款金额、期限、利率和规避风险措施等建议。

信贷员：

篇11：银行最新项目贷款调查报告格式

授信方案

一、授信方式：

1.授信业务（融资）品种：固定资产项目贷款、配套流动资金贷款或相关开证、保函授信。

2.金额：若是增量授信，写明增量的敞口额度以及增量后总的授信额度和总的敞口额度。

3.期限：贷款期

年，其中提款期

年、宽限期

年、还款期

年。

4.利率/费率：若利率/费率需要上报审批，应列明审批情况。5.担保方式：如分阶段采取不同担保方式，需列明担保方式和对应授信金额，还款期内是否要按照还款进度撤销相应的担保。

二、授信方案 1.参与方式：

（1）如是银团贷款，应列明银团贷款总金额；银团组成各方的地位及各自份额。

（2）如非银团贷款，是否有其他银行贷款参与，参与金额及主要贷款条件。2.提款安排：

（1）首次提款的条件；（2）提款进度安排及相应条件； 3.还款计划：

（1）按年/季/月列明计划还款金额；（2）对提前还款是否有限制条件。4.项目资金使用监管方案：（1）是否聘请专业监管机构；

（2）是否组建团队或落实专人对项目进行监管；（3）是否与申请人签定项目资金监管协议；

（4）如何审核申请人的提款依据并跟踪资金流向，确保项目资金不被挪用；

（5）如何确保项目资金来源到位；（6）能否达到我行项目监管的其他要求。5.资金回笼监管方案：

（1）申请人开立帐户的情况，能否确保我行是唯一的结算行；（2）如我行不是唯一结算行，回笼资金如何归集到我行帐户，或其经营收入或销售回款进入我行帐户的比例；

（3）对申请人在我行帐户的资金沉淀量是否有明确的要求。6.主要承诺事项：

列举申请人及股东就本笔业务对我行作出的承诺内容，包括但不限于以下一般常用内容：（1）申请人主要承诺： 如项目超支自筹解决；

办妥项目保险手续，并以我行为第一收益人；

未经贷款行同意，不以本项目对外新增融资、提供担保或新增对外

投资；

未经贷款行同意，申请人不出*售、转让其主要资产（或权益）； 若项目需对外出租，抵押人需告知承租人设定抵押事宜； 未经贷款行同意，不得归还股东方借款本息、不得进行任何形式的利润分配；

（2）股东主要承诺：

在贷款本息未清偿前，不要求利润分配及撤资，不收回股东方借款本息；

出具完工担保函；

在贷款期限内提供现金短缺支持。7.贷款期限内拟采取的其他财务限制性条款 8.综合收益：

送审业务对我行稳定和增加存款、扩大结算业务、拓展中间业务等方面的影响。

第三章 申请人情况分析

一、申请人的基本情况

1.成立时间：(参照营业执照上的成立日期，同时注明经营期限以及营业执照的有效期限)2.法定代表人：（参照营业执照上的法定代表人名称，如是境外人士请注明国籍）

3.注册资本：（写清金额、币种和实际到位的金额；若未全额到位，需写明法定的最后到位日和剩余部分预计何时到位）

4.资本金构成：

5.历史沿革：（写清近三年来申请人股东和资本金的变化情况）6.企业性质：（可选国有独资、国有控股、民营控股等；如为上市公司请一并注明；如为中外合资企业请写明主要投资外方；如为港澳台企业请注明；如为经境外转投资企业请注明）7.主营范围：（参照营业执照上的主营范围填列）8.管理层情况：

要求：上述表格中所需填列的管理层人员至少包括但不限于：法人代表、总经理、财务主管、其他必要人员（如企业实际控制人、有决策作用的副总、总监等）。同时必须用文字形式写明管理人员是否存在不良记录和不良嗜好。9.政1府背景情况： 10.股东背景情况： 要求：

①新设项目公司应着重反映股东特别是实际控制人的生产经营情况、财务实力、资信、行业经验、技术能力和项目管理能力。

②具有集团背景及多关联企业的申请人，应提供股权结构图，并标明投资集团内关系、投资额、控股比例、同时对集团主要企业的主营业务、上下游产业链关系、在各行取得的融资情况必需有详细描述。③股东为民营、外资背景，应特别注意查询并注明相关公开信息，以及对相应的调查结果，若无特别信息，也应注明。11.关联企业在我行的授信情况：

12.重大事项：

要求：对申请人在申报业务前一年内出现的重大事项予以说明和分析，主要内容包括但不限于：①重大体制改革；②重大建设项目；③重**律诉讼、重大事故和赔偿；④重大经营管理变化。

二、申请人经营情况

如申请人为非新设法人，需要分析以下内容： 1.主营业务描述：

要求：分析申请人主要业务的内容，主要业务占比、业务流程、经营模式、产能利用情况，并详细描述产、供、销的生产流程）2.上、下游客户情况及结算方式：

要求：分析上下游客户的名称、业务集中度，并分析申请人与上、下游客户之间的结算方式、帐期等；重点分析关联方采购和销售的金额和占比。

3.经营优、劣势分析：

要求：分析申请人在品牌、销售策略、供销渠道、生产工艺等方面的经营优势或劣势。4.近期发展规划：

要求：分析申请人生产能力的扩张、新产品的开发、新业务的拓展、业务的转型等发展计划；

三、财务分析

参见流动资金贷款送审报告要求。重点分析资金来源结构、资金投入明细。

四、他行融资情况

要求：①授信品种指：流动资金贷款、承兑、开证等，具体品种的细分金额应明确填列；②他行大额授信必需了解到期日，同时了解他行对即将到期的大额授信的续支持态度；③利率应填列上下浮动幅度；④担保方式须明确保证人或抵质押物名称；⑤除目前融资行外，了解申请人是否还在向其他银行申请融资。第四章

项目建设条件评价

一、项目建设必要性

阐述项目建设对企业、地方经济发展的必要性和重要性。

二、项目基本情况 1.项目名称： 2.地理位置：

3.建设内容：项目建设规模、主要建设内容及产品

三、项目建设合法性 项目取得的相关批复文件：

（1）项目建议书批复、项目可行性研究报告批复或项目核准手续或备案表；

（2）项目用地规划及工程规划意见；（3）初步设计报告或扩初报告批复意见（4）项目用地使用权证；（5）施工许可证；（6）环境影响评价审批；

（7）其他。要求：

①列明取得批复日期、批复机构、文号和简要的批复内容。②注意文件是否齐全，审批层级权限是否合规，建设内容、建设总投资、期限是否与批复一致。

四、项目建设条件评价 要求：

①评价与项目建设有关的交通、技术、能源、原料供应、生产等方面条件是否具备；

②原料供应、能源及交通等满足项目长远发展的需要，有无稳定的供货渠道、对原料、能源等价格进行预测，分析是否影响项目运营。

五、工艺技术条件评价 要求：

①建设项目采用的工艺技术设备先进性、经济性和适用性是否已经过专家论证，是否符合国家的技术发展政策、是否有利于资源的综合利用、是否有利于提高产品质量、降低能耗和污染排放；

②项目采取的设备是否属于国家明文规定淘汰、禁止采用的设备；采用的新工艺、新技术、新设备是否安全可靠。

③分析引进技术和设备是否与国内设备、零配件、工艺技术相配套。

④项目参与人对项目管理和技术是否有承诺，评价其履行能力。

六、环境保护 要求：

项目是否已按照环境保护批复的要求落实各项环境保护措施。如项目已完工，项目是否已通过环境保护部门的验收。

七、项目进展情况 1.项目建设计划：

要求：预计项目建设工期；项目建设计划按照重要时间节点排列。2.项目建设计划的实施及执行情况： 要求：

①已开工项目应分析计划进度与形象进度是否相符，如不符，需说明原因；

②根据形象进度及实际支付资金（需取得相关合同及凭证），分析已完成投资；

③描述资金到位情况。

④已完工项目应分析项目投入运行的情况，是否达到计划的产能利用率，如未达到，需说明原因。第五章

市场评价

一、供求分析

1.项目产品（服务）方案和特性； 2.产品（服务）供求分析：（1）产品（服务）市场供求现状；（2）产品（服务）未来供求趋势；（3）产品（服务）价格走势预测。

上述内容可根据统计部门和行业协会的统计数据、专业行业研究报告

以及专家意见进行分析。3.产业政策的影响

阐述政1府或行业主管部门针对该项目产品（服务）所制定的有关政策，分析未来发展战略对项目产生的影响。

二、产品竞争力分析

1.项目产品（服务）的主要客户群 2.项目产品（服务）竞争优劣势 要求：

①分析项目产品投放市场与消费者收入、消费水平及消费本产品的数量、销售价格是否相适应；销售方式及促销手段能否提高原有市场占有率或开辟新的销售市场。

②从价格、质量、成本及技术、销售方案（如销售渠道建设）等方面与同行业同类项目相比较，分析其竞争优劣势。至少列举出一家国内或国际市场份额占比较大的同类企业及其产品的价格、成本、质量、规模等并进行比较分析。

③项目参与人如对产品（服务）销售有相应承诺的，应评估履约能力。

报告中含有多个表格，由于无法粘贴，最终版本请各位坛友下载附件参考

第六章

投资估算和筹资评估

一、项目总投资

1.固定资产投资 2.流动资金投资 3.项目总投资 要求：

①通过编制固定资产投资估算表（附表1）估算项目固定资产投资。固定资产投资主要由工程费用（建筑工程费、设备购置费、安装工程费）、工程建设其他费用、预备费（基本预备费和涨价准备金）和建设期利息。其中：

项目建设期利息包括了银行借款和其他债务资金的利息以及其他融资费用（手续费、承诺费、管理费等），其中建设期每年应计利息=（年初贷款累计+本年发放贷款总额/2）*年利率。

基本预备费=（建筑工程费用 + 安装工程费用+ 设备购置费用+工程建设其它费用）＊基本预备费率，费率一般为5-10%。

涨价预备金：一般按照建筑安装工程费和设备及工器具购置费的一定比率计算，费率按照物价指数估算。

②如项目未开工或在建，应根据项目可行性研究报告批复或初步设计批复的概算总投资，并结合项目实施情况分析固定资产投资估算的依据是否符合国家或地区有关规定，工程内容和费用是否齐全，是否任意扩大费用范围、提高标准、扩大规模；分析投资估算是否打足，有无漏项、少算或人为压低造价等。若对批复总投资作调整，应逐一说明调整原因。

③如项目已完工或已近完工，应按照实际投入资金及计划尚需支付款项进行估算。

④增量授信时，应比较前次评估结果与项目实际总投资，并分析存在差异的原因。

⑤根据项目规模和经营方式，估算流动资金投资，并说明估算方法。流动资金是指项目建成投产后，为维持正常生产经营活动所占用的全部周转资金，一般可用分项详细估算法或扩大指标估算法。其中： 分项详细估算法

流动资金=流动资产－流动负债 流动资产=现金+应收及预付账款+存货 流动负债=应付账款+预收账款

流动资金本年增加额=本年流动资金－上年流动资金 扩大指标估算法

参照申请人以往的或同类企业的流动资金占用率，对项目流动资金需求量进行估算。可按照销售收入流动资金占用率、经营成本流动资金占用率或单位产量流动资金占用率等进行测算。

⑥项目总投资为实施项目所需固定资产投资与流动资金投资之和

二、项目资金来源

1、资本金：金额、占比、落实程度和到位的可能性，其中新设法人，资本金以所有者权益为准，并列明其构成内容，既有法人应着重分析对应本项目的部分。

2、银行贷款：描述贷款金额、各银行贷款份额及落实程度；

3、其他：具体来源，明确是否优先于我行贷款偿还； 要求：

①分析各项资金来源的真实性，投资是否留有资金缺口。

②项目资本金比例是否符合国家关于项目资本金制度的有关规定，计算资本金基数的总投资，是指投资项目的固定资产投资与铺底流动资金之和，其中铺底流动资金一般为流动资金投资30%。

③根据各项资金来源的到位计划，编制投资计划及资金筹措表（附表2）。

④本次授信业务（融资）品种、金额、期限、利率等合理性。⑤增量授信应比较原资金来源计划与实际到位情况，并分析差异的原因，提出落实资金来源的新方案。

第七章

项目财务评估

一、项目评估取值依据 1.项目计算期

项目计算期

年，其中项目建设期

年，项目运营期

年。要求：对于一般制造型项目，一般以主要设备的经济寿命期确定，运营期最长不宜超过15年；基础产业、基础设施以及学校、医院等公益项目的运营期可适当延长，一般不超过30年；特许经营权项目生产经营期应短于项目收费年限。2.收入

（1）产品（服务）收入： 产品（服务）价格

各期运营负荷（产品或服务的数量）要求：

①说明产品（服务）价格及其变化趋势，并阐述采用价格的合理性，价格的变化趋势应符合市场预测分析结论；对于适用增值税的收入，以不含税价格计算。

②说明各期运营负荷（产品或服务的数量），运营负荷（产品或服务的数量）应根据项目建设进度、设备调试和投产计划及预计市场可接受的程度，并结合行业和项目特点合理确定。（2）补贴收入

要求：对于需要政1府在一定时期内给予补贴收入以维持运营的项目，应估算政1府每年补贴数额，并分析政1府在一定时期内提供财政补贴的能力。3.成本和费用（1）产品制造成本

直接材料（单位直接材料成本）直接工资 其他直接支出 制造费用（2）管理费用（3）财务费用

（4）营业费用 要求：

①说明上述列示项目包括的主要内容和计算依据，并编制折旧及摊销测算表（附表3）和总成本费用测算表（附表4）。

②新建项目应根据国家现行的企业财务会计制度的要求，并结合同行业同类项目的成本费用水平以及本项目特性进行计算，避免漏项和低估。改扩建项目成本费用水平应与原有项目进行比较，如存在差异，应予以说明。

③根据行业和项目特点，成本和费用项目可适当进行调整。④成本均按照不含增值税价格设定。

⑤固定资产折旧年限和预计残值率一般按照税法明确规定或会计制度规定，建议折旧年限为设备5-10年，电子计算机3-5年，房屋30年。

⑥无形资产摊销，法律和合同规定了法定有效期限或者收益年限的，摊销年限从其规定，否则应注意符合税法的要求，无形资产的摊销一般采用平均年限法，不计残值。

⑦将总成本费用分解为固定成本和可变成本，其中固定成本一般包括折旧费、摊销费、修理费、工资及福利费（计件工资除外）和财务费用，可变成本主要包括外购原材料、燃料及动力费和计件工资等。⑧计算经营成本，经营成本=总成本费用-折旧费-摊销费-财务费用 4.税费 要求：

①列示项目涉及各项税金及附加，并说明申请人适用的税率和计算依据；一般项目所涉及的税费包括营业税（增值税）、消费税、营业税金附加、房产税、资源税等。

②项目所涉及的税金及附加应按照税法及相关财政法规的规定执行，如涉及税收优惠或减免应说明理由，并提交当地税务相关证明。

二、项目财务指标 1.财务内部收益率 2.投资回收期 3.贷款偿还期 要求：

①根据项目评估取值，编制损益表（附表5）、现金流量表（附表6）。如果某些项目在运营期内需要投入一定的固定资产投资才能得以维持正常运营，例如设备更新费用、重新装修等，应将发生维持运营投资列入现金流量表作为现金流出，如该项投资能资本化则记入固定资产原值并计提折旧，否则作为费用，计入当期损益。

②计算财务内部收益率、投资回收期和贷款偿还期等各指标，其中投资回收期从项目建设开始年算起，至现金流量表中累计净现金流量由负值变为零点的时点。

③分析项目财务内部收益率是否高于基准收益率（五年以上贷款基准利率加1%-2%的风险系数）。

④项目财务内部收益率和投资回收期与同行业同类项目正常财务指标进行比较，如低于同类项目财务指标应说明理由。同行业同类项目

以行业协会统计数据及专业行业报告为准。

⑤编制贷款偿还期计算表（附表7）。如有他行贷款，应按还款期的先后或按同比例（如期限相同）测算我行贷款偿还期。分析我行贷款偿还期是否与设定的贷款计划相符、还款的频率是否与项目现金流入相匹配；若不相符，须说明理由。

⑥改扩建项目应采用有无对比法计算，即分别计算改扩建后(即“有项目”)以及不扩建(即“无项目”)两种情况下的效益及现金流量，编制改扩建项目损益表（附表9）和改扩建项目现金流量表（附表10），计算增量指标。

如有些改扩建项目，可独立计算新增效益和现金流量可视同新建项目操作。

三、不确定性分析 1.盈亏平衡点 要求：

①计算盈亏平衡点

盈亏平衡点＝年平均固定成本/（年平均销售收入－年平均可变总成本－年平均销售税金及附加）

达到该点项目可保本经营，一般来说，盈亏平衡点越低项目抗风险能力越强。

②分析项目产能如何确保达到盈亏平衡点。2.敏感性因素分析 要求：

①进行敏感性分析时将总投资、销售价格、销售成本、汇率（对利用外资达总投资30%以上的项目）等因素，向不利方向变动10%或20%时，对内部收益率的影响是否很大，内部收益率是否仍高于基准收益率，投资利润率能否达到行业平均水平。②编制敏感性分析表（附表7）第八章

项目贷款担保评价

一、抵押担保： 1.抵押物的基本情况

2.抵押及相关手续操作方案：如分阶段采取不同担保方式，需列明担保方式和对应授信金额，还款期内是否要按照还款进度撤销相应的担保。

3.抵押物价值及变现能力评价： 4.抵押物担保能力综合评价：

二、其他担保

如保证担保、质押担保等，参见流动资金贷款送审报告要求。第九章 风险评价

一、主要风险

1.客户风险。（包括财务风险、经营风险、行业风险、信用风险等）2.项目风险。（综合分析拟建项目在产业政策、技术、建设条件、市场、生产经营、环保等方面面临的风险，项目总投资、融资、财务可行性等方面存在的问题）

3.担保风险。（包括保证人担保能力，抵押物担保能力、担保瑕疵问

题、担保手续操作风险等）

4.银行管理风险。（包括业务政策风险、业务集中度风险、管理风险、利率风险等）

二、风险控制方案

要求：列明针对上述风险拟采取的风险控制措施，并分析相关措施的有效性，得出风险能否控制的结论。第十章 综合评价 要求：

1．阐述送审行发展该客户的理由：（1）与申请人原有的合作关系；（2）项目竞争优势；

（3）本笔业务为我行带来的收益。

2．评价对申请人的整体营销方案，包括贷款金额、币种、业务品种组合、期限组合、信贷价格、担保方式等与项目的匹配程度； 3．提请审批决策时关注的问题及其他需要说明的事项。

4．通过上述分析，作出综合性的评价意见，意见应明确表示同意与否。

调查人：