支持中小企业发展现状的调研报告

支持中小企业发展现状的调研报告（通用6篇）

篇1：支持中小企业发展现状的调研报告

随着经济体制改革的不断深入，**市中小企业已成为县域经济发展中一支生力军。作为农村金融主力军的**市农村信用社，如何进一步发挥自身的特色与优势，改善全市中小企业金融服务，促进县域经济繁荣发展，成为当前农村信用社经营过程中必须认真思考并加以解决的问题。下面我谈几点粗浅的看法与大家共同探讨，有不妥之处，请各位领导指正。

一、**市

农村信用社支持中小企业发展的效应。

近年来，全市农村信用社不断创新服务手段，畅通结算渠道，积极引入了风险担保机制和信用评级体系，与有实力的正规担保公司合作，向经营效益良好、发展潜力巨大的中小企业投放足额信贷资金，大大缓解了全市中小企业融资困难的状况。截至2008年7月末，共为5206户中小企业提供贷款551272万元，占贷款总额的45.36 %，占到全市注册登记企业法人单位6279个的82.9%。我们在支持中小企业发展中：一是探索多方支持中小企业生产经营和资金需求渠道，构建了银、政、企合作的长效机制。近年来，农村信用社转变经营理念，积极探索支持中小企业发展的途径，主要体现在三个方面：其一，服务方式从被动服务向主动服务转变。为加大对涉农龙头企业的支持，今年以来，由**市中小企业协会牵头，召开了中小企业银企对接会，在签约仪式上全市7家信用联社分别与介休市维群生物工程有限公司、太谷县开心园食业有限公司等10家企业、10个能够充分带动当地农民增收的农产品加工项目，达成了总额合计约4000万元的合作协议。**区联社与区政府联合组织召开了政银企座谈会，现场向山西神龙能源焦化有限责任公司、**长兴焦化有限公司、**金利恒物资有限公司等82家中小企业综合授信3亿元。其二，从以自我为中心向以客户为中心转变。截止7月末全市农村信用社共向673个优质企业提供了融资和金融服务。在为企业信用评级结构升级，创新产品，增收创效提供金融支持的同时，为2.3万农民提供就业岗位，增收611余元，有效拉动了农民的增收致富。其三，由传统服务向现代化服务转变。各联社在创新服务方式上更加注重支农服务的广度和深度，从创新产品上，从便民、利民、惠民的角度出发，为农民提供“金融套餐”，推出了惠农通、商流通、展业通三大系列、十八种信贷支农产品，为三农解难事、办实事,使服务产品更具科学性、便捷性、实惠性，帮助企业有效解决生产经营中存在的资金困难。在支付结算上实现了全辖区通存通兑、大小额支付系统直接与人民银行对接，解决了中小企业结算难的问题。二是实施“有保有压”的信贷投放战略，引导和培植了新型涉农龙头企业发展，扩大了贷款营销。在今年宏观调控政策的指导下，对一些“公司＋农户＋基地”战略型、规模型的企业进行了重点扶持，有力地带动了周边“三农“的经济发展。如榆社县农民专业合作社、昔阳大寨农业开发公司、平遥县龙海实业公司、介休市山西路鑫煤气化公司。由于认真贯彻国家“有保有压”的信贷政策，有效地促进了中小企业的健康发展，但由于体制、机制、管理、人员素质等方面的问题，也影响着中小企业的发展。

二、影响农村信用社支持中小企业发展的主要因素

（一）从农村信用社方面看：一是农村信用社的信贷决策机制不利于中小企业融资。农村信用社虽然具有点多面广和对中小企业比较熟悉的优势，但市场定位在服务“三农”，按现行政策规定，原则上70%以上的贷款用于农户贷款，自2007年下半年以来，国家实施了一系列紧缩银根政策，对某些行业提高了企业自有资本金比例，特别是中小企业的融资门槛相应提高。二是农村信用社的资金定价机制不利于中小企业融资。2004年1月1日起，扩大商业银行贷款利率上浮幅度后，农村信用社普遍提高了对中小企业贷款的利率上浮幅度，由于利率上浮的影响加投资环境不畅等原因，抑制了中小企业的信贷需求。三是贷款责任人追究机制，影响信贷人员的积极性。目前农村信用社普遍实行的对不良贷款，特别是新增不良贷款第一责任人制度、信贷人员终身责任制、信贷人员薪酬与不良贷款比例挂钩的制度，使信贷人员陷入“三难一怕”，即收贷难、收息难、资产保全难、怕失去工作的境地。为回避风险，在信贷决策时刻意突出风险控制目标，力求“万无一失”，对经营状况不是很好的中小企业拒贷情况尤为突出。四是现行抵押担保办法限制了中小企业贷款需要。《担保法》出台以后，企业寻找担保单位比较困难，具有担保能力的中小企业较少，且现在大多数有担保能力的企业并不愿意对外提供担保，这就使企业很难提供有效的贷款担保。同时，由于目前拍卖市场等配套设施不完善，抵押物处理费用大、手续繁多，变现难，有些企业厂址设在乡（镇）、村，厂房、设备等抵押物变现价值低，一旦贷款出现问题，农村信用社收回资金就有困难。

（二）从中小企业方面来看：一是管理模式落后，经营管理水平较差。近些年来，大部分中小企业经过改制与产权重组，经济效益得到了一定的提高，但由于没有真正建立起现代企业制度，在管理上仍带有浓厚的“家族式”管理模式，缺乏明确的经营目标，经营上存在较强的随意性，多数经营者受教育程度普遍偏低，管理水平较差，难以适应社会化大生产的需要。二是企业规模偏小，产品技术含量偏低，竞争力较弱。中小企业多数处于发展的初期，企业规模小，缺乏充足的资本积累，没有足够资金购买先进生产设备。大多

是利用本地的自然环境和劳动力资源来进行一些简单的、低附加值的加工制作，经营粗放，设备和工艺落后，产品结构表现为资源性粗加工产品多、高附加值产品少，趋同产品多、优特产品少，低档产品多、高科技产品少的“三多三少”，缺少真正有发展潜力的名、优、特产品，发展潜力有限。三是信用意识淡薄，财务状况不够透明，银企信息不对称。很多中小企业财务管理制度和会计制度不健全，存在多本帐簿、多头开户现象，报表数据失真，导致中小企业在寻求信贷支持时，银行会因信息不对称，难以掌握其真实的经营状况及不能准确判断其信用程度，从而逆向做出选择，使中小企业贷款难度增大。而中小企业为了能得到银行的支持，往往又千方百计地隐瞒与己不利的各种信息。中小企业与银行之间存在的信息不对称，形成了银行信贷供给缺乏符合条件的需求者，中小企业贷款需求缺乏供给者，贷款供求错位，中小企业自然陷入了贷款难的境地。

(三)从社会中介服务方面来看：一是中小企业贷款担保体系不健全。我市中小企业贷款担保体系建设尚处于初级阶段。已成立的担保机构分布较松散，且担保基金小、担保能力弱。担保公司门槛和收费偏高，大大增加了企业融资成本。二是中小企业服务体系不完善。目前，为中小企业提供服务的机构不多，并存在部门垄断。如企业财产抵押，抵押物评估环节多、手续繁、收费高，有的重复评估登记、重复交费，加重了企业负担。三是征信体系建设滞后。人民银行信贷登记咨询系统只有借款企业的信贷信息，尚未涉及个人信用及未办理信贷业务的企业。工商、公安、司法、海关等部门各自掌握了部分企业、个人其他方面的资信情况，且部门间未实现信息共享。农村信用社难以获得企业的综合信用情况，难以对企业、个人作出全面的资信评估，对企业前景难以把握，再加上社会信用环境不佳，债权保护制度不完善，政府部门在支持中小企业发展过程中存在重大轻小、重管理轻服务监督等问题，这些都制约着信用社向中小企业投资。

三、扶持全市中小企业发展的对策建议：

党的十七届三中全会，明确提出了在新形势下推进农村改革发展的指导思想、目标任务和重大原则，从加强农村制度建设，积极发展现代农业，加快发展农村公共事业三各方面全面部署了新形势推进农村改革发展的主要任务。

(一)对中小企业实施全方位金融服务，力求实现五个突破。一是搭建起中小企业贷款运作平台，在信贷运行机制上实现新突破。按照省联社“分类管理、专业化经营”的信贷管理模式，“以客户为中心”的营销理念,创新信贷管理模式。在县联社成立专门的中小企业客户管理部门，组建专门为中小企业服务的营销队伍，联社营业部作为贷款发放机构，实施专业化管理。二是实行客户经理制，在考核激励机制上实现新突破。全辖信贷人员实行客户经理制，对客户经理实行包片定客户，建立中小企业贷款薪酬与经营业绩相联系的激励机制，全面实行按业务量、业绩考核挂钩，拉开收入分配差距。三是开展信用评级与授信，简化审批环节，在服务效率上实现新突破。首先从企业信用评级入手，建立“统一授信、差别管理”的信贷模式。通过评级确定企业信用等级后，对不同信用等级的客户给予不同的授信，这里指的授信不仅指贷款，还包括贸易融资、承兑、信用证、保函、担保等进行统一的综合授信。以适应中小企业决策机制灵活、对市场反应灵敏、对方便性要求高、信贷资金需求“短、频、快”的特点。四是制定科学的贷款定价政策，合理浮动贷款利率，在贷款利率定价机制上实现新突破。实行“阳光定价”。充分发挥利率的杠杆作用，通过对资信等级高的企业，给予相应的优惠政策，使守信企业在贷款上优先、利率上优惠，以贷款利率定价来选择客户，使贷款定价逐步走向市场化。五是规范中小企业信贷运行机制，在信贷产品创新上实现新突破。在保证金资安全、提高效益的前提下，积极申请有关部门批准，开发适合中小企业特点的金融产品，开办融资租赁业务、仓单抵押贷款、动产抵押贷款、林权证抵押贷款等产品，针对企业存货、应收帐款、知识产权等动产融资需要，按照《物权法》规定的动产质押制度，创新厂商银三方合作担保、供应链融资等信贷产品，选择经营管理良好、有发展前景的龙头企业，推广“龙头企业+担保公司+信用社+农户”的四位一体的金融创新方式，积极为中小企业融资提供便利。同时建立和健全中小企业贷款违约信息通报机制。定期通报违约企业，实现同其他金融机构违约信息共享，打击企业逃废银行债务的行为，营造守信氛围，共同构建良好的社会信用环境。

(二)地方政府应制定切实可行的政策，加大对中小企业的支持力度。一是积极采取措施，健全中小企业社会化服务监督体系。政府中小企业主管部门应帮助中小企业健全内部管理制度和财务制度，建立和健全中小企业信息共享机制，使企业尽快走上规范化运作的轨道。同时要积极支持农村信用社参与企业改制、资产重组、兼并收购、资金管理等服务，确保企业改制规范动作，最大限度地保全农村信用社的信贷资产。同时，加大对恶意逃废债务的惩处力度，发挥法律强制作用，大力开展信用环境治理工作，让失信者付出成倍的代价，形成不愿失信、不敢失信的社会风尚。二是加大对中小企业给予资金和政策的扶持。地方政府要制定切实可行的政策和措施，为中小企业的健康发展提供资金和政策支持。政府要进一步发展资本市场，完善资本市场体系，政府扶持资金应重点向农产品加工龙头企业倾斜；财政、税务、工商等部门应对于一些劳动密集型中小企业实行财政贴息、降低税率、减免有关费用等政策，减轻中小企业负担。三是健全中小企业担保机制，创新担保方式。中介服务部门降低门槛，实行市场化运作，为中小企业提供及时、方便的担保、信息咨询等全方位的服务，减少担保风险。同时积极创新担保方式，9月份市委、市政府出台了《**市集体林权制度改革实施意见》，担保机构可以采取“专业担保机构保证+林权反担保贷款”和“龙头企业承贷+订单林业或合作造林模式”支持中小企业向信用社贷款以加快发展。

篇2：支持中小企业发展现状的调研报告

发布时间：2011-8-8信息来源：

为深入贯彻落实科学发展观，帮助我市中小企业克服当前面临的困难和问题，共同抵御全球金融危机，促进中小企业和全市经济平稳健康发展，市政协机关会同民建马鞍山市委、市工商联组织部分委员组成专题调研组，在市政协副主席梁成带领下，对我市中小企业目前发展的状况开展了为期两个月专题调研。专题调研组通过召开有关部门情况通报会，实地察看部分中小企业发展情况，召集金融系统及担保公司、部分中小企业负责人座谈等形式，重点就我市各级政府、各相关部门落实中央、省、市有关扶持中小企业发展的政策措施方面情况；金融机构落实国家出台的金融支持政策，在总量和增量指标上对中小企业扶持情况；全市支持中小企业实行产业转型和结构优化升级方面情况；优化环境，完善中小企业服务体系等方面情况开展调研。现将有关情况报告如下：

一、我市中小企业发展的基本情况

近年来，我市调整优化产业结构，大力发展特色经济，中小企业发展较快，对拉动全市经济发展，增强企业活力，扩大城乡就业，增加税收，维护社会稳定起到了重要作用。到去年底，全市中小企业已发展到11009户，其中：工业规模以上中小企业达到600户。2008年，中小企业实现增加值262.03亿元，占全市国内生产总值的42.4%；中小企业解决从业人员24.45万人，占全市就业总人数的79.26%；中小企业上交税收42.58亿元，占全市财政收入的38.65%，今年上半年中小企业发展呈现如下特点：

一是中小企业运行情况好于大企业。规模以上中小企业累计完成工业总产值225.05亿，同比增长0.6%，占全市工业比重由上年39.1%上升至42%；实现产品销售收入171.98亿元，同比下降13.9%，降幅比全市低16.4个百分点，实现利税10.33亿元，同比增长9%。

二是新增中小企业的数量快速增长。全市新发展中小企业946户，超序时进度146户。新增私营企业注册资金16.7亿元。

三是中小企业结构优化。随着稳润光电、达利食品、格瑞德机械、科达机电等一大批新上先进、低耗能项目的建成投产，以及节能技改项目的实施，全市工业结构进一步优化，上半年全市万元GDP能耗下降5.5%。

四是规模以上中小工业企业生产经营逆势增长。食品制造、生物化学及医药制造、非金属矿物制品、金属制品等行业重点中小企业逆势发展，蒙牛乳业、中杭股份等20多户企业前5个月销售收入超亿元。在重点企业支撑带动下，全市上半年规模以上中小工业企业增加值增幅达11.3%。

二、“企业帮扶年”帮扶措施落实情况

为积极应对国际金融危机对我市经济的冲击，帮助企业克服面临的困难，走出困境、渡过难关，确保全市经济平稳较快发展，市政府年初决定在全市开展“企业帮扶年”活动，并制定了包含85项具体帮扶措施的活动方案。截止六月底，该方案中的42项帮扶任务已经完成。一是加强银企对接，积极拓展中小企业融资渠道。上半年，全市各相关部门开展银企对接活动10余场，全市贷款余额增长37.1%，新增贷款121.47亿元，是去年的4.3倍。小额贷款公司快速发展壮大，继国元和当涂同盛两家小额贷款公司之后，另外两家正在积极组建中。金融产品

持续创新，融资渠道多元化，形成了经济、金融互动发展和良性循环的喜人局面。

二是帮助中小企业抢抓机遇开拓市场。市政府各相关部门结合自身职责，指导企业用足用活国家政策，抢抓发展机遇。如，市商务部门积极帮助企业产品列入国家、省、市采购产品目录，扩大企业产品的市场影响力；对市外贸发展资金进行修订，增加对出口贡献大的企业奖励幅度，加快兑现速度；搭建国际贸易平台开展出口孵化工作，培育建设出口基地。市农业部门突出重点开展“一对一”帮扶，今年重点帮扶7个重点项目。市食品药品监督部门免费为药品生产企业开展培训，帮助企业销售，成功为丰原制药公司解决了积压已久的商品销路问题；为禾田中药饮片公司寻找合作伙伴，帮助企业走出困境。

三是推进结构调整促进产业升级。有的部门帮助企业申报国家、省各类科技计划项目，积极争取项目资金支持。有的结合工作职责深化企业与院校的科技交流，扩大产学研合作。市委组织部、市科协组织百名专家帮扶队伍，应企业需求，开展技术帮扶活动。

四是引导企业科学高效管理，提高市场竞争力。举办企业中高层管理人员培训班，积极推广现代企业经营管理模式和科学的管理方法。组织推荐高级专业技术人员活动会，建立人才库，为企业发展输送质量人才。大力实施品牌战略，推动企业采用国际标准和国外先进标准，鼓励行业龙头企业参与国标、行标制修订，为企业在市场竞争中占得先机。

五是优化环境，减轻负担，完善企业社会化服务体系。相关部门将中央、省、市应对金融危机的各项政策措施汇编成册，发放给重点骨干企业、专精特新中小企业；汇编《马鞍山市财政支持企业发展政策问答》，帮助企业了解掌握财政方面政策和措施；进一步完善公共服务平台，推动中小企业服务体系建设，引导和支持各类创业辅导、人才培训、融资担保、信息服务、市场开拓等服务机构转变观念，促进全民创业；加大对企业负担的专项梳理力度，继续清理收费、取消不合理行政性收费项目，切实减轻企业负担。上半年，累计为各类企业减免退税11.5亿元，减免费用6300多万元，争取各类补贴2亿多元。

六是保持企业用工稳定，维护企业正常生产。认真落实《关于促进以创业带动就业工作的指导意见》，千方百计扩大就业，积极引导企业不裁员或少裁员；制定《关于做好稳定就业工作服务保增长保民生保稳定的若干意见》，积极帮助企业构建和谐劳资关系，落实市政府阶段性降低企业社会保险费率政策，加大困难企业认定力度。

三、我市中小企业发展中存在的问题

与发达地区相比，我市中小企业除存在规模小、数量少、产品档次低、竞争力不强、产业链不长等问题外，还突出表现在：

（一）中小企业融资难

一是小型企业贷款增速慢、占比低。2009年1～5月，全市企业贷款增幅低于全市银行各项贷款平均增幅13.9个百分点；小企业贷款仅占全市银行各项贷款的17.8%，较年初下降了2.83个百分点。二是县域部分中小企业信贷资金需求缺口相对较大。究其原因主要是：一是中小企业流动资金紧张但信贷需求不旺。全市中小企业经营状况有所改观，总体上经营形势依然严峻，进一步扩大再生产的能力受到制约。另一方面，受原材料及产成品价格持续走低、外需不足、订单流失等影响，部分中小企业开工不足，减少信贷资金需求；一些小型企业由于对市场前景不看好，主动压缩生产规模，陆续开始提前还贷。二是相关推动支持中小企业发展的政策效果不明显。三是抵质押担保难问题尚未得到根本解决。四是体制、机制不健全，导致银信部门惧贷。五是企业

素质难以达到信贷部门要求。

（二）中小企业技术含量不高，产品优化升级问题亟待解决

从我市中小企业总体情况看，传统产业以及传统产业中技术含量和附加值低的产品仍占主导地位。从产业发展层面看，经过多年发展，虽然全市工业经济规模和总量有很大提升，但在此次危机中也暴露出中小企业很多问题，主要是：产品层次较低，抗击风险能力差，企业自主创新主体意识不强，不掌握核心技术，很难形成企业核心竞争力，大部分中小企业在技术、设备、人才方面不具备优势，严重影响企业生存和发展

（三）帮扶企业过程中存在问题

一是宣传氛围不够浓厚。全市企业帮扶年活动虽然开展半年，但仍有不少企业对活动开展情况及措施缺乏了解。二是部门帮扶的愿望与企业的实际需要未能有效结合，一些部门尚未拿出实质帮扶措施。三是部门在帮扶中，以工业企业、大企业为主，对小企业和其他行业帮扶不够。企业帮扶年活动应该是全方位的，不能顾此失彼，在促进工业经济发展同时，也要重视农业、服务业发展，在服务大企业良性发展的同时，也要兼顾小企业的群体优势。四是企业普遍反映政策落实时间长，程序多，速度过于缓慢。

四、进一步促进我市中小企业发展的意见和建议

中小企业的健康有序发展是国民经济发展的重要推力，也是未来经济可持续发展的希望所在。中小企业数量众多，机制灵活，潜力巨大，是拉动经济持续增长的“引擎”、吸纳社会就业的载体、技术与机制创新的主体。因此，我市应进一步明确思路，坚定信心，将支持和促进中小企业健康发展作为经济社会发展的重要战略。

（一）积极应对金融危机，转变发展方式，科学确立中小企业发展方式

一是要把保增长与推进中小企业发展结合起来，调整产业结构，提升我市应对危机的能力。加快发展以装备制造业为重点的先进制造业，大力发展资源精深加工业，培育壮大新兴产业，实现制造业与服务业、传统产业与新兴产业的良性互动。二是把扩内需与推进中小企业发展结合起来，解决中小企业发展项目不足问题。以投资来拉动各类企业发展，增加工资性收入，增加消费支出，提升民生工程水平。三是把调结构与推进中小企业发展结合起来，解决大中小企业协调发展问题。要积极引导全市中小企业加入市内外大公司、大集团的分工协作体系，围绕主导产品或生产配套零部件，或提供配套服务，形成产业链，构建特色经济园区，构筑配套经济发展的新格局。四是把优化环境与推进中小企业发展结合起来，提升发展中小企业的亲和力。要进一步优化政策环境、投资环境、政务环境和市场环境。五是把提升自主创新能力与促进中小企业发展结合起来，增强中小企业核心竞争能力。不断增强企业创新精神，引导企业加强研发机构建设，开展创新型企业试点示范，形成一批具有较强研发能力、不断开发新产品和新技术、创造新工艺的企业。

（二）扎实开展帮扶，帮助中小企业解决实际问题

首先、加强对中小企业运行的调度和监测，确保全市经济平稳运行。对于企业提出的问题，要给予认真解决。第二、要将部门的帮扶热情与企业的实际需要结合起来。各部门要深入了解企业存在的实际困难，根据“一企一策”的原则，急企业之所急，帮企业之所需，拿出切实的举措，真心实意地帮助企业解决发展中的难题。第三、少数部门要切实转变工作作风，各有关部门要进一步提高工作效率，减少不必要的程序，按照“特事特办、急事急办”的原则，尽快将国家、省、市、县区给予企业的相关帮扶政策落到实处。第四、减少部门到企业调研次数。对于同样的问题，不同部门之间可以通过开展联合调研的形式进行调研。对确需开展的调研活动，应本着“有话则长、无话则短”的原则，尽量压缩时间，真正做到“帮忙不添乱”。第五、对尚未落实的帮扶措施加大督促力度狠抓落实。如加快金融产品创新、开展股权和知识产权质押贷款、推动和规范应收帐款质押融资、仓单质押贷款；探索在农村开展经合法登记的农民住房抵押贷款；加强征信体系建设，推进中小企业信用评级工作；帮助企业大力实施“农产品进超市工程”。

（三）加强金融支持，逐步解决中小企业融资难题

首先，从政府层面来讲，一是创建“创业风险投资基金”和“中小企业发展基金”。鼓励民间资本和外来资本创办风险投资机构，以多种形式进行风险创业投资；建立中小企业发展基金，为符合国家产业政策、经济前景好、有发展潜力的企业提供资金援助。二是进一步完善信用担保市场，逐步形成以企业互助性和商业性担保为主体，政府风险补偿为支撑的中小企业信用担保体系。鼓励民营资本设立商业性信用担保机构，积极引导中小企业采取会员制等形式建立互助性担保组织。创立多种担保方式，弥补中小企业担保抵押物不足的问题。

第二，从金融层面说，一是人民银行要发挥金融政策引导作用，鼓励银行机构制定灵活的利率定价机制，通过利息收入覆盖风险；加快建设企业和个人征信体系，促进相关征信机构发展。二是银行监管机构要完善融资体系，鼓励建立多层次、多门类的金融机构和部门。三是商业银行要按一定的比例将信贷资金投入到中小企业，并不断创新信贷产品。

第三，从企业层面看，一是要有更广阔的融资思路，充分利用外部政策条件和企业自身技术优势，将技术优势与资本运作结合起来。二是吸引风险投资基金，甚至是私募基金投资参股。三是企业应从注重财务信息透明开始，着力加强经营管理，规范财务报表，打破信息不对称壁垒，使企业融资渠道更加畅通。

（四）大力支持中小企业实行产业转型和结构优化升级

一是支持中小企业加快产业升级。优先支持新技术产业、优势产业、能源交通、现代服务业发展；支持中小企业技术改造开发新材料、新能源、高新技术产品和自主知识产权产品，提高中小企业创新能力。二是提高中小企业自主创新能力。鼓励和支持中小企业技术创新基地、技术创新中心和公共技术服务平台建设。三是重点支持中小企业“高、新、特、优”技术改造和技术创新项目，对创新能力强，拥有一定技术开发能力的企业开展技术创新项目，银行贷款资金实行财政贴息。

（五）完善服务体系，优化服务环境

一是加快中小企业服务平台建设。坚持政府引导、社会资源主导的发展思路，建立和完善中小企业社会化服务体系。促进市中小企业服务中心健康发展，加大对外宣传，努力引进门类齐全的中介服务机构入驻服务大厅，提高“一站式”服务的能力和水平。鼓励和支持各类创业服务机构、社会中介组织发展，提高全民创业社会化服务水平。二是加强和改善对中小企业服务工作。各部门要对扶持中小企业发展的政策措施进行梳理，公开办事程序，明确许可条件，承诺办事时限，转变工作作风，改进服务质量。

（六）进一步营造创业氛围，积极打造创业载体

进一步营造创业氛围，加大宣传力度。重点宣传国家、省和市创业政策、创业指导、创业扶持、创业典型等内容，扩大全民创业的影响力和号召力。各新闻媒体将宣传优秀中小企业、宣传

篇3：助推中小企业发展的金融支持策略

1 现阶段中国中小企业金融支持之现状

我国对中小企业的关注程度和保护力度一直非常不够, 以目前的情势来看, 对其在金融上的支持和政策上的扶持力度也很不足。中小企业融资难、方式单一、过程繁琐不顺畅等问题早已显着。从外源融资的方面看, 金融机构贷款依然是目前支持中小企业融资的最常见的融资方式。

1.1 直接融资

所谓直接融, 其实是债权融资和股权融资的总称。虽然直接融资现阶段确实作为一种融资渠道而存在, 但是受我国资本市场起步晚、发展慢的影响, 直接融资并没能成为我国中小企业的融资核心渠道。

(1) 股权融资。我国证券市场机制尚不完善, 所服务的对象也非常有限, 其主要的贡献都体现和锁定在为国有大型企业融资这一特定、单调的功能上。截至目前, 虽然我国已经有了大量的上市公司, 但在这些上市公司中, 民营企业所占的比例不到十分之一。在这仅有的少数民营公司中, 以正常的途径上市更是少之又少。很多已经上市的民营企业都是通过高价购入其它已经上市的公司股份的方式达到上市的目的的。

(2) 债权融资。与股权融资的情况相似, 债权融资市场也几乎都只向着大型企业开放。从我国政府部门和法律所规定的发行规模及规模内各项指标的具体规定来看, 中小企业想要进入债权市场、依赖债权市场来达到融资的目的, 不管是从级别上、规模上来说, 还是从管理和实行的角度上来讲, 都难以达到相应的要求。因此债权融资对于来中小企业来说也不是理想的获取资金的办法。

1.2 间接融资

间接融资是中小企业中一种常见的融资方式。在我国, 约有八成的中小型企业都是通过银行贷款来达到融资目的的。间接融资因具有短期性、间接性、可逆性以及非流通性等适合中小型企业融资的特点, 而深受中小企业青睐。另一方面, 随着近些年来政府对中小企业扶持力度的增加, 相关部门出台了一些有利其融资的优惠政策。这类政策让中小型企业在发放银行信贷方面比以前更具优势。

由于中小型企业自身持有的可运作资金, 又容易在直接融资市场中受挫, 民间融资的条件也不成熟, 所以资金来源依然在非常大的程度上依赖各种类型的金融信贷。在这种情况下, 中小企业的绝大多数信贷资金都来自于国内的商业银行。但是即便如此, 中小企业在信贷上也面临了与其它企业的激烈的争夺。虽然在我国所有企业中约有超过98%的企业为中小型企业, 并且它们在推动国民经济发展中作出了重要贡献, 但其在商业银行中所占有的贷款比例却不到银行方面总贷款额的五分之一。银行大部分的贷款都流向了大型企业, 中小企业无法从银行获得足够发展资金, 只能转于一些效果非常有限的融资方式。

当然, 中小企业自身也有抑制其发展的不可忽略的因素。而这类因素当中, 最主要的还是中小企业能力上的缺陷。大多数中小企业在创建之初都存在着资金短缺的问题, 而资金上的不足便得这类中小企业不得不在生产项目上投入单一, 产品的多样性、工艺性与科技含量相对来说都比较低下。即使是一些已经进入了科技产业化初期的企业, 也大多存在着转型时间资金供给不足的问题。而另一方面, 中小企业由于运行时间不久, 发展不畅等原因, 普遍都存在着诸如企业员工素质不高, 经验也不够、没有富余的财力投入到相关培训中以达到提高企业竞争力的目的等问题。

2 从金融支持视角看阻碍我国中小企业发展的问题所在

目前, 我国的中小企业普通面临着经营发展中的资金困境, 资金的缺乏正严重地阻碍着中小企业的壮大与繁荣。

2.1 从政府扶持的角度看, 我国的中小企业还没有获得合理的国民待遇

我国正处在经济转轨过程中, 在这一过程中, 中小企业在政策扶持上没有得到应有的关注。虽然近几年下政府已经意识到这类问题, 对于中小企业的关注有所提升, 但在实际的操作上却存在着严重的支持力度不够与支持方法不科学等问题。

2.2 从自身存在的缺陷看, 我国中小企业的信用度较低、融资风险高

由于投资者与银行等金融信贷机构难以全面透彻地了解中小企业的信用与经营情况, 这造成其不愿意轻易把资金投入到它们身上。而另一方面, 中小企业也确实存在着实力不强、经营不稳定、运营风险大这类问题。很多中小企业等不到真正的发展壮大, 往往在运行了三五年之后就垮掉了。更有部分私营中小企业生存不到两年就销声匿迹了。据统计, 真正能在激烈的市场竞争中存留下来并且运营十年以上的中小企业还不到全部中小企业数量的15%。

2.3 从目前国情来看, 适应中小企业需要的融资渠道的运作条件还不成熟

由中小企业的自身情况我们不难发现, 很多适用于他们的投资都属于风险投资。但目前风险投资在我国的运作条件还没有成熟, 首当其冲的就是风险投资所面临的法律障碍。现阶段我国适用于风险投资行业的法律法规都还处于严重缺乏与不完善的状态中。虽然近些年政府一再鼓励中小企业吸收民间投资, 但在相关法律不明确、投资者利益得不到法律保护的情况下中小企业的这条融资之路是很难行得通的。

2.4 从现有的融资渠道上看, 中小企业与金融信贷机构之间也存在着一些矛盾

(1) 中小企业办理贷款的过程通常相对耗费银行更高管理成本。中小企业贷款金额小、次数多的特点使得银行在为其提供贷款时需要耗费更多的经营成本。这种经营成本上的大幅增加导致了各类金融机构为中小企业贷款时热情的削弱。另一方面, 银行贷款担保要求高、审批手续复杂、消耗时间过长等特点也让资金需要时间紧迫的中小企业望而却步。

(2) 银行高度集中的贷款管理对中小企业而言是一种间接阻碍。虽然商业银行在我国各乡镇的网点已经较为普及, 但主要的贷款权限集中在少数的省、市级别的分行中。很多乡镇的商业银行网点都在逐渐失去或者从来就没有过贷款权限。银行贷款权限上的集中化不但造成了分布于广大乡镇的中小企业贷款上的不便, 最终也使得真正流入中小企业的资金总额大幅度下降。基层网点对中小企业的金融功能退化、支持职业大大缩减。

(3) 国家政策性金融机构职能上的不明确。虽然在我国很早就已经出现了一些旨在促进中小企业发展、调节相关企业资金需求的政策性银行, 但这类政策性银行并没有发挥出大家所期待的效用。相反, 就目前来看, 为有需要的中小企业提供融资便利并不是这类机构的职能重心。

3 我国中小企业发展的金融支持策略探析

由我国现阶段的的中小企业融资现状及其面临的众多困境我们可以看出, 提升对中小企业融资的关注程度、保证中小企业的稳步发展已经是急需解决的问题。对此, 不但中小企业应当采取有效措施提升企业实力、培养自身的良好信誉。政府也要针对中小企业的实际融资特点与需求, 完善相关法律, 为其建立合理有效的金融支持体系。

3.1 从法律与政策上改善中小企业的资金寻求环境

中小企业由于自身因素的限制, 难以脱离相关政府部门扶持而发展壮大。政府在建立相关法律法规、调控市场经济主体、引导中小企业发展方面、为其提供社会化服务系统、完善中小企业信用担保体系等活动中扮演着关键性的角色。政府不但要支持中小企业的创立, 更应当激励中小企业在技术层面上的创新;不但要尽快制定出科学、系统的扶持措施, 更应当关注我国中小企业的发展, 力求摸索出一条适合我国中小企业融资现状的路。

3.2 提升中小企业的融资信誉度、建立相关信用担保机构

良好的信用是帮助中小企业取得银行信任和获得贷款的关键性因素。而建立相关信用担保机构就是一个能有效帮助征集中小企业信用情况及其评价的可行性途径。而全面的、多层次的信用担保机构的建立将有利于提升相关企业在银行贷款成功率。此外, 面对中小企业的融资困境, 还可以为其在各地建专门的发展基金。至于基金的资金来源, 既可以由中央或者各级地方政府提供专项资金, 也可以通过直接筹资的方式在证券市场发行证券。

3.3 完善相关法律, 大力发展风险投资业

我国的中小企业数量众多, 中小企业是我国技术创新的中坚力量。由于自身资金缺乏、信息闭锁等原因其技术创新能力常常要大打折扣。针对这一情况, 我们国家不但应当从政策上给予中小企业优惠和扶持, 还应当大力发展有助于中小企业融资的风险投资业。我国的风险投资业起步较晚, 发展得也较为缓慢, 风险投资业不论是在运作模式还是资金来源等方面都还处于一个萌芽阶段。另外, 相关法律的不完善、风险投资者的利益无法从根本上得到保障也大大打击了其在我国的投资热忱。

3.4 针对中小企业的融资需求开发相关贷款产品

银行现有的信贷产品与中小企业的贷款特点的不符大大提高了银行的运营成本。为此, 银行应当加大对相关产品的研发力度。比如对于运营与信用情况都非常良好的中小企业, 在为其提供了所需贷款的情况下, 还可以再为其确定良身订制一个合理的融资额度, 使这类中小企业可以在规定的额度内快速取得其所需的贷款。再比效仿现在的信用卡消费制度, 研发一个允许分期还款的信贷产品, 通过这类产品的研发达到降低中小企业还款负担、增加其资金运营的灵活性的目的。除此以外还有很关键性的一点, 即如何提高银行对为中小企业提供金融支持热情的问题。针对这一问题, 首先需要银行方面提升对中小企业的重视程度, 再多多建立面向中小企业信贷工作人员的绩效制度, 用以刺激他们为中小企业服务的热情, 通过这种做法从侧面为相关企业提供融资帮助。

3.5 明确政策性银行职能, 全面发挥其在促进中小企业融资中的作用

政策性银行是各个国家与地区为了保证中小企业融资通畅、促进中小企业健康快速发展而建立的金融性机构。虽然政策性银行早已经在我国出现, 但并没有发挥出大家所期待的效用。相对于我国数量庞大的中小企业来说, 我国现有的政策性银行还不多, 整个行业还处于不活跃的状态之中。除此以外, 我国的政策性银行还存在着职能不够明确的问题, 也正是因为这一类问题的存在, 导致了政策性银行无法专注于支持中小企业发展的事业中。所以, 要发挥出政策性银行的真正作用就应当明确其职能。

参考文献

[1]俞建国.中国中小企业融资[M].北京:中国计划出版社, 2008.

[2]程剑鸣, 孙晓岭.中小企业融[M].北京:清华大学出版社, 2007.

[3]林毅夫.金融体系、信用和中小企业融资[J].浙江社会科学, 2009.

篇4：支持中小企业发展的财税政策研究

关键词：中小企业；财政政策；税收政策

一、中小企业发展的特点

（一）中小企业生命力强。中小企业有着大企业所不具备的优势，社会分工和生产的专业化为中小企业提供了生存空间，产品在技术经济特性上的差别为中小企业提供了发展空间。

（二）办容易，经营灵活，应变能力强。由于中小企业创立的投资需求少，规模小，生产容易上马，所以企业见效也较快；同时，由于中小企业投资小，生产管理成本低，中小企业的经营机制也十分灵活。特别适应市场多样性、流行性、季节性和地区性需求，能在短时间内提供市场急需的各类产品。

（三）所有制结构多元化，以非国有企业为主体。我国中小企业投资主体多元化，既有国家投资兴建的国有企业，也有大量属于诸如乡镇企业等集体所有制企业，还有相当数量的个体私营企业。同时，还有外商和港、澳、台商及其与国内各方面联合投资的三资企业。

（四）涉及领域广，多分布于劳动、资源密集型产业。我国中小企业是在再就业压力和国内市场需求旺盛的条件下发展起来的，这些企业大多是劳动、资源密集型企业，企业的进入壁垒低，制造技术及工艺相对简单。

（五）区域结构、产业结构不平衡，专业化分工水平低。东南沿海和西北内陆地区中小企业的差距在不断拉大，东南沿海地区经济发达，中小企业发展较早，技术先进，特别是近年来在高新技术的不断推动下，正面临着产业结构的升级，而广大的中西部地区由于整体经济发展相对落后，中小企业的发展也滞后。

二、中小企业发展中存在的问题

（一）我国中小企业发展中存在的问题。（1）政策歧视。从政策层面上看，在具体政策上不仅对中小企业没有真正的优惠，实际存在着政策歧视，使得中小企业与大企业之间的竞争，不同所有制中小企业之间的竞争机会不均等多年来各级政府一直强调发展大企业，在抓大放小的过程中，各地区、各部门仅仅对组建大型企业集团感兴趣，政策资源都向大型企业和企业集团倾斜，忽视了中小企业的发展。（2）市场歧视。中小企业规模小，抵御风险能力差倒闭率高，存在着资信程度差的劣势，使其在市场活动中受到歧视。中小企业由于规模小、负债高、实力弱、信用等级偏低等原因，很难找到稳定畅通的融资渠道，造成资金链的断裂，中小企业通过资本市场直接融资更是难上加难，资金紧、融资难已成为制约中小企业发展的瓶颈。（3）管理体制不合理。在管理体制上，缺乏长期系统地促进中小企业发展的方针政策，缺乏对中小企业发展的产业指导和发展规则，也缺乏对中小企业独立的政策体系，对中小企业的总体规模、产业结构、财务状况等都缺乏统一的基本统计数据。由于政出多门，出台政策不一致甚至相互矛盾，企业无所适从，真正有困难时无人管，致使中小企业失去了许多发展良机。（4）社会化服务体系不健全。一方面中介服务机构少；另一方面，费用又使大多数中小企业负担不起，这使得中小企业难以获得来自外部的帮助与支持，由于社会化的服务体系尚未形成而社会服务机构本身也面临着机构定位、组织形式、经费来源以及人员问题、管理制度等诸多有待探讨和解决的发展难题，还需要一个共同探索、互相磨合的发展过程。

（二）目前支持中小企业发展的财税政策存在的问题。（1）财政政策。无论从对中小企业的财政支持政策还是从税收优惠政策来看，由于我国运用财税政策对中小企业进行扶持还处于探索阶段，相关的措施和手段较为单一，影响力度也有限。可以说，我国的财税政策本身和在具体执行过程中都存在许多缺陷，在很大程度上影响了我国对中小企业的扶持力度。就目前来看存在的问题如下：1）财政政策支持手段单一；2）资金规模小且分散，缺乏统一的政策协调；3）财政资金的引导作用不突出；4）财政资金对中小企业的科技投入支持力度不足；5）中小企业社会负担相对较重。（2）税收政策。目前新企业所得税、增值税的相关税改正处在完善阶段，相关税改内容也涉及到了中小企业，对促进中小企业发展发挥了积极的作用，税制改革的实施时间不长，对经济、社会企业等各个层面的社会效应还未进一步地显现出来，对税改实施效应我们还将拭目以待，就现在来看存在的问题如下：1）中小企业的社会化服务体系不够完善；2）中小企业的税收扶持力度不够、政策导向不强；3）立法程度低，配套法规不健全； 4）优惠政策不能落到实处。

三、促进中小企业发展的财税政策措施

（一）逐步建立和完善促进中小企业发展的法律法规。国家应在中华人民共和国中小企业促进法的基础上，出台一部关于促进鼓励帮助保障中小企业发展的基本法以及实施的细则，这样才会保障中小企业从出生到死亡都有法可依。

（二）加大财政补贴投入力度，优化支出结构。（1）加大财政补贴的资金投入力度。近年来，特别是受国际金融危机的影响，一些中小企的生存和发展受到极大的影响，财政补贴资金的需求量也大幅增长因此，必须加大对中小企业财政补贴的支持力度，才能有效促进中小企业的发展。（2）设立中小企业发展基金等多种基金。国家应该加快设立中小企业发展基金，把分散在各个部门的、各个领域的专项资金集中到一起，做到统一管理，专款专用，从而为中小企业提供统一、稳定的资金来源。（3）优化财政补贴的支出结构。在财政补贴的区域方面，一般东部沿海地区的中小企业由于自身的区位优势，当地的财政收入较多，对其补贴也较大，而中西部地区由于自身财政实力较弱，很难投入更多的资金用于中小企业发展，因此财政补贴的资金可以适当对广大的中西部地区倾斜。在财政补贴的领域方面，财政补贴应主要用于中小企业对新产品、新技术、新工艺的开发和研究、技术成果转化、节能减排、内部信息化建设、扩大出口和吸纳就业等方面。必须充分发挥财政资金的引导作用，带动社会支持中小企业发展。

（三）完善税收法律制度，落实税收优惠政策。（1）建立和完善现行的税收法律制度。在认定一般纳税人的标准上，应该取消纳税人在年应征增值税销售额方面的限制，规定无论工业或商业，无论其规模大小，只要有固定的经营场所，财务制度健全，没有偷税漏税等不良记录，遵守增值税专用发票管理办法，能够按规定报送有关税务资料的中小企业，都可以被认定为增值税一般纳税人，享受增值税进项税额的抵免。（2）强化税收征管工作，积极推行税务代理制度。创新对中小企业的征管模式。对于无能力建账建制，自行申报的中小企业，应采取专户管理的模式，加大征管力量的投入，实行专人负责、定期稽查加强监管，采取定期定额的形式进行征收；对于愿意建立账簿的中小企业，给予一定的税收优惠。此外，还必须积极推行税务代理制度，建立一些与税务机关脱钩的从事税务代理的社会中介机构，帮助企业建账建制和企业财务核算管理，进行税务、财务培训和税收筹划，使中小企业能够按时纳税、合理避税。

（四）创新财政投融资制度，建立信用担保机制。（1）逐步建立和完善中小企业的信用担保法律法规。要尽快制定和完善《中小企业信用担保条例》，以法律的形式，对专业性的政策性担保机构的建立和发展作出明确规定，明确其市场的准入和退出条件，规定业务的种类和范围，有严格的财务制度和内部控制制度，加强政府监管力度，充分发挥政策性担保机构的作用。（2）建立财政资金支持和补偿机制。为了保证政策性的信用担保机构有充足、稳定的资金来源，有必要建立财政资金支持和补充机制。政府可以从其预算资金当中安排一部分的资金，通过建立政府资金的支持和补充机制，壮大担保机构的实力，增强担保机构抵御风险的能力。（3）建立健全再担保机制。信用担保机构应该主动加强与银行的合作，双方协调联动、信息共享、互利共赢。在信用再担保体系下，广大的金融机构应该积极选择担保能力强、信用好的担保机构作为合作对象，努力拓展业务合作领域，加强金融产品与服务创新，实现多层次、多领域的合作。此外，还必须在国家和省市建立再担保机构，对信用担保机构开展一般再担保业务和强制再担保业务，降低风险。（4）成立中小企业信用担保协会，积极推进信息化建设。可以按照国家的法律法规，成立中小企业信用担保协会。中小企业的信用担保协会作为连接政府和担保机构的桥梁，主要提供担保信息咨询、业务培训等服务，维护信担保机构的合法权益不受侵害，保证中小企业信用担保机构健康发展。

（五）完善面向中小企业的政府采购制度，建立政府采购服务机构。（1）从法律上对政府采购扶持中小企业进行约束。我国目前的《政府采购法》虽然对中小企业有一定的政策引导和支持，但是强制力不够，可操作性不强，而且配套的法律法规也不健全。因此，必须建立起一套完善的、与之相配套的法律法规，从法律上对中小企业的权益进行保障。（2）建立中小企业政府采购服务机构。以中小企业服务中心为平台在政府和中小企业间建立中小企业政府采购服务中心。该中心的主要职能有：第一，负责及时公布政府采购信息。目前，我国已初步建立中国政府采购网、中国财经报、中国政府采购杂志三位一体的信息披露体系。由于在政府采购中，无法独立承包采购项目的多个中小企业可以组成一个联合体来参加政府采购，但是受各自经济利益的驱动，往往很难达成共识，因此，中小企业政府采购服务中心还应积极帮助理顺联合体里内各个企业的关系，提高联合体对外竞争的整体优势。（3）区别对待，宽进严管。对中小企业应当区别对待，实行宽进严管。各级政府在规定政府采购供应商资格时，对中小企业供应商应该适当的放宽限制，以降低其准入的门槛。但一旦中小企业中标后，又必须对其进行严格的管理，以保证其提供产品或服务的质量。（4）积极建立政府采购网络体系。各级政府在管理政府采购的过程中，必须建立起本级政府采购信息系统。加强对财政资金的监督管理，建立科学的绩效评价机制财政是政府实现其职能的经济基础。特别是近年来，中央财政和各级地方财政为支持中小企业发展，安排了大量的财政资金。但是在目前财政支持资金仍然不足的情况下，如何保障资金的安全性，提高资金的使用效率显得尤为重要。为此，不论是财政对中小企业的直接支持性资金还是间接引导性资金，都必须加强对财政资金的监督管理，建立科学合理的绩效评价机制。

参考文献：

[1] 中国社会科学院中小企业研究中心，中小企业扶持政策效应初探，中国中小企业，2010，11

[2] 孙博.支持中小企业发展的财税政策研究[D].辽宁：辽宁大学，2012

篇5：支持中小企业发展现状的调研报告

中小企业是我国经济发展的重要基础，随着中国经济的发展，中小企业融资需求逐步旺盛，正稳步上升为银行业金融机构稳定的客户群。随着中小企业数量和规模不断增长，与中小企业希望获得的服务品质相比，金融机构提供的服务仍有不小差距。长期以来，融资难一直是困扰我国中小企业发展的一个难题。金融危机发生以来，大批小企业经营陷入困境，中小企业融资问题受到了全社会的广泛关注。

一、09年上半年我市中小企业金融情况

截至2009年6月末，天津市中小企业表内外授信余额为5318亿元，比年初增加1384亿元，增幅为35%，其中：贷款余额为2770亿元，比年初增加449亿元，增幅为19%，占全市贷款总额的27%，占大中型企业贷款总额的38%；票据承兑余额为1160亿元，比年初增加462亿元，增幅为66%。在中小企业贷款中，中型企业贷款余额为1920亿元，比年初增加了351亿元，增幅22%，占大中小型企业贷款总额27%；小型企业贷款余额为850亿元，比年初增加了98亿元，增幅13%。占大中小型企业贷款总额的12%。贷款投放的前三个行业分别是制造业538.43亿元，房地产业538.02亿元，水利、环境和公共设施管理业369.57亿元。

从规模看，中小银行的贷款余额最多。截至6月末，天津市股份制银行和城市商业银行中小企业贷款余额总计为1069亿元，占中小企业贷款总额的41%；大型银行次之，中小企业贷款余额为1021亿元，占中小企业贷款总额的40%；农村中小金融机构中小企业贷款余额为357亿元，占中小企业贷款总额的14%；政策性银行中小企业贷款余额为136亿元，占中小企业贷款总额的5%。中小企业贷款余额名列前五位的是：工行404亿元，农行381亿元，农村合作银行268亿元，天津银行255亿元，交通银行163亿元。

从增量看，中小银行的贷款增量最多。截至6月末，天津市股份制银行和城市商业银行中小企业贷款余额比年初增加了306亿元，占中资银行增量的14%；农村中小金融机构增量为54亿元，占中资银行增量的12%；政策性银行增量为15亿元，占中资银行增量的3%。贷款余额增加前五位的银行是：工行71亿元，渤海银行64亿元，兴业银行62亿元，天津银行41亿元，交通银行35亿元。

从增幅看，中小银行的贷款增长幅度最大。截至6月末，股份制银行和城市商业银行中小企业贷款比年初增长了40%，农村金融系统次之，增幅为18%，政策性银行系统增幅为12%，大型银行增幅为6%。增幅名列前五位的是：渤海银行256%，光大银行133%，兴业银行89%，北京银行、大连银行均是56%，浙商银行46%。

本市各银行中小企业贷款金额（前10位）情况表：单位：亿元 ***250贷款余额200150100500工行农行农合天津交行建行兴业浦发渤海农商163161***68255381

本市各银行中小企业贷款（前10位）增加情况表：单位：亿元

80604140200工行渤海兴业天津交行农合浦发光大农商锦州35303024贷款增加额2320716462

本市各银行中小企业贷款余额增速（前10位）情况表：单位：亿元

300%250%200%150%100%50%0%渤海光大兴业北京大连浙商深发浦发农商民生133%89%56%56%46%43%35%35%32%增速256%

二、同业支持中小企业的基本概况和做法

（一）建设银行天津分行小企业发展情况

1、中小企业业务经营情况 09年二季度，建行中小企业贷款余额161亿元，比年初有所下降，不良贷款余额9亿元，不良贷款占比5.59%。

2、机构设置方面

建行公司业务部中设立中小企业部，负责全行中小企业业务推动管理工作。另根据银监局要求，建行将其南开支行和开发分行设置为小企业专营机构。

3、贷款审批机制方面。

建设银行总行积极与新加坡淡马锡控股公司合作，引入“信贷工厂”模式，以小企业经营中心为主体，加大授权力度，派驻专职审批人，实行单、双审签批，通过推行标准化和电子化运作模式，逐步实现审批业务的跨区域集中。

4、激励约束机制方面。

建设银行以经济增加值为主线对小企业经营中心实行分账核算，单列小企业信贷规模和战略发展费用，单独进行考核，小企业客户经理的收入与其创造的经济增加值直接挂钩。设立奖金池，以半年为一个考核期，每三个考核期结算一次，贷款到期偿还后，兑现奖金池奖金。

5、专业化人员建设方面

建行中小企业客户经理必须接受全面的上岗培训，这些培训不仅包括业务培训，还包括能力培训和职业道德培训，考核合格方可办理中小企业信贷业务；同时，加强岗位再培训，其总行编写了多种培训材料，介绍新业务产品、重要案例、服务技巧等，不定期地邀请法律合规部的专家讲解银行在提供金融服务中可能会出现的风险和防范措施。

6、小企业特色金融产品

（1）“速贷通”，是指建设银行专门针对信贷需求急迫而又没有银行授信额度的小企业，在提供足额有效担保的前提下，快速解决小企业融资需要而开发的信贷产品。其特点：一是不需要评级授信、有权审批人审批，流程简化；二是额度较高（2000万元），期限较长（3年），房产抵押率较高（70%）；三是客户群体广泛，受理灵活。（2）“成长之路”，是指对于信息较充分、信用记录较好、持续发展能力较强的成长性小企业，在评级收信后办理的信贷业务。其特点：一是可接受的担保方式灵活广泛；二是借款期限最长可达3年；三是充分考虑率企业的个性化服务需求特点；四是为小企业提供全程持续资金支持。

（二）招商银行中小企业业务发展情况

1、中小企业业务经营情况

截至2009年6月末，招行中小企业业务余额为92.63亿元，比年初曾加9亿元；全部业务余额273.58亿元，比年初增加76.42亿元；中小企业发放金额199.02亿元，占去年全年发放额的69%；6月末不良贷款余额中损失类贷款2户，金额5773万元，可疑类贷款1户，金额383万元，次级类贷款1户，金额700万元。

2、机构设置情况

招商银行于2008年3月末成立了中小企业金融部，招部负责研究制定天津分行中小企业业务市场开发规划的营销策略，相关营销指标及考核激励政策并具体组织实施；针对中小企业业务各项经营指标，不断开拓市场领域，提升市场份额，树立其中小企业业务的区域品牌效应；负责中小企业专业人才的培养、管理及部门内考核工作，不断提高队伍的综合素质。聘任了25明客户经理，2名产品经理专职从事中小企业业务。同年8月又成立了公司银行三部，专职从事中小企业业务，并通过每周举办中小企业新产品知识培训，每季度进行招商银行系统内中小企业业务交流会，以推动我招中小企业业务的发展。

3、中小企业业务考核激励机制

（1）按照客户经理等级为标准逐级分解了中小企业业务考核指标，并将具体考核指标细化到人，从而使招行中小企业业务的落实情况更具针对性。

（2）招行于上半年开展了“逆势争先”等业务竞赛，不断增加新增客户数量，充分利用创新业务，包括营销推动活动的个性化和差异化，也包括针对目标市场的产品创新和原有产品的组合创新；通过对创新产品的强有力推动，在稳定老客户的同时，增加新的客户资源，直接创造各项业务的新的增长点。以此激励招行中小企业业务的深入发展。

（3）招行拟于下半年加大对中小企业业务的奖励力度，出台《2009年下半年批发银行重点业务竞赛》，以促进全年中小企业业务的发展。

4、中小企业业务审批机制 招行中小企业的信贷政策对于中小企业贷款审批环节增加审贷官“双签”制度，以提高审批效率。其小企业信贷中心设计了小企业信贷业务调查报告格式化文本，客户经理与风险经理同步调查，审批实行专业化分工，采取双人签批等方式来提高小企业贷款审批效率。

5、中小企业金融产品

目前，招行中小企业产品共计8大项，15小项，其中特色创新产品主要有两项，分别为：出口退税托管账户质押业务，动产质押业务。

（1）“动产质押业务”，是指出质人将用于质押的商品交由招行认可的监管机构监管，招商银行据此向借款人提供融资；在质押期间，出质人存入保证金、提前归还融资款或者提供银行认可的其他担保的，可凭银行就此出具的《提货通知书》提取相应质物。产品特点：一是可为没有房产及担保人的企业提供融资；二是可以用少量的资金买入更多存活，增强企业向供应商的议价能力，获取竞争优势。

（2）“出口退税贷款融资”，是指招行为满足出口企业因出口退税未能到账而出现的短期资金需要，在对符合条件的出口企业的退税专用账户进行托管的前提下，向出口企业提供的，以推入该账户的出口退税款作为还款保证的短期流动资金贷款。产品特点：一是将出口退税应收账款提前变现，解决出口企业短期流动资金困难；二是支持享有出口退税政策的企业扩大出口。

6、中小企业专营机构设立与运转情况

2008年8月招行公司银行三部成立，招部作为一级市场营销部门，将进一步增强招行市场竞争实力，推动中小企业业务快速、健康、稳健发展，对招行市内五家单一功能网点的柜面资源和客户资源进行整合，发挥单一功能网点柜面客户拦截和结算优势，全方位挖潜客户资源。

7、特殊政策

为了应对其对公贷款业务市场形势不断变化，及部分中小企业有效融资需求减少给其资产业务带来的压力。根据其分行行长室的指示要求，分行公司银行部、国际业务部、授信审批部和信贷管理部组成“中小企业协调小组”，就各行部在日常营销中所遇相关中小企业业务难题进行沟通。

三、我行中小企业基本情况

（一）中小企业业务经营情况

截止6月末，我行中小企业客户数697户，贷款余额363亿元，比年初下降25.7亿元，降幅6.7％；其中小企业客户数137户，贷款余额20.06亿元，比年初下降18.72亿元，降幅为48.3％。

本次统计区域分为：四郊区域支行（东丽、西青、津南、北辰）；滨海区域支行（开发、保税、塘沽、大港）、五县区域支行（蓟县、宝坻、静海、武清、宁河）；市区区域（河东、河西、河北、南开、世贸、和平、科技园、红桥）。

1、中小企业贷款份额布情况

城区区域支行中小企业贷款规模最大，为1390232.25万元，占比38.3%；其次是四郊区域支行为985675.58万元，占比27.15%；滨海区域支行为703027.35万元，占比19.37%；五县区域支行为551248.21万元，占比15.18%。

五县区域支行15%扇面 8扇面 5扇面 6扇面 70%城区区域支行39%城区区域支行四郊区域支行滨海区域支行五县区域支行扇面 5扇面 6扇面 7扇面 8滨海区域支行19%四郊区域支行27%

2、小企业贷款份额区域分布情况

城区区域支行小企业贷款占比最大，为105208.33万元，占比52.45%，其次是四郊区域支行为72419.62万元，占比36.1%，五县区域支行为16124.44万元，占比8.04%，滨海区域支行为6844.87万元，占比3.41%。

小企业贷款分布图五县区域支行8%滨海区域支行3%扇面 8扇面 5扇面 6扇面 70%城区区域支行四郊区域支行滨海区域支行五县区域支行扇面 5扇面 6扇面 7扇面 8四郊区域支行36%城区区域支行53%

3、上半年各区域中小企业贷款变化情况

市区区域支行中小企业贷款下降333240.01万元，降幅为19.34%，小企业贷款下降83481.1万元，降幅为44.24%；四郊区域支行中小企业贷款增加91336.11万元，增幅为10.21%，小企业贷款下降63219.04万元，降幅为46.61%；五县区域支行中小企业贷款增加9814.39万元，增幅为1.81%，小企业贷款下降35769.82万元，降幅为68.93%；滨海区域支行中小企业贷款下降24891.74万元，降幅为3.42%，小企业贷款下降4772.45万元，降幅为41.08%。

中小企业贷款增加额度表 单位：亿元20100-10-20-30-40四郊区域支行9.1五县区域支行0.98-3.6-0.5滨海区域支行-2.5-8.3-6.3市区区域支行-33.3中小企业贷款增减额小企业贷款增减额

（二）我行中小企业的划分标准

我行现行两套小企业划分标准，分别为银监会小企业授信标准和农行中小企业标准。

（1）银监会小企业标准：按照银监会《银行开展小企业授信工作指导意见》的通知（银监发【2007】53号），根据授信额度不同，将银行对单户授信总额500万元（含）以下和企业资产总额1000万元（含）以下，或授信总额500万元（含）以下和企业年销售额3000万元（含）以下的企业统称为小企业授信。银监会标准主要用于我行向银监会报送小企业信贷业务开展情况。

（2）农行中小企业标准：现行的《中国农业银行小企业信贷管理办法（试行）》对我行小企业的标准进行了规定，招标准主要参照原国家经贸委等四部委联合颁发的《中小企业标准暂行规定》（国经贸中小企字【2003】143号）等文件，并增加了农林牧渔、房地产等10余个行业而制定，其中工业中型企业的标准是企业资产总额4亿-4000万元、销售额3亿-3000万元、职工人数2000-300人；小企业的标准是企业资产总额4000万元、销售额3000万元，职工人数300人以下。房地产企业和集团成员企业不列入我行小企业划分范畴。

（三）我行中小企业业务管理体系

1、分行设立中小企业部

分行中小企业部与公司业务部合署办公，由公司业务部一名副总经理专司中小企业的推动与管理工作，并组建中小企业服务团队，配置2-4人。主要负责中小企业金融业务工作规划与组织推动，市场定位及营销策略的研究与实施，金融产品的创新推广，业务计划分解及考核评价，业务指导管理与监测分析以及中小企业专业人才队伍建设等工作。

2、一级支行公司业务部（中小企业部）职能

支行公司业务部配备2-4客户经理，主要负责组织开展对辖内中小企业客户市场营销和客户关系维护，客户贷后管理、自律监管等风险管理，市场信息和客户需求的收集反馈等工作。

3、设立中小企业金融服务专营机构

根据银监局《关于推进国有商业银行建立小企业金融服务专营机构的指导意见》和《天津银监局关于推进辖内政策性银行、国有商业银行开展中小企业金融服务工作的指导意见》文件要求，针对中小企业客户资源在我行区域分布状况，设立八家中小企业金融服务平台。

列为中小企业金融服务平台的八家单位为：宝坻支行营业部、静海支行营业部，开发区分行营业部、津南支行营业部、河北支行营业部、河西支行营业部、南开支行的西营门支行、保税分行黄海路支行。

（四）小企业业务制度和管理办法

总行出台的小企业业务管理制度办法主要包括：《中国农业银行小企业信贷管理办法（试行）》、《中国农业银行小企业贷款风险定价管理办法（试行）》、《中国农业银行小企业简式快速贷款管理办法》、《中国农业银行小企业自助可循环贷款管理办法》等。天津分行制定了《中国农业银行天津分行小企业信贷管理办法实施细则（试行）》。

（五）小企业信贷业务流程和产品

目前，我行小企业信贷业务、运作流程设置与大中型客户基本相同。

小企业产品主要依靠“小企业简式快速贷款”和“小企业自助可循环贷款”作为服务小企业的主要金融产品。

四、同业发展中小企业业务给我行的启示

1、小企业产品整合与创新方面

信贷产品创新注重特色化。同业针对当地小企业的特点，积极开发特点金融产品。如建设银行根据小企业金融生态环境，尝试推出了“成长之路”、“速贷通”等产品，已经形成了一定的的品牌效应。我行简式快速贷款产品在贷款额度、担保方式上与同业同类产品存在一定差距，产品的市场竞争力已下降，自助可循环贷款产品的系统支撑功能尚不完善，产品在实际应用中存在一定局限性。

2、整合业务运作流程方面

信贷审批机制逐步高效化。同业的小企业信贷业务制度均有别于一般客户，部分银行运用信贷打分技术，通过采取专业化、标准化的评分，实现对小企业快速高效分级，进一步提高小企业信贷审批和风险管理效率。

3、激励约束机制方面

激励约束机制差别化。部分同业根据小企业业务特点，建立了与普通公司业务不同的激励约束机制。如建行经营行客户经理每营销成功1户200万元以上贷款的小企业，分别给与几百到上千元不等的奖励。

五、我行支持中小企业发展的有效途径

（一）中小企业金融需求特点、风险点及优势

1、中小企业金融需求特点

中小企业金融需求的基本特点是业务期限短、业务发起频繁、对银行业务审批效率要求高。与大企业、大项目相比银行中小企业业务具有以下特点：一是业务量大、单笔业务金额小、经营层次低、经营成本高；二是信贷管理难度较高，风险相对较大。

2、中小企业业务风险点

传统上银行认为中小企业（尤其是小企业）是风险较高的业务领域，风险点主要表现在以下几个方面：

一是小企业由于资本规模小、缺乏抵押品和担保条件，尤其是商贸型小企业基本无有效担保资产。二是小企业债务融资规模小、频率高，并且更加依赖流动性强的短期贷款。三是小企业具有信息透明度低、经营不规范等特点，财务报告可信度差，存在严重的银企信息不对称，银行难以真实把握企业的生产经营状况。四是小企业生命周期短，经验波动性较大，同时中小企业多为处于完全竞争产业，边际利润小，抗风险能力弱。

3、中小企业业务优势

在现有的经营模式下，商业银行发展中小企业业务并不具备成本优势，但是从中小企业发展前景考虑，大企业脱媒现象日趋严重，金融竞争日益激烈，中小企业对综合性金融服务需求不断增加等角度考虑，大力发展中小企业金融服务业务室商业银行的必然选择。按现代银行的经营理念，与大型企业项目，小企业融资业务亦有自己独特的优势：

一是中小企业客户分布广泛，风险集中度低。中小企业单个客户风险敞口在银行整个资产组合中占比较小，符合组织管理上的风险分散原则。

二是中小企业股权结构简单、资金链条比较清晰，融资需求以短期流动资金为主，期限较短，金额不大，信贷风险的暴露比较充分、及时，积累信贷风险的可能性较小，一般不会系统性风险。

三是中小企业经营灵活、行业分布广泛，经济周期波动和宏观经济政策调整可能会影响部分小企业，但不会对整个小企业客户群产生重大影响。因此，拓展小企业市场是分散银行集中风险的重要手段。四是银行对中小企业业务的议价能力较强，利差较大，业务综合回报率和资产回报率较高。

五是中小企业多处于企业生命周期的早期，对金融产品消费需求递增，即其金融消费品种和层次会不断提升，具有巨大的潜在价值和可培育性。在中小企业不断发展的过程中，对银行的价值也会不断增加。

（二）找准市场定位，优化客户结构

1、把握重点区域

重点选择投资环境和信用环境较好，中小企业经济较为发达的地区开展中小企业信贷业务，具体包括：区域环境成熟，招商引资政策稳定，已形成一定规模的开发园区、工业园区等区域。

2、把握重点行业及客户

重点扶持具有竞争优势行业的客户，扶持产权清晰、有市场、有效益、守信用、能落实足值有效抵押的企业。着力营销分布在大企业上下游的配套型中小企业；地区产业集群中绩效居前的优势中小企业；市场定位明确，专业化经营的特色中小企业；品牌优势突出，现金流充沛的服务性中小企业；拥有核心技术，市场前景明朗的科技型中小企业。

3、把握重点业务

主要支持企业的流动资金需求，业务品种可包括流动资金贷款、银行承兑汇票、信用证、保函等等；重点支持低风险业务、出口类国际贸易融资业务（包括信用证打包放款、出口押汇、出口信用证项下融资等）；有选择地支持市场前景良好、技术含量较高、预期效益明显、自由资金比例充足的固定资产贷款业务。积极为中小企业提供财务顾问、理财咨询等方位的金融服务。

4、坚持客户综合经营，提高回报率

分行的前、中、后台部门要加强协作与配合，充分发挥中小企业金融业务议价能力强的优势，注重对中小企业客户开展交叉销售，提高业务的综合回报率。要采用1+N的模式，以资产业务带动负债业务、中间业务、投行业务、外汇业务、个人业务、银行卡业务及电子银行业务的全面发展。要特别注重加强高价值中间业务的营销，使中小企业客户成为高价值中间业务新的增长点；要重点拓展中小企业客户的理财和财务顾问等投资银行业务，加快推进中小企业短期融资券的承销、发行及财务顾问业务；要以营销结算账户为抓手，充分重视发挥网点营销职能，发挥结算网络服务优势，加大中小企业非信贷金融业务的营销力度，提升中小企业客户在我行结算与先进管理业务的贡献。

（三）完善小企业产品和信贷流程

1、适时调整小企业信贷业务审批方式，提高审批效率 为了支持小企业发展，分行将在信贷政策上，研究调整小企业信贷业务审批方式的可行性。在分行授权范围内，对小企业信贷业务适时施行合议审批或直接提交有权审批人审批。

2、加强小企业金融产品研发和优化

在积极推广总行研发制定的小企业金融服务产品的同时，不断优化“小企业简式快速贷款”产品，将招产品作为我行服务小企业的主打产品做“精”做“细”。

同时，分行公司业务部将尽快向总行申报优化“小企业简式快速贷款”产品需求，力争提升其贷款额度和有效资产抵押率，提高招产品市场竞争力。

3、突出对小企业的信贷支持力度

我行将根据小企业金融需求“短、频、快”的基本特点，配置信贷规模，加大对小企业信贷倾斜力度。各支行要按照“小企业信贷投放增速不低于本行贷款增速，贷款增量不低于上年同期”的要求，加大信贷资金投放力度。分行对小企业贷款规模实行敞口管理，上不封顶，单列小企业信贷计划，单独配置信贷规模。坚持总量调整和结构优化相结合，小企业贷款的收回再贷资金原则上全部投向小企业业务的重点领域，确保新增信贷总量用于改善小企业信贷结构。

（四）尽快建立中小企业专营服务平台

我行现已确定设立八家中小企业金融服务平台（专营机构），各平台将完成以下工作：

1、尽快完成中小企业金融服务平台的建立工作。

2、配足、配强中小企业金融服务人员。中小企业专营机构的客户经理隶属支行公司部派驻人员，其配置数量最低不少于2人。

3、确定新增中小企业到本年末的发展目标。主要内容是：新增中小企业客户数量及中小企业新增贷款额度等。

4、制定促进本机构中小企业业务开展的考核机制。

（五）强化专业化人员培训，建立高素质的小企业服务队伍

通过多种形式的培训，特别是对支行中高级管理人员以及客户经理、产品经理和风险的分层次培训，形成一支专业从事中小企业营销、产品研发、信贷调查、审查、风险控制、贷后服务等一揽子服务的客户经理、产品经理和风险经理队伍，提升中小企业金融服务人员的业务营销能力和风险控制能力。

（六）加强中小企业信贷管理、防范控制信贷风险

鉴于当前多变的经济环境，中小企业经营受市场波动影响较大，抗风险能力较弱，必须加强贷款风险管理，提高风险的识别、防范和化解能力。

1、加强贷前分析调查

要研究区域经济发展及区域中小企业经营状况，加强对中小企业目标客户的行业、产业分析，依据企业及其产品生命周期，分析其周期特征，选择好客户进退时机；改进主要依靠财务报表评判企业经营发展状况的做法，重视中小企业业务的个人信用状况、财产状况、现金流状况和上交税费等因素，充分参考小企业“三品”（产品、人品、抵押品）和“三表”（水表、电表、报关表）。

中小企业首笔信贷业务必须实行双人实地调查，对客户提供的财务信息、非财务信息和担保情况，调查岗应通过查询人行登记系统了解；企业的用信情况、向有关部门了解企业税费缴纳情况、以及实地察看企业的生产经营情况。

2、加强贷后管理工作 各支行要严格按照总分行贷后管理文件相关规定做好贷后管理，做到及时预警、快速处理风险。一是要通过企业在我行的结算和存款记录，密切监管中小企业的资金使用和回笼情况；二是要了解企业的用水、用电、纳税、发放工资等情况；三是要定期核实贷款抵押物价值。对企业持续发生拖欠税费、工资、工程款等风险信号，以及个人主要股东、经营者出现赌博、吸毒等不良行为可能危及贷款安全的，要坚决退出。

篇6：关于支持家庭农场发展的调研报告

2013年中央一号文件提出，鼓励和支持承包土地向专业大户、家庭农场、农民合作社流转。其中，“家庭农场”的概念是首次在中央一号文件中出现。透过中央一号文件对“家庭农场”的鼓励和支持态度，我们看到了一条农业农村改革的新路径，也感受到了国家对我们金融机构支持家庭农场发展的殷切希望。作为基层农村金融主力军的一员，XX银行积极响应国家政策，大力支持农业规模化发展，并及时调整贷款投向逐步向家庭农场等农业生产大户倾斜，全力支持本地家庭农场驶入“快车道”。

（一）XX县家庭农场整体发展情况及生产经营情况

1、辖区内家庭农场基本情况。根据6月份的调查,XX县家庭农场的数量共116个;经营土地面积1.5886万亩;主营业务范围为粮食种植、果树种植、水产养殖、家禽养殖、蔬菜种植、花卉种植、杨树造林等；全年经营总收入1590万元；家庭劳动力人数332人、雇佣人数132人；全部在工商部门注册。

2、辖区家庭农场的金融需求。据统计，目前全县家庭农场在XX银行贷款余额1055万元，未来贷款总需求有975万元。融资需求额度主要在10万元以下36户，10-50万元需求19户，50-100万元需求2户，100万元以上需求1户，贷款期限一般在3-5年。

由于国家政策的出台以及地方政府的大力推动，家庭农场在XX县得到了迅速发展。截止今年7月31日，XX县在工商局注册的家庭农场规模已达579户。同时，政府关于用地、财政、税收、金融、保险、补贴等方面的扶持政策正在陆续出台，这将大大鼓励农户从事家庭农场的积极性，同时也有利于保持家庭农场这一新兴事物的稳定性。

（二）金融服务中存在的问题及困难

由于家庭农场是新生事物，我行在对其进行调研时发现存在以下问题：一是自身经营不够规范，技术支持不够，又未购买农业保险；二是难以提供有效担保，符合条件的抵质押物不足；三是受自然灾害影响较大，可能出现农作物绝收的情况；四是政府相关政策还未正式出台，农场主还处于观望状态；五是暂未形成规模产业，虽然目前已登记注册的家庭农场有579户，但绝大多数还处于刚起步阶段；六是部分家庭农场同时具备专业合作社、有限公司等多重身份，定位模糊。

上述困难导致银行在向其提供金融服务时，对其经营收益、资金回笼以及潜在风险等难以把握，急需出台一套完整的制度流程来规范操作。

（三）XX银行拟支持家庭农场的措施

1、争取政府支持，政银合作联动化。计划与县农委联合成立金融服务小组，负责农村经营主体金融服务，推动具体工作的开展。同时，建议政府相关部门给与重视，加大舆

论宣传，对协作银行在财税政策上予以倾斜，给予营业税、所得税等优惠或减免。同时，也请人行利用其信息掌握全面的优势，对银行加强政策指导。

2、实地下乡调研，金融服务制度化。我行于今年6月份组织人员下乡实地调研，选取种植业、养殖业等不同类型的家庭农场进行访谈，通过现场查看以及与农场主的交流，真实了解农场主的贷款需求以及资金使用周期等情况。在前期调研的基础上，我行7月份又组织部分基层支行行长、业务部门负责人对《XX银行家庭农场贷款管理暂行办法》进行讨论，现办法已正式行文。该办法的主要创新点是：对象明确、用途广泛，授信灵活、期限较长，担保方便、额度充足，办结迅捷、还款灵活。

3、降低融资成本，贷款利率优惠化。调整“三农”贷款重点向家庭农场倾斜，支持规模化农业、养殖等适应家庭农场经营的产业，积极引导农业龙头企业和种植大户向“家庭农场”模式发展。同时对“家庭农场”贷款实行优惠贷款利率，贷款利率按照人民银行同期贷款基准利率上浮70%执行，比其他贷款利率较低，真正为家庭农场减负让利，降低家庭农场的融资成本。

4、实施“阳光信贷”工程，信贷服务透明化。在全县所有行政村设立“阳光信贷”服务宣传栏，向农户公开驻村客户经理姓名、照片、联系电话，并公示举报电话，接受群众监督，有效规范信贷操作流程，让客户熟悉每个贷款品种，明白具体的办贷流程、自主选择适合自己的贷款方式，进一步实现贷款服务公开化、透明化、便捷化。

5、加大营销手段，贷款手续简便化。针对家庭农场的具体情况，我行将针对家庭农场设置专属客户经理，具体负责家庭农场贷后信贷资金使用情况的日常监督，在余额控制和约定期限内还贷自由，周转使用。进一步简化贷款审批手续，做到随用随贷、送贷上门。同时根据当地种养殖业的季节特点、贷款项目生产周期和综合还款能力等，灵活确定贷款期限，全力支持“家庭农场”发展。

（四）对政府部门参与的建议

从XX、XX等开办此项业务的实际情况看，均有政府部门参与，如XX市在市委、市政府统一领导下，成立了由银行、财政、农办、房管、国土、规划、法院等部门组成的农村抵质押贷款领导小组，制定了具体的操作办法和流程，明确土地部门负责土地确权办证和抵押登记，政府并承诺按照贷款本金1：7的比例设立担保基金；各镇成立土地流转中心，保证区域范围内产权流转并负责土地承包确权办证和质押登记；明确财政局负责设立开办此项业务风险补偿和奖励基金的部门及分工。

由于家庭农场是新生事物，尤其是土地承包经营权需要政府部门的参与，土地流转办证、经营权价值确定、质押登记等实际困难单靠银行无法解决。因此，建议由政府牵头并明确相关部门的分工及职责，并在担保方式上承担一定责