大学生助学贷款细则

大学生助学贷款细则（精选8篇）

篇1：大学生助学贷款细则

2012年高考宣传服务系列(二十六):高等学校学生资助政策简介

提供：黑龙江省招生考试委员会办公室 阅读：38712 次 时间：2012-6-10

党中央、国务院高度重视高等学校家庭经济困难学生资助问题，为使家庭经济困难学生能够顺利入学，出台了《国务院关于建立健全普通本科高校、高等职业学校和中等职业学校家庭经济困难学生资助政策体系的意见》（国发[2007]13号）及其配套办法。为此，省教育厅、省财政厅下发了相关配套文件，建立了我省高校家庭经济困难学生资助体系，凡在今年高考中被录取的家庭经济困难考生，不要仅因家庭困难而放弃学业。我省的资助政策具体内容如下：

一、国家助学金

1.国家助学金的资助范围：国家助学金是由中央与地方政府共同出资设立的，用于资助家庭经济困难的全日制普通本、专科（含高职、第二学士学位）在校学生的助学金。

2.资助标准：全国平均每人每年3000元。我省国家助学金具体为一等助学金4000元/人.年，二等助学金3000元/人.年，三等助学金2000元/人.年。

3.基本申请条件：在校生符合以下条件:①热爱社会主义祖国，拥护中国共产党的领导；②遵守宪法和法律，遵守学校规章制度；③诚实守信，道德品质优良；④勤奋学习，积极上进；⑤家庭经济困难，生活俭朴。

二、国家励志奖学金

1.国家励志奖学金的资助范围：国家励志奖学金是为了激励普通本科高校、高等职业学校和高等专科学校的家庭经济困难学生勤奋学习，努力进取，在德、智、体、美等方面全面发展，由中央和地方政府共同出资设立的，奖励资助品学兼优的家庭经济困难学生的奖学金。

2．奖励标准：每人每年5000元。

3．基本申请条件：二年级以上（含二年级）的全日制普通本、专科（含高职、第二学士学位）在校生，符合以下条件：①热爱社会主义祖国，拥护中国共产党的领导；②遵守宪法和法律，遵守学校规章制度；③诚实守信，道德品质优良；④在校期间学习成绩优秀；⑤家庭经济困难，生活俭朴。

三、国家奖学金

1.国家奖学金的资助范围：国家奖学金是为了激励普通本科高校、高等职业学校和高等专科学校学生勤奋学习、努力进取，在德、智、体、美等方面全面发展，由中央政府出资设立的奖励特别优秀学生的奖学金。

2．奖励标准：每人每年8000元。

3．基本申请条件：二年级以上（含二年级）的全日制普通本、专科（含高职、第二学士学位）在校生，符合以下条件：①热爱社会主义祖国，拥护中国共产党的领导；②遵守宪法和法

律，遵守学校规章制度；③诚实守信，道德品质优良；④在校期间学习成绩优异，社会实践、创新能力、综合素质等方面特别突出。

四、国家助学贷款

国家助学贷款是由政府主导、财政贴息，银行、教育行政部门与高校（生源地由当地学生资助管理中心）共同操作的，帮助高校家庭经济困难学生支付学生在校学习期间所需的学费、住宿费及生活费的银行贷款。国家助学贷款是信用贷款，学生不需要办理贷款担保或抵押，但需要承诺按期还款，并承担相关法律责任。国家助学贷款分为就学地贷款和生源地贷款两种形式。考入本省普通公办高校的学生可以选择就学地贷款；考入本省部属高校或民办高校的学生可以选择生源地贷款。

1.就学地助学贷款

申请条件：全日制普通高等学校在校学生具备以下条件可以申请国家助学贷款：①家庭经济困难的本、专科生（含高职生）、第二学士学位学生和研究生；②具有中华人民共和国国籍，且持有中华人民共和国居民身份证；③具有完全民事行为能力（未成年人申请国家助学贷款须由其法定监护人书面同意）；④诚实守信，遵纪守法，无违法违纪行为；⑤学习努力，能够正常完成学业；⑥因家庭经济困难，学生本人及其家庭所能筹集到的资金，不足以支付其在校学习期间的学习和生活基本费用。

申请材料：学生在新学年开学后通过学校向银行提出贷款申请。需要提供的材料：①国家助学贷款申请书；②本人学生证和居民身份证复印件（未成年人提供法定监护人的有效身份证明和书面同意申请贷款的证明）；③本人对家庭经济困难情况说明；④学生家庭所在地有关部门出具的家庭经济困难证明。⑤录取通知书或学生证。

2.生源地信用助学贷款：

申请条件: ①家庭经济困难的本专科生（含高职生）、第二学士学位学生和研究生；②具有中华人民共和国国籍，且持有中华人民共和国居民身份证；③具有完全民事行为能力（未成年人申请国家助学贷款须由其法定监护人书面同意）；④诚实守信，遵纪守法，无违法违纪行为；⑤学习努力，能够正常完成学业；⑥因家庭经济困难，学生本人及其家庭所能筹集到的资金，不足以支付其在校学习期间的学习和生活基本费用。⑦入学前户籍、其父母（或其他法定监护人）户籍均在本县（市、区）；⑧考入本省民办院校或部级院校和考入省外院校的。

申请材料：学生通过当地学生资助管理中心向银行提出贷款申请。需要提供的材料：①国家助学贷款申请书；②本人学生证和居民身份证复印件（未成年人提供法定监护人的有效身份证明和书面同意申请贷款的证明）；③本人对家庭经济困难情况说明；④学生家庭所在地有关部门出具的家庭经济困难证明。⑤录取通知书或学生证（在读生凭《学生证》及复印件）⑥借款人所在高校出具的未在高校获得国家助学贷款的证明⑦借款人及共同还款人户口复印件。

3.申请金额：原则上每人每学年最高不超过5000元。

4．贷款审批：学校有关部门（生源地助学贷款由当地学生资助管理中心）负责对学生提交的国家助学贷款申请进行资格审查，并核查学生提交材料的真实性和完整性；银行负责最终审批学生的贷款申请。

5.贷款发放：国家助学贷款实行一次申请、一次授信、分期发放的方式，即学生可以与银行一次签订多个学年的贷款合同，但银行要分年发放。一个学年内的学费、住宿费贷款，银行应一次性发放给学生。

6．贷款利息：国家助学贷款利率按照中国人民银行公布的法定贷款利率和国家有关利率政策执行。贷款学生在校学习期间的国家助学贷款利息全部由财政补贴，毕业后的利息由贷款本人全额支付。

7．借款人在毕业前签订还款确认书，确定还款金额、还款方式。

8．还款期限：借款人在毕业后六年内还清贷款本金及利息，毕业后前两年为宽限期，只还利息不还本金，后四年本金及利息一起偿还，学生根据个人毕业后的就业和收入情况，在毕业后的1－2年内选择开始偿还本金的时间，六年内还清贷款本息。

9．展期：借款人直读研究生和专升本的学生可以向贷款经办银行申请并提交相关材料，经办银行应为其办理展期手续，国家继续按在校生实施贴息。

五、高校毕业生应征入伍可补偿学费或代偿贷款

为鼓励高等学校毕业生积极应征入伍服役，提高兵员征集质量，财政部、教育部、总参谋部决定自2009年起，对应征入伍服义务兵役的全日制普通高等学校应届毕业生，由国家按照每年6000元的金额予以补偿学费或代偿贷款。

1．申请材料及审核：凡全日制普通本、专科（含高职）、研究生、第二学士学位应届毕业生以及成人高校招收的普通本、专科（高职）毕业生，被确定为预征对象的，须于每年6月15日前填写《应届毕业生预征对象登记表》，并向就读高校递交《应征入伍高校毕业生补偿学费代偿国家助学贷款申请表》，由高校上报有关部门审核审批。

2．补偿或代偿标准：国家对应征入伍服义务兵役的每名高校毕业生，每学年补偿学费或代偿国家助学贷款本息的金额，最高不超过6000元，并在高校毕业生入伍时，实行一次性补偿或代偿。

六、高校在校生应征入伍可补偿学费或代偿贷款，退役复学后可申请学费资助

为鼓励高等学校在校学生积极应征入伍服义务兵役，提高兵员征集质量，推进国防和军队现代化建设，财政部、教育部、总参谋部决定自2011年秋季学期起，国家对应征入伍服义务兵役的全日制普通高等学校在校生在校期间缴纳的学费实行补偿，退役后复学的原高校在校生实行学费资助。

1.应征入伍服义务兵役的高校在校生可以申请学费补偿和国家助学贷款代偿：

（1）每年10月15日前，应征报名的高校在校生登录大学生网上预征报名系统，填写相关信息，下载打印《应征入伍高校在校生学费补偿国家助学贷款代偿申请表》并提交学校学生资助管理机构。在校期间获得高校国家助学贷款的高校在校生，还需要向学校提供与国家助学贷款经办银行签订的一次性偿还贷款计划书，其中应注明已申请国家助学贷款代偿；在校期间获得生源地信用助学贷款的高校在校生，还需要向学校提供本人签字的一次性偿还贷款计划书。经高校、兵役机关审核无误后，由高校将相关材料统一上报有关部门审核审批。

（2）补偿或代偿标准：国家对应征入伍服义务兵役的每名高校在校生，每学年补偿学费或代偿国家助学贷款本息的金额，最高不超过6000元，实行一次性补偿或代偿。

2.应征入伍服义务兵役的高校在校生，退役复学后，可以申请学费资助：

（1）每年退役复学的原高校在校生，回到原学校报到后向学校提出学费资助申请，填写并提交《应征入伍高校复学生学费资助申请表》和退出现役证书复印件。经高校、兵役机关审核无误后，由高校将相关材料统一上报有关部门审核审批。

（2）续费资助标准：国家对退役复学的学生，每年资助学费最高不超过6000元，实行一次性申请，一次性资助。

七、自主就业退役士兵参加高考考入全日制高校的，可申请学费资助

为提高退役士兵就业能力，加快培养现代化建设人才，经国务院、中央军委同意，财政部、教育部、民政部、总参谋部、总政治部决定自2011年秋季学期起，实施自主就业退役士兵教育资助政策，对退役一年以上，考入全日制普通高等学校的自主就业退役士兵，根据本人申请，由政府给予教育资助，具体内容如下：

1.资助标准：学费资助标准，按省级人民政府制定的学费标准，原则上退役士兵学生应交多少学费中央财政就资助多少，最高不超过年人均6000元，高于6000元部分自行负担。生活费及其他奖助学金资助标准，按国家现行高校学生资助政策的有关规定执行。

2.资助方式：学费由中央财政按标准和隶属关系补助退役士兵学生所在学校，生活费及其他奖助学金直接补给退役士兵学生本人。

3.资助期限：全日制普通高等学历教育一个学制期。

4.资助流程：自主就业退役士兵自愿参加全国统一高考，被全日制普通高等学校录取并到学校报到后，向学校提出“教育资助申请”。高校将相关材料收集审核后统一上报有关部门审核审批。

黑龙江省招生考试委员会办公室

2012年6月10日

篇2：大学生助学贷款细则

第一章总则

第一条电子科技大学国家助学贷款(以下简称“助学贷款”)，适用于电子科技大学经济确有困难的全日制普通本、专科学生含高职生、研究生(以下简称“学生”)，是一种运用金融手段支持教育，资助经济困难学生完成学业的重要形式。

第二条为保证国家助学贷款政策的顺利执行，教育部设立全国学生贷款管理中心，为全国助学贷款部际协调小组的日常办事机构，全面管理中央部委所属高校国家助学贷款工作，并对各省、自治区、直辖市学生贷款管理中心工作加以指导。学校指定学生处管理我校的国家助学贷款工作。

第三条学校指定中国农业银行和中国工商银行为我校国家助学贷款的经办行。

第二章贷款申请

第四条国家助学贷款原则上每学年办理一次，学生于每年九月十五日前通过所在学院向电子科技大学学生处提出申请。

第五条申请国家助学贷款的学生应具备以下条件：

(一)电子科技大学在读的全日制普通本、专科学生含高职生、研究生；

(二)遵纪守法，品德优良；

(三)学习认真，能正常完成学业；

(四)在校期间所能获得的收入不足以支付完成学业所需基本费用(包括学费、基本生活费用)；

(五)符合银行要求的其他条件。

第六条贷款学生凭本人有效证件向电子科技大学国家助学贷款管理中心领取《银行国家助学贷款申请审批表》和《申请国家助学贷款承诺书》(一式三份，借款学生(以下称借款人)、学生处、贷款银行(以下称贷款人)各一份)。借款人按申请审批表的要求如实填写并签章后连同有关材料一并送交所在学院，由所在学院初审后，统一上交学生处。先由学校学生处联系银行，商定贷款金额、人 数及签约时间；学生处向各学院发放贷款通知，学生到各学院学生科领取《贷款申请表》并填写；银行审批并确定最终贷款名单；组织贷款申请人与银行签订合同。

第七条签订贷款合同时借款人必须提供以下材料：

(一)提供本人身份证及复印件；

(二)学生证及复印件；新生在换证件期间，由学生处出学生身份证明，当借款人依法办理居民身份证后，再补充提供身份证复印件；

(三)借款人父母身分证号码（父母中一方的身份证复印件）；

(四)在指定银行开立的活期储蓄帐户或“卡折通”帐户；

(五)贷款人规定的其他资料，包括见证人身份证复印件、家庭贫困证件原件等。

第八条介绍人

介绍人为我校学生处。其职责是：为借款人联系、介绍贷款银行，向贷款银行集中推荐借款人的贷款申请，了解借款人的有关情况，建立、更新和管理借款人的地址和有效联系方式等有关信用档案，如借款人在校期间发生、转学、休学、退学、出国、被开除、伤亡等情况，及时通知贷款人。

第九条见证人

见证人为各院系所中心主管学生工作的副书记，以及年级辅导员，其职责为协助介绍人和贷款银行了解借款人的有关情况。另一位见证人也可以是借款人的父母、同学。

第三章贷款金额的核定

第十条助学贷款主要是学费贷款和住宿费贷款，借款人在申请助学贷款时，其学费贷款和住宿费一并申请(也可只申请其中的一种)。最高贷款金额6000元/年。

(一)学费贷款用于贷款学生向所在学校支付学费。发放学费贷款的金额为全额，即学生每年申请贷款额度为学生所在学校当年应收学费的总额。

(二)住宿费贷款用于贷款学生支付学校住宿的费用。

第十一条学生处根据全国学生贷款管理中心下达的贷款额度控制学校贷款规模，分配每个学院的借款金额。

第十二条经办银行负责最后确定国家助学贷款对学生的实际发放金额，其中，用于学费和住宿费的金额最高不超过借款人所在学校的学费住宿费标准。

第四章贷款发放与管理

第十三条经办银行审批同意贷款后，学费贷款由经办银行按学年直接将款项划入学校财务处，财务处接到款项后通知借款人完善手续。第十四条助学贷款实行一次签定合同，分期发放。贷款人分期启动合同，发放贷款，其中学费和住宿费以学生名义转入我校财务处帐户上。

第十五条借款合同变更：

(一)借款人中途要求终止贷款的，可由借款人提出书面申请，通过学校奖贷中心向贷款人申请终止贷款发放。

(二)若遇特殊情况需要提前还贷或减少贷款金额的必须由借款人提交书面申请，经学校和贷款银行审批后，可办理有关贷款手续。

(三)借款人和经办银行需要变更借款合同时，必须要求书面通知对方。经双方协商同意后以书面形式表达变更协议。

第十六条当借款人出现下列行为之一的，经办银行停止发放贷款，并要求学生立即偿还全部贷款本息。

(一)借款人未按合同规定的用途使用贷款的；

(二)借款人未按计划偿还贷款本息的；

(三)借款人有违法乱纪行为，受到校纪校规处分或有关部门刑事处罚的；

(四)借款人因各种原因中途辍学、退学、被学校开除学籍或死亡的；

(五)学习成绩较差，无法完成学业的；

(六)借款人出国留学或定居的。

第十七条助学贷款发放后学校将配合经办银行了解借款人的动态，加强对国家助学贷款的管理，敦促借款人按时偿还贷款本息。

第十八条借款人要守信用，如因各种原因离开学校后，应主动告知贷款人、介绍人、见证人其最新通讯方式和工作单位，按期偿还贷款本息。

第五章贷款回收

第十九条借款人毕业前必须与经办银行办理还款确认手续。2004年9月以前贷款学生仍按原办法执行，即贷款人所借贷款必须在毕业后四年内还清。2004年9月以后，实行借款人毕业后视就业情况，在1至2年后开始还贷、6年内还清的做法。借款人办理毕业或终止学业手续时，应当与经办银行确认还贷计划，还贷期限由借贷双方协商确定。若借款人本科毕业后继续攻读研究生及二学士学位，借款人要及时向经办银行提供继续攻读学位的书面证明，财政部门继续按在校学生实施贴息。借款人毕业或终止学业后1年内，可以向银行提出一次还款计划的申请，经办银行应予受理并根据实际情况和相关规定进行合理的调整。第二十条国家助学贷款利率按中国人民银行规定的同期限贷款利率执行，不上浮。如遇利率调整，贷款银行应编制新的还款计划书，并通知贷款学生。结算方式由银行根据中国人民银行规定的方式确定。

第二十一条为了体现国家对经济困难学生的优惠政策，减轻学生还贷负担，财政部门对接受国家助学贷款的学生予以还款利息补贴。由学生个人负担50％，财政贴息50％，从2004年9月以后，实行借款人在校期间的贷款利息全部由财政补贴，毕业后全部自付的办法，借款人毕业后开始计付利息。

第二十二条还款方式：

(一)借款人应按照《若干意见》中关于进一步完善国家助学贷款政策，贷款还本付息可以采取多种方式，可以一次或分次提前还贷。

(二)提前还贷的，经办银行要按贷款实际期限计算利息，不得加收除应付利息之外的其他任何费用。

篇3：从国家助学贷款看大学生诚信教育

在开始运作的几年内,全国贷款学生的平均违约率近25%,不良贷款比例远远高于各企事业单位、个人的不良贷款比例,严重损害了大学生群体在社会公众中的形象,挫伤了银行对大学生进一步放贷的信心。助学贷款违约问题从某种程度上反映出我国大学生诚信缺失的现状。从另一个方面也能看到大学生诚信的缺失,如:相当一部分大学生上课迟到、早退、旷课、甚至替上课、替签到、替考,理直气壮,且无所畏惧。没有诚信理念,将成为中国建立社会主义市场经济最致命的缺陷。正如史密斯所言:“在中国,开发资源所需要的各种知识都十分丰富,各类人才应有尽有。但是没有建立在真诚基础上的相互信任,所有的一切都不足以振兴这个帝国。”

我国正处于社会转型时期,要建立完善的社会主义市场经济体制,就必须以信用为基础。因为市场经济本质上就是信用经济,它比任何时候都更需要诚信。现代市场活动之所以能够超越地域、跨越民族国家的疆界,其实质乃是信用的延展。尤其是互联网时代的电子商务、期货交易、网上购物等虚拟市场活动,更需要建立在彼此严肃承诺与信任的基础上。因此,普遍的守信行为是交易能够进行、经济能够运转的前提,也是企业尤其是个人立足于社会的必要条件。为此,必须加强对大学生的诚信教育,使之能立足于市场经济体制下的社会。

在2006年之前,我国没有建立完善、合理的个人征信系统,没有为个人建立“信用档案”,无法给社会提供详细可查的信息和数据。学生时代不良的个人信用记录不会对他今后的生活产生负面影响,使破坏信用的大学生在经济上、法律上没有受到应有的追偿和处罚,造成失信成本过低的现状。因此,某些大学生在毕业之后,即使有偿还能力也不愿意还贷款。由于对不讲诚信的行为没有有效的约束机制,信用危机才会在大学生助学贷款的事情上表现得非常突出。

从发达国家的经验来看,个人征信系统的开发和使用,会对贷款者借钱不还的行为形成有效约束。从2006年1月起,中国人民银行的个人征信系统在全国正式运行。此后,个人到全国任何一家银行申请信用卡或住房贷款时,银行将有权要求查询申请者的个人信用记录。拖欠国家助学贷款将记入个人征信系统,在其以后的贷款和申请信用卡时,有可能会被拒绝。但因该征信体系只局限于银行系统,约束力有限。因此,应建立综合的个人信用评价体系。除了中国人民银行的个人征信系统,应联合税务、工商、公安、法院等部门建立的行业信用系统,形成失信行为的联合惩戒机制,提高失信行为的机会成本。使违约者在今后的求职、创业、借贷等各项活动中受到负面影响,使学生认识到信用违约的后果。

篇4：寻找“第二套房”贷款细则差异

9月下旬，老王订下了位于上海市杨浦区的一套房产，按照一般的贷款审批流程，现在早就可以拿到贷款，办理正式的房产备案手续了。但是9月27日央行和银监会下发的《关于加强商业性房地产信贷的通知》(以下简称《通知》)，对于商业银行发放“第二套房贷”提出了新的调控要求。而老王此次购买的房产正属于个人名下购置的“第二套房产”，“我们现在居住的一套房产是2000年购买的，贷款也早已还清，由于户型偏小，一直希望重新购买一套新房用于改善住房需求。”但是随着房产调控政策的实施，老王这次打算购置的房产是否被银行列入了“第二套房”。20多天过去了，贷款仍然没有获批。

“听说新政策主要是在首付比例和贷款利率两个方面进行调整。”老王说，对他来说提高购房首付款还属于可以承受的范围之内，但是，“第二套房”贷款利率的提高让他觉得难以承受，从基准贷款利率的85折提高到1.1倍，其中增加的利息支出可不是一个小数目。

“第二套房”界定基本明确

业内人士分析，由于《通知》中对于购买首套自住房的借款人贷款比例和贷款利率都有比较明确的规定：购买首套自住房且套型建筑面积90平方米以下的借款人，执行20％的贷款最低首付款比例规定；对购买首套自住房且套型建筑面积90平方米以上的借款人，继续执行30％的贷款最低首付款比例规定。而首套自住房的贷款利率按照同期贷款基准利率的八五折来计算，这一政策也没有改变。因此对于首次置业的购房者来说，几乎没有受到调控政策的影响。

但是像老王这样难以界定的“第二套房”购房人则被列入了“待定席”。作为本次调控房贷新政的关键环节，如何界定“第二套房”，牵涉到了诸多具有改善需求的自住型购房者的切身利益。据悉，“第二套房”的界定标准达成共识，并已确定下基调。

首先，对于已结清银行贷款的购房者，如再贷款仍可享首套自住房待遇，利率可酌情下浮。这就意味着如果购房者以前购买过房产，并已将贷款全部偿清，那么再次购房时仍可视作首套住房，首付比例和贷款利率可以获得一定的优惠。这—标准的确定，对于需要改善住房条件的购房人显然是有利的。

其次，公积金贷款不列入认定是否为“第二套房”的参考项。也就是说，如果购房人在其他住房中使用到了公积金贷款，没有申请商业住房贷款或是贷款已经结清，那么他在贷款购买新的住房时，仍可依据首套房的相关政策来执行。业内人士分析，此次央行和银监会联合推出《通知》的主要目的在于控制商业银行的贷款风险，公积金贷款并不属于此列。同时公积金贷款的额度不高，有关政策还规定，贷款人需在第一笔住房公积金贷款还清后，才可以申请第二笔住房公积金贷款，因此相对来说公积金贷款的市场风险要低于商业贷款。

另外，基调中确定在认定“第二套房”时，使用“户”为单位，夫妻双方只要有一方仍有房贷未结清的，再贷款购房则认定为“第二套房”。

银行出台细则有所不一

截至记者发稿时，上海地区已有华夏银行、光大银行等公布了具体的贷款细则。然而比较这两家银行的细则，还是存在着一定的差异。

如两家银行在认定“第二套房”时，都采用了以个人为单位，而不是以“户”为单位，这也就意味着夫妻两人可以分别贷款购房。但是光大和华夏对于“首套房”的界定有所不一，据悉光大规定，首套自住房是指借款人第一次利用贷款所购买的用于自住的住房，即使此前的房贷已经还清，再贷款买房仍被视为第二套房。但华夏银行的做法是，判断是否“第二套房”，要看借款人在银行内是否有住房贷款余额尚未结清，如果结清贷款，再贷款购房，同样可享受“首套自住房”待遇。但是华夏银行认为，公积金贷款视同贷款，只要有公积金贷款尚未结清，再贷款购房，则要执行“首付不少于40％，利率不低于同期同档次贷款基准利率的1.1倍”的房贷新规。

在贷款利率的制订上，两家银行的利率标准也不相同。除了对于首套房的利率可以享受到基准利率八五折的优惠贷款利率外，光大暂停了第二套房的固定利率房贷业务，同时提高贷款首付至40％，贷款利率为同期贷款基准利率的1.1倍；对于第三套房，首付比例则不能低于购房款的42％，贷款利率按基准利率的1.15倍执行；第四套(含)以上住房贷款利率需按基准利率的1.2倍执行。华夏银行对于多套房产的贷款利率制定得略低，从第三套贷款购房(有两套房正处于还贷中)起，每增加一套贷款购房，其贷款首付比例将在上一套房贷首付比基础上至少增加5％，同时利率也会相应上调，其最低利率水平为上一套房贷利率基础上浮至少2％，即第二套房利率如为基准利率的1.1倍，第三套房利率至少则为基准利率×1.1×1.02。

篇5：大学生助学贷款细则

浙商大学〔2009〕212号

第一条根据《国务院办公厅转发教育部、财政部、人民银行、银监会关于进一步完善国家助学贷款工作若干意见的通知》（国办发51号）和《浙江省国家助学贷款实施办法》（浙政办发〔2005〕2号），结合《浙江工商大学与工商银行高新支行银校合作协议》具体要求，特制订本实施细则。

第二条本实施细则所称学生，是指我校全日制普通本科生、第二学士学位生、硕士研究生和博士研究生。

第三条国家助学贷款是国家为推进科教兴国战略，鼓励、支持家庭经济困难学生完成学业的政策，国家和地方政府给予一定的财政贴息贷款。助学贷款行为主体是贷款银行和借款学生，学校是学生助学贷款的组织者，助学贷款工作受教育部、中国人民银行、浙江省政府领导和监督。

第四条国家助学贷款利息率：按中国人民银行公布的法定同期贷款利率执行，经办银行可根据高校学生助学贷款执行情况在国家许可的范围内浮动。利息率应在合同内载明，合同规定在贷款期内、学生在校期间由政府财政全额贴息，毕业后由学生本人全额付息。

第五条国家助学贷款金额：助学贷款额度最高为学杂费（学费+住宿费），但学杂费超过人民币6000元的以人民币6000元为上限。具体贷款额度以银行审批为准。助学贷款金额应在合同内载明。

第六条国家助学贷款期限：最长不超过10年。各年级最长贷款期限具体推算方法为：9月份以前申请：期限=学制+6-已读学年数-1；9月份以后申请：期限=学制+6-已读学年数。研究生贷款与本科生一样。

第七条国家助学贷款适用范围：国家助学贷款对象为我校家庭经济困难的全日制普通本科在校生和在校研究生。原则上放贷人数不超过当年在校人数的20%。学校助学贷款总额度由浙江省助学贷款管理中心和经办银行确定。

第八条根据《浙江省人民政府办公厅转发浙江省生源地财政贴息助学贷款管理规定的通知》（浙政办发〔2001〕50号）文件规定，浙江籍生源也可在生源所在地申请“生源地财政贴息助学贷款”。

第九条国家助学贷款申请条件：家庭经济确实困难、年满18周岁具有完全民事行为能力。二年级以上（含）同时要求在校期间品德表现良好，且无刑事犯罪记录、无警告以上处分和不良信用记录、学习成绩合格（累计不合格课程最多１门）。

第十条国家助学贷款申请者需提供的材料：

（一）新生需提供的材料：贷款学生本人书面申请；学生家长意见书；入学通知书复印件；本人有效居民身份证复印件；家庭经济困难证明（加盖民政部门公章）；杭州市区工商银行开具的个人结算账户存折（银行卡）复印件；

（二）非当年录取学生需提供的材料：贷款学生本人书面申请；学生家长意见书；本人学生证复印件、有效居民身份证复印件；家庭经济困难证明（加盖民政部门公章）；就读期间的本人历年学业成绩证明（加盖学院公章）；所在学院出具的在校期间品德表现说明书；

杭州市区工商银行开具的个人结算账户存折（银行卡）复印件。

第十一条国家助学贷款办理程序：

（一）申请：助学贷款需由学生本人向贷款银行申请，并将申请及所需提供的材料交学院学办审核，审核合格后上交学生处，由学生处统一组织申请学生填写《助学贷款申请审批表》。原则助学贷款申请受理时间为上半年、新生为入学后2星期内，具体时间由校学生处与经办银行协商确定。

（二）审批：

1．学生所在学院负责对申请学生提供的材料进行审核（齐全性、一致性、准确性），学院依据申请学生的家庭经济困难程度确定困难等级（特困、贫困），并依据申请学生在校表现进行品德行为鉴定、签章；

2．学院将审核同意的申请材料（包括见证人身份证、工作证复印件和见证人出具的说明）和汇总名单报学生处，学生处作为贷款介绍人负责组织申请学生填写《国家助学贷款申请审批表》及汇总全校助学贷款申请材料，并负责与银行联系，将全校助学贷款申请材料集中送交银行；

3．银行对学校送交的助学贷款材料进行核查和审批，对合格的助学贷款申请确定放贷金额，不合格的申请材料银行在当助学贷款工作结束后退还学校，由学校退还申请学生。

（三）合同签订：助学贷款必须签订贷款合同。申请贷款学生接到办理贷款手续通知后，应在承办银行和学校指定地点、时间与承办银行办理签订贷款合同、填写借款借据等有关贷款手续，若有事需缺席应提前1天向学生处请假，未经准假不到者视自动放弃贷款申请，学校不再协助其办理助学贷款。

（四）贷款发放：助学贷款按学年发放，贷款资金由承办银行在贷款合同签订的放款日直接划入校财务处指定账户，未缴学杂费的抵作应缴学杂费，已交学杂费的，其贷款资金由财务处划入贷款人指定银行账户。

（五）毕业生贷款确认：助学贷款确认工作是助学贷款的重要环节，在校期间申请并获得过助学贷款的学生在毕业前必须做好贷款确认工作，不办理确认手续的学生学校将不予办理离校手续，《国家助学贷款确认书》放入学生档案。

（六）还款：还款是助学贷款获得人应承担的法定义务。助学贷款学生应在贷款合同到期日（或之前）归还其获得的贷款本息，提前还款的由贷款人与放贷银行协商确定。已毕业离校尚未到期还款的学生应主动与经办银行保持联系，借款学生毕业或终止学业后1年内，可以向银行提出一次调整还款计划的申请。

第十二条助学贷款管理：

（一）学生处负责制订相关制度，组织开展学校助学贷款工作，建立和维护助学贷款信息库，建立见证人档案库。学院负责本院学生助学贷款日常管理工作；

（二）助学贷款必须有贷款见证人，见证人是指与贷款学生关系密切的自然人，原则上是学生所在学院的领导、学办负责人、辅导员或学生家长，见证人不必为贷款人提供担保。见证人职责：协助学生处和经办银行全面了解贷款学生的有关情况，如学生家庭主要成员职业、收入、居住地址、联系电话等，向经办银行出具《大学生学习、品行说明书》，在助学贷款申请审批表、贷款合同上签章，督促贷款学生履行按时还本付息的义务，并在贷款学生

未清偿贷款本息前，与其保持联系，并以书面形式及时向经办银行提供学生毕业后的联系方式；

（三）学生诚信教育：申请助学贷款学生必须坚守诚信，诚实履行自己的义务。学院负责制定本院学生诚信教育计划，报学生处，并实施日常诚信教育工作。申请助学贷款的学生有义务参加银行和学校开展的诚信教育活动，无故不参加者，学校将视具体情况采取直至取消其助学贷款资格等措施；

（四）贷款的催收：申请助学贷款的学生必须按期（可提前）归还助学贷款本息，银行和学校将对助学贷款逾期未还学生采取各种催收措施，助学贷款催收具体由学生所在学院负责；

（五）借款学生转学或跨校升学时，其贷款情况作为学生档案内容之一移交该学生新就读高校，借款学生应同时协助新就读学校和原学校做好其贷后管理。借款学生发生休学、退学、被开除等终止学籍情况，经办银行有权按合同约定采取停止发放贷款、提前收回贷款本息等措施。借款学生出国留学或定居，必须在出国前一次性还清贷款本息，方可向有关部门申请办理相关出国手续。

第十三条国家助学贷款违约处理：

（一）借款本息不能按期归还的，银行将按规定计收罚息；

（二）银行为每位助学贷款学生建立信用档案，对发生违约行为的将记录在案，并通报金融系统，限制违约人今后的信贷活动；

（三）教育部、中国人民银行和省助学贷款中心将对助学贷款逾期3个月及以上未还的违约学生有权在媒体上予以通报；

（四）银行和学校将通过违约人工作单位、所在地政府、家属和朋友等渠道提请违约人履行义务。

第十四条本细则由学生处负责解释。

篇6：学生帮困助学实施细则

为了体现党和政府对高等职业学校家庭经济困难学生的关怀，确保家庭经济困难学生能够得到补助并顺利完成学业，根据《国务院关于建立健全普通本科高校、高等职业学校和中等职业学校家庭经济困难学生资助政策体系的意见》（国发〔2007〕13号），我校制订了学生帮困助学实施细则。具体内容如下：

国家助学金评选条款

一．国家助学金的资助对象和申请条件：

国家助学金用于资助在校生中的家庭经济困难学生。凡取得我院学籍的家庭经济困难的在校学生，符合本条款规定的条件者，均可申请国家助学金。家庭经济困难的学生应根据其家庭经济困难程度分别确认为特殊困难学生和一般困难学生。

1.特殊困难学生：家庭境况特殊困难，无直接经济来源，每月获得不能维持基本生活水平的学生，包括：

（1）孤残学生、烈士子女及优抚家庭子女等无直接经济来源，仅靠政府救济者；

（2）父母均丧失劳动能力，无兄弟姐妹资助，没有直接经济来源，被列入当地政府低保户者；

（3）家庭发生重大事件而造成经济特别困难者；

（4）家在重灾区、因灾害导致“三无”（无房屋、无父母、无收入者）；

（5）家庭经济特别困难且本人有较重的疾病正在治疗并继续在校学习者。

2.一般困难学生：家庭经济收入不足以支付在校学习学费、住宿费，但能保障基本生活费用的，包括：

（1）家庭人口多，兄弟姐妹多人上大学者；

（2）父母双方下岗或父母一方因病丧失劳动能力者；

（3）家在老少边区以务农为主，且由于当年内自然灾害而引起收入大幅度减少者；

（4）家有病人常年治疗者；

（5）城镇家庭父母一方为下岗职工或无固定工作、家庭生活水平略高于城镇居民最低生活保障线水平；

（6）单亲家庭视情况而定。

3.有下列行为之一者，不能认定为家庭经济困难学生：

（1）抽烟、酗酒经教育不改；

（2）在校外租房或经常出入营业性网吧、通宵上网；

（3）有与其家庭经济困难状况不相符的其他高消费行为或不当消费行为；

（4）学习成绩比较差，严重违反校纪校规，思想品德不良。

4.评选过程中，同等条件下优先考虑优秀学生以及优秀学生党员、院系干部等关心学校发展积极工作品学兼优的学生。

二.国家助学金的资助金额和资助人数：

1.国家助学金每学年评定一次，资助标准为两个等级。

特别困难学生每年3000元，每人每月300元，每年按10个月发放。一般困难学生每年1500元，每人每月150元，每年按10个月发放。

2.资助人数以财政部，上海市财政局和市教委统一核准的名额为准。

三.国家助学金的申请与推荐程序：

1.国家助学金按年度申请和评审，学校每年9月30日前开始受理申请，当年10月31日前学院完成评审，11月初报送上级主管部门审批；

2.符合国家助学金申请条件的学生，可向学生处提出书面申请，填写《上海市高等学校家庭经济困难学生认定申请表》，并提交家庭经济困难证明（各级人民政府或民政局的证明）；

3.班级在辅导员指导下对学生个人申请等相关材料进行讨论和民主评议，并负责将评议结果和各班推荐人选报学生处；

4.学院成立以院长为组长，分管领导为副组长，财务处、学生处和帮困助学资助中心负责人和各系部主任为成员的院级评审小组，负责全院申请国家助学金学生的最后审定；成立以学生处处长为组长，分管学生工作副处长为副组长，学生科科长和各班级辅导员为成员的处级评审小组，负责对申请国家助学金学生的初审；

5.学生处根据学院分配名额，按学生家庭经济状况、思想品德、学校情况、校规校级等具体指标对学生申请人公开、公平、公正地进行初审并确定推荐学生名单，并将推荐名单和《上海市高等学校家庭经济困难学生认定申请表》等相关材料，汇总后以书面和电子稿形式，报送学院审批，院级评审委员会负责最终审定；

6.学生处将学院审批推荐名单在全院范围内公示无异议后，组织学生填写《高等职业学院国家助学金申请表》，完备推荐手续，由高职学生处备案，报送上级主管部门审批；

7.学院为获得国家助学金的学生颁发助学金。

四.国家助学金评审工作的管理与监督：

1.国家助学金的评审应坚持公平、公开、公正原则，如学生个人或班级对国家助学金评审结果有异议，可向学生处，学院逐级提出申诉。凡弄虚作假者，一经发现，立即取消，并严肃查处；

2.国家助学金专款专用，学院按月发给获得资助的学生，任何部门和个人不得以任何理由截留、挪用和挤占，同时应接受财政、审计、纪检监察、主管机关等部门的检查和监督。

3.学生处应做好国家助学金学生的教育和引导工作，监督、指导学生合理使用国家助学金，禁止学生用国家助学金请客、高消费及其他非法用途，并对家庭情况如实上报，否则将追回全部资助金额，并视情节给予相应纪律处分；

4.获得国家助学金的学生应首先用国家助学金冲抵所欠学院相关费用；

5.符合条件的学生可连续申请国家助学金，参加国家助学金评审的学生在同一年度可同时申请国家助学金或国家励志奖学金等大额资助与奖励，但不可同时享受。

学生学费减免实施规定

根据上海市教育委员会，上海市财政局颁发的沪教委财（1999）44号文件的有关精神，结合我校实际情况，对生活确有困难的学生学费减免作如下规定：

一．学费减免对象及减免幅度：

1.烈士子女、孤儿，可酌情减免全额或部分学费；

2.父母丧失或基本丧失劳动能力，且家庭人均收入在市政府规定的最低生活线以下者。可减免15─20%的学费；

3.残疾人家庭，且家庭人均收入在市政府规定的最低生活线以下者，可减免10─15%的学费；、4.因家庭发生意外，造成经济困难而难以支付全额学费的学生也可一次性减免10%的学费。

5.已申请国家助学贷款者，在国家助学金补缴学费差额部分后，仍未能支付全额学费的学生，可一次性减免10%的学费。

二．学费减免程序

1.学费减免工作按学年进行。符合特殊困难学生评定条件的在校学生，由本人在开学后一个月内提出书面申请，并附有效的社会救济证明和其他有关证明，到高职学生处填写《学费减免申请表》，办理学费减免手续，逾期不再受理。

2.高职学生处部门讨论后，提出初步意见报校领导审批，经主管校领导审核批准后，予以减免，并由高职学生处备案。

三．批准减免学费的学生如有下列情况之一，取消减免资格。

1.本学年德育考核为不合格者；

2.本学年有一门及以上课程总评成绩低于60分者。

3.本学年受学校行政处分的学生不得申请减免。

四．高职学生处在认真了解困难学生经济状况的基础上，统一建立困难学生档案。对弄虚作假的学生，除补缴减免的学费以外，还应视情节给予必要的纪律处分。

附则：

1.由于意外造成家庭经济困难，但未能达到国家助学金申请标准的学生，或其他特殊情况等，可向高职学生处提出书面申请，报学生处讨论研究，经主管校领导审核批准，学校可给予一次性补助。

2.以上申请帮困补助或学费减免的同学，学校资助中心评审小组都会严格审查，认真核对，做到“公开、公正、公平”。

篇7：大学生助学贷款细则

第一章 总 则

第一条

为了进一步加强和改进我校国家助学贷款工作，根据教育部2006年3月1日召开的中央部门所属高校国家助学贷款工作会议精神和《东北大学国家助学贷款管理实施办法》（东大学字[2005]19号），制定本细则。

第二条

国家助学贷款属于信用贷款，当前学生毕业后就业困难，流动性大，因此做好贷款工作特别是还款工作，关系到人才培养质量、学校和学生社会声誉、办学资金正常运转及思想政治工作实际效果等方面。

第三条

国家助学贷款适用于我校家庭经济困难的全日制本科生、研究生和第二学士学位学生。学生在休学、保留学籍期间不得申请贷款。

第二章 机构设置与职责

第四条 学校成立由主管学生工作副书记任组长的国家助学贷款工作领导小组，成员由学生指导服务中心、学生处、计划财经处、研究生院、宣传部、纪委、审计处和教务处等部门“一把手”组成，统一指导、协调、监督和考核全校的国家助学贷款工作。

第五条 学校设立国家助学贷款工作办公室（以下称助贷办），正处级建制，与学生指导服务中心合署办公，按2500：1配备专职干部，是学校国家助学贷款归口管理部门，在校国家助学贷款工作领导小组的领导下，负责全校贷款工作的组织实施。学校在办公场地、经费和人员编制上按有关规定给予保障。主要职责包括：

1．根据国家助学贷款工作领导小组意见，合理规划我校国家助学贷款工作，制定学校国家助学贷款工作实施办法并组织落实；

2．负责与上级部门及贷款银行的工作沟通与日常业务联系； 3．负责全校学生贷款的申请、发放和催还工作； 4．指导各学院（部）开展国家助学贷款工作；

5．负责全校国家助学贷款工作研究、考核、人员培训、统计分析及政策宣传等工作； 6．策划组织全校性诚信教育活动； 7．编辑东北大学贷款工作简报。第六条 各学院（部）成立由主管学生工作副书记任组长的国家助学贷款工作小组，研究生院成立由管理处副处长任组长的国家助学贷款工作小组。工作小组设秘书一名负责日常工作。主要职责包括：

1．在校助贷办的指导下开展工作；

2．负责贷款申请、发放和还款工作的过程组织； 3．结合本学院（部）特点，深入开展诚信教育活动； 4．做好贷后在校期间的跟踪管理工作； 5．负责贷款学生基本信息统计与维护工作； 6．落实毕业生贷款催还工作。

第三章 贷款管理

第七条

学校贷款学生比例根据学生实际需要确定。各学院（部）、研究生院对申请贷款学生要严格把关，做到按需申请、民主公开、公平公正，要充分发挥学生的民主评议和监督作用。

第八条 贷款主要以新生为主。各学院（部）在新生报到确定缓交学费学生时要严格把关，既要依据新生提供的有关困难证明材料，又要充分发挥学生工作自身优势，通过“一审、二看、三问”等方式合理确定人员名单。

第九条

校助贷办为每个学生建立借贷管理和诚信档案，内容包括审批表、合同、借款凭证、诚信记录等，并及时做好国家助学贷款信息维护和管理工作。

第十条 结合我校实际，06年上半年重新制定《东北大学困难学生界定办法》。同中国银行和建设银行合作，重新开发国家助学贷款管理信息系统。

第十一条

各学院（部）要做好简明的贷款学生档案，包括审批表复印件、诚信记录、学籍变动情况等。做好贷款信息登记工作、上报工作和有关信息系统维护工作。

第十二条 学校将还款率同各学院（部）学生的贷款比例挂钩、招生计划挂钩和学生工作评估挂钩。

第十三条 校助贷办和各学院（部）要做好2002、2003两个年级的贷款管理工作，确保在旧机制下在校期间100%还息率。

第十四条 加强贷后管理，完善风险防范机制。

1．各学院（部）要采取有效措施，教育、指导、监督学生合理使用助学贷款，对贷款使用违规学生要及时进行纠正和处理，并上报校助贷办，情节严重者停止贷款或收回贷款。

2．对在诚信教育活动中表现消极者，及时提出警告。无故不参加三次者，停止贷款。3．严格执行贷款的政策规定。对离校前未办理还款确认手续的，一律不办离校手续；出国（境）留学、定居者，一次还清贷款本息后方可办手续；中途辍学、退学、休学、停学、转学者，一次还清贷款本息后方可办理离校手续；借款学生有违反借款合同约定条款的行为，学校与银行沟通终止其贷款。

4．出现以下情况，不予以申请或终止贷款。在校期间受法律制裁者；受警告及以上处分者；考试累计5门次课程不及格者；留级学生；考试作弊者；信用不佳者；不按规定用途正确使用贷款者；家庭经济条件明显好转者。

5．建立家长承诺制度。办理贷款时，学校将发给家长一封信，由家长签字返回学校备案。

6．学校设立风险补偿金，应对死亡等特殊情况。

第十五条 建立违约学生约束机制。学校将违约情况提供给银行和用人单位，并逐步在就业网、学历文凭网、国家助学贷款网等公布违约学生名单，在校园网、校友网等公布违约学生信息。

第四章 教育与宣传

第十六条 校助贷办负责策划和组织以感恩、诚信和自立自强为核心的主题教育，把思想教育贯穿于招生宣传、新生入校、日常思想教育及毕业教育全过程。各学院（部）要创新教育形式和载体，充分利用报告、典型案例、人物事迹和社会实践等，把诚信教育贯穿大学生思想政治教育的全过程，并在不同阶段突出不同重点：申请阶段要突出诚信教育；发放阶段要突出感恩、自立自强和社会责任教育；离校前要突出诚信和政策教育。

第十七条

把思想教育同解决贷款学生实际需要结合起来。各学院（部）每学年至少找贷款学生谈心一次，至少帮助做一件实事，至少让每个人参加一次大型活动，要帮助他们解决好在学业、心理、就业等方面的困惑和实际困难，要调动教师和广大同学的力量，帮助解决学习困难。学生指导服务中心要在心理和就业工作中重点关注贷款学生群体，让他们切实得到温暖和帮助。

第十八条

要让贷款学生在五一、十一、元旦、春节等重要节日得到特殊的关爱。学校各级领导以身作则，要经常深入到食堂、宿舍、教室、实验室等，特别要安排好节日不回家学生的学习和生活。

第十九条

宣传部、校助贷办和各学院（部）要切实做好贷款工作的宣传，要充分利用广播、校报、网络、橱窗等载体做好正面报道工作，感染贫困大学生。校助贷办制作国家助学贷款知识宣传手册，在全校范围内普及贷款知识。校团委要组织好学生会及学生社团，开展好学生的自我教育工作。

第二十条 校助贷办要加大对金融机构建立征信系统的宣传，让贷款学生充分认识到违约后果的严重性。

第五章 贷款的催还

第二十一条 毕业生离校前，校助贷办和各学院（部）要有针对性地组织教育活动，教育学生信守承诺，全面理解还款政策，严格履行还款协议。大力提倡有条件的学生提前还款。

第二十二条 校助贷办严肃认真地组织好还款手续确认工作，不能简单地流于形式，要让每个贷款学生切实受到一次深刻的教育。

第二十三条 要切实做好毕业生信息采集工作。各学院（部）要尽量把毕业生的家庭、亲友、同学、单位等各种信息采集全。

第二十四条 校助贷办在毕业生离校前将贷款情况和诚信情况并入学生个人档案，请求用人单位督促学生还款。

第二十五条 建立定期沟通制度。贷款发放后与家长沟通；毕业前与家长沟通；进入还款期与学生和家长沟通；违约后与家长沟通。

第二十六条 学校成立催贷工作小组，集中办公，由校助贷办领导，负责全校毕业生贷款的催还工作。催贷工作小组由专职人员、退休人员和兼职学生组成，真正把贷款催还工作落实到每一个毕业生。

第二十七条 建立党员联系人制度。通过毕业生党员提示周围的同学还款，通过党员获取毕业生信息。

第二十八条 建立激励与约束机制。每学年学校对贷款工作进行认真总结，通报各学院工作情况。对在贷款工作表现突出的单位和个人给予奖励。

第六章 银校合作

第二十九条 学校和建设银行、中国银行分别联合成立贷款工作协调工作组，每学期召开一次联合办公会，研究和解决贷款工作中存在的问题。

第三十条 建立银校定期沟通机制、研讨交流机制和人员培训机制。银行每季度向学校通报一次还款及违约情况，学校每季度向银行通报一次贷款学生在校期间表现及主要问题。

第三十一条 学校积极推进与中国银行的全面合作。进一步探索在金融服务、帮困育人、人才培养及成果转移等方面合作。

附 则

第三十二条 本管理细则自2006年4月1日起实行。

篇8：大学生助学贷款的经济学分析

一、对大学生助学贷款的经济学分析

(一) 大学生助学贷款的供给分析

目前, 我国大学生的助学贷款主要是由商业银行承担的, 而商业银行发放大学生助学贷款Qs要考虑风险 (θ) 、期限 (t) 、利率 (r1) 和管理成本 (c) 四个因素。大学生助学贷款作为政策性金融业务, 还必须考虑政府的制度供给 (p) 、转移支付 (G) 和非货币性激励与约束 (d) 等因素。

我国实行的是利率管制, 商业银行没有自主的风险定价权, 故商业银行的实收利率r1是一个外生变量。风险θ可分为系统性风险θ1和非系统性风险θ2。系统性风险是商业银行的主观努力所不能避免的, 在其他条件给定的情况下, 贷款期限t越长, θ1越大, θ1与t正相关;政府对银行转移支付G1越多, θ1越小, θ1与G1负相关。非系统性风险是指因为信息不对称、制度缺失或不健全以及商业银行的主观努力不够等原因而形成的风险。其他条件给定, 政府制度供给p (如建立信用体系、收入统计体系等) 越充足, 借款人预期收入Ie越高, 因信息不对称等原因造成的非系统风险越小, θ2与p及Ie负相关。又因Ie随时间延长而增加, Ie与t正相关, 所以θ2与t负相关, 大学生助学贷款的非系统性风险θ2与借款者的实付利率r2正相关。在商业银行实收利率r1给定的情况下, 政府对借款学生的转移支付G2越大, r2越小, r2与G2负相关, 因此θ2与G2也是负相关关系。大学生助学贷款的管理成本c包括贷款发放、管理以及回收过程中投入的人力财力, 与贷款的供给Qs是负相关。政府的非货币激励与约束d包括对积极发放大学生助学贷款的经办银行和经办人员要给予表彰等, 与Qs正相关。综上所述, 大学生助学贷款的供给函数可以表示为:

(二) 大学生助学贷款的需求分析

大学生助学贷款的市场需求是指在校的全日制高等学校中符合助学贷款条件的学生, 对大学生助学贷款有偿还意愿和偿还能力[包括本金和利息]的需求。影响大学生助学贷款的市场需求 (Qd) 的各种因素为:实付利率 (r2) 、学费、生活费等现期支出 (E) 、现期收入和财产 (I) , 预期收入 (Ie) 、贷款期限 (t) 以及学习成绩、家庭收入、勤工俭学等贷款的申请条件 (T1) 和贷款偿还方式、可否及如何延期、债负减免等优惠条款 (T2) 。在其他条件即定的情况下, 借款人实付利率r2越低, 贷款需求量Qd越大, Qd与r2负相关, r2是由r1和G2决定的。借款人现期支出和预期收入越高、现期收入和财产越低, 贷款需求量就越大, 所以Qd与E和Ie正相关, 与I负相关;贷款期限越长, 借款人的还款压力越小, 因而需求量就越大, 所以Qd与t正相关:申请贷款的附加条件越少, 贷款的优惠条款越多, 贷款需求量越大, 所以Qd与T1负相关, 与T2正相关。综上所述, 大学生助学贷款的需求函数可以表示为:

二、我国大学生助学贷款的供需矛盾

综上所述, 目前我国大学生助学贷款存在的主要问题就是供求失衡, 市场存在严重的信贷配给不足的现象。在影响供给的因素中, 由于商业银行对贷款没有自主定价权, 大学生助学贷款实收利率 (r1) 由国家规定, 而国家为了实现其社会效应倾向于低利率, 因此减少了大学生助学贷款的供给。由于大学生助学贷款采用商业性操作, 国家对银行的转移支付 (G1) 普遍不足, 难以抵消银行承办大学生助学贷款的系统性风险θ1;另一方面, 国家对商业银行的激励和约束基本上是非货币性的、行政性的激励和约束 (d) , 而对银行的转移支付和制度供给严重不足, 必然结果是大学生助学贷款供给 (Qs) 和信贷配给的不足。从需求来看, 由于r1被限定低于市场出清率, 政府对借款学生的转移支付 (G2) , 学生实际承担的利率r2较低, 较低的r2增加了贷款的需求。就贷款的申请条件 (T1) 来说, 由于大学生助学贷款采取信用担保方式, 无需提供担保, 办理成本低, 造成申请者无序增加, 导致大学生助学贷款的需求增加。

三、结论与建议

国家助学贷款是解决高等教育发展中大学贫困生问题的最有效途径, 也是保持今后高等教育快速、健康发展的理想选择, 从个人和社会两方面都具有经济学上的意义。国家助学贷款的实施进程在供需关系中体现了有关制度经济学理论, 但在实施过程还存在一些问题, 应在发展中采取相应的措施和对策。

1) 以政府为主导, 受益各方合理分担贷款成本。大学生助学贷款相对于政府和高校而言, 学生和商业银行几乎承担了所有的风险与成本。当今之计, 必须改变助学贷款的成本分摊不公问题。政府与高校要承担起更多的责任。

2) 加大生源地助学贷款, 延长还贷时间。大学生毕业后在不同时期分别面临就业难、婚嫁生子等人生重大抉择, 国家新政策还贷年限最长为毕业后6年, 出校门仅一次调整计划是值得商榷的。依据我国现有经济发展水平和现有收入对比状况, 应该延长还贷年限, 调整还贷计划。

参考文献

[1]李腊生.关于助学贷款的经济学分析[J].现代财经, 2003.

[2]王卫霞等.我国国家助学贷款还款政策设计缺陷与对策[J].江苏高教, 2011.