大学生国家助学贷款申请书

2024-05-22

大学生国家助学贷款申请书（精选14篇）

篇1：大学生国家助学贷款申请书

中国____银行____市分行：

我于200_年_月考进____学院____系__班_____专业就读，是__科学生，身份证号码为____________，毕业时间为___年___月。因为家庭经济困难，难于支付本人在校期间的学费，为了能顺利完成学业，特向贵行申请国家助学贷款，贷款200 _至201_学年的学费人民币_______元整(汉字元)，生活费人民币_______元整(汉字元)，以上合计人民币_______元整(汉字元)。贷款期限从200___年___月至201___年___月，最迟不超过毕业后第六年。

我承诺：获得国家助学贷款后，努力学习，积极上进，较好地完成自己的学业。并信守诺言，在201___年___月__日前还清贷款;毕业后及时将工作单位或详细的联系方式告知贵行，做一名守信用的当代大学生。

我家的详细联系地址是____省____市____县____镇____村邮政编码是：____ 联系电话是：________________。

篇2：大学生国家助学贷款申请书

您好!

我是__级__系__专业二班的__，是__村委会人。__年考入__大学__学院，由于家庭贫困，经济来源窄，加上今年__遭遇台风的突袭次数频繁，农作物饱受风雨的洗涤，本来经济薄弱、来源狭窄的情况下，温饱尚难维持。我家现在居住的房子已经被台风刮地片体鳞伤，花了几千块钱才能修理好。对于我这样的家庭经济条件，无疑是雪上加霜。学费都是靠申请助学贷款和亲戚朋友借的钱一起凑齐的。

家中有爸妈、妹妹和两个弟弟和我，一共六人。我大学在读，一个弟弟读中专，另外一个弟弟读高一，小妹读初二，这两年来，我深知上学的机会对我来说真的是来之不易，平时省吃俭用，衣服几乎没有买过，都是堂姐时不时寄来的衣服。即使再苦我都坚持，把压力化为动力，时刻提醒自己：任何事情，要做就做的更好。

功夫不负有心人，这两年我的各项成绩都达到优良水平，且各个方面都获得了巨大的进步，综合素质也得到了很大的提高。大一第一学期是系里第一名，学年排名第二，与第一名只4分之差。有大二学年专业排名第二，与第一名仅有一分之差。两学年都居于班级第一，平均分分别是92、90、92、91分。

我知道很多同学都是贫困生，家里都没有多少钱，很需要这笔钱来减轻家庭负担。我也非常需要它，从第一第二个学期开始我就利用周末、节假日和暑假的时间在学校内外勤工俭学：在学校内做教师证代理人、向同学介绍u盘及电话费等等。

暑假利用短短的两个月时间在校外翰林公寓前面的“华润万家”超市兼职，虽然很多大学生都看不起这类的工作，但我认为这不仅帮我减轻了父母的经济负担，也让我学到了许多课堂上学不到的东西，通过这些实践，提高了我与人交往、为人处世的能力。

另外我希望得到国家助学贷款，那样负担可以减少一些，生活也有一些补助，真诚希望领导给我一次机会，让我能全身心的投入到学习中，减少为生活费和学费而发愁，我会继续努力好好学习，争取上进!学习的目的是为了将来可以对国家和社会贡献出自己的一份力量，同时也是你今后能够摆脱贫困的基础保障。

所以需要的不仅是丰富的知识，更重要的是具备良好的社会责任感和个人道德修养。这种深深扎根在心中的观念使我力争成为一名全面发展的学生。只要自己一有能力，就马上回馈社会，回报学校给我的帮助!帮助所有需要帮助的人。再次真挚的感谢各位领导。

以上所说的都是我的肺腑之言，并无半句虚言，希望校领导能批准我的国家助学贷款申请书顺利通过，谢谢!

此致

敬礼!

申请人： ___

20__年_月_日

篇3：从国家助学贷款看大学生诚信教育

在开始运作的几年内,全国贷款学生的平均违约率近25%,不良贷款比例远远高于各企事业单位、个人的不良贷款比例,严重损害了大学生群体在社会公众中的形象,挫伤了银行对大学生进一步放贷的信心。助学贷款违约问题从某种程度上反映出我国大学生诚信缺失的现状。从另一个方面也能看到大学生诚信的缺失,如:相当一部分大学生上课迟到、早退、旷课、甚至替上课、替签到、替考,理直气壮,且无所畏惧。没有诚信理念,将成为中国建立社会主义市场经济最致命的缺陷。正如史密斯所言:“在中国,开发资源所需要的各种知识都十分丰富,各类人才应有尽有。但是没有建立在真诚基础上的相互信任,所有的一切都不足以振兴这个帝国。”

我国正处于社会转型时期,要建立完善的社会主义市场经济体制,就必须以信用为基础。因为市场经济本质上就是信用经济,它比任何时候都更需要诚信。现代市场活动之所以能够超越地域、跨越民族国家的疆界,其实质乃是信用的延展。尤其是互联网时代的电子商务、期货交易、网上购物等虚拟市场活动,更需要建立在彼此严肃承诺与信任的基础上。因此,普遍的守信行为是交易能够进行、经济能够运转的前提,也是企业尤其是个人立足于社会的必要条件。为此,必须加强对大学生的诚信教育,使之能立足于市场经济体制下的社会。

在2006年之前,我国没有建立完善、合理的个人征信系统,没有为个人建立“信用档案”,无法给社会提供详细可查的信息和数据。学生时代不良的个人信用记录不会对他今后的生活产生负面影响,使破坏信用的大学生在经济上、法律上没有受到应有的追偿和处罚,造成失信成本过低的现状。因此,某些大学生在毕业之后,即使有偿还能力也不愿意还贷款。由于对不讲诚信的行为没有有效的约束机制,信用危机才会在大学生助学贷款的事情上表现得非常突出。

从发达国家的经验来看,个人征信系统的开发和使用,会对贷款者借钱不还的行为形成有效约束。从2006年1月起,中国人民银行的个人征信系统在全国正式运行。此后,个人到全国任何一家银行申请信用卡或住房贷款时,银行将有权要求查询申请者的个人信用记录。拖欠国家助学贷款将记入个人征信系统,在其以后的贷款和申请信用卡时,有可能会被拒绝。但因该征信体系只局限于银行系统,约束力有限。因此,应建立综合的个人信用评价体系。除了中国人民银行的个人征信系统,应联合税务、工商、公安、法院等部门建立的行业信用系统,形成失信行为的联合惩戒机制,提高失信行为的机会成本。使违约者在今后的求职、创业、借贷等各项活动中受到负面影响,使学生认识到信用违约的后果。

篇4：大学生国家助学贷款申请书

【关键词】国家助学金；不正确心态；加强思想政治教育

一、高校部分申请国家助学金的学生不正确心态的种类

每学年上半学期初，正是各大高校评选国家奖助学金的时期。由于资金都是财政拨款，部分申请的学生（不管是否符合条件）便产生了错误的认知，不正确的心态，心理严重失衡。主要有以下几种表现：（1）国家的钱，不拿白不拿，拿了也白拿。相比与各类奖学金，国家助学金发放金额大、发放面广。（2）其他学生可以申请，凭什么我就不能申请。正是由于国家助学金发放面之广，而部分家庭经济状况并不怎么差的同学也申请并获得了国家助学金。这就给其他同学造成了一种意识：某个同学家庭状况还可以都可以获得国家助学金，我和他家境差不多，为什么我就不能？所以部分同学不管自己是否符合条件，都去申请，后续工作就看你学校到底怎么办。（3）存在“贫困一切优先”的错误认识。助学的评比是以经济情况为依据。这样对学生产生影响认为自己家庭贫困是所有资助先获得的一个理由。目前各类学生奖励资助评比条件基本集中在三个标准：家庭经济情况、学生学习情况和集体活动参情况，很多社会资助对学生社会活动予以要求，而学生申请则通常仅有家庭贫困以理由。（4）获得了助学金，感谢国家，感谢学校，感谢老师。反之，仇恨学校，仇恨老师。因此一旦没有申请上，轻则质疑学校评选标准，重则产生心理影响，对学校抱不信任感。认为在评选过程中有暗箱操作的因素存在。（5）部分学生递交申请之后，在评审小组评选环节中采取不合符规范的行为。

二、产生这些不正确心态的原因

（1）部分受获得国家助学金的学生再教育工作没有统一有效开展，直接影响学生对受资助的认知态度，产生错误的认识。每当国家助学金评选工作完成之后，主要的负责老师便觉得此项工作已完成，殊不知最重要的工作还在后面，那就是要对获得国家助学金的学生进行再教育。（2）不理解国家设立助学金的目的和意义。国家助学金的设立，主要是帮助家庭经济困难的同学顺利完成学业。而部分同学觉得反正是国家拨发的钱，大家都应该有份。（3）评选程序有失公正。助学金评选最重要的是各级评选小组评议。在评议过程中，碍于同班级、同宿舍和同学关系情面，评选小组学生代表存在隐瞒申请者况现象。通常对于不符合评比条件可以指出问题，但对于两个情况相差不大申请者，则通常采取非经济标准来衡量，如以个人关系好坏、学习好坏等方法衡量。与他人关系不佳的申请者会因为没申请上而更加脱离集体，学习差的学生会因产生自暴自弃的想法。（4）部分受助学金资助的学生消费大方，给其他人造成误解。本来受资助的同学家里较为困难，理应该勤俭节约，但是其在平时并不注重自己的消费方式，用钱大手大脚。

三、针对问题所采取的措施

（1）加强思想政治教育，做好国家助学金评选前期的宣传工作。要求学生认真积极对待助学金评选。对学生教育从申请助学金开始全程伴随，在评选之中边评比边教育，让学生通过全程实际参与来理解国家资助的意义。同时教育学生要有正确的得失观。有得就有失，获得了资助，要学会感恩，感谢国家以及学校对自己的帮助；若没有获得，则要以开阔的心态对待此事。（2）本着实事求的态度，公开公正公平的方式，顾全大局，抓住细节，认真评选。辅导老师、班团干部在平时应该细心观察，多走访，勤了解，为助学金的评选打下基础。在真正评选时，本着实事求是的态度，让国家助学金用在实处，用在真正需要帮助的同学身上，不要给投机取巧的人任何机会，从而杜绝了某些心态不正确的人的的念头。（3）对获得国家助学金的同学做好再教育。要求受资助学生撰写思想心得，认识国家助学金资助意义。要教育受资助的学生学会感恩，感恩的最好办法就是以优异的成绩回报祖国、回报社会，让关心他们的人为他们而骄傲，以实际行动回报社会，可以通过公益劳动、社会帮助、社会实践以及公益集体活动参加的方式督促每一位受助学生参加社会活动里。（4）落实监督机制，鼓励学生监督监督机制十分重要，既防止了学生造假，也防止助学金评比不公。因此要求评选过程和助学金使用全程公开，建立监督渠道让学生反映问题有途径反映。让每位学生对学校活动充满信任，最终愿意听从学校教育，降低逆反心理。切实关心身边的特殊群体，给家境困难的同学营造一种良好的学习和生活氛围。

参考文献

[1]苏翔.国家助学金资助与高校学生思想道德教育相结合研究.《教育探索》

篇5：大学生国家助学申请书

尊敬的领导:

我是xx级xx系xx班的xx，性别女，出生于19xx年xx月xx日。住在xxx.我是一名团员.在大一我参加了学校的系党培训和院党培训,已经成为一名优秀党员积极分子.希望经过学校和党的考察成为一名正式党员 .因家里贫困特向学校申请-2014的国家助学金二等.

家里主要收入都来自父母种田，因为地处双峰县偏远的山村，经济条件相对比较落后，受到传统思想的毒害，爸妈为求一子，生了我们姐弟三人。我是老二，家里还有高中的弟弟，因为妈妈今年经常生病弟弟以优异的成绩考上县一中，给本来就困难的家庭雪上加霜，为了供我和弟弟读书，因为家里人口众多，所以从小我就跟着外公外婆长大，但二老都已经八十多岁，并且体弱多病，长年生病住院，毫无劳动力。为了照顾一家老小，爸爸放弃外出打工的机会，在家乡靠种田，养鱼维持着家里的基本生活。但今年受到干旱的影响，田里算的上是颗粒无收，只有靠爸爸那点微薄的工资来维持家里的基本生活状况。家里因为妈妈去年生病住院，加上弟弟和我上学欠下了不少的外债，看着爸爸为了这个家一天天在外奔波，看着他一天天的衰老，我们都很心痛。

我从小就学习很刻苦，想毕业后好好找个工作来回报父母的辛勤培养，让全家都过上好的生活，让父母不再那么辛苦，我深深的明白，只有刻苦读书，考上大学才是我改变家庭命运的最好途径。我高中的时候成绩在班上比较好，并且担当班上的学习委员，竭尽全力帮助那些学习差点的同学，受到了同学和老师的高度赞扬。每期都获得“校三好学生”奖励，且多次参加市级比赛，为班上获得了不少荣誉。

自从我考上县一中后，家里的经济就更加困难了。每学期开学那都将是我们家最头疼的事，面对一千多元昂贵的学费，家里人真的无能为力，父母只有去东拼西凑，对于普通家庭那算不了什么，但对于像我这样贫困的家庭来说，可以算得上是一笔不小的数目了。靠父母东拼西凑，和亲戚的资助，我终于顺利的高中毕业了。

当拿到大学通知书那天，我们全家都很高兴，那表明是我高中刻苦的学习的肯定，但高兴之后全家都被那昂贵的学费给惊呆了，我本打算放弃学业外出打工为家里分担重担，但遭到了父母的坚决反对。为了我，妹妹放下书本外出打工。最终父亲在开学之前艰难的凑足了钱，为我交了学费。

在去年一年的学习中，我努力刻苦，上课认真听讲，课前认真预习，课后按时完成作业.

爷爷已经八十高龄了，经常生病，而且只有爸爸一个儿子，大部分的重担自然就落到爸爸身上了。姥姥，姥爷身体也不好，药不离身，我们自然也要分担一部分。当然，我们没有任何埋怨，老人身体健康就是我们最大的愿望了，祝愿老人们健康长寿。

父母坚持让上专科，因为他们通过自身的经历，深切体会到了文化知识的重要性，所以一定要让自己的孩子接受最好的教育。经过多方打听和仔细考虑，我最终选择了湖南人文科技学院。上大学两年以来，我一直省吃简用，努力学习,什么便宜吃什么，买生活用品都是打折的、处理的。课余时间还打些零工缓解经济紧张，干过手机促销、发传单、卖鞋子等。平时学习刻苦认真，课上积极发言，课下与同学和老师交流讨论并认真完成作业，各门功课均达到优良水平。广泛阅读各类书籍充实自己，从没有在晚上11点前睡觉。积极参加班级和学校的各项活动，比如拔河比赛、团日活动等。为人和善，团结同学，德育、美育发展良好。

虽然自己是一名专科生，但是自己从没又气馁过，自己经常泡在图书馆里面，并且经常和老师一起交流。自己在准备在这一学期更加努力读书。现在我们已经考了普通话和计算机一级。正准备考英语四级，然后准备英语六级，并且还要拿到专业证和商务证。并且还要生本，拿到本科的毕业证，因此这就需要自己更加努力的学习了。

在学校里，自己积极参加和组织学校的活动，并且递交了入党申请书，积极向党组织靠拢，争取早日加入中国*******，同时自己积极准时的上党课，提高自己对党的认识和自己的素质，因为我认为上大学最重要的是提高个人的修养。

国家助学金可以为自己减轻一部分负担，现在有这个机会，我会用自己最大的决心和尽自己最大的努力申请国家助学金。然后好好学习不辜负任何对我有期望的人，将来做一个对国家，对社会有用的人，尽自己所能来回报所有帮助过我的人，回报社会。

真诚的感谢各位领导、老师对我学习上和生活上的帮助。我一定不会辜负大家对我的期望和关爱。

此致

敬礼

申请人：xxx

篇6：大学生国家助学贷款申请书

一、申请办理国家助学贷款的学生须具备以下条件：

1、具有中华人民共和国国籍，且持有中华人民共和国居民身份证，为在校的全日制本专科学生。

2、具有完全民事行为能力（未成年人须由其法定监护人书面同意）。

3、诚实守信、遵纪守法、无违法违纪行为。

4、学习成绩较好，能正常完成学业，老生无挂科记录。

5、已开展生源地信用助学贷款的省份学生，原则上在家乡所在地办理生源地助学贷款。

二、申请办理国家助学贷款的学生须准备以下材料：

1、本人学生证、校园卡、居民身份证正反面复印件（未成年人需提供法定监护人的身份证复印件和书面同意申请贷款的公证书，由县级以上公证处出具），及中国银行借记卡正反面复印件（需与系统申请时填写的银行卡一致）。

2、手写贷款申请书或本人对家庭经济困难情况说明（一律16开信纸，用黑色钢笔或水性笔书写，内容包括家庭经济情况、本人对助学贷款的认识、对毕业后按时还款的承诺，不得涂改，字数不得少于800字）。

3、由乡、镇、街道或以上民政部门出具的家庭经济困难证明原件。（证明上的印章一定要清晰可见，证明中申请人的名字必须与身份证名字一致）

4、申请贷款的老生需要提供在校的学习成绩表，并加盖教务公章。

三、请办理国家助学贷款的学生必须做到：

1、如实向学院负责老师提出书面申请（申请中需说明申请贷款原因和家庭人口、收入、经济来源等情况），不得有欺瞒行为；

2、在校园信息门户学工系统认真填写申请信息；

3、努力学习，诚实守信。

四、申请办理国家助学贷款的学生在借款期间出现以下情况之一者，终止放款并退回其全部已贷款项和应付利息；

1、结业、肄业、休学、退学、伤残、死亡、失踪等原因被取消学籍者；

2、出国（境）留学、定居者；

3、受到警告以上（含警告）校级纪律处分者；

4、有欺瞒行为者；

5、出现其他应终止放款的情况。

五、国家助学贷款的其他说明：

1、学生申请贷款金额包括学费和住宿费，贷款金额每人每学年最高不超过8000元；

2、贴息方式——学生在校期间的贷款利息全部由国家财政补贴，毕业后全部利息自付，借款学生毕业后开始计付利息（付息利率同国家贷款利息利率）；

篇7：大学生国家助学贷款申请书

有 1.《申请国家助学贷款承诺书》原件（请登东莞理工学院学生处学工在线网站学生奖贷勤专栏下载填写）；

有 2．借款学生身份证复印件（第二代身份证请复印正反两面）、户口簿复印件、学生证复印件（学生证复印含姓名及相片页，2009级新生请用录取通知书代替）；

有 3．借款学生父母（监护人）有效身份证复印件（第二代身份证请复印正反两面）、户口本首页（户主的页面）及父母（监护人）户口本单页复印件（请将父亲身份证、户口本复印件和母亲身份证、户口本复印件复印在同一张纸上）；

暂无4．若借款学生来自单亲家庭，须提供下列资料：

（1）借款学生父母一方死亡的，需提供户籍所在地公安户籍管理部门出具的死亡证明原件；

（2）借款学生父母离异的，需提供父母离婚证的复印件或父母离异的相关证明原件。父母离异的相关证明必须加盖县（区）级以上（含县（区）级）婚姻登记专用章；

（3）借款学生为孤儿的需提供所在县（区）级以上（含县（区）级）民政局出具的加盖公章证明原件；

有 5．借款学生《家庭经济困难证明》、《家长承诺书》原件（请登录东莞理工学院学生处学工在线网站学生奖贷勤专栏下载填写，《家庭经济困难证明》里经办人一栏务必由经办人签名，学校将进行核查；借款学生家长（监护人）请在《家长承诺书》家长亲笔签名处签字，并附家庭联系电话和家庭详细联系地址）；

易 6．学生成绩单

（高年级学生提供在校上学年成绩单，有不及格科目但补考后及格成绩未出来的请出具任课老师证明并加盖所在院（系）公章）；

7．未成年学生需有监护人的有效身份证复印件及书面同意申请（授权）证明原件；

篇8：大学生国家助学贷款申请书

一、国家助学贷款暴露的大学生诚信缺失

诚信作为公民基本道德规范被《公民道德建设实施纲要》大力倡导。然而, 对大学生的诚信状况绝不能盲目乐观, 国家助学贷款由于大学生的诚信危机而陷入了尴尬境地。

1.大学生对国家助学贷款的认识存在误区。

大学生对国家助学贷款的目的、意义、性质、权利和义务的认识存在误区。某高校对2001年申请贷款的学生进行的调查结果显示:有近30%的被调查者表示没有听说过“个人资信制度”, 有20%的学生甚至没有考虑过还款问题, 7%的学生表示是否还款还很难说。贷款以后, 将来找到好工作, 早日偿还贷款, 并没有成为大学生考虑的首要问题。

2.大学生在申请国家助学贷款过程中表现出的诚信危机。

银行为了深入了解学生的家庭情况和在校的学习生活情况, 要求学生开具家庭经济状况证明和学习、操行评定。然而一些学生为了达到贷款的目的, 隐瞒家庭人口和收入的真实情况, 开具虚假家庭经济困难证明。而且由校方出具的学习、操行评定也不能完全反映大学生的诚信品质。同时还存在一些大学生递交了贷款申请书, 却又购置高档手机、电脑等奢侈品的现象。这些行为, 令人怀疑这些学生贷款的目的、动机以及毕业后的还款意识。

3.大学生就业和还款确认时的失信表现。

银行要求贷款学生在毕业前夕要填写还款确认书, 认真填写自己的工作单位及联系方式。然而大学生随意更改、撕毁协议书的现象相当严重。即使按协议书上的联系单位和联系方式, 毕业后, 银行和学校往往还是找不到人。

4.大学生存在恶意逃债现象。

按现行政策, 贷款学生应于毕业后六年内还清所贷款项, 并不是一次还清, 学生可以根据自己的实际情况与银行约定六年内还款的次数及每次的还款数额。所以大学生不还贷根本原因不在于没有还款能力, 在于履约还贷意识不强, 甚至恶意逃避债务。

二、大学生诚信缺失的原因分析

从国家助学贷款中所表现出来的大学生诚信缺失的现实摆在了我们面前, 一旦任由其泛滥, 将给社会带来不可估量的损失, 因而, 探究其成因以寻求治理对策便显得紧迫而重要。

1.我国经济体制转型带来的影响。

我国确立社会主义市场经济体制是有深远的历史意义, 但在转轨的过程中, 由于体制不健全, 行为不规范, 严重冲击了人们头脑中传承多年诚实信用理念。有的毕业生为逃避归还助学贷款而不惜背弃诚信原则, 一走了之, 使银行和母校处于尴尬境地。致使违约现象时有发生, 社会普便反映近年来大学生的诚信状况呈严重下降趋势, 其根源就在于市场经济体制尚未真正建立起来。

2.高校的思想政治教育工作不到位。

学校在对大学生进行思想政治教育的工作中, 教育工作者没有及时地结合新时期出现的新问题进行针对性的研究。所以高校的思想政治教育工作必须与时俱进, 必须因时而变、方式灵活、思路对头。在必要时, 高校还应该专门开设诚信教育课程, 系统地对学生进行诚信教育, 纠正错误认识, 宣传诚信益处, 教师率先垂范, 学生不甘落后, 首先在校园中形成良好的诚信氛围。

3.大学生自身原因。

大学生个人的世界观、人生观和价值观发生偏差。大学生从小便接受良好的教育, 在“三观”方面应该具备一定的基础, 只是由于受社会上的一些不文明现象的影响或经济利益的驱使, 慢慢地脱离了原来的轨道。重个人利益, 轻集体、社会利益, 重小团体利益, 轻整体利益, 不能很好的从人民利益出发, 从集体利益出发, 一切以个人利益为中心、为出发点。长此以往势必给社会、给人民带来严重损失, 同时也是教育的悲哀。

4.全社会没有建立起完善的诚信制约、惩戒机制。

良好的诚信制约机制是加强诚信建设的根本保证, 适当的法律惩戒是加强诚信建设的必要措施, 因此在通过诚信制约机制对违背诚信原则的人进行制约的同时, 在必要的时候也要用法律手段让他们尝到违背诚信所带来的严重后果, 切实认识到无信不立、失信可耻, 从而树立“诚信是金”的正确理念。

三、对大学生进行诚信教育的具体途径

大学生诚信的缺失, 是多种因素导致的结果。要克服诚信危机, 重建诚信, 必须从诱发失信的原因人手, 从国家、社会、学校和学生个人多方面综合考虑, 采取相应措施予以解决。

1.借鉴发达市场经济国家诚信建设的经验。

在信用制度比较发达健全的西方社会, 信用被奉为一个人社会生活的“第二身份证”, 一旦出现不良的记录, 便给自己的求职、领薪、纳税、购物、租房以及还债、贷款和日常生活带来极大的困难。不仅如此, 法律对不讲信用的公司或个人, 将给予严厉的惩罚。银行对信用记录不良的客户不提供贷款, 不发放信用卡, 商业化形成了市场信用约束。而且在西方已经基本形成了信用档案网络化, 信用中介机构专业化, 诚信法制建设完备化, 诚信文化普及化的良好趋势。综合分析, 我们可以借鉴西方经验, 并结合我国的具体实际, 形成自己的一套科学有效制约机制。

2.创新德育教育。

我们要把社会、家庭、学校三个重要阵地有机地结合起来, 充分发挥各个阵地的优势, 灵活采用适合各阵地的教育方式。创新道德教育的方法, 这是克服空洞说教取得诚信教育成功的关键。

从社会角度来说, 必须为青少年成长营造良好的诚信环境, 不断赋予诚信以新的“内涵”, 做到与时俱进。从学校教育的角度来探讨, 应该建立一个有诚信内涵的校园大环境, 建立起严谨、求实、创新的校园诚信文化。从家庭教育角度来说, 父母是孩子的启蒙老师, 他们的诚信意识影响着孩子的行为, 对他们而言最好的方法莫过于从身边的点滴小事做起, 时时处处加以正确引导。

3.建立和完善各项规章制度。

首先, 要建立失信惩罚机制, 建立专业化、商业化的信用中介机构和个人、企业、政府信用评估监督机制, 同时也要加强诚信法律制度的建设。其中, 以法律制度建设为核心。其次, 要建立学生个人信用档案, 逐步实现系统内联网, 并与教育部门的全国学籍网联结, 收集学生的助学贷款违约信息, 以学校为单位定期对外公布违约学生名单, 加强对借款学生的监督和制约, 逐步建立高校学生个人信用征询系统。

总之, 当前出现的部分大学生失信的问题, 既有社会和学校的因素, 也有学生自身的因素, 既有传统的体制上的原因, 也有现实的观念上的原因。这是一个长期的系统化的社会问题, 要克服和改变它不是一朝一夕的事情, 需要全社会各个方面参与进来, 需要国家、社会、高校的高度重视起来, 需要大学生自己觉醒起来。但只要我们重视这个问题, 大学生的信用体系就会越来越好。

摘要：本文从对国家助学贷款中暴露出来的大学生诚信缺失现象的分析和研究, 得出大学生诚信缺失原因, 并根据其原因从国家、社会、学校和学生个人多方面综合考虑, 提出了对大学生进行诚信教育的具体途径。

篇9：大学生国家助学贷款偿还问题探讨

关键词：助学贷款；偿还；违约

国家助学贷款是由政府主导、财政贴息，银行、教育行政部门与高校共同操作的专门帮助高校贫困家庭学生的银行贷款。借款学生不需要办理贷款担保或抵押，但需要承诺按期还款，并承担相关法律责任。借款学生通过学校向银行申请贷款，用于弥补在校学习期间学费、住宿费和生活费的不足，毕业后分期偿还。

一、现状分析

2010年国家助学贷款资助人数突破100万人，金额突破100亿元，同比增长11.6%和32%，创历史新高。1截止至2009年，全国高校贷款学生达451.8万人，贷款金额424.1亿元2。而部分贷款违约率却高达百分之三十以上，按照规定，当违约率超过20%，银行有权终止贷款。

助学贷款无担保是银行发放贷款的最大顾虑。国家助学贷款业务风险性主要在于：一是毕业生就业率低，如果毕业后找不到工作还贷必将会受到影响；二是毕业生流动性大，增加了还贷难度；三是不可抗力导致的房贷风险增加。

多年以来，各地媒体不断有报道反映大学生失信违约行为。由于没有抵押和担保的顾忌，学生毕业后就存在一走了之的侥幸心理，银行即使想追究其违约责任，很可能传票都不知道往哪里发。尤其是现代化社会，人才的流动性非常大，联络方式变更频繁，学校贷款管理部门对此也束手无策。恶意欠贷如果不解决，则会形成恶性循环。

二、拖欠原因分析

（一）制度不完善

我国正处于社会主义建设的初级阶段，信用体系不完善是由工业型社会向知识型社会转变过程中必然出现的问题。世界上，贷款拖欠率较低的国家或地区, 一般是地域小，人口少，公民有较强纳税和还贷意识，有发达的银行系统，并建立了完善的信用体系以及相应的追缴措施或方法。

在日本, 20年助学贷款的拖欠率由46.7%降至2.3%。究其原因在于日本加强了追缴的力度,“学生逾越偿还期限不自动来偿还者,首先由育英会寄发通知催促偿还,若仍不主动偿还则由育英会派员前往收缴倘若再不偿还,则诉诸法律。由日本简易裁判所判决并执行之。”3同时,为了鼓励尽早还款,日本育英会规定,若在偿还期限内提前4年还清贷款,则退还所贷总额的10%作为奖励。

（二）缺少诚信教育

诚信教育，是一个社会稳定和文化沉淀的重要媒介。助学贷款作为无担保的政府贴息贷款，又缺少必要的责任连带关系，诚信问题至关重要。在市场经济体制下，虽然诚信为大多数人所承认和认可，但对于刚步入到大学殿堂后得学生，会受到很多来自社会上一些非主流思想的冲击，这些思想对于学生的价值取向有着重要影响。大学教育是向社会过渡的一个关键时期，知识的存量已经不能简单涵盖人才了，品德已经受到社会上越来越多的关注。

（三）缺乏有效保障机制

助学贷款实施过程缺少有效的机制约束，银行方面没有投入大量精力去管理学生贷款资料的可行性，其主要依靠学校提供的学生资料。学校承担着学生助学贷款申请的保证人、管理人和监督人，而当涉及到还款问题时贷款档案管理工作又转移到银行和贷款人的工作单位，学校只有辅助性的责任。这种落差和转变导致了责任归属不明，最终危及的是经济行业和学生个人的利益。助学贷款是无担保贷款，但经济上无担保并不意味着不可以采取人保的方式。与此同时，当国家代为偿还银行利息的同时，是否也可以考虑到为信用不足的学生贷款提供商业保险。

三、解决措施

（一）完善国家助学贷款的偿还制度

解决国家助学贷款偿还问题离不开对制度问题的思考。这其中最重要的就是须明确各方面的责任，行政部门、银行、学校、个人，四方各有责任，责任分工不同，但必须各司其职。传统上，国家助学贷款依赖于学校地银行放款，为督促还款，可更多采取生源地贷款的方式，增加贷款学生家庭的社会责任。

除此之外，加强法律保障力度。相关法律有《助学贷款管理办法》、《关于助学贷款管理的补充意见》。笔者认为，法律虽然可以保证贷款人的合法权利。但法律的目的不是惩罚而是教育，法律作为一种社会管理工具，一方面能给那些骗贷人以教训，另一方面也能督促震慑那些持观望态度的还款人。

（二）建立信用体系

我国的信用体系建设还很不完善，与发达国家有很大的差距，信用体系建设是和谐社会建设的重要组成部分。众所周知，美国的信用体系很发达，从一个人刚出生就有一个类似信用账号的号码伴随其一生。在信息高速发展的信息时代，实现这样的管理体制已经不是什么困难的事情，相信完善的银行联网体系一定会很快就建立起来。同时与高考一样，可以考虑将助学贷款信用问题加入到诚信档案。另外，第三代身份证如果能够既使用指纹识别，又能够注入诚信档案，相信虽然在短期内的社会阻力较大，但不需要多久社会就会广泛认可或者接受这种本应有的诚信道德。

（三）构建问题处理机制

机制的功能在于弥补制度的不足，从某种程度来说，制度是僵化的，机制则是灵活的。解决国家助学贷款偿还难问题，可以灵活运用各种办法，积极适应中国的国情和大学生的阶段性特点。首先，可以适当延长还款期限。即使在发达的美国，还款的期限也是10年。目前，大学生就业前景不是十分乐观，特殊情况应该特殊处理，不可以偏概全；其次，建立诚信奖惩机制。加大助学金、各种奖学金的力度和广度，增加教育投入，助学贷款不是解决教育普及化的根本措施，各种经济手段要搭配使用。针对大学生的特点，可以一方面增加财政补贴的力度，另一方面鼓励学生自主创业和鼓励小企业积极吸纳应届生。减、免、补等措施不是长久之计，可持续发展来自于学生的内在动力，只有调动了其自身的积极性，才能够促使整体经济的活跃和社会的稳定。最后，开展助学贷款的商业保险。商业保险既能够分担银行的风险，也能够促进贷款问题解决方式的多样化发展，增加社会责任感。（徐州师范大学法律政治学院2010级研究生；江苏；徐州；221000）

参考文献：

［1］凌靖波、吴爱邦.我国高校国家助学贷款偿还机制研究［J］.华南师范大学学报(社会科学版)，2011，（4）。

［2］杨亚伟.国家助学贷款偿还机制探析［J］.科学咨询，2010，（11）。

［3］耿新、陈莉.信息不对称下国家助学贷款偿还的博弈分析［J］.财政监督，2010，（6）。



注解

① 中国青年报，2011年07月15日。

② 银监会网站，2010年11月16日。

篇10：大学生国家助学金申请书

我是一名喜爱读书、热爱集体并且性格温和的女孩。从很小的时候起，父母就教育我：学习的目的是为了将来可以对国家和社会贡献出自己的一份力量，所以需要的不仅是丰富的知识，更重要的是具备良好的社会责任感和个人道德修养。我一直很刻苦，一有时间就去图书馆学习，看自己喜欢的专业知识，我认为这是对家人对自己最大的回报。我也是一个非常节俭的同学，不和别的女同学一样买自己喜欢的提包，可是我只能在心里悄悄的喜欢，从来不乱花一分钱，就像爸爸说的一样：“钱一定要换来一些有意义的东西，就像我把所有可以省下来的钱供你们上学，我们全家这样省吃俭用谁都不后悔。”正是由于父亲的这句话我每当走进超市时，从不买一件自己不是非用不可的东西。上大学以来，我深知上学的机会来之不易。我省吃简用，化压力为动力，化爱为能量，无时无刻不再努力着，各门功课均达到优良水平，积极参加学校的各项活动，热情帮助同学，在班里名列前茅。我希望通过我的努力，能让我的家人宽慰，用良好的成绩来回报帮助过我的亲人和朋友，来回报国家和社会。

可是在我求学的路上，我遇到了一些困难。家里的穷态与父母在他乡不辞劳苦的工作全是为我着想，甚至连他们自己都不敢花钱的地方，却是让着我。他们只是希望我能过的好一点点。父母只想让我好好学习，我只能用学习成绩来回报他们，每次向家里报告好成绩的时候，都可以感受到父母舒心的笑容，还有他们的嘱咐，让我再接再厉！而作为一个大学生了当然有义务尽可能的帮助他们减轻负担。因此，我希望能够申请的到助学金，为父母分担一点，让他们少几根白头发，少因积劳而少生几次病。当然，这样的家庭可能在中国还有很多，但是，现在仍在上大学的我才是家里的最大消费者，也是家里的最大希望。尽管我从入学

时就申请参加了学校的勤工俭学，有时也抽时间做做兼职来减轻一下家庭的负担，但是一直以来的经济困扰也使我常常感到有一种无以名状的苦恼。

我们姐妹读书转移至就靠父母们远走他乡去打工挣钱为我们找学费并且一直持续到现在。也许是父母们对与儿女的关爱，他们总是要我们不要太薄对自己，总是把最好东西留给我们，他们自己说“钱我们俩会努力去挣的，你尽管按你的需要去做你的事情吧！只要你将来能够有所作为。”每当我听到这句话，我都会感到阵阵心痛。我只愿为他们减轻些，我也知道助学金解决不了家里的多大困难，可我却真的希望能申请下来，无论是考研还是为毕业考证件，资料费课本费都不用难受的向家里要了，我也想给自己的父母减轻一些负担。当然，我也知道还有不少同学的家境更困难些，无论我是否申请到了这笔助学金，我都要感谢各位领导老师的培养。

现如今，党和国家的政策是大力发展教育事业，这让我这样的学生看到了生活的希望。我满怀热血感谢党和国家对贫困学生的关心。真诚希望领导给我一次机会，一解我求学之路的燃眉之急。我会以百分的努力好好学习，争取上进！只要自己一有能力，就马上回馈社会，帮助所有有需要的人。

要是我得到了国家的一臂之力，我一定会好好珍惜的，在今后的学习的过程中我会更加的努力的，我会意识到“我已经不是我自己的了，现在的我是国家的了，”国家给了我帮助，我也一定要回报国家，哪怕是威建设特色社会主义中国现出点微薄之力。这也是值得骄傲的，自豪的。

篇11：大学生国家助学金申请书

尊敬的领导：

由于我们那的经济不发达，气候干燥少雨，造成了那里的大多数地方经济及其贫困和生活的贫穷。在我们那儿不要说大型的工厂，就连一些小型的工厂都没很少有。村民的主要收入便是守着几亩薄田生活，村民几乎完全受老天爷的支配生活。但是更可怕的是往往会有一些洪涝旱灾而导致收成极度不好，所以家里的人均收入往往很低。由于自然条件的限制，经济状况依然没有多大改变。

我家中有5口人，爸爸、妈妈、弟弟和我,另外还有年迈的奶奶。作为这个农村的人，爷爷奶奶虽然明白知识可以改变命运这个道理，读书是唯一可以走出去的路，可是在那个连反都吃不饱的年代，生计才是最重要的，因此父辈的人们都不认识字，都没上过学，至于妈妈那边就更不用说了。由于爸爸妈妈的知识结构限制，这也无疑的导致了爸爸妈妈只能务农耕地，就连外出打工的能力都没有，因此家里唯一的经济来源只能是靠几亩薄地，不过几亩薄地对于勤劳的农村人来说也勉强可以生活下去。在我们很小的时候由于基本不用花钱也就没什么可担忧的。

由于我们那儿的贫穷，所以只能靠读书来改变自己的命运，只有读书，才能走出我们那个贫困的小村子；只有读书，才能不再从事父辈们所从事的体力活；只有读书，才能在以后找到一份比较不错的工作；只有读书，以后的日子才不会辛苦。所以基本上每个家庭都努力培养自己家的小孩子，在小孩子身上花钱都毫不犹豫。

可是随着我和弟弟的逐渐长大，爷爷奶奶的年岁增大，父母的压力就越来越大，可是地还是那么少。同时，母亲也因过度劳累患有骨质增生，不能干重活，而且要长期吃药。因为我们在学校的成绩还比较优秀，所以父母就一直要我和弟弟好好读书，无论他们怎么苦，也要我和弟弟实现我们这一家几辈人的梦想，好好考个大学，走出去。每当父母这样说的时候，他们都是带着担忧和喜悦的。不只一次的，看着父母那样的心酸劳苦，我都准备放弃，可是每次全家人都在含着泪水骂我不争气，说只要我好好的实现他们的愿望，那他们就无怨无悔，再累再苦也值，要是我就这样因为家里情况就放弃，那就是对他们最大的不肖。因此我不得不忍着疼痛继续我的学业生涯。

加之我和弟弟上学，学费及生活费也是一笔不小的开销，作为成人的我清楚的了解家里拮据的情况，还不得不向家里伸手要钱，我的心情真的十分难过。所以在暑假里我向爸爸妈妈表明了我的态度，我不想上大学，可是父亲用极其严肃的口气对我说，他们培养了我这么多年，就是为了将来我们不会再穷下去，不上大学怎么能行呢？当时我很感动，父母再苦再累也要为我凑学费，我下定决心要用优异的成绩来回报他们。所以我想自己想办法为父母分担一点。为了我心中的梦想，为了家庭的生活，为了父母的健康，也为了让家人有钱治病，我又回到了学校。我一直很努力，我想通过自己的努力能让父母以后生活的更好，种种原因，今年我与国家励志奖学金失之交臂，所以参加助学金的申请，希望能通过自己的努力为家里减去一份开销。

人的生命自己不能决定，但是你可以决定你的命运！你不能决定生命的长度，但你可以扩展生命的宽度，你不能改变出生的境况，但你可以不断开拓，作为一个家庭贫困学生我不会因为家境贫困而失落，不会因为家庭贫困而丧失生活的动力，而生活的贫困却教会了我越是艰苦的环境越要坚强。

知识改变命运，我深知只要不断完善自己，增长知识才能改变家庭状况，所以在进校之前，我就给自己制定了目标，本着“勤能补拙，一份耕耘一份收获”我积极主动明确学习目的，勤奋刻苦，锐意进取不断培养专业兴趣，不断总结学习经验。在闲暇时去图书馆开拓眼界，并在十一期间勤工俭学，补贴家用。求知的路途充满艰辛，然而成功的花朵散发着芬芳。当然，学海无涯知识无际，我勤奋刻苦不断在知识的海洋中徜徉。我就是一个努力的人，我希望我的努力不要白费，我想让我的大学四年过得有价值、有意义。

我现在十分需要领导、学校和国家的帮助。我也知道这三千多的助学金也解决不了家里的多大困难，可我却真的希望能申请下来，我也想给自己的父母减轻一些负担。三千块钱再有钱人眼里是不算什么，但在我看来，那是我这学期的生活费，是爸爸妈妈劳动大半年的工资！所以我想这笔钱对我来说还是很重要的，因为这将会大大减少爸爸妈妈的负担。

“追求卓越，做最好的自己”是我的座右铭，我相信如果我能申请到这笔贫困生助学金，我会在以后的日子里更加严格要求自己，学好专业知识，取得一定的成绩以无愧于国家助学金。特此向学校提出申请，望能批准。此致

敬礼

申请人：xxx

篇12：大学生国家助学金申请书

我积极参与组织本班一些活动，我也深深体会到班级集体所给我带来的温暖，平时对班里活动积极参与真正融入到班级这个大集体中来。我朴素节俭，严于律己，宽于待人，尊敬师长，并在平时积极和同学交流沟通、融洽和睦地相处。大学的学习生活，是我人生中一个极为重要的阶段，在这期间，我不与同学比吃穿，只比在大学学到了什么、学到了多少，在各个方面都获得了巨大的进步，综合素质得到了很大的提高。另外由于家庭经济情况不好，所以进入大学以来我就开始利用课余时间、节假日勤工俭学：在校外做过发单员、促销。虽然很多大学生都看不起这类的工作，但我认为它们不仅帮我减轻了父母的经济负担，也让我学习到许多课堂上学不到的东西，通过工作时与别人的互动、交流也使我的性格变得开朗多了，提高了我与人交往、为人处世的能力。我不仅在思想、学习、工作中积极要求进步，同时更加注重在实践中锻炼自我，服务社会。因为我知道，要成为一名优秀的符合社会需要的大学生，不仅要有一定的科学文化技能，更重要的是有奉献社会的精神并且懂得如何把自己所学的东西运用到社会生活中去。寒暑假要么在家学习课程，要么去外面找工作，在减轻家里的经济负担同时，把所学知识应用到实践中去，并且学到了许多在书本上没学到的知识。伴随着年龄的增长和思想的成熟，在严谨的校风下，我更加关注如何能够为我身边的人和社会贡献我的一份力量，在各类社会捐助活动中，我热情也响应并积极参与，如无偿献血，校园募捐等。社会才是学习和受教育的大课堂，在那片广阔的天地里，我们的人生价值得到了体现，为将来的更加激烈的竞争打下了更为坚实的基础。希望以后还有机会，让我在实践中得到锻炼。

本着“勤能补拙，一份耕耘一份收获” 我积极主动明确学习目的，勤奋刻苦，锐意进取不断培养专业兴趣，不断总结学习经验，不断改进学习方法理论联系实际，摸索出了一条适合自己的和大学学习特点的学习方法。我终于相信即使只有万分之一的希望也要勇往直前。贫困不算什么，因为太阳每天都是新的。正是基于以上事实，为了能够保证我圆满的完成学业，为了将来能够更好的孝顺父母，回报社会，我郑重的向学校递交申请——申请国家助学金!希望学校领导批准!过去的已经成为过去，但它能实施激励着自己不断进步，勇往直前。

此致

敬礼!

申请人：

日期：

篇13：大学生国家助学贷款申请书

困境：国家助学贷款遭遇尴尬

国家助学贷款是由指定的商业银行面向在校的全日制高等学校中经济困难学生发放的，由政府给予贴息的个人信用贷款，目的是帮助经济困难学生顺利完成学业。按理说，这是一项银行、学校、学生三方都获益的举措。但实际运作过程中却出现了学生贷款需求大、期望高，而学校，特别是银行积极性不高，贷款工作推进力度不大的状况。从学生方面看，“不让一个贫困生失学”这句国家助学贷款出台时教育部提出的口号圆了不少贫困生的大学梦。而到2003年首批贷款学生进入还贷高峰时，银行的数据显示全国借贷学生平均违约率近20%。[1]如此高的违约率使经办银行一再地缩减助学贷款业务甚至于停办，无数的贫困学生又重新陷入了上不起大学，完不成学业的困境。面对已有政策执行的不通畅，学生及其家长怨声载道。从银行方面看，商业银行是在国家政策命令下开展助学贷款这项业务的，并非其本身业务系统中力图去挖掘的信贷市场。而且助学贷款是一种无担保的信用贷款，银行贷款跟踪管理手段和防范无担保贷款风险的手段还不完善，加上学生毕业以后流动性比较大，银行承担着贷款收不回来的风险。另外，国家助学贷款牵涉人数多，单笔额度小、还贷年限长。在实施过程中，对每笔贷款的审核、调查、催收等各项手续一道都不能少，银行投入的人力和财力比较大。业务成本高、收益低、风险大致使银行往往通过苛刻的借款条件，严格的贷款范围和烦琐的手续变相地抵制国家助学贷款政策。从学校方面看，学校希望贫困学生都能获得贷款以完成学业。但教育部、财政部、人民银行、银监会等四部门于2004年联合发出了《关于进一步完善国家助学贷款工作的若干意见》，其中规定在校生全额免息，还贷期限延至六年，由财政和学校共担风险。这实际上就是学校和财政共同为学生提供担保。对于已经毕业的学生，学校并不具有权力来制约他们的违约行为。学校为学生担保，是在以无权力主体为法定的义务对象担保。[2]一旦学生不按期还贷，学校将要以有限的教育资源为违约学生买单，这对于学校和其他学生而言，无疑是不公平的。学校处于鼓励贫困学生贷款与担心学生违约的矛盾中，在一定程度上影响了组织学生申贷的积极性。

寻因：学生诚信缺失是国家助学贷款的主要“瓶颈”

学生是否诚信还贷，是否有能力还贷是国家助学贷款工作顺利开展的关键。目前助学贷款工作遭遇的困境已反映出学生逃、废、赖银行的债务是国家助学贷款工作的主要“瓶颈”。从表面上看，学生违约率高，还贷还息率低与大学生就业形势严峻，收入不稳定有关。但追根究底，主要还是与诚信教育缺位和社会信用体系不完善导致的学生诚信意志力不强，诚信素养不高有关。

首先，学校和家庭诚信教育缺位影响了学生诚信品德的养成。诚信品德的形成不是天生或自然形成的，作为一种极为重要的道德品质，诚信是需要教育培养的。大学生涉世不深，还没有通过生活的经历和阅历来体验诚信素养对一个人的生存所发挥的重要作用，对诚信缺失所带来的后果还没有足够的认识。学校和家庭是学生学习生活的主要场所，理应为学生提供良好的诚信教育。然而，许多学校缺乏教育意识，视野瞄准的仅仅是学生的就业市场，将学生的诚信教育排除在正常的教学以外，除金融专业外，开设过正式的信用教育课程的非常少。有的学校在学生诚信教育中不重视教育规律的研究，搞形式，走过场，热一阵，冷一阵，随意性强，没有把诚信教育真正落实到学生学习生活的方方面面，不注重学生诚信品德的养成。另外，在家庭教育中，许多家长也缺乏诚信教育策略，在日常行为中没有起到好的榜样作用。有的家长教育学生要讲文明、讲礼貌，同学之间要团结友爱，互帮互助，而夫妻之间却经常打骂吵闹;有的家长教育学生要诚实、不要弄虚作假，而自己却常常当着学生的面或领着学生去做一些有违道德、法规的事。在如此的耳濡目染中，学生良好的诚信品德又如何养成?

其次，诚信认知偏差加剧了学生的价值分裂状态。所谓价值分裂，是指在人们的价值系统中，存在着两个或多个价值体系。在人们从事实践活动时，不同的价值体系要求人们作出不同的行为选择，从而使人们无所适从。这种状态也可称为人的价值无根状态，处于这种状态下的人无所定在，无固定的行为选择模式。我国当前主要表现为人们在德性系统和功利系统之间的徘徊和彷徨。[3]处在大学时期的学生，虽然思维敏捷，善于接纳新知识、新事物，但由于社会阅历不深，自身的道德评判力、道德意志力不强，思想极易发生偏差。经济生活中的以假乱真、以劣充好等商业欺诈行为，政治生活中的以权谋私、贪污受贿等现象，都极大地迷惑、麻痹着大学生的思想，使他们判断是非的标准失衡，错误地认为在现实中诚信者吃亏，利益受损，不诚信者却可逃避惩罚获得利益。因而在行为选择中偏向的是功利价值，把“利字摆中间，诚信放两边”当作人生哲学，一有机会，便会使用欺骗和虚假手段。当欺骗和虚假在某种程度上成为一种生存手段，而且比诚实守信有更大的生存优势时，就会使更多的学生在更大的范围内不诚信。这正如历史上曾经出现的“劣币驱逐良币”的经济现象，当市场出现劣币并制止无效时，人们便开始贮存良币，用劣币交易，最终结果是良币从市场上消失。

第三，社会信用体系不完善助长了学生的投机心理。社会信用环境与信用制度体系息息相关。当前，我国的社会信用制度还很不完善，导致诚信者不一定有收益，失信者不一定受损失，学生在利益的驱动下，容易选择不诚信行为。这是违约现象屡禁不止的又一重要原因。一方面，全国性的大学生信用征询系统几乎是一个空白。学生毕业离校后，流动性非常大、“跳槽”频繁，银行很难准确地掌握借款人的去向和收入状况。在银行追贷“无力”，失信不受处罚的体制下，逃避债务就成为无人指责、无法约束的“正常”现象。另一方面，信用法律制度不健全。我国有关诚信方面的法律条款零散分布在《民法通则》《合同法》《担保法》《公司法》《刑法》等法规中，且表述的内容具有超乎法律条文规范的模糊性和抽象性，常是一个法律的基本原则和公理原则。对民事主体并没有强制力和约束力，在司法实践中也找不到与之匹配的具体原则和实体原则，对于违背“诚实信用”原则的行为，法律法规中并无惩罚依据。比如在相关法规中几乎没有对大学生违约行为的硬性惩罚规定，学生贷款失信所受的法律约束力是非常微弱的。缺乏对“失信”的经济制裁和法律制裁，仅靠社会舆论和道德去约束，难免会助长学生的投机心理，为失信违约留下空间，提供条件。

解困：诚信教育与制度建设双管齐下

诚信既是思想观念的认识过程，又是行为习惯的养成和积累过程。既需要加强诚信教育来提高学生的诚信品德，促进学生诚信自律，又需要完善社会信用制度来规范学生的诚信行为，形成合理的他律机制。自律与他律二者相辅相成，缺一不可。

首先，要多途径、多层次地开展诚信教育，营造良好的校园诚信文化。高校是大学生成长的重要场所。诚信的校园文化能够对青年学生进行思想引导、情感熏陶、意志磨炼和人格塑造，有利于学生诚信品德的形成。打造诚信的校园文化主要需从以下三个方面着手：第一，在教育内容上，既要包括传统信用道德教育，也要包括现代信用经济、信用法治的教育。诚信在我国是有着深厚的历史文化积淀的。孔子的“人而无信，不知其可也”，孟子的“诚者，天之道也;思诚者，人之道也”，都是有关诚信的著名论断。通过传统诚信道德方面的教育，能够让学生从中吸收有关如何立身、修身、为人的思想精华。市场经济是典型的信用经济，通过学生对信用经济基本原理和运行规则的了解，可以让学生认识到，诚信是信用经济的基本道德观念，个人的诚信是一种重要的资源，与个人的生活、工作和利益等是密不可分的，从而重视个人的诚信养成。第二，在教育方法上，既要贴近学生生活，又要榜样示范。结合学生熟悉的学习生活场景开展“从我做起，从小事做起，从身边事做起”的诚信教育活动，让学生在大量的生活细节中培养诚信品质，形成诚信习惯，可大大减少因空洞说教而引起的逆反心理。同时，学校要善于借助舆论的力量，弘扬真、善、美，鞭挞假、丑、恶，树立诚信的正确导向。使恪守信用者受到舆论的肯定，不守信用者受到舆论的谴责和批判。另外，教师常是青年学生进行关注、评价和仿效的对象。教师如果为人师表、身体力行、知行统一、诚实守信，其人格魅力将在学生的诚信教育中发挥出巨大的感召力和影响力。第三，在教育评价上，既要建立评价激励机制，又要健全监督机制。学校要建立学生个人信用档案，用于记录学生在校期间的德行情况，并将信用记录与奖学金、评优评先、入党，甚至发放毕业证，向用人单位推荐等事关学生切身利益的各项事宜紧密联系，以形成促进学生自觉实践诚信行为的激励机制。同时，高校的纪检部门要负责定期检查、核实相关职能部门对学生诚信品德的评价状况，收集师生反映的情况汇报。如果查证有关人员擅自更改学生的诚信档案，要及时曝光，给责任人以及时的处理，从而维护高校诚信记录的公正与公平。

其次，要逐步建立、完善信用制度体系，营造良好的社会信用环境。诚信行为，不仅依赖个体的道德自觉，而且也有赖于社会制度的保障。在一个制度相对完善和公正的社会里，人们会更加乐意自觉地选择诚信行为。为人们实践诚信提供制度保障，主要应当力求实现社会公正，即制度的安排与设计应满足这样一种要求：对于不诚信的人，不仅要使其付出道德上的代价，受到社会舆论的谴责。而且要使其付出大于由不诚信手段所获取的利益的代价，使之得不偿失。而对于那些能够自觉遵守信用的人，则应保证其得到道德和经济上的双重利益。在西方发达国家，由于建立了高度发达的电子信息网络系统，个人信用征询系统十分完备。方便、快捷的诚信信息查询系统，置人们的诚信行为于社会的监督之下，对良好社会信用环境的形成起到了积极的促进作用。比如，一个大学生，从他向银行借了第一笔钱或者使用第一张信用卡开始，就会被纳入到社会信用体系中。就业以后，不论在什么单位工作，其工薪收入都通过转账记入其个人信用卡账户，而银行个人信用卡账户必须以其个人终生唯一的社会保障号码为依据。这样，学生毕业以后，不管其工作流动性有多大，银行均可通过遍布全国的信息网络系统及时掌握借款人的行踪和收入，如果大学生故意拖欠贷款，甚至逃避偿还贷款的责任，失信者将会付出昂贵的失信成本[4]。相对而言，我国整个国家的信用管理体系的建立才刚刚起步。要降低银行的商业风险，使国家助学贷款良性循环运作，应借鉴发达国家的成功经验，培育多元的社会诚信中介机构，尽快建立一套大学生信用征询系统，并以此为切入点，建立全社会的信用资信机制，充分发挥社会制度的制约作用和社会舆论的监督作用。

最后，我们还应清醒地认识到：虽然公正合理的制度是学生诚信行为的外部条件，但制度效应的发挥最终还是有赖于个体内在的道德自律。因而，通过教育提升学生自身的诚信品德更为根本。诚信是人之为人的基本要求，大学生的诚信教育，任重而道远。

参考文献

[1]赵钢锋, 张震.论当前大学生助学贷款的现状、原因及对策[J].教书育人, 2005 (11) :4.

[2]胡家俊, 吴爱兰.由《新规》颁布谈加强大学生诚信教育[J].黄山学院学报, 2005 (5) :117.

[3]鲁芳.道德的心灵之根:儒家“诚”论研究[M].长沙:湖南师范大学出版社, 2004:169.

篇14：大学生国家助学贷款申请书

大学生国家助学贷款诚信家访违约原因为了有效地解决贫困生因经济原因无法完成学业这一重大问题，党中央、国务院实施了高校国家助学贷款政策。但随着近年来的国家助学贷款工作的进行，出现的问题也越来越多，尤其是在还款方面，违约率的不断累加，为我国助学贷款的正常进行增添了阻碍。如何降低这些问题的出现率，是我们现在亟待解决的问题。

一、调查目的与调查方法

1.调查目的

在国家助学贷款相关工作中，贷款风险控制与管理是其能否可持续发展的一个重要因素。我校2015年度国家助学贷款已毕业需自付本息学生1032人，绝大部分同学都已自付本息，但仍有62位同学未及时还款而违约。为了全面了解本息违约原因，严控国家助学贷款风险，我校利用2016年寒假，对省內的69位违约同学进行家访，以期对国家、银行、学校以后的政策制定提供可参考的依据。

2.调查时间与方法

2016学年寒假，我校组织各二级学院学贷专员，利用假期分组对违约、欠款学生进行家访。

3.基本调查情况

分为豫北、豫西南、豫南、豫东周口等9个组，分赴长垣、淇县、荥阳、兰考等58个县区，对省内的69位同学进行家访。

二、调查结果分析

1.违约原因统计

经过家访，并通过对调查结果进行统计，结果如下：

2.违约原因分析

第一，在大学生贷款后引起违约的主要原因是：“因工作忙碌或不熟悉还款方式忘记还款时间”。由此，我们就可以找到引起违约的主要根源之所在，贷款学生未能很好的掌握还款流程，从而导致在还款还息时未能及时按照合同约定进行还款还息，进而造成违约现象。

第二，“学生家庭地址变化，未找到学生家庭，或与家人失去联系”。该原因位居第二，虽与前一原因相差较大，也由此我们也可以发现，违约学生在家庭地址等变化时，未及时与学校取得联系，一方面，反映了违约学生还款积极性不高；另一方面，也折射出部分学生可能存在侥幸心理，认为找不到我，就可以不还款。

第三，“家庭经济困难，个人尚未找到工作，有能力后尽快还”。在受访者中，部分学生家境十分困难，暂时无法按照合同约定如约还款还息，在一定程度上也说明了我们的还款时间相对较短。

第四，“有还款能力，恶意拖欠”。有些违约学生并非是因为家庭条件困难而贷款，而是出于“大家贷我也贷”的跟风心理，虽有能力还款，却恶意拖欠。但这部分学生则不能正确认识到自己行为过错之所在，从而演变成主观违约。

第五，“因结婚、工作不顺等还款意愿不强”。该部分违约学生，不是不具有还款能力，可能因为生活中的不如意导致情绪较差，从而将情绪转嫁到还款之上，不愿主动还款还息，从某种程度上说，和恶意拖欠具有相同性质，亦属于主观性违约。

第六，因不可抗拒因素导致的贷款学生无法还款的情况。对于借款学生如在就学或还款期间发生意外伤害或疾病等人身风险，势必影响其接受贷款或还款义务履行。这种情况下，已属不可挽回损失，学校只能等银行方面做出回应。

第七，“已进行还款操作，但因操作错误或系统错误未还款成功”。这项原因与第一种原因大致相同，都是因为对还款流程掌握不够熟练，从而造成操作性违约。

最后，“钱已给我校老师，但该老师给忘还了”“用于还款的钱给学生本人挪用”以及“出国”。在这三方面，违约学生虽然所占比例较小，前者可控制性较强，可避免性较高，但后两者因缺少监督，而不可避免的会出现学生主观意识上的违约。

三、思考与分析

通过家访，我们发现在“对于造成现阶段学生违约情况原因”这一问题上，不能单方面认为责任在学生，银行、学校、学生以及学生家庭均有一定的责任。

1.学生方面

（1）学生还款意识淡薄

有些学生不及时更新、完善自己的相关信息。在部分学生心里，“借贷还钱，天经地义”的思想不够坚定，存在投机取巧的错误思想，同时也说明了该部分学生诚信意识淡薄。

（2）相关政策、流程了解不够

“因工作忙碌或不熟悉还款方式忘记还款时间”的人数所占比例最多。这就充分的说明了部分贷款学生注重的是能否贷款成功，而对之后的还款还息流程表现出的漠不关心，从而在还款还息阶段因政策、流程理解掌握不够透彻，而出现“操作性违约”的现象。

2.学校方面

（1）相关政策宣传不够

46.85%欠款学生表示在还款还息时对相关政策与流程了解不够透彻，这也说明了另外一个问题，那就是学校在对贷款学生关于相关政策与流程的问题宣传、贯彻不到位，力度有待加强。

（2）贷后管理机制不到位

目前。尽管国家、学校、银行普遍对大学生通过贷款完成学业的积极态度比较赞同，但是在涉及到还款时的大学生信用情况却依然无法预见，从而让学校无法建立很好的管理机制，使得学校对贷款学生无法进行强有力的管理。

3.国家以及银行方面

（1）国家助学贷款机制不完善

目前我国社会信用征信体系没有实现全面网络化，也没有完全对社会公开，用人单位或与欠贷人有金融关系的单位不能很方便地进行查询毕业生诚信档案，了解个人信用情况，这些都降低了欠款人的还款违约成本，反过来又弱化了本来就不完善的信用约束机制，从而形成了恶性循环。

（2）银行催收贷款积极性不高。

银行对助学贷款贷后管理采取的主要手段有：打电话，发律师函，上门催收三种。但是对贷款学生数量巨大，同时单笔贷款金额只有几千元的国家助学贷款业务来说，银行一旦采取这些常规的催收手段进行催收款息的话，就要有大量的人力和财力作支撑，从成本和收益的平衡来说是得不偿失的。这就在很大程度上制约了银行的工作积极性。

（3）国家助学贷款违约惩罚体系不完善

国家助学贷款开展这么多年来，我们仍然没有形成一套有效的惩罚体系，学生违约后没有得到应有的警示。综合我们学校多年的情况来看，对于违约学生我们往往是通过校园网或者报纸给予通报，学生对着并不在乎。另外，作为国家助学贷款的审批机关国家开发银行也未采取有效措施来惩戒违约学生。

四、诚信还款的对策

1.加强学生诚信教育

部分学生诚信意识淡薄，在生活中存在侥幸心理。应将涉及诚信意识提升的内容融入平时的各种思想政治工作中，从而促进大学生诚信意识与行为的提升。

2.推迟还款年限

通过家访发现，一部分贷款学生虽然已就业但工资收入很低，只能维持其基本生活需要，还有一部分没能够及时就业。就业的最初几年也属于生存发展的初级阶段，收入不高，再加上结婚生子、赡养老人等多项固定开支，导致其无能力还款而违约。所以推迟还款年限在一定程度上可以控制贷款违约率。

3.加强相关政策、流程的宣传力度

学生了解国家助学贷款的地点多是在学校，应利用学校资源，通过印发宣传手册、面对面讲解，也可利用qq、微信等載体，加强宣传教育，使得贷款政策、流程能够更加广泛的被学生吸收，从而减少客观违约率。

4.完善相关机制

学校方面，加强贷后管理机制。对贷款学生所在班级实行月报机制，每班选举出一位或多位负责该班级所有贷款学生的联系方式及家庭住址等重要信息进行统计工作，做到月月向所在院系进行信息汇报更新；院系每三个月向学校进行一次汇报，确保学校能够及时掌握贷款学生的相关动态。

国家及银行方面，建立信用管理体系，收录各贷款人的信用档案，作为贷款人员的第二个“身份证”，并使该档案可在相关部门查询。