征信系统运用中的问题（共8篇）
篇1：征信系统运用中的问题
，验收结束后项目才能移交业主。如何使项目推广开来？这还需要组织一批人业务人员去商业银行进行培训，完成项目的推广与应用工作，而“项目特约开发组”成员便可以胜任此项工作。因商业银行的业务人员以“项目特约开发组”成员的身份全程参与项目开发工作，这些业务人员一方面对商业银行的业务熟悉，另一方面对需求的编写全过成比较了解，同时又因全程参与项目的开发，因此对征信项目建设也较熟悉。所以，在项目完成之后，个人信贷征信系统的操作规程及制度的编写也应由其完成。在项目建成以后，为建立起征信局与商业银行之间的桥梁，需要有一批既熟悉征信系统又熟悉商业银行业务的人员参与工作。特别是在今后培育、推广征信局的信用产品方面，以及商业银行如何正确使用征信报告等方面，都需对商业银行进行经常性的培训。
★ 个人征信报告
★ 银行征信自查整改报告
★ 信合信贷员工个人总结
★ 个人征信宣传活动总结
★ 银行会计信息与信贷资产风险防范
★ 医院建筑工程管理中常见的问题与措施论文
篇2：征信系统运用中的问题
银行个人信贷征信系统项目开发中的问题与措施2007-02-10 16:49:17
随着社会主义市场经济的不断深入，征信事业在我国已经开始起步，由人民银行征信管理局组织建设《银行个人信贷征信系统》（以下简称个人征信系统）是非常及时的。为了能够使个人征信系统尽快投入使用，避免在开发过程中出现失误，在个人征信系统启动之前，项目的组织者和管理者应该对困难进行充分的考虑。
一、个人征信系统建设的难点
以往人民银行开发的软件项目数据项较单纯，数据量相对较少。例如，会计支付系统、银行卡数据交换平台系统、企业信贷登记系统等就是如此。这些项目大都是以商业银行的交易数据为主，数据项少，而且一般软件不含客户的资料信息。即使企业信贷登记系统含有一定的企业资料信息，但企业贷款客户量（全国只有万户）也远远少于个人贷款客户量（仅工商银行信用卡业务一项就有万户）。而个人征信系统内容比较复杂，主要体现在以下几点：①数据项繁多。它涉及商业银行所有个人消费信贷业务，如信用卡、汽车信贷、房屋信贷、助学贷款、个人消费信贷等。②数据量庞大。它涵盖了商业银行所有个人信贷业务的客户资料信息及交易信息。③数据覆盖面广。数据库的建设不但有商业银行的数据，随着业务发展的需要还会采集公安、司法、社保等社会信息。④数据标准不一致、数据存放分散。由于各家银行业务系统建设的时间背景不
一样、使用数据库类型不一样、管理模式不一样，数据结构与标准便不一样。有些商业银行的业务数据库分散在各省、市，有些商业银行业务数据则集中管理。因此，在项目建设中应对上述困难应该给予足够重视。
国内某些征信公司也曾开发过类似软件，大多是以失败告终。究其原因主要是：①在开发过程中开发商忽视了业主的需求，造成开发出来的产品不符合业主与用户的要求，难以投入实际应用。②业主在开发项目过程中没有履行监管与验收的职责，使项目成果质量大打折扣。③因业务需求编写人员不参与项目开发，需求书编写完之后一走了之，造成在项目开发过程中遇到问题，软件人员不知向谁咨询，使开发结果偏离业务需求。④在开发过程中没有注意培养日后的项目应用与管理人员，造成开发与应用衔接不上，出现系统维护不到位、故障排除不力、项目文档无人管理、制
度管理衔接不上，使项目不能顺利移交给业主。以上种种原因导致最初一个很好的设想，结果是开发出来的产品无法推广使用，得不到业主与用户的认可。
另外，在征信产品的推广使用方面，银行从业人员一时间还脱离不了传统的工作方法。在对贷款客户的信用考查方面，一直沿用传统的资信审查办法，很难马上采用“信用局分”的理念去辨别一个客户的信用。在新的贷款品种推出时如何正确利用征信产品嵌入在贷款审核流程中去替代和简化传统的做法方面，还显得不成熟。这些都需要征信局的从业者对商业银行进行培训，才能使个人征信系统在商业银行应用的更广泛、更深入。
二、项目开发中应采取的措施
人民银行组织各家商业银行参与
并完成了个人征信系统业务需求书的编写工作。经过多家银行历时一年的研究与讨论，目前各家商业银行对需求书的初稿已达成一致意见。这是项目成功的良好的开端，为今后的项目开发工作奠定了扎实的基础。
１．建立技术开发人员与业务人员的沟通渠道
为了避免在开发工作中软件人员对业务需求的理解上出现差异，建议在开发过程中要求编写人员以“项目特约开发组成员”的方式全程参与项目开发工作。在开发工作中主要起以下作用：①为软件开发人员提供准确的需求解释与可靠的数据分析。由于软件开发人员对商业银行的业务不熟悉，加上软件开发人员的流动性较强，新加入的软件开发人员需要对业务需求进行重新学习。②由于各家商业银行的数据结构存在较大差异，对于数据采集过程中业务数据
项的变更，软件开发人员很难取舍判断，需要商业银行业务人员协作。③因商业银行数据在不同程度上存在着账户不完整（客户只有存款无贷款）、时间不完整（有些数据只有时点数）、产品不完整（贷款品种存放数据库不一致），整合起来很非常困难，如果没有业务人员全程跟踪到整个项目的开发过程中，最终项目便可能与业务需求偏离太大。
２．项目建设需要业主的监管
为了保证个人征信系统项目的开发进度，保质、保量完成开发工作，人民银行征信管理局应组织专人负责项目的开发监管工作。人民银行征信管理局与各家商业银行是个人征信系统项目开发的业主，在项目开发过程中应摆正业主与开发商之间的关系。业主与用户向开发商提出业务需求，开发商依据业主的要求不折不扣地完成项目开发。为达到以上目的，业主应就项目的各项指标
及完成情况与开发商签署合同。
开发过程中业主除按照合同要求对项目的质量与进度进行监管与跟踪外，还要对合同中各项指标进行阶段性的测试与验收。任何一个项目的开发成功，都离不开业主与开发商的紧密配合。
３．开发项目验收及产品推广
一个开发项目完成之后，业主需要组织相关人员进行验收。除针对软件产品的质量进行重点检测外，还需对系统维护的方法、各种文档的建立、各项规章制度的编写等方面进行验收，验收结束后项目才能移交业主。
如何使项目推广开来？这还需要组织一批人业务人员去商业银行进行培训，完成项目的推广与应用工作，而“项目特约开发组”成员便可以胜任此项工作。
因商业银行的业务人员以“项目特约开发组”成员的身份全程参与项目开发工作，这些业务人员一方面对商业银行的业务熟悉，另一方面对需求的编写全过成比较了解，同时又因全程参与项目的开发，因此对征信项目建设也较熟悉。所以，在项目完成之后，个人信贷征信系统的操作规程及制度的编写也应由其完成。
篇3：征信系统运用中的问题
(一) 数据更新不够及时。
主要表现为客户贷款实际上已归还, 但信用报告中仍然存在, 影响了客户的信用。由于《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》 (以下简称《办法》) 对个人信用信息的报送时间没有具体明确, 因此, 商业银行更新频率不一。相对于频繁的个人信用行为和银行受理贷款高频率查询, 由于数据更新频率低, 造成反映客户真实的信用状况与信用报告出具的个人信用状况不符, 使得客户对个人信用报告提出异议。
(二) 数据报送质量不高。
一是接口程序不完善。目前商业银行都采用自身信贷管理系统与个人信用信息基础数据库对接的方式, 由各家总行“一点式”接入, 部分商业银行接口程序的缺陷问题导致上报信息差错较多。二是基层行经办人员录入信息时不认真, 导致报送数据不准确。
(三) 数据纠错机制存在漏洞。
从反映的情况来看, 大部分异议申请经过人民银行协调和沟通, 基本上由商业银行自行解决, 不影响客户办理业务。但也有部分机构工作人员不愿意调查了解个人异议信息, 或发现数据错误后, 不按要求修改和重报异议信息, 仅要求异议申请人通过异议操作流程修改错误数据, 客户只能等到数据修改过来后才能办理业务, 损害了客户的利益。同时缺乏主动发现错误数据的方法和渠道, 影响了数据的质量和信用报告的准确性。
(四) 异议处理制度不完善。
目前异议处理相关制度不尽完善, 异议处理流程过于繁杂, 一方面要收集异议证明材料及填写申请表, 另一方面异议信息错误的纠正权在人民银行总行征信中心和商业银行总行, 而商业银行普遍未明确从异议受理至异议回复的时限要求, 申请人提出异议申请后等待时间不确定, 造成申请人心理压力过大, 重复提出异议申请。
二、相关建议
(一) 及时更新数据, 提高异议处理效率。
一是要明确个人信用信息的上报时间, 及时更新数据。二是向社会公布异议处理的机构、程序、方式以及简单异议的快速解决办法, 使客户对异议处理的整个过程有全面的了解。三是建立高效、快捷的异议处理机制, 完善异议处理子系统功能, 保证客户的异议申请得到及时处理, 提高异议处理工作效率。
(二) 规范操作流程, 保证数据报送质量。
数据报送质量差是产生异议的重要原因, 商业银行要根据《办法》制定规范的操作流程。同时, 定期进行信贷业务数据的核对工作, 使个人信用信息数据报送、核查、更正完全程序化, 以保证个人信用信息数据的报送质量。
(三) 堵住、纠错漏洞, 建立数据纠错机制。
积极与商业银行沟通协作, 共同探索、建立高效的错误数据识别和修改机制, 堵住并纠错漏洞。同时要加快信息数据报送频率, 缩短数据加载、数据迁移时间, 简化错误数据修改流程, 减少数据在各部门之间流转的时间。建立和完善数据纠错核查机制, 提高个人征信信息数据入库率, 加快更正信息的上报速度。
(四) 完善相关制度, 强化个人信用意识。
篇4：征信系统运用中的问题
山南地区地处西藏南部，雅鲁藏布江中游，因地处冈底斯山脉以南而得名，行政区划面积7.94万平方公里（含印占区2.87万平方公里），平均海拔3500米左右，辖内共有12个县，82个乡镇，554个行政村，农牧区人口数298184人，占地区总人口的87.4%。农牧户73662户，农牧户人口占地区人口的90%以上。截至2013年9月底，山南地区已建立信用档案的有66078户，发放《农牧户贷款证》66078张，贷款发证面89.7%，使用率98.2%。山南地区金融机构和各级政府积极推动农牧区信用体系建设，成但是在采集和整理农牧户信用信息过程中，仍存在诸多困难和问题。
一、存在的问题和难点
（一）经济金融环境落后，农牧区金融体系发展不良。随着农牧民群众经济收入伴随着地区经济发展，同享改革成果及国家扶持力度的不断加大，经济收入持续改善，经济交往不断活跃。然而，商业银行因受成本管理与控制，农牧区网店建设缓慢，农牧区金融服务功能与农牧民金融服务需求不匹配。截止目前，山南地区农牧区仅有农行的乡镇网点69家，尚有13个无物理网点的金融空白乡镇。由于在农牧区网络和系统建设投入不足，征信系统建设发展滞后使农村金融服务功能严重不足，完全不能满足当地农牧户的金融服务要求。
（二）征信法规滞后，社会信用意识整体较为缺乏。山南地区农牧户信用记录纳入征信系统面临的突出问题是缺乏统一的制度安排，无庸质疑，这与全国、全区的大环境有关，到目前为止，我国尚无一部关于信用制度的全国性法律法规。仅凭征信管理机构一家的力量，很难及时获得全面准确的农牧户信用信息，由于缺乏对违约失信的惩戒机制，造成农牧户信用意识不强。同时，部分农牧区信用环境受各种干涉较多，严重挫伤了金融机构对“三农”信贷投入的积极性，制约了社会主义新农村建设的步伐。
（三）政府各职能部门各自为政，缺乏信息共享机制。众所周知，社会信用信息的公开和共享是建立社会信用体系的基础。目前山南各级部门所拥有的信用数据与人行所推广的征信系统相对封闭，沟通欠佳，致使缺乏共享机制成为农牧户信用记录纳入征信系统的“瓶颈”。这种相对封闭、各自为政、信用市场壁垒重重的局面，阻碍了社会信用系统的建设，也限制了农牧区地区建立个人征信系统发展的速度。
（四）征信知识宣传成效不明显，难以深入人心。社会诚信
和政府公信成为金融生态环境建设的一大难题，农牧区整体信用环境较差、部分农牧民信用观念淡薄，对不讲诚信的农牧户，缺乏有效的惩诫、制裁措施，导致农牧区信用环境恶性循环。从外部环境看，农牧区地处偏远，加之农牧区居民多数文化水平较低，从征信现场宣传看，效果不理想。经常出现“三多三少”现象。即观众多，提问少；老年多，中青年少；发单多，了解少。难以深入宣传征信知识。而由单个主体看，多数农牧民受传统观念的影响，仅对存贷业务感兴趣，对征信知识无人问津、知之甚少。
（五）农牧户资料收集质量保证，采集信息的真实性、完整性有待提高。受历史、地理等的原因，山南地区的农牧户对自身经济情况都有较为浓厚的保守思想，对自己的收入支出情况隐瞒不报，因此个人信息数据的真实性较差。同时，由于基层银行机构人员相对较少，致使难以全面掌握农牧户信用信息，采集农牧户信用信息过程中出现较多漏项，影响了农牧户信息采集的质量。
二、对策及建议
（一）加强政策扶持，建设农牧区金融体系建设。各级政府应把改善农牧区金融服务环境作为地方经济可持续发展的一项重要内容，针对农牧区征信管理环境的薄弱环节，采取有效措施，满足农牧区经济发展需求，推行供给导向型金融服务方式。一是对金融机构在农村建设网点、投放ATM、POS等设备实行适当的财政补贴，减轻农村经济金融机构的高成本压力，对于业务拓展成本高、预期收益低、难以通过商业化经营实现可持续供给的金融服务空白乡镇，需要发挥行政力量，通过政策扶持和正向激励机制引导资源向偏远农村配置。二是加强协同，形成合力。当地政府应积极协调工商、税务、电力、通讯等部门减免农牧区网店相关税、费，加快电力通讯基础设施的改善，为农牧户信息纳入征信管理系统搭建基础平台。
（二）加强征信立法，为依法监管提供依据。农牧区信用体系的建立离不开相关信用立法。首先，要明确央行作为征信的管理主体地位，相关部门有义务向征信系统提供必要的信用信息，消除信息壁垒。由于各部门所掌握的大量的信用信息资源很多没有公开，使征信系统所需要的非银行信息采集工作面临重重困难，难以提高现有的信用信息资源利用效率。其次，界定公开各类信用数据标准和权限，使信用数据得以正常使用。以人民银行目前的企业和个人征信系统为例，作为我国最大信用信息数据库，除《个人信用信息基础数据库管理办法》外，缺少其他相应的信用信息披露办法，信用权利界定模糊，导致难以公开使用。最后是设定对失信行为的惩戒标准和措施。通过立法确定对各类失信行为的惩戒标准和措施尤为重要。统一规范市场准入和市场行为，统一建立失信惩戒机制和市场退出机制，以此来促进信用活动的有序进行。
（三）建立部门协调机制，实现信用信息的共享。各部门间建立协调机制，完善建立社会信用体系的体制机制。相关征信管理部门要树立全局意识，打破相对封闭、各自为政的局面，加强沟通与协作。以此实现跨行业、跨部门的信用信息交流与共享，提高信息资源的使用效果。
（四）建立激励机制，增强农牧户主动配合意识。将农牧区信用体系建设与农牧区金融机构的贷款政策相结合，对信用良好的农牧户和农牧区企业在贷款额度、期限、利率等方面给予优惠，逐步建立守信激励机制。主动选择信用优良客户，提供优惠优质的服务，解决信贷融资问题，并以典型的案例引导农牧户积极参与农牧区信用体系建设，切实维护自身的信用信息。
篇5：个人征信系统异议处理问题研究
摘要：个人征信系统正式运行以来，在扩大信贷、降低金融机构信贷风险和提高社会大众的信用意识方面发挥了越来越重要作用。个人信用报告查询和异议处理次数明显增加，社会公众对个人信用报告的关注程度不断提高。本文结合山东省个人信用报告异议处理情况特点，针对目前个人异议处理工作的难点和问题，对个人信用报告异议处理问题进行了研究，提出了简化异议处理手续，提供更加高效优质的服务等有关建议，并为金融机构制定个人征信系统异议处理相关操作办法提供了理论上的指导。
关键词：个人征信 异议处理问题研究
2003年，国务院赋予人民银行“管理信贷征信业，推动建立社会信用体系”的职能。人民银行根据国务院领导指示，组织金融机构顺利建成个人征信系统，该系统2006年1月16日正式运行以来，已经采集了全国5.6亿多自然人的信息，其中8000万自然人与金融机构有信贷交易往来。该系统在扩大信贷、降低金融机构信贷风险和提高社会大众的信用意识方面发挥了越来越重要作用。该系统正式运行以来，在山东省辖内共连接各金融机构查询终端6500多个，人民银行各分支机构及各金融机构共查询个人信用报告549.4万次，其中金融机构审贷、信用卡审批、贷后管理和担保资格审查查询分别为275.83万次、177.91万次、40.83万次和 50.64万次。据调查，通过查询该系统，金融机构拒绝的个人信贷申请笔数占个人信贷申请总数的10%，为山东个人信贷业务发展提供了有力的支持。同时，由于个人系统与部分金融机构系统数据接口以及金融机构数据报送等原因，造成部分个人信用报告存在错误信息，对个人办理个人贷款等产生一定影响。对个人信用报告错误信息的异议处理业务，将对系统对外提供优质服务，提高信息质量方面发挥重要作用。
一、山东省个人异议处理总体情况
（一）异议数量的总量不大，但增长趋势十分明显。自2006年个人征信系统正式运行以来，山东省辖内人民银行及各金融机构目前共受理个人异议查询8685次，收到异议处理720笔。相对于全省入库人数、个人信贷业务总量及查询总笔数来看，异议处理的数量处于极低水平。然而从其变动趋势来看，却呈现出明显增长态势。2006年全省仅发生异议处理216笔，2007年共发生504笔，已增长1倍有余（见图1）。
（二）异议类型保持稳定，但变化趋于分散。调查显示，造成异议处理的原因大体可分为以下五种：个人基本信息有误造成的异议、贷款还款信息有误造成的异议、重复记录或数据错误引起的异议、担保数据错误引发的异议、虚假贷款和担保引起异议，2007年，分别发生了59、276、98、87、200笔。
从各类型异议处理的数量变动情况来看，2007年较2006年异议类型的种类未发生变化，但异议处理的类型，从2006年的集中于贷款（含信用卡透支）还款信息异议和重复记录或数据错误异议，至2007年逐步趋于分散。如2006年贷款还款信息异议占全部异议数量的比例为58.8%，2007年至今下降为29.56%。
（三）各国有商业银行涉及异议处理相对较少，农信社则涉及较多。从异议处理涉及的金融机构来看，与农联社系统有关的异议处理数量高于各国有商业银行。2006年，山东省辖内少部分农村信用社数据开始上报，2007年开始，山东省辖内所有农联社开始全面将个人信贷业务数据纳入个人征信系统，但由于农信社自身信贷业务系统的数据质量较差，加上接口程序尚不太完善，造成入库数据质量不高，也是导致2007年以来异议数量大幅增加的重要原因之一。如滨州、东营、菏泽、临沂、潍坊、枣庄等地，涉及农信社异议处理均高达90%以上。
（四）异议处理的诉求以清除不良信用记录为主，亦有不少客户放弃进行异议处理的要求。从客户提出异议申请的情况来看，绝大多数是在银行办理信贷业务时发现个人信用报告存在异议事项的，因此为了不影响个人从银行获得信贷支持，提出异议处理的诉求也以消除不良信用记录为主。自2007年以来，也有相当数量的个人对查询到本人存在不良纪录后处理方式相对较为理智，特别是对那些非恶意因素造成的不良记录，在了解了异议处理的方法和步骤后，绝大多数客户都采取放弃进行异议处理的要求，原因一是这种情况下由于违约事实存在且责任认定困难，寻求解决的可能性很小，而通过开具证明，走变通方式，银行一般都不予承认；二是异议处理过程相对较为麻烦，许多人没有精力来进行处理。
（五）人民银行和各金融机构在异议处理中做了大量工作，但客户的整体满意率却较低。针对个人异议处理工作，山东省辖内人民银行各分支机构积极施行了总分行推行的简易异议处理方法，并根据征信中心《个人信用信息基础数据库异议处理规程》要求，遵循便民、高效的原则，力争积极、快速、稳妥地处理各类异议事项。但据了解，不论异议是否得到解决，异议申请人整体满意率低于40%，不满意的原因一般集中在异议处理环节复杂、解决周期较长，以及无法消除非恶意因素不良记录上。大部分异议个人认为即使异议处理已经解决，也已经对自己的信用造成了不良影响，耽搁了其办理信贷业务的时间，尤其是那些在责任认定上难以定性的异议，满意率则更低。
二、个人征信系统有关投诉情况
调查显示，2006年以来，对个人征信系统的投诉数量较异议处理数量相比较少，山东省17个市中，仅有2个市发生客户投诉个人征信系统现象，至今共发生投诉约10笔，均为以口头方式，向当地人民银行进行投诉。
客户的投诉主要集中在以下两类：一类是对个人系统的数据质量进行的投诉。如对数据的更新不及时或数据存在错误较多进行投诉。由于目前各金融机构的数据更新是定期更新而不是即时更新，个人在一家银行归还个人贷款后，到另一家银行办理信贷业务，由于归还数据信息还没有上报，造成个人信用报告数据信息没有变更，影响其办理信贷业务，不得不到原贷款行往返开具有关证明；还有一些异议处理拖了很长时间都没有解决，不但影响了其办理信贷业务，有的就连出国留学都受到影响，客户对此意见很大。另一类是部分金融机构的业务人员服务质量较差。对办理异议的客户推诿扯皮，推卸责任，对属于本机构的问题以基层无法解决为由进行推托，有的甚至直接将责任推到人民银行，使客户往返奔波，意见很大。
对于客户的投诉，从山东省内来看，目前人民银行通常分类进行处理，属于异议处理的通过规范的异议处理规程加以解决，并及时与有关金融机构及时进行联系，加快异议处理的效果和速度，确保异议处理及时得到解决。对于属于服务质量的问题，在耐心做好解释的同时，及时向有关金融机构进行反映和协调，使金融机构正面面对问题，并积极给予金融机构各种帮助，尽量使问题得到圆满解决。如客户张某因贷款后连续出现逾期2-3天的不良记录，其认为这是银行通知不及时造成，并对人民银行产生误解，出现了一些不理智的行为，对此，人民银行业务人员通过大量的耐心细致的解释工作，使问题得到解决。
三、个人征信系统异议诉讼情况
自2006年至今，山东省辖内人民银行及各金融机构均未接到有关个人征信系统异议诉讼。虽曾经有个别异议申请人因不满异议处理结果，宣称要起诉人民银行或金融机构，但经过人民银行耐心细致的解释工作后，均未付诸实施。
四、目前个人征信系统个人异议处理工作难点和问题
（一）部分金融机构责任心不强，影响异议处理的效率。通常来看，当异议发生后，异议申请人通常会找异议发生金融机构去进行核实，如果确属金融机构业务处理过程中问题，责任者比较明确，一般来说通过修改业务数据后重新上报，很快就会得到解决，客户也易理解。然而如果金融机构未发现问题，则异议产生的原因就会存在多种，数据上报环节、错误报文反馈、修改环节、征信中心处理环节等均有可能，加上部分异议处理拖延时间较长，基层金融机构尤其是一口接入的各大股份制商业银行基层机构，往往会在办理异议过程中推诿扯皮，为了减轻自身的责任，有的将责任推至其总行，有的干脆直接推到人民银行，致使客户无所适从，有的客户因此对人民银行在个人征信系统中所承担的角色和所起的作用产生误解。由于责任主体难以明确，相应地更加缺乏相关的责任追究制度，不仅极大地影响到了异议处理的工作效率，同时，也非常不利于事实上的责任主体在今后能够及时查找、更正同类错误，致使同类异议的持续发生。
（二）人民银行和金融机构难以掌握异议处理进展情况，无法对客户进行清晰的解释。对正处于异议处理过程中的异议申请，不论受理异议的是人民银行还是各金融机构，对于目前异议处理到了何种程度，无法获知准确信息。如人民银行向征信中心报送了异议处理登记表后（目前为在个人系统中进行异议登记），即处于一种消息真空状态，既无法明确答复客户何时能够解决，也无法获知目前异议处理的进展情况，金融机构亦是如此。在查询个人信用报告需要授权的前提下，人民银行、金融机构以及异议申请主体，均不可能每天去查询个人信用报告，来判断异议问题是否得到解决，在无法得到准确答复的情况下，异议申请人只能一等再等，又无法获知当前异议已经解决到了何种程度，当异议处理时间过长时，客户往往就会产生极大不满。
（三）异议处理周期较长、部分错误信息修改困难，致使异议申请人无法获得正常的授信业务，也是异议申请人易对异议处理不满的重要原因。目前虽然山东省辖内人民银行各分支机构积极施行了总分行推行的简易异议处理方法，但异议修改工作是由各商业银行总行负责，商业银行各分支行发现异议信息并核
实属实后，只能将情况上报总行，等待总行的修改，大部分商业银行反映，同总行的协调较困难，异议信息修改周期往往需要多个工作日，不能满足申请人及时修改的要求。如滨州市滨城区王某于2007年3月22日提出异议申请，征信中心于2007年5月10日反馈回复函，时间长达58天。
五、几点建议
（一）尽快建立、完善和落实相应的责任追究制度，提高异议处理各环节各部门的责任感。在异议处理过程中，不论是人民银行和金融机构，也无论是否为造成异议产生的责任主体，都应当负有积极协助客户解决异议事项的义务，而不是事不关己，高高挂起。对造成异议产生的主体，更要加大相应的检查处罚力度，督促其及时查找数据错误产生的原因，防范同类异议情况的再次发生。为提高异议处理服务质量，人民银行、各金融机构及征信中心都应将负责异议处理人员的名单、联系方式等内容向社会公布，并设立投诉受理部门，接受社会公众对异议处理工作的监督，不断提高异议处理服务的质量和水平。
（二）进一步完善异议处理子系统。为方便人民银行和金融机构对异议处理流程进展情况的了解，建议在异议处理子系统中，能够明确标注异议处理的进展情况，使异议受理人员便于对异议审请人进行明确的答复，提高异议申请人对异议处理的满意程度。
（三）简化异议处理手续，提供更加高效优质的服务。应进一步简化异议处理流程，缩短异议处理时间，为当事人提供更加快捷高效的服务。另外，人民银行总行应对各商业银行总行异议处理工作做统一协调和管理，并对异议处理情况进行定期检查，提高各商业银行总行异议处理效率、缩短处理周期。
（四）不断加快数据更新频率，提高系统数据质量是减少异议处理事项发生的根本途径。各金融机构要加强个人信贷业务各环节的规范操作和管理，加强接口程序的完善和运行管理，减少数据错报、漏报现象的发生，提高上报数据的准确性、及时性、完整性。加强个人信贷业务贷前审查工作，提高个人基础信息的准确性，切实防范冒名贷款、担保现象的发生。加大对前台业务操作人员的培训，防范数据错误录入。做好内部上、下级的沟通，对发现的错误数据要及时修改并重新上报。在贷后管理环节，要尽到告知义务，及时通知还款人按时、足额归还欠款，帮助借款人减少不良信用行为的发生。征信中心也应加快数据更新的频度、速度，加大数据从产生、上报到入库间各环节的核查力度，确保数据质量。增加核查信息的手段，如：查询统计功能和按金融机构查询汇总余额等功能，便于各金融机构进行数据核对。
篇6：征信系统运用中的问题
作为网贷平台的贷款者，你是否还能从其他平台上获得新的贷款呢？这要看其他平台是否知道你的负债情况，贷款人通过将抵押物重复抵押，或重复信贷，都会产生“过度负债”，将极大增加其无力偿还的风险。
但对于P2P网贷行业来说，甄别贷款者是否“过度负债”是一个老大难问题。7月19日，上海金融年会上，央行征信中心副主任王晓蕾认为只要主管部门认定P2P属于放贷机构，将P2P机构接入征信系统是央行征信中心的责任。同一时间，银监会副主席阎庆民则表示银监会正在研究P2P的监管规则，会尽快推出。
贷贷网媒介总监陈兴表示“征信对互联网金融企业开展风险管理控制的作用举足轻重，P2P机构如若能接入银行征信系统，无疑将迎来行业发展的重大利好；但由于银行信贷用户和民间信贷用户存在太多的不交集，银行征信体系未必能覆盖国内所有借款人信用信息，而民间征信能很好的补充银行征信体系的不足。”
重视民间征信体系建设
在我国，需要融资的企业数量庞大，银行无法承担所有融资项目，因此民间借贷在国内发展良好。但由于无法接入央行的征信系统，为了控制风险，民间金融企业必须自行承担信审工作，并将已发生的借款用户的信用情况在企业留底，久而久之形成了庞大的民间征信数据。只是这庞大的征信数据分散于万千民间金融企业，未能整合形成统一的征信体系。中国人民银行原副行长吴晓灵认为：“我们更要着力于建立民间的征信系统。央行已经开始在准备发放这方面的牌照，网络公司掌握着众多的(信用)信息、有大数据处理的能力，我们应该利用这些能力和信息，在建立民间的征信公司，帮助金融业更健康地发展。”如果基于电商平台的网上借贷能够建立独立的征信体系，那么P2P平台就能够实现比较健康地发展。
篇7：企业征信系统模拟题目
一、选择题
（一）系统概述和需求
1．（），企业征信系统实现了在所有中资、外资商业银行和有条件的农村信用社全国联网运行。A.2006年6月末 B.2005年12月15日 C.2006年7月末 D.2006年3月20日 2．企业征信系统的前身是（）A.中小企业信用档案子系统 B.银行信贷登记咨询系统 C.贷款卡系统 D.无
3.企业征信系统于2005年12月中旬，在天津、上海、浙江、（）等四个省市实现试运行。
A.福建
— 1 — B.重庆 C.北京 D.四川
4．企业征信系统的数据库体系的数据库建设模式是（）A.全国集中统一 B.地市、省和总行三级 C.省级和总行 D.省级和地市
5．企业征信系统采集的信息包括（）
A.企业基本信息、企业信贷信息、企业法人的个人信用报告 B.企业信贷信息、企业不良负债、企业商业交易信息
C.企业基本信息、企业信贷信息、反映其信用状况的其他信息 D.以上均对
6.2009年8月，人民银行与银监会联合下发了《关于开放企业信用信息基础数据库查询服务的通知》，实现了银监会及其分支机构对企业征信系统的（）。A.离线查询
B.实时在线查询
— 2 — C.申请查询 D.信用报告查询
7．金融机构在规定需登记的信贷业务发生、变化后，应自发生日起（）内，将其所登录的业务有关要素、数据及时传送到中国人民银行征信中心数据库。A.第一个工作日
B.第二个工作日 C.第三个工作日 D.第四个工作日
8.企业或其他组织应到（）申领贷款卡。A.当地征信管理部门 B.征信中心 C.全国性商业银行 D.当地农村信用合作社
9．贷款卡是借款人凭以向各金融机构申请办理信贷业务的（）。A.证明材料 B.资格证明 C.有效证件
— 3 — D.身份证明
10．贷款卡编码是由（）位数字组成。A.12 B.15 C.16 D.20 11．借款人申领贷款卡后，贷款卡应该由（）持有。A.贷款金融机构 B.借款人
C.借款人或金融机构 D.发放贷款卡的征信管理部门
12.（）不需要申领贷款卡或申办贷款卡编码。A.申请汽车贷款的个人 B.为企业提供担保的个人 C.申请贷款的企业 D.为企业提供担保的企业
13.征信系统中中小企业的界定按年销售额确定，在工业、建筑业、交通运输和 — 4 — 邮政业领域，销售额在（）万元（含）以下的为中小企业。A.20000 B.25000 C.30000 D.35000 14．金融机构应用企业征信系统，切实发挥了防范风险的作用，主要表现在（）A.拒绝高风险客户 B.预警高风险业务 C.清收不良贷款 D.以上均是
15．企业征信系统在（）方面发挥了重要作用。A.防范信用风险
B.为政府部门和司法机关提供信息支持 C.提高社会信用意识 D.以上均是
16.商业银行查询用户查询新客户的信用报告时，查询条件除了要输入企业的贷款卡编码外，还需要输入（）。
— 5 — A.组织机构代码 B.工商注册号 C.贷款卡密码 D.企业名称
17.金融机构查询用户查询境内企业的信用报告时，查询检索条件为（A.贷款卡编码 B.组织机构代码
C.贷款卡编码或工商注册号 D.贷款卡编码或组织机构代码
18.属于企业征信系统中委托贷款报送范围的是（）A.委托人为金融机构的委托贷款业务
B.委托人为企事业单位、政府部门的委托贷款业务 C.委托人为个人的委托贷款业务 D.以上均属报送范围
19.关于企业征信系统中银团贷款报送方式正确的是（）A.牵头行报送全部银团贷款信息，参与行不予报送 B.参与行分别报送本行部分银团贷款信息
— 6 —）C.代理行报送全部银团贷款信息，参与行、牵头行都不予报送 D.参与行均报送全部银团贷款信息 20.企业征信系统中的不良负债信息是指（）A.截至查询时点，五级分类后三类的信贷信息 B.截至查询时点，四级分类后三类的信贷信息
C.截至查询时点，未结清的五级分类后三类的信贷信息 D.截至查询时点，已结清的五级分类后三类的信贷信息
21.企业征信系统采集了贷款、贸易融资、保理、票据贴现、（）、保函、信用证、公开授信等八类信贷业务。A.担保
B.银行承兑汇票 C.商业承兑汇票 D.循环授信
22.人民银行分支行及金融机构可向企业征信系统录入的借款人关注信息包括（）
A.诉讼信息 B.大事记信息
— 7 — C.公共信息
D.诉讼信息和大事记信息
23.在企业征信系统中，已结清贷款业务的含义是（）A.合同项下所有借据余额都为零的贷款业务 B.合同有效状态为“否”的贷款业务 C.合同项下有一笔借据余额为零的贷款业务 D.已到贷款合同终止日期的贷款业务 24.企业征信系统中垫款信息展示的内容是（）A.商业银行对借款人的垫款金额
B.截至查询截止日期，商业银行对借款人的垫款余额 C.截至查询截止日期，商业银行对借款人的垫款金额及余额 D.截至查询截止日期，垫款原业务号码及金额 25.企业征信系统中剥离、冲销信息展示的是（）A.资产管理公司报送的资产剥离信息
B.商业银行报送的还款方式为“资产剥离”的贷款业务 C.商业银行报送的还款方式为“核损核销”的贷款业务
D.商业银行报送的还款方式为“资产剥离”、“核损核销”的贷款业务
— 8 — 26.企业征信系统中的当前有效担保的判断标准是（）A.担保业务的合同有效状态为“有效” B.担保业务对应的主合同业务余额不为0 C.担保合同中的担保余额不为0 D.担保业务对应的主合同为“有效”
27.企业征信系统从商业银行等金融机构采集（）A.借款人基本信息
B.借款人信贷信息及对借款人基本信息进行更新 C.借款人信贷信息 D.借款人公共信息
28.信用报告的提供方式包括（）A.在线 B.离线 C.在线和离线 D.介质
29.全国性商业银行（）方式接入企业征信系统 A.采用专用线路和人民银行进行连接
— 9 — B.通过当地人民银行的网间互连平台接入人民银行内联网 C.通过外部互联网进行连接 D.以上三种方式均可
30.金融机构组织技术和业务人员，开展自身企业征信接口程序升级工作，需严格按照人民银行征信中心制定的（）修改金融机构原接口程序的错误和漏洞，完善数据上报系统。
A.《企业征信系统数据接口规范2.1》 B.《企业征信系统数据接口规范2.0》 C.《企业征信系统数据接口规范1.1》 D.《企业征信系统数据接口规范1.0》 31.以下关于企业征信系统的说法错误的是（）
A.企业征信系统与银行信贷登记咨询系统是完全不相关的两个系统 B.企业征信系统是由银行信贷登记咨询系统升级而来
C.银行信贷登记咨询系统中截至2005年10月31日已结清信息被迁移至企业征信系统
D.银行信贷登记咨询系统中截至2005年12月31日已结清信息被迁移至企业征信系统
— 10 — 32.在企业征信系统中，地方性金融机构进行非接口转接口或接口程序升级切换时,以下哪种方式是合理的？（）
A.技术条件较好的金融机构可不与征信中心联系，直接组织新的报文上报。B.金融机构必须与所属征信分中心取得联系，开展数据测试工作，测试通过后方可正式切换。
C.金融机构可自行使用批量删除报文将已报送数据全部删除，再将当前业务上报。
D.技术条件较差的金融机构必须与所属征信分中心取得联系，开展数据测试工作，测试通过后方可正式切换。
33.金融机构向企业征信系统报送数据有两种方式，分别为（）A.接口方式和非接口方式 B.直连方式和间连方式 C.接口方式和介质方式 D.直连方式和接口方式
34.在企业征信系统的异议处理功能中，属于企业异议信息范畴的是哪个？()A.企业信贷业务
B.企业法人代表信用报告
— 11 — C.贷款卡行政区划迁址
D.贷款卡信息变更
35.在企业征信系统中，异议信息的业务发生时间距离异议申请日不足几日可不予处理？（）A.5日 B.10日 C.7日 D.15日
36.在企业征信系统中，若异议信息确实无法进行纠正时，征信分中心可以接受异议申请人的？()A.内部核查函 B.外部协查函
C.借款人声明 D.异议标注
37.企业征信系统中的金融机构代码有几位？()A.11 B.10 — 12 — C.9 D.12 38.金融机构正式报送数据多长时间可以申请开通查询权限？()A.接入系统后即可开通 B.一个月 C.二个月 D.三个月
39.金融机构申请接入企业征信系统中，不需要提供下列哪类材料？()A.金融许可证复印件 B.组织机构代码证复印件 C.国税或地税登记证复印件 D.营业执照复印件
40.在企业征信系统中，金融机构分支机构的用户管理员由下列哪个单位负责创建？()A.征信分中心 B.征信中心 C.上级机构
— 13 — D.顶级机构
41.在企业征信系统中，金融机构分支机构的权限由下列哪个单位负责授予？()A.顶级机构 B.征信中心 C.上级机构
D.当地征信管理部门
42.在企业征信系统中，金融机构查询用户的权限由下列哪个用户负责授予？()A.本机构用户管理员 B.征信分中心用户管理员 C.征信中心用户管理员
D.征信分中心负责机构管理的用户
43.在企业征信系统中，金融机构分支机构的用户权限由下列哪个用户负责授予？()A.本机构用户管理员 B.征信分中心用户管理员
— 14 — C.征信中心用户管理员
D.征信分中心负责机构管理的用户
二、判断题
1.自然人对企业或组织担保不需要申办贷款卡编码。（）2.企业征信系统的用户分为两类：普通用户和管理员用户。（）
3.金融机构各分支行可通过企业征信系统链接到组织机构代码共享平台进行查询。（）
4.在企业征信系统中，地方性金融机构申请由非接口方式转为接口方式上报数据时，需直接向征信中心发申请函，申请将本机构数据上报方式由非接口转为接口。（）
5.在企业征信系统中，担保信息包括保证、抵押、质押三种类型。（）6.《企业征信系统数据接口规范（2.0版）》中规定，担保信息可以不依附主业务而单独上报。（）
7.企业征信系统用户管理员不具有信息查询的权限。（）
8.在企业征信系统中，若异议信息确实无法进行纠正时，征信分中心可以接受异议申请人的“借款人声明”申请。（）
9.在企业征信系统中，异议申请人未能提供有效证明材料来佐证企业系统信息
— 15 — 同真实情况不符，受理单位可以不予受理该异议信息。（）
篇8：征信系统运用中的问题
笔者在个人贷款调查中发现, 商业银行利用“个人征信系统”防范个人贷款风险的有效性和可靠性不容乐观, 其作用的发挥受到很多限制, 我国“个人征信系统”还须进一步完善和改进, “个人征信系统”难以有效发挥作用。2002年, 人民银行建立了个人信用信息基础数据库 (个人征信系统) , 形成了个人信用信息共享平台, 目的是帮助商业银行提高风险管理能力和信贷管理效率, 防范信用风险。促进个人消费信贷健康发展, 为金融监管提供服务。商业银行在发放个人贷款的前期调查中, 必须通过“个人征信系统”对个人信用信息进行准确查询, 作为贷款审核参考依据, 但是由于目前该系统还有很多不完善的地方, 未能发挥应有的作用。
一是部分地方商业银行和信用社掌握的个人贷款信息难以进入“个人征信系统”。由于个人征信体制尚未理顺, 一些条件未成熟的金融机构还处于征信系统真空地带。
二是商业银行的个人贷款数据未全部进入“个人征信系统”, 征信系统数据质量不高。目前, 个人信用信息数据库提供给金融机构的客户资信信息主要来源于银行, 而有的银行采用非接口式报送数据方式, 数据更新不及时, 而且数据报送过程中经常有错误, 导致部分信息不完整。此外由于人民银行的个人信用评分模型还处于研究之中, 所以提供的信用报告还太简单, 只能满足一些基本需要, 因此, 与国外先进国家发达的征信业相比, 服务水平处于较低的层面。
三是“个人征信系统”只收集银行机构的信息, 数据很不完整。据统计, 我国的个人信用信息大约有50%到60%集中于商业银行, 其余分散在人民银行、公安、法院、工商、国税、劳动保障、人事等多个部门及公用事业、邮政、电信、移动通讯、保险等非政府机构, 但各部门之间并没有实现信息共享, “个人征信系统”只收集银行机构的信息, 信息的完整性有待提高。
四是缺乏法律保障, 法律效力不高。至今还没有形成一整套关于信用信息采集、使用及信息主体权利保护的信用法律体系。而以部门规章和地方政府规章为主的, 直接规范征信行业的法律规范和法律效力层次较低, 导致法律效力不高, 法律规定之间缺乏协调。目前我国法律零散地出现过一些与信用相关条款。例如, 1986年《中华人民共和国民法通则》第4条“民事活动应当遵循信用原则”;1999年《合同法》第6条进一步明确“当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用的原则”;此外, 《中华人民共和国担保法》、《中华人民共和国刑法》、《中华人民共和国票据法》、《反不正当竞争法》等, 仅从法律角度强调了诚实守信的法律原则。
五是对个人信用的强调力度不够, 查询途径曲折。随着消费信贷业务和信用卡业务的扩大, 商业银行的业务量也大幅地增大, 注重了办理业务的速度而有些细节性环节未给予强调。比如说, 商业银行为了完成信用卡任务, 向员工核定卡任务, 而员工向亲朋好友营销时未强调年费的事项, 导致持卡人在信用报告中出现不良信息。人民银行的个人征信系统还只对银行系统开放, 未将社会其他行业纳入服务范围, 也没有成立专门的征信客户服务中心。个人需要查询自己的信用信息, 要首先向所在地方的人民银行机构提出申请, 由地方人民银行受理之后, 再经过地方人行报总行征信管理中心, 程序繁琐。
六是人民银行对“个人征信系统”的管理职责尚未明确。人民银行的管理地位不明。由于缺乏法律上的明确规定, 人民银行在征信业的管理地位尚未确立, 管理效能不高。基层人行从事征信岗位人员大多是兼职, 没有专职人员。据调查, 目前各基层人行因无法进入个人信用数据库而对该系统一无所知, 仅靠理论性的一些管理办法, 根本无法弄通弄懂, 此类业务不熟, 对商业银行进行指导管理就无从谈起, 只能要求商业银行自行备案和查询。如果出现个人信息异议处理, 需由所在地人民银行征信管理部门转至征信服务中心, 逐级逐层转交。商业银行处理异议处理流程长而速度慢, 影响了客户贷款审批 (个人向某一商业银行提出借款申请时, 征信查询系统显示在其他行有已到期未结清的贷款, 其实该贷款已按时还款, 出现了异议。通过异议处理, 逐级核对, 需要一个多月时间, 贷款申请行可能一个多月后过了审批期限, 耽误了办理业务) 。由于人民银行缺乏有效的管理机制和办法, 商业银行操作困难, “个人征信系统”使用效率当然难以提高。
围绕这一指导思想, 笔者认为, 必须尽快加强我国个人征信体系的建设, 应重点做好五方面工作:
第一, 加快制订征信法规, 个人征信系统征集涉及公民方方面面的内容和利益, 如何采取有效方式, 通过合理渠道, 全面收集个人信息, 需要法律支撑。同时如何处理好信息披露和保护个人隐私的关系, 也需要相关法律来调整。因此, 加快制定相关法规是加强“个人征信系统”建设的前提。
第二, 搞好征信机构体系建设, 采取信息集中处理模式, 以集群数据库规范和汇总信息。赋予人民银行“管理信贷征信业, 促进建立社会信用体系”的职责。建立人民银行牵头的征信监管协调机制, 搞好银行、证券、保险、工商管理、公安机关等相关部门的相互协调, 把该纳入的个人信息全部纳入系统, 保证个人信息的完整性、有效性和合法性。
第三, 加大社会信用宣传力度, 培育人们的信用意识。随着政府对建立诚信社会宣传力度的加大, 大多数人对诚信开始有所了解, 有所重视, 但对于什么是征信, 什么是征信体系等概念还一无所知, 更不知道个人还需要信用报告, 社会公众对征信知识还比较陌生。尤其是在一些经济欠发达的地区, 社会公众对征信概念的了解程度普遍不深。急需要指定征信宣传归口部门, 从力度上和手段上创新, 提高宣传效果。
第四, 完善现有的征信系统, 保证数据报送的完整性, 数据更新的及时性。现有的征信系统为几年以前的应用需求下编写, 未能涵盖各商业银行的每种需求, 有些需求目前无法在征信系统中实现。
第五, 加强对征信市场的监管, 建立必要的监管制度, 依法规范征信机构行为, 增强征信机构和信息使用者的安全保密意识, 合理使用信息, 维护国家经济信息安全和社会稳定。此外要采取积极措施培育征信市场, 发挥征信在市场运行中的作用, 提高全社会的信用意识, 为充分发挥“个人征信系统”的作用创造一个良好的社会环境。
参考文献
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