银企创新(一)：中国银行中小企业融资服务创新

银企创新(一)：中国银行中小企业融资服务创新（通用8篇）

篇1：银企创新(一)：中国银行中小企业融资服务创新

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银企创新(一)：中国银行中小企业融资服务创新

核心提示：笔者扫描中国国有及地方银行(包括国际银行)，探寻金融服务创新模式，把脉金融发展脉向，将国内二十余家银行一一扫描。以下是中国银行的中小企业融资服务创新产品。

在金融危机中，各商业银行纷纷出招，创新金融服务，严格控制对高耗能、高排放行业和产能过剩行业的贷款，加大对新兴行业和中小企业贷款。

扩大中小企业信贷投放不仅是响应国家政策，更是银行自身发展的要求。随着金融竞争日趋激烈，国内银行业的业务结构必将因外在市场环境的变化和自身资产效率的要求而发生转变。笔者扫描中国国有及地方银行(包括国际银行)，探寻金融服务创新模式，把脉金融发展脉向，将国内二十余家银行一一扫描。以下是中国银行的中小企业融资服务创新产品。

产品名称：个人投资经营贷款。

产品说明：个人投资经营贷款是指中国银行发放的用于解决借款客户投资经营过程中所需资金周转的贷款。

一、贷款限额

个人投资经营贷款的金额起点为3万元人民币，最高金额一般不超过300万元人民币。

二、贷款期限

个人投资经营贷款的期限最长不超过5年(含5年)。

三、应提供以下资料

1、资格证明文件，如身份证、户口簿或其他有效居留证件、营业执照等;

2、贷款用途证明文件，如购销合同等;

3、经营企业的财务报表(或经营收入证明)、税单及其他还款能力证明等;

4、担保所需的证明文件。抵(质)押担保须提供抵(质)押物清单、权属证明、价值证明，以及有处分权人同意抵(质)押证明;信用担保须提供保证人同意履行连带责任保证的文件及有关资信证明材料;

5、具有固定职业和稳定的经济收入证明;

6、借款申请书(内容应包括借款人简历、工作业绩、投资项目可行性研究报告、还款来源、担保情况、申请借款的金额和期限);

7、不低于投资项目总投资额的30%的自有资金或付款证明;

8、中国银行要求提供的其他文件资料。

借款客户所提供文件资料应真实、合法。

四、贷款的担保

您应在签订借款合同之前提供中国银行认可的财产抵押、质押或第三方不可撤销的连带责任保证，担保人必须签订书面担保合同。

(一)以抵押方式申请贷款的，抵押物必须符合《中华人民共和国担保法》的有关规定，以房地产进行抵押的应符合中华人民共和国建设部《城市房地产抵押管理办法》的规定，借款人必须将房产价值全额用于贷款抵押，其抵押率一般不得超过50%，同时，借款人在获得贷款前必须按照《中华人民共和国担保法》的有关规定办理抵押物登记。

(二)以质押方式申请贷款的，质物仅限于商业银行开立的储蓄存单、国债等价值稳定、且易于变现的有价证券。银行存单和国债质押率不超过90%，其它有价证券质押率须视其价值分别确定。借款客户借款人提供的质物必须符合《中华人民共和国担保法》的规定，并按有关规定办理有关登记手续。需要公证的，济南rx270 济南rx450h 济南汽车网

借款客户(或质押人)应当办理公证手续。

(三)以第三方保证方式申请贷款的，您应提供中国银行可接受的第三方保证。第三方提供的保证为不可撤销的连带责任全额有效担保。

适用对象：借款客户指中国境内具有完全民事行为能力的自然人，包括个人独资企业，即依法在中国境内设立，由一个自然人投资，财产为投资人个人所有，投资人以其个人财产对企业债务承担无限责任的经营实体。

办理流程：办理贷款业务所需资料较多，如有更多疑问，可向当地挂有“理想之家”品牌标识的中国银行网点进行咨询或者拨打95566。

篇2：银企创新(一)：中国银行中小企业融资服务创新

年初，一场历史罕见的雨雪冰冻灾害，让人为江西工业能否完成全年目标任务捏着一把汗。面对自然灾害，善谋实干、奋发有为的江西人民，用一连串闪亮的工业经济发展指标，消除了人们的担心。

而今，国际金融形势急剧变化、全球经济增长明显放缓，已经带来沿海经济的下行。身处内地的江西，工业生产所受到的不利影响正逐步显现，江西企业面临着前所未有的压力和挑战。

面对诸多不确定因素，江西工业如何才能保持快速稳健的发展势头？10月25日，在全省工业生产形势分析会上，与会人员畅所欲言，积极商讨应对之策。会上，人们深刻认识到，“机遇，只属于有准备的地区和企业”，言语中透露出的是对我省工业经济未来前景的坚定信心。

工业：快速稳健势头来之不易

今年年初，当不少企业刚刚从冰雪灾害中缓过来的时候，银根紧缩、原材料价格上涨、煤电油运紧张、美国金融危机和全球经济增长放缓等诸多不利影响，再次将企业推到了风口浪尖上。在省委、省政府的科学部署下，我省围绕实施“十百千亿工程”、高新矿产经济工程、科技成果产业化工程等，全力推进重大项目，内抓改革和管理，外抓开放和市场，克服重重困难，取得了工业经济快速稳健发展的好势头。今年1至9月，全省规模以上工业企业完成增加值1665.6亿元，实现主营业务收入5959.5亿元，实现利税486.9亿元。11个设区市工业均实现了20%以上的增长，尤其是新余市完成工业增加值增速高出全省平均水平9.5个百分点。

“预计年初各项工业经济目标可以完成，但随着国际经济环境不确定、不稳定因素明显增多，我省工业经济仍面临着突出矛盾和问题，需要引起高度关注。”省经贸委负责人认为，市场需求减弱的乘数效应正在显现，将增加对整体经济运行的冲击，形势不容乐观。挑战：资源依赖型企业面临风险

有色、钢铁一直是我省工业经济增长的主导产业。受市场萎缩、价格下跌等影响，今年两大产业对全省工业的带动力明显削弱。

随着金融属性的下降，目前铜价已经出现崩溃性下跌，10月23日每吨跌至33000元，已接近成本价，创出三年来新低，比最高每吨7万多元时下降一半多。江铜集团三季度净利润同比下降36.99%，总经理李贻煌坦言企业遇到困难、不得不控制投资。

相对铜价即将触底反弹，钢材价格则还狂跌不止，国内钢铁企业几乎集体“限产过冬”。新钢部分产品处于亏损或无边际利润状态，已限负荷生产；南钢也提前安排设备检修、减产应对。新钢三期技改工程正处于投资高峰期，加上库存产品占用资金大，流动资金出现紧张，企业在派出大批人员跑订单的同时，想方设法保证资金链不断裂，努力熬过这个“寒冬”。

除市场以外，股市楼市低迷、资金短缺等都对企业造成很大困扰。财务成本、环保成本、劳动力成本等生产成本快速上升，挤压了部分行业和企业的盈利空间。今年前9个月，全省规模以上中小工业企业流动资金缺口高达100亿元以上。尽管我省经济外向依存度比沿海低，随着沿海地区出口企业转攻国内市场，我省相关企业面对的国内竞争压力将越来越大。

金融危机渐次波及实体经济，并演变成一场全面经济危机的可能性正在加大。据有关国际机构预测，在未来几年中，美国经济增速会大幅度放缓，甚至出现负增长，欧元区有可能发生更严重的下滑，亚洲等片区的经济也将萎缩。在这种形势下，中国不仅难以独善其身，还会深受拖累，我省企业也必将面对更大的压力，因此必须提早做好防范和应对的准备。

机遇：只属于有准备的地区和企业

“企业目前面临的挑战和风险很大，同时也孕育了企业改革发展的宝贵机遇。”省国资委负责人认为，为缓解金融危机和稳定金融市场，许多国家都采取了积极的金融扶持政策，我国也采取了多种措施应对。我国经济发展的基本态势没有改变，金融稳定的局面不会改变。

“如果能整合江西钨产业，就能拥有国内钨产品的话语权。”江钨集团计划利用这次市场机遇，寻求低价并购、获取资源的机会。可以预见，在市场竞争日趋激烈的形势下，企业间新一轮的兼并重组、优化组合、市场划分，将成为下一阶段的主旋律。

与会人员达成一个共识：机遇，只属于有准备的地区和企业。当前，必须认清形势，苦练内功，蓄势而上，保持好、发展好以重大项目促进大发展，加速扩大工业经济总量和提升结构效益的良好态势。

会上透露，我省将采取切实措施，积极帮助企业化解难题：加强运行检测预测，做好运行保障；加快培育过千亿优势产业，加速扩大工业经济规模；加大产业招商裂变扩张和资源

整合力度，提高资源配置效率；加大金融支持与扶持力度，推动政银企融资平台建设。继9月16日至28日省直有关部门和金融机构赴各设区市逐一组织银企对接之后，10月22日至27日，我省又举行了全省重大工业项目流动现场会，这都是帮助企业化解风险、推动重大项目建设、树立企业家信心的及时之举。

金融危机让企业清醒地认识到：单靠低价位在国际上竞争是不够的，必须转变生存方式，加快由高投入、高消耗的粗放式发展向集约式发展转变。要挖掘潜力、降低生产成本；积极抢占市场、扩大内需；加快技术进步，加强企业管理，提高劳动生产率、资金利润率、人均创利率、资源能源利用率；扩大开放、引进技术，引进产品，加强合作合资；深化改革，增强活力和动力。

政银企三方形成合力江西创新模式破解中小企业融资难

口导：

在“金融海啸”导致国内外市场需求下降，上游原材料上涨，市场需求萎缩，中小企业不得不

抓融资：切实解决中小企业融资难的问题。进一步做好政银企融资对接，完善中小企业担保体系，鼓励金融机构增加对中小企业贷款，拓宽中小企业直接融资渠道，加大对中小企业技术创新的财政支持力度，帮助他们度过阶段性的困难时期；

我省出口企业已经感受到了世界金融危机带来的阵阵寒意。

今年1至9月，我省新批外商投资企业数为492家，签订合同外资金额37.75亿美元，实际引进外资27.69亿美元，三项指标在中部地区分别名列第一、第二和第三位。外贸进出口首次突破100亿美元，增幅在中部名列第二。

截至9月末，全省工业园区投产工业企业7398户，较去年同期增加274户。全省工业园区完成工业增加值1169.5亿元，增长23.5%；主营业务收入3903.4亿元，增长42.1%；实现利润203.7亿元，增长37.4%；上交税金205.0亿元，增长40.2%。

篇3：银企创新(一)：中国银行中小企业融资服务创新

近年来, 四川省科技型中小企业发展迅速, 但由于资产规模小、抵御风险能力弱、银企信息不对称等原因, 科技型中小企业很难获得信贷资本的支持, 融资难已成为制约其生存和发展的重要因素。为了解决企业与银行之间信息不对称的问题, 实现银行与企业的双向信息交流, 进一步提高银企对接效率, 四川银监局与四川省科技厅共同搭建了“四川省科技型中小企业银科对接信息服务平台”。银科平台以四川省科技金融数据库系统为基础, 通过定期信息报送与交换制度, 实现企业申报、专家评价推荐、政府监控、银行独立调查与信贷审核反馈等各项功能, 有效帮助企业打通资金瓶颈, 促进信贷资金向优质企业流动, 实现企业腾飞。

二、银科平台建设背景

融资难问题一直是阻碍科技型中小企业发展的瓶颈问题。首先, 科技型中小企业轻资产少抵押, 在整个商务链当中处于非常弱势的地位;其次, 我国目前多元化的融资机构体系尚未健全, 信息渠道不畅通, 贷款融资提供方主要还是大中商业银行, 而这些商业银行业务更多偏向大客户, 少有积极性去做中小企业。从中国目前融资市场的状况来看, 银行的贷款融资仍然是整个社会融资总量的主体。根据央行公布的数据, 2011年新增社会融资总量是12.83万亿, 最大的占比是贷款。清科公布的私募投资每年在250亿美元左右, 直接融资从IPO加上私募股权大概只有6000亿人民币, 占整个社会融资结构当中不到5%。从公开市场直接发行的融资和向信贷机构借款的比例来看, 公开市场的企业融资余额不到5万亿人民币, 银行贷款60万亿人民币。因此, 如何帮助科技型中小企业沟通与银行信贷的融资通道, 从而获得更多的造血和发展资金, 成为科技部门和银行监管部门的重要职责。2009年5月, 科技厅与四川银监局经过多次沟通, 决定共同搭建“四川省科技型中小企业银科对接信息服务平台”, 加强科技与金融的结合, 进一步提高银企对接效率, 实现科技型中小企业向银行机构的快速融资。银科平台是省科技厅与四川银监局为解决科技型中小企业融资难问题的一个创新举措, 它不单是一个数据系统平台, 更是一个科技金融的综合服务平台。

三、银科平台的操作流程与运行机制

银科平台建设之初, 就充分考虑了系统的实用性、稳定性、灵活性、扩展性与保密性, 因此, 保证了项目建设的先进性。

(一) 银科平台两大系统

银科平台由“四川省科技型中小企业信息服务系统”和“四川省银行金融机构信息服务系统”两部分组成。

1. 四川省科技型中小企业信息服务系统。

该系统 (见图1) 由四川省科技厅委托四川省高新技术产业金融服务中心负责研发和运行管理。系统包括:四川科技型中小企业数据库、高新技术企业数据库、风险投资机构数据库、四川省创业投资补助资金申报评审数据库、中介服务机构数据库、中国 (西部) 高新技术企业与风险投资对接推进会申报项目数据库等6个相关数据库, 汇集了全省优质科技型企业信息, 拥有强大的企业、机构基础数据资源和关联信息。系统通过数据库信息和企业在线申报形式, 将科技型中小企业和银行机构连接起来, 将系统内有融资需求的优质企业通过服务平台对接渠道向银行金融机构服务系统推荐, 实现企业融资需求向银行金融机构的传递。

2. 四川省银行金融机构信息服务系统。

该系统 (见图2) 由银监局负责研发并配置到各银行金融机构终端。系统提供了银行用户管理、银行放贷数据查询、统计分析和银行放贷信息反馈等功能, 包括了银监局的监督系统和银行信息服务系统。

银企服务平台不断更新企业信息、政策咨询和银行创新金融产品介绍, 同时, 还向各银行业金融机构提供在线查询服务, 有利于银行金融机构挖掘潜在信贷客户资源和项目资源, 实现信息的双向沟通。

银企服务平台的重点项目推荐功能, 解决了银行金融机构海量筛选项目的难度和成本。定期报送的统计分析报告制度为政府各部门及时、准确地掌握、跟踪企业成长情况和信贷资金投放情况提供了决策参考。

(二) 银科平台的操作运行

总第501期) Times首先, 依托四川省科技型中小企业信息服务系统6大数据库资源, 对数据库企业和项目进行定期、专业的深度挖掘, 包括对创新性、行业地位、管理团队、商业模式、盈利性和运营评价、现金及财务状况、发展的合规合法性等代表企业发展现状及潜力的综合指标进行全面筛选与评价。其次, 银科平台将挖掘后的数据分别提供给银行金融机构信息服务系统的端口银行, 以及与金融服务中心建立了长期战略合作的风险投资机构和相关中介服务机构, 为他们提供广泛、可靠的企业信息, 同时, 银行金融机构、风投机构和相关中介服务机构也为企业提供个性化的增值服务, 满足企业发展需求。最后, 通过银科服务平台, 实现政府、企业、机构的信息对称和高效对接, 完成从政策咨询、投融资对接、辅导培训、项目申报、个性化服务的全方位服务功能。

银科平台服务流程和操作程序如下:

1.企业首先访问四川科技金融网 (www.htf.sc.cn) , 在网站主页通过“会员登陆”窗口进行注册, 登陆窗口提示企业填写机构代码证号及企业全称、密码、验证码, 提示注册成功。

2.企业登陆后, 点击“我的资料”, 可填写、更新和修改本企业的数据库基础信息及登陆密码。

3. 如果企业要申请银行贷款, 点击“银行贷款”→“企业申请贷款”, 选择申请贷款的银行 (可单选, 也可多选) 后填写贷款说明表, 并提交, 完成企业贷款申请。银行服务系统得到企业申请信息后, 进行审核, 达不到银行审核标准的, 必须向企业说明原因, 以指导企业在发展过程中更大可能地向银行靠拢。有信贷可能的, 银行机构将进行尽职调查。系统内企业可在自己的界面查看、修改贷款信息及银行反馈信息。

4. 系统的“重点项目推荐”功能将筛选出的重点企业和项目推荐给银行金融机构端口, 同时也推荐给风险投资机构和相关中介服务机构, 金融服务中心将与机构共同对重点关注项目进行考察和尽调, 实现优质项目的贮备和培育。

5. 银科服务平台实行季报制度, 对平台内申请贷款企业的贷款金额、授信额度, 按行业、地区、资金流向等都将进行统计分析, 为政府各部门了解企业成长和信贷动向提供数据支撑, 为相关产业政策制定提供理论依据。

(三) 银科平台的核心是重点项目推荐

银科平台服务的核心是重点项目推荐。金融服务中心与四川大学科技金融研究中心合作, 开发制定出一套科学的“企业成长能力评价体系”软件。系统根据“优质企业成长评选标准”, 以创新性、行业地位、管理团队、商业模式、盈利性和运营评价、现金及财务状况、发展的合规合法性等代表企业发展现状及潜力的综合指标对企业进行全面筛选与评价, 最终在系统中作出“重点推荐”。银企服务平台的重点项目推荐功能, 更科学、更权威、更快捷, 解决了银行金融机构海量筛选项目的难度和成本。

(四) 银科平台的互利共享机制

银科平台不仅为银行金融机构提供优质企业项目, 促进银行信贷资金科学合理的向科技型中小企业规模性投放。同时, 银科平台发挥信息资源互动效应及共享效应, 加大银行资金对风险资本投入力度的导向功能, 实现银行资金与风险资本良好互动。

银科平台的综合服务功能体现在:政府方面, 对于取得银行贷款的企业, 四川省科技型中小企业创业投资补助资金将在担保费和银行利息方面给予补贴;银行方面, 对于风险投资机构关注的企业, 银行将强力跟进;风险投资方面, 银行授信企业一般都是风投机构所关注的对象。政府、企业和机构在这个平台上都能找到合作和互利的空间和机制。

四、银科平台的优势与成效

银科平台打造了国内首创的银企服务模式, 产生了巨大的社会效益和经济效益。首先, 它提供了创新融资模式, 搭建了政府、企业、机构宣传交流的公共平台, 集成了强大的数据库资源, 实现了网上务内容;第三, 平台实现了与各高等院校科研机构结成科技金融战略联盟。

目前, 平台已与149家银行金融机构联网, 汇集了全省2600多家科技型中小企业信息、1113家高新技术企业信息、580多家风险投资机构信息、100多家中介服务机构信息, 可实现在线咨询、互动服务。据四川银监局统计, 截止2011年底, 先后有1700多家/次企业通过该平台向金融机构提出了信贷资金需求, 770多家企业获得银行授信335.3841亿元, 实际发放贷款210.817亿元。

2011年, 银科平台申请了成果鉴定, 鉴定专家认为:该平台是一个国内首创且极具特色的创新性信息服务系统。平台实现了政府、金融机构及企业三位一体对接信息服务模式的创新, 平台以经济学、管理学理论为指导, 应用现代信息技术和网络技术、统计与数据挖掘等定量方法, 紧密结合“银科”实际, 实现了综合性很强的应用集成创新。平台以用户为导向, 架构科学合理, 具有很强的实用性。鉴定专家一致认为:项目成果具有很强的创新性和实用性, 取得了较大的社会效益和经济效益, 研究成果达到国内领先水平。“四川省科技型中小企业银科对接信息服务平台”建设项目被评为2011年四川省科技进步二等奖。

五、银科平台存在的问题及发展对策和目标

(一) 存在的问题

1. 企业资源有待整合。

目前, 省、市、区以及政府各部门均有相关的数据库系统, 狭隘的地方保护主义和资源占有, 不利于信息资源的集成与整合, 同时, 企业信息报送的准确性也有待提高。省科技厅将与各市州科技部门积极配合, 多渠道广泛征集企业信息, 不断发掘和培育优质项目, 吸引更多的企业、银行、风投加入到平台中来。

2. 平台功能亟待完善。

目前, 银科平台的网上在线申报功能虽然已初步实现, 但尚需完善, 企业申报程序应该更加简便快捷, 系统的“重点推荐”功能在权威性、专业化和公正性上亟待加强。

3. 平台宣传推广尚需扩大。

银科平台是一个专业化全方位的增值服务平台, 但是运行近两年了, “养在深闺人少知”, 企业、银行以及风险投资机构和相关中介服务机构对其功能和作用的认识都有待加强。

(二) 发展对策和目标

2011年, 国家八部委下发了《关于促进科技和金融结合加快实施自主创新战略的若干意见》 (国科发财[2011]540号) , 《意见》下发后, 四川银监局及省科技厅领导高度重视, 制定切实可行措施, 进一步做好银科对接工作。

一是根据国家八部委下发了《关于促进科技和金融结合加快实施自主创新战略的若干意见》精神, 制定我省相关《意见》, 进一步营造政策环境, 加强政、产、学、研、金“五结合”, 借力金融资本, 促进我省高新技术产业的发展壮大。

二是省科技厅协助四川银监局在原有建设银行科技专营支行、成都银行科技专营支行、交通银行科技专营支行3家科技专营支行的基础上新设立了农业银行绵阳高新科技支行、德阳银行高新科技支行、工商银行自贡高新科技支行等3家科技专营支行, 专门为科技型中小企业发展提供信贷支持。

三是增加“银科对接信息系统”银行客户端, 建立优质科技型中小企业专职客户经理制度, 为优质科技型企业量身提供金融服务。除依托科技专营支行外, 各大型政策性银行、股份制银行以及城市商业银行将在市 (州) 及成都、绵阳、德阳、乐山、自贡、宜宾等科技企业聚集区的分支机构增设客户端, 以促进基层行利用系统主动挖掘优质科技型企业并为之提供金融服务的积极性。

四是创新银行信贷金融产品, 建立银科对接工作成效考核机制。从2012年开始, 每年定期在科技企业聚集区, 通过召开座谈会、研讨会等形式, 了解科技型企业的需求, 要求相关银行机构在信贷额度及信贷规模方面为科技型企业做出专门安排。同时, 对各银行机构支持科技企业信贷情况进行考核, 年终对支持科技型中小企业成效突出的银行机构进行表彰, 提升银行信贷支持科技型中小企业的服务水平。

五是加强宣传推广, 积极组织辅导培训和对接活动的开展。2012年平台在全省21个市州分片区组织5~8次培训对接活动, 在进一步完善系统功能的基础上, 加强对系统的工作目标、设计理念、评价体系、推荐流程的培训。同时积极组织科技型中小企业与银行金融机构开展现场对接会, 希望通过各种成功案例引导企业和机构加强对平台的信任和依赖。

六是充分发挥科技专家优势, 为引导信贷资金提供咨询服务。按照《关于推荐银行科技型中小企业信贷项目咨询专家的通知》 (国科发财[2011]642号) 文件要求, 在全省范围选择科技专家, 配合国家科技部“专家咨询系统”, 建立我省的“科技专家咨询系统”, 充分依靠平台成长能力评价系统和科技专家咨询系统, 使平台重点推荐项目更具权威性。

摘要：银科平台的建立, 实现了银行与企业的双向信息交流, 帮助企业打通了融资渠道, 促进了信贷资金向优质企业流动。文章详细阐述了银科平台建设背景、操作流程与运行机制、优势与成效, 针对平台存在的问题, 提出了发展对策和目标。

篇4：创新服务方式 实现银企双赢

“把脉”政策信息

支持企业做强传统业务

天门市处于鄂中腹地江汉平原，地理位置优越，上通荆沙，下接武汉，南濒汉江黄金水道，北枕三峡过境铁路，交通便利。全市总面积2622平方公里，全市耕地10.7万公顷，林地4.5万公顷，水域用地30627公顷，属典型的“鱼米之乡”。全市棉花种植历史悠久，是全国棉花产量大市之一，曾创造了13年年产棉花百万担的历史记录。近年来，天门市棉花常年种植面积都稳定在60万亩以上，产量在90万担左右；粮食种植面积65万亩，产量4亿公斤；油料种植面积76万亩，产量1.38亿公斤。

天门市支行现已支持粮棉油产业化龙头企业24家。面对国内外棉花市场价格历尽“过山车”的严峻形势，如何把粮食、棉花产量的区位优势，转化为“产品优势、经济优势”，引导企业处理好风险防控与可持续发展的关系，实现企业、农民、银行“三赢”目标，农发行天门市支行在实施“两轮驱动”业务发展战略中，坚持从“把脉”政策信息入手，运用粮食、棉花经营市场信息引领企业的经营，帮助企业在市场“波动”中，实现规模与效益的良性发展，取得了显著成效。

粮棉油收购加工是农发行的传统业务，也是主体业务，农发行天门市支行充分抓住国家实施小麦、稻谷、棉花最低收购价政策机遇，运用国家粮棉油价格政策信息引导企业做大粮棉油收购业务。为确保收购企业准确运用政策价格信息指导粮棉油收购，支行一方面组织信贷员到企业分类指导，把握“尺度”，一方面将相关政策价格信息印发到相关企业，做到家喻户晓。2011年，支行对 24家粮棉油加工企业共计发放收购贷款11.11亿元，较2010年增加1.83亿元，增幅19.72％。其中发放粮食收购贷款1.56亿元，支持8家粮食加工企业收购粮食11143万斤；发放油料收购贷款1.3亿元，支持5家油料加工企业收购油脂1748万斤；发放棉花收购贷款6.06亿元，支持8家棉花加工企业收购棉花54.91万担；发放地方储备贷款2.19亿元，支持3家企业收购储备粮食3500万斤，储备油2510万斤。通过“把脉”政策价格信息，助推企业做大、做强传统粮棉油业务，有效解决了农户“卖粮难、卖棉难”和企业生产加工原料“吃不饱”问题，确保了收购不给农民“打白条”和企业“满负荷”生产，赢得了农民和企业赞誉。

“把脉”技术信息

拓展中长期贷款业务

作为棉花主产区的天门市，随着棉花生产、加工、销售“一条龙”业务的扩大，传统的、原始的加工技术、设备，难以适应现代化企业发展的要求，特别是随着劳动力市场的“紧缺性”加剧，企业对劳动力的管理难度日益加剧。为帮助企业提高棉花加工的科技含量、现代化机械设备的效率和质量，农发行天门市支行通过一企一策的“把脉”技术信息，引导企业以棉花加工技术设备改造为重点，以打造现代棉花加工企业技术为标杆，对5家棉花加工企业发放技术设备改造贷款 5870万元，帮助企业实行技术设备改造，打包机由传统的200型转为400型，适应了国家棉花流通体制改革的需要，增强了企业的经营规模和市场竞争力，有效地带动了用现代企业理念、技术、管理，提升了粮棉油加工的科技含量和比较效率。

筑巢引凤，建园引资是改善市域经济环境、提升市域经济发展水平的重要载体。2007年以来，天门市支行充分发挥信贷资金的“杠杆”作用，把积极支持天门市引进技术先进、市场竞争力强、对农民带动作用强的企业作为履行政策性银行职能的重要工作来抓，陆续支持了天门市仙北工业园基础设施建设项目和武荆高速公路连接线工程项目，其中对天门市仙北工业园投放中长期贷款1.5亿元，支持仙北工业园区进行基础设施建设，项目完工后，仙北工业园园区引进入园企业达70多家。积极抓住武汉市实施“8+1”城市圈后路网“对接”机遇，投放1.6亿元中长期贷款，支持武荆高速公路连接线工程项目与“8+1”城市圈实现对接。近两年来，天门市支行累计发放各类中长期贷款2.62亿元，支持了天门市县河南岸旧城改造项目和湖北恒鑫棉业有限责任公司搬迁改扩建项目、天门市职业学院一期工程建设等一批重点项目的建设，对地方经济发展起到了“筑巢引凤”的作用，受到市委、市政府的充分肯定。

“把脉”价格信息

助推企业提高经营效益

粮棉油收购贷款业务属农发行的传统业务，受行业影响，风险高，收益低，尤其是棉花市场波动频繁，风险更高。因此，天门市支行大胆创新，换位思考，充分发挥银行网络信息灵、速度快、覆盖面广等优势，及时对粮棉油市场信息进行分析“把脉”，并通过召开座谈会、印发信息资料、上门指导等多种形式与企业沟通，帮助企业规避市场风险，实现稳健经营和“银企双赢”目标。在粮棉油收购贷款发放前，支行均召开座谈会，一方面向企业宣传农发行关于粮棉油收购贷款政策，与企业沟通，分析市场形势及走向，确定经营策略及风险防范措施；另一方面根据企业的资金需求，落实相关资金支持方案。鉴于2011年粮棉油市场行情多变的状况，支行与企业协商达成一致，确定了“快收购、快加工、快销售”等“三快”经营原则，企业在严格控制收购成本和加工成本的前提下，加快收购和加工进度，只要有利润就勤购快销、勤加快销，制止企业赌市场心理。特别是在2011年4月初，棉花市场价格由3.3万元/吨陡降到2.75万元/吨，降幅达16.67％，支行及时召集棉花加工企业进行座谈，宣传了国家发改委确定的棉花收储政策（2011年标准皮棉国家收储价格为1.98万元/吨），现场分析面临的市场形势，建议企业加快销售，降低库存，防范经营风险。随后2个月内，棉花市场价格由2.75万元/吨降到2.2万元/吨，由于企业按照农发行提供的市场价格信息情况及时调整经营策略，将库存棉花及时销售，避免了因棉花价格“过山车”式波动引起巨额亏损。

天门市合福油脂有限公司是一家改制企业，属油料加工企业，支行自2005年就予以信贷支持，企业受2008年全球金融风暴影响，亏损1700万元，自有资金亏损殆尽。但支行并没有放弃该企业，而是一如既往的给予信贷支持，同时对企业经营予以指导，引导企业一方面压缩营运费用，一方面实行“快收购、快加工、快销售”原则，坚持只要有利润就尽快实现销售策略，不到两年时间，企业基本弥补了亏损，实现了银企双赢目标。

“把脉”风险信息

增强银企持续发展动力

风险防范是银行业可持续发展的“基石”，支行在风险防范上坚持做到：既积极支持企业稳健发展，又严把准入“门槛”，实行“优胜劣汰、扶优限劣”，对讲经营讲诚信、守信用的企业按照贷款条件积极给予支持，帮助做大做强。一是严把准入关，真正做到“优胜劣汰”。为有效防范信贷风险，维护企业及银行利益，天门市支行坚持将风险关口前移，在每年确定客户时，严把准入关，根据企业的经营前景、经营规范程度、抵御市场风险能力、企业法人诚信度以及自有资金情况进行择优扶持，真正做到“优胜劣汰”。 目前该行支持企业29家，较2010年减少7家，其中棉花加工企业减少3家，油料加工企业减少1家，其他企业减少3家。虽然支持企业个数减少，但支行对企业的信贷支持力度却不断加强，尤其在压缩棉花加工企业3家以及棉花收购价格较低的前提下，棉花收购贷款投放总额由2010年的5.18亿元增加到了6.06亿元，增幅达16.99％。二是落实责任，清收盘活存量不良资产。天门市支行自1997年成立以来，不良资产达6亿元，如此沉重的包袱压得该行喘不过气来，导致支行年年亏损。从2007年开始支行抓住国家核销不良资产的政策机遇，加大了不良资产的核销和清收盘后，有效地盘活了信贷资产。截至2011年底，支行实现了不良贷款余额“零”的目标，经营实现了扭亏为盈目标，年利润达到4500万元，超过历史最高水平。

篇5：中小企业创新型银行融资方法

众所周知，股权融资与债权融资是企业腾飞的“双翅”。但由于两者在参与管理、控制方式、风险分担与利益分配等方面的不同特点，使得那些正处于快速发展阶段、且拥有着优质项目来源与良好盈利模式的中小企业往往偏好于寻求银行融资。这是为了避免股权被过早或过度稀释而丧失公司控制权。然而，中小企业却因普遍缺乏能为银行所接受的固定资产或有实力第三人保证等担保资源，如果以传统方式向银行申请融资，其结果多半是到处“碰壁”。因此，为了突破中小企业的融资难的“瓶颈”，建设银行等国内银行通过充当中小企业的融资财务顾问，勇于创新，以开发创新型银行融资“十二招”来实现银企双盈。

相比传统的房地产抵押贷款或第三人保证贷款，这类创新型融资方式在很大程度上是对担保法上所规定的典型性融资担保方式的突破，从而形成若干“非典型担保”模式。以下是对它们的简要介绍：

第一招：应收帐款质押贷款

应收帐款质押贷款是指生产型企业以其销售形成的应收帐款作为质押，向银行申请的授信。目前国内已有不少银行正式推出此项融资服务，深受中小企业欢迎。用于质押的应收帐款须满足一定的条件，比如应收帐款项下的产品已发出并由购买方验收合格；购买方(应收帐款付款方)资金实力较强，无不良信用记录；付款方确认应收帐款的具体金额并承诺只向销售商在贷款银行开立的指定帐户付款；应收帐款的到期日早于借款合同规定的还款日等。

应收帐款的质押率一般为六至八成，申请企业所需提交的资料一般包括销售合同原件、发货单、收货单、付款方的确认与承诺书等。其他所需资料与一般流动资金贷款相同。

第二招：应收帐款信托贷款

应收帐款信托贷款是指以申请企业作为委托人，信托公司作为受托人，银行作为受益人，三方共同签订信托合同。企业将应收帐款委托给信托公司,信托公司负责监督企业对应收账款的回收工作。应收帐款的收益归银行，同时银行和该企业签订贷款合同，银行向企业发放

贷款。由于这种操作方式利用信托财产独立性的特点，将应收帐款安全隔离为信托财产，与前述应收帐款质押相比，提高了银行贷款的安全性，而且对融资申请企业来讲，只是会增加一定的融资成本，因此，对银行与企业都会有较大的吸引力。

第三招：保理融资

保理融资，是指销售商通过将其合法拥有的应收帐款转让给银行，从而获得融资的行为，分为有追索与无追索两种。前者是指当应收帐款付款方到期未付时，银行在追索应收帐款付款方之外，还有权向保理融资申请人(销售商)追索未付款项；后者指当应收帐款付款方到期未付时，银行只能向应收帐款付款方行使追索权。

对于融资企业来讲，保理融资与应收帐款质押虽然都是基于应收帐款而得到的融资，但有着不同的财务意义：前者在企业内部帐务处理上，直接表现为应收帐款减少，现金增加(对于有追索保理融资，企业需披露保理融资产生的或有负债)，企业的资产负债率直接下降；而后者由于是销售商以自己名义向银行申请贷款，因此在财务报表上，应收帐款并未减少，资产负债率则会相应上升。从上面的特点可以看出，一些上市公司为了降低资产负债率，改善自身的财务指标，满足再融资的硬性条件，比较热衷于与银行叙做保理融资业务。

第四招：商业承兑汇票贴现

与银行承兑汇票相比，尽管商业承兑汇票无银行信用担保，只有出票人(相当于前述应收帐款付款方)的信用担保，但对于销售商来讲，由于容易取得付款方的认同与配合，而且操作规范，因此销售商仍乐于接受。

商业承兑汇票贴现实际也是应收帐款融资的一种形式。由于无银行的信用担保，因此贴现银行对销售商及其下游付款方的资信要求较高，只对符合特定条件的企业办理此项业务。近来，建行等一些银行还推出了无追索商业承兑汇票贴现服务，即银行放弃对贴现申请人(销售商)的追索，只享有对付款方(出票人)的追索权。因此，对那些需改善财务指标的上市公司或拟上市公司来讲，可积极尝试向银行提出无追索贴现申请。

第五招：收费权质押贷款

这里所说的收费权，一般是指经过政府有权部门批准的收费权，如污水处理收费权、垃圾处理收费权、公路收费权、有线电视收费权等。收费权质押贷款，对于企业来讲，即是以未来现金流换取现时的资金融通便利，可充分盘活自身财务资源；对于银行来讲，由于通过一系列帐户安排与封闭操作，风险可控，收益显著。因此，拥有此类财务资源的中小企业，不妨向银行申请一试。

第六招：知识产权质押贷款

知识产权质押贷款是指以合法拥有的专利权、商标权、著作权中的财产权经评估后向银行申请融资。由于专利权等知识产权实施与变现的特殊性，目前只有极少数银行对部分中小企业提供此项融资便利，而且一般需由企业法定代表人加保。尽管如此，那些拥有自主知识产权的优秀中小企业仍可一试。

第七招：股权质押贷款

目前国内对企业持有的上市公司流通股质押，在政策上还没有放开，但银行已普遍接受上市公司非流通法人股的质押(考虑到法人股变现的可能性，一般须为前三大股东的法人股)。用于质押的法人股，银行一般会在调整后每股净资产的基础上，再考虑或有负债、应收帐款等情况，核定一个质押值。这个质押值一般为每股净资产的六至九成。因此，对于那些持有上市公司法人股的企业来讲，这是一个很好的担保资源。

但对于非上市企业的股权，由于没有一个统一规范的股权质押登记机构与登记办法，在法律有效性上得不到保障，因此目前国内银行普遍不愿意接受。

第八招：动产质押贷款（监管仓仓单质押贷款）

企业可用于质押的动产主要包括产成品、原材料等。由于动产的流动性与不可控性，目前国内部分银行与仓储公司或物流公司合作，推出了监管仓仓单质押贷款这一新品种，操作

要点是：申请企业将动产运至指定的物流、仓储公司的监管仓，物流、仓储公司向申请企业出具仓单，并交付银行，银行据此发放贷款。当申请企业需支用该部分动产时，需征得物流、仓储公司及银行的双重同意。若由于物流、仓储公司工作失职，导致银行抵押物落空，则物流、仓储公司需向银行承担连带赔偿责任。目前这种方式已被许多产成品、原材料数量较大的中小企业所采用。

第九招：出口退税帐户托管贷款

对于一些外向型的中小企业，经过银行与税务部门的合作，出口退税帐户也可成为一种担保资源。原外经贸部、人民银行与国家税务总局对此项业务已作出专门规定。

第十招：融资租赁方式

与经营性租赁不同的是，融资租赁对企业来讲，其实就是一种分期付款，可减轻短期内的现金流压力。随着我国金融租赁业的恢复性发展，对于那些需要大型机电设备、大宗原材料采购的中小企业来讲，融资租赁不失为一种好的融资方法。

第十一招：集合委托贷款

一般由银行根据申请企业的项目建设与资金需求情况来发起，但此类项目必须有明确、稳定的现金流，出资者需承担贷款风险。对于那些拥有优质项目资源的中小企业来讲，如其项目能取得银行的间接贷款承诺，获得银行发放的集合委托贷款，其融资成本将可下降一至二个百分点。

第十二招：买方信贷

顾名思义，买方信贷是指银行向销售商的下游客户(买方)发放的、专门用于购买销售商所售商品的贷款。以此，银行间接支持了销售商的货款回收，改善了销售商的现金流量。这种贷款由销售商负责安排，并可为买方提供贴息便利。对于那些下游客户资金实力雄厚或信用记录良好的中小企业，可广泛采用此种方式来促进销售。

相关链接

融资财务顾问的核心工作主要是协助企业制订银行融资方案，并协助实施。具体来讲，财务顾问的工作内容主要包括以下几个方面：

1、协助分析企业的财务担保资源，如应收帐款资源、动产资源、股权资源等，并加以合理地组合与评估；

2、协助分析、预测企业未来的现金流量，并据此确定银行融资的金额、期限、还款方式等，以最大限度地降低企业的财务成本；

3、协助起草创新型融资方案所涉及的法律文件；

4、在创新型担保方式只是一种补充担保方式的情况下，利用自身客户网络，协助寻找担保机构，包括专业信用担保公司、融资租赁公司、关联公司、其他社会担保机构等；

5、协助企业设计债务重组方案，以低成本融资置换高成本融资，降低企业财务负担；

篇6：中国小微企业融资创新实践

——基于“格莱珉”小额贷款模式的探讨

一、小微企业的界定及发展现状

包括贷款数额、数量、对GDP、进出口的贡献等

资料来源：《民营经济蓝皮书》 《民营经济发展报告》

二、小微企业融资现状

1、资金缺口以及从银行借款状况

从04—09年的数据：私营企业及个体贷款占银行短期贷款比重，可以分析银行贷款给小微企业的比重较小

资料来源：历年《统计年鉴》中的金融部分

2、小微企业融资方式的演进

分为0—1年、2—4年、5年以上资金来源的主要形式（三个表）

可以看出小微企业在设立之初难以向担保机构或银行提供足够的担保品和抵押品，所以能采用信用担保贷款和银行贷款的途径不多。等到发展成熟之后才有抵押品获取银行贷款及多种融资渠道。因此刚起步的小微企业面临外部融资的困境。

资料来源：《中小企业融资问卷调查》

3、04—09年国有及规模以上企业资金来源结构

资料来源：《统计年鉴》

三、小微企业融资困境的原因

1、自身没有足够的资产作为抵押来获取银行贷款（抵押担保模型）

2、信息不对称，银行为了控制风险而惜贷

3、所需额度较小，银行给单个企业贷款交易成本较高

四、“格莱珉”模式在孟加拉国的实践

1、模式的简介（包括假设前提、运作机制、后期发展）

2、模式分析：

（1）过滤机制：专门贷款给无任何抵押品的穷人，通过培训和考试可以“滤掉”些在贫

困线以上的人，将钱借给真正需要的人（解决了原因1）

（2）内部监督机制：组成5人小组，来自小组成员间的压力形成监督，形成互保，对风

险做了预防。外部监督机制：银行工作人员经常与中心负责人进行沟通，可以随时

了解还款情况，对所放贷款进行追踪，降低不良贷款发生率。（解决原因2）

（3）8个小组组成一个中心，银行工作人员与中心负责人沟通，一次性给所有的需求者

贷款并收回还款，最大限度地节约时间成本和减少费用（解决了原因3）

（4）工作人员及时上门服务，经常与贷款者们沟通，了解他们的实际需求，提供不同种

类的贷款

（5）每周还款机制，单利计息，一方面可以减轻还款者的压力，另一方面银行得到的现

金流的现值将大于每年偿还的现值，而且现金流更稳定，便于银行资金的使用）

（6）每个贷款者用贷款数额的5%存入银行，则该银行可以用自有资本和存款来偿付贷

款

（7）贷款者可以成为银行的所有者，可以购买银行股份，银行给各个股东分发红利，激

励了贷款者。

3、取得的成效（列举数据，来源《穷人的银行家》和格莱珉官网）

五、“格莱珉”模式在中国的应用

我国云南禄劝的尝试

六、中国小微企业融资的新途径——无抵押的小额贷款融资

1、培育小额信贷市场体系（鼓励银行提供小额贷款，如民生银行的“商贷通”、兴业银行的“兴业通”等；发展专门的小额贷款公司，如中安信业等。）

2、协助小微企业形成合作社或者互助小组，形成互保、联保，银行对整体进行授信，解决

信息不对称的问题，防范风险。

3、银企之间应加强联系，一方面可以让小微企业了解银行所提供的最新产品，另一方面银

行可以随时了解贷款的使用及偿付状况，降低风险。

4、供多样化的产品和灵活的偿付机制。（创收目的的贷款、住房贷款、教育贷款等；随借随

还、每周或每月根据具体情况决定偿还方式等）

5、减少政府干预，使信贷机构企业化运作。

七、小结

篇7：银企创新(一)：中国银行中小企业融资服务创新

中国科技型中小型企业融资创新研究

第1章 绪论

1.1 研究背景

我国正处于转变产业结构，经济体制转型的重要节点。新兴科技产业的崛起将会起到关键性作用，如何通过培养一大批掌握国际一流技术的企业，达到抢占全球经济制高点的目的。首先就要打破新兴科技型企业融资难的困境，这就要求国家建立起与科技型新兴中小企业配套的金融创新体系，打破当前以大型金融机构为主导的，制约中小型企业发展的融资瓶颈。

只有把科技和融资、直接融资和间接融资结合起来，中国的科技型产业才能迅速崛起，多层次的市场资本体系才能逐步成型。科技型企业由于其在技术上的创新性,以及市场上的稀缺性和难预测性,通常难以筹集资金。

1.2 研究目的及意义

1.2.1 研究目的

中小科技企业对于我国经济的发展有着重要的意义。本文拟在基于风险投资，企业融资等多角度下通过对经济型技术公司发展的案例总结出融资的规律，分析科技型中小企业融资难的原因，为科技投融资平台建设和科技型中小企业融资提供建议。解决的中小科技企业的问题也是解决得了许多就业问题，解决了中国的经济问题等一系列的问题，使得中国整个的经济可以得到良好的发展。

1.2.2 研究意义

中小企业作为我国市场经济中最具活力和生命力的民营企业，在创业阶段、方法、手段和组织建制等方面上都不正规，企业的组织结构、管理机制等就会表现出先天的不足，尤其是财务管理观念和财务管理系统的滞后。为了让中小

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科技企业在国民经济中的分量得到充分的发挥，我们就要分析中小科技企业存在的问题，而财务管理是核心，我们应该先找到财务管理存在的问题，解决了财务管理存在的问题，其他的问题就容易解决了。

1.3 国内外研究现状

1.3.1 国外研究现状

资金是经济发展的一个决定性因素，是企业的血液，资金的数量、结构等状况直接制约着各类企业的运行和能否可持续发展。中小企业规模较小，难以获得银行和其他金融机构的支持是世界各国中小企业发展过程中普遍面临的问题。

20世纪30年代初，英国议员麦克米伦(Macmi1lan)在向英国国会提供关于中小企业问题的调查报告中提出了著名的“麦克米伦缺口”(Macmi11anGaP)。报告认为，中小企业在发展过程中存在着资金缺口，对资本和债务的需求高于金融体系愿意提供的数额。Macmi1lan发现，在英国金融制度中，中小企业与金融市场之间横亘着一条难以逾越的鸿沟.当企业需要的外源性资本的规模低于25万英镑(约合400万英镑现值)时，很难在资本市场上融到资。

1.3.2 国内研究现状

安迪樊（2011）在他的书《融资奔向中国创业板》中认为虽然通过创业板解决融资问题的企业数量和科技型中小型企业的总数量比仍然是杯水车薪，但是它在心理上为中小型企业主们带来了一丝曙光，这种精神上的鼓励是不容小觑的。他认为未来能否成功转型，关键取决于金融创新。

在其金融体制深化改革视域下企业融资管理对策探讨一文中，对于如何解决中小科技企业融资难问题，李洁（2012）认为逐步扩大汇率的灵活性．推进汇率的市场化从而吸收海外资本也可能对解决问题起到推动性作用。企业的自身能力欠缺也是融资难问题的核心所在，因此企业必须提升自己的专业核心竞争力。

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吴超鹏（2011）通过外部性理论，信息不对称理论和代理成本，的探讨了知识产权保护薄弱的国家（以中国高科技企业的理论与实证证据为依托），他认为如果想要进一步发展高科技产业，促进科技创新型中小型企业发展，必须建立知识产权保护并形成完善的企业财务融资理论。鉴于目前中国知识产权体制正在不断完善，这种评价体系相信不久将会运用在实际中。

浙江稠州商业银行的季俊（2012）就银行资本与科技企业的融资对接问题进行了完整的分析，他的结论是银行应该紧随政府的引导基金，与风险投资公司合作，风险共担，与担保机构等非银行金融机构联手以塑造新型的银行合作模式。这种模式在中国的一些地方已经推行并取得了不错的效果，是金融创新的实例。

1.4 研究内容及方法

我国的中小企业是一个特殊的群体。由于长期以来形成的生产资料所有制思维定式和重点扶持国有大中型企业观念的影响，中小企业在我国经济发展中一直受到“歧视”。虽然，目前各国政府特别在金融危机深度发展的今天，通过各种方试扶持和保护中小企业，促进其发展，提高其市场竞争力。我国不仅出台了《中小企业促进法》，深圳证券交易所还于2004年中小企业板，更是在2009年下半年推出了创业板，彰显了国家对中小企业发展的充分重视。但歧视依然存在，中小企业融资依然困难重重。

本文以科技型中小企业作为立足点和视角，通过对科技型中小企业生存现状、发展轨迹规律、融资特点等自身特点的分析研究；国际国内经济和金融环境及对科技型中小企业的发展的影响分析研究；国家在金融、证券、税收、创新基金等扶持发展的政策研究；不同融资方法的特点和要求等的分析研究；一些科技型中小企业发展案例的分析研究等，为科技型中小企业在不同发展阶段、不同经济和政策时期，提供一些行之有效的融资方法、机制创新或融资方法组合，从而为作为国家经济发展重要组成部分的中小企业的发展作出一点相应的贡献。

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第2章

中小科技型企业融资现状概述

2.1 科技类企业特点概述

科技企业首先需要一个有序的竞争环境。美国硅谷创业型科技企业如：Oracle, Microsoft, Apple, Facebook。这些在今日仍然牢牢占据着互联网和软件硬件行业龙头企业，无不见证了硅谷的兴起，经历了许多的起起伏伏。他们成功的故事揭示出，灵活的小公司能够比官僚主义的大公司更高效的获得技术突破，从而抢占市场，和硅谷的整体技术和融资环境有着不可分割的联系。硅谷之所以存在，是因为IBM，施乐等公司无法充分利用自己的研究成果。而因特尔、微软、苹果、Adobe、甲骨文等作为创业公司，就能够乘虚而入。而当他们成长为官僚化的大公司时，Palm、Google等新一代暴发户同样有机可乘。

所以说一个市场上的大型企业的可怕之处不在于他的技术市场的垄断地位，而在于如果它能够扼杀或吸收创意型的小公司，那么这种行为造成的后果将是破坏整个“生态系统”的。只有在逐渐创建了这样的宏观外部条件的基础上，我国的科技企业才有可能蓬勃发展。

科技型创新企业具有高风险高收益特质，因此在调查和评估方面要十分谨慎而且对投资者的眼光有很强的考验性。新型高科技产业可以从以下方面去理解：

2.1.1 广泛存在

创新不一定需要被限定于技术创新更包括如服务创新、管理创新、方法创新、工艺创新，而不仅仅是专利和发明，因为这些都属于广泛的自主创新的范畴，也是第三产业崛起的重要途径。这类创新更多的具有实用性而非理论性，这些可以带来直接收益的发明创造，需要受到其应有的重视。

2.1.2 复合性

随着行业分工日益的细化，没有跨媒介，跨学科的融合很难产生创新的点子。

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如科技型农业、物联网、文化创意产业等都是统筹综效，综合发展的创新例子。

2.1.3 突破性

如新能源产业，电信产业和IT产业作为最有可能成为引领世界的突破性技术的集中领域，以后的生活将围绕着网络经济展开，因此信息技术等在发展前景上具有良好的条件。也处于国家整体发展的关键领域。

2.1.4 变革性

科技发展速度迅速，要想保持领先必须要一刻不停的自我革新，否则就将被时代所淘汰、被后起之秀所取代。面对日新月异行业，企业的经营模式也要具有一定的前瞻性储备和适当的弹性，以给自己留有回旋的余地。

根据以上体现出来的创新企业特点，融资对于投资方和筹资方出现了一下困难。首先信息不对称的情况普遍存在。科技行业瞬息万变，而且不同的产业特点又千差万别，根据这些企业的迅速变革性。其次，选择决策难，成长周期长，不仅需要激励机制更需要完善的约束体制保证投资方利益。第三点，需要专业咨询机构评估，才能调查清楚具体行业情况，成本巨大。最主要的是风险得不到有效的控制，这些中小型科技企业往往抗风险能力在最需要筹资的阶段非常弱，单靠金融机构或单个金融产品很难承担全部风险，虽然信贷政策已经放宽，国家也一再强调扶持中小型企业但是银行一直有所顾忌。

2.2 创业风险投资项目阶段理论

Berger and Udell 从信息经济学的角度出发持有这样的观点，企业随着所处于生命周期的不同时段，将会体现出不同的风险特征并且表现出不同的竞争力。在还处于劣势情况下信息不对称的初创企业，往往依靠自身内源融资、天使投资人以及一定情况下银行等提供的的抵押和信贷。当企业长成了，其依靠中介的权益融资（创业资本）和债务融资（商业银行）。最后，如果企业能够存活并继续成长，则公开权益和债务市场大门将向其敞开。高科技企业的发展和众多其他中

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小型企业的发展是一样的，再融资上同样具有阶段性特点，而且这些特点根据企业处在生命周期的不同阶段而有较大差别。通常情况下高科技企业的普遍认可的生命周期，为种子期（Seed stage）、初创期（Star-up stage）、成长期（Grow-up stage）、扩张期（Expansion stage）、成熟期（Mezzanine stage）。

2.2.1 种子期

种子期是高科技项目仍然处于设想阶段，要想转化为直接经济利益的成果，还需要科技人员的进一步研究和完善。科技人员的劳力和智力是这一阶段中的最主要的投资，因此投资资金的所需量较少，仅为初创期的5%-10%。而由于这一阶段的科技成果未完全成型，市场前景不明朗，且尚未产生稳定收益，所以风险十分之大。基于这个特点，在这个阶段，创业者的自有资金、亲朋好友、天使投资资金、财政资金、政府创业引导基金这样的途径，是资金的主要来源。

2.2.2 初创期

初创期是研究成果已经成型，需要向经济利益转化的阶段。这一阶段企业凭个人能力很难解决资金问题。而且此时企业并没有固定资产也没有实现了规模效应的产品，银行出于审慎性要求在这一阶段一般不会贷款给企业，也不能进行抵押或质押。公众在此时也存在着信息不对称，不甚了解企业前景的情况，通过传统的公开资本市场融资此时也不太可能。所以企业资金来源只能依靠商业性创业投资基金、政府直接购买、引入政府财政投入等政策性资助。

2.2.3 成长期

这个阶段高科技企业的产品逐渐得到市场的接受，而且拥有的专利在市场上较为稀缺呈竞争对手少的高速成长态势。和传统企业不同的是高科技企业只有保持强劲的科技创新能力，才能不被对手迅速超越，因此在R&D上必须始终保持较大投入。此时企业发展前景逐渐明朗，盈利模式日渐稳定，有可见的预期回报。融资企业的渠道逐渐扩宽，除了创投资本的持续进入外，对高科技企业熟悉的银

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行也逐渐进入，另外企业还可以到小盘股市场或创业股市场进行进一步融资。

2.2.4 扩张期

相比其他阶段，这个阶段企业对于长期资金的需求根据研发投入比，少于大量的流动资金的需要。从风险投资角度，此时企业的商誉，运营直接获利和抵押能力等一系列的综合实力都提高了，从而增强了企业的抗风险能力。在这一期间融资相对于前几个阶段较为容易，既可以得到银行大规模的信贷资金支持，又可以到主板市场进行公共市场IPO融资。

2.2.5 成熟期

这一阶段企业的产品得到了广泛的认可，占有了一定的市场份额，技术、财务、市场风险已经降到较低的程度。企业生产规模扩大，技术、管理日趋规范成熟，销售和利润大大增加，有了充分稳定的现金流和盈利。如果企业没有新一轮的创新活动，除了日常经营外应该有大量资金盈余。

至于有存在必然有衰败的问题，企业的衰退期没有融资的具体需求，企业可能由于经营不善而被收购，分解，或清算，这里不做重点讨论。

通过分析高科技企业在生命的不同阶段的特征，和不同金融体系中投资主体对于风险的偏好，所以在企业创办的前期充分利用自有资金和渠道或者寻找天使投资人和创业资本是一项明智的选择，随着企业的实力日趋加强即可通过整合多种融资渠道达到自己的目标。

“2011年中国创业风险投资机构投资重心进一步后移，对成长（扩张期）项目投资占比高达48.3%，对种子期和初创期投资占比仅为32.4%，创历史新低，尤其是对种子期的投资项目占比低至9.7%，投资全额仅占4.3%。项目平均退出时间为3.85年，明显小于2010年的4，37年。可见，伴随着中国创业风险投资业的快速扩容，大量资本集中于后期项目中，行业发展急需正本清源”。

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表1：

第3章 中小科技创新型企业融资存在问题及原因

3.1 中国科技金融创新遇到了两大瓶颈限制

3.1.1 政策限制

政策方面限制在一定程度上那个阻碍了科技金融创新。如关于国有资产的报纸增值要求以及对管理者的考核评价体质使得不少风险投资机构正在进行“无风险投资”“短平快投资”，在一定程度上限制了政府引导基金运营磨时的创新和引导作用的生效；《商业银行法》的某些限制也束缚了银行在科技贷款方面的创新。

3.1.2 金融生态较差限制

金融生态也束缚了科技金融创新。如中国目前尚无风险贷款（Venture Debt）行业，主要原因是中国创业风险投资发展滞后，VC投资PE化和信誉机制不畅通。

3.2 中国科技金融创新致力于解决的三大问题

3.2.1 信息不对称问题

为解决信息不对称问题，银行、创投、担保和政府等主体之间开展了合作与 8

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互动。政府通过构建投资融资平台，着力解决解决科技型中小企业与银行和创投等机构之间的信息不对称，在知识产权质押贷款方面，政府也在项目筛选方面提供信息服务，科技银行的五方联动更是剑指信息不对称。

3.2.2 风险收益结构不合理问题

风险收益结构的不合理是阻碍金融（服务）机构（特别是银行）向科技型中小企业提供融资最重要的因素，为解决这一问题，“统借统还”贷款模式通过政府和政策性担保公司的介入,降低了银行提供贷款的风险，改善了风险收益结构；科技支行则通过与担保机构和创投机构之间的联动，降低风险，增加收益，改善风险结构收益。

3.2.3 公共投入引导社会资金方面的问题

由于政府公共资源的有限性以及配置目标的约束性，公共投入如何引导社会资金也是科技金融创新需要着力解决的问题。为解决这一问题，一些政府引导基金尝试完全市场化的运营方式，实施同股同权，解除投资地域方面的限制；一些高新区政府设立风险准备金，引导银行和担保机构加大投资，一些地方政府设立奖励资金，鼓励企业上市融资，利用外部资金、外地资金到外国资金。

3.3 中小科技创新型企业融资存在的原因分析

中小科技企业的融资难的原因，根本在于我国资本市场不够完善，金融体制尚未完全建立，中小型创新企业受到的制约在下面几个方面得到了集中的体现。

3.3.1 金融服务的种类不够多样

相较于美国纳斯达克市场337家区域银行中，98家招股说明书终身名主要服务于中小企业，131家小型金融机构专门服务于初创企业和个人。我国的资本市场形成了以大型金融机构主导的金融体系，这制约了新兴创新企业的发展，原

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因是这些机构以普遍大众的金融服务为主，对有针对性的、灵活多样的科技企业的支持不足。如果整个资本市场被大型机构占有那么中小微企业将很难有获得融资的机会。况且，目前市场上仅有的中小型金融机构也都以逐渐壮大为己任，把获得大客户放在首要位置上，连小额贷款公司也出现了这种趋势。

3.3.2 金融服务专业性不强

导致整个金融体系向创新性高科技中小型企业渗透能力不够。目前，一方面市场上整体上已经体现出资本过剩经济过热的情况，与此同时投资的结构性矛盾却也十分明显，大型国有企业、传统制造业、传统房地产企业获得了大量的应该用来支持高科技型企业发展的融资资金。资金总量所在领域过于集中。另一方面创新型科技企业急需的股权、债务资本供给仍然十分短缺。

金融技术发展仍然处于比较滞后的水平，都出现了先进的金融技术推广力度还不够，缺乏服务于新兴产业的具体办法。对于新兴产业和创新型企业提供金融服务，风险定价，风险监控，信息不对称的成熟解决方案，客户管理等方面都将遇到更多的困难

3.3.3 金融技术发展仍然处于比较滞后的水平

金融技术发展都出现了先进金融技术推广力度不够，缺乏服务在新兴产业的具体办法。对于新兴产业和创新型企业提供金融服务，风险定价，风险监控，信息不对称的成熟解决方案，客户管理方面都将遇到更多技术问题。没有先进金融技术，就不可能顺利进行资金配置。这些能力的培养才刚刚开始，一些来自第一线的创新金融实践没有及时得到监管部门的批准，由于与过时的政策产生冲突。

3.3.4 各类金融机构之间相对分离

各类金融机构之间相对分离，尚未形成综合治理，统合综效。从企业萌芽，一直到成长为行业独当一面的企业集团，因为其新兴性，带来的是一套崭新的金融服务要求。因此构建一整套互相联系、协同的共赢的金融服务显得尤为重要。

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有限的财政资源，管理和治理方面分庭而治，银行，保险，投资，贷款和其他空间尚待挖掘业务合作机会，因此金融系统，各子系统之间的协同效应还有待建立。

第4章 构建科技创新企业金融创新体系的对策和建议

中国目前的金融市场体系，金融体机构系，金融工具系统，金融服务体系，以及财政部门之间的协同作用，将很难达到为创新性科技产业的发展提供全面，有效和高效的金融支持。优化金融生态环境，应包括三个主要内涵：首先是金融机构和精力投入到系统的产品组合，特别是中小企业，创新型金融机构要足够的资源丰富，其次是必须有足够的实力和活力的创新和发展，以适应不同类型成长阶段的业务需求，提供多样化的金融工具和产品，同时代表最先进的市场经济中最活跃的经济形态，即资本市场可以在这个系统中发挥核心作用，产生枢纽，杠杆，带动效应。要培育和发展科技产业，我们必须深化金融体制改革和创新，科学和技术，引导金融资源，加快创业型企业多个维度配置，并在此基础上，带动更多的资源的向科技型新兴产业集聚。

4.1 以发展创业板和风险投资为重点

加强直接金融体系建设，使得科技型创业型企业能够吸收民间公开市场上的资本。创业板市场的推出，让众多中小企业的创富者看到了希望，直接推动科学家把实验室搬到企业、民间资金积极参与创新的热情，正在形成创业者个体，创业中小初创企业，吸收创投资金，创业板上市“四位一体”的创业和投融资链条。另外，借鉴于美国纳斯达克的成功经验和全世界前后开办过的近百个创业板所积累的沉痛教训，我国创业板采取了比主板更严苛的全天候全方位监管。

随着我经济总体向好，根据二八原理，20%少数人掌握着巨额财富。在政策层面，可以考虑为天使投资基金或个人投资机构的形成提供保护优待措施。

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4.2 以发展细分的中小新型金融机构为重点

全面建立健全金融体系，整体多样性发展。科技创业型企业的金融服务需求迫切，要求高度异质化，这和我国现存的金融机构系统中普遍存在的同质化非常不符合。

4.3 发展非标准化产品，丰富金融产品线

在美国，硅谷银行的中小企业初创阶段，从过去的服务是商业银行业务的禁区，逐渐成为一种低风险高收益的业务，近年来，中国的一些商业银行也推出了“首次公开发售前购股权”等产品或服务的投资贷款，其中，创新是一个重要的工具，为客户取得贷款股票认购期权，在提供信贷限额及信贷服务有关的服务时，通常需要获得客户端购买股份股本认股权证。在实践中，在2009年推出，杭州小企业债券信托基金，中信证券的产品设计上使用的“风险分层”和“次级债认购”等金融风险匹配技术的中小企业集合票据。

4.4 以解决专业性服务及信息资源的有效利用等问题为重点

以解决类似知识产权评估、定价、交易等特殊项目的专业性服务以及信息资源的有效利用等问题为重点建立高效，专业的金融中介服务体系，解决投融资桥接的问题。知识产权质押贷款申请过程，在实践中很难。银行贷款难，以大量专业性科学性的判断，以及对产业理解不明的问题是最为突出的，特别是估值风险和法律风险这两方面也成为了阻碍。评级机构需要专业的评估，知识产权质押的概念有一个准确的把握。目前评级机构开始建立“信贷员、指导员、评估人、担保人”四位一体知识产权质押评估模式。金融中介机构，孵化器等也更进一步设立。一些商业银行还开发了技术类似于硅谷银行的银行中心服务，推荐可靠的项目投资，提供合作，以达到进一步以银行贷款这种方式来提高信贷质量和风险防范，同时提供了一个新的通道来实现的企业，银行，风险投资的多赢。

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4.5 以政府引导基金、产业投资基金发展为重点

政府的财政资源和市场四轮驱动配置为科技型创新产业提供更有效支持。我们应该着眼于利用以市场为基础的激励机制和约束机制，政府资金的杠杆引导作用。政府充分的履行职能，按照以市场为导向的方法，筛选优秀的专业机构按照与国际接轨的管理产业基金办法进行管理，严格审核机制和监控手段，这样才能保证政府资金投资的质量和效率。

通过近几年的实践可知，政府引导基金，产业基金呈现较快的发展势头。据初步统计，从去年开始，国家，省的产业基金超过40只。对早期成长阶段的重大投资或战略性新兴产业，小企业和微型企业，主要投资产业基金，政府基金应该发挥引导、带动作用。同时，该基金经营业绩考核也应该和其他类型的基金采取的标准不同。此外，根据不同行业，不同领域的产业集群，企业集群化发展的趋势，量身定制更专业的产业基金，以促进不同的行业发展，科技型创新产业在不同地区协同累积效应的发展。

4.6 注重金融资源和要素的整合

全力支持金融系统中各个子系统，分系统的统筹综效，整合协作。一个部门的单个元素，个别政策不能从根本上解决科技公司的融资问题。要做到政府，产业界，学术界，科研，金融，“五方联系”，强调金融创新和科技型创业产业相结合，强调金融创新资源的整合，不仅包括各类金融机构的合作，也包括股权质押贷款，科技贷款，创业投资基金，行业的兼并和收购基金等众多金融渠道和服务。甚至可以考虑围绕“产业链”，为行业搭建投融资服务链。在实践中，深圳，中关村，四川当地的商业银行，保荐人，信托，风险投资机构，信用担保机构和保险公司建立了金融技术创新联盟，为企业提供综合金融解决方案。中国工商中国银行推出“创业板服务方案”，其目的是为了实现信贷和资本市场提供所涉及的主体从开始增长，上市及其他阶段的协同服务。

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4.7 以金融生态软环境为重点

当然，由于新兴产业发展的特殊性，面临着更大的风险，淡化工业园区的地理空间概念是明智的选择，以金融创新，金融服务体系为基础，而金融创新，金融服务需要更灵活和更全面的风险控制体系，实现金融创新和金融的稳定，从而促进新兴产业集群的形成。传统的工业园区服务更侧重于基础设施，政策支持等方面。我们应该不再遵循一个简单的，高科技园区成立前二十年前采取的做法，应该注重运用市场化的筛选。

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结语

借鉴国外经验，科技产业的发展从来都结合了金融创新。而我国的金融创新在深度广度，质量、数量的各个方面都还有较长的路要走。解决融资难问题需要多层次，多途径统筹。这需要全社会齐心合力建立一个充分发展的金融创新体系，创造更多样化的社会经济环境，为中小科技企业的发展提供一个宽松的融资环境。以金融创新促进科技型企业创新的能力的提高是中国科技金融创新的核心目标。中国的科技金融创新，不管是政府引导基金还是科技银行，不管是知识产权质押带宽还是科技保险，不管是高新区投融资服务平台还是小企业集合票据，其目标都是通过金融创新（新型金融机构、新型金融产品、新型金融模式）便利科技型中小企业的融资，改善科技型中小型企业的公司治理，促进科技企业创新能力的提高。

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注释与参考文献

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致谢辞

光阴似箭，转眼间，我已在黑龙江外国语学院学习了四年，这四年对我来说是既丰富多彩又无比充实，我为自己的不断成长而感到欣慰。

对于论文的完成，我首先要诚挚的感谢指导我论文的曲悦老师，老师悉心的指点让我的研究有了方向和目的，使我在学习中不再迷茫。导师渊博的专业知识，严谨的治学态度对我影响深远。本论文从选题到完成，每一步都是在导师的指导下完成的，倾注了导师大量的心血。在此，谨向我的诸位老师表示崇高的敬意和衷心的感谢！

感谢黑龙江外国语学院各位老师对我的教育培养，使我在思想上和学习上不断的提升，养成了良好的思想品德，打下了坚实的理论功底。更感谢各位老师在我论文写作过程中给予的支持和帮助。

我还要感谢黑龙江外国语学院图书馆为我提供了大量的专业书籍，以及相关的网络信息平台，使我有机会阅读有关资料，丰富和完整了我的论文构思，同时感谢阅览室老师为我借书提供的帮助，因为有你们使我在借阅方面有了更多的便利。

感谢身边所有的朋友与同学，谢谢你们的关照与宽容，与你们一起的点点滴滴，将会是我一生最珍贵的回忆。你们是我完成论文必不可少的动力，我们一起交流，讨论，相互帮助，更为我论文写作提供工具以及环境，为我提供了大量的便利。由衷的感谢你们。

篇8：银企创新(一)：中国银行中小企业融资服务创新

外向型企业客户资源管理存在的问题

客户资源管理主要有两方面的内容:一是对企业现有客户资源的保护、分析、挖掘, 对现有信息的再开发, 与那些有价值的客户建立稳定且长期的双赢关系, 防止它们流向竞争对手;二是对未来客户资源的拓展, 通过开发新的客户资源, 增强企业的竞争力。虽然许多外向型企业在客户资源管理方面下了很大的工夫, 但仍有一部分企业在客户资源管理方面存在问题, 尤其在客户资源的拓展上更为突出。

1.传统的客户资源管理方式落后。外向型企业过去大多采用定期向国内外企业投递企业简介和样品, 提出各种合作意向, 或通过正在进行贸易的商业伙伴的推荐开发客户资源。这两种开发方式虽然具有审慎性和互相担保性, 成本和风险都较小, 甚至有无风险、零成本的优点, 但是在当今世界贸易活跃、手段灵活多变、贸易品种繁多的情况下, 这种需要依赖外向型企业在长期贸易过程中建立起来的信誉度, 以及受到合作伙伴的贸易网络大小的影响, 客户资源的积累缓慢的做法, 显然难以适用了。

2.会展平台模式对客户资源的限制。在大型商务活动中招商的方式正成为一种流行模式, 外向型企业通过会展平台, 利用已有的信誉来实现客户资源的快速拓展。但这种方式也有诸多限制:一是组织机构对参加活动的企业设定了限制的门槛, 并非所有的外向型企业都能获得平等的机会;二是会展次数有限和时间相对固定, 难以满足外向型企业对拓展客户的持续性和适时性的要求;三是企业辗转赴会的人力和物力, 增加了开发客户资源的成本, 影响企业的经济效益等, 都使其难以获得外向型企业的普遍欢迎, 并难以产生应有的效果。

3.利用电子商务开发客户资源具有风险性。利用电子商务开发客户资源是外向型企业的趋势。但在大多数外向型企业还不具备自建贸易网站的情况下, 企业依托相应的电子商城和门户网站与外界进行信息沟通和贸易允诺, 也为各方提供了可能发生违约的客观环境和条件, 增加了外向型企业在网络上信息失真的可能性, 客观上加大了交易各方的风险, 特别是信用风险, 使各方对对方履约能力信任预期的顾虑加大。因此, 电子商务带来的交易不确定性和风险性, 在很大程度上制约了其应用范围, 对外向型企业拓展客户资源难以产生实质性的影响。目前, 电子商务只能作为一种辅助的方式用于外向型企业开发客户资源。

银企联盟:助推外向型企业客户资源管理创新

1. 外向型企业应与银行建立银企联盟。

外向型企业在进行国际贸易活动中具有先天的资源劣势:一是由于在重要的客户拓展上缺少信息资源, 因此需要一个很大的信息库为其未来发展提供保证;二是大多数外向型企业在进行新的合作时都存在信誉度不足问题, 影响了客户资源的拓展和维护。银行由于在贸易活动中的特殊地位, 拥有广泛的企业信息资源, 对相应企业的经营情况和信誉度有着较多的了解, 具有外向型企业拓展客户资源的优势。外向型企业与其经办银行具有互补性。银行和外向型企业的独立性强、结构差异大、可分割性低, 不存在合作意愿下的可融合性, 而存在的形式和业务上的差异使双方具有很高的可共享性。利用各自的优势, 建立以优势互补、密切合作为主要形式的银企联盟, 是外向型企业和银行获得双赢的较好方式。

2. 建立银企联盟的条件和基础。

信息技术的快速发展强化了原有的传统联络系统, 并创造出以前不曾有的新的联系系统, 如通过共享的数据库将原本分割的市场、销售和售后服务部门的业务联系起来, 并且使前台业务与后台业务的联系更加紧密。运用信息技术和管理方法可对银行和企业的全部信息进行处理、分析、预测, 实现风险控制和管理决策的高度集成化;还可使银行和企业的各级管理人员通过各种途径, 拥有并运用充足、及时和有效的信息资源, 从而消除信息传递缓慢和信息不对称现象, 提高科学管理的水平, 增强内部控制、分析研究和正确决策的能力, 推进了银行和企业的战略联盟及资源共享的深度和广度。电子商务推动了企业交易方式和银行结算体系的转变, 促进了企业之间、企业与银行之间的密切联系, 形成了建立银企战略联盟的基础环境。电子商务技术所提供的统一的信息交流规则、协议与主体之间协调的结构框架, 可使银企联盟内部的信息交流即时实现, 加强了企业之间的沟通, 实现了建立联盟所需的基本条件。借助互联网, 银行的金融支付系统的接口可铺设到企业的电脑终端上, 使电子商务需要的实时交易、即时支付的实时资金清算有了实现的可能性。当然, 电子商务的发展在促进银企联盟的同时, 银企联盟也将有力地推进电子商务的普及和发展。

3. 银企联盟为企业带来收益。

银企联盟在充分发挥银行在资金流动、融资、信息流处理等方面的优势, 为企业提供全程、全方位的服务, 提高企业的竞争力的同时, 也为银行带来优质的客户群和稳定的业务, 产生互利互惠的效果。银企联盟带来的企业收益包含财务收益和非财务收益两部分。通过增加客户资源, 提高了企业的收益, 有效降低了经营成本, 使企业获得了联盟带来的财务收益。在非财务收益方面:首先, 通过联盟的共享信息, 拓宽了企业寻找客户的渠道, 更多的客户资源可供选择;其次, 由于银行对企业的支持, 企业的结算周期可相应缩减, 使资金投入风险减小、资金流稳定、业务流程能力得到提升;最后, 在银企联盟内部, 银行与企业之间通过互相学习, 可在业务能力上取长补短, 增强了双方应对外界竞争的抗压力。

4. 银企联盟的企业客户资源管理模式。