信用教育

信用教育（精选十篇）

信用教育 篇1

在竞争日益激烈的市场环境中, 加强员工教育培训是信用社取得和保持相对竞争优势, 提高员工队伍素质, 实现经营战略目标的非常重要的保障和手段。而目前的农村信用社教育培训工作同信用社的发展存在很多不相适应的地方, 笔者针对农村信用社教育培训机制建设提几点粗浅的看法。

1 目前农村信用社教育培训工作存在的问题

一是缺乏科学、长远的教育培训规划。实际工作中, 各级农村信用社管理部门和管理人员非常重视业务发展、内部管理和风险控制等硬性指标的制定和落实, 而对员工教育培训等软性指标重视程度不够。主要表现在: (1) 没有将教育培训纳入到信用社发展的战略目标和战略规划, 造成教育培训缺乏计划性, 培训的随意性较大, 存在应付或临时抱佛脚现象;或者即使制定了教育培训计划, 但是大多处于从属的地位, 缺乏强有力的措施加以保障和实施, 培训效果难以保证。 (2) 培训的针对性不强, 没有针对信用社不同的发展阶段和员工的不同需求, 制定有针对性的培训方案, 比较注重短期培训效果, 员工内在的发展和培训需求没有得到很好的满足。

二是培训方式粗放, 培训效果不佳。一方面, 目前农村信用社培训管理工作, 往往没有很好地了解、分析员工的培训需求, 没有对培训方案的拟定、培训课程设置、培训教师队伍和培训效果进行科学的评估, 没有将员工的培训结果与员工的绩效考核、职业生涯发展规划等有效地结合起来, 授课方式和手段也比较单一, 使得培训效果往往仅限于课堂讲课时间, 培训讲授的业务、理论知识难以应用到实际工作中。培训的投入与产出不相匹配, 造成很大的资源浪费。另一方面, 对新入职员工的职前培训, 往往采取老员工“以老带新”的模式。这种培训效果的好坏, 很大程度上取决于老员工自身业务素质、工作经验等主观因素;同时, 由于这种培训模式的主观性、随意性较大, 容易使新员工对规章制度、操作流程等的理解上出现较大差异, 导致即使在同一联社 (合行) 的不同信用社 (支行) 之间业务操作标准也不统一, 带来较大的操作风险隐患。

三是教育培训基础建设工作滞后。目前, 农村信用社的教育培训基础建设工作同信用社的发展现状存在较大的差距。不仅在硬件建设上普遍缺乏合适的培训基地、培训师资队伍和培训教材;在软件建设上, 教育培训理念的树立、培训软件开发、培训理论研究等方面更是几乎是一张白纸。教育培训基础建设工作的滞后, 使得信用社无法提供高效、优质的培训服务, 很难为信用社发展提供充足、持续、合适的人力资源保障和支持。

2 完善农村信用社教育培训机制的几点建议

2.1 建立、完善员工培训与开发体系。

一个完整的培训过程是一个闭合的管理系统 (如下图所示) , 其中的每一个环节都需要精心计划、认真组织, 合理控制, 才能实现培训目标, 取得最佳培训效果。农村信用社应该逐步建立、完善符合培训发展规律的有关规章制度, 为培训工作的开展提供制度保障。

2.2 创新员工职业教育培训模式。

信用社的教育培训工作一般可分为三个阶段:新入职人员的职前培训、在岗人员的在职培训以及员工的发展培训。应该针对这几个阶段的不同特点, 采取不同的教育培训模式, 构建规范化、系统化的员工职业教育培训体系。

一是实施标准化的职前培训。职前培训是员工发展自己生涯规划的起点, 农村信用社在这一阶段的工作要帮助新招聘的员工建立与同事和工作团队的关系, 建立符合实际的工作预期和积极的工作态度, 尽快实现社会角色的转变。一般情况下, 职前培训的重点是让员工熟悉、了解信用社企业文化, 掌握员工行为规范、服务礼仪和沟通技巧, 熟知基本业务流程、业务知识和操作技能等。职前培训的内容标准化程度较高, 适宜将培训内容流程化、模板化, 使刚入职人员的理念、思想、行动高度一致, 不仅有利于信用社企业文化的建立, 对外展示信用社形象, 还避免了传统的“以师带徒”方式导致的新员工在业务操作层面的差异和失误。

二是开展个性化的在职培训。在职培训就是根据信用社发展需要和员工的职业生涯规划, 对员工的知识结构、技能水平、工作能力和工作经验进行优化或提升, 为信用社和员工未来更高层次的发展进行应有的储备。在职培训是整个教育培训工作的核心, 在职培训的关键是做好培训需求分析, 在认真分心组织发展需求、工作任务需求和员工发展需求的基础上, 针对每位员工制定个性化的培训计划和方案, 不搞“撒胡椒面式”的培训。通过实施“订单式”培训或定岗、定向培训, 满足处于不同发展生涯阶段的员工的需求, 不断更新员工的专业知识和能力, 使其不断适应业务发展需要, 实现员工同信用社同步发展的“双赢”结果。

三是积极探讨多层次的教育培训方法、手段。一方面, 可以充分挖掘内部潜力, 通过公开选拔的方式, 选聘业务骨干和管理人员作为内部培训师。对内部培训师实行动态管理, 动态考核, 保持内部培训师队伍的活力;另一方面, 可以借用“外脑”, 通过外包的方式, 与专业的培训公司建立长期合作关系, 提高培训内容的广度和深度, 增强培训的科学性、针对性、实效性。另外, 在培训手段上, 可以综合运用各种培训方法, 如课堂指导、模拟训练、拓展训练等, 增强培训的互动性和趣味性。另外, 可以借助现代信息系统, 开发在线培训软件, 及时更新培训内容, 使员工可以随时、随地接受培训, 实现员工培训和信用社业务发展的无缝对接。

2.3 完善相关配套措施。

一是要建立教育培训评估机制。一方面要组织对培训方案、课程设置、授课教师等进行评估;另一方面, 应该组织对受训员工进行相应的考核, 检验培训效果, 每次考核结果都应该有明确的记录, 作为员工是否接受再培训的依据。二是建立教育培训的激励机制。把员工教育培训同员工的薪酬分配和职业生涯发展等联系起来。把是否参加培训、培训时间、次数多少、培训效果如何, 作为实施上述激励措施的一个重要依据, 使培训工作成为一种有效的激励手段, 调动员工参加培训的积极性。三是建立教育培训的保障机制。合理制定年度及长远的财务预算和开支计划, 保证培训费用足额提取。加强对教育培训经费的监督检查, 确保培训费用不被挤占挪用。

参考文献

[1]王建民.《战略人力资源管理学》.北京大学出版社, 2008.

[2]孙健, 郭少泉.《商业银行人力资源管理》.经济管理出版社, 2005.

第九章 信用教育体系 篇2

学习目标：

社会信用体系建设是一项庞大的系统工程，信用教育体系建设是其中的一个重要组成部分。

1.掌握加强信用教育体系建设的重要意义；

2.了解信用教育的主要领域；

3.掌握信用教育内容和方法。

学习重点：

加强信用教育体系建设的重要意义；

信用教育内容和方法。

学习难点：

信用教育内容和方法

第一节 加强信用教育体系建设的重要意义

一、信用教育与信用教育体系建设

市场经济中，信用活动的基本经济单位是信用经济中的信用主体，即从事信用或进行信用交易的自然人或法人。对信用主体进行信用教育，建立相应的信用教育体系，可以促进信用交易的有序进行和信用经济的健康发展。

（一）信用教育

(二)加强信用教育

（三）信用教育体系建设

二、信用教育促进社会物质文明建设

促进社会主义物质文明和精神文明的发展，要不断推进人的全面发展。信用教育是实现人们思想和精神生活全面发展，进而促进社会物质文明的主要任务之一。

（一）信用教育与信用经济

（二）信用教育与市场运行

（三）信用教育体系建设与经济繁荣发展

三、信用教育促进社会精神文明建设

信用教育在促进社会物质文明进步的同时，会促进相应的精神文明，包括政治文明。精神文明基于物质文明的发展，已经形成的精神文明对物质文明的发展又会产生极大的影响。

（一）信用教育与精神文明

(二)信用教育与政治文明

(三)信用教育体系建设与科学文化发展

第二节 信用教育的主要领域、内容和方法

建立完善的信用教育体系，必须根据市场经济发展的实际情况，确定信用教育的主要领域；根据社会不同阶层和信用经济发展的要求，明确信用教育的主要内容；并在全社会采取

不同形式、使用不同方法开展各式各样的信用教育。

一、信用教育的主要领域

（一）企业信用教育

（二）政府信用教育

（三）学校信用教育

二、信用教育的主要内容

完善信用体系，提高全体社会成员的诚信意识，除了法律法规建设之外，更重要的是对全民进行信用观念的灌输和诚信道德教育。诚信教育的主要内容主要有以下几个方面。

（一）诚实守信观教育

（二）义利观、责任观教育

（三）权利义务平衡观教育

三、信用教育的主要方法

（一）传媒、舆论的信用宣传教育

（二）培训、科研机构的信用教育

（三）学校、行业协会的信用教育

第三节 加强信用文化建设，构建诚信道德体系

一、加强信用文化建设

信用文化是人们在社会经济生活中创造、孕育和反映出来的有关信用行为模式、风俗习惯、价值观念和生活方式等一系列的文化现象。信用文化建设与信用教育相辅相成。

（一）文化与信用

（二）信用文化

（三）信用文化建设

二、构建诚信道德体系

（一）诚信是传统美德

(二）诚信道德建设的法制与德治

（三）诚信道德建设是一项系统工程

三、建立诚实信用机制

（一）产权是诚信的制度基础

（二）法律对诚信的保障功能

切莫“恶意透支”职业教育信用 篇3

造成这种现状的原因有的来自社会，有的则来自职业学校本身。一些职业学校存在的以下不良因素影响制约了职业教育的健康发展，甚至使职业教育本来应该具有的光明前景蒙尘。

首先，一些有升学任务的职业学校把职业教育办成了应试教育，影响了职业教育的健康发展。众所周知，许多县级职业技术教育中心和职业中学在培养就业人才的同时，还承担着向高等院校输送生源的任务。一些学校的管理者出于应试教育的传统思维和强大惯性，依照应试教育的模式去管理职业学校，使得学生面对的主要是课堂教学和题海战术，学生们应该接受的技能培训和现场实习面临数量严重不足、质量不能过关、实习场所缺乏、指导人员素质过低等问题。这就使得本来文化知识基础偏差、寄希望于在职业学校学得一技之长的部分青少年宝贵的一点积极性又受到了影响。

其次，无升学任务的省市级中等专业学校、技术学校、职业技术教育学院、各种民办的技术专修学院的办学理念和管理方式也制约了学校的健康发展和就学学生的健康成长。当前，由于生源大幅度减少，一些学校为了吸引与保留生源，对本校有幸抢招到的学生采取了片面和有偏差的管理理念——不是采取符合教育规律的管理模式以千方百计地提高学生素质，而是以对“人性化管理”的片面理解来管理学校。在这样的管理模式下，规章制度流于形式，学生出勤到课的情况以及学习和实习操作的认真程度都不尽如人意；学校缺乏必要的和足够的实习设备与实习场所，实习次数不足，实习质量不过关，有的学校学生实习基本流于形式；在毕业和结业考试时也是宽松监场，宽松评卷，获得毕业资格的许多学生实际上难以具有应该达到的知识和技能水平。在这样的管理理念支配下，许多学生的观念发生了扭曲，以至于出现“学三年实际上是混三年”的可悲局面，在毕业后难以上岗就业。

可以想象，这样的职业学校管理模式和这样的管理模式下毕业的学生会是什么质量，会给职业学校和职业教育事业带来什么影响。可以肯定，无论是有升学任务的职业学校和无升学任务的职业学校，无论是有意还是无意造成的管理偏差，都使得学生不同程度地丧失了本来应该能够得到的发展，不同程度地影响了职业教育在人们心目中的形象，恶意透支了职业教育在人们心目中应该具有的良好信用。

信用教育 篇4

一、加强农信社员工政治思想教育的必要性

农村信用社以往工作往往只把侧重点放在职工技能的提高上, 而忽视了政治思想和职业道道方面的教育。这主要是由于领导人员只认识到短期的眼前的技能提高带来的经济效益, 而忽视了思想教育带来的长远利益, 从而导致思想政治教育工作只是简单地宣传和灌输, 难以获得员工的重视与共鸣, 思想政治工作的假大空更是给农信社带来了负面影响, 使单位的发展缺乏思想和精神动力。

农村信用社从事货币、票据的工作, 责任重大, 而且, 农村信用社的一些员工和干部都掌握着企业的权力, 在现金、票据等各种各样的诱惑下, 容易产生为了金钱和名利铤而走险等不正之风, 因此, 必须肃行风、树形象, 对员工进行思想政治教育, 培养员工和干部树立起正确的是非观、荣辱观, 端正价值取向, 树立农信社良好的道德风尚。

二、就加强农村信用社政治思想教育提出几点建议

1、加强针对性, 因材施教

思想政治工作的主要目标是根据员工队伍存在的思想层面的问题, 帮助他们改进, 从而树立起正确的人生观、价值观, 因此, 思想政治教育就不能一刀切、一风吹, 而是应该具体问题具体分析, 从每个员工思想政治状况的特殊性出发。了解员工的思想实际状况, 搞清问题的类型, 分析其原因, 保证思想政治教育工作有的放矢。

在疏导员工思想时, 要因人而异, 因材施教。通过向员工宣传政治理想、信念和党的路线方针和新的政策精神, 教育人员要悉心解释员工的疑问, 帮助他们提高思想觉悟, 增强使命感, 做一个有正义感和责任感的工作人员。在教育中, 要改进以往灌输式的教育方式, 丰富教育形式通过邀请专门司法人员的现场案例讲授, 将危害和后果告知员工, 提前为员工打预防针, 提高员工的拒腐防变能力。

不仅要加强员工的思想政治教育, 还要重视领导干部的教育。领导干部要以身作则、严于律己, 做好先锋模范的带头作用, 为员工树立典范。只有上行得好, 才能下效得好。不能台上一套、台下一套。

2、运用经济手段激励先进

现代经济高速发展, 人们的思想逐渐开放和多元化, 人们较多关心效益、利益, 这种趋利性在此时给员工政治思想教育的顺利进行带来了一定难度。如果只是靠理论口号式的强行灌输已经很难被人们接受, 所以在思想政治教育中, 可以利用人们的物质欲求, 通过给先进个体发放奖金、福利等方式, 让员工真正体会到提高自身思想道德水平和政治觉悟可以为自己带来利益。这种物质奖励更加贴近职工需求和生活, 更容易唤起他们的积极性。

要让员工认识到政治思想和企业竞争、企业的生存发展和自身利益之间有着密切关系, 让他们认识到自身的思想政治水平能够使自己和他人、集体、社会的关系更加和谐, 从而激发他们接受教育和主动学习的自主性。

3、行政制度强制规约

无规矩不成方圆。思想政治教育工作的顺利进行需要建立必要的制度, 通过行政性的强制规定来约束员工和领导人员的行为。在市场经济的大环境下, 很多人经受不住利益的诱惑, 受到个体本位主义、拜金主义等不良思想的毒害, 单纯的宣传性教育很难转变这种思想。因此, 要根据农村信用社政治思想工作的实际情况, 建立一套健全的制度。

可以建立学习日制度、中层干部例会学习制度、个人学习档案制度、奖惩制度、检查评比制度和学习效果考评制度及群众、团员、党员的互帮互助制度。制定好制度之后, 要切实地落实。要在教育和学习中遵照制度的规范性认真贯彻执行, 确保制度发挥其约束力, 确保政治思想工作的制度化和规范化。要建立一套考核、检查、监督学习方案, 确保各项制度落到实处, 各员工和干部严格执行纪律, 把自己的思想性和积极性引导到正确轨道上来。

要完善公众参与制度。行政推进和部门落实相结合, 号召大众参与, 积极提出计策的工作氛围, 大家的思想大家评议。另外, 根据工作程度、工作成绩去衡量, 并加强督促检查, 使思想政治教育做出实效。

4、结合专业特点, 采取多样化的教育方式

基层农村信用社的政治思想教育是一个经常性的工作, 为了保证员工能够长期保持政治思想学习的兴趣和积极性, 必须采取灵活多样的方式。这种方式是由教育对象决定的。教育对象的文化是处在不同层次的, 员工的受教育程度参差不齐, 他们的思维方式和学习理解的能力都不一样, 因此要采取不同的教育方式。另外, 各员工的年龄层次不同。虽然近几年农信社人事调整较大, 青年职工越来越多地进入, 但是从整个职工队伍来看, 老年、中年、青年多种年龄阶段并存, 因此对教育的方式方法也有不同的要求。另外, 各个专业岗位有着不同的工作特点, 分工不同, 在思想政治教育的学习方式和时间安排上就要求不同, 只有结合本系统本单位的实际情况, 针对不同的人采取不同的教育方式, 这样才能真正保证政治教育的经常性。

5、抓住中心, 系统开展

农村信用社的员工队伍成分比较复杂, 政治素质、文化素质、思维方式等方面的差异很大, 解决起问题来比较复杂。这就要求抓住重点和工作中心, 要围绕中心进行系统性的教育。要紧紧围绕党在各个时期的工作中心。结合行业实际确立不同时期的教育重点。抓住中心, 开展教育。不同时期和情况下要突出不同的教育内容和侧重点, 解决不同方面的问题。要一步一个脚印, 扎扎实实地开展工作, 稳定思想, 增强员工的干劲和信心。

三、结束语

总之, 政治思想教育一定要启发员工的思想政治觉悟, 经济利益手段, 通过正确引导员工处理好个人、企业和社会的关系;行政性的强制手段可以为政治思想教育工作提供强有力的保证。各种手段和方式互为补充, 协调运转, 才能为我们的思想政治工作由软变硬提供全面必要的条件, 才能真正达到提高员工政治思想觉悟的目的。

参考文献

[1]韦邦贵.论新形势下农村信用社的思想政治工作[J].广西农村金融研究, 1996 (01) .[1]韦邦贵.论新形势下农村信用社的思想政治工作[J].广西农村金融研究, 1996 (01) .

[2]徐文彬, 李国林.新形势下如何做好农村信用社思想政治工作[J].金融与经济, 2002 (06) .[2]徐文彬, 李国林.新形势下如何做好农村信用社思想政治工作[J].金融与经济, 2002 (06) .

[3]章金水.标准服务[J].中国农村信用合作, 1999 (12) .[3]章金水.标准服务[J].中国农村信用合作, 1999 (12) .

[4]陈之松.农村信用社要完善激励和约束机制[J].海南金融, 2002 (06) .[4]陈之松.农村信用社要完善激励和约束机制[J].海南金融, 2002 (06) .

[5]孙伟民.浅议新形势下的农信社思想政治工作[J].金融与经济, 2003 (09) .[5]孙伟民.浅议新形势下的农信社思想政治工作[J].金融与经济, 2003 (09) .

农村信用联社廉政教育活动总结 篇5

活 动 总 结

南县联社以“严守法律法规，坚持廉洁办事”为主题，认真学习中国共产党党史和反腐倡廉建设史，以及《中国共产党党员领导干部廉洁从政若干准则实施办法》、《关于实行党风廉政建设责任制的规定》、《反腐倡廉的十个热点问题》、等有关反腐倡廉重要文件规定，突出重点，精心组织，周密安排，动真格，出实招，深入扎实地开展第十三个党风廉政教育月活动。通过教育月活动，使广大党员干部进一步增强宗旨意识、廉政意识和法纪意识，大力弘扬良好作风，取得反腐倡廉建设的新成效。

一、精心组织，周密部署，确保教育月活动收到实效

今年的党风廉政教育月活动，是在庆祝中国共产党成立91周年，深入学习贯彻中央工作座谈会精神的新形势下安排部署的一项重要工作。南联社党委充分认识开展好这次党风廉政教育活动的重要意义，以高度的政治责任感和强烈的事业心，周密部署，精心组织，统筹安排，务求实效。

二、形式多样，内容丰富，营造教育月强大舆论氛围

为了贯彻落实今年教育的各项活动要求，切实加强党员干部作风建设，我们围绕“严守法律法规，坚持廉洁办事”这一主题，以丰富的活动形式为载体，积极开展了一系列宣教活动，营造廉政氛围。

一是认真学习反腐倡廉重要文件规定。认真组织学习中国共产党党史，以及《中国共产党党员领导干部廉洁从政若干准则实施办法》、《关于实行党风廉政建设责任制的规定》、《反腐倡廉的十个热点问题》等新颁布和修订的党纪政纪条规和反腐倡廉重要文件规定，学习了《严守法律法规，坚持廉洁办事》、要文件规定。

二是开展形式多样的反腐倡廉宣传教育活动。在营业网点通过LED屏，滚动播放廉政警示标语，开展了座谈讨论，撰写心得体会，教育月期间联社党员、信贷人员结合“三项整治”活动，撰写心得体会7篇。

在党风廉政教育月活动中，接受党风廉政教育成为广大党员干部的自觉行为。这次以“听、读、看、谈、写”等为载体，既注重内容，又讲究形式，让大家在轻松的心态下接受严肃的教育，效果更加明显。通过联社开展的党风廉政建设宣传教育月活动，有力地促进了我社党风廉政建设和反腐倡廉工作向更加广泛深入的层次推进。

牧鹿湖信用社：

官员信用敲响政务信用警钟 篇6

再一次，政府官员被网民选为信用最差的群体，以80.3%的绝对多数。中国政府官员诚信度再度下滑。这一结果让人感到意外和担忧。

而在2006年的《小康》调查中，这个比例为75.36%，2007年，已经上升了近5个百分点。换句话说，官员这一群体在网民心目中的信用不但没有改善，反而变得更差了。

而且，这一群体的信用危机已经严重影响到了政府的政务信用。《小康》的另一项调查显示，民众对中央政府的信任度很高，对地方政府的信任度较低。很多受访者认为官员素质低、能力差，并存在违法、违纪行为，直接导致了政府信用形象的下降。如经济学家厉以宁所说，如果政府部门和官员政策多变、信口开河、言行不一、政府采购合同随意变更，将加速信用体系的崩溃，加大信用制度建设的难度。

这应该不是一个太让人惊讶的结果。无论是80%土地违规责任在政府的事实，还是审计出的各部委高达358．7亿元的问题资金，加一分难，可全国性的给政府减一分，太容易了。

根据调查发现，地方官员、地方政府的失信，已是一个不容回避的事实，绕不开的是政策的朝令夕改，缺乏连续性和稳定性；盲目干预，任意撕毁合同与协议；政府官员腐败，以权谋私行为时有发生；地方和部门利益驱使，地方保护主义严重……

最大的投资风险是官员信用风险

成都一位颇具成就的陈姓企业家说，在地方进行投资，最担心的不是别的，而是当地政府的诚信问题。这也是多数投资者所担心的问题。

经济学家董辅曾如此批判：政府的非理性行为导致信用危机危害极大。他指出，一些地方政府不恰当地介入经济活动，自己给自己担保，最后说不管就不管；政府项目批了，但资金迟迟不按合同约定投入，而是钓银行或者外来投资者的钱；一些政府招商引资时热情周到，开出许多优惠条件，但等投资者资金到位后，却不兑现承诺甚至搞起吃、拿、卡、要的不光彩行为；政府政策没有连续性，说变就变，一个普遍的问题是“新官不理旧事”，今天张三当政搞张三的，明天李四当政又搞自己的一套，老百姓戏称，看看政府门前的牡丹变月季，就知道领导人换了，实行的总是否定再否定，一届政府一朝政策，常常是重打锣鼓再开张，影响政府的形象，对整个社会信用问题的负面影响极大。

“一般高层领导法制意识各方面都可以的，关键是中层以下的部门，特别是具体办事的部门，信用较差。最常见的情况就是当初承诺,后来实施中变卦得比较多。因为后面涉及到利益，当地部门要参与瓜分，于是就反悔了。不给好处不办事，给了好处也难办事。” 浙江经济协作办公室副主任郑宪宏称类似现象已是司空见惯，就连浙江省这样较发达的省份此类现象也比较普遍。

这种现象在中西部、东北地区、海南等地表现比较明显，江浙沪、山东、广东一带要好一些。“这往往与经济发展成正比，发达地区公务员素质也高一些，待遇也好一些，高薪养廉。但整体环境还是有一种思维定势，或者说潜规则。”

这虽然让投资者感到无所适从，但在长期的环境“熏陶”之下，有些商人也渐渐适应环境并如鱼得水了。“给人家一些小好处，他可以获得更大利益，这对整个市场是不公平的。建立人脉就可以拿到优厚政策，不利于市场竞争，资源优化配置。”郑说。

中国商人因此在经营人脉关系上花很大功夫，甚至笃信，人脉就是生产力。譬如，太平洋建设的严介和从不掩饰甚至津津乐道于与各地方政府的谈判经济，还格外强调的是“和政府之间从来都是阳光下的交易”。有人称他为“产业政治家”，在与政府公关中长袖善舞，在与政府的谈判中游刃有余，他有一句名言，在中国做企业首先要讲政治。

现在一些外企也本土化了，在这方面也很厉害。很多外企在招聘高级管理者时，就专门锁定政府的官员，高薪从政府官员中挖角。因为这些官员在官场摸爬滚打，深谙其中的游戏规则和潜规则，也颇有一些人脉资源。那些跨国集团期待着他们入主企业之后，企业在政府公关方面将如鱼得水。

然而，我们能期待在这样的基础上建立起诚信的市场经济吗？

官员缘何失信？

建立起诚信的市场经济必须要以诚信的政府为前提。要解决政府的诚信问题，首先要搞清楚我们的官员为何会频频失信？

马平是山东省嘉祥县委常委办公室主任，作为基层官员，他对地方官员普遍失信这一说，颇不以为然，“如果说政府和政府官员没有信用，这么大的国家也无法支撑起来。官员信用是政府信用的基础，如果一个官员总是没有任何信用，不仅基层群众，组织也无法容下一个总是失信的人。在现在选举制度越来越普及的基层政府，信用更决定着一个人的位置，怎么会不顾信用，一意孤行？”

他认为，说地方官员失信也要分析一些原因：

从政策来说，目前很多事情是中央请客，地方买单，中央出政策，地方出钱，地方如果有钱，那很多事情都很好办，办好了就是好政府，但是地方如果没钱的话，也就出现了各种问题。

从财政体制上来说，现在财力集中中央，虽然经过转移支付，但地方之间并不平衡。更重要的是，到目前为止，各级政府的预算刚性不够，弹性太大。官员没钱到处找钱，有钱可以随意乱花。

从文化上看，中国是熟人社会，生活中所遇到的无数事情都喜欢找熟人。在这样的大环境下，在遇到这种情况时，大多数官员就会在政策许可的情况下，即使擦着边线也就给熟人办了。

“他们有自己的苦衷。”中国人民大学公共管理学院法学博士王丛虎接受采访时举例说，比如，湖北汉川曾经出台一个政策，在当地接待的酒只许用云峰酒业的酒。“这个政策任何人一看都会感到很低劣，但它的出台也有它的基础，那就是在绩效考核基本上以甚至唯一以经济为指标时，哪家政府愿意得罪能够给GDP带来好处的企业呢，在维护其中一家企业利益时，或许同时就是对其它企业利益的一种侵害，这就出现了很多政府信用的问题，虽然一些看似低劣的政策给政府诚信度带来了影响，但对于当地政府来说，却是不得已而为之。”

他认为，很多政府信用问题归根到底是因经济压力所致，如果绩效考核标准紧盯的不是经济，而以为公民做了什么为导向，政府能够保证财政的供应，那么信用危机自然会有好的转机。但现实是，很多当地政府的地方财政已经保证不了他们的正常支出，这才产生了一系列的问题。“因此，讨论政府信用的时候，应该看到政府不讲信用的背后与政府相关管理制度相关。只有从根上解决问题，才能有效恢复政府信用。”

但无论如何，很多学者还是认为地方政府和地方官员对其失信行为有不可推卸的责任。在他们看来，政府的强势性、官员的自利性、信息的不对称性、地方利益的可保护性、道德资源的短缺性、制度供给的不足性、失信成本的低廉性等等，都是导致政府信用失范的原因。

同时，政府官员的行为缺乏必要的制约和监督。加上他们的失信成本是极低极低的，甚至几乎是0成本，这在一定程度上导致了失信行为的频频发生。

“在中国这种环境下，监督是缺位的，舆论监督、议会监督、群众监督，哪一个监督都没到位，上级对下级官员管理也不够，查处力度也不够。这种情况靠教育是没用的，还是要从完善制度加强监督、加重处罚这些方面努力。” 郑宪宏不太乐观，认为整个转变还是一个艰难的过程。

而在目前，当遇到政府官员失信的情况，各地的商人大多只能通过在当地的商会组织，由商会出面协调、施加压力，反映自己的诉求。

信用应成为官员最有价值的政绩

显然，在一个政府信用失范的社会，不可能建立起诚信的市场经济，也不可能实现政府的有效职能。而诚信是市场经济的灵魂。市场经济如果失去了诚信，犹如一个人失去了灵魂。

更为严重的是，政府的失信将在社会整体层面上产生不良影响。因为政府信用对整个社会信用体系的良性运行具有主导责任，如洛克.霍布斯所认为的那样，信用和信任是政府和社会秩序的基石。

信用教育 篇7

一、大学生信用档案建设进展

1.建设历程梳理。2002 年5 月,上海资信有限公司与上海市近50 所高校签署联名书,为在校大学生建立个人信用档案[1]70,被公认为我国正式开启大学生信用档案建设的标志。十余年来,我国开展了丰富的、大范围的大学生信用档案建设实践,涌现出一批较为优秀的诚信档案平台,如:全国性信用查询平台(China315.cn)、独立第三方大学生诚信信息管理系统(www.16831522.com/zhuanti)、诚信档案平台(www.5000aaa.com)等。2008 年,广东省教育厅与上下五千年公司合作,开展覆盖省内多所高校的信用档案试点工作,标志着大学生信用档案建设进入规范化阶段。紧跟广东省步伐,湖南(www.stucredit.com)、黑龙江(int.wozhixin.com)、甘肃、贵州等省现已开展覆盖全省的大学生信用档案建设。

2.发展成就总结。历经十几年的发展,大学生信用档案在建设目标上已由服务于助学贷款逐渐变为诚信教育的重要载体,在建设范围上已由单个学校拓宽到全国各个高校,参建主体已由高校为主发展为与第三方征信公司合建,在建设内容上由单一的经济信息拓展为学习、经济、社会实践等多个方面,载体形式上已由纸质档案升级为网络数字化档案,在档案平台建设模式上也由高校自行开发发展到区域统筹多省共享。在意识形态上逐步获得越来越多大学生的认可,并提升了大学生的信用意识。在此过程中,政府的支持和推动是大学生信用档案建设的主要力量,教育厅主导规划本省高校的大学生信用档案建设逐渐成为主流,其总趋势是在全国范围内实现对大学生的联合征信以及信息的共享和使用[1]71。

二、大学生信用档案建设存在的主要问题

与发达国家相比,我国个人信用档案建设仍处于初步探索阶段。由于信用教育的缺失、信用档案法律制度不完善等原因,我国大学生信用档案建设还存在制度合法性、制度成本、隐私保护、市场认可度等多重困境[2]47。归纳起来,主要存在以下问题。

1. 信用素养低影响信用档案建设进程。信用素养低体现在学生、学校等信用档案参建主体上。学生不敢轻易建,高校无暇认真建是大学生信用档案建设的真实写照[3]64。调查显示,我国大学生在信用素养的知、情、意、行四个方面还存在着脱节的现象[4]81。缺乏系统的信用认知,对失信行为持宽容理解态度,在考试、择业过程中难以坚持守信,害怕不良记录影响未来就业,使得大学生对信用档案建设的积极性不高。学校方面,由于对信用档案缺乏正确认识,部分学校信用档案建设流于形式,管理不严格,未设专门技术人员负责,存在大学生私拆、涂改信用档案情况。甚至有部分高校考虑到就业率和学校声望等因素,在临近毕业之际删除了部分不良信息记录,降低了大学生信用档案的可信度,影响了信用档案建设质量和进程。

2.法律制度相对滞后阻碍信用档案建设。法律、法规和政策是大学生信用档案建设的依据和向导。迄今为止,全国适用的大学生信用档案的法规政策较少,对大学生信用信息采集的范围、信用主体的权利、管理模式、与个人职业信用档案的衔接等款项,均无明确的法律政策指引,难以保障信用档案建设有序进行。2007 年教育部发布的《高等学校档案管理办法》未对信用档案管理加以界定和说明,2013 年实施的《征信业管理条例》虽然解决了征信业发展中无法可依的问题,针对个人征信业务规则进行了严格规范,但对大学生群体的适用性还较低。在我国大学生信用档案建设过程中,由于法律制度不完善也带来了多种问题。2004 年5 月,《东方早报》报道,由于信息采集的合法性问题“,上海大学生首批信用档案难产”。探索及实践最早的广东省在信用档案建设中也遇到多种问题。2011年5 月,由于个人隐私权保护和信用档案的相关法律制度的缺乏,《中国青年报》报道:“广东部分高校要求学生到商业网站填档案遭质疑”,学生信息泄露造成了不良社会影响,加强个人隐私保护受到普遍关注。

3.管理机制不完善导致认可度不高。在大学生信用档案建设过程中,要依托学校多个职能部门和基层学生工作负责人配合完成。由于缺乏完善的信用信息征集、审核、公示、异议处理、查询利用等制度,再加上信用档案建档初期工作量巨大,大部分参建主体缺乏档案管理知识和技能,导致信用档案建设的客观性、公平性和可用性受到质疑。2012 年10 月,南方日报刊发《“被遗忘”的大学生信用档案》,指出大学生和企业均对信用档案分别持敷衍和观望态度。

4.信用档案管理平台建设缺乏统筹规划。随着网络信息技术的发展,数字化信用档案日益受到欢迎和重视。在数字化档案建设工程中,我国高校主要采用四种模式建设大学生信用管理平台,分别是:(1)厅企共建模式,即由高校地方主管部门联合第三方信用服务公司,共同搭建信用档案平台,广东、甘肃、贵州、湖南、江西等省均采用此模式。(2)厅级自建模式,即由省级教育信息中心主导开发大学生信用档案管理平台。典型代表是黑龙江省,依托其省教育管理信息中心建立的智信网建设省内高校学生诚信档案。(3)校企共建模式,即由高校联合第三方征信公司合作建设大学生信用管理系统。如:河南科技大学、北京华夏管理学院等学校。(4)校级自建模式,即由高校独立开发运营大学生信用档案管理系统,较为成功的有北京航空航天大学、济南大学等。由省级教育厅主导的信用平台建设统筹规划性较强,但较少考虑到与参建学校原有系统的集成问题,给参建学校造成巨大的工作量,建档过程中,多单位、多部门、多主体的协同工作也难以保障。校企共建和校级自建模式主要考虑本校系统建设的资源、技术、资金等问题,未考虑信用档案的通用性。不同企业、不同学校收集的信用信息内容不尽相同,信用档案表现形式也因校而异,标准性和规范化程度较低,在一定程度上降低了信用档案的认可度。

三、大学生信用档案建设完善建议

1.在信用档案建设全过程中贯穿诚信教育。对大学生进行诚信教育,是大学生信用档案建设的初衷,也是加强信用档案建设的主要目的。因此,在大学生信用档案建设过程中,首先,要开展诚信教育,营造诚信环境。高校可开设诚信教育类公共课、讲座、诚信人物评选等多种举措激发学生的诚信荣誉感,使其认识到信用档案的价值和建设意义,并积极认真地参与到档案建设过程中。其次,要利用信用档案,鞭策教育大学生。大学生信用档案应采取写实式记录方式,以月或学期为单位,客观记录学生的信用行为,并在一定范围内进行公示。为激励学生诚实守信,要为正面信息和负面信息设置不同的更新周期,通常正面信息保存时间较长,负面信息保存时间相对较短。同时,将信用档案建设与大学生的切身利益挂钩,在评奖评优、组织发展、境内外交流、就业推荐、研究生保送等过程中,对信用度高的同学优先考虑,其他同学延后考虑。对于信用度差的学生,在保护隐私的情况下,在一定范围内予以谴责和惩罚。考虑到大学期间是道德养成的关键阶段,应给予其申诉改过的机会,以保证大学生信用档案教育功效的发挥。

2.优化大学生信用档案管理平台建设。教育主管部门应根据部分省市的成功经验,按照国际惯例和市场运行机制,优选第三方征信机构来投资运作网络化信用档案管理平台。可采用“教育主管部门指导、校方与专业机构共建共管、专业机构运营维护、学生免费使用”模式,保障大学生信用信息的客观性和公正性,保证诚信档案平台的易用性、权威性和认可度,保障大学生信用档案与社会信用档案的衔接。为减少高校管理人员的工作量,并保障大学生信用档案基础信息的真实性和客观性,在信用档案初创阶段,应尽量利用高校原有的信息系统资源,实现学生基础信息的批量导入。同时,要加强对平台档案信息的管理维护,尤其是加强涉及个人隐私的相关信息的安全性管理。大学生信用档案管理平台应配设一套完善、清晰的分级维护权限控制体系,分级授权,分级管理、审核、维护学生的档案信息。另外,还要在后台服务器中隐性备份档案信息,在档案日志管理系统中显性记载档案维护、查询、下载、更改等信息,保障信用档案信息的准确性、安全性和全面性。

摘要：近年来我国大学生信用档案建设取得了较大进展,但仍处于初步探索阶段。梳理大学生信用档案进展状况,剖析大学生信用档案建设存在的问题,提出针对性的解决方案,对提升大学生信用档案建设效益十分必要也大有裨益。

大力推进信用建设加快构建信用中国 篇8

1 社会信用体系建设取得突破性进展

“ 十二五” 期间, 各地方、 各部门认真贯彻党中央国务院部署, 着力夯实社会信用体系建设“三大基础”, 显著提升基础制度、基础设施和基础能力, 为今后一段时期加快推进社会信用体系建设奠定了基础。

(1) 基础设施形成体系。 一是建立了全国信用信息共享平台, 作为信用信息共享的“总枢纽”。 2015 年10月, 国家平台先导工程已上线运行, 接入了各省区市和37 个部门, 归集信用信息2 亿多条。 二是开通了 “信用中国”网站, 作为信用信息公开的“总窗口”。 归集整合各地区、各部门可公开信用信息1400 多万条, 大力推进行政许可、行政处罚信息7 个工作日内上网公开, 为社会公众提供“一站式”查询服务。 三是建立健全各部门、各领域信用信息系统, 人民银行的金融信用信息基础数据库、工商部门的企业信用信息系统、证监会的资本市场诚信数据库等作为社会信用体系基础设施的组成部分, 发挥了积极作用。

(2) 制度机制加快完善。 一是出台并实施首部国家级信用建设专项规划。 2014 年, 国务院印发《社会信用体系建设规划纲要 (2014—2020 年) 》, 提出政务诚信、商务诚信、社会诚信、司法公信四大领域诚信建设, 明确了34 项具体任务。 二是制定实施了统一社会信用代码制度。 报请国务院明确, 以公民身份号码作为自然人统一社会信用代码, 报请国务院转发《法人和其他组织统一社会信用代码制度建设总体方案》。 公安部积极推动《公民社会信用代码管理办法》立法工作, 会同有关单位研究修订《公民身份号码》国家标准。 三是进一步明确了信用信息公开制度。 印发实施《关于运用大数据加强对市场主体服务和监管的若干意见》, 推动各级政府部门将行政许可、行政处罚等信用信息在7 个工作日内上网公开。 四是各部门出台一批信用建设的指导性文件。 交通、环保、教育、食药监、保监、外汇、邮政等部门制定实施了信用建设规划、意见或实施方案。 五是各领域建立信用分级分类监管制度。 工商部门建立了企业异常经营名录和严重违法企业名单制度, 交通、环保、商务、海关、税务、质检、食药监、安监、旅游等部门均建立了信用分类监管制度或严重失信黑名单制度。 六是建立健全信用激励和惩戒机制。 多部门签署和实施了税务领域、工商领域、上市公司、法院执行等4 个失信联合惩戒备忘录。

(3) 工作体系不断健全。 一是扩充了部际联席会议范围。 增加了成员单位, 目前成员单位达到40 个, 基本涵盖经济社会发展主要领域。 二是健全了工作队伍。 国家发展改革委、人民银行、商务部、税务总局、工商总局、质检总局、 证监会成立了负责信用建设的专门机构, 一半左右的省区市也成立专门机构。 三是组织了一批示范创建城市。11 个城市已启动社会信用体系建设示范城市创建工作, 还有一批正在积极申报。

(4) 经济社会效果明显。 一是在服务经济发展上有新作为。 税务部门与金融机构建立“银税合作”机制, 全国金融机构运用纳税信用信息发放贷款1300 多亿元, 其中为5.1 万户小微企业发放贷款580 亿元, 为稳增长发挥了重要作用。 二是在创新社会治理上有新成绩。 最高法院、银监会推动与4000 多家银行机构联网, 可直接查询、冻结被执行人的银行账户或划扣资金。 全国法院累计公布失信被执行人266 万, 限制购买机票、火车票343 万人次, 约20%的失信被执行人主动履行义务。 欠税人被阻止出境边控443 人次。 全国法院累计公布裁判文书1170 万份。 全国检察院累计发布案件信息和程序信息270 万条, 行贿犯罪档案查询283 万次。 三是在支撑深化改革上有新举措。 通过实施统一社会信用代码, “多头赋码”改为“源头赋码”, 实现“三证合一”“一照一码”, 大大减轻了社会负担, 提高了行政效率。

2 2016 年社会信用体系建设要实现 “ 四大提升”

部际联席会议各成员单位将按照党中央、国务院要求部署, 进一步完善部际联席会议制度, 纵横联动、上下协同, 全面推进、重点发力, 在信用信息归集共享上再上新台阶, 在信用法规标准建设上有新突破, 在信用联合激励和联合惩戒上扩展新领域, 在优化服务方便群众上取得新进展, 在诚信宣传教育上筹划新篇章, 在信用建设试点示范上取得新经验, 以高度的责任感和使命感, 推进社会信用体系建设取得新的更大成绩, 努力实现“四大提升”。

(1) 提升法规建设。 加强顶层设计, 开展《信用法》相关调研起草工作, 加快公共信用信息管理、统一社会信用代码等条例立法进程。 推动出台政务诚信建设、个人信用体系建设、电子商务诚信建设等相关意见。

(2) 提升基础制度。 全面实施自然人、法人和其他组织统一社会信用代码制度, 加快推进增量代码公开、存量代码转换和基础信息共享工作, 建立统一社会信用代码与其他部门管理码的映射关系, 推动落实重点领域实名制, 在创新社会治理上有新作为。

(3) 提升信用应用。 推进信用产品、信用服务应用, 探索创新信用融资方式和品种, 推动创新创业, 缓解小微企业融资难题, 在服务经济发展上有新作为。 健全事前信用承诺、事中信用分类监管、事后守信联合激励失信联合惩戒制度, 拓展联合惩戒和联合激励的覆盖范围, 推动行政许可、处罚信息及时公开和全流程信用信息共享, 构建以信用为核心的新型市场监管机制。

浅析我国信用卡信用风险管理 篇9

1 信用风险是信用卡风险中最主要的风险

1.1 信用风险直接影响信用卡业务的盈利能力

坏账损失是信用卡业务费用支出结构中的重要组成部分, 也是信用卡业务的主要损失来源。近年来, 各家商业银行坏帐损失的高比重, 突显了信用风险管理在信用卡业务中的重要地位。如果信用风险带来的坏账损失很高, 不仅会直接减少银行的利润, 而且监管机构也会因此要求更高的资本金, 若信用风险损失大大超过预期, 会出现巨大的资本危机, 控制不当会直接导致银行破产。

1.2 商业银行信用卡应收账款不良率呈上升趋势

2007年年末, 我国商业银行信用卡不良贷款余额高达22.9亿元, 不良贷款率为2.63%。其中, 中国招商银行信用卡应收账款余额为213.24亿元, 比上年增长110.17%, 其中不良贷款4.09亿元, 不良贷款率1.92%, 信用卡应收账款不良率比年初提高了0.39个百分点。

深发展2008三季度信用卡不良贷款余额比2007年年末增加了300万元;招商银行2008上半年信用卡应收账款不良贷款余额比年初增加2.78亿元, 信用卡坏账率由年初的1.92%上升到上半年的2.74%;兴业银行2008上半年的信用卡坏账率为1.49%, 也呈上升态势。

1.3 信用卡恶意透支案频繁发生

近年来, 信用卡恶意透支案频繁发生, 给商业银行带来了严重的损失。仅2009年2月, 南宁兴宁区法院受理信用卡透支纠纷案件65件。

2 我国信用卡信用风险管理存在的问题

2.1 缺乏信用风险防范经验

我国信用卡行业对信用风险防范缺乏经验。虽然有些发卡机构具有一些欧美等地成熟市场风险管理操作经验, 另有一些发卡机构在一定程度上引入了台湾和香港等地的风险操作经验, 但是由于信用卡在中国发展历史较短, 中国信用卡行业还未完全掌握中国特有的风险管理规律。

2.2 缺少自动化决策体系

由于我国信用卡业务尚未完全引入自动化决策体系, 大量的授信决策和后端管理政策都是通过人工判断, 人为驱动执行的, 导致人工判断在风险管理中占的比重过大。这种人为因素不仅降低了风险管理效率, 造成了风险管理中资源方面的巨大压力, 增加了操作风险, 而且降低了信用风险防范的科学性、一致性和统一性。

2.3 社会征信系统尚不完善

现阶段, 我国社会征信体系建设尚不完善。现有的行政区划客观上造成了信用信息的内容、侧重点、指标、格式不同, 数据缺乏可比性, 难以共享。目前, 我国大约50%～60%的个人征信数据掌握在公安、法院、工商和劳动保障等多个政府部门, 以及商业银行、公用事业、邮政、电信、保险等非政府机构, 处于分散和相互屏蔽的状态, 缺少统一的个人征信数据平台。发卡银行很难获得完整的征信数据, 无法对个人的资信状况作出客观、全面的评估。

3 政策建议

3.1 制定专门的法律、法规防范信用卡信用风险

我国应借鉴美国的经验, 修订我国的《银行卡业务管理办法》, 详细规定信用卡信用风险的概念、认定的标准、风险防范的措施、责任的承担等方面的内容。除此之外, 还应在《刑法》、《民法通则》、《中国人民银行法》、《商业银行法》及相关的民事法律法规中对信用卡信用风险管理做出具体规定;尽快出台个人信用方面专门的法律法规。

3.2 完善我国个人信用管理

(1) 完善我国个人资信档案登记。成立资信档案管理的专门机构, 建立个人资信管理数据库, 将与个人信用有关的一切信息统一存放, 便于金融机构在信用卡申请审核、授信时对个人信用信息进行全方位的了解。

(2) 建立个人信用评估机制。借鉴美国的FICO个人信用评分系统, 建立合理的信用评级模型, 运用科学的评估方法, 对客户资信进行不同的等级划分, 便于发卡银行针对不同的各户制定不同的授信额度。

(3) 建立信用风险预警机制。将信用风险量化为还款意愿率P与还款能力A两个指标, 用N表示信用卡授信额度。将N=AP作为警戒线, 对警戒线附近的客户实施重点关注, 一旦发现客户账户出现可能影响银行资金安全的迹象, 立即采取相应的措施。

3.3 提高金融电子化程度, 加强信息管理系统建设

加快信用卡信息管理系统的建设, 将数据仓库与数据挖掘技术结合起来, 共同运用于信用卡客户信用分析中, 与人工判断相结合, 提高客户信用审查的科学性、一致性、统一性, 提高信用卡信用管理的效率。同时, 借助计算机等通讯设备, 提高网络清算能力, 对持卡人的透支行为进行实时监控, 缩短止付周期, 防止持卡人利用挂失到止付的时间差进行恶意透支。

3.4 建立严格的授信制度和监管机制

各发卡银行应对信用卡的审批标准、流程, 以及各部门的权限进行明确的规定, 对重要岗位实行岗位分离;建立专门的信用风险管理委员会, 对信用卡的信用风险进行科学的动态管理。建立严格的授信制度和监管机制有利于发卡银行对信用风险进行分类管理, 提高风险控制效率。

摘要：本文从我国信用卡发展现状出发, 对信用卡信用风险进行系统分析, 结合我国信用卡信用风险的成因及管理过程中存在的问题, 对信用卡信用风险管理提出建议。

关键词：信用风险,恶意透支,金融电子化

参考文献

[1]陈建.现代信用卡管理[M].中国财政经济出版社, 2005.

信用教育 篇10

一、发展信用消费对扩大内需, 促进经济持续发展具有重要意义

长期以来, 我国经济增长主要以出口和投资拉动为主, 消费对经济增长的贡献一直处在较低水平, 消费需求不足的矛盾比较突出。国际金融危机爆发后, 国外市场需求明显萎缩, 出口导向的发展模式面临严峻挑战, 2009年货物和服务净出口对国内生产总值的贡献率为-40.6%, 对经济的拉动为-3.7个百分点。同时, 国内大规模的经济刺激投资在长期内将受到政府财力的限制难以持续。面对当前的经济形势和我国经济存在的内在结构性矛盾, 迫切需要进行经济战略调整, 切实将扩大需求的重点逐步转移到内需, 尤其是居民消费需求上来。

注:①按不变价格计算;贡献率指三大需求增量与支出与国内生产总值增量之比;拉动指国内生产总值增长速度与三大需求贡献率的乘积.数据来源:《中国统计年鉴》和国家统计局网站.

从世界范围来看, 发达经济体几乎都是一种典型的信用经济。美国信用消费比例高达90%以上, 信用消费占总消费额的2/3左右;日本信用消费占总消费额的1/3以上;巴西等发展中国家的信用消费也非常普遍。信用消费对经济增长的贡献较为显著, 数据显示, 美国商业信用消费规模每增加1亿美元, GDP就平均增加2 498万美元。信用消费不仅对扩大内需、促进消费意义重大, 而且在发展个人金融服务市场、提高人民生活水平、缓解中小企业融资困难、转变经济增长方式等方面也发挥着重要作用。面对扩大内需, 加快经济结构调整的需要, 我国应积极发展信用消费。

二、我国信用消费现状

我国信用消费始于20世纪50年代, 80年代以来, 银行以住房贷款为突破口, 不断扩大信用消费规模, 信用消费作为刺激消费需求的有效手段得到重视和推广, 截至2011年8月末, 各商业银行人民币消费性贷款余额84 068.59 亿元, 较1997年末的172亿元增长487.77倍, 人民币消费性贷款余额占各项贷款的比重由不足0.23%上升到16.03%。截至2010年底, 国内信用卡发卡量达到2.3亿张, 信用卡消费额在社会消费品零售总额中占比达到32%, 信用卡已经成为居民日常生活中最主要的非现金支付工具。

总的来说, 我国消费以现金预算为主, 尚处于“储蓄—消费”的发展阶段, 没有发展到“贷款—消费—储蓄”的阶段。信用消费规模与发达国家相比还有很大的差距, 信用消费余额占金融贷款总额的比重较小;信贷发生的主要领域集中在生产领域, 消费信用的发展严重落后于生产信用;信用消费的产品和功能较为单一, 多集中在住房、汽车等领域, 耐用品贷款、旅游贷款等发展不足。

三、个人信用体系不完善是制约信用消费发展的主要因素

我国信用消费发展缓慢的原因多方面的, 笔者认为国内个人信用体系建设滞后于经济社会发展是造成信用消费发展现状的主要原因。发展信用消费最主要的问题是做好信用风险的防范和化解, 通过对授信对象的还款能力和还款意愿进行科学评价, 选择适合的客户, 避免因逆向选择和道德风险引起的信用风险。而完善的个人信用体系在信用风险评价中承担着重要角色。目前, 我国信用体系建设处于探索阶段, 对信用消费发展制约主要表现在以下方面:

1.授信效率低

主要表现在授信审查周期长, 过度依赖于申请人的职业、资产、抵押等硬件条件而不是还款的意愿和以往的行为习惯, 不可避免地造成一定程度的歧视, 同时难以有效发挥资金融通的作用。授信机构内部自建评级系统由于缺乏大规模、多渠道的数据支撑, 评价结果往往具有较大的局限性。

2.缺乏信用风险的分散和转移机制

信用保险、保理等信用中介服务行业发展落后, 信用风险难以通过合法的途径在不同主体之间转移和释放, 达到风险分散的目的。风险过度集中, 又缺乏有效的风险分散机制使授信机构难以承担, 风险和收益不能达到合理匹配。

3.难以形成失信惩戒机制

由于缺乏对个人信用记录系统的归集整合以及信用产品的开发使用, 失信者的失信信息往往不能在不同的授信主体之间共享, 难以对守信者形成激励, 对失信者进行制约, 甚至会形成负效应, 使失信者的侥幸心理更强。

四、以个人信用体系建设为突破口, 促进信用消费发展

建立完善的个人信用体系是促进信用消费健康发展的前提条件。根据成熟征信国家的信用消费发展经验和近年来国内在个人信用建设方面的探索, 目前应重点做好以下几方面的工作:

1.加强舆论宣传和教育

组织开展形式多样的信用宣传教育活动, 培养社会公众关心信用记录、保护信用记录的意识, 普及基本的信用知识和理念, 提高全社会对信用建设工作重要性的认知程度。对公务员、律师、会计师、保险销售人员等特殊职业的重点人群展开针对性的职业道德教育, 培养良好的职业信誉。逐步开展信用专业教育, 培养信用专门人才, 为信用服务业的健康发展提供智力保障。

2.着力促进个人信用信息开放共享和归集整合

首先应从政策层面建立个人信用信息开放共享机制, 在保护个人隐私, 确保信息安全的前提下, 最大限度地推动信用信息开放共享, 使一座座信息孤岛互连, 信息互通, 提高信息资源的使用效率。其次, 按照统一的数据标准, 建设信用信息系统, 依法归集整合分散的个人信用信息, 并进行系统地加工和整理, 建立个人信用档案。个人信用档案应以个人的经济信用信息为主, 力图全面记录个人的信用行为, 平衡保护个人隐私和促进信用体系建设之间的关系。

3.加快个人信用法规制度建设

信用法规制度是信用体系确立的基础和保障。应着眼于信用体系建设的当前需要和长远发展, 按照信息共享, 公平竞争, 有利于公共服务与监督, 维护信息安全, 保护信息主体的合法权益的要求, 逐步建立结构协调的信用法规体系, 为社会信用体系建设提供制度保障。目前应重点在个人信用信息归集整合、信用产品开发和应用、信用信息安全保密及征信机构管理等方面开展信用法规制度研究和立法工作。

4.建立守信受益和失信惩戒机制

在人员聘用、信贷审批、信用卡发放等领域率先建立个人信用信息查询和信用产品使用制度, 逐步形成社会联动的失信惩戒机制。在公共管理和服务中对信用状况良好的个人给予一定的便利和优惠, 对信用差的个人实施必要的约束和限制, 使失信者对一方的失信转化为对全社会的失信, 增强对失信者的威慑力, 引导建立诚实守信的社会风气。

5.培育和发展信用服务行业

培育和发展具有市场公信力的信用服务机构开展个人征信业务, 根据国人的文化传统、行为习惯等开发科学的个人信用评价模型, 向社会提供快捷、高效、多样、专业的个人信用产品和服务。同时应逐步发展信用担保、保险等服务, 建立风险分担和转移机制。鉴于个人信用服务业务涉及个人隐私, 影响范围广, 敏感度高, 应在开展相关服务之初就加强对信用服务机构的监督管理, 加强行业自律, 确保信用服务行业的长期健康发展。

摘要：信用消费是刺激消费增长的一种重要手段, 对转变经济发展方式具有重要意义, 在我国具有巨大的发展潜力。本文从信用消费发展的基础环境出发, 分析了个人信用体系建设滞后对信用消费发展的制约, 从促进信用消费发展的角度对个人信用体系建设工作提出建议。

关键词：信用体系建设,个人信用,消费

参考文献

[1]杜泽俊.对当前社会信用体系建设的几点思考[J].现代经济信息, 2011, (9) .

[2]刘建洲.社会信用体系建设、内涵、模式与路径选择[J].中共中央党校学报, 2011, (3) .

[3]余源培.重视社会信用体系建设——对金融危机的必要反思[J].上海财经大学学报, 2010, (1) .