建筑工程行业业务

第一篇：建筑工程行业业务

建筑行业职工业务自传

本人自2006年12月担任助理工程师以来，在各级领导的悉心指导下，在各个部门的亲切关怀下，在各位同事的热心帮助下，经过自己孜孜不倦的努力，圆满完成了任职以来的各项大、中、小设计工作。在完成的上百个设计项目中，多个项目获得省、市优秀工程勘察设计奖项。锐意进取，锤炼自我，我始终把成为一名优秀的建筑电气设计师作为自己努力奋斗的方向和目标，工作几年来，以良好的工作态度和熟练的工作技能，得到了院领导和各位同事的肯定与赞许。

在政治思想上，本人积极要求进步。努力学习马列主义毛泽东思想、邓小平理论和三个代表重要思想，热爱祖国，关心国事，始终拥护当中央的正确领导，严格按照党的方针路线政策办事，严格遵守党的各项规章制度。

在工作上，本人更是爱岗敬业，不甘落后，任劳任怨，从参加工作，担任技助理工程师职务以来，已经锤炼成一名工作经验丰富，对工程设计质量把关严格，施工控制能力强，具有多方面综合协调能力的助理工程师，从2006年至今，总计开发建设五万平方米，项目大小不一，设计时间长短不同，但是，我始终认认真真保质保量，按时完成，工程期间，严格按照工程设计技术规范设计与施工，严把质量关，工程质量无小事，时时事事要认真，严防任何设计事故的发生。尽我最大的努力做好每一项工程，工程合格率达百分百，并有多项工程荣获的各种奖项，为社会做出积极贡献的同时，也为各个单位创造了良好的经济效益。其间，所付出的劳动与艰辛是不言而喻的，有时候为了设计工作连续几天不眠不休，加班加点，当然，在付出辛勤劳动的同时，也收获了劳动带给我的快乐。

在业务技术上，为了能更好的跟上社会发展的脚步，适应社会的发展和我院设计工作发展的需要，在这些年里，我一直不断地学习新的科学文化知识及专业理论知识，十分重视知识的更新和补充，培养多方面的技能，不断提高自身的素质，以更好的业务技能做好本职工作。自参加工程以来，除完成自我工作项目外，积极加强自我理论水平与实践技能的提高。还多次参加相关企业举办的相关知识培训，使我受益无穷，并将所学到的东西充分运用到工作实践中去，同时勇于探索新技术，掌握新方法，把在项目设计开发建设中学到的，看到的，听到的，结合自己的知识，加以总结和改进，抛弃一些过时的，不合理的技术方法和施工工艺，采用更为先进，更为科学的新技术、新工艺，既节省了建筑成本，又缩短了建筑工期，提高了经济效益，受到了各个设计单位的好评。

时代在发展，个人更需要发展。我将不断地总结与反省，不断地鞭策自己并充实能量，提高自身设计水平与业务水平，以适应时代和企业的发展，与设计所共同进步，与设计院共同成长。

第二篇：典当行业业务拓展

典当是一个古老的行业，典当行是抵押银行的前身，堪称现代金融业的鼻祖，在国外被称之为“第二银行”。在人们的记忆中，典当行就是“把传家之宝依依不舍地递进窗口”的伤心之地，是富人压榨穷人的工具，不到万不得已，谁也不愿走进典当行。如今，典当已经成为为企业个人融资的一种平台，作为银行、小额贷款公司之外的有益补充，然而，典当行自身宣传的不够，还是让一般市民认识不多，如藏在闺中一般，导致业务拓展艰难。

客户锁定高端群体

销售旺季来临，却为资金匮乏而一筹莫展，去银行贷款时间又来不及，来到典当行，把自家的房子做抵押，不到1天就能筹到钱;举家出国旅游却一时拿不出保证金，又担心名贵汽车无人保管，暂时当了，不但有人保管，又可以在短时间内筹到保证金;年前资金回流有限，员工回家过年，把房子和车子暂时抵押，工人的工资得以按时发放……

一些典当行集典当、担保、评估、拍卖于一体。同样的“当”字，如今已经有了迥然不同的内涵。

自从商务部允许典当行涉足房地产以来，典当品已由传统的金银首饰、电视和手表等旧的三大件变成了现在以汽车、房屋、有价证券为主的新三大件。典当行已结合时代需要，成长为一些市民和中小企业融资的快速通道。

从典当业务上来看，典当行的客户群体已经从低端转为高端客户群体。

企业走出困境的桥梁 一企业主接到一个大工程，需要3000万左右的保证金，由于时间比较紧，就想到了长沙典当公司，将自己几套房子质押，当到500万解决了燃眉之急。不仅可以为企业解决资金难题，还可以为企业临调一下头寸。

传统观念中，走进当铺往往是出于生活所迫、万不得已。如今典当业作为一种融资方式，融资渠道的作用日趋显著。

典当行除了办理房产抵押典当外，还可办理动产财产权利质押典当，目前业务中做得比较多的是过桥业务和银票质押，这类业务时间都不长，但对于帮助企业救急起到至关重要作用，目前已有百余家中小企业到该典当行融资。

我市一家企业主孙先生说，他之所以选择到典当行，是因为典当行借钱速度快。一次，他急需流动资金半个月，去银行办理房屋抵押贷款，得知最快也要半个月后才能获得贷款，可他来不及，朋友介绍来到升隆典当行，一天就办妥。对于那些急需资金、贷款周期不长的中小企业来讲，可谓及时雨。

民品受限人才瓶颈

旧时的当铺，掌柜个个都是火眼金睛。如今的典当行似乎原景难现。记者走访的典当行里，看不到摆放当品的柜台。

“黄金鉴定可以通过专业仪器完成，但古玩字画就不行了。”我市一典当行从业人员透露，“从业人员专业程度不高，没几个人具备典当师资格证，人才缺失严重。”面对目前典当行业现状，我市典当业从业人员积极参加省组织的技能培训，但专业技能操作的复杂性不是通过一两次培训就能够解决的。由于专业人员少，就造成专业人员在行业内吃香的现象，同时造成很多民品典当业务停顿。 本信息由湖南升隆典当行首发于,转载请说明出处。

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第三篇：银行业信贷业务知识

1.8信托收据

如果您已经委托建设银行开立了信用证，在付款到期日，您可以申请此信用证项下的信托收据贷款融资，以此贷款对外支付信用证款项，以取得进口单据。

一、服务功能

1 .托收据贷款的币种可以选择人民币，或者与信用证相同币种，贷款利率 执行同期限流动资金贷款利率;

2 .建设银行可根据您的资金回流时间，为您确定最佳的贷款期限; 3 .建设银行根据您的自有资金等情况，可为您提供最高至信用证全额的贷款融资;

二、产品优势

1 .迅速赎单提货。由我行贷款为您支付进口项下的应付款项，使您可以迅 速取得进口项下的单据，尽快提货并进入生产、加工、销售等程序;

2 .减少资金占用。您可以用建设银行的资金取得进口货物，销售货物的回 款用来偿还贷款，减少自有资金占用;

3 .拥有更多的时间销售货物。即使出口商给予您远期信用证等支付期限方 面的优惠，由我行提供信托收据贷款用于对外支付货款，您可以获得更充裕的时 间完成销售，待销售款项回笼后再归还贷款。

三、建设银行优势

1 .资金实力雄厚，保障您的支付需要;

2 .实行信托收据额度管理，使用方便。

四、办理条件 / 程序

1 .您以出具《信托收据》的方式确认建设银行拥有信用证项下货物的所有 权，建设银行支付信用证项下的应付款，同时以信托的方式委托您处理销售货物; 2 .除需要提供企业的基本材料、财务信息、经营情况等资料外，您还需要 提供《信托收据》、《信托收据贷款申请书》、内销的商务合同(如有)等; 3 .销售款项回笼后即用于归还贷款，或者于贷款到期日用其它资金归还贷款。

第四篇：化工行业业务简介

一、化工行业主要特点

化工行业属于流程行业，主要通过对原材料进行混合、分离、粉碎、加热等物理或化学方法，使原材料增值。从整体上来说，化工行业具有以下的特点。

1、资源依赖性强

化工行业属于资源产业链，所依赖的资源主要是矿产、水和石油。三种资源在我国严重不足，开采和利用方式粗放、综合利用水平低、浪费严重，企业自然将资源利用问题突出位置。

2、技术依赖性较强

化工行业是我国国民经济支柱产业，我国正在由“化工大国”向“化工强国”逐步迈进，但新产品、新技术不足，仍然是制约我国化工发展的瓶颈。

3、产品供应链结合紧密

化工行业上下游企业之间的依赖性相对较强，上游企业的所供原料的各项指标、供给量直接影响自己的产品产量和质量。

4、连续过程大规模生产

化工行业采用连续大规模生产方式，生产工艺技术成熟，生产自动化程度高，对反应装置、仪表、设备状况要求很高;成本核算通常是采用分步结转法，原料在产品成本中占有很大的比重;生产周期相对较长，产品价格受原料价格波动的影响较大。

二、化工行业业务简介

化工行业除了包括集团管理、财务管理、财务预算、会计核算、物流管理、人力资源、客户关系管理、领导决策支持等一般意义下的管理业务之外，还包括如下具有典型化工行业

特点的管理业务。

1、生产计划管理

化工行业对市场需求量大、稳定的产品，一般采用大批量生产方式来降低成本，增强企业规模竞争优势。作为企业生产计划的依据，主要是来源于全的订单以及市场预测。生产计划具有重要指导意义，生产计划和销售计划，决定了企业的物料平衡，即物料采购计划和生产计划的衔接。通常情况下，企业按月份签订供货合同以及结算货款，每日、每周生产计划的物料平衡依靠原材料库存来保证和调节。所以对计划的制定、跟踪都提出了很高的要求。

2、 产品配方管理

化工企业的产品配方不仅包括产品及所需物料，同时还包含联产品、副产品、回收物和废物。对这些产品配方的管理可以有效降低企业的物耗，提高原料利用率。一般情况下，产品配方属于化工企业的机密，保密性高。

3、工艺线路管理

在化工生产中，设备基本上是专用的，产品在固定的生产线上生产出来，这些生产线按工艺过程还可以分成若干个工序，每个工序涉及生产配方和承担生产任务的各个部门。工艺线路管理可以提高产品的生产效率，保证产品质量，合理分配和调度企业的有效资源。化工行业当供需变化时，只能靠调整工艺流程参数维持生产，不能中断。化工行业特别强调均衡生产，当产品需求发生变化时，通过调节生产参数来控制产量。

4、批次管理

化工行业工艺过程中产生有各种协产品、副产品、废品、回流物等，而且对物资的管理需要有严格的批号管理和批次跟踪管理，可以实现对物料的批次管理、保质期管理等。从原材料、供应商、中间品以及销售给用户的产品，都需要记录，当出现产品质量问题，可以通过批号反查出是谁的原料、哪个部门、何时生产的，直到查出问题所在。

5、计量管理、特征管理

化工行业物料存储形态多样化，计量管理、特征管理对企业非常重要。企业的原材料和产品通常是液体、气体、粉状等，许多原料或产品有水分、等级等质量的区别，另外有许多特性参数，原料、产品计量单位较多、计量难以准确。

6、安全管理

很多化工原料、产品都属于危险品，易燃易爆或有毒有害，企业的每一个角落都存在安全隐患。对物料的存放、运输、投料使用等物流环节均有严格的安全管理要求。

7、仓储、运输管理

化工企业的运输比较复杂，一般有自备车皮、槽车，与铁路部门的关系比较密切，有复杂的铁路运输管理。对物料专用运输、定点存放要求严格，须进行分类、分状态管理，对其质量、运输、存放状况进行提前告警，降低管理风险和事故隐患。

8、设备管理

化工企业生产能力受工艺设备运行状况制约，必须保证设备的连续运转，设备管理对生产过程中设备运行的各种信息进行及时反馈，以保证设备的正常运转。保持备品备件的合理库存，对设备事故及时处理很关键。制定科学、合理的设备维修计划，优化生产调度，对生产安全、经济运行起着重要作用。

9、质量管理

因化工行业产品供应链结合紧密，产品多是关系国计民生的必需品，对产品质量管理要求很高，企业必须通过ISO9001质量体系认证，有完善的产品检验手段和质量保证程序，同时高质量产品为企业增强了市场竞争力。

10、成本核算管理

化工企业属于大批量面向库存生产，其成本核算方式通常采用分步或平行结转法。产品工艺复杂决定了产品成本核算的复杂性。随生产每一工序都有联产品、副产品或中间产品，原料投料量因纯度不同需折纯计算，组成制造成本得料、工、费三方面都很难精确计算。成本核算是化工行业业务的难点之一。

11、生产车间管理

生产车间因不能完全按配方精确投料，导致存放未使用物料存在，还有待检物料，车间台帐管理、投入产出记录难以及时完成，影响生产进度掌握和制造成本的准确性。另外，生产自动化高的生产车间，希望通过DCS系统可以清楚地了解到企业的生产情况，DCS控制系统处于十分重要的地位。如何与DCS控制系统的接口处理，以便实时采集数据，进行相关分析或作为ERP系统的相关数据，减少了数据的重复录入，提高了工作效率。

第五篇：银行业中间业务发展

中国人民大学继续教育学院(网教部)//本科毕业论文//(

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王钰锡

学生姓名：王钰锡 用户名：wangyuxi103 所属教学服务中心：河北省邯郸电大教学服务中心

指导教师：宋羽

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进一步发展我国商业银行中间业务的思考

【摘要】：

近年来，各商业银行纷纷把拓展中间业务作为战略性的经营方针，积极采取各项有效措施，使中间业务的品种和业务收入的增长出现了前所未有的快速发展态势。近年来，商业银行在加快推进中间业务发展的同时，也暴露出了与中间业务发展要求不相适应的一面，问题的表现形式和影响效果虽不一样，但都对中间业务的健康快速发展产生了重要影响，需要商业银行认真对待，积极予以解决。为此，本文理论联系实际，对进一步发展我国商业银行中间业务的问题进行了思考。 【关键词】：商业银行;中间业务;银行改革 【正文】：在商业银行业务创新的实践中，银行竞争的加剧、市场需求的扩大和金融管制的放松等诸多因素的刺激，极大地推动了商业银行中间业务的发展，其市场份额不断扩大，业务种类不断拓展，并为商业银行创造了与资产业务和负债业务并驾齐驱的三大业务之一。拓展中间业务已成为当今世界银行业的共同发展趋势。

一、商业银行中间业务概述

(一)商业银行中间业务定义

商业银行的中间业务是指银行为客户办理收付和其他委托办理事项提供各种金融服务的业务。银行在办理这类业务时既不是债务人也不是债权人，而是处于受委托代理的地位，以中间人的身份进行各项业务活动。银行的中间业务是服务性质的，它既满足了经济社会对商业银行的需求，又能吸引更多顾客，能为商业银行增加融资性中间业务、管理性中间业务、衍生金融工具业务、理财等中间业务。

(二)商业银行中间业务的作用

第一，中间业务的扩展将带动信贷业务的扩张。银行的结算业务、代收代付业务、信用卡业务、信用证业务、融资租赁业务，都可以有效地增加资金的流入，且资金的成本十分低廉。银行一方面通过中间业务增加了服务收入，另一方面又通过中间业务吸收了更多的资金，有利于商业银行扩张信贷业务。

第二，中间业务可以为银行增加营业收入和利润。中国直接融资市场的发展，吸引了越来越多的公司企业转向市场，商业银行传统业务的风险则越来越大，利润下降。商业银行在这种情况下发展中间业务，可从通过向金融市场的渗透来开辟新的业务渠道，建立一种新型的银企关系与银证关系，并以此为获得营业收人与利润的新源泉。商业银行通过开辟中间业务渠道，来增加收入与利润的份额，可以弥补因为存贷利差缩小而下降的利润收入，甚至可以依赖中间业务的发展来获得服务性收入的更快增长，使得中间业务收入成为商业银行主导性的营业收人与利润源泉，这终将使银行摆脱传统业务的束缚而获得新的发展。

第三，发展中间业务，可以降低商业银行的经营风险。中间业务的运作特点是迅速，银行不必顾虑客户的信用能力与道德水准，因为其只是通过提供服务来获取收入。因此，在中间业务比例扩张的条件下，商业银行的整体风险将趋于下降。

第四，发展中间业务，有助于增强商业银行的竞争能力。传统业务发展不仅遇到了资金流量的限制，而且还面临着风险增大的压力。发展中间业务是一种根本性的突破。商业银行发展中间业务，可以扩大服务群体与市场份额，增加营业收入，从而提高其市场竞争能力。

二、商业银行大力发展中间业务的必要性

当前商业银行为促进经营效益的不断提高而面临的内外部压力，以及日益宽松的中间业务收费环境、商业银行科技服务手段的不断提高，都给商业银行大力发展中间业务带来了难得的机遇。

(一)外资银行的进入强化了银行业的竞争，为发展中间业务提供了机遇和挑战

随着外资银行本土化进程的不断加剧，商业银行的压力与日俱增。如在中间业务的竞争上失利，输掉的不仅仅是中间业务收益，更重要的是优质客户资源，这种资源对任何一家银行来说都是不能放弃的竞争核心。外资银行的进入将使国内商业银行变压力为动力，使自己跑得更快、更稳健，及

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早拓宽中间业务市场，增强竞争能力，缩小与国外先进商业银行在中间业务营销管理上的差距，促进中间业务的快速发展。

(二)商业银行面临激烈的市场竞争环境，需要调整收益结构

拓展收入渠道的迫切要求，在一些商业银行特别是基层行处，作为资产业务支柱的贷款业务的风险性使贷款业务营销难度加大。而中间业务低成本、低风险、收益高的特点成为各商业银行拓宽收入渠道，调整收益结构的必然选择，这种内在要求成为推动商业银行中间业务发展的最大的动力。

(三)客户需求的变动是银行盈利模式变革的主要推动力

根据有关数据显示，2007年的第一季度末,居民的储蓄存款余额为17.5万亿元,同比少增836亿元;而在2007年的5月中旬,沪深股市市值已超过18万亿元,在历史上第一次出现资本市场市值超越居民存款余额的局面,这意味着居民金融资产结构已发生了巨大变动｡

这一结构性的变动已经在客观上成为了推动银行盈利模式变革的根本力量。一方面,商业银行已经到了必须开发面向资本市场的金融产品的历史时期,综合化的经营是其生存的必要手段;另一方面,向资本市场提供金融服务必须意味着更多的收入来自服务性收费而非存贷的利差｡

(四)未来业绩的增速面临压力,拓展中间业务是其解决之道

全球性金融危机的持续恶化、房地产市场的持续动荡、存款定期化趋势的加强、利差敞□或将继续缩小。在国内诸多不确定因素继续存在的背景下,银行的贷款增速将继续逐渐放缓,可能会出现“惜贷”现象，银行业利润增速将继续放缓｡因此,商业银行要在加强风险控制的基础上,将拓展中间业务及其创新摆到战略位置｡

(五)我国商业银行中间业务与发达国家仍存在一定的差距

相对于欧美银行,国内商业银行无论在产品的设计还是在资金的运用水平上与其都有一定的差距。仅中间业务的品种目前欧美商业银行就达到了1000余种，大约是我国商业银行现有中间业务品种的3-4倍。与其相比，我国商业银行的业务品种相对较少。即使在有限的范围内，对中间业务产品的管理也不够精细，不注重其效益功能，主要是从事一些操作简单、技术含量低的业务。比如以代发工资为主的代收代付业务，不仅占据了商业银行大量的柜面资源、技术资源和人力资源，且效益很低。而其它一些技术含量高、投资回报高的资金交易业务、资产证券化业务、投资银行业务及理财业务等则没有得到相应发展。

三、当前商业银行中间业务发展存在的主要问题

当前银行业的竞争不再是资产规模和资本价格的竞争，而是服务的竞争，中间业务的竞争。中间业务对商业银行效益最大化有着重要影响。目前在我国，中间业务已成各商业银行加强竞争能力，争夺市场份额的一个焦点。与西方商业银行相比，我国银发展中间业务的基础还比较薄弱。在业务品种、规模、层次和范围等方面都还存在一差距。这主要体现为以下几个方面。

(一)工作机制有待进一步完善

目前我国多数银行的管理模式还停留在“直线职能制”阶段。这种组织结构的最大弊端在于信息沟通的环节过多，使得经营决策滞后，跟不上市场的发展。此外银行内部管理松散、内控不力，有章不循、违纪不究的现象时有发生，这在一定程度上也限制了银行中间业务的发展。一是表现为各个部门在业务宣传、营销中各自为战，缺乏统一协调指挥，整体功能优势投有得到有效发挥。如针对—个企业，今天会计结算部门去宣传营销会计结算业务，明天银行卡部门上门去宣传营销银行卡业务，后天电子银行部门可能又会去营销网上银行业务，这样不仅给商业银行中间业务统一营销带来冲突，也会破坏商业银行在社会上的整体形象。针对一件新兴中间业务产品，从市场定位到确定消费群体、开展宣传、组织营销、目标考核、辅导检查等工作上也缺乏统一的规划和安排。二是考核激励机制还没有发挥应有的效力，没有真正起到调动员工营销积极性的作用。

(二)员工的学习培训不能适应中间业务发展需要

商业银行中间业务的发展是以高素质的人才为基础的。但我国一些商业银行，特别是中小商业银行却存在人员结构参差不齐、素质偏低的问题。尽管近年来也吸收了一些本科生、研究生，使银行人员增量结构得到一些优化，但这些人员还需要一定时间的培养才能，才能在各种不同的岗位上独当一面。除传统业务外，多数中间业务都具有业务新、内容多等特点，别说一般员工难以掌握，

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专业部门的人员真正了解、掌握的通常也不多，而相应的新业务培训滞后，影响了新业务宣传营销。在业务培训上缺乏统一组织部门，没有明确的培训学习计划。

(三)业务宣传效果不明显

一是宣传方式上，柜面宣传、到企业宣传和媒体广告宣传等多种宣传方式还没有达到很好的结合，多以柜面宣传为主。二是宣传内容上，缺乏统一的宣传规范，营销人员根据自身的理解程度开展业务营销，不利于全面展示产品的功能，影响宣传效果。同时，由于每个人的理解角度和程度问题，对新业务的解释容易出现偏差，从而对客户产生误导。三是宣传注重形式，忽视跟踪问效，宣传缺乏长期性、实效性问题有待进一步加以解决。

(四)产品营销理念、营销技巧有待进一步提高

要及时了解中间业务市场和客户需求的新变化，准确把握同业竞争的焦点和同业中间业务开展的新动态，不断拓宽中间业务范围。同时，还要针对不同客户的不同需求，设计出不同产品的组合“套餐”，加大宣传与推广力度，并且依托现有资源，来扩大中间业务产品的市场容量。中间业务的开展不是孤立的，与资产负债业务有着紧密的内在联系，是一个相互依存相互促进的有机整体。商业银行可依托各自的独特优势资源，以“联动”营销、“捆绑”营销等形式提高中间业务的营销实效。

(五)产品售后服务有待进一步改善

从各商业银行反映的情况看，产品售后服务是影响中间业务发展的一个重要问题。如果说产品营销是创业阶段，售后服务就是守业阶段。售后服务做不好，产品营销所付出的辛苦费可能会白费，而且会影响更多的潜在的客户。产品售后服务既包括产品售后的业务技术指导，也包括客户在使用业务产品中面临的服务效率和质量，这是影响中间业务发展中的一个不容忽视的问题。

(六)经营观念有待进一步转变

在经营理念上，我国多数银行只是把发展中间业务看作是吸收存款的一种手段和信贷业务的辅助工具，没有站在培育支柱业务的高度来推动中间业务的发展。现有的中间业务则存在着品种少、层次低等问题。多年以来，靠贷款利息收入支撑全行效益的观念在部分人的脑海中已根深蒂固，加快发展中间业务的忧患意识还没有真正形成，把中间业务收入作为将来全行业务收入支柱的经营观念还没有真正树立，这是影响商业银行中间业务发展的一个深层次的矛盾，这个问题解决不好，将会严重影响商业银行中间业务的快速发展。另外，全行员工对中间业务发展的重要性、迫切性的认识呈现为由行长、部室经理到员工的“倒金字塔”型逐级递减，作为中间业务营销主体的员工有认识而片面，有压力而缺乏主观驱动力，使全行中间业务的发展，在目前主要体现为目标推进发展阶段，一定程度上影响了中间业务的开展。

(七)中间业务收费管理有待进一步加强

中间业务仍存在“免费午餐”现象，影响了商业银行中间业务收入水平。 在客观上，也有一些因素制约着商业银行中间业务的快速发展，一是对一些优质客户实行免收手续费的优惠，造成一些项目收费无法实现。这些免收基本是被动性的，是为了巩固客户而被迫付出的代价。二是受同业间个别金融企业无序竞争的影响，业务发展受到一定的冲击。三是一些业务由于没有统一的收费标准而不能收取。另外，还存在一些误收、漏收现象，影响商业银行收入的真实发展。

四、进一步发展我国商业银行中间业务的新思路

随着中间业务的进一步发展，中间业务产品品种的进一步增加，中间业务营销工作要求的进一步提高，传统的营销组织结构、营销观念和营销方式都将面临挑战，传统的结算业务束缚了各个专业职能向以营销为主方面的转变进程，员工全员营销也将会显得力不从心，这些都会影响商业银行中间业务的深入发展。现阶段，要加大发展中间业务，必须有一个总体的发展规划、有效的组织运行机制严格的考核激励机制、通畅的营销体系和灵活的宣传、培训机制适应中间业务向高深层次发展的需要。

(一)完善组织运行体系，强化考核激励机制

一是进一步完善和发挥中间业务委员会作用，做到两个明确：明确中间业务各环节的主体组织部门，如宣传组织部门、业务培训的组织部门等;明确各业务部门在发展中间业务工作中的具体职能，使每一项中间业务在业务培训、宣传、营销、业务指导检查、售后服务等各个环节都能通畅有

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效运行，更好地发挥全行整体功能优势。对一项中间业务涉及多个部门的，要明确分工，做好协调统一，保证政策规定和工作要求的连续性、一致性。二是根据区域经济发展形势，制定商业银行中间业务近期发展和长期发展规划，明确发展目标和发展重点。三是改善目前商业银行中间业务营销主题错位现象。部门的任务分别以目标推进为主，应明确目标，强化考核奖惩制度;银行员工个人营销任务则改为以利益驱动为主，加大对员工营销的奖励，以利益多配的差距产生营销动力，激发员工营销积极性。

(二)加强业务学习培训，打好产品营销基础

中间业务的快速发展，新的业务理论知识、新的经营理念越来越多地呈现在员工面前给传统经营观念带来了挑战，做好员工新兴中间业务知识和营销理念的培训，全面了解和掌握各项中间业务基本知识，对开展业务宣传和营销十分必要。学习方式上应该分为全行员工普及性的学习、专业部门员工专业性的学习和业务骨干重点性的学习;学习方法上应该采用全行统一组织、部门内部组织和员工自学相结合的方法;学习内容的安排上既要考虑全面性，又要针对某一项业务发展的迫切性来考虑。在学习上，分行也应确定一个职能部门把中间业务的组织学习作为当前职工教育的重点，统一安排好培训计划。 事在人为，业务的发展最终取决于人的因素。中间业务是一种对人才要求较高的业务。各银行中间业务的竞争，主要是人才的竞争，管理水平的竞争。这就要求银行改革用人制度，打破传统的“论资排辈”、“重学历不重能力”等观念。建立积极的用人机制，舍得花资本引进和培养高素质人才。在人才的使用上，要把职员的工作绩效与报酬挂钩，形成经营管理人员能上能下，员工能进能出，收入能增能减的竞争机制。

(三)明确市场营销管理，提高产品营销效果

作为二级分行和基层支行，是中间业务产品的销售环节，重点是研究产品如何打开市场，扩大销售，同时了解客户新的业务需求。这就要求我们要加强营销管理和市场研究。一是要加强产品定位研究。每一项中间业务都有其产品特点和适应范围，不同经营性质和经营方式的企业，对结算方式、中间业务产品的需求和选用有各自不同的行业特点和偏好，找准适用群体，确定重点营销对象，有针对性地开展市场营销，就会增强营销效果。二是加强同业竞争情况分析，了解同业在竞争中采取的方式手段，以采取针对性的措施。

(四)加大业务宣传力度，深入挖掘市场潜力

“酒香也怕巷子深”，只有加大业务宣传力度，才能使社会公众了解、熟知商业银行中间业务产品，对比商业银行中间业务产品的优势，并由潜在购买欲望变为实际的购买行动。业务宣传要以收到实效为目的，要具有针对性，保持连续性、多样性。对一些新兴中间业务产品如资信调查、信贷衍生业务，既要积极到各开户企业开展宣传，又要加强同工商管理、审计、会计师事务所等相关部门的沟通与合作，联手开拓商业银行中间业务。各中间业务窗口都要有明确的业务标示牌，引导客户办理业务。

(五)加强产品售后服务，巩固业务营销成果

对技术性较强的中间业务产品如银证通、网上银行、代理缴费业务等要加强技术保障与系统维护，保证中间业务产品技术支持系统的稳定运行，同时加强受理客户回访，及时解决客户使用中的难题;对服务性要求高的产品，要努力提高工作效率，改善服务质量，体现商业银行中间业务产品的主体优势，巩固业务营销成果。对一次性销售的中间业务产品要做好感情服务。如对购买基金客户的行情提醒、分红提示等相关服务，进一步巩固客户关系，扩大商业银行稳定客户群体。

(六)加强业务核算管理，保证收入颗粒归仓

应对商业银行中间业务收费情况统一进行一次检查清理，对有收费依据的，严格执行收费标准，确保应收尽收。对不收费的项目要分析不收费原因，区分不收费的各种类型，对没有收费标准的认真寻求收费依据和政策支持，对免收费用的优质大户要搞好协商，做好宣传，积极实行产品组合营销，努力增加收入。另外，要做好中间业务发展的风险管理工作，坚持开展业务辅导检查工作，规范业务操作，严格规章制度，把商业银行中间业务的快速发展建立在一个健康的基础之上，实现商业银行中间业务的可持续性发展。

五、进一步发展我国商业银行中间业务的策略

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发展中间业务是我国商业银行迫在眉睫的一个战略调整，针对我国商业银行的特点，提出以下发展中间业务的策略：

(一)制定中间业务发展规划的策略

从战略的高度重视中间业务的发展，把中间业务看作银行信贷业务发展的重要工作，作为银行盈利的重要来源。像抓存款、贷款等传统业务一样抓中间业务的发展。银行要总揽全局，有长远的规划，组织专门的人才，设置专门的组织来推动、协调中间业务的发展。仔细分析和研究市场，充分利用市场营销部门的信息系统进行预测，根据银行自身的优势和特点，瞄准市场热点，如国家投资融资体制的改革、财政制度改革、医疗制度改革、社会保障制度改革等，制定明确的业务发展规划，有计划、分层次地开展中间业务。

(二)产品引进与创新战略 充分利用“后发优势”。虽然国有商业银行中间业务发展起步较晚，但可以借鉴西方国家商业银行发展中间业务的经验，及时引进大量的中间业务产品和经营技术，对可能的风险可以事先加以警戒和防范。国有商业银行经济实力、金融现代化水平都远远落后于西方发达国家，如果完全依靠自己的力量逐步摸索开发，这一方面面会导致开发成本过高，另一方面会延长新产品研制、开发、营销和拓展的时间。因此，中国商业银行应充分发挥中国的“后发优势”，利用世界上已有的金融创新成果，节省开发费用，降低创新风险，拓展中间业务。积极引进是国有商业银行中间业务得以快速拓展的必要选择，但同时应当结合创新。首先，中国商业银行中间业务经营有所区别，因此在引进国外中间业务品种的同时，必须结合中国实际情况加以改进，不断推陈出新。其次，未来商业银行的竞争是是创新的竞争，引进中间业务的根本目的是为了更好的创新，进一步步增强国有商业银行的创新能力。国有商业银行必须发展有优势的中间业务，才能在竞争中取胜，确立自己的市场地位。一味的抄袭别人的产品，无法掌握市场发展的主导权。

(三)区域市场细分策略

对于发达地区的分行，应充分发挥区域经济、科技水平、建外经贸等方面的优势，在拓展传统中间业务的基础上，重点引进和开发多种层次的中间业务：

1.发挥高科技密集、高智能、高信息含量、高技术人才集中的优势，建立金融信息系统，为客户提供投资咨询、商情咨询、市场信息动态、对外经济合作等方面的真实和及时的信息咨询业务，尤其要积极参与国企改组，提供相应的金融服务;

2.大力开发以个人为服务对象的私人银行业务，拓展与资本市场有关的代理业务，如代理股票发行申购的收缴和结算、代理券商资金清算、代理基金业务等，以进一步促进资本市场发展;

3.大力开展信用卡业务，提高信用卡的知名度，增加信用卡服务对象，实现“一卡多功能”，同时加大信用卡系列产品的开发推广，不断改善信用卡使用环境;

4.积极开拓代客买卖外汇和企业结售汇业务，尽可能提高外汇业务的效率和质量，增加服务种类;

5.应利用经济发达地区的金融改革成果，高效地经营政府债券的代理发行、兑付和承销，并配合好中央银行的公开市场业务;

6.应争取成为政府试行中间业务产品的对象，尝试高层次中间业务的营销和创新，例如在严格风险防范的基础上，可为有国际竞争力的企业开办信用证业务，对位于内地不发达地区的商业银行，应以传统中间业务的拓展为主，逐步创造适宜中间业务开展的环境，提高公众和企业的金融意识，培育不同市场主体对中间业务的不同需求，包括代理保管业务、代理发行业务、信用卡业务、某些低风险高社会效益的表外业务。

(四)重点业务范围的选择策略

由于企业、公司等客户对银行服务的需求日趋多样化，从而为银行中间业务开展提供了市场基础。但银行发展中间业务不是每种业务都盲目去发展，眉毛胡子一把抓，而是有所为，有所不为。从长远来看以下领域的拓展将会为银行中间业务的发展提供契机：利率的多次下调，投资渠道的多元化，同业竞争的加剧使居民储蓄日益分流。在种情况下，银行除了要进一步完善传统中间业务之外，对市场新需求也要作出积极应，如投资理财、住房贷款、代客管理资产和进行衍生交易以及教

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育、医疗、养老都是中间业务大有作为的领域。

1.支持国有企业重组

国有企业的重组涉及到重组战略的制定、资产的评估、技术风险的评价、融资等内容，这为银行中间业务的发展提供了难得的良机。部分银行已开始从事这方面的的运作，如企业并购咨询、代理资产评估、委托拍卖、代理清欠等。

2.服务中小企业和非国有经济。

据国家经贸委统计，目前我国注册登记的中小企业已超过1000万家，占全国企业总数的90%，中小企业工业总产值和实现利税分别占全国企业的60%和40%左右。小企业提供了75%的城镇就业机会。可见，中小企业已在我国国民经济中占有相当重要的地位。推动我国下一轮经济增长的主要动力也将来源于中小型企业的发展。中小企业的发展毫无疑问会产生对金融服务的巨大的内在需求。1999年11月，中国人民银行第二次发出要求金融机构向中小型企业贷款倾斜的通知。由此可见，国家有意识地把金向具有经济增长点特征的中小企业转移。因此，银行应当抓住机会，加强对中小企业、个体私营经济的金融服务，为这些企业提供所需要的项目融资、财务顾问、投资咨询、风险管理和理财服务等中间服务以赢得客户，争取更大的市场份额。

3.向新兴行业和垄断行业渗透

银行应有步骤、有计划地向垄断行业如铁路、航空、水运等基础设施部门渗透，新的金融产品和优质服务战胜竞争对手。

4.加快银行网络化建设

加快银行电子化和网络化建设有利于提高管理效率和中间业务的推陈出新。电子商务和网上银行极大地改变了传统经营和服务方式，我国银行也应当地跟上这种发展，开发出相应的网上中间业务。

(五)商业银行中间业务的创新策略

随着全球金融一体化和自由化深入发展，金融市场的竞争必定是一种全方位、多层次的竞争，只有那些能在业务品种、服务手段上全面开拓并积极创新的金融企业，才可能在竞争中夺取优势地直。我国商业银行要从以下几个方面对中间业务做出调整和创新，才能适应当今金融市场的新变化的要求：

1.要把中间业务调整放到商业银行发展的战略角度进行考虑。中间业务是关系商业银行生死存亡的重要业务，商业银行要研究中问业务发展的近、远期整体规划和奋斗目标，统一协调处理资产业务、负债业务以及中间业务的关系和中间业务各种具体业务类别的关系。

2.要从宏观环境和内部机制上提供适合中间业务发展的条件。在宏观环境上，商业银行要努力寻求一个适合中间业务发展，在市场上达成对中间业务重要性的共识;而在内部机制上，商业银行要建立完善中间业务风险预测、约束、防范、补改的有效机制，以及对中间业务的投入与产出的预测、衡量和约束的机制，将中间业务全面纳入商业银行综合目标考核。

3.发展中间业务要选准重点。

在当前条件下，发展商业银行中间业务必须融合商业银行的传统业务优势，一手抓产品创新，一手抓业务推广。各种创新业务，也像普通商品一样需要逐渐地为消费者所接畏中间业务的传统业务和与商业银行传统业务密切联系的中间业赛冲类。主要是大力发展代理业务，如代收代付业务、各种证券代理业务、保险箱业务、代理各类保险业务、代理买卖外汇、融通资金和事务等业务以及政策性贷款的转贷代理业务等。商业银行大力发展中间业务，不但可以优化商业银行负债结构，获得服务收益，还可以减少资产风险，如，投放贷款之前的代理咨询、代办开户企业的债券发放与兑付、代理租赁等。另外要注重开展保险代理业务，加大社会保险和商业保险代理量，这是商业银行介入保险领域的较快途径。

4.巩固和发展审价和估价业务。这是传统的商业银行中间业务哿业银行对于开展审价和估价业务有技术上、人才上的优势。同时诸业银行也要加强电子化、信息化建设，开发估价业务自动化软件、工翟垦计算软件等。商业银行立足于审价和估价业务，可以逐步发展工翟临理和投资顾问业务，将商业银行的经营领域大大拓宽。同时，商业银行在该类业务的基础上可以做好自身增量的和存量

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的信贷资产和资产评估，从而有利于防范信贷风险。

总而言之，中间业务的开展，有利于充分发挥商业银行的资金实力、人力资源、信息网络、技术设备以及社会经济联系等方面优势。因此，中间业务的拓展对于我国商业银行摆脱目前经营困境，促进自身的发展和经营来尤为重要。此外，从我国商业银行所处的特定阶段来说，体制转轨、直接融资所引发的风险管理的需要，都迫使银行发展中间业务。中间业务的拓展已经成为21世纪商业银发展业务的重要举措。商业银行必须要抓住机遇，转变观念，破除羁绊，促进中间业务的快速发展。

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9. 赵继臣;革新中小企业金融服务的探索与实践——兼谈促进中小企业外部环境建设[J];银行家;2010年01期

王钰锡，你好

论文二稿已看过，目前存在的主要问题仍然是格式还需要稍稍调整，相关意见已用黄色字体在文中说明，请查看原文。

宋羽

谢谢宋羽老师，您辛苦了!

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