中国建设银行企业网银

第一篇：中国建设银行企业网银

中国建设银行简版企业网银操作手册

简版企业网上银行客户操作手册

一、 申请开通步骤

步骤1：企业客户持营业执照(组织代码证)原件、单位介绍信、经办人身份证件;到账户开户网点签订“简版网上银行客户服务协议”、“企业客户服务申请表”。

步骤2：银行柜员审核客户提交信息的真实性，包括核对银行预留印鉴确认无误办理签约手续。

步骤3：客户次日登录建行主页

http://b.com，选择“网上银行服务”后，点击简版企业银行登录，进入以下页面：

3 选择证书号后，页面显示如下：

在“客户识别号”及“登陆密码”处输入相应内容，点击“登陆”，进入欢迎界面：

该欢迎界面左首边将列举您登陆网上银行简版的次数、上次登陆的时间和本次登陆的IP地址，提供你核对参考。同时右首边的“建行公告”将提醒您需要关注内容。确认无误后点击“确认”进入主菜单画面。

账户信息查询

查询名下所有签约网上银行的账户余额及账户交易明细的客户，账户包含了已签约的客户名下所有币种的活期账户，包括人民币和外币。 点击“账户信息查询”，页面会显示可查询的账户清单，可以查询账户的余额以及交易明细。

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账户余额查询

进入“账户信息查询”菜单后，系统缺省进入的是“账户余额查询”，页面上部可根据“户名”、“账号”或“类别”输入模糊信息进行查找客户名下的账户，并予以显示。

在账户名称前的小方框内打勾，选中要查询余额的账户。点击显示框下的“余额查询”，就可进入“账户余额查询结果”，显示账户余额、币种、按币种分类的多账户合计余额等信息，并可进一步选择“打印当前页”、“下载当前页”或“返回”。

“下载当前页”中提供客户两中下载方式，客户可选择“TXT文本”下载或“EXCEL文件”下载，在相应方式前小方框中打勾选定即可。

系统自动弹出名为“文件下载”的对话框，只需要选择点击“保存”并选择目标目录后，即可完成账户余额查询结果的下载。

账户明细查询

进入“账户信息查询”菜单后，系统缺省进入的是“账户余额查询”，但点中任一显示的账号后，系统可连接到“明细查询”页面，该页面提供选中账户可以“按时间段查询”，客户只需直接根据年月日顺序输入起始及终止日期或根据点击旁边的日历进行日期选定即可。同时也可选择明细查询方式：“页面方式全部返回”或“文件方式全部下载”后点击“查询”如下图：

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服务管理

服务管理功能包括：日志查询、修改密码、账户管理、首页定制、账户范围设置、留言建议  日志查询：查询本企业在网上银行系统登录查询过的流水记录。  修改密码：可以修改网上银行登录密码。

 账户管理：为其名下的签约账户设置排列顺序与别名。

 首页定制：通过设置可将最常用的功能定制为登录网上银行后看到的第一个页面以及此功能下首先出现的功能选项，能更方便快捷地使用网上银行的服务。  留言建议：可将您的建议填写入相关栏位并直接发送我行

日志查询

进入“服务管理”菜单，选择“日志查询”二级菜单，在选择操作员、日志时间顺序并输入起止日期后，点击“日志查询”获得相关系统记录的信息。

修改密码

进入“服务管理”菜单，选择“修改密码”二级菜单，可通过选择待修改的密码种类(操作员登陆密码或交易密码)后，输入原密码，再输入新密码及再次确认输入新密码，点击“确认”进行修改。

定制首页

进入“服务管理”菜单，选择“定制首页”二级菜单，通过功能的使用频率及相关喜好，可选择出现在进入网上银行简版企业客户服务系统时出现的首页上的一级与二级菜单，提交后再次进入时，即生效显示。

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1. 常见问题解答

1.1. 客户下载的证书丢失，无法登录网上银行如何处理?

客户因电脑系统重装下载的证书丢失，登录网上银行时提示“该页无法显示”，客户到网上(sa.ccb.com)下载《简版企业网上银行客户证书重置申请表》，加盖预留印鉴，送到账户开户网点。开户银行柜员审核印鉴无误，加盖业务公章，柜台不作任何处理。申请表由客户经理传送(或传真)到营运管理部，营运管理部受理后通知客户重新下载证书。

1.2. 证书到期无法登录如何处理?

数字证书有效期为2年，证书到期后系统会自动提醒客户。客户登录网上银行，在如下界面点击“证书到期换证”，然后根据提示更换证书。

1.3. 客户想在多台机器上查询账务如何办理?

参见4.1证书下载章节。在下载证书时，选择可导出方式即可。

第二篇：建设银行企业网银电子商业汇票业务用户手册

电子商业汇票 1. 业务简介

近年来，随着我国经济快速稳定发展，企业信用程度的提高以及直接融资需求的增强催生票据市场的发展和创新。商业汇票是企业重要的非现金支付工具，也具有直接融资功能。为促进我国票据市场的进一步发展和企业直接融资的发展，利于中央银行货币政策的传导和实施，人民银行经过反复调查研究和充分论证，于2008年1月做出建设商业汇票系统的决策，以满足境内商品及劳务服务、金融市场交易等各类交易对安全高效商业汇票支付结算与融资服务的需求，并从根本上解决现行票据市场交易方式效率低下、信息不对称、“假票”和“克隆票”难以禁绝等问题，使我国票据市场在现有基础上取得突破性发展。

商业汇票系统是中国人民银行建设并管理的，依托网络和计算机技术，接收、登记、转发商业汇票数据电文，提供与商业汇票货币给付、资金清算行为相关服务并提供纸质商业汇票登记、查询和商业汇票(含纸质、商业汇票)公开报价服务的综合性业务处理平台。商业汇票系统包括商业汇票业务处理功能模块、纸质商业汇票登记查询功能模块和商业汇票公开报价功能模块。

网上商业汇票业务将以商业汇票系统为核心，以电子化手段帮助企业更好地管理和使用商业汇票，提升效率，降低成本，控制风险。

1 专业术语： 1.电子商业汇票

出票人以数据电文形式制作的，委托付款人在指定日期无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的票据。商业汇票又分为电子银行承兑汇票和电子商业承兑汇票。与纸质商业汇票相比，电子商业汇票具有以数据电文形式签发、流转，并以电子签名取代实体签章的两个突出特点。

2.出票

电子商业汇票的出票，是指出票人签发电子商业汇票、经付款人承兑、并交付收款人的票据行为。

3.背书转让

转让背书是指持票人将电子商业汇票权利依法转让给他人的票据行为。

4.贴现

贴现是指持有票据的非金融企业法人、事业单位及其他组织为了融通资金，在票据到期日之前将票据权利转让给银行或非银行金融机构，由其收取一定利息后，将约定金额支付给持票人的票据行为。向金融机构转让票据权利的持票人为贴现行为的贴出人，接受持票人转让票据权利的金融机构为贴现行为的贴入人。贴现分为买断式贴现和回购式贴现。

5.票据质押

商业汇票质押是指电子商业汇票持票人为了给债务提供担保，在票据到期日之前将票据交由债权人占有的行为。将票据交由他人占有的持票人为质押行为的出质人，占有票据的债权人为质押行为的质权

2 人。

6.提示付款

提示付款是指持票人通过电子商业汇票系统向承兑人请求付款的行为。

7.撤销

票据当事人通过电子商业汇票系统作出行为申请，行为接收方未签收且未驳回的，票据当事人可撤销该行为申请。电子商业汇票系统为行为接收方的，票据当事人不得撤销

贴现撤销：贴出人对已提出贴现申请的商业汇票，在贴入人签收或驳回之前，可以办理贴现业务的撤销。

交票撤销：出票人对已提出交付收款人的商业汇票，在收款人签收或驳回之前，可以办理交票业务的撤销。

背书撤销：背书人对已提出交付被背书人的商业汇票，在被背书人签收或驳回之前，可以办理背书业务的撤销。

追索撤销：追索人可以在被追索人同意清偿应答前，撤销追索通知。

同意清偿撤销：被追索人在追索人对同意清偿未应答前可将同意清偿应答撤销。

8.追索

电子商业票据到期被拒绝付款的，持票人可以对背书人、出票人以及汇票的其他债务人行使追索权。追索分为拒付追索与非拒付追索。

9.承兑

3 承兑是指电子商业汇票付款人承诺在汇票到期日支付汇票金额的票据行为。提示承兑是指持票人向付款人出示汇票，并要求付款人承诺付款的行为。

10.保证

电子商业汇票的债务可以由保证人承担保证责任。保证不得附有条件;附有条件的，不影响对汇票的保证责任。保证业务按不同的被保证人分为出票保证、承兑保证和背书保证。

2. 网银后台管理

2.1. 功能介绍

分行网银WEB后台管理人员为客户开通、关闭电子商业汇票业务、签约追加电子商业汇票签约账户以及对签约信息的查询。

2.2. 适用范围

分行网银WEB后台管理人员。

2.3. 业务规则

1.客户申请商业汇票业务的前提条件是与银行已签订电子商业汇票服务协议，和在本行已开立活期结算账户，且与本行签订使用企业网银协议，申请了相关数字证书。

4 2.一级分行管理员可以查询所辖所有客户的开通情况。 3.有未完成或未处理单据不能关闭此功能。

4.“商业汇票”一级菜单对所有企业网银高级版客户开放，但只有申请开通商业汇票业务的客户才能使用功能，未申请开通业务的客户点击菜单，则提示客户首先开通业务。

5.银行操作人员为企业开通电子商票业务，须建立客户企业网银签约客户号与企业组织代码证号的一一对应关系，一个组织代码证号只能开通一次电子商业汇票业务。

6.签约电子商业汇票业务的账户须为网银签约活期结算账户，且为客户自身名下账户，不得为授权账户。客户申请追加电子商业汇票签约账户后，须通过网上银行确认;网银系统将客户签约信息包括组织代码证号、签约账户等发送后端系统，后端系统对签约账户进行检验，实时反馈账户签约结果。

7.后台操作需他人进行复核，双人操作。

2.4. 操作流程

2.4.1. 业务开通关闭

1.分行WEB后台操作员点击客户管理—〉电子商业汇票—〉开通(关闭)，根据客户与银行签订的电子商业汇票服务协议，录入协议编号;

2.录入客户组织代码证号，一个组织代码证号只能开通一

5 次。

3.操作员点击客户重要数据复核，进行开通(关闭)业务复核。

2.4.2. 账户追加

1.WEB后台操作员点击客户管理--〉电子商业汇票—〉追加账户，选择签约账户(网银签约的活期结算账户)。

2.复核员点击重要数据复核，进行账户追加复核。

2.4.3. 查询

点击客户管理“电子商业汇票”菜单，输入客户号(不输为查全部)进入查询，可查询辖内客户电子商业汇票开通业务时间和签约账户等信息。

6 3. 签约管理

3.1. 功能介绍

客户对电子商业汇票签约账户进行确认和删除。

3.2. 业务规则

1.签约电子商业汇票业务的账户须为网银签约活期结算账户，后端系统对电票签约账户的合规性和真实性进行校验。

2.客户删除电票业务签约账户，网银系统和业务系统须检验该账户下没有未处理的电子商业汇票业务才允许删除。

3.客户办理电子商业汇票业务之前，企业主管须首先设置商业汇票流程和追加电子商业汇票签约账户。客户只有签约账户登记成功，才能进行电子商业汇票业务处理，否则，网银系统提示客户首先进行签约账户的确认和流程的设置。

4.客户通过企业网上银行确认或删除电子商业汇票签约账户由主管操作，其他操作员没有操作权限。

7 3.3. 客户操作流程

3.3.1. 确认签约账户

企业主管登陆网上银行，点击商业汇票—〉签约管理，对已签约电子商业汇票业务账户进行确认。

3.3.2. 删除签约账户

企业主管登陆网上银行，点击商业汇票—〉签约管理，对已签约电子商业汇票业务账户进行删除。

4. 流程设置

4.1. 功能介绍

企业主管设置和删除电子商业汇票业务流程。

4.2. 业务规则

1.在流程管理中增加商业汇票流程管理。

2.主管可进行商业汇票流程设置，但至少设置两级操作员。 3.流程中有未完成业务，主管不可进行流程删除操作。

8 4.客户点击商业汇票二级菜单的任意一项业务 ，系统判断客户是否已设置业务流程，若未设置，则提示“企业主管须先进行票据业务流程设置。”

4.3. 客户操作流程

4.3.1. 增加流程

企业主管登陆网上银行，点击管理设置—〉票据流程设置—〉增加流程，选择操作员设置票据业务流程。

4.3.2. 查看流程

企业主管登陆网上银行，点击管理设置—〉票据流程设置—〉查看流程，查看已设置的票据业务流程。

4.3.3. 删除流程

企业主管登陆网上银行，点击管理设置—〉票据流程设置—〉删除流程，删除已设置的票据业务流程。

9 5. 银行承兑汇票

5.1. 出票

5.1.1. 功能介绍

客户通过网上银行办理电子银行承兑汇票的出票申请、交票或退票、交票撤销和结果查询。

5.1.2. 业务规则

1. 出票、交票、交票撤销、退票操作须先设置商业汇票业务流程，并按流程操作。

2.承兑行行号和保证人名称、开户行行号以及收款人开户行行号由后端系统自动匹配，不须客户填写。

3.出票信息提交银行处理后未承兑前不可修改或删除，如需更改则须与银行重新签订银行承兑汇票协议和出票信息。

4.出票日期和票据到期日可修改，但网银系统要按照修改规则控制：反显的出票日期+3自然日，在出票日期前可修改，但出票日后不可修改，在出票日前提交视同预约出票，发送电票系统存，在出票日电票系统进行承兑，但在银行处理前客户可查询预约出票信息，并进行出票预约撤销，重新提交出票申请。票据到期日不需由客户填写，按照以下规则自动反显：已修改的出票日期+期限的自然天数或

10 自然月，若自然月无对应日期，则取当月最后一天。同一协议下的出票日期一致。

5.银行承兑汇票出票列表每页可显示200条，默认全选，不可对其中一部份票据进行申请出票。

6.出票结果查询可输入出票日期、票据状态、出票金额等条件进行查询，不输入条件的可查询全部。

7. 收款人账号必须为网银签约账户，否则后端系统将不返回非网银签约账户的票据信息。

8.若票据已交票，则须撤销交票，才能进行退票申请;对交票或未交票据和交票不成功票据，可进行退票;收款人驳回的票据可进行交票或退票。

9.客户登录查询承兑协议信息，须将客户组织代码证同时发送后端系统;后端系统返回的协议信息必须是有效期内信息。

5.1.3. 客户操作流程

5.1.3.1. 出票申请

1.制单员点击商业汇票—〉出票，选择银行承兑汇票，在银行承兑汇票协议信息列表中选择一份协议，点击下一步;

2.制单员若要修改出票日期，可钩选修改出票日期，对出票日期进行修改，但必须按照业务规则进行修改;

3.制单员若发现出票信息有误，可点击重签协议，输入修改协议原因，直接提交银行处理，不需复核;

4.复核员点击商业汇票—〉出票，选择银行承兑汇票，在出票申请待复核单据列表中选择单据进行复核，选择复核通过的，最后一级复核员进行数字证书认证后提交银行;选择复核不通过的，单据自动删除。

5.1.3.2. 出票申请撤销

1.制单员点击商业汇票—〉出票，选择银行承兑汇票， 点击出票撤销，系统返回出票申请登记成功的票据，选择要撤销出票申请的票据，点击下一步;

2.制单员确认撤销信息，提交复核;

3.复核员点击商业汇票—〉出票，选择银行承兑汇票—〉出票撤销，在待复核单据列表中选择单据进行复核。选择复核通过的，最后一级复核员进行数字证书认证后提交银行;选择复核不通过的，单据自动删除。

12 5.1.3.3. 交票退票

1.制单员点击商业汇票—〉出票，选择银行承兑汇票， 点击交票退票，系统返回客户已成功出票的票据，选择要交票或退票申请的票据，点击下一步;

2.制单员确认票据信息，点击交票或退票按钮，提交复核; 3.复核员点击商业汇票—〉出票，选择银行承兑汇票—〉交票退票复核，在待复核单据列表中选择单据进行复核。选择复核通过的，最后一级复核员进行数字证书认证后提交银行;选择复核不通过的，单据自动删除。

5.1.3.4. 交票撤销

1.制单员点击商业汇票—〉出票，选择银行承兑汇票， 点击交票撤销，系统返回交票成功但收票人未应答的票据，选择要撤销交票申请的票据，点击下一步;

2.制单员确认撤销信息，提交复核;

3.复核员点击商业汇票—〉出票，选择银行承兑汇票—〉交票撤销，在待复核单据列表中选择单据进行复核。选择复核通过的，最后一级复核员进行数字证书认证后提交银行;选择复核不通过的，单据自动删除。

13 5.1.3.5. 结果查询

1.客户登陆网上银行，点击商业汇票—〉出票—〉结果查询，可按交易类型、票据金额、交易时间和收款人条件进行精确查询，交易类型为必选项，其他为非必输项;

2.系统根据不同的交易类型返回相应的实时交易结果信息。

5.2. 背书

5.2.1. 功能介绍

客户通过网上银行办理票据背书转让申请和撤销、背书保证申请和撤销以及背书业务的结果查询。

5.2.2. 业务规则

1.背书人必须开通网上商业汇票业务，并申请了相关数字证书，网银系统控制被背书人名称应与电子签章一致。

2.背书人对已提出背书转让申请的商业汇票，在被背书人签收或驳回之前，可以办理背书转让业务的撤销。

3.一次只能选择一张票据进行背书转让。

4.信息列表每页显示200条信息，大于200条的分页显示，并显示页码。

5.注明不得转让、质押、提示付款、冻结要素的商业汇票不得背书转让，票据是否允许背书由后端系统控制;背书不得附有条件;

14 部分金额或两人以上的背书转让无效。

6.被背书人名称由背书人填写，被背书人账号开户行由背书人下拉框选择行别、地区等，开户行行号由系统根据背书人填写的开户行名称自动匹配。

7.电子商业汇票业务开户行行名应按照人行颁布的电子商业汇票业务准入机构名称由客户选择，系统及时更新维护准入机构列表。

8.背书转让申请和撤销、背书保证申请和撤销须按照已设置的票据业务流程操作。

5.2.3. 客户操作流程

5.2.3.1. 背书申请

1.制单员点击商业汇票—〉背书，选择银行承兑汇票，在系统返回的可转让背书票据信息列表中选择要背书转让票据(可按汇票号码、票据金额、汇票到期日条件组合搜索票据)，点击下一步;

2.输入被背书人名称、账号和开户行信息(必输)，选择能否 15 背书转让(必选);

3.确认转让背书信息，提交复核;

4.复核员点击商业汇票—〉背书，选择银行承兑汇票，点击背书申请复核，在系统返回的待复核单据列表中选定单据进行复核，选择复核通过的，最后一级复核员进行数字证书认证后提交银行;选择复核不通过的，单据自动删除。

5.2.3.2. 背书撤销

1.制单员点击商业汇票—〉背书，选择银行承兑汇票， 点击背书撤销，系统返回背书转让成功但被背书人未应答的票据，选择要撤销背书申请的票据，点击下一步;

2.制单员确认撤销信息，提交复核;

3.复核员点击商业汇票—〉背书，选择银行承兑汇票—〉背书撤销，在待复核单据列表中选择单据进行复核。选择复核通过的，最后一级复核员进行数字证书认证后提交银行;选择复核不通过的，单据自动删除。

16 5.2.3.3. 背书保证

1.制单员点击商业汇票—〉背书，选择银行承兑汇票，在系统返回的可转让背书票据信息列表中选择要背书保证票据(可按汇票号码、票据金额、汇票到期日条件组合搜索票据)，点击下一步;

2.输入保证人名称、账号和开户行信息(必输);

3.确认背书保证申请信息，若信息有误，则返回上一页修改，若信息无误，则提交复核;

4.复核员点击商业汇票—〉背书，选择银行承兑汇票，点击背书保证复核，在系统返回的待复核单据列表中选定单据进行复核，选择复核通过的，最后一级复核员进行数字证书认证后提交银行;选择复核不通过的，单据自动删除。

5.2.3.4. 背书保证撤销

1.制单员点击商业汇票—〉背书，选择银行承兑汇票， 点击背书保证撤销，系统返回背书保证申请成功但背书保证人未应答的票据，选择要撤销背书保证申请的票据，点击下一步;

17 2.制单员确认撤销信息，提交复核;

3.复核员点击商业汇票—〉背书，选择银行承兑汇票—〉背书保证撤销，在待复核单据列表中选择单据进行复核。选择复核通过的，最后一级复核员进行数字证书认证后提交银行;选择复核不通过的，单据自动删除。

5.2.3.5. 结果查询

1.客户登陆网上银行，点击商业汇票—〉背书—〉结果查询，可按汇票号码、交易类型、票据金额和交易时间条件进行精确查询，交易类型为必选项，其他为非必输项;

2.系统根据不同的交易类型返回相应的实时交易结果信息。

5.3. 贴现

5.3.1. 功能介绍

客户通过网上银行办理电子银行承兑汇票的贴现申请和撤销和贴现业务的结果查询。

5.3.2. 业务规则

1.贴现申请人向其开户行申请贴现时，应按照贴现行相关信贷审批要求提交相关资料。

18 2.买断式贴现申请须选择付息方式(卖方付息、买方付息或者协议付息)。如果选择买方付息，同时还要选择买方付息人名称和付息账号。如果选择协议付息，同时要选择买方付息人名称、付息账号(同上)，买方付息比例(%)

3.贴现利率和贴现实付金额由客户填写，若银行审批不同意客户提出利率，则客户可撤销后重新提交贴现申请。

4.贴现申请可选单张或多张票据同时申请办理贴现，对批量贴现申请，银行单笔处理，贴现不成功单笔退回，不影响同一批次其他票据的处理。

5.贴现资金存入账户必须为贴入行或贴出行账户，客户可选择持票账户或其他账户。

5.3.3. 客户操作流程

5.3.3.1. 贴现申请

1.制单员点击商业汇票—〉贴现，选择银行承兑汇票，在系统返回的可贴现票据信息列表中选择要背书转让票据(可按汇票号码、承兑人、汇票到期日条件组合搜索票据)，点击下一步;

2.选择买断式贴现，则选择贴现银行机构、付息方式(贴现行我

19 行，才选付息方式)，输入贴现利率、贴现资金存入账号，点击下一步;

3.选择回购式贴现，则选择贴现银行机构、输入贴现利率、贴现资金存入账号，赎回开放日、赎回截止日(贴现申请日<贴现赎回开放日<=贴现赎回截止日<票据到期日)，点击下一步;

4.输入每张贴现票据的实付金额，点击下一步;

5.确认贴现申请信息，无误择提交复核;信息有误则返回上一步修改。

6.复核员点击商业汇票—〉贴现，选择银行承兑汇票，点击贴现申请复核，在系统返回的待复核单据列表中选定单据进行复核，选择复核通过的，最后一级复核员进行数字证书认证后提交银行;选择复核不通过的，单据自动删除。 5.3.3.2. 贴现撤销

1.制单员点击商业汇票—〉贴现，选择银行承兑汇票， 点击贴现撤销，系统返回贴现申请成功但贴入人未应答的票据，选择要撤销贴现申请的票据，点击下一步;

2.制单员确认撤销信息，提交复核;

3.复核员点击商业汇票—〉贴现，选择银行承兑汇票—〉贴现

20 撤销，在待复核单据列表中选择单据进行复核。选择复核通过的，最后一级复核员进行数字证书认证后提交银行;选择复核不通过的，单 据自动删除。 5.3.3.3. 结果查询

1.客户登陆网上银行，点击商业汇票—〉贴现—〉结果查询，可按汇票号码、交易类型、票据金额和交易时间条件进行精确查询，交易类型为必选项，其他为非必输项;

2.系统根据不同的交易类型返回相应的实时交易结果信息。

5.4. 质押

5.4.1. 功能介绍

客户通过网上银行办理电子商业汇票的质押申请和撤销、质押解除申请和撤销以及质押业务的结果查询。

5.4.2. 业务规则

1.质押人必须开通网上商业汇票业务，并申请了相关数字证书。 2.质押人对已提出质押申请的商业汇票，在质权人签收或驳回之前，可以办理质押申请业务的撤销。

3.质押申请和质押解除申请一次只能选择一张票据办理。

21 4.信息列表每页显示200条信息，大于200条的分页显示，并显示页码。

5.票据是否允许质押由后端系统控制。

6.质权人名称由出质人填写，质权人账号开户行由出质人下拉框选择行别、地区等，开户行行号由系统根据出质人填写的开户行名称自动匹配。

7.质押申请和撤销、质押解除申请和撤销需按照票据业务流程操作。

5.4.3. 客户操作流程

5.4.3.1. 质押申请

1.制单员点击商业汇票—〉质押，选择银行承兑汇票，在系统返回的可质押票据信息列表中选择要质押质出票据(可按汇票号码、承兑人、汇票到期日条件组合搜索票据)，点击下一步;

2.输入质权人名称、账号和开户行信息(必输)，点击下一步;

3.确认质押质出信息，提交复核;

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4.复核员点击商业汇票—〉质押，选择银行承兑汇票，点击质押申请复核，在系统返回的待复核单据列表中选定单据进行复核，选择复核通过的，最后一级复核员进行数字证书认证后提交银行;选择复核不通过的，单据自动删除。

5.4.3.2. 质押撤销

1.制单员点击商业汇票—〉质押，选择银行承兑汇票， 点击质押撤销，系统返回质押申请成功但质权人未应答的票据，选择要撤销质押申请的票据，点击下一步;

2.制单员确认撤销信息，提交复核;

3.复核员点击商业汇票—〉质押，选择银行承兑汇票—〉质押撤销，在待复核单据列表中选择单据进行复核。选择复核通过的，最后一级复核员进行数字证书认证后提交银行;选择复核不通过的，单据自动删除。

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5.4.3.3. 质押解除

1.制单员点击商业汇票—〉质押，选择银行承兑汇票，在系统返回的可质押解除票据信息列表中选择要质押解除票据(可按汇票号码、承兑人、汇票到期日条件组合搜索票据)，点击下一步;

2.确认出质人名称、账号和开户行信息，提交复核; 3.复核员点击商业汇票—〉质押，选择银行承兑汇票，点击质押解除复核，在系统返回的待复核单据列表中选定单据进行复核，选择复核通过的，最后一级复核员进行数字证书认证后提交银行;选择复核不通过的，单据自动删除。 5.4.3.4. 解除撤销

1.制单员点击商业汇票—〉质押，选择银行承兑汇票， 点击质押解除撤销，系统返回质押解除申请成功但出质人未应答的票据，选择要撤销质押解除申请的票据，点击下一步;

2.制单员确认撤销信息，提交复核;

3.复核员点击商业汇票—〉质押，选择银行承兑汇票—〉质押解除撤销，在待复核单据列表中选择单据进行复核。选择复核通过的，最后一级复核员进行数字证书认证后提交银行;选择复核不通过的，单据自动删除。。

24 5.4.3.5. 结果查询

1.客户登陆网上银行，点击商业汇票—〉质押—〉结果查询，可按汇票号码、交易类型、票据金额和交易时间条件进行精确查询，交易类型为必选项，其他为非必输项;

2.系统根据不同的交易类型返回相应的实时交易结果信息。

5.5. 提示付款

5.5.1. 功能介绍

客户通过网上银行办理到期、逾期或未到期票据的提示付款申请和撤销、预约提示付款撤销及提示付款业务的结果查询。

5.5.2. 业务规则

1.提示付款申请和撤销、预约提示付款撤销须按照商业汇票业务流程操作，最后一级复核员须进行电子数字签名认证。

2.可单笔或多笔同时提出提示付款申请，若含逾期提示付款(超过票据到期日10天后提示付款的为逾期提示付款)的，则系统提示输入逾期理由(内容不限)。

3.客户提前提示付款的，视同预约提示付款，预约提示付款信息存放在电票系统中，允许客户撤销预约提示付款申请。

25 5.5.3. 客户操作流程

5.5.3.1. 提示付款申请

1.制单员点击商业汇票—〉提示付款，选择银行承兑汇票，在系统返回的持有票据信息列表中选择要提示付款票据(可按汇票号码、承兑行、汇票到期日条件组合搜索票据);如果输入晚于当天的提示付款日期，则视同预约提示付款，银行将在提示付款日期处理;如果提交银行日期超过汇票到期日+10天，须输入逾期理由(字数内容不限);不输提示付款日期的，系统默认最后一级复核员提交银行日期，点击下一步;

2.确认提示付款申请信息，提交复核;

3.复核员点击商业汇票—〉提示付款，选择银行承兑汇票，点击提示付款申请复核，在系统返回的待复核单据列表中选定单据进行复核，选择复核通过的，最后一级复核员进行数字证书认证后提交银行;选择复核不通过的，单据自动删除。 5.5.3.2. 提示付款撤销

1.制单员点击商业汇票—〉提示付款，选择银行承兑汇票， 点

26 击提示付款撤销，系统返回提示付款申请成功但付款人未应答的票据，选择要撤销的票据，点击下一步;

2.制单员确认撤销信息，提交复核;

3.复核员点击商业汇票—〉提示付款，选择银行承兑汇票—〉提示付款撤销，在待复核单据列表中选择单据进行复核。选择复核通过的，最后一级复核员进行数字证书认证后提交银行;选择复核不通过的，单据自动删除。。

5.5.3.3. 预约撤销

1.制单员点击商业汇票—〉提示付款，选择银行承兑汇票， 点击预约撤销，系统返回提示付款申请成功但未到提示付款日期银行未处理的票据，选择要撤销提示付款的票据，点击下一步;

2.制单员确认撤销信息，提交复核;

3.复核员点击商业汇票—〉提示付款，选择银行承兑汇票—〉预约撤销，在待复核单据列表中选择单据进行复核。选择复核通过的，最后一级复核员进行数字证书认证后提交银行;选择复核不通过的，单据自动删除。 5.5.3.4. 结果查询

1.客户登陆网上银行，点击商业汇票—〉提示付款—〉结果查询，可按汇票号码、交易类型、票据金额和交易时间条件进行精确查 27 询，交易类型为必选项，其他为非必输项;

2.系统根据不同的交易类型返回相应的实时交易结果信息。

5.6. 追索

5.6.1. 功能介绍

客户通过网上银行办理拒付和非拒付追索通知的申请和撤销、同意清偿的申请和撤销及追索业务的结果查询。

5.6.2. 业务规则

1.追索人可向多名票据前手进行追索，一次可同时向多个被追索人发送追索通知。

2.追索人可以在被追索人同意清偿应答前，撤销追索通知。 3.追索通知和撤销、同意清偿申请和撤销需按票据业务流程操作，加载数字签名提交银行。

4.后端系统返回被追索人名单和账号，客户选择被追索人名称，被追索人开户行行号由系统自动匹配，不须客户填写。客户也可输入其它被追索人名称、账号和开户行。

28 5.6.3. 客户操作流程

5.6.3.1. 追索通知

1.制单员点击商业汇票—〉追索，选择银行承兑汇票，在系统返回的持票信息列表中选择要追索票据(可按汇票号码、票据状态条件搜索票据)，选择拒付票据进行追索的为拒付追索，其他为非拒付追索，点击下一步;

2.下拉框选择被追索人名称，可同时追索多人，点击下一步;

3.确认发出追索通知信息，点击确定，提交复核;

4.复核员点击商业汇票—〉追索，选择银行承兑汇票，点击追索通知复核，在系统返回的待复核单据列表中选定单据进行复核，选择复核通过的，最后一级复核员进行数字证书认证后提交银行;选择复核不通过的，单据自动删除。

29 5.6.3.2. 追索撤销

1.制单员点击商业汇票—〉追索，选择银行承兑汇票， 点击追索撤销，系统返回追索通知发出成功但被追索人未应答的票据，选择要撤销追索通知的票据，点击下一步;

2.制单员确认撤销信息，提交复核;

3.复核员点击商业汇票—〉追索，选择银行承兑汇票—〉追索撤销，在待复核单据列表中选择单据进行复核。选择复核通过的，最后一级复核员进行数字证书认证后提交银行;选择复核不通过的，单据自动删除。

5.6.3.3. 同意清偿申请

1.制单员点击商业汇票—〉追索，选择银行承兑汇票，在系统返回的被追索票据，选择同意清偿票据，点击下一步;

2.确认同意清偿票据信息，点击确定，提交复核;

4.复核员点击商业汇票—〉追索，选择银行承兑汇票，点击同意清偿复核，在系统返回的待复核单据列表中选定单据进行复核，选择复核通过的，最后一级复核员进行数字证书认证后提交银行;选择复核不通过的，单据自动删除。 5.6.3.4. 同意清偿撤销

1.制单员点击商业汇票—〉追索，选择银行承兑汇票， 点击 30 同意清偿撤销，系统返回同意清偿申请成功但追索人未作同意清偿应答的票据，选择要撤销同意清偿申请的票据，点击下一步;

2.制单员确认撤销信息，提交复核;

3.复核员点击商业汇票—〉追索，选择银行承兑汇票—〉同意清偿撤销，在待复核单据列表中选择单据进行复核。选择复核通过的，最后一级复核员进行数字证书认证后提交银行;选择复核不通过的，单据自动删除。

5.6.3.5. 结果查询

1.客户登陆网上银行，点击商业汇票—〉追索—〉结果查询，可按汇票号码、交易类型、票据金额和交易时间条件进行精确查询，交易类型为必选项，其他为非必输项;

2.系统根据不同的交易类型返回相应的实时交易结果信息。

5.7. 应答

5.7.1. 功能介绍

客户通过网上银行对电子商业汇票待应答业务进行签收和驳回以及结果查询，电子银行承兑汇票的应答包括收款人应答、保证人应答、背书转让应答、付款应答、同意清偿应答、质押解除应答、贴现赎回应答。

31

5.7.2. 业务规则

1.除收款人应答外，应答须按照商业汇票流程操作;收款人应答由有权操作人员一人操作，数字签名认证通过后，直接提交银行。

2.银行将客户须应答事项通过短信及时通知客户。

3.票据待签收人可对待签收票据进行支付信用信息查询，可查询票据承兑人和直接前手背书人的支付信用信息。

4.付款人进行付款驳回的，网银系统提示付款人必须同时注明相应的拒付理由。

5.7.3. 客户操作流程

5.7.3.1. 应答

1.制单员登陆网上银行，点击商业汇票—〉应答，系统返回客户名下所有待签收票据，选择一张待签收票据，同意，则点击签收按钮;不同意，则点击驳回按钮。

2.复核员登陆网上银行，点击商业汇票—〉应答，选择复核单据进行复核。 5.7.3.2. 结果查询

1.客户登陆网上银行，点击商业汇票—〉应答—〉结果查询，可按交易类型、交易时间、应答结果条件进行精确查询，交易类型为

32 必输项;

2.系统根据不同的交易类型返回相应的实时交易结果信息。

5.8. 查询

5.8.1. 功能介绍

客户通过企业网银随时查询电子商业汇票票据信息，包括出票信息、持票信息、保证票据信息、转让票据信息和网银交易流水信息，支持打印、保存，并可按汇票号码、按票据状态、票据金额范围、票据到期日范围等查询条件进行精细查询。

5.8.2. 业务规则

1.票据业务流程中所有操作员都有查询权限。

2.查询暂不支持实时查询，票据信息是上一日信息。 3.查询结果信息列表每页显示200条信息，大于200条的分页显示，并显示页码。

5.8.3. 客户操作流程

5.8.3.1. 出票查询

1.客户登陆网上银行，点击商业汇票—〉查询—〉出票查询，可按收款人名称、票据状态、票据金额、出票日期和汇票到期日条件

33 进行精确查询，不输条件则查询客户名下的全部出票信息;

2.系统返回上一日的出票信息。

5.8.3.2. 持票查询

1.客户登陆网上银行，点击商业汇票—〉查询—〉持票查询，可按出票人名称、票据状态、票据金额和汇票到期日条件进行精确查询，不输条件则查询客户名下的全部持票信息;

2.系统返回上一日的持票信息。 5.8.3.3. 保证票据查询

1.客户登陆网上银行，点击商业汇票—〉查询—〉保证票据查询，可按业务类型、票据金额和汇票到期日条件进行精确查询，业务类型(出票保证承兑保证背书保证)为必输项;

2.系统返回上一日的保证票据信息。 5.8.3.4. 转让票据查询

1.客户登陆网上银行，点击商业汇票—〉查询—〉转让票据查询，可按出票人名称、票据状态、票据金额和汇票到期日条件进行精确查询，业务类型(背书质押贴现)为必输项;

2.系统返回上一日的持票信息。

34 5.8.3.5. 交易流水查询

1.客户登陆网上银行，点击商业汇票—〉查询—〉交易流水查询，可按凭证号码、单据状态、交易种类、业务类型、票据金额和交易日期条件单个或组合进行精确查询，交易类型和业务类型为必选项;

2.系统返回实时的交易流水信息，包括汇票号码、票据金额、汇票到期日、交易类型、交易日期、交易结果等。

6. 商业承兑汇票

6.1. 出票

6.1.1. 功能介绍

客户通过网上银行办理电子商业承兑汇票的出票申请和撤销、出票保证申请和撤销、承兑申请和撤销、承兑保证申请和撤销、交票退票、交票撤销以及出票业务的结果查询。

6.1.2. 业务规则

1. 出票申请和撤销、出票保证申请和撤销、承兑申请和撤销、承兑保证申请和撤销、交票退票、交票撤销操作须先设置商业汇票流程，只有流程中有权操作人员才能按流程进行操作。

2.收款人名称由出票人填写，收款人账号开户行由出票人下拉

35 框选择行别、地区等(以人行公布的电子商业汇票准入机构为准)，承兑行行号由系统根据出票人填写的开户行名称自动匹配。

3.出票人名称、账号、开户行信息由系统自动反显。 4.客户是否能进行退票和撤销操作由后端系统控制。

5.商业承兑汇票出票日期以系统登记日期为准。

6.出票结果查询可输入出票日期、票据状态、出票金额等条件进行查询，不输入条件的可查询全部。

7. 收款人账号必须为网银签约账户，否则后端系统将不返回非网银签约账户的票据信息。

8.若票据已交票，则须撤销交票，才能进行退票申请;对交票或未交票据和交票不成功票据，可进行退票;收款人驳回的票据可进行交票或退票。

6.1.3. 客户操作流程

6.1.3.1. 出票申请

1.制单员登陆网上银行，点击商业汇票—〉出票，选择商业承兑汇票，输入出票人信息、出票人评级信息、收款人信息和承兑人信息，其中打*号为必输项，点击下一步;

36

2.确认出票信息，若信息有误，可点击上一步返回，修改信息;若信息无误，则提交复核;

3.复核员点击商业汇票—〉出票，选择商业承兑汇票，在系统返回出票申请待复核单据列表中选定单据进行复核，选择复核通过的，最后一级复核员进行数字证书认证后提交银行;选择复核不通过的，单据自动删除。

6.1.3.2. 出票申请撤销(同银行承兑汇票) 6.1.3.3. 交票退票(同银行承兑汇票) 6.1.3.4. 交票撤销(同银行承兑汇票) 6.1.3.5. 承兑申请

1.制单员登陆网上银行，点击商业汇票—〉出票，选择商业承兑汇票，输入交易合同编号、发票号码、出票人备注 ，点击下一步;

2.确认承兑申请信息，若信息有误，可点击上一步返回，修改信息;若信息无误，则提交复核;

37 3.复核员点击商业汇票—〉出票，选择商业承兑汇票，在系统返回承兑申请待复核单据列表中选定单据进行复核，选择复核通过的，最后一级复核员进行数字证书认证后提交银行;选择复核不通过的，单据自动删除。 6.1.3.6. 承兑申请撤销

1.制单员点击商业汇票—〉出票，选择商业承兑汇票， 点击出票申请撤销，系统返回承兑申请成功但承兑人未应答的票据，选择要撤销承兑申请的票据，点击下一步;

2.制单员确认撤销信息，提交复核;

3.复核员点击商业汇票—〉出票，选择商业承兑汇票—〉承兑申请撤销，在待复核单据列表中选择单据进行复核。选择复核通过的，最后一级复核员进行数字证书认证后提交银行;选择复核不通过的，单据自动删除。 6.1.3.7. 出票保证申请

1.制单员登陆网上银行，点击商业汇票—〉出票，选择商业承兑汇票—〉出票保证申请，输入保证人信息，包括名称、账号、开户行，点击下一步;

2.确认出票保证申请信息，若信息有误，可点击上一步返回，修改信息;若信息无误，则提交复核;

38 3.复核员点击商业汇票—〉出票，选择商业承兑汇票，在系统返回出票保证申请待复核单据列表中选定单据进行复核，选择复核通过的，最后一级复核员进行数字证书认证后提交银行;选择复核不通过的，单据自动删除。

6.1.3.8. 承兑保证申请

1.制单员登陆网上银行，点击商业汇票—〉出票，选择商业承兑汇票—〉承兑保证申请，输入保证人信息，包括名称、账号、开户行，点击下一步;

2.确认承兑保证申请信息，若信息有误，可点击上一步返回，修改信息;若信息无误，则提交复核;

3.复核员点击商业汇票—〉出票，选择商业承兑汇票，在系统返回承兑保证申请待复核单据列表中选定单据进行复核，选择复核通过的，最后一级复核员进行数字证书认证后提交银行;选择复核不通过的，单据自动删除。 6.1.3.9. 保证撤销

1.制单员点击商业汇票—〉出票，选择商业承兑汇票， 点击保证撤销，系统返回出票保证或承兑保证申请成功但保证人未应答的票据，选择要撤销保证申请的票据，点击下一步;

2.制单员确认撤销信息，提交复核;

39 3.复核员点击商业汇票—〉出票，选择商业承兑汇票—〉保证撤销复核，在待复核单据列表中选择单据进行复核。选择复核通过的，最后一级复核员进行数字证书认证后提交银行;选择复核不通过的，单据自动删除。

6.1.3.10. 结果查询(同银行承兑汇票)

6.2. 背书(同银行承兑汇票) 6.3. 贴现(同银行承兑汇票) 6.4. 质押(同银行承兑汇票) 6.5. 提示付款

6.5.1. 功能介绍

客户通过网上银行办理到期、逾期或未到期票据的提示付款申请和撤销、预约提示付款撤销及提示付款业务的结果查询。

6.5.2. 业务规则

1.提示付款申请和撤销、预约提示付款撤销须按照商业汇票业务流程操作，最后一级复核员须进行电子数字签名认证。

2.可单笔或多笔同时提出提示付款申请，若含逾期提示付款(超 40 过票据到期日10天后提示付款的为逾期提示付款)的，则系统提示输入逾期理由(内容不限)。

3.客户提前提示付款的，视同预约提示付款，预约提示付款信息存放在电票系统中，允许客户撤销预约提示付款申请。

4.网银客户发起提示付款申请时需要选择资金清算方式(自动或手工方式)。

6.5.3. 客户操作流程

1.制单员点击商业汇票—〉提示付款，选择商业承兑汇票，在系统返回的持有票据信息列表中选择要提示付款票据(可按汇票号码、承兑行、汇票到期日条件组合搜索票据);如果输入晚于当天的提示付款日期，则视同预约提示付款，银行将在提示付款日期处理;如果提交银行日期超过汇票到期日+10天，须输入逾期理由(字数内容不限);不输提示付款日期的，系统默认最后一级复核员提交银行日期;选择清算方式(必选)，点击下一步;

备注：

自动清算方式：指付款人收到提示付款后，确认付款的，由系统自动完成票款支付。

手工清算：指付款人收到提示付款后，确认付款的，票款支付方

41

式由收、付款人协商确定。

2.确认提示付款申请信息，提交复核;

3.复核员点击商业汇票—〉提示付款，选择商业承兑汇票，点击提示付款申请复核，在系统返回的待复核单据列表中选定单据进行复核，选择复核通过的，最后一级复核员进行数字证书认证后提交银行;选择复核不通过的，单据自动删除。

6.6. 追索(同银行承兑汇票) 6.7. 应答(同银行承兑汇票)

6.8. 查询(除承兑票据查询，其余同银行承兑汇票)

6.8.1.1. 承兑票据查询

1.客户登陆网上银行，点击商业汇票—〉查询—〉承兑票据查询，可按出票人、收款人、票据状态(结清未结清)、票据金额和汇票到期日条件进行精确查询，不输，查询全部;

2.系统返回上一日的承兑票据信息。

42 7. 验票

1.1功能介绍

电子商业汇票(包括电子银行承兑汇票和电子商业承兑汇票)的权利人或持有人将票据信息(包括票据正面和背面信息)通过电子商业汇票系统发送给规定或任意的对手方进行查验票据信息。

1.2适用范围

企业网银高级版(简体中文)和VIP版。

1.3业务规则

1.查验人仅能查看票据信息(包括现有票据状态和票据权利人等)，而不能通过该业务获得票据权利。

2.电子商业汇票查验不改变票据状态和票据权利人。 3.允许客户查验的票据仅包括以下状态： (1)出票已登记(只能给收款人看); (2)承兑已签收(只能给收款人看); (3)提示收票已签收; (4)背书已签收; (5)买断式贴现已签收;

43 (6)回购式贴现已逾赎回截止日; (7)回购式贴现赎回已签收; (8)买断式转贴现已签收; (9)回购式转贴现已逾赎回截止日; (10)回购式转贴现赎回已签收; (11)买断式再贴现已签收; (12)回购式再贴现已逾赎回截止日 (13)回购式再贴现赎回已签收; (14)质押解除已签收; (15)央行卖票已签收。

4.票据业务流程中的任意操作员都可以进行验票提交和票据查验。

5.照票人可以将一张或多张电子票据发送一个或多个查验人进行查验，但最多不超过5个查验人。

6.历史查验是指查看人对已查看票据详细信息查询的票据再次查看，系统暂定保留自提交验票日起+90个自然日内已查验的票据信息。

44 1.4操作流程

1.4.1验票提交

1.客户登陆企业网银，点击商业汇票-〉验票-〉验票提交，在允许查看票据列表中选择提交查验的票据，点击表头项目可自动排序。

2.输入查看人信息，最多可输入5个查看人，但查看人不能为提交人自己，若查看人账号或开户行信息有误，系统将报错。

1.4.2票据查验

客户登陆企业网银，点击商业汇票-〉验票-〉票据查验，系统返回待查验票据信息，点击历史查验，则可查询提交验票日期+90天内 45 的已查验的票据信息，输入搜索条件可进行精细查询，点击列表表头项可自动排序。

1.4.3验票交易流水查询

客户登陆企业网银，点击商业汇票-〉查询-〉交易流水查询，选择交易种类为验票，可查询提交验票的交易流水信息。

8. 合同号使用查询

8.1. 功能介绍

商业承兑汇票票据承兑人对承兑待签收票据进行合同号是否重复使用的情况进行查询。

8.2. 适用范围

企业网银高级版(简体中文)和VIP版。

46 8.3. 业务规则

1.票据种类为商业承兑汇票。 2.票据状态为承兑待签收票据。

8.4. 操作流程

客户登陆企业网银，点击商业汇票-〉应答，若有承兑待签收票据，则点击合同号使用查询，系统返回合同号是否重复使用情况信息。

9. WEB后台管理

9.1. 功能介绍

银行管理人员在WEB后台对分行辖内客户的电子商业汇票交易流水信息进行查询，及时掌握业务情况。

9.2. 适用范围

分行企业网银WEB后台操作员。

47 9.3. 业务规则

1.只能查询辖内所属客户的电子商业汇票交易流水信息。 2.客户号为必输项，交易种类和查询日期为选填项。

9.4. 操作流程

1.操作员登陆企业网银WEB后台，点击客户管理-〉电子商业汇票-〉交易流水查询，输入客户号。

2.系统返回客户交易流水信息，包括凭证号、主动方信息、被动方信息，票据信息、制单时间、交易种类和交易结果。

48

备注：主动方指的是发起票据业务的票据行为人;被动方指的是接收票据行为的票据行为人。

10. 收票信息打印下载

10.1. 功能介绍

商业汇票收票人对已签收票据进行查询、保存和打印。

10.2. 适用范围

企业网银高级版(简体中文)和VIP版。

10.3. 操作流程

客户登陆企业网上银行，点击商业汇票-〉应答-〉结果查询，选择交易类型为收款人应答，应当结果为签收，系统返回客户所有已签收的票据信息可进行保存或打印。

49

11. 票据信息自动排序

11.1. 功能介绍

对可背书、贴现、质押、提示付款票据信息进行自动排序。

11.2. 适用范围

企业网银高级版(简体中文)和VIP版。

11.3. 操作流程

客户登陆企业网上银行，点击背书(贴现、质押、提示付款)，点击可背书(贴现、质押、提示付款)票据信息列表表头任意项目，如汇票号码、票据金额、汇票到期日等，可对票据信息进行自动排序。

50

第三篇：中国银监会警示担保圈企业贷款风险

互保联保本是解决小微企业以及农村金融贷款需求的重要创新，但却在部分行业、部分地区逐渐变异，成为引发风险事件的诱因。

据媒体报道，银监会近日发文要求加强企业担保圈贷款风险的防范和化解工作。银监会警示，担保圈企业风险较高的地区为长三角、珠三角等地，行业分布为钢贸、煤炭、纺织化纤等;银行要重点监控银行贷款依存度高、民间融资依存度高、生产经营不正常的担保圈企业。

限制联保贷款规模

银监会于7月底曾下发通知，对联保贷款进行规模限制，同时要求各银行业金融机构在10月底之前，完成对担保圈贷款的风险排查，并及时汇报排查结果和高风险客户的风险处臵预案。对于联保模式的贷款，银监会首次明确提出，要求企业对外担保的限额原则上不得超过其净资产，除农户担保贷款外，每家企业的担保客户不得超过5户，并严格控制联保体内单户贷款额度。

对已经出现风险的担保圈贷款，银监会要求，由主债权银行牵头成立担保贷款债权人委员会，建立协调会商机制，共同应对。要共享信息，协调政策，不得单独采取极端方式突然处臵，银监会强调不得单独抽贷，以防止担保圈企业由于资金链断裂造成大面积倒闭，引发区域性金融风险。

互保联保模式在多数东部城市都存在，但在长三角则相对集中。央行此前相关数据显示，在浙江省内，互保联保模式约占企业总融资比例的40%。央行杭州中心支行2013年12月末开展了企业担保情况专项调查，共涉及温州辖内的14家较大型的商业银行，200名对公客户经理，3117个企业贷款户，486亿元企业贷款余额，结果显示，涉及担保的企业占全部企业的比例为67.8%。此外，来自温州市龙湾区人民法院课题组的数据则显示，在2012全年和2013年前8个月受理的银企纠纷案件中，涉及担保的案件比例分别为96.7%和94.3%。

企业互保联保尤其是贸易商，在长三角地区相对普遍。以钢贸商为例，上海法院2013年涉银行纠纷案件审判情况通报显示，2013年以来，涉钢贸信贷风险继续集中释放，资金链断裂的影响逐渐透过钢贸企业，渗透到企业背后控制人，不少金融借款合同纠纷及由此衍生的信用卡纠纷、担保合同纠纷、追偿权纠纷案件涌入法院。

上海高院报告还指出，钢贸信贷的互保联保模式在诉讼中进一步引发风险。一旦其中一家企业被诉，就会引发多米诺骨牌效应，导致各企业轮番被多家银行“打包”起诉，这种担保方式不仅难以保证金融机构债权的实现，而且还会导致金融风险的进一步扩散蔓延。

此外，上海杨浦法院的报告也反映，去年下半年以来，杨浦法院陆续受理多起因钢材贸易资金链断裂导致的信用卡诈骗案

件。被告人多为钢贸公司法定代表人、总经理，经常以联保形式向银行借款，一人资金链断裂易产生连锁反应。

互联互保变异

在企业和县域金融中，采取互保联保等方式进行贷款的行为较为普遍。互保与联保模式最初被用于农户间的贷款担保，由于农户缺少抵押物，银行为了控制风险，要求农户在贷款时找一家农户或者几家农户为其担保，若一家农户违约，则由其他农户承担还款连带责任，随后这种模式逐渐扩展到缺少抵押物的小微企业。

据记者调查了解，目前国内部分商业银行很早就针对小微企业推出了互保和联保贷款模式，尤其是对于批发贸易行业，且往往在同一个区域内寻找互保联保各方。

一位小微企业负责人对记者称：“在这一模式中，互保联保的多方最好彼此熟悉，但现实中，银行往往会跟行业协会合作，行业协会然后撮合协会内的不同会员企业，以至于有时候企业之间缺乏必要的对称信息，一旦一家发生违约事件，其他企业往往不愿承担连带责任。”

第四篇：4.中国银监会关于银行建立小企业金融服务专营机构的指导意见

中国银监会关于银行建立

小企业金融服务专营机构的指导意见

银监发〔2008〕82号

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各银监局，各政策性银行、国有商业银行、股份制商业银行：

为引导各银行业金融机构落实科学发展观，全面贯彻银监会“六项机制”建设要求，改进小企业金融服务，发挥专业化经营优势，根据近年来银行探索小企业金融服务的实践经验以及有关法律、法规，现提出以下指导意见：

第一条 小企业金融服务专营机构(以下简称专营机构)是根据战略事业部模式建立、主要为小企业提供授信服务的专业化机构。各行设立专营机构可自行命名，但必须含小企业字样(如小企业信贷中心)。此类机构可申请单独颁发金融许可证和营业执照。

第二条 专营机构的业务范围限于《银行开展小企业授信工作指导意见》(银监发„2007‟53号)中所包含的授信业务，即各类贷款、贸易融资、贴现、保理、贷款承诺、保证、信用证、票据承兑等表内外授信和融资业务，以及相关的中间服务业务。 第三条 各银行设立专营机构，应建立独立的风险定价机制。要充分利用各种渠道获得小企业信息，特别是现场实地核查和搜集非财务信息，按照收益覆盖成本和风险的原则，引入专业化定价技术，通过综合测算，在现行利率政策允许范围内实施差别化定价。

第四条 各银行设立专营机构，应建立独立的成本利润核算机制。要根据业务规模和收益，建立以内部转移定价为基础的独立成本利润核算机制，制定专项指标，合理安排各项经营成本，单独核算经营利润。

第五条 各银行设立专营机构，应建立独立高效的信贷审批机制。要在保证贷款质量、控制贷款风险的前提下合理设置审批权限，探索多种审批方式，可对部分授信环节进行合并或同步进行，以优化操作流程，提高审批效率。

第六条 各银行设立专营机构，应建立独立的激励约束机制。对小企业金融服务的业绩考核要独立于其他银行业务，制定专门的业绩考核和奖惩机制，加大资源配置力度，注重经营绩效和风险管理相结合，探索多种激励约束方式。

第七条 各银行设立专营机构，应建立专业化的小企业金融服务人才队伍。要把事业心、专业知识、经验和潜力作为选拔人员的主要标准，通过专题培训，推行岗位资格认定和持证上岗制度，提升小企业金融服务人员的业务营销能力和风险控制能力。 第八条 各银行设立专营机构，应建立违约信息通报机制。应通过授信后监测手段，及时将小企业违约信息及其关联企业信息录入本行信息管理系统或在内部进行通报;定期向银监会及其派出机构报告;通过银行业协会向银行业金融机构通报，对恶意逃废银行债务的小企业予以联合制裁或公开披露。

第九条 各银行设立专营机构，应建立独立有效的风险管理机制。采取与小企业性质、规模相适应的风险管理技术，对授信调查、授信审批、贷款发放、风险分类、风险预警、不良资产处置等各个环节的风险进行管控。

第十条 各银行设立专营机构，应根据小企业的特点和实际业务情况设立合理的风险容忍度。同时，建立授信尽职免责制度，在考核整体质量及综合回报的基础上，根据实际情况和有关规定追究或免除有关当事人的相应责任，做到尽职者免责，失职者问责。

第十一条 各银行设立专营机构，应建立单独的小企业贷款风险分类和损失拨备制度，制定专项的不良贷款处置政策，建立合理的快速核销机制，在国家政策允许范围内简化不良贷款核销流程，以降低不良贷款率，提高业务人员开展小企业金融服务的积极性。 第十二条 各银行设立专营机构，应注重开发、使用适应小企业金融服务的专业化技术，以推动小企业金融产品与服务的创新。

第十三条 银监会鼓励各银行参照本指导意见，从自身实际情况出发，探索建立多种形式、灵活有效的小企业金融服务专营机构。

第十四条 各银行应根据本指导意见结合各自实际制定小企业金融服务专营机构具体实施办法，并报银监会备案。

二○○八年十二月一日

第五篇：中国银监会关于进一步做好 小微企业金融服务工作的指导意见

银监发〔2013〕37号

各银监局，各政策性银行、国有商业银行、股份制商业银行，邮政储蓄银行，各省级农村信用联社：

为贯彻落实《国务院办公厅关于金融支持小微企业发展的实施意见》(国办发„2013‟87号)，进一步推进银行业小微企业金融服务工作，现提出如下意见：

一、银行业金融机构应坚持商业可持续原则，深入落实利率风险定价、独立核算、贷款审批、激励约束、人员培训、违约信息通报等“六项机制”，重点支持符合国家产业和环保政策、有利于扩大就业、有偿还意愿和偿还能力小微企业的融资需求。

二、银行业金融机构应在商业可持续和有效控制风险的前提下，主动调整信贷结构，单列小微企业信贷计划，并将任务合理分解到各分支机构，优化绩效考核机制，由主要负责人层层推动落实。同时，银行业金融机构应充分发挥信贷资产流转、证券化对小微企业融资的支持作用，将盘活的资金主要用于小微企业贷款。

各银监局应于每年一季度末汇总辖内法人银行业金融机构当年的小微企业信贷计划，报送银监会。各政策性银行、国有商业银行及中信银行、光大银行、邮政储蓄银行应于每年一季度末将当年全行的小微企业信贷计划报送银监会，同时抄送相关机构监管部门。

三、银行业金融机构应根据自身的市场定位和发展战略，在风险可控的前提下，切实加大对小微企业的信贷资源投入和考核力度，力争实现“两个不低于”目标，即：小微企业贷款增速不低于各项贷款平均增速，增量不低于上年同期。

各银监局应对辖内小微企业贷款增长情况(含法人银行业金融机构、分支机构和总行营业部)实行按月监测、按季考核，并针对辖内银行业金融机构细化考核要求，确保全辖实现“两个不低于”目标。

四、进一步完善小微企业金融服务监测指标体系。将小微企业贷款覆盖率、小微企业综合金融服务覆盖率和小微企业申贷获得率3项指标纳入监测指标体系，按月进行监测、考核和通报。具体填报要求见附件。

小微企业贷款覆盖率和小微企业综合金融服务覆盖率主要考察小微企业从银行获得贷款及其它金融服务的比例。小微企业申贷获得率主要考察银行业金融机构对小微企业有效贷款需求的满足情况。银行业金融机构要进一步改进内部机制体制，增强服务意识，切实提高小微企业贷款可获得性，拓宽小微企业金融服务覆盖面。

五、继续强化对小微企业金融服务的正向激励。各银行业金融机构必须在全年实现“两个不低于”目标、且当年全行小微企业申贷获得率不低于上年水平的前提下，下一才能享受《关于支持商业银行进一步改进小企业金融服务的通知》(银监发„2011‟59号)、《关于支持商业银行进一步改进小型微型企业金融服务的补充通知》(银监发„2011‟94号)、《关于深化小微企业金融服务的意见》(银监发„2011‟7号)等文件规定的优惠政策。

各银监局要在银行业金融机构的市场准入、风险资产权重、存贷比考核等方面进一步落实差异化监管政策和正向激励措施。

六、各银监局应指导银行业金融机构有序开展小微企业专项金融债的申报工作，拓宽小微企业信贷资金来源。

获准发行此类专项金融债的银行业金融机构，该债项所对应的小微企业贷款在计算“小型微型企业调整后存贷比”时，可在分子项中予以扣除。

七、银行业金融机构要牢固树立以客户为中心的经营理念，持续丰富和创新小微企业金融服务方式。要针对不同类型、不同发展阶段小微企业的特点，为其量身订做特色产品，并全面提供开户、结算、贷款、理财、咨询等基础性、综合性金融服务。大力发展产业链融资、商业圈融资和企业群融资。要在提升风险管理水平的基础上，积极创新还款方式和抵质押方式，建立针对小微企业的信用评审机制，探索发放小微企业信用贷款。有序开办商业保理、金融租赁和定向信托等融资服务。同时，充分利用互联网等新技术、新工具，研究发展网络融资平台，不断创新网络金融服务模式。

各银监局要进一步引导辖内银行业金融机构增强支小助微的服务理念，鼓励开展金融创新，在做好风险防范和管理的基础上，按照“先试先行”的指导思想，稳步探索小微企业金融服务的新模式、新产品、新渠道。

八、银行业金融机构要进一步推进小微企业金融服务网点和渠道建设，增加对小微企业的有效金融供给。大中型银行要继续以“四单原则”为指导，把小微企业专营机构做精、做深、做出特色，并进一步向下延伸服务和网点，提高小微企业金融服务的批量化、规模化、标准化水平。地方法人银行业金融机构要坚持立足当地、服务小微的市场定位，向县域和乡镇等小微企业集中的地区延伸网点和业务。

各银监局要引导辖内银行业金融机构合理布局，支持在小微企业集中的地区设立村镇银行、贷款公司等小型金融机构，促进竞争，进一步做深、做实小微企业金融服务。

九、进一步规范小微企业金融服务收费。银行业金融机构要在建立科学合理的小微企业信贷风险定价机制的基础上，严格执行《关于支持商业银行进一步改进小型微型企业金融服务的补充通知》(银监发„2011‟94号)有关规定，除银团贷款外，不得对小微企业贷款收取承诺费、资金管理费，严格限制对小微企业及其增信机构收取财务顾问费、咨询费等费用。严禁在发放贷款时附加不合理的贷款条件。

各银监局应加强对辖内银行业金融机构的督导，提高小微企业金融服务收费的透明度，并于2013年11月30日前对辖内银行业金融机构落实小微企业金融服务收费政策的情况开展专项检查，将检查结果纳入小微企业金融服务的总结。

十、银行业金融机构应根据自身风险状况和内控水平，适度提高对小微企业不良贷款的容忍度，并制定相应的小微企业金融服务从业人员尽职免责办法。

各银监局应在监管工作中落实提高小微企业不良贷款容忍度的具体措施。银行业金融机构小微企业贷款不良率高出全辖各项贷款不良率2个百分点以内的，该项指标不作为当年监管评级的扣分因素。

十一、银行业金融机构应加强风险管理和内控机制建设，完善小微企业信贷风险管理体系，提升小微企业信贷风险识别、预警和处置能力。

各银监局应加强对小微企业风险状况的监测和提示，指导辖内银行业金融机构主动防范和化解风险。

十二、各银监局、各银行业金融机构应主动加强与地方政府和相关部门的沟通，进一步密切合作，争取在财政补贴、税收优惠、信息共享平台、信用征集体系、风险分担和补偿机制等方面获得更大支持，优化小微企业金融服务的外部环境;充分发挥融资性担保机构为小微企业融资增信的作用，规范融资性担保贷款管理和收费定价行为，引导和督促融资性担保机构利用财政补贴和风险补偿等方式合理降低担保费率。各银行业金融机构应用足、用好财政、税收各项优惠政策，加大对小微企业不良贷款的核销力度。

十三、进一步做好小微企业金融服务宣传工作。各银监局、各银行业金融机构要主动、持续宣传和推广小微企业金融服务的政策、经验和成效，普及小微企业金融服务知识，营造良好的社会舆论氛围。

十四、加强对小微企业金融服务工作的督导与总结。各银监局要将对小微企业金融服务的督导检查纳入日常监管工作内容。对于当年未能实现“两个不低于”目标的银监局和相关银行业金融机构，银监会将进行重点督导。

各银监局、各政策性银行、国有商业银行、中信银行、光大银行、邮政储蓄银行应将上一全辖或全行的小微企业金融服务总结，于每年1月10日前报送银监会，前述各行应同时将总结抄送相关的机构监管部门。总结内容包括当年小微企业金融服务情况、成效、面临的问题、下一步工作安排及对有关部门的政策建议。

十五、自本意见印发之日起，《中国银监会办公厅关于按季报送小微企业金融服务有关数据的通知》(银监办发„2013‟94号)中有关各银监局报送小微企业金融服务客户覆盖情况的规定不再执行，其余规定不变。

请各银监局将本意见转发辖内银监分局和银行业金融机构 (不含外国银行分行)。

2013年8月29日