第一篇：银行信贷管理范文
银行信贷组合管理
传统意义上的信用风险管理
侧重于控制风险，而不是积极地管理
• 关注特定的交易和客户 –侧重抵押、担保等条件
–只在一定范围内采用信用衍生产品 • 组合层次关注集中度风险
–限制业务发展，或设臵较高的定价 • 对敞口设臵限额进行监控 –在风险限制中，优化收入 • 风险管理的文化：像警察一样 演进中。。。
对风险的管理更多的基于对信贷组合的分析
• 管理决策由复杂的组合模型支持
– 各类模型被开发出来，用于发现组合层面以及客户、交易层面的机会 • 组合管理部门逐步发展以支持对银行信贷组合的积极管理 • 在整体企业中提供了改善风险管理的激励机制
信用风险管理的演进过程
信用风险管理：通过承担信用风险来获得收益
信用风险管理的目标就是在可接受的信用风险范围内，通过保持一定的信用风险敞口，实现商业银行信用风险调整后的收益最大化。
信用风险管理的核心任务就是要确定商业银行可承受的信用风险大小，可接受的风险/收益水平，以及实现风险/收益最大化的途径。
主要内容
像管理债券一样管理贷款
信贷组合管理产生的背景
1、银行面对的信用环境越来越恶劣 脱媒;市场竞争;其他。
2、信贷业务的收益在减少
对于许多银行而言，信贷业务只是建立或维持客户关系的一种手段，信贷业务并不能提供足够的股东增值。
3、现代组合管理理论在授信资产管理领域的应用 信贷组合风险度量模型，以及信息技术的大范围应用。
实施信贷组合管理的动机
1、股东增加值或经济增加值
增加整体信贷组合风险调整后的收益
2、减少经济资本
减少信贷组合整体的未预期损失，以及相应占用的风险
3、实现分散化
通过分散化，减少信贷组合的系统性风险，减少对收益的影响
4、减少监管资本
减少信贷组合占用的监管资本，实现资本套利，从而减少资本成本，增加定价的竞争力
5、减少资产负债表的规模
减少资产和负债规模，减少管理的成本，提高帐面ROA，ROE。
信贷组合管理不仅仅是金融技术的创新，也是商业模式的创新。
单一信贷定价由对组合的边际贡献决定 基于组合管理的定价流程 主动信贷组合管理的工具
资产证券化：基本概念
定义：资产证券化是指将缺乏流动性、但能够产生可预见的稳定现金流的资产，通过一定的结构安排，对资产中的风险与收益要素进行分离与重组，进而转换为在金融市场上可以出售和流通的证券的过程。
种类：资产支撑证券化(Asset-backed Security，简称ABS)。ABS的基础资产是除住房按揭贷款以外的其他资产，包括汽车贷款、信用卡贷款、商业应收款、不良资产等。其中，资产证券化中最常见的基础资产是住房抵押贷款。
国内证券化试点：基本交易架构 通过信用衍生产品转移信用风险
核心内容：组合风险计量
信用风险计量就是要计算抵补整个组合风险的资本规模 四种主流的信贷组合管理模型
信用风险的计量需要客户违约(PD)以及违约损失(LGD)等内容。虽然我行正在进行客户违约状况相关方面的研究，但尚未能开发出相关的风险度量内部模型。
信贷组合模型可以大致分为两类 信贷组合管理=经济资本的经营 主要内容
信贷组合管理的5个阶段 主动与被动的组合管理策略
被动的信贷组合管理：信贷组合监测
我行目前没有能力自行开发信贷组合管理和相应的经济资本模型
1)我行目前没有能力自行开发相关的信用风险度量模型
2)而且目前的数据(自身与外部的)状况无法满足外购信贷组合管理产品的需要
用监管资本替代经济资本
监管资本在计算方面较经济资本相对简便，在理论方面可行，在执行方面，而且容易得到业务人员的认同。在风险管理实践中，由于经济资本的度量难度较大，用监管资本替代经济资本是国外商业银行采取的一种变通方法
监管资本的定义是新巴塞尔资本协议所确定的监管资本测算方法
2004年6月颁布的巴塞尔资本协议中的内部评级法，实际上就是商业银行经济资本测算的一个近似算法。与其他四个主流的信贷组合模型相比，其所需要的需要的数据量最小，特别是在内部评级法基础法下。
监管资本要求=F(PD)
监管资本要求是违约概率的一个函数，其他项如LGD常数，期限已知，相关性是PD的函数(在0.12至0.24之间)。所以只要知道PD，就可以得出监管资本要求。
巴塞尔新资本协议设定的臵信度为99.9%，但而且内部评级法模型可以调节臵信度
巴塞尔新资本协议内部评级法，内嵌了几个信贷组合的模型 在目前阶段，采用标准法替代内部评级法
由于我行目前尚未研发出违约概率模型(相关工作正在紧张进行中)，所以目前只能用标准法替代。
从被动计算资本充足率，转变为监测风险/收益状况，主动指导授信业务发展
风险调整后的监管资本收益率
侧重点一：更加准确地衡量授信业务的成本，特别是风险的成本
侧重点二：风险与收益的平衡
商业银行要主动地维持在日常经营活动中收益于损失间的一种对称关系。任何盲目地增加收益的行为都可能导致损失的扩大，反之，过分强调损失，或不允许损失的发生也会限制收益的取得。
风险平衡理论要求商业银行将损失和收益对称，并非是要求损失等于收益。从主观上讲，如果损失等于收益，银行就没有经营的必要了;从客观上，讲损失等于收益说明，商业银行当年的经营将发生亏损。
商业银行是通过主动地控制，锁定收益和损失来达到风险平衡的。由于商业银行收益的增长主要源于规模的扩张。因此，在组合层面上，收益的控制和锁定是利用调整规模进行的，并通过对各业展部门的绩效考核进行衡量;在客户层面上，收益的控制和锁定是利用贷款定价进行的，并通过与客户的合约来加以锁定。
侧重点三：风险调整后的收益最大化
商业银行授信业务的本质就是通过承担信用风险来获得收益，其中，信用风险是指商业银行在业务经营过程中由于借款人或交易对手的违约和信用状况恶化造成的可能损失。
信用风险损失主要包括预期损失和非预期损失。对于预期损失，银行通常以计提准备方式，计入授信业务当期经营成本，对于非预期损失，银行将根据监管要求分配一定的资本进行抵补。在1988年，巴塞尔资本监管协议出台后，各国监管当局对于抵补非预期损失的资本规模的计算都提出明确的要求。
信用风险管理的目标是在可接受的信用风险范围内，通过保持一定的信用风险敞口，使商业银行信用风险调整后的收益最大化。其中，确定可接受的信用风险范围，一方面要确定商业银行承受信用风险的能力，另一方面就是确定商业银行的风险偏好。
现实意义
(一)防止不良贷款反弹的需要
股改资产处臵完成以后，我行的不良贷款已经保持在相对较低的水平。信用风险管理的当务之急不再是继续实现不良贷款的持续快速下降，而是如何防止不良贷款的大幅、集中性反弹，管理的重点也应从存量监测调整为流量管理。信贷组合管理可以从组合层面分析资产质量的整体情况，从组合层面监测违约状况及其变动情况，为有针对性的资产质量监控和管理政策调整创造条件，从而防止某一行业、某一地区不良贷款的集中性增长。
(二)引导授信业务健康发展的需要
随着全行上下科学发展观理念的不断深化，粗放式的规模扩张已经不再符合全行经营管理的整体要求，有限制、有选择、有重点的授信业务发展模式将是我行授信业务发展的方向。信贷组合管理将风险和收益有效结合起来，对同一维度下不同子集的风险收益状况进行量化和比较，有助于业务经营单位树立资本约束、风险收益匹配的经营理念，按照总行导向要求拓展授信业务。
从被动计算资本充足率，转变为监测风险/收益状况，主动指导授信业务发展
试行阶段：技术路线图
主要内容
信贷组合监测报告(一季度) 违约定义
历史违约率计算
历史违约率分析 地区：违约率结构
地区：违约率分析
(一) 地区：违约率分析
(二) 地区：违约率分析
(三) 行业：违约率结构
行业：违约率分析
(一) 行业：违约率分析
(二) 客户规模：违约率分析
监管资本占用：采用银监会资本充足率管理办法 监管资本占用情况 地区结构分析 监管资本累计分布 行业结构分析
组合收入/风险分析
风险调整后的监管资本收益率 地区：净利差
地区：风险调整后的利差 地区：风险收益结构
地区：风险收益与违约率 地区：风险调整后监管资本收益率
(一) 地区：风险调整后监管资本收益率
(二) 地区：风险调整后监管资本收益率
(三) 行业：风险收益结构
行业：风险收益与违约率
行业：风险调整后监管资本收益率
客户规模：风险调整后监管资本收益率 需要进一步说明的问题
(一)由于数据限制，公司信贷组合仅包括公司贷款、垫款、贴现和承兑汇票等四个产品的授信组合。总行将根据信息系统建设的进展，逐步将其他授信产品纳入。
(二)经风险调整后的监管资本预期收益率指标，并不是考核指标，是基于目前的贷款组合状况，对组合未来盈利能力的预测。经风险调整后的监管资本预期收益率指标是设定授信投向与风险监测目标的基础。
用监管资本收益率这一指标进行考核，需要对指标做较大程度的调整。总行风险管理部尝试对2004年实际的监管资本收益状况进行了初步分析，结果参见附件三，内容仅供参考。
(三)在计算资金成本时，直接采用国债的收益曲线，没有考虑我行实际融资成本与之的差距，因此可能高估外币贷款的收益;同时也没有考虑司库部门对利率与汇率风险的对冲，从而使贷款的收益易受利率与汇率变动的影响。
(四)在计算收入时，未计算中间业务收益，以及派生存款带来的收益，仅考虑贷款业务本身的收入。
(五)在计算风险成本时，主要采用历史违约率来衡量潜在的风险状况，但由于数据和统计手段的限制，统计得到的历史违约率可能未完全反映实际的风险，从而造成风险的低估。
主要内容
内部行业风险指数与评级
违约概率(PD)是衡量组合信用风险的核心指标。在目前尚没有技术手段测量组合违约概率的情况，采用利用外部行业风险指标，调整历史违约率的方法，来估计行业客户群的违约概率。分析外部风险因素，分析其对我行授信组合现有客户群，或潜在客户群未来违约可能性的影响，从而能利用外部行业风险指标调整历史违约率，替代违约概率，作为对未来违约状况的合理预期。在此基础上，制定行业内部风险指数与风险评级，并以此进行风险提示与行业预警。
(一)内部行业风险指数
根据对外部行业风险指数与内部历史违约率的所做的回归分析，可以初步得到外部风险因素对我行现有授信客户群，或潜在客户群未来违约可能性影响的幅度。根据这一分析结果，对历史违约率进行调整，得到调整后的违约率。调整后的违约率，是对未来一年内，我行某一行业内客户违约情况的预期，是对违约概率的一种估计。根据调整后的违约率，建立我行内部行业风险指数。数值越大，通常评级越低，该行业的授信风险相对越大。
(二)内部行业风险评级
根据我行自身风险偏好，确定不同行业内部客户群的风险等级。行业内部风险评级共分为十级。
用外部数据调整历史违约率，得到行业风险指数* 外部行业风险指数与评级
目前我行采用的外部风险指数和评级，是总行风险管理部与国务院发展研究中心产业经济研究部联合开发的地区及行业风险综合评估与预警体系。
(一)外部行业风险指数
对于行业信贷风险的评估，从行业成长性、行业收益性、行业技术进步、行业运营状况、行业的产业地位和行业的发展政策等几个因素进行考察。通过对以上指标的分析，建立得到行业外部风险指数。外部行业风险指数在[0，1]区间内，数值越大，表明从外部因素分析，该行业的授信风险相对较小。根据对外部风险指数与内部违约率的回归分析来看，外部因素与内部违约率的相关性大约在40%左右。
(二)外部行业风险评级
行业外部风险评级共分为从AAA到D共十级。数值越大，通常评级越高，表明从外部因素分析，该行业的授信业务风险相对较小。
内部行业风险评级 行业风险评级
行业风险评级(截止一季度) 授信政策建议与风险提示
较高的违约率必然会侵蚀授信业务的盈利空间。特别是当违约率高到某一程度时，业务就会发生损失。我行的信用风险偏好要求：收益必须能递补所承担的风险。因此，对于收益不能弥补风险的投入，应受到严格的控制。
对于外部评级较低，而我行内部评级较高的行业，如采掘业、制造业-造纸、公共管理和社会组织，虽然这些行业目前违约率较低，但由于外部行业环境并不乐观，加上部分长期贷款的授信风险目前尚为显著，所以目前仍应控制对这些行业的投入，密切关注行业风险的变化。
对于外部评级尚可，而内部评级已经较差的行业，如房地产业、制造业-金属，应认真总结目前的客户政策，及时调整客户结构，积极退出不良客户，在我行的重点地区和重点城市，选择优势客户，严格控制授信风险。
主要内容
风险管理的工具：组合与交易层面 如果超出限额。。。
制定授信投向与风险监测目标的目的
授信投向与风险监测目标是指导性指标，不作为考核指标。 仅供各级尽责审查和风险评审人员可在工作中进行参考。
在流程应用方面，制定行业授信投向与风险监测目标的目的：
一是为境内机构公司信贷业务有质量、有效益的发展提供具体的指导;
二是为各分行根据自身经营特点制定授信投向等具体政策，提供定量的参考;
三是为风险管理部门监控授信风险提供依据。
授信投向与风险监测目标：组合优化的结果 以风险调整后的监管资本预期收益率最大化为优化目标;
约束条件: 整体公司贷款增长计划;
地区/行业增长的潜力与可能性;
专家调整
以风险敞口作为监测目标
通常意义中，关于风险度量的概念
• 风险敞口(Exposure)
– 通常银行通过限额可度量敞口 – 经常用敞口来度量集中性风险
– 通常，减少风险敞口可以减少资本的占用 – 对于交易帐户的信用风险特别相关
预期损失(Expected Loss)
– 与损失分布联系，更容易量化 – 通过拨备向前线部门反馈
未预期损失( Unexpected Loss )
– 未预期损失的大小通常由经济资本大小来估计 – 降低或稳定经济资本通常是风险管理的最终目的 – 计算复杂，不适合实时分析 •
•
行业：授信投向与风险监测目标 地区：授信投向与风险监测目标 执行情况(截止一季度) 试行阶段工作流程 主要内容
国际活跃银行评价信贷组合管理业绩的主要指标
数据来源：Credit Magazine,对2002信贷组合管理实践的调查
指标
监管资本收益率作为衡量业绩的指标，反映过去一年各业务经营单位经风险调整后的收益状况。 监管资本收益率=过去一年的税前利润 / 过去一年占用监管资本的平均余额。
其中，占用监管资本是指按照银监会现行的资本充足率管理办法计算的监管资本占用规模;
监管资本收益率具有计算简便，通俗易懂，不增加额外的统计工作等诸多好处。
目前手工统计的资本充足率数据可能存在一定误差。因此，目前考核指标的条件尚不太成熟。
第二篇：银行信贷管理论文
浅述我国的个人消费贷款
摘要：当前我国商业银行个人消费信贷业务得到了突飞猛进的发展,随着该项业务所占银行业务的比重不断扩大,存在的问题和风险也逐渐暴露出来,就银行消费信贷业务存在的问题进行分析,并针对这些问题提出了自己的看法和建议。
关键词：个人消费贷款
消费信贷
一、个人消费贷款的概念和意义
个人消费贷款是提供给自然人的信用。它是指提供给消费者的信用，而不是作为消费用途的信用。个人消费贷款是一种给予个人消费者的贷款，使得他不用付现就可以使用或拥有商品或服务。
个人消费贷款的重要作用：1.发展消费信贷有利于提高消费倾向，为经济增长提供推动力，并推动产业结构升级。2.个人消费信贷是人力资本投入的一种重要来源，它对经济的贡献能力不仅是扩大当期的需求，更在于增加了未来产出的要素投入。3.消费信贷有利于商业银行经营效益的改善，提高金融资本的运作效率。4.消费信贷有利于国民经济的宏观调控。
二、个人消费信贷的种类
目前，我国商业银行个人消费信贷处于起步阶段，种类还不是很多，主要有下面几种：
1、个人短期信用贷款。是贷款人为解决由本行办理代发工资业务的借款人临时性需要而发放的，期限在一年以内、额度在2000元至2万元且不超过借款人月均工资性收入6倍的、毋须提供担保的人民币信用贷款。该贷款一般不能展期。
2、个人综合消费贷款。是贷款人向借款人发放的不限定具体消费用途、以贷款人认可的有效权利质押担保或能以合法有效房产作抵押担保，借款金额在2000元至50万元、期限在六个月至三年的人民币贷款。
3、个人旅游贷款。是贷款人向借款人发放的用于支付旅游费用、以贷款人认可的有效权利作质押担保或者有具有代偿能力的单位或个人作为偿还贷款本息并存担连带责任的保证人提供保证，借款金额在2000元至5万元、期限在六个月至二年、且提供不少于旅游项目实际报价30%首期付款的人民币贷款。
4、国家助学贷款。又分为一般助学贷款和特困生贷款，是贷款人向全日制高等学校中经济困难的本、专科在校学生发放的用于支付学费和生活费并由教育部门设立“助学贷款专户资金”给予贴息的人民币专项贷款。
5、个人汽车贷款。是贷款人向在特约经销商处购买汽车的借款人发放的用于购买汽车、以贷款人认可的权利质押或者具有代偿能力的单位或个人作为还贷本息并存担连带责任的保证人提供保证，在贷款银行存入首期车款，借款金额最高为车款的70%、期限最长不超过5年的专项人民币贷款。
6、个人住房贷款。是贷款人向借款人发放的用于购买自用普通住房或者城镇居民修房、自建住房，以贷款人认可的抵押、质押或者保证，在银行存入首期房款，借款金额最高为房款的70%、期限最高为30年的人民币专项贷款。个人住房贷款又分为自营性个人住房贷款、委托性个人住房贷款和个人住房组合贷款三种。
7、除此之外，还有个人小额贷款、个人耐用消费品贷款、个人住房装修贷款、结婚贷款、劳务费信贷以及以上贷款派生出的各种专项贷款。
三、消费信贷业务存在的问题分析
(一)从宏观经济环境来看,信用环境不够健全
消费信贷业务在我国开展的时间至今只有短短数十年,个人信用制度的缺失和个人信用评估体系的不完善使得我国消费信贷市场面临个人信用的“瓶颈”制约,建立科学的个人信用制度和完善的个人资信评估体系是未来我国个人信用体制建设的重要内容。目前我国并没有为民众设立一个终生信用账户,并且现有的信用记录只涉及历史贷款报告、信用卡消费,车险缴纳等有限的几项消费,大部分的社会信用活动不包括在内。
(二)个人消费信贷政策法律欠缺
个人消费信贷业务要发展,就必须有相关的法律法规来引导,并对其进行规范和约束,意义重大并具有一定的紧迫性。目前为止,我国还没有出台一部针对个人消费信贷业务的统
一、有法律效应的专门法律。同时,一旦违约情况出现,银行对于违约者的违约行为的处理没有法律依据,清算成本大,造成我国大量贷款债务得不到有效保障。
(三)从消费者个人看,存在居民收入不高,消费信贷欲望不强等问题
就目前状况来看,消费信贷业务存在明显的地区差异性,东部沿海地区消费信贷活跃,有固定的信用消费群体,业务主体以年轻人居多,而在我国中西部地区形成大规模信用消费的条件尚不具备,这主要是因为我国经济发展的不平衡,东部沿海地区经济发达,居民消费能力强,居民的消费意识和要求也相当强烈;中西部内陆省份则欠发达,居民生活水平有待提高,构成消费信贷的社会基础还不牢固。
(四)从银行方面来看,存在违规操作,手续繁琐,内部管理不善,缺乏专业人员等问题
商业银行内部违规操作是导致银行资产风险的首要原因。商业银行之间存在激烈的竞争,为了争取客户创造更大的利润,商业银行不惜违规操作,放宽贷款限度,给一些原本不符合贷款条件的客户发放贷款。另外,我国个人消费贷款申请手续复杂,不仅要提供个人收入证明、健康报告、家庭背景,还需要到多个相关部门办理各种文件信函,而且银行也要花费大量时间对借款人进行逐笔严格的审查,一笔业务需要半个月甚至一个月的时间,耗费了大量的时间。第三个重要原因就是银行风险管理机制不完善,虽然我国商业银行消费信贷业务实行“审贷分离,分级审批”制度,但是贷前调查不全面、缺乏风险预警机制、数据库技术处于空白状态、自动化处理能力不强,目前主要依靠人工来识别风险,而这种风险的识别主要是根据贷款是否能按时归还,而不是使用专门的风险度量工具,特别是对信用风险的控制缺乏有效措施。
四、加强我国消费信贷风险控制的对策建议
(一)健全社会信用环境,防范信用风险 包括信用卡消费记录、车险费用缴纳记录、偿贷款以及拖欠记录、贷款项目明细等,同时还应包括个人社会背景数据,如个人收入、工作单位、教育背景、家庭结构、社会关系、个人喜好等真实情况,还要加快信息更新速度,缩小信息时滞性给风险控制带来的影响。中国人民银行应借鉴美国成功的经验,为每一个公民建立唯一的终身社会保障号码,使个人收入透明化,税收机制完备化,为商业银行对借款人的信用调查提供数据和资料支持。
(二)健全我国消费信贷法律制度
完善的法律制度是消费信贷业务在我国顺利发展的保障,也是有效防范风险的手段之一。我国应该将消费信贷列入国家法律体系中,对有关消费信贷的现有法规中不适应现在消费信贷发展的部分进行修改和补充,同时尽快制订一部综合性的《个人消费信贷法》,对于与个人消费信贷有关的问题进行定义和约束,对违约者的惩罚也要做出详尽的规定,对消费信贷活动进行统一规范,调整消费信贷关系,同时还要制定与各项消费信贷业务关联的法规,对目前比较流行的住房按揭贷款,汽车消费贷款,信用卡,零售分期付款业务都应分别制定针对其特点和风险的法律法规,使我国的消费信贷法成体系,使得我国的消费信贷业务有法可依,有法可循,解决我国商业银行消费信贷业务无法可依的局面,为消费信贷的发展提供一个良好的法律环境。
(三)提高居民收入,拉动居民消费,消除地区差异
为了提高居民收入水平,减轻人们的消费心理压力,国家应实施积极的财政政策和适度的货币政策,维持一定的通胀率,大力发展吸纳就业的第三产业,扩大就业渠道,保证实体经济的平稳发展。同时我们必须建立和完善全社会范围内的社会保障体系,解决居民医疗、教育和住房问题,消除居民消费的后顾之忧,保障了居民的长期生活稳定,这样居民才敢大胆放心的消费。
(四)杜绝违规操作,加强内部管理,提高银行的竞争力
针对我国消费信贷业务申办手续繁杂的问题,商业银行应该为消费者提供“一站式”金融服务,与客户一对一交易,即所有的手续和证明、文件、协议等,均由银行与客户签署,无须申请人耗费大量时间和精力去相关部门办理,而是转由银行与相关证件、手续办理单位协调,形成部门与部门的沟通,而不是客户和部门沟通,造成资源的浪费。
五、商业银行针对个人消费信贷的风险的对策
面对消费信贷发展过程中出现的各种风险，商业银行急需建立一套防范消费信贷的风险管理体系，具体应从以下几方面人手：
1、逐步创造全社会范围的个人信用环境
建立科学有效的个人征询体系是银行控制消费信贷风险的前提保证。从目前的实际出发，可以分两步走：先在银行内部建立全行性个人客户信用数据库，使每个存量客户都有相对完整的信用记录，个人与银行的所有信用业务均有记录登记。同时，加快建立国内各金融机构之间的信息交换制度。
2、认真探索个人客户差异化服务方法，调整客户结构，培育和拓展一批高端个人客户群体
所谓高端个人客户就是指风险低、潜力大、信用好的客户。就当前客户群体而言，一是从事于优势行业或垄断行业的文化素质较高的人员，如电信、电力、金融等行业的从业人员。二是职业稳定、收入较高的国家公务员和财政发放工资的事业单位人员。三是全国性或区域性大公司的管理人员与专业技术人员等。
3、健全、完善银行内部信贷管理机制
一是严把信贷准入关。根据国家宏观经济发展状况，有规划的发展个人消费信贷业务。严格规范各环节操作流程，防止各种操作风险的产生。二是加强贷后管理。根据个人消费贷款的特性，分析相关风险点，有针对性地制定简洁有效的管理办法，办法必须具有可操作性。配置好相应的客户经理与风险经理，按规定进行贷后检查。三是必须严肃信贷纪律，按规定对有关责任人进行责任追究，责任追究必须到位。对存在的问题积极整改，“举一反三”，采取必要措施，避免同类问题再次出现。四是实行分类管理、分类授权。针对各分支机构管理水平与风险控制能力，实行不同的授权管理和程序运作，并实行精细化管理，择优发展。五是可以成立专门的个人消费贷款审查审批中心，对个人信贷业务进行流程再造，提高从业人员的专业化水平，实行集约化经营。
4、进一步完善消费贷款的担保制度
担保制度，是贷款第一还款来源出现风险时的必要保证，也是制约借款人信用程度的一个有力武器。在我国消费信贷法出台前，商业银行一方面要认真研究分析现有法律法规的相关条款，圈定法律争议少、执行容易的标的作为抵押物。产权不清、变现较难以及现有法律上存在争议的抵押物一般不要接收。选定的担保抵押物必须合法、足值、有效。另一方面，商业银行应合理界定保证人范围。对借款人自身条件较好，收入稳定，可实行保证担保方式的贷款，保证人应该选择信用度高的高端客户，且至少自身综合条件不低于借款人。
参考文献：
[1]郑晓萍.银行消费信贷风险管理[J].改革探索,2007,(12):41-43.
[2]银行信贷管理 高等教育出版社
[3] 关于加强商业银行个人消费信贷管理的几点思考 王新平
[4] 中国个人消费信贷状况及风险防范研究 杨大楷
[5] 个人消费信贷的风险防范—《经济师》 2010年07期
第三篇：xx银行信贷管理系统管理办法
(试行)
第一章 总 则
第一条 为加强xx银行信贷管理系统的运行管理，确保系统正常、安全运行，进一步规范信贷行为和提高信贷管理水平，根据《xx银行信贷管理办法》、《xx银行贷款业务操作规程》等有关规定，结合我行实际，制定本办法。
第二条 本办法所称信贷管理系统是指xx银行结合发起行信贷管理特点开发的，能够对贷款、票据、抵债资产等信贷业务进行统一管理、风险监控和预警，实现资源共享、管理科学、运行高效的计算机应用系统。
第三条
信贷管理系统实行“统一管理、分级负责、风险监控、强化监督”的管理原则。
统一管理：指信贷管理系统采用全国“融兴”村镇银行业务数据大集中管理模式，对系统的功能完善、网络配置、数据存贮、系统设置、参数维护等重要事项由村镇银行董事局统一管理。
分级负责：指根据村镇银行管理部门的职能分工，按照本办法及其他有关规章制度，各自落实工作职责，严格责任追究，确保信贷管理系统的安全正常运行。
风险监控：指通过信贷管理系统的有效运行，对贷前调查、贷中审查、贷后管理等操作环节进行全程监控，主动预警，及时防范信贷风险。
强化监督：指村镇银行科技管理部门要依照职能分工加强对信贷资产及信贷管理系统运行情况的监督、检查，有效防范违规操作风险。
第四条 信贷业务通过信贷管理系统的信息化管理，强化制度落实，减少人为主观操作，提高工作效率和质量，达到操作规范、管理科学之目的。
第五条
本办法所称信贷部门是指村镇银行市场拓展部);科技部门是指村镇银行综合部科技管理组。
第六条 本办法适用于xx银行所有运行信贷管理系统的各分支机构、相关部门和操作人员。
1 第二章 部门、人员及其职责
第七条 信贷管理系统实行村镇银行董事局统一组织开发、分级运行的管理模式。
信贷管理系统的业务指导、需求设计及功能完善由村镇银行董事局信贷部负责，程序开发、版本升级和技术维护由村镇银行董事局科技部负责。
第八条 各级信贷管理部门、科技部门负责组织辖区内信贷管理系统的培训、推广和运用，并对信贷管理系统的日常运行管理进行指导、监督和考核。
各级信贷管理部门是信贷管理系统数据信息的管理维护部门，负责辖区内系统数据的整理、汇总和分析;各营业机构信贷部门负责组织做好日常客户信息、信贷管理信息录入、更新工作，并对数据的真实性负责;科技部门负责系统日常维护和技术支持与保障工作，保证系统、网络、设备正常运行，确保数据安全。
第九条 各级村镇银行要在综合部设立系统管理员及系统维护员。 系统管理员职责：负责系统机构、操作人员、系统参数、信贷模型、村镇银行董事局权限范围内信贷业务审批流程的维护和信贷产品配置等工作。
系统管理员在进行信贷产品配置、审批流程设置等重要操作时，需同级另一系统管理员复核。系统管理员和系统维护员调离岗位，需上报上级管理部门，在有关部门的监督下办理交接手续，并做好接岗人员的培训工作。
各级系统管理员对逐级上报的《xx银行信贷管理系统业务处理申请表》要统一进行归档保管，同时登记《xx银行信贷管理系统业务处理登记薄》。
各级系统维护员应负责系统运行的技术支持、系统软件的升级维护、日常批处理操作、软硬件支持、网络安全、数据备份、应急恢复等日常维护工作，并建立运行日志，及时记录、解决技术问题，确保系统安全运行。
第十条 系统用户分为信贷管理人员和非信贷管理人员。信贷管理人员指村镇银行市场拓展部主管领导、信贷部门所属人员;非信贷管理人员指除此以外的其他管理人员。信贷管理人员和非信贷管理人员的系统操作权限和岗位角色，由系统管理员按照部门分工、人员岗位进行设置。对于
2 应用信贷管理系统的非信贷部门和人员，只设置浏览权限。
第三章 机构、人员注册
第十一条 机构、人员注册
机构注册。机构的注册由村镇银行董事局系统管理员根据村镇银行提供的相关文件在信贷管理系统中登记。注册机构包括我行所有信贷业务有权审批机构及信贷业务营业机构。
人员注册。由各级系统管理员根据人事部门提供的相关文件在信贷管理系统中进行注册(分系统管理员、信贷人员及非信贷人员注册)。
第十二条 机构调整
机构调整包括机构新增、合并、机构拆分和机构撤销。村镇银行董事局人力资源部门出具批准机构新增、合并、拆分或撤销的文件后，村镇银行董事局系统管理员在后台进行机构合并、拆分或撤销的处理。合并、拆分或撤销机构的会计部门在操作完成后对账务进行检查，发现问题应及时向系统管理员反馈。
第十三条 操作人员代码、密码管理
信贷管理系统操作人员代码由各级系统管理员根据综合业务网络系统的操作人员代码进行注册，两个系统的操作人员代码必须保持一致。操作人员取得代码后，应当立即登录系统修改密码。操作密码由操作人员自己掌握并要定期进行修改，严禁多名操作人员使用一个操作代码、一人使用多个操作员代码和相互使用对方操作员代码。
第四章 客户信息管理
第十四条 客户经理(信贷员，下同)负责客户信息的采集、录入及维护工作，客户信息要按客户类别进行管理。客户信息要定期进行更新，对公客户财务信息要按月、按季、按年及时录入资产负债表、财务损益表及利润分配表、现金流量表，不允许拖延录入。
第十五条 客户经理必须通过身份证核查系统对新增个人客户身份进行真实性核查，保证客户身份证的唯一性。
未能通过身份证核查系统核查但在公安部门其身份证信息真实存在的，需到当地公安机关开具户籍证明，并填制《xx银行信贷管理系统业务处理申请表》，由系统管理员在系统中登记后，方可在系统中建立客户信息。
3 发生身份证重号的必须到公安机关修改，否则不予受理。
客户经理必须搜集完整的客户信贷档案资料，确保客户资料信息真实准确。个人客户的配偶及家庭成员信息要搜集完整，配偶及家庭成员信息在系统中最少应录入一人。
第十六条 客户经理必须对录入客户信息的真实性负责。录入前，客户经理应对客户信息进行认真分析，发现问题及时与客户沟通并更改。
第十七条 信贷管理系统对客户信息的采集实行管户权制度。客户首次与我行发生信贷关系时，录入客户信息的客户经理对其拥有管户权，管户客户经理对客户的信息采集与管理负有责任，具有登记、修改客户信息和信用等级评定、授信的权限，其他人员没有此类权限。
客户经理可对本机构没有管户权的客户发放贷款，但其只拥有贷款合同维护权。
第十八条 黑名单级别
黑名单分为三个级别：完全限制级、限制级和限制提示级。其中：完全限制级客户除偿还贷款外，不允许办理授信申请及贷款新增、收回再贷、借新还旧、展期等信贷业务;限制级客户不允许办理新增贷款业务，可办理收回再贷、借新还旧、重组业务，但所办理的收回再贷、借新还旧、重组业务采取的担保方式必须为抵押或质押;限制提示级客户可办理全部信贷业务，但办理新增贷款业务时，所采取的担保方式必须为抵押或质押。
第十九条 黑名单的进入
(一)发生以下情形时由系统将客户自动列入完全限制级黑名单：
1、已核销呆账贷款的借款人及担保人;
2、抵(质)押贷款本金逾期181天以上或欠息361天以上的借款人及担保人;
3、被法律诉讼的借款人及担保人和发生抵债资产的借款人及担保人;
4、各类垫款(银行承兑汇票、保函、贴现等)超过361天以上未收回的申请人及保证人;
5、保证贷款逾期91天以上的借款人和保证人;
6、信用贷款逾期61天以上的借款人。
(二)发生以下情形时由系统将客户自动列入限制级黑名单：
1、抵(质)押贷款逾期91-180天的借款人及担保人;
2、保证贷款逾期61天-90天的借款人及保证人;
3、信用贷款逾期31天-60天的借款人。
4、连续两年办理转贷(收回再贷、借新还旧)的借款人及担保人。
(三)发生以下情形时由系统将客户自动列入限制提示级黑名单：
1、抵(质)押贷款逾期31天-90天的借款人及担保人;
2、保证贷款逾期31天-60天的借款人及保证人;
3、逾期的信用贷款借款人。
(四)发生以下情形时，由客户经理以人工认定的方式将客户列入黑名单，经信贷部主管行长审核后生效。
1、已被查实的各种违法骗贷的借款人和担保人;
2、恶意逃废机构债务的借款人;
3、借款人或法定代表人有赌博、吸毒、嫖娼、涉黑、参与邪教和反政府组织等违法乱纪行为的;
4、借款人发生重大事件，导致经营出现严重滑坡，将影响贷款本息偿还的;
5、在其它金融机构被列为黑名单的;
6、村镇银行规定其它应该进入黑名单的。 第二十条 黑名单的退出
出现下列情形时，由客户经理将客户的黑名单状态更改为失效，经我行信贷部主管行长审核后，即可完成客户从黑名单中的退出。
1、所欠我行贷款本息全部结清;
2、客户为他人提供担保的不良贷款本息全部结清;
3、不再被其它金融机构列为黑名单的;
4、不再属于村镇银行规定其它应该进入黑名单的。
第五章 信用评级及授信管理
第二十一条 所有客户在办理信贷业务之前，必须进行信用等级评定和广义授信。
第二十二条 客户信用等级
对公客户信用等级分为七级：AAA、AA、A、BBB、BB、B、C级;个人客
5 户信用等级分为三级：优秀、较好、一般。
第二十三条 信用等级评定
企业客户信用等级是根据企业提供的财务报表、非财务资料，并按照系统设定的信用评级模型和评级标准自动进行评定。
事业单位、微小企业、个人客户信用等级是以填制信用等级评估表的形式，并按照系统设定的的信用评级模型和评级标准自动评定。
第二十四条
客户信用等级在系统中的评定结果要与内部评级或委托评级的结果保持一致。
第二十五条 客户信用等级每次评定的有效期限不得超过二年，并要根据客户的经营、抵(质)押物变化、重大事件、履约等情况及时调整客户信用等级，其中农户信用等级要定期进行维护。
第二十六条 客户在进行授信前，要根据信贷管理系统中设定的计算项目和标准对客户的授信进行测算。
第二十七条
授信额度要根据客户的生产经营情况、盈利能力、履约情况、抵(质)押物情况、信用等级、偿债能力、授信额度测算结果以及经营者的综合素质、管理水平等合理进行确定。
第二十八条
客户授信要根据客户实际经营、抵(质)押物变化、重大事件、履约等情况，及时调整、冻结、注销客户授信额度。
第二十九条 在未征得客户书面同意的情况下，严禁向任何单位、个人提供在客户信用等级评定和授信过程中所涉及的有关资料及评级授信结果。
第六章 贷款申请和审批
第三十条
贷款申请
贷款申请主要包括贷款申请信息及担保信息、贷前调查表、项目信息、汽车信息等附属信息。
发起贷款申请首先应选择正确的贷款品种，其次要录入贷款申请信息，具体包括贷款申请金额、期限、利率、担保方式、结息方式、还款方式、贷款用途等主要信息;最后根据所选择贷款品种情况录入担保信息、贷前调查表、项目信息、汽车信息等附属信息，从而完成贷款申请在系统中的操作。
6 客户经理录入的主要贷款申请信息和附属信息必须与纸质相关信息保持一致，严禁录入虚假、臆造信息。
第三十一条
信贷业务审批
贷款、信用评级、五级分类调整(不良调正常、损失类调进或调出)、抵债资产接收与处置、资产置换等信贷业务申请，须按照村镇银行董事局信贷业务权限管理制度的要求，经过逐级审批咨询后方可进行下一步操作。
审批流程一旦设定，不得随意更改，如确需更改，需上报村镇银行董事局备案。
信贷管理系统信贷审批人员由各级机构系统管理员根据人事部门的任免文件设定。审批人员如需增加、更换、撤销，应填制《xx银行信贷管理系统业务处理申请表》，经信贷管理部门主管行长同意，由系统管理员进行维护。
由于特殊原因审批人员需要外出时，为保证业务的连续性，要进行审批授权，授权时应填制《xx银行信贷管理系统业务处理申请表》，经信贷管理部门同意，由系统管理员进行维护后生效。被授权人必须为本机构的其他审批人员。授权人外出归来后，要及时进行授权撤销，恢复自身审批权限。
第七章 贷款发放
第三十二条 贷款发放
贷款审批通过后，须对贷款合同的签订日期、生效日期、到期进行补录更正，确保与纸质贷款合同保持一致。同时要建立附属合同信息并进行关联担保信息操作。对担保方式为抵(质)押的，要对抵(质)押登记信息、保险信息、公正信息进行补录确认，确保与实际他项权利信息、保险信息、公正信息相符。
贷款合同及抵(质)押登记信息补录确认后，方可进行出账(借据)申请操作，要按照相关规定确定贷款的支付方式、资金来源、发放方式等。出账(借据)信息需换人审核后方能打印放款通知书，出账(借据)审核人员由各地市联社、办事处根据信贷管理需要自行确定。
贷款合同信息、抵(质)押登记信息补录和出账(借据)申请信息的录入必须由发起该笔贷款申请的客户经理操作，放款通知书也须由该客户
7 经理打印，并由其持放款通知书与借款人一起到柜台办理放款手续。
第八章 贷后管理
第三十三条 贷款五级分类
(一)在发放抵(质)押贷款后，客户经理要根据担保品的合法有效性、安全性、充足性、变现能力等，对担保品及时进行评级，为系统自动生成贷款五级分类提供依据。
(二)客户经理每个季度要根据贷后检查情况，在系统中对每笔贷款录入信贷状况表、工作底稿和认定表，确保贷款五级分类所需资料的完整性。
(三)客户经理要在每月的21日至月末，对系统五级分类初分结果进行认定和调整。对无法确认分类结果的，逐级上报进行咨询，保证系统五级分类结果与实际贷款分类状态相符。
第三十四条 贷款预警
客户经理要每天查看系统提供的贷款到期、抵(质)押物到期、当月新增五级不良、逾期贷款催收、贷款检查、保险到期等提醒信息，便于及时采取措施，防范信贷风险。
另外，各机构要对通过实际调查或上级部门检查认定为冒名、保证人主体资格不合法、违规抵押、违规质押、违反贷款管理规定和其他违规贷款，及时在系统中进行责任贷款登记，为日后追责和统计违规贷款提供依据。
第三十五条 贷款催收
客户经理要按照相关制度的要求对借款人、担保公司、合作商等进行贷后检查，并将检查结果录入到信贷管理系统中。其中：农户贷款自合同生效日起，至少半年进行一次贷后检查;非农户自然人、对公客户贷款自合同生效日起，每个年度至少进行一次贷后检查。
客户经理要在每笔信贷款到期前，打印信贷业务到期通知书，送达客户并取得回执。贷款到期后尚未归还的，应打印《贷款逾期催收通知书》，分别送达借款人、担保人进行催收，经客户签章后，将贷款催收通知书归入信贷档案妥善保管，并在信贷管理系统中及时处理。
第三十六条
档案管理
8 客户经理在完成贷款发放后，要及时在系统中对各种档案资料进行整理立卷并移交至系统档案管理员处。系统档案管理员对接收的信贷档案资料，要按照保管年限、贷款状态、已起诉等情况进行分类整理，分别转入综合档案区、结清档案区、保全类档案区，并合理安排系统专柜保管。
系统档案管理员由管理纸质信贷档案资料的档案管理员担任。 第三十七条
贷款信息维护
贷款信息(资金来源、是否自动结息、结息周期、复利标志、是否自动扣款、是否停息)维护和单户利率调整、按揭利率调整是与核心系统联动的交易，因此要仔细核对、谨慎操作，避免出现错误。客户经理如确需修改上述信息的，经主管行长同意后方可进行操作。
第三十八条 保全管理
各级机构对抵债资产的接收与处置、依法诉讼案件、资产置换、不良贷款成因及处置、逃废债等相关信息，要及时、准确、完整地录入系统当中，并根据业务进展情况，及时更新相关信息，为有效防控信贷风险提供决策依据。
第九章 信贷业务移交和撤销
第三十九条
信贷业务移交
(一)管户权移交
因机构内部重新分配客户资源或客户提出到其他机构办理信贷业务时，需要对客户管户权进行移交。客户管户权在县联社内移交的，需填制《xx银行信贷管理系统业务处理申请表》，报上级主管部门同意，由机构系统管理员对管户权进行移交即可。
(二)合同移交
因机构内部发生信贷业务调整且不需要移交客户管户权时，需要对贷款合同维护权进行移交。移交前机构需填制《xx银行信贷管理系统业务处理申请表》，报上级主管部门同意后，由机构系统管理员对贷款合同维护权进行变更。合同移交只能在同一机构内进行。
(三)业务移交
因管户客户经理发生岗位轮换、工作调动、离职、退休等情形时，需要对客户管户权和贷款合同维护权一并进行移交，即业务移交。移交前机
9 构需填制《xx银行信贷管理系统业务处理申请表》，报上级主管部门同意后，由机构系统管理员对业务进行移交。业务移交只能在同一机构内进行。
第四十条 业务撤销
在信贷管理系统中进行业务操作时，如因操作失误等原因造成录入的数据信息不准确时，需要进行业务撤销。业务撤销按照发生信贷业务种类和发生阶段的不同，划分为借据撤销、合同撤销、审批撤销、展期撤销、核销调整撤销、抵债资产登记撤销、票据置换撤销、自助合同撤销。
业务撤销须由客户经理填制《xx银行信贷管理系统业务处理申请表》，并经机构部门同意后，由机构系统管理员进行撤销。
第十章 安全管理
第四十一条 为保障网络安全，防止“黑客”入侵，严禁在安装信贷管理系统的计算机上安装任何游戏软件，严禁用信贷管理系统用机上互联网，严禁信贷管理系统网络与其他任何外部网络连接。
第四十二条 信贷管理系统操作人员和网络维护人员要爱护设备和网络，保持设备网络的良好状态。凡因人为因素造成设备和网络损坏的，由损坏人员赔偿。
第四十三条 信贷管理系统和数据信息是农村机构机密，严禁信贷管理系统技术设计管理人员对外泄露系统信息，严禁信贷管理系统用户对外泄露从信贷管理系统中获取的借款人信息和信贷业务信息。
第四十四条 使用信贷管理系统进行信贷业务操作的用户要对操作员代码及密码严格保密，谨防泄露。严禁盗用他人操作员号。替代他人操作时须经授权，授权人、被授权人分别承担相应责任。信贷管理系统操作人员，对以本人代码登录系统的信息和提出的决策管理意见负行政和法律责任。
第四十五条 接入信贷管理系统的计算机必须安装正版防病毒软件,并及时更新，每周至少要用防病毒软件进行一次全面的病毒查杀。严禁无关人员在信贷微机上操作。
第四十六条 当各级操作员发生岗位轮换、工作调动、离职、退休等情形时，应及时上报上级管理机构，由上级部门系统管理员对操作员代码进行限制或冻结。
10 第四十七条 检查监督。各级机构信贷、科技部门每季度对辖内信贷管理系统运行情况进行抽查，抽查面不低于30%，年终组织一次全面性检查，形成书面报告，发现问题及时督促整改，并对违规责任人进行处罚。检查的主要内容是：
(一)各操作人员的职责履行情况;
(二)用户密码的使用和修改是否符合规定;
(三)输入的客户信息是否真实、完整、有效，是否与纸质客户档案相符;
(四)信贷业务授权和系统操作授权是否按规定进行，有无未授权、超授权、转授权操作业务现象;
(五)客户基本信息、客户信用等级、对客户授信额度等是否根据实际变化而随时更新修改;
(六)其他需检查的事项。
第十一章 责任追究
第四十八条 使用信贷管理系统的各级机构信贷部门，要加强对信贷管理系统数据真实性的检查监督，并依照《xx银行信贷业务责任追究制度》(试行)处理信贷管理系统使用中的违规违纪行为。
第四十九条 所有的信贷业务必须纳入信贷管理系统管理，未纳入的视同账外经营，将追究有关责任人的责任。
第五十条 信贷管理系统应用联社出现下列行为的，对该机构和主要负责人通报批评，情节严重的由上级行采取其他处理措施。
(一)未在上级管理部门规定的时间和范围内完成信贷管理系统的建设，影响信贷数据的传输，造成数据严重缺漏、失实的;
(二)对系统管理、维护不力，造成系统无法正常运行、数据丢失、数据严重失真的。
第五十一条
应用信贷管理系统的客户经理对分管的客户信息、决策信息、贷后管理信息、贷款分类信息等不能适时登记、适时更新，造成系统数据信息不完整、不及时、不准确的，对客户经理追究相应责任或作岗位调整。
第五十二条 信贷管理系统技术维护部门，对系统网络、设备、应用
11 软件维护管理不善及没有按照系统运行要求按时进行日常业务批处理操作，而影响系统应用的，对部门主要负责人及系统管理责任人进行通报批评并追究相应责任。
第五十三条
信贷管理系统使用人员出现下列行为，要负行政和法律责任。
(一)应用非法软件或进行非法操作，对系统造成损害的;
(二)盗用他人代码制造虚假信息的;
(三)泄露系统技术参数和系统客户信息与信贷业务数据的。
第十二章 附 则
第五十四条 本办法由xx银行制订并解释，各级机构可结合本办法制定具体实施细则。
第五十五条 本办法未尽事宜，要按照村镇银行董事局各项规章制度的相关要求进行系统操作。
第五十六条 本办法自印发之日起执行。
第四篇：银行信贷管理部：
资产负债管理部工作职责
1、负责编制、下达全行的综合业务经营计划;
2、负责按月对全行的业务经营情况进行综合分析;
3、负责编制实施全行资金营运计划和非生息资产清降计划，并对执行情况进行监测分析和监督检查;
4、负责全行资金的管理、调度和调剂以及资金管理制度和有关管理办法的制定;
5、负责各支行备付金的管理和考核;
6、负责对人民银行准备金存款和全行头寸资金的管理;
7、负责结售汇业务中人民币资金的清算;
8、负责传导和执行总、分行利率政策，并制定本外币存贷款利率管理制度;
9、负责本外币信贷计划的实施、调整及对执行情况进行检查和监怪;
10、负责本外币存、贷款利率和系统内往来利率的执行和调整，并对执行情况进行监测、分析;
11、负责支行超权限贷款利率的定价测算、定价审批及对超二级分行权限的贷款利率定价进行申报;
12、负责代理凭证式国债的发行工作;
13、负贵全行各类统计报表数据的统计、上报和分析、预测，并依法进行统计管理和统计检查;
14、负贵制定全行的业务经营考评办法，并定期通报各支行的业务考评结果;
15、负贵协调落实银监局、人民银行等有关全行资产负债综合监管事项;
16、负责全行大额现金审批、备案及权限管理;
17、负责全行资产负债管理委员会办公室的日常工作;
18、负责行领导交办的其他工作。
第五篇：银行信贷管理学
全国高等教育自学考试银行信贷管理学试卷
课程代码：00073
准考证号：姓名：专业：
一、单项选择题(本大题共20小题，每小题1分，共20分)
在每小题列出的四个备选项中只有一个是符合题目要求的，请将其代码填写在题后的括号内。错选、多选或未选均无分。
1.我国要求商业银行核心资本比率()
A.小于等于4% B.大于等于4%
C.小于等于8% D.大于等于8%
2.银行资金成本率等于() A.利息成本
吸收的存款100% B.营业成本
吸收的存款100% C.利息成本营业成本
吸收的存款100% D.利息成本营业成本
吸收的存款存款准备金100%
3.存款总量与存款成本的关系是存款总量增加存款成本()
A.必定增加B.必定减少C.必定不变D.变化不确定
4.关于我国储蓄存款原则说法正确的是()
A.居民可以不受银行规定约束自由取款B.居民可以自由选择存款银行
C.存款利率必须高于通货膨胀率D.存款银行无条件对储户信息保密
5.我国免缴利息所得税的储蓄存款是()
A.教育储蓄 B.活期储蓄存款
C.定期储蓄存款 D.定活两便储蓄存款
6.发行人不通过承销商直接发行金融债券的发行方式是()
A.私募发行B.公募发行C.直接发行D.间接发行
7.2000年我国成立第一家票据营业部的银行是()
A.中国工商银行 B.中国农业银行
C.中国银行 D.中国建设银行
8.从借款合同生效日起至合同规定贷款金额全部提款完毕之日为止的期间称为贷款的(
A.宽限期B.偿还期C.回收期 D.提款期
9.根据《贷款通则》，一笔8年期贷款其展期期限最长不超过()
A.1年B.2年C.3年 D.4年
10.以360/360表示生息天数与基础天数关系的计息方法是()
A.大陆法B.欧洲货币法C.美国法D.英国法
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11.人民币贷款一般()
A.按日结息B.按月结息C.按季结息 12.银行贷款决策的基础和前提是()
A.风险预测B.评价抵押品价值C.合理定价D.信用分析 13.考察企业资产迅速变现能力的指标是()
A.流动比率B.速动比率C.现金比率D.杠杆比率 14.处理质物或质押权利所得价款应首先用于() A.偿还借款人所欠贷款本息 C.支付应缴税款
B.支付违约金
D.支付实现债权的费用
D.按年结息
15.银行对借款企业进行财务分析的核心是评价借款人的() A.信用状况B.经营能力C.偿债能力
D.担保品价值
16.由出票人签发，并保证在见票时无条件支付确定金额给持票人或收款人的票据称为() A.支票B.本票C.商业承兑汇票D.银行承兑汇票 17.在银团贷款中，具体负责组织安排银团的银行称为()
A.牵头行B.安排行C.经理行D.代理行 18.商业银行根据贷款的内在损失程度，按不同比例提取的准备金称为() A.一般呆账准备金 C.特别呆账准备金
B.专项呆账准备金 D.普通呆账准备金
19.根据现行的贷款五级分类，贷款损失的可能性() A.关注类大于次级类 C.可疑类大于损失类
20.客户经理制是银行经营理念()
A.从“以产品为导向”向“以客户为导向”转变的结果B.从“以市场为导向”向“以产品为导向”转变的结果 C.从“以客户为导向”向“以产品为导向”转变的结果D.从“以服务为导向”向“以产品为导向”转变的结果
二、多项选择题(本大题共10小题，每小题2分，共20分)
在每小题列出的五个备选项中有二个至五个是符合题目要求的，请将其代码填写在题后的括号内。错选、多选、少选或未选均无分。
21.根据我国《人民币银行结算账户管理办法》，单位可以开立() A.基本存款账户 C.临时存款账户
B.一般存款账户
D.专用存款账户E.活期存款账户 B.次级类大于可疑类 D.可疑类大于关注类
22.与吸收存款相比，我国商业银行发行金融债券筹集资金的特点有() A.筹资效率高 C.筹资效率低
23.贷款按保障条件不同可分为() A.信用贷款 C.票据贴现
B.担保贷款
D.自营贷款E.委托贷款 B.资金稳定性强
D.资金稳定性差E.筹资自主性差
24.根据《贷款通则》，借款人有权() A.按合同约定提取和使用贷款 C.无条件向第三方转让债务 E.把贷款用于股本权益性投资
25.贷款授权方式一般分为() A.全部授权 C.口头授权
B.部分授权
D.授权书授权E.总行发文授权 B.拒绝借款合同以外的附加条件 D.按条件取得银行贷款
26.我国《担保法》规定，可以办理权利质押的是() A.汇票 C.支票
27.票据贴现()
A.是一种票据行为B.是一种以票据所有权有偿转让为前提的约期性资金融通 C.仅仅是一种票据买卖行为D.是商业银行的一种资产业务E.是一种债权债务关系的转移 28.与传统银行贷款相比，项目融资的特点有() A.项目导向 C.风险分担
29.银行信贷营销的微观环境包括() A.客户环境 C.竞争者环境
30.出口买方信贷项下的费用主要包括() A.承担费 C.评估费
B.管理费
D.公证费E.出口信用保险费 B.科学技术环境
D.银行内部环境E.社会文化环境 B.无限追索权
D.表外融资E.融资成本较高 B.存货
D.存款单E.股票
三、名词解释题(本大题共5小题，每小题6分，共30分) 31.同业拆借
32.回购协议
33.房地产开发贷款
34.内部收益率
35.国家助学贷款
四、简答题(本大题共2小题，每小题15分，共30分) 36.信贷关系主要包括哪几个方面?
37.简述商业银行贷款三项原则之间的关系。