银行信贷管理办法

2022-07-26

第一篇：银行信贷管理办法

农商银行信贷档案管理办法

某某农村商业银行股份有限公司信贷档案管理办法

(草案)

第一章

总

则

第一条为实现信贷业务档案的科学管理，做好信贷管理基础工作，促进信贷业务档案管理工作制度化、规范化，有效防范信贷风险，加强信贷业务档案管理，确保信贷资料的完整性，根据《中华人民共和国档案法》、《中华人民共和国担保法》、《商业银行法》、《贷款通则》等有关法律法规和信贷管理的相关规定，结合我行实际，特制定本办法。

第二条信贷档案是指在信贷工作中形成的具有保存价值的文字、图表、盘片、声象等不同载体和不同门类的文件材料，它是信贷工作的历史记录，是维护农村金融工作历史真实面貌的重要资料。

第三条信贷档案管理，是对各支行、分理处在信贷业务经营管理活动中对所形成的文字材料、图表、声像、各项合同、协议、文件、函电、账表、记要、记录、发票、法律文书、通知、证件等形态的历史真迹资料进行收集、整理、立卷归档和保管的过程。信贷档案管理工作是农村商行信贷工作的一个非常重要的组成部分，也是维护信贷历史真实面貌的重要基础性工作。

第二章信贷档案分类

第四条信贷档案应分为信贷管理档案和贷款资料档案两大类，即：

(一)信贷管理档案：包括：

1、信贷管理相关法律法规：如《贷款通则》、《担保法》、《商业银行法》等;

2、信贷管理规章制度：如《某某农村商业银行股份有限公司农户联保贷款管理办法》、《某某农村商业银行股份有限公司贷款管理办法》等;

3、各类信贷业务文件资料、通知、检查反馈等;

4、会议记录：信贷工作会议记录、贷款审批会议记录和贷款风险分类会议记录等;

5、各类贷款台帐：“三违”贷款台账、已置换不良贷款台账、贷款十大户台账、新增不良贷款台账等。

6、总行、监稽、人行等上级部门对贷款运作问题稽核意见书、通知书和整改意见书;

7、其他与信贷管理有关的资料。

(二)贷款档案资料：

1、客户基本信息资料;

2、每笔贷款业务资料。

第五条信贷档案实行“统一领导，分级管理，严格监督、定期检查”的管理原则。信贷档案管理要遵循以下原则：

一是信贷档案资料必须真实、完整和合法;

二是档案管理要原始材料账册化，必备资料标准化，移交档案制度化，贷款资料信息化;

三是要严格执行谁贷款，谁立卷;谁建档，谁管理。

第六条各支行、分理处应将信贷管理档案与贷款业务资料分开保管:

1、将法律法规、规章制度、相关信贷文件资料、通知、检查反馈等专分保管;

2、将风险分类会议记录、贷款审批会议记录等专分保管;

3、贷款业务资料一户一档，将小额信用与大额贷款分别按村分片保管。

第三章管理程序及人员职责

第七条信贷档案涉及支行(行分理处)和客户的相关信息，档案管理人员、调阅人员和其它相关人员均须严格执行保密制度。

第八条基层支行、分理处的信贷人员对贷款客户的档案资料，按客户申请、调查、审查、审批、发放、检查、收回等操作程序运行后，按资料形成时间归类建档、保管。

第九条支行行长、分理处主任是信贷业务档案管理的责任人，信贷员为信贷业务档案管理人员，负责信贷业务档案的日常管理。

(一)支行行长、分理处主任。其基本职责是：对辖内信贷档案管理负有领导、检查、监督的责任，包片信贷档案的管理。

(二)信贷员。其基本职责是：

1、及时建立和搜集、整理归类所管理贷款客户从借款申请到贷款使用、回收全程的有关档案资料，按资料形成时间顺序和归类要求整理立卷、建档、装订成册并按顺序编页码(页码必须连续)、专夹(卷)、专户保管，做到真实完整;

2、未终结贷款的信贷档案由各分片信贷员保管;

3、采用电脑管理的信贷档案，须及时将贷款有关数据及信贷档案等有关资料信息录入电脑数据库;

4、包片信贷员要对其各自管理信贷档案资料的真实性和完整性负责。

5、各支行、分理处指定一名信贷员专门负责已终结贷款信贷档案和信贷管理类档案的管理。

第四章信贷业务档案的基本内容

第十条信贷业务档案分三个区域：立卷区、归档区、权证区。立卷区：存放执行中业务的档案资料。归档区：存放已经执行终了业务的档案资料。

权证区：有价单据、其它权证类、保险单必须由出纳存放于金库，但必须双人、双锁保管。

第十一条支行、分理处责任信贷员，无论贷款金额大小，均应建立信贷档案，执行中业务档案资料需要收集基本信息资料、放款业务信息资料、担保业务信息资料和其他资料共四类，内容具体应有：

(一)企业贷款：以借款企业或贷款项目为单位，逐户建立信贷档案，内容有：

1、借款人基本情况资料：

(1)公司简介;借款企业有年检记录的《法人营业执照》或《事业单位法人登记证》复印件(借款人若为集团性公司，还需提供其子公司的分布、生产经营及资信情况，主要财产如房地产、大型关键设备等权属证明文件;借款人若属“三资”企业，还需有外商资信证明材料)、注册资本验资报告(须经会计或审计师事务所审计验资);法人

代表简历、法人代表的身份证复印件(如身份证遗失，未及时补办，须提供与原件核对的户口簿或护照复印件)、法人代表证;企业营业执照要素变更的通知书、国(地)税务登记证复印件等。

(2)借款企业组建公司的批件、依法成立公司的合同、章程，股份制企业的股份协议，联营企业的联营协议书等。

(3)经与工商部门核对的借款人的专用印鉴卡。

(4)工矿企业需提供生产经营许可证、开采许可证等，生产经营或投资项目需取得环保部门的许可证明，若医药、卫生、采矿等特殊行业需持有权部门颁发的生产、经营等许可证明等。

(5)借款企业经年检有效的贷款证或贷款卡复印件、有年检记录的代码证(卡)复印件、开立基本账户或经年检有效的一般存款账户的证明(开户许可证)复印件、借款人主要开户及往来银行的账户与存贷款情况;

(6)属挂靠集体所有制企业的，要出示挂靠单位证明。

2、发生贷款业务的文件资料： (1)借款企业申请贷款的书面申请书

(2)合伙企业、有限责任公司、股份公司等必须提供公司董事会同意借款的有关决议书;

(3)借款企业提供的购销合同复印件;

(4)借款企业上年(季)度财务报表、申请借款前一期的财务报表(含资产负债表、损益表和现金流量表)、固定资产明细表及有关统计报表;

(5)借款企业法人代表(或股东个人)授权委托书、公证书;

(6)借款企业信用等级证明,借款企业授信额度(限额)文件;

(7)借款企业法人代表及所有股东个人担保声明书 (8)贷款贷前调查报告;

(9)信用社贷款审批会议记录复印件，超权限联社审贷委员会批复;

(10)属社团贷款的，须有社团贷款协议书、通知书; (11)贷款审查报告、贷款承诺书、企业短期借款申请书(表格式)及企业短期借款审批(咨询)书;

(12)借款借据(非正本)及有关附件;

(13)借款合同及担保合同(含保证、抵押、质押、最高额保证、最高额抵押借款合同，)。

(14)贷款发放责任合同书;

(15)贷款展期档案资料，包括借款展期申请书，保证人、抵押人、出质人同意担保延期的书面证明;

(16)贷后定期检查报告、贷款风险五级分类综合认定文本(30万元以上贷款必须有五级分类认定表)、贷款催收通知书、担保人履行责任通知书、起诉书、人民法院判决(调解)书、执行申请书、人民法院裁定书和人民法院债权凭证等其它资料。

3、企业贷款担保的文件资料： (1)采用保证担保方式。

①保证人是企业法人的，需提供有效的《企业法人营业执照》复印件、注册资本验资报告复印件、法人代表和所有股东身份证复印件

(如身份证遗失，未及时补办，须提供与原件核对的户口簿或护照复印件)、法人代表证明书或法人代表(个人)授权委托书、有效的贷款卡(证)复印件、有年检记录的代码证复印件、开立基本账户或经年检有效的一般存款账户的证明(开户许可证)复印件;

②保证人上年(季)度财务报表，担保贷款前一期的财务报表(含资产负债表、损益表、现金流量表)及有关统计报表;

③保证人为有限责任公司、股份公司、联营公司的，须有依法成立公司的合同、章程、协议和董事会(股东大会)同意担保的决议书、所有股东个人担保声明书以及其他资信评估等资料;

④信贷员对保证人的资格审查意见和核保资料;

⑤保证人对所担保的贷款知道其真实用途的便函或担保函、个人担保声明书。

(2)采用抵押担保方式。

①以借款人或第三人财产抵押的，需提供抵押物的产权证明文件、单据等各项重要原件或复印件，如抵押物为房地产的，需提供《房屋所有权证》、《土地使用权证》、《房产他项权利转移证》等产权证;如抵押物为进口关键设备的，需提供发票、海关证明及上级主管部门同意抵押的证明文件;如抵押物为车辆、船舶等动产的，需提供有关发票和行驶证复印件，并由有关管理部门出具抵押登记证明。如属第三人财产抵押的，还需提供营业执照、身份证、注册资本、贷款卡、代码证等相关所须复印件、财务报表及个人担保声明书、授权委托书等资料

②抵押物为夫妻共有的，须提供夫妻结婚证明及共有人身份证复

印件,财产共有人同意抵押担保承诺书;

③经会计(审计)师事务所审计评估的资产验资报告或有权部门评估的报告书;

④抵押物须到有关部门办理抵押登记并取得《抵押登记证》; ⑤涉外财产抵押，须有外商所在地经中方有关部门认可的律师事务所出具的证明;

⑥财产保险单复印件(经与原件核对的复印件);

⑦有限责任公司、股份公司企业董事会(股东大会)同意抵押意见书或文件资料;国有资产抵押，需有国有资产管理部门批准同意抵押或行政主管部门出具书面同意抵押的证明文件;

⑧抵押物清单;

(3)采用质押担保方式。

①借款人需提供质物清单和有处分权人同意质押的承诺书; ②质押物的产权证明文件复印件(正件如支票、存单、专利权证、有价证券等由会计列帐入库登记保管);

③存单质押贷款在相应的营业机构办理止付登记手续的文件;

4、申请中长期贷款还要提供以下资料(归档时放在业务文件资料内)：

①有权部门批准的项目建设书、可行性研究报告、项目设计或实施方案、纳入固定资产投资计划等有关批文，环保部门批准的《环境影响报告书》等;

②项目开工前期准备工作完成情况，若为续建项目要提供前期投资情况、资金来源及使用情况、工程进度等资料;

③信用社主持进行的项目评估报告，上报上级社的贷款请示文件，上级社的贷款批复文件;

④中长期贷款使用情况检查报告、项目竣工验收报告、项目后评估报告;

⑤在开户社存入规定比例资本金的证明;

⑥资本金和其他建设资金筹措方案及来源落实的证明材料。 ⑦涉及环境保护、消防、供电供水、卫生防疫、劳动保护、税收优惠，生产产品或商品购销属专营、土地征用、城市规划、生产工艺及新产品技术鉴定等方面的项目，需提供有关方面的批准文件或证明材料和审核意见。

5、其他资料：

①借款人自贷款日至归还日的分月(或季)财务报表; ②若为归还再贷的，须有还款凭证;

③为保证信贷资产安全需要客户提供的其它资料

(二)、自然人(包括农户和非农户)贷款：以村以组为单位，逐户建立信贷档案，内容有：

1、借款人基本情况资料：

Ⅰ、一般自然人(包括农户和非农户)基本情况资料： (1)客户基本信息表;

(2)借款人及家庭主要成员身份证复印件、借款人及家庭主要成员户口薄复印件，(要求必要户口薄复印件，这样能充分证明借款人与其家庭主要成员的关系，便于按户管理贷款);

(3)授权代理人身份证复印件(如身份证遗失,未及时补办，须

提供与原件核对的户口簿或护照复印件);

(4)借款人家庭基本情况(包括人口、收入、及房屋情况等); (5)其他资料;

Ⅱ、个体工商户基本情况资料： (1)客户基本信息表;

(3)有年检记录的个体工商户《营业执照》复印件、国(地)税《税务登记证》复印件;

(4)个体工商户授信评级相关资料，包括信用等级评定申请表、打分表和审批表等一套完整授信评级资料;

(5)授权代理人身份证复印件(如身份证遗失,未及时补办，须提供与原件核对的户口簿或护照复印件);

(6)借款人家庭基本情况(包括人口、收入、及房屋情况等); (7)房地产等资产证明材料、经营行业相关证明资料和收入证明等其它资料;

2、发生贷款业务的资料：

(1)借款人申请贷款的书面申请书; (2)债务共有人同意借款人借款的声明书; (3)信贷员的贷款贷前调查报告;

(4)贷款审查报告、审批通知书、贷款承诺书、农户及其他短期借款审批(咨询)书;

(5)借款人授权委托书、公证书;

(6)属农户小额信用贷款的，须有《农户小额信用贷款管理办法》所要求的材料;

(7)属大额贷款要求还有信用社贷款审批会议记录复印件和联社审贷委员会批复;

(8)表格式申请、借款合同;

(9)借款担保合同(含保证、抵押、质押、最高额保证、最高额抵押借款合同，其中：最高额保证、最高额抵押借款合同提供复印件，至可办理最后一笔贷款或贷款还清后，原件方可装订归档)。

(10)贷款发放责任合同书;

(11)贷款展期档案资料，包括借款展期申请书，保证人、抵押人、出质人同意担保延期的书面证明;

(12)贷后定期检查报告、贷款风险五级分类综合认定文本(30万元以上贷款必须有五级分类认定表)、贷款催收通知书、担保人履行责任通知书、起诉书、人民法院判决(调解)书、执行申请书、人民法院裁定书和人民法院债权凭证等其它资料。

3、贷款担保的文件资料 (1)采用保证担保方式。

①保证人是个人担保的：须有保证人身份证复印件(如身份证遗失，未及时补办，须提供与原件核对的户口簿或护照复印件);个人担保承诺书;对担保人担保资格的审查报告。

②保证人是企业担保的：与企业贷款采用的保证担保方式所需材料相同。

(2)采用抵押担保方式。

①借款人需提供抵押物的产权证明文件原件及复印件(经核对后，复印件作为信贷档案)，如属第三人财产抵押的，还需提供营业执照、身份证(户口簿)、贷款卡、代码证等相关所须复印件、财务报表及个人担保声明书、授权委托书等资料。

②经有权部门评估的报告书;

③抵押物为夫妻共有的，须提供夫妻结婚证明及身份证，财产共有人同意抵押担保承诺书;

④属房地产做抵押的须到土地局或房管局办理抵押登记并取得《抵押登记证》;

⑤有办理保险的，须提供保险单复印件(经与原件核对的复印件);

⑥抵押物清单; (3)采用质押担保方式

③存单质押贷款在相应的营业机构办理止付登记手续的文件。

第五章信贷档案资料管理操作流程

第十二条收集。信贷档案资料收集分企业信贷档案和自然人信贷档案，收集内容包括借款人基本信息资料、业务信息资料和担保信息资料。信贷人员应根据第四章第十一条具体内容和顺序及时收集资料，对贷款发生后形成的检查报告、企业财务报表等资料，应按月(季)

及时撰写并收集。

第十三条整理。信贷档案资料立卷原则上必须使用A4纸;在整理时小于A4纸的借款借据(第五联期限管理凭证)、还贷凭证、止付(撤销)通知书、抵(质)押品代保管凭证(收据)等应粘贴在A4纸上保存;借款借据(第五联期限管理凭证)与还贷凭证应粘贴在同一张A4纸上，借款借据粘贴在A4纸上方，还贷凭证粘贴在借款借据的下方(该笔贷款业务终结时)。凡企业与个人提供的复印件资料，需加盖“该复印件与原件核对相符”的印章并有核对人签名。

对“账销案存”的贷款，按户分笔抄列清册，独立建档保管。第十四条装订。信贷员在整理客户资料时按信贷档案资料清单中的资料类别进行分类装入档案袋(盒)，对已结清贷款的信贷档案资料应按还款时间次序进行装订。

(一)借款人基本信息资料和业务信息资料在装订时采用联社统一设制的封皮及目录;

(二)在入档时基本信息资料在前，业务信息资料在后(担保信息资料属业务信息一部分，附在业务信息后，用担保信息资料目录隔开)，多笔业务按发生时间顺序依次向后放置。

第十五条补充与更新

信贷业务发生后形成的调查、检查报告、企业财务报表等重要文件资料，客户经理或贷款管理责任人应按月及时收集并归档。客户基本信息应根据客户实际情况，做相应的补充与更新，1.对于每年都要年检的资料，信贷人员应根据年检的时间及时补充与更新年检后的复印件;2.对于企业变更情况，客户经理或贷款管理责任人要及时根据

变更情况，及时掌握和收集有关资料，其相应的信贷档案资料也应作补充与更新。3.对于较短期间内连续发生的信贷业务或承兑汇票业务，前一步业务已有相应的基本资料(如前笔业务已有借款人或法人代表身份证复印件等资料)，后一笔业务可以不再提供，以避免不必要的重复(要求现存的基本资料档案中必须是有效的资料)。4.对贷后检查、催收、五级分类资料，社主任要定期检查、督促，动态做实信贷档案资料。

第十六条归档与归档时间

(一)归档。执行中的信贷基础资料(借款人、担保人基础资料)根据贷款发放时间次序归档，结清后的信贷档案资料根据贷款还款时间次序归档。

(二)归档时间。客户档案中已终结业务的档案资料，在终结时需提供最后终结时的还贷凭证，并按月分类装订，于次月底前入档保管。

第十七条保管与销毁 (一)保管

1.各支行、分理处每年应对信贷业务档案进行一次全面检查，日常采取防盗、防火、防虫、防潮等保护措施。如有发现破损、虫蛀等情况应及时进行修补和复印。

2.对支行、分理处发展具有重大保存价值或可作为示范的贷款信贷档案应长期保存。对“账销案存”的信贷业务档案应当永久保存。

3.信贷业务档案保管期限是指贷款结清后，该项目档案的保存时间。档案管理人员要对信贷业务档案妥善保管，严格遵守保密制度，定期检查信贷档案的保管情况，并作书面记录。

(1)尚有信贷关系的信贷档案作永久保管;结清全部贷款的客户档案从客户与本支行(分理处)最后一笔信贷业务结清后次年的1月1日起，保管期为三年。

(2)结清全部商业汇票承兑与贴现的客户档案从客户与本信用社最后一笔业务结清后次年的1月1日起，保管期限为三年。

(3)凡属国家重点建设项目、大中型建设项目及地方重点建设项目、中长期信贷业务档案从客户与本信用社最后一笔信贷业务结清后次年的1月1日起，保存期限为十年;

(4)向人民法院起诉后(未结清)的档案资料，包括：借款借据、借款合同、贷款审批书、贷款催收通知书及回执、起诉书、人民法院判决(调解)书、人民法院裁定书、人民法院债权凭证等必须全部归档，按年装订成册，作永久保管。

(5)已核销或已置换信贷业务档案及核销清册为永久保管。 (6)担保业务档案保管期限参照借款客户档案期限管理。 (二)销毁：信贷业务档案保存期满后，若认定存档资料可以销毁时，由支行(分理处)提出正式的过期档案销毁申请，经总行业务发展部及稽核审计部审核并报总行分管领导批准后进行销毁。销毁之前，支行(分理处)档案管理人员要对销毁的档案资料逐一登记造册，经支行行长(分理处主任)审批后，并报经总行分管领导签字确认后方可销毁。未经批准任何人不得擅自销毁授信档案，档案销毁后资料登记清册必须永久保存备查。

经总行分管领导批准同意销毁后，信用社档案管理人员及有关人员和总行业务发展部及稽核审计部共同派员监销，监销人员应按销毁

清册上所列内容清点核对，销毁后，应在销毁清册上签字盖章，并书面将监销情况报告总行分管领导。

第十八条调阅与外借

(一)调阅。支行(分理处)均应建立《信贷档案调阅登记簿》，登记调阅人姓名、日期、内容等并经支行行长(分理处主任)签字同意。

1、内部人员调阅信贷档案。凡已归档保管的信贷档案和由信贷员负责保管的信贷档案，一律不准借出。因工作需要调阅的，应由调阅人出具借条，并经行长、主任签字同意方可调阅。信贷员和档案管理员应负责登记调阅人员名单、时间和调阅内容;调阅的信贷档案不得涂改、圈划、复制、拆散原卷册，用后必须及时归还。

外部人员调阅信贷档案。信贷档案原则上不对外调阅借出。当发生借款纠纷或依法起诉、处理案件等情况时，有：

①司法、法院等部门需查阅、复印时，必须持有县(市)级以上主管部门的正式公文介绍信，经信用社主任签字批准后方可查阅;

②己方律师如有需要可以查阅;

③对方律师原则上不可以查阅，若其通过法院来查阅,法院须持有县(市)级以上主管部门的正式公文介绍信，经支行行长(分理处主任)签字批准后方可查阅。查阅时，支行(分理处)应有专人在场陪同，查阅人需要索取复印有关证据和资料时，须经支行行长(分理处主任)同意后，方可抄录和复印，但严禁将原件抽出借出。

2、查阅人和调阅人均不得将贷款档案材料涂改、伪造、遗失或毁损。档案管理员对借阅归还的档案要检查其完整性和原始性。对发

现档案不完整或有改动，可拒绝接受并及时报告支行行长(分理处主任)。

(二)外借。信贷业务档案的调阅原则上只能现场调阅，如遇特殊情况，须报总行分管领导批准，并填写信贷业务档案外借单。

第六章信贷档案管理人员的责任

第十九条在信贷业务档案管理中，收集资料不全或未及时补充与更新信贷档案资料的，其责任由支行(分理处)包片信贷员负责，并按照有关规定做出相应处罚。

第二十条对信贷业务档案管理工作中未按规定组织检查，发现问题隐患未及时报告、纠正，造成不良后果的，其责任由支行行长(分理处主任)负责，并按照有关规定做出相应处罚。

第二十一条对未按规定履行职责，造成档案损坏、遗失及擅自销毁，擅自对外提供、涂改、伪造和透露信贷业务信息的行为，视情节轻重对责任人给予行政处分，责令赔偿损失，构成犯罪的依法追究刑事责任。

第七章附则

第二十二条信贷业务档案管理所需档案袋(盒)由联社按规定格式统一定制。

第二十三条本办法规定的信贷档案内容是指至少应包括的基本信息内容。

第二十四条本办法由某某农村商业银行股份有限公司负责解释和修订，本办法从发文之日起执行。

第二篇：xx银行信贷管理系统管理办法

(试行)

第一章总则

第一条为加强xx银行信贷管理系统的运行管理，确保系统正常、安全运行，进一步规范信贷行为和提高信贷管理水平，根据《xx银行信贷管理办法》、《xx银行贷款业务操作规程》等有关规定，结合我行实际，制定本办法。

第二条本办法所称信贷管理系统是指xx银行结合发起行信贷管理特点开发的，能够对贷款、票据、抵债资产等信贷业务进行统一管理、风险监控和预警，实现资源共享、管理科学、运行高效的计算机应用系统。

第三条

信贷管理系统实行“统一管理、分级负责、风险监控、强化监督”的管理原则。

统一管理：指信贷管理系统采用全国“融兴”村镇银行业务数据大集中管理模式，对系统的功能完善、网络配置、数据存贮、系统设置、参数维护等重要事项由村镇银行董事局统一管理。

分级负责：指根据村镇银行管理部门的职能分工，按照本办法及其他有关规章制度，各自落实工作职责，严格责任追究，确保信贷管理系统的安全正常运行。

风险监控：指通过信贷管理系统的有效运行，对贷前调查、贷中审查、贷后管理等操作环节进行全程监控，主动预警，及时防范信贷风险。

强化监督：指村镇银行科技管理部门要依照职能分工加强对信贷资产及信贷管理系统运行情况的监督、检查，有效防范违规操作风险。

第四条信贷业务通过信贷管理系统的信息化管理，强化制度落实，减少人为主观操作，提高工作效率和质量，达到操作规范、管理科学之目的。

第五条

本办法所称信贷部门是指村镇银行市场拓展部);科技部门是指村镇银行综合部科技管理组。

第六条本办法适用于xx银行所有运行信贷管理系统的各分支机构、相关部门和操作人员。

1 第二章部门、人员及其职责

第七条信贷管理系统实行村镇银行董事局统一组织开发、分级运行的管理模式。

信贷管理系统的业务指导、需求设计及功能完善由村镇银行董事局信贷部负责，程序开发、版本升级和技术维护由村镇银行董事局科技部负责。

第八条各级信贷管理部门、科技部门负责组织辖区内信贷管理系统的培训、推广和运用，并对信贷管理系统的日常运行管理进行指导、监督和考核。

各级信贷管理部门是信贷管理系统数据信息的管理维护部门，负责辖区内系统数据的整理、汇总和分析;各营业机构信贷部门负责组织做好日常客户信息、信贷管理信息录入、更新工作，并对数据的真实性负责;科技部门负责系统日常维护和技术支持与保障工作，保证系统、网络、设备正常运行，确保数据安全。

第九条各级村镇银行要在综合部设立系统管理员及系统维护员。系统管理员职责：负责系统机构、操作人员、系统参数、信贷模型、村镇银行董事局权限范围内信贷业务审批流程的维护和信贷产品配置等工作。

系统管理员在进行信贷产品配置、审批流程设置等重要操作时，需同级另一系统管理员复核。系统管理员和系统维护员调离岗位，需上报上级管理部门，在有关部门的监督下办理交接手续，并做好接岗人员的培训工作。

各级系统管理员对逐级上报的《xx银行信贷管理系统业务处理申请表》要统一进行归档保管，同时登记《xx银行信贷管理系统业务处理登记薄》。

各级系统维护员应负责系统运行的技术支持、系统软件的升级维护、日常批处理操作、软硬件支持、网络安全、数据备份、应急恢复等日常维护工作，并建立运行日志，及时记录、解决技术问题，确保系统安全运行。

第十条系统用户分为信贷管理人员和非信贷管理人员。信贷管理人员指村镇银行市场拓展部主管领导、信贷部门所属人员;非信贷管理人员指除此以外的其他管理人员。信贷管理人员和非信贷管理人员的系统操作权限和岗位角色，由系统管理员按照部门分工、人员岗位进行设置。对于

2 应用信贷管理系统的非信贷部门和人员，只设置浏览权限。

第三章机构、人员注册

第十一条机构、人员注册

机构注册。机构的注册由村镇银行董事局系统管理员根据村镇银行提供的相关文件在信贷管理系统中登记。注册机构包括我行所有信贷业务有权审批机构及信贷业务营业机构。

人员注册。由各级系统管理员根据人事部门提供的相关文件在信贷管理系统中进行注册(分系统管理员、信贷人员及非信贷人员注册)。

第十二条机构调整

机构调整包括机构新增、合并、机构拆分和机构撤销。村镇银行董事局人力资源部门出具批准机构新增、合并、拆分或撤销的文件后，村镇银行董事局系统管理员在后台进行机构合并、拆分或撤销的处理。合并、拆分或撤销机构的会计部门在操作完成后对账务进行检查，发现问题应及时向系统管理员反馈。

第十三条操作人员代码、密码管理

信贷管理系统操作人员代码由各级系统管理员根据综合业务网络系统的操作人员代码进行注册，两个系统的操作人员代码必须保持一致。操作人员取得代码后，应当立即登录系统修改密码。操作密码由操作人员自己掌握并要定期进行修改，严禁多名操作人员使用一个操作代码、一人使用多个操作员代码和相互使用对方操作员代码。

第四章客户信息管理

第十四条客户经理(信贷员，下同)负责客户信息的采集、录入及维护工作，客户信息要按客户类别进行管理。客户信息要定期进行更新，对公客户财务信息要按月、按季、按年及时录入资产负债表、财务损益表及利润分配表、现金流量表，不允许拖延录入。

第十五条客户经理必须通过身份证核查系统对新增个人客户身份进行真实性核查，保证客户身份证的唯一性。

未能通过身份证核查系统核查但在公安部门其身份证信息真实存在的，需到当地公安机关开具户籍证明，并填制《xx银行信贷管理系统业务处理申请表》，由系统管理员在系统中登记后，方可在系统中建立客户信息。

3 发生身份证重号的必须到公安机关修改，否则不予受理。

客户经理必须搜集完整的客户信贷档案资料，确保客户资料信息真实准确。个人客户的配偶及家庭成员信息要搜集完整，配偶及家庭成员信息在系统中最少应录入一人。

第十六条客户经理必须对录入客户信息的真实性负责。录入前，客户经理应对客户信息进行认真分析，发现问题及时与客户沟通并更改。

第十七条信贷管理系统对客户信息的采集实行管户权制度。客户首次与我行发生信贷关系时，录入客户信息的客户经理对其拥有管户权，管户客户经理对客户的信息采集与管理负有责任，具有登记、修改客户信息和信用等级评定、授信的权限，其他人员没有此类权限。

客户经理可对本机构没有管户权的客户发放贷款，但其只拥有贷款合同维护权。

第十八条黑名单级别

黑名单分为三个级别：完全限制级、限制级和限制提示级。其中：完全限制级客户除偿还贷款外，不允许办理授信申请及贷款新增、收回再贷、借新还旧、展期等信贷业务;限制级客户不允许办理新增贷款业务，可办理收回再贷、借新还旧、重组业务，但所办理的收回再贷、借新还旧、重组业务采取的担保方式必须为抵押或质押;限制提示级客户可办理全部信贷业务，但办理新增贷款业务时，所采取的担保方式必须为抵押或质押。

第十九条黑名单的进入

(一)发生以下情形时由系统将客户自动列入完全限制级黑名单：

1、已核销呆账贷款的借款人及担保人;

2、抵(质)押贷款本金逾期181天以上或欠息361天以上的借款人及担保人;

3、被法律诉讼的借款人及担保人和发生抵债资产的借款人及担保人;

4、各类垫款(银行承兑汇票、保函、贴现等)超过361天以上未收回的申请人及保证人;

5、保证贷款逾期91天以上的借款人和保证人;

6、信用贷款逾期61天以上的借款人。

(二)发生以下情形时由系统将客户自动列入限制级黑名单：

1、抵(质)押贷款逾期91-180天的借款人及担保人;

2、保证贷款逾期61天-90天的借款人及保证人;

3、信用贷款逾期31天-60天的借款人。

4、连续两年办理转贷(收回再贷、借新还旧)的借款人及担保人。

(三)发生以下情形时由系统将客户自动列入限制提示级黑名单：

1、抵(质)押贷款逾期31天-90天的借款人及担保人;

2、保证贷款逾期31天-60天的借款人及保证人;

3、逾期的信用贷款借款人。

(四)发生以下情形时，由客户经理以人工认定的方式将客户列入黑名单，经信贷部主管行长审核后生效。

1、已被查实的各种违法骗贷的借款人和担保人;

2、恶意逃废机构债务的借款人;

3、借款人或法定代表人有赌博、吸毒、嫖娼、涉黑、参与邪教和反政府组织等违法乱纪行为的;

4、借款人发生重大事件，导致经营出现严重滑坡，将影响贷款本息偿还的;

5、在其它金融机构被列为黑名单的;

6、村镇银行规定其它应该进入黑名单的。第二十条黑名单的退出

出现下列情形时，由客户经理将客户的黑名单状态更改为失效，经我行信贷部主管行长审核后，即可完成客户从黑名单中的退出。

1、所欠我行贷款本息全部结清;

2、客户为他人提供担保的不良贷款本息全部结清;

3、不再被其它金融机构列为黑名单的;

4、不再属于村镇银行规定其它应该进入黑名单的。

第五章信用评级及授信管理

第二十一条所有客户在办理信贷业务之前，必须进行信用等级评定和广义授信。

第二十二条客户信用等级

对公客户信用等级分为七级：AAA、AA、A、BBB、BB、B、C级;个人客

5 户信用等级分为三级：优秀、较好、一般。

第二十三条信用等级评定

企业客户信用等级是根据企业提供的财务报表、非财务资料，并按照系统设定的信用评级模型和评级标准自动进行评定。

事业单位、微小企业、个人客户信用等级是以填制信用等级评估表的形式，并按照系统设定的的信用评级模型和评级标准自动评定。

第二十四条

客户信用等级在系统中的评定结果要与内部评级或委托评级的结果保持一致。

第二十五条客户信用等级每次评定的有效期限不得超过二年，并要根据客户的经营、抵(质)押物变化、重大事件、履约等情况及时调整客户信用等级，其中农户信用等级要定期进行维护。

第二十六条客户在进行授信前，要根据信贷管理系统中设定的计算项目和标准对客户的授信进行测算。

第二十七条

授信额度要根据客户的生产经营情况、盈利能力、履约情况、抵(质)押物情况、信用等级、偿债能力、授信额度测算结果以及经营者的综合素质、管理水平等合理进行确定。

第二十八条

客户授信要根据客户实际经营、抵(质)押物变化、重大事件、履约等情况，及时调整、冻结、注销客户授信额度。

第二十九条在未征得客户书面同意的情况下，严禁向任何单位、个人提供在客户信用等级评定和授信过程中所涉及的有关资料及评级授信结果。

第六章贷款申请和审批

第三十条

贷款申请

贷款申请主要包括贷款申请信息及担保信息、贷前调查表、项目信息、汽车信息等附属信息。

发起贷款申请首先应选择正确的贷款品种，其次要录入贷款申请信息，具体包括贷款申请金额、期限、利率、担保方式、结息方式、还款方式、贷款用途等主要信息;最后根据所选择贷款品种情况录入担保信息、贷前调查表、项目信息、汽车信息等附属信息，从而完成贷款申请在系统中的操作。

6 客户经理录入的主要贷款申请信息和附属信息必须与纸质相关信息保持一致，严禁录入虚假、臆造信息。

第三十一条

信贷业务审批

贷款、信用评级、五级分类调整(不良调正常、损失类调进或调出)、抵债资产接收与处置、资产置换等信贷业务申请，须按照村镇银行董事局信贷业务权限管理制度的要求，经过逐级审批咨询后方可进行下一步操作。

审批流程一旦设定，不得随意更改，如确需更改，需上报村镇银行董事局备案。

信贷管理系统信贷审批人员由各级机构系统管理员根据人事部门的任免文件设定。审批人员如需增加、更换、撤销，应填制《xx银行信贷管理系统业务处理申请表》，经信贷管理部门主管行长同意，由系统管理员进行维护。

由于特殊原因审批人员需要外出时，为保证业务的连续性，要进行审批授权，授权时应填制《xx银行信贷管理系统业务处理申请表》，经信贷管理部门同意，由系统管理员进行维护后生效。被授权人必须为本机构的其他审批人员。授权人外出归来后，要及时进行授权撤销，恢复自身审批权限。

第七章贷款发放

第三十二条贷款发放

贷款审批通过后，须对贷款合同的签订日期、生效日期、到期进行补录更正，确保与纸质贷款合同保持一致。同时要建立附属合同信息并进行关联担保信息操作。对担保方式为抵(质)押的，要对抵(质)押登记信息、保险信息、公正信息进行补录确认，确保与实际他项权利信息、保险信息、公正信息相符。

贷款合同及抵(质)押登记信息补录确认后，方可进行出账(借据)申请操作，要按照相关规定确定贷款的支付方式、资金来源、发放方式等。出账(借据)信息需换人审核后方能打印放款通知书，出账(借据)审核人员由各地市联社、办事处根据信贷管理需要自行确定。

贷款合同信息、抵(质)押登记信息补录和出账(借据)申请信息的录入必须由发起该笔贷款申请的客户经理操作，放款通知书也须由该客户

7 经理打印，并由其持放款通知书与借款人一起到柜台办理放款手续。

第八章贷后管理

第三十三条贷款五级分类

(一)在发放抵(质)押贷款后，客户经理要根据担保品的合法有效性、安全性、充足性、变现能力等，对担保品及时进行评级，为系统自动生成贷款五级分类提供依据。

(二)客户经理每个季度要根据贷后检查情况，在系统中对每笔贷款录入信贷状况表、工作底稿和认定表，确保贷款五级分类所需资料的完整性。

(三)客户经理要在每月的21日至月末，对系统五级分类初分结果进行认定和调整。对无法确认分类结果的，逐级上报进行咨询，保证系统五级分类结果与实际贷款分类状态相符。

第三十四条贷款预警

客户经理要每天查看系统提供的贷款到期、抵(质)押物到期、当月新增五级不良、逾期贷款催收、贷款检查、保险到期等提醒信息，便于及时采取措施，防范信贷风险。

另外，各机构要对通过实际调查或上级部门检查认定为冒名、保证人主体资格不合法、违规抵押、违规质押、违反贷款管理规定和其他违规贷款，及时在系统中进行责任贷款登记，为日后追责和统计违规贷款提供依据。

第三十五条贷款催收

客户经理要按照相关制度的要求对借款人、担保公司、合作商等进行贷后检查，并将检查结果录入到信贷管理系统中。其中：农户贷款自合同生效日起，至少半年进行一次贷后检查;非农户自然人、对公客户贷款自合同生效日起，每个年度至少进行一次贷后检查。

客户经理要在每笔信贷款到期前，打印信贷业务到期通知书，送达客户并取得回执。贷款到期后尚未归还的，应打印《贷款逾期催收通知书》，分别送达借款人、担保人进行催收，经客户签章后，将贷款催收通知书归入信贷档案妥善保管，并在信贷管理系统中及时处理。

第三十六条

档案管理

8 客户经理在完成贷款发放后，要及时在系统中对各种档案资料进行整理立卷并移交至系统档案管理员处。系统档案管理员对接收的信贷档案资料，要按照保管年限、贷款状态、已起诉等情况进行分类整理，分别转入综合档案区、结清档案区、保全类档案区，并合理安排系统专柜保管。

系统档案管理员由管理纸质信贷档案资料的档案管理员担任。第三十七条

贷款信息维护

贷款信息(资金来源、是否自动结息、结息周期、复利标志、是否自动扣款、是否停息)维护和单户利率调整、按揭利率调整是与核心系统联动的交易，因此要仔细核对、谨慎操作，避免出现错误。客户经理如确需修改上述信息的，经主管行长同意后方可进行操作。

第三十八条保全管理

各级机构对抵债资产的接收与处置、依法诉讼案件、资产置换、不良贷款成因及处置、逃废债等相关信息，要及时、准确、完整地录入系统当中，并根据业务进展情况，及时更新相关信息，为有效防控信贷风险提供决策依据。

第九章信贷业务移交和撤销

第三十九条

信贷业务移交

(一)管户权移交

因机构内部重新分配客户资源或客户提出到其他机构办理信贷业务时，需要对客户管户权进行移交。客户管户权在县联社内移交的，需填制《xx银行信贷管理系统业务处理申请表》，报上级主管部门同意，由机构系统管理员对管户权进行移交即可。

(二)合同移交

因机构内部发生信贷业务调整且不需要移交客户管户权时，需要对贷款合同维护权进行移交。移交前机构需填制《xx银行信贷管理系统业务处理申请表》，报上级主管部门同意后，由机构系统管理员对贷款合同维护权进行变更。合同移交只能在同一机构内进行。

(三)业务移交

因管户客户经理发生岗位轮换、工作调动、离职、退休等情形时，需要对客户管户权和贷款合同维护权一并进行移交，即业务移交。移交前机

9 构需填制《xx银行信贷管理系统业务处理申请表》，报上级主管部门同意后，由机构系统管理员对业务进行移交。业务移交只能在同一机构内进行。

第四十条业务撤销

在信贷管理系统中进行业务操作时，如因操作失误等原因造成录入的数据信息不准确时，需要进行业务撤销。业务撤销按照发生信贷业务种类和发生阶段的不同，划分为借据撤销、合同撤销、审批撤销、展期撤销、核销调整撤销、抵债资产登记撤销、票据置换撤销、自助合同撤销。

业务撤销须由客户经理填制《xx银行信贷管理系统业务处理申请表》，并经机构部门同意后，由机构系统管理员进行撤销。

第十章安全管理

第四十一条为保障网络安全，防止“黑客”入侵，严禁在安装信贷管理系统的计算机上安装任何游戏软件，严禁用信贷管理系统用机上互联网，严禁信贷管理系统网络与其他任何外部网络连接。

第四十二条信贷管理系统操作人员和网络维护人员要爱护设备和网络，保持设备网络的良好状态。凡因人为因素造成设备和网络损坏的，由损坏人员赔偿。

第四十三条信贷管理系统和数据信息是农村机构机密，严禁信贷管理系统技术设计管理人员对外泄露系统信息，严禁信贷管理系统用户对外泄露从信贷管理系统中获取的借款人信息和信贷业务信息。

第四十四条使用信贷管理系统进行信贷业务操作的用户要对操作员代码及密码严格保密，谨防泄露。严禁盗用他人操作员号。替代他人操作时须经授权，授权人、被授权人分别承担相应责任。信贷管理系统操作人员，对以本人代码登录系统的信息和提出的决策管理意见负行政和法律责任。

第四十五条接入信贷管理系统的计算机必须安装正版防病毒软件,并及时更新，每周至少要用防病毒软件进行一次全面的病毒查杀。严禁无关人员在信贷微机上操作。

第四十六条当各级操作员发生岗位轮换、工作调动、离职、退休等情形时，应及时上报上级管理机构，由上级部门系统管理员对操作员代码进行限制或冻结。

10 第四十七条检查监督。各级机构信贷、科技部门每季度对辖内信贷管理系统运行情况进行抽查，抽查面不低于30%，年终组织一次全面性检查，形成书面报告，发现问题及时督促整改，并对违规责任人进行处罚。检查的主要内容是：

(一)各操作人员的职责履行情况;

(二)用户密码的使用和修改是否符合规定;

(三)输入的客户信息是否真实、完整、有效，是否与纸质客户档案相符;

(四)信贷业务授权和系统操作授权是否按规定进行，有无未授权、超授权、转授权操作业务现象;

(五)客户基本信息、客户信用等级、对客户授信额度等是否根据实际变化而随时更新修改;

(六)其他需检查的事项。

第十一章责任追究

第四十八条使用信贷管理系统的各级机构信贷部门，要加强对信贷管理系统数据真实性的检查监督，并依照《xx银行信贷业务责任追究制度》(试行)处理信贷管理系统使用中的违规违纪行为。

第四十九条所有的信贷业务必须纳入信贷管理系统管理，未纳入的视同账外经营，将追究有关责任人的责任。

第五十条信贷管理系统应用联社出现下列行为的，对该机构和主要负责人通报批评，情节严重的由上级行采取其他处理措施。

(一)未在上级管理部门规定的时间和范围内完成信贷管理系统的建设，影响信贷数据的传输，造成数据严重缺漏、失实的;

(二)对系统管理、维护不力，造成系统无法正常运行、数据丢失、数据严重失真的。

第五十一条

应用信贷管理系统的客户经理对分管的客户信息、决策信息、贷后管理信息、贷款分类信息等不能适时登记、适时更新，造成系统数据信息不完整、不及时、不准确的，对客户经理追究相应责任或作岗位调整。

第五十二条信贷管理系统技术维护部门，对系统网络、设备、应用

11 软件维护管理不善及没有按照系统运行要求按时进行日常业务批处理操作，而影响系统应用的，对部门主要负责人及系统管理责任人进行通报批评并追究相应责任。

第五十三条

信贷管理系统使用人员出现下列行为，要负行政和法律责任。

(一)应用非法软件或进行非法操作，对系统造成损害的;

(二)盗用他人代码制造虚假信息的;

(三)泄露系统技术参数和系统客户信息与信贷业务数据的。

第十二章附则

第五十四条本办法由xx银行制订并解释，各级机构可结合本办法制定具体实施细则。

第五十五条本办法未尽事宜，要按照村镇银行董事局各项规章制度的相关要求进行系统操作。

第五十六条本办法自印发之日起执行。

第三篇：xx农商银行信贷客户经理管理办法

xx农村商业银行股份有限公司信贷客户经理管理办法

(草案) 第一章

总

则

第一条为了建立面向市场、面向客户的业务拓展和适应竞争形势的营销机制，树立“以市场为导向，以客户为中心、以效益为目标”的经营理念，培养和锻炼高素质的客户经理队伍，促进各项业务经营的稳健发展，根据《山东省农村合作金融机构客户经理管理暂行办法》规定，结合本行实际，特制定本办法。

第二条本办法所称客户经理是指本行各营业机构从事服务客户、组织资金、营销贷款、拓展业务、推介金融产品和开拓市场的工作人员。

第二章

客户经理的职责与行为规范

第三条

客户经理在本行辖区范围内代表所在营业机构稳定和发展与客户的关系，开展存款、贷款、结算、代理、咨询等金融产品营销，提供一揽子信贷服务。具体的工作职责：

(一 )拓展客户。搜集、整理、分析客户信息，根据客户需求细分客户层次，制定发展计划，推广介绍本行新的业务品种，及时发展培育和吸引新的优质客户，巩固同客户之间长期稳定的合作关系。

(二)吸收存款。拓展农村、城镇、社区存款市场。挖掘培植储源，开发系统性集团存款客户，扩大中小企业、事业单位、财政涉农单位基本结算账户开户面和资金结算量，增加代收代付、代保管、代理理财等中间业务的种类和范围。

(三)营销贷款。立足“三农”，及时调查了解辖区农户、农村及城镇个体工商户、中小企业贷款需求情况，开展农户、个体工商户、中小企业建档、评级、授信、年检工作，指导成立贷款农户联保组织，开展信用户(村、镇、社区)评定工作。接受客户贷款业务申请，对客户的授信情况进行评估、调查、审查、发放和贷后管理。

(四)客户监测。客户经理应定期不定期对客户进行回访，深入了解客户服务要求，提出服务措施并书面报告单位负责人，对贷款类客户，必须有定期贷后跟踪检查书面报告，大额贷款每季度至少有一次定期书面贷后检查报告。贷款到期30天前，必须以书面方式进行催收。贷款逾期后，每季度至少要催收一次。通过定期或不定期探访客户，接触客户决策层，掌握客户的经营状况、财务状况、项目建设、产品市场供需变化等情况，更要关注客户的收购、兼并、重组、法人代表变更、资本金较大幅度变动等重大事项，并根据客户所处行业的市场变化、同业竞争和发展趋势，对客户的风险状况进行评估并形成书面报告，客户发生重要变化情况的要及时向单位负责人汇报。

(五)清收不良资产。按规定进行信贷资产风险分类，夯实贷款占用形态，保全、清收和处置不良贷款，降低不良贷款占比。

(六)组织收入。通过营销信贷产品，提高经营效益，负责管辖区贷款利息的清收，提高贷款收息率。

(七)开展信息调研及完成其他工作任务。积极了解国家产业政策、产品市场信息，做好市场信息的搜集、整理、传递和反馈工作，密切跟踪客户的经营情况，掌握客户风险，分析风险产生原因，制定相应的风险防范措施。

第四条

客户经理的行为规范

(一)遵守国家的有关法律法规和本行的各项纪律规定，自觉接受组织的监督和管理。

(二)认真学习国家有关政策法规和本行的各项规章制度，努力钻研金融业务，提高业务营销公关技能。

(三)依法合规稳健操作，规范业务行为。

(四)保持良好的心态，敬业爱岗，积极向上。

(五)注重树立营销人员的良好形象，维护单位利益。

(六)加强沟通和配合，具有良好的团队精神和职业道德。

(七)竭诚为客户服务，虚心听取客户意见。

(八)坚持原则、秉公办事，严禁弄虚作假。

(九)严守保密纪律，不得随意向他人透漏客户信息。

(十)廉洁自律，不得谋取私利吃拿卡要，索贿受贿。第五条

客户的营销与管理

(一)分析营销市场，分类管理客户，制定营销计划和营销方案。客户经理要定期分析自己所面对的营销市场，收集客户信息，深入市场调查，挖掘培育新客户。对于潜在的客户，应根据客户的规模、服务的复杂程度、所处的行业等不同情况，制定不同的营销方案。

(二)提供优质服务，全面销售金融产品。客户经理应为客户提供全面周到、优质高效的服务，全面销售存款、贷款、结算、中间业务等金融业务产品，对客户的帐户加强分析、监控和管理。对优良客户，要提供特事特办，急事快办等贵宾式的跟踪服务。

(三)加强内部协调，解决客户需求。客户经理对客户提出的金融需求，如需要该行内其他岗位配合解决的，客户经理应通过口头或书面形式传递给相关岗位研究办理，跟踪相关岗位的处理进程，并及时将结果和办理方式反馈客户。

(四)定期访问客户，动态跟踪管理。客户经理应当定期对客户进行访问。访问时应及时妥善处理客户的抱怨和不满，以密切与客户关系，解决工作难点，发现客户有重大情况，客户经理应及时了解原因，提出相应的对策方案。

(五)动态评估与客户关系，及时提出改进建议。客户经理应当经常检查本行各项金融服务的效果，研究分析与客户合作的效果，不断改进对客户的金融服务，及时提出新的金融服务项目建议方案，同时上报有关部门。

(六)建立和完善客户信息档案。客户经理应当加强日常基础管理，负责收集客户的各类资料与信息，建立客户台帐和基础档案，满足管理、监控的要求。

第三章

客户经理的上岗条件

第六条

客户经理的上岗条件

(一)参加工作见习期满并参加上岗培训考试合格;

(二)上年度考评为“称职”及以上;

(三)具备较高的政治思想素质和职业道德修养，爱岗敬业，遵纪守法，廉洁自律。

(四)具备相应的专业知识和业务技能，熟悉经济金融政策法规和内控制度;熟悉和掌握本行资产、负债和中间业务产品的运作方式;能独立完成存款、贷款、投资理财及其他中间业务，了解市场并有一定的营销能力;

(五)具有强烈的服务意识和责任心，有一定的分析能力、沟通能力和协调能力，有团队精神和创新意识;

(六)经本行综合考察合格，适合从事客户经理岗位。

第四章客户经理的等级评定和管理

第七条

符合上岗条件的客户经理实行年度等级考核管理，依据个人业务素质、上年度拓展客户数量、工作质量和实际经营业绩确定次年度等级。分为一级客户经理、二级客户经理、三级客户经理，并按照评定等级享受相应岗位系数薪酬及补助。

第八条

客户经理年度等级每年考核评定一次，由总行统一指标口径、统一考评程序、统一考评标准，公开、公正、公平地组织实施，总行人事薪酬委员会下设客户经理等级评定小组，原则上于每年元月中旬进行，考评等级以正式文件确认为准。

第九条

客户经理等级评定实行百分制考核评定。考核得分在90分以上(含90分)的为一级客户经理;考核得分在75

分(含)以上90分(不含)以下的为二级客户经理;考核得分在75分(不含)以下的为三级客户经理。

第十一条

客户经理等级评定指标标准分设置为100分，具体考核项目为基本业务素质10分、经济指标70分、岗位工作质量20分。

(一)基本业务素质(标准分10分)

1、学历 (标准分3分)

本科及以上学历计3分，大专学历计2分，中专(高中)学及以下学历计1分，实际学历以总行确认的学历为准。

2、专业技术职称(标准分2分)

中级及以上职称计2分，初级职称计1分，无专业技术职称的不计分，以取得任职资格并经省联社确认、总行聘任的为准。

3、通过信贷业务从业资格考试(标准分1分)。通过的计1分，属考试免考对象的计1分，考试不及格人员不得分。

4、专业工作年限(标准分2分)

按实际从事信贷或相近专业工作年限，3年(含)以上的计2分，3年以下1年(含)以上的计1分，见习期满不足一年的不计分。

5、信贷及资产风险管理系统计算机操作(标准分2分) 熟练掌握信贷及资产风险管理系统操作的计2分，较为熟练的(会操作农户小额信用贷款发放)计1分，不会操作的不

计分。

(二)经济指标(标准分70分)

由所在营业机构提供经员工签字认可的上年度任务完成考核表，根据实际完成情况逐项计分。到人任务完成情况必须与营业机构任务完成总数相衔接。

1、管护贷款客户数量(标准分10分)

按客户经理上年度实际管贷户数占全县客户经理平均管贷户数(不含总行机关、会计、出纳岗位人员)的比重考核计分，加减分最高不超过5分，其中：公司类客户经理管护公司类贷款客户1户按20户自然人客户折算。

2、管护贷款规模(标准分10分)

按客户经理上年度实际管贷规模占全县客户经理平均管贷规模的比重考核计分，加减分最高不超过2分，其中：公司类客户经理管护贷款规模应不低于5000万元，实际管贷规模以5000万元为基数考核计分。

3、管辖区农户、个体工商户建档评级授信面(标准分10分)

按照上年度客户经理管辖区农户建档评级年检授信面80%为基准比例，已建立授信评级、年检合格档案户数占管辖区农户总数的比例达到80%的计满分，低于基准比例的按实际比例与基准比例的比例考核计分。

以管护城镇个体工商户为主的客户经理其管辖区城镇个体工商户建档评级授信面的考核参照农户建档评级面考核办法考

核计分。

4、组织资金(标准分10分)

客户经理上年度组织资金完成年度计划净增任务的计满分，未完成任务的按比例计分，上年组织资金月平均余额超过本人全年计划任务数的，按每超5万元加0.1分，最多加5分。

5、清收不良贷款(标准分10分)

(1)不良贷款净降任务(标准分4分)按上年度五级分类不良贷款完成年度净降计划任务的比例计算得分，超任务不加分，呆账核销部分不计算任务考核。

(2)不良贷款现金清收(标准分2分)，完成计划的得1分，未完成的按比例计分，超任务的按每现金超收1万元加0.2分，加分不超过标准分。

(3)管辖区不良贷款控制(标准分1分)。客户经理管辖区五级分类不良贷款余额较年初下降的计1分，不降反升的不得分。

(4)表外已核销贷款、已置换贷款清收(标准分1分)。完成任务的计1分，未完成的按比例计分，超任务的每超1000元加0.1分，最多加1分。

(5)到逾期贷款催收(含表内外逾期贷款，标准分2分)。客户经理管辖区到逾期贷款贷款催收通知发送面达到100%的计2分，不足的按发送比例计分，凡管辖区不良贷款当年出现新的诉讼时效丧失的本项不得分。

6、收回贷款利息(标准分20分)

按上年度收回贷款利息完成年度计划任务的实际比例计算得分。

(三)工作质量(标准分20分)

1、执行贷款基本操作制度(标准分10分)

本项目随机抽查上年度20笔万元以上新增贷款进行考核评定。

(1)贷款受理(标准分2分)

凡借款申请书要素(借款人基本情况、借款金额、用途、期限、还款来源、还款方式、担保情况)不齐的，每笔扣0.2分，扣完为止;借款人姓名与其身份证、名章任意一项不符的，本项不得分。

(2)贷前调查(标准分2分)

①已评级授信的农户小额信用贷款和城镇个体工商户信用贷款，每缺1份《信用等级评定申请表》或《信用等级评定表》扣0.5分，扣完为止;

②对前款规定之外的贷款，每缺1份贷前调查报告扣0.5分，扣完为止;凡贷前调查报告要素(对借款人及其家庭或公司基本情况、借款用途真实性、借款人资产负债情况、还款来源的可靠性、担保情况的调查，以及明确的调查结论意见)不齐的，每笔扣0.5分，扣完为止。

(3)贷款发放(标准分2分)

凡借款借据或借款合同要素不齐的，每笔扣0.5分，扣完为止;凡未按规定签定借款主从合同的，每笔扣0.5分，扣完

为止;凡借款人姓名与其身份证、名章、借据、借款主从合同任一不符的，本项不得分;凡经总行审批同意发放的抵质押贷款，未按审批通知书内容办理抵质押登记、以及保险、公证的，本项不得分。

(4)贷后检查(标准分2分)

每缺1份贷后检查报告(公司类贷款和本机构前10大户贷款按季检查、自然人5万元及以上贷款每半年检查、其他贷款按年检查)扣0.5分，扣完为止。

(5)贷款新规执行(标准分2分)

个人贷款未执行面谈面签的每笔扣0.5分，扣完为止;应实行受托支付而未实行受托支付、且支付审批资料不齐的本项不得分。

2、贷款风险五级分类管理(标准分2分) 本项目随机抽查20笔万元以上贷款进行考核评定 (1)认定表、台帐以及信贷档案目录编号不一致的，扣0.5分;

(2)对初分结果未进行讨论或记录不齐全的，扣0.5分; (3)对小额贷款未按距阵分类程序和特别规定分类、认定结果不准的，扣1分;

(4)对上报总行审核认定的大额贷款，未按规定撰写工作底稿的，扣0.5分;

(5)工作底稿内容与认定结果不一致的，扣0.5分; (6)分类认定表或分类台帐填写不完整、不规范的，扣0.5分;

(7)分类认定表或分类台帐建立不齐的，扣0.5分; (8)不良贷款分类偏离度大于3%的，本项目不得分。

3、贷款展期和借新还旧管理(标准分2分)

本项目抽查上年度客户经理所经办业务进行考核评定。展期不合规，每笔扣2分;借新还旧不合规，每笔扣1分，扣完为止。

4、执行利率政策(标准分2分)

本项目抽查上年度客户经理所经办业务进行考核评定。凡贷款利率执行存在偏差的每笔扣0.5分，扣完为止;存在擅自减免利息的本项不得分。

5、信贷档案管理(标准分2分)

本项目随机抽查20笔万元以上贷款进行考核评定;设有信贷内勤岗的，本项目不考核。

信贷档案未统一编号的，扣1分;档案资料以本行授信业务制度规定确定的重要资料为准，不齐的，每笔扣0.2分，扣完为止。

6、客户信息管理(标准分2分)

抽查信贷及资产风险管理系统，客户经理录入客户信息是否完整，要素不齐全的每户扣0.5分，扣完为止。设有信贷内内勤岗位的，本项目不考核。

第十二条客户经理等级评定涉及在一个年度跨变动的，在原机构工作满二个季度的其经济指标业绩考核与现机构业绩合并计算考核得分。

第十三条

对见习期未满人员不参加客户经理等级评定，见习期满转正定级后在该年度内从事业务营销的按照三级客户经理对待。

第十四条

客户经理等级管理考核必须以上年度岗位责任和目标任务实现情况为前提，体现责、权、利相结合的原则，严格统计考核。客户经理营销业绩情况应与所在营业机构业务指标的完成情况相衔接，不得弄虚作假。

第十五条

客户经理实行等级浮动制管理，由聘任单位负责管理、监督、考核和奖惩。总行定期或不定期对其经营情况和职务行为进行检查，存在下列行为之一的，一级客户经理、二级客户经理下调一个等级，三级客户经理取消客户经理和信贷从业资格。

(一)按照《山东省农村合作金融机构信贷上岗资格考试办法规定》，年龄不满50岁参加省联社统一组织的上岗资格考试成绩不合格，经补考仍不能取得上岗资格证的;

(二)客户经理所经办业务，存在以贷收息、发放背冒名贷款、跨社区贷款和违规向禁入客户(指存在挂息、涉诉、拖欠不良贷款本息未清偿的客户)新增授信的。

(三)办事效率低、协作精神差、报表差错多、违规经营问题频发，年度内在内部及监管部门稽核检查中累计通报达到三次或客户投诉累计满三次的。

(四)总行认为其他应浮动等级的。

第十六条

总行建立客户经理定期培训制度，所有客户经

理每年至少参加统一培训一次，以必备的专业知识、业务技能和新业务、新产品、新制度、新规定培训为主，培训考试不合格的原则上不能续聘上岗。

第十七条

客户经理缺乏敬业精神和职业道德，不能遵纪守法合规经营，给本行带来不良影响和财产损失;有违规、违纪行为或不负责任造成客户或业务流失;资产质量下降等，应按照《山东省镇坪县农村商业银行股份有限公司工作人员违反内部规章制度行为处理办法》等有关规定进行处理。

第五章

附

则

第十八条

本办法由某某农村商业银行股份有限公司负责解释和修改，自印发之日起实施。

第四篇：村镇银行银行保函业务管理办法

第一章总则

第一条为加强对村镇银行银行保函业务管理，规范业务操作，防范业务风险，促进村镇银行保函业务的健康发展，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国合同法》、《贷款通则》、《担保法》等相关法律法规，特制定本办法。

第二条本办法所称银行保函，是指村镇银行应客户申请，向受益人出具的、同意申请人在招投标、履行合同、预付款或其它约定义务未能履行时，由银行代为履行的一种书面承诺。

第二章银行保函分类及基本规定

第三条银行保函分为融资类保函和非融资类保函。融资类保函包括：借款保函、授信额度保函、有价证券保付保函、融资租赁保函、延期付款保函等。

非融资类保函包括：投标保函、预付款保函、履约保函、关税保函、即期付款保函、经营租赁保函等。

第四条保函业务的审批程序及权限遵照授信业务的审批程序和权限办理。

第五条银行保函申请人申请出具银行保函必须以真实的交易或工程建设项目为依据。

第六条银行保函申请人出具保函时须一次性按照银行保函金额的0.1‰交存手续费，最低100元，并根据保函期限一次 1

性收取担保费，年费率不低于2‰。

第三章申请、调查与审批

第七条申请办理银行保函业务的客户应当是依法注册成立企事业法人或其它经济组织，同时应具备如下条件：

(一)在村镇银行开立人民币结算账户;

(二)资信状况良好，具备履行保函项下义务的能力;

(三)有真实的工程建设项目或其它交易行为;

(四)能提供银行要求的保证金，对保函金额扣除保证金后的差额部分能提供有效的反担保。

银行保函业务的反担保条件遵照授信担保的相关要求执行，申请人需存入一定比例的保证金，保证金最低比例原则上为20%，以定期存单质押的可以不交存保证金。

第八条申请人申请办理银行保函业务时，须填写《出具银行保函申请书》，同时向经办行提供但不限于以下资料：

(一)申请人的书面申请，包括企业经营情况、保函项下交易或建设项目的具体情况、保函期限、保函金额、保函用途等;

(二)年检合格的营业执照正副本复印件、组织机构代码证正副本复印件、国地税税务登记证正副本复印件、法定代表人身份证复印件、开户许可证复印件、公司章程复印件、验资报告复印件、贷款卡复印件;

(三)审计过的近三年的财务报表和最近一期的财务报表，包括资产负债表、损益表和现金流量表，成立不足三年的，提交自成立以来的财务报表和最近一期财务报表;

(四)银行保函项下交易合同或建设项目的招投标书等相关 2

文件;

(五)申请人出具的同意办理银行保函业务的股东(大)会或董事会决议;

(六)银行认可的银行保函样本;

(七)村镇银行要求提供的其他资料。

第九条受理行收到申请人的《出具银行保函申请》和其它相关资料后，对资料进行初审，重点应审查以下事项：

(一)申请人的主体资格是否符合要求;

(二)提交的申请材料是否完整、齐全;

(三)《出具银行保函申请书》的填写是否完整;

(四)营业执照、机构代码证、贷款卡是否年审合格;董事会或股东会决议是否有效;交易合同的交易背景是否真实、可行;建设项目的招标文件是否规定须投标企业提供《银行保函》;

(五)其它须审查的事项。

第十条各经办行对申请人提交的材料进行初审后，同意受理的，则按照授信业务流程进行调查，不同意办理的，则将资料退还申请人，并作好解释工作。

第十一条各经办行受理申请人的申请后，应按照信贷业务流程对申请人进行调查，并根据调查情况，撰写调查报告，详细写明企业的实际经营情况及对银行保函项下交易或建设项目的履约能力进行分析，在银行保函业务审批书上填写审批意见，按授信业务流程进行审批。

第四章出具银行保函

第十二条审批通过后，经办行与申请人签署《开立银行保 3

函协议书》，并办理公证、担保等审批所要求的手续。

第十三条申请人按审批要求的比例存入保证金，交存手续费及担保费。

第十四条手续办理完毕后，经办行为申请人出具《银行保函》一式三份，申请人留存一份，经办行留存一份，另一份用作登记表外科目。

经办行为企业出具《银行保函》后，应于当日登记《银行保函台账》。

第五章银行保函的修改

第十五条受理修改申请。银行保函申请人申请修改银行保函相关内容时，需提交《修改银行保函申请书》，同时提交银行保函受益人要求或同意变更保函内容的书面文件。

第十六条经办行接到申请人的申请后，应对申请修改事项进行调查落实，形成调查报告，经办行应按审批流程重新进行审批。

第十七条修改银行保函的申请审批通过后，经办行根据修改情况、审批意见等，对《出具银行保函协议书》、担保合同、保证金情况进行变更或重新办理，并要求申请人交纳手续费、工本费和担保费等。

对于修改内容不涉及增大保证责任或延长保证期间的，申请人只交纳工本费及手续费，不再交纳担保费。

对于修改内容属于增大保证责任或延长保证期间的，申请人应重新按修改后的保函金额及期限交纳担保费。

第十八条审批通过后，申请人按要求交纳相应的费用，经 4

办行为申请人出具《银行保函修改函》，作为原保函有效的组成部分。

经办行出具《银行保函修改函》后，登记保函台账。

第六章银行保函出具后的管理

第十九条银行保函出具以后，经办行应严格按照信贷业务贷后管理的要求对保函申请企业进行检查，主要内容包括：

(一)保函被保证事项的进展情况;

(二)被保证人生产、经营、管理、主要财务指标是否正常;

(三)被保证人在银行存贷款的变化情况;

(四)扣除保证金后的担保情况是否产生不利于我行的因素;

(五)保证金账户情况。

第二十条经办行出具保函后，应及时登记台账，并严格按照信贷业务档案管理要求管理银行保函档案。

第七章银行保函的履行

第二十一条银行保函有效期内，受益人要求经办行履行银行保函项下的义务时，经办行应详细审核要求履行义务的条款是否在银行保函承诺的事项之内，并及时与银行保函申请人联系，落实具体情况，如申请人不能提出足够的抗辩理由且经办行也无抗辩理由的，经办行应填写《银行保函履约审批书》，按审批权限与程序报批，报批通过后，履行义务。

第二十二条经办行因履行义务而发生的资金垫付，应按逾 5

期贷款处理。

第二十三条经办行履行银行保函义务后，应根据《出具银行保函协议书》和担保合同的约定，向银行保函申请人、担保合同的出质人、抵押人或第三方保证人主张债权。

第八章银行保函的失效

第二十四条银行保函的有效期届满、保证义务履行完毕或申请人与受益人要求终止银行保函效力时，银行保函自动失效。

根据银行保函失效的不同形式，经办行应作相应的业务处理：

(一)保函有效期届满后第一个有效工作日内，受理行应制作《银行保函失效通知书》，一式三份，二份信贷部门留存，销记台账，一份交会计部门销记表外科目。

(二)如银行保函没有明显的截止日期，而是以某一事件的发生(如工程竣工验收合格)为有效期届满的条件：

1、经办行应要求银行保函申请人向受益人追回银行保函。

2、如受益人不能退回银行保函，应由受益人出具银行保函失效的书面文件。

3、如不能收到退回的银行保函或受益人出具的银行保函失效的文件，经办行可要求银行保函申请人提供该事件已发生的证明文件。

满足上述条件的，经办行均需制作《银行保函失效通知书》，一式三份，二份留存，一份用作销记表外科目。

(三)如经办行已履行银行保函项下的义务，应根据原始凭证填制会计凭证销记表外科目。

如受益人要求终止银行保函的效力，经办行应制作《银行保函失效通知书》，一式三份，二份留存，一份用作销记表外科目。

第九章附则

第二十五条本办法由村镇银行管理部制定并解释。第二十六条

本办法自印发之日起生效。 7

第五篇：营口银行银行承兑汇票管理办法

(试行)

第一章

总则

第一条为加强我行银行承兑汇票业务的管理，规范我行银行承兑汇票业务，控制承兑风险，维护我行资产安全，依据《中华人民共和国票据法》、《票据管理实施办法》、《支付结算办法》等有关法律法规，特制定本办法。

第二条本办法适用于全行的银行承兑汇票业务。第三条本办法适用于各支行客户经理、会计核算人员，总行、分行贷款审查审批人员、会计核算人员。

第二章

定义

第四条银行承兑汇票是指由承兑申请人签发并向开户银行申请，经银行审查同意承兑的商业汇票。

第五条承兑是指汇票付款人承诺在汇票到期日支付汇票金额的票据行为。

第六条办理银行承兑汇票必须以商品交易为基础，严禁办理无真实贸易背景的银行承兑汇票。

第七条承兑期限是指从汇票承兑之日起至汇票到期日止。办理银行承兑汇票最长期限不得超过六个月。

第三章部门分工

第八条总行公司业务部的职责：

(一)负责客户和银行承兑汇票业务的准入、退出管理、组织制定合理的授信方案;

(二)负责设计公司业务信贷产品和客户服务方案，负责指导下辖机构银行承兑汇票业务的营销与推广。

第九条总行授信管理部的职责：

(一)负责受理权限内银行承兑汇票的审查工作与超出审查权限需上报贷款审查委员会的审查工作;

(二)负责银行承兑汇票的授信额度管理。第十条总行信贷管理部的职责：

(一)负责根据有权机构的审查意见，核准权限内银行承兑汇票的承兑手续，审核授信条件和逐一落实承兑条件，从风险防控角度对银行承兑汇票业务进行审批核准;

(二)负责检查、指导各级行银行承兑汇票的贷后检查工作;

(三)负责检查、指导下级机构清收汇票垫付款项情况。第十一条总行运营管理部的职责：

负责制定银行承兑汇票会计核算手续，指导下级机构相关业务操作。

第十二条银行承兑汇票签发部门的职责：

(一)各级行银行承兑汇票签发部门负责保管银行承兑汇票空白凭证和汇票专用章;

(二)监督客户承兑保证金按时足额到位;

(三)根据有权人审批的申请审批书和承兑协议办理银行承兑汇票的签发和会计核算手续;

(四)负责根据权限集中签发银行承兑汇票;

(五)负责根据所签发的银行承兑汇票业务，及时准确的录入纸票登记信息。

第十三条分行审查部门与审批部门的职责：

(一)参照总行相关审查、审批部门职责与规定，行使分行权限内部门职责;

(二)指导、检查下辖机构银行承兑汇票业务的开展情况;

(三)负责权限内的审查、审批工作。第十四条分、支行信贷业务部门的职责：

(一)受理客户提出的银行承兑汇票申请并进行贷前调查;

(二)办理担保手续;

(三)根据审查意见签订银行承兑汇票协议与相关法律文本;

(四)银行承兑汇票签发后的跟踪检查;

(五)清收银行承兑汇票垫付款项。第十五条分、支行会计部门的职责

(一)负责保证金管理;

(二)收取相关费用;

(三)负责及时扣划到期汇票款项;

(四)负责将垫款情况和根据协议扣收情况及时通知信贷部门。

(五)及时、准确地统计银行承兑汇票有关数据。

第四章承兑申请

第十六条银行承兑汇票申请人必须具备下列条件：

(一)应当是在我行开立存款账户(原则上要求开立基本账户)并从事经营活动的企业法人和其它经济组织;

(二)具有支付银行承兑汇票金额的可靠资金来源;

(三)资信状况良好，近两年来无不良贷款、欠息和其他不良记录;

(四)承兑申请人必须遵守诚实信用的原则，与汇票收款人之间具有真实、合法的商品交易关系，并在购销合同中约定使用银行承兑汇票结算方式;

(五)承兑申请人必须在我行存有贷款审查委员会规定比例的保证金。同时，对敞口风险金额(汇票金额剔除保证金后的余额)提供银行同意接受的担保。

第十七条银行承兑汇票申请人应向开户行提交的资料如下：

(一)银行承兑汇票申请书，内容包括：申请理由、汇票金额、期限和用途以及承兑申请人承诺到期无条件兑付票款等内容;

(二)经年审有效的营业执照、国(地)税务证书、贷款卡、法定代表人的身份证明等原件或复印件，有代理人的还要提供代理人的授权委托书;

(三)最近两个和当期的资产负债表、损益表和现金流量表;

(四)商品交易合同原件及复印件;

(五)按规定需提供担保的，还要提交担保人经年审有效的营业执照、国(地)税务证书、贷款卡、法定代表人的身份证明等原件或复印件，最近两个和当期的资产负债表、损益表和现金流量表或抵(质)押物的权属证明、评估报告;

(六)年检有效的出票人和担保人的组织机构代码证复印件、开户许可证复印件;

(七)我行要求的其他有关资料。

第五章保证金和担保

第十八条担保及保证金要求：

(一)承兑申请人应按照信用等级对敞口风险提供担保;

(二)对提供存单、国库券等低风险、变现能力强的有价证券提供全额质押的客户可免收保证金;

(三)对有100%保证金或保证金在我行存单质押已达到承兑金额的承兑申请，除必备的商品交易合同、银行承兑协议外，其他资料可以简化。

第十九条以客户财务报表、相关资料评定的信用等级是我行掌握承兑汇票保证金收取标准的基础。经办行应按照客户信用等级收取保证金。具体规定如下：

(一)AAA级客户的保证金按承兑汇票票面金额的50%(含)收取;

(二)AA级客户的保证金按承兑汇票票面金额的60%(含)收取;

(三)A级客户的保证金按承兑汇票票面金额的70%收取;

(四)对BBB级(含)以下及未评级客户一律收取100%保证金;

(五)对我行综合贡献度大，现金流量充足、稳定，无不良信用记录的优质客户，经总(分)行信贷审查委员会同意，可酌情降低保证金收取比例。

第二十条所有需交存保证金的银行承兑汇票，均需将保证金存入银行承兑汇票保证金专户并冻结。总、分行相关部门也应严格检查承兑保证金是否足额存入承兑保证金专户中。

第二十一条保证金专户必须实行封闭管理，用于支付对应到期的银行承兑汇票。严禁发生保证金专户与客户结算户串用、各子账户之间相互挪用等行为;不得提前支取保证金。

第六章收费和罚息

第二十二条开立银行承兑汇票的手续费应按票面金额的万

分之五收取。

第二十三条银行承兑汇票业务除向客户收取规定的手续费外，还应针对保证金外的风险敞口部分收取一定金额的敞口承诺费，承诺费的收取标准依据总行有关文件执行。

第二十四条如需减免承兑汇票敞口承诺费，各相关经办行要逐笔上报至该笔承兑汇票业务的有权审批机构履行审批程序。

第二十五条银行承兑汇票发生垫款时，垫款利率按日利率万分之五收取。

第七章调查、审查和审批

第二十六条银行承兑汇票业务的前期调查。

经办行客户经理在接到承兑申请人提出的承兑申请书后，对该申请人进行前期调查，并撰写调查分析报告，提出调查结论，提供审查和审批的支持文件。调查分析报告是客户经理必须提供的审查要件，是审查和审批的依据，报告包括以下主要内容：

(一)承兑申请人的合法资格;

(二)行业背景及市场情况;

(三)承兑申请人的经营情况、财务状况及现金流量;

(四)承兑申请人的信誉状况，近两年是否有不良信用记录，与银行结算往来的情况;

(五)该笔业务是否具有真实的贸易背景，审查相关的商品交易合同原件，支付金额、时间与条件是否与合同相符，商品交

易合同的内容是否符合国家政策法规的有关规定，是否注明使用银行承兑汇票结算;

(六)按规定需提供担保的，调查担保单位的经营情况、财务情况和现金流量，提供抵(质)押担保的要调查抵(质)押物的状态、评估、登记等情况;

(七)交付保证金情况;

(八)综合分析该笔承兑的收益及风险程度;

(九)对是否同意该笔银行承兑汇票的申请以及票面金额、期限等项内容提出最终调查意见。

第二十七条银行承兑汇票业务的审查。

(一)各级行信贷审查部门负责权限内的承兑审查与额度管理。具体审查内容包括：

1、该笔业务是否符合国家产业政策、金融政策;

2、承兑申请人是否符合我行银行承兑汇票准入条件的要求;

3、有关部门文件和资料是否合法、齐全、有效;

4、该笔业务是否具有真实的贸易背景;

5、具有主导产品相关的购销合同是否真实、有效;

6、银行承兑汇票到期交款来源是否准确、可靠;

7、保证金及担保是否符合我行要求;

8、评估风险;

9、防范风险的措施是否可行和有效;

10、是否同意该笔银行承兑汇票的申请，具体金额、期限;

11、其它需要审查的内容。

(二)各级信贷审查部门根据承兑业务的授权权限，审查权限范围内的银行承兑汇票业务，超出授权范围的业务则需上报总、分行信贷业务审查委员会审核批准。

第二十八条银行承兑汇票业务的审批。

(一)经贷审会或审查部门审查通过后，各经办行客户经理根据有权机构的意见与银行承兑汇票申请人及担保人签订相关的承兑协议、担保合同，对需办理抵(质)押登记手续的，应及时办妥有关手续，并按照审查意见规定的比例缴足保证金。

(二)银行承兑汇票的出票人需提供《营口银行承兑汇票签发明细表》，该清单作为出票人拟申请承兑的签发票据文件，要求按照指定格式打印并加盖公章和有权人名章后，作为承兑审批要件提交信贷审批部门审批。

(三)经办行客户经理根据客户提供的《营口银行承兑汇票签发明细表》，在信贷系统中填写票面信息，并上报审批放款流程。

(四)对于按照规定需要收取敞口承诺费的银行承兑汇票业务，经办行还需提供承诺费收费凭证复印件由放款审批人员审核;对承诺费予以减免的，经办行需提供相关减免审批手续。

(五)审批流程通过后，由客户经理打印《承兑汇票放款通知书》，并将信贷审批部门签章的《营口银行承兑汇票签发明细表》、《信贷业务审批表》等相关资料一并提交银行承兑汇票签发

部门进行相应操作。

(六)总、分行信贷审批部门根据授权权限，审核批准权限范围内的银行承兑汇票业务，超出分行授权范围的承兑汇票业务则需报送总行信贷审批部门审批。

(七)出票人提交的跟单资料与放款审核流程要求详见《营口银行信贷业务审查、审批工作实施细则》。

第八章承兑和兑付

第二十九条银行承兑汇票的签发实行集中管理，即按地区实现集中签发模式，签发的前提条件为信贷审批通过并出具出账通知书，以出账通知书作为账务处理依据。

第三十条经办行递交承兑汇票签发部门相关材料包括：

(一)审贷会决议及批复;

(二)银行承兑汇票承兑申请书;

(三)银行承兑协议;

(四)银行承兑汇票申请出账清单;

(五)银行承兑汇票审批表;

(六)银行承兑汇票明细表，内容应包括：①申请人户名及申请人账号;②汇票金额;③保证金金额;④保证金账号;⑤保证金利率;⑥收款人户名及收款人账号;⑦经办行大额支付系统行号。

第三十一条承兑汇票签发部门按照分管原则进行审核、登

记，认真核对无误后，登记《银行承兑汇票交接登记簿》交经办行经办人员签收。

第三十二条经办行经办人将票据带回本行，核对承兑人印鉴是否与银行预留印鉴相符，相符后经办人在相关材料上签字并交业务主管复核，业务主管复核无误后在相关材料预留印鉴处及“银行承兑汇票”第一联右上角处加盖“印鉴核对相符”印章。银行承兑汇票第一联由经办行留存，银行承兑汇票第二联加盖汇票专用章、法人名章或授权人名章由收款人留存，银行承兑汇票第三联由申请人留存。

第三十三条银行承兑汇票到期后由付款行做银行承兑汇票兑付处理。

第九章日常管理

第三十四条承兑协议书、抵(质)押合同或担保书、承兑申请审批有关材料档案由经办行信贷部门统一管理。

第三十五条各级行信贷部门应根据信贷管理系统中的承兑台账定期检查汇票的到期时间，在汇票到期日前七天督促承兑申请人备足所需款项，并于汇票到期日向承兑申请人收取票款;

第三十六条承兑申请人于汇票到期日未能足额上交存款时，经办行应根据承兑协议规定，对承兑申请人执行扣款，对尚未扣回的承兑金额，垫款利率按日利率万分之五收取。

第三十七条承兑汇票签发部门对空白银行承兑汇票凭证、

汇票专用章应按有关规定严格管理。承兑汇票签发部门凭有权签字人签字同意的申请审批书和承兑协议，将空白银行承兑汇票按份出售给客户，并逐份登记。总行与所属各级行之间、客户与经办行之间要建立严格的交接制度，防止空白银行承兑汇票凭证丢失。

第十章授权、授信管理

第三十八条银行承兑汇票业务授权权限参照总行与分行相关授权权限和授信规定执行。

第十一章处罚

第三十九条对有下列行为之一的责任人，要严格按总行的有关规定进行查处;触犯刑律的，依法移送司法机关，追究其刑事责任。

(一)办理无真实贸易背景的银行承兑汇票;