不良资产清收案例

第一篇：不良资产清收案例

锲而不舍清收不良贷款的案例

一、案例简介

银行于XX年9月23日，对严某、吴某夫妻发放个人房屋抵押贷款420万元，担保方式为房地产抵押。次年6月，由于严某对外产生了大额债务，且严某、吴某离婚，该行贷款371万元贷款出现不良。针对大额不良贷款，该行多法并举开展清收，经过近两年的努力，近日，成功以现金收回全部贷款。

二、案例分析

(一)信息对称。该行第一时间了解情况，在贷款出现风险苗头时早发现，早行动，针对支行大额不良贷款，成立了不良贷款项目组，明确支行行长是大额不良贷款清收处置的第一负责人，通过与借款人的访谈，了解到不良贷款的成因是严某在外面有大额债务，且大额债务产生的资金流向可疑，目前两人已离婚，离婚后抵押物(门面房)产权归吴某。严某、吴某可能被诉讼(后严某、吴某被诉)。

(二)抓住关键。针对借款人在外有大额债务且已有被其他债权人提起诉讼的复杂情况。该行牢牢抓住关键：严某、吴某目前主要可偿债资产为门面房，且我行已办理了合法、充足、有效的抵押，抵押手续完备。经过了解，目前吴某继续在该门面房内经营餐饮，经过我行信贷人员的实地了解，经营情况正常，还贷资金充足。于是我行制定了一条贯穿主线的清收思路——紧抓现金流和抵押物，坚决维护我行债权。

(三)攻心为上。该行与债务人吴某沟通，讲清如果不归还该行贷款，将处置抵押物的利害关系;打消吴某的侥幸心理。由于门面房是吴某的主要经营资产，每年营业毛利可达110万元左右，一旦被该行处置拍卖，对吴某生活有极大影响。吴某接受了该行的调解方案，答应将不良贷款降至3期以内，并每月按期还款，一直到第二年12月。

(四)制定预案。在一年多内，该行一直坚持现场走访，每月提醒吴某还款，也及时了解其他债权人、法院执行部门的动向。并制定了一旦其他债权人要求强制执行该行抵押物的预案;同时加强与法院执行部门的沟通，及时了解借款人、其他债权人、法院执行部门的情况。

三、案例启示

由于整体环境、经营风险、不和谐因素等风险的存在，不良贷款的杜绝是不可能的，该笔贷款尽管产生了不良，但最终能够收回，主要给我们以下启示：

(一)把牢准入关。尽管严某、吴某在贷款过程中出现了巨大变化，但由于贷前调查真实，贷款手续合规、抵押手续合法，在外部环境出现重大变化以后，核心资产和现金流没有重大变化，我行的贷前调查工作经受住了考验。

(二)加强贷后管理。信贷工作“三分贷，七分管”。贷后管理工作做好了，才能防患于未然。该笔贷款发放后，一年多来还款正常，但我行通过细致的贷后管理工作，第一时间得知严某在外面有大额债务，有被诉讼的风险，立即采取有效措施，维护我行债权。

(三)加强沟通。该案件金额大，除我行外，有十余人对严某、吴某进行诉讼，矛盾突出。我行在与法院的沟通中，坚持有理有节，加强沟通，提请法院配合我行维护信贷资产安全，获得了法院的大力支持，执行资金仅3天就全部到位。

第二篇：不良贷款成功清收的启示：浙江托普公司案例

摘要：文章以浙江托普公司为案例，分析了其不良贷款形成的原因和金融机构清收不良贷款的成功经验，具有一定的借鉴意义。

关键词：不良贷款;托普公司;案例分析

中图分类号：F830

文献标识码：B

文章编号：1006―1428(2005)10―0062―02

第三篇：不良资产清收谈判技巧

银行清收不良贷款谈判技巧

谈判与球赛或战争不同之点在于：在球赛或战争中只有一个赢家，另一个是输家;在成功的谈判里，双方都是赢家，只是一方可能比另一方多赢一些，这种情况是商业的常事，也就是说谈判技巧较好的一方理应获得较多的收获。 清收谈判的目标：

1、达成偿还贷款本息协议;

2、要使供应商按规定准时与准确地执行协议。

3、在执行协议的方式上取得某种程度的控制权。

4、与表现好的借款人取得互利与持续的良好关系。

清收谈判技巧是清收人员的必须掌握的技能，所有清收人员都应该花时间去研究这些技巧，以求事半功倍。

一、谈判前要有充分的准备

知己知彼，百战百胜，成功的谈判最重要的步骤就是要先有充分的准备。 清收人员对借款人经营状况、还款能力、决策者品性有充分了解。同时，要对本行所能接受的还款底线、目标、上限，以及其他谈判的目标都必须先有所准备并列出优先顺序，将重点简短列在纸上，在谈判时随时参考，以提醒自己。

二、谈判时要避免谈判破裂

有经验的清收人员，不会让谈判完全破裂，否则根本不必谈判，他总会让对方留一点退路，以待下次谈判达成协议。没有达成协议总比勉强达成协议好。

三、只与有权决定的人谈判

本行的清收人员接触的对象可能有：业务代表、业务各级主管、经理、助理、副总经理总经理或董事长，看企业的规模大小而定。这些人的权限都不一样。清收人员应避免与没权决定事务的人谈判，以免浪费自己的时间，同时可以避免事先将本公司的立场透露给对方。谈判之前，最好先了解清楚对方的权限。

四、尽量在本行办公室内谈判

在自己的本行内谈判除了有心理上的优势外，还可随时得到其他同事、部门或主管的必要支援，同时还可节省时间与相应的差旅费用。

五、放长线钓大鱼 有经验的清收人员知道对手的需要，故尽量在小处着手满足对方，然后渐渐引导对方满足自己的需要。避免先让对手知道自己的需要，否则对手会利用这一弱点要求采清收员先作出让步。

六、采取主动，但避免让对方了解本行的立场

攻击是最佳的防御，清收人员应尽量将自己预先准备的问题，以开放式的问话方式，让对方尽量暴露出自身的立场，然后再采取主动，乘胜追击，给对方足够的压力，对方如果难以招架，自然会作出让步。

七、必要时转移话题

若双方对某一细节争论不休，无法谈拢，有经验的清收人员会转移话题，或暂停谈判，以缓和气氛。

八、尽量以肯定的语气与对方谈话

否定的语气容易激怒对方，让对方没有面子，谈判因而难以进行。因此清收人员应尽量肯定对方，称赞对方，给对方面子，从而对方也会愿意给面子。

九、尽量成为一个好的倾听者

清收人员应尽量让债务人讲话，从他们的言谈及肢体语言之中，清收人员可找到他们的优势与缺点，也可了解他们的谈判立场。

十、尽量为对手着想 大部分成功的清收谈判都是在和谐的气氛下进行才可能达成。人都是爱面子的，任何人都不愿在威胁的气氛下谈判。

十一、临时休会

休会是谈判人员比较熟悉并经常使用的基本策略，是指在谈判进行到某一阶段或遇到某种障碍时，谈判双方或一方提出中断会议，休息一会儿的要求，以使谈判双方人员有机会恢复体力、精力和调整对策，推动谈判的顺利进行。

十二、留有、余地 在双方谈判过程中，如果对方提出某项要求，另一方是否需要马上答复呢?答案是否定的。即使是一方能够满足另一方的要求，最好不要马上就答应下来，必要时，答复其主要内容，留有余地，以备讨价还价之用。

十三、私下接触

在谈判过程中，双方人员都有比较充裕的时间进行休整，包括休息就餐、娱乐。如果谈判人员能充分重视这些“业余时间”，有意识、有目的地与谈判对手私下接触，不仅可以增加双方友谊，融洽双方关系，而且还会得到谈判桌上难以得到的东西。

十四、有限权力

有限权力是指清收人员使用权力的有限性。谈判专家认为，受到限制的权力才具有真正的力量。这是因为，一个受了限制的谈判者要比大权独揽的谈判者处于更有利的地位。

十五、声东击西

就军事战术来讲，声东击西是指当敌我双方对阵时，我方为更有效地打击敌人，造成一种从某一面进攻的假象，借以迷惑对方，然后攻击其另一面。这种战术策略同样适用于谈判。

传统的马匹交易，马贩子从来不让卖马的人知道他真正喜欢哪匹马，否则价格就会飞涨。

十六、最后期限

大多数的清收谈判，特别是那种双方争执不下的谈判，基本上都是到了谈判的最后期限或是临近这个期限才达成协议的，因为在期限到来时，债务人迫于这种期限的压力，会迫不得已地改变自己原先的主张，以尽快求得问题的解决。

1995年美日达成的汽车贸易谈判协议就是在6月28日美国规定对日进口汽车实行高关税制裁前最后几小时达成的。该项协议谈判历时近2年，始终未能达成双方谅解，能在制裁实施前的最后几小时达成协议，不能否认“最后期限”的作用。

十七、攻心策略

十

八、疲劳战术

在清收谈判中，有时会遇到一种锋芒毕露、咄咄逼人的谈判对手，他们以各种方式表现其居高临下、先声夺人的挑战姿态。对于这类谈判者，疲劳战术是一个十分有效的策略。这种战术的目的在于通过许多回合的拉锯战，使这类谈判者感觉疲劳生厌，以此逐渐磨去锐气。同时，也扭转了我方在谈判中的不利地位，等到对手精疲力竭、头昏脑胀之时，我方即可反守为攻，促使对方接受我方条件。

十九、不开先例

不开先例是谈判一方拒绝另一方要求而采取的策略方式。清收人员可向借款人解释，如果答应其要求，对本行来说就等于开了一个先例，以后对其他债务人要采取同样的作法。

二

十、步步为营

这是指一方在争取对方一定让步的基础上，再继续进攻，提出更多的要求，以争取己方利益。这一策略的核心是;一点一点地要求，积少成多，以达到自己的目的。篇二：不良资产清收处置手段与流程

不良资产清收处置手段与流程

第一节常规催收

一、定义

常规催收是指利用各种非诉讼的催收手段，督促债务人/担保人及其他还款义务人偿还债务的清收方式，包括协商还款、电话催收、媒体公告催收、信函(含公证送达)催收等方式。

二、适用条件

常规催收主要适用于满足以下条件的不良授信客户：

(一)有较强的还款意愿。

(二)有效资产能完全覆盖其债务。

(三)负债结构简单，其他债权人未采取且预计在催收期内不会采取法律行动。

(四)能够按照商定的还款计划如期偿还债务。

(五)如采取法律诉讼将影响债务偿还。

(六)其他适合采取常规清收方式的情形。

三、工作流程

四、利弊分析

常规清收作为我行不良资产清收的一种主要手段，具备成本低、操作技术难度不高的优势，绝大部分从事不良资产清收处置的工作人

员均能熟练掌握并运用，同时鉴于大部分借款人并非主观恶意逃废银行债务，所以采用常规清收手段可以把对借款人的影响降到最低，能够确保在有效维护与借款人关系的基础上取得清收处置效益最大化。

常规清收手段的弊端在于清收处置的效果主要取决于借款人的还款意愿和还款能力，如果借款人的还款意愿产生变化，就不得不采取其他清收手段;同时，常规清收手段的基础在于借款人借款单一或其他债权人不会采取法律诉讼，可变因素较多，需时刻关注并调整清收策略。

五、风险控制

(一)准确清查债务人/担保人的资产和负债情况，评估资产价值，分析负债结构，了解其他债权人的清收动向。

(二)保持对债务人/担保人的催收力度和频度，原则上应每年送达一次催收函，收取回执后归档，并根据实际情况或相关法律规定，增加催收频度。

(三)对尚处于正常经营的债务人，原则上应每季度现场核查其生产经营状况和抵质押物的存续状况，如出现重大风险事项或变化，应及时核实并采取相应控制措施。

(四)应尽早协商债务清偿方案并付诸实施。

(五)可要求并落实追加担保。

第二节依法收贷

一、定义

依法收贷是指我行就到期未受清偿的债权，依法向管辖法院(或仲裁机构)提交诉讼、仲裁、申请支付令或执行公证债权文书等，通过管辖法院(或仲裁机构)的判决(或裁决)、裁定，确立债权的合

法性，依据判决书或裁定书回收债权，或者依靠强制执行程序(含和解)收回债权的清收处置方式。

(一)民事诉讼

指向人民法院提起诉讼，人民法院立案受理，在双方当事人和其他诉讼参与人的参加下，经人民法院审理和解决民事、经济纠纷等案件的制度。

(二)民商事仲裁 指当事人根据订立的仲裁协议或仲裁条款，自愿将其合同纠纷和其他财产权益纠纷提交由非官方身份的仲裁员组成的仲裁庭进行裁判，并受该裁判约束的一种制度。

(三)民事督促(支付令)

指人民法院根据债权人的给付现金和有价证券的申请，以支付令的形式，催促债务人限期履行义务的一种特殊法律程序。

(四)执行公证债权文书

指当债务人不履行或不适当履行经公证的以给付为内容并载明债务人愿意接受强制执行的承诺的债权文书时，债权人可以向原公证机关申请执行证书，并凭原公证书及执行证书依法向有管辖权的人民法院申请执行。管辖法院经审查该公证债权文书无误的，依法启动强制执行程序的清收处置方式。

(五)直接向法院申请实现担保物权1 为快速实现担保物权，债权人(担保物权人)可以向担保财产所在地或者担保物权登记地基层人民法院提出直接申请实现担保物权，请求人民法院拍卖或者变卖担保物权。

二、适用条件 1具体参见《中华人民共和国物权法》第一百九十五条

(一)普遍的适用条件

1、债务人无力清偿到期债务。

2、债务虽未到期，但债务人/担保人生产经营陷入困境，财务状况严重恶化。

3、债务人/担保人已停止经营，处于关、停、并、转状态，或实际控制人下落不明。

4、债务人/担保人还款意愿差，且不配合签署催收文件。

5、债务人/担保人有明显转移资产或逃废债务的行为。

6、债务人/担保人涉及其他诉讼，可能影响到我行债权安全。

7、债务人/担保人的实际控制人涉及刑事案件。

8、债务人/担保人法人代表外逃、死亡或失踪。

9、其他适合采取诉讼方式的情形。

(二)适用民事诉讼的条件

1、签署协议的争议解决条款中，未约定提交仲裁裁决或约定不明。

2、当地基层法院不支持申请支付令。

3、未对债权文书实施赋予强制执行效力的公证的，或虽有相关的公证，但公证机关拒绝签发执行证书。

(三)适用民商事仲裁的条件

1、当事各方自愿达成仲裁协议。

2、仲裁协议合法有效。

(四)适用民事督促(支付令)的条件

1、请求给付现金或汇票、本票、支票以及股票、债券、国库券、可转让的存款单等有价证券。

2、请求给付的现金或者有价证券已到期且数额确定，并写明了篇三：不良贷款清收队管理办法

重庆农村商业银行股份有限公司奉节支行文件

渝农商行奉节支行?2010?52号

重庆农村商业银行奉节支行

不良贷款清收工作队管理实施办法

各分理处：

现将《重庆农村商业银行奉节支行不良贷款清收工作队管理实施办法》印发给你们，请认真贯彻执行。

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重庆农村商业银行奉节支行 不良贷款清收工作队管理实施办法

第一章 总 则

第一条 为加强对不良贷款清收工作队的规范化管理，增强整体凝聚力、执行力和战斗力，提高工作质量和不良贷款清收效果，特制定本办法。

第二条 本办法适用于重庆农村商业银行奉节支行不良贷款清收工作队全体队员。

第二章 组织及管理构架

第三条 队伍组建。支行成立“重庆农村商业银行奉节支行不良贷款清收工作队”(下称“清收队”)，设队长一名，队员若干名。

第四条 管理体系。清收队隶属于支行资产保全部门，属资产保全部下设临时机构，接受资产保全部管理。

第三章 主要工作职责

第五条 清收队主要工作职责：

(一)重点清收全行表外不良资产。包括已核销贷款，中央银行专项票据置换不良贷款，三峡专项借款置换不良贷款和政府

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及发起人出资置换不良贷款;

(二)负责清收全行表内不良贷款中重点户、钉子户、赖账户等恶意逃废债、负面影响较大、久拖不决、久攻不下的典型户贷款;

(三)负责清收职工及关系人贷款、职工违规贷款及涉政贷款;

(四)负责配合资产保全部搞好抵债资产接收、处置工作;

(五)负责配合资产保全部搞好法律诉讼等维权工作;

(六)完成支行领导及部门交办的其他事项。

第六条 清收队队长工作职责：

(一)负责对清收队的直接领导和管理;

(二)负责对清收队各项工作进行统筹安排。主要包括：按照支行总体要求，研究制订清收队年度工作计划、阶段性工作计划、专项工作计划;研究制订切实可行的工作方案及工作措施，并组织实施，确保各项目标任务完成;

(三)研究解决清收工作中的具体困难和问题，不断总结清收工作中好的经验和作法，并在支行内推广;

(四)负责对清收队员日常工作安排、任务分解、目标考核等工作;

(五)负责对清收队员的日常管理。包括政治思想、劳动纪律、行为规范、考勤管理等;

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(六)负责定期向支行汇报清收工作开展情况;

(七)完成支行领导及部门经理交办的其他事项。

第七条 清收队全体员工工作职责：

(一)服从清收队工作安排和日常管理;

(二)尽职履责、团结协作，努力完成表外不良资产清收任务;

(三)配合做好表内不良贷款钉子户、赖账户等恶意逃废债、负面影响较大、久拖不决、久攻不下的典型户贷款清降工作;

(四)配合做好资产维权工作;

(五)负责清收职工及关系人贷款、职工违规贷款及涉政贷款(包括清收队员自身此类贷款);

(六)自觉遵守国家法律、法规和行业管理各项规章制度，不从事违法犯罪活动，不参与“六害”行为，自觉维护好单位利益，自觉维护好单位形象。

(七)完成领导交办的其他事项

第四章 工作流程

第八条 工作流程。清收队原则上按照“初拟不良贷款清收对象→建立清收对象台帐→确定清收组成员名单→制定清收方案及措施→与借款人、担保人反复协商谈判，制订清收计划→督促落实偿还计划→研究并修订清收措施→货币收回”等工作流程

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有序开展清收工作。

第九条 初拟不良贷款清收对象。清收对象来源于四个渠道：

(一)表外不良贷款。年初由各分理处按照不低于表外贷款余额10%比例向清收队提供清收对象清册。主要包括借款人姓名、住址、身份证号码、欠贷本金及利息、联系电话、担保方式及抵(质)押物基本情况等。

(二)表内不良贷款。对需要清收队出面清收的赖帐户、钉子户等贷款，由分理处提供清收对象及贷款情况、借款人和担保人相关信息，经支行分管领导审查同意后交清收队实施清收。

(三)大额不良贷款。支行领导及业务部门认为有必要提交清收队清收的大额不良贷款。

(四)职工及关系人贷款、职工违规贷款及涉政贷款。 第十条 建立清收台帐。对分理处提交的清收对象，清收队必须规范化建立清收台账。主要包括：

(一)建立清收明细台账。以机构为单位，逐笔建立清收对象明细台账，主要包括借款人姓名、住址、身份证号码、欠贷本金及利息、联系电话、担保方式及抵(质)押物基本情况等。

(二)建立清收汇总台账。在明细台账的基础上，汇总建立全行清收总台账。

第十一条 确定清收组成员名单。清收队下设三至五个清收小组，每个小组配备三至四名成员，并指定一名小组负责人。采

一5一篇四：不良资产清收处置实务

不良资产清收处置实务

第一部分 当前风险管理最大挑战

(一)囚徒困境

1、风险何在认识模糊

2、形势发展判断不清

3、资产质量情况不明

4、风险管理缺乏抓手

5、不良处置面临困境

6、转型与创新风险大于机会

(二)不良状况难以改观

1、资产质量持续下滑

2、粗放经营依旧传承

3、不良生产线维持运转

4、资产结构未见改善

5、处置方式缺乏创新

6、不良生产线维持运转：

人员队伍/行为习惯/不良文化

第二部分 不良资产处置与管理实务

一、问题篇

(一) 当前不良资产的现状和挑战 ——资产质量全面承压形势严峻

1、全国和主要地区情况

2、上市银行情况

——本轮不良资产的成因与独特性

1、区域特点

2、行业特点

3、客户特点

(二) 当前不良资产处置的现状和挑战

1、——近期不良贷款上升的原因分析外因：十大···

2、内因

3、综合症：

——不良贷款面面观···

——多重警示与反省

1、 内患无穷：三性管理、审慎经营

2、 外忧持续···

3、 压力测试与警示教育

4、 多重启示···

二、 实务篇——银行业不良处置实务集萃

1、 目标和依据

2、 对象和内容

3、 途径和手段

4、 流程和要求

5、 主要方式介绍

三、 创新篇——不良贷款管理的转型与创新

——管理转型

——处置创新

1、 理念意识转变

2、 运作模式转型

3、 途径手段创新

4、 管理方式转型

5、 经营特色凸显

6、 奖惩机制创新

四、运作案例篇五：清收不良资产方案的建议

清收不良资产清收方案的建议

针对目前担保公司出现代偿后清收难度大，清收进度缓慢，方案不明确或方案难以落实的现状，清收人员应根据调查企业情况逐户制定清收项目方案，方案主要包括内容：

1、 垫付或代偿及反担保情况;

2、 企业基本情况;

3、 目前生产经营情况;

4、 资产核实情况。包括资产核实的范围、资产核实情况、负债核

实情况及企业硬性负，资产负债核实的结论。

5、 清收的方案。

(1) 清收的环境及谈判情况;

(2) 清收的思路。一般要求至少有两个备选方案。说明实施步骤， 对各方案的利弊、实施步骤进行分析，进而确定最终方案。说明是分次清收还是一次性清收。

6、 清收中的风险。主要是指按此方案预计的风险。

7、 清收方案的实施。

(1) 方案的报批及批准后，进一步协商操作实施的具体细节。 (2) 和企业签订清收协议，落实清收时间、金额。

(3) 发现方案实施中对清收结果产生不利重大情况或事件，应及

时修改或停止实施原方案。

8、其他事项。

第四篇：不良清收简报

内外配合 多措并举 全力攻坚 土顶支行不良贷款清收简报

信息员：秦一哲 为确保2016年不良贷款清收工作顺利开展，土顶支行行动迅速，积极谋划，多措并举，掀起新一轮清收贷款高潮，截止2016年4月21日共清收不良贷款19笔，金额33万元。

一是强化组织建设。成立清收领导小组，制定清收方案和措施，利用班前班后有利时间内外勤联合清收，迅速开展清收工作

二是强化宣传发动。将催缴通知书送达到户，签订还款计划，宣传个人征信不良信息影响，形成清收工作的强大宣传声势。

三是强化工作重点。实行全体员工、时间和精力三集中，针对重点对象、重点区域、重点时段，整合力量，重点突破，确保清收工作稳妥有序推进。对欠贷户进行归类整理，逐笔认定，认真做好信息统计工作，收集整理欠贷户的债务情况、贷款情况、家庭住所、财产经营状况和联系方式等相关信息并登记造册。

四是强化工作调度。根据实时动态，针对不同对象采取不同催收措施。对拖欠时间长，恶意讨债躲债的欠贷户列入清收重点对象。与人民法院密切配合，加大对赖债户、逃债户的处理力度，通过法律程序，依法催缴。

第五篇：清收不良贷款

不良贷款清收

为全面做好不良贷款清收处置工作，确保圆满完成不良贷款清收处置工作。我县联社结合全县农村信用社不良贷款清收处置现状，高度重视，认真分析，仔细研究。现将具体分析情况及今后四个月重点报告如下：

一、基本情况

截止xx年xx月底，全县各项贷款余额为xx万元，按五级分类划分不良贷款余额xx万元，占比为xx%，其中：次级类贷款xx万元，可疑类贷款xx万元，损失类贷款xx万元。不良贷款余额较年初下降xx万元，占比较年初下降xx个百分点。

截止2009年xx月底，万元(含)以下不良贷款xx笔xx万元，其中：次级类贷款xx笔xx万元，可疑类贷款xx笔xx万元，损失类贷款xx笔xx万元。其中：按形成时间划分xx年以前xx笔xx万元，xx年xx笔xx万元，xx年以后xx笔xx万元;按表现形式划分：个人贷款集体用款xx笔xx万元，个人贷款企业用款xx笔xx万元，个人贷款政府用款xx笔xx万元，个人贷款他人用款xx笔xx万元，企业贷款个人用款xx笔xx万元。

二、清收措施

近年以来，我县农村信用社将不良贷款的清收工作作为信贷管理工作的主线，按照“落实责任、创新办法、立足自身、不等不靠、借助外力、合理摆布”的工作思路，下大力气，狠抓“双降”工作。

一是结合本县实际，合理下达任务，对已形成的不良贷款逐笔分析和摸底，再根据实际情况梳成辫子，分类施策;

二是认真执行“xx”清收不良贷款办法，抓好新增贷款的源头管理，防范新的不良贷款的形成，杜绝前清后增;

三是采取分类清收与全面催收相结合、户户见面与重点突破相结合、班子成员包难户与信贷员大包干相结合等办法，有选择、有目标、有重点的予以清收;

四是大力推行“一元”、“十元”、“百元”、“千元”收贷法，做到天天收、月月收、季季收、年年收，清贷不止;

五是完善清收不良贷款的办法和制度，制定了切实可行的清收奖励办法,做到重奖重罚，实行清收一笔,奖励一笔的办法,谁清收、谁受奖，充分调动清收人员的积极性，提高信贷人员的清非积极性和主动性。

六是积极与县委县政府及各职能部门沟通联系，定期汇报当前工作重点及存在问题，取得县委县政府的支持，并积极与司法机关协调配合，加大依法清收力度和已诉未执结案件的执行力度，对有偿还能力，赖帐不还的不良贷款，进一步摸底排查，对那些不讲诚信，无视法律的贷款户依法强制还款，最大限度保全资产。

三、清收中存在的问题

一是信用环境差使“赖债户”不良贷款清收难。信用环境差是“赖债户”存在的“温床”。“赖债户”中不乏公职人员，地方政府部门虽屡次下发文件以行政手段配合农信社清收，但许多涉贷单位对清欠工作大多存在“光打雷，不下雨”、走形式的现象，清收效果不明显。而非公职人员的“赖债户”则多存有侥幸心理，通过外出躲债、拒绝签字等方式逃避信用社债务。对于这些“老赖债户”，无论信贷员怎样软磨硬泡也无济于事。

二是缺乏政策扶持使农业经济组织不良贷款清收难。上个世纪八九十年代，农信社自主经营管理薄弱，各级政府行政干预致使农信社发放了一批低质量的农业经济组织贷款，如一些村办造纸厂、水泥厂等，随着这些经济组织的亏损、解体、倒闭，农信社的这部分贷款也由此沉淀下来。这部分贷款大多年限长、金额大、涉及面广，由于缺乏国家相应政策扶持，而使此类不良贷款清收盘活难度相当大。

三是农业经济的高风险性使小额不良贷款清收难。由于农户尚未形成规模化农业经营，个体抗风险能力小，一旦出现天灾人祸，债务往往难以偿还。市场经济的复杂化也使城市小个体户常常血本无归，无法按期归还债务。这部分不良贷款具有单笔金额小、户数多、分布广的特点，加上不少贷户外出务工、经商，有的还举家外迁、下落不明。要盘活此类不良贷款，如果单靠信贷员一户一户跑清收，工作量巨大，而且势必影响正常业务发展。

四、清收不良贷款对策

一是建立主责任人制度，严格责任界定。

主责任人制，即第一责任人制，是适应农村信用社信贷业务展需要，在实行审贷分离、明确岗位职责和部门职责的基础上，针对有权决策人在决策各环节中的作用及行为而承担责任的管理制度。主责任人制的建立，是对信贷决策各环节有权决策人管理责任的进一步明确，有利于规范信贷决策行为，有利于克服多年来信贷业务逐级报批而由一人承担责任或名为集体承担责任而实际无人承担责任的弊端，是信贷管理制度的又一个创新。通过建立主责任人制，进一步强化责任人的责任意识，确保责任人严格认真履行职责，共同为信贷业务的稳健发燕尾服负责，共同为提高信贷资产质量负责，共同为防范和化解贷款风险负责，建立有效的信贷风险监管机制。

二是强化制度制约，严格责任追究。

冷静分析多年来信贷管理不规范和“三违”现象屡禁不止的原因，除信贷管理制

度本身不完善的原因外，还有一个比较突出的原因，那就是有章不循，违章不究或追究不严，使信贷人员存有侥幸心理和依赖思想，养成了一边纠改一边违章或只查违章不认真纠正的不良习惯，信贷业务处于一种放任发展的态势，可以说已经给我们带来了沉痛的教训。为了确保信贷业务的健康快速发展，尽快改变信贷人员的惰性思维，必须通过制度建设，进一步明确调查、审查、审批各决策环节有关人员的责任，规范主责任人的行为。

三是授权范围内的贷款追究体系。

贷款本金在合同约定期限内必须全额收回，到期未能及时回笼应查明原因，依据实际情况确认各自责任，不可抗力因素造成不能收回的贷款可进行延期，如是人为因素造成的，不良贷款则要进行追究，出现一笔到期未收回贷款，信贷员承担80%的赔偿责任，信用社主管信贷的副主任负10%的赔偿责任，信用社主任负10%的赔偿责任(可从每月工资中扣发，或让信贷员交一定的保证金)。出现两笔到期未收回贷款除承担以上赔偿外，信贷员要停职清收，停职期间内只发生活费，三个月内如收不回，进行下岗清收。出现三笔以上到期未收回贷款，除进行经济赔偿外，解除劳动合同，同时信用社正、副主任要给予记过处分。

四是超授权范围内的贷款追究体系。

信用社在进行审批超授权范围内的贷款，要经过的岗位有信贷员岗、审查岗、审批岗，如出现贷款未收回(除去不可抗力因素)，信贷员负70%收回责任，审查岗负10%收回责任(审查主责任人负5%责任，其余负5%责任)，审批岗负20%收回责任(审批主责任人员负10%责任，其余负10%责任)，如出现一笔贷款未收回，根据以上责任划分各自承担相应责任，至贷款收回;如出现两笔贷款未收回，信贷员要停职清收，停职期间内只发生活费，三个月内如收不回，进行下岗清收;出现三笔以上到期未收回贷款，除进行经济赔偿外，解除劳动合同，同时信用社正、副主任要给予记过处分，联社有关人员也要得到处分。

五是建立清收激励机制。

我县联社制定了《关于对不良贷款管理清收工作的实施细则》，建立了不良贷款的清收激励机制，明确了清收不良贷款的计酬办法，具体如下：

对收回1978年以前的不良贷款按收回利息的xx计发;对收回1979年—1985年以前的不良贷款按收回利息的x0%计发;对收回1986年—1996年的不良贷款按收回利息的x%计发;对收回1997年—2002年的不良贷款按收回利息的x%计发;对收回2003—2005年的不良贷款按收回利息的x%计发;对收回呆帐贷款、已置换的不良贷款、抵债资产处置后剩余部分的贷款按收回本息的x计发。上述奖励由信用社按月统计上报收回信息单，经县联社稽核部门审查，直接发给清收人。在清收过程中因贷户当时资金不到位，暂无法收回，但能于贷户签发催收通书并制定还款计划的每户奖励信贷员1元。

六是探索建立“黑名单”制裁制度。

“黑名单”制裁制度的建立，对于改善农村信用社的信用环境，增强贷款客户的信用意识，有着至关重要的意义。对有不能按期还贷款、不及时结息、擅自改变贷款用途等不良行为的客户要全部用“黑名单”制度进行制裁。建议和专业银行及邮政储蓄强化沟通，建立网络互通、信息共享的信用平台，对有不良记录的客户不但要上农村信用社的“黑名单”，而且还要上到所有金融机构的“黑名单”。同样，对于一些在其他金融机构有不良记录的，我们农村信用社也对其以“黑名单”制度进行制裁，形成对不讲信用、恶意逃废债务的借款人“金融封杀”的强大态势，由此逐步改善金融系统的“信用环境”。