第一篇：不良贷款清收经验介绍
许昌 农发行 不良贷款清收经验(银监局)
围绕“双降”促清收
立足“发展”防风险
农发行许昌市分行不良贷款清降工作成效显著
2011年，在市委和市政府的正确领导下，在市银监分局的大力支持下，农发行许昌市分行以加快发展为根本，防控风险为目标，坚持业务发展与风险防控并重，切实加强信贷风险管理，进一步加大不良贷款清收处置力度，取得了突出成效。1-11月，全行通过消化挂帐清收不良33206万元，通过现金清收不良306万元，经总行审批呆帐核销3707万元，清收处置金额超过前3年的清收总和，创2005年以来清收历史新高。截止11月末，全行不良贷款113746万元，比年初减少32232万元，不良贷款率为17.84%，比年初的22.99%减少5.15个百分点，提前完成了银监局下达的不良贷款余额下降3亿元、不良率下降5个百分点的双降任务，实现了业务经营与信贷资产质量良性发展。
主要做法是：
一、提高思想认识，确定工作目标
为切实控制和化解风险，遏制近两年不良贷款反弹压力增大的严峻形势，农发行许昌市分行将不良贷款的“双降”作为全行工作重中之重。年初伊始，就明确将不良贷款清降作为“两个攻坚”任务之一，认真落实“六定”方针。针对个别部门和单位存在的畏难情绪、等靠思想和对不良贷款清收工作重视度不够等问题，市分行党委在多次会议上强调不良贷款清收对业务发展的重要意义，坚持风险管理与业务发 1 展两手抓，做到清收重担全行挑、人人头上有目标，在全行上下形成不良贷款管理高压态势，把严控不良贷款新增和存量不良贷款清收化解作为业务管理的工作目标，力争全面完成监管部门下达的年度清降任务。
二、立足整体联动，责任落实到位
一是进一步完善不良贷款行领导包片、部门联系行制度，落实从领导到部门到岗位的不良贷款清收分级责任。对单户1000万元以上的大额不良贷款，继续由市分行领导分片包干督导，同时确定市分行相关业务部室协助行领导督导。对重点督导企业，开户行要定期和不定期向市分行分包领导和分包部室汇报情况，督导领导和督导部室要定期对分包企业进行现场检查和指导，督促相关行做好清收化解工作，强化督办清收。对辖内所有的不良贷款，不论额度大小，均指定一名开户行行领导为清收主责任人，进行直接清收。二是健全市县两级行清收组织。市县两级行均成立了一把手任组长，分管业务的副行长任副组长，客户、信贷、风险管理等部门人员组成的不良贷款清收攻坚领导小组，落实各行、各部门和人员的责任。三是分解清收任务。根据不良贷款清收处置潜力和难易程度对不良贷款进行梳理、分类排队，确定可行的清收化解方案，将2009年以后发放形成的不良贷款、单户1000万元以上的不良贷款作为清收处置的重点，逐行下达不良贷款降控年度计划，将不良贷款清收任务具体落实到项目、到人员，做到任务层层分解、压力层层传递，并按期对不良贷款清收情况进行考核和通报，督促各 2 行加快清收处置进度。四是严格考核与奖惩。加大对不良贷款指标的考核挂钩力度，加大年终奖金与绩效考评挂钩力度，将绩效考评分值由去年的40分提高至45分，按季进行考核，兑现奖罚。拿出50万元费用指标和年终目标奖的一部分，专项用于清收盘活不良贷款的奖励。同时将不良贷款清收盘活指标挂钩市分行职能部室，奖优罚劣，促进工作。五是加强督导，严格问责。年初，下发了《关于2011年清收处置不良贷款的意见》和《农发行许昌市分行2011年信贷与风险管理工作要点》，指导各行突出重点，多措并举，开展清收盘活处置工作。针对前期各行不良贷款清降盘活工作进展缓慢、手段单
一、成效不明显的现状，及时下发了《关于加快推进不良贷款清降盘活工作的通知》，进一步规定了目标落实的责任人，明确了各部室与基层行联动清收、重点督导帮扶的具体措施，强调了对清收成效不明显的县(市)支行领导班子实行约谈制度，在全行形成了风险控制的高压态势，有效促进不良贷款的清收和化解。
三、消化历史包袱，压缩存量不良
多年来，因历史包袱和政策性因素影响，不良贷款基数大、占比高，已成为制约我行有效发展的一大难题。据统计，仅粮棉政策性财务挂帐就占全部不良贷款的86%。因此，如何创造性地利用好现有政策，消化历史包袱，也是破题的关键，我行通过对现有政策分析研究，明确了压缩存量不良贷款两个重点。一是重点抓好呆账核销工作。五是利用政策促清收。2011年，我行积极应对总行呆账申报政策的调整变 3 化，抓紧案件终结和完善有关手续，抓紧呆账项目申报，采取及时接收、严格审查把关、集体审议的方式，加强呆账项目申报，保证申报材料齐全完整。前11个月，共上报呆帐项目5个，金额5297万元，其中：总行正在审查项目2个，金额1590万元;批准核销项目3个，金额3707万元。目前正在抓紧完善相关手续，力争年内再上报核销呆帐项目4个，金额5271万元。二是重点抓好粮食财务挂账消化工作。在人行、监管部门的大力支持下，积极加强与市、县政府及财政部门的汇报沟通，不断完善许昌市新增粮食财务挂账后续工作，最终取得了地方政府理解与支持。元月末，根据河南省财政厅等七部门《关于进一步做好国有粮食购销企业政策性粮食财务挂账管理和消化处理工作的通知》(豫财贸„2010‟203号)精神,由财政部门下划专项资金，消化许昌市新增粮食政策性财务挂账贷款33206万元。
四、突出一企一策，提高清降实效
对2009年以后发生的7家企业17048万元风险贷款，按照“一企一策降不良”的原则，逐企业制定了清收盘活预案，由信贷与风险管理部牵头，客户、计划、内审等部门参与会审，并提交行长办公会讨证，提出完善和优化意见，督促各行综合采取现金清收、诉讼清收、处置有效资产清收等措施，确保方案落实到位，提高清收成效。一是处置资产促清收。督促襄城县粮油贸易中心出售部分房产，归还部分不良贷款，同时评估担保单位襄城大旗饲料厂土地、房产及有效资产，为下一步处置工作做好准备;加大应收账款和其它 4 资金来源清收不良贷款催收力度;协调企业主管部门县粮食局通过帮助企业筹措资金归还不良贷款。二是法律诉讼促清收。对许昌湖雪面粉有限公司、上海益寿金许昌生物药业有限公司、鄢陵县恒达棉业有限公司、许昌裕星食业有限公司、许昌棉麻实业有限公司等企业偿债能力严重不足，但仍有部分有效资产的企业，及时采取诉讼保全措施，执行收回企业资产减少贷款损失。如经法院调解，个别担保人已代偿200万元;通过法院裁定，依法拍卖抵质押物等追偿。三是推进重组促清收。对长葛市吉祥蜂产品有限公司这类生产经营难以为继，但仍拥有一定资源的企业，通过引进战略投资实现企业重组，化解贷款风险。四是支持发展促清收。不良贷款清收过程中，由于维权工作头绪复杂，涉及政府、司法、担保人等多重关口，我行利用许昌市政府创建和维护“金融生态城市”的有利契机，先后多次向市委、市政府和监管部门领导进行专题汇报，营造良好的外部工作环境。部分行将清收进展与支持地方新农村建设挂钩，以贷清降，加压推进。如鄢陵县恒达棉业有限公司，在诉讼进行的同时，在市、县行的积极努力下，已达成债务承接意向，待条件成熟即可清收处置。
五、前移风险关口，严防新增不良
一是深化风险防控意识，结合规执行年活动，在全行上下强化了贷前、贷中、贷后各环节的风险防控意识。二是狠抓政策制度办法的有效贯彻落实。结合许昌实际制定切实可行的实施细则，抓好贯彻落实，将风险防控管理工作制度办 5 法、措施传达到全行、贯彻到条线、落实到基层。三是加大了法律审查力度，保证全行重点业务发展目标的合法实现。严格执行贷前和贷后法律审查制度，增加了对企业法定代表人和主要股东个人的信用审查。前11个月，审查信贷担保法律项目39个，涉及贷款金额8.3亿元，及时发现担保主体不合规、押品不合法、担保事项存在法律瑕疵、法律文件文本缺失等问题31个，提出法律意见51条，充分发挥了法律事务对全行业务经营的支撑和保障作用。四是强化监测，实现风险监测预警与贷后检查并举。加强到逾期贷款监测分析，对每一笔即将到期贷款、本息逾期贷款实行按月监测、分类管理，前移风险控制关口。结合内外部检查、风险监测和风险排查所提出的贷款风险情况，深入企业现场指导，力争将贷款风险发现在最初、研究在前沿、解决在萌芽状态，严防贷款向下迁徙为不良。今年1-11月我行累计投放贷款27.245亿元，除3月新增一笔3615万元不良贷款外(该贷款已作诉讼保全)，后8个月无新增不良，巩固了不良贷款清收成果。
六、几点体会
今年在市银监分局的大力支持督导下，我行不良贷款清收处置取得了较好成效，主要源于四个“到位”。一是领导重视到位，我行不良贷款清收工作之所以取得突出成效，与监管部门和行领导高度重视密不可分。二是目标明确到位，不良贷款分布面广、成因复杂，我行根据不良贷款现状，确定清收重点、清收计划及目标，逐级分解清收任务，使不良 6 清收工作得到了较好落实。三是跟踪督导到位，对不良贷款实行行领导分片包干，逐户督导、逐月监测，实时跟进不良贷款处置进度，加大了处置督办力度。四是考核奖惩到位，将不良贷款清收处置与年度考核、资源分配、授权管理挂钩，形成了风险控制的激励机制和高压态势。
2011年12月12日
第二篇：政府支持信用社清收不良经验材料
创优服务 良性互动 ?推动经济金融协调发展 ?星河县人民政府 ?(2020 年 5 月 24 日)
? ?各位领导、同志们：
?近年来，我县在市委、市政府的正确领导下，始终坚持以科学发展观为指导，围绕“跻身西部百强县、实现撤县建市、建设绿色和谐新星河”的目标，以强力推进工业化为总纲，以农民增收和财政增收为目标，以项目建设为重点，推进全县经济社会全面协调可持续发展; ?充分发挥农村信用社等金融机构在经济发展中的信贷助推作用，强化措施，协调互动，促进农村信用社与县域经济和谐发展，县域经济运行质量和效益明显提高。全县地方生产总值 2003、2004 年连创历史新高，2004 年突破了 30 亿元大关; ?地方财政收入每年以 12%的速度递增，2004 年达到 7536 万元; ?农民人均纯收入 2004 年达到 2066 元，同比净增 260 元。同时，县农村信用社贷款发放平均每年以 20%的速度递增。农村信用社在全县工业、农业、城镇基础设施建设等方面的信贷资金投放占比达 80%以上，在推动县域经济发展中的主力军作用日益显现。
?回顾总结我县在推动经济金融良性互动、支持配合农村信用社发展方面所做的工作，主要有以下几个方面：
?一、转变观念，突出重点，大力营造支持信用社发展的良好环境 ?近年来，国有商业银行调整了经营战略，对县域经济最直接的影响就是经营机构缩减，信贷投入减少，支持地方经济的功能弱化，大量中小企业和农村经济建设失去了资金支撑。而农村信用社作为为区域经济发展服务的金融机构，在面向“三农”服务，解决“三农”问题方面的责任和义务更为艰巨，在支持和促进县域经济发展中的作用和地位迅速凸现。基于这种情况，县委、县政府引导全县上下积极转变观念，牢固树立“支持农村信用社发展，就是支持县域经济发展”的
意识，不断为信用社发展营造良好的发展空间和宽松的经营环境。
?一是通过各种会议对信用社支持县域经济发展的业绩予以充分肯定和大力表彰，提高信用社的社会地位和声誉。如 2003 年、2004 年先后多次出台专门奖励政策，加大对金融机构支持县域经济发展的奖励力度，信用社获奖励资金达 7万多元，连续多年被县委、县政府评为目责考核优秀单位; ?联社党委被评为支持县域经济发展“十面旗帜”等。二是积极邀请信用社参加全县的重点项目建设会、项目推介会，安排听取信用社的意见和建议，引导全县各级、各部门积极关心支持信用社工作。三是积极参加信用社组织的各项活动，为信用社工作添力充气。2002 年农村信用社开展推行农户小额信用贷款和创建信用村(镇)启动仪式，县委、县政府主要领导均参加启动仪式并做重要讲话; ?每年年初农村信用社召开全县信用社的工作会议，县党政领导均到会提要求、鼓士气; ?2003 年信用社实施全面改革，县委常委会、县政府常务会专题就信用社改革有关问题进行研究，指定专门领导，协调成立专门工作机构，保证信用社改革顺利进行。2003 年、2004 年，县人大、县政府先后两次深入信用社开展调研，听取信用社工作汇报，及时协调解决信用社工作中的困难和问题。县政协还组织部分民营企业代表，与信用社开展座谈，增进了相互沟通和了解。
?二、加强指导，主动配合，尽力为信用社发展排忧解难 ?近年来，我县将支持农村信用社发展列入重要工作日程，切实加大指导配合力度，及时协调解决农村信用社发展中存在的困难和问题，收到了较好的效果。
?一是全力支持农村信用社的工作。2002 年，以县政府名义印发《关于在全县开展推广农户小额信用贷款创建农村信用村(镇)活动实施意见》，要求全县各乡镇和政府各工作部门立足实际，多方配合，切实搞好农村信用村(镇)工作，不断优化金融生态环境，有力地推动了信用社工作的贯彻落实。
?二是根据全县经济工作整体规划和重点项目建设，积极向信用社筛选推荐县域优势产业、重点企业和项目，由信用社自主选择支持项目，自主决定支持额度，并主动与信用社沟通联系，强化企业信用体系建设，促进信用社业务工作顺利开展。
?三是对信用社工作中遇到的困难和问题高度重视，积极排忧解难。根据农村信
用社组织资金困难大，不良贷款清收困难等实际，动员县级有关部门将上级划拨的涉农资金开户在信用社，增强信用社资金实力。将退耕还林兑付资金、粮食直补资金划转信用社进行兑付; ?县属企业破产，涉及信用社信贷资金的，及时通知信用社参加，申报债权，维护信用社利益。
?三、积极互动，和谐推进，实现经济金融共同发展 ?县域经济要进一步发展，需要信用社支持; ?信用社要不断壮大，更离不开政府的支持和配合。在县委、县政府及农村信用社的共同努力下，我县县域经济发展势头强劲，也为农村信用社发展创造了宽松的经营环境和良好的发展平台，有力地促进了信用社各项业务工作的快速发展。截止 2005 年，全县农村信用社各项存款已达到 92,232 万元，占全县金融机构存款 251,361 万元的 36.7%; ?各项贷款余额达到 79,765 万元，占全县金融机构贷款余额 162,491 万元的49.1%。全县 11.1 万农户中有 5.4 万多户得到了信用社小额信用贷款支持; ?全县 140 多户有规模的个体私营企业得到了信用社额度不同的信贷支持; ?全县重点项目建设大部分都有农村信用社的信贷资金参与，在我们星河初步形成了政府、银行、企业良性互动、和谐发展的喜人局面。
?今后，我县将进一步加大对农村信用社工作的调研，及时掌握农村信用社业务经营中的实际困难和问题，继续帮助支持农村信用社组织资金及清收不良贷款等各项工作，进一步促进星河经济社会全面协调可持续发展。
抗疫专题：
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第三篇：农村信用社不良资产清收方法介绍
农村信用社的不良贷款，长期以来一直是困扰信用社发展的顽疾。为有效提升资产质量，降低清收成本，农信社采取多种措施并总结出了一套行之有效的清收方法，下面，介绍比较常用的30种方法，供大家学习借鉴。
1.信用标识法。以贷户是否主动还息和还息的次数为参照，贴上“好、中、差”的信用标识。
2.感情投入法。对欠贷户，清收时切忌语言强硬，伤害感情，激化矛盾。要有同情心，善用换位思考，分析利弊，引导贷户。
3.参与核算法。主动参与贷户生产经营核算，帮助贷户降低成本、提高盈利，为不良贷款回收做好铺垫。
4.帮助讨债法。结合参与核算法，准确掌握欠贷户应收账款的笔数、金额、拖欠时间及欠账方的基本情况，给贷户清收应收账款支招，帮助贷户讨债，以达到清收盘活的目的。
5.出谋划策法。有针对性地给贷户出谋划策，力求扭转其经营困境，贷户一旦走出困境，就会感激清收人员，清收迎刃而解。
6.注入资金法。在搞好调研的基础上，区别情况，对个别具有潜力的贷户，根据贷户需要重注一定的信贷资金，帮助贷户尽快恢复生产，走出困境。等贷户经营好转、收益稳定时，再逐步清收。
7.借助关系法。对贷户亲朋进行筛选，找出能影响贷户的关键人物，由其劝贷户归还贷款，或与关键人物共同与贷户探讨还款问题，从中寻找出最佳的还款途径。
8.外部调解法。利用村干部、乡镇政府干部、公安干警、政法及
民政干部等这些公信力较强的人充当第三者，以中间立场出现，帮助分析利弊，拉近双方距离，化解矛盾，进行有效调解，促其归还贷款。
9.人员交换法。果断调换清收人员，变换清收方法，给贷户施加应有压力，达到清收的目的。
10.暗渡陈仓法。对重形象、好面子的贷户，可故意透露与其亲朋好友、同学、同事、乡村干部、上级领导关系很好，让他们共同出面给贷户做工作，紧紧抓住贷户担心赖账行为被交际圈内人士知晓的心理，以掌握清收工作的主动权。
11.群策群力法。当力量单薄多次清收无果时，要果断转换思路，抽调精干力量，充实清收人员，齐心协力，集思广益。近年来，我们在全市农信系统推广的集中清收取得了很好的效果。
12.领导出面法。一些大额、大户不良贷款，成因复杂，清收遇到阻力的确无力推进时，要及时向领导汇报。通过领导出面协调，带头攻坚克难，往往会取得较好的效果。近年来，我们在全市农信系统推行的县级行社班子成员包大户清收处置制度取得了很好的效果。
13.组织干预法。对个别党员干部，或如政协委员、人大代表、农民企业家等特殊贷户，要充分利用贷户的上级组织和上级管理部门，专函恳请组织干预，给贷户施加压力，帮助农信用社维权。
14.信息捕捉法。要密切关注贷户的各种信息，尤其是经济往来信息、产品销售信息、应收账款信息、资产处置信息等，一旦查证属实，要果断行动，依法采取查封、冻结、扣押等手段，以掌握工作主动权。
15.刚柔相济法。清收中，要注意工作方法，先礼后兵，刚柔相
济，吃软的就论情说理，吃硬的就讲法施压，断了贷户逃废赖的念头，再抓住弱点致命一击，贷款收回才有希望。
16.黑脸白脸法。黑白脸法就是甲乙清收人员密切配合，各自扮演不同角色开展清收不良贷款的工作方法。黑脸以强硬姿态出现，白脸则以温和姿态劝说贷户归还贷款避免事态扩大。通过黑脸、白脸同台唱戏，达到清收贷款的目的。
17.债务分解法。因某种原因，依靠贷户自身确实难以清偿债务时，要优先考虑儿女及亲属，耐心细致地做欠贷户儿女、亲属的工作，以达到承接债务的目的。
18.项目转让法。经营项目已经上马，设备已安装调试或已投入生产，因某种无法预料的因素，无法开工生产或生产产品越多亏损就越大等情况的，要帮助贷户寻找经营管理能力强、实践经验丰富的同行，实施项目整体转让。
19.债权代位法。在满足法律规定行使代位权条件的情况下，应以自己的名义提起代位权之诉，以次债务人为被告，以债务人为第三人，主张由次债务人直接向信用社履行清偿义务。
20.分期偿还法。不良贷款往往是本金归还不了，利息就越欠越多，清收困难就越来越大。对这种情况，要根据贷户的实际还款能力，签定分期还款协议书，合理确定还贷周期，以减轻贷户的压力，达到逐步归还贷款的目的。
21.先本后息法。对人品好、人缘广、口碑佳，全部清偿能力不足，但能配合信用社催收工作的表外不良贷款欠贷户，在调查认定后，可考虑采取先收本金后收利息的方法。
22.保险受益法。贷户一旦发生意外事故，要在第一时间查阅贷户的财产保险、人身意外保险等险种的入保情况。一旦发现入保属实，要及时协调贷户以理赔款项归还贷款，拒不配合的，采取诉前保全的方式查封理赔款项，以降低贷款风险。
23.担保代偿法。贷款一旦形成不良，要同时向借款人与担保人主张权利，并注意借款人与保证人主张权利的连续性，当借款人偿债能力不足时，要求所有担保人承担连带清偿责任，以拓宽清收渠道。
24.担保物权法。作为贷款担保的抵质押物，是偿还贷款的第二还款来源。当贷户不能按期归还贷款，要及时依法行使担保物权，合法合规处置抵质押物品，尽快拉直变现，以变现资金清偿贷款。但要结合物权法，注意行使担保物权的时效。
25.折扣清偿法。当贷户无力以货币资金清偿债务，且面临多家债权人集中追债，部分资产相继被抵顶债务，即使采取司法措施也无济于事时，要采取果断措施，考虑折扣清收法，能抵多少算多少，避免贷款全部损失。
26.以资抵债法。贷户确无力以货币资金归还贷款，但贷户或贷户的关联方尚有其他有效资产，经深入调查确认后，要果断地采取措施，立即与贷户或关联方协商抵债事宜，不要错过最佳保全时机。
27.公示催收法。对在社会上具有一定地位且好面子，但又赖账不还的赖债户、钉子户，在多种努力无果的前提下，要协调公安、法院等司法机关，通过合法的途径，在报刊、媒体等刊物上进行公示催收，施加社会影响，促其归还贷款。
28.信贷限制法。一是在本系统停止各种方式的新增贷款，实施
信贷制裁。二是协调银行业协会，函告本地区其他金融单位，对不讲诚信的贷户实施同业制裁。三是函告本地区相关的工商、税务、环保等部门，特别是党政机关、各种协会及相关组织引起关注，建议取消各种荣誉称号、获奖资格等，迫其归还贷款。
29.公证执行法。对一些贷户通过公证，取得了具有强制执行效力的债权文书，经多次催收无果的，可以直接向法院申请执行，强行收回贷款。
30.依法收贷法。在以下情况下，考虑依法收贷：一是不良贷款即将超过诉讼时效期限，借款人、担保人拒不配合清收的;二是以土地、权利、房屋、机器设备抵押的贷款，但形成风险时间较长的;三是贷户死亡或长期下落不明的;四是反复协商达不成一致意向的;五是需冻结、查封、扣押贷户资产及相关物品的;六是有偿还能力但恶意逃废债务的。依法收贷是不良贷款清收最后一道防火墙，要权衡利弊，把握时机，务求诉必胜、胜必果。对因人情、行政干预等因素在本地法院难以执行的，要主动选择执行力度大的异地法院申请异地执行，确保清收效果。
第四篇：文章标题：清收金融不良资产案件律师实务研究的经验交流
各位律师同仁：
大家好!
不良资产是指在银行贷款债权中长时间无法收回,银行企业对该部分债权大部分已经政策性地转让给国有资产经营公司的,清收难度较大的部分银行债权。由于我国社会现阶段商业信用比较低和银行本身管理机制上的问题等原因，银行贷款不良率，相对较高。据有关部门统计，现阶段我国国有商业银行贷款不良率高达20以上。因此，对这部分不良资产清收效果的好坏，直接关系到能否对国有资产进行有效的保护。所以，代理好金融公司不良资产案件意义十分重大。笔者在近几年代理这类案件中，有过一些思考，在这里和大家共同交流，请各位批评指正。
金融资产案件的特点是案情相对复杂，标的较大，周期较长，一般都是风险代理。这类案件能够出成果的比例不是很高。许多代理没有成果和报酬。比如，案件没有胜诉或者虽然胜诉了但没有执行到任何财产，律师就得不到任何报酬。那么代理过程中所付出的艰辛劳动就将得不到任何回报，都是义务劳动——因为这类案件一般都是风险代理，即按照胜诉后，最终执行到位财产标的额的百分比给付代理费。但是，如果代理成功，代理费的数额和一般民事案件相比较多，成果也比较诱人。我认为，要办好这类案件应该注意以下几点：
一、选准被告是关键
这类案件的债务人大多都已经改制、破产，资信状态非常不好。而这些企业在改制过程中，总希望逃废债务，尤其是银行贷款。有的改制以后原来的企业仍然存在，但是已经几乎没有什么有效资产，是一个空壳企业，在改制过程中约定把债务留在原企业，而改制后的新企业不承担债务或者约定承担部分债务，来个金蝉脱壳，等等。企业的改制形式多种多样，给银行或者资产公司的清欠业务带来极大的困难。这时，确定承担债务的主体就显得犹为重要，直接关系到债权是否能够收回。在不同阶段我们可以根据不同的法律依据来确定被告。最高人民法院《关于审理与企业改制相关的民事纠纷案件若干问题的规定》是2003年2月1日开始施行的。在该司法解释施行后，改制企业债务的承担主体，主要是依据该解释确定，在该司法解释出台前，因为缺乏法律依据，在司法实践中，给确认被告带来一定的困难。根据最高法院的有关指导意见，在上述司法解释出台前，对该制债务人主要是根据公司法人财产原则来确定被告。因为根据公司法，公司是以其全部法人财产为限，对外承担有限责任。也就是说公司的全部资产是公司信用的基础，是公司债务的一般担保。所以，如果新企业由于改制或者对债务人企业进行了整体收购，那么就应该在接收财产的范围内，对原债务人公司的债务承担连带责任。企业改制的情况种类繁多，根据不同情况，具体确认承担债务的主体;现在看，债务人逃债的方式五花八门，挖空心思逃废债务，仅仅适用最高院的司法解释有时也无能为力。新公司法今年年初实施后，在继续适用最高院上述司法解释的同时，可以根据新公司法的揭开公司面纱原则，来扩大责任主体，让债务人的逃债行为无法得逞。新公司法的第20条规定了揭开公司面纱原则，该原则是美国在20世纪初最早以判例的形式确立的。由于该原则所涉及的具体情况非常复杂，所以，很难以成文法的形式加以概括。因此，虽然公司法规定了揭开公司面纱原则，但是目前在没有相应的司法解释出台的情况下，在司法实务中，由于该原则技术性比较强，适用起来还有一定的难度。实践当中，主要有以下情况可以适用揭开公司面纱原则，一是公司资产不足，比如公司股东出资不足或抽逃出资的情况。二是公司与自然人股东或公司股东人格混同，比如一人公司个人财产和公司财产混同。有的公司与其子公司之间人员混同、经营混同、财产混同，都属于股东滥用公司独立法人地位，侵害债权人的利益，可以适用公司法第20条的规定，揭开公司面纱，让股东、债务人的关联公司承担责任。当然还有其他情况，这里不一一列举。
所以，在清收金融不良资产案件代理中，选准、选好被告是比较重要的，是这类案件成功的基础，但也有一定难度，需要代理律师付出心血，认真研究加以确定。
二、做好财产保全是代理这类案件成功的一个有效手段
因为，代理不良资产案件一般都是风险代理，从起诉到执行,全程代理。从实际操作来看，可能执行阶段是最难的，当前我们国家司法实践中的执行难是个老大难。冠冕堂皇的“地方保护”，以及其他各种案外因素的干扰，债务人总是千方百计逃避执行，更让人防不胜防的是债务人与委托人领导层的个别人员之间的内外勾结，处处设置障碍，到处都是拦路虎。律师业务之难，莫过于代理执行案件。由于执行难，就必须多动脑，多准备，在起诉阶段就要考虑到执行阶段的事情。
三、执行阶段要积极主动，及时启动各种可能启动的程序
案件到了执行阶段，应该是整个代理过程最艰苦的阶段。所以律师要有心理准备，迎接艰难的挑战。在执行阶段，律师要积极配合
执行法官的工作，以利于案件的尽早执行。比如，律师可以主动查找债务人的财产线索，及时提供给法院，认真研究执行中的法律问题，向法官提出有效的执行建议等。如果被执行人有财产，案件在法律上也没有障碍，而法院就是迟迟不予执行，可能就存在外界干扰。在执行案件中这种情况经常遇到，此时律师不能等，也不能急，因为这些都是无济于事的。根据先内后外的原则，先从负责执行的法院内部开始，逐次的向上级法院、外部权力机构申诉。我的原则是用尽法律手段，总是有希望的。
四、签订好代理合同，避免与委托人产生争议
委托人通常与律师的目标和想法是一致的，双方密切协作关系融洽，但有时也会出现意见不同，甚至矛盾的时候。比如，在律师代理不良资产案件的过程中，从起诉到执行，历尽千辛万苦，最后债务人被强制执行的高压态势所迫，不得不履行债务。如果债务人将执行款交到法院则万事大吉，律师功不可末，委托人给付代理费自然没有问题;但是，如果债务人将执行款直接交到委托人手中，或者和委托人协商并给付执行款的，委托人给付律师代理费，一般就不那么痛快。委托人会认为，是自己把执行款要回来的，所以，拒付代理费。实际上，这都是律师努力的结果，律师从起诉到执行，一步步的向目标逼近，才使得债务人不得不就范。调解也是代理成功的一种有效方式。但是，当事人有时会产生误解，毕竟他们对律师业务和司法程序不那么熟悉。这时，要靠律师再和他们解释，他们也不大容易接受。被逼无奈就得通过诉讼的途径来解决问题，本来是合作者，是朋友，一打起官司，就会分道扬镳。比如《中国律师》2006年第9期刊登的文章《风险代理：律师缘何风险不断》，记述的就是河北的贺少林律师代理长城资产管理公司的一宗案件所衍生的代理费诉讼。当然，也有的律师为了能够与委托人继续合作而选择了放弃，使自己应该得到的利益付之东流。实际上，你放弃代理费，以后的合作也同样会中断。因为律师遍地都是，谁会愿意用一个连自己代理费都不敢主张的律师呢?律师保护了当事人的合法权益的,自己的利益反而得不到保护,这是怎样的一种无奈和尴尬呀!
但是,如果我们把代理合同签订的详细、完善一些，以上情况在一定程度上可以避免。当然，也有合同比较完备,委托人仍然耍赖的情况。上面谈到的河北同行贺少林律师和长城公司代理合同签订得就比较详细，但仍然出现了不可避免的诉讼。看来律师还真得准备为自己维权。
总之，代理金融不良资产案件，是件富有挑战性的业务，它常常考验我们的智力、耐力和决断力。但是，它又是值得我们为之努力的事业。无论是从维护国家利益，保护国有财产不流失的角度考虑，还是从我们律师的实际效益着想，都是值得我们为之努力奋斗的，只要我们不怕困难，努力去做，一定能够取得优异的成绩。
以上是我在长期的代理金融公司不良资产案件中，总结出的一点体会，与大家共同交流，不妥之处请各位批评指正。谢谢大家。
《清收金融不良资产案件律师实务研究的经验交流》来源于，欢迎阅读清收金融不良资产案件律师实务研究的经验交流。
执行法官的工作，以利于案件的尽早执行。比如，律师可以主动查找债务人的财产线索，及时提供给法院，认真研究执行中的法律问题，向法官提出有效的执行建议等。如果被执行人有财产，案件在法律上也没有障碍，而法院就是迟迟不予执行，可能就存在外界干扰。在执行案件中这种情况经常遇到，此时律师不能等，也不能急，因为这些都是无济于事的。根据先内后外的原则，先从负责执行的法院内部开始，逐次的向上级法院、外部权力机构申诉。我的原则是用尽法律手段，总是有希望的。
四、签订好代理合同，避免与委托人产生争议
委托人通常与律师的目标和想法是一致的，双方密切协作关系融洽，但有时也会出现意见不同，甚至矛盾的时候。比如，在律师代理不良资产案件的过程中，从起诉到执行，历尽千辛万苦，最后债务人被强制执行的高压态势所迫，不得不履行债务。如果债务人将执行款交到法院则万事大吉，律师功不可末，委托人给付代理费自然没有问题;但是，如果债务人将执行款直接交到委托人手中，或者和委托人协商并给付执行款的，委托人给付律师代理费，一般就不那么痛快。委托人会认为，是自己把执行款要回来的，所以，拒付代理费。实际上，这都是律师努力的结果，律师从起诉到执行，一步步的向目标逼近，才使得债务人不得不就范。调解也是代理成功的一种有效方式。但是，当事人有时会产生误解，毕竟他们对律师业务和司法程序不那么熟悉。这时，要靠律师再和他们解释，他们也不大容易接受。被逼无奈就得通过诉讼的途径来解决问题，本来是合作者，是朋友，一打起官司，就会分道扬镳。比如《中国律师》2006年第9期刊登的文章《风险代理：律师缘何风险不断》，记述的就是河北的贺少林律师代理长城资产管理公司的一宗案件所衍生的代理费诉讼。当然，也有的律师为了能够与委托人继续合作而选择了放弃，使自己应该得到的利益付之东流。实际上，你放弃代理费，以后的合作也同样会中断。因为律师遍地都是，谁会愿意用一个连自己代理费都不敢主张的律师呢?律师保护了当事人的合法权益的,自己的利益反而得不到保护,这是怎样的一种无奈和尴尬呀!
但是,如果我们把代理合同签订的详细、完善一些，以上情况在一定程度上可以避免。当然，也有合同比较完备,委托人仍然耍赖的情况。上面谈到的河北同行贺少林律师和长城公司代理合同签订得就比较详细，但仍然出现了不可避免的诉讼。看来律师还真得准备为自己维权。
总之，代理金融不良资产案件，是件富有挑战性的业务，它常常考验我们的智力、耐力和决断力。但是，它又是值得我们为之努力的事业。无论是从维护国家利益，保护国有财产不流失的角度考虑，还是从我们律师的实际效益着想，都是值得我们为之努力奋斗的，只要我们不怕困难，努力去做，一定能够取得优异的成绩。
以上是我在长期的代理金融公司不良资产案件中，总结出的一点体会，与大家共同交流，不妥之处请各位批评指正。谢谢大家。
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第五篇：不良贷款清收
不良贷款亦指非正常贷款或有问题贷款是指借款人未能按原定的贷款协议按时偿还商业银行的贷款本息，或者已有迹象表明借款人不可能按原定的贷款协议按时偿还商业银行的贷款本息而形成的贷款。不良贷款是指出现违约的贷款。一般而言，借款人若拖延还本付息达三个月之久，贷款即会被视为不良贷款。银行在确定不良贷款已无法收回时，应从利润中予以注销。逾期贷款无法收回但尚未确定时，则应在帐面上提列坏帐损失准备。
逾期贷款
是指逾期(含展期后到期)不能归还的贷款(不含呆滞贷款和呆帐贷款)。 呆滞贷款
是指逾期(含展期后到期)2年(含2年)以上仍不能归还的贷款和贷款虽然未到期或逾期不到2 年但生产经
工行发布一季报 不良贷款率降至3.6% 营已停止、项目已停建的贷款(不含呆帐贷款)。 呆帐贷款
是指借款人和担保人依法宣告破产，进行情偿后，未能还清的贷款;借款人死亡或者依照《中华人民共和国民法则通》的规定，宣告失踪或宣告死亡，以其财产或遗产清偿后，未能还清的贷款;借款人遭到重大自然灾害或意外事故，损失巨大且不能获得保险补偿，确实无力偿还的部分或全部贷款，或者以保险清偿后，未能还清的贷款;贷款人依法处置贷款抵押物、质物所得价款不足以补偿抵押、质押贷款的部分;经国务院专案批准核销的贷款。
对于有偿还能力但拒不还款的赖债户、非信益企业和个人，要依法维权，运用法律手段清收不良贷款。对表内外抵债资产，在妥善保管的前提下，采取转让、重组和租赁等方式积极、及早处置变现。在不良贷款清收过程中，各社可根据实际情况，自行采取有效措施，只要措施依法合规，效果明显，有利于调动信贷营销人员的积极性。加大不良贷款的责任追究力度，做到每笔不良贷款都能落实到人，并限期清收。对新发放的贷款，应加强管理，并做到合法合规，坚决杜绝以贷收贷，以贷收息，以防止不良贷款前清后增。打蛇打七寸”，攻其要害，借力生力，巧收不良贷款。对于部分关系贷款，摊派贷款形成的不良贷款，特别是政府机关工作人员，清收人员主动去所在部门交涉，并视借款人态度以及还款承诺等情况向其部门领导反映，借助所在单位领导的压力督促其还清不良贷款。。比如临沂市兰山区政府房产科的借款人王某2008年2月18日在我支行借款29万元一笔，于2008年8月18日到期后，多次清收无果，总是应付从事。经清收小组登门催收，很快于2008年8月30日还清了该笔贷款。
灵活清收，通过对担保人施加压力，力促以物抵债或变卖有效资产偿还贷款。借款人因经营不善，工厂倒闭，屡次催收均无果，经调查，担保人有代偿能力，可通过给担保人施加压力，促使贷款收回。借款人杨某某在我支行2007年6月30贷款4.9万元于2008年6月30到期后，无力偿还，一直欠息。清收人员了解到杨某某有2亩左右厂房一处系对外出租，同时担保人张某的结算帐户上有存款余额3万元左右，清收人员及时把相关信息提供了兰山区执行局并当时给予了查封。担保人感到了压力，主动跟借款人和清收人员联系，最后一致协商担保人张某买下了借款人杨某某的厂房，还清了该笔贷款，很好的盘活了该笔贷款。
通过法院，检察院等权力部门，依法扣划、查封等措施清收不良贷款。在清收过程中，对于多次催收不积极主动配合偿还不良贷款的贷户，可与其说明情况，采取诉讼、执行、逮人等手段强制收回贷款，借款人许某某2006年3月13日在我支行贷款27万元，于2006年9月13日到期，该笔贷款到期后，一直处于欠息收款。经支行研究决定直接将该笔贷款进行了诉讼，通过法庭从担保人吴某帐户上扣划了借款本金及所有欠息，保全了该笔贷款。
具体问题具体分析，协议分期还款是良策。对于有些不良贷款户，具体问题具体分析，为最大限度的减少损失，一次性偿还所有贷款不现实，根据借款人的信誉状况，与其签订分期还款协议，也不失为不良贷款清收的一个良策。借款人王某某在我支行借款4.7万元一笔，考虑到借款人实际情况，与其签订了分期还款协议，每月还款1500元，到现在借款余额尚欠2.9万元。 )
“放水养鱼”盘活不良贷款。对于因资金周转困难形成的不良贷款，经信贷人员实地考察，考虑到借款人的经营项目有一定市场前景和发展潜力，可根据信用评定和资信评级适当给予信贷支持，帮助其发展项目，逐渐偿还贷款。例如，特别是养殖贷款，由于资金周转时间比较长，容易形成不良贷款，但有一定的市场前景，可考虑经营户的信用状况和养殖项目，适当给予一定的信贷资金扶持，帮助度过难关，从而更好的偿还贷款。
如何更好地催收不良贷款?
1、调查借款人实际还款能力(收入、支出、资产状况)，确定是否有还款能力而没有还款意愿;如果有还款能力，加强追索，书面催收，如其仍不偿还，说明借款人主观上存在恶意拖欠的故意，因此最好的方法不是起诉到法院，而是通过公安局经济侦查部门追索;
2、如果借款人确实存在短期偿还能力不足问题，但是经营情况长期向好，则可以采取债务重组方式，重新确定还款期限，采用修生养息的方式培育第一还款来源，使得借款人通过自身努力提高经营成果偿还贷款;
3、如果借款人短、长期偿债能力都不足，而且也看不出其经营上有向好的趋势，要采取断然措施，保全其资产，扣押抵押物或者追索保证人的保证责任。
分类对待，有人喜欢钱，有人喜欢色，有人喜欢玩。还有人就是欠揍。对不同的客户要找到他们的弱点。还有就是在他们面前别像三孙子一样低声下气。这样你就会先矮人一节了!
增强清收工作中的主动性!!!!!!