第一篇：不良贷款清收心得
信用社员工清收不良贷款心得
近年来，不良贷款已成为制约农村信用社发展的顽疾，如何采取有效措施，加大不良贷款的回收力度，笔者结合工作实际谈几点心得与大家分享。凡是不良贷款，都有其形成历史背景和复杂的原因，要予以收回必须围绕三点，即：信息点、切入点、平衡点。所谓信息点。就是通过扎实细致的工作，深入了解一切与贷户有关的信息，包括家庭经济状况，未来发展前景，亲戚朋友情况等信息，通过大量信息去分析贷款逾期的根源和归还贷款的基础;所谓切入点，也是关键点。有些贷户经济好转，想重新贷款发展，成为催收贷款的切入点，有些贷户因贷款纠纷，心存顾虑，化解贷户心理矛盾则成为催收贷款的切入点，而又些贷户存在侥幸心理，赖贷不还，彻底击垮贷户心理是催收贷款的最佳切入点。有些贷户的性格弱点，最终成为催收贷款的切入点，总之切入点很多，有些切入点需要寻找、通过搭建。所谓平衡点，就是要让贷户归还贷款后找到某些心理平衡，特别是多年未还不良贷款，归还贷款后改变了形象、告慰了亡灵、心理得到解脱等等都是取得的心理平衡。现列举以下实例做以以解析。
苦苦追索，锲而不舍。权某，1997年贷款16000元，其妻有残疾，经济条件一直较差，2008年自己又因车祸导致腰椎病，多年未清利息。担保人为其弟，近两年从事煤炭调运生意不错，周转资金15万元，因为有担保不良贷款经常向社会借高利贷。(信息点：权某之弟经济状况良好，有代偿能力。)多次上门催收，借款人因经济困只能凑3000元，着手向权某之弟做工作，督促还款并承诺解决生意资金周转问题，其弟愿承担10000元，离借款本息差距太大。(切入点：解除不良担保，并注资促其发展)经过磋商，借款人愿将三亩土地使用权转让其弟耕种，得到双方认可。当场为兄弟两草拟好协议，双方签字摁手印达成协议，办理了土地过户手续。历时三个多月，一笔1997年借款以信用社现金收回本息25000元而得到解决。(平衡点：代哥还款，权某之弟得到三亩土地。)
持之以恒，软磨硬泡。于某，在镇政1府工作，依靠管理煤矿经济条件好，住着单元，开着小车，2005年在信用社借款20000元，欠息达万元，赖着不还。据了解，因信用社未向其发放第二笔贷款，而心存忌恨。(信息点：经济条件好，赖账不还。)2010年经过多次催收，签订还款计划，借款人总是6月拖7月，7月拖8月，始终没有行动。周五，正是于某在镇政1府开会的日子，主任带两名客户经理，早上九点开始在镇政1府催收，该借款人很不高兴的说：“没钱!你们别等了!”。(切入点：于某在政1府工作，爱面子)从早九点到下午4点，一直盯着该借款人，当借款人准备开车时，他们也一同上车。在车上借款人很不耐烦的说：“我有事!要去西安!”，他坚定地说：“如果你今天不还款，你就是到北京、到上海，我们也要跟到底!”，该借款人在无奈之下，到邮政储蓄银行取出29000元归还了赖债多年的贷款。(平衡点：“不给贷款”，就多跑几次)
人情感化，晓之以理。王某之夫，2007年在信用社贷款20000元，因车祸王某之夫去世，借款拖欠不还。且王某在别人的教唆下，没有还款意愿。担保人提供信息该户果园近年收入4万元，两个女儿工作自立。(信息点：具备一定偿贷能力，还款意愿差。)在多次催收中，向王某讲：当初贷款还不是为发展经济，供孩子上学吗?如今我们是贷款终身责任制，你不能眼睁睁让我们的工资归还你的贷款吧!再说你老公在世的时候是很讲诚信的，没有欠过别人一分钱，你不可能让你死去的老公良心不安吧，常言道：“父债子还，夫债妻填。”现在女儿也工作了，一切都向好的方向发展。(切入点：女人情感的细腻。)如此三番，王某终于被打动了，拿着母女凑来的30000元，还了全部贷款本息。(平衡点：归还了贷款，告慰了故人亡灵。)
借花献佛，因人而异。问某，借款三笔分别为94年2笔16550元，98年17000元，经了解问某与人合伙做生意，因经济有纠纷，破产后一人承担了债务，到县城做一些法律边缘的生意，已购买了单元楼。(信息点：经济有纠纷，经济好转。)经过催收问某并无还款意愿，先找机会与其交流，了解到问某个性耿直，喜交朋友，好动义气。就通过问某要好的朋友劝解，朋友多了钱好挣，问某又听说近年信用社对村上信贷支持力度大，群众评价高，比较欣慰，表示自己手头钱不够，只要朋友肯借15000元，就一次性还款。2010年12月，该户同意并约定三天后到家中拿钱，等到取钱时该户的妻子大发牢骚，朋友奚落说：你家是男人说了算还是女人说了算，大男子主义强烈的借款人，吓住老婆别说话!一句话说出去不能失去我的面子!(切入点：喜交朋友，好动义气。)一举收回不良贷款本息40000元。(平衡点：减收部分利息，保住了自己面子。)
随着农村信用社快速发展，信贷管理的不断加强和精细化管理的实施，不良贷款时间愈久远，难度也越大，以上的清收方法，希望能为大家提供些许思路。
第二篇：不良贷款清收
不良贷款亦指非正常贷款或有问题贷款是指借款人未能按原定的贷款协议按时偿还商业银行的贷款本息，或者已有迹象表明借款人不可能按原定的贷款协议按时偿还商业银行的贷款本息而形成的贷款。不良贷款是指出现违约的贷款。一般而言，借款人若拖延还本付息达三个月之久，贷款即会被视为不良贷款。银行在确定不良贷款已无法收回时，应从利润中予以注销。逾期贷款无法收回但尚未确定时，则应在帐面上提列坏帐损失准备。
逾期贷款
是指逾期(含展期后到期)不能归还的贷款(不含呆滞贷款和呆帐贷款)。 呆滞贷款
是指逾期(含展期后到期)2年(含2年)以上仍不能归还的贷款和贷款虽然未到期或逾期不到2 年但生产经
工行发布一季报 不良贷款率降至3.6% 营已停止、项目已停建的贷款(不含呆帐贷款)。 呆帐贷款
是指借款人和担保人依法宣告破产，进行情偿后，未能还清的贷款;借款人死亡或者依照《中华人民共和国民法则通》的规定，宣告失踪或宣告死亡，以其财产或遗产清偿后，未能还清的贷款;借款人遭到重大自然灾害或意外事故，损失巨大且不能获得保险补偿，确实无力偿还的部分或全部贷款，或者以保险清偿后，未能还清的贷款;贷款人依法处置贷款抵押物、质物所得价款不足以补偿抵押、质押贷款的部分;经国务院专案批准核销的贷款。
对于有偿还能力但拒不还款的赖债户、非信益企业和个人，要依法维权，运用法律手段清收不良贷款。对表内外抵债资产，在妥善保管的前提下，采取转让、重组和租赁等方式积极、及早处置变现。在不良贷款清收过程中，各社可根据实际情况，自行采取有效措施，只要措施依法合规，效果明显，有利于调动信贷营销人员的积极性。加大不良贷款的责任追究力度，做到每笔不良贷款都能落实到人，并限期清收。对新发放的贷款，应加强管理，并做到合法合规，坚决杜绝以贷收贷，以贷收息，以防止不良贷款前清后增。打蛇打七寸”，攻其要害，借力生力，巧收不良贷款。对于部分关系贷款，摊派贷款形成的不良贷款，特别是政府机关工作人员，清收人员主动去所在部门交涉，并视借款人态度以及还款承诺等情况向其部门领导反映，借助所在单位领导的压力督促其还清不良贷款。。比如临沂市兰山区政府房产科的借款人王某2008年2月18日在我支行借款29万元一笔，于2008年8月18日到期后，多次清收无果，总是应付从事。经清收小组登门催收，很快于2008年8月30日还清了该笔贷款。
灵活清收，通过对担保人施加压力，力促以物抵债或变卖有效资产偿还贷款。借款人因经营不善，工厂倒闭，屡次催收均无果，经调查，担保人有代偿能力，可通过给担保人施加压力，促使贷款收回。借款人杨某某在我支行2007年6月30贷款4.9万元于2008年6月30到期后，无力偿还，一直欠息。清收人员了解到杨某某有2亩左右厂房一处系对外出租，同时担保人张某的结算帐户上有存款余额3万元左右，清收人员及时把相关信息提供了兰山区执行局并当时给予了查封。担保人感到了压力，主动跟借款人和清收人员联系，最后一致协商担保人张某买下了借款人杨某某的厂房，还清了该笔贷款，很好的盘活了该笔贷款。
通过法院，检察院等权力部门，依法扣划、查封等措施清收不良贷款。在清收过程中，对于多次催收不积极主动配合偿还不良贷款的贷户，可与其说明情况，采取诉讼、执行、逮人等手段强制收回贷款，借款人许某某2006年3月13日在我支行贷款27万元，于2006年9月13日到期，该笔贷款到期后，一直处于欠息收款。经支行研究决定直接将该笔贷款进行了诉讼，通过法庭从担保人吴某帐户上扣划了借款本金及所有欠息，保全了该笔贷款。
具体问题具体分析，协议分期还款是良策。对于有些不良贷款户，具体问题具体分析，为最大限度的减少损失，一次性偿还所有贷款不现实，根据借款人的信誉状况，与其签订分期还款协议，也不失为不良贷款清收的一个良策。借款人王某某在我支行借款4.7万元一笔，考虑到借款人实际情况，与其签订了分期还款协议，每月还款1500元，到现在借款余额尚欠2.9万元。 )
“放水养鱼”盘活不良贷款。对于因资金周转困难形成的不良贷款，经信贷人员实地考察，考虑到借款人的经营项目有一定市场前景和发展潜力，可根据信用评定和资信评级适当给予信贷支持，帮助其发展项目，逐渐偿还贷款。例如，特别是养殖贷款，由于资金周转时间比较长，容易形成不良贷款，但有一定的市场前景，可考虑经营户的信用状况和养殖项目，适当给予一定的信贷资金扶持，帮助度过难关，从而更好的偿还贷款。
如何更好地催收不良贷款?
1、调查借款人实际还款能力(收入、支出、资产状况)，确定是否有还款能力而没有还款意愿;如果有还款能力，加强追索，书面催收，如其仍不偿还，说明借款人主观上存在恶意拖欠的故意，因此最好的方法不是起诉到法院，而是通过公安局经济侦查部门追索;
2、如果借款人确实存在短期偿还能力不足问题，但是经营情况长期向好，则可以采取债务重组方式，重新确定还款期限，采用修生养息的方式培育第一还款来源，使得借款人通过自身努力提高经营成果偿还贷款;
3、如果借款人短、长期偿债能力都不足，而且也看不出其经营上有向好的趋势，要采取断然措施，保全其资产，扣押抵押物或者追索保证人的保证责任。
分类对待，有人喜欢钱，有人喜欢色，有人喜欢玩。还有人就是欠揍。对不同的客户要找到他们的弱点。还有就是在他们面前别像三孙子一样低声下气。这样你就会先矮人一节了!
增强清收工作中的主动性!!!!!!
第三篇：20080319清收不良贷款
追债困境的治本之道
近日珠海市农村信用联社(农信社)发出公告，面向社会追债人招标，以清收被债务人拖欠的贷款。农信社表示，对通过合法合理手段追回的债务，将给予追债人不超过10%的回报。事实上，以目前国内金融机构的能力，如果产生了不良贷款，要么坏账，要么只有专业的讨债机构才有可能追回这些债权。
贷款是农信社等金融机构的利润源泉，但大量的不良贷款也是金融机构出现危机的前兆。一笔不良贷款的产生要问两个问题：第一，为什么这笔钱会贷出去;第二，为什么借款人会不还这笔钱?作为农信社，未能鉴别借款人未来的还款潜力与信用是其失职之处，是不专业的表现，这是由农信社的不独立、内部治理混乱造成的，当然这是额外的话题。而对于借款人来说，之所以不还款，并不一定是因为缺乏还款能力，更多的是因为目前的法律、信用体系不健全，如法院判决后依然不履行还债的义务的、隐匿资产以逃脱清偿等等的债务人，这催生了专业的追债行业。
但早在1993年，国家就颁布了取缔、停止各类追债公司的规范性文件。现在除了国家批准的资产管理公司有经营债权的权力外，其他企业和个人不具备经营债权的资格。虽然代理债权人讨债本身不违法，但讨债机构凭什么能追回那些法院都难以执行债务，这其中难免存在打法律上的擦边球甚至违法的过程，如人身安全、个人隐私等方面被侵犯，国家对追债主体的禁止也是鉴于这方面的考虑。然而，换个角度来说，这一举措保护了债务人的权利，却助长了债务人欠债的动机，不仅伤害了债权人的利益，也客观上恶化了地区的金融生态。长期来看，随着金融服务在人们日常生活中的普及，金融机构与个人、个人与个人之间的债务纠纷会越来越多，专业的追债公司是必要的社会需求，因此问题的关键在于如何规范追债公司的运行，而不是简单的禁止。
金融机构与借款人之间的债务问题是民事主体之间纠纷，各类讨债机构或者个人的行为其本质上是为金融机构提供有偿法律服务。中国现行法律规定，只有律师才能从事有偿法律服务，由于律师行业的高准入门槛，实际中讨债行为不得不违法进行，所以放开追债行业的准入，规范追债行为是解决目前困境的有效途径。目前民间的运行中也有着丰富的实践，如珠海的农信社便在合同中约定，不得采取恐吓、威胁等非法手段追讨债务的。从更宏观的视角来看，政府需要在全国企业和个人的信用体系建设、健全法律对债权人的保护、加强法院判决的执行力度等方面做出完善，这些是解决各民事主体之间债务纠纷的制度背景，才是治本之道。
第四篇：不良贷款清收部署
一、 成立清收领导小组：组长理事长杨远仁，副组长廖建平、唐金标、谢宏斌、沈忠辉，成员：刘新怡、朱青松、袁爱桂、刘舜堂、刘森林、钟吉文、阳平、罗建国、刘时良。下设不良贷款清收办公室，由***任主任。基层网点同样也要成立清收领导小组。
二、 要摸清不良贷款底数，建立台账，分区管理落实到人。
1、分清信贷员清收数据，逐笔落实信贷员;
2、“三违”贷款，管理信贷员，可以找贷款直接责任人帮助清收;
3、一户多社、联社审批大额不良贷款，由不良贷款清收办公室集中清收处置，形成一种攻坚战略。
4、抵债不良贷款要及时处置;
5、呆账贷款核销实现新突破;
三、 不良贷款清收处置手段创新积极推进：
1、 预案创新，针对一户不良贷款要有三个以上有价值的处置方案;
2、 组织架构创新，清收手段要与法律手段、清收队伍要与法律专业相结合;
3、 管理方式创新，事后管理要为事前服务;
4、 信息服务创新，建立清收平台信息，资源共享;
5、 激励制度创新，要出台激励的考核办法，调动基层社员工的积极性，强调贡献度。
第五篇：不良贷款清收汇报
马头桥镇不良贷款清收
工 作 汇 报
为全面做好我镇不良贷款清收工作，确保按质按量完成不良贷款清收任务，党委政府高度重视农村信用社不良贷款清收工作。根据县委县政府会议精神和我镇工作实际，积极搜索创新措施，及早落实推进，不良贷款清收工作取得了一定的成效。我镇共有不良贷款936笔，量大、面广，共计金额32178017.41元。涉及全镇52个行政村和全县9个乡镇。
一、 组织到位、重点突出、各个击破，取得实效
(一)摸清底子，搞好宣传，形成氛围，打造环境。
1、县会议召开后，镇党委政府积极研究，对全镇不良贷款进行了为期两天的调查摸底工作，摸清了清收对象的家庭、联系方式、住址等情况，制定了清收方案。
2、召开好“四个会议”，即班子成员会议、干部职工会议、村干部会议、各村党员组长会议，形成合力，形成良好的舆论氛围。
3、做好宣传工作，通过悬挂横幅、书写红纸宣传标语，张贴通知，出动宣传车，让更多群众知晓，对清收对象形成震慑力。
(二)领导牵头，组织严密;分工明确，责任到人。
镇党委政府高度重视，全面部署我镇农村信用社不良贷款清收工作。成立了强有力的清收小组，全镇共分三个清收工作小组，每个小组由一名党政领导、两名政府干部和两名信用社工作人员组成。明确各小组“清收”目标，并落实清收责任，将清收任务分解到三个片(马头桥、洞头、白云)，与各村签订责任状，各村负责人为第一责任人，并将清收任务纳入2014年至2015文明绩效考核范围，以确保清收目标的顺利完成，将此次清收完成情况在年终文明绩效考核中单列10分，在2014年完成60%的记满分。
通过清收工作小组的不懈努力，截至11月11日，我镇共收回不良贷款本金349114.14元，利息220063.47元，本息合计569177.61元，取得了一定的成效。
(三)目标锁定，重点突出;因人施策，多法清收
采取分类清收与全面催收相结合、户户见面与重点突破相结合、班子成员包难户与信贷员大包干相结合等办法，有选择、有目标、有重点的予以清收。
1. 对村干部的不良贷款的清理。
对于村干部，实行不评先。要求村组干部带头归还不良贷款，对于未按计划清偿的，按照相关程序予以惩处。
2. 对外出打工贷款户的清收。
通过前一阶段清收的了解，目前到期未收回的贷款其中很大一部分是外出务工人员贷款。因外出务工人员分散，难以有效监控，很多甚至无法与之取得联系，清收工作受阻。因此，我们工作组针对这种情况，通过手机联系方式，发动亲人朋友做工作，形成共同合力，发动强大攻势。
二、多措并举、攻坚克难
我镇不良贷款清收量大、面广，主要有三个难点：一是外出务工人员比较多;二是困难户比较多。例如，大井村一组的肖汉之，2004年借款一万元，2010年突发中风，并进行了头部手术，经济比较困难，归还贷款难度较大;三是社会不良影响大。清收小组具体情况具体分析，多措并举，针对不同的贷户制定不同的清收方案。
一是以“情”攻关。清收工作小组对清收对象逐一入户，上门讲政策、讲感情，一次没有看到人，二次、三次继续上门，白天碰不着，就晚上上门。
二是以“理”收贷。以理服人，辅之以法律宣传，政策攻心，阐明“有借有还，再借不难”的信贷政策，培育、唤醒群众诚实守信的良知，感化难缠户，软化钉子户。
三是以“责”收贷。对不讲信用、有意拖欠的借款户，清收小组“先礼后兵”，讲明拖欠的后果及厉害关系，并争取部门的配合，大力打击逃废债务的行为，让他们感到强大的清收攻势，达到震慑效果。
四是“一户一计”收贷。对公职人员、长期外出务工人员、困难户，制定不同的还贷计划，签订催收通知书和还款计划。
三、下一阶段的工作方向
(一)加大力度、改进方法。继续加大清收力度，做好思想宣传工作，督促各村负责人亲自带头参加清收工作，对各村贷款户要多次多方做思想工作。对国家工作人员、村干部、企事业单位工作人员，要与其工作单位进行联系。
(二)敢于碰硬，依法打击。清收人员需根据欠贷户的特点，制订具体措施清收，对有钱不还、有物可处置的贷款户，要采取经济的、行政的、法律的措施，子以重点打击。通过典型上报，以点带面，促进清收工作顺利开展。