不良贷款清收经验

第一篇：不良贷款清收经验

许昌 农发行 不良贷款清收经验(银监局)

围绕“双降”促清收

立足“发展”防风险

农发行许昌市分行不良贷款清降工作成效显著

2011年，在市委和市政府的正确领导下，在市银监分局的大力支持下，农发行许昌市分行以加快发展为根本，防控风险为目标，坚持业务发展与风险防控并重，切实加强信贷风险管理，进一步加大不良贷款清收处置力度，取得了突出成效。1-11月，全行通过消化挂帐清收不良33206万元，通过现金清收不良306万元，经总行审批呆帐核销3707万元，清收处置金额超过前3年的清收总和，创2005年以来清收历史新高。截止11月末，全行不良贷款113746万元，比年初减少32232万元，不良贷款率为17.84%，比年初的22.99%减少5.15个百分点，提前完成了银监局下达的不良贷款余额下降3亿元、不良率下降5个百分点的双降任务，实现了业务经营与信贷资产质量良性发展。

主要做法是：

一、提高思想认识，确定工作目标

为切实控制和化解风险，遏制近两年不良贷款反弹压力增大的严峻形势，农发行许昌市分行将不良贷款的“双降”作为全行工作重中之重。年初伊始，就明确将不良贷款清降作为“两个攻坚”任务之一，认真落实“六定”方针。针对个别部门和单位存在的畏难情绪、等靠思想和对不良贷款清收工作重视度不够等问题，市分行党委在多次会议上强调不良贷款清收对业务发展的重要意义，坚持风险管理与业务发 1 展两手抓，做到清收重担全行挑、人人头上有目标，在全行上下形成不良贷款管理高压态势，把严控不良贷款新增和存量不良贷款清收化解作为业务管理的工作目标，力争全面完成监管部门下达的年度清降任务。

二、立足整体联动，责任落实到位

一是进一步完善不良贷款行领导包片、部门联系行制度，落实从领导到部门到岗位的不良贷款清收分级责任。对单户1000万元以上的大额不良贷款，继续由市分行领导分片包干督导，同时确定市分行相关业务部室协助行领导督导。对重点督导企业，开户行要定期和不定期向市分行分包领导和分包部室汇报情况，督导领导和督导部室要定期对分包企业进行现场检查和指导，督促相关行做好清收化解工作，强化督办清收。对辖内所有的不良贷款，不论额度大小，均指定一名开户行行领导为清收主责任人，进行直接清收。二是健全市县两级行清收组织。市县两级行均成立了一把手任组长，分管业务的副行长任副组长，客户、信贷、风险管理等部门人员组成的不良贷款清收攻坚领导小组，落实各行、各部门和人员的责任。三是分解清收任务。根据不良贷款清收处置潜力和难易程度对不良贷款进行梳理、分类排队，确定可行的清收化解方案，将2009年以后发放形成的不良贷款、单户1000万元以上的不良贷款作为清收处置的重点，逐行下达不良贷款降控年度计划，将不良贷款清收任务具体落实到项目、到人员，做到任务层层分解、压力层层传递，并按期对不良贷款清收情况进行考核和通报，督促各 2 行加快清收处置进度。四是严格考核与奖惩。加大对不良贷款指标的考核挂钩力度，加大年终奖金与绩效考评挂钩力度，将绩效考评分值由去年的40分提高至45分，按季进行考核，兑现奖罚。拿出50万元费用指标和年终目标奖的一部分，专项用于清收盘活不良贷款的奖励。同时将不良贷款清收盘活指标挂钩市分行职能部室，奖优罚劣，促进工作。五是加强督导，严格问责。年初，下发了《关于2011年清收处置不良贷款的意见》和《农发行许昌市分行2011年信贷与风险管理工作要点》，指导各行突出重点，多措并举，开展清收盘活处置工作。针对前期各行不良贷款清降盘活工作进展缓慢、手段单

一、成效不明显的现状，及时下发了《关于加快推进不良贷款清降盘活工作的通知》，进一步规定了目标落实的责任人，明确了各部室与基层行联动清收、重点督导帮扶的具体措施，强调了对清收成效不明显的县(市)支行领导班子实行约谈制度，在全行形成了风险控制的高压态势，有效促进不良贷款的清收和化解。

三、消化历史包袱，压缩存量不良

多年来，因历史包袱和政策性因素影响，不良贷款基数大、占比高，已成为制约我行有效发展的一大难题。据统计，仅粮棉政策性财务挂帐就占全部不良贷款的86%。因此，如何创造性地利用好现有政策，消化历史包袱，也是破题的关键，我行通过对现有政策分析研究，明确了压缩存量不良贷款两个重点。一是重点抓好呆账核销工作。五是利用政策促清收。2011年，我行积极应对总行呆账申报政策的调整变 3 化，抓紧案件终结和完善有关手续，抓紧呆账项目申报，采取及时接收、严格审查把关、集体审议的方式，加强呆账项目申报，保证申报材料齐全完整。前11个月，共上报呆帐项目5个，金额5297万元，其中：总行正在审查项目2个，金额1590万元;批准核销项目3个，金额3707万元。目前正在抓紧完善相关手续，力争年内再上报核销呆帐项目4个，金额5271万元。二是重点抓好粮食财务挂账消化工作。在人行、监管部门的大力支持下，积极加强与市、县政府及财政部门的汇报沟通，不断完善许昌市新增粮食财务挂账后续工作，最终取得了地方政府理解与支持。元月末，根据河南省财政厅等七部门《关于进一步做好国有粮食购销企业政策性粮食财务挂账管理和消化处理工作的通知》(豫财贸„2010‟203号)精神,由财政部门下划专项资金，消化许昌市新增粮食政策性财务挂账贷款33206万元。

四、突出一企一策，提高清降实效

对2009年以后发生的7家企业17048万元风险贷款，按照“一企一策降不良”的原则，逐企业制定了清收盘活预案，由信贷与风险管理部牵头，客户、计划、内审等部门参与会审，并提交行长办公会讨证，提出完善和优化意见，督促各行综合采取现金清收、诉讼清收、处置有效资产清收等措施，确保方案落实到位，提高清收成效。一是处置资产促清收。督促襄城县粮油贸易中心出售部分房产，归还部分不良贷款，同时评估担保单位襄城大旗饲料厂土地、房产及有效资产，为下一步处置工作做好准备;加大应收账款和其它 4 资金来源清收不良贷款催收力度;协调企业主管部门县粮食局通过帮助企业筹措资金归还不良贷款。二是法律诉讼促清收。对许昌湖雪面粉有限公司、上海益寿金许昌生物药业有限公司、鄢陵县恒达棉业有限公司、许昌裕星食业有限公司、许昌棉麻实业有限公司等企业偿债能力严重不足，但仍有部分有效资产的企业，及时采取诉讼保全措施，执行收回企业资产减少贷款损失。如经法院调解，个别担保人已代偿200万元;通过法院裁定，依法拍卖抵质押物等追偿。三是推进重组促清收。对长葛市吉祥蜂产品有限公司这类生产经营难以为继，但仍拥有一定资源的企业，通过引进战略投资实现企业重组，化解贷款风险。四是支持发展促清收。不良贷款清收过程中，由于维权工作头绪复杂，涉及政府、司法、担保人等多重关口，我行利用许昌市政府创建和维护“金融生态城市”的有利契机，先后多次向市委、市政府和监管部门领导进行专题汇报，营造良好的外部工作环境。部分行将清收进展与支持地方新农村建设挂钩，以贷清降，加压推进。如鄢陵县恒达棉业有限公司，在诉讼进行的同时，在市、县行的积极努力下，已达成债务承接意向，待条件成熟即可清收处置。

五、前移风险关口，严防新增不良

一是深化风险防控意识，结合规执行年活动，在全行上下强化了贷前、贷中、贷后各环节的风险防控意识。二是狠抓政策制度办法的有效贯彻落实。结合许昌实际制定切实可行的实施细则，抓好贯彻落实，将风险防控管理工作制度办 5 法、措施传达到全行、贯彻到条线、落实到基层。三是加大了法律审查力度，保证全行重点业务发展目标的合法实现。严格执行贷前和贷后法律审查制度，增加了对企业法定代表人和主要股东个人的信用审查。前11个月，审查信贷担保法律项目39个，涉及贷款金额8.3亿元，及时发现担保主体不合规、押品不合法、担保事项存在法律瑕疵、法律文件文本缺失等问题31个，提出法律意见51条，充分发挥了法律事务对全行业务经营的支撑和保障作用。四是强化监测，实现风险监测预警与贷后检查并举。加强到逾期贷款监测分析，对每一笔即将到期贷款、本息逾期贷款实行按月监测、分类管理，前移风险控制关口。结合内外部检查、风险监测和风险排查所提出的贷款风险情况，深入企业现场指导，力争将贷款风险发现在最初、研究在前沿、解决在萌芽状态，严防贷款向下迁徙为不良。今年1-11月我行累计投放贷款27.245亿元，除3月新增一笔3615万元不良贷款外(该贷款已作诉讼保全)，后8个月无新增不良，巩固了不良贷款清收成果。

六、几点体会

今年在市银监分局的大力支持督导下，我行不良贷款清收处置取得了较好成效，主要源于四个“到位”。一是领导重视到位，我行不良贷款清收工作之所以取得突出成效，与监管部门和行领导高度重视密不可分。二是目标明确到位，不良贷款分布面广、成因复杂，我行根据不良贷款现状，确定清收重点、清收计划及目标，逐级分解清收任务，使不良 6 清收工作得到了较好落实。三是跟踪督导到位，对不良贷款实行行领导分片包干，逐户督导、逐月监测，实时跟进不良贷款处置进度，加大了处置督办力度。四是考核奖惩到位，将不良贷款清收处置与年度考核、资源分配、授权管理挂钩，形成了风险控制的激励机制和高压态势。

2011年12月12日

第二篇：政府支持信用社清收不良经验材料

创优服务 良性互动 ?推动经济金融协调发展 ?星河县人民政府 ?(2020 年 5 月 24 日)

? ?各位领导、同志们：

?近年来，我县在市委、市政府的正确领导下，始终坚持以科学发展观为指导，围绕“跻身西部百强县、实现撤县建市、建设绿色和谐新星河”的目标，以强力推进工业化为总纲，以农民增收和财政增收为目标，以项目建设为重点，推进全县经济社会全面协调可持续发展; ?充分发挥农村信用社等金融机构在经济发展中的信贷助推作用，强化措施，协调互动，促进农村信用社与县域经济和谐发展，县域经济运行质量和效益明显提高。全县地方生产总值 2003、2004 年连创历史新高，2004 年突破了 30 亿元大关; ?地方财政收入每年以 12%的速度递增，2004 年达到 7536 万元; ?农民人均纯收入 2004 年达到 2066 元，同比净增 260 元。同时，县农村信用社贷款发放平均每年以 20%的速度递增。农村信用社在全县工业、农业、城镇基础设施建设等方面的信贷资金投放占比达 80%以上，在推动县域经济发展中的主力军作用日益显现。

?回顾总结我县在推动经济金融良性互动、支持配合农村信用社发展方面所做的工作，主要有以下几个方面：

?一、转变观念，突出重点，大力营造支持信用社发展的良好环境 ?近年来，国有商业银行调整了经营战略，对县域经济最直接的影响就是经营机构缩减，信贷投入减少，支持地方经济的功能弱化，大量中小企业和农村经济建设失去了资金支撑。而农村信用社作为为区域经济发展服务的金融机构，在面向“三农”服务，解决“三农”问题方面的责任和义务更为艰巨，在支持和促进县域经济发展中的作用和地位迅速凸现。基于这种情况，县委、县政府引导全县上下积极转变观念，牢固树立“支持农村信用社发展，就是支持县域经济发展”的

意识，不断为信用社发展营造良好的发展空间和宽松的经营环境。

?一是通过各种会议对信用社支持县域经济发展的业绩予以充分肯定和大力表彰，提高信用社的社会地位和声誉。如 2003 年、2004 年先后多次出台专门奖励政策，加大对金融机构支持县域经济发展的奖励力度，信用社获奖励资金达 7万多元，连续多年被县委、县政府评为目责考核优秀单位; ?联社党委被评为支持县域经济发展“十面旗帜”等。二是积极邀请信用社参加全县的重点项目建设会、项目推介会，安排听取信用社的意见和建议，引导全县各级、各部门积极关心支持信用社工作。三是积极参加信用社组织的各项活动，为信用社工作添力充气。2002 年农村信用社开展推行农户小额信用贷款和创建信用村(镇)启动仪式，县委、县政府主要领导均参加启动仪式并做重要讲话; ?每年年初农村信用社召开全县信用社的工作会议，县党政领导均到会提要求、鼓士气; ?2003 年信用社实施全面改革，县委常委会、县政府常务会专题就信用社改革有关问题进行研究，指定专门领导，协调成立专门工作机构，保证信用社改革顺利进行。2003 年、2004 年，县人大、县政府先后两次深入信用社开展调研，听取信用社工作汇报，及时协调解决信用社工作中的困难和问题。县政协还组织部分民营企业代表，与信用社开展座谈，增进了相互沟通和了解。

?二、加强指导，主动配合，尽力为信用社发展排忧解难 ?近年来，我县将支持农村信用社发展列入重要工作日程，切实加大指导配合力度，及时协调解决农村信用社发展中存在的困难和问题，收到了较好的效果。

?一是全力支持农村信用社的工作。2002 年，以县政府名义印发《关于在全县开展推广农户小额信用贷款创建农村信用村(镇)活动实施意见》，要求全县各乡镇和政府各工作部门立足实际，多方配合，切实搞好农村信用村(镇)工作，不断优化金融生态环境，有力地推动了信用社工作的贯彻落实。

?二是根据全县经济工作整体规划和重点项目建设，积极向信用社筛选推荐县域优势产业、重点企业和项目，由信用社自主选择支持项目，自主决定支持额度，并主动与信用社沟通联系，强化企业信用体系建设，促进信用社业务工作顺利开展。

?三是对信用社工作中遇到的困难和问题高度重视，积极排忧解难。根据农村信

用社组织资金困难大，不良贷款清收困难等实际，动员县级有关部门将上级划拨的涉农资金开户在信用社，增强信用社资金实力。将退耕还林兑付资金、粮食直补资金划转信用社进行兑付; ?县属企业破产，涉及信用社信贷资金的，及时通知信用社参加，申报债权，维护信用社利益。

?三、积极互动，和谐推进，实现经济金融共同发展 ?县域经济要进一步发展，需要信用社支持; ?信用社要不断壮大，更离不开政府的支持和配合。在县委、县政府及农村信用社的共同努力下，我县县域经济发展势头强劲，也为农村信用社发展创造了宽松的经营环境和良好的发展平台，有力地促进了信用社各项业务工作的快速发展。截止 2005 年，全县农村信用社各项存款已达到 92,232 万元，占全县金融机构存款 251,361 万元的 36.7%; ?各项贷款余额达到 79,765 万元，占全县金融机构贷款余额 162,491 万元的49.1%。全县 11.1 万农户中有 5.4 万多户得到了信用社小额信用贷款支持; ?全县 140 多户有规模的个体私营企业得到了信用社额度不同的信贷支持; ?全县重点项目建设大部分都有农村信用社的信贷资金参与，在我们星河初步形成了政府、银行、企业良性互动、和谐发展的喜人局面。

?今后，我县将进一步加大对农村信用社工作的调研，及时掌握农村信用社业务经营中的实际困难和问题，继续帮助支持农村信用社组织资金及清收不良贷款等各项工作，进一步促进星河经济社会全面协调可持续发展。

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第三篇：信用联社清收盘活不良资产先进经验材料

亮剑”清收 一“盘”皆活

——信用联社清收盘活不良资产先进经验材料

市城区信用联社以全力化解信贷风险，提高资产质量和经营效益为工作出发点，面对多年清收盘活后留下的 “啃不动，嚼不烂”的硬骨头，始终坚信没有趟不过的河，没有翻不过的山，在全辖信用社积极倡导和弘扬“亮剑”精神，痛下决心，大刀阔斧，背水一战，成功走出一条“确保可控性、体现创新性、增强针对性、提升长效性”的不良资产清收盘活之路，开创了清收盘活工作新局面，促进了业务经营又好又快发展。2008年，累计清收各类不良资产1.08亿元，其中收回不良贷款8000万元，占年计划3900万元的205%，收回置换贷款、拆借资金、处置抵债资产等2890万元。不良贷款占比为8%，比上年下降15个百分点。目前到期贷款收回率提高到98%，当年实现盈利1亿余元，同比增盈2000多万元，人均创利达12万元。

厘清思路，立足全局，确保清收盘活的可控性。

明确层级责任，做到上下联动、人人参与。清收盘活工作是全局性、系统性、复杂性强的攻坚工程。为强化全辖的清收盘活意识，该联社签订了理事长对清收盘活攻坚工作负总责，分管主任、各社主任和风险部经理负全责，清收人员负职责的目标“军令状”，同时对省级前100户中的8户、市级前100户实行两级联社领导包户，各社主任、风险部经理包人，清收人员包收的“三包”政策。通过联社领导亲历亲为参与清收盘活，有效促使整体清收盘活工作步入领导层层督

导、部门级级监控、清收人员时时出击的良性轨道。目前，百万元以上大额贷款到期收回率达到了97.7%。

完善分析报告，坚持分步推进、分类管理。在对不良贷款进行全面清理的基础上，通过建立和完善贷户清收盘活分析报告，不仅对占贷款总额12.4%的1983笔3.5亿元不良贷款进行了期限、方式、结构、收回可能性等方面进行了分析归类，同时重点剖析、揭示了这些不良贷款的形成成因。在此基础上，对可完全可收回的约1.3亿余元不良贷款实行清收一批、保全一批;对可部分收回的约1.07亿元不良贷款实行诉讼一批、制裁一批;对完全预测损失的1.1亿元不良贷款实行暂时“挂”一批的策略。同时，制定了时间明细表，对各类不良贷款的清收盘活实施分步推进。

建立系列台账，实行全程监测、有效管控。一是建立三级前100户台账，把清收盘活的重点放在大额贷款上。二是建立200

6、2007年到期未收回的10万元以上台账，关注信贷人员履职和联社对风险的控制能力。三是建立可能收回的已置换贷款前50户台账，不放弃任何清收盘活的机会。四是建立贷款责任人责任台账，为严格追责提供公开、公平、公正的依据。五是建立清收台账，使“秋后算账”变成了“每日清”，及时准确地掌握和督办清收盘活进度。

明晰的清收盘活层级责任、科学的清收盘活分析报告、完善的清收盘活系列台账，确保了清收盘活工作的可控性和可行性。

因情施策，灵活应战，体现清收盘活的创新性。

新旧划断，打好集中清收战。2005年底以前形成的不良贷款共

631笔1.89亿余元，200

6、2007年后形成的不良贷款共1352笔1.63亿元。他们对其新旧划断，大胆借鉴资产管理公司的经营之道，统筹人力、物力、财力，充分发挥风险管理部的主渠道、主力军作用，对2005年底以前形成的数额大、占比高的不良贷款，实行集中管理与清收，从而便于对企业或个人在多家信用社贷款的案件实行并案起诉;对一家法院涉及的多个案件可以串案执结;能一个口径对外争取政府和有关部门的支持及优惠政策。风险管理部从各社抽调20余名熟悉法律法规、能吃苦耐劳、清收盘活经验丰富的业务骨干，内设清收保全组、涉案维权组、资产处置组等五个专业工作组，分别按各自的工作职责对资产风险进行专业化、市场化、经常化处置。市政府下属的文贸公司2000年用国有资产抵押在信用社贷款610万元，因经营不善， 6年未还一分本息。风险部接管后，对该案进行深入分析，果断地依法起诉，坚决申请法院拍卖国有资产还贷。在流拍三次后要依法接收抵债资产时，该公司以市政府“暂缓执行”的文件为挡箭牌，态度骄横无理拒不执行，他们连续三次行文请求市政府支持文贸公司执行工作，与之相反，文贸公司竟悄悄地向法院申请破产，以此逃避债务。得知情况后，联社立即申请法院强制执行，并书面告知法院如该公司债务不能正常执行，由此造成的损失将申请国家赔偿并保留行政诉讼追究的权利。终于，市中院与市政府反复权衡后，遂在受理文贸公司破产案前一天，下达抵债裁定，将价值940万元的资产以最后流拍价718万元抵偿信用社贷款本息及诉讼费用。风险管理部成立以来，并案诉讼3600万元，并案执行2400万元，节约诉讼、执行及其

他相关费用240余万元，大大提高了办案效率。2008年风险管理部取得清收盘活总额过亿元的骄人业绩，其中累计清收盘活不良贷款近5000万元，占清收盘活不良贷款总额的66%。事实充分证明，由专门机构、专职人员专司清收盘活，是该联社清收盘活的一大制胜法宝。

内外合力，打好依法清收战。城区联社是由原来多家法人城市信用社、农村信用社合并而来，机构的多次变更，使得一些债务人有了失信借口，并由此形成大量迫近丧失时效的贷款。因此，他们想尽千方百计加强与法院的协调合作，通过起诉和下发支付令的方式收回拖欠贷款，仅2008年新增诉讼标的就达9000万元。辉业精品公司贷款2878万元逾期多年本息未还，是省联社前100户贷款户之一。起诉后，法院依法拍卖旗下的凯悦酒店还贷，但三次降价拍卖均告流拍，正要依法以资产抵债时，因该公司拟抵债资产是贷款购买的，未付清购买款项，原公司纠集500多名职工到市政府上访，要求法院停止执行，市政府介入协调后，经省、市联社批准，并经过五十多次的艰难谈判，最终达成协议解决补偿问题的共识，法院立即下达了裁定并执行清场。现在，联社已将该资产对外租赁经营，每年收入130万元，并且年递增率在5%以上，资产收益率达到5%。在做好清收大户工作的同时，他们与地方法院密切配合，对公务员贷款和担保不还的借债人，开展案件“百日攻坚战”活动，实行公开曝光清收，通过对140名贷款债务人进行报纸、电视等媒体公示、曝光，促使75人主动还清贷款416万元。

消除盲点，打好游击清收战。在郊区和山区存在着大量小额农户

不良贷款，因每户数额较小和交通不便，清收人员鞭长莫及使其成为清收盘活工作的 “盲点”。为此，联社聘请10名退休、退养信用社干部，在郊区和山区常年巡回清收，2008年共收回170多农户逾期小额贷款110万元。退休老干部冉义才被返聘到清收队伍后，常年奔波在离城区40公里以外的白浪经济开发区的十几个村组，50多户8万多元已丧失诉讼时效的小额贷款他硬是一笔一笔地收回来了。鸳鸯村村民徐守体1985年贷款9000元购炸油机，后经营亏损5万多元，已无力偿还贷款。冉义才在收贷中得知这个村已被开发区征用，徐守体的两间土房也在撤迁范围中，冉义才立即找到徐守体协商还款事宜。提起往事，徐守体感激涕零：“我知道这笔贷款可以不还了，但当年信用社那么信任我，我已经失信了一回，现在有个守信的机会，再失信死都不闭眼。”他当即从补偿款中拿出1万元还了贷。

突破难点，勇于亮剑，增强清收盘活的针对性。

在工作实践中，我们发扬不惟上、不畏难、不惧狠的“亮剑”精神，始终牢牢把握清收盘活主动权，顽强地探索着不同不良贷款的清收盘活途径，破解了一个个清收盘活难案,演绎的传奇故事在当地金融界广为传颂。

亮重剑，制裁恶意逃废贷款。对于金额达到几百万元、上千万元的贷款，少数借款人往往抱着“虱多不痒，账多不愁”心理，一拖二赖，恶意逃废债务，致使贷款长期逾期不能归还。联社辖内进入省、市级前100户不良贷款就达70户。这些贷款不管清收、盘活、处置、保全多难，只要有一线希望的，他们都毫不手软地果断出击，决不让

恶意逃废贷款者得逞。现已收回省级前100户贷款3户，市级前100户贷款10户。对95户恶意拖欠的贷款户，在人民银行信息征信系统“黑名单”上进行了公布。

2008年7月份，贷后管理人员在开展贷款现场检查中，发现腾升工贸公司一笔即将到期的350万元贷款潜在着逃债风险，借款人无主动还款意愿，并寻找各种理由逃避还贷，在多次洽谈无果的情况下，他们根据贷后日常管理所掌握的借款人账户信息和应收款情况，及时请求法院保全了该借款人和担保人在各家银行的6个账户，其中借款人的一个最重要的下游客户接到冻结应收账款通知后，认为借款人是个不讲信用的供货商，意欲停止与其合作。此时，该公司才意识到性质的严重性，不得不找到信用社要求解除保全，并在较短的时间内筹集资金还清了全部贷款。

亮利剑，抢救呆账呆滞贷款。置换贷款大都是各信用社的全部呆账和部分呆滞贷款，为最大限度地降低资产损失，联社通过悬赏搜索清收线索等办法，像救火般地对其实施抢救，硬是从1.4亿元已损失贷款中现金收回了1100万元贷款。东都公司由所在地姜湾村旗下的东都宾馆抵押贷款200万元，信用社依法起诉9年多未执行到一分钱，无奈被迫中止执行，并无望地置换了该笔贷款。风险管理部接管后，重新启动执行程序，依法扣押了抵押物并申请拍卖。与此同时，多名社会知情人向联社提供担保人姜湾村有足够代偿贷款的大额存款的可靠线索。风险管理部据此向该村提出，如不现金偿还，将依法拍卖资产，并一分不少地收取本息、费用、滞纳金约500万元。姜湾村再

三权衡，表示愿意代为偿债，要求法院调解免罚近180万元的滞纳金。这笔从起诉到执行历经10年的置换贷款本息225.5万元终于划到了联社的账户上。省建三公司是国有大中型企业，职工多是参加过解放战争和抗美援朝的老革命，企业改制难，负债多，无财产可供执行，省政府曾下文要求各级法院停止办理和执行省建三公司及其关联企业的所有案件。眼看信用社的200多万元债务就要落空，在一偶然机会，清收人员得知其他公司用房产抵还所欠省建三公司债务的消息后，立即与法院取得沟通，由法院强行将裁定给省建三公司的房产二次裁定给信用社，使1998年的贷款起死回生，挽回损失200多万元。

该联社还巧抓机遇，积极实施债权转移清收，尽可能消化风险。市天格房产公司用位置比较偏僻的一栋楼房抵押贷款421万元，贷款逾期后本息不还。为了维护债权，他们抓住2007年市政府在此地规划开发并修通街道使抵押的楼房及地块一夜升值的时机，立即申请强制执行，该公司顿时慌了手脚,当即决定由其他公司以转移债权的方式用现金还贷,并承担一切费用,使信用社顺利收回贷款421万元。在清收三级联社重点监控的清大药业2850万元贷款过程中，他们抢抓重庆天胜药业股分公司收购清大药业的有利时机，同清大药业控股方郧县汉宫集团、郧县政府和重庆天胜药业公司谈判，要求全程参与股权收购并拿出切实可行的还贷方案。历经数十次下郧县、到重庆，最终达成由重庆天胜药业公司按时付息正常还贷的协议。

亮巧剑，根治虚假冒名贷款。针对营业部汽车按揭贷款逾期率高、部分住房按揭贷款拖欠期数多，虚假按揭贷款和冒名贷款整改难度大

的特点，该联社展开拉网式清收。如营业部在清收市内四家出租车公司的120笔冒名贷款时，清收人员反复上门与贷款户协商，同时多次找到公司法定代表人要求实际用款人偿还贷款，最终四家公司以现金方式偿还冒名贷款 1017万元。万顺达汽车运输公司250万元的冒名贷款不能按期收回，经过调查发现，该公司在财校购买有60多亩土地，因苦于没有流动资金，土地闲置一年多未开发。营业部便充分利用自身房地产开发公司贷户多的特点，逐户寻找有充裕资金的开发商与万顺达公司合作，帮该企业招商引资，盘活闲置资产。不久，泽善缘房地产开发公司出资和万顺达公司签订联合开发协议，并首付款300万元用于偿还该笔冒名贷款。

强化机制，奖罚并举，提升清收盘活的长效性。

制定“铁”目标，坚持“三个不动摇”。城区联社信贷业务占据全市信用社半壁河山，同时大额贷款集中，只要损失一笔或欠收一个百分点，就会造成很大影响和损失。因此，他们始终坚持到期贷款收回率100%目标不动摇、不折不扣完成清收盘活计划不动摇、新增不良贷款幅度低于1%不动摇。

实行“铁”管理，坚持“三个不断档”。为使清收盘活收到实效，各信用社和风险管理部对清收盘活工作实行经理(主任)、副经理(副主任)包清收员制，包员经理必须每日过问清收盘活情况，要求清收人员每日必须记清收盘活日志，坚持对清收盘活中的难题和清收盘活方案、计划、措施实行实时指导不断档，包员经理的工资与所包清收员的清收盘活业务全额挂钩;以清收小组为单位，坚持每周督办清收

盘活进度不断档;各信用社实行每月清收盘活例会制，坚持清收盘活结果排名通报不断档。

执行“铁”考核，坚持“三个不打折”。从2008年起，在对信用社实行等级考核管理的基础上，对已形成的不良贷款一经审计部门认定，对发放中的调查、审查、审批等责任人实施从严追责，其责任人在贷款未收回前，扣发绩效工资的20%，决不打折扣。联社将清收人员的全额工资与清收盘活任务挂钩，完成任务比例有多大，工资额就有多高，哪个月100%完成全年任务就可一次领取全年的工资，保底不封顶，真正实现多劳多得，按劳取酬，决不打折扣。2008年在风险管理部13名清收人员中，有11人超额完成任务。对因“不作为”或“乱作为”导致资产损失或不良贷款反弹的，实行下岗清收、在岗扣发绩效工资清收，决不打折扣。城东、张湾信用社通过责令下岗清收、在岗扣发绩效工资清收，共收回责任贷款500多万元。2008年3月在开展贷款函证时，他们发现原营业部副主任发放违规贷款3笔，金额36万元，当即对其撤销副主任职务，并责成限期收回;有名职工在内退前的当年向一包工头发放门面房产抵押贷款60万元，因其审查期间没有到房管局查询房产抵押手续的真实性，导致抵押无效，造成贷款风险，联社决定将其开除留用，并限期全额责任清收。

第四篇：清收不良贷款

不良贷款清收

为全面做好不良贷款清收处置工作，确保圆满完成不良贷款清收处置工作。我县联社结合全县农村信用社不良贷款清收处置现状，高度重视，认真分析，仔细研究。现将具体分析情况及今后四个月重点报告如下：

一、基本情况

截止xx年xx月底，全县各项贷款余额为xx万元，按五级分类划分不良贷款余额xx万元，占比为xx%，其中：次级类贷款xx万元，可疑类贷款xx万元，损失类贷款xx万元。不良贷款余额较年初下降xx万元，占比较年初下降xx个百分点。

截止2009年xx月底，万元(含)以下不良贷款xx笔xx万元，其中：次级类贷款xx笔xx万元，可疑类贷款xx笔xx万元，损失类贷款xx笔xx万元。其中：按形成时间划分xx年以前xx笔xx万元，xx年xx笔xx万元，xx年以后xx笔xx万元;按表现形式划分：个人贷款集体用款xx笔xx万元，个人贷款企业用款xx笔xx万元，个人贷款政府用款xx笔xx万元，个人贷款他人用款xx笔xx万元，企业贷款个人用款xx笔xx万元。

二、清收措施

近年以来，我县农村信用社将不良贷款的清收工作作为信贷管理工作的主线，按照“落实责任、创新办法、立足自身、不等不靠、借助外力、合理摆布”的工作思路，下大力气，狠抓“双降”工作。

一是结合本县实际，合理下达任务，对已形成的不良贷款逐笔分析和摸底，再根据实际情况梳成辫子，分类施策;

二是认真执行“xx”清收不良贷款办法，抓好新增贷款的源头管理，防范新的不良贷款的形成，杜绝前清后增;

三是采取分类清收与全面催收相结合、户户见面与重点突破相结合、班子成员包难户与信贷员大包干相结合等办法，有选择、有目标、有重点的予以清收;

四是大力推行“一元”、“十元”、“百元”、“千元”收贷法，做到天天收、月月收、季季收、年年收，清贷不止;

五是完善清收不良贷款的办法和制度，制定了切实可行的清收奖励办法,做到重奖重罚，实行清收一笔,奖励一笔的办法,谁清收、谁受奖，充分调动清收人员的积极性，提高信贷人员的清非积极性和主动性。

六是积极与县委县政府及各职能部门沟通联系，定期汇报当前工作重点及存在问题，取得县委县政府的支持，并积极与司法机关协调配合，加大依法清收力度和已诉未执结案件的执行力度，对有偿还能力，赖帐不还的不良贷款，进一步摸底排查，对那些不讲诚信，无视法律的贷款户依法强制还款，最大限度保全资产。

三、清收中存在的问题

一是信用环境差使“赖债户”不良贷款清收难。信用环境差是“赖债户”存在的“温床”。“赖债户”中不乏公职人员，地方政府部门虽屡次下发文件以行政手段配合农信社清收，但许多涉贷单位对清欠工作大多存在“光打雷，不下雨”、走形式的现象，清收效果不明显。而非公职人员的“赖债户”则多存有侥幸心理，通过外出躲债、拒绝签字等方式逃避信用社债务。对于这些“老赖债户”，无论信贷员怎样软磨硬泡也无济于事。

二是缺乏政策扶持使农业经济组织不良贷款清收难。上个世纪八九十年代，农信社自主经营管理薄弱，各级政府行政干预致使农信社发放了一批低质量的农业经济组织贷款，如一些村办造纸厂、水泥厂等，随着这些经济组织的亏损、解体、倒闭，农信社的这部分贷款也由此沉淀下来。这部分贷款大多年限长、金额大、涉及面广，由于缺乏国家相应政策扶持，而使此类不良贷款清收盘活难度相当大。

三是农业经济的高风险性使小额不良贷款清收难。由于农户尚未形成规模化农业经营，个体抗风险能力小，一旦出现天灾人祸，债务往往难以偿还。市场经济的复杂化也使城市小个体户常常血本无归，无法按期归还债务。这部分不良贷款具有单笔金额小、户数多、分布广的特点，加上不少贷户外出务工、经商，有的还举家外迁、下落不明。要盘活此类不良贷款，如果单靠信贷员一户一户跑清收，工作量巨大，而且势必影响正常业务发展。

四、清收不良贷款对策

一是建立主责任人制度，严格责任界定。

主责任人制，即第一责任人制，是适应农村信用社信贷业务展需要，在实行审贷分离、明确岗位职责和部门职责的基础上，针对有权决策人在决策各环节中的作用及行为而承担责任的管理制度。主责任人制的建立，是对信贷决策各环节有权决策人管理责任的进一步明确，有利于规范信贷决策行为，有利于克服多年来信贷业务逐级报批而由一人承担责任或名为集体承担责任而实际无人承担责任的弊端，是信贷管理制度的又一个创新。通过建立主责任人制，进一步强化责任人的责任意识，确保责任人严格认真履行职责，共同为信贷业务的稳健发燕尾服负责，共同为提高信贷资产质量负责，共同为防范和化解贷款风险负责，建立有效的信贷风险监管机制。

二是强化制度制约，严格责任追究。

冷静分析多年来信贷管理不规范和“三违”现象屡禁不止的原因，除信贷管理制

度本身不完善的原因外，还有一个比较突出的原因，那就是有章不循，违章不究或追究不严，使信贷人员存有侥幸心理和依赖思想，养成了一边纠改一边违章或只查违章不认真纠正的不良习惯，信贷业务处于一种放任发展的态势，可以说已经给我们带来了沉痛的教训。为了确保信贷业务的健康快速发展，尽快改变信贷人员的惰性思维，必须通过制度建设，进一步明确调查、审查、审批各决策环节有关人员的责任，规范主责任人的行为。

三是授权范围内的贷款追究体系。

贷款本金在合同约定期限内必须全额收回，到期未能及时回笼应查明原因，依据实际情况确认各自责任，不可抗力因素造成不能收回的贷款可进行延期，如是人为因素造成的，不良贷款则要进行追究，出现一笔到期未收回贷款，信贷员承担80%的赔偿责任，信用社主管信贷的副主任负10%的赔偿责任，信用社主任负10%的赔偿责任(可从每月工资中扣发，或让信贷员交一定的保证金)。出现两笔到期未收回贷款除承担以上赔偿外，信贷员要停职清收，停职期间内只发生活费，三个月内如收不回，进行下岗清收。出现三笔以上到期未收回贷款，除进行经济赔偿外，解除劳动合同，同时信用社正、副主任要给予记过处分。

四是超授权范围内的贷款追究体系。

信用社在进行审批超授权范围内的贷款，要经过的岗位有信贷员岗、审查岗、审批岗，如出现贷款未收回(除去不可抗力因素)，信贷员负70%收回责任，审查岗负10%收回责任(审查主责任人负5%责任，其余负5%责任)，审批岗负20%收回责任(审批主责任人员负10%责任，其余负10%责任)，如出现一笔贷款未收回，根据以上责任划分各自承担相应责任，至贷款收回;如出现两笔贷款未收回，信贷员要停职清收，停职期间内只发生活费，三个月内如收不回，进行下岗清收;出现三笔以上到期未收回贷款，除进行经济赔偿外，解除劳动合同，同时信用社正、副主任要给予记过处分，联社有关人员也要得到处分。

五是建立清收激励机制。

我县联社制定了《关于对不良贷款管理清收工作的实施细则》，建立了不良贷款的清收激励机制，明确了清收不良贷款的计酬办法，具体如下：

对收回1978年以前的不良贷款按收回利息的xx计发;对收回1979年—1985年以前的不良贷款按收回利息的x0%计发;对收回1986年—1996年的不良贷款按收回利息的x%计发;对收回1997年—2002年的不良贷款按收回利息的x%计发;对收回2003—2005年的不良贷款按收回利息的x%计发;对收回呆帐贷款、已置换的不良贷款、抵债资产处置后剩余部分的贷款按收回本息的x计发。上述奖励由信用社按月统计上报收回信息单，经县联社稽核部门审查，直接发给清收人。在清收过程中因贷户当时资金不到位，暂无法收回，但能于贷户签发催收通书并制定还款计划的每户奖励信贷员1元。

六是探索建立“黑名单”制裁制度。

“黑名单”制裁制度的建立，对于改善农村信用社的信用环境，增强贷款客户的信用意识，有着至关重要的意义。对有不能按期还贷款、不及时结息、擅自改变贷款用途等不良行为的客户要全部用“黑名单”制度进行制裁。建议和专业银行及邮政储蓄强化沟通，建立网络互通、信息共享的信用平台，对有不良记录的客户不但要上农村信用社的“黑名单”，而且还要上到所有金融机构的“黑名单”。同样，对于一些在其他金融机构有不良记录的，我们农村信用社也对其以“黑名单”制度进行制裁，形成对不讲信用、恶意逃废债务的借款人“金融封杀”的强大态势，由此逐步改善金融系统的“信用环境”。

第五篇：不良贷款清收

不良贷款清收管理包括不良贷款的清收、盘活、保全和以资抵债。

不良贷款清收工作的存在的主要问题：

(一)责任性不良贷款清收难。

(二)政府干预形成的不良贷款清收难。

(三)村集体以及政府修路形成的不良贷款清收难。

(四)以贷收贷、以贷收息后形成的不良贷款清收难。

(五)因走死逃亡形成的不良贷款清收难。

(六)因过去办理的抵押贷款手续不建全形成的不良贷款清收难。

(七)抵债资产变现难、损失大造成不良贷款清收难。

(八)因信贷人员走逃或开除而形成的不良贷款清收难。

不良贷款清收的标准：

(一)以现金、银行存款收回不良贷款本息。

(二)票据兑付或贴现后、有价证券变现后收回不良贷款本息。

(三)原“744科目以资抵债贷款”资产以租赁、拍卖、变卖等方式获取货币收入，冲减不良贷款本息。

(四)确需自用的原“744科目以资抵债贷款”资产，按农业银行购建固定资产管理有关规定办理审批手续后，经折价入账冲减不良贷款本息

一是信贷资产质量差。基层商业银行由于历史性、政策性原因形成的不良贷款已拖欠多年，从实际占用形态看已经形成呆帐，只是商业银行上级行尚无相应的政策规定，无法进入呆帐或进行核销。如农业银行扶贫专项不良贷款、粮食企业附营业务不良贷款，大部分是由农业发展银行两次业务划转贷款划转而来。再是部分企业有的已名存实亡、有的处于停产或半停产境地、有的商业企业如基层供销社划小核算单位后已处于自然解体状态。这部分债权落实贷款责任难度大，且手续复杂，收回比例极低。

二是清收手段单一。基层商业银行清收不良贷款的主要手段就是对员工考核时进行绩效挂钩，这种办法对金额小、清收较易的不良贷款效果明显。而对那些清收难度大、金额高的不良贷款，却很难奏效，有些干部职工畏难而退，消极观望，宁肯遭受暂时的经济损失，也不愿坚持原则，去啃硬骨头、打硬仗。

三是贷款责任落实不到位，致使不良贷款清收工作难度加大。前几年，商业银行的授权授信和内控制度建设不健全，信贷管理松散，漏洞较多，各级商业银行都不同程度地存在抵押担保和物质保障不足等问题。这部分贷款既有信贷审查不严，对资信条件不符合要求的企业贷款，也有对未办理任何抵押、质押、担保手续的扶贫贷款。在最初形成不良时，由于信贷管理没有及时跟上，本息积欠如滚雪球一样越滚越大，致使商业银行信贷资产质量越来越差。近几年，商业银行虽然通过各种清收手段，进行清理整顿，并对不良贷款责任进行了落实，但由于缺乏有效可行的责任追究办法，而最终造成不良贷款清收无实质性进展。

四是贷款客户信用观念差，致使依法保全信贷资产难。大部分贷款客户受信用环境中不良因素的影响，不讲信誉，产生逃废金融债务行为，有的恶意破坏和银行之间的信用关系，不图发展，能拖则拖，更有甚的是转移其有效资产，致使银企关系进一步恶化，也有相当部分企业在还贷无望的情况下，人为拖欠或拒绝归还银行贷款本息。同时，在依法保全信贷资产执行过程当中，法律部门执法力度较弱，商业银行在起诉收贷案件时往往是动用大量的人力、物力和财力，但实际收到的效果确不理想。多数不良贷款仍然在收回的执法过程当中半途而废，造成依法清收不良贷款作用有限。

五是信贷结构失衡，致使国有商业银行信贷投入萎缩。基层商业银行的经营管理人员仍存有“惜贷”思想，再加上受上级行授权授信责任追究等制度的制约，基层商业银行基本上不发放新的贷款，就是发放贷款，也只是小额质押贷款和个人住房消费额度贷款。对那些仍有前途但暂经营困难的企业，不敢给予支持。多数基层行采取存款全部上存的办法，导致资金流向经济发达地区，而本辖区信贷资金需求不能有效满足，形成了当地企业效益越来越差，信贷资金越来越难收回，银行信贷资产质量越来越低的恶性循环。

不良贷款清收的建议和措施 实行责任清收

严格落实贷款责任追究制度，按照“新陈划段，落实责任。锁定基数，动态监控”的管理原则，对五级分类存量不良贷款实行新老划段管理：2004年6月1日之前形成的不良贷款，要采取积极措施清收和处理，确保绝对额下降;2004年6月1日(不可抗拒因素除外)后形成的不良贷款，责任人要全额包赔，否则下岗、停薪、限期收回，确保不出现人为因素形成的不良贷款。对已落实责任、限期收回的要兑现处罚措施，坚决不能一拖再拖、姑息迁就，该停薪的停薪、该包赔的包赔、该下岗的下岗、该法办的法办。 实行协调清收

对政府机关财政贷款、受政府干涉、村社集体承贷、企事业贷款等多年形成的不良贷款，各社要及时与当地党委政府或主管部门协调，通过财政拨补、政府及村社的财产进行抵债等方式，协调清收。 实行依法清收

对于有偿还能力但拒不还款的赖债户、非信益企业和个人，要依法维权，运用法律手段清收不良贷款。 实行招标清收

可采取向社会招标的办法清收不良贷款。 实行启动清收

要探索启动清收的办法，把清收不良贷款工作与提高支农服务水平结合起来，积极帮困扶贫，激活农户不良贷款。 实行处置清收

对表内外抵债资产，在妥善保管的前提下，采取转让、重组和租赁等方式积极、及早处置变现。 再有

在不良贷款清收过程中，各社可根据实际情况，自行采取有效措施，只要措施依法合规，效果明显，有利于调动信贷营销人员的积极性。

如何防止不良贷款前清后增

(一)加强不良贷款清收力度，尽最大限度清收不良贷款。

(二)加大不良贷款的责任追究力度，做到每笔不良贷款都能落实到人，并限期清收。

(三)加强内控制度的管理，以防止新增不良贷款。

(四)加大五级分类中关注类的贷款清收力度，并同时对正常类贷中可能形成不良类的正常贷款的进行监测，以防止新增不良贷款。

(五)对新发放的贷款，应加强管理，并做到合法合规，坚决杜绝以贷收贷，以贷收息，以防止不良贷款前清后增。

清收措施

(一)加强领导，高度负责，成立专门清收小组。针对义堂支行不良贷款当前现状，支行组织信贷人员进行了一次全面清收，成立了以行长为组长，客户经理及信贷人员为成员的不良贷款清收小组，全职进行不良贷款清收，逐一落实，挨家到户，取得了理想的清收效果。八月底合计现金收回不良贷款27元，转贷盘活不良贷款87万元。

(二)先内后外，内外兼收，搞好“门前清”。对已经形成的不良贷款，进行分门别类，认真梳理。特别是内部职工贷款或者由内部人介绍形成的不良贷款，要从这部分贷款抓起，实行谁受理，谁负责，限期收回，否则，停岗清收，直至完全清收为止。以内带外，在做好自家清的基础上，再逐笔对外部贷款进行清收，从而起到很好的模范带头作用。

(三)“打蛇打七寸”，攻其要害，借力生力，巧收不良贷款。对于部分关系贷款，摊派贷款形成的不良贷款，特别是政府机关工作人员，清收人员主动去所在部门交涉，并视借款人态度以及还款承诺等情况向其部门领导反映，借助所在单位领导的压力督促其还清不良贷款。比如临沂市兰山区政府房产科的借款人王某2008年2月18日在我支行借款29万元一笔，于2008年8月18日到期后，多次清收无果，总是应付从事。经清收小组登门催收，很快于2008年8月30日还清了该笔贷款。

(四)灵活清收，通过对担保人施加压力，力促以物抵债或变卖有效资产偿还贷款。借款人因经营不善，工厂倒闭，屡次催收均无果，经调查，担保人有代偿能力，可通过给担保人施加压力，促使贷款收回。借款人杨某某在我支行2007年6月30贷款4.9万元于2008年6月30到期后，无力偿还，一直欠息。清收人员了解到杨某某有2亩左右厂房一处系对外出租，同时担保人张某的结算帐户上有存款余额3万元左右，清收人员及时把相关信息提供了兰山区执行局并当时给予了查封。担保人感到了压力，主动跟借款人和清收人员联系，最后一致协商担保人张某买下了借款人杨某某的厂房，还清了该笔贷款，很好的盘活了该笔贷款。

(五)通过法院，检察院等权力部门，依法扣划、查封等措施清收不良贷款。在清收过程中，对于多次催收不积极主动配合偿还不良贷款的贷户，可与其说明情况，采取诉讼、执行、逮人等手段强制收回贷款，借款人许某某2006年3月13日在我支行贷款27万元，于2006年9月13日到期，该笔贷款到期后，一直处于欠息收款。经支行研究决定直接将该笔贷款进行了诉讼，通过法庭从担保人吴某帐户上扣划了借款本金及所有欠息，保全了该笔贷款。

(六)具体问题具体分析，协议分期还款是良策。对于有些不良贷款户，具体问题具体分析，为最大限度的减少损失，一次性偿还所有贷款不现实，根据借款人的信誉状况，与其签订分期还款协议，也不失为不良贷款清收的一个良策。借款人王某某在我支行借款4.7万元一笔，考虑到借款人实际情况，与其签订了分期还款协议，每月还款1500元，到现在借款余额尚欠2.9万元。

(七)“放水养鱼”盘活不良贷款。对于因资金周转困难形成的不良贷款，经信贷人员实地考察，考虑到借款人的经营项目有一定市场前景和发展潜力，可根据信用评定和资信评级适当给予信贷支持，帮助其发展项目，逐渐偿还贷款。例如，特别是养殖贷款，由于资金周转时间比较长，容易形成不良贷款，但有一定的市场前景，可考虑经营户的信用状况和养殖项目，适当给予一定的信贷资金扶持，帮助度过难关，从而更好的偿还贷款。