网上银行数据挖掘论文

摘要：互联网金融对传统网上银行业务的发展具有重要的影响。本文分别介绍了互联网金融冲击下传统网上银行业务的机遇与挑战，随后探讨了具体的应对措施，希望这些观点能够有效促进网上银行业务的不断优化，提高商业银行的核心竞争力。今天小编给大家找来了《网上银行数据挖掘论文(精选3篇)》，仅供参考，希望能够帮助到大家。

网上银行数据挖掘论文 篇1：

浅谈网上银行业务的反洗钱监管

摘　要：文章阐述了网上银行的概念及其发展概况，指出了网上银行业务存在易被利用于洗钱的特点以及在监管中的薄弱环节，并借鉴国外网上银行业务的反洗钱监管措施，提出了相关的政策韃议。

关键词：网上银行业务　反洗钱监管　控制措施

近年来，随着信息技术在银行业务中的普遍应用及不断发展，各银行提供的网上银行服务进一步得到完善，并凭借其特有的便利性受、到越来越多客户的青睐，业务取得迅猛发展。但在网上银行业务受到客户欢迎的同时，不法分子也瞄上了该项业务。网上银行可疑交易线索的陆续出现，必须引起我们的高度警惕。

一、网上银行反洗钱的概念及其发展概况

网上银行又称为网络银行，包括两个层次的含义：一个是机构概念，指通过信息网络开办业务的银行；另一个是业务概念，指银行通过信息网络提供的金融服务，包括银行的传统业务和因信息技术应用而带来的新兴业务。犯罪分子运用网上银行进行洗钱活动的潜在工具主要是智能卡的应用，包括信用卡、借记卡等，随着智能卡的不断优化，衍生出的现代电子支付手段电子钱包或电子钱也被证明可以应用于洗钱犯罪。但它们洗钱的机理大致都相同，主要是因为这些网上银行业务的办理一般都不需要客户与银行进行面对面的交易，而是可以直接通过终端设备，如电脑、ATM机或其他第三方服务机构，进行资金的存储和转移，绕过银行的监管，达到洗钱的目的。尤其是一些可以进行跨国支付的智能卡，更是为犯罪分子洗钱提供了方便、快捷而且安全的洗钱渠道。例如，犯罪分子可以应用一张全球通用的卡，运用ATM机迅速地把钱存入卡上，同时通过自动转账系统，很快地就可以把钱划拨到海外某个账户上面。

二、网上银行业务存在易被利用于洗钱的特点

1　交易无时空限制。借助信息技术手段，网上银行业务可以1年365天、1天24小时地在任何能连接上国际互联网的地点提供银行服务，资金可以在最短的时间、最方便的地点被转移，极大地提高了资金转移的效率。此外，经常变换网上银行业务操作的地点，或者是在遙远的地方进行操作，也能极大地提高侦查机关的办案难度，有效地逃避法律责任。

2　交易留存的痕迹少。网上银行业务是无纸化业务，办理业务时，客户无需在纸质凭证上留下签名笔迹，无需在银行的监控摄像系统中留下办理业务的行为，无需在银行柜员脑海中留下印象，等等，明显比传统银行业务留下的交易痕迹少，客观上起到了很好的掩饰交易的作用。

3　交易金额不受限制。网上银行业务，特别是个人网上银行业务(部分金融机构对企业网上银行业务的交易金额有限制)，如果使用了高等级的安全认证工具，如U盘密钥等，转账金额将不受限制，完全避开了银行网点管理人员的授权监管。

4　交易品种丰富。当前，网上银行业务提供的具体业务品种越来越丰富。如网上保险、网上基金等。网上银行业务理财服务功能日趋完善的同时，也便利了不法分子通过多种金融交易对资金进掩饰。

　三、网上银行业务的监管存在薄弱环节

1　监控意识淡薄。当前，各银行机构对网上银行业务的反洗钱监控，仍是视同一般业务对待，并无根据网上银行业务的特点作特殊的监控处理，更没有制定特殊的监控制度。科技手段不足的金融机构，在网上银行业务中更显得监控薄弱。

2　未能有效识别代理交易。当前，各银行机构在为客户开通网上银行业务时，一般按普通的客户身份识别要求执行，未能针对网银行业务的高风险特点强化客户身份识别制度。更应引起关注的是，网上银行业务的办理以密码为凭证，只要密码正确，银行就提供正常的网上银行服务。对于客户将交易证书及密码交给他人，由他人实际控制账户的情况，由于柜员不直接接触业务办理人，银行无法有效识别，代理人是否在进行交易。客户身份识别制度中要求识别代理人交易的条款，事实上将无法得到有效执行。

3　交易信息查询效率低。网上银行业务的，交易信息，留存在系统数据库中。对于经营网点，一般只能查询出网上银行交易的时间、金额等信息，无法得知交易地址、交易对方(尤其是在来账业务中)等资料。如需查询，手续及时、间都非常长。例如，对于某笔网上银行交易，工商银行广东省某市分行不能直接查询出交易的发生地及交易对方的信息，如果确实需要追查，则需通过工商银行广东省分行甚至工商银行总行，耗费诸多的手续及时间后才能得知。经营网点是反洗钱工作的直接承担者，交易对方等基本信息的缺失，严重影响了可疑交易识别工作的开展，同时，也严重影响了地方反洗钱调查工作的开展。

四、国外网上银行业务的反洗钱监管措施

1　法律法规措施。随着网上银行的飞速发展，各国充分地认识到制定网上银行法律规范的重要性，这也是对洗钱犯罪进行防范的根本方法。美国这方面的法律法规已经比较完善，法律方面最有影响力的是《全球及全美商务电子签名法》、《全球电子商务框架》、《统一电子交易法》等；法规方面先后颁布了《国民银行网上银行注册审批手册》(2001年，OCC《美国货币监理署》)、《网络信息安全稳健做法指引》(1997年12月，美联储)、《技术风险管理》(1998年2月)，《FDIC电子银行系统安全性与可靠性检查程序》等一系列的法规，有效地保障了网上银行的安全稳健发展，也为反洗钱提供了法律上的依据和保障。

2　市场准入限制。为了防止洗钱分子通过控制或利用网上银行机构洗钱，需要在对网上银行的资格和条件进行审核，包括对初始设立的审批和开展的业务的限制，从而在源头上防范洗钱。美国在网上银行机构设立的市场准入方面规定是比较严格的。OCC在2001年1月发布的《国民银行网上银行注册审批手册》中，规定了设立国民银行网上银行并开办网上业务的审批标准和审批程序，分为四个阶段。(1)非正式的申请前准备阶段：主要是申请人收集相关的信息和准备相关的材料。(2)正式审批阶段：该阶段是对申请人的材料进行全面审核的阶段，由于涉及因特网，诸如安全、认证、保密和私密、风险提醒、网络连接、跨境服务等方面做重点的审批，为了能得到客观公正的评价，OCC要求申请人随申请材料提供有独立方出具的可行性分析报告。美国还允许非银行机构发行电子支付工具，对非银行电子货币发行商的市场推入责任主要在各州。主要是执照方面的限制。

3　客户认证方法。任何一个利用网上银行洗钱的犯罪分子首先都必须拥有一个账户，一般都要求到金融机构柜台进行身份的认证和登记。而这一步就成为监管洗钱的第一步，此时要对客户的身份做全面的了解，尤其是要防范与犯罪组织有或近或远关系的客户来开立账户。但是，网上银行业务的身份识别仅有第

一步还远远不够，由于网上业务突破了传统银行业务的概念，客户不需要到柜台就可以操作业务，银行无法对每次业务的办理进行身份的识别，即不能保证该客户为初次办理业务的客户，因此，就需要对交易客户的身份进行认证(CA)和对交易的确认，这才是网上业务防洗钱的关键，这就要求银行有一套有效的系统，确认客户的资格，客户身份认证涉及认证主体和设计电子证书的技术，目前美国的做法是全国统一地由一家机构来颁发证书，国民银行作为唯一一家合法的数字认证机构。

4　识别和报告可疑交易。网上银行业务通常是无纸化的业务，也没有临柜人员的经手，无法在第一时间查询资金的来源和去向。因此，对电子业务进行事后的可疑交易识别变得非常重要。但是这就遇到了两个问题，其一是交易记录的可获得性问题，这可能受到对客户账户的保密和可查性的限制，任何商業交易监控系统都可能被看作是对隐私权的侵犯。即使是合法的公民也不愿意他们的金融交易留下电子痕迹，没有人希望金融机构成为监督的工具。在一定的管辖范围內，执法机关如毫无限制地取得电子交易的数据将会导致合法的资金交易流向宽松的管辖范围，因此，执法机关必须在保护隐私和取得信息之间做一个安排。这点世界各国的做法不尽相同，美国在“9·11”以后，加大了反洗钱的力度，美国颁布的《银行机密法》，规定银行必须有专人鉴别可疑资金的流动并及时向财政部报告，对查办不力者予以重罚。其二我们知道电子交易的数据浩如烟海，要从那么多的交易记录中找出犯罪分子的踪迹实非易事，这时，计算机、人工智能和神经网络技术的应用无疑给我们带了希望。首先通过机器学习的方法，建立几类可疑交易的行为方式模型；然后通过数据挖掘，对大量的交易数据进行分类处理，对符合可疑交易的交易进行再挖掘和再识别，从而发现隐藏在其中的非法洗钱，如，美国财政部使用NETMAP软件开发了一个FAIS的系统，用于发现异常的资金流动。所以世界各国都在运用先进的计算机技术进行反洗钱的实践。

五、政策建议

1　法律法规面有待加强。目前颁布的《反洗钱法》基本没有涉及到网上银行的反洗钱，对客户的身份认证和可疑交易报告也主要针对的是在实体银行机构办理的各类业务。在《反洗钱法》的出台之际应尽快制定相应的网上银行反洗钱的法律法规，可以参考美国等国家设立一部严密的《电子交易法》，并明确网上银行的市场准入规则，明确跨境银行业务的监管标准和要求，这不仅对反洗钱大有裨益，而且将极大地促进我国网上银行业务的发展。

2　及时通报案例引起关注。针对利用网上银行交易进行洗钱的情况，应迅速组织力量采集分析相关的案例，通报给金融机构。同时，应通过合理的方式对金融机构予以风险提示，要求金融机构完善内控制度，加强对网上银行业务的关注，促使银行的网上银行业务管理部门承担起一定的反洗钱职责，根据所在银行的情况提出有针对性的反洗钱操作办法。

3　细化客户身份识别制度。对于开通网上银行业务的客户，银行应认真落实好客户身份识别措施。例如，要求客户明确填写所在单位或从事的职业、申报日常的资金周转需求、对达到一定交易量的客户实行严格的账户年检制度，等等。

4　改造业务系统提供交易信息。经营网点始终是银行识别可疑交易的重要触角，应当责令银行限期改造业务系统，确保网点人员、反洗钱调查人员能便利地取得完整的网上银行业务交易信息。

5　适当限制大额交易。由于网上银行业务的监控不如具备业务严密有效，为预防洗钱分子快速转移资金，可以考虑结合客户身份识别的情况，对网上银行业务的作适当的限制。例如，对于普通的个人网银客户，可将一天转账金额的总数限制在50万元以内；对于需要更高转账限额的客户，可以参考信用卡额度审核的办法，要求客户提交相应的收入证明材料或营业额证明材料，并要求此类客户须接受严格的账户年审管理，等等。

6　培养高素质的反洗钱人才。随着洗钱犯罪越来越科技化、高智商化的倾向，加紧培养反洗钱队伍已刻不容缓，要培养高素质的复合型人才，既懂金融业务又熟悉计算机、法律和会计等。尽快提高现有反洗钱队伍中人员的专业素质和技能，以适应网上银行反洗钱的高要求。

7　加强国际合作与交流。网上银行反洗钱与传统的反洗钱相比具有更强的跨国性，电子货币的传递可以比传统货币更快捷、更安全地在全世界范围內进行传递，一旦资金转入那些反洗钱监管相对薄弱的地区或国家，反洗钱工作将很难开展下去。因此，国家之间的合作和交流对网上银行反洗钱有着更大的作用和意义，应该与世界各国在反洗钱方面做好充分的协调和配合。我国目前网上银行反洗钱还处在探索阶段，反洗钱的经验还严重匱乏，因此更应该加强与发达国家之间的交流，学习和借鉴他们在反洗钱方面的经验，从而使我国的反洗钱工作跟上世界先进水平，共同应对洗钱这一犯罪行为。

(责编　若佳)

作者：黎应扬

网上银行数据挖掘论文 篇2：

互联网金融发展对中国商业银行的影响及对策分析

摘 要：互联网金融对传统网上银行业务的发展具有重要的影响。本文分别介绍了互联网金融冲击下传统网上银行业务的机遇与挑战，随后探讨了具体的应对措施，希望这些观点能够有效促进网上银行业务的不断优化，提高商业银行的核心竞争力。

关键词：互联网金融;网上银行;金融业务

第三方支付、P2P贷款和电商金融是互联网金融的典型代表，互联网金融的发展有利于扩宽传统网上银行的业务渠道，传统商业银行经营模式的变革，以进一步推动经营利润的市场化发展，对我国的经济建设具有重要的意义和价值。

一、互联网金融冲击下传统网上银行业务的机遇与挑战

1.互联网金融冲击下传统网上银行业务的机遇

网上银行业务本身就是以信息技术为基础的，互联网金融的蓬勃发展必然会带动商业银行的网上银行业务的发展，有利于传统业务的转型升级，促进金融服务和产品的研发和创新，从而有效提高商业银行的经济效益和社会效益。与此同时，互联网金融的发展还推动了传统网上银行的信息化、自动化和智能化水平，使金融业务办理能够打破时空的限制，为用户提供更加便捷高效的服务，增强用户体验的满意度和忠诚度。除此之外，网上银行业务的网络化发展也有效缓解了大量票据和纸张的消耗，节省了大量的土地资源和人力资源的支持，有利于商业银行的现代化建设。

2.互联网金融冲击下传统网上银行业务的挑战

互联网金融发展为传统的网上银行业务带来了许多消极的影响。首先，传统的网上银行业务活动受到了冲击，互联网金融推出了理财产品具有极高的灵活性，能够保障随时取出并且没有相应的额度限制，而传统的网上银行业务则需要在相应的时间中进行续存，并且不能够提前支取，从而导致网上银行的存款业务被逐渐取代。其次，传统网上银行所具备的金融媒介作用被削弱，互联网金融能够为供需双方提供详尽的资料信息，使人民群众能够足不出户的实现各种水电费用的缴纳，并且并不需要支付相应的服务费用，在很大程度上打破了社会对传统完善银行业务的依赖。最后，随着金融市场竞争的日趋激烈，传统的网上银行业务的产品形式较为匮乏，服务保障机制尚不完善，不能为客户提供专业化和人性化的服务和产品，极大地影响了人民群众的用户体验，与此同时，各商业银行之间的竞争的愈演愈烈也导致了网上银行业务的捉襟见肘，自顾不暇，从而造成了客户群体的逐步流失，提高了商业银行的经营风险。

二、联网金融冲击下传统网上银行业务的发展策略

1.树立服务理念，强化市场细分

在互联网金融的冲击下，商业需要树立“以人为本”的服务理念，建立起“以客户为中心”的经营理念，强化用户体验的满意度和忠诚度才能够使自身在日趋激烈的市场竞争中处于优势地位。第一，商业银行要充分理解客户的需求和需要，建立“网上银行服务社区”理念，通过移动客户端、微信公众号平台等媒介开展契合用户关注点和兴趣点的金融专题，并通过不定期的抽奖活动以及优惠活动，鼓励用户积极表达自身的观点和建议，增强商业银行与客户主体之间的互动性，在和谐友好的互动中理解客户对金融产品和金融服务的反馈，以逐渐优化自身的业务能力，有的放矢的为客户提供相应的服务和产品。第二，商业银行要对金融市场进行细分。随着我国经济发展水平的不断提升，商业银行面对的客户群体也日益庞大，为了满足客户群体的差异化需求，商业银行要依托客户关系管理系统（Customer Relationship Management，CRM）针对的每一位客户建立个性化的档案，依据客户的个体差异对其进行精准和合理的细分，以提供具有“个性化”、“定制化”的服务和产品。

2.加强风险管理，消除安全隱患

强化对商业银行网上银行业务的风险管理，能够有效消除安全隐患，促进传统商业银行的转型升级。首先，商业银行要提高自身的信息化水平，完善数据信息、网络技术、虚拟经济等互联网体系，定期进行数据安全的风险评估活动，对相应的保险点进行定期的检测，并做好相应的更新优化活动，在执行风险处置的过程中，信息安全管理和监管部门要立足于金融系统整体，对其缺陷和漏洞进行科学合理的整改，落实对风险整改后期的跟踪监督。其次，商业银行要构筑全面的信息安全防御体系，建立统一集中式的防威胁管理平台和全球安全威胁管理系统，对商业银行的信息化技术进行量化评估，并建立系统的安全操作中心，强化对资产管理、脆弱性分析、安全信息库等内部信息的采集、处理和存储，落实对信息安全威胁的应急处理机制，逐步完善漏洞监管体系，以有效抵御病毒和黑客的攻击。最后，要强化网上银行的内部控制，建立健全内部控制制度，促进风险管理部门、网上银行部门、法律部门以及审计部门之间的协作，优化内部控制程序和控制水平。与此同时，商业银行还要注重内部控制的流程建设，完善网上银行操作控制体系，优化组织架构，确保分工明确和权责统一。

3.优化营销模式，促进协作沟通

优化商业银行的营销模式，能够有效提高网上银行业务的市场份额，提高自身的市场适应能力和市场竞争力。首先，商业银行要加大对网上支付业务的支持力度，网上银行相较于第三方支付的明显优势在于信息数据的安全性和可靠性，因而，商业要充分利用自身的独特优势，注重B2B（商业机构对商业机构）、B2C（商务机构对消费者）领域的探索，结合其业务需求和发展特惠总能，提供个性化的支付解决方案，以守住金融市场的大客户全体，保持自身的核心竞争力。其次，商业银行要加强与互联网企业之间的合作，充分发挥淘宝、腾讯、爱奇艺等互联网平台的独特优势，强化数据挖掘和跟踪，创新宣传渠道和手段，从而有效促进网上银行与线下生活服务的紧密结合，在获取详尽的客户群体资料，进一步推动金融市场的细化的同时，为用户提供保险、基金、理财、资讯等一体化的服务，促进商业银行综合效益的提升。最后，商业银行要不断推出适应客户需求的金融产品，设置清晰的营销引导路径，创建淘宝模式、基金超市等服务，优化资源配置从而理财规划的角度为客户提供优质的服务。例如，建设银行联手旗下的建信基金推出来了货币基金T+0赎回实时到账业务，该业务能够实现对资金的跨行归集和货币基金的自动申购和赎回，为客户的金融消费行为提供了便利。

4.完善信用体系，落实业务监管

随着我国互联网金融的蓬勃发展，如何维护金融市场的生态环境成为了社会亟待解决的问题。一方面，要完善信用体系，加大对社会主义核心价值观的宣传力度，依托媒体平台开展规范的以诚信为主题的教育活动，提高企业和人民群众的诚信意识，促进诚信理念的深入人心，加大舆论监督和社会监督的力度。与此同时，突出政府在促进社会信用机制健全的宏观调控作用，打破地方保护主义的干扰，促进国内商业银行之间的信息共享，最大的限度的消除信息不平等现象，克服交易双方的不信任感，在不断扩大网上银行业务客户规模的同时，促进商业银行经优质的资源低成本的转移给局域良好发展前景的中小型企业，从而促进我国的经济发展。另一方面，要加强对网上银行业务的监督，促进银监会、证监会以及保监会之间的沟通协作，充分发挥行业协会的作用，制定符合我国社会主义市场经济的管理条例和监督规范，以促进商业银行日常进度管理的优化，完善实时监控系统和预警系统的顶层设计，对短时间内的多笔大额交易进行严谨的核查和记录，与此同时还要充分调动社会公众的力量，畅通建议和投诉渠道，以规范商业银行的工作行为，保护银行客户的合法权益。

三、结论

综上所述，面对互联网金融冲击，传统网上银行业务树立正确的服务理念，依据客户的实际需要提供具有针对性的服务和产品，并在此过程中优化营销模式和信用体系，以不断提高商业银行的经济效益和社会效益。

参考文献：

[1]于家骏.互联网背景下我国商业银行网上银行操作风险管理研究[J].商场现代化，2018（01）：136-137.

[2]张一兰.互联网金融背景下城商行直销业务模式的探讨[J].现代商贸工业，2018，39（18）：67-68.

[3]邱唐凌仔.互联网金融对传统网上银行的影响[J].知识经济，2018（15）：50+52.

作者：孙大业

网上银行数据挖掘论文 篇3：

关于建立我国网络商业银行的探讨

目前，通讯、信息技术领域正进入一个变革阶段，信息技术和互联网技术的发展对传统银行业的影响巨大，在未来的金融服务中，网上银行的发展必将引起金融领域的革命，可以肯定的是，不久的将来，成本更低、服务虚拟化、颠覆传统商业银行的纯粹式的网络银行将会出现。本文试对建立我国网络商业银行作一探讨。

一、网络商业银行的涵义

网上银行，包含两个层次的含义，一个是机构概念，指通过信息网络开办业务的银行；另一个是业务概念，指银行通过信息网络提供的金融服务，包括传统银行业务和因信息技术应用带来的新兴业务。当前，我们提及的网上银行，主要是指网上银行服务的概念，是基于信息技术应用，将传统银行产品简单从网上的转移，虽然会导致银行服务方式和内涵发生变化，但就其内在意义来看，还仅仅是一种有别于传统业务的银行业务新品种，即传统银行利用互联网作为新的服务手段为客户提供在线服务，是传统业务的补充以及传统服务手段的延伸，这是目前网上银行存在的主要形式，也是绝大多数商业银行采取的网上银行发展模式。

所谓网络商业银行，是指利用互联网技术，通过互联网向客户提供开户、销户、查询、对帐、行内转帐、跨行转帐、信贷、网上证券、投资理财等传统服务项目，使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。可以说，网络商业银行是建立在互联网上的虚拟银行。理论上，网络商业银行可以提供全功能的服务模式，几乎可以满足除现金业务以外的所谓客户金融服务需求。

网络商业银行的特征可概括为5W：实现为任何人在任何时间和任何地点与任何账户用任何方式的安全支付和结算，具有以下五大优点：提高工作效率、改善服务质量、有利于提供更多金融服务项目和支付手段、加速资金周转、提高经营管理水平。

二、建立我国网络商业银行势在必行

（一）有助于加速变革我国传统商业银行的组织体系、管理模式，形成齐全的金融服务功能。当前我国商业银行组织体系大而全，管理链条长且成本高昂；业务流程复杂，效率低下等，一直饱受诟病。建立我国网络商业银行，以简单的管理模式、简短的管理链条、简捷的业务流程参与市场竞争，低成本、高效率服务客户，能极大促进我国传统银行业组织和管理模式的积极变革，推动我国商业银行从组织管理到业务流程的一系列全面改革。

（二）有助于改变我国商业银行过分依赖存贷利差的现实状况，大力拓展中间业务、非利息收入，优化我国商业银行的经营结构。发达国家实践表明，网络商业银行之所以能取得成功，除低廉的经营管理成本外，主要是利用网络优势，积极拓展中间业务、非利息收入等，这有别于我国商业银行过份依靠存贷利差的现状，不仅会挑战我国银行业的传统经营模式，也会加速推进我国商业银行新型业务的发展。

（三）有助于增强我国商业银行个性化服务特色，有效提升竞争能力。当前，经营模式相仿、产品业务同质化是我国商业银行的通病，这也在一定程度上凸显我国银行业核心竞争力不足，大而不强的现实状况。建立我国网络商业银行，突破地域和时间的限制，向客户提供个性化的金融服务产品，从而实现在低成本下的一对一服务，形成真正意义上的差异性服务，能以此促进我国金融业形成各自鲜明的个性化服务特色，更好满足不同客户群体不同层次的金融服务需求，有助于我国商业银行打造核心竞争力，真正做大与做强。

（四）有助于我国商业银行走向混业经营，实现金融资产多元化，适应客户多样化的金融需求。目前，我国仍然实行分业经营、分业监管的金融体系。建立我国网络商业银行，能使金融业在现有的政策基础上尝试混业经营。通过代理、合作等形式，开展证券投资、外汇买卖、基金交易、保险代理、在线担保等业务，并以此作为网络商业银行的主要盈利来源和竞争优势。可以预见的是，网络商业银行服务形式的创新与发展，将加快我国金融业分业经营模式的突破。

三、建立我国网络商业银行的条件业已具备

从目前我国商业银行经营转型发展的现实状况来看，不论是客观条件还是主观要求，建立我国网络商业银行的条件业已具备。这是因为：

（一）零售银行战略对传统营销渠道的新要求是建立我国网络商业银行的驱动力。实践证明，我国商业银行想在经营转型上有大的突破，较为现实的选择就是大力发展零售银行业务。随着电子技术的发展和金融工具的不断创新，一些新的金融服务正脱离传统网点的概念，家庭银行、随身银行等一些离柜金融服务不断出现，传统的网点概念正逐步淡化，大银行尤其是国有商业银行历史上形成的网点和机构优势日益削弱，建立我国网络商业银行，全新、高效的营销渠道，能极大满足当前我国金融业零售银行战略的需求。

（二）现代信息技术的创新发展为建立我国网络商业银行创造了条件。建立我国网络商业银行最关键的因素是安全，安全性是网络商业银行生存发展的核心及基础，建立真正意义上的我国网络商业银行，其前提条件是必须安全性有保证、客户能够接受。近年来，随着电子商务技术的发展，高安全级的web应用服务器、完善的身份认证和CA认证系统的建立以及高级别的安全信息技术的逐渐普及运用，网上银行的安全性越来越高，这为我国建立网络商业银行提供了技术安全保证。

（三）广大民众对网上银行的认同为建立我国网络商业银行奠定了基础。2011年1月，中国互联网络信息中心(CNNIC)发布了《第27次中国互联网络发展状况统计报告》，数据显示，截至2010年12月底，我国网民规模达到4.57亿，互联网普及率攀升至34.3％，较2009年底提高5.4个百分点。全年新增网民7330万，年增幅19.1％。截至2010年底，我国网民规模已占全球网民总数的23.2％，亚洲网民总数的55.4％。此外，调查数据也显示，当前，网上银行、手机银行和银证通、银基通、银保通等银行业务被用户知晓的程度正在上升，特别是网上银行的知晓程度已达90％以上。这些数据表明，现阶段，建立我国网络商业银行的客户基础已经具备。

四、建立我国网络商业银行的探讨

（一）我国网络商业银行发展模式选择。从目前我国商业银行网上银行的发展实践来看，主要是在现有的传统银行的基础上，利用互联网开展传统的银行业务交易服务。即传统银行利用互联网作为新的服务手段为客户提供在线服务，实际上是传统银行服务在互联网上的延伸，这是目前我国网上银行存在的主要形式，也是现今国内绝大多数商业银行采取的网上银行发展模式。笔者认为，我国未来网络商业银行应该是一种完全依赖于互联网的无形的电子银行，也可以称之为“虚拟银行”，就是指没有实际的物理柜台作为支持的网上银行，这种网上银行一般只有一个办公地址，没有分支机构，也没有营业网点，采用国际互联网等高科技服务手段与客户建立密切的联系，提供全方位的金融服务。就我国网络商业银行发展模式选择而言，无外乎以下两种选择：

一种选择是将当前各商业银行的网上银行业务独立出来，成立各商业银行参股，具有独立法人資格的全国性网络商业银行。这种模式的优势是，可以充分利用各家商业银行已有的网点、人员，技术设备、盈利模式等，组建时间短，成本较低，但劣势是合并重组的程序复杂，利益分担较为困难，而剥离了各商业银行的网上银行业务，容易形成一家独大的垄断局面，既不利于市场竞争，也不利于金融资源的高效配置。

另一种选择则是完全依托信息技术和网络技术，成立一家或者多家独立的、具有法人资格的全国性网络商业银行。这种模式的优点是，业务可以完全摆脱传统商业银行业务的束缚，与商业银行网上银行相互竞争。可充分发挥网络商业银行的优势，形成有别于传统商业银行的全新的管理、盈利及发展模式，能有效促进我国金融业的经营转型。但不足之处是组建和经营成本高昂，发展基础薄弱，难以与商业银行网上银行平等竞争。

（二）着力防范网络商业银行信用风险。较之传统银行业，网络商业银行最大的服务特点是虚拟性，交易双方不直接见面，身份和材料难以确认，违约责任追究等方面都面临较大障碍。因此，基于网络而产生的金融业务更容易发生信用风险。如果信用风险问题得不到有效解决，不仅会影响客户或市场对网络商业银行的信心,而且还可能会导致网络商业银行业务系统因客户流失而中断，网络商业银行的基础由此就会被严重削弱。夯实我国网络商业银行生存和发展基础，首先加强网络技术的开发和应用。防范网络信用风险，必须不断加强网上安全认证技术的开发和应用，如数据挖掘技术的开发、信息安全技术的开发、信用系统数据平台建设、数据仓库的整合与数据采集等，从技术上防范信用风险；其次，要建立健全以诚信系统为基础的信用机制。要在个人诚信系统的基础上，逐步完善建立企业诚信信息系统，构建多层次、全方位、完整的信用制度框架，从制度上防范信用风险；再次，建立第三方信用服务认证机构。在借鉴国外成功经验的基础上，依据公平、公正、独立的原则，建立和培育我国的个人和企业信用认证机构。通过建立能够进行信用评估、发放和管理认证证书的由多个用户信任的权威性机构，从而对进行网络金融交易的双方负责，并对整个网络金融交易的秩序负责，从管理上防范信用风险。

（三）完善适应我国网络商业银行发展的法律体系。从当前我国商业银行电子银行发展的现状来看，目前的政策与法规还滞后于业务的发展。而建立我国网络商业银行，对传统金融业进行变革与创新，促进我国金融业的转型发展，必须有一整套适应我国网络商业银行发展的法律体系。近年来，国家相继出台了《中华人民共和国电子签名法》、《电子认证服务管理办法》、《电子支付指引(第一号)》、《电子银行业务管理办法》和《电子银行安全评估指引》等法律法规，但在网上支付领域，相关政策与法律还存在空白，亟需补充与完善。立法的重点应明确利用网上支付工具进行违法交易所要承担的法律责任，明确法定的电子货币发行人、合理的货币识别制度以及电子货币使用中各方隐私权保护制度等法律问题。同时要修改《人民银行法》《商业银行法》，使之在组织体系、监管体系、窗口指导、货币政策等方面有利于我国网络商业银行建立与发展。而作为金融监管机构的银监部门则要结合我国国情和信息技术发展的现实，严格技术标准，强化业务监管。同时，针对在网上支付过程中出现的新事物与新情况，及时制定相应的规定或出台新的制度，确保我国网络商业银行持续稳定发展。

参考资料：

〔1〕〔美〕拉维 恩纽平迪等著 商业流程管理 中国人民大学出版社 2004年

〔2〕“后跑马圈地时代”网上银行发展策略研究，作者：杨文军、徐劲松,金融管理与研究，2008年第12期

〔3〕我国网上银行现状及发展对策, 作者：江珊珊，《深圳金融》2008年第5期

〔4〕西方网络银行的发展模式及啟示, 作者：徐昕，赵震翔 - 国际金融研究, 2000 - cqvip.com

（作者单位：湖南金融培训学校）

作者：张光华